Страхування відповідальності 2 лютого

Страхування відповідальності

Зміст

Введення

1. Поняття, види та особливості страхування відповідальності

2. Характеристика видів страхування відповідальності

3. Порядок укладення договору страхування відповідальності

4. Виконання сторонами договору страхування та виплата страхового відшкодування

Висновок

Список використаних джерел

Введення

Жодне суспільство не може існувати без дотримання законів. І в кожному суспільстві є відносно невеликі групи громадян, які ці закони порушують, заподіюючи шкоду особистості або майну інших громадян свідомо чи випадково.

Свідоме заподіяння шкоди іншим громадянам (крадіжки, розбій, вбивства) карається відповідно до Кримінального кодексу РФ. Однак частіше збиток завдається без умислу, випадково, наприклад поверхом вище потік кран і нижню квартиру залило водою. У цьому випадку набувають чинності ГК РФ, що передбачає, що спричинила шкоду зобов'язаний відшкодувати потерпілим завдану шкоду. Раніше такі конфлікти залагоджувалися шляхом переговорів, без звернення до суду.

У міру побудови правової держави позови про відшкодування заподіяної шкоди до інших громадян, організаціям і навіть державним органам стають звичайною практикою, а ризик раптових, непередбачених витрат на відшкодування шкоди потерпілим - все більш відчутним.

Особливо це актуально для автовласників, які, керуючи автомобілем - об'єктом підвищеної небезпеки, можуть завдати шкоди оточуючим набагато частіше і в значно більших розмірах, ніж, наприклад, пішоходи.

Вона настає в результаті порушення майнових та особистих немайнових прав не тільки громадян і організацій (незаконного володіння, порушення договору, ненавмисного завдання шкоди і т.д.), але і держави, наприклад, при заподіянні шкоди навколишньому середовищу. Даний вид відповідальності тягне за собою тільки майнові заходи до винного, і її основна мета - компенсація шкодячи або шкоди, заподіяної потерпілому.

1. Поняття, види та особливості страхування відповідальності

Розрізняють внедоговорную (деліктну) відповідальність, тобто цивільне правопорушення, що тягне за собою обов'язок відшкодування заподіяної шкоди, та договірну громадянську відповідальність.

Позадоговірна відповідальність визначається ст.931 ГК РФ де зазначено, що за договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена . Ця відповідальність настає у разі нанесення шкоди третім особам, не пов'язаним з договірними зобов'язаннями. Договірна відповідальність навпаки, настає при заподіянні шкоди або шкоди внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань і регламентується ст.932 ЦК України, де зазначено, що страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається лише у випадках, передбачених законом. Ризик витрат на відшкодування шкоди потерпілим, або, іншими словами, ризик цивільної відповідальності, може бути застрахований.

Елементи страхування відповідальності за викуп потрапили в полон громадян можна побачити вже в Стародавньому Римі. Створені там "спільноти від морських небезпек" брали на себе витрати з викупу членів спільноти у морських розбійників, тобто звільняли їх від відповідальності щодо внесення викупу за себе або родичів.

Страхування відповідальності тісно пов'язане зі страхуванням майна, оскільки більшість видів відповідальності пов'язане з використанням майна, тому в ГК РФ ці дві великі галузі страхування об'єднані в одну - майнове страхування. Однак професійна відповідальність, наприклад, лікарів або нотаріусів, які внаслідок випадкової професійної помилки можуть заподіяти шкоду своїм пацієнтам (клієнтам), не пов'язана з майном. Зі сказаного вище випливає, що страхування такої відповідальності доцільніше розглядати в окремій темі.

Для того щоб пред'явити позов з цивільної відповідальності, необхідна наявність шкоди, а також вини або протиправної дії (бездіяльності) порушника. Якщо буде встановлено, що протиправна дія скоєно з порушенням КК РФ, то заподіювач шкоди крім громадянської відповідальності, буде нести ще і кримінальну відповідальність. При цьому страхування цивільної відповідальності не звільняє заподіювача шкоди від кримінальної відповідальності.

