\
Курсова робота
на тему "Електронні новації в банківському секторі"
Cо тримання
Список скорочень
Введення
1. Короткий огляд сучасної банківської системи Росії
1.1 Сучасний стан та напрямки розвитку російської банківської системи
1.2 Електронний дистанційний сервіс в російських банках
2. Застосування електронних новацій у банківському секторі
2.1 Електронні мережі
2.2 Системи віртуальних платежів
2.3 Магнітні та пластикові картки
2.4 Достовірність та конфіденційність електронних розрахунків
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Список скорочень
КБ - Комерційний банк
ЦБ - Центральний банк
СБ - Ощадний банк
ТКС - Банк "Тінькофф Кредитні системи"
БС - Банківська система
Введення
Інституційно-фінансові інновації в банку свідчать про поворот банківського капіталу до фінансування реального сектору економіки. Проте динаміка розвитку російського банківського сектора як в якісному, так і в кількісному аспекті і позитивні зміни в перспективі визначаються переважно темпами впровадження в банківську практику інноваційних фінансових продуктів і технологій.
Модернізація використовуваних і створення нових фінансових продуктів і послуг стали провідним чинником розвитку глобалізується світових фінансових ринків за останні тридцять років. Нові фінансові інструменти, технології та інститути, тобто фінансові інновації, у свою чергу, ініціюють масштабні перетворення відповідних фінансових ринків і, як наслідок, впливають на розвиток національної та світової економіки.
Які відбулися в Росії за останні роки зміни в кредитно-фінансовій сфері зумовили високий ступінь динамізму фінансових ринків і, зокрема, ринку банківських продуктів. Щодо недовгий його розвиток характеризується значним перерозподілом часток ринку між його учасниками, стрімким зростанням кількості суб'єктів, модернізацією системи державного регулювання і нагляду, що формує додаткові стимули для оновлення спектру банківських продуктів і технологій.
Метою написання даної курсової роботи є розгляд технологічних можливостей у галузі застосування електронних розрахунків, а також новаційних прийомів електронних новацій у банківському секторі.
Для досягнення поставленої мети роботи необхідно вирішити завдання:
- Охарактеризувати сучасний стан російської банківської системи.
- Провести короткий огляд стану банківської системи Росії.
- Розглянути систему віртуальних платежів у сучасному банку.
- Охарактеризувати магнітні і пластикові банківські картки.
- Проаналізувати аспекти д остоверності і конфіденційність електронних розрахунків
Об'єктом дослідження в даній курсовій роботі є електронні новації в банківському секторі. Під предметом дослідження розуміються електронні банківські послуги, процеси надання банківських послуг через віртуальні системи інформаційних технологій.
Практична значимість даної роботи полягає в аналізі стану і застосування віртуальних засобів спілкування між сучасним банком і його клієнтом. При проведенні даного прикладного дослідження були отримані глибокі знання в області новаційних перетворень у банківській сфері.
Методологічну і теоретичну основу даної роботи склали перекладні праці західних вчених, а також праці провідних російських учених у галузі банківської справи та інформаційних технологій, таких як Акімов А.В, О.І., Хейбец Б.А., Мамонова І.Д., Синки Д.Ф., Роуз Пітер С., та інші.
1. Короткий огляд сучасної банківської системи Росії
1.1 Сучасний стан та напрямки розвитку російської банківської системи
Інтенсивний розвиток банківської системи Росії, яке відбувалося в останнє десятиліття, визначалося процесом трансформації планової економіки на ринкову. На першому етапі, в 1988-1993 рр.., Активний розвиток банківської системи визначалося дефіцитом її послуг, розподілом централізованих кредитів, інфляцією одночасно з низькою вартістю залучених коштів. У цей період було утворено близько 2500 КБ.
Сучасна система банків Росії сформована в даний час і складається з двох рівнів: 1 рівень - ЦБ РФ, 2 рівень - КБ та інші фінансово-кредитні установи, які здійснюють банківські операції.
Банківська система Росії включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги. ЦБ РФ є головним банком держави. Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБ РФ - економічно самостійна установа (схема ЦП - Додаток 2).
Другий рівень банківської системи представлений, перш за все широкою мережею комерційних банків. КБ в останні роки, знизили практично до нуля тарифи на розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб та почали проводити активну політику процентних ставок по депозитах фізичних осіб. Висока реальна прибутковість на фінансових ринках разом із зміцненням реального курсу рубля забезпечили сталий розвиток банківської системи.
"На практиці застосування відсотка знаходить своє вираження у проведенні процентної політики. Співвідношення попиту і пропозиції на банківському ринку впливає на ставки так само, як і на ціни товарів, якщо пропозиція перевищує попит - ставки знижуються, якщо попит перевищує - ростуть".
Поряд з КБ функціонують так само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок, інвестиційні, які здійснюють операції з випуску і розміщення цінних корпоративних паперів. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися. Особливе місце в займає Зовнішекономбанк, перетворений в банк з обслуговування зовнішнього боргу РФ, а також Банк реконструкції і розвитку створений державою для фінансування урядових програм.
Активну участь грошової влади в безперебійній роботі сучасної банківський системи має ряд позитивних моментів, до яких можна віднести наступні: контроль за фінансовими потоками. Розширення участі уряду і ЦБ в крупних комерційних банків дозволить розширити кредитування підприємств реального сектору; значна стійкість кон'юнктури на фінансових ринках, оскільки зменшиться обсяг спекулятивного капіталу; скорочення вивозу капіталу з Росії в результаті посилення державного контролю; залучення ресурсів для федерального бюджету, зокрема розміщення державних цінних паперів, з порівняно низькою прибутковістю.
Економічний зрив стався у момент критичного перерозвиненою фінансових відносин на Російському ринку. Головними важелями руйнування стали - криза іпотечного кредитування в США і виникнення паніки в результаті активної роботи недобросовісних ЗМІ. Відтік коштів нерезидентів з Російських банків, став несподіваним "сюрпризом" для останніх, які звикли вже до стабільної залежності від зовнішнього фінансування. Пік активності кредитних продажів різко пішов на спад. Російські банки, знизили видачу іпотечних кредитів не менш ніж у п'ять разів, якщо порівнювати з тим же періодом минулого року. За січень, лютий і березень 2009 року, сума склала приблизно 27-30 млрд руб., Тоді як в першому ж кварталі 2008 р. вона становила 150 млрд руб. У результаті такої антикризової стратегії темп еволюції банківської системи знизився приблизно в половину.
В останні роки російська банківська система інтенсивно розвивається, і в цьому розвитку намітилися позитивні тенденції. Кредитні організації стали прагнути до найбільшої прозорості, відкритості перед клієнтами. Впроваджуються передові бізнес-моделі, нові банківські технології (клієнт-банк, системи грошових переказів, дебетові та кредитні картки, тощо), різні види кредитування (споживче, іпотечне та ін.)
Тим не менш, за всіма показниками банківська система Росії значно відстає від розвинених країн. Незважаючи на високий зріст, об'єм видаваних кредитів не відповідає завданням економічного зростання, що стоять перед країною. У структурі джерел фінансування капіталовкладень російських підприємств частка банківських кредитів залишається в порівнянні з розвиненими країнами незначною - всього 8-10% (США - 40%, ЄС в середньому - 42-45%, Японія - 65%).
Велика частина населення не включена в систему банківського обслуговування. За даними статистики, в Росії банківські рахунки мають тільки 25% росіян, у той час як у західноєвропейських країнах - все доросле населення. Менше 10% населення користуються пластиковими картами, коли в розвинених країнах на кожного жителя припадає 1-2 карти.
Серед причин низького рівня розвитку банківської системи економістами називаються наступні:
- Внаслідок того, що економічне зростання в Росії підтримується головним чином за рахунок енергосировинного експорту, держава не приділяє належної уваги розвитку банківської сфери. До цих пір не сформульована чітка модель побудови необхідної державі банківської системи, не створені необхідні умови для її розвитку.
- Російська банківська система не є інвестиційно-привабливою сферою, її капіталізація знаходиться на неприпустимо низькому рівні.
- Низький рівень монетизації економіки гальмує її розвиток і розвиток країни в цілому.
- Недостатня розвиненість інфраструктури надання банківських послуг.
- Значну питому вагу готівково-грошового обігу і фінансових потоків держави, які проходять поза банківською системою.
- Відсутність адекватного захисту з боку держави комерційних банків, які є центральним елементом всієї кредитної системи країни і т.д.
Для зменшення ризиків необхідно проводити регулярний аналіз як кредитоспроможності клієнтів, так і власної фінансової стійкості банку. В даний час банками активно застосовуються маркетингові підходи при реалізації банківських послуг і продуктів.
"Концепція маркетингової діяльності в банківському підприємництві - це орієнтована на споживача цільова філософія і стратегія банку. Вона грунтується на аналізі всього спектру показників, що впливають на фінансово-кредитну систему в цілому і банку зокрема. Грунтуючись на маркетингової концепції, готуються пропозиції щодо оптимізації діяльності банку , і проводиться комплексне планування внутрішньої і зовнішньої діяльності банку "
Продаж на електронному ринку послуг здається більш складною справою, ніж продаж товарів. Адже послуги мають більш специфічними характеристиками, що обмежують можливості пропозиції. Це невідчутність, несохраняемость і мінливість якості.
Однак інформаційні технології дозволяють долати негативні наслідки цих основних характеристик, що показано в Додатку 1 роботи.
Крім того, гострим є питання насичення банківськими послугами регіонів, тому як споживче кредитування, іпотека, банківські картки популярні тільки у великих містах.
1.2 Електронний дистанційний сервіс в російських банках
На думку експертів MForum Analytics, російська фінансова система в довгостроковій перспективі буде копіювати структуру розвинених фінансових ринків: частка готівкового обороту серед фізичних осіб буде знижуватися, а частка платежів, проведених через інтернет і мобільний банкінг, - рости. Неймовірними темпами зростає число клієнтів російського інтернет-банкінгу, що здійснилися в минулому році десять років. Масове поширення інтернет-банкінгу змінює ландшафт банківської системи взагалі.
"Серед щодо нових методів поширення банківських продуктів необхідно відзначити розвиток розрахунків за допомогою пластикових карток і банківських чеків у пунктах продажу, застосування автоматичних касових машин, використання комп'ютерів, підключених до мережі банку для здійснення банківських операцій з офісу або з дому".
Банкіри розуміють, що інтернет-банкінг - це сьогодні як поле чудес: куди не ткни, щось виросте. Зрозуміло чому. Інтернет-банкінг вигідний клієнту. "За здійснення операцій через інтернет-банк комісія нижча, ніж за вчинення аналогічних операцій безпосередньо у відділеннях банку" - розповідає заступник директора департаменту роздрібних продуктів Юніаструм Банку Ваагн Ншанян. І привабливий для банку: "Інтернет-банкінг економить трудовитрати персоналу, скорочує фінансові витрати, внаслідок чого дозволяє запропонувати більш вигідні тарифи", - пояснює Олена Вороніна, радник голови правління МБРР з роздрібного блоку та маркетингу.
