Електронні гроші та електронні платежі

Федеральне агентство з освіти

ГОУ «Санкт - Петербурзький державний політехнічний університет»

Чебоксарский інститут економіки та менеджменту (філія)

Кафедра фінансів, грошового обігу і кредиту

Курсова робота

з курсу «Гроші, кредит, банки»

на тему: «Електронні гроші та електронні платежі»

Виконав

студент 2 курсу заочного відділення

група - 080105-65А

спеціальність «Фінанси і кредит»

Давидов Ігор Вікентійович

підпис студента________________

Перевірив

преподаватель__________________

підпис преподавателя___________

Чебоксари 2008

ЗМІСТ

ВСТУП

РОЗДІЛ 1. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ

Юридична і фінансова основа електронних грошей
Види і класифікація електронних грошей

РОЗДІЛ 2. Електронна платіжна система

Історія і тенденції розвитку електронних

платіжних систем

Популярні світові та російські системи

електронних платежів

РОЗДІЛ 3. МОЖЛИВОСТІ, ЩО НАДАЮТЬСЯ Системи електронних розрахунків

Платежі. Введення і виведення коштів
Внутрішні переклади. Безпека і анонімність
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Ще зовсім недавно, всього кілька років тому, ми перестали побоюватися мати справу з валютою, а сьогодні обмінні пункти попадаються на очі частіше, ніж булочні. Ще зовсім недавно ми познайомилися з картами VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS і іншими, а сьогодні пенсіонери отримують по пластикових картах пенсію. Ще зовсім недавно перевести гроші за кордон або отримати їх звідти ми взагалі не могли ніяк. Та багатьом це було і ні до чого. Сьогодні навіть в Ощадбанку знають, як допомогти нужденному в цій послузі громадянину: хоч з відкриттям валютного рахунку, хоч без нього. І що цікаво, кількість що потребують постійно зростає. Це як із закордонним паспортом: не було його, - і їздити нікуди не треба було, а з'явився - так і тягне знову піти куди-небудь в жаркі країни.

Так от, поки ми з великими труднощами освоювали пластикові гроші і туго усвідомлювали, що зберігати гроші в готівці під подушкою - самий тупиковий варіант у поводженні з цим непростим інструментом, світ ступив ще далі і спантеличив нас таким абсолютно незрозумілим явищем як електронні або цифрові гроші.

Так що ж це таке? Якщо перекласти на доступну мову те, що з цього приводу роз'яснюють фахівці, то виглядати це буде так. Розвиток комп'ютерних технологій уже вчора позбавило державні центральні банки монополії на випуск своїх грошей і дозволило недержавним організаціям почати випускати паралельно свої власні. Особливість цих грошей полягає в тому, що їх не можна помацати або просто потримати в руках. Їх не можна покласти в кишеню. Вони як би матеріально не існують. Тим не менше, ці гроші не тільки абсолютно матеріальні, але і придбали ряд таких чудових якостей, які звичайній валюті недоступні. Які проблеми можуть виникнути з електронними грошима? Насправді, таких проблем тільки дві, і обидві вони сидять усередині нас. Перша - у вас немає персонального комп'ютера, або він у вас є, але ви його боїтеся і тримаєте більше для меблів. Друга - у вашому поданні комп'ютерні гаманці і всяка там екзотика у вигляді цифрових грошей не для вас, оскільки те, що і в якому вигляді лежить у вашому гаманці, вас влаштовує набагато більше. Тут, як правило, на задньому плані міцно присутній такий гальмівний чинник, як необхідність платити за карти, за допомогою яких поповнюється гаманець: за готівку, ніби як, дешевше буде. Багатьох необхідність додаткових витрат зупиняє, а даремно! Чому?

По-перше, час зрозуміти, що гроші теж коштують грошей. Гроші є таким же товаром, як і йогурт. І це в ринковій економіці нормально. Ви ж купуєте валюту в обмінних пунктах, незважаючи на те, що там стягується комісія? Якщо ви перераховуєте гроші через банк або отримуєте їх з банкомату, вас не дивує, що там теж утримують з вас комісію? Будь-які операції з грошима коштують грошей. Все, що зазвичай люди роблять, це шукають місця, де вартість послуг буде дешевше. Але частіше за все, не роблять і цього, оскільки час, витрачений на пошук більш вигідною різниці в курсах або відсотках, не варто самої цієї різниці. Фраза «час дорожчий за гроші» вже давно набула у нас в Росії для дуже багатьох громадян цілком конкретний зміст.

По-друге, втрачаючи в одному, ви виграєте в іншому. Так як «час - гроші» (а електронні платежі на відміну від банківських відбуваються миттєво), продавці товарів і послуг при розрахунках за електронні гроші надають своїм покупцям більш, ніж серйозні знижки (дисконт).

РОЗДІЛ 1. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ

1.1. Юридична і фінансова основа електронних грошей

Електронні гроші:

- Не є грошима, а являють собою або чеки, або подарункові сертифікати, або інші подібні платіжні засоби (залежно від юридичної моделі системи і від обмежень законодавства).

- Можуть емітуватися банками, НКО, іншими організаціями. Як правило, емісія електронних грошей не ліцензується і не контролюється державою, але роботи по забезпеченню законодавчої бази ведуться в багатьох країнах.

Принципова відмінність між електронними грошима і звичайними безготівковими коштами: електронні гроші являють собою платіжні засоби, емітовані якою-небудь організацією (грошовий сурогат), тоді як звичайні гроші (готівкові і безготівкові) емітуються центральним державним банком тієї чи іншої країни.

Два види:

Емітовані в електронному вигляді платіжні сертифікати або чеки. Ці сертифікати мають певний номінал, зберігаються в зашифрованому вигляді, і підписані електронним підписом емітента. При розрахунках сертифікати передаються від одного учасника системи іншого, при цьому сама передача може йти поза рамками платіжної системи емітента.
Записи на розрахунковому рахунку учасника системи. Розрахунки проводяться шляхом списання певної кількості платіжних одиниць з одного рахунку, і занесення їх на інший рахунок всередині платіжної системи емітента електронних грошей.

Термін «електронні гроші» найчастіше неточно використовується стосовно широкого спектру платіжних інструментів, що базуються на інноваційних технологічних рішень в сфері реалізації роздрібних платежів.

Під поняттям «електронні гроші» помилково розуміють традиційні банківські карти (як предавторізованние (мікропроцесорні), так і з магнітною смугою), або оплачені картки підприємств торгівлі (сервісу, послуг), що містять відомості про «попередньо оплачених товарів - послуг», до яких, зокрема, відносяться одно / цільові карткові продукти, пропоновані телефонними та бензозаправних компаніями, окремими мережами магазинів або транспортними компаніями. Головна причина в хибності такого судження - відсутність точного визначення поняття «електронні гроші», розкриває їх економічну і правову суть, а також відсутність чітких критеріїв віднесення зазначених продуктів до «електронним грошам».

У цьому розділі, спробую дати більш точне визначення вищевказаного інноваційного феномена в сфері роздрібних платежів, грунтуючись на аналізі досліджень, що проводилися міжнародними організаціями на тему стратегічних наслідків поширення «електронних грошей», до числа яких входили доповіді та інші аналітичні матеріали, підготовлені під егідою керуючих центральних банків країн Групи-10, зокрема, матеріали Комітету з платіжним і розрахункових систем, Європейського валютного інституту, Європейського центрального банку, Базельського комітету з нагляду за банківською діяльністю та ін, а також доповідей з даної проблематики провідних банкірів і економістів розвинених країн. Також проаналізуємо дослідження, які проводилися радянськими і російськими вченими - економістами з вищевказаної теми.