Мета страхування - відшкодування завданої шкоди життю, здоров'ю або збитків майну третьої особи (фізичної або юридичної) в результаті ненавмисного або ненавмисного дії (бездіяльності). Страховик надає страховий захист по відношенню до різних майнових інтересів. При нанесенні шкоди особистості виникає необхідність у покритті витрат потерпілої сторони, пов'язаних з лікуванням, рятуванням життя, пенсійним забезпеченням по інвалідності або тимчасової непрацездатності і т.д. При нанесенні шкоди майну третьої особи (пошкодження, втрата, загибель) виникає обов'язок з відшкодування вартості ремонту, відновлення або придбання заново. Страховий захист може включати відшкодування витрат з ведення в судових і арбітражних органах справ по передбачуваних страхових випадках. Страховим випадком при страхуванні відповідальності вважається подія, внаслідок якої виникла шкоди третім особам, що є чи що може служити підставою відповідно до норм цивільного права для виникнення і пред'явлення вимог третіх осіб до страхувальника про відшкодування заподіяної їм шкоди, а також безпосередньо пов'язаних з діяльністю страхувальника, страхування якої передбачається договором страхування.

За договором страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути застрахований ризик відповідальності, як самого страхувальника, так і іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Якщо ця особа в договорі не названо, застрахованим буде вважатися тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Вигодонабувачем в такому договорі страхування завжди буде вважатися потерпілий. За договором страхування відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Вигодонабувачем у цьому страхуванні завжди вважається сторона, перед якою страхувальник повинен нести відповідальність. При страхуванні відповідальності в договорі визначається гранична сума відшкодування, яка в обов'язкових видах страхування відповідальності встановлюється в силу закону, в добровільному страхуванні - за погодженням сторін. Страховим ризиком при страхуванні відповідальності вважається ймовірність настання відповідальності страхувальника за заподіяння шкоди третім особам. Відповідальність може бути встановлена в судовому порядку або добровільно визнана завдавачем збитку.

2. Характеристика видів страхування відповідальності

Закон про страхування виділяє наступні види страхування:

цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;

цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;

цивільної відповідальності власників водного транспорту;

цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;

цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;

цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;

цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;

цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.

Розуміння особливостей страхування відповідальності неможливо без докладного розгляду законодавства, що регламентує правову відповідальність громадян і підприємців та порушення якого може призвести до заподіяння шкоди третім особам. З огляду на тяжкість наслідків для потерпілих при порушенні ряду законів і необхідність забезпечити потерпілим компенсацію збитку за рахунок страхування, незалежно від наявності чи відсутності коштів у заподіювача шкоди деякі види страхування відповідальності проводяться в обов'язковій формі.

Найбільшу важливість серед різних видів страхування відповідальності має обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів в силу його масовості, що зачіпає більшість активного населення країни.

Протягом терміну дії договору обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) кількість виплат за страховими випадками необмежено, але кожна виплата не повинна перевищувати встановленої законом максимальної величини. Така страхова сума називається Неагрегатна.

У кожному випадку розмір страхової виплати залежить від реального збитку майну потерпілого і шкоди його здоров'ю з урахуванням понесених постраждалим витрат на його відновлення. При загибелі потерпілого відшкодовується шкода у зв'язку з втратою годувальника та витрати на поховання.

Страховий внесок визначається шляхом множення базової ставки на підвищувальні та знижуючі коефіцієнти.

Різновидом страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є страхування відповідальності перевізників перед перевозяться пасажирами та вантажовідправниками.

