Державний університет природи, суспільства і людини «Дубна»
«Страхування в Росії. Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності »
Кафедра економіки
Курсова робота з дисципліни «Фінанси та кредит» на тему«Страхування в Росії. Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності »
Зміст
Введення. 3
Частина 1. 6
Страхування як економічна категорія. 6
Економічна сутність страхування. 6
Зв'язок страхування з фінансами і кредитом. 7
Функції страхування. 9
Форми страхування. 10
Основні види страхування. 14
Частина 2. 15
Введення. 15
Суть закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». 16
Мета закону і основні принципи ОСАГО .. 16
Об'єкт і суб'єкти ОСАГО .. 17
Дії при настанні страхового випадку. 18
Страхова виплата. 19
Договори ОСАГО з урахуванням обмеженого використання транспортних засобів 21
Тарифи ОСАГО .. 21
Приклад розрахунку тарифу. 25
Деякі неточності в законі про ОСАГО .. 25
На що слід звернути увагу. 28
Висновок. 30
Список джерел. 32
Введення. 3
Частина 1. 6
Страхування як економічна категорія. 6
Економічна сутність страхування. 6
Зв'язок страхування з фінансами і кредитом. 7
Функції страхування. 9
Форми страхування. 10
Основні види страхування. 14
Частина 2. 15
Введення. 15
Суть закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». 16
Мета закону і основні принципи ОСАГО .. 16
Об'єкт і суб'єкти ОСАГО .. 17
Дії при настанні страхового випадку. 18
Страхова виплата. 19
Договори ОСАГО з урахуванням обмеженого використання транспортних засобів 21
Тарифи ОСАГО .. 21
Приклад розрахунку тарифу. 25
Деякі неточності в законі про ОСАГО .. 25
На що слід звернути увагу. 28
Висновок. 30
Список джерел. 32
Введення
Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин. Зародившись у період розкладання первіснообщинного строю, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва. Первинний сенс даного поняття пов'язаний із словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина занепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно, руйнівно.
Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності нанесення збитку. Було відмічено, що число зацікавлених господарств, часто буває більше числа потерпілих від різних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших випадковостей.
При цьому, чим більша кількість господарств бере участь у розкладу збитку, тим менша частка засобів доводитися на частку одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складає солідарна замкнута розкладка збитку.
Найбільш примітивною формою розкладки збитку було натуральне страхування. За рахунок запасів зерна, фуражу й інших однорідних, легко подільних продуктів, формованих шляхом натуральних подушних внесків, виявлялася матеріальна допомога окремим постраждалим селянським господарствам. Однак таке страхування обмежувалося природними рамками однорідності і подільності, формованих з його допомогою натуральних запасів, тому в міру розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.
Розклад збитку в грошовій формі створювала широкі можливості, насамперед для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався заздалегідь розрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надалі ймовірний середній розмір можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування, стала застосовуватися в якості основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду.
В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.
Термін "страхування", що виражає перерозподільні відношення, із приводу відшкодування збитку, варто відрізняти від інших значеннєвих значень цього слова. Зокрема, вираз "страхування" (страховка, підстрахування) іноді вживається в значенні підтримки в якій-небудь справі, гарантії удачі в чому-небудь, забезпечення безпеки людей при проведенні небезпечних робіт, при виступах гімнастів і акробатів, а також запасу міцності і надійності споруд і механізмів і т.д. У даному випадку цей термін вживається в значенні інструмента відшкодування збитку.
Перерозподільні відносини, властиві страхуванню, звязані, з одного боку, з формуванням страхового фонду за допомогою заздалегідь фіксованих страхових платежів, з іншого - з відшкодуванням збитку з цього фонду учасникам страхування. Оскільки зазначені перерозподільні відношення звязані з рухом грошової форми вартості, економічна категорія страхування є складовою частиною категорії фінансів. Специфічність фінансових відносин при страхуванні перебуває в ймовірному характері цих відношень. Імовірність збитку лежить в основі побудови страхових платежів, за допомогою яких формується страховий фонд. Використання коштів страхового фонду вимушено з настанням і наслідками страхових випадків. Ці особливості страхових відношень включають їх у самостійну сферу фінансових відносин.
Специфічні страхові відношення є об'єктом страхової науки. Ця наука висвітлює фундаментальні теорії страхування, що охоплюють розгляд його економічної сутності, функції, ролі і сфери застосування в сучасному суспільстві. Вона вивчає зміст найважливішої страхової термінології, класифікацію страхування й організаційні принципи побудова системи страхових організацій, методику обчислення страхових тарифів; висвітлює найважливіші умови кожного виду страхування, методику визначення збитку і страхового відшкодування збитку, економічного аналізу і планування страхових операцій, питання перестрахування.
Частина 1
Страхування як економічна категорія
Економічна сутність страхування
Правовою базою страхування є федеральний закон від 27.11.1992г. № 4015-1 "Про страхування", в якому розкривається і економічна сутність страхування.Відповідно до даного Закону з трахованіе представляє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій). Це дозволяє зробити наступні висновки:
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати або страхових внесків (страхових премій).