В опублікованому на початку жовтня 1996 р. доповіді «Складності для центральних банків, що виникають у зв'язку з розвитком електронних грошей», підготовленому Банком міжнародних розрахунків, під терміном «електронні гроші» розуміється «грошова вартість, яка вимірюється у валютних одиницях, що зберігається в електронній формі на електронному пристрої, що знаходиться у володінні споживача. Дана електронна вартість може бути придбана споживачем і зберігається на пристрої, при цьому вона скорочується в міру того, як споживач використовує даний пристрій з метою здійснення покупок. Існують два різних види електронних пристроїв: картки з попередньою оплатою та програмні продукти з попередньою оплатою. Що стосується карт з попередньою оплатою, то електронна вартість зберігається на мікропроцесорі, вбудованому в картку, і вартість, як правило, передається, коли картка вставляється у зчитувальний пристрій. Що стосується програмних продуктів, то електронна вартість зберігається на жорсткому диску персонального комп'ютера і передається через телекомунікаційну мережу. Розкриваючи дане поняття, в Доповіді приводяться відмітні особливості здійснення платежів за допомогою «електронних грошей» від здійснення операцій із застосуванням традиційних банківських карт. Відмітна їх особливість полягає в тому, що розрахунки по операціях, здійснених з використанням банківських карт, здійснюються в безготівковому порядку, тобто через банки, а в разі застосування «електронних грошей» - розрахунки здійснюються, минаючи банківську систему.

У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому Європейським центральним банком у серпні 1998 р., дається таке визначення «електронних грошей»: «електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості на технічному пристрої, який може широко застосовуватися для здійснення платежів в користь не тільки емітента, але й інших фірм, і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як передплачений інструмент на пред'явника ». Пізніше, була прийнята Директива Європейського парламенту і Ради від 18.09.2000 № 2000/46/ЄС «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в якій уточнено визначення «електронних грошей»: «грошова вартість, представляє собою вимогу до емітента, яка:

зберігається на електронному пристрої;

емітується після отримання грошових коштів у розмірі не менше обсягу, прийнятих на себе зобов'язань;

приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами ».

Дане визначення коректно, оскільки воно включає як юридичну, так і економічну сутність розглянутого нами поняття. Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсяг випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених «електронних грошей» . Слід зазначити, що в рамках Європейського Союзу випуск електронних грошей традиційними кредитними установами і новим класом кредитних інститутів, званих установами у сфері електронних грошей (Уед), регламентований двома Директивами Європейського Союзу: Директива 2000/46/ЄС Європейського парламенту та Ради про заняття, здійсненні і пруденційного нагляду за підприємницькою діяльністю установ / емітентів електронних грошей і Директива 2000/28/ЕС Європейського парламенту і Ради, що вносить поправки до Директиви 2000/12/ЕС про заняття та здійсненні підприємницької діяльності кредитних установ. Більшість центральних банків країн / членів ЄС передбачає внесення відповідних змін до існуючого законодавства або прийняття нових законів, щоб відповідати вказаним Директивам. У деяких країнах, наприклад, у Франції, Гонконгу, Кореї і Малайзії вважають, що існуючі правові рамки цілком дозволяють вирішувати проблеми, пов'язані з електронним грошам. У Кореї, Таїланді і Венесуелі, дотримуються іншої думки, вважаючи за необхідне прийняття спеціальних законів з метою регулювання випуску «електронних грошей». У Республіці Білорусь, вже такий нормативний документ існує - постанову 26 листопада 2003 р. N 201, в якому поняття «електронні гроші» визначено виходячи з норм, що містяться у вищезгаданих Директивах. Такий документ з'явився і в України - Положення про електронні гроші в Україну № 688/15379 затверджене Постановою Правління Національного Банку України від 25.06.2008р. Відповідно до термінології, представленої в Глосарії термінів, що використовуються в платіжних та розрахункових системах, підготовленим Комітетом з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків, під терміном «електронні гроші» розуміється: вартість, що зберігається в електронній формі на такому пристрої як чіпова карта або жорсткий диск персонального комп'ютера. Слід зазначити, що таке трактування обмежена і не розкриває сутності та особливості предмета. І вже в більш пізньому документі, підготовленому даними Комітетом у доповіді «Огляд розвитку електронних грошей», опублікованому в листопаді 2001 р., «електронні гроші визначаються як збережена вартість або передплачений продукт, який дозволяє споживачам здійснювати платежі на невеликі суми, використовуючи для цих цілей чіпову або смарт-карту (продукти, засновані на картах або електронні гаманці) або через комп'ютерні мережі, такі як Інтернет (схеми, засновані на мережах або програмному забезпеченні). Дані про "грошові засоби" або вартості доступної споживачеві і призначені для багатоцільового використання, зберігаються на електронному пристрої, що знаходиться у власності користувача. У тому випадку якщо електронні гроші являють собою продукт, реалізований на картах, то вартість, як правило, зберігається на мікропроцесорному чіпі , вбудованому в пластикову карту - "смарт-карт". Інший вид електронних грошей являє собою т. зв. мережевий продукт, що використовує спеціалізоване програмне забезпечення, встановити його на стандартному персональному комп'ютері, для зберігання вартості. Переклад (завантаження) вартості на пристрій, за своєю суттю, аналогічно отриманню готівки через банкомат і подальше використання цього пристрою для придбання товарів, оплата яких відбувається шляхом перекладу вартості на електронний пристрій підприємства торгівлі (послуг). Подібна характеристика «електронних грошей» не є повною, тобто не розкриває сутність даного феномена в роздрібних платежах, оскільки містить тільки технічний аспект функціонування систем «електронних грошей» і не розкриває їх економічну та юридичну сутність. У російському законодавстві відсутнє не тільки будь-які спеціальні норми, що регулюють емісію та обіг на території Російської Федерації «електронних грошей», а й саме це поняття. Також не розроблений це питання і в доктрині цивільного права.

З огляду на це, Банком Росії було прийнято рішення, що «електронні гроші», до набрання чинності зазначених норм, будуть розглядатися як передплачені фінансові продукти, що емітуються або поширювані кредитними організаціями на оплатній основі і представляють собою, за своїм юридичним змістом, грошові зобов'язання емітента, складені в електронній формі, з можливістю звернення між учасниками розрахунків, які уклали відповідні договори. Такої ж позиції дотримується Федеральна Корпорація по страхуванню депозитів (США), вважаючи, що інформація, що зберігається спеціальних пристроях (наприклад, карта з мікропроцесором), має правову природу і являє собою зобов'язання по виплаті певної суми грошей.