Для підприємств, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, обов'язковим є страхування цивільної відповідальності. Цей вид страхування введений Федеральним законом "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів". Однак положення цього Закону не містять всіх ознак обов'язкового страхування, передбачених п.3 ст.936 ГК РФ, тому страхування цивільної відповідальності підприємств, що експлуатують небезпечні об'єкти, не є обов'язковим у розумінні ГК РФ. Такі види страхування раніше ми назвали поставлення. Усі організації та підприємства, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, повинні страхувати свою відповідальність за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб та навколишньому природному середовищу у випадку аварії на даному об'єкті. Державний контроль за дотриманням цього Закону проводить Федеральна служба з технологічного нагляду. Особливу групу небезпечних об'єктів представляють об'єкти, де використовується ядерна енергія (ядерні реактори, діагностичне обладнання з застосуванням радіоактивних ізотопів і т.п.).

Специфічним видом страхування є страхування відповідальності за якість продукції. Особливу важливість воно набуває у зв'язку з прийняттям Федерального закону "Про якість та безпеку харчових продуктів", що передбачає необхідність фінансових гарантій не тільки для відшкодування шкоди потерпілим від вживання в їжу неякісних продуктів, але і для відшкодування витрат органів санітарно-епідеміологічного нагляду на ліквідацію наслідків такого збитку.

Майнова відповідальність за шкоду, заподіяну внаслідок недоліків продукції, товару, передбачає відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну споживача внаслідок недоліків товару (роботи, послуги). Право вимагати відшкодування шкоди визнається за кожним потерпілим незалежно від того, перебував він у договірних відносинах з виконавцем (продавцем) чи ні.

Цивільна відповідальність перед третіми особами включає персональну громадянську відповідальність, наприклад, власника будинку за ризики заподіяння шкоди перехожим, професійну відповідальність лікарів, нотаріусів, оцінювачів, антикризових керуючих та осіб деяких інших професій. Професійна відповідальність представників деяких професій, де заподіяну шкоду може бути значним (нотаріуси, оцінювачі, арбітражні керуючі, митні брокери), повинна бути застрахована в обов'язковому порядку.

В окрему групу Закон про страхування виділяє страхування відповідальності роботодавців перед найманими працівниками. У багатьох розвинених країнах страхування відповідальності роботодавців є обов'язковим і пов'язано з величезними розмірами претензій працівників до своїх роботодавців. Наприклад, "азбестові" позови в США і Великобританії з приводу захворювань, викликаних роботою з азбестом.

Страхування відповідальності за договором передбачає страхування ризиків недотримання однієї зі сторін, що підписали договір, своїх зобов'язань. Прикладом такого страхування може служити страхування відповідальності при проведенні аудиту. Деякі види фінансової діяльності, наприклад страхування, підлягають обов'язковій фінансової перевірки, яка називається аудитом. Організація, яка проводить таку перевірку, зобов'язана страхувати ризик відповідальності за порушення договору на надання аудиторських послуг.

Оподаткування страхових виплат при страхуванні відповідальності провадиться тільки при відшкодуванні шкоди майну. Оподатковувана база - це різниця між розміром відшкодування та ринковою ціною пошкодженого майна.

3. Порядок укладення договору страхування відповідальності

Об'єктом страхового інтересу виступає цивільно-правова відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (майновий шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. Договір страхування відповідальності захищає страхувальника від фінансових втрат, які він може понести у результаті пред'явлення до нього за рішенням суду або арбітражу позовів про погашення збитку, заподіяного третьою стороною. У ряді країн державою санкціоновано обов'язкове страхування відповідальності, пов'язаної з різного роду діяльністю, яка несе в собі потенційну небезпеку для суспільства. При цьому страхувальник повністю вільний у праві вибору страхової організації для цілей обов'язкового страхування. Ухилення страхувальника від укладення договору обов'язкового страхування відповідальності в ряді випадків тягне за собою кримінальну відповідальність згідно із законом.

У більшості зарубіжних країн державою санкціоновано обов'язкове страхування відповідальності водіїв автотранспортних засобів перед третіми особами, оскільки саме дорожньо-транспортні події можуть мати серйозні наслідки з точки зору заподіяння матеріальної шкоди. За базу розрахунку відповідальності береться принцип фінансової компенсації понесеного постраждалою стороною шкоди (ремонт розбитого автотранспорту, витрати на медичне обслуговування жертв ДТП, компенсація втрат у заробітній платі, у тому числі тимчасова або постійна, аж до пенсії, у разі нанесення каліцтва, витрати з соціальної реабілітації та обслуговування інваліда).

