Цивільна відповідальність туроператорів

Зміст

Введення

Глава 1. Теоретичні аспекти цивільної відповідальності туроператорів

1. Фінансові гарантії як засіб забезпечення громадянської відповідальності

2. Обгрунтованість вибору туроператором виду фінансового забезпечення

3. Взаємодія туроператорів і турагентів в рамках нового законодавства

Глава 2. Аналіз договірної практики Товариства з обмеженою відповідальністю «Агентство з туризму« Сфера »

2.1 Коротка характеристика організації

2.2 Особливості договірних відносин між агентством і страховою компанією «Москва»

2.3 Порядок внесення фірми до Єдиного реєстру туроператорів

Глава 3. Основні шляхи вдосконалення забезпечення відповідальності туроператорів перед споживачами

3.1 Виявлення проблем страхових компаній і турфірм при здійсненні страхування відповідальності туроператорів в 2007 році

3.2 Аналіз невідповідності системі російського громадянського права договору страхування відповідальності туроператорів

3.3 Шляхи усунення невідповідностей Закону про основи туристської діяльності

Висновок

Список використаної літератури

Програми

Введення

Страхування цивільної відповідальності туроператорів - наймолодший вид страхування. Він визначений у розділі VII Федерального закону «Про основи туристської діяльності в Російській Федерації» (ред. від 07.02.2007 р.), а також спеціальними правилами страхування.

Нова редакція закону містить положення, що передбачають новий порядок ведення туроператорської діяльності - за наявності у туроператора фінансової гарантії, що забезпечує його відповідальність перед споживачами.

У зв'язку зі скасуванням ліцензування пропонується з метою обмеження правоздатності юридичної особи, що здійснює туроператорську діяльність, вести Єдиний федеральний реєстр туроператорів. У поправках передбачено, що діяльність туроператора можлива тільки після включення підприємства до реєстру та видачі йому відповідного свідоцтва.

Необхідною умовою внесення до реєстру є надання фінансової гарантії на достатню суму. Згідно із запропонованими змінами вводиться поняття фінансової гарантії і визначаються способи забезпечення у вигляді банківської гарантії або страхування цивільної відповідальності туроператора на суму від 0,5 до 10 млн руб. в залежності від напрямків туристичної діяльності.

Метою запровадження страхування цивільної відповідальності туроператора було забезпечення туристу гарантії повернення його грошових коштів за сплачені і не надані послуги або у разі невиконання або неналежного виконання туроператором своїх зобов'язань.

Практика дії нового законодавства протягом року виявила досить велика кількість правових проблем, що породжують спори і конфлікти між суб'єктами туристкою діяльності. Наприклад, страхувальником за договором виступає сам туроператор, відповідно, його умисні дії, в тому числі і шахрайські, або навмисне банкрутство не будуть підставою для виплати страхового відшкодування. Стандартні договори страхування цивільної відповідальності містять відповідні виключення, що звільняють страхову компанію від відповідальності у разі умисних дій з боку страхувальника. Крім того, такий спосіб забезпечення, коли страхувальником виступає то особа, яка сама може заподіяти збитки застрахованому та чиї недобросовісні дії повинні компенсуватися страховою виплатою, дозволяє вступити в змову зі страховою компанією з метою ускладнення процедури виплати.

Недостатня регламентація не дозволяє споживачам повноцінно захищати свої права. Порядок отримання виплат пов'язаний з масою формальностей і складнощів, що дозволяє страховим компаніям встановити правила, що обмежують можливість отримання виплати по страховці

Правові неточності і проблеми істотно знижують ефективність захисту майнових інтересів споживачів туристичних продуктів і призводять до серйозних фінансових втрат страхових організацій.

Досвід впровадження законодавства про туризм показує необхідність дослідження ефективності цього законодавства та доопрацювання механізмів фінансового забезпечення відповідальності туроператорів, у тому числі розробки підзаконних нормативних актів та інструкцій.

У зв'язку з цим, тема справжнього дипломного проекту є актуальною як для регламентації діяльності туроператора, так і для забезпечення прав туристів.

Метою цього проекту є узагальнення річного досвіду роботи туроператорів у новому правовому полі і розробка пропозицій щодо вдосконалення механізму фінансових гарантій та захисту прав туристів.

Для виконання цілей дипломного проекту ставляться такі завдання.

• Дослідити теоретичні аспекти забезпечення фінансової гарантії туроператорів.

• На прикладі ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »вивчити особливості договірних відносин зі страховою компанією і дію фінансових гарантій.

• Визначити ефективність механізму забезпечення відповідальності туроператора у відносинах із споживачами.

• Проаналізувати прийняття особливого порядку застосування банківської гарантії для забезпечення зобов'язань туроператора

• Розробити пропозиції щодо вдосконалення механізму забезпечення відповідальності туроператорів перед споживачами.

Об'єктом даного дипломного проекту є фінансові гарантії туроператора як засіб забезпечення належного виконання зобов'язань за всіма договорами про реалізацію турпродукту, що укладаються з туристами.

Предметом виступають договірні відносини і правове регулювання діяльності туроператора при страхуванні цивільної відповідальності.

Методологічну базу роботи складають праці вітчизняних і зарубіжних авторів, цивільне законодавство, спеціальна література в сфері туризму, а також статті практикуючих юристів та економістів, що розглядають проблеми фінансових гарантій туроператорів. У даній роботі використовувалися статті таких журналів і газет з туризму як «Туризм і відпочинок», «Ваш Турагент», «Гаряча лінія. Туризм », статті з« Російської газети ». Також використовувалися матеріали з підручників наступних авторів: Биржаков М.Б., Ушаков Д.С., Ільїна Е.Н., Волошин М.І. та ін

Дипломний проект складається з вступу, 3 розділів, висновків, списку літератури, додатків.

Глава 1. Теоретичні аспекти цивільної відповідальності туроператорів

1. Фінансові гарантії як засіб забезпечення громадянської відповідальності

6 лютого 2007 був підписаний законопроект, що вносить зміни в закон "Про основи туристської діяльності в Російській Федерації". Документ посилює відповідальність туроператорів перед споживачами туристичних послуг.

Дані зміни встановлюють фінансове забезпечення відповідальності туроператорів перед споживачами туристських послуг. Уточнюються також форми і методи держрегулювання в сфері туризму, умови реалізації туристичного продукту, а також суттєво оновлюється понятійний апарат закону.

Документ був прийнятий Держдумою 17 січня і схвалений Радою Федерації 24 січня.

Зокрема, законом передбачається страхова відповідальність туроператорів або банківська гарантія, розмір якої не може становити менше 10 мільйонів рублів для туроператорів, які працюють у сфері виїзного та в'їзного туризму, 500 тисяч рублів - для туроператорів, які працюють у сфері внутрішнього туризму [1, ст. 17.2].

Встановлюється, що фінансова гарантія на новий термін має бути отримана не пізніше, ніж за три місяці до закінчення терміну діючої гарантії. При цьому банківська гарантія не може бути відкликана, а договір страхування цивільної відповідальності не може бути розірваний достроково.

Страховиком за договором страхування відповідальності туроператора може бути страхова організація, зареєстрована на території Російської Федерації і має право здійснювати страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.

Гарантом по банківській гарантії може бути банк, інша кредитна організація або страхова організація, зареєстровані відповідно до Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців" [1, ст. 17.1].

Вимога про виплату страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або про сплату грошової суми по банківській гарантії може бути пред'явлено туристом і (або) іншим замовником страховика або гаранта на підставах, що виникли як протягом терміну дії фінансового забезпечення, так і до початку строку дії фінансового забезпечення.

Відомості про наявність у туроператора фінансового забезпечення на новий строк подаються у федеральний орган виконавчої влади у сфері туризму не пізніше трьох місяців до закінчення строку чинного фінансового забезпечення.

Договір страхування відповідальності туроператора або банківська гарантія повинні забезпечувати належне виконання туроператором зобов'язань за всіма договорами про реалізацію туристського продукту, що укладаються з туристами і (або) іншими замовниками безпосередньо туроператором або за його дорученням турагентами.

У разі виникнення обставин, які є підставами для виплати страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або сплати грошової суми по банківській гарантії, фінансове забезпечення має гарантувати кожному туристу або іншому замовникові, яка уклала договір про реалізацію туристського продукту:

повернення грошових коштів, внесених в рахунок договору про реалізацію туристського продукту, за послуги, оплачені, але не надані туроператором або третіми особами, на яких туроператором було покладено виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту;

виплату грошових коштів, що належать туристу або іншому замовнику у відшкодування реального збитку, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, у тому числі грошових коштів, необхідних для компенсації витрат, понесених туристом або іншим замовником у зв'язку з непередбаченим виїздом (евакуацією) з країни (місця) тимчасового перебування (далі - витрати по евакуації). При цьому під витратами по евакуації розуміються не включені в загальну ціну туристського продукту витрати з перевезення, розміщення, а також інші витрати по евакуації.

До складу реального збитку, понесеного туристом і (або) іншим замовником у результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, не включаються витрати, зроблені туристом в країні (місці) тимчасового перебування на власний розсуд і не обумовлені договором про реалізацію туристського продукту.

Будь-які суми, надання яких туристу і (або) іншому замовнику гарантується фінансовим забезпеченням, повинні використовуватися виключно для задоволення вимог туриста і (або) іншого замовника, висунутих на підставі встановлених законом правил.

Договір страхування відповідальності туроператора не може бути розірваний достроково, а банківська гарантія, видана туроператору, не може бути відкликана.

У договорі страхування відповідальності туроператора або в банківській гарантії повинно міститися умова, що передбачає право туриста і (або) іншого замовника, які уклали договір про реалізацію туристського продукту з турагентом, при настанні обставин, які є підставами для виплати страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або сплати грошової суми по банківській гарантії, звернутися до страховика або гаранта з письмовою вимогою про виплату страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або про сплату грошової суми по банківській гарантії (якщо відповідно до договору, укладеного між туроператором і турагентом, турагенту доручається від свого імені реалізовувати туристський продукт, сформований туроператором).

Правила застосування договору страхування відповідальності туроператора і банківської гарантії для фінансового забезпечення відповідальності туроператора визначаються відповідно до цивільного законодавства з урахуванням особливостей, передбачених цим Законом.

Страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора за письмовою вимогою туриста і (або) іншого замовника при настанні страхового випадку.

