Федеральне державне освітня установа вищої професійної освіти
Контрольна робота
з курсу «Страхування»
на тему: «Особисте страхування».
2009
Зміст
1. Зміст і призначення особистого страхування
2. Види особистого страхування
3. Договір страхування життя
Література
1. Зміст і призначення особистого страхування
В особистому страхуванні об'єктом виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням людини. У всіх розвинених країнах особисте страхування виступає фактором соціальної стабільності, джерелом інвестиційних ресурсів для економіки, механізмом зниження видаткової частини бюджету на соціальні програми. В особистому страхуванні особливо важливо не просто надати клієнтові гарантію виплати страхової суми, а економічно зацікавити в оформленні страхового документа.
Страхувальниками з особистого страхування можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими - тільки фізичні особи. У висновку договору страхування життя на користь третьої особи (застрахованого) завжди повинен бути зацікавлений страхувальник: батьки в страхуванні дітей, роботодавець в страхуванні працівників тощо В якості застрахованих можуть виступати як дієздатні, так і недієздатні фізичні особи. При особистому страхуванні страхувальник може одночасно бути застрахованою особою.
Предметом особистого страхування служить подія, при якому людині може бути завдано шкоди в грошовій формі. Мотив особистого страхування - можлива компенсація грошовими коштами ймовірного збитку при настанні певної події (групи подій) в суворо визначених межах часу або протягом життя. Особисте страхування людини може здійснюватися у власних інтересах або в інтересах своєї родини (родичів), а також колективу людей, щодо яких він є роботодавцем.
Особисте страхування - це форма захисту фізичних осіб від ризиків, що загрожують життю, працездатності, здоров'ю людини. Даний вид страхування поєднує ризикові та ощадні функції, при якому тимчасово вільні кошти, акумульовані у страховому фонді, служать для страхової організації джерелом інвестицій, а для страхувальника - джерелом капіталізації внесків.
За договором особистого страхування страховик зобов'язується виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму у разі заподіяння шкоди життю плі здоров'ю самого страхувальника або застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його життя іншого, передбаченого договором події.
В умовах ринкової економіки соціальна захищеність не носить зрівняльно загального характеру, і роль особистого страхування зростає, доповнюючи державне соціальне страхування, тим самим забезпечуючи рівень страхового захисту, відповідної бажанням і можливостям кожного.
Страхування характеризується власною специфічною термінологією. Володіння комплексом страхових термінів дозволяє прийти до взаєморозуміння між учасниками страхового процесу.
Особисте страхування доповнює обов'язкове медичне, соціальне та пенсійне страхування і спрямоване на розширення рівня соціального забезпечення.
Основні принципи особистого страхування:
■ наявність майнового інтересу: щоб застрахувати життя будь-якої особи, страхувальник повинен мати майновий інтерес, тобто потенційну можливість отримати компенсацію внаслідок матеріальних втрат від смерті застрахованого;
■ принцип безпосередньої причини: організація виплачує страхове забезпечення після реалізації тільки страхових випадків, обумовлених договором;
■ принцип вищої сумлінності: страхувальник і страховик повинні бути чесні один з одним щодо всіх факторів, що мають матеріальне значення.
2. Види особистого страхування
Особисте страхування підрозділяється на підгалузі:
Страхування життя (дожиття, рента, ануїтет); ризикові види особистого страхування (від нещасних випадків і хвороб, медичне і пенсійне страхування).
Страхування життя має на меті забезпечення близьких людей у разі смерті застрахованої і накопичення певної суми у разі його дожиття до певного віку. В останньому варіанті договір страхування життя стає одночасно договором страхування капіталу. Договори страхування життя можуть включати різноманітні умови виплати: одноразово або у формі ануїтету (ренти і пенсій), можливе укладання договорів за участю страхувальника у прибутку страхової організації.
Медичне страхування гарантує отримання медичної допомоги, обсяг і характер якої визначаються умовами договору. Підставою для виникнення страхового зобов'язання з виплати страхового забезпечення служать факти звернення застрахованої особи за медичною допомогою в лікувальні установи.
Страхування від нещасних випадків проводиться для отримання матеріальної компенсації при нанесенні шкоди здоров'ю або життю застрахованого в результаті нещасного випадку або хвороби. До нього відносяться: добровільне медичне страхування, індивідуальне страхування від нещасних випадків, страхування дітей, пасажирів, туристів та ін Це самий розвивається вид особистого страхування, у якому постійно виникають нові види, наприклад, страхування від викрадення, страхування власників банківських карток і ін
У цілому особисте страхування поєднує ризикову і ощадну функції. Ризикова функція особистого страхування розкриває імовірнісний характер нанесення шкоди або загрози нанесення шкоди життю, здоров'ю особистості. Ощадна функція особистого страхування дозволяє накопичити в рахунок укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену грошову (страхову) суму.