Іншим обов'язковим видом страхування відповідальності є страхування відповідальності підприємців перед особами, які працюють за наймом. Роботодавець відповідає за надання робітникам і службовцям безпечних умов праці.

Страхуванню відповідальності у зарубіжній спеціальній літературі приділяється пильна увага вже протягом багатьох років. У сучасній же російськомовній літературі поки отримав досить повне обгрунтування лише один його вид - страхування цивільної відповідальності власників механізованих засобів автотранспорту і частково висвітлюються його інші види. Причиною подібного стану є майже повна практична неосвоєння найважливіших положень як правової, так і економічної теорії, а також багатою зарубіжної практики в галузі страхування відповідальності. Таким чином, страхування відповідальності - порівняно новий для російського страхового ринку і маловивчений вид страхування. Для того щоб розібратися в складних питаннях страхування відповідальності, потрібно знати, що є власне відповідальність з цивільного права.

На думку юристів, термін "відповідальність" навіть у сфері юридичної науки не є цілком однозначною. Однак серед них міцно утвердився погляд, згідно з яким у змісті цього поняття відбивається, перш за все, правова відповідальність якогось суб'єкта в зв'язку з його причетністю до подій, негативно кваліфікуються чинним правом.

Поняття "відповідальність" є продуктом тривалої еволюції, протягом якої зміст відповідальності постійно змінювалося. Переломний момент настав у кінці XVIII століття, коли індивідуальна відповідальність початку розшаровуватися на відповідальність перед державою (кримінальна відповідальність) і на відповідальність перед окремими особами - громадянська і професійна відповідальність. У результаті область правового регулювання відповідальності охоплює всі вольові, майнові та пов'язані з ними немайнові відносини між юридичними і фізичними особами. У їх сферу входять також і ті відносини, які спрямовані на охорону особливо цінних для особистості благ - життя, здоров'я, гідності. Такі відносини виникають, перш за все, на грунті невиконання або неналежного виконання зобов'язань і обов'язків, якщо в результаті цього наноситься збиток інтересам інших суб'єктів.

Цивільно-правову відповідальність прийнято ділити на договірну і внедоговорную. Договірна відповідальність настає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, позадоговірна - у випадках заподіяння шкоди, не пов'язаного з виконанням (неналежним виконанням) договору. Внедоговорную відповідальність часто іменують деліктної відповідальністю (від римського delikt, delit - правопорушення). Договірна відповідальність настає у випадках, коли в законі або прямо встановлені форми й межі відповідальності за порушення умов певних договорів, або сторонам надано право самим обумовлювати в договорах види й умови відповідальності. Позадоговірна відповідальність визначається тільки законом або приписами інших правових актів.

Розмежування відповідальності на договірну і деліктну важливо у випадках, коли шкода заподіяна в результаті протиправної дії, пов'язаного з виконанням договору, тобто коли делікт одночасно є порушенням договірного зобов'язання (наприклад, шкода заподіюється пасажиру в процесі виконання договору перевезення). У таких випадках виникає так звана "конкуренція відповідальності" (конкуренція позовів): потерпілий в таких випадках має право заявити позов або з договору, або з делікту.

Російське законодавство встановлює такий принцип відшкодування збитків: "Особа, право якої порушено, може вимагати повного відшкодування заподіяних йому збитків, якщо законом або договором не передбачено відшкодування збитків у меншому розмірі" (ч.1 ст.15 ЦК України). Відповідно до цього становищем збитки, що виникли внаслідок делікту, при якому одночасно порушилися договірні зобов'язання, відшкодовуються відповідно до умов договору.