Очевидно, що масове поширення інтернет-банкінгу істотно змінює деякі принципи роботи банківської системи. "У Сітібанку більше 80% фінансових банківських операцій, таких як рублеві переклади на території РФ, оплата послуг, конвертація, здійснюється через дистанційні канали обслуговування, в середньому 260 000 онлайн-транзакцій за місяць. Але повний відхід від традиційного офісного банкінгу найближчим часом неможливий , так як законодавчо в даний час ряд операцій може бути здійснений тільки при особистому зверненні в банк ", - вважає керівник підрозділу електронного бізнесу Сітібанку Марія Лагутіна.
Начальник відділу продуктів управління пасивних і комісійних операцій ВТБ 24 Олена дьогтьових вважає, що майбутнє російського банківського ринку за фінансовими супермаркетами: "Краще все-таки комбінувати послуги. Тому що в Москві і Петербурзі люди активно користуються інтернетом. Зате в глибинці більшість людей вважає за краще по-старому ходити в офіс, тому що морально не готові до обслуговування через інтернет ".
За статистикою фінансової групи "Лайф", у високотехнологічних регіонах (Москва, Єкатеринбург, Калуга, Нижній Новгород, Челябінськ) кількість користувачів інтернет-банку досягає 30% від загальної кількості клієнтів-фізичних осіб і 100% - клієнтів-юридичних осіб. У найменш розвинених регіонах - 1% і 80% відповідно. "У Росії практично немає банків, за винятком Ощадбанку, з надмірною мережею офісів, тому розвиток інтернет-банкінгу не призведе до скорочення відділень, а скоріше дозволить більш ефективно рости, обслуговуючи тим же самим кількістю відділень більшу кількість клієнтів", - підкреслює начальник управління розвитку каналів самообслуговування блоку "Роздрібний бізнес" Альфа-банку Володимир Урбанський.
Сьогодні на банківському ринку набирають чинності дві тенденції. По-перше, багато гравців активно розвивають дистанційні канали для зайнятих людей, які цінують свій час. По-друге, стрімко розширюється функціонал міні-сервісів. Особливо запекла боротьба розгорнулася між банками за перспективний комунальний ринок. З початку року зафіксовано 130-відсоткове зростання платежів за послуги ЖКГ через Citibank Online. Курсова робота
на тему "Електронні новації в банківському секторі"
Cо тримання
Список скорочень
Введення
1. Короткий огляд сучасної банківської системи Росії
1.1 Сучасний стан та напрямки розвитку російської банківської системи
1.2 Електронний дистанційний сервіс в російських банках
2. Застосування електронних новацій у банківському секторі
2.1 Електронні мережі
2.2 Системи віртуальних платежів
2.3 Магнітні та пластикові картки
2.4 Достовірність та конфіденційність електронних розрахунків
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Список скорочень
КБ - Комерційний банк
ЦБ - Центральний банк
СБ - Ощадний банк
ТКС - Банк "Тінькофф Кредитні системи"
БС - Банківська система
Введення
Інституційно-фінансові інновації в банку свідчать про поворот банківського капіталу до фінансування реального сектору економіки. Проте динаміка розвитку російського банківського сектора як в якісному, так і в кількісному аспекті і позитивні зміни в перспективі визначаються переважно темпами впровадження в банківську практику інноваційних фінансових продуктів і технологій.
Модернізація використовуваних і створення нових фінансових продуктів і послуг стали провідним чинником розвитку глобалізується світових фінансових ринків за останні тридцять років. Нові фінансові інструменти, технології та інститути, тобто фінансові інновації, у свою чергу, ініціюють масштабні перетворення відповідних фінансових ринків і, як наслідок, впливають на розвиток національної та світової економіки.
Які відбулися в Росії за останні роки зміни в кредитно-фінансовій сфері зумовили високий ступінь динамізму фінансових ринків і, зокрема, ринку банківських продуктів. Щодо недовгий його розвиток характеризується значним перерозподілом часток ринку між його учасниками, стрімким зростанням кількості суб'єктів, модернізацією системи державного регулювання і нагляду, що формує додаткові стимули для оновлення спектру банківських продуктів і технологій.
Споживачі банківських послуг і продуктів все частіше стикаються з електронними розрахунками. Все частіше і частіше сучасні інструменти грошового обігу починають витісняти на деяких ринках своїх попередників - готівкові та безготівкові гроші. Причини цього процесу досить очевидні, тому що ті кошти грошового обігу, які ми маємо зараз, аж ніяк не є ідеальними і тому йде їх безперервне вдосконалення. Накопичені удосконалення приводять до зміни інструментів. За останні роки в наше життя зі стрімкою швидкістю ввірвався Інтернет зі своїми принципами спілкування, бізнесу та інструментами електронних розрахунків.
При сучасному рівні розвитку науки і техніки, інформатизації, з'явилося безліч технічних можливостей проведення грошових розрахунків і взаємозаліків без використання грошей. КБ в сучасних умовах зобов'язані йти в ногу з часом і надавати клієнтам вдосконалені банківські послуги, пов'язані із застосуванням електронних систем розрахунків.
Таким чином, актуальність обраної автором теми, присвяченої проблемам електронних новацій у банківському секторі, обгрунтовується необхідністю впровадження, а також широкого використання віртуальних інструментів в системі банку. Метою написання даної курсової роботи є розгляд технологічних можливостей у галузі застосування електронних розрахунків, а також новаційних прийомів електронних новацій у банківському секторі.
Для досягнення поставленої мети роботи необхідно вирішити завдання:
- Охарактеризувати сучасний стан російської банківської системи.
- Провести короткий огляд стану банківської системи Росії.
- Розглянути систему віртуальних платежів у сучасному банку.
- Охарактеризувати магнітні і пластикові банківські картки.
- Проаналізувати аспекти д остоверності і конфіденційність електронних розрахунків
Об'єктом дослідження в даній курсовій роботі є електронні новації в банківському секторі. Під предметом дослідження розуміються електронні банківські послуги, процеси надання банківських послуг через віртуальні системи інформаційних технологій.
Практична значимість даної роботи полягає в аналізі стану і застосування віртуальних засобів спілкування між сучасним банком і його клієнтом. При проведенні даного прикладного дослідження були отримані глибокі знання в області новаційних перетворень у банківській сфері.
Методологічну і теоретичну основу даної роботи склали перекладні праці західних вчених, а також праці провідних російських учених у галузі банківської справи та інформаційних технологій, таких як Акімов А.В, О.І., Хейбец Б.А., Мамонова І.Д., Синки Д.Ф., Роуз Пітер С., та інші.
1. Короткий огляд сучасної банківської системи Росії
1.1 Сучасний стан та напрямки розвитку російської банківської системи
Інтенсивний розвиток банківської системи Росії, яке відбувалося в останнє десятиліття, визначалося процесом трансформації планової економіки на ринкову. На першому етапі, в 1988-1993 рр.., Активний розвиток банківської системи визначалося дефіцитом її послуг, розподілом централізованих кредитів, інфляцією одночасно з низькою вартістю залучених коштів. У цей період було утворено близько 2500 КБ.
Сучасна система банків Росії сформована в даний час і складається з двох рівнів: 1 рівень - ЦБ РФ, 2 рівень - КБ та інші фінансово-кредитні установи, які здійснюють банківські операції.
Банківська система Росії включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги. ЦБ РФ є головним банком держави. Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБ РФ - економічно самостійна установа (схема ЦП - Додаток 2).
Другий рівень банківської системи представлений, перш за все широкою мережею комерційних банків. КБ в останні роки, знизили практично до нуля тарифи на розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб та почали проводити активну політику процентних ставок по депозитах фізичних осіб. Висока реальна прибутковість на фінансових ринках разом із зміцненням реального курсу рубля забезпечили сталий розвиток банківської системи.
"На практиці застосування відсотка знаходить своє вираження у проведенні процентної політики. Співвідношення попиту і пропозиції на банківському ринку впливає на ставки так само, як і на ціни товарів, якщо пропозиція перевищує попит - ставки знижуються, якщо попит перевищує - ростуть".
Поряд з КБ функціонують так само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок, інвестиційні, які здійснюють операції з випуску і розміщення цінних корпоративних паперів. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися. Особливе місце в займає Зовнішекономбанк, перетворений в банк з обслуговування зовнішнього боргу РФ, а також Банк реконструкції і розвитку створений державою для фінансування урядових програм.
Активну участь грошової влади в безперебійній роботі сучасної банківський системи має ряд позитивних моментів, до яких можна віднести наступні: контроль за фінансовими потоками. Розширення участі уряду і ЦБ в крупних комерційних банків дозволить розширити кредитування підприємств реального сектору; значна стійкість кон'юнктури на фінансових ринках, оскільки зменшиться обсяг спекулятивного капіталу; скорочення вивозу капіталу з Росії в результаті посилення державного контролю; залучення ресурсів для федерального бюджету, зокрема розміщення державних цінних паперів, з порівняно низькою прибутковістю.
Економічний зрив стався у момент критичного перерозвиненою фінансових відносин на Російському ринку. Головними важелями руйнування стали - криза іпотечного кредитування в США і виникнення паніки в результаті активної роботи недобросовісних ЗМІ. Відтік коштів нерезидентів з Російських банків, став несподіваним "сюрпризом" для останніх, які звикли вже до стабільної залежності від зовнішнього фінансування. Пік активності кредитних продажів різко пішов на спад. Російські банки, знизили видачу іпотечних кредитів не менш ніж у п'ять разів, якщо порівнювати з тим же періодом минулого року. За січень, лютий і березень 2009 року, сума склала приблизно 27-30 млрд руб., Тоді як в першому ж кварталі 2008 р. вона становила 150 млрд руб. У результаті такої антикризової стратегії темп еволюції банківської системи знизився приблизно в половину.
В останні роки російська банківська система інтенсивно розвивається, і в цьому розвитку намітилися позитивні тенденції. Кредитні організації стали прагнути до найбільшої прозорості, відкритості перед клієнтами. Впроваджуються передові бізнес-моделі, нові банківські технології (клієнт-банк, системи грошових переказів, дебетові та кредитні картки, тощо), різні види кредитування (споживче, іпотечне та ін.)
Тим не менш, за всіма показниками банківська система Росії значно відстає від розвинених країн. Незважаючи на високий зріст, об'єм видаваних кредитів не відповідає завданням економічного зростання, що стоять перед країною. У структурі джерел фінансування капіталовкладень російських підприємств частка банківських кредитів залишається в порівнянні з розвиненими країнами незначною - всього 8-10% (США - 40%, ЄС в середньому - 42-45%, Японія - 65%).
Велика частина населення не включена в систему банківського обслуговування. За даними статистики, в Росії банківські рахунки мають тільки 25% росіян, у той час як у західноєвропейських країнах - все доросле населення. Менше 10% населення користуються пластиковими картами, коли в розвинених країнах на кожного жителя припадає 1-2 карти.
Серед причин низького рівня розвитку банківської системи економістами називаються наступні:
- Внаслідок того, що економічне зростання в Росії підтримується головним чином за рахунок енергосировинного експорту, держава не приділяє належної уваги розвитку банківської сфери. До цих пір не сформульована чітка модель побудови необхідної державі банківської системи, не створені необхідні умови для її розвитку.
- Російська банківська система не є інвестиційно-привабливою сферою, її капіталізація знаходиться на неприпустимо низькому рівні.