Гарант зобов'язаний сплатити грошову суму за банківської гарантії за письмовою вимогою туриста і (або) іншого замовника у разі відмови туроператора відшкодувати реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Підставою для виплати страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або сплати грошової суми по банківській гарантії є факт встановлення обов'язку туроператора відшкодувати туристу і (або) іншому замовнику реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, якщо це є суттєвим порушенням умов такого договору.

Істотним порушенням умов договору про реалізацію туристського продукту визнається порушення, яке тягне для туриста і (або) іншого замовника такої шкоди, що він значною мірою позбавляється того, на що був вправі розраховувати при укладенні договору.

До істотних порушень туроператором договору про реалізацію туристського продукту відносяться:

невиконання зобов'язань з надання туристу і (або) іншому замовнику входять у туристський продукт послуг з перевезення та (або) розміщення;

наявність в туристському продукті істотних недоліків, включаючи суттєві порушення вимог до якості і безпеки туристського продукту

Позов про відшкодування реального збитку, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, може бути пред'явлений туристом туроператору або туроператору і страховикові (гаранту) спільно.

Виплата страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або сплата грошової суми по банківській гарантії не позбавляє туриста права вимагати від туроператора відшкодування упущеної вигоди та (або) моральної шкоди у порядку та на умовах, які передбачені законодавством Російської Федерації [1, ст. 17.4].

У випадках невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту перед туристом і (або) іншим замовником та наявності підстав для виплати страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора або сплати грошової суми по банківській гарантії турист і (або) інший замовник або його законний представник має право в межах суми фінансового забезпечення пред'явити письмову вимогу про виплату страхового відшкодування або про сплату грошової суми безпосередньо організації, яка надала фінансове забезпечення.

2. Обгрунтованість вибору туроператором виду фінансового забезпечення

Для того щоб визначити, що саме - страхове забезпечення або банківська гарантія - є найбільш зручним і вигідним варіантом для туроператора, необхідно спочатку розібрати конкретно кожен з цих видів фінансового забезпечення.

1.2.1 Банківська гарантія забезпечення зобов'язань за договором про реалізацію турпродукту

Надання банком гарантії є по суті кредитною операцією. Для отримання гарантії туроператор повинен надати банку забезпечення (депозит, застава) або підтвердити постійний оборот по рахунках, достатній для виплати по гарантії. Виплата банку за гарантією згодом відшкодовується за рахунок коштів принципала (туроператора). Одержання гарантії є тільки перевіреним клієнтам банків із значними оборотами і легальним обліком.

Банківська гарантія надається для виплати конкретного бенефіціару-одержувачу, якому видається відповідний бланк, який він (бенефіціар) пред'являє в банк для стягнення. У договорі банківської гарантії вказується особа, якій повинна сплачуватися сума внаслідок невиконання зобов'язання принципалом, а оригінал бланка банківської гарантії видається на руки бенефіціару-одержувача. У разі видачі банківської гарантії туроператору бенефіціар (турист) не може бути зазначений, оскільки операція з продажу туру ще не укладена, більше того, незрозуміло істота, предмет зобов'язання, адже це можуть бути різноманітні тури з різним складом послуг і з різною вартістю. Крім того, туроператор практично ніколи не укладає договори з туристами, у нього немає прямих договірних відносин зі споживачем, відповідно, на момент видачі банківської гарантії не буде визначено, за яким зобов'язанням буде проводитися виплата. У проекті закону не вказано, де буде знаходитися бланк банківської гарантії, яким чином споживач буде отримувати його на руки для мети пред'явлення в банк. Проект закону встановлює обов'язок туриста представити в банк згоду туроператора на виплату з коштів банківської гарантії або, у разі відмови туроператора у виплаті, - судове рішення. Однак виплата по гарантії обмежена терміном її дії, і, якщо підставою для виплати буде судове рішення, висока ймовірність того, що споживач не встигне отримати таке рішення до закінчення дії гарантії. Крім того, договір надання банківської гарантії може бути розірваний внаслідок її неоплати принципалом [27].

Договір страхування відповідальності туроператора

Туроператор в порядку і на умовах, які встановлені законом, за свій рахунок здійснює страхування ризику своєї відповідальності, яка може настати внаслідок невиконання або неналежного виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Об'єктом страхування відповідальності туроператора є майнові інтереси туроператора, пов'язані з ризиком виникнення обов'язку відшкодувати туристам і (або) іншим замовникам реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Страховим випадком за договором страхування відповідальності туроператора є факт встановлення обов'язку туроператора відшкодувати туристу і (або) іншому замовнику реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, за умови, що це відбулося протягом терміну дії договору страхування відповідальності туроператора.

Вимога про виплату страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора повинно бути пред'явлено туристом і (або) іншим замовником страховику протягом терміну позовної давності, встановленого законодавством Російської Федерації.

Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування туристу і (або) іншому замовнику, якщо турист і (або) інший замовник звернулися до страховика з вимогою про відшкодування упущеної вигоди та (або) компенсації моральної шкоди, що виникли в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Страховик не звільняється від виплати страхового відшкодування туристу і (або) іншому замовнику за договором страхування відповідальності туроператора, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру туроператора.

У договорі страхування відповідальності туроператора не може бути передбачена умова про часткове звільнення страховика від виплати страхового відшкодування (умова про франшизу) при настанні страхового випадку.

Страхова сума за договором страхування відповідальності туроператора визначається за згодою туроператора і страховика, але не може бути менше розміру фінансового забезпечення, передбаченого законом.

Страховий тариф за договором страхування відповідальності туроператора визначається страховиком виходячи з термінів дії договору страхування і з урахуванням факторів, що впливають на ступінь страхового ризику.

Договір страхування відповідальності туроператора укладається на термін не менше одного року. Термін дії договору страхування відповідальності туроператора вважається продовженим на той самий строк і на тих же умовах, якщо ні туроператор, ні страховик за три місяці до закінчення терміну його дії не заявлять про припинення або зміну цього договору або про укладення нового договору страхування відповідальності туроператора.

Договір страхування відповідальності туроператора має включати:

визначення об'єкта страхування;

визначення страхового випадку;

розмір страхової суми;

термін дії договору страхування;

порядок і терміни сплати страхової премії;

порядок і терміни повідомлення туристом і (або) іншим замовником страховика про настання страхового випадку;

порядок і терміни пред'явлення туристом і (або) іншим замовником або їх законними представниками заяви про виплату страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора безпосередньо страховику;

перелік документів, які зобов'язані подати турист і (або) інший замовник в обгрунтування своїх вимог до страхувальника про відшкодування реального збитку;

наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування.

У договорі страхування відповідальності туроператора за згодою сторін можуть визначатися інші права та обов'язки.

Туроператор має право для захисту своїх майнових інтересів за окремим договором страхування, що укладається зі страховиком, страхувати свою відповідальність за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту з урахуванням виплати страхового відшкодування туристам і (або) іншим замовникам по додатковим підставах [26, с .2].

Обгрунтування вибору фінгарантії

На одностайну твердженням представників туристичних фірм, поки страхування відповідальності за невиконання зобов'язань перед клієнтами є більш доступним способом отримання фінансового забезпечення, ніж банківська гарантія відшкодування збитків.

Твердо розраховувати на банківську гарантію можуть лише великі компанії, які перебувають на розрахунково-касовому обслуговуванні в будь-якому банку і протягом останніх років сума, постійно перебувала на їхньому рахунку, в три рази перевищувала необхідний розмір фінансового забезпечення. Всім іншим туристичним компаніям банки пропонують вибрати один з декількох можливих варіантів: або придбати цінні папери банку на повну суму фінансового забезпечення, або надати в заставу нерухоме майно, ринкова вартість якого повинна бути не менше необхідного розміру банківської гарантії. Природно, ці умови непід'ємні для більшості туристичних компаній.

Навряд чи багато регіональних туроператори можуть дозволити собі «заморозити» на банківському депозиті п'ять, а в подальшому - і десять мільйонів рублів, щоб отримати банківську гарантію. Альтернативна схема, коли банк в обмін на гарантію отримує частку в бізнесі компанії, також прийнятна не для всіх турфірм.

Якщо в якості фінансового забезпечення компанія вибрала страхування цивільної відповідальності перед третіми особами, шкоди клієнтам буде виплачувати страхова компанія, якщо ж використовується банківська гарантія, туроператору надається вибір: самостійно виплатити відшкодування або перекласти цей обов'язок на банк - правда в такому випадку доведеться виплачувати відсотки за користування кредитом. Претензії клієнтів туроператор, страхова компанія або банк зобов'язані розглянути протягом 30 днів. Протягом місяця з дня виплати страхового відшкодування або грошової суми по банківській гарантії туроператор зобов'язаний подати в орган виконавчої влади у сфері туризму документ, що підтверджує збільшення розміру фінансового забезпечення до колишніх розмірів.

Повернення коштів здійснюється відповідно з фактичними витратами сторін, іншими словами, страхове відшкодування має покрити вартість путівки, а також витрати туриста, пов'язані з його вимушеним перебуванням в чужій країні або екстреним поверненням на батьківщину. Моральна шкода або упущена вигода за рахунок фінансових гарантій не компенсуються, що, однак, не позбавляє клієнта, незадоволеного якістю наданих послуг, права вимагати такого роду відшкодування у судовому порядку. Представники туристичних компаній не виключають імовірності того, що в перші роки після вступу закону в силу офіси турфірм заполонять натовпу «незадоволених» туристів, які розраховують за рахунок фінансових гарантій покрити витрати на путівку.

В даний час із запропонованих варіантів заходів фінансового забезпечення більшість туроператорів воліють страхування цивільної відповідальності. Це насамперед пов'язано з тим, що розмір страхової премії, що підлягає сплаті страхової компанії за договором страхування відповідальності туроператора, набагато менше, ніж розмір відсотків, які туроператор віддасть банку за надання банківської гарантії.

Банківську гарантію отримати складніше. Це обумовлено тим, що страхові компанії працюють в умовах жорсткої конкуренції, тому не дуже-то перевіряють фірми. А банк є банк: страхування для них непрофільний бізнес. При цьому перевірка туроператора банком найчастіше зводиться до вимоги купити вексель, депонувати всю суму гарантії і закласти майно. У середньому банківська гарантія видається під 5-6% річних, ставка страховиків нижче - 2-3%. Видача гарантії туроператорам для банків в чомусь схожа з моделлю споживчого кредитування. Банки враховують відсоток можливого неповернення - звідси і підвищені процентні ставки. Принципово різняться між собою і системи фінгарантій банку і страхової компанії. При банківської гарантії кошти, які банк виплачує туристу в разі настання страхового випадку, туроператор зобов'язаний повернути протягом найближчих 30 днів. Страхова компанія повністю бере виплати на себе, покриває власні збитки виходячи з розміру страхової премії [29].