Всі перераховані вище юридичні проблеми, пов'язані з інститутом цивільно-правової відповідальності, мають велике значення для страхування відповідальності. При страхуванні відповідальності страховиком здійснюється страхова виплата в межах витрат особи, чия відповідальність застрахована, що виникають у зв'язку з обов'язком останнього відшкодувати завдані їм (внаслідок делікту або порушення договору) потерпілому збитки, а також сплатити неустойку (у разі настання договірної відповідальності).

Для страхової компанії (і страхувальника) важливо знати, яким чином визначається яка може виникнути відповідальність страхувальника, щодо якої укладається договір страхування, і її розмір; чи встановлені граничні розміри такої відповідальності і т.п. При укладанні договору страхування слід враховувати також, що розмір відповідальності, порядок його визначення, заходи відповідальності, застосовувані до страхувальника, різняться в залежності від того, який правовий статус страхувальника, на території якої країни, кому він може заподіяти шкоду, закон якої держави буде застосовуватися при настанні відповідальності.

У зв'язку з усім сказаним вище, можна умовно виділити дві підгалузі страхування відповідальності: страхування відповідальності за невиконання зобов'язань (страхування заборгованості, страхування відповідальності за договором) та страхування відповідальності на випадок заподіяння шкоди третім особам (страхування деліктної відповідальності). Відповідальність за невиконання зобов'язань виражається в обов'язку порушника відшкодувати збитки і виплатити неустойку контрагенту (наприклад, банку) за договором, а відповідальність за делікт - в обов'язки заподіювача шкоди відшкодувати збитки особі, якій було завдано шкоду. В останньому випадку принципово, що спричинила шкоду порушує не раніше взяті на себе договірні зобов'язання (наприклад, за кредитним договором), а загальний для всіх заборона не заподіювати шкоду іншій особі (тому особа, якій завдано шкоди, називають "третьою особою", тобто особою, не пов'язаним з завдавачем договором). Так само не важливо, що в першому випадку може бути нанесений тільки майновий збиток вигодонабувачу (кредитору), тоді як при делікт шкода може бути заподіяна життю і здоров'ю третіх осіб.

Крім описаних вище відмінностей, страхування відповідальності за невиконання зобов'язань має в порівнянні зі страхуванням відповідальності за заподіяння шкоди ще одна істотна відмінність - страхувальник має право страхувати тільки свою договірну відповідальність, а договори страхування, укладені щодо договірної відповідальності третьої особи, є нікчемною. Причому ризик відповідальності за порушення договору завжди вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами даного договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність. Таким чином, тільки при страхуванні договірної відповідальності вигодонабувач за договором відомий заздалегідь, так як контрагент страхувальника обов'язково названий у договорі, відповідальність за яким підлягає страхуванню.

В іншому умови і правила страхування відповідальності за невиконання зобов'язань не відрізняються від умов та правил страхування відповідальності за заподіяння шкоди.

Чинним Цивільним кодексом РФ встановлюються основні положення страхування деліктної та договірної відповідальності:

За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена.

Страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом ".

Таким чином, договірна відповідальність, тобто відповідальність за невиконання зобов'язань, може бути застрахована лише у випадках, встановлених Федеральним законом або Цивільним кодексом. В даний час ГК РФ встановлено можливість страхування договірної відповідальності платника ренти (п.2 ст.587 ЦК). Цивільний кодекс передбачає також страхування ризику відповідальності для осіб, у яких перебуває закладене майно у формі страхування цього майна (п.1 ст.343), а для ломбардів - страхування прийнятих на зберігання речей (п.4 ст.919).

