Міністерство освіти і науки Російської Федерації
Федеральне агентство з освіти
Державна освітня установа
Вищої професійної освіти
«Комсомольський-на-Амурі державний технічний університет»
Інститут нових інформаційних технологій
Факультет економіки та фінанси
Кафедра «Фінанси і кредит»
Курсова робота
з дисципліни «Гроші, кредит, банки»
ТЕМА:
Види грошей
Студент групи: 6фк5д-1с
Т. Г. Антонова
Викладач: Т. В. Симоненко
Сонячний 2010
Зміст
Введення
1. Поняття грошей. Форми і види грошей, їх класифікація
2. Паперові гроші та їх характеристика
3. Походження кредитних грошей та їх основні форми. Економічна природа кредитних грошей
Висновок
Список використаних джерел
Введення
Гроші - одне з найбільших людських винаходів. Гроші існують так давно, як і людська цивілізація. Протягом століть, гроші постійно змінювались і сьогоднішній їх стан не є завершальною і остаточною стадією їх розвитку. Роль грошей з давніх часів привертала увагу вчених. Однак, як справедливо зауважив у середині минулого сторіччя англійський прем'єр-міністр В. Гладстан, «навіть любов не зробила стільки людей дурнями, скільки роздуми з приводу сутності грошей». Походження грошей пов'язане з 7 - 8 тис. до н. е.., коли у первісних племен з'явилися надлишки у якихось продуктів, які можна було обміняти на інші потрібні продукти. Історично як засіб полегшення обміну використовувалися - зі змінним успіхом - худоба, сигари, раковини, камені, шматочки металу. Але щоб служити в якості грошей, предмет повинен пройти лише одне, на мій погляд, випробування: він має отримати загальне визнання покупців і продавців як засіб обміну. Гроші визначаються самим суспільством; все, що суспільство визнає як звернення, - це і є гроші. Дійсно, гроші - це товар, який виступає в ролі загального еквівалента, відбиває вартість всіх інших товарів.
Метою моєї курсової роботи є в межах запропонованого обсягу розглянути основні питання, які стосуються наступних понять:
1) поняття грошей, форм і виду грошей, їх класифікації;
2) простежити за причиною появи паперових грошей і особливістю функціонування в економічній системі;
3) розглянути походження і розвиток кредитних грошей та їх основні форми. Відзначити вплив кредитних грошей на економічну природу.
З цією метою пропрацюю і вивчу ряд необхідної літератури.
Аналіз засвідчив, що "гроші завжди визначали головний стрижень, навколо якого концентрувала свою увагу економічна наука". Безперешкодний рух грошей - це найголовніша умова існування ринкової економіки.
Протягом століть гроші постійно змінювались і сьогоднішній їх стан, не є завершальною і остаточною фазою. На певній стадії з'явилася еквівалентна форма вартості: один товар виділяється із сукупності товарів, на який змінюються всі інші товари, називається еквівалентом. Виробляються вимоги до товару-еквіваленту: подільність, компактність, однорідність.
Загальний еквівалент виділяється з-поміж товарів - еквівалентів завдяки тому, що він володіє вказаними властивостями. Загальним еквівалентом стають метали. З середовища металів у процесі подальшого розвитку виділяються гроші як загальний еквівалент товарів, так як в маленькій кількості міститься велика вартість. Отже, історично гроші виділилися із загального світу товарів, і самі спочатку були і звичайним товаром, і специфічним товаром - грошима. Подальший хід історії привів до ліквідації товарної форми грошей і переходу до нових форм. Подивимося, як же це відбувалося. Звернення повноцінних металевих грошей, коли вони співпадають з товарною формою, по-перше, надто дорого, по-друге, видобуток металів не встигає за ростом потреби економіки в засобах обігу. Тим часом у самій природі грошей закладено вирішення цієї проблеми.
Виступаючи посередником в обміні товарів, вони відіграють скороминущу роль. Саме на цій основі створюються передумови для появи знаків вартості. Таким чином, сам процес обігу металевих грошей у міру відхилення позначеного на них номінального змісту від реальної ваги визначив появу перших функціональних форм грошей, які визначили в майбутньому повний відрив грошей від товарної форми і її повне зникнення.
Спочатку знаки повноцінних грошей теж надходили у вигляді металевих монет (спочатку мідь, бронза, потім роль грошей надовго закріпилася за золотом). Чому саме золото грає в історії розвитку грошей вирішальну роль. Золото - це річ, а гроші не є річ. Золото виконує чисто суспільну роль. З іншого боку, його важко зробити (добути, обробити), тобто воно задовольняє визначенню грошей.
У порівнянні з іншими металами (крім відкритих у ХХ століття) золото має більш високу вартість, не іржавіє згодом, має делимостью (що дуже важливо!); А потім у багатьох (та майже у всіх народів світу) був культ Сонця, а золото на сонце має такий же блиск, як і світило. Нарівні з ними такі якості, як портативність, легкість в карбуванні, прийняті скрізь, де розвинена торгівля. Потім у обороті залучатися монети з неблагородних металів, у міру того як вартість золота росла. Після цього почали з'являтися знаки повноцінних грошей, виготовлених з паперу.
Початок XX століття - золотий монометалізм - золото остаточно завоювало право бути загальним еквівалентом товарів. Подальшим етапом розвитку грошей виявився перехід до грошових знаків, тобто до представників грошей (золото поступається грошовим знакам). Паперові гроші в перші винайшли (їх винаходили кілька разів) китайці, виготовлені з паперу, з'явилися в Європі і так сильно поширилися і прижились, що стали основним замінником повноцінних грошей.
У сучасній економіці гроші являються регулятором господарської діяльності, збільшуючи або зменшуючи їх кількість в обігу, держава тим самим вирішує поставлені завдання. Без грошей немислима життя сучасної людини, всі устремління людей в економічній сфері спрямовані на отримання якомога більшої їх кількості, при цьому ми отримуємо від їх використання задоволення, обмінюючи на інші блага, віддаючи їх.
1. Поняття грошей. Форми і види грошей, їх класифікація
Грошима може бути все, що може прийматися в оплату за товари або послуги. З ранніх століть дорогоцінні метали, такі, як золото і срібло, поряд з міддю, були найпопулярнішими формами грошей.
Хоча все, що завгодно може бути грошима, в принципі матеріал для грошей повинен володіти такими якостями:
• Стабільність. Вартість грошей має бути більш-менш однаковою і сьогодні і завтра.
• Портативність. Сучасні гроші мають бути достатньо малі і легкі, щоб люди могли носити їх з тобою.
• Зносостійкість. Обраний матеріал повинен бути досить міцним, мати значну «тривалість життя». Тому в багатьох країнах використовується в якості грошей папір тільки дуже високого класу.
• Однорідність. Гроші одного і того ж достоїнства повинні мати рівну вартість.
• Подільність. Одне з важливих переваг грошей над бартером - це здатність ділитися на частини.
• Упізнаваність. Гроші повинні бути легко пізнавані, їх повинно бути важко підробити. Якість паперу і водяні знаки роблять підробку дуже складною.
У сучасних умовах у повсякденному житті людей, у діяльності підприємств, державних та інших органів, у різних сферах економічної діяльності гроші використовуються при:
• визначенні цін і реалізації товарів і послуг;
• визначенні собівартості продукції і величини прибутку;
• оплату праці;
• складанні та виконанні бюджетів;
• здійсненні кредитних і розрахункових операцій;
• здійсненні операцій з цінними паперами;
• заощадженні і накопиченні в якості засобу;
• оцінці обсягу ресурсів, що беруть участь в процесі виробництва (основні та оборотні фонди) і т.п.
Гроші є однією з основних економічних категорій, на базі яких будуються складні системи взаємозв'язків і взаємозалежностей між учасниками виробництва, розподілу, обміну та споживання, матеріальних благ і послуг. Гроші дозволяють економити витрати, що виникають у різних сегментах ринку для купівлі та продажу активів, факторів виробництва і кінцевих продуктів.
Кількість грошей має відповідати потребам у них домашніх господарств, підприємств, уряду. З появою грошей взаємний обмін товарами Т - Т стає розділеним на дві незалежні одна від одної операції обміну товару на гроші Т - Д і грошей на товар Д - Т. При цьому гроші придбали самостійне значення і стали накопичуватися для задоволення майбутніх потреб. Рух грошей набуло відокремлений характер по відношенню до руху товарів. Грошовий оборот став самостійною сферою обміну. З'явилася можливість передачі грошей у тимчасове користування, тобто в борг, за окрему плату.
Отже, можна дати ще одне поширене визначення грошам, гроші є загальним еквівалентом, використовуваним для порівняння вартостей товарів. За походженням гроші - це товар особливого роду, що виник з обміну в процесі історичного розвитку суспільства.
Грошима можна назвати актив, що володіє абсолютною ліквідністю, тобто здатністю обмінюватися на будь-які інші товари і послуги. Як актив гроші є об'єктом власності, що належить індивіду, підприємству, державі. Звернення грошей опосередковує рух інших активів, що мають грошову оцінку. Звідси випливає, що кількість грошей має бути обмежена тими активами, які обертаються на ринку і беруть участь у створенні валового національного продукту.
Таким чином, гроші забезпечуються будь - якими активами, які їм протистоять на ринку. Це можуть бути матеріальні блага, нематеріальні активи, а також різні грошові інструменти, включаючи цінні папери.
Найстійкішим забезпеченням грошей є золото і інші дорогоцінні метали. Золото належить до міжнародних резервів і накопичується для збереження стійкості національних грошей, тобто грошей, випуск яких обмежений кордонами окремої держави.
Держава сприяє тому, що відбувається міжнародний обмін товарами, а гроші набувають національних та наднаціональні риси.
Світові гроші - це гроші, які обслуговують рух товарів і послуг у сфері світової торгівлі і використовувані як міжнародних резервів. Міжнародні резерви - Це грошові активи, що акумулюються державою для забезпечення світового обміну товарами і послугами, для регулювання дефіциту платежів між країнами. Вони можуть служити забезпеченням випуску в обіг національних грошей і обмежувати їх кількість в обігу.
Гроші як вартісна категорія формують пропорції обміну, які використовуються також при зустрічному товарообміні. Зустрічний товарообмін застосовується у разі браку грошей, а також при бажанні обійти перешкоди у вигляді державного контролю за грошовими операціями. До форм зустрічного товарообміну відносяться: бартер - Прямий обмін товару на товар; компенсаційна угода - часткова оплата грошима і частковий бартер і ін Зустрічний товарообмін застосовується в сфері тіньової економіки, результати якої не враховуються при обчисленні валового національного продукту, оскільки вироблені нею товари і послуги або не обмінюються на ринку, або незаконні. Позаринкова діяльність означає, що обмін товарів і послуг здійснюється не за ціною, що встановлюється ринковим попитом і пропозицією.
Незаконна ринкова діяльність, як правило, пов'язана з товарами, обіг яких заборонений або обмежений державою, міжнародними конвенціями, екологічними та медичними нормами та ін Тіньова економіка породжує тіньовий облік і тіньовий обіг грошей.
Якщо розглядати види грошей, то історично першим видом грошей були товарні гроші. У різних країнах в положенні грошей опинялися товари, на які існував стійкий повсякденний попит і які мали широке ходіння саме через свою загальновизнаною корисності (худоба, тютюн, риба, в Росії - хутра). Лише поступово роль грошей закріпилася за особливими, спеціально для цього призначеними товарами. [1] Людство довго шукало той універсальний грошовий товар, який буде цікавий для всіх учасників ринку і дозволить вести будь-які угоди. Протягом багатьох століть найбільш зручним грошовим товаром здавалися дорогоцінні метали - срібло і золото, які мали ряд переваг:
• висока цінність навіть малого об'єму;
• стійкість до впливів навколишнього середовища;
• помірна обмеженість;
• відносна стабільність пропозиції і т.д.
Ось чому золото і срібло у вигляді зливків і монет надовго стали основою грошових систем багатьох країн світу і впродовж століть слова «золото», «срібло» і «гроші» були синонімами.
