Федеральне агентство залізничного транспорту
Далекосхідний Державний Університет шляхів та повідомлень
Сахалінський інститут залізничного транспорту
ГОУ ВПО
Кафедра "Фінанси та кредит"
З дисципліни: Страхування
Шифр Сах ІЖТ - філії ДВГУПС у м. Южно-Сахалінську
Перевірив
м. Южно-Сахалінськ 2010
Зміст
Введення
1. Загальна характеристика страхового ринку
2. Основні етапи розвитку страхування в Росії
3. Перспективи розвитку страхування
Практична робота
Висновок
Список літератури
Введення
Людині завжди було притаманне бажання якось убезпечити себе від шкідливих наслідків життя або хоча б спробувати звести їх до мінімуму. Для одних це пов'язано з небезпечною роботою, де висока частка ризику. Багато громадян напередодні старості і пов'язаного з нею зниження працездатності хотіли б забезпечити собі хоча б прожитковий мінімум. Підприємці побоюються, що при зміні ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки на отримання прибутку. Будь-яка людина може стати жертвою пограбування або катастрофи, що не так і рідко в наші дні, раптово захворіти - та хіба мало які неприємності можуть статися в житті. У всіх зазначених випадках люди можуть вдатися до страхування.
Вважається, що саму ідею страхування придумали англійські купці, що зазнають збитки через що пішли в плавання і так і не повернулися кораблів. Купці вирішили у випадках загибелі і зникнення кораблів розподіляти понесений збиток порівну, а не залишати в біді одного. Для цього проводилися відрахування до загального фонду - якась частина від бере участь в експедиції майна. З цього фонду і виявлялася допомога.
Сьогодні в умовах сучасної ринкової конкуренції страхування є одним з найбільш прибуткових занять. Зростає кількість страхових компаній і клієнтів цих компаній.
1. Загальна характеристика страхового ринку
Сучасна ринкова економіка являє собою складний організм, що складається з величезної кількості різноманітних виробничих, комерційних, фінансових та інформаційних структур, взаємодіючих на фоні розгалуженої системи правових норм бізнесу, і що об'єднуються єдиним поняттям - ринок. Страхування являє собою економічні відносини з захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій). Взаємодія сторін, зацікавлених в укладанні страхових угод та досягненні результативності страхових операцій, відбувається на страховому ринку. Страховий ринок - це сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічний товар - страхова послуга, формуються пропозиція і попит на нього. Першочерговими економічними законами функціонування страхового ринку є закон вартості, закон попиту і пропозиції. Економічна сутність страхування полягає у формуванні страховиком страхового фонду за рахунок страхових внесків страхувальників, призначеного для страхових виплат страхувальникам при настанні страхових випадків, обумовлених у договорі. Специфічний товар, пропонований на страховому ринку, - страхова послуга. Акт купівлі-продажу страхової послуги оформляється укладенням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво (поліс). Страховий поліс - найважливіший документ договору про страхування життя, оскільки є доказом його існування і розкриває зміст, а також регулює відносини між сторонами контракту, містить права і обов'язки обох сторін. За допомогою цього документа закріплюються умови договору страхування. Поліс повинен бути підписаний страхувальником або застрахованою або страховиком.
Отримавши необхідні документи за фактом страхового випадку, страхова компанія в мінімальний термін повинна виплатити страхову суму, виходячи з умов договору страхування.
Способи освіти і форми організації страхового фонду можуть бути різними, але в цілому їх можна звести до трьох основних.
При самострахування окреме підприємство, організація, установа або індивідуальний підприємець зі своїх власних коштів створює індивідуальний страховий фонд - для себе самого. Але даний спосіб мало продуктивний, а для деяких підприємств і зовсім непосильний.
Централізовані резервні або страхові фонди утворюються за рахунок загальнодержавних засобів у вигляді бюджетних резервів - Уряди, Президента і т.д.
І, нарешті, власне страхування припускає утворення страхового фонду за рахунок внесків, вироблюваних окремими підприємствами і іншими фізичними і юридичними особами, і знаходження цього фонду в управлінні і розпорядженні спеціальної страхової організації, яка і видає потерпілим особам у відповідних випадках відповідні суми. Саме цей спосіб формування і використання страхового фонду і припускають в більшості випадків, коли вимовляють "страхування" - специфічний метод компенсації збитків в несприятливих випадках.
