Історичні види грошей та їх розвиток

Часто на монетах є зображення правителя країни - короля, імператора чи царя. У східних країнах, де зображення поміщали на монетах дуже рідко, зазвичай чеканилося тільки ім'я правителя, його титули і почесні звання. Зображення та написи, що говорять про правителя або правлячому народі, або про якісь міських божеств, або святинях, були завжди основною частиною монетного типу. На монетах стародавньої Греції особливо часто знаходимо зображення божеств чи священних тварин, шанованих у тому місті, де була випущена монета. Так, наприклад, на монетах Афін карбувалася голова богині Афіни - покровительки цього грецького міста, а на монетах Олімпії - голова Зевса. Частими були зображення Геракла та інших божеств. Серед безлічі богів давніх римлян був такий, який відав усіма починаннями, винаходами. Йому підкорялося час. Бога називали Янусом і зображували з двома обличчями, зверненими в різні боки. Римляни вірили, що найважливіше на землі створено волею богів. Януса вони вважали творцем першої монети. Тому на старовинних монетах багатьох міст Італії на одній стороні зображена Дволика голова, а на іншій - ніс корабля, на якому нібито Янус приплив до берегів цієї країни. У стародавній Греції були в обігу драхми, оболи, холкоси і увійшла в приказку дрібна монет - лепта. Перші персидські, теж дуже давні гроші представляли собою скручену вдвічі срібну дріт, злегка розплющений. Перський цар Дарій I Гістасп задовго до нашої ери викарбував свої знамениті дарики. Кожен з них мав 8,4 грама чистого золота і ніс на собі зображення царя, що стріляє з лука.
Виготовлялися також пам'ятні монети, наприклад, рудничні, що випускаються з металу щойно відкритого рудника. Ювілейні монети, чеканящийся в ознаменування ювілейних дат. Подарункові монети випускалися для роздачі членам імператорської прізвища, різним особам у вигляді заохочення або у зв'язку з якоюсь подією.
Паперові гроші.
Як тільки золото утвердилося в ролі грошей, виявилося, що воно не обов'язково має безпосередньо брати участь в обігу, а може бути замінено будь-яким його «представником». Три століття тому такі замінники з'явилися у вигляді паперових грошей. Перші паперові гроші з'явилися в Китаї. Перша спроба ввести їх в обіг була зроблена в період царювання імператора Уді з династії Хань (140-87 рр. до н. Е.), після того як постійні військові походи проти монгольських кочівників спустошили імперську скарбницю. Приватна карбування монет настільки знизила якість металевих грошей, що відбувалися різкі коливання їх номінальної вартості. Уді зажадав від більшості карбованих дворів випустити казначейські квитки, вартість кожного з яких становила 400 000 мідних монет. Квитки виготовлялися зі шкіри білого оленя - виключно рідкісної тварини - і мали форму квадрата зі спеціальним малюнком. Однак цей незвичайний експеримент в області грошово-кредитного регулювання був приречений на невдачу через вкрай обмеженої кількості білих оленів.
Кітайци повторно повернулися до ідеї паперових грошей приблизно на початку IX століття. У той час їх називали «літаючими грошима» через те, що вітер міг легко віднести «купюру» геть, на відміну від звичних зв'язок монет. Ці ранні паперові гроші були не повноцінним засобом обміну, а швидше сертифікатом, який приватні банки видавали торговцям в обмін на готівкові гроші. Повернувшись зі столиці в провінцію, торговець міг здати сертифікат і отримати назад свої гроші. Таким чином, грабіжники позбавлялися можливості «звільнити» купців від готівки по дорозі додому. У 812 році випуск подібних грошей став прерогативою китайського уряду.