Такий підхід до визначення правової природи «електронних грошей», який грунтується на теорії грошового зобов'язання, з юридичної точки зору є найбільш обгрунтованим і що дозволяє легалізувати реалізацію. У науковій економічній літературі термін «електронні гроші» використовується вже досить давно, з середини 1970-х років. Багато радянські та російські економісти згадували у своїх наукових роботах дане поняття, проте використовували його в абсолютно різному контексті. Наприклад, група авторів (Усоскин В. М., Матюхін Г. Г., Савінський Ю. П., Ратнівський А. А. та інші) розуміють під терміном «електронні гроші» - схему безготівкових розрахунків з використанням «грошей у банківському комп'ютері» , що пересилаються по банківських мереж. 1 Багато авторів, наприклад, Хандруєв А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березіна М. П. використовують зазначених термін як синонім терміну електронні грошові перекази. Також хотілося б відзначити, що група авторів (Шаров О. М., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесивцев А. В. та інші) пов'язують термін «електронні гроші» тільки з банківськими картами. Ми хотіли б не погодитися із застосуванням такого підходу, який зв'язує такі поняття як «електронні гроші" і банківські картки, а також вважаємо неправомірним використовувати цей термін як синонім електронним грошовими переказами. Переконлива аргументація щодо неправомірності вищевказаного підходу до визначення і використання розглянутого нами терміна, наведено в дисертаційній роботі Єгизаряна III. П.: «Електронні гроші в сучасній системі грошового обороту». Слід зазначити, що Єгизарян Ш. II. у зазначеній наукової роботи розглядає і використовує термін «електронні гроші» з точки зору концепції аналога готівкових грошей: «електронні гроші можуть називатися такими тільки при задоволенні всіх основних властивостей готівкових грошей: обращаемости, відсутність прямого зв'язку з банківським рахунком, відсутність клірингу, універсальності у використанні , розрахунки з їх використанням повинні бути одночасно й остаточні ». На думку даного автора, якщо розглядати «електронні гроші» з точки зору їх речової форми, то вони представляють собою «файл (спеціалізовані електронні імпульси), що містить число, що характеризує величину грошових коштів, що знаходяться у розпорядженні його власника, а також іншу спеціалізовану інформацію, спочатку сформованої кредитної організацією, і зберігається на накопичувачах (у пам'яті) електронно-обчислювальної машини (комп'ютера користувача), дані з якого передаються від однієї ЕОМ до іншої, за допомогою телекомунікаційних ліній і інших електронних засобів передачі інформації.

В економічному сенсі, автор вважає, що "електронні гроші" являють собою емітовані кредитною організацією грошові знаки, представлені у вигляді інформації в пам'яті комп'ютера. Передплачені інструменти інтернет-платежів, що виконують функцію засобу платежу, так і засобу обігу, а також інші функції грошей, і володіють всіма основними властивостями традиційних готівки (банкнот і дрібною розмінною монетою), процес оплати якими відбувається шляхом переказу (перезапису) їх з комп'ютера платника в комп'ютер одержувача, іншими словами новий вид готівкових кредитних грошей ».

Видається, що позиція автора щодо «електронних грошей» як аналога готівкових грошей і як визнання їх платіжним засобом (новим видом кредитних грошей), знаходиться поза сферою норм чинного російського законодавства.

Якщо дотримуватися вищевказаної позиції автора, то тоді в цьому випадку реалізація кредитними організаціями інноваційних систем у сфері роздрібних платежів, відмінних від традиційних, про які вже згадувалося вище, буде представляти собою емісію даними кредитними організаціями «приватних грошей», тільки не мають готівкової форми.

З погляду російського законодавства, така діяльність кредитних організацій потрапляє під заборону норми ст. 27 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», яка прямо забороняє введення на території Російської Федерації інших грошових одиниць і випуск грошових сурогатів.

1.2. Види і класифікація електронних грошей

За функціональністю електронні гроші ідентичні традиційним грошей. Їх можна заробляти, оплачувати ними послуги і товари, передавати і отримувати від інших людей, причому, як і у випадку «традиційних грошей" платежі відбуваються в режимі реального часу. Наприклад, якщо вам заплатили за що-небудь, то гроші відразу виявляться у вас, і навпаки, як тільки Ви зробили оплату, електронні гроші будуть списані з Вашого електронного гаманця і вставлені одержувачу.

Розглянемо класифікацію електронних грошей, за їх споживчим якостям, не акцентую увагу на технічних та технологічних аспектах їх функціонування. Електронні гроші поділяють на два види по носію: на базі карток (card - based) і на базі мереж (network - based). У свою чергу, і перша, і друга група поділяються на анонімні системи, що дозволяють проводити операції без ідентифікації користувача, дані системи близькі по суті, до традиційного поняття готівкових грошей. Не анонімні системи, вимагають обов'язкової ідентифікації учасників системи.

З найбільш відомих систем на базі карток, можна виділити такі проекти, як Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. До електронних грошей на базі мереж можна віднести з тією або іншою часткою відмінностей: WebMoney, Яndex.Деньгі, Єдиний гаманець, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Більшість систем не анонімні. При цьому ті системи, які має функцію анонімності, можна перевести в другий клас, отримавши реєстрацію або атестацію. Фахівці поділяють відкрито і закрито циркулюючі системи електронних грошей, двослотових і однослотові електронні гаманці на базі карток, а також відносять деяких з описаних далі систем до платіжних шлюзів та Інтернет банкам.

РОЗДІЛ 2. Електронна платіжна система

2.1. Історія і тенденції розвитку електронних платіжних систем

У західній науковій літературі ідея, так званих «електронних грошей» або «електронної готівки», була вперше висловлена Девідом Чоумом (доктор наук - інформатика, університет Каліфорнії в Берклі) ще в кінці 1970-х років на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підпису та цифрових конвертів, на основі систем захисту інформації з двома ключами - відкритим (загальнодоступним) і індивідуальним.

З початку 2000 року електронна комерція в Росії щорічно збільшує обороти. Кількість послуг і товарів, які можна оплатити, використовуючи електронні платіжні системи і пластикові карти, збільшується з величезною швидкістю. Це призвело до появи великої кількості різноманітних систем платежів, деякі з них уже не існують, інші - набирають популярність.

Народженням російських платіжних систем цілком можна вважати початок 1998 року. Саме в 1998 році виникла платіжна система Pay Cash. Приблизно через рік з'явилася найбільш зараз популярна та надійна платіжна система WebMoney.

Приблизно в середині 2002 року сталося ще одна дуже важлива подія: укладено угоду між платіжною системою PayCash і найбільшою пошуковою системою російського сегменту Інтернету - Яндекс. Це призвело до народження проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи.

Закінчення 2002 року було ознаменовано ще однією важливою подією - виникненням російсько - української платіжної системи RUpay.

На даний момент основні перспективи розвитку систем електронних грошей в основному пов'язані з мобільного комерцією, локальними мікроплатежами, а також інтеграцією в універсальні персональні фінансові сервіси. Крім того, істотну роль може зіграти просування електронних грошей на ринок рітейл - послуг, що надаються банками. Розширення використання електронних грошей пов'язано з різними факторами як прискорюють їх розвиток, так і обмежують його, впливають на досягнення максимальної ефективності, у тому числі економічності, оперативності, зручності використання, надійності і безпеки. Фактори, безпосередньо надають вплив на розвиток систем електронних грошей, пов'язані з одного боку зі ступенем зацікавленості емітентів, клієнтів та підприємств торгівлі (послуг) в застосуванні електронних грошей і з іншого боку - з рівнем контролю з боку регулюючих органів за розвитком цих систем.

В якості основних стимулів розвитку систем електронних грошей для емітентів можуть виступати наступні фактори:

рівень доходів від стягнутої з власників електронних грошей та підприємств торгівлі (послуг) плати за послуги, пов'язані з наданням можливості проведення платежів електронних грошей;
рівень доходів від інвестування коштів, які є забезпеченням випущених в обіг електронних грошей.