3. Взаємодія туроператорів і турагентів в рамках нового законодавства

З 1 червня 2008 року остаточно визначено суму забезпечення фінансової відповідальності туроператорів. Для компаній, що здійснюють діяльність у сфері міжнародного туризму, вона складе 10 мільйонів рублів. Для туроператорів у сфері внутрішнього і міжнародного туризму - також 10 мільйонів рублів. А от розмір фінансового забезпечення для компаній, що здійснюють діяльність виключно у сфері внутрішнього туризму, в порівнянні з першим варіантом законопроекту скорочений у два рази - з 1 млн. рублів до 500 тисяч.

У перехідний період до 1 червня 2008 року розмір фінансового забезпечення за договором страхування відповідальності туроператора або в банківській гарантії для туроператорів, які здійснюють діяльність у сфері міжнародного туризму (чи міжнародного та внутрішнього туризму одночасно), склав 5 млн рублів. Після закінчення перехідного періоду для туроператорів, які здійснюють свою діяльність у сфері міжнародного туризму, розмір фінзабезпечення буде становити 10 млн рублів [1, ст. 17.2].

Також прийняті поправки, які передбачають розширення підстав для виплати страхового відшкодування туроператором. Зокрема, мова йде про невиконання однієї або декількох послуг з перевезення і розміщення, зазначених у договорі з туроператором, а також інші відступи від положень договору. Крім того, підставою для виплати страхового відшкодування є наявність істотних недоліків, включаючи суттєві порушення у сфері якості та безпеки туристичного продукту.

Введені фінгарантії можуть розділити туроператорів на два табори в залежності від їх ставлення до турагентам. Так деякі компанії вважають за необхідне ввести фінгарантії для турагентів, укладаючи договори на новий термін, перш за все, з тими агентствами, які мають річний оборот їх турів на суму не менше $ 50 тис. Варто зазначити, що подібну позицію розділяють у багатьох туроператорських компаніях. Як пояснює керівництво цих туроператорів, введення таких заходів допоможе скоротити їх витрати на адміністрування по супроводу роботи турагентів і їх договорів, дозволить зменшити кількість претензій через непрофесійну роботу роздробу, а також ще сильніше пов'яже з ними лояльні агентства [38].

Діяльність турагента відповідно до запропонованого проекту федеральним законом не регулюється. Між тим турагенти - це основна маса підприємств у сфері туризму, крім того, туроператорська та турагентська діяльність часто змішані в процесі надання послуг населенню. Турагент, як роздрібний продавець турів, вступає в безпосередні відносини зі споживачем, надає необхідну інформацію для вибору туру, роз'яснює специфіку подорожі, приймає грошові кошти в оплату туру і видає необхідні туристські і проїзні документи. По існуючій практиці туроператор може не бути присутнім на території РФ, нерідко турагент реалізує тури іноземного постачальника і переводить платіж за послуги безпосередньо на рахунки іноземній компанії.

Для регламентації діяльності турагентів проект містить посилання на Порядок роботи турагентів, який буде затверджений Урядом РФ. Проте слід врахувати, що зазначений Порядок чи правила роботи турагентів по суті повинні дотримуватися добровільно, тобто без загрози втратити право на здійснення турагентської діяльності або піддатися якомусь покаранню за їх невиконання. Запропонована в проекті поправок схема забезпечення відповідальності туроператорів перед споживачами напряму залежить від дій турагента та оформлення туру. Від грамотності роботи турагента буде багато в чому залежатиме можливість застосування фінансових гарантій туроператора. Між тим відомості про турагента (продавця), згідно з текстом поправок, навіть не відносяться до істотних умов договору. Відсутність контролю за діяльністю турагентів, відсутність їх державного обліку та дозвільної системи, фактичне звільнення їх від відповідальності може привести до самих згубних наслідків і значного погіршення становища споживачів та можливості захисту їх прав [31].

На закінчення цієї глави можна відзначити наступні моменти. Як спосіб захисту прав споживачів вводиться механізм фінансового забезпечення відповідальності туроператорів у вигляді банківської гарантії або договору страхування відповідальності туроператора. Поки страхування відповідальності за невиконання зобов'язань перед клієнтами є більш доступним способом отримання фінансового забезпечення, ніж банківська гарантія відшкодування збитків. Це, перш за все, пов'язано з тим, що розмір страхової премії, що підлягає сплаті страхової компанії за договором страхування відповідальності туроператора, набагато менше, ніж розмір відсотків, які туроператор віддасть банку за надання банківської гарантії.

Глава 2. Аналіз договірної практики Товариства з обмеженою відповідальністю «Агентство з туризму« Сфера »

2.1 Коротка характеристика організації

Турфірма «Агентство з туризму« Сфера »має організаційно-правову форму товариство з обмеженою відповідальністю. Власність приватна. Відповідно до законодавства статутний капітал Товариства з обмеженою відповідальністю повинен становити не менше 100 мінімальних розмірів оплати праці, тобто 10000 рублів. Статутний капітал ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »становить 10000 рублів, сформований за рахунок внесків засновників у грошовому еквіваленті. Засновниками є 2 фізичні особи, громадяни Російської Федерації. Частка кожного засновника в статутному капіталі становить 50%, тобто 5000 рублів. Засновники є співробітниками організації. ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »застосовує спрощену систему оподаткування.

Основним видом діяльності є турагентська і туроператорська у сфері внутрішнього туризму.

ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »є туроператором у сфері внутрішнього туризму. Номер в Єдиному Реєстрі туроператорів під № ВТ-011022. Фінансові гарантії Агентству надала Страхова компанія «Москва». Фінансове забезпечення становить п'ятсот тисяч рублів.

Згідно зі штатним розкладом чисельність співробітників складає 6 чоловік. Директором є Крюкова Олена Олексіївна. Головний бухгалтер - Крюкова Лілія Сергіївна. У ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »також працюють старший менеджер і 3 менеджера по роботі з клієнтами за напрямками: внутрішній туризм, зовнішній туризм, екскурсійне обслуговування.

На малюнку 1 показана організаційна структура агентства.

Рис.1 Організаційна структура ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »

В обов'язки директора входить:

• Організація роботи фірми.

• Робота з корпоративними клієнтами.

• Прийняття рішень про надання знижок тим або іншим клієнтам.

• Прийняття рішень з усіх питань, що стосуються діяльності фірми.

В обов'язки головного бухгалтера входить:

• Складання Облікової політики організації.

• Ведення податкового обліку.

• Облік первинної документації.

• Ведення Книги доходів і витрат для організацій, які застосовують спрощену систему оподаткування.

• Складання та надання проміжної та річної податкової звітності.

Старший менеджер виконує наступні обов'язки:

• Вивчає довідники з туризму, каталоги, інші джерела туристської інформації з метою формування власних інформаційних баз по туроператорам.

• Вивчає вимоги клієнтів до туристських продуктів, здійснює аналіз маркетингових досліджень попиту на туристські послуги.

• Встановлює контакти з туроператорами з метою вивчення програм турів, визначення турів, що користуються найбільшим попитом у клієнтів.

• Розробляє пропозиції щодо координації турпродуктів з урахуванням індивідуальних і спеціальних вимог клієнтів (дієта, медичні показання, інвалідність, тощо). При неможливості зміни складових турпродукту організує пошук найбільш прийнятних для клієнтів турів.

• Здійснює пошук найбільш вигідних з оплати, термінів і якості обслуговування туроператорів.

• Укладає договори з туроператорами на просування і реалізацію турпродуктів (Додаток 1).

• Бере участь у плануванні заходів з просування турпродуктів (рекламних кампаній, презентацій, тощо).

• Розробляє стандарти та процедури надання інформації про турпродукти клієнтам, готує інструктивні матеріали і проводить інструктаж менеджерів та агентів з продажу турпродуктів.

• Забезпечує менеджерів та агентів з продажу турпродуктів роздруківками, фотокопіями, каталогами, брошурами, путівниками й іншими рекламними матеріалами у кількості, необхідній для інформування клієнтів про турпродукти.

• Організовує складання туристської документації (проектів договорів; ваучерів; інших туристських документів) та контроль за правильністю оформлення туристської документації.

• Організує контроль за:

- Реалізацією турпродуктів і післяпродажним обслуговуванням;

- Виконанням туроператорами зобов'язань за укладеними договорами (послуг з розміщення, проживання та харчування туристів; по транспортному, візового, екскурсійного, медичному (лікувально-профілактичному) обслуговуванню; по наданню: послуг культурного і спортивного характеру; послуг зі страхування туристів в період турпоїздки; послуг гідів-перекладачів та супроводжуючих; ін.)

• Вивчає скарги і претензії туристів до якості туристського обслуговування, виявляє винних, веде статистичний облік скарг і претензій, вживає заходів щодо усунення недоліків в обслуговуванні клієнтів, направляє вимоги туроператорам про пояснення причин порушення укладених договорів, готує пропозиції по пред'явленню претензій до туроператорів, а також по припиненню або повного припинення роботи з туроператорами, систематично порушують умови укладених договорів.

• Готує огляди, звіти про виконану роботу, забезпечує їх подання керівництву, передачу в архіви на зберігання.

В обов'язки менеджерів, які працюють з клієнтами, входить:

• Консультування туристів з усіх питань, що стосуються передбачуваного туру.

• Укладання договорів з клієнтами (Додаток 2), заповнення всієї супутньої документації.

• Бронювання послуг, їх підтвердження та оформлення.

• Надання туристам всієї необхідної інформації, пов'язаної з туром.

• Надання звітів про виконану роботу старшому менеджеру.

Агентство формує: екскурсійні тури, тури вихідного дня, автобусні тури в Краснодарський край, санаторно-курортне лікування та інші індивідуальні тури. На початку кожного туристичного сезону турфірма складає каталог з ціновими пропозиціями за сформованими турам і поширює їх у турагентствах. Агентство з туризму «Сфера» працює з Калузький і Обнінський турагентствами на підставі агентського договору (Додаток 3).

2.2 Особливості договірних відносин між агентством і страховою компанією «Москва»

29 серпня 2007 Відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія« Москва »і Товариство з обмеженою відповідальністю« Агентство з туризму «Сфера» уклали між собою договір страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Для початку ТОВ «Агентство з туризму« Сфера надало страхової компанії Заява на страхування цивільної відповідальності (Додаток 4). Після чого слід було висновок договору та оплата страхової премії.