Страхування життя.
У зарубіжній практиці поняття особистого страхування (personal insurance) має інше наповнення, ніж у традиційному розумінні російського страхувальника і страхового ринку. Воно об'єднує різні види страхування, пов'язані з особистістю застрахованого, його майном і громадянською відповідальністю громадянина. До числа таких видів страхування відносять страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, страхування індивідуального транспорту, страхування будівель, квартир, загальної цивільної відповідальності і т. п.
Можна виділити три основні джерела попиту на страховий захист за договорами особистого страхування в Російській Федерації. Перш за все це корпоративний сектор, який пред'являє попит головним чином на договори колективного страхування працівників від нещасних випадків, договори добровільного медичного страхування, договори пенсійного страхування. Другим джерелом попиту є працююче населення країни. В умовах, коли держава знімає з себе обов'язок матеріального забезпечення інтересів трудящих та непрацюючого населення при настанні соціальних ризиків, зростає потреба в різних формах особистого страхування, яке в змозі гарантувати матеріальне забезпечення старості, фінансову підтримку сім'ї у разі втрати годувальника, надання якісних медичних послуг та т. д. Третє джерело пов'язаний з реформою житлово-комунального господарства та інвестиціями в житлове будівництво, які фінансуються іпотечним кредитом і гарантуються страхуванням життя позичальника на користь кредитора.
Страхування життя - найважливіша складова в системі страхового захисту інтересів громадян. Сукупність видів страхування життя покликана забезпечити страхові виплати при настанні соціальних ризиків і в першу чергу - у зв'язку з втратою загальної працездатності, пенсійним забезпеченням і втратою годувальника сім'ї. Перераховані страхові інтереси до укладення договору страхування визначають призначення страхування на випадок інвалідності, страхування пенсій і страхування на випадок смерті. Умови договорів страхування життя дуже різноманітні. Базовий договір може мати безліч модифікацій, які поєднують різні ризики в індивідуально складеному договорі. У промислово розвинених країнах ЄС і США набула поширення система так званого фінансового планування (financial planning), яка безпосередньо пов'язана зі страхуванням життя і дозволяє не тільки побудувати індивідуальну схему страхового захисту, а й оптимізувати всю систему управління особистими фінансовими активами.
Страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика здійснити страхову виплату у випадках:
• дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку;
• смерті застрахованого.
Страхові виплати за договорами страхування життя у випадках, передбачених договором страхування, можуть бути зроблені вигодонабувачу, або спадкоємцю, або самому застрахованому у вигляді періодичних страхових виплат - ануїтетів (пенсій, рент) або у вигляді одноразової страхової виплати. Одночасно в законодавчому порядку встановлено, що термін дії договорів страхування життя не може бути менше одного року, а при розрахунку страхових тарифів і формуванні страхових резервів повинні бути використані таблиці смертності.
Це визначає особливості страхування життя, що принципово відрізняють його від інших видів страхування.
Якщо у видах страхування інших, ніж страхування життя, страховик аналізує ймовірність настання страхового випадку протягом, як правило, календарного року страхування, то при страхуванні життя предметом страхування стає ризик, властивий життя людини. Це змушує страховика піддати аналізу ймовірність дожиття страхувальника (або застрахованого) до віку або строку, встановленого в договорі страхування. З цієї причини в основу аналізу страхового ризику при страхуванні життя покладено критерії, що становлять основу таблиць смертності: вік страхувальника при укладенні договору страхування, його стать, приблизний час життя і ймовірність дожиття до певного віку. Довгостроковий прогноз очікуваної тривалості життя страхувальника складає основу розрахунку страхового тарифу і зумовлює особливості формування страхових резервів із страхування життя, які формуються протягом терміну дії конкретного договору страхування, який може становити 10, 15 і більшу кількість років. Накопичення страхових резервів, що є наслідком зобов'язання виплатити страхову суму при дожитті до встановленого віку або строку, дозволяє страховику здійснити інвестування тимчасово вільних коштів страхових резервів в різні види активів: акції, депозити, облігації і т.п. - І забезпечити отримання додаткового для страхової компанії доходу. Як правило, при розрахунку страхового тарифу за договорами страхування життя передбачуваний розмір доходу у вигляді відсотка - так званий дисконтирующий множник враховується при визначенні сучасної величини страхового внеску, який страхувальник повинен сплатити або одноразово при укладанні договору страхування, або сплачувати протягом терміну дії договору страхування, або протягом встановленого в договорі страхування періоду сплати страхових внесків.