Проте одним з ключових факторів є готовність споживачів і підприємств торгівлі (послуг) прийняти нову парадигму оплати у сфері роздрібних платежів, що базується на нових інформаційних технологіях.

Наступний важливий фактор, що визначає розвиток систем ЕД, пов'язаний з контролем з боку регулюючих органів за розвитком цих систем. Підходи до контролю за розвитком систем ЕД в Європі та США, де системи набули найбільш активний розвиток, істотно різняться: у Європі - щодо суворий контроль, в США-невтручання на початковій стадії реалізації систем ЕД, тобто опора на саморегулювання при достатній розвиненості грошового ринку.

2.2. Популярні світові та російські системи електронних платежів

Світові платіжні системи:

E-dinar Система e-dinar - це варіант електронної платіжної системи, що базується на золотому еквіваленті (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion, D-Carat, INT Gold і т. п. Сама ідея електронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарту, виникла в 2000 р. і була схвалена поруч мусульманських країн, як альтернатива західним електронним грошам. E-dinar проектувався, як електронна версія намагається відродитися ісламського золотого динара, історія якого бере початок з 700 р. н. е..: динар існував аж до розвалу Османської імперії в 1924 р. Компанія - власник системи e-dinar представлена в Labuan (Малайзія) як e-dinar Ltd., а також у Dubai Internet City (ОАЕ) як e-dinar FZ-LLC . Компанія гарантує всі розрахунки 100%-ним золотим і срібним забезпеченням. E-dinar - назва електронної платіжної системи, за допомогою якої здійснюються платежі і обмінні операції в Інтернеті. Система забезпечує розрахунки присутнім в офлайні золотом і сріблом. У системі використовуються одиниці: e-dinar і e-dirham. Кожен e-dinar прирівнюється до зливка чистого золота вагою 4,25 г, 24 карати. Кожен e-dirham відповідає зливка срібла вагою 3 р. Ці одиниці є подільними, що дозволяє здійснювати в системі мікроплатежі. Запаси золота і срібла знаходяться на складі компанії і завжди більше або дорівнювати відповідного електронного еквівалента, що звертається в системі. При здійсненні операцій в рамках системи не відбувається фізичне переміщення злитків на складі, але за бажанням учасника системи завжди можна отримати відповідний еквівалент у металі або в національній валюті. Розрахунки в системі гарантуються відповідним еквівалентом у золоті або сріблі. Золотий і срібний еквівалент робить систему захищеної від інфляційних ризиків, властивих національним валютам. Користувач може відкрити рахунок через Інтернет в режимі реального часу. Всі платежі в системі виробляються миттєво і захищені системою шифрування. Система дозволяє здійснювати і приймати платежі за товари або послуги через Інтернет. Також систему можна використовувати як систему переказів, щоб послати гроші діловому партнеру, другу чи родичу в будь-яку точку світу.

INOCard Система електронних грошей INOCard виросла з популярного обмінного сервісу RoboxChange. Система пропонує встановити програмне забезпечення, що емулює вигляд звичайної платіжної картки, що має свій номер і вимагає введення пароля для проведення платежу. Навіть терміни паролів запозичені з карткової середовища: CVC-код для активації карти і 40-значний PIN-код для здійснення платежу. Система дозволяє, як переводити кошти з рахунку на рахунок всередині системи, так і оплачувати послуги різних сервісів. INOCard побудована за ліцензованої технології американської компанії Online Card Technologies. Поповнити рахунок в системі можна як банківським переказом, так і переказом з інших систем електронних грошей через сервіс RoboxChange. Вивести також можна в гаманці інших систем або на банкоматну картку RoboCard, зняти готівку, з якою можна в банкоматах з логотипом Cirrus / Maestro.

e-Bullion Маловідома в Росії, але поширена на Заході система розрахунків в Інтернеті. Система, як і більш відома e-gold належить до класу gold-based e-currencies електронних валют, тобто базується на золотому еквіваленті. Системою e-Bullion володіє компанія Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), розташована в штаті Делавер (США).

Evocash. Ще одна альтернатива системі E-Gold, але не грунтується на золотому стандарті. Суми на рахунках вимірюються в EVO. Один EVO умовно прирівнюється одному долару США. Компанія має представництва в США і в Європі, але перебуває під юрисдикцією офшору Commonwealth of Dominica.

iKobo Особливість iKobo в тому, що вона пропонує спосіб переказу електронних грошей у готівку. Офіс компанії власника системи iKobo, Inc. фізично розташована м. Атланта (штат Джорджія, США). iKobo зареєстрована в Міністерстві Фінансів США, як міжнародна система грошових переказів. Платіжна система дозволяє переказувати гроші за допомогою спеціальної картки i-Kard, яка висилається одержувачу і на яку він може зарахувати кошти.

Stormpay Платіжна система дозволяє здійснювати платежі в мережі Інтернет, була створена в 2002 р. Ідентифікатором клієнта в Stormpay є адреса електронної поштової скриньки, що вказується користувачем. Для переказу коштів достатньо знати адресу електронної пошти одержувача.

ePassporte Система часто використовується для розрахунків партнерських програм зі своїми учасниками, введення-виведення грошей в онлайн-казино і переказів між користувачами. Номером рахунку є внутрішній ідентифікатор (логін). Валютою внутрішнього рахунку виступає долар США.

GoldMoney Міжнародна платіжна система, створена в 2001 р. Головний офіс компанії зареєстрований в офшорній зоні на Нормандських островах у місті Сент-Хеліер (St. Helier). GoldMoney базується на золотому еквіваленті, забезпечуючи кошти клієнтів, що знаходяться в системі, фізичними запасами золота.

NETeller Досить популярна на західному ринку платіжна система, але, на жаль, не працює з користувачами з Росії. Система почала працювати в 1999 р., зареєстрована на острові Мен, м. Дуглас. Регіональні офіси відкриті у Великобританії, Канаді, Гонконгу та ін Система дозволяє переказувати кошти між рахунками учасників та оплачувати послуги різних інтернет-сервісів. Валютою внутрішніх рахунків можуть бути долари США, євро, фунти Великобританії чи канадські долари.

CheckFree Компанія CheckFree, заснована в 1981 р. в Коламбусі, штат Огайо, стала піонером у використанні електронних засобів для здійснення оплати чеком. У вересні 1995 р. CheckFree запропонувала послуги електронної чекової служби CheckFree Payment Services в мережі Інтернет. На вимогу клієнта ця служба виписує електронний чек і виконує розрахунки між покупцем і продавцем.

Open Market Електронна платіжна система, що працює через мережу Інтернет, але так само надає послуги зі створення і підтримання віртуального магазину або цифровий вітрини (digital storefront). Технології створення і підтримки власного віртуального бізнесу - це та складова комерції в Інтернеті, яка не розглядається в цій статті.

First Virtual Комерційне підприємство, штаб0квартіра якого розташована в Сан-Дієго, штат Каліфорнія. Компанія впровадила свою систему Internet Payment System в жовтні 1994 р. Для отримання доступу до системи від покупця потрібно зареєструвати номер своєї кредитної картки в First Virtual по телефону або факсом для наступного присвоєння ідентифікаційного номера (рахунок у First Virtual). Надалі цей ідентифікаційний номер використовується замість номера кредитної картки для здійснення операцій по мережі Інтернет. Інтернет використовується для передачі даних між продавцями, покупцями і First Virtual, а взаєморозрахунки проводяться через існуючі мережі обслуговування за кредитними картками.