Лише відносно недавно в грошовому світі відбулася революція - з'явилися паперові гроші (символічні гроші). Вперше вони були випущені в обігу в Древньому Китаї в IX ст. Втім, і в інших країнах
широко користувалися замінниками «справжніх грошей», тобто монет з благородних металів. Номінал таких знаків оплати засвідчувався печаткою государя або підписом і особистою печаткою купця або банкіра. Наприклад, на Русі для цього користувалися шматками штемпелеванной шкіри.
Банківські гроші. Згодом гроші змінювалися і купували нові форми, так як люди шукали більш досконалі предмети, які служили б засобом обміну, засобом збереження вартості і показником цін. У сучасному ринковому господарстві широке поширення одержали так звані замінники грошей - комерційні цінні папери, призначені для здійснення платежів і різних майнових угод. Чеки, векселі, заставні, заставні свідоцтва, що зберігаються в банках і інших фінансових установах депозити, платіжні та кредитні пластикові банківські картки прийнято називати банківськими або кредитними грошима.
Спочатку найбільшого поширення набули приватні (тобто недержавні) гроші у формі банкноти, що означає «банківські квитки». Такий банківський квиток виписувався банкіром. Це було його зобов'язання виплатити в будь-який момент подавця квитка вказану на цьому квитку грошову суму. Чим багатший був банк, чим вищою була його репутація, тим більше довіри викликали його банківські білети і тим ширше вони використовувались в розрахунках купців і громадян, замінюючи золото і срібло.
Треба сказати, що впровадження банкнот як нового виду грошей зовсім не викликало особливого захоплення. Критика паперових грошей не залишилася непоміченою. Надалі, коли багато країн стали створювати центральні банки, саме останнім було дано виняткове право випуску банкнот - але вже від імені держави. Причина була проста: вважалося, що це гарантує найвищу надійність банкнот і виключає емісію [2] грошей, не забезпечених реальними цінностями (спочатку надійність банкнот гарантувалася
їх вільним обміном на золото), починаючи з часів першої світової війни в більшості країн світу банкноти центральних банків стали основним засобом всіх наявних платежів.
Електронні гроші. Сьогодні більша частина грошових коштів складається з електронних записів у банківських комп'ютерах - чекових рахунків, рахунків платіжних і кредитних карт. Електронні гроші означають переказ грошей з рахунку, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв. Багато економістів пророкують швидке зникнення паперових грошей і остаточний перехід до електронних грошей.
Валюта. Валюта представляє собою грошові знаки у вигляді монет, паперових грошей, а також у вигляді записів на рахунках. Розрізняють національну валюту - грошову одиницю певної країни, і міжнародну колективну валюту. Остання являє собою міжнародну регіональну грошову одиницю і платіжний засіб. Так, країни, що входять до Європейського Союзу, користуються міжнародної колективної валютою - євро з 01 січня 1999 року - для безготівкових розрахунків, а з 2002 року - у вигляді банкнот і монет. Валюта поділяється на вільно конвертовану, частково конвертовану і неконвертовану (замкнуту). Вільно конвертована валюта вільно і необмежено обмінюється на інші іноземні валюти. Частково конвертована валюта - валюта країн, в яких приймаються обмеження для певних власників валюти і по окремих видах обмінних операцій. Замкнута валюта - валюта, яка функціонує в межах однієї країни і не обмінюється на валюти інших країн. Резервна валюта - валюта країн - провідних учасниць світової торгівлі, яка використовується в міжнародних розрахунках. Центральні банки накопичують цю валюту у вигляді резервних коштів для здійснення міжнародних розрахунків і платежів по кредитах.
З урахуванням цього, пристрій сучасних грошових систем можна представити наступним чином (рис. 1.). Федеральне агентство з освіти
Державна освітня установа
Вищої професійної освіти
«Комсомольський-на-Амурі державний технічний університет»
Інститут нових інформаційних технологій
Факультет економіки та фінанси
Кафедра «Фінанси і кредит»
Курсова робота
з дисципліни «Гроші, кредит, банки»
ТЕМА:
Види грошей
Студент групи: 6фк5д-1с
Т. Г. Антонова
Викладач: Т. В. Симоненко
Сонячний 2010
Зміст
Введення
1. Поняття грошей. Форми і види грошей, їх класифікація
2. Паперові гроші та їх характеристика
3. Походження кредитних грошей та їх основні форми. Економічна природа кредитних грошей
Висновок
Список використаних джерел
Введення
Гроші - одне з найбільших людських винаходів. Гроші існують так давно, як і людська цивілізація. Протягом століть, гроші постійно змінювались і сьогоднішній їх стан не є завершальною і остаточною стадією їх розвитку. Роль грошей з давніх часів привертала увагу вчених. Однак, як справедливо зауважив у середині минулого сторіччя англійський прем'єр-міністр В. Гладстан, «навіть любов не зробила стільки людей дурнями, скільки роздуми з приводу сутності грошей». Походження грошей пов'язане з 7 - 8 тис. до н. е.., коли у первісних племен з'явилися надлишки у якихось продуктів, які можна було обміняти на інші потрібні продукти. Історично як засіб полегшення обміну використовувалися - зі змінним успіхом - худоба, сигари, раковини, камені, шматочки металу. Але щоб служити в якості грошей, предмет повинен пройти лише одне, на мій погляд, випробування: він має отримати загальне визнання покупців і продавців як засіб обміну. Гроші визначаються самим суспільством; все, що суспільство визнає як звернення, - це і є гроші. Дійсно, гроші - це товар, який виступає в ролі загального еквівалента, відбиває вартість всіх інших товарів.
Метою моєї курсової роботи є в межах запропонованого обсягу розглянути основні питання, які стосуються наступних понять:
1) поняття грошей, форм і виду грошей, їх класифікації;
2) простежити за причиною появи паперових грошей і особливістю функціонування в економічній системі;
3) розглянути походження і розвиток кредитних грошей та їх основні форми. Відзначити вплив кредитних грошей на економічну природу.
З цією метою пропрацюю і вивчу ряд необхідної літератури.
Аналіз засвідчив, що "гроші завжди визначали головний стрижень, навколо якого концентрувала свою увагу економічна наука". Безперешкодний рух грошей - це найголовніша умова існування ринкової економіки.
Протягом століть гроші постійно змінювались і сьогоднішній їх стан, не є завершальною і остаточною фазою. На певній стадії з'явилася еквівалентна форма вартості: один товар виділяється із сукупності товарів, на який змінюються всі інші товари, називається еквівалентом. Виробляються вимоги до товару-еквіваленту: подільність, компактність, однорідність.
Загальний еквівалент виділяється з-поміж товарів - еквівалентів завдяки тому, що він володіє вказаними властивостями. Загальним еквівалентом стають метали. З середовища металів у процесі подальшого розвитку виділяються гроші як загальний еквівалент товарів, так як в маленькій кількості міститься велика вартість. Отже, історично гроші виділилися із загального світу товарів, і самі спочатку були і звичайним товаром, і специфічним товаром - грошима. Подальший хід історії привів до ліквідації товарної форми грошей і переходу до нових форм. Подивимося, як же це відбувалося. Звернення повноцінних металевих грошей, коли вони співпадають з товарною формою, по-перше, надто дорого, по-друге, видобуток металів не встигає за ростом потреби економіки в засобах обігу. Тим часом у самій природі грошей закладено вирішення цієї проблеми.
Виступаючи посередником в обміні товарів, вони відіграють скороминущу роль. Саме на цій основі створюються передумови для появи знаків вартості. Таким чином, сам процес обігу металевих грошей у міру відхилення позначеного на них номінального змісту від реальної ваги визначив появу перших функціональних форм грошей, які визначили в майбутньому повний відрив грошей від товарної форми і її повне зникнення.
Спочатку знаки повноцінних грошей теж надходили у вигляді металевих монет (спочатку мідь, бронза, потім роль грошей надовго закріпилася за золотом). Чому саме золото грає в історії розвитку грошей вирішальну роль. Золото - це річ, а гроші не є річ. Золото виконує чисто суспільну роль. З іншого боку, його важко зробити (добути, обробити), тобто воно задовольняє визначенню грошей.
У порівнянні з іншими металами (крім відкритих у ХХ століття) золото має більш високу вартість, не іржавіє згодом, має делимостью (що дуже важливо!); А потім у багатьох (та майже у всіх народів світу) був культ Сонця, а золото на сонце має такий же блиск, як і світило. Нарівні з ними такі якості, як портативність, легкість в карбуванні, прийняті скрізь, де розвинена торгівля. Потім у обороті залучатися монети з неблагородних металів, у міру того як вартість золота росла. Після цього почали з'являтися знаки повноцінних грошей, виготовлених з паперу.
Початок XX століття - золотий монометалізм - золото остаточно завоювало право бути загальним еквівалентом товарів. Подальшим етапом розвитку грошей виявився перехід до грошових знаків, тобто до представників грошей (золото поступається грошовим знакам). Паперові гроші в перші винайшли (їх винаходили кілька разів) китайці, виготовлені з паперу, з'явилися в Європі і так сильно поширилися і прижились, що стали основним замінником повноцінних грошей.
У сучасній економіці гроші являються регулятором господарської діяльності, збільшуючи або зменшуючи їх кількість в обігу, держава тим самим вирішує поставлені завдання. Без грошей немислима життя сучасної людини, всі устремління людей в економічній сфері спрямовані на отримання якомога більшої їх кількості, при цьому ми отримуємо від їх використання задоволення, обмінюючи на інші блага, віддаючи їх.
1. Поняття грошей. Форми і види грошей, їх класифікація
Грошима може бути все, що може прийматися в оплату за товари або послуги. З ранніх століть дорогоцінні метали, такі, як золото і срібло, поряд з міддю, були найпопулярнішими формами грошей.
Хоча все, що завгодно може бути грошима, в принципі матеріал для грошей повинен володіти такими якостями:
• Стабільність. Вартість грошей має бути більш-менш однаковою і сьогодні і завтра.
• Портативність. Сучасні гроші мають бути достатньо малі і легкі, щоб люди могли носити їх з тобою.
• Зносостійкість. Обраний матеріал повинен бути досить міцним, мати значну «тривалість життя». Тому в багатьох країнах використовується в якості грошей папір тільки дуже високого класу.
• Однорідність. Гроші одного і того ж достоїнства повинні мати рівну вартість.
• Подільність. Одне з важливих переваг грошей над бартером - це здатність ділитися на частини.
• Упізнаваність. Гроші повинні бути легко пізнавані, їх повинно бути важко підробити. Якість паперу і водяні знаки роблять підробку дуже складною.
У сучасних умовах у повсякденному житті людей, у діяльності підприємств, державних та інших органів, у різних сферах економічної діяльності гроші використовуються при:
• визначенні цін і реалізації товарів і послуг;
• визначенні собівартості продукції і величини прибутку;
• оплату праці;
• складанні та виконанні бюджетів;
• здійсненні кредитних і розрахункових операцій;
• здійсненні операцій з цінними паперами;
• заощадженні і накопиченні в якості засобу;
• оцінці обсягу ресурсів, що беруть участь в процесі виробництва (основні та оборотні фонди) і т.п.
Гроші є однією з основних економічних категорій, на базі яких будуються складні системи взаємозв'язків і взаємозалежностей між учасниками виробництва, розподілу, обміну та споживання, матеріальних благ і послуг. Гроші дозволяють економити витрати, що виникають у різних сегментах ринку для купівлі та продажу активів, факторів виробництва і кінцевих продуктів.
Кількість грошей має відповідати потребам у них домашніх господарств, підприємств, уряду. З появою грошей взаємний обмін товарами Т - Т стає розділеним на дві незалежні одна від одної операції обміну товару на гроші Т - Д і грошей на товар Д - Т. При цьому гроші придбали самостійне значення і стали накопичуватися для задоволення майбутніх потреб. Рух грошей набуло відокремлений характер по відношенню до руху товарів. Грошовий оборот став самостійною сферою обміну. З'явилася можливість передачі грошей у тимчасове користування, тобто в борг, за окрему плату.