Предметом Договору виступало страхування цивільної відповідальності туроператора, що здійснює діяльність у сфері внутрішнього туризму, за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

За договором турфірма оплачує страхову премію в розмірі 9250 рублів, а страхова компанія зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату в межах страхової суми. Оскільки ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »є туроператором по внутрішньому туризму, то страхова сума не може бути менше розміру фінансового забезпечення, передбаченого законодавством Російської Федерації, а саме в розмірі 500 000 рублів.

Об'єктом страхування слід вважати майнові інтереси турфірми, пов'язані з ризиком виникнення його відповідальності перед туристами, за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Страховим випадком за договором визначено факт встановлення обов'язку туроператора відшкодувати туристу реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

Випадок визнається страховим, якщо:

1) факт встановлення обов'язку туроператора з відшкодування реального збитку туристу підтверджується:

- Набрав законної сили судовим актом;

- Добровільним рішенням туроператора, прийнятого за погодженням зі страховою компанією;

2) невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту є істотним порушенням умов такого договору.

Істотним порушенням умов договору про реалізацію туристського продукту визнається порушення, яке тягне для туриста і (або) замовника туристського продукту така шкода, що він значною мірою позбавляється того, на що був вправі розраховувати при укладенні договору.

До істотних порушень туроператором договору про реалізацію туристського продукту відносяться:

а) невиконання зобов'язань з надання туристу входять до турпродукт послуг з перевезення та (або) розміщення;

б) наявність в туристському продукті істотних недоліків, включаючи суттєві порушення вимог законодавства до якості та безпеки туристичного продукту;

3) заподіяння реальних збитків туристу знаходиться в прямій причинно-наслідкового зв'язку з невиконанням або неналежним виконанням туроператором своїх зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.

За договором, укладеним між туроператором і страховою компанією, не підлягає страховому відшкодуванню:

а) збиток, заподіяний туроператором, звільненим відповідно до законодавства Російської Федерації від відповідальності за заподіяння шкоди, невиконанням або неналежним виконанням договору про реалізацію туристського продукту;

б) збиток, заподіяний туроператором, в результаті невиконання або неналежного виконання договору про реалізацію турпродукту, прямо або побічно зумовлених:

• впливом ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;

• незаконними діями (бездіяльністю) державних органів, органів місцевого самоврядування, а також їх посадових осіб, в тому числі в результаті видання зазначеними органами та посадовими особами документів, які не відповідають законам або іншим правовим актам;

• військовими діями, а також маневрами чи іншими військовими заходами;

• громадянською війною, народними хвилюваннями всякого роду або страйками, терористичним

• конфіскацією, реквізицією, арештом або знищенням майна за розпорядженням державних органів;

• підставами, не передбаченими законом і Правилами страхування;

• навмисними діями туристів, спрямованими на настання страхового випадку, у тому числі змовою між туроператором і туристом.

Страховою компанією «Москва» не відшкодовуються:

• витрати, зроблені туристом і не обумовлені вимогами до якості туристичного продукту, що звичайно ставляться до туристського продукту такого роду;

• належні туристу штрафи, пені, неустойки, а також відсотки за користування чужими коштами і т.п. платежі;

• упущена вигода туриста;

• моральну шкоду туриста;

• збиток, заподіяний у результаті поширення туроператором відомостей, що становлять охоронювану законом таємницю, або розповсюдження будь-якої іншої конфіденційної інформації;

• витрати, що перевищують обсяг відшкодування, передбачені законодавством Російської Федерації;

• витрати, зроблені туристом, пов'язані з його неявкою, запізненням і (або) незаселеного з вини туриста, у строки, зазначені в проїзних документах, турпутівкою, договорі про реалізацію туристського продукту;

• витрати, пов'язані з поліпшенням умов туристського продукту, зазначеного в договорі про реалізацію туристського продукту, якщо такі витрати не узгоджувалися з туроператором і (або) не пов'язані з порушенням туроператором обов'язків за договором про реалізацію турпродукту;

• витрати, що виникли в результаті втрати туристом документів, необхідних для здійснення поїздки та відпочинку, якщо при цьому зазначені документи не були викрадені;

• витрати, пов'язані зі скасуванням поїздки з незалежних від туриста і туроператора обставинами (хвороба туриста, неотримання візи тощо);

• витрати, пов'язані зі скасуванням (переносом) поїздки з ініціативи туриста, і не обумовлені невиконанням або неналежним виконанням туроператором зобов'язань за договором про реалізацію турпродукту;

• витрати, пов'язані з недотриманням консульствами термінів оформлення віз.

При настанні обставин, які спричинили або можуть спричинити пред'явлення вимог туриста про відшкодування завданих збитків, «Агентство з туризму« Сфера »належним чином оформляє і зберігає всі необхідні документи, пов'язані з фактом збитку. Потім, не пізніше 3 (трьох) робочих днів з дня, коли стало відомо про події, повідомляє страхову компанію «Москва», повідомивши всі необхідні відомості, а саме:

- Номер і дату договору страхування цивільної відповідальності;

- Короткі відомості про обставини, що призвели до заподіяння шкоди, із зазначенням по можливості всіх осіб, залучених до дану подію, дат, причин і характеру виникнення збитків;

- Наявні відомості про характер та розмір заподіяного збитку.

ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »слід узгоджувати із страховою компанією всі дії, направлені на відшкодування повністю або часткового збитків, заподіяних туристу.

Підставою для виплати страхового відшкодування за договором страхування є визнання страховою компанією або встановлення у судовому порядку факту настання страхового випадку. При зверненні за страховою виплатою, страхової компанії повинні бути надані наступні документи:

вимога (заява) про виплату страхового відшкодування, в якому зазначаються:

• прізвище, ім'я та по батькові туриста, а також відомості про інше замовника (якщо договір про реалізацію турпродукту полягав замовником);

• дата видачі, термін дії та інші реквізити договору страхування цивільної відповідальності;

• номер договору про реалізацію турпродукту і дата його укладення;

• найменування туроператора;

• найменування турагента (якщо договір про реалізацію турпродукту полягав між туристом і турагентом);

• інформація про обставини (факти), що свідчать про невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію турпродукту;

• посилання на обставини, що послужили причиною звернення до страхової компанії;

• розмір коштів, що підлягають сплаті туристу в зв'язку з невиконанням або неналежним виконанням туроператором зобов'язань за договором про реалізацію турпродукту, в тому числі розмір реального збитку, понесеного туристом у зв'язку з його витратами по евакуації;

До письмову вимогу (заявою) додаються такі документи:

• копія паспорта туриста або іншого документа, що посвідчує особу відповідно до законодавства Російської Федерації (з пред'явленням оригіналу зазначених документів);

• копія договору про реалізацію турпродукту, включаючи всі додатки і додаткові угоди до нього (з пред'явленням його оригіналу);

• документи, що підтверджують реальний збиток, понесений туристом в результаті невиконання або неналежного виконання туроператором зобов'язань за договором про реалізацію турпродукту. У число таких документів можуть, зокрема, входити документи (рахунки, квитанції, платіжні документи, довідки, висновки і т.д.), видані компетентними органами, експертними організаціями, організаціями-перевізниками, готелями (готелями) і т.п. Якщо справа розглядалася в суді, представляється також завірена копія судового акта, що вступив в законну силу.

Страхова компанія зобов'язана задовольнити вимогу про виплату страхового відшкодування не пізніше тридцяти календарних днів з дня отримання зазначеного письмової вимоги (заяви) з доданням усіх необхідних документів.

Якщо факт настання страхового випадку не встановлено, страхова компанія не пізніше тридцяти днів з дня отримання письмової вимоги (заяви) надсилає рекомендованим листом з повідомленням відмову у страховій виплаті туристу і (або) туроператору.

2.3 Порядок внесення фірми до Єдиного реєстру туроператорів

У зв'язку з прийняттям Федерального закону від 05 лютого 2007р. № 12-ФЗ «Про внесення змін в Федеральний Закон« Про основи туристської діяльності в Російській Федерації »Федеральне Агентство з туризму (Ростуризм) видало Наказ про затвердження Положення про ведення єдиного федерального реєстру туроператорів.

На підставі цього Положення здійснення туроператорської діяльності на території Російської Федерації допускається юридичною особою, зареєстрованою у відповідності з Федеральним законом від 08.08.2001г. № 129-ФЗ "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців", за наявності у нього договору страхування цивільної відповідальності або банківської гарантії.

Відомості про туроператора, що має фінансове забезпечення, вносяться до Реєстру. Формування та ведення Реєстру здійснюється Федеральним агентством по туризму # G0 на паперових та електронних носіях [1, ст. 4.1].

У Реєстрі містяться такі відомості про туроператора:

• порядковий номер туроператора в Реєстрі (реєстровий номер);

• повне та скорочене найменування російською мовою;

• адресу (місце знаходження) і поштова адреса;

• відомості про засновників туроператора;

• серія, номер і дата видачі документа, що підтверджує факт внесення запису про юридичну особу, що здійснює туроператорську діяльність, в єдиний державний реєстр юридичних осіб;

• серія, номер і дата видачі свідоцтва про постановку на облік в податковому органі;

• ідентифікаційний номер платника податків;

• прізвище, ім'я та по батькові керівника юридичної особи, що здійснює туроператорську діяльність (далі - керівник туроператора);

• розмір фінансового забезпечення;

• номер, дата і термін дії фінансового забезпечення, найменування, адреса (місце знаходження) і поштова адреса організації, що надала фінансове забезпечення;

• сфера туроператорської діяльності (міжнародний туризм, в тому числі діяльність з реалізації на території Російської Федерації туристського продукту, сформованого іноземним туроператором; внутрішній туризм; міжнародний і внутрішній туризм).

• адреси (місця перебування) та поштові адреси структурних підрозділів туроператора, що здійснюють туроператорську діяльність.

• дата і номер прийняття рішення про внесення відомостей про туроператора до Реєстру;

• дата і номер прийняття рішення про виключення відомостей про туроператора з Реєстру.

Відомості про туроператора вносяться до Реєстру на підставі заяви туроператора, який поданий у Федеральне агентство з туризму.

ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »подало заяву (Додаток 6) у вересні 2007 року. Разом із заявою про внесення відомостей про нього до Реєстру, представлялися документи, що підтверджують відомості про туроператора, що підлягають внесенню до Реєстру.

Заява реєструвалося в канцелярії Федерального агентства з туризму, а також у спеціальному Журналі реєстрації заяв про внесення відомостей про туроператора в єдиний федеральний реєстр туроператорів # M12293 15 901963524 0 0 0 0 0 0 0 1266121338 #.