Як економічна категорія страхування є системою економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку при різних непередбачених несприятливих явищах, а також на надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті.
У страхуванні беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відносин).
Одна сторона (страховик) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).
Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.
Інша сторона (страхувальник) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи.
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.
З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором.
У світовій практиці він отримав назву поліс. Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і містить зобов'язання страховика виплатити страхувальникові при настанні страхової події визначену умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування). Поняття договору страхування є в статті 15 закону "Про страхування".
Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством Російської Федерації.
Зв'язок страхування з фінансами і кредитом
Виступаючи у грошовій формі, закріплюючи ці відносини юридичними документами, страхування має риси, які наближають його до категорій «фінанси» та «кредит», і в той же час як економічна категорія має характерні тільки для неї функції, виконує притаманну лише їй роль.За допомогою страхування здійснюється замкнутий перерозподіл збитку за допомогою спеціалізованого грошового страхового фонду, утвореного за рахунок страхових внесків. Страхові внески на свою чергу є платою за страхування, яка вноситься відповідно до укладеного договору страхування. Перерозподільні відносини щодо формування і використання цього фонду, що виникають в процесі страхування наближають страхування до галузі фінансів. Відомо, що сутність фінансів як економічної категорії пов'язана з економічними відносинами в процесі створення і використання фондів грошових коштів. Сутність страхування також пов'язана зі створенням та використанням фондів грошових коштів. Однак якщо для фінансів завжди необхідні грошові відносини і характерно формування фондів грошових коштів, то страхування може бути і натуральним. Крім того, страхування завжди прив'язане до можливості настання страхового випадку, тобто страхуванню притаманний обов'язкова ознака - імовірнісний характер відносин. Використання коштів страхового фонду пов'язане з настанням і наслідками страхових випадків.
Така особливість страхування, як поворотність коштів страхового фонду наближає його до категорії кредиту.
Відомо, що саме кредит забезпечує зворотність отриманої грошової позики. Проте, відзначаючи таку зворотність страхових платежів як характерну рису страхування, слід мати на увазі, що вона відноситься перш за все до страхування життя. Дійсно, велика частина внесків (нетто-платежі) повертається при настанні страхового випадку (дожиття застрахованого до певного терміну, або у випадку його смерті). Це дійсно повернення внесків, і він має обов'язковий характер. Але при майновому страхуванні, при страхуванні від нещасних випадків і при багатьох інших видах страхування виплати страхового відшкодування або страхового забезпечення відбуваються тільки при настанні страхового випадку та в розмірах, обумовлених відповідними документами. При виплатах страхового відшкодування за майновим чи іншим ризиковими видами втрачається адресність цих сум. Економічний зміст цих виплат відмінно від повернення страхових платежів.
Слід зазначити, що в економіці ринкового типу страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого - комерційною діяльністю, що приносить прибуток.
Функції страхування
Функції страхування і його зміст як економічної категорії органічно пов'язані. Як функцій економічної категорії страхування можна виділити наступні:1.Формірованіе спеціалізованого страхового фонду грошових коштів.
2. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян.
3. Попередження і мінімізація збитків.
Перша функція - це формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів як плати за ризики, які беруть на свою відповідальність страхові компанії. Цей фонд може формуватися як в обов'язковому, так і в добровільному порядку. Держава виходячи з економічної і соціальної обстановки регулює розвиток страхової справи в країні. Функція формування спеціалізованого страхового фонду реалізується в системі запасних і резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодування. Якщо в комерційних банках акумулювання засобів населення з метою, наприклад, грошових накопичень, і має місце тільки ощадне початок, то страхування через функцію формування спеціалізованого страхового фонду несе ощадно-ризикове початок. У моральному плані кожний учасник страхового процесу, наприклад при страхуванні життя, упевнений в одержанні матеріального забезпечення на випадок нещасної події і при завершенні терміну дії договору. При майновому страхуванні через функцію формування спеціалізованого страхового фонду не тільки вирішується проблема відшкодування вартості постраждалого майна в межах страхових сум і умов, обумовлених договором страхування, але і створюються умови для матеріального відшкодування частини або повної вартості постраждалого майна.
Через функцію формування спеціалізованого страхового фонду вирішується проблема інвестицій тимчасово вільних засобів у банківські й інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів і т.д. З розвитком ринку в страхуванні незмінно буде удосконалюватися і розширюватися механізм використання тимчасово вільних коштів Значення функції страхування як формування спеціальних страхових фондів буде зростати
Друга функція страхування - відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні і юридичні особи, які є учасниками формування страхового фонду. Відшкодування шкоди через зазначену функцію здійснюється фізичним або юридичним особам у рамках наявних договорів майнового страхування. Порядок відшкодування збитку визначається страховими компаніями виходячи з умов договорів страхування і регулюється державою (правила страхування перевіряються на відповідність чинному законодавству у процесі ліцензування страхової діяльності). За допомогою цієї функції одержує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхового захисту.