Отже, можна дати ще одне поширене визначення грошам, гроші є загальним еквівалентом, використовуваним для порівняння вартостей товарів. За походженням гроші - це товар особливого роду, що виник з обміну в процесі історичного розвитку суспільства.
Грошима можна назвати актив, що володіє абсолютною ліквідністю, тобто здатністю обмінюватися на будь-які інші товари і послуги. Як актив гроші є об'єктом власності, що належить індивіду, підприємству, державі. Звернення грошей опосередковує рух інших активів, що мають грошову оцінку. Звідси випливає, що кількість грошей має бути обмежена тими активами, які обертаються на ринку і беруть участь у створенні валового національного продукту.
Таким чином, гроші забезпечуються будь - якими активами, які їм протистоять на ринку. Це можуть бути матеріальні блага, нематеріальні активи, а також різні грошові інструменти, включаючи цінні папери.
Найстійкішим забезпеченням грошей є золото і інші дорогоцінні метали. Золото належить до міжнародних резервів і накопичується для збереження стійкості національних грошей, тобто грошей, випуск яких обмежений кордонами окремої держави.
Держава сприяє тому, що відбувається міжнародний обмін товарами, а гроші набувають національних та наднаціональні риси.
Світові гроші - це гроші, які обслуговують рух товарів і послуг у сфері світової торгівлі і використовувані як міжнародних резервів. Міжнародні резерви - Це грошові активи, що акумулюються державою для забезпечення світового обміну товарами і послугами, для регулювання дефіциту платежів між країнами. Вони можуть служити забезпеченням випуску в обіг національних грошей і обмежувати їх кількість в обігу.
Гроші як вартісна категорія формують пропорції обміну, які використовуються також при зустрічному товарообміні. Зустрічний товарообмін застосовується у разі браку грошей, а також при бажанні обійти перешкоди у вигляді державного контролю за грошовими операціями. До форм зустрічного товарообміну відносяться: бартер - Прямий обмін товару на товар; компенсаційна угода - часткова оплата грошима і частковий бартер і ін Зустрічний товарообмін застосовується в сфері тіньової економіки, результати якої не враховуються при обчисленні валового національного продукту, оскільки вироблені нею товари і послуги або не обмінюються на ринку, або незаконні. Позаринкова діяльність означає, що обмін товарів і послуг здійснюється не за ціною, що встановлюється ринковим попитом і пропозицією.
Незаконна ринкова діяльність, як правило, пов'язана з товарами, обіг яких заборонений або обмежений державою, міжнародними конвенціями, екологічними та медичними нормами та ін Тіньова економіка породжує тіньовий облік і тіньовий обіг грошей.
Якщо розглядати види грошей, то історично першим видом грошей були товарні гроші. У різних країнах в положенні грошей опинялися товари, на які існував стійкий повсякденний попит і які мали широке ходіння саме через свою загальновизнаною корисності (худоба, тютюн, риба, в Росії - хутра). Лише поступово роль грошей закріпилася за особливими, спеціально для цього призначеними товарами. [1] Людство довго шукало той універсальний грошовий товар, який буде цікавий для всіх учасників ринку і дозволить вести будь-які угоди. Протягом багатьох століть найбільш зручним грошовим товаром здавалися дорогоцінні метали - срібло і золото, які мали ряд переваг:
• висока цінність навіть малого об'єму;
• стійкість до впливів навколишнього середовища;
• помірна обмеженість;
• відносна стабільність пропозиції і т.д.
Ось чому золото і срібло у вигляді зливків і монет надовго стали основою грошових систем багатьох країн світу і впродовж століть слова «золото», «срібло» і «гроші» були синонімами.
Лише відносно недавно в грошовому світі відбулася революція - з'явилися паперові гроші (символічні гроші). Вперше вони були випущені в обігу в Древньому Китаї в IX ст. Втім, і в інших країнах
широко користувалися замінниками «справжніх грошей», тобто монет з благородних металів. Номінал таких знаків оплати засвідчувався печаткою государя або підписом і особистою печаткою купця або банкіра. Наприклад, на Русі для цього користувалися шматками штемпелеванной шкіри.
Банківські гроші. Згодом гроші змінювалися і купували нові форми, так як люди шукали більш досконалі предмети, які служили б засобом обміну, засобом збереження вартості і показником цін. У сучасному ринковому господарстві широке поширення одержали так звані замінники грошей - комерційні цінні папери, призначені для здійснення платежів і різних майнових угод. Чеки, векселі, заставні, заставні свідоцтва, що зберігаються в банках і інших фінансових установах депозити, платіжні та кредитні пластикові банківські картки прийнято називати банківськими або кредитними грошима.
Спочатку найбільшого поширення набули приватні (тобто недержавні) гроші у формі банкноти, що означає «банківські квитки». Такий банківський квиток виписувався банкіром. Це було його зобов'язання виплатити в будь-який момент подавця квитка вказану на цьому квитку грошову суму. Чим багатший був банк, чим вищою була його репутація, тим більше довіри викликали його банківські білети і тим ширше вони використовувались в розрахунках купців і громадян, замінюючи золото і срібло.
Треба сказати, що впровадження банкнот як нового виду грошей зовсім не викликало особливого захоплення. Критика паперових грошей не залишилася непоміченою. Надалі, коли багато країн стали створювати центральні банки, саме останнім було дано виняткове право випуску банкнот - але вже від імені держави. Причина була проста: вважалося, що це гарантує найвищу надійність банкнот і виключає емісію [2] грошей, не забезпечених реальними цінностями (спочатку надійність банкнот гарантувалася
їх вільним обміном на золото), починаючи з часів першої світової війни в більшості країн світу банкноти центральних банків стали основним засобом всіх наявних платежів.
Електронні гроші. Сьогодні більша частина грошових коштів складається з електронних записів у банківських комп'ютерах - чекових рахунків, рахунків платіжних і кредитних карт. Електронні гроші означають переказ грошей з рахунку, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв. Багато економістів пророкують швидке зникнення паперових грошей і остаточний перехід до електронних грошей.
Валюта. Валюта представляє собою грошові знаки у вигляді монет, паперових грошей, а також у вигляді записів на рахунках. Розрізняють національну валюту - грошову одиницю певної країни, і міжнародну колективну валюту. Остання являє собою міжнародну регіональну грошову одиницю і платіжний засіб. Так, країни, що входять до Європейського Союзу, користуються міжнародної колективної валютою - євро з 01 січня 1999 року - для безготівкових розрахунків, а з 2002 року - у вигляді банкнот і монет. Валюта поділяється на вільно конвертовану, частково конвертовану і неконвертовану (замкнуту). Вільно конвертована валюта вільно і необмежено обмінюється на інші іноземні валюти. Частково конвертована валюта - валюта країн, в яких приймаються обмеження для певних власників валюти і по окремих видах обмінних операцій. Замкнута валюта - валюта, яка функціонує в межах однієї країни і не обмінюється на валюти інших країн. Резервна валюта - валюта країн - провідних учасниць світової торгівлі, яка використовується в міжнародних розрахунках. Центральні банки накопичують цю валюту у вигляді резервних коштів для здійснення міжнародних розрахунків і платежів по кредитах.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Грошова маса |
Безготівкові грошові кошти |
Готівкові кошти |
Паперові гроші |
Розмінна монета |
Грошовий потік - найважливіший компонент моделі кругообігу ресурсів, товарів, послуг і грошей, у якому беруть участь всі господарюючі суб'єкти економічної системи (домашні господарства, фірми, держава). Рух потоку грошей, пов'язане з виконанням ними своїх функцій, являє собою грошовий обіг.
Грошовий обіг здійснюється в готівковій і безготівковій формі.
Готівкова форма грошового обігу - рух готівки (банкнот і монет). [3]
Безготівкова форма грошового обігу - безготівкові розрахунки, що здійснюються шляхом банківського переказу грошей з рахунків, використання акредитивів, чеків, кредитних карток і т.д. Цим двом формам грошей відповідають дві форми розрахунків. Розрахунки готівкою здійснюються «з рук в руки» без участі банків. Банківські розрахунки здійснюються шляхом переписування грошей з рахунку на рахунок або за допомогою електронних грошей. Між готівкою і безготівковими грошима і розрахунками не існує глухої стіни. Банки здійснюють операції з готівкою, наприклад при прийнятті коштів у банк або зняття з рахунку готівкових грошей, а також при обміні наявної валюти.
Власники пластикових карток можуть легко перевести безготівкові гроші в готівку за допомогою банкомату автоматичної касової машини, яка видає готівкові гроші і надає інформацію та послуги клієнтам.
Хоча людство спочатку придумало гроші лише для полегшення прискорення обміну, з часом гроші почали, виконають і інші функції [4].
Незважаючи на вище перераховані види деньг, гроші в своєму довгому і впертому розвитку виступили тільки в двох видах: дійсні гроші (повноцінні) і знаки вартості (заступники дійсних грошей).
Дійсні гроші - це гроші, у яких номінальна вартість (позначена на них вартість) відповідає реальній вартості, тобто вартості металу, з якого вони виготовлені.
Металеві гроші (мідні, срібні, золоті) мали різну форму: спочатку штучні, потім вагові. Зовнішній вигляд грошей також був різноманітний (у вигляді дроту, прямокутника, трикутника, ромба і, нарешті, кругла).
Монета більш пізнього розвитку грошового обігу мала встановлені законом відмітні ознаки (зовнішній вигляд, ваговий вміст).
Найбільш зручною для обігу виявилася кругла форма (менше стиралася), лицьова сторона якої називалася аверс, зворотний - реверс, і обріз - гурт. З метою запобігання монети від псування гурт робиться нарізною.
Слово «монета» походить від латинського слова «moneta», яке, у свою чергу, пов'язано з назвою храму римської богині Юнони - Монети. На території храму в IV столітті до нової ери почалося карбування монет Стародавнього Риму, а ще раніше, в VII столітті до нової ери, їх стали карбувати в Китаї, Індії.
На Русі свої гроші з'явилися лише в Х столітті. Застосування монет ознаменувало завершення формування повноцінних грошей.
У Київській Русі спочатку в обігу перебували одночасно златники (монети з золота) і срібники (монети з срібла).
До золотого обігу країни прийшли в другій половині XIX століття, що веде з цих країн була Великобританія. Причинами переходами до металевого обігу і, перш за все, до золотого, послужили властивості благородного металу, що робить його найбільш придатним для виконання ролі грошей: однорідність за якістю, подільність і з'єднане без втрати властивостей, портативність (велика концентрація вартості), збереженість, складність видобутку і переробки (рідкість).
Відмітною властивістю повноцінних грошей є наявність внутрішньої і вельми високої вартості, яка визначається витратами суспільної праці на їх виготовлення. У свою чергу, з цієї властивості випливають такі характеристики повноцінних грошей:
1) співвідношення номіналу реальної вартості;
2) несхильність знецінення, за винятком екстраординарних випадків, як це було, наприклад, у XVI столітті, коли в Європу хлинув потік дешевих американських золота і срібла;
3) можливість фізичного використання, як і будь-якого іншого товару.
Поряд з товарною природою повноцінних грошей важливе значення мають інформаційна та правова їх основа. Навіть при слитковой обігу грошей можна знайти інформацію у вигляді штемпеля держави про право і ваги злитка. Проте повною мірою це виявилося при переході від грошей «на вагу» до грошей «по рахунку» - до монет.
Останні стали найважливішим джерелом інформації, чудовими свідками історії, нерідко навіть більш точними і достовірними, ніж літописі.
За розміром і виглядом, металу можна простежити не лише розвиток техніки, мистецтва, а й події, що відбувалися в період їх карбування. Одночасно з інформаційною посилюється і правова природа грошей: карбування монет монополізується державою. Першим, зобразив свій профіль на монеті, був Олександр Македонський.
Найважливішим достоїнством, обумовленим зазначеними характеристиками повноцінних грошей, було гнучке пристосування до потреб обороту без шкоди для власників грошей, що означало автоматизм у їх використанні. Не вимагалося проводити спеціальні заходи для регулювання кількості грошей в обігу: при надлишку монет в порівнянні з потребами в зверненні вони відкладалися в скарби, а при зворотній ситуації - поверталися в обіг.