- Низький рівень монетизації економіки гальмує її розвиток і розвиток країни в цілому.
- Недостатня розвиненість інфраструктури надання банківських послуг.
- Значну питому вагу готівково-грошового обігу і фінансових потоків держави, які проходять поза банківською системою.
- Відсутність адекватного захисту з боку держави комерційних банків, які є центральним елементом всієї кредитної системи країни і т.д.
Для зменшення ризиків необхідно проводити регулярний аналіз як кредитоспроможності клієнтів, так і власної фінансової стійкості банку. В даний час банками активно застосовуються маркетингові підходи при реалізації банківських послуг і продуктів.
"Концепція маркетингової діяльності в банківському підприємництві - це орієнтована на споживача цільова філософія і стратегія банку. Вона грунтується на аналізі всього спектру показників, що впливають на фінансово-кредитну систему в цілому і банку зокрема. Грунтуючись на маркетингової концепції, готуються пропозиції щодо оптимізації діяльності банку , і проводиться комплексне планування внутрішньої і зовнішньої діяльності банку "
Продаж на електронному ринку послуг здається більш складною справою, ніж продаж товарів. Адже послуги мають більш специфічними характеристиками, що обмежують можливості пропозиції. Це невідчутність, несохраняемость і мінливість якості.
Однак інформаційні технології дозволяють долати негативні наслідки цих основних характеристик, що показано в Додатку 1 роботи.
Крім того, гострим є питання насичення банківськими послугами регіонів, тому як споживче кредитування, іпотека, банківські картки популярні тільки у великих містах.
1.2 Електронний дистанційний сервіс в російських банках
На думку експертів MForum Analytics, російська фінансова система в довгостроковій перспективі буде копіювати структуру розвинених фінансових ринків: частка готівкового обороту серед фізичних осіб буде знижуватися, а частка платежів, проведених через інтернет і мобільний банкінг, - рости. Неймовірними темпами зростає число клієнтів російського інтернет-банкінгу, що здійснилися в минулому році десять років. Масове поширення інтернет-банкінгу змінює ландшафт банківської системи взагалі.
"Серед щодо нових методів поширення банківських продуктів необхідно відзначити розвиток розрахунків за допомогою пластикових карток і банківських чеків у пунктах продажу, застосування автоматичних касових машин, використання комп'ютерів, підключених до мережі банку для здійснення банківських операцій з офісу або з дому".
Банкіри розуміють, що інтернет-банкінг - це сьогодні як поле чудес: куди не ткни, щось виросте. Зрозуміло чому. Інтернет-банкінг вигідний клієнту. "За здійснення операцій через інтернет-банк комісія нижча, ніж за вчинення аналогічних операцій безпосередньо у відділеннях банку" - розповідає заступник директора департаменту роздрібних продуктів Юніаструм Банку Ваагн Ншанян. І привабливий для банку: "Інтернет-банкінг економить трудовитрати персоналу, скорочує фінансові витрати, внаслідок чого дозволяє запропонувати більш вигідні тарифи", - пояснює Олена Вороніна, радник голови правління МБРР з роздрібного блоку та маркетингу.
Очевидно, що масове поширення інтернет-банкінгу істотно змінює деякі принципи роботи банківської системи. "У Сітібанку більше 80% фінансових банківських операцій, таких як рублеві переклади на території РФ, оплата послуг, конвертація, здійснюється через дистанційні канали обслуговування, в середньому 260 000 онлайн-транзакцій за місяць. Але повний відхід від традиційного офісного банкінгу найближчим часом неможливий , так як законодавчо в даний час ряд операцій може бути здійснений тільки при особистому зверненні в банк ", - вважає керівник підрозділу електронного бізнесу Сітібанку Марія Лагутіна.
Начальник відділу продуктів управління пасивних і комісійних операцій ВТБ 24 Олена дьогтьових вважає, що майбутнє російського банківського ринку за фінансовими супермаркетами: "Краще все-таки комбінувати послуги. Тому що в Москві і Петербурзі люди активно користуються інтернетом. Зате в глибинці більшість людей вважає за краще по-старому ходити в офіс, тому що морально не готові до обслуговування через інтернет ".
За статистикою фінансової групи "Лайф", у високотехнологічних регіонах (Москва, Єкатеринбург, Калуга, Нижній Новгород, Челябінськ) кількість користувачів інтернет-банку досягає 30% від загальної кількості клієнтів-фізичних осіб і 100% - клієнтів-юридичних осіб. У найменш розвинених регіонах - 1% і 80% відповідно. "У Росії практично немає банків, за винятком Ощадбанку, з надмірною мережею офісів, тому розвиток інтернет-банкінгу не призведе до скорочення відділень, а скоріше дозволить більш ефективно рости, обслуговуючи тим же самим кількістю відділень більшу кількість клієнтів", - підкреслює начальник управління розвитку каналів самообслуговування блоку "Роздрібний бізнес" Альфа-банку Володимир Урбанський.
Вимоги клієнта ростуть. Зараз йому недостатньо класичних функцій інтернет-банку, наприклад перекинути кошти з одного рахунку на інший або сплатити комунальну послугу. Люди хочуть більшого. Все йде до того, щоб 80% щоденних потреб клієнт міг отримати за допомогою дистанційних каналів у своєму комп'ютерному "міні-офісі". Концепція якості банківських послуг представлена в Додатку 3.
Крім усього іншого, зараз йде новий виток розвитку мобільного банкінгу, пов'язаний із зростанням популярності телефонів iРhone (чотирьохдіапазонний мультимедійні смартфони, розроблені Apple). За короткий проміжок часу відразу кілька банків запустили свої програми для даної платформи.
Однак, більшість програм дозволяють тільки отримувати інформацію про банк і шукати найближчі банкомати і відділення. Хоча у великих банків зазвичай ці функції поєднані з повноцінним мобільним банкінгом, тобто можливістю зручно і швидко здійснювати платежі та операції зі свого банківського рахунку. Приміром, за пару місяців новий мобільний банкінг CitiMobile придбав близько 10 000 клієнтів.
Згідно з опитуванням, проведеним ІА "Альянс Медіа", на запитання "Чи користуєтеся ви інтернет-банкінгом?" 47% респондентів відповіли "не знаю, що це таке", 21% - "так, активно", 14% - "ні, але я не проти", 12% - "так, іноді", 6% - "ні, принципово ".
Більшість російських банків, маючи мізерний портфель інтернет-послуг, методично добудовують віртуальний міні-офіс. Причому деякі, наприклад банки "Океан" і "Тінькофф Кредитні системи", повністю відмовилися від офісів, інші (Альфа-банк) ефективно освоюють ринок небанківських послуг. Цікаво, що всі інноватори йдуть до клієнта своєю дорогою.
Цікаву концепцію розробив інтернет-банк "Океан". Він пропонує корпоративним клієнтам і приватним особам не лише солідну лінійку банківських послуг (карти, вклади, кредити, грошові перекази), але і суміжні продукти, наприклад страховий поліс та електронний гаманець.
Користувачі системи Ocean On-line через інтернет-термінал "Платеж.RU" можуть за допомогою електронних грошей замовити або оплатити безліч корисних послуг, не виходячи з дому. Про черги і неусмішливий кредитних інспекторів можна забути.
На думку аналітиків, "Океан" одним з перших в Росії застовпив поки ще вільну "поляну" між банками, платіжними системами і страховиками. До того ж у банку простий, зрозумілий і дружній інтерфейс, що особливо подобається молодим клієнтам.
Інший приклад - ТКС. Цей банк також працює тільки по віддалених каналах, тільки він зосередився виключно на двох банківських продуктах: кредитних картах і вкладах. Загалом, на сайті банку не заблукаєш. З приводу кредиток - наліво, з приводу внесків - направо. Така стратегія специфічна, вважають учасники ринку, але з висновками не поспішають.
В Альфа-банку до кінця 2010 року число клієнтів повинне перевищити 1,1 млн осіб (на початок року було 730 тис.). З січня Альфа-банк запустив кілька нових міні-сервісів. Серед них - відкриття і поповнення депозитів онлайн, оплата податків, штрафів ГИБДД і комунальних послуг, переклади на користь держустанов (вузів, дитсадків, шкіл), мобільний банкінг для iPhone, покупка електронного страхового поліса, оплата квитків та багато іншого.
Істотно розширився список одержувачів платежів в інтернет-банку "Альфа-Клік". Банк послідовно освоює і суміжні сфери. Днями Альфа-банк і платіжна система WebMoney Transfer оголосили про запуск нового сервісу. Тепер клієнти банку можуть миттєво поповнювати гаманці WebMoney, переказуючи гроші з рахунку в банку, і, навпаки, поповнювати банківський рахунок коштами з електронного гаманця. Комісія за поповнення гаманця WebMoney через! Альфа-Клік "складає 1% від суми переказу, комісія за виведення грошей з платіжної системи на банківський рахунок - 2,8%. Враховуючи те, що в Альфа-банку і" Вимпелкому "загальні власники, можна очікувати і подальшого розвитку партнерами мобільного банкінгу.
Клієнти Московського банку РБ отримали можливість сплатити штрафи ДАІ в банкоматах і терміналах. Трохи раніше була введена в експлуатацію нова версія "Сбербанк-Онлайн", в якій змінено інтерфейс користувача і розширений список можливих операцій. Московський банк СБ за перше півріччя поточного року збільшив кількість клієнтів, підключених до системи інтернет-обслуговування до 2 125 млн чоловік, стартувавши з позначки в 230 тис. чоловік.
Так, в 2008 році, за даними MForum Analytics, приріст обороту ринку інтернет-банкінгу відносно 2007 року склав в країні 54%, досягнувши 20400 млн рублів.
Аналогічна тенденція спостерігається і щодо юридичних осіб. Наприклад, в Промсвязьбанк кількість компаній, підключених до інтернет-системі банківського обслуговування PSB On-Line, перевищила в 2009 році 40 тис. підприємств, збільшившись за рік на 21%.
Надання клієнтам дистанційних сервісів стало обов'язковою послугою в банківській діяльності. Інтернет-банкінг дозволяє управляти коштами на рахунках в режимі онлайн і незалежно від місця знаходження власника рахунку, крім цього, дана послуга відкриває перед клієнтом інформаційні та інвестиційні можливості і дозволяє блокувати рахунки.
2. Застосування електронних новацій у банківському секторі
2.1 Електронні мережі
Важко уявити собі більш благодатний грунт для впровадження нових комп'ютерних технологій, ніж банківська діяльність. Майже всі завдання, які виникають в ході роботи банку легко піддаються автоматизації. Швидка та безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних завдань будь-якої великої фінансової організації.
Відповідно до цього очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання найсучаснішої техніки. Однак не слід вважати, що середній банк готовий витрачати величезні суми на комп'ютеризацію. Банк є передусім фінансовою організацією, яка призначена для отримання прибутку, тому витрати на модернізацію повинні бути співставні з передбачуваною користю від її проведення. Відповідно до загальносвітової практики в середньому банку витрати на комп'ютеризацію складають не менше 17% від загального кошторису річних витрат.