NetCash Система функціонує з 1994 р. Серед внутрішніх розрахункових одиниць використовує електронні купони, які покупець набуває на сайті системи, а потім пересилає продавцю. Система не використовує власного шифрування, тільки вбудовані засоби в браузерах клієнтів.

NetChex Система є інтернет-надбудовою над чековими розрахунками між клієнтами. Сама система використовується, як інструмент виписки та надсилання поштою або кур'єром паперових чеків від покупця продавцю. Система має багато рівнів захисту, включаючи прив'язку до конкретної апаратної частини комп'ютера користувача.

1mdc. Якщо ви любите e-gold, Pecunix і GoldMoney, то ви полюбите і 1mdc! Такий дослівний переклад невигадливій рекламної фрази, розміщеної на сайті платіжної системи 1mdc. Дану ЕПС прийнято відносити до категорії DGCs (Digital Gold Currencies) - «цифрових валют, що базуються на золотому еквіваленті».

Google Checkout Електронна платіжна система від однойменного флагмана інтернет-ринку. Користувач надає Google інформацію про свою кредитну картку, яку Google зберігає. Потім користувач може купувати товари та послуги у торгових компаній, які перебувають у системі, не надаючи торгової компанії інформацію про свою кредитну картку. Це схоже на те, як працює PayPal, але, на відміну від PayPal, в системі Google Checkout користувачі не можуть підтримувати залишок на рахунку для майбутніх операцій.

Pecunix Електронна платіжна система почала працювати в 2002 р., власник системи - компанія Pecunix Incorporated зареєстрована в Республіці Панама. Система належить до класу gold-based e-currencies електронних валют, тобто базується на золотому еквіваленті. Статистичні дані системи закриті, тому складно оцінити динаміку її розвитку.

Emoney. Перша система інтернет-платежів в Молдові. Через зазначену систему можливо, оплачувати комунальні платежі, платежі за послуги інтернет, IP-телефонії, кабельного телебачення. Система дозволяє користувачеві оплачувати відсотки за кредитом, а також купувати товари і послуги в інтернет-магазинах. Використання «електронних грошей» регламентується: «Законом про електронну комерцію», «Законом про електронний документообіг і цифровий підпис», постановою Уряду про центри сертифікації відкритих ключів.

EasyPay. Перша система on-line розрахунків у Білорусі, (від англійського: Easy - легко, Pay - платити) це: платіжна система, призначена для здійснення швидких платежів, надійний і швидкий спосіб передачі грошей в інтернеті та з допомогою SMS-повідомлень. EasyPay - це спільний проект ВАТ «Белгазпромбанк» і ТОВ «Відкритий Контакт». Для чого призначена система EasyPay? Система EasyPay призначена для користувачів різних послуг і покупців інтернет-магазинів, як зручний засіб платежів через інтернет. Замість забирають час поїздок в пункти прийому платежів і черг, всі послуги та покупки можна здійснювати в зручний час і в одному місці.

Російські платіжні системи:

PayCash

Система електронних платежів PayCash - російський високотехнологічний проект в галузі електронної комерції. Система дозволяє проводити миттєві, захищені і доказові платежі через відкриту мережу передачі даних.

В основі системи лежить технологія, запропонована у вісімдесятих роках голландським аналітиком Девідом Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Ця технологія в значній мірі зняла проблеми, властиві платежах за кредитними картками: повільність, дорожнечу, доступність для різноманітних шахрайств. У проекті PayCash технологія eCash була істотно перероблена і доповнена для створення ефективної системи платежів, орієнтованої на практичні запити сучасного ринку. Розроблені технології обговорювалися на ряді міжнародних конференцій і були високо оцінені російськими і західними фахівцями, в тому числі визнаними експертами в області фінансової криптографії Д. Чаумом і Б. Шнайер (Counterpane System). Провідний російський журнал із сучасних комп'ютерних технологій Компьютерра назвав компанію лідером у цій області. Розробки захищені чотирма патентами в Росії і за кордоном. У 2005 р. комітет IANA виділив під протокол PayCash Інтернет / порти 2128 і 2129. Компанією Алкор Пейкеш отримана ліцензія Гостехкомиссии РФ на діяльність в області захисту інформації. Технологія PayCash отримала Інтел Інтернет премію за кращу інтернет-технологію, стала призером конкурсу інтернів, переможцем Конкурсу Російських Інновацій (проведеного Інтел / Ауді / Експерт), конкурсу на кращі проекти російські венчурні Ярмарку. Дипломом Інтел був також відзначений спільний проект PayCash і Міжнародного Банківського Інституту.

Попередньо оплачені інструменти інтернет-платежів Найбільш відомим російським проектом на технології PayCash є система Інтернет-платежів Яндекс. Гроші (спільний проект з порталом Yandex.ru). В кінці 2006 року в системі було більше мільйона користувачів, які роблять більше п'ятдесяти тисяч операцій на день, більше тисячі продавців, серед яких мобільні оператори та інші телекоми, найбільші інтернет-сервіси і магазини, торгові мережі, ЗМІ та благодійні організації. Фінансові операції в системі обслуговують такі банки як ВТБ, Імпексбанк, Таврійський, Ощадбанк, Пошта Росії, мережа переказів Контакт, мережа банкоматів Елекснет і інші кореспонденти. До російських проектами групи PayCash також відноситься велика оффлайновая мережу з прийому платежів за мобільні телефони iDealer. Схожі проекти запущені на території Україні (Інтернет. Гроші) і Вірменії (DramCash).

Розробка і просування системи здійснюється спільно з рядом партнерів, включаючи асоціацію Північно-Захід, Міжнародний Банківський Інститут, НИИР та інших. Компанія бере активну участь у створенні нормативної бази для електронних платежів і електронної комерції. Дочірні компанії взяли активну участь у розробці відповідних нормативів, що розробляються в ЦП Україні та Вірменії. ЦБ РФ видав АКБ Таврійський - одному з фінансових операторів системи - перше в Росії реєстраційне свідоцтво на емісію передплаченого фінансового продукту PayCash. В даний час в АКБ Таврійському працюють два пілотних проекти - для Інтернет і мобільних платежів.

У 2000 р. технологія Paycash була придбана американською компанією Cyphermint, Inc. з центральним офісом в Бостоні. Компанія використовує технологію під торговою маркою Cyphermint Pay Cash як для розвитку платежів в інтернеті, так і для змішаних проектів, в тому числі платіжних кіосків і предоплачених карт.

Першим великим замовником Cyphermint стала найбільша мережа магазинів 7/Eleven, у 2003 р. була розгорнуто тисячі кіосків. У вересні 2003 Cyphermint підписав контракт з Американською Автомобільної Асоціацією (ААА) на тестування і розгортання кіоскового мережі для її 20 млн учасників. Серед інших великих клієнтів системи - поштовий оператор DHL і державна програма HUD. Компанія Cyphermint отримала Сертифікат Зізнання Конгресу США. У США технологія також ліцензована компанії міжнародних переказів Mоneta Express.

У процесі розвитку до складу акціонерів проекту увійшли Державне унітарне підприємство АТ «Корпорація« Аерокосмічне Устаткування », компанія Skitran, 7/Eleven, Inc., Ряд інших російських і зарубіжних інвесторів.