У ході еволюції, особливо в XIX - XX століттях повноцінні гроші, як елемент виробничих відносин, стали входити в суперечність з продуктивними силами. Через велику відставання видобутку золота від потреби економічного обороту стало важче забезпечувати останній за рахунок дорогих золотих монет. Тому виникали передумови для переходу до нової - другій формі грошей - неповноцінним грошам, замінникам грошей, знакам грошей.
Різноманітні їх види формувалися шляхом проб і помилок, супроводжуваних нерідко заворушеннями народних мас (наприклад, «мідним» бунтом в Росії 25 червня 1662). Поряд з використанням повноцінних грошей їх протилежна форма існувала, багато століть і лише в ХХ столітті остаточно витіснила перші.
Перехід до знаків вартості в Росії почався з 1897 року, коли було встановлено, що знаки вартості в розмірі 300 млн. руб. випускаються без золотого забезпечення, а понад цього повністю покриваються золотим запасом держави. У ХХ столітті відбувався процес зниження норми золотого забезпечення, який завершився прийняттям закону 26.09.1992г., Що встановив повна відмова держави від золотого забезпечення рубля.
Заступники дійсних грошей (знаки вартості) - це гроші, номінальна вартість яких вище реальної, тобто витраченої на їх виробництво суспільної праці.
До них відносяться:
1) металеві знаки вартості - стерлася золота монета, білонна монета, тобто дрібна монета, виготовлена з дешевих металів - міді, алюмінію;
2) знаки вартості, виготовлені з паперу. Розрізняють паперові гроші та кредитні гроші.
2. Паперові гроші та їх характеристика
Паперові гроші - це знаки не повноцінних грошей. Гроші як засоби звернення виконують швидкоплинну роль при обміні товарів.
Паперові гроші спочатку випускалися як знаки золота і срібла. Тому золото функціонує тут тільки як позірна золото, а так як гроші не є загальним втіленням багатства, то для продавця не має значення, чи мають гроші тієї вартістю, яка на них написана. Йому важливо, щоб ці гроші користувалися суспільним визнанням.
Існує факт, безперечно свідчить на користь китайського походження паперових грошей. Перша спроба ввести їх в обіг була зроблена в період царювання імператора Уді з династії Хань (140-87 рр. до н. Е.), після того як постійні військові походи проти монгольських кочівників спустошили імперську скарбницю. Приватна карбування монет настільки знизила якість металевих грошей, що відбувалися різкі коливання їх номінальної вартості. Уді зажадав від більшості карбованих дворів випустити казначейські квитки, вартість кожного з яких становила 400 000 мідних монет. Квитки виготовлялися зі шкіри білого оленя - виключно рідкісної тварини - і мали форму квадрата зі спеціальним малюнком. Однак цей незвичайний експеримент в області грошово-кредитного регулювання був приречений на невдачу через вкрай обмеженої кількості білих оленів.
Китайці повторно повернулися до ідеї паперових грошей приблизно на початку IX століття. У той час їх називали «літаючими грошима» через те, що вітер міг легко віднести «купюру» геть, на відміну від звичних зв'язок монет. Ці ранні паперові гроші були не повноцінним засобом обміну, а швидше сертифікатом, який приватні банки видавали торговцям в обмін на готівкові гроші. Повернувшись зі столиці в провінцію, торговець міг здати сертифікат і отримати назад свої гроші. Таким чином, грабіжники позбавлялися можливості «звільнити» купців від готівки по дорозі додому.
У 812 році (у XII столітті) випуск подібних грошей став прерогативою китайського уряду, і набули поширення до
Далі було відомо, що в 1000 році китайські банки почали випускати повністю конвертовані банкноти під урядові гарантії, але в 1023 році вони були вилучені, і в обігу залишилися тільки державні банківські квитки. На цих грошах була позначка з повідомленням про певний термін (зазвичай три роки), протягом якого вони могли перебувати в обігу. Тоді мало думали про підкріплення грошової маси відповідним золотим запасом, і в XII столітті вибухнула гіперінфляція. Це надало привабливі можливості фальшивомонетникам; в 1183 році якийсь друкар, виготовив за півроку 2600 фальшивих банкнот, був засуджений до смерті.
Паперові гроші і різні монети (з міді та алюмінію і інших металів) з'являються тоді, коли в часто повторюваних операціях безпосередню присутність самих благородних металів стає необов'язковим. Спираючись на силу державної влади, стає можливим замінити золото і срібло у зверненні спочатку в межах даної держави, а потім і в світовій торгівлі знаками вартості. Спочатку ці знаки в будь-який момент могли бути обмінені на благородні метали за номіналом, що і дозволяло їм циркулювати в обігу як замінники грошей з дорогоцінних металів.
Цим і тим, що паперові гроші зручніші в обігу, пояснюється факт переходу від металевих грошей до паперових. Можливість такого переходу закладена у функції грошей як засобу обігу.
Ідея паперових грошей мало - помалу поширювалася на захід, у країни з менш розвиненою економікою - монголи друкували банкноти за зразком китайських в Ірані в 1292 році, а перші європейські паперові гроші були віддруковані в Швеції в 1601 році (у XV-XVIII ст. В. ) і так сильно поширилися і прижились, що стали основним замінником повноцінних грошей.
До паперовим грошам можна віднести, такі грошові знаки, головною особливістю яких є не те, що вони виготовлені на папері, а те, що вони випускаються державою (як правило, казначейством) для покриття своїх витрат. Головним недоліком паперових грошей є те, що вони надходять в обіг без необхідної ув'язки з потребами в грошових знаках.
Пізніше було з'ясовано, що випуск паперових грошей повинен бути обмежений кількістю повноцінних грошей, необхідних для звернення в даний період, іншими словами, кількістю золотих грошей, які вони заміщають в обігу. Емісія (випуск) паперових грошей визначається не потребою товарного обігу, а дефіцитністю держбюджету. Але скільки б паперових грошей не випустило держава, вони будуть представляти тільки, то кількість повноцінних грошей, які вони заміщають в обігу. У цьому полягає сутність інфляції, тобто зменшення купівельної спроможності паперових грошей.
У докапіталістичні часи паперові гроші існували тільки до тих пір, поки відбувався їх вільний обмін на повноцінні. Об'єктивні умови для створення паперових грошей в окремих країнах остаточно визріли на початку переходу до капіталістичного способу виробництва. У попередніх формаціях таких передумов не було. Тому окремі спроби випустити там паперові гроші були спорадичними і закінчувалися невдачею. Населення сприймало їх як гроші і погоджувалося одержувати у платежі лише до тих пір, поки держава підтримувала надію обміняти їх на реальні цінності. Як тільки така надія зникала, паперові гроші вилучалися з обігу і ніякі каральні заходи держави не могли змусити населення брати їх як гроші. З виникненням капіталізму в особі буржуазного уряду, нарешті, з'явився той, кому люди могли вірити.
У XII-XV ст. в. купці для зручності торгівлі створюють банки для заміни через них наявних платежів безготівковими, більш зручними і безпечними.
Таким чином, обіг паперових грошей було характерним для всіх провідних держав світу. Паперове грошовий обіг існувало практично у всіх воюючих країнах в період Першої світової війни. З часу першої світової війни повсюдно поширюється тенденція до припинення розміну банкнот на золото. Перед центральними банками постало завдання невсипущого контролю над грошовим обігом. Насправді, паперові гроші самі по собі корисної цінності не мають.
І весь цей період паперові гроші, справді були представниками золота, вільно обмінюючись на нього. І поки купюри можна було вільно обміняти на повноцінні гроші, вони успішно зверталися. Пізніше, в XIII столітті паперові гроші були випущені в Персії, а в XIV столітті - в Японії Періоди випуску паперових грошей мали місце в XVII - XIX ст. в державах Європи та Північної Америки (XVII - XVIII ст.) у
Монетна звернення в період царювання Єлизавети (1741 -
І тільки в 70-х роках ХХ століття відбулося грандіозне неминуче, але до цих пір маловідома подія, - гроші розірвали зв'язок із золотом, економіка увійшла в епоху «паперових грошей», а золото знов стало звичайним товаром. У Росії за цариці Єлизавети Петрівни генерал - директор Мініх пропонував план поліпшення фінансового становища держави. План полягав у тому, що замість дорогих металевих грошей випустити за зразком Європи дешеві паперові гроші. Проект Мініха пішов до Сенату і був там відкинутий: «Негоже буде, що замість грошей будуть ходити папірці, та й небезпечно, щоб надалі не подати причину худим міркувань». Але Катерина II цей проект здійснила: замість монет випустила паперові асигнації, гідністю в 25, 50, 75 і 100 рублів. Вони вільно обмінювалися на монети, і для цієї мети в 1768 році в Москві і Санкт - Петербурзі заснували 2 банки. Асигнації Катерини II були першими російськими паперовими грошима в Росії і остаточно поширювалися вже в 1769 році. Асигнації проіснували до реформи 1849 року, коли був введений срібний монометалізм.
Монометаллизм - це грошова система, при якій загальним еквівалентом (мірою вартості всіх товарів) є тільки один метал: або срібло, або золото.
В Італії поява паперових грошей зазначено до
Існує два види паперових грошових знаків:
• державні, що випускаються казначейством (білети державної скарбниці);
• банками (банківські квитки або банкноти - bank notes).
Казначейські квитки - ті ж паперові гроші, але випускаються безпосередньо державним казначейством - міністерством фінансів або спеціальним державним фінансовим органом, який відає касовим виконанням державного бюджету. У Росії казначейські квитки не випускаються.
Визначальними ознаками паперових грошей є випуск їх для потреби покрити дефіцит державного бюджету, оскільки уряд не має сенсу це зробити збільшенням надходжень грошових коштів з інших джерел; нерозмінних на золото; примусове запровадження в обіг; нестабільність курсу і неминуче знецінення. Ці ознаки властиві в першу чергу грошей, що емітуються безпосередньо урядом в особі Міністерства фінансів. Казначейськіе квитки і зобов'язання, такі ознаки набувають гроші, які емітуються банками, зокрема центральним банком, якщо емісія їх направляється на фінансування бюджетного дефіциту. Про це переконливо свідчить досвід України 1993 - 1993 рр.., Коли кредитна емісія Національного банку перетворилася у ключове джерело фінансування бюджетних витрат. Як наслідок - знецінення українських грошей за
Відзначимо ряд особливостей паперових грошей:
1. Паперові гроші за категорією разменіваемості.
- Розмінні і сповна покриті металевим фондом
- Розмінні з частковим покриттям або зовсім без нього
- Нерозмінні по пред'явленню, але підлягають вилученню і покриті особливими зобов'язаннями;
- Нерозмінні або розмінні тільки в певний термін і не мають особливого покриття;
2. Паперові гроші з примусовим курсом.
-Розмінні сертифікати з повним покриттям металевим фондом;
-Розмінні паперові гроші з неповним покриттям або без нього;
-Нерозмінні процентні паперові гроші з примусовим курсом;
-Нерозмінні безпроцентні паперові гроші з примусовим курсом;
До останньої категорії належать рублі, долари і т.д. Примусовий курс встановлюється з метою штучно утримати надлишок паперових грошей в обігу і тим підтримати їх цінність. Але ці заходи звичайно приводять до зовсім інших наслідків, насамперед до того, що золото і срібло зникають з внутрішнього обігу, стають звичайним товаром і обмінюються на паперові гроші з більш-менш значним лажем (доплати). Але примусовий курс не в змозі утримати цінність паперових грошей на певному рівні. Коливання курсу хоча і перебувають у зв'язку з кількістю паперових грошей, що перебувають в обігу, але відчуває вплив інших причин. У країні з паперово-грошовим обігом більшість паперових грошей перебувають у зв'язаному стані, тобто на поточних рахунках і в кишенях громадян.