При настанні страхового випадку страхові виплати проводяться в повному розмірі за всіма укладеними договорами страхування життя. Виплати за договорами страхування життя виробляються страховиками незалежно від виплат, вироблених в рамках соціального страхування і забезпечення, і не залежать від сум, отриманих страхувальником (застрахованим) від третіх осіб у порядку компенсації заподіяної шкоди. Це положення, закріплене в законодавстві більшості країн світу, суттєво відрізняє страхування життя від інших видів страхування, мета яких - забезпечити компенсацію прямого і непрямого майнової шкоди, заподіяної інтересам страхувальника (застрахованої особи).
В умовах договорів страхування життя є істотні особливості у визначенні страхової суми, страхового тарифу, формування страхових резервів, визначення фінансового результату від проведення даного виду страхування. Множинність відмінних характеристик, а також значна соціальна значимість страхування життя і, як наслідок, необхідність особливого державного контролю за діяльністю страховиків, що здійснюють страхування життя, зумовили в більшості країн запровадження законодавчої вимоги про неможливість суміщення в рамках однієї юридичної особи страхування життя і страхування іншого, ніж страхування життя.
У Росії до цього часу страхові організації мають право відповідно до виданої ліцензії на укладення як договорів страхування життя, так і договорів страхування іншого, ніж страхування життя. При цьому операції зі страхування життя та страхування іншого, ніж страхування життя, враховуються окремо, і у фінансовій звітності страховика окремо відображається технічний (андеррайтерських) результат зі страхування життя та зі страхування іншого, ніж страхування життя.
3. Договір страхування життя
Страхування життя оформляється договором, згідно з яким одна зі сторін, страховик, приймає на себе зобов'язання виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну страхування відбудеться передбачений страховий випадок в житті застрахованого, за умови отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником.
Як видно з визначення, договір страхування життя пов'язаний з життям певної людини - застрахованої, отже, застрахований повинен бути визначений у договорі, щоб можна було оцінити ймовірність його смерті протягом терміну дії договору. Виділяють договори страхування власного життя, коли страхувальник і застрахований є однією і тією ж особою, і договори страхування життя третьої особи, коли особистості страхувальника та застрахованої не збігаються, але у страхувальника наявний страховий інтерес у житті застрахованого. Допустима наявність більшої кількості застрахованих за умови, що у страхувальника присутній такий страховий інтерес.
У зарубіжній літературі поняття майнового інтересу в договорі страхування життя пов'язується перш за все з власним життям страхувальника (або застрахованої особи) і не обмежена. Такого роду майнові інтереси можуть виникати у батьків по відношенню до дітей і навпаки; подружжя у відношенні один до одного; кредитора по відношенню до позичальника як засіб повернення позики у разі смерті позичальника; у роботодавця стосовно працівника. Саме особливий характер майнового інтересу, пов'язаного з життям і заснованого на його необмеженість, дозволяє розглядати виплату страхової суми при дожитті застрахованого до терміну або віку, визначеного договором страхування, як страхову та відповідну ознакою майнового інтересу як об'єкт страхування, так і ризику настання страхового випадку і реальності страхового зобов'язання.
Учасниками зобов'язання по страхуванню можуть бути треті особи - вигодонабувач та застрахована особа.
Вигодонабувач (бенефіціар) - фізична або юридична особа, що володіє страховим інтересом, на користь якої страхувальником укладений договір страхування життя. Наявність такого інтересу прямо закріплено для договорів страхування майна, для договорів страхування життя наявність такого інтересу необов'язково.
З призначенням вигодонабувача ні страховик, ні страховик не вибувають з договору страхування. Це пов'язано з тим, що придбане безпосередньо з договору право вигодонабувача носить секундарних характер. Для того щоб воно трансформувалося в суб'єктивне, здатне до захисту право, вигодонабувач повинен висловити на те свою волю. В іншому випадку носієм відповідного права продовжує залишатися страхувальник.
Наявність вигодонабувача дозволяє розглядати відповідний договір страхування в якості різновиду договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК РФ), проте не вкладається в класичну модель, оскільки згідно з п. 2 ст. 939 ГК РФ страховик має право покласти на вигодонабувача, що пред'явив вимоги про страхову виплату, виконання окремих не виконаних страхувальником обов'язків.
Якщо в договорі страхування життя прямо не названий вигодонабувач, договір вважається укладеним на користь застрахованого. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, право на отримання страхової виплати мають спадкоємці застрахованої особи. У договорі страхування життя, який укладено про страхування застрахованої особи іншого, ніж страхувальник, вигодонабувач може бути призначений або змінений тільки за згодою застраховонного особи або безпосередньо самим застрахованою особою. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців.
Згідно зі статтею 956 ГК РФ страхувальник має право на свій розсуд замінити названого в договорі страхування вигодонабувача іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. У тому випадку, коли вигодонабувач виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про страхову виплату, його заміна неможлива.