Яндекс. Гроші

Яндекс. Гроші - дуже популярний в Росії проект Інтернет платежів. Система Яндекс. Гроші створена влітку 2002 р. компанією «Яндекс» і групою компаній Paycash. 30 березня 2007, компанія Яндекс стала 100%-ним власником проекту Яндекс. Гроші. Другий співвласник платіжної системи, компанія Paycash, продала всю свою частку в проекті, ліцензію на технології та програмне забезпечення, що використовуються в системі. Угода спричинила зміну юридичної особи - замість ТОВ «Яндекс. Гроші »було утворено ТОВ« ПС Яндекс. Деньги ». Перейменування і зміна складу власників ніяк не позначилися на користувачів системи. Нова компанія також зберегла всі домовленості з партнерами системи.

Немає єдності й у питанні про те, чому Яндекс раптом вирішив купити що залишилася «половину» платіжної системи, яка і так де / факто асоціюється у користувача тільки з порталом. Так, Олексій Басов, генеральний директор «Бігуна», в інтерв'ю «Відомостям» говорить про консолідацію активів перед можливим IPO. Офіційна версія, запропонована Яндексом: «Гроші» фактично «належать» порталу, тепер же вирішено оформити все документально.

«Проект« Яндекс. Гроші », по суті, - вже давно частина Яндекса, і що відбулася угода тільки відображає і закріплює вже де-факто існуючу ситуацію. Просто до угод такого роду потрібно довго готуватися, щоб провести їх гладко, забезпечивши при цьому безперебійну роботу платіжної системи, - а це не дуже просто для компанії з тисячами контрагентів », - повідомила TelNews Євгена Завалішина, яка очолює платіжну систему. Угода спричинила за собою зміну юридичної особи - компанія відтепер буде називатися не «Яндекс. Гроші », а« ПС Яндекс. Деньги ». Зникнення PayCash з числа співвласників відкриває перед «Яндекс. Грошима »цікаві перспективи на Україну. Колишня домовленість заважала виходу російської платіжної системи на цей ринок, оскільки PayCash вже обзавелася місцевим партнером - компанією «Інтернет.Гроші». Крім того, останнім часом «Яндекс. Гроші »активно просувають Skype, намагаючись зробити співробітництво з цим сервісом IP-телефонії своєю конкурентною перевагою. У будь-якому випадку, про подальші кроки компанії залишається тільки здогадуватися: з переходом проекту у власність Яндекса представники платіжної системи стануть тримати свої плани в строгому секреті.

Є й інша версія інциденту, що циркулює на інтернет-форумах. Так, стверджується, що веб-гаманці «Яндекс. Грошей »розроблялися співробітниками Яндекса. Партнеру ж - компанії «Алкор Пейкеш» - доводилося здійснювати технічну підтримку як класичних гаманців власного виготовлення, так і творінь Яндекса. Це породжувало чимало складних і конфліктних ситуацій, що, в кінцевому підсумку, призвело до розриву. Євгенія Завалішина прокоментувала:

«Це помітно спотворений погляд на речі. Всі платіжне ядро системи побудоване на технології PayCash, включаючи і ПЗ, яке забезпечує роботу веб-гаманців. Яндекс ж дійсно завжди займався саме порталом, в тому числі інтеграцією технологій PayCash в портал Яндекса, представленням сервісу для користувача, інтерфейсами і просуванням в Мережі. Таке розділення ролей в проекті виявилося досить ефективним для початкових етапів розвитку проекту, але зі збільшенням масштабу виникла необхідність об'єднати всі бізнес / процеси проекту в одній компанії, якою і є ТОВ «ПС Яндекс. Деньги ». Тому було б правильніше говорити не про «розрив», але про реструктуризацію діяльності проекту, необхідної для наступного етапу розвитку »

Як би там не було, в даний час система продовжує активно розвиватися, ми ж опишемо основні її принципи та умови функціонування. Зараз в системі використовується два різних типи гаманця Яндекс. Гаманець (доступ за допомогою web-інтерфейсу) і Інтернет. Гаманець (доступ за допомогою спеціального ПЗ). Ці обидва гаманця не пов'язані між собою, маю різні баланс і можливо мають різну основу функціонування. В основі Інтернет. Гаманця компанія PayCash використовувала модель цифрових готівки (digital cash), розроблена Девідом Чаумом (David Chaum), вченим - криптографом з Нідерландів, який створив у 1994 році компанію Digicash та платіжну систему eCash. На жаль, незважаючи на новаторські ідеї і розробки, а може і внаслідок їх новаторства на той момент, Чаум не зміг дати розвиток свого бізнесу, тому в 1999 році компанія збанкрутувала. Однак, базові принципи з успіхом використовуються в існуючих системах. Правда, на відміну від класичної моделі Чаум, замість електронних монет PayCash використовує свою розробку «платіжну книжку», номінал якої підтверджується підписом банку. Користувач може витрачати гроші по цій платіжної книжці, не знаючи підпису Банку, але зарахування на неї здійснюється тільки у разі підтвердження операції Банком методом «сліпої» підпису (Blind signature). Подібний метод означає, що генерація самих «платіжних книжок» здійснюється «гаманцем» власника, а Банк підтверджує тільки їх номінал, не знаючи їх реквізитів, забезпечуючи тим самим анонімність платежів в системі. Для захисту від шахрайства кошти «платіжної книжки» - електронні монети зроблені одноразовими, тобто при здійсненні оплати Банк перевіряє не використовувалися ці гроші раніше, якщо - так, то відмовляє в здійсненні покупки, якщо немає, то здійснює емісію нових монет і зарахування їх на гаманець одержувача, а оплачені гроші рахує використаними. Система дозволяє зберігати платіжність безпосередньо в електронних гаманцях клієнтів, абсолютно незалежно від сервера системи. Такий підхід забезпечує підвищену захист самої системи, проте при втраті або несправності електронного носія інформації, на якому записана готівку, губляться і електронний гроші клієнта, аналогічно з втратою гаманця із звичайними грошима. Яндекс.Деньги досить пізно вийшла на ринок, коли на ньому вже діяли багато інших систем і Яндекс.Деньги почав свій розвиток в жорсткому конкурентному середовищі. Але участь у проекті порталу Яндекс, привернуло до системи аудиторію цього ресурсу, і забезпечило значну рекламну підтримку. Саме цьому система зобов'язана своїми справжніми позиціями.

Робота в системі Яндекс.Деньги

Користувач може скористатися web / інтерфейсом системи або скачати з сайту системи безкоштовне програмне забезпечення «Інтернет. Гаманець ». Після установки програмного забезпечення, користувач вносить, будь-яким з можливих у системі способів, грошові кошти на рахунок в системі.
У момент оплати товарів або послуг, Інтернет. Гаманець виставляє електронний рахунок, який містить договір купівлі / продажу та підписаний електронним цифровим підписом магазину.
Користувач має можливість прочитати текст електронного договору та, у разі згоди з його умовами і достатності електронної готівки на Інтернет гаманці, користувач робить покупку. У цей момент електронний гаманець відсилає на гаманець магазину договір, підписаний електронним підписом користувача, і електронні гроші для оплати.
Отримавши електронні гроші від користувача, магазин пред'являє їх в процесинговий центр для підтвердження можливості їх використання (достовірності).
Перевіривши, що гроші раніше не використовувалися і є справжніми, процесинговий центр підтверджує їхню платоспроможність магазину і висилає «квитанцію» покупцеві. Одночасно проводиться списання коштів з рахунку користувача в процесинговому центрі та їх зарахування на рахунок магазину.
Отримавши підтвердження справжності та платіжності електронних грошей, магазин відсилає квитанцію про оплату на гаманець користувача і виробляє здійснення послуг або надання товару.