Інтерес до розвитку електронних банківських систем визначається не бажанням витягти миттєву вигоду, а, головним чином, стратегічними інтересами. Як показує практика, інвестиції в такі проекти починають приносити прибуток лише через певний період часу, необхідний для навчання персоналу та адаптації системи до конкретних умов. Вкладаючи кошти в програмне забезпечення, комп'ютерне та телекомунікаційне обладнання та створення бази для переходу до нових обчислювальних платформ, банки, в першу чергу, прагнуть до здешевлення і прискорення своєї рутинної роботи та перемоги в конкурентній боротьбі.
Нові технології допомагають банкам, інвестиційним фірмам та страховим компаніям змінити взаємовідносини з клієнтами і знайти нові засоби для отримання прибутку. Аналітики сходяться на думці, що нові технології найбільш активно впроваджують інвестиційні фірми, потім йдуть банки, а самими останніми їх приймають на озброєння страхові компанії.
Завдання, що стоїть перед усіма фінансовими організаціями, однакова: інтеграція успадкованих систем в розподілену архітектуру локальних мереж. Девід Стюарт, головний консультант з нових технологій в Global Concepts, вважає, що сьогодні попит на людей, які розуміють в мережах, вище, ніж коли-небудь раніше. На його думку, у наш час при влаштуванні на роботу в банк перевага віддається програмісту, а не касиру.
Банківські комп'ютерні системи на сьогоднішній день є однією з найбільш швидко розвиваються галузей прикладного мережевого програмного забезпечення. Потрібно відзначити, що БС являють собою "ласий шматочок" для будь-якого виробника комп'ютерів та ПЗ. Тому майже всі великі компанії розробники комп'ютерної техніки пропонують на цьому ринку системи на базі своїх платформ.
На світовому ринку існує маса готових БС. Основним завданням, що стоїть перед службою автоматизації західного банку, є вибір оптимального рішення і підтримка працездатності вибраної системи. У нашій країні ситуація дещо інша. В умовах стрімкого виникнення нової для Росії банківської сфери питанням автоматизації спочатку приділялось недостатньо уваги. Більшість банків пішли шляхом створення власних систем. Такий підхід має свої переваги і недоліки. До перших слід віднести: відсутність необхідності у великих фінансових вкладеннях в покупку БС, пристосованість БС до умов експлуатації (зокрема до існуючих ліній зв'язку), можливість безперервної модернізації системи. Недоліки такого підходу очевидні: необхідність в утриманні цілого комп'ютерного штату, несумісність різних систем, неминуче відставання від сучасних тенденцій і багато іншого. Однак є приклади придбання та успішної експлуатації російськими банками дорогих банківських систем. Найбільш популярні сьогодні змішані рішення, при яких частина модулів БС розробляється комп'ютерним відділом банку, а частина купується у незалежних виробників.
Основними платформами для БС в даний час вважаються:
- ЛВС на базі ПК (10,7%);
- Різні моделі спеціалізованих бізнес-комп'ютерів фірми IBM типу AS/400 (11,1%);
- Універсальні комп'ютери різних фірм-виробників (IBM, DEC та ін - 57,8%) та ін
Характерний перехід на комп'ютерні платформи, які працюють за моделлю "клієнт-сервер" і використовують ОС UNIX.
Зараз широко використовуються спеціалізовані потужні або універсальні комп'ютери, які об'єднують кілька ЛВС. У БС застосовується міжмережевий обмін і віддалений доступ до ресурсів центрального офісу банку для виконання операцій "електронних платежів". Банківські системи повинні мати засоби адаптації до конкретних умов експлуатації. Для підтримки оперативної роботи банку БС повинна функціонувати в режимі реального часу OLTP (On-line TransactionProcessing). Основні функції БС (зазвичай вони реалізуються у вигляді незалежних модулів єдиної системи):
- Автоматизація всіх щоденних внутрішньобанківських операцій, ведення бухгалтерії та складання зведених звітів.
- Системи комунікацій з філіями та іногородніми відділеннями.
- Системи автоматизованого взаємодії з клієнтами (так звані системи "банк-клієнт").
- Аналітичні системи. Аналіз всієї діяльності банку та системи вибору оптимальних у даній ситуації рішень.
- Автоматизація роздрібних операцій - застосування банкоматів і кредитних карток.
- Системи міжбанківських розрахунків.
- Системи автоматизації роботи банку на ринку цінних паперів.
- Інформаційні системи. Можливість миттєвого отримання необхідної інформації, яка впливає на фінансову ситуацію.
Таким чином, очевидно, що банківська система являє собою складний комплекс, що об'єднує сотні окремих комп'ютерів, ЛВС і ГВС.
Головним завданням комп'ютерного департаменту банку найчастіше є вибір найкращого рішення із запропонованих на ринку варіантів БС або вибір стратегії розробки або модернізації існуючої БС.
Вимоги до складної банківської системи істотно залежать від обсягу операцій, що проводяться банком. Метою є створення БС, яка забезпечувала персонал і клієнтів банку необхідними видами послуг, за умови, що витрати на створення і експлуатацію не перевищують прибутків від впровадження БС. Отже, для вибору найбільш вдалого рішення необхідно враховувати:
1. Вартість БС. Тут слід звернути увагу на вибір обчислювальної платформи, мережевого обладнання та ПЗ. Важлива і вартість обслуговування і супроводження системи. Важливо враховувати стандартність платформи і кількість незалежних постачальників обладнання та ПЗ. Очевидно, що конкуренція постачальників збільшує шанси знайти більш дешеве рішення.
2. Можливість масштабування. У випадку росту банку вартість модернізації при невдалому виборі різко зростає. Необхідно, щоб обрана обчислювальна платформа допускала б поступове нарощування ресурсів у тих частинах системи, де це потрібно.
3. Використання існуючих ресурсів. Від ефективності використання вже наявних комп'ютерів, мереж і каналів зв'язку істотно залежать і витрати на побудову БС.
4. Наявність системи захисту інформації. Безпека даних є одним з головних вимог до БС. Повинна бути передбачена як стійкість роботи при неправильних діях персоналу, так і спеціалізовані системи захисту від навмисного злому БС з корисливими цілями. Система захисту та безпеки інформації в БС передбачає наявність: засоби фізичного обмеження доступу до комп'ютерів БС; (ідентифікаційні картки, знімні блокуючі пристрої і т.п.); надання повноважень, привілеїв і прав доступу до БС на рівні окремого користувача (співробітника або клієнта банку ); засоби централізованого виявлення несанкціонованих спроб проникнути до ресурсів БС, що дають можливість своєчасно вжити відповідних заходів; захист даних при передачі каналами зв'язку (особливо актуально при використанні відкритих каналів зв'язку, наприклад, мережі Internet); використання "цифрового електронного підпису" та інших криптографічних методів .
5. Надійність системи. Відмови окремих елементів БС не повинні призводити до її повного виходу з ладу. Крім того, необхідно забезпечити високу стійкість роботи БС в умовах дестабілізуючих факторів (наприклад перешкод у лініях зв'язку або помилкових дій персоналу банку).
6. Наявність засобів відновлення при збоях. У БС повинні бути передбачені кошти для прогнозу, фіксації і локалізації різних позаштатних ситуацій та відмов обладнання (таких як: пошкоджень і перевантажень каналів зв'язку; перевантажень пристроїв зовнішньої пам'яті, порушення цілісності БД; спроб несанкціонованого доступу до системи і т.д.)
7. Можливість адаптації до змін фінансового законодавства або структури банку та інших подій.
8. Можливість роботи в режимі реального часу. В даний час системи типу OLTP (On-line Transaction Processing) стають все більш поширеними при створенні БС. Впровадження систем OLTP потребує від банку досить великих інвестицій, але переваги таких систем з лишком виправдовують усі витрати. Для створення систем цього типу можуть бути використані: Потужні універсальні комп'ютери і міні-ЕОМ, наприклад, фірм IBM, DEC, NCR та ін (до 70% систем). Можливості OLTP реалізуються за допомогою додаткового до стандартного ПЗ; спеціалізовані багатопроцесорні відмовостійкі (SFT, System fault-tolerant) системи, наприклад, фірми Tandem, Suquent та ін (близько 10% систем). Для SFT-комп'ютерів прийнято включати OLTP безпосередньо в ОС (наприклад, для комп'ютерів типу NonStop фірми Tandem).
9. Наявність додаткових функціональних можливостей. У найбільш сучасних БС реалізований автоматизований введення фінансової документації на основі методів оптичного розпізнавання образів.
Корпоративні мережі банків.
Корпоративна мережа банку являє собою окремий випадок корпоративної мережі великої компанії. Очевидно, що специфіка банківської діяльності висуває жорсткі вимоги до систем захисту інформації в комп'ютерних мережах банку. Не менш важливу роль при побудові корпоративної мережі грає необхідність забезпечення безвідмовної і безперебійної роботи, оскільки навіть короткочасний збій у її роботі може призвести до гігантських збитків. І, нарешті, потрібно забезпечити швидку і надійну передачу великого обсягу даних, оскільки багато прикладні банківські програми повинні працювати в режимі реального часу. Можна виділити наступні вимоги до корпоративної мережі банку:
- Мережа об'єднує в структуровану і керовану замкнену систему всі приналежні компанії інформаційні пристрої: окремі комп'ютери і локальні обчислювальні мережі (LAN), хост-сервери, робочі станції, телефони, факси, офісні АТС, мережі банкоматів, онлайнові термінали.
- У мережі забезпечується надійність її функціонування та потужні системи захисту інформації. Тобто, гарантується безвідмовна робота системи як при помилках персоналу, так і у разі спроби несанкціонованого доступу.
- Існує налагоджена система зв'язку між банківськими відділеннями (як з міськими відділеннями, так і з іногородніми філіями). У зв'язку з сучасними тенденціями розвитку банківських послуг (наприклад, обслуговування за телефоном, цілодобовий доступ до банкоматів та он-лайнових терміналів, розвиток мереж швидкодіючих платіжних терміналів у торговельних точках, цілодобові операції з акціями клієнтів) з'являється потреба у специфічних для банків телекомунікаційних рішеннях. Істотну роль набуває організація оперативного, надійного і безпечного доступу віддаленого клієнта до сучасних банківських послуг.
Архітектура корпоративної мережі банку.
Необхідно відзначити, що більш поширеною і актуальною на сьогодні для російських банків є топологія "зірка", проста або багаторівнева, з головним офісом у центрі, з'єднаним із регіональними відділеннями. Переважна більшість цієї топології такими факторами:
- Перш за все, самою структурою банківських організацій (наявністю регіональних відділень і великим обсягом переданої інформації).
- Високої вартістю оренди каналів зв'язку. Потрібно мати на увазі, що зазвичай при організації зв'язку з віддаленими відділеннями практично не використовуються комутовані телефонні канали. Тут необхідні високошвидкісні і надійні лінії зв'язку.
- Діє додатковий фактор - недостатньо розвинена інфраструктура телекомунікацій та пов'язані з цим труднощі в отриманні банком великої кількості каналів зв'язку.
У загальному випадку, коли виникає необхідність зв'язувати регіональні офіси один з одним безпосередньо, набуває актуальності топологія "кожен з кожним". За своєю суттю ця топологія відрізняється підвищеною надійністю і відсутністю перевантажень. Практично можуть бути реалізовані численні змішані варіанти топологій, як у випадку "децентралізованого головного офісу", коли різні відділи центрального офісу банку - розрахунковий, кредитний, аналітичний, технічний або будь-який інший - знаходяться в різних будівлях.