По вище написаного, можна сказати, що виникнення паперових грошей зумовлене тими ж об'єктивними причинами, які привели в кінцевому підсумку до демонетизації золота.
Отже, паперові гроші - це не «витвір» держави, а об'єктивний продукт розвитку економічних відносин у суспільстві. Роль держави обмежується тим, що, використовуючи об'єктивно обумовлені можливості заміни повноцінних грошей неповноцінними знаками вартості, вона друкує ці знаки і визначає умови випуску їх в обіг. І поки випуск паперових грошей не буде перевищувати об'єктивні потреби обігу в грошах, доти для них буде довіра і вони будуть виконувати функції засобів обігу та платежу.
Чому ж тоді відбувся повсюдний і надалі закріпився відхід від золота? Адже крім воєн та інших лих, крім витратила владик і послужливих банкірів, повинні існувати об'єктивні причини. [5] Найпростіше пояснення: паперові гроші зручні у користуванні, їх легко носити з собою. У обігу монети стираються, частина благородного металу пропадає. До того ж, зростають потреби в золоті у промисловості, медицини, споживчої сфери. І головне - товарооборот в масштабах, що обчислюються трильйонами доларів, марок, рублів, франків та інших грошових одиниць, золоту просто не у змозі обслужити. Перехід до паперово-грошового обігу різко розширив рамки товарного обміну. [6]
Економічна природа паперових грошей така, що виключає можливість стійкого паперово-грошового обігу. По-перше, випуск паперових грошей не регулюється потребами товарообігу в грошах, по-друге, відсутній механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу.
У період застою в економіці більша частина грошей перебуває у вільному стані, зменшуючи курс даної грошової одиниці. Також на курс впливають: попит на металеві гроші при міждержавних розрахунках, ступінь довіри до міцності економіки країни. Вплив біржових спекуляцій є далеко не основною, а непрямою причиною. На цьому процес формування сучасних грошей не зупиняється, а набуває нових форм у вигляді банкноти, які пов'язані з розвитком кредитних відносин.
Причому потреби обороту в грошах можуть бути незмінними і навіть зменшуватися, наприклад, при падінні виробництва в умовах економічної кризи, а потреби держави зростають у зв'язку з ростом, зокрема, військових витрат. Таким чином, збільшення паперово-грошової маси зазвичай означає надмірний в порівнянні з потребами товарообігу випуск паперових грошей.
Паперові гроші, оскільки не мають власної вартості на відміну від металевих грошей не в змозі виконувати функцію сукровіща, отже, їх надлишок не може піти з обігу. Потрапивши в обіг, паперові гроші застряють в його каналах, переповнюють їх і знецінюються, що призводить до інфляції.
Таким чином, нестійкість притаманна паперовим грошам по їх природі. Нестійкість і знецінення паперових грошей можуть бути викликані наступними причинами:
• надмірна випуск в обіг;
• занепад довіри до уряду, видало гроші;
• несприятливий платіжний баланс;
• падіння курсу національної валюти.
Найбільш типовим є інфляційне знецінення паперових грошей, обумовлене їх надмірною емісією. Проте знецінення може бути пов'язано і з урядовою кризою, загрозою повалення державної влади і втратою довіри населення до паперових грошей. Паперові гроші виконують дві функції: засобу обігу і засобу платежів.
Відомо, що в даний час паперові гроші функціонують у всіх країнах земної кулі.
3. Походження кредитних грошей та їх основні форми
Економічна природа кредитних грошей
Поява кредитних грошей пов'язане з розвитком кредитних відносин - паперові знаки вартості, що виникли на основі кредиту (купівля-продаж здійснюється в кредит, з розстрочкою платежу). Розширення комерційного та банківського кредиту в господарстві в умовах, коли товарні відносини набули всеосяжний характер, привело до того, що загальним товаром стають кредитні гроші, які належать до вищої сфері суспільно-економічного процесу й управляються зовсім іншими законами.
Кредитні гроші виникають і діють разом з золотими грошима, поступово набираючи силу і витісняючи золоті гроші. Кредитні гроші виступають як у вигляді відповідним чином оформлених паперів (банкнот, чеків, векселів), так і у вигляді відповідних записів на рахунках. Кредитні гроші, будучи чисто символічними грошима, вимагають для свого ефективного функціонування державної гарантії. Така гарантія забезпечується завдяки наявності державних законів, що регламентують правила випуску та обігу векселів і банкнот, а також правил і процедур виконання депозитних операцій, які передбачають, зокрема, і відповідальність за порушення цих законів, правил і процедур.
У період становлення кредитних грошей однієї державної гарантії для їх міцності і стійкості було ще недостатньо. Протягом тривалого часу кредитні гроші існували на базі золотих грошей і поруч з ними, приймаючи на себе забезпечення все більшої частини обороту товарів і капіталу. Грошові системи протягом тривалого часу поєднували функціонування металевої системи, що складається із золота у вигляді злитків і монет, і системи кредитних грошей, що складається з векселів, чеків, банкнот, депозитних рахунків у банках і т.д.
Після появи банків у X столітті для спрощення розрахунків з'являються замінники грошей. Роль міняв зростає. Елементарна форма взаємного погашення платежів, а саме - ярмаркові заліки (ярмарки Шампані) були давно відомі.
Золото грало ролі опори, гаранта збереження цінності, а механізм зв'язку і взаємодії двох систем - металевої і кредитною - забезпечувався шляхом розміну банкнот і вкладів на золото. Оскільки кредитна система часто не справлялася зі своїми завданнями, особливо в періоди криз, на передній план виступало золота як надійний гарант цінностей. У ХХ ст. роль золота як грошей поступово вичерпується, і воно витісняється з грошового світу кредитними грошима. Спочатку золото витісняється з внутрішнього економічного обороту, а потім і з міжнародних розрахунків (зовнішнього обороту), цей процес назвали демонетизації золота, тобто втрата ним функції грошей, у тому числі і функції міри вартості. Можна сказати, що ХХ століття стало століттям епохи затвердження кредитних грошей, відповідних потребам сучасної розвиненої економіки.
В епоху кредитних грошей їх використання як засобу нагромадження має суттєві недоліки, незважаючи на абсолютну ліквідність. Накопичуючи гроші, їх власник тим самим втрачає можливість отримання доходу від використання менш ліквідних активів. Навіть якщо гроші зберігаються в банку і власник отримує щорічні відсотки за вкладом, то ці відсотки завжди нижче, ніж дохід, що отримується при їх альтернативному використанні (наприклад, при вкладенні у виробництво).
Таким чином, кредитні гроші виникають тоді, коли капітал оволодіває самим виробництвом і додає йому зовсім іншу, ніж раніше, змінену та специфічну форму. Вони з'являються не з обігу, як товар - гроші в докапіталістичної формації, а з виробництва, з кругообігу капіталу.
Оскільки основним об'єктом мінових відносин за капіталізму стає не товар як такий, а товарний капітал, то роль грошей виконує не грошовий товар, а грошовий капітал. Отже, не гроші виступають в формі грошового капіталу, а грошовий капітал - в формі кредитних грошей.
Кредитні гроші пройшли тривалий шлях (I тисячі до нової ери, Вавилон) розвитку від простих векселів до кредитних карток, що базуються на електронній техніці. Виникнення кредитних грошей дозволяє в процесі банківських операцій здійснювати економію витрат. Вексель, чек та інші форми кредитних грошей дозволяли заощадити грошові купюри, так як могли виписуватися на значні грошові суми, зникла необхідність носити з собою готівку. Поява кредитних карток, системи електронних безготівкових розрахунків дозволило оперативно і незалежно від територіального видалення клієнтів обслуговувати грошові розрахунки, істотно знижувати витрати на забезпечення грошового обороту. Різновид кредитних грошей з'явилася в кінці XVII століття.
Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію основних форм:
1) вексель;
2) банкнота;
3) чек;
4) електронні гроші;
5) кредитні картки.
Тепер необхідно дати визначення кожній формі кредитних грошей:
1) вексель, є старою формою кредитних грошей - він з'явився вже в XII столітті як засіб розрахунків між купцями. Вексель - документ, складений за встановленою законом формі і містить безумовне, абстрактне грошове зобов'язання про сплату визначеної в ньому суми у зазначений термін і в зазначеному місці.
Існує простий і переказний вексель - це різновиди комерційного звеселяючи.
Переказний вексель - письмове зобов'язання, видане боржником кредитору про сплату після закінчення терміну кредитору чи тому, кому він скаже.
Також розрізняють:
1. ВЕКСЕЛЬ доміцильований / DOMICILED - вексель, на якому позначено місце платежу інше, ніж місце проживання векселедавця.
2. ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСЬКІ / TREASURY BILL - короткостроковий вексель, що випускається державою для покриття своїх витрат.
3. ВЕКСЕЛЬ КОМЕРЦІЙНИЙ / COMMERCIAL BILL - вексель, що видається позичальником кредиторові під заставу товару.
4. ВЕКСЕЛЬ КОРОТКОСТРОКОВИЙ / SHORT-TERM BILL - вексель, що підлягає оплаті за вимогою або протягом самого нетривалого часу.
Характерними особливостями векселя є:
• абстрактність - на векселі не вказано конкретний вид угоди;
• безперечність - обов'язкова оплата боргу аж до прийняття примусових заходів після складання нотаріусом акта про протест;
• обертаність - передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальної написом на його обороті (жиро або індосамент), що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань. Циркулярная сила векселя зростає в міру збільшення числа передатних написів. Але такі векселі мали обмежений обіг через нестачу інформації про платоспроможність жірантов (індосантів). Обмеженість обігу векселя була подолана за допомогою банківського акцепту векселів, які отримували платіжну гарантію з боку великих банків.
Однак незважаючи на це, використання векселя має свої межі: по-перше, вексель обслуговує лише оптову торгівлю, по-друге, і в оптовій торгівлі сальдо взаємних вимог погашається готівкою, по-третє, у вексельний обіг залучений обмежене коло осіб, впевнених у платоспроможності векселедавця і індосантів (жірантов).
Правовою основою обігу векселів є наступні вексельні конвенції, прийняті Женевською конференцією у 1930р.:
1. Конвенція, що встановлює однаковий закону про переказний і простий векселі.
2. Конвенція, що має на меті вирішення деяких колізій законів про переказний і простий векселі.
3. Конвенція про гербовий збір у відношенні переказного і простого векселів.
У Росії 11 березня 1997. був прийнятий і набув чинності Федеральний закон «Про перекладному і простому векселі», заснований на Женевських конвенціях 1930р.
2) Банкнота - це зобов'язання банку. Банкнота виникла до кінця XIV століття.
Випуск банкнот ЦБ пов'язаний з дійсними потребами обороту, тобто реальними потребами виробництва і реалізації продукції. Забезпеченням банкноти є певні види запасів матеріальних цінностей. Банкнота ЦБ перетворилася на грошову одиницю країни, вільно обертається на всій території і має примусовий курс, встановлений владою. Вона надходить в обіг шляхом банківського кредитування держави, господарства через комерційні банки, обміну інвалюти на банкноти даної країни.
Банкнота відрізняється від векселя по двох важливих моментів:
• по-перше, по терміновості, оскільки вексель є термінове боргове зобов'язання (3 - 6 місяців), а банкнота - безстрокові боргові зобов'язання;
• по-друге, за забезпеченістю, тобто вексель, випускається у звинувачення окремою юридичною або фізичною особою та має індивідуальну гарантію, а банкнота випускається в обіг центральним банком країни і має державну гарантію.
Банкнота як форма кредитних грошей пройшла кілька етапів у своєму розвитку. Первісно банкнота мала металеву основу, тобто існував вільний обмін банкноти на золото чи срібло. У цих умовах забезпечувалася стабільна купівельна спроможність паперових грошей.
Класична банкнота, тобто розмінна на метал, відрізняється від паперових грошей:
• за походженням - паперові гроші виникли з функції грошей як засобу обігу; банкнота - з функції грошей як засобу платежу;
• за методом емісії - паперові гроші випускає в обіг казначейство, банкноти - центральний банк;
• за повернення - класичні банкноти після закінчення терміну векселя, під який вони випущені, повертаються в центральний банк; паперові гроші не повертаються, а «застряють» у каналах обігу;
• по розмірності - класична банкнота після повернення в банк розмінювалися на золото чи срібло, паперові гроші завжди були нерозмінними.