Законодавство не зобов'язує страховика інформувати вигодонабувача про укладену в його користь договорі страхування. Тому страхувальник і вигодонабувач самі повинні це зробити і роз'яснити, коли, на яких умовах і при пред'явленні яких документів вигодонабувач може отримати страхову виплату.
Застрахована особа - ще один учасник договору страхування життя. Їм визнається фізична особа, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) якого пов'язаний майновий інтерес страхувальника. Іншими словами, застрахованим іменується особа, в житті якого може відбутися подія, яка спричинить за собою обов'язок страховика сплатити страхувальникові (вигодонабувачу) страхову суму.
Застрахована особа завжди присутній у страховому зобов'язанні, якщо страхувальником є юридична особа. Наприклад, підприємство (роботодавець) може укласти договір зі страховою компанією про страхування життя і здоров'я своїх співробітників. У цьому випадку воно виступить як страхувальник, а його працівники - як застраховані
Як зазначалося вище, умови конкретних договорів страхування життя можуть передбачати як самостійну фігуру застрахованої особи (що займає в цій якості положення третьої особи), так і збіг застрахованої особи з самим страхувальником і (або) вигодонабувачем. Страхувальник має право укласти договір страхування на свою користь, будучи в цьому випадку одночасно застрахованою особою та вигодонабувачем. Можлива також ситуація, коли страхувальник, вигодонабувач та застрахована особа представлені трьома різними особами. Наприклад, син (страхувальник) за згодою літньої матері (застрахована особа) може застрахувати її життя на випадок смерті на користь її дочки, своєї сестри, яка стає вигодонабувачем за договором страхування. Ця ситуація цілком життєва: припустимо, дочка доглядає за немічною матір'ю, а брат в такій формі забезпечує її зміст після смерті матері.
Так само як щодо страхувальників, так і щодо застрахованих осіб страховиком можуть бути введені обмеження за віком або станом здоров'я на момент укладання угоди.
Основні види договорів страхування життя.
У теорії та практиці страхування життя розрізняють три групи (класу) договорів страхування, що можуть існувати як окремо, так і в тій чи іншій комбінації:
1. Термінове страхування життя.
2. Страхування на дожиття.
3. Довічне страхування.
Термінове страхування життя передбачає виплату вигодонабувачу страхової суми, встановленої за договором страхування, у разі, якщо смерть застрахованої особи настане протягом певного періоду часу, встановленого за договором, який менше, ніж період життя застрахованої особи. Страхування на дожиття, подібно строковим страхуванню, передбачає виплату вигодонабувачу страхової суми у разі смерті застрахованої особи в період часу, встановлений за договором, проте додатково передбачає також, як правило, виплату застрахованій особі встановленої за договором страхової суми, якщо він доживе до терміну, встановленого за договором. І, нарешті, довічне страхування припускає виплату вигодонабувачу страхової суми, встановленої за договором страхування, у разі смерті застрахованої особи, безвідносно від того, коли смерть настала. За загальним правилом, для термінового страхування життя нехарактерна «лицьова вартість поліса» (cash value), тоді як у страхуванні на дожиття і довічне страхування вона, як правило, є.
До окремої групи (класу) договорів страхування життя відносять страхування з виплатою ануїтетів. Ануїтети представляють собою, як правило, щомісячні виплати особі, установленим за договором страхування в якості одержувача цих виплат (вигодонабувачу, який в англійській термінології в даному класі договорів страхування життя іменується annuitant). Ануїтети в практиці страхування життя являють собою накопичувальний інструмент, реалізований спочатку через акумуляцію ануїтетного фонду з умовою його подальшого регулярного використання протягом певної кількості років.
Наведена вище загальна класифікація договорів страхування життя актуальна і сьогодні, хоча в окремо взятих випадках деколи не завжди вдається чітко встановити, до якого саме класу або типу договорів страхування життя слід віднести той чи інший поліс.
Література
1. Балабанов І.Т., Балабанов А.І. Страхування: Учеб.пособие .- Спб, 2004р.
2. Басаков М. Особисте страхування в Росії Досвід. Проблеми. Перспективи, М.: ИНФРА-М, 2001.
3. Гвозденко, А.А. Страхування: Підручник. - Москва: Проспект, 2006. - 464 с.
4. Гінзбург О. І. Страхування. 2-е вид. - СПб: Питер, 2006 - 208 с.
5. Рубіна Ю. Б., Солдаткін В. І. Страховий портфель.: Навчальний посібник. - М.: Сомінтек, 1999.
6. Скамай Л. Г., Мазуріна Т. Ю. Страхова справа: Навчальний посібник - М.: ИНФРА-М, 2006 - 256 с.
7. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 1998.
8. Щербаков В.А. Страхування: навчальний посібник / В.А. Щербаков, Є.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.
9. Яковлєва Т. А., Шевченко О. Ю. Страхування: Навчальний посібник - М.: Економіст, 2004 - 217 с.