У деяких європейських країнах існують загальнонаціональні конфігурації, коли корпоративні мережі окремих банків утворюють "суперзірку" із міжбанківським розрахунковим центром як вершини телекомунікаційної банківської ієрархії.
Використання інтегрованої передачі даних.
Основна сучасна тенденція розвитку банківських мереж у Росії - перехід до інтегрованої передачі даних і мови. Дані, голос (телефонні розмови), факси та відеоінформація передаються по одному і тому ж каналу, що забезпечує багатократне зниження витрат на оренду каналів або їх прокладку. Тут важливу роль грають мережі АТМ.
Технічно це здійснюється шляхом мультиплексування, інтегрованої передачі й подальшого демультиплексування окремих інформаційних потоків. Різні класи мультиплексорів дозволяють інтегрувати інформаційні потоки різного розміру, що надходять як від маленьких віддалених відділень, так і від великих регіональних офісів каналами від 9,6 Кбіт / с до 2,048 Мбіт / с і вище. У конкретних програмах можливе застосування додаткових вбудованих в мультиплексори механізмів, що підвищують ефективність використання смуги пропускання каналу зв'язку.
У результаті використання інтегрованої передачі очевидна істотна економія у використанні найдорожчого ресурсу мережі - каналів зв'язку.
Застосування інтегрованої передачі інформаційних потоків дозволяє забезпечити кожне робоче місце повним комплексом інформаційних послуг при виправданих витратах на їхню підтримку. Крім того, телефонні розмови між регіональними відділеннями перетворюються на внутрішньофірмові, що забезпечує кращий контроль і безпеку.
Телекомунікаційні технології і послуги для банківських мереж.
У загальному випадку корпоративна мережа може бути побудована на самих різних каналах зв'язку - від виділених ліній (аналогових і цифрових) до комутованих цифрових Е1 і Fractional El, в тому числі, і на оптоволоконних, супутникових, радіо та мікрохвильових каналах, та на основі різноманітних протоколів і технологій ISDN, Х.25, Frame Relay і АТМ.
Зупинимося на основних можливостях, які дає банку застосування Internet. Тут слід зазначити, що мережа Internet в принципі застосовна для самих різних областей роботи банку - від взаємодії з клієнтом до обміну інформацією з іншими банками.
Першим етапом роботи в Internet для будь-якої фінансової організації зазвичай стає використання World Wide Web для опублікування рекламної та іншої інформації. Сьогодні приблизно 300 фінансових організацій застосовують WWW як засіб реклами.
Другий етап - надання клієнтам базового доступу в банк. Клієнти отримують можливість проглянути відноситься до них фінансову інформацію, при цьому вони нічого не можуть з нею зробити.
Інтерактивна взаємодія з клієнтом - третій етап. Завдяки такій взаємодії, клієнт отримає не тільки доступ до фінансової інформації, а й зможе внести корективи в інформацію і провести різні розрахунки. При такій реалізації системи на базі Internet можуть прийти на зміну спеціалізованим системам "банк-клієнт" або, принаймні, взяти на себе частину її функцій. На Заході вже є приклади так званих "віртуальних" банків, які взагалі не мають звичайних філій, і ведуть усі справи з клієнтами через Internet.
Ще один напрям роботи - створення міжбанківських інформаційних систем. На стадії розробки знаходиться серйозний проект Асоціації російських банків щодо розробки інформаційної системи для обміну банківською інформацією. Розробка цього проекту доручена колективу банку "Російський Кредит". Система буде призначена для використання співробітниками різних банків, які є членами Асоціації російських банків. Це буде потужний Web-сервер на платформі UltraSparc під управлінням Oracle Web Server 2.0 і СУБД Oracle 7.3.
І, нарешті, важливою для банку є можливість отримання різноманітної фінансової інформації. Сюди входить найрізноманітніша інформація: реклама, новини, інформаційні архіви.
Internet як середовище розповсюдження фінансової інформації в режимі реального часу надає користувачу наступні безперечні переваги: відкритість і розробленість стандартів; наявність надійного набору технічних засобів для конструювання сервісу, відносна дешевизна каналів зв'язку, доступність. Можливість доступу користувача до інформації з будь-якої точки без будь-яких додаткових витрат.
Існує ряд факторів, що обмежують широке використання Internet в якості середовища розповсюдження фінансової інформації:
Невизначеність стандартів захисту даних від несанкціонованого доступу і стандартів електронних платежів (можна чекати на затвердження необхідних стандартів у найближчому майбутньому).
Перевантаженість мережі, необхідність у підвищених вимогах до продуктивності серверів і пропускної спроможності каналів зв'язку через зростаючий обсягу переданих даних та необхідності їх постійного поновлення (ця проблема іноді вирішується шляхом використання виділеної смуги пропускання в межах каналів загального призначення).
Різні обмеження можливостей обробки інформації стандартними засобами доступу. Існує декілька рішень цієї проблеми. Одне з них вже широко поширене в світі і полягає у написанні програмного забезпечення, що використовує стандарти Internet, інше пов'язане з використанням мови програмування Java, розробленого компанією Sun Microsystems спеціально для використання в Internet.
З усього вищесказаного можна зробити висновок, що використання найсучасніших комп'ютерних технологій приносить банкам великі прибутки і допомагає їм перемогти в конкурентній боротьбі. Будь-яка автоматизована банківська система являє собою складний апаратно-програмний комплекс, що складається з безлічі взаємозалежних модулів. Цілком очевидна роль мережних технологій у таких системах. У свою чергу, правильна побудова мережі забезпечить постійний ріст якості банківських послуг, від якого виграє, у кінцевому рахунку, як банк, так і клієнт.
2.2 Системи віртуальних платежів
Електронні платежі в Росії поступово виходять з нерегульованого правового поля. В умовах кризи багато гравців починають розширювати портфельні рішення, все частіше і частіше звертаючись до кінцевого споживача. Як наслідок, з'являються і набирають популярність рішення дистанційного обслуговування і різні мобільні сервіси, організовані за тими ж принципами надійності, що і традиційні банківські системи.
Сектор електронних платежів в Росії включає електронні перекази, платежі з використанням банківських карт, платежі через інтернет (через електронні платіжні системи), а також платежі за допомогою чеків і мобільних телефонів.
Ситуація на банківському ринку не вплинула на вибір моделі - швидше розставила пріоритети і змусила сконцентруватися на найбільш ефективні інструменти. Сервіси намагаються вести себе скромніше в цьому відношенні - інакше користувач знову задумається про традиційні, нехай, не самих зручних способи оплати - зате більш економічних.
За оцінками "Фінам", обсяг платежів через платіжні термінали в минулому році склав 536 млрд. рублів. Через пластикові карти було проведено транзакцій на 882 700 000 000 рублів, причому третина з них припала на платежі через інтернет (перш за все, оплата на сайтах магазинів і провайдерів послуг, в той час як на чистий інтернет-банкінг доводиться незначний відсоток платежів). За допомогою SMS було скоєно платежів на 4,6 млрд. рублів, а обсяг платежів через інтернет за допомогою електронних грошей становив 250 млрд. рублів.
Процентний склад, а також внесок банків у структуру електронних платежів представлений в таблиці 1.
Таблиця 1 Електронні платежі в Росії, 2009р.
| Галузь | Обсяг (млрд дол) | Структура платежів |
| Стільниковий зв'язок | 22 | 90% виручки проходить через ЕПС, 5% - скретч-карти, 5% - банки та роумінг |
| Зв'язок фиксир. і інтернет | 20 | 40% через ЕПС, 60% банки (частка банків швидко падає) |
| Погашення потреб кредитів | 20 | 10% через ЕПС, 70% - Пошта РФ, 10% - банки, 10% - власна мережа |
| ЖКГ | 70 | 5% через ЕПC, 10% - Пошта РФ, 85% - Ощадбанк і уповноважені регіональні банки |
| Ж / Д та авіаквитки | 17 | 70% готівку, близько 30% - банки, близько 1% - ЕПС |
| Грошові перекази | 20 | 10% - Пошта РФ, 90% - банки |
| Разом | 169 |
Одним з негативних стримуючих факторів розвитку ринку електронних платежів в Росії було і залишається законодавство, яке, на думку деяких експертів, не дозволяє регулювати діяльність гравців ринку. Останнім важливим подією в цій сфері було прийняття Федерального закону від 03.06.2009 N 103-ФЗ, що регулює діяльність з прийому платежів фізичних осіб, здійснювану платіжними агентами. Відповідно до закону, під цією діяльністю визнається прийом платіжним агентом від платника грошових коштів, спрямованих на виконання грошових зобов'язань перед постачальником за оплату товарів (робіт, послуг), у тому числі внесення плати за житлове приміщення і комунальні послуги, а також подальші розрахунки платіжного агента з постачальником.
Закон встановив умови прийому платежів, визначивши вимоги до касового чека, який видається платіжним агентом платнику, і до пристроїв для прийому платежів. Іншими словами, відповідно до ФЗ № 103 в редакції погоджувальної комісії Уряд РФ матиме право встановлювати перелік товарів (робіт, послуг), в оплату яких платіжний агент не має права приймати платежі фізичних осіб. Більш того, платіжний агент зобов'язаний здавати в кредитну організацію отримані від платників при прийомі платежів готівкові грошові кошти для зарахування в повному обсязі на свій окремий банківський рахунок. У свою чергу, виконання зобов'язань оператора з прийому платежів перед постачальником щодо здійснення відповідних розрахунків може бути тепер забезпечено і страхуванням ризику цивільної відповідальності за невиконання обов'язків по здійсненню розрахунків з постачальником. Іншим важливим аспектом законів є фіскалізація діяльності платіжних агентів з метою державного контролю. У цьому документі закріплюється, що громадянин, який вніс платіж через термінал, виконав свій обов'язок з оплати послуги.
Зміна банківського законодавства, як відзначають учасники ринку, робить можливою функціонування моделі "банк-агент" у ритейлі та з електронними платіжними системами. У компанії "Кіберплат" доцільність даного механізму пояснюють наступним чином: банки почнуть звільнятися від збиткових платежів (до 1000 рублів) через те, що комісія з такого платежу (приблизно 3%) не покриває витрат обслуговування такого платежу в банківському офісі. Тому можливий розвиток, виходячи з трьох сценаріїв: по-перше, перенесення таких платежів на каси рітейлових мереж (у них найнижча собівартість транзакції), по-друге, прискорений розвиток "клієнт-банк"-технологій, у тому числі мобільних, по- третє, консолідація банками термінальних мереж (скупка існуючих чи розгортання власних термінальних мереж).
Зараз російський ринок віртуальних платежів знаходиться на екстенсивному етапі розвитку - на ньому більше терміналів, більше магазинів, що приймають платежі, більш широка мережа платіжних карт. Однак, для підвищення своєї ефективності учасники ринку намагаються кооперуватися, формуючи спільні продукти. Типові тандеми - банк-термінальна мережа, ЕПС-банк, ЕПС-термінальна мережа. Такого роду конвергенцію, поки що більше на маркетинговому рівні, можна вважати одним з найбільш цікавих трендів, який може трансформуватися в більш щільне співробітництво, в тому числі на базі юридичного та операційного злиття.