Близько 1000 року китайські банки почали випускати повністю конвертовані банкноти під урядові гарантії, але в 1023 році вони були вилучені, і в обігу залишилися тільки державні банківські квитки. На цих грошах була позначка з повідомленням про певний термін (зазвичай три роки), протягом якого вони могли перебувати в обігу. Тоді мало думали про підкріплення грошової маси відповідним золотим запасом, і в XII столітті вибухнула гіперінфляція. Це надало привабливі можливості фальшивомонетникам; в 1183 році якийсь друкар, виготовив за півроку 2600 фальшивих банкнот, був засуджений до смерті. [5, стор.93]
У Північній Америці та Західній Європі грошові знаки стали випускатися пізніше: у північноамериканському штаті Массачусетс - в 1690 р., у Франції - у 1718 р., в Австрії - у 1762 р., в Пруссії - в 1765 р. Монголи друкували банкноти за зразком китайських в Ірані в 1292 році, а перші європейські паперові гроші були віддруковані в Швеції в 1601 році. І весь цей період паперові гроші дійсно були представниками золота, вільно обмінюючись на нього. І тільки в 70-х роках ХХ століття відбулося грандіозне неминуче, але до цих пір маловідома подія, - гроші розірвали зв'язок із золотом, економіка увійшла в епоху «паперових грошей», а золото знов стало звичайним товаром. У Росії за цариці Єлизавети Петрівни генерал - директор Мініх пропонував план поліпшення фінансового становища держави. План полягав у тому, що замість дорогих металевих грошей випустити за зразком Європи дешеві паперові гроші. Проект Мініха пішов до Сенату і був там відкинутий: «Негоже буде, що замість грошей будуть ходити папірці, та й небезпечно, щоб надалі не подати причину худим міркувань». Але Катерина II цей проект здійснила: замість монет випустила паперові асигнації, гідністю в 25 , 50, 75 і 100 рублів. Вони вільно обмінювалися на монети, і для цієї мети в 1768 році в Москві і Санкт - Петербурзі заснували 2 банки. Асигнації Катерини II були першими російськими паперовими грошима.
Сурогатні гроші і квазігроші.
Сурогатні гроші виникають в умовах існування грошової системи. Сурогатними називають також пережитки початкових форм грошових знаків, що характеризуються невсеобщей ліквідністю. Так називають насамперед приватні і місцеві гроші. Вони обмежені в просторі і в часі і мають менші можливості в порівнянні зі звичайними грошовими знаками. До сурогатним грошей відносять також і загальнодержавні знаки, наприклад, поштові марки як монети або паперові знаки монет.
У період становлення систем паперових грошей обмежена ліквідність була загальним їх ознакою. Тоді всі грошові знаки були такими, а тому й не було потреби їх відокремлювати.
Обмежена ліквідність деяких грошових знаків виникає в різних умовах з різних причин. У результаті спостерігається різноманіття цих грошових знаків, а також і необхідність їх поділу на групи, види і т.д. В даний час слід відокремлювати дві такі групи: сурогатні гроші і квазігроші.
Сурогатні гроші є тимчасовим вирішенням проблеми торгівлі в умовах смутного часу або війни, коли ринок зазнає фіаско, виявляється недостатнім. У такому випадку з'являється маса тимчасових способів обійтися без загальнонаціональних грошових знаків. Зазвичай такі грошові знаки друкують неякісно, ​​їх захист мінімальна. Квазігроші - постійний елемент грошової системи, який має особливу нішу.
Найбільш складною і проблематичною формою є різного роду квазігроші - неденежная емісія фінансових і бюджетних інструментів, що випускаються державними установами.
До такої неденежной емісії Росії 1990-х років відносять казначейські зобов'язання 1994-1996 рр.., Казначейські податкові звільнення 1995-1996 рр.. та інші.
Англійська назва квазігрошей «Near money» = «майже гроші». Вони мають меншу ліквідність. До них відносять переказні векселі (тратти). [3, стор.86-87]
Сурогати - тимчасове вирішення проблем грошового обігу. А квазігроші - певний різновид грошових коштів (спеціалізовані гроші). До такого типу грошових знаків можна віднести продовольчі купони США, вони були засобом благодійності до недавнього часу. Зараз на зміну їм прийшли спеціальні кредитні картки з квазідолларамі, за які можна купити тільки продовольство.
До сурогатним грошей відносять тессери стародавнього світу, які служили засобом оплати при відвідуванні театрів, а також конторніатах ​​- нагороди під час спортивних змагань, спінтріі - вхідні марки в римські публічні будинки, а також токени (жетони) - різного роду місцеві гроші, наприклад, для оплати метро.
Виділяють три головні форми сурогатних грошей: державні, місцеві та приватні.