При здійсненні покупки за допомогою системи Яндекс.Деньги разом з електронними грошима передається і договір купівлі / продажу між учасниками угоди. Під час розрахунків цей договір автоматично підписується електронними цифровими підписами власників гаманців, що передають і приймають гроші згідно з цим договором. Таким чином, у покупця і продавця, залишається електронний документ, що підтверджує товарні зобов'язання продавця, з його електронним підписом. У реалії всі ці процедури проводяться практично миттєво і непомітні для користувача. У ролі продавця може виступати власник іншого гаманця - фізична особа, а сама операція може бути не покупкою, а переведенням електронних грошей між користувачами системи. Щоб відправити гроші з одного Гаманця на рахунок іншого користувача платіжної системи "Яндекс.Деньги", необхідно просто натиснути на кнопку «Відправити гроші» у головному вікні Інтернет. Гаманця. У вікні «Надіслати гроші», ввести у відповідні поля суму, ім'я одержувача, номер його рахунку та його поштову адресу. У полі «Контракт / призначення платежу» вказати підставу переказу грошей на рахунок. Після цього натиснути на кнопку «Відправити», і буде направлено розпорядження про переказ грошей. Разом з грошима одержувачу автоматично буде відправлена квитанція на його адресу електронної пошти. Щоб дізнатися про надходження грошей, одержувач повинен запросити довідку про стан рахунку, натиснувши на кнопку «Оновити» на головному вікні Гаманця. Щоб переглянути докладні операції з гаманцем, необхідно вибрати пункт «Інформація» і в списку, клікнути на "Переглянути детальну інформацію». У вікні, що з'явилося вибрати вид цікавлять операцій.

Система Money Mail

Досить молода компанія, «Манімейл» (MoneyMail) створена в 2004 р. Система створена банківськими фахівцями на базі невеликого московського банку «Мегават / Банк».

Основна місія компанії полягає у розвитку програмного комплексу, за допомогою якого російські банки зможуть запропонувати весь асортимент технологічних банківських продуктів широкої аудиторії інтернет-користувачів. Для здійснення банківських операцій з рахунками компанія користується послугами «Мегават-Банку». Еквайринг (прийом до обслуговування) платіжних карт здійснює через процесинговий центр «Імпексбанку». Поповнення особових рахунків у операторів мобільного зв'язку здійснюється через компанію «Кіберплат».

Аналогічно зарубіжної системі PayPal система MoneyMail дозволяє відправити електронні гроші по e-mail адресою.

Операції доступні користувачеві в системі:

пересилання електронних грошей, знаючи тільки його e-mail одержувача;
оплата за квартиру, телефон або Інтернет;
висновок електронних грошей із системи з будь-яких банківськими реквізитами, у тому числі на рахунок кредитної картки;
здійснення покупок в Інтернет-магазинах, які співпрацюють з MoneyMail.

Для здійснення операцій в системі необхідно зареєструватися і внести гроші на рахунок. Поповнити рахунок можна всіма доступними способами. У системі, як і в багатьох інших Інтернет-системах існує статуси рахунку: анонімний і довірений. Статус визначає ступінь довіри системи до користувача. Від статусу залежать ліміти, що поширюються на операції, а також доступні можливості і інструменти. Щоб підвищити статус, користувачеві необхідно підписати пакет документів.

Якщо користувач живе в Москві, документи доставить кур'єр додому або в офіс. Також можливо вислати документи поштою. Перед викликом кур'єра, користувачеві необхідно заповнити особисті дані в особистому розділі сайту системи. Отримання статусу «довірений» дає додаткові переваги:

розширення лімітів на операції;
спрощену процедуру відновлення втраченого пароля;
можливість отримання споживчого кредиту в банку-партнері;
підвищення довіри партнерів, з якими здійснюються операції через електронні гроші

РОЗДІЛ 3. МОЖЛИВОСТІ СИСТЕМ ЕЛЕКТРОННИХ РОЗРАХУНКІВ

3.1. Платежі. Введення і виведення коштів.

Електронні гроші дозволяють здійснювати достатньо широкий спектр різних платежів. Як правило, це внутрішні платежі тієї платіжної системи, в рамках якої емітовані електронні гроші, але також можуть здійснюватися і платежі в зовнішні системи, в тому числі і звичайні банківські перекази.

Основні види платежів:

Моментальні платежі на користь одержувачів, підключених до платіжної системи. До таких платежів відносяться комунальні платежі, платежі за стільниковий зв'язок, інтернет, комерційне телебачення, і т.д. У цілому, суть такого роду платежів як правило зводиться до поповнення особового рахунку абонента будь-якого сервісу. Платіжна система дозволяє ініціювати такий платіж, і надає своєму користувачеві всі необхідні форми, які потрібно заповнити, щоб його здійснити.
Платежі в інтернет-магазинах. Такі платежі ініціюються на стороні інтернет-магазину, покупцеві надається можливість вибору тієї чи іншої системи електронних грошей в якості джерела платежу. Найчастіше організацію таких платежів беруть на себе платіжні шлюзи.

У будь-якому випадку, одержувач платежу повинен мати можливість приймати платежі за допомогою електронних грошей даного емітента, тобто мати взаємини з оператором системи електронних грошей, прямі, або за допомогою сторонньої платіжної системи або платіжного шлюзу. Це істотно обмежує можливості оплати.

Існує теоретична можливість використання електронних грошей для здійснення локальних платежів, тобто оплати в звичайних магазинах, за транспорт, і т.д. У даний момент реалізація цих можливостей знаходиться в початковій стадії, але перспективи розвитку таких платежів колосальні.

Всі електронні платіжні системи можна розділити на два типи за способом доступу до електронних грошей:

Вимагають установки спеціального програмного забезпечення;
Системи, що мають Web - інтерфейс.

Введення коштів може бути здійснено різними способами, набір яких залежить від можливостей конкретної системи електронних грошей. Найбільш поширені способи:

Купівля та ініціювання Карти Експрес-Оплати (КЕТ). У деяких системах, таких як Rapida, карта може бути ініційована у вигляді окремого електронного гаманця, або може бути використана для поповнення існуючого електронного гаманця. Карта може бути ініційована за допомогою різних інтерфейсів;
Внесення готівкових коштів за допомогою автоматів прийому готівки, оплати в касах торгових точок або пунктів прийому готівкових платежів. При внесення коштів вказується ідентифікатор електронного гаманця;
Банківський переказ на розрахунковий рахунок оператора системи електронних грошей. Один з найбільш дорогих способів зарахування при невеликій сумі, тому що банки, як правило, стягують фіксовану комісію. Це й один з найбільш дешевих способів, тому що при внесенні великої суми комісія банку мінімальний;
Оплата кредитною карткою. Ця операція може бути проведена через Телебанк, через банкомати, через сервіси, що надаються безпосередньо платіжною системою, а також за допомогою зовнішніх сервісів. Ця можливість найбільш зручно реалізована в системі Paypal, що і призвело до її широкому поширенню;
Конвертація коштів з іншої системи електронних грошей;
Покупка за SMS шляхом переказу коштів з рахунку абонента стільникового оператора. Рідкісний і дуже дорогий спосіб.