Російські банки отримали право з 01 січня 2010 року делегувати своїм агентам (не банкам) операції з переказу грошових коштів фактично за будь-які товари і послуги, на банківські рахунки, а також у зв'язку з операціями по банківських картах. Це дозволяє кожному банку розширити мережу точок своєї присутності без вкладень у будівництво власних офісів.
Серед актуальних на сьогоднішній день моделей розвитку електронних платежів, називає поширення Bank2Bank електронних платіжних систем (з початку 2009 року). З їх допомогою шикуються ланцюжки та клуби взаємозалежних банків-кореспондентів, які здійснюють між собою як операції з міжбанківського кредитування, так і платіжно-розрахункові операції.
У плані ризик-менеджменту подібний проект також цікавий, оскільки делегує процедуру розподілу ризиків, управління лімітами, оцінки рейтингу платоспроможності контрагента і т.д. довіреній третій особі - оператору системи.
Оцінка нових перспективних ринків для електронних платежів зв'язку представлена таблицею 2.
Таблиця 2 Оцінка нових перспективних ринків для ЕПС, 2009р.
| Галузь | Обсяг (Млрд дол) |
| Внесення готівки на карткові рахунки (у т.ч. "здача на рахунок") | 5 |
| Прийом депозитів, а головне, мікродепозітов (100-300 дол) | 7 |
| Прийом податків | 5 |
| На користь дитячих садів і шкіл | 2 |
| Мікрокредити (10 $ -100 $) та їх погашення | 7 |
| Зарубіжні провайдери (Itunes, Skype) | 2 |
| Туристичні путівки | 3 |
| Разом | 31 |
У свою чергу, обсяг платежів через пластикові карти також буде рости високими темпами, зокрема, за рахунок покупок електронних квитків, оплати різних товарів і послуг через інтернет. Основним чинником, передумовою і причиною змін завжди є клієнт: чим більше місто, в якому він проживає, тим менше у нього часу на проведення платежів - відповідно, виграє той, хто пропонує найшвидший і простий спосіб оплати.
В якості факторів, здатних вплинути на ситуацію з електронними платежами в регіонах експерти виділяють розвиток мобільного та фіксованого зв'язку, кількість POS-терміналів і популяризацію послуг серед населення. Росія суттєво відстає від Заходу за кількістю POS-терміналів, якості софта - що збільшує час обробки платежів.
Технологічно всі ці проблеми легко вирішуються, але впираються в недостатній попит, який не дає стимулів для великих інвестицій у підвищення якісних характеристик обслуговування.
2.3 Магнітні та пластикові картки
Практика створення банківської телекомунікаційної середовища з застосуванням банкоматів показує, що більш вигідним для банків є побудова загальних мереж банкоматів та об'єднання вже існуючих мереж. Результатом цього стає стандартизація кредитних карток, від якої виграють у кінцевому рахунку усе - і банк і його клієнти.
Розрахунки з використанням готівкових грошей надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу, незручності і великі втрати часу пересічних клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. У Росії, наприклад, близько 20% вартості кожного рубля іде на підтримку його ж власного звернення. Один з можливих і найбільш перспективних способів вирішення проблеми готівкового обігу - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.
З середини 20 століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток. В даний час цей спосіб безготівкових розрахунків отримав таке широке поширення, що важко собі уявити сферу обслуговування в якій би вони не використовувалися, Магазини, квиткові каси, готелі, всіх країн світу готові обслужити Вас, прийнявши вашу пластикову картку, як засіб оплати.
Сьогодні в Росії вже є досвід еммітірованія як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевих і валютних кредитних і дебетних карт.
В даний час пластикові картки - це інструмент, який зараз є сучасним, доступним для загального користування і останнім часом все частіше і частіше змагається з тим, що ми звикли називати грошима у готівковій та безготівковій формі. Вони є найбільш близькими до готівки, вже досить усталеними і звичними для користувачів.
Механізм функціонування системи електронних розрахунків грунтується на застосуванні пластикових карток і включає в себе операції, які здійснюються за допомогою банкоматів, електронні системи розрахунків населення торгових організаціях, системи банківського обслуговування клієнтів вдома і на робочому місці.
Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який узагальнює всі види карток, різних як за призначенням, набору, які надаються з їх допомогою послуг, так і за своїми технічними можливостями і організаціям їх випускають.
Банк зацікавлений працювати з картками виходячи з таких міркувань: вони дозволяють збільшувати обсяги залучених ресурсів, маються на увазі, по-перше, ті суми, які власники карток мають покласти на свої спецрахунки в банку. По-друге, це можуть бути страхові депозити, до яких банки (російські) вдаються для забезпечення більшої надійності "карткових" операцій; за всі операції з картками (купівля, отримання готівки, конвертація) банк, як правило, стягує комісійні; клієнт платить за отримання самої картки.
Крім усього іншого, підвищується конкурентний потенціал банку з урахуванням загальносвітової тенденції витіснення з платіжного обороту як готівки, але і чеків, зростає авторитет банку як учасника інноваційних процесів.
Що стосується менш приємного боку "карткового" бізнесу, для банку вона пов'язана з досить високими витратами, особливо на початку роботи з картками (вступ у вже існуючу систему або організація власного процесингового центру, витрати на технічне і програмне забезпечення, налагодження зв'язків з магазинами і т . д.).
Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі ін обставини роблять великі інвестиції в картковий бізнес в умовах Росії вельми ризикованими. З позиції емітента - банку, що випускає картки в обіг найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так, для більшості операцій, які виконуються за допомогою кредитних карток, потрібно кілька років, щоб стати прибутковими. Незважаючи на труднощі у визначенні суми доходів від використання кредитних карток, оскільки ця сфера діяльності банку тісно пов'язана з комп'ютерними послугами, було визначено, що середня прибутковість до суми вкладеного капіталу становила 29,9%.
Російські банки, активно розвиваючи цю область діяльності, нерідко не віддають собі звіту в тому, що мова йде про високоризикових операціях. Розглядаючи негативні сторони застосування карток, звертають на себе увагу дві проблеми: по-перше, обсяг паперового документообігу істотно не знижується, і, по-друге, високий рівень неправомірного користування картками, підробок, шахрайства.
Використання кредитних карток істотно впливає на розвиток безготівкового грошового обороту, скорочує витрати обігу. Існують і деякі інші переваги: зростання обороту і прибутку, підвищення конкурентоспроможності та престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інших організацій, що приймають картки; наявність гарантії платежу; зростання зайнятості, наприклад у сфері зарубіжного туризму, та ін
Використання новітніх платіжних засобів, зокрема кредитних карток, дозволяє банкам істотно знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперово-грошової маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати живої праці. Величезна робота по здійсненню електронних розрахунків виконується швидко, надійно, при мінімальній потребі в обслуговуванні. Крім того, користування кредітнойкарточкой в корені міняє психологію клієнта, поволі прищеплюючи йому комп'ютерне мислення, уміння поводитися з технікою, розраховувати власні витрати на перспективу.
Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні Платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної єті, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д.
Таким чином, з організаційної точки зору ядром Платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу Платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування Платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.
Кожен банк, який вирішив надавати клієнтам послуги з обслуговування пластикових карток, може створити свою платіжну систему і почати співпрацювати з існуючими платіжними системами.
Співпраця з міжнародними платіжними системами припускає членство чи партнерство російських банків з відповідними Платіжними системами. У рамках асоціації VISA International картки випускають 20 тисяч банків членів VISA. Ці картки з логотипом емітентів приймаються в 10 млн. торгових та сервісних точках в усьому світі. В асоціації Europay International - відповідно 25 тис. банків і 12 млн. пікселів.
Протягом останніх років умови отримання російських карток клієнтами банків стали помітно більш ліберальними - під впливом конкуренції тарифи знижуються. Проте їх розкид серед банків - емітентів досить високий. Як правило, вибираючи певний банк, клієнт отримує перевагу в одній групі тарифів, але переплачує за інші послуги.
Міжнародні картки, що випускаються і обслуговуються російськими банками, мають досить яскраво виражену російську специфіку. Про це говорять фактична відсутність карток кредитного типу, практика застосування страхових депозитів та ін
Чим пояснюється такий бурхливий розвиток даної сфери банківських послуг в останні роки? Слід відзначити три основні чинники.
По-перше, обслуговуючи міжнародну, або внутрішню пластикову картку, банк домагається притягнення багатих клієнтів.
По-друге, обслуговуючи даний коло клієнтури, російські банки стикаються з необхідністю відновлювати зв'язки і проводити розрахунки через закордонні банки, дотримуючись стандартів, прийнятих у світовій банківській практиці, з метою інтеграції зі світовою банківською системою. Проте, щоб стати партнером закордонного банку в обслуговуванні спільних клієнтів, російському банку необхідно досягти високого рівня розвитку, в тому числі у сфері нових технологій.
По-третє, аналізуючи досвід розвитку грошово кредитної сфери на Заході, можна зробити висновок, що в перспективі наша країна буде широко використовувати пластикові карти як інструмент грошового обігу.
У той же час слід мати на увазі, що пластикові картки міжнародних систем припускають наявність валютних коштів. Отже в Росії потенційними їх володарями може стати обмежену кількість осіб.
Реальних же власників міжнародних карток ще менше, оскільки банки вимагають наявності досить значного залишку коштів на рахунку, а у випадку з кредитними картами - ще й великого страхового депозиту в іноземній валюті.
У цілому аналіз роботи російських банків з іжнародний картками показує, що існує небезпека фінансової, технічної та інтелектуальної залежності від західних впливів, поставок програмного забезпечення та комплектуючих, ідей.
Труднощі, пов'язані з впровадженням пластикових карт міжнародних платіжних систем, а також реальна потреба у розвитку безпаперових технологій в Росії, вимагають з російських банків розвивати ринок власних карток у розрахунку на більш масового споживача.
Сучасні російські пластикові картки в основному можна визначити як дебетові, призначені для отримання готівкових коштів у банкоматах і оплати покупок поки ще невеликому числі відповідним чином обладнаних магазинів.
Російські банки останнім часом явно зміщують акцепти в бік створення внутрішніх (національних) платіжних систем, випуску власних карток.
Найважливішим напрямом обслуговування клієнтів банків з використанням новітньої електронної техніки є подання їм електронних послуг в магазинах. У системах міжбанківських електронних переказів грошових коштів у торгових організаціях здійснюється перерахування коштів з рахунку покупця на рахунок продавця в момент покупки або в окремих випадках з відстрочкою платежу за бажанням клієнта.
Більшість операцій виконується за допомогою пластикових карток, які вийшли на передові позиції в організації платіжного обороту високорозвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки та чекові книжки.
В останні роки ведуться роботи по впровадженню багатоцільових карток, які можна використовувати як кредитні, платіжні, чекові гарантійні картки.
2.4 Достовірність та конфіденційність електронних розрахунків Расширяющееся застосування інформаційних технологій при створенні, обробці, передачі та зберігання документів вимагає в певних випадках збереження конфіденційності їх утримання, забезпечення повноти та достовірності.