Федеральне агентство з туризму прийняло рішення про внесення відомостей про туроператора ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »до Реєстру за номером ВТ-011022 і розмістило його на своєму сайті в мережі Інтернет.

Федеральне агентство з туризму публікує не рідше одного разу на рік у державних періодичних друкованих виданнях, а також розміщує і актуалізує на своєму сайті в мережі Інтернет такі відомості про туроператора, що містяться в реєстрі:

• повне та скорочене найменування;

• адресу (місце знаходження) і поштова адреса;

• ідентифікаційний номер платника податків;

• розмір фінансового забезпечення, номер, дата і термін дії договору страхування відповідальності туроператора або банківської гарантії, найменування, адреса (місце знаходження) і поштова адреса організації, що надала фінансове забезпечення;

• адреси (місця перебування) та поштові адреси структурних підрозділів туроператора, що здійснюють туроператорську діяльність [1, ст. 4.1].

Так як в 2008 році турфірма «Сфера» продовжила договір страхування, то необхідно було заново подавати Заяву до Ростуризм із зазначенням відомостей про наявність фінансового забезпечення на новий термін разом з оригіналом документа про фінансове забезпечення або засвідченої в нотаріальному порядку копію цього документа не пізніше трьох місяців до закінчення строку чинного фінансового забезпечення надсилаються поштою на адресу Ростуризму.

Підводячи підсумки даної глави, можна зробити наступні висновки. ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »є туроператором у сфері внутрішнього туризму. Фінансові гарантії Агентству надала Страхова компанія «Москва». Фінансове забезпечення становить п'ятсот тисяч рублів. Агентство формує: екскурсійні тури, тури вихідного дня, автобусні тури в Краснодарський край, санаторно-курортне лікування та інші індивідуальні тури. На початку кожного туристичного сезону турфірма складає каталог з ціновими пропозиціями за сформованими турам і поширює їх у турагентствах. Агентство з туризму «Сфера» працює з Калузький і Обнінський турагентствами на підставі агентського договору

Глава 3. Основні шляхи вдосконалення забезпечення відповідальності туроператорів перед споживачами

3.1 Аналіз проблем страхових компаній і турфірм при здійсненні страхування відповідальності туроператорів в 2007 році

Сьогодні в сфері страхового захисту туристів і туроператорів виникають численні проблеми правового і економічного характеру. Тема страхування відповідальності туроператорів - нова для Росії, у зв'язку з чим і страховий ринок, в цілому, і туристи можуть зіткнутися з численними труднощами.

Підводячи підсумки 2007 року, якщо говорити про правовий бік справи, то загальний висновок зводиться до того, що даний закон, хоча і вирішив певним чином завдання гарантування споживачам туристських послуг відшкодування понесеного ними реального збитку, на думку фахівців, виявився настільки сирим і недосконалим, що породив більше запитань, ніж дав відповіді на питання, що виникали в практиці правозастосування законодавства про туризм, створив основу для нових серйозних проблем, суперечок та конфліктів у цій сфері.

Що стосується страхування відповідальності туроператорів, то, як це не дивно, були дані два прямо протилежні оцінки перспектив цього виду страхування. Представники турфірм, юристи, які працюють у сфері туризму, вважають, що законодавець запровадив практично безризиковий для страховиків вид страхування. Вони обгрунтовували свій висновок наступними основними, головним чином правовими аргументами.

По-перше, закон направлений на те, щоб страховики покривали відповідальність туроператорів за порушення своїх договірних зобов'язань перед туристами та іншими замовниками туристського продукту тільки на випадок ненавмисного банкрутства страхувальника, а також кримінального відходу з ринку, коли гроші клієнтів присвоюються і співробітники фірми зникають, а таких випадків свідомо мало. До того ж ідуть з ринку маленькі фірми, які мають незначне число клієнтів і, як правило, відносно невеликі борги.

По-друге, поняття невиконання або неналежного виконання договору про реалізацію туристського продукту має настільки нечіткий характер, що турист практично ніколи не зможе довести істотність порушення договору суб'єктами туристичного бізнесу, і тому страхових випадків у вигляді настання відповідальності туроператорів за поточні відступи від умов путівки, швидше за все, просто не буде. При цьому слід враховувати, що такі обгрунтовані з точки зору туроператора претензії він зазвичай задовольняє в добровільному порядку.

По-третє, процедура встановлення страхового випадку така, що при грамотній позиції туроператора і страховика порушення договору туроператором ніколи не буде визнана страховим подією. Туроператору досить просто відмовити клієнту у визнанні своєї відповідальності і зазначити у відповіді, що факт настання його відповідальності не встановлено.

По-четверте, пред'явлення споживачами туристичних послуг до суду вимог до страховика про виплату страхового відшкодування виключається, оскільки страховий випадок не встановлений. Тому, якщо турист і пред'явить позов до страховика, то суд зобов'язаний буде звільнити страхову компанію від участі в справі як неналежного відповідача.

І, нарешті, по-п'яте. На сьогодні страховикам заявлено незначна кількість вимог про страхові виплати, хоча фінансове забезпечення туроператорів діє вже цілий рік.

Розглядаючи дану проблему з економічної точки зору, слід зазначити важливий момент, який ринок поки до кінця не відчув. Він полягає в тому, що Закон «Про основи туристкою діяльності» побудований таким чином, що для страховика не встановлені ліміти відповідальності по одному страховому випадку. Законом передбачено відновлення протягом місяця страхової суми, якщо вона вичерпана або зменшена. Але з іншого боку, немає обмежень по одній події, якщо воно не виходить за межі страхової суми - у 2007 році це 5 млн. рублів, сума невелика, на її відносно невисокий розмір страховик і розраховує, оскільки для великої компанії це невеликий ризик. Але у випадку масового звернення туристів, наприклад, якщо скасували кілька чартерних рейсів поспіль, на кожному - по сотні з гаком туристів, і більшість з них, в силу того, що політ надовго відкладений, взагалі відмовилися від турів. За законом страховик повинен повернути сплачену вартість туру і оплатити реальний збиток, пов'язаний з цим - припустимо, в середньому, за статистикою туристичного ринку, це вийде по 1500 дол на людину. Тобто достатньо 100 осіб за 1500 дол, щоб ліміт уже був фактично вичерпаний. Але якщо їх буде 200 чоловік, то збиток у страховика буде вже не 5 млн., а 9 млн., а якщо 300 чоловік - то 12 млн. руб., Причому все це - фактично по одному страховому випадку. Ті туристи, які встигнуть пред'явити вимоги, поки не вичерпана страхова сума, одержать відшкодування в межах страхової суми. Після цього відновлюється страхова сума, і з приводу того, що не виконаний або неналежним чином виконаний договір про надання туристичних послуг, звертається новий потік туристів, і отримує за того, що сталося того ж страховому випадку нові гроші.

Наступний момент, швидше юридично-технічний, але теж дуже важливий. Закон «Про основи туристкою діяльності» жорстко визначив ряд істотних умов, у тому числі в ньому написано, що в договорі страхування повинен бути вказаний розмір фінансового забезпечення такої, як він встановлений в цьому законі. Вказувати інший розмір в договорі страхування не можна, бо тоді договір з формальних підстав буде незначним. Як відомо, фінансове забезпечення діяло протягом року - до 1 червня 2008 року. Договори укладалися на термін не менше року, і в них вказувалася страхова сума 5 млн. руб. Але з 1 червня 2008 року вона автоматично стає вже 10 млн. руб. І якщо страховик із страхувальником своєчасно не відобразили це обставина в договорі, то знову-таки за суто формальними підставами він стає нікчемним, тому що його страхова сума, його умова про розмір фінансового забезпечення не відповідають імперативній нормі закону. Це слід було мати на увазі, і вже одразу включати в договір дві страхові суми (тобто до 31 травня 2008 року діє страхова сума за договором і, відповідно, фінансове забезпечення з в'їзного та виїзного туризму в розмірі 5 млн. рублів, а з 1 червня 2008 року з цього ж договору страхування і страхова сума, і розмір фінансового забезпечення - 10 млн. рублів). Можна оформити додаткову угоду або будь-яким іншим законним чином внести відповідні зміни до договору, але зробити це заздалегідь було просто необхідно. В іншому випадку можуть виникнути конфліктні ситуації.

Ряд проблем в галузі страхування туроператорів пов'язаний з тим, що договір страхування є альтернативним, конкуруючим інструментом по відношенню до банківської гарантії. З питаннями про гарантії не все так просто, і ця проблема виходить далеко за рамки туристичного страхування. По ДК РФ страховик і сам може видавати банківську гарантію, але на практиці ця діяльність майже не ведеться, тому що до цього вкрай насторожено відноситься страховий нагляд, так як ніхто не знає, як формувати страхові резерви в цьому випадку. Формально видача гарантії не потребує внесення окремого виду страхової діяльності в ліцензію, але ж зобов'язання при цьому страховик на себе бере, а значить, під це зобов'язання у нього повинні бути сформовані якісь активи, інакше він може виявитися фінансово неспроможним. Але в цілому, дискусія про видачу банківської гарантії страховиком взагалі кілька передчасна, тому як сам інструмент «банківська гарантія» слабо затребуваний туроператорами. Навіть ті кілька десятків туроператорів, які все-таки вибирають банківську гарантію, а не страхування, констатують, що, в цілому, вона обходиться дорожче, ніж поліс, вона більш обтяжлива за умовами. Зазвичай банк вимагає, щоб у турфірми були відкриті рахунки в цьому банку, і гарантія буде видана на суму, що не перевищує розмір розміщених у банку депозитів. У Росії взагалі поки що не розвинений ринок гарантійних зобов'язань, і банкіри не дуже в ньому зацікавлені, оскільки основні гроші вони зараз роблять на споживчому кредиті. Тому сьогодні ситуація така, що звичайно договір страхування є основним інструментом фінансових гарантій для туроператора. Правда, страховик виявляється у двозначній ситуації в разі наміру туроператора або турагента, тоді як по банківській гарантії гарант такої проблеми не має. Банк несе відповідальність і у випадку наміру, якщо тільки інше спеціально не передбачили в тексті самої банківської гарантії. При цьому банк буде відносити таку виплату на економічно обгрунтовані витрати, тому що це його звичайна банківська діяльність. А страховик, виплачуючи за своєю гарантії, не може ці суми віднести на економічно обгрунтовані витрати, для нього це господарська діяльність, не пов'язана з якими-небудь податковими звільненнями.