Державні сурогатні гроші випускають за рішенням уряду, місцеві - місцеві органи влади, емітенти приватних сурогатних грошей - комерційні структури.
Державні сурогатні гроші починаються з різного роду тимчасових рішень грошових знаків. Такими можна вважати поштові марки як розмінні монети, паперові еквіваленти монет під час Першої світової війни і в 1920-і роки і т.д.
Місцеві сурогатні гроші зазвичай зводяться до замінників грошей за браком загальнодержавних грошових знаків. До таких можна віднести заміну грошових знаків етикетками винних пляшок в Сибіру під час громадянської війни, а також випуск грошових знаків містами, наприклад, банком Ростова-на-Дону чи генералами - Денікіним, Колчаком і т.д.
Приватні сурогатні гроші випускають комерційні підприємства, організації для вирішення своїх проблем. Ними бувають різного роду розписки, талони, товарні документи і т.д. Наприклад, талони на молоко для працюючих з хімікатами. На них не вказана сума грошей. Талони на обід містять суму грошей на обід. Але ця величина - однакова на всіх талонах. Наприклад, на "Монетному дворі» в їдальні працівники сплачують за обід сурогатними грошима - маленької папірцем з печаткою і ціною. Це пов'язано з тим, що на підприємства не можна проносити справжні гроші. В Ізраїлі рекламна премія клієнту банку у формі дисконтної картки для купівлі зі знижкою.

Розділ 2. Сутність грошей.
Гроші це те, що приймають як сплату за товари, послуги і борги. Гроші - це засіб обміну; люди приймають гроші в обмін на товари і послуги, які вони надають в очікуванні, що зможуть потім обміняти гроші на ті товари і послуги, які вони хочуть придбати. Без такого засобу обміну люди повинні звертатися до бартеру - безпосереднього обміну товарів і послуг на інші товари та послуги - дуже неефективного засобу здійснення обміну. При бартері необхідно знайти партнера, у якого є те, що вам треба, а він повинен хотіти те, що ви пропонуєте до обміну. Це вимагає вишукування всіх потенційних партнерів по обміну, здатних задовольнити потреби і побажання один одного в товарах і послугах, а потім досягнення згоди за умовами обміну. Таким чином бартер приводить до високих витрат, пов'язаних з пошуком, і трансакційних витрат. Іншими словами, при натуральному обміні людям доводиться витрачати багато часу на пошук, ведення переговорів і брати на себе інші значні витрати у торговельній діяльності.
Сутність грошей проявляється в їх функціях. Всі п'ять функцій грошей представляють собою прояв єдиної сутності грошей як загального еквівалента товарів і послуг:
- Міра вартості (полягає в тому, що в грошах ми висловлюємо вартість всіх інших товарів);
- Засобу обігу (за допомогою грошей ми змінюємо один товар на інший, обмін товарів, що відбувається за допомогою грошей, називається товарним зверненням);
- Засіб нагромадження;
- Засіб платежу, розрахунку (гроші виконують цю функцію тоді, коли розрахунок за товари та послуги здійснюється не відразу - кредитування та оплата праці);
- Світові гроші.
Гроші як міра вартості - це прирівнювання товару до певної суми грошей, що є кількісним виразом його вартості. Вартість товару, виражена в грошах, є його ціною. Міра вартості - це грошова одиниця, що використовується для вимірювання та порівняння вартості товарів і послуг. Функція міри вартості реалізується на основі масштабу цін. Уряд кожної країни зазвичай встановлює свою власну міру вартості. При золотомонетному обігу масштабом цін було золото, що міститься в грошовій одиниці. У США мірою вартості є долар, в Німеччині - євро, в Росії - рубль. Уряд будь-якої країни може змінити встановлений раніше масштаб цін. Такі зміни називаються грошовою реформою. Іншими словами, грошова реформа - це перехід від однієї міри вартості до іншої, супроводжуваний зменшенням загальної кількості грошей. [8, стор.56-57]
На вартість грошей впливають такі фактори:
1) прийнятність грошей - почасти заснована на законі, держава оголосила готівкові гроші законним платіжним засобом, тобто гроші тому є грошима, що люди сприймають їх такими;
2) відносна рідкість грошей - вартість грошей визначається їхньою рідкістю стосовно їхньої корисності, чим більше грошей знаходиться в обігу, тим нижче їх вартість, коли пропозиція грошей обмежено, ціна всіх товарів і послуг подвоюється;
3) купівельна спроможність грошей - це кількість товарів і послуг, які можна купити за грошову одиницю. Вартість грошей обернено пропорційна рівню цін.