На відміну від самострахування при страхуванні у власному сенсі страховий фонд обслуговує не одне, а цілу групу осіб і організацій. На відміну ж від централізованих бюджетних страхових фондів, тут страховий фонд утворюється за рахунок внесків обслуговуваних їм фізичних і юридичних осіб. При страхуванні у власному сенсі страховий фонд являє собою, як правило, грошову суму (хоча страховий фонд може бути утворений і в натуральній формі), а відносини з його освіті і подальшому розподілу приймають зазвичай форму цивільного правовідносини. Учасниками страхових відносин є:
Страхувальники - це юридичні та фізичні особи, які мають страхові інтереси і вступають у відносини зі страховиком або на підставі законодавства, або договору;
Страховик - юридична особа, визначеної законодавством організаційно-правової форми, що має ліцензію на ведення операцій в області страхування і яка має можливість створювати і використовувати кошти страхових фондів;
Страховий агент - фізична або юридична особа, діє від імені та за дорученням страховика відповідно до наданих йому повноважень;
Страховий брокер - фізична або юридична особа, яка працює від свого імені, але представляє інтереси страхової кампанії.
Страхування може бути обов'язковим і добровільним.
2. Основні етапи розвитку страхування в Росії
Страхування в Росії має давню і багату історію, що йде своїм корінням в далеке минуле. У Москві налічувалося чимало страхових компаній, зона інтересів яких була досить велика і виходила далеко за межі Московської губернії. Підрозділи та представництва їх успішно працювали не тільки в центральній частині Росії, але й у віддалених околицях: Закавказзі, Прибалтиці, Середньої Азії, Сибіру.
Страхування в Росії було нагальною потребою столичних промислових королів, що володіють фінансовими зв'язками з віддаленими регіонами, де для них вівся видобуток сировини або збут готової продукції. Серед відомих історичних особистостей, власників страхових полісів, згадують Голіциних, Хитрово, Родзянко, Ростові. Московським страховим товариством була застрахована в свій час садиба Олександра Блока у Шахматова, садиба А. Рейнбота, а також будівля ресторану Прага
Основні етапи розвитку страхової справи в Росії:
страхування в царській Росії 1786-1917 рр..;
1-ий етап: катастрофа принципу державної страхової монополії та ідей державного страхування.
2-ий етап: становлення страхування в Росії, пов'язане з початком формування національного страхового ринку, появою приватних акціонерних компаній.
3-ій етап: зародження національного страхового ринку.
Четвертий етап: виникнення нових видів взаємного страхування - в середовищі землевласників і фабрикантів.
страхування в Радянській Росії 1917 - 1991 рр.. (Мається на увазі територія колишнього СРСР);
націоналізація страхової справи:
1-ий етап: встановлення державного контролю над усіма видами страхування
2-ий етап: оголошення страхування в усіх видах і формах державної страхової монополією.
страхування в Російській Федерації після 1991 р. (Маються на увазі великі геополітичні зміни новітнього часу).
За часів Радянського Союзу накопичувальне страхування, яким займався Держстрах, стало досить популярним серед громадян. Поліси накопичувального страхування були у 70% працюючого населення. Особливим попитом користувалося накопичувальне страхування дітей до повноліття, яке з'явилося в 1968 році. Застрахувати можна було дитини не старше 15 років. Отримати страхову суму можна було з моменту закінчення договору страхування протягом трьох років. Якщо ж страхувальник помирав раніше досягнення дитиною повноліття, то дитина могла отримати виплату в розмірі 90% від всіх сплачених внесків. Також було популярно страхування дітей до одруження. Але всі поліси Держстраху знецінилися з переходом на ринкову економічну систему. На початку 90-х в Росії, і зокрема, на Уралі, стихійно почали з'являтися перші приватні страхові компанії, які пропонували застрахувати своє життя за накопичувальними програмами. Втім, пропозиція ажіотажу не викликало.
Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ "Про страхування" від 27 листопада 1992 р., що вступив у силу 12 січня 1993 У цей же час був створений Росстрахнадзор - Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю, якою були додані контрольні функції за вітчизняним страховим ринком. У 1996 р. Росстрахнадзор був перетворений у Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.