Виходом з ситуації, що склалася, ймовірно, могла б стати розробка будь-яких комбінованих банківсько-страхових продуктів. Скажімо, банк дає гарантію на випадок умисних недобросовісних дій турфірми. Але коштувати це буде досить дорого, тому що з точки зору банку, це гарантія оплати за навмисний обман з боку турфірм-шахраїв. Або банк погодиться давати гарантії тільки за відомими йому, перевіреним, великим турфірмам. Але в будь-якому випадку слід розуміти, що мета всіх цих гарантій - не стільки спрощення схеми виплат, скільки заспокоєння туристів, що виїжджають через нормальні, виконують свої зобов'язання турфірми. Може, було б і непогано, щоб якомога швидше ця ситуації була усвідомлена всіма, і ті туроператори і турагенти, які нікому не відомі, не мають грошей на те, щоб купити нормальне фінансове забезпечення, не морочили людям голови й швидше пішли з ринку.

У той же час, думка деяких експертів, що метою внесення норми про фінансове забезпечення до Закону «Про основи туристської діяльності» було очищення туристичного ринку від дрібних операторів, може бути не обгрунтованим. Основне завдання змін до Закону - це все-таки створення ефективного механізму забезпечення виконання зобов'язань туроператорів. Інша справа, шум навколо цієї проблеми став свого роду показником розвитку ринку туристичних послуг. Адже насправді мова йде про копійчаних суми витрат на страхування. Зараз тарифи на ринку впали, і договір страхування для внутрішнього туризму коштує близько 15 тисяч рублів (600 доларів) на рік, а для виїзного туризму - близько 6 тисяч доларів на рік. І якщо у турфірми немає таких грошей, то виникає резонне питання, що ж за продукт у неї купують. Якщо вона не може оплачувати страхування, тому що відправляє 10-20 туристів один раз на рік, то це вже не професійна діяльність, а хобі. І її клієнт повинен розуміти, що тут немає ніяких гарантій і ніякого фінансового забезпечення. А для професіонала це цілком підйомні гроші. Співпраця ж з непрофесіоналами, які працюють «від випадку до випадку» - це занадто високий ризик, в першу чергу, для туристів.

3.2 Аналіз невідповідності системі російського громадянського права договору страхування відповідальності туроператорів

Нові положення закону про основи туристської діяльності в РФ вже вступили в силу, а експерти все ще сперечаються про їхню недосконалість. Деякі страхові компанії вважають, що в частині страхування документи містять масу протиріч із законодавством РФ, перш за все, з Цивільним Кодексом.

До червня 2007 року російські туроператори виконали нову вимогу закону про туризм в РФ з формування фінансових гарантій. Після скасування ліцензування туроператорів цей резерв повинен забезпечувати їхні договірні зобов'язання перед їхніми клієнтами. Приблизно 95% - 97% від зареєстрованих в офіційному реєстрі РФ туроператорів віддали перевагу банківським гарантіям придбання поліса страхування відповідальності [36].

Представники турфірм, юристи, які працюють у сфері туризму, вважають, що законодавець запровадив практично безризиковий для страховиків вид страхування. Вони обгрунтовували свій висновок наступними основними, головним чином правовими аргументами.

Перше. Закон спрямований на те, щоб страховики покривали відповідальність туроператорів за порушення своїх договірних зобов'язань перед туристами та іншими замовниками туристського продукту тільки на випадок ненавмисного банкрутства страхувальника, а також кримінального відходу з ринку, коли гроші клієнтів присвоюються і співробітники фірми зникають, а таких випадків свідомо мало . До того ж ідуть з ринку маленькі фірми, які мають незначне число клієнтів і, як правило, відносно невеликі борги.

Друге. Поняття невиконання або неналежного виконання договору про реалізацію туристського продукту має настільки нечіткий характер, що турист практично ніколи не зможе довести істотність порушення договору суб'єктами туристичного бізнесу, і тому страхових випадків у вигляді настання відповідальності туроператорів за поточні відступи від умов путівки, швидше за все, просто не буде. При цьому слід враховувати, що такі обгрунтовані з точки зору туроператора претензії він зазвичай задовольняє в добровільному порядку.

Третє. Процедура встановлення страхового випадку така, що при грамотній позиції туроператора і страховика порушення договору туроператором ніколи не буде визнана страховим подією. Туроператору досить просто відмовити клієнту у визнанні своєї відповідальності і зазначити у відповіді, що факт настання його відповідальності не встановлено.

Четверте. Пред'явлення споживачами туристичних послуг до суду вимог до страховика про виплату страхового відшкодування виключається, оскільки страховий випадок не встановлений. Тому, якщо турист і пред'явить позов до страховика, то суд зобов'язаний буде звільнити страхову компанію від участі в справі як неналежного відповідача.

Представники страхових організацій, навпаки, оцінили цей вид страхування як цілком реальний. Більш того, добре відома точка зору багатьох співробітників страхових компаній, згідно з якою для страховиків даний вид страхування є явно збитковим.

У зв'язку з цим існує необхідність ретельного розгляду правових аспектів страхування відповідальності туроператорів з акцентом на існуючих у цьому виді юридичні проблеми, які носять ключовий характер, відсуваючи на другий план проблеми економічні та маркетингові.

Всі, хто займаються страховою справою, знають, що збитки мають властивість починати проявлятися з певним запізненням - поки будуть складатися необхідні документи, підраховуватися збиток, поки завершиться процес усвідомлення відповідним споживачем туристичного продукту плану подальших дій, поки план почне реалізовуватися. Лише потім вже почне вимальовуватися перспектива звернення до страховика.

Неупереджений юридичний аналіз норм глави VII.I Закону про основи туристської діяльності дозволяє стверджувати, що насправді все буде з точністю до навпаки, у всякому разі стосовно до страхування відповідальності туроператорів. Страховики не зможуть покривати ризики, пов'язані зі злочинними чи іншими навмисними діями туроператорів або турагентів, але змушені будуть здійснювати масові страхові виплати з нагоди поточних порушень ними умов договорів про реалізацію туристського продукту.

Ухилення туроператора від визнання факту порушення ним або турагентом договору про реалізацію туристського продукту теж не може бути перешкодою для пред'явлення вимоги про виплату страхового відшкодування.

Не слід розраховувати й на те, що за рахунок юридичних вивертів туроператорів і самих страховиків їм в більшості випадків вдасться відійти від виконання своїх зобов'язань за договорами страхування.

Якщо страховик залучений до участі у справі, то незалежно від того, чи наполягає потерпілий на відшкодуванні шкоди його завдавачем, відповідальність якої застрахована за договором обов'язкового страхування, суду слід відмовити потерпілому в позові про стягнення страхового відшкодування у розмірі страхової суми. Суд прийшов до такого висновку виходячи з того, що страхування відповідальності має за мету захистити не тільки права потерпілого на відшкодування шкоди, а й інтереси страхувальника.

Крім того, цілком може бути застосована по аналогії закону стаття 1072 ГК РФ, яка встановлює, що юридична особа або громадянин, що застрахували свою відповідальність у порядку добровільного або обов'язкового страхування, у випадку, коли страхове відшкодування недостатньо для того, щоб повністю відшкодувати заподіяну шкоду, відшкодовують різницю між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди.

Ці проблеми умовно можна класифікувати наступним чином:

невідповідність основам системи російського цивільного права;

внутрішня суперечливість норм закону;

невизначеність та неточність цілого ряду положень закону;

юридична некоректність низки норм закону;

змішання норм публічного (адміністративного) та приватного (цивільного) права;

досить низький рівень законотворчої техніки;

протиріччя нормам ГК РФ;

протиріччя фундаментальним принципам і поняттям у страхуванні;

відсутність точного визначення видів страхування, які маються на увазі під договором страхування відповідальності туроператорів;

застосування неефективних способів вирішення конкретних питань;

штучність побудованої Законом про основи туристичної діяльності конструкції фінансового забезпечення.

Невідповідність основ системи російського громадянського права полягає в тому, що абзац 12 статті 17.1 Закону про основи туристської діяльності закріпив таке положення: «Правила застосування договору страхування відповідальності туроператора і банківської гарантії для фінансового забезпечення відповідальності туроператора визначаються відповідно до цивільного законодавства з урахуванням особливостей, передбачених справжнім Федеральним законом ». Тим часом у силу норми пункту 2 статті 3 ДК РФ базовим законодавчим актом для страхування служить глава 48 ЦК РФ і загальні положення Кодексу, зокрема, договірне право, а не Закон про основи туристської діяльності. Тому особливості положень даного законодавчого акту мають правову силу і можуть застосовуватися лише в разі, коли вони самі не суперечать нормам ЦК РФ. Важливо підкреслити, що в такому ж ключі бачить ієрархію норм, що регулюють туристську діяльність, включаючи фінансове забезпечення, і Федеральна служба по нагляду у сфері захисту споживача і благополуччя людини (Росспоживнагляд), яка в роз'ясненнях «Про особливості правозастосовчої практики, пов'язаної із забезпеченням захисту прав споживачів у сфері туристичного обслуговування », затверджених наказом Міністерства охорони здоров'я РФ від 31 серпня 2007 р. № 0100/8935-07-23, вказує, що правове регулювання відносин, пов'язаних з наданням туристичних послуг, здійснюється ДК РФ, Законом про основи туристичної діяльності, Законом РФ від 7 лютого 1992 р. № 2300-1 «Про захист прав споживачів» (далі - Закон про захист прав споживачів), Правилами надання послуг з реалізації туристичного продукту, затвердженими постановою Уряду РФ від 18 липня 2007 р. № 452 (абз. 3 преамбули).

Крім того, в абзаці 2 статті 17.3 міститься вказівка ​​на те, що укладений на новий термін договір страхування вступає в дію з дня, наступного за днем закінчення терміну дії договору страхування або банківської гарантії, але лише за умови, що туроператор сплатив страхові послуги в установлені страховим договором терміни. Цілком очевидно, що таке формулювання може також призвести до порушення принципу безперервності, оскільки оплата може бути зроблена за проcрочкой (з вини співробітників туроператора, у зв'язку з відсутністю коштів у нього або у його обслуговуючого банку і т. д.).