Банкноти випускалися замість комерційних векселів у порядку кредитування товарообігу. Їх обсяг в обігу стихійно пристосовувалася до потреб обороту в грошах. Вексельне і золоте забезпечення банкнот гарантувало відносну стійкість, і еластичність банкнотного обігу. З припиненням розміну банкнот на золото з подвійного забезпечення банкнот відпало золоте забезпечення, а вексельне - сильно погіршився, тому що вексельний портфель центрального банку здебільшого наповнений казначейськими векселями і зобов'язаннями, а також державними облігаціями. Порушення зв'язку банкнотного поводження з процесом відтворення створює реальні умови для виникнення хронічної інфляції.
Отже, сучасні банкноти, хоч і не розмінюються на золото, але певною мірою зберігають товарну, або кредитну, основу.
Однак у зв'язку з їх нерозмінних на метал вони потрапляють під закономірності паперово-грошового обігу.
Необхідно виділити три канали емісії сучасних банкнот:
• банківське кредитування господарства, яке забезпечує зв'язок грошового обігу з динамікою відтворення суспільного капіталу;
• банківське кредитування держави, коли банкноти емітуються взамін державних боргових зобов'язань;
• приріст офіційних золотовалютних резервів у країнах з активним платіжним балансом (ФРН, Японія та ін.)
3) чек, нова форма кредитних грошей, як кредитне знаряддя обігу з'явився пізніше, ніж вексель і банкнота, зі створенням комерційних банків і зосередженням вільних платіжних коштів на поточних рахунках. Чек - це різновид переказного векселя, який вкладник виписує на комерційний або центральний банк. Використовується як на внутрішньому, так і на зовні ринку. На відміну від векселя, він є безстроковим зобов'язанням.
Вперше чеки виникли в Англії в 1683 р . Чек - письмовий наказ власника поточного рахунку банку про виплату певної суми грошей чекодержателю або про перерахування її на інший поточний рахунок.
Для того щоб чек мав силу законного боргового зобов'язання, він повинен мати:
- Вказівка на того, хто має право отримати ці гроші;
- Суму платежу цифрами і прописом;
- Назва та місцезнаходження банку;
- Підпис чекодавця.
Чеки поділяються на:
- Іменні;
- З правом передачі третій особі (ордерні);
- Без права передачі третій особі;
- Пред'явницькі.
Іменні - виписані на певну особу без права передачі;
Ордерні - складені на певну особу, але з правом передачі іншій особі за індосаментом;
Пред'явницькі - по яких позначена сума виплачується пред'явнику чека;
Розрахункові - використовувані тільки при безготівкових розрахунках;
Акцептовані - за якими банк дає акцепт, або згода, здійснити платіж певної суми, та ін
Економічна природа чека складається в тому, що він, по-перше, служить засобом отримання готівкових коштів у банку, по-друге, виступає засобом обігу і платежу, по-третє, є знаряддям безготівкових розрахунків.
На основі чеків виникла система безготівкових розрахунків, за якою велика частина взаємних претензій погашається, і платіж здійснюється по сальдо, без участі готівки. Особливо це характерно для розрахунків між клієнтами одного банку. При розрахунками між клієнтами різних банків, чек виписується (на суму сальдо) на центральний банк або на розрахункову палату.
Бурхливий розвиток чекового обороту, зростання операцій з інкасації чеків породили хронічну нестачу банківського персоналу та призвели до збільшення витрат на обробку чеків. Так, в США в післявоєнний період кількість виписуються чеків зростала щорічно на 7 - 8%, а витрати по їх обробці перевищували 11 млрд. дол на рік.
Розвиток обігу чеків спричинив низку проблем, пов'язаних з їх оплатою і безліччю підписів на чекових книжках. Тому виникла тенденція до заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема електронними грошей і кредитними картками.
4) Електронні гроші - це різновид депозитних грошей, які існують в пам'яті комп'ютера і здійснюють свій рух автоматично за допомогою комп'ютерних систем за безпосередніми розпорядженнями власників поточних рахунків.
Система розрахунків за допомогою ЕОМ отримала назву «електронні гроші». Можливість переходу від паперових носіїв інформації в грошовій сфері до електронних імпульсам відкривається у зв'язку з впровадженням у сферу виробництва та обігу електронно - обчислювального обладнання.
Ця форма кредитних грошей [7] органічно поєднує в собі всі переваги депозитної та готівкової форм грошей: немає потреби переносити чи перевозити великі маси готівки; досягається значна економія витрат на їх виготовлення, збереження, перерахування, перевезення тощо; кожен платник має можливість миттєво виконати платіж, попередньо перевіривши всі його умови і здійснивши відповідні розрахунки, як і в платежах готівкою.
Отже, можна сказати, що електронні гроші означають переказ грошей з рахунку на рахунок, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв грошей.
Користування електронними грошима здійснюється за допомогою електронного гаманця. Електронний гаманець - це будь-яка пластикова карта або функція карти, яка містить реальну цінність у формі електронних грошей, які власник карти заплатив наперед. Зняття готівки може бути вироблено через банкомат. Банкомат - це автоматична касова машина, що видає готівку, що надає інформацію або послуги клієнту, який має пластикову карту.
Багато економістів пророкують швидке зникнення паперових грошей і остаточний перехід до електронних грошей.
5) Кредитні картки являють собою документ, випущений банком або торговою фірмою, що засвідчує особу власника рахунку в банку і дає йому право на придбання товарів без оплати готівкою, а також дозволяє отримати в банку короткострокову позику.
У 1990-і рр.. широке поширення одержали пластикові кредитні картки з кодованим мікропроцесорним пристроєм, що дозволяє банку моментально фіксувати здійснення клієнтом платежів або отримання готівки в банкоматах, можливість надання вкладникові - власникові кредитної картки кредиту банку за досить високою ставкою. Видається банком, власникові поточного рахунку (вкладнику) за наявності на цьому рахунку визначеною банком суми. За використання кредитної картки банком-емітентом стягується щорічна плата. Банки видають кредитні картки платіжних систем, що діють у багатьох країнах (наприклад, American Exdivss, Visa International, Master Card). Сучасні кредитні картки вміщують інформацію до 8 тис. знаків (дані про стан рахунку вкладника в банку, сплату податків, стан здоров'я, групу крові а й ін).
В Україні система електронних платіжних розрахунків прогресивно розвивається, у вересні в 1995 р . було створено АТ "Укркарт", під керівництвом якого здійснюється проект впровадження національних платіжних карток. Це вигідно для всіх, адже використання пластикових карток прискорює взаєморозрахунки, а отже, і обіг товарів і грошей. Від цього виграють як банки так і власники карток, так і держава, в якому скорочуються витрати на емісію готівки.
У ході розвитку карткових систем виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
З точки зору механізму розрахунків, виділяють двосторонні та багатосторонні карткові системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки в замкнутих мережах, контрольованих емітентом картки. Багатосторонні системи надають можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які пропонують ці картки в якості платіжного засобу.
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняють кредитні та дебетові картки. Кредитні картки пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, вони дають можливість власнику користуватися кредитом при купівлі та отриманні касових позик. Дебетові картки теж призначені для отримання готівки або покупки товарів. Але гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку.
У Росії банківські пластикові картки з'явилися всього кілька років тому. Сьогодні є кілька сотень банків, що випускають власні картки (STB-Card, Most-Card). Частина з них випускає картки найбільших міжнародних асоціацій (Visa, Master Card та ін.)
В даний час найбільше застосування пластикові картки отримали в роздрібній торгівлі та сфері послуг.
Західні економісти схиляються до думки, що в майбутньому паперові гроші - банкноти і чек повністю зникнуть, їх замінять електронні міжбанківські трансакції. Гроші залишаться, але стануть "невидимими".
Спочатку економічне значення кредитних грошей виражалося:
1) у створенні еластичності грошового обігу, здатності при необхідності розширюватися і звужуватися;
2) в економії готівки (золотих) грошей;
3) у розвитку безготівкових розрахунків.
З розвитком товарно-грошових відносин сутність кредитних грошей зазнала значних змін.
Зі встановленням панування нерозмінних кредитних грошей масштаб цін зазнав істотних змін. Держава встановлює:
а) назва грошової одиниці, порядок її випуску та вилучення, а також її купюрність;
б) порядок випуску більш дрібної грошової одиниці, що виготовляється, як правило, з дешевих металів, визначаючи її співвідношення до основної грошової одиниці;
в) правило обігу готівкових та безготівкових грошей;
г) валютний курс національної грошової одиниці до іноземних, виходячи з попиту своєї валюти, і публікує його в офіційній пресі.
Панування кредитних грошей модифікує функцію грошей як міри вартості. В умовах розвитку ринкових відносин гроші обслуговують не просто обмін товарів, а обмін продуктивного, товарного і фінансового капіталу, виступаючи як грошовий капітал. Сучасні гроші стають грошовим капіталом в результаті їхньої участі в кругообігу промислового капіталу, в процесі функціонування якого створюється додаткова вартість (приріст капіталу).
У сучасній економіці з появою і розвитком кредитних відносин виникає функція грошей як засобу платежу, товари продаються в кредит під боргові зобов'язання. Кредит призводить до скорочення загальної кількості грошей в обігу, оскільки певна частина боргових зобов'язань взаємно погашається.
Сучасна економіка перероджує грошову масу кредитних деньг в грошову масу паперових грошей, це пов'язано з рядом існуючих факторів: 1) переходом емісії банкнот під контроль держави, в результаті поступово стирається грань між ними і паперовими грошима, 2) технічно банкнота виконується на папері та в сфері звернення замінює металеві монети, 3) банкноту сприймають як паперові гроші, які виступають замінниками золота; 4) обсяг емісії банкнот визначається сумарною цінністю векселів, пред'явлених до обліку та величиною розрахунків у тій сфері товарного обігу, де векселі не діють, а використовуються готівкові гроші, 5 ) сфера банкнотного обігу виявляється в області, де металеве звернення і звернення кредитних грошей діють спільно, за допомогою одного й того ж знаряддя обігу; 6) банкнота замінює вексель, і є кредитними грошима; 7) банкнота замінює золото в обігу, і тому є представником металевих грошей; 8) держава випускає в обіг нерозмінні банкноти, вони перетворюються в державні паперові гроші; 9) держава зловживає своїм правом емісії і припиняє розмін банкнот на золото в силу тих чи інших обставин; 10) банкноти вироджуються в державні паперові гроші, які не мають міцної зв'язку ні з металевими, ні з кредитними грошима.
Підводячи підсумок вище написаному, ми дізналися, що кредитні гроші випускаються на потреби кредитування народного господарства відповідно до нормальними потребами економіки, мають стійке чи зростаюче забезпечення, несхильні знецінення. Випускаються в обіг у результаті кредитної емісії.
Поява нових форм кредитних грошей покращує життя населенню, при цьому здійснюється економія витрат часу при здійсненні взаєморозрахунку товарів і грошових операцій, а також здійснюючи множинні операції купівлі-продажу і т.п.
Висновок
Розглянувши свою курсову роботу, я вивчила певну кількість літератури.
Посилаючись на опрацьовану мета, я підведу підсумки даної курсової роботи:
1. Гроші - одне з найбільших людських винаходів. Гроші існують так давно, як і людська цивілізація. Протягом століть, гроші постійно змінювались і сьогоднішній їх стан не є завершальною і остаточною стадією їх розвитку.