У 1996 р. Урядом Російської Федерації було прийнято Постанову "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації", яким передбачено ряд заходів, спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організацій у фінансуванні заходів щодо розвитку ринку страхування в Росії . У 1997 р. розробляється спеціальна цільова програма розвитку страхування і перестрахування ризиків від великих промислових аварій, катастроф і стихійних лих. Удосконалення страхового ринку триває.
У цілому розвиток страхової справи в Росії супроводжувалося переходом від державної страхової монополії до страхового ринку, потім подальшою націоналізацією і відновленням державної страхової монополії в радянський період історії. Великі геополітичні зміни, що послідували у зв'язку з розпадом колишнього СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії.
Страхування в Росії розвивається поступальними темпами, - страховий ринок демонструє приріст в обсязі 20-25% на рік. За підсумками 2007 року експерти в якості обсягу страхового ринку називали суму в 20 млрд. доларів. При цьому вони відзначали невисокий рівень проникнення страхових послуг в життя середньостатистичного росіянина і, як наслідок, істотний потенціал для подальшого розвитку страхування в Росії.
Дослідження російського страхового ринку показали, що найбільше число клієнтів страхових компаній є жителями якими економічними агентами найбільш розвинених регіонів країни, таких як Москва і Московська область, Санкт-Петербург, Краснодарський край, Свердловська і Челябінська області, республіки Башкорстан і Татарстан, Нижегородська та Ростовська області . Поки що інтерес до страхування в Росії виявляють, в основному, люди забезпечені і найбільш прогресивні керівники підприємств.
Інтерес населення до страхування в Росії в розрізі страхових продуктів також є приводом для роздумів. Деякі з послуг страховиків користуються досить високим попитом: це, в першу чергу, ОСАГО і добровільне медичне страхування. ОСАГО в силу закону є обов'язковим видом страхування в Росії, а добровільне медичне страхування досить часто вже входить у гарантований роботодавцем соцпакет, а не є прямий вибір громадянина. Корпоративне страхування майна і поліси КАСКО не настільки затребувані, - у цих напрямів існують резерви для подальшого зростання. Гостра конкуренція, що має місце на ринку страхування в Росії, змінила критерії відносно вибору страхової компанії. На перший план вийшли якість обслуговування і репутація страховика. Ціна поліса перестала грати вирішальну роль у виборі. Страхувальники стали більш вимогливими до якості обслуговування і процесам врегулювання виплат за страховими випадками. Проте стандарти якості ринку страхування в Росії перебувають поки що на стадії формування.
З 17 січня 2004 року на російський ринок були допущені європейські страховики. Їм було дозволено займатися всіма провідними видами страхового бізнесу - страхуванням життя, обов'язковим страхуванням. Страхування життя, популярне за кордоном, в Росії приживається насилу. Самі страховики причиною цього вважають невисокі доходи населення і "низький рівень страхової культури". Втім, учасники ринку визнають, що у страхування життя як фінансового інструменту - невелика прибутковість.
У Європі, США або Японії кожен поважаючий себе представник середнього класу має поліс накопичувального страхування життя. І це цілком зрозуміло. Накопичувальне страхування життя в Європі відоме з XVII століття. Перше страхове товариство зі страхування життя з'явилося в Англії в 1765 році. А до кінця XIX століття подібні компанії працювали вже у всіх європейських країнах і США. Вже в ті часи договори зі страхування життя передбачали як фіксовану виплату у разі смерті, так і виплати в разі дожиття до певного терміну. З відносним успіхом цей вид страхування розвивався і в дореволюційній Росії. Сьогодні накопичувальне страхування життя передбачає, що людина протягом заздалегідь визначеного терміну (від 1 до 20 років) щомісяця, щорічно або щокварталу вносить в касу страхової компанії певну суму коштів, а після закінчення терміну договору отримує страхову суму разом з накопиченими відсотками. Розмір внесків розраховується в залежності від страхової суми, яка визначається самим страхувальником. При цьому тариф розраховується індивідуально в кожному конкретному випадку, так як враховується вік застрахованого, стать, стан здоров'я, термін дії угоди і порядок сплати внесків, а в деяких компаніях навіть ріст і вагу.