Гроші як засіб обігу використовуються для оплати товарів і послуг, а також для сплати боргів. Для виконання функції засобу обігу гроші завжди повинні бути в наявності, тобто цю функцію можуть виконувати лише реально існуючі гроші. Альтернативою використання грошей як засобу обігу є бартер - обмін одного товару на інший без грошей. Заміна бартерних угод механізмом, що використовують гроші як засіб обігу, приводить до зниження витрат обігу. Грошовий обмін вимагає набагато менших зусиль і часу, ніж бартер.
Гроші надають їх власнику загальну купівельну здатність, що є вельми важливою перевагою. Використання грошей дозволяє гнучко вибирати тип і кількість придбаних товарів, час і місце здійснення покупки, а також партнерів для угоди. Але ніхто не зобов'язаний купувати відразу ж після того, як продав, може виникнути ситуація, коли проданих товарів буде більше, ніж куплених, і може виникнути криза. Таким чином, функція грошей як засіб обігу містить можливість кризи. У функції грошей як засобу обігу продавець і покупець одночасно протистоять один одному.
Гроші як засіб нагромадження - коли вони виступають у вигляді фінансового активу, що зберігається у суб'єкта ринкового господарства після продажу ним товарів і послуг. Гроші служать засобом накопичення тому, що після продажу товарів і послуг вони дають їх власникові можливість купувати товари в майбутньому. Іншими словами, гроші забезпечують їх власникові майбутню купівельну спроможність. Засобом накопичення можуть служити і інші речі, наприклад, коштовності, нерухомість, твори мистецтва, не кажучи вже про акції та облігації. В економічній літературі існує загальний термін для їх позначення - активи: вони мають певну ліквідністю, тобто можливістю виступати в якості засобу платежу.
Незважаючи на досконалу ліквідність, накопичення грошей пов'язане з певними вадами. Готівкові гроші на відміну, наприклад, від банківських вкладів, акцій та облігацій не приносять їх власнику ніякого доходу. Тому набагато вигідніше зберігати та накопичувати гроші на депозитних рахунках комерційних банків або строкових вкладах ощадних банків. Крім того, в період швидкої інфляції гроші, звичайно, не можуть служити як засіб накопичення, оскільки вони безперервно знецінюються. Люди зберігають гроші в цих умовах тільки протягом дуже короткого часу, і задовго до настання інфляції набувають на них нерухомість і інші активи, які, хоча і не є ліквідними, але не втрачають своєї вартості як гроші. В умовах гіперінфляції національні гроші міняють на більш стійку іноземну валюту.
Гроші як засіб платежу. Ця функція грошей відображає більш високий етап у розвитку товарного виробництва та обігу. Наявність тісних, стійких зв'язків між товаровиробниками всередині національного ринку створює умови для кредитних відносин, для продажу товарів з відстрочкою платежу. Будучи засобом погашення боргового зобов'язання, гроші виступають у функції засобу платежу. Функціонування грошей в цій якості призвело до певної трансформації товарно-грошового обігу, до відомого відокремлення товарного та грошового обігу, до створення умов перетворення останнього в кредитно-грошовий обіг.
У функції грошей як засіб платежу в якості протилежних сторін одна одній протистоять не просто продавець і покупець (як при функції засобу обігу), а продавець, який став кредитором, і покупець, який став боржником.
При продажу товару в кредит реально відбувається лише переміщення споживної вартості. Вартість же товару отримує ідеальне вираження в борговому зобов'язанні. Перетворення вартості з ідеальною в реальну здійснюється лише з настанням строку платежу. У цій функції гроші вже не виступають наступним ланкою, а завершують процес обміну самостійно.