Особливістю страхування відповідальності є порядок визначення в договорі страхової суми, яку часто називають лімітом відповідальності. Термін "ліміт відповідальності" практично не має значення, відмінного від терміна "страхова сума", проте він активно застосовується в законодавстві і страховій практиці багатьох країн. На відміну від страхування майна, при якому страхова сума зазвичай визначається страховою (дійсною) вартістю майна або її частиною (проте договором може бути передбачено інше - ч.2 ст.947 ГК РФ), при страхуванні відповідальності сторони встановлюють у договорі граничну суму відшкодування - ліміт приймається на себе страховиком відповідальності страхувальника, яка може виникнути при заподіянні останнім шкоди (збитків) третім особам. При укладанні договору страхування відповідальності розмір страхової суми "визначається сторонами на їх розсуд" (ч.3 ст.947 ЦК України) і залежить від максимально можливого обсягу (межі, ліміту) відповідальності страхувальника. Безсумнівно, можливі межі, обсяги відповідальності автовласника і авіаперевізника сильно різняться, проте конкретний ліміт відповідальності встановлюється сторонами в договорі страхування виходячи з обсягу відповідальності конкретного страхувальника, яка може виникнути, фінансових можливостей страхувальника і обов'язковості (необов'язковості) встановлення страховим договором певного ліміту відповідальності.

Розрізняють одиничний і річний ліміти відповідальності. У першому випадку величина ліміту відповідальності не може перевищувати виплати страхового відшкодування по одному страховому випадку, у другому - за сукупністю всіх страхових випадків, що наступили протягом річного періоду страхування. Ліміт відповідальності може бути визначений як для одного, так і для певного безлічі страхових випадків, для однієї особи або кількох осіб.

Як правило, страхове відшкодування за договором страхування відповідальності не повинно перевищувати ліміт відповідальності. Однак страхове відшкодування може перевищити ліміт відповідальності, якщо страховик відповідно до ст.962 ЦК України відшкодовує страхувальникові витрати, зроблені останнім для зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком (якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними).

Договором страхування відповідальності може бути передбачено власну участь страхувальника в оплаті збитку - франшиза. У цьому випадку виплата страхового відшкодування здійснюється за вирахуванням суми франшизи. Збиток, що не перевищує суми франшизи, відшкодуванню не підлягає. Ліміт страхового відшкодування за договором встановлюється понад франшизи, яка не входить в суму ліміту. Франшиза встановлюється по кожному страховому випадку. Якщо наступає декілька страхових випадків, то франшиза вираховується по кожному з них.

4. Виконання сторонами договору страхування та виплата страхового відшкодування

За договором страхування відповідальності страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати третій стороні збитки в тій його частині, в якій відповідальність за даним збитку лягає на страхувальника в результаті дій, які підпадають під страхове покриття. Таким чином, на страховика покладається обов'язок захищати інтереси страхувальника, доводячи непричетність страхувальника до даної події або відшкодовуючи збиток, за якою той несе відповідальність.

Якщо майнове страхування може забезпечити захист від обумовлених у договорі страхових подій або "від усіх ризиків", то при страхуванні відповідальності для визначення страхових подій використовуються дві бази: специфічне страхування відповідальності і загальне страхування відповідальності.

Специфічне страхування відповідальності - це страхування відповідальності власників автотранспортних засобів (цивільна відповідальність) і відповідальність підприємців перед найманими робітниками. У даному випадку обсяг відповідальності страховика обмежений відносно вузьким колом страхових подій таких, як ДТП. Тому в договорах страхування цього виду відповідальності прийнято обмежувати страхове покриття, щоб уникнути виплат за:

збитки від нещасних випадків (претензії до водія, у якого викрадений автомобіль);

збитки, які могли б бути відвернені (умисне заподіяння матеріальної шкоди);

збитки, звичайно покриваються іншими видами страхування (страхуванням спільної відповідальності) або яким не схильне більшість страховиків (наприклад, пов'язані з діяльністю таксі);

збитки, які могли б бути покриті лише при сплаті більш високої страхової премії.

Загальне страхування відповідальності - це страхування відповідальності домовласників і покриття спільної відповідальності. Як і при майновому страхуванні "від усіх ризиків", страхове покриття в цьому випадку визначається в договорі винятком ризиків, що не підлягають покриттю. У договорах страхування загальної відповідальності виключаються:

страхування ризиків, які можуть бути покриті іншими договорами;

страхування відповідальності автовласників, підприємців перед найманими робітниками;

авіаційне та морське страхування відповідальності;

страхування професійної відповідальності;

ризики, що покриваються договорами майнового страхування;

нестрахуемая ризики, такі як збитки, викликані умисними діями, ядерні та військові ризики.