Третя функція страхування - попередження і мінімізація збитку - передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди ж відноситься правовий вплив на страхувальника, закріплене в умовах укладеного договору страхування й орієнтоване на його дбайливе ставлення до застрахованого майна. Заходи страховика по попередженню страхового випадку і мінімізація збитку звуться превенції. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд попереджувальних заходів.
Форми страхування
Виходячи з різноманіття об'єктів, що підлягають страхуванню, відмінностей в об'ємі страхової відповідальності, ступені ризику і категоріях страхувальників страхові послуги можуть бути надані на умовах обов'язковості або добровільності. Відповідно за формою проведення страхування може бути обов'язковим або добровільним. Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:
1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - вносити належні страхові платежі. Закон звичайно передбачає:
· Перелік які підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів
· Обсяг страхової відповідальності;
· Рівень або норми страхового забезпечення;
· Порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях.
· Періодичність сплати страхових платежів;
· Основні права страховиків і страхувальників.
Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичність розповсюдження обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти в страховий орган про появу в господарстві підмета страхуванню об'єкту. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховано, а страхувальникові пред'явлені до сплати страхові внески.
4. Дія обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, вони стягуються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені.
5. Безстроковість обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки безхазяйне і старе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.
6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.
У РФ до сфери обов'язкового страхування відносяться:
· Обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (житлові будинки, будівлі, тварини), загибель або пошкодження яких зачіпає не тільки особисті, але і суспільні інтереси;
· Державне обов'язкове особисте страхування посадових осіб митних органів РФ;
· Державне обов'язкове страхування особистості від ризику, радіаційного шкоди внаслідок Чорнобильської катастрофи;
· Державне обов'язкове страхування медичних і наукових працівників на випадок інфікування СНІДом;
· Державне обов'язкове страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті;
· Державне обов'язкове особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ;
· Державне обов'язкове особисте страхування співробітників Державної податкової служби РФ;
· Обов'язкове страхування працівників підприємств з особливо небезпечними умовами праці (пожежні дружини, льотно-підйомний склад цивільної авіації, гірничорятувальні загони, полярники, підривники, інкасатори, випробувачі нової техніки тощо)
· Обов'язкове страхування атогражданской відповідальності.
Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:
1. Добровільне страхування діє в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Добровільна участь в страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
Майнове страхування захищає інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном і товарно-матеріальними цінностями.
Особисте страхування виступає формою захисту та зміцнення матеріального добробуту населення.
Страхування підприємницьких ризиків. У цьому виді страхування виділяють страхування від комерційних, технічних, правових, політичних ризиків та ризиків у фінансово-кредитній сфері.
Страхування відповідальності. Страхування відповідальності на відміну від майнового та особистого захищає інтереси як самого страхувальника, оскільки збитки за нього відшкодовує страхова компанія, так і інших осіб, яким гарантуються виплати за шкоду, заподіяну внаслідок дії чи бездіяльності страхувальника незалежно від його майнового стану. Тим самим страхування відповідальності забезпечує захист економічних інтересів можливих винуватців шкоди та осіб, яким у конкретному страховому випадку завдано шкоди.
Найбільш поширеним видом страхування відповідальності є страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. У Росії в 90-ті роки проблема запровадження обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності була дуже актуальною. Після прийняття закону (3 квітня 2002 року) та вступу його в силу (c 1 липня 2003) інтерес до ОСАГО не вщухає.
Частина 2
Кожен день на дорогах Російської Федерації відбуваються тисячі ДПТ, в більшості з них пошкоджуються автомобілі, травмуються або гинуть люди. Найчастіше винуватець події не в змозі оплатити весь нанесений їм збиток. Потерпілим місяцями, а часто й роками, доводиться стягувати належні гроші в судовому порядку. Обов'язкове страхування дозволить всього цього уникнути! Адже з 1-ого січня 2004 застрахувати свою відповідальність були зобов'язані всі власники автотранспорту. І ким би не був нанесений збиток - його зобов'язана буде виплатити страхова компанія, що застрахувала винуватця події.
Багато спірних думок з приводу введення ОСАЦВ наштовхують на думку про недопрацьованих моментах закону, які на практиці переростають в проблеми. У цій роботі виділені основні моменти реалізації закону, суть і проблеми, пов'язані з введенням ОСАГО.
1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - вносити належні страхові платежі. Закон звичайно передбачає:
· Перелік які підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів
· Обсяг страхової відповідальності;
· Рівень або норми страхового забезпечення;
· Порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях.
· Періодичність сплати страхових платежів;
· Основні права страховиків і страхувальників.
Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичність розповсюдження обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти в страховий орган про появу в господарстві підмета страхуванню об'єкту. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховано, а страхувальникові пред'явлені до сплати страхові внески.
4. Дія обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, вони стягуються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені.
5. Безстроковість обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки безхазяйне і старе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.
6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.