Якщо в якості засобу обігу гроші обслуговують зв'язок між покупцем і продавцем, то при цьому дана зв'язок виникає тільки за допомогою грошей. Навпаки, як засіб платежу гроші виражають зв'язок між продавцем і покупцем, яка вже склалася, перш ніж настала черга за функціонуванням грошей.
Функції грошей як засобу платежу відповідає певна їх форма - кредитні гроші, первинний їх вигляд - вексель, більш розвинений - банкнота, які виникають на основі обігу боргових зобов'язань.
Грошовий платіж при виконанні грошима функції засобу платежу здійснюється лише при погашенні зобов'язань, отже, гроші не опосередковує акт купівлі-продажу, а лише завершують його, погашаючи зобов'язання. Розрив даного процесу містить другу можливість кризи і можливість неплатежу.
Функція світових грошей - зазвичай виділяється, коли гроші використовуються як засіб міждержавних розрахунків. Міжнародні позики, зовнішньоторговельні зв'язки, надання фінансових послуг закордонному партнеру викликали появу світових грошей. Вони здатні функціонувати як загальний купівельний засіб, загальний платіжний засіб і матеріалізація суспільного багатства. [8, стор.60]
Як міжнародний засіб світові гроші виступають при розрахунках по міжнародним балансам: якщо за певний період платежі даної країни перевищують грошові надходження від інших країн, то гроші є засіб платежу. Світові гроші як міжнародне купівельний засіб служать при порушеннях рівноваги обміну товарами (послугами) між державами, тоді оплата їх проводиться готівкою. Світові гроші використовуються для надання субсидій або позик різним країнам, або для виплати репарацій переможеної країни перемогла. При цьому частини багатства однієї держави переміщується в інше за допомогою грошей.
Світовими грошима при золотому стандарті виступали золото (регулятор платіжного балансу) і кредитні гроші окремих країн, розмінні на золото (частіше долар США та англійський фунт стерлінгів). Для зміцнення національних грошей таких країн, як Великобританія і США, з їх ініціативи в якості світових грошей використовувалися міжнародні валютні кліринги та валютні угоди. Крім міжнародних валютних угод так само підписувалися регіональні валютні угоди (валютні зони, валютні блоки), що забезпечують панівне становище грошової одиниці найбільш розвинутої країни у зовнішньоекономічних відносинах держав їх підписали. Прикладами є - спеціальні права запозичення (СДР) міжнародного валютного фонду, ЕКЮ - грошова одиниця країн членів Європейської Валютної системи.
З 1 січня 1999 року був здійснений офіційний перехід Європейського союзу до єдиної валюти ЄВРО, фактичне обіг якої почалося в 2002 році.
Завдяки виконанню вищезгаданих функцій гроші відіграють ключову роль у розвитку економіки.

Розділ 3. Історичні види грошей.
Гроші в своєму історичному розвитку виступали у двох видах:
1.действітельние гроші;
2.заместітелі дійсних грошей (знаки вартості).
Дійсні гроші - це гроші, у яких номінальна вартість відповідає їх реальній вартості, тобто вартості металу, з якого вони виготовлені. Для дійсних грошей характерна стійкість, що забезпечувалося вільним розміном знаків вартості на золоті монети, вільної чеканкою золотих монет, при певному і незмінному золотом змісті грошової одиниці, вільним переміщенням золота між країнами.
Поява знаків вартості при золотому обігу була викликана об'єктивною необхідністю:
- Золотодобування не встигала за виробництвом товарів і не задовольняла повну потребу в грошах;
- Золоті гроші високої портативності не могли обслуговувати дрібний за вартістю оборот;
- Золоте звернення не володіло в силу об'єктивності економічної еластичністю, тобто швидко розширюватися і стискуватися;
- Золотий стандарт у цілому не стимулював виробництво і товарообіг.
- Золоте звернення проіснувало в світі відносно недовго - до першої світової війни, коли воюючі країни для покриття своїх витрат здійснювали емісію знаків вартості. І поступово золото зникло з обігу.
З'явилися заступники дійсних грошей (знаки вартості) - гроші, номінальна вартість яких вище реальної, тобто витраченої на їх виробництво суспільної праці. До них відносяться:
- Металеві знаки вартості;
- Паперові знаки вартості, які діляться на:
а) паперові гроші
б) кредитні гроші.