Більшість договорів загального страхування відповідальності виключає також покриття майнової шкоди третіх осіб, якщо це майно в момент страхової події перебувало під опікою, охороною або тимчасово зберігалося у страхувальника.

Страхове відшкодування за договором страхування відповідальності може бути виплачено у випадках:

нанесення шкоди здоров'ю третьої особи внаслідок дії страхувальника;

матеріального збитку (що включає завдання майнової та немайнової шкоди третій особі);

моральної шкоди (помилковий арешт, взяття під варту або до в'язниці; незаконне виселення, порушення прав приватної власності, наприклад, вторгнення в житло без дозволу власника будинку; умисне переслідування; наклеп);

збитку, нанесеного рекламною діяльністю, хоча даний вид збитку і виділяється, але в основному збігається з моральним збитком (наклеп, переслідування, порушення авторських прав).

Через договір страхування відповідальності страхувальник отримує впевненість у тому, що страхова Компанія буде захищати його інтереси у випадку пред'явлення йому судового позову. Деякі поліси передбачають відшкодування медичних витрат.

Відшкодування збитків. Особа, яка отримала збиток у результаті дій страхувальника, отримує страхове відшкодування. Якщо обов'язок страхувальника відшкодувати завдані збитки визначається судом, потерпілий може пред'явити вимоги, за якими відповідальність буде нести страхова Компанія, представляючи інтереси страховика.

Надання страхового захисту. Іноді сам факт надання страхового захисту відповідальності більш важливий, ніж виплата страхового відшкодування. При наявності надійного страхового захисту суд може винести рішення на користь страхувальника або присудити відшкодувати позивачеві меншу суму в порівнянні з тією, яку страхувальник виплатив б, не маючи страхового захисту. За договором страхування відповідальності покриваються всі судові витрати і різні додаткові витрати.

Медичні витрати. Дане покриття може надаватися на додаток до основного покриття. Відшкодуванню підлягають витрати з надання термінової медичної допомоги, а також можливі подальші медичні витрати постраждалої сторони.

Період страхування. Договір страхування відповідальності власників особистого автотранспорту укладається на строк не вище одного року. Страхова Компанія не зобов'язана повністю покривати збиток, навіть якщо подія, яка стала причиною даного збитку, потрапляло під страхове покриття (за винятком договорів з необмеженою відповідальністю страховика) в силу того, що обсяг відповідальності страховика, крім розміру шкоди, визначається умовами договору.

При укладанні договору страхування відповідальності, як і в інших видах страхування, можуть бути встановлені ліміти:

на одного страхувальника (передбачає максимально можливе відшкодування на одне постраждале в результаті дій страхувальника особа);

на одну страхову подію (що передбачає максимально можливе відшкодування по страховому випадку незалежно від числа потерпілих);

Ліміт відповідальності може також встановлюватися по окремих видах збитку або по групі цих видів (нанесення шкоди здоров'ю третьої особи, матеріального моральної шкоди). Грошовий ліміт не встановлюється, якщо розмір компенсації передбачено законом (це відноситься до страхування відповідальності підприємцями перед найманими робітниками).

При настанні страхової події страхувальник зобов'язаний не пізніше визначеного в договорі терміну (частіше - від 3 до 7 днів) повідомити про це страховика. Повідомлення (нотіс) має в найбільш повному обсязі містити наступну інформацію:

а) яким чином, коли і де нанесений збиток;

б) імена (найменування) та адреси всіх осіб, яким заподіяно шкоду, і свідків;

в) характер та місцезнаходження якого-небудь пошкодження чи шкоди, що відбулися в результаті настання страхового випадку та інше.