У РФ до сфери обов'язкового страхування відносяться:
· Обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (житлові будинки, будівлі, тварини), загибель або пошкодження яких зачіпає не тільки особисті, але і суспільні інтереси;
· Державне обов'язкове особисте страхування посадових осіб митних органів РФ;
· Державне обов'язкове страхування особистості від ризику, радіаційного шкоди внаслідок Чорнобильської катастрофи;
· Державне обов'язкове страхування медичних і наукових працівників на випадок інфікування СНІДом;
· Державне обов'язкове страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті;
· Державне обов'язкове особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ;
· Державне обов'язкове особисте страхування співробітників Державної податкової служби РФ;
· Обов'язкове страхування працівників підприємств з особливо небезпечними умовами праці (пожежні дружини, льотно-підйомний склад цивільної авіації, гірничорятувальні загони, полярники, підривники, інкасатори, випробувачі нової техніки тощо)
· Обов'язкове страхування атогражданской відповідальності.
Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:
1. Добровільне страхування діє в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Добровільна участь в страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
Основні види страхування
Набір різних видів страхування, до яких може вдатися страхувальник, представляє собою асортимент страхового ринку. Види страхування однорідних об'єктів групуються в галузі, що становлять основу класифікації страхування. Становлення страхового ринку, поява нових об'єктів страхування і ризиків у сфері підприємництва, зовнішньоекономічної діяльності, фінансово-кредитних операцій обумовлює виділення таких галузей страхування, як майнове, особисте, страхування підприємницьких ризиків та страхування відповідальності.Майнове страхування захищає інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном і товарно-матеріальними цінностями.
Особисте страхування виступає формою захисту та зміцнення матеріального добробуту населення.
Страхування підприємницьких ризиків. У цьому виді страхування виділяють страхування від комерційних, технічних, правових, політичних ризиків та ризиків у фінансово-кредитній сфері.
Страхування відповідальності. Страхування відповідальності на відміну від майнового та особистого захищає інтереси як самого страхувальника, оскільки збитки за нього відшкодовує страхова компанія, так і інших осіб, яким гарантуються виплати за шкоду, заподіяну внаслідок дії чи бездіяльності страхувальника незалежно від його майнового стану. Тим самим страхування відповідальності забезпечує захист економічних інтересів можливих винуватців шкоди та осіб, яким у конкретному страховому випадку завдано шкоди.
Найбільш поширеним видом страхування відповідальності є страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. У Росії в 90-ті роки проблема запровадження обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності була дуже актуальною. Після прийняття закону (3 квітня 2002 року) та вступу його в силу (c 1 липня 2003) інтерес до ОСАГО не вщухає.
Частина 2
Введення
У зв'язку з розвитком виробництва автомашин і поширенням автомобільного транспорту у всьому світі виникла необхідність у страхуванні засобів транспорту і цивільної відповідальності власників цих засобів.Кожен день на дорогах Російської Федерації відбуваються тисячі ДПТ, в більшості з них пошкоджуються автомобілі, травмуються або гинуть люди. Найчастіше винуватець події не в змозі оплатити весь нанесений їм збиток. Потерпілим місяцями, а часто й роками, доводиться стягувати належні гроші в судовому порядку. Обов'язкове страхування дозволить всього цього уникнути! Адже з 1-ого січня 2004 застрахувати свою відповідальність були зобов'язані всі власники автотранспорту. І ким би не був нанесений збиток - його зобов'язана буде виплатити страхова компанія, що застрахувала винуватця події.
Багато спірних думок з приводу введення ОСАЦВ наштовхують на думку про недопрацьованих моментах закону, які на практиці переростають в проблеми. У цій роботі виділені основні моменти реалізації закону, суть і проблеми, пов'язані з введенням ОСАГО.
Суть закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»
Федеральний закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" вступив в дію з 1 липня 2003 року. Обов'язкове страхування відповідальності автовласників - неодмінний атрибут цивілізованої країни - став нормою і для нашого суспільства. Прийняття закону назріло давно і можна тільки вітати той факт, що справа зрушила з мертвої точки. Введення обов'язкового страхування нарешті наведе лад у тій сфері людських взаємин, де відповідальність за свої дії не несе практично ніхто.Мета закону і основні принципи ОСАГО
Мета закону - створити юридичні основи для реального захисту прав потерпілих від дорожньо-транспортних пригод на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю або майну при використанні транспортних засобів іншими особами. Страховики, а не учасники аварії відповідно до закону року повинні розраховуватися за наслідки ДТП. З метою захисту прав потерпілих на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю або майну при використанні транспортних засобів іншими особами, Федеральним законом визначаються правові, економічні та організаційні основи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.Основними принципами ОСАЦВ є (згідно зі ст.3 Глави I цього Закону):
Ø гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, в межах, встановлених цим Законом;
Ø загальність і обов'язковість страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів;
Ø неприпустимість використання на території Російської Федерації транспортних засобів, власники яких не виконали встановлену Законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності;
Ø економічна зацікавленість власників транспортних засобів у підвищенні безпеки дорожнього руху.
В наслідок цього виникає обов'язок власників транспортних засобів зі страхування цивільної відповідальності: власники транспортних засобів зобов'язані на умовах і в порядку, що встановлені Федеральним законом і згідно з ним, за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території Російської Федерації транспортних засобів, за винятком випадків, передбачених п.3 і п.4 ст.4 Глави II.