У системі страхування, за різними оцінками, зайнято від 250 до 300 тис. чоловік.
Разом з тим за роки ринкових перетворень не вдалося повною мірою сформувати стійкий, відповідний сучасним потребам суспільства ринок страхових послуг. Подальший розвиток страхування в Росії вимагає уточнення його ролі у вирішенні соціально-економічних завдань держави.
3. Перспективи розвитку страхування
Прогнози в умовах світової кризи не втішні. Так глави Федеральної служби страхового нагляду (ФССН) і Російського союзу автостраховиків (РСА) закликали учасників ринку готуватися до гіршого. Найоптимістичніший прогноз на два-три роки - щорічне зростання ринку на 5%.
Сьогодні на ринку присутній досить багато страхових компаній, платоспроможність яких вже в найближчому майбутньому виявиться під питанням. Одна із стратегій розвитку страховиків, які в останні роки прижилася в Росії, полягала в "життя на продаж". Тобто компанія активно набирала портфель, не піклуючись про свою фінансову стійкості, з метою своєї подальшого продажу. На думку експертів, таким компаніям чекає непростий вибір "або померти сьогодні, або завтра". Президент Російського союзу автостраховиків Андрій Кигим висловив ідею про перенесення з 1 березня 2009 року на більш пізній термін введення прямого врегулювання (звернення за виплатою по ОСАГО до свого страховика) і європейського протоколу (оформлення ДТП без співробітників ДАІ). Він мотивує свою позицію тим, що ці новації потрібно вводити тільки після того, як з ринку підуть неплатоспроможні компанії, оскільки в іншому випадку будуть дискредитовані не лише страховики, а й депутати і президент, з ініціативи яких вона буде вводитися.
Підприємства в умовах фінансової кризи знижуватимуть виробництво і витрати, у тому числі й витрати на страхування. Так, наприклад, якщо в минулому році банкострахування зросла на 55-60%, то за підсумками цього року зростання складе лише 5%, та й то це зростання буде забезпечено за рахунок успішних показників початку 2008 року. 2009 рік може піднести неприємні сюрпризи громадянам, які застрахували свої автомобілі та інше майно. Цілком імовірні розорення багатьох страхових компаній, у числі яких є дочірні структури банків, що зазнають проблеми з ліквідністю. У таких умовах коштів фонду Російського союзу автостраховиків (РСА), з якого покриваються зобов'язання позбавлених ліцензій компаній, може не вистачити на всіх потерпілих в аваріях.
Російський союз автостраховщиков опублікував тривожні дані. За три роки роботи він виплатив зі компенсаційних фондів більш 1,001 млрд. руб. за зобов'язаннями компаній, у яких були відкликані ліцензії. З них 967 млн. руб. довелося на погашення зобов'язань зі страхування автоцивільної відповідальності - ОСАГО. У загальній складності по цих зобов'язаннях РСА врегулював понад 25,5 тис. страхових випадків.
Обсяг резервів гарантійного фонду РСА на випадок банкрутства або відкликання ліцензій у страхових компаній на 1 листопада 2008 року становив 2,727 млрд. руб. Цей фонд формується з щорічних відрахувань страховиків ОСАГО в розмірі до 4,5% від обороту страхових компаній. Відрахування відбуваються не одноразово, а протягом року. При цьому Росія - єдина країна в світі, де відповідно до чинного законодавства передбачена така захист інтересів власників поліса ОСАЦВ.
До цих пір у РСА вистачало резервів на погашення боргів страхових компаній, це коли кількість банкрутств і відгуків ліцензій у страховиків, що трапилися через помилки менеджменту, занижених регіональних коефіцієнтів, шахрайства керівництва, не перевищував "природний" фон. Однак РСА не виключив, що в 2009 році ситуація може змінитися у зв'язку з погіршенням справ на ринку страхових послуг Росії.