Виведення коштів також може бути здійснено різними способами:

Отримання готівки в касі оператора системи або в пункті видачі готівкових коштів;
Поштовий переказ на ім'я, вказане власником електронного гаманця;
Банківський переказ на вказаний рахунок;
Поповнення рахунку кредитної картки за допомогою електронних грошей;
Конвертація в електронні гроші інших систем.

Зазвичай за виведення коштів береться певна комісія. Існують також ліміти на розмір виведених сум.

3.2. Внутрішні переклади. Безпека і анонімність

Внутрішні переклади:

Одна з основних функцій будь-якої системи електронних грошей - здійснювати можливість безготівкових переказів між учасниками системи, замінюючи готівкові розрахунки. Є кілька способів здійснення внутрішніх переказів:

Прямий переказ коштів на вказаний Електронний гаманець. Це найбільш поширений спосіб здійснення внутрішніх платежів;
Емісія електронного чека на певну суму, і передача цього чека одержувачу платежу. Чек може бути переданий будь-яким способом, у тому числі і особисто. Одержувач використовує чек для поповнення власного Електронного гаманця. Цей спосіб може бути зручний у тому випадку, якщо розрахунок відбувається на місці, в процесі передачі якогось товару чи послуги. А також у тому разі, якщо платник або одержувач з якихось причин хочуть приховати ідентифікатори своїх Електронних гаманців.

Система електронних грошей може надавати різні механізми гарантії або страхування перекладу, відкликання платежу, ідентифікації.

Безпека і анонімність:

Наприклад, в WebMoney Transfer підтримується комплекс заходів безпеки, що дозволяє виключити можливість несанкціонованого доступу до засобів та інформації учасників. Всі процеси, що відбуваються в системі, - зберігання WebMoney на гаманцях, передача WebMoney від одного учасника іншому, пересилання повідомлень по внутрішній пошті WebMoney Transfer кодуються за алгоритмом, еквівалентному RSA, з використанням симетричних ключів довжиною 1040 біт. Для кожної транзакції системою використовуються унікальні сеансові реквізити, і спроба їх повторного використання миттєво відстежується і присікається. WebMoney Transfer стійка до обривів зв'язку. Якщо та чи інша операція не була успішно завершена, вона не враховується системою. Таким чином, учасник системи, дотримується правил щодо збереження WM-ідентифікатора, пароля і файлу з секретними ключами (цей файл необхідно зберігати на змінному носії в недоступному для сторонніх місці), може бути впевнений в абсолютній безпеці управління своїми грошовими коштами в системі.

Технологія PayCash, що лежить в основі системи Яндекс.Деньги, спеціально спроектована таким чином, щоб забезпечити повну безпеку переданих вами даних і абсолютне збереження електронних грошей. Важливо розуміти, що на відміну від всіх інших технологій інтернет-платежів, що використовуються в даний час в Росії, система Яндекс.Деньги єдина, яка не вимагає аутентифікації платника при здійсненні операцій з які знаходяться у неї засобами платежу. Тобто від платника не потрібно будь-яким чином підтверджувати правомочність розпорядження цими коштами. Система перевіряє справжність засобів платежу-електронних грошей. Звідси випливає: якщо немає аутентифікації платника, отже немає й такої можливості, при якій зловмисник може, видавши себе за вас, розпорядитися вашими грошима. Здійснюючи операції з Інтернет.Гаманця і електронними грошима системи Яндекс.Деньги, ви можете бути впевнені у своїй цілковитій безпеці. Якщо, звичайно, у вас не викрали електронний гаманець разом з усім його вмістом.

Поки гаманець знаходиться у вашому винятковому користуванні, ви абсолютно застраховані від ризиків втрати ваших грошей. Таким чином, єдиною проблемою, якій необхідно приділяти особливу увагу, є забезпечення схоронності файлів з даними Інтернет.Гаманця.

Важливо відзначити, що безпека електронних платежів з кожним роком покращується і шахраям все важче отримати доступ до чужого електронного або банківського рахунку. Багато в чому безпека рахунків повністю залежить від самого власника. Дотримання простих заходів безпеки збереже не тільки банківський рахунок, а й нерви.

ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ

Електронні гроші - навіщо вони потрібні? Відповідь на це питання може виявитися більш складним, ніж ми його уявляємо. Можна було б навести величезний перелік послуг і товарів, доступних сьогодні за електронні гроші. Дуже сильно з цього питання висловився один програміст на одному з форумів з приводу електронних грошей: «... ваше твердження про те, що електронно - цифрові гроші потрібні тільки тінейджерам для оплати своїх розваг, говорить про ваш печерне уявлення з приводу такого предмету як« гроші » взагалі. По всій ймовірності ви уявляєте собі, що гроші - це те, що видають в день получки, і те, що віддають в касі магазину за ковбасу. На жаль, голубчику! Мені вже багато років і я смію стверджувати: гроші - це найважливіший інструмент управління своїм життям, а електронні гроші - в найближчому майбутньому один з найважливіших вузлів всього механізму. Або ви сьогодні вчитеся, освоюєте, а завтра володієте цим механізмом, або ви швидко і безнадійно втрачаєте всі важелі управління і втрачаєте всі можливості спрямувати роботу з грошима собі на благо. З сучасними темпами розвитку через п'ять-десять років у цьому питанні ви будете виглядати як неандерталець, якому до рук потрапив телевізор ... »

Іншими словами електронні гроші все більш явно починають ставати нашою повсякденною реальністю, з якою, як мінімум, вже необхідно рахуватися. Звичайно, ніхто в найближчі років п'ятдесят (напевно) не скасує звичайні гроші. Але не вміти управлятися з електронними грошима і упускати ті можливості, які вони з собою несуть, - значить добровільно зводити навколо себе «залізна завіса», який з такою працею розсуваються за останні півтора десятка років.

Ще вчора багато ресурсів в мережі (інтернет-магазини, провайдери і т.д.) стали надавати послуги з оплатою електронними грошима, а сьогодні вже «наземні» фірми стали впроваджувати це в життя. Наприклад агентство міжнародного туризму «Шаттл» використовує WebMoney для оплати турів на популярні курорти Туреччини, Єгипту та інші. Навіщо платити WebMoney, якщо можна прийти в агентство, замовити і оплатити тур? Питання резонне, але тільки не для тих, хто цінує свій час, як гроші. На сайті «Шаттл» ви самостійно підбираєте собі сподобався вам тур куди-небудь в Анталію, бронюєте придивився вам за ціною, умов проживання, харчування і т.д. готель, оплачуєте його тут же. Тому, що якщо це гарячий тур, то поки ви дістанетеся до турфірми, його може сплатити та забронювати хтось інший, а не ви! Молодь все вистачає на льоту, а от багатьом людям старшого покоління доводиться сьогодні через силу освоювати комп'ютер хоч на рівні примітивного користувача. Тому що обходитися без цієї штуки сьогодні вже стає важко, а завтра просто випадеш зі стрімкого поїзда життя.

Безкоштовне програмне забезпечення для відкриття свого електронного гаманця і для всієї роботи з грошима максимально адаптовано для масових комп'ютерів, і після невеликої практики не викликає у рядового користувача ніяких проблем. Наш час - час комп'ютерів, Інтернету та електронної комерції. Люди, що володіють знаннями в цих областях та відповідними засобами, домагаються колосальних успіхів. Електронні гроші - гроші, які отримують все більш широке поширення з кожним днем, відкривають все більше можливостей для людини, що має доступ в Мережу.