Об'єкт і суб'єкти ОСАГО
Об'єктом ОСАЦВ є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Російської Федерації.Уряд Р.Ф. довірило право страхування страховим компаніям, своєчасно отримали спеціальну ліцензію, при отриманні якої перевірялося безліч чинників. Страховик - страхова організація, яка має право здійснювати обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів згідно з дозволом (ліцензією), виданим федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю у встановленому законодавством України порядку. Необхідною вимогою до страхової організації, що звертається за дозволом (ліцензією) на здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, є наявність у цієї страхової організації не менше ніж дворічного досвіду здійснення операцій із страхування транспортних засобів або цивільної відповідальності їх власників.
Страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим завдану шкоду, складає 400 тисяч рублів, а саме:
- В частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю декількох потерпілих, - 240 тисяч рублів і не більше 160 тисяч рублів при заподіянні шкоди життю або здоров'ю одного потерпілого;
- В частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, - 160 тисяч рублів і не більше 120 тисяч рублів при заподіянні шкоди майну одного потерпілого.
Дії при настанні страхового випадку
Дії страхувальників і потерпілих при настанні страхового випадку:1. У разі, якщо страхувальник є учасником дорожньо-транспортної пригоди, він зобов'язаний повідомити іншим учасникам зазначеного події на їх вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, по якому застрахована цивільна відповідальність власників цього транспортного засобу.
Передбачена цим пунктом обов'язок покладається також на водія, який керував транспортним засобом під час відсутності страхувальника.
2. Про випадки заподіяння шкоди при використанні транспортного засобу, які можуть спричинити за собою цивільну відповідальність страхувальника, він зобов'язаний повідомити страховика у встановлений договором обов'язкового страхування термін і певним цим договором способом.
При цьому страхувальник до задоволення вимог потерпілих про відшкодування заподіяної їм шкоди повинен попередити про це страховика і діяти відповідно до його вказівок, а в разі, якщо страхувальнику пред'явлено позов, залучити страховика до участі у справі. В іншому випадку страховик має право висунути стосовно вимоги про страхову виплату заперечення, які він мав щодо вимог про відшкодування заподіяної шкоди.
3. Положення Закону, що стосуються потерпілих, застосовуються і щодо осіб, яким заподіяно шкоду внаслідок смерті годувальника, спадкоємців потерпілих та інших осіб, які відповідно до цивільного законодавства мають право на відшкодування шкоди, заподіяної їм при використанні транспортних засобів іншими особами.
Страхова виплата
Визначення розміру страхової виплати. Розмір страхової виплати, належної потерпілому в рахунок відшкодування шкоди, заподіяної його життю чи здоров'ю, розраховується страховиком відповідно до правил глави 59 Цивільного кодексу Російської Федерації. Потерпілий зобов'язаний надати страховику всі документи і докази, а також повідомити всі відомі відомості, що підтверджують обсяг і характер шкоди, заподіяної життю або здоров'ю потерпілого. При заподіянні шкоди майну потерпілий, навмисний скористатися своїм правом на страхову виплату, зобов'язаний подати пошкоджене майно або його залишки страховику для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) з метою з'ясування обставин заподіяння шкоди та визначення розміру підлягають відшкодуванню збитків. Страховик зобов'язаний оглянути пошкоджене майно та організувати його незалежну експертизу (оцінку) у термін не більше ніж п'ять робочих днів з дня відповідного звернення потерпілого, якщо інший термін не погоджений страховиком з потерпілим.
У разі, якщо характер пошкоджень або особливості пошкодженого майна виключають його представлення для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) за місцем знаходження страховика та (або) експерта (наприклад, пошкодження транспортного засобу, що виключають його участь у дорожньому русі), зазначені огляд і незалежна експертиза (оцінка) проводяться за місцем знаходження пошкодженого майна у встановлений цим пунктом термін. Договором обов'язкового страхування можуть передбачатися інші строки, протягом яких страховик зобов'язаний прибути для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна, з урахуванням територіальних особливостей їх проведення у важкодоступних, віддалених або малонаселених місцевостях. Страховик розглядає заяву потерпілого про страхову виплату та додані до нього документи протягом 15 днів з дня їх отримання. Протягом зазначеного терміну страховик зобов'язаний провести страхову виплату потерпілому або направити йому мотивовану відмову.
До повного визначення розміру підлягає відшкодуванню шкоди страховик має право за заявою потерпілого призвести частина страхової виплати, відповідну фактично певної частини зазначеного шкоди.
За погодженням з потерпілим і на умовах, передбачених договором обов'язкового страхування, страховик має право в рахунок страхової виплати організувати й оплатити ремонт пошкодженого майна.
НЕ проводиться виплата:
а) При заподіянні шкоди в результаті використання іншого транспортного засобу, ніж те, що зазначено в договорі
б) При заподіянні моральної шкоди або виникненні обов'язки з відшкодування упущеної вигоди
в) При заподіянні шкоди у ході проведення змагань, випробувань або навчальної їзди
г) При забрудненні навколишнього середовища
д) При обов'язку відшкодувати роботодавцю збитки, пов'язані з втратою працездатності працівника
е) При заподіянні шкоди у ході завантаження-вивантаження транспортного засобу, а також при його русі по внутрішній території організацій
ж) При пошкодженні антикваріату, історичних цінностей, пам'ятників архітектури, виробів з дорогоцінних каменів, цінних паперів, рукописів та ін результатів інтелектуальної діяльності.