Металеві знаки вартості - це стерлася золота монета і білонна монета (дрібна монета, виготовлена ​​з дешевих металів, наприклад міді або алюмінію). [8, стор.67]
Паперові гроші - це грошові знаки, що випускаються для покриття бюджетного дефіциту і звичайно не розмінні на метал, наділені державою примусовим курсом. Отже, особливість паперових грошей полягає в тому, що вони, будучи позбавленими, самостійної вартості, забезпечені державою примусовим курсом, а тому набувають представницьку вартість в обігу, виконуючи роль купівельного і платіжного засобу. Емітентом паперових грошей є казначейство. Держава використовує випуск паперових грошей для покриття своїх витрат. Різниця між номінальною вартістю випущених грошей і вартістю їх випуску (витрати на папір та друкування) утворює емісійний дохід, який є істотним елементом державних доходів. Оскільки паперові гроші випускаються для фінансування держави, покриття бюджетного дефіциту, розміри їх емісії залежать від потреб держави у фінансових ресурсах, а не від потреб товарного і платіжного обороту в грошах. Потреби обороту в грошах можуть залишитися незмінними або навіть зменшитися, але потреби держави в коштах зростають, наприклад, внаслідок зростання військових витрат. Таким чином, збільшення паперово-грошової маси зазвичай означає надмірний випуск паперових грошей. Паперові гроші непридатні до виконання функції скарби, і надлишок їх не може сам піти з обігу. Потрапивши в обіг, паперові гроші застряють у каналах обігу, переповнюють їх і знецінюються. Отже, нестійкість притаманна паперовим грошам по самій їхній природі. Таким чином, особливостями паперових грошей є їх нестійкість і знецінення, які можуть бути викликані наступними причинами:
* Надлишковий випуск в обіг;
* Занепад довіри до уряду, яке випустило гроші;
* Несприятливий платіжний баланс.
Найбільш типовим є інфляційне знецінення паперових грошей, обумовлене їх надмірною емісією. Проте знецінення паперових грошей може бути пов'язане з загрозою повалення державної влади і втратою населенням довіри до неї, а також з несприятливим платіжним балансом і падінням курсу національної валюти.
Кредитні гроші виникають з функції грошей як засобу платежу, розвиток якого відбувається на основі капіталістичного кредиту. Існують наступні види кредитних знарядь звернення:
-Вексель,
-Банкнота,
-Чек.
Причому найстарішим є вексель - він з'явився вже в XII столітті як засіб розрахунків між купцями, а два останні були створені банками як кредитних знарядь.
Вексель - це письмове, абстрактне і безперечне зобов'язання позичальника про сплату певної суми кредиторові після закінчення зазначеного в ньому терміну. Пояснимо деякі слова з визначення. Абстрактність - у векселі не вказують причину виникнення боргу. Безперечність - особа, яка видала вексель, не має права відмовити в платежі. Векселі бувають прості і перекладні.
Простий вексель - письмове зобов'язання, видане боржником кредитору про сплату після закінчення терміну.
Переказний вексель - письмове зобов'язання, видане боржником кредитору про сплату після закінчення терміну кредитору чи тому, кому він скаже.
Є також фінансові векселі, тобто боргові зобов'язання, що виникли з надання в борг певної суми грошей; їх різновидом є казначейські векселі (тут боржником виступає держава). Дружні векселя виставляються один на одного з метою подальшого врахування їх у банку. Бронзові (або дуті) векселі - боргові зобов'язання, що не мають реального забезпечення.
Кредитор може використовувати вексель наступним чином:
1. отримати гроші після закінчення терміну платежу;
2. врахувати вексель, в банку отримавши при цьому його суму за вирахуванням облікового відсотка;
3. використовувати як засіб платежу при купівлі товарів (якщо постачальник згоден прийняти вексель в якості платежу).
Отже, завдяки своїй абстрактності і безспірності, вексель набуває третя властивість - обертаність. Вексель - короткострокове зобов'язання, зазвичай терміном до 3-х місяців. Заміщення металевих грошей в обігу векселями відбувається двома шляхами:
1. до настання терміну платежу векселі можуть звертатися як платіжне і купівельні засоби.