Абзац 1 статті 17.2 встановлює, що розмір фінансового забезпечення визначається договором страхування відповідальності туроператора, а абзац 1 статті 17.3 вимагає, щоб у цьому договорі було вказано термін дії фінансового забезпечення. Проте в абзацах 12-21 статті 17.6, де дається перелік умов договору страхування, ці позиції вже не згадуються. Якщо враховувати включену до глави VII.I Закону про основи туристської діяльності коллизионную норму, тобто норму, покликану визначати, який саме правило діє при наявності в даному законі суперечливих положень, а саме абзац 23 статті 17.6 такого змісту: «До відносин за договором страхування відповідальності туроператора застосовуються положення цього Закону про фінансове забезпечення, якщо інше не встановлено цією статтею », виходить, що вимоги абзацу 1 статті 17.2 і абзац 1 статті 17.3 до договору страхування не застосовуються. До того ж немає ніяких підстав вимагати, щоб цивільно-правовий договір включав умова публічного характеру, що відноситься до сфери адміністративних відносин, тому що така умова не регулює ніяких аспектів страхової угоди. Не випадково тому в типовому договорі страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту [4] таких умов немає, а просто в розділі, присвяченому регулюванню страхової суми, міститься відсилання до законодавства в частині розміру фінансового забезпечення, про термін ж дії фінансового забезпечення взагалі не йдеться. У той же час є певні побоювання, що цей абсолютно правильний з юридичної точки зору підхід може послужити приводом до формальних претензій з боку податкових органів про проведення платежів за неукладеним договорами страхування, і не виключено, що страховикам доведеться в суді відстоювати свою позицію.

Ще одна проблема - невизначеність та неточність цілого ряду положень Закону про основи туристської діяльності, що регулюють страхування відповідальності туроператорів. Так, критики зазнали норми абзацу 3 статті 17.4, який вводить поняття істотного порушення умов договору про реалізацію туристського продукту, а також абзаців 4-6 цієї ж статті, в яких зроблена спроба розкрити ознаки суттєвості, але які так і не дають належної визначеності. Зокрема, до істотних порушень туроператором договору про реалізацію туристського продукту відносяться:

1) невиконання зобов'язань з надання туристу і (або) іншому замовнику входять у туристський продукт послуг з перевезення та (або) розміщення;

2) наявність в туристському продукті істотних недоліків, включаючи серйозні порушення вимог до якості і безпеки туристського продукту.

По-перше, за відсутності об'єктивних критеріїв туроператори, страховики, та й суди стануть застосовувати суб'єктивні критерії і тоді все буде залежати від настрою судді (співробітника турфірми, що розглядає скаргу клієнта, або фахівця страхової організації), що займається розглядом вимоги туриста або іншого замовника туристського продукту про страхову виплату.

По-друге, входить в поняття «невиконання або неналежне виконання зобов'язань туроператором». Тут основна проблема пов'язана з тим, чи відповідає туроператор за недоліки перевезення туриста чи ні. За словами представників турфірм, судова практика покладає відповідальність за затримку рейсів, неякісне обслуговування пасажирів на перевізників. Така ж позиція висловлена ​​в роз'ясненнях Росспоживнагляду. У пункті 8 цього документа говориться, що згідно із законодавством про залізничному та повітряному транспорті відповідальність за перевезення несуть перевізники.

Згідно з абзацом 13 статті 1 Закону про основи туристської діяльності під туристичним продуктом розуміється комплекс послуг з перевезення і розміщення, що надаються за загальну ціну, незалежно від включення в загальну ціну вартості екскурсійного обслуговування і (або) інших послуг за договором про реалізацію такого продукту. Абзац 8 статті 10 цього законодавчого акту передбачає необхідність зазначення в такому договорі відповідальності туроператора за його невиконання, включаючи, таким чином, і відповідальність за організацію та якість перевезення споживача туристичних послуг. Як відомо, стаття 403 ЦК України встановила, що боржник (у даному випадку - туроператор) відповідає за невиконання або неналежне виконання зобов'язання третіми особами, на яких було покладено виконання, якщо законом не встановлено, що відповідальність несе є безпосереднім виконавцем третя особа. Перевізник, на якого туроператор поклав перевезення туриста, відповідно до транспортних статутів і кодексів дійсно несе відповідальність перед пасажиром. Але Закон про основи туристської діяльності фактично встановлює відповідальність туроператора за будь-яке порушення договору про реалізацію туристського продукту, який, як уже сказано, включає і перевезення пасажира. Крім того, вище вже зазначалося, що абзаци 5 та 6 статті 17.4 цього закону прямо говорять про те, що істотним порушенням з боку туроператора договору про реалізацію туристського продукту є і невиконання зобов'язань по перевезенню туриста. Слід підкреслити, що і Росспоживнагляд кілька непослідовно в абзаці 3 пункту 8 своєї роз'яснення вказує, що прямі правовідносини між перевізниками та споживачами-туристами не вичерпують відповідальності туроператора за належне виконання договору про реалізацію туристського продукту.

До числа правових проблем ставиться і юридична некоректність низки норм закону. Незрозуміло, що саме мав на увазі законодавець, вводячи норму абзацу 7 ст. 17.1 Закону про основи туристської діяльності, де сказано: «Будь-які суми, надання яких туристу гарантується фінансовим забезпеченням, повинні використовуватися виключно для задоволення вимог туриста ...»

Учасники робочої групи, яка розробляла Стандартні правила страхування, прийшли до загальної думки, що тут міститься заборона витрачати кошти на такі види витрат туристів, як судові витрати, оплата допомоги адвоката, тобто ті витрати, які безпосередньо не входять в реальний збиток туриста від невиконання або неналежного виконання туроператором або турагентом договору про реалізацію туристського продукту. Відповідно до абзаців 4-6 статті 17.1 зазначеного закону виплати туристу підлягають ті суми, які пов'язані з порушенням договору про реалізацію туристського продукту і так чи інакше обумовлені ним. Якщо розглядати ці положення як обмежують поняття реального збитку туриста лише витратами на евакуацію, проживання в країні перебування, харчування, трансфер, то тоді інші витрати просто не входять у поняття страхової виплати. Слід зазначити, що підстав саме для такого вузького розуміння реального збитку туриста в нормах закону небагато, а загальне визначення реального збитку, дане в пункті 2 статті 15 ЦК РФ, не ділить витрати на ті, які особа, чиє право порушене, вже понесло, і ті, які неодмінно має понести для відновлення порушеного права.

Не можна не звернути увагу на те, що зовсім не ясно, кому саме адресована зазначена норма: туроператору-страхувальнику, страховику або вигодонабувачу - споживачеві туристичних послуг. Якщо мова йде про страхувальника-туроператора, то в абсолютній більшості випадків сума страхового відшкодування йому і не повинна потрапляти, тому що виплати повинні проводитися особі, яка зазнала збитків внаслідок порушення туроператором або турагентом договору про надання туристичних послуг. У принципі, зазначені кошти можуть бути перераховані страховиком туроператору лише у випадку, коли той добровільно або за рішенням суду сам відшкодує туристу або іншому замовнику туристичних послуг завдані невиконанням цього договору збитки. Стосовно до страховика подібне правило можна інтерпретувати лише як вимога про створення спеціальних технічних резервів, що відбивають зобов'язання страховика за договорами страхування відповідальності туроператорів. Але спеціальне страхове законодавство та інші нормативні акти, які у страховій сфері, не передбачають обов'язки і права страховика формувати такі резерви.

Абзац 5 статті 17.6 Закону про основи туристської діяльності звільняє страховика від страхової виплати, якщо мова йде про відшкодування упущеної вигоди або моральної шкоди. Але ці категорії і не покриваються страхуванням відповідальності туроператора - це страхування, як зазначалося вище, захищає лише від реального збитку туриста або іншого замовника туристського продукту, тобто тут немає підстав звільняти страховика від страхової виплати просто тому, що не може бути страхового випадку в частині цих майнових втрат.

Має місце застосування різних термінів по відношенню до одного і того ж інституту. Наприклад, в абзаці 2 статті 17.3 цього закону мова йде про укладену на новий термін договорі страхування, а в абзаці 10 статті 17.6 вже говориться про продовження терміну дії цього договору.

У Законі про основи туристської діяльності міститься чимало смислових повторів. Зокрема, є два визначення страхового випадку, які між собою не співпадають. Так, страховим випадком за договором страхування відповідальності туроператора є факт встановлення обов'язку туроператора відшкодувати туристу і (або) іншому замовнику реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, за умови, що це відбулося протягом терміну дії договору страхування відповідальності туроператора (абз. 3 ст. 17.6 Закону про основи туристської діяльності).

Якщо відштовхуватися від базового визначення страхової події за договором страхування відповідальності за порушення договірних зобов'язань, під яким розуміється виникнення відповідальності за невиконання або неналежне виконання умов договору, то в першому визначенні є два додаткові ознаки - визнання страховим випадком не просто факту настання відповідальності, а факту її встановлення, а також умову, згідно з яким цей останній факт повинен мати місце в період терміну дії страхового договору.

У другому визначенні додатковою ознакою є суттєвість порушень умов договору про реалізацію туристського продукту.

Ні в Законі про основи туристської діяльності, ні в Стандартних правилах страхування немає чіткого визначення, що таке факт встановлення відповідальності. Ряд непрямих ознак дозволяють зробити висновок про те, що це слід визнати все-таки пред'явлення претензії вигодонабувачем страхувальнику. Коли в якості страхового випадку визнається пред'явлення потерпілим претензії до страхувальника або застрахованій особі, то тут наявні всі ті елементи, які повинні бути і в першому варіанті, і до них додано ще одна умова - формальне пред'явлення вигодонабувачем вимоги про відшкодування шкоди. Цілком очевидно, що і при першому сценарії можливість пред'явлення подібної вимоги передбачається, оскільки в іншому випадку потерпілий не став би звертатися за виплатою страхового відшкодування до страховика, адже для нього це реальна альтернатива вимогу безпосередньо до заподіювача шкоди. Головна ж відмінність цієї конструкції в тому, що тут будуть інші терміни і підстави страхового випадку. Терміни більш пізні, а підстави - ​​ускладнені фактом пред'явлення офіційної претензії до туроператора. Але цей недолік даного визначення компенсований встановленням принципу безперервності фінансового забезпечення.