Про зазначені обставини власник транспортного засобу має право в письмовій формі заявити страховику при укладанні договору обов'язкового страхування. У цьому випадку страхова премія за договором обов'язкового страхування, яким враховується обмежене використання транспортного засобу, визначається з застосуванням коефіцієнтів, передбачених страховими тарифами та враховують водійський стаж, вік та інші персональні дані водіїв, допущених до управління транспортним засобом, і (або) передбачений договором обов'язкового страхування в період його використання.
Тарифи при обов'язковому страхуванні складаються з базової ставки, що залежить від виду застрахованого транспортного засобу, і коефіцієнтів, що залежать від того, як транспортний засіб буде використовуватися, від водіїв і т.п.
Базова ставка
Коефіцієнти
1) Коефіцієнт місця проживання К Т:
Список № 1
Владивосток, Єкатеринбург, Казань, Калінінград, Нижній Новгород, Новосибірськ, Омськ, Перм, Ростов-на-Дону, Самара, Уфа, Челябінськ.
Список № 2
Норильськ, Сургут, Тольятті.
Список № 3
Комі-Пермяцький АТ, Коряцький АТ, Ненецький АО, Республіка Дагестан, Республіка Інгушетія, Таймирський АО, Чукотський АО, Евенкійський АТ
2) Коефіцієнт тарифу залежно від наявності страхових виплат і при настанні страхових подій з вини страхувальника в період дії договору:
Примітка: при укладанні договору вперше страхувальнику присвоюється клас 3.
3)
Коефіцієнт в залежності від віку і стажу водія Квз:
4) Коефіцієнт залежно від числа осіб, допущених до управління транспортним засобом Ко:
5) Коефіцієнт залежно від потужності двигуна Км:
6) Коефіцієнти страхових тарифів залежно від періоду використання транспортного засобу Кс:
7) Коефіцієнт страхових тарифів залежно від терміну страхування Кп:
8) Коефіцієнт, що застосовується при різних порушеннях договору Кн = 1,5.
Рішення:
Базова ставка: 1980 руб.
До Т = 2,7; До бм = 1; К вз = 1; Ко = 1; К м = 1; К з = 1; До п = 0,7.
Т = 1980 * 2,7 * 1 * 1 * 1 * 1 * 1 * 0,7 = 3742,2 руб.
· Необхідно відзначити, що з даного Федерального закону його автори виключили ряд найбільш гострих питань. Це передбачуваний розмір страхових тарифів, затверджуваних федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю за поданням Агентства, порядок заміни страховика за ініціативи агентства та ін Тим часом, наприклад, розмір страхових тарифів є ключовим моментом або фактором, що визначає всі основні умови страхування автоцивільної відповідальності . Тому дуже важливо, щоб розмір базових тарифних ставок (інакше розмір платежів з власників різних засобів транспорту) був чітко зазначений у самому Федеральному законі.
· Принциповим є наступне зауваження, що стосується страхових сум. У законопроекті, передбачається відшкодування шкоди особистості в межах 240 МРОТ у разі, якщо постраждало кілька осіб. Якщо постраждало тільки одне обличчя, мінімальна сума встановлена у розмірі 400 МРОТ. Даний обсяг страхового покриття є низьким навіть на першому етапі. Він не надає реальної страхового захисту і дискредитує ідею страхування в цілому. Виходячи з даних судової практики у справах про відшкодування шкоди життю та здоров'ю громадян, завданої в результаті ДТП, за доцільне встановити мінімальну страхову суму в розмірі не нижче 2500-3000 МРОТ. Цей розмір дозволить забезпечити захист майнових інтересів потерпілих у ДТП та їх сімей, виходячи з передбачених законодавством випадків відшкодування шкоди життю або здоров'ю, в тому числі з урахуванням середніх термінів здійснення виплат по втраті працездатності та втрати годувальника.
· Положення про обов'язковість наявності представництв компанії у всіх суб'єктах РФ явно спірно. Мало того, що цій вимозі поки не задовольняє ні одна російська компанія, воно все одно не вирішує основної проблеми. Оскільки незрозуміло, що дає наявність філії в центрі таких великих регіонів, як Іркутська область чи Красноярський край, для врегулювання проблем за тисячі кілометрів, на їх "околицях".
· Як наголошується в Пояснювальній записці до проекту федерального закону, "мірою, спрямованої, в тому числі і на зниження розміру страхового внеску по обов'язковому страхуванню, є поетапне введення закону в дію". У перший рік пропонується здійснення обов'язкового страхування тільки щодо заподіяння шкоди життю та здоров'ю потерпілих, а потім - і майну. Обгрунтування такого варіанту, окрім зниження внеску, ще й необхідністю збору статистичних даних "по майновому шкоди" навряд чи можна взяти до уваги, якщо розрахунок тарифних ставок за шкоду, заподіяну особистості, більш складний, ніж за шкоду майну. Як відомо, при ДТП пошкодження отримують передусім транспортні засоби. Тому для більшості постраждалих пропонований варіант страхування втратить сенс, притому, що страхові внески вони будуть зобов'язані платити щорічно.