Написавши свою роботу, я дізналася про існування декількох форм грошей: 1) Світові гроші - це гроші, які обслуговують рух товарів і послуг у сфері світової торгівлі і використовувані як міжнародних резервів; 2) Товарні гроші були історично першим видом грошей. У різних країнах в положенні грошей опинялися товари, на які існував стійкий повсякденний попит і які мали широке ходіння саме через свою загальновизнаною корисності (худоба, тютюн, риба, в Росії - хутра). Лише поступово роль грошей закріпилася за особливими, спеціально для цього призначеними товарами і протягом багатьох століть найбільш зручним грошовим товаром здавалися дорогоцінні метали - срібло і золото, 3) паперові гроші (символічні гроші) з'явилися відносно недавно. Вперше вони були випущені в обігу в Древньому Китаї в IX ст. Втім, і в інших країнах широко користувалися замінниками «справжніх грошей», тобто монет з благородних металів; 4) Банківські гроші. До них можна віднести так звані замінники грошей - комерційні цінні папери, чеки, векселі, заставні, заставні свідоцтва, що зберігаються в банках і інших фінансових установах депозити, платіжні та кредитні пластикові банківські картки; 5) приватні (тобто недержавні) гроші у формі банкноти, що означає «банківські квитки». Такий банківський квиток виписувався банкіром. Спочатку в сучасній економіці ця форма грошей має широке поширення і застосування; 6) Електронні гроші. Сьогодні більша частина грошових коштів складається з електронних записів у банківських комп'ютерах - чекових рахунків, рахунків платіжних і кредитних карт. Електронні гроші означають переказ грошей з рахунку, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв; 7) Валюта - представляє собою грошові знаки у вигляді монет, паперових грошей, а також у вигляді записів на рахунках.
Гроші в своєму довгому і впертому розвитку виступили тільки в двох видах: дійсні гроші (повноцінні) і знаки вартості (заступники дійсних грошей).
2. Поява паперових грошей пов'язано з дуже простим поясненням: паперові гроші зручні у користуванні, їх легко носити з собою. У обігу монети стираються, частина благородного металу пропадає. До того ж, зростають потреби в золоті у промисловості, медицини, споживчої сфери. І головне - товарооборот в масштабах, що обчислюються трильйонами доларів, марок, рублів, франків та інших грошових одиниць, золоту просто не у змозі обслужити. Перехід до паперово-грошового обігу різко розширив рамки товарного обміну. І найголовніше випуск паперових грошей необхідний для покриття дефіциту державного бюджету, оскільки уряд не має сенсу це зробити збільшенням надходжень грошових коштів з інших джерел.
Економічна природа паперових грошей така, що виключає можливість стійкого паперово-грошового обігу, так як випуск паперових грошей не регулюється потребами товарообороту в грошах і відсутній механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу.
3. Поява кредитних грошей пов'язане з розвитком кредитних відносин - паперові знаки вартості, що виникли на основі кредиту (купівля-продаж здійснюється в кредит, з розстрочкою платежу).
Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію кредитних грошей: вексель; банкнота; чек; електронні гроші; кредитні картки.
- Вексель, є старою формою кредитних грошей - він з'явився вже в XII столітті як засіб розрахунків між купцями. В даний час векселем називають документ, складений за встановленою законом формі і містить грошове зобов'язання про сплату визначеної в ньому суми у зазначений термін і в зазначеному місці.
- Банкнота - це зобов'язання банку. Банкнота виникла кінця XIV століття.
Банкнота як форма кредитних грошей пройшла кілька етапів у своєму розвитку. Первісно банкнота мала металеву основу, тобто існував вільний обмін банкноти на золото чи срібло. У цих умовах забезпечувалася стабільна купівельна спроможність паперових грошей.
- Чек є новою формою кредитних грошей, як кредитне знаряддя обігу з'явився пізніше, ніж вексель і банкнота, зі створенням комерційних банків і зосередженням вільних платіжних коштів на поточних рахунках.
- Електронними грошима називають гроші, які знаходяться на рахунках комп'ютерної пам'яті банків, розпорядження якими здійснюється за допомогою спеціального електронного пристрою.
- Кредитні картки - засіб розрахунків, заміщає готівкові гроші і чеки, а також дозволяє власнику отримати короткострокову позику в банку.
У сучасній економіці з появою нових форм грошей покращилася робота в банках, це пов'язано з економією витрат при здійсненні різних операцій, це стало вигідно для всіх, тому що використання більш сучасних засобів розрахунку прискорює взаєморозрахунки, а отже, і обіг товарів і грошей. Від цього виграють як банки так і власники, а так само і держава, в якому скорочуються витрати на емісію готівки.
Список використаних джерел
1. Долан, Е.Д. Гроші, банки і кредитно-грошова політика. - СП б., 2005;
2. Журнал "Гроші та кредит" 5 / 2002;
3. Журнал "Фінанси та кредит" 7 / 2004;
4. Журнал "Фінанси" 5 / 2006;
5. Журнал "Фінанси" 10 / 2006;
6. Журнал "Бізнес і банки" 15/2005;
7. Иохин, В.Я. Економічна теорія. - М.: МАУП, 2002. з 80.;
8. Ліпсіц, І.В. Економіка: підручник для вузів / Ліпсіц, І. В.-м.: Омега-Л, 2006.-65С .- (вища економічна освіта);
9. Мікроекономіка. Теорія і російська практика: Підручник для студентів вузів, що навчаються за економічними спеціальностями та напрямками. / За редакцією Грязнова, А.Г. І Юданова, А.Ю.. 2 видавництва .- М.: ВТД «КноРус», «Видавництво ГНОМ і Д», 2003.-544с., Илл. (Економічна теорія і російська практика);
10. Макконел, К.Р., Брю, С.Л. Економікс: в 2 т. - М.: ИНФРА, 2003. Т 1. -
з 141 - 142;
11. Загальна теорія грошей і кредиту. / Под ред. Жукова, Е.А. - М.: Логос,
2004. 120 с.
12. Пашкус, Ю.В. Гроші: минуле і сучасність, 2003;
13. Прикладна економіка: навчальний посібник, переклад з англ. / Міжрегіональна громадська організація «Досягнення молодих - Junior Achievement Russia» - М.: Артіль-сервіс, 2003. - З 183-184;
14. Усов, В. В. "Гроші, грошовий обіг. Інфляція ", М., 2001 р ;
15. Фінанси, гроші, кредит. Підручник / За ред. Соколовою О.В. - М., 2007;
16. Шена, В. Н. Грошова та кредитна система Росії. - М., 2000.
Отже, сучасні банкноти, хоч і не розмінюються на золото, але певною мірою зберігають товарну, або кредитну, основу.
Однак у зв'язку з їх нерозмінних на метал вони потрапляють під закономірності паперово-грошового обігу.
Необхідно виділити три канали емісії сучасних банкнот:
• банківське кредитування господарства, яке забезпечує зв'язок грошового обігу з динамікою відтворення суспільного капіталу;
• банківське кредитування держави, коли банкноти емітуються взамін державних боргових зобов'язань;
• приріст офіційних золотовалютних резервів у країнах з активним платіжним балансом (ФРН, Японія та ін.)
3) чек, нова форма кредитних грошей, як кредитне знаряддя обігу з'явився пізніше, ніж вексель і банкнота, зі створенням комерційних банків і зосередженням вільних платіжних коштів на поточних рахунках. Чек - це різновид переказного векселя, який вкладник виписує на комерційний або центральний банк. Використовується як на внутрішньому, так і на зовні ринку. На відміну від векселя, він є безстроковим зобов'язанням.
Вперше чеки виникли в Англії в
Для того щоб чек мав силу законного боргового зобов'язання, він повинен мати:
- Вказівка на того, хто має право отримати ці гроші;
- Суму платежу цифрами і прописом;
- Назва та місцезнаходження банку;
- Підпис чекодавця.
Чеки поділяються на:
- Іменні;
- З правом передачі третій особі (ордерні);
- Без права передачі третій особі;
- Пред'явницькі.
Іменні - виписані на певну особу без права передачі;
Ордерні - складені на певну особу, але з правом передачі іншій особі за індосаментом;
Пред'явницькі - по яких позначена сума виплачується пред'явнику чека;
Розрахункові - використовувані тільки при безготівкових розрахунках;
Акцептовані - за якими банк дає акцепт, або згода, здійснити платіж певної суми, та ін
Економічна природа чека складається в тому, що він, по-перше, служить засобом отримання готівкових коштів у банку, по-друге, виступає засобом обігу і платежу, по-третє, є знаряддям безготівкових розрахунків.
На основі чеків виникла система безготівкових розрахунків, за якою велика частина взаємних претензій погашається, і платіж здійснюється по сальдо, без участі готівки. Особливо це характерно для розрахунків між клієнтами одного банку. При розрахунками між клієнтами різних банків, чек виписується (на суму сальдо) на центральний банк або на розрахункову палату.
Бурхливий розвиток чекового обороту, зростання операцій з інкасації чеків породили хронічну нестачу банківського персоналу та призвели до збільшення витрат на обробку чеків. Так, в США в післявоєнний період кількість виписуються чеків зростала щорічно на 7 - 8%, а витрати по їх обробці перевищували 11 млрд. дол на рік.
Розвиток обігу чеків спричинив низку проблем, пов'язаних з їх оплатою і безліччю підписів на чекових книжках. Тому виникла тенденція до заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема електронними грошей і кредитними картками.
4) Електронні гроші - це різновид депозитних грошей, які існують в пам'яті комп'ютера і здійснюють свій рух автоматично за допомогою комп'ютерних систем за безпосередніми розпорядженнями власників поточних рахунків.
Система розрахунків за допомогою ЕОМ отримала назву «електронні гроші». Можливість переходу від паперових носіїв інформації в грошовій сфері до електронних імпульсам відкривається у зв'язку з впровадженням у сферу виробництва та обігу електронно - обчислювального обладнання.
Ця форма кредитних грошей [7] органічно поєднує в собі всі переваги депозитної та готівкової форм грошей: немає потреби переносити чи перевозити великі маси готівки; досягається значна економія витрат на їх виготовлення, збереження, перерахування, перевезення тощо; кожен платник має можливість миттєво виконати платіж, попередньо перевіривши всі його умови і здійснивши відповідні розрахунки, як і в платежах готівкою.
Отже, можна сказати, що електронні гроші означають переказ грошей з рахунку на рахунок, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв грошей.
Користування електронними грошима здійснюється за допомогою електронного гаманця. Електронний гаманець - це будь-яка пластикова карта або функція карти, яка містить реальну цінність у формі електронних грошей, які власник карти заплатив наперед. Зняття готівки може бути вироблено через банкомат. Банкомат - це автоматична касова машина, що видає готівку, що надає інформацію або послуги клієнту, який має пластикову карту.
Багато економістів пророкують швидке зникнення паперових грошей і остаточний перехід до електронних грошей.
5) Кредитні картки являють собою документ, випущений банком або торговою фірмою, що засвідчує особу власника рахунку в банку і дає йому право на придбання товарів без оплати готівкою, а також дозволяє отримати в банку короткострокову позику.
У 1990-і рр.. широке поширення одержали пластикові кредитні картки з кодованим мікропроцесорним пристроєм, що дозволяє банку моментально фіксувати здійснення клієнтом платежів або отримання готівки в банкоматах, можливість надання вкладникові - власникові кредитної картки кредиту банку за досить високою ставкою. Видається банком, власникові поточного рахунку (вкладнику) за наявності на цьому рахунку визначеною банком суми. За використання кредитної картки банком-емітентом стягується щорічна плата. Банки видають кредитні картки платіжних систем, що діють у багатьох країнах (наприклад, American Exdivss, Visa International, Master Card). Сучасні кредитні картки вміщують інформацію до 8 тис. знаків (дані про стан рахунку вкладника в банку, сплату податків, стан здоров'я, групу крові а й ін).
В Україні система електронних платіжних розрахунків прогресивно розвивається, у вересні в
У ході розвитку карткових систем виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
З точки зору механізму розрахунків, виділяють двосторонні та багатосторонні карткові системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки в замкнутих мережах, контрольованих емітентом картки. Багатосторонні системи надають можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які пропонують ці картки в якості платіжного засобу.
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняють кредитні та дебетові картки. Кредитні картки пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, вони дають можливість власнику користуватися кредитом при купівлі та отриманні касових позик. Дебетові картки теж призначені для отримання готівки або покупки товарів. Але гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку.