Фінансова криза створив передумови для банкрутства не лише дрібних і середніх страховиків ОСАГО, проблеми виникають і у великих учасників ринку, у кожного портфель виплат по ОСАГО в середньому перевищує 2 млрд. руб. на рік. Досить банкрутства двох або навіть однієї провідної страхової компанії Росії, і резервний фонд РСА буде вичерпано. Планів щодо того, як будуть виконуватися зобов'язання перед клієнтами страховиків ОСАГО в разі їх масового руйнування, поки не існує.
За попередніми оцінками, в цілому по ринку виплати по ОСАГО за 2008 рік складуть близько 45 млрд. рублів. При цьому в 2009 році страховий ринок чекає низка важливих змін, пов'язаних з переходом до прямого врегулювання збитків і на європротокол. Федеральна служба Страхнагляд (ФССН) послідовно проводить політику, спрямовану на підвищення прозорості страхового бізнесу, посилюючи вимоги до того, як страхова компанія буде управляти своїм портфелем, наскільки буде розвинений ризик-менеджмент і грамотно розміщуватися інвестиційні резерви в умовах фінансової нестабільності, що може призвести до зростанню відкликання ліцензій.
Можливо, в найближчому майбутньому Урядом буде затверджена концепція розвитку страхування в Росії. Згідно з прогнозами експертів, до 2012 року очікується майже триразовий ріст витрат росіян на страхування. Компанії-учасники страхового ринку покладають на концепцію Мінфіну серйозні очікування, оскільки вона повинна визначити напрямки, за якими галузь буде розвиватися в найближчі роки, а також процедуру нагляду над діяльністю страхових компаній. Згідно із прогнозом Мінфіну, до 2012 року картина страхування в Росії буде досить масштабною - близько 15 тис. рублів на рік витрат на страхування середньостатистичним громадянином. На сьогоднішній день ця сума дорівнює 5 тис. рублів. Передбачається, що близько 65% всіх витрат будуть ставитися до обов'язкового страхування.
Ринок страхування в Росії істотно зріс у 2003-2006 рр.., Період формування середнього класу в країні, якому потрібні були страхові послуги. Чергового сплеску інтересу до страхових послуг слід очікувати при переході середнього класу на інший, більш високий рівень. На думку експертів, це відбудеться років через вісім.
Практична робота
Завдання № 1.
Зробити розрахунок одноразової брутто-ставки по страхуванню життя на дожиття і розмір страхового внеску.
Вік людини Х, років 42
Термін страхування t, років 18
Страхова сума, руб. 200
Частка навантаження в структурі тарифу Н о,% 25
Норма відсотка i,% 11
Кількість доживають до 42 років l x 87910
Кількість вмираючих при переході від віку 42 до віку 43
D x 352
Вірогідність померти протягом майбутнього року життя
q x 0,0040
Середня тривалість майбутнього життя
е х 33,91
Розрахунок брутто-ставки на 100 руб. страхової суми здійснюється у такій послідовності.
Планується кількість виплат страхових сум через 18 років: до 60 років доживає 77018 чоловік. Значить, теоретично виплат буде 77018.
Розраховується величина страхового фонду для забезпечення страхових виплат через 18 років: страхова сума кожного договору 100 руб., Таким чином, страховий фонд через 18 років повинен скласти
77018.100 = 7701800руб
Визначається сучасна вартість страхового фонду (за умови, що кожен рік на нього буде наростати 11% річного доходу): для того щоб знайти поточний страховий фонд, скористаємося формулою:
де К - сучасна вартість страхового фонду, руб. До t-величина страхового фонду через t років; (1 + i) t - дисконтирующий множник за t - років; t - термін страхування, років; i - норма відсотка.
Отже, щоб через 10 років мати кошти для виплати страхових сум, страховик на початку страхування повинен мати страховий фонд у розмірі 1177645руб. Цю суму треба одноразово зібрати зі страхувальників. Різниця між величиною збору - 1177645руб. і сумою виплат - 7701800руб. буде покрита за рахунок 40% доходу на збори засоби при використанні їх як вкладеного капіталу.
Визначається внесок кожного страхувальника на 100руб. страхової суми, що складе нетто - ставку з 100руб. страхової суми: для цього треба страховий фонд у сумі 1177645руб. розділити на кількість страхувальників, тобто на число осіб, які доживають за таблицею смертності до початку страхування, до 42 років (87 910):
Таким чином, одноразова нетто-ставка на 100 руб. страхової суми на 18 років становить 13,40 руб.