· Закон не регламентує таку важливу частину як розбіжності в оцінці величини збитку між страховиками, клієнтами, працівниками автосервісу та експертами. Крім того, різні підходи до визначення шкоди в різних регіонах також відрізняються. Дуже важливим на даному етапі є створення методології експертної оцінки.
· До числа недоліків розглянутого закону слід віднести і відсутність чіткого механізму реалізації своїх прав і обов'язків різними особами. Так, законом взагалі не регламентовано взаємодію страхувальників і співробітників ДІБДР.
· Є й проблеми, пов'язані з організацією інформаційної взаємодії. Відповідно до положень Федерального закону «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації», відомості про власників транспортних засобів, виданих водійських посвідченнях відносяться до категорії обмеженого доступу. Дія закону неможливо без створення нової автоматизованої інформаційно-довідкової системи: про укладені, змінених і припинили дію договори обов'язкового страхування, узагальнених даних звітності по обов'язковому страхуванню - у федеральному органі виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю; про власників транспортних засобів, порушників правил дорожнього руху , дорожньо-транспортних пригодах, розміри заподіяного в результаті конкретних ДТП шкоди, відповідних статистичних даних по названих об'єктах обліку - в органах внутрішніх справ (підрозділах ДАІ).
- Тарифи;
- Порядок формування Резерву Гарантії та інші документи;
- Типові правила і поліс;
- Правила автотехнічної експертизи.
Для цього необхідно:
1. Затвердити єдині по Росії стандарти оцінки збитку майна та автотранспортних засобів, що дозволить усереднити критерії та підходи та оптимізувати виплати по майну та автотранспорту.
Створення нормального інституту незалежних оцінювачів, в тому числі вирішення питань регулювання цін на послуги.
Положення федерального закону про страховій сумі потребують коригування. Представляється, що її розмір має варіюватися залежно від території переважного використання транспортного засобу та інших суттєвих критеріїв. Зокрема, експлуатація автомобіля в таких містах, як Москва і Санкт-Петербург, пов'язана зі значно більшим, ніж у середньому по Росії, ризиком майнової відповідальності
Створення єдиної інформаційної системи.
2. Рішення питання про вступ до системи "Зелена карта". До недавнього часу головною умовою вступу до системи "Зелена карта" було прийняття закону про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Тепер воно виконано, і найближчим часом в Росії має бути створено національне бюро "Зеленої карти", до якого увійдуть страхові компанії, які бажають брати участь у цьому виді страхування ".
3. Створити та затвердити «Алгоритм взаємодії з ГИБДД», що дозволяє скоротити час оформлення ДТП. Можливо, ДТП без людських жертв слід оформляти без участі співробітників ГИБДД, що дозволить скоротити час оформлення. Вирішення питань про процедуру визначення винності та перелік документів, які будуть визнаватися необхідними для підтвердження факту страхового випадку, у випадках, коли на місце ДТП не будуть викликатися співробітники ГИБДД.
4. За підтримки регіональних Союзів страховиків організувати в ЗМІ кампанію з роз'яснення Закону та доцільності введення обов'язкового страхування ОСАЦВ для населення Росії.
5. Через поетапного введення закону, обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників втрачає сенс, а введення врегулювання ДТП в цивілізовані рамки відкладається ще на якийсь час. Тому логічним видається пропозиція страховиків відразу ввести обов'язок страхуватися за повною програмою для власників нових машин, залишивши "соціальну відстрочку" лише для власників старих автомобілів.
У разі, якщо характер пошкоджень або особливості пошкодженого майна виключають його представлення для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) за місцем знаходження страховика та (або) експерта (наприклад, пошкодження транспортного засобу, що виключають його участь у дорожньому русі), зазначені огляд і незалежна експертиза (оцінка) проводяться за місцем знаходження пошкодженого майна у встановлений цим пунктом термін. Договором обов'язкового страхування можуть передбачатися інші строки, протягом яких страховик зобов'язаний прибути для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна, з урахуванням територіальних особливостей їх проведення у важкодоступних, віддалених або малонаселених місцевостях. Страховик розглядає заяву потерпілого про страхову виплату та додані до нього документи протягом 15 днів з дня їх отримання. Протягом зазначеного терміну страховик зобов'язаний провести страхову виплату потерпілому або направити йому мотивовану відмову.
До повного визначення розміру підлягає відшкодуванню шкоди страховик має право за заявою потерпілого призвести частина страхової виплати, відповідну фактично певної частини зазначеного шкоди.
За погодженням з потерпілим і на умовах, передбачених договором обов'язкового страхування, страховик має право в рахунок страхової виплати організувати й оплатити ремонт пошкодженого майна.