Найсерйозніші проблеми можна передбачити в зв'язку з абзацом 6 статті 17.6 зазначеного законодавчого акта, який встановлює, що страховик не звільняється від виплати страхового відшкодування, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру туроператора, перш за все тому, що ця норма суперечить частині 1 пункту 1 статті 963 ГК РФ, де, навпаки, йдеться про те, що страховик звільняється від виплати страхового відшкодування, коли страхова подія настала внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Закон про основи туристської діяльності в цій частині суперечить і нормі частини 2 пункту 1 статті 9 Закону про організацію страхової справи, яка, як уже підкреслювалося, передбачає, що подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості. Крім того, такий підхід не відповідає основам страхування як діяльності по захисту від випадкових подій і явищ, а якщо страховий випадок настав навмисно, то ні про яку випадковості мову вести вже не можна. У такій ситуації втрачають будь-який сенс страхова статистика, актуарні розрахунки, тому що достовірної може бути статистика про події та явища випадкових, а коли мається на увазі результат свідомої поведінки, то тут ймовірність і випадковість трансформуються в обумовленість. Іншими словами, договір майнового страхування, відповідно до умов якого «страхується» зумовлене подія, мізерний. Невипадково орган страхового нагляду при узгодженні Стандартних правил страхування наполіг на виключення відповідного положення з їх тексту.

Все це дає підстави зробити підсумковий висновок: страхувати події, які наступають за наміру страхувальника, неприпустимо. У той же час зрозуміло, що фінансове забезпечення повинно було б захищати споживачів туристичних послуг та від протиправних кримінально караних дій суб'єктів туристичної діяльності. Стосовно до страхування це могло б бути або страхування самими споживачами своїх фінансових ризиків, або страхування їх фінансових ризиків, скажімо, Ростуризмом. Але оскільки це складно здійснити в наших умовах, то доцільно подумати, як уникнути порушення імперативних норм закону при вирішенні даної задачі. Страховики могли б паралельно зі страхуванням відповідальності туроператорів видавати банківські гарантії на випадки навмисного банкрутства або шахрайських дій туроператорів-принципалів. У сукупності така послуга, мабуть, коштувала б не набагато більше, ніж сьогоднішнє страхування відповідальності туроператорів.

3.3 Шляхи усунення невідповідностей закону про основи туристської діяльності

Туристична діяльність надзвичайно різноманітна за формою і економічним схемами діяльності. Виїзний і в'їзний туризм - не єдиний критерій оцінки діяльності туроператора, існують різні способи формування турів, обсяги діяльності, варіанти перевезення, види надання туристичних послуг. Імперативна прив'язка до однієї сумі не враховує інтереси невеликих компаній, що здійснюють туроператорську діяльність в незначних обсягах, і в той же час не забезпечить відповідальність за боргами, що виникли у великої туроператора. Диференціація суми забезпечення повинна бути більш докладної з урахуванням специфіки діяльності туроператорів різного профілю та масштабів діяльності.

Крім того, на думку фахівців, невиправдано прирівняні за сумою гарантії в'їзний і виїзний туризм. Це принципово різні за способом формування туристські продукти. Відповідальність перед туристами-іноземцями, які в'їжджають в РФ, несе зарубіжний туроператор, що відправляє туристів з Росією. Правові підстави для пред'явлення вимог про відшкодування збитків туристом-іноземцем російській стороні практично відсутні, відповідачем завжди виступає іноземний туроператор. Таким чином, обсяг забезпечення відповідальності підприємств, які організовують прийом іноземних туристів, потрібно значно менший, ніж на виїзних напрямках.

Однак специфіка туристичного бізнесу така, що за допомогою самих тільки путівок найчастіше неможливо організувати і міжнародні, і внутрішні тури. Причин тому кілька. По-перше, туристичні путівки є як документами, зафіксовано право туристів на отримання туристичних послуг, так і документами, що дозволяють здійснення контролю над діяльністю туристичної фірми. Це означає, що заповнена туристична путівка повинна бути однаково зрозуміла для іноземного постачальника туристичних послуг (наприклад, для розселяються працівника закордонного готелю), так і для працівника вітчизняного перевіряючого органу (наприклад, податкового інспектора). Зрозуміло, складання бланків та заповнення такої універсальної путівки практично неможливо (хоча б тому, що вона в такому випадку повинна складатися на двох мовах!).

По-друге, як вже було сказано, путівка видається туристу тією фірмою, з якою він уклав договір-тур, найчастіше такою фірмою є туристичне агентство, яке за законами більшості країн не має права вступати в безпосередні відносини з постачальниками туристичних послуг (тими ж готелями або перевізниками). Отже, туристичне агентство видасть туристу власну путівку, забронювавши тур у туроператора. Необхідні туристичні послуги будуть заброньовані туроператором, сплачені турагентом, але турист, пред'явивши путівку туристичного агентства, якому він оплачував поїздку, перераховані в путівки послуги не отримає через те, що послуги у постачальника бронював туроператор, але ніяк не дрібне і маловідоме турагентство! За цих основних причин, в умовах розвитку туристичного ринку (яке характеризується зростанням зарубіжних поїздок і розшаруванням турбізнесу на туроператорів і турагентів) з'являється необхідність у ще одному документі крім путівки, що дає право туристу на отримання ним оплачених туристичних послуг. Відповідно до описаних вище вимогам даний документ повинен відповідати наступним вимогам:

• бути оформленим на одному з мов міжнародного спілкування (найчастіше такою мовою виступає англійська);

• виписуватися тільки від імені туроператора, безпосередньо вступає в контакт з постачальниками туристичних послуг, і додаватися до видаваних путівками в якості основного документа, необхідного для поселення туристів;

• містити інформацію про туристів (їх особисті дані), а також необхідну інформацію про сплачені ними туристичні послуги;

• не відображати реальної вартості туру, сплаченої туроператору агентством, так як оплачувана туроператору вартість тур-послуг завжди менше суми, сплаченої туристами (хоча б на розмір комісійної винагороди), а демонстрація у ваучері реальної вартості туристичної поїздки призведе до негативних вражень туристів. [19, стор 56-59]

Зміна в законодавстві про туристської діяльності хоча і вирішило певним чином завдання гарантування споживачам туристських послуг відшкодування понесеного ними реального збитку, на думку фахівців виявився настільки сирим і недосконалим, що породив більше запитань, ніж дав відповіді на питання, що виникали в практиці правозастосування законодавства про туризм, створив основу для нових серйозних проблем, суперечок та конфліктів у цій сфері. Крім того, на думку фахівців, невиправдано прирівняні за сумою гарантії в'їзний і виїзний туризм.

Висновок

У зв'язку з поставленими цілями в даному дипломному проекті були досягнуті поставлені завдання.

Були розглянуті теоретичні аспекти забезпечення фінансової гарантії туроператорів.

Для того щоб визначити, що саме - страхове забезпечення або банківська гарантія - є найбільш зручним і вигідним варіантом для туроператора, були розглянуті конкретно кожен з цих видів фінансового забезпечення. Було виявлено, що страхування відповідальності за невиконання зобов'язань перед клієнтами є більш доступним способом отримання фінансового забезпечення, ніж банківська гарантія відшкодування збитків.

На прикладі ТОВ «Агентство з туризму« Сфера »вивчені особливості договірних відносин зі страховою компанією, а також розглянуто порядок внесення фірми до Єдиного реєстру туроператорів

При аналізі статистичних даних були виявлені проблеми страхових компаній і турфірм при здійсненні страхування відповідальності туроператорів в 2007 році.

Було проаналізовано прийняття особливого порядку застосування банківської гарантії для забезпечення зобов'язань туроператора.

Розроблено пропозиції щодо вдосконалення механізму забезпечення відповідальності туроператорів перед споживачами.

Так як тема дипломного проекту пов'язана з договірними відносинами в туризмі, то були розглянуті питання правового характеру в даній структурі. В умовах посилення конкуренції та збільшення вимог клієнтів до туристських послуг дуже важливі надійні договірні відносини в діяльності туристських підприємств. Всі ці операції вимагають документального підтвердження. Тому правильно складені договори мають важливе значення в досягненні високої якості туристського обслуговування.

Особливе значення при укладенні договору (контракту) має вибір партнера, що завжди є потенційним ризиком. Найменший ризик для вітчизняних туристичних підприємств досягається при укладанні контрактів на готові тури з відомим туроператором.

Література

1. Федерального закону від 24 листопада 1996 р. № 132-ФЗ "Про основи туристської діяльності в Російській Федерації"

2. Закон про захист прав споживачів № 2300-1 від 07.02.1992 р.

3. Цивільний Кодекс РФ

4. Аналітична записка. Порівняльний аналіз законодавства держав-учасників СНД у сфері туризму - СПб.: Невський Фонд, 2005 - 252 с.

5. Аналітична записка. Стан і проблеми туризму в Російській Федерації / / Под ред. М.Б. Біржакова і В.І. Никифорова - СПб.: Невський Фонд, 2004 - 184 с.

6. Биржаков М.Б. Введення в туризм: Видання 9-е, перероблене і доповнене. - СПб.: «Видавничий дім Герда», 2007 - 452 с.

7. Биржаков М.Б. Економічна безпека туристської галузі. - СПб.: Видавничий дім Герда, 2007 - 318 с.

8. Волошин М.І. Правові основи туристської діяльності: Учеб. посібник. - М.: Радянський спорт, 2002 - 194 с.

9. Волошин М.І. Правове регулювання туристської діяльності. М.: Фінанси і статистика, 1998 - 264 с.

10. Гуляєв В.Г. Організація туристкою діяльності. М.: Нолидж, 1996 - 156 с.

11. Дехтяр Г.М. Ліцензування та сертифікація в туризмі, Вид.: ФІНАНСИ І СТАТИСТИКА, ВИДАВНИЦТВО, 2003 - 278 с.

12. Джуровт Р. Посібник з укладання зовнішньоторговельних контрактів. М.: Російське право, 1992 - 342 с.

13. Жулевіч Є.В., КопаневА.С. Організація туризму. Мн.: БГЕУ, 1999 - 341 с.

14. Ільїна Е.Н. Туроперейтинг: організація діяльності. М.: Фінанси і статистика, 2000 - 420 с.

15. Комерційні договори-2: Збірник зразків, правове регулювання, бухгалтерське оформлення. М.: ДІС, 1998 - 167 с.

16. Організація туризму: Навчальний посібник / А.П. Дурович, Н.І. Кабушкин, Т.М. Сергєєва та ін; під заг. Ред. Н.І. Кабушкин та ін - Мн.: Нове знання, 2003 р. - 452 с.

17. Скобкин С.С., Скобін С.С. Менеджмент у туризмі. Навчальний посібник. Вид.: Видавничий Дім "МАГІСТР-ПРЕС", 2007 - 580 с.

18. Управління індустрією туризму. Навчальний посібник. Чудновський А.Д., Жукова М.А., Сенін В.С., Вид.: КНОРУС, 2005 - 436 с.

19. Ушаков Д.С. Прикладної Туроперейтинг. - Москва: ІКЦ «МарТ», Ростов н / Д: Видавничий центр «МарТ», 2004 - 367 с.