Визначається страхова брутто-ставка: для обчислення сукупної тарифної ставки до нетто-ставці додають навантаження. Якщо всі елементи навантаження визначені у відсотках до брутто-ставці, розрахунок ведеться за формулою:
Де Т - тарифна брутто-ставка; Т н - одноразова нетто-ставка; Н о - частка навантаження.
Отже, одноразова тарифна брутто-ставка зі страхування життя на дожиття для обличчя у віці 42 року, строком на 18 років складає 17,87 руб. на 100 руб. страхової суми
Страховий внесок зі страхової суми 200 руб. за договором індивідуального страхування життя на дожиття розраховується згідно з наступними пропозиціями:
Висновок: таким чином, страховий внесок суми 200 руб. повинен скласти 35,74 руб.
Завдання № 2
Позичальник взяв кредит у сумі 250000 крб. на 2 роки. Поточна ставка по карбованцевих кредитах становить 20% річних. Повернення кредиту у встановлені договором терміни: здійснюється рівними сумами в кінці кожного місяця. Межа відповідальності страховика - 85%. Страхується окремий кредит і відсотки по ньому. Скласти довідку-розрахунок страхових платежів з добровільного страхування ризику непогашення кредиту.
Відповідальність страховика з відшкодування зазвичай становить від 50 до 90% суми кредиту, не погашеного позичальником, і відсотків по ньому. Відповідальність страховика настає в тому випадку, якщо страхувальник не отримав обумовлену кредитним договором суму протягом 20 днів після настання строку платежу, передбаченого кредитним договором, або строку, встановленого банком при невиконанні позичальником кредитного договору. Конкретний межа відповідальності страховика і термін настання його відповідальності визначається договором страхування. Відсотки за користування кредитними коштами розраховуються щомісяця виходячи з фактичного часу користування конкретною сумою - змінною величиною, яка змінюється щомісяця. Відповідно, сума страхових виплат страховику розраховується також щомісяця.
Визначення страхових платежів проводиться за допомогою наступних розрахунків.
Страховик, оцінивши надійність позичальника, застосував понижуючий коефіцієнт 0,2 і розмір тарифної ставки (7) склав 7.0, 2 = 1,4%. Далі був підписаний договір про надання кредитної лінії, і на 1 січня розмір кредиту становить 250000 крб. на які нараховуються відсотки.
Відсотки:
Страхова сума:
Розрахункова тарифна ставка:
Сума страхового платежу:
На 1 лютого погашається 1 / 24 частину кредиту:
250000-10416,67 = 239583,33 руб.
Відсотки:
Страхова сума:
Розрахункова тарифна ставка:
Сума страхового платежу:
На 1 березня погашається 2 / 24 частину кредиту:
239583,33-10416,67 = 229166,66 руб.
Відсотки:
Страхова сума:
Розрахункова тарифна ставка:
Сума страхового платежу:
Довідка-розрахунок страхових платежів з добровільного страхування ризику непогашення кредиту, виданого
Висновок: Таким чином, сума страхових платежів по добровільному страхуванню ризику непогашення кредиту складе 1607,03 рубля.
Завдання № 4
Страхова компанія уклала договір на добровільне страхування вантажів, що перевозяться залізничним транспортом, за таких умов.
Договір складено на випадок розкрадання вантажу.
Станція відправлення - Хабаровськ - II.
У договорі встановлюється безумовна франшиза в розмірі 5%.
Агентська винагорода відповідає 15%.
Збиток з перевезення вантажів склав 50%.
За вихідними даними:
Об'єкт страхування посуд, дзеркала.
Кінцевий пункт призначення знахідка
Вартість вантажу, що перевозиться, руб. 160000
Розмір страхової суми,% 55
Розрахуємо основні показники, що характеризують умови укладення договору на добровільне страхування вантажів:
Згідно з умовами завдання тарифна ставка була визначена в розмірі 4,2%. Виходячи їх умови задач страхова сума 160000рублей. У зв'язку з цим страховий внесок становить 160000.4, 2 / 100 = 6720руб.
Агентська винагорода - 6720.0, 15 = 1008руб.