У Росії банківські пластикові картки з'явилися всього кілька років тому. Сьогодні є кілька сотень банків, що випускають власні картки (STB-Card, Most-Card). Частина з них випускає картки найбільших міжнародних асоціацій (Visa, Master Card та ін.)
В даний час найбільше застосування пластикові картки отримали в роздрібній торгівлі та сфері послуг.
Західні економісти схиляються до думки, що в майбутньому паперові гроші - банкноти і чек повністю зникнуть, їх замінять електронні міжбанківські трансакції. Гроші залишаться, але стануть "невидимими".
Спочатку економічне значення кредитних грошей виражалося:
1) у створенні еластичності грошового обігу, здатності при необхідності розширюватися і звужуватися;
2) в економії готівки (золотих) грошей;
3) у розвитку безготівкових розрахунків.
З розвитком товарно-грошових відносин сутність кредитних грошей зазнала значних змін.
Зі встановленням панування нерозмінних кредитних грошей масштаб цін зазнав істотних змін. Держава встановлює:
а) назва грошової одиниці, порядок її випуску та вилучення, а також її купюрність;
б) порядок випуску більш дрібної грошової одиниці, що виготовляється, як правило, з дешевих металів, визначаючи її співвідношення до основної грошової одиниці;
в) правило обігу готівкових та безготівкових грошей;
г) валютний курс національної грошової одиниці до іноземних, виходячи з попиту своєї валюти, і публікує його в офіційній пресі.
Панування кредитних грошей модифікує функцію грошей як міри вартості. В умовах розвитку ринкових відносин гроші обслуговують не просто обмін товарів, а обмін продуктивного, товарного і фінансового капіталу, виступаючи як грошовий капітал. Сучасні гроші стають грошовим капіталом в результаті їхньої участі в кругообігу промислового капіталу, в процесі функціонування якого створюється додаткова вартість (приріст капіталу).
У сучасній економіці з появою і розвитком кредитних відносин виникає функція грошей як засобу платежу, товари продаються в кредит під боргові зобов'язання. Кредит призводить до скорочення загальної кількості грошей в обігу, оскільки певна частина боргових зобов'язань взаємно погашається.
Сучасна економіка перероджує грошову масу кредитних деньг в грошову масу паперових грошей, це пов'язано з рядом існуючих факторів: 1) переходом емісії банкнот під контроль держави, в результаті поступово стирається грань між ними і паперовими грошима, 2) технічно банкнота виконується на папері та в сфері звернення замінює металеві монети, 3) банкноту сприймають як паперові гроші, які виступають замінниками золота; 4) обсяг емісії банкнот визначається сумарною цінністю векселів, пред'явлених до обліку та величиною розрахунків у тій сфері товарного обігу, де векселі не діють, а використовуються готівкові гроші, 5 ) сфера банкнотного обігу виявляється в області, де металеве звернення і звернення кредитних грошей діють спільно, за допомогою одного й того ж знаряддя обігу; 6) банкнота замінює вексель, і є кредитними грошима; 7) банкнота замінює золото в обігу, і тому є представником металевих грошей; 8) держава випускає в обіг нерозмінні банкноти, вони перетворюються в державні паперові гроші; 9) держава зловживає своїм правом емісії і припиняє розмін банкнот на золото в силу тих чи інших обставин; 10) банкноти вироджуються в державні паперові гроші, які не мають міцної зв'язку ні з металевими, ні з кредитними грошима.
Підводячи підсумок вище написаному, ми дізналися, що кредитні гроші випускаються на потреби кредитування народного господарства відповідно до нормальними потребами економіки, мають стійке чи зростаюче забезпечення, несхильні знецінення. Випускаються в обіг у результаті кредитної емісії.
Поява нових форм кредитних грошей покращує життя населенню, при цьому здійснюється економія витрат часу при здійсненні взаєморозрахунку товарів і грошових операцій, а також здійснюючи множинні операції купівлі-продажу і т.п.
Висновок
Розглянувши свою курсову роботу, я вивчила певну кількість літератури.
Посилаючись на опрацьовану мета, я підведу підсумки даної курсової роботи:
1. Гроші - одне з найбільших людських винаходів. Гроші існують так давно, як і людська цивілізація. Протягом століть, гроші постійно змінювались і сьогоднішній їх стан не є завершальною і остаточною стадією їх розвитку.
Написавши свою роботу, я дізналася про існування декількох форм грошей: 1) Світові гроші - це гроші, які обслуговують рух товарів і послуг у сфері світової торгівлі і використовувані як міжнародних резервів; 2) Товарні гроші були історично першим видом грошей. У різних країнах в положенні грошей опинялися товари, на які існував стійкий повсякденний попит і які мали широке ходіння саме через свою загальновизнаною корисності (худоба, тютюн, риба, в Росії - хутра). Лише поступово роль грошей закріпилася за особливими, спеціально для цього призначеними товарами і протягом багатьох століть найбільш зручним грошовим товаром здавалися дорогоцінні метали - срібло і золото, 3) паперові гроші (символічні гроші) з'явилися відносно недавно. Вперше вони були випущені в обігу в Древньому Китаї в IX ст. Втім, і в інших країнах широко користувалися замінниками «справжніх грошей», тобто монет з благородних металів; 4) Банківські гроші. До них можна віднести так звані замінники грошей - комерційні цінні папери, чеки, векселі, заставні, заставні свідоцтва, що зберігаються в банках і інших фінансових установах депозити, платіжні та кредитні пластикові банківські картки; 5) приватні (тобто недержавні) гроші у формі банкноти, що означає «банківські квитки». Такий банківський квиток виписувався банкіром. Спочатку в сучасній економіці ця форма грошей має широке поширення і застосування; 6) Електронні гроші. Сьогодні більша частина грошових коштів складається з електронних записів у банківських комп'ютерах - чекових рахунків, рахунків платіжних і кредитних карт. Електронні гроші означають переказ грошей з рахунку, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв; 7) Валюта - представляє собою грошові знаки у вигляді монет, паперових грошей, а також у вигляді записів на рахунках.
Гроші в своєму довгому і впертому розвитку виступили тільки в двох видах: дійсні гроші (повноцінні) і знаки вартості (заступники дійсних грошей).
2. Поява паперових грошей пов'язано з дуже простим поясненням: паперові гроші зручні у користуванні, їх легко носити з собою. У обігу монети стираються, частина благородного металу пропадає. До того ж, зростають потреби в золоті у промисловості, медицини, споживчої сфери. І головне - товарооборот в масштабах, що обчислюються трильйонами доларів, марок, рублів, франків та інших грошових одиниць, золоту просто не у змозі обслужити. Перехід до паперово-грошового обігу різко розширив рамки товарного обміну. І найголовніше випуск паперових грошей необхідний для покриття дефіциту державного бюджету, оскільки уряд не має сенсу це зробити збільшенням надходжень грошових коштів з інших джерел.
Економічна природа паперових грошей така, що виключає можливість стійкого паперово-грошового обігу, так як випуск паперових грошей не регулюється потребами товарообороту в грошах і відсутній механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу.
3. Поява кредитних грошей пов'язане з розвитком кредитних відносин - паперові знаки вартості, що виникли на основі кредиту (купівля-продаж здійснюється в кредит, з розстрочкою платежу).
Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію кредитних грошей: вексель; банкнота; чек; електронні гроші; кредитні картки.
- Вексель, є старою формою кредитних грошей - він з'явився вже в XII столітті як засіб розрахунків між купцями. В даний час векселем називають документ, складений за встановленою законом формі і містить грошове зобов'язання про сплату визначеної в ньому суми у зазначений термін і в зазначеному місці.
- Банкнота - це зобов'язання банку. Банкнота виникла кінця XIV століття.
Банкнота як форма кредитних грошей пройшла кілька етапів у своєму розвитку. Первісно банкнота мала металеву основу, тобто існував вільний обмін банкноти на золото чи срібло. У цих умовах забезпечувалася стабільна купівельна спроможність паперових грошей.
- Чек є новою формою кредитних грошей, як кредитне знаряддя обігу з'явився пізніше, ніж вексель і банкнота, зі створенням комерційних банків і зосередженням вільних платіжних коштів на поточних рахунках.
- Електронними грошима називають гроші, які знаходяться на рахунках комп'ютерної пам'яті банків, розпорядження якими здійснюється за допомогою спеціального електронного пристрою.
- Кредитні картки - засіб розрахунків, заміщає готівкові гроші і чеки, а також дозволяє власнику отримати короткострокову позику в банку.
У сучасній економіці з появою нових форм грошей покращилася робота в банках, це пов'язано з економією витрат при здійсненні різних операцій, це стало вигідно для всіх, тому що використання більш сучасних засобів розрахунку прискорює взаєморозрахунки, а отже, і обіг товарів і грошей. Від цього виграють як банки так і власники, а так само і держава, в якому скорочуються витрати на емісію готівки.
Список використаних джерел
1. Долан, Е.Д. Гроші, банки і кредитно-грошова політика. - СП б., 2005;
2. Журнал "Гроші та кредит" 5 / 2002;
3. Журнал "Фінанси та кредит" 7 / 2004;
4. Журнал "Фінанси" 5 / 2006;
5. Журнал "Фінанси" 10 / 2006;
6. Журнал "Бізнес і банки" 15/2005;
7. Иохин, В.Я. Економічна теорія. - М.: МАУП, 2002. з 80.;
8. Ліпсіц, І.В. Економіка: підручник для вузів / Ліпсіц, І. В.-м.: Омега-Л, 2006.-65С .- (вища економічна освіта);
9. Мікроекономіка. Теорія і російська практика: Підручник для студентів вузів, що навчаються за економічними спеціальностями та напрямками. / За редакцією Грязнова, А.Г. І Юданова, А.Ю.. 2 видавництва .- М.: ВТД «КноРус», «Видавництво ГНОМ і Д», 2003.-544с., Илл. (Економічна теорія і російська практика);
10. Макконел, К.Р., Брю, С.Л. Економікс: в 2 т. - М.: ИНФРА, 2003. Т 1. -
з 141 - 142;
11. Загальна теорія грошей і кредиту. / Под ред. Жукова, Е.А. - М.: Логос,
2004. 120 с.
12. Пашкус, Ю.В. Гроші: минуле і сучасність, 2003;
13. Прикладна економіка: навчальний посібник, переклад з англ. / Міжрегіональна громадська організація «Досягнення молодих - Junior Achievement Russia» - М.: Артіль-сервіс, 2003. - З 183-184;
14. Усов, В. В. "Гроші, грошовий обіг. Інфляція ", М.,
15. Фінанси, гроші, кредит. Підручник / За ред. Соколовою О.В. - М., 2007;
16. Шена, В. Н. Грошова та кредитна система Росії. - М., 2000.
[1] Мікроекономіка. Теорія і російська практика: Підручник для студентів вузів, що навчаються за економічними спеціальностями та напрямками / За редакцією А. Г. Грязнова і А. Ю. Юданова. 2 видавництва .- М.: ВТД «КноРус», «Видавництво ГНОМ і Д», 2003.-544с., Илл. (Економічна теорія і російська практика)
[2] Емісія грошей - випуск в обіг додаткової кількості грошових знаків.
[3] Прикладна економіка: навчальний посібник, переклад з англ. / Міжрегіональна громадська організація «Досягнення молодих - Junior Achievement Russia» - М.: Артіль-сервіс, 2003. - З 183-184.
[4] Ліпсіц, Ігор Володимирович. Економіка: підручник для вузів / І.В. Ліпсіц.-му.: Омега-Л, 2006.-65С .- (вища економічна освіта).
[5] Иохин В.Я. Економічна теорія. - М.: МАУП, 2002. з 80.
[6] Макконел К.Р., Брю С.Л. Економікс: в 2 т. - М.: ИНФРА, 2003. Т 1. - З 141-142.
[7] Загальна теорія грошей і кредіта. / Под ред. Є. О. Жукова. - М.: Логос, 2004. 120 с.