Одним з ефективних напрямків захисту інформації є криптографія (криптографічний інформація), широко застосовувана в різних сферах діяльності в державних і комерційних структурах.
Криптографічні методи захисту інформації є об'єктом серйозних наукових досліджень і стандартизації на національних, регіональних та міжнародних рівнях.
На відміну від традиційних систем шифрування, в яких один і той же ключ використовується і для шифрування, в методах несиметричного шифрування (системах з відкритим ключем) передбачені два ключі, кожен з яких неможливо обчислити з іншого. Один ключ (відкритий) використовується відправником для шифрування інформації, іншим (закритим) одержувач розшифровує отриманий шифротекст.
Якщо в системі несиметричного шифрування поміняти ролі таємного та відкритого ключів, то в якості електронного підпису може виступати саме повідомлення, підписане на секретному ключі. Тим самим підписати повідомлення може тільки власник секретного ключа, але кожен, хто має його відкритий ключ, може перевірити підпис, обробивши її на відомому ключі.
Електронний цифровий підпис забезпечує цілісність повідомлень (документів), переданих по незахищеним телекомунікаційних каналах загального користування в системах обробки інформації різного призначення, з гарантованою ідентифікацією її автора (особи, що підписала документ).
Як же працює технологія цифрового підпису? Припустимо, клієнт хоче послати повідомлення в банк, підписану за допомогою цифрового підпису. Застосовуючи спеціальну хеш-функцію, він створює унікальним чином стислий варіант вихідного тексту - дайджест, що ідентифікує текст так само, як відбиток пальця - особистість людини.
Використовувана хеш-функція гарантує, що різні документи будуть мати різні електронні підписи і що навіть самі незначні зміни документа викликають зміни його дайджесту. Після цього клієнт застосовує до дайджесту свого повідомлення особливий криптографічний алгоритм за допомогою власного закритого ключа, дайджест перетворюється на цифровий підпис, який надсилається по мережі разом з повідомленням. Отримавши його, банк декодує цифровий підпис за допомогою відкритого ключа клієнта, витягує дайджест повідомлення, застосовує для повідомлення ту ж хеш-функцію, що і клієнт, отримує свій, стислий, варіант тексту і порівнює його з дайджестом, відновленим з підпису. Якщо вони збігаються, значить, підпис правильна, і повідомлення дійсно надійшло від даного клієнта. В іншому випадку повідомлення або відправлено з іншого джерела, або було змінено після створення підпису - воно вважається недійсним.
У сучасних банківських криптографічних системах використовується так звана технологія "криптографії з відкритим ключем". Надійність цієї технології полягає в доказовою еквівалентності завдання "злому" криптосистеми будь-якої обчислювально складної задачі.
Що стосується зв'язку через Інтернет, то існують серйозні проблеми, які змушують деякі банки не поспішати використовувати його у своєму бізнесі. У першу чергу - це, звичайно, проблеми безпеки переданої по публічних мереж конфіденційної інформації, безпеки здійснення банківських транзакцій в Інтернет.
Далі постають проблеми, пов'язані з відсутністю широко поширених стандартів здійснення електронних платежів в Інтернет.
І, нарешті, проблеми, пов'язані зі слабкою правовою базою електронної комерції.
Важливим чинником розвитку банківських і фінансових послуг по системі Інтернет будуть системи зберігання даних, що підтримують банківський сервіс по телефону з використанням комп'ютерів.
Основний спонукальною силою розвитку цих послуг стане зменшення вартості банківських транзакцій: за рахунок використання Інтернет і суміжних технологій одна транзакція буде обходитися на дві третини дешевше в порівнянні з сьогоднішнім рівнем.
При проведенні банківських операцій через мережу інтернет комплекс заходів щодо забезпечення безпеки значно розширено. Замість таблиці одноразових ключів клієнту видається спеціалізований пристрій забезпечення безпеки - токен. Токен представляє з себе мініатюрний пристрій, забезпечене клавіатурою і рідкокристалічним індикатором. Для доступу до токен спочатку необхідно ввести ПІН. Функції токена загалом зводяться до генерації одноразових ключів і проставленні електронного сертифікату (ЕЦП) на проведену операцію.
Спочатку токен персоналізується. На етапі персоналізації у нього заноситься секретний ключ. При вході в систему токен виробляє генерацію одноразового ключа, який клієнт вводить в якості пароля. При цьому можна стовідсотково декларувати, що саме власник токена отримав доступ до системи.
При створенні подібних систем банкам слід звертати увагу, перш за все на питання забезпечення належної захищеності та ліцензування діяльності, маркетингу банківських послуг, чітко відпрацьовувати виконання в банку всього ланцюжка процедур і при необхідності навіть створювати нові підрозділи для роботи з віддаленими клієнтами.
Висновок
Провівши в роботі теоретичні та практичні дослідження новаційних прийомів, здійснюваних сучасними російськими банками, була доведена актуальність обраної теми.
Все вищевикладене дозволяє нам зробити висновок, що впровадження інновацій в банківську практику тісно пов'язане з інноваційними процесами у світовому фінансовому секторі, що робить цей процес неминучим для всіх банків.
Зазначені тенденції, безумовно, зачіпають і російську банківську систему, однак, як правило, з деяким запізненням. У той же час у російських банках як невеликих структурах у порівнянні з великими західними банками легше вводити інновації, тому що немає такого опору внутрішнього середовища.
Узагальнюючи отримані в результаті дослідження новацій в банківській сфері, можна зробити основні заключні висновки:
1. В останні роки російська банківська система інтенсивно розвивається, і в цьому розвитку намітилися позитивні тенденції. Кредитні організації стали прагнути до найбільшої прозорості, відкритості перед клієнтами. Впроваджуються передові бізнес-моделі, нові банківські технології (клієнт-банк, системи грошових переказів, дебетові та кредитні картки, тощо), різні види кредитування (споживче, іпотечне та ін.) Тим не менш, за всіма показниками банківська система Росії значно відстає від розвинених країн. Велика частина населення не включена в систему банківського обслуговування. Так, менше 10% населення користуються пластиковими картами, коли в розвинених країнах на кожного жителя припадає 1-2 карти.
2. На банківському ринку набирають чинності дві тенденції. По-перше, багато гравців активно розвивають дистанційні канали для зайнятих людей, які цінують свій час. По-друге, стрімко розширюється функціонал міні-сервісів. Особливо запекла боротьба розгорнулася між банками за перспективний комунальний ринок.
3. Надання клієнтам дистанційних сервісів стало обов'язковою послугою в банківській діяльності. Інтернет-банкінг дозволяє управляти коштами на рахунках в режимі онлайн і незалежно від місця знаходження власника рахунку, крім цього, дана послуга відкриває перед клієнтом інформаційні та інвестиційні можливості і дозволяє блокувати рахунки.
4. Очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання найсучаснішої техніки.
5. Використання найсучасніших комп'ютерних технологій приносить банкам великі прибутки і допомагає їм перемогти в конкурентній боротьбі. Будь-яка автоматизована банківська система являє собою складний апаратно-програмний комплекс, що складається з безлічі взаємозалежних модулів. Цілком очевидна роль мережних технологій у таких системах. У свою чергу, правильна побудова мережі забезпечить постійний ріст якості банківських послуг, від якого виграє, у кінцевому рахунку, як банк, так і клієнт.
6. Електронні платежі в Росії поступово виходять з нерегульованого правового поля. В умовах кризи багато гравців починають розширювати портфельні рішення, все частіше і частіше звертаючись до кінцевого споживача. Як наслідок, з'являються і набирають популярність рішення дистанційного обслуговування і різні мобільні сервіси, організовані за тими ж принципами надійності, що і традиційні банківські системи.
- Охарактеризовано сучасний стан російської банківської системи.
- Проведено короткий огляд стану банківської системи Росії.
- Розглянуто систему віртуальних платежів у сучасному банку.
- Охарактеризовано магнітні і пластикові банківські картки.
- Проаналізовано аспекти д остоверності і конфіденційність електронних розрахунків в банку.
На підставі проведеного дослідження можна зробити висновок, що застосування електронних новацій об'єктивно є основним завданням багатьох російських банків, а їх рівень визначається великим числом факторів, які виділяються у різні напрямки у вирішенні цього завдання.
Список використаної літератури
1. Федеральний закон № 395-1 від 02.12.1990г. "Про банки і банківську діяльність" (зі змінами від 31 липня 1998р., 5, 8 липня 1999р., 19 червня, 7 серпня 2001р., 21 березня 2002р., 30 червня 2003р.).
2. Федеральний закон від 10 липня 2002 р . N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" (зі зм. І доп. Від 10 січня, 23 грудня 2003р., 29 червня, 29 липня, 23 грудня 2004 р ., 18 червня, 18 липня 2005р.), Стаття 3 / Глава I. Загальні положення.
3. Цивільний кодекс Російської Федерації від 30.11.1994г., Ч.I, - 155 - З 150.
4. Цивільне право. Навчальний посібник. - М.: Проспект, 2005, - С. 550.
5. Акімов А.В. Світове населення: погляд у майбутнє. - М.: Наука, Головна редакція східної літератури, 1992. - 199 с.
6. Бернет Дж., Морнарті С. Маркетингові комунікації: Інтегрований підхід / Пер. з англ. СПб.: Питер, 2001 .- с 200.
7. Бозел' Р. та ін Інформація та ризик в маркетингу / Пер. з англ. М.: Финстатинформ, 1993 .- с. 24.
8. Булдаков В., Барміна І. Вибори під ключ. "АіФ-Москва", № 13, 1999. - С.76.
9. Головеров Д. В., Кемрадж А. С. та ін Правові аспекти використання Інтернет-технологій. М.: Книжковий світ, 2002 .- с. 60.
10. Голубков Є.П. Маркетингові дослідження. М.: Финпресс, - 2005, - С.300.
11. Джон Ф. Літл, Чого ж хочуть споживачі. Рн / Д.: Фенікс, - 2005, - С. 384.
12. Жуков TCБанкі та банківські операції. - М.: Банки і біржі, 2006 .- С. 200.
13. Краснов Ю.М. Європа сьогодні і завтра: Проблеми загальноєвропейського економічного співробітництва. - М.: Междунар. відносини, 1985. - 280 с.
14. Коробова Г.Г. Банківська справа. - М.: Економіст. 2004. - С. 385.
15. Линдерт П. Економіка світогосподарських зв'язків: Пер. з англ. / Заг. ред. і предисл. О. В. Іванової. - М.: Прогрес, 1992. - 520 с.
16. Лаврушин О.І. Гроші, банки, кредит. Видання друге, перероблене. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - С. 460.
17. Лаврушин О. І. Банківська справа: Сучасна система кредитування .- М.: КНОРУС. 2007. - С. 264.
18. Маркетинг в галузях і сферах діяльності. Навчальний посібник. М.: Маркетинг ". Книготорговельний центр, - 2005. - С. 345.
19. Мхітарян С.В., Галузевий маркетинг. - М.: Ексмо, - 2006. - С. 365.
20. Парсонсон Т. Теорія середнього рівня. Соціальна термінологія. - М.: Ексмо, 2005 .- С. 203.