Для обчислення величини страхового відшкодування використовуємо формулу:
D - фактична сума збитку; Si-страхова сума за договором; C-страхова вартість об'єкта страхування.
Безумовна франшиза складе 44000.0, 05 = 2200 руб.
Таким чином, з урахуванням безумовної франшизи страхове відшкодування складе 44000-2200 = 41800 (руб)
Висновок: страховий внесок по страхуванню транспортних ризиків під час перевезення вантажів був визначений у розмірі 6720 руб., Агентську вознагрежденіе-1008 руб., А страхове відшкодування з урахуванням безумовної франшизи - 2200 руб.
Висновок
Справа в тому, що відбуваються в Росії перетворення економіки і політичної структури загострюють багато проблем. У суспільстві триває більш активне розшарування за рівнем життя, загострюються багато соціальних проблем.
Становлять певний інтерес основні напрямки діяльності компаній. Останнім часом структура операцій російських страховиків виглядає наступним чином:
обов'язкові види страхування, а це, головним чином, обов'язкове медичне страхування, склали 28% всіх надходжень;
найбільшу питому вагу займає добровільне особисте страхування - 53% надходжень;
на частку страхування майна та відповідальності припадає близько 19% всіх операцій.
Значна питома вага операцій добровільного особистого страхування в умовах високої інфляції може викликати подив, якщо не враховувати, що головним чином це наслідок популярності короткострокових видів страхування життя.
Що стосується страхування майна і відповідальності, то причин низького рівня розвитку цих видів страхування кілька. Перша, і, мабуть, головна, - недостатні фінансові можливості потенційних клієнтів. Друга - відсутність мотивів укладання договорів страхування. Великі промислові підприємства, пройшовши етап приватизації, тільки починають виявляти цікавість до страхування свого майна. Основна ж маса підприємців не має достатніх стимулів та фінансових ресурсів для забезпечення свого страхового захисту.
Найменш розвиненим в Росії є ринок страхування населення. Наявні вільні кошти люди вважають за краще зберігати у себе вдома, конвертувати у тверду валюту, або, в крайньому випадку, зберігати в банках.
Зберігання в банках має сенс, оскільки дохід, отриманий від такого розміщення, за чинним законодавством, податком у фізичної особи не оподатковується.
Таким чином, в умовах досить значних потенційних можливостей російського ринку страхових послуг потреби національної економіки і населення в якісних страхових послугах не задовольняються. Основний тягар витрат по ліквідації наслідків природних і техногенних катастроф лягає на державний бюджет.
Страхування ж поки не стало невід'ємною частиною ринку, що розвивається.
Суттєвою перешкодою для підвищення рівня і культури страхування є брак страхових фахівців, особливо в області актуарних розрахунків, ризик менеджменту, страхового права, аудиту в сфері страхування.
В умовах перехідного періоду ситуація в галузі підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації фахівців для страхового ринку залишається складною. Здається, одним з кроків у вирішенні цієї проблеми була б консолідація зусиль страховиків.
Успішний розвиток страхової справи неможливо в умовах національної самоізоляції, без використання апробованого міжнародного досвіду.
Багато моделей і рішення, розроблені в розвинених країнах в галузі страхування та його регулювання, знайшли своє практичне застосування і в російській дійсності.
Досить часто практикується проведення міжнародних конференцій, семінарів з різної тематики.
Список літератури
1. Гризенкова Ю., Циганов О., Демченко В. Страхування в Російській Федерації. Збірник статистичних матеріалів, 2002 р. / під ред. А.А. Циганова. - М.: Російська поліс, 2003
2. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування: Учеб. посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 462 с.
3. Жарова М.В. Страховий ринок: основні проблеми створення та функціонування в Росії - Н. Новгород: Изд-во Волго-Вят. акад. держ. служби, 1999. - 55 с.
4. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страхова справа: Для студентів вузів. - Ростов-на-Дону: Изд-во "Фенікс", 2004. - 252 с.
5. Страхування / за ред. Т.А. Федоровою. - М.: "Економіст", 2005. - 875 с.
6. Сухов В.А. Страховий ринок Росії. - М.: Видавничий центр "Анкіл", 1992. - 102 с.
7. Http / / www.o - strahovanie. Ru