Повідомлення про нанесення збитку не є повідомленням про пред'явлення позовної вимоги. Якщо ж страхувальник отримав позовну вимогу, то він зобов'язаний негайно його зареєструвати та повідомити страховика про деталі позовної вимоги і про насування судовому розслідуванні.

Страхове відшкодування виплачується страховиком при настанні страхових випадків, передбачених договором страхування на підставі заяви страхувальника, страхового поліса, що вступило в законну силу рішення суду по претензії або позовною вимогою, пред'явленим страхувальнику, а також інших документів, що описують причини та обставини настання страхових випадків.

Після отримання всіх необхідних документів, що стосуються настання страхового випадку, його причин і розміру збитку, страховик або його представник складає страховий акт за участю уповноваженого представника страхувальника. Страховик має право у зв'язку зі страховим випадком направляти запити в компетентні органи, а також самостійно з'ясовувати причини та обставини його настання.

Після виплати страхового відшкодування страхова сума за договором страхування зменшується на розмір виробленої виплати.

Страхувальнику може бути відмовлено у виплаті страхового відшкодування. Рішення про відмову у страховій виплаті повідомляється страхувальнику в письмовій формі з мотивованим обгрунтуванням причин відмови.

Договір страхування відповідальності може бути припинений у деяких випадках, а саме:

при закінченні терміну дії договору;

при виконанні страховиком зобов'язань перед страхувальником у повному обсязі;

у разі несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни;

при ліквідації страхувальника, який є юридичною особою, у порядку, встановленому законодавчими актами РФ;

при ліквідації страховика на тих же умовах;

у разі прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним і інших.

Спори між страхувальником і страховиком за договорами страхування відповідальності вирішуються у судовому порядку.

Висновок

Цивільно-правова відповідальність - спосіб примусового впливу на порушника цивільних прав шляхом застосування санкцій майнового характеру, спрямованих на відновлення майнового становища потерпілого. Вона настає в результаті заподіяння шкоди майну, життю і здоров'ю третіх осіб. Даний вид відповідальності тягне за собою тільки майнові заходи і її основна мета - компенсація шкоди або шкоди, заподіяної потерпілому.

Закон про страхування виділяє наступні види страхування:

цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;

цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;

цивільної відповідальності власників водного транспорту;

цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;

цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;

цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;

цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;

цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів включає страхування автоцивільної відповідальності та відповідальності перевізника. До страхування відповідальності за заподіяння шкоди третім особам можна віднести страхування особистої, персональної відповідальності, страхування професійної відповідальності, страхування деяких спеціальних видів відповідальності організацій, наприклад відповідальності за ядерну шкоду, і страхування відповідальності роботодавців.

Більшість видів страхування відповідальності законодавчо передбачено і за своєю формою є обов'язковими або змінні.

Розміри відповідальності визначаються законом, міжнародними конвенціями і угодами, а при добровільному страхуванні - угодою страхувальника і страховика.

Список використаних джерел

Цивільний кодекс Російської Федерації. - М.: Норма, 2010.
Федеральний закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" із змінами, внесеними Федеральним законом від 21.06.2004 N 57-ФЗ.
Федеральний закон "Про фінансову оренду (лізингу)".
Адамчук Н.Г. Світовий страховий ринок на шляху до глобалізації. - М.: МДІМВ, 2004.
Алієв Р. Страхове регулювання У США / / Страхова справа. 202. № 5. с.55-58.
Архипов А.П., Гомелля В.Б. Страхування. Сучасний курс. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
Балабанов І.Т. Страхування. - М.: Фінанси і статистика, 2004.
Гвозденко О.А. Основи страхування. - М.: Фінанси і статистика, 2007.
Крутик А.Б. Страхова справа. - СПб: Лань, 2005.
Петров А.Д. Страхова справа. - М.: Знание, 2005.
Російський статистичний щорічник. - М.: Держкомстат, 2005.
Страхування / За ред. Н.А. Федоровою. - М.: Економіст, 2006.
Шахов В.В. Страхування. - М.: ПРІОР, 2006.