21. Пустотін В. А. Організація проведення дослідження. Бібліотека журналу "Маркетинг і реклама". - СПб.: Студцентр, - 2005, - с.136.
22. Счастна Т. Інструмент виконання бажань. / / Експерт-Сибір, - 2005. - № 3. с. 15
23. Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. М.: Антидор, - 2006. - С. 320.
24. Уткін Е.А. Банківський маркетинг. - М.: ИНФРА-М, - 2006. - С. 400.
25. Управління людськими ресурсами: стратегія і практика, Алма-Ата, - 2006, - С. 360.
26. Федко В.П. Маркетинг: 100 екзаменаційних відповідей, - М.: МарТ, - 2006. - С.4.
27. Ядов В.А. Соціологічні дослідження. Методологія, програма, методи. С.: Справа, - 2005. - С. 80.
28. Internet ресурс. http://www.marketcenter.ru
29. Internet ресурс.http: / / www.zbulvar.ru
30. Internet ресурс.http: / / www.qle.ru
31. Internet ресурс.http: / / www.expert.ru
Додаток 1
Вплив інформаційних технологій на характеристики банківських послуг
Додаток 2
Орієнтовна схема Центрального банку Росії
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Додаток 3
Концепція якості банківської послуги
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Все вищевикладене дозволяє нам зробити висновок, що впровадження інновацій в банківську практику тісно пов'язане з інноваційними процесами у світовому фінансовому секторі, що робить цей процес неминучим для всіх банків.
Зазначені тенденції, безумовно, зачіпають і російську банківську систему, однак, як правило, з деяким запізненням. У той же час у російських банках як невеликих структурах у порівнянні з великими західними банками легше вводити інновації, тому що немає такого опору внутрішнього середовища.
Узагальнюючи отримані в результаті дослідження новацій в банківській сфері, можна зробити основні заключні висновки:
1. В останні роки російська банківська система інтенсивно розвивається, і в цьому розвитку намітилися позитивні тенденції. Кредитні організації стали прагнути до найбільшої прозорості, відкритості перед клієнтами. Впроваджуються передові бізнес-моделі, нові банківські технології (клієнт-банк, системи грошових переказів, дебетові та кредитні картки, тощо), різні види кредитування (споживче, іпотечне та ін.) Тим не менш, за всіма показниками банківська система Росії значно відстає від розвинених країн. Велика частина населення не включена в систему банківського обслуговування. Так, менше 10% населення користуються пластиковими картами, коли в розвинених країнах на кожного жителя припадає 1-2 карти.
2. На банківському ринку набирають чинності дві тенденції. По-перше, багато гравців активно розвивають дистанційні канали для зайнятих людей, які цінують свій час. По-друге, стрімко розширюється функціонал міні-сервісів. Особливо запекла боротьба розгорнулася між банками за перспективний комунальний ринок.
3. Надання клієнтам дистанційних сервісів стало обов'язковою послугою в банківській діяльності. Інтернет-банкінг дозволяє управляти коштами на рахунках в режимі онлайн і незалежно від місця знаходження власника рахунку, крім цього, дана послуга відкриває перед клієнтом інформаційні та інвестиційні можливості і дозволяє блокувати рахунки.
4. Очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання найсучаснішої техніки.
5. Використання найсучасніших комп'ютерних технологій приносить банкам великі прибутки і допомагає їм перемогти в конкурентній боротьбі. Будь-яка автоматизована банківська система являє собою складний апаратно-програмний комплекс, що складається з безлічі взаємозалежних модулів. Цілком очевидна роль мережних технологій у таких системах. У свою чергу, правильна побудова мережі забезпечить постійний ріст якості банківських послуг, від якого виграє, у кінцевому рахунку, як банк, так і клієнт.
6. Електронні платежі в Росії поступово виходять з нерегульованого правового поля. В умовах кризи багато гравців починають розширювати портфельні рішення, все частіше і частіше звертаючись до кінцевого споживача. Як наслідок, з'являються і набирають популярність рішення дистанційного обслуговування і різні мобільні сервіси, організовані за тими ж принципами надійності, що і традиційні банківські системи.
7. Найважливішим напрямом обслуговування клієнтів з використанням новітньої електронної техніки є подання їм електронних послуг в магазинах. Більшість операцій виконується за допомогою пластикових карток, які вийшли на передові позиції в організації платіжного обороту Росії, витісняючи чеки та чекові книжки.
8. Расширяющееся застосування інформаційних технологій при створенні, обробці, передачі та зберігання документів вимагає в певних випадках збереження конфіденційності їх утримання, забезпечення повноти та достовірності.
У ході дослідження технологічних можливостей, а саме впровадження електронних новацій при наданні банківських послуг і продуктів сучасними російськими банками, автором були отримані наступні основні результати: - Охарактеризовано сучасний стан російської банківської системи.
- Проведено короткий огляд стану банківської системи Росії.
- Розглянуто систему віртуальних платежів у сучасному банку.
- Охарактеризовано магнітні і пластикові банківські картки.
- Проаналізовано аспекти д остоверності і конфіденційність електронних розрахунків в банку.
На підставі проведеного дослідження можна зробити висновок, що застосування електронних новацій об'єктивно є основним завданням багатьох російських банків, а їх рівень визначається великим числом факторів, які виділяються у різні напрямки у вирішенні цього завдання.
Список використаної літератури
1. Федеральний закон № 395-1 від 02.12.1990г. "Про банки і банківську діяльність" (зі змінами від 31 липня 1998р., 5, 8 липня 1999р., 19 червня, 7 серпня 2001р., 21 березня 2002р., 30 червня 2003р.).
2. Федеральний закон від 10 липня
3. Цивільний кодекс Російської Федерації від 30.11.1994г., Ч.I, - 155 - З 150.
4. Цивільне право. Навчальний посібник. - М.: Проспект, 2005, - С. 550.
5. Акімов А.В. Світове населення: погляд у майбутнє. - М.: Наука, Головна редакція східної літератури, 1992. - 199 с.
6. Бернет Дж., Морнарті С. Маркетингові комунікації: Інтегрований підхід / Пер. з англ. СПб.: Питер, 2001 .- с 200.
7. Бозел' Р. та ін Інформація та ризик в маркетингу / Пер. з англ. М.: Финстатинформ, 1993 .- с. 24.
8. Булдаков В., Барміна І. Вибори під ключ. "АіФ-Москва", № 13, 1999. - С.76.
9. Головеров Д. В., Кемрадж А. С. та ін Правові аспекти використання Інтернет-технологій. М.: Книжковий світ, 2002 .- с. 60.
10. Голубков Є.П. Маркетингові дослідження. М.: Финпресс, - 2005, - С.300.
11. Джон Ф. Літл, Чого ж хочуть споживачі. Рн / Д.: Фенікс, - 2005, - С. 384.
12. Жуков TCБанкі та банківські операції. - М.: Банки і біржі, 2006 .- С. 200.
13. Краснов Ю.М. Європа сьогодні і завтра: Проблеми загальноєвропейського економічного співробітництва. - М.: Междунар. відносини, 1985. - 280 с.
14. Коробова Г.Г. Банківська справа. - М.: Економіст. 2004. - С. 385.
15. Линдерт П. Економіка світогосподарських зв'язків: Пер. з англ. / Заг. ред. і предисл. О. В. Іванової. - М.: Прогрес, 1992. - 520 с.
16. Лаврушин О.І. Гроші, банки, кредит. Видання друге, перероблене. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - С. 460.
17. Лаврушин О. І. Банківська справа: Сучасна система кредитування .- М.: КНОРУС. 2007. - С. 264.
18. Маркетинг в галузях і сферах діяльності. Навчальний посібник. М.: Маркетинг ". Книготорговельний центр, - 2005. - С. 345.
19. Мхітарян С.В., Галузевий маркетинг. - М.: Ексмо, - 2006. - С. 365.
20. Парсонсон Т. Теорія середнього рівня. Соціальна термінологія. - М.: Ексмо, 2005 .- С. 203.
21. Пустотін В. А. Організація проведення дослідження. Бібліотека журналу "Маркетинг і реклама". - СПб.: Студцентр, - 2005, - с.136.
22. Счастна Т. Інструмент виконання бажань. / / Експерт-Сибір, - 2005. - № 3. с. 15
23. Усоскин В. М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. М.: Антидор, - 2006. - С. 320.
24. Уткін Е.А. Банківський маркетинг. - М.: ИНФРА-М, - 2006. - С. 400.
25. Управління людськими ресурсами: стратегія і практика, Алма-Ата, - 2006, - С. 360.
26. Федко В.П. Маркетинг: 100 екзаменаційних відповідей, - М.: МарТ, - 2006. - С.4.
27. Ядов В.А. Соціологічні дослідження. Методологія, програма, методи. С.: Справа, - 2005. - С. 80.
28. Internet ресурс. http://www.marketcenter.ru
29. Internet ресурс.http: / / www.zbulvar.ru
30. Internet ресурс.http: / / www.qle.ru
31. Internet ресурс.http: / / www.expert.ru
Додаток 1
Вплив інформаційних технологій на характеристики банківських послуг
| Характеристика послуг | Технологічне рішення | Приклад |
| Невідчутність | Інтернет дозволяє покупцям порівняти пропоновані послуги і товари, прагнучи задовольнити свої потреби за критерієм "ціна-якість" | Вибір програмного забезпечення для вирішення специфічних завдань компанії |
| Несохраняемость | Інформація в цифровому форматі може зберігатися | Радіостанції можуть записувати свої програми в цифровому форматі і доставляти їх слухачам |
| Невіддільність від джерела | Віртуальні огляди виставленої на продаж нерухомості, придбання товарів, не залишаючи дому | Для отримання послуги торговельного обслуговування тепер не обов'язково йти в магазин |
| Мінливість якості | Бази даних і стандартні процедури дозволяють зменшити варіантність якості послуг | Деякі компанії використовують е / пошту, розміщення відповідей на найбільш поширені питання для стандартизації якості послуг |
Додаток 2
Орієнтовна схема Центрального банку Росії
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Правління Апарат правління |
Служби та підрозділи |
Департамент банківського нагляду |
Ревізійний департамент |
Департамент грошово-кредитного регулювання |
Валютно-економічний департамент |
Департамент наукових досліджень |
Департамент стратегічного планування |
Департамент бухобліку та фінансового планування |
Юридичний департамент |
Протокольні |
Департамент координації діяльності ЦБ |
Департамент зовнішніх зв'язків |
Департамент статистики |
Економічний департамент |
Департамент касового виконання держбюджету |
Департамент емісійно-касових операцій |
Операційний департамент |
Департамент автоматизації банківських операцій |
Департамент соціального розвитку |
Адміністративно-господарський департамент |
Контроль- ні |
Аналітичних, до-інформа-ційних |
Керув-етичні |
Операци-ційні |
Методо- логічес- кі |
Допоміжним тільні |
Додаток 3
Концепція якості банківської послуги
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Питання |
Матеріальність |
Надійність |
Чуйність |
Переконаність |
Співчуття |
Сприйняття функціонального (ЯК?) і технічного (ЩО?) аспектів якості |
БАНК |
клієнт |
Ступінь 1 |
Ступінь 2 |
Ступінь 3 |
Ступінь 4 |
Щабель 5 |