2. частина векселів взаємно погашається, виключаючи, таким чином, необхідність у грошах.
Банкнота - це вексель емісійного банку. Вона відрізняється від векселя і від паперових грошей. Банкнота від векселя відрізняється:
* По терміновості - вексель представляє собою термінове боргове зобов'язання (3 - 6 міс.), Банкнота - безстрокові боргові зобов'язання;
* По гарантії - вексель випускається в обіг окремим підприємцем та має індивідуальну гарантію; банкнота випускається в даний час центральним банком та має державну гарантію.
Класична банкнота (тобто розмінна на метал) відрізняється від паперових грошей:
* За походженням - паперові гроші виникли з функції грошей як засобу обігу, банкнота - з функції грошей як засобу платежу;
* За методом емісії - паперові гроші випускає в обіг міністерство фінансів (казначейство), банкноти - центральний банк;
* По зворотності - класичні банкноти після закінчення терміну векселя, під який вони випущені, повертаються в центральний банк; паперові гроші не повертаються, а "застряють" в обігу;
* По розмірності - класична банкнота після повернення в банк розмінювалися на золото чи срібло, паперові гроші завжди були нерозмінними. [8, стор.69]
Механізм вільного розміну банкнот (класичних) на золото або срібло виключав надмірна кількість банкнот в обігу та їх знецінення. З припиненням розміну банкнот на золото з подвійного забезпечення банкнот (золотого і кредитного) відпало золоте забезпечення, а вексельне сильно погіршився, тому що вексельний портфель центрального банку все більше наповнюється казначейськими векселями і зобов'язаннями. Отже, сучасні банкноти не розмінюються на золото, але до певної міри зберігають товарну природу, або кредитну основу, однак вони потрапляють під закономірності паперово-грошового обігу. Необхідно виділити три канали емісії сучасних банкнот:
* Банківське кредитування господарства, яке забезпечує зв'язок грошового обігу з динамікою відтворення суспільного капіталу;
* Банківське кредитування держави, коли банкноти емітуються взамін державних боргових зобов'язань;
* Приріст офіційних валютних резервів у країнах з активним платіжним балансом (ФРН, Японія та ін.)
Чек - є письмовий наказ власника поточного рахунку в банку про виплату вказаної суми певній особі, або кому особа накаже, чи пред'явнику чека. Використовується як на внутрішньому, так і на зовнішньому ринку. На відміну від векселя, він є безстроковим зобов'язанням. Вперше чеки виникли в Англії в 1683 р.. Для того щоб чек мав силу законного боргового зобов'язання, він повинен мати:
- Вказівка ​​на того, хто має право отримати ці гроші;
- Суму платежу цифрами і прописом;
- Назва і місцезнаходження банку;
- Підпис чекодавця.
Чеки поділяються на:
* Іменні
- З правом передачі третій особі (ордерні);
- Без права передачі третій особі;
* Представницькою.
Таким чином, чек служить засобом отримання готівкових грошей з поточного рахунку в банку, засобом обігу і платежу за куплені товари, погашення боргу, безготівкових розрахунків. Погашення боргу чеком означає перетворення заборгованості приватної особи в борг банківської системи. Розвиток обігу чеків спричинив низку проблем, пов'язаних з їх оплатою і безліччю підписів на чекових книжках. Тому виникла тенденція до заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема кредитними картками.
Одним з видів сучасних грошей є електронні. Електронні гроші вперше з'явилися в 70-х роках. У другій воловине 80-х років у ряді капіталістичних країн починають впроваджувати електронні кредитні картки.
Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки та інше. Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та інше - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).
На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису. [1, стр.103-104]
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Хоча такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування.
Перші смарт-картки з'явилися у Франції в середині 70 - х років. Основними перевагами цього виду пластикових карток у порівнянні з їх "магнітними побратимами" є підвищена надійність і безпека, багатофункціональність, можливість ведення на одній картці декількох рахунків. Істотний недолік смарт-карток, який до цих пір не вдалося подолати, - їх висока собівартість, значно перевершує вартість пластикової картки з магнітною смугою. Вартість смарт-карток залежить від цілого ряду факторів (обсягу пам'яті, потужності процесора) і коливається для тиражу в мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол США.