НЕ проводиться виплата:
а) При заподіянні шкоди в результаті використання іншого транспортного засобу, ніж те, що зазначено в договорі
б) При заподіянні моральної шкоди або виникненні обов'язки з відшкодування упущеної вигоди
в) При заподіянні шкоди у ході проведення змагань, випробувань або навчальної їзди
г) При забрудненні навколишнього середовища
д) При обов'язку відшкодувати роботодавцю збитки, пов'язані з втратою працездатності працівника
е) При заподіянні шкоди у ході завантаження-вивантаження транспортного засобу, а також при його русі по внутрішній території організацій
ж) При пошкодженні антикваріату, історичних цінностей, пам'ятників архітектури, виробів з дорогоцінних каменів, цінних паперів, рукописів та ін результатів інтелектуальної діяльності.
Договори ОСАГО з урахуванням обмеженого використання транспортних засобів
Громадяни мають право укладати договори обов'язкового страхування з урахуванням обмеженого використання належних їм транспортних засобів. Обмеженим використанням транспортного засобу визнається управління ним тільки зазначеними страхувальником водіями і (або) сезонне використання транспортного засобу (протягом шести або більше визначених цими договорами місяців у календарному році).Про зазначені обставини власник транспортного засобу має право в письмовій формі заявити страховику при укладанні договору обов'язкового страхування. У цьому випадку страхова премія за договором обов'язкового страхування, яким враховується обмежене використання транспортного засобу, визначається з застосуванням коефіцієнтів, передбачених страховими тарифами та враховують водійський стаж, вік та інші персональні дані водіїв, допущених до управління транспортним засобом, і (або) передбачений договором обов'язкового страхування в період його використання.
Тарифи ОСАГО
Страхові тарифи - цінові ставки, встановлені відповідно до Закону, що застосовуються страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування, які складаються із базових ставок та коефіцієнтів.Тарифи при обов'язковому страхуванні складаються з базової ставки, що залежить від виду застрахованого транспортного засобу, і коефіцієнтів, що залежать від того, як транспортний засіб буде використовуватися, від водіїв і т.п.
Базова ставка
| Тип транспортного засобу | Базова ставка тарифу у відсотках від страх. суми (400 тис. рублів) | Базова ставка в рублях |
| Легкові автомобілі | ||
| юридичних осіб | 0,59375 | 2375 |
| фізичних осіб | 0,495 | 1980 |
| Причепи до легкових авто. | 0,09875 | 395 |
| Таксі (у тому числі маршрутні) | 0,74125 | 2965 |
| Вантажні автомобілі | ||
| Вантажопідйомністю до 10т. | 0,50625 | 2025 |
| Вантажопідйомністю понад 10т. | 0,81 | 3240 |
| Причепи до вантажних автомобілів | 0,2025 | 810 |
| Автобуси з кількістю місць сидіння до 20 | 0,405 | 1620 |
| Автобуси з кількістю місць сидіння понад 20 | 0,50625 | 2025 |
| Тролейбуси | 0,405 | 1620 |
| Трамваї | 0,2525 | 1010 |
| Трактори, самохідні дорожні машини та інші машини | 0,30375 | 1215 |
| Причепи до тракторів, самохідних машин і дорожні іншим машинам | 0,07625 | 305 |
| Мотоцикли та моторолери | 0,30375 | 1215 |
1) Коефіцієнт місця проживання К Т:
| Група | Адреса місця проживання (перебування) власника транспортного засобу | Регіональний коефіцієнт К Т |
| 1 | м. Москва | 3,5 |
| 2 | Міста, включені до списку № 1, і населені пункти, що входять в 50-кілометрову зону м. Москви | 2,7 |
| 2a | Г.С.-Петербург | 3, 2 |
| 3 | Адміністративні центри суб'єктів РФ (за винятком включених до списків № 1 і № 3, м. Москви та м. С.-Петербурга); міста, включені до списку № 2; населені пункти, що входять у 100-кілометрову зону м. Москви (крім входять до групи 2); Населені пункти, що входять в 50-кілометрову зону міст, включених до списку № 1, і міста С.-Петербурга | 2 |
| 4 | Інші населені пункти, крім включених до груп 1, 2, 2-а, 3 та 5 | 1 |
| 5 | Суб'єкти РФ, включені до списку № 3, крім їх адміністративних центрів | 0,8 |
Владивосток, Єкатеринбург, Казань, Калінінград, Нижній Новгород, Новосибірськ, Омськ, Перм, Ростов-на-Дону, Самара, Уфа, Челябінськ.
Список № 2
Норильськ, Сургут, Тольятті.
Список № 3
Комі-Пермяцький АТ, Коряцький АТ, Ненецький АО, Республіка Дагестан, Республіка Інгушетія, Таймирський АО, Чукотський АО, Евенкійський АТ
2) Коефіцієнт тарифу залежно від наявності страхових виплат і при настанні страхових подій з вини страхувальника в період дії договору:
| Клас на початок строку | Переходи. Кбм | Клас після закінчення терміну з урахуванням страх. Виплат | ||||
| Кількість виплат | ||||||
| немає | одна | два | три | Чотири | ||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
3)
Коефіцієнт в залежності від віку і стажу водія Квз:
| Вік і стаж водія | Квз |
| до 22 років (включно) із стажем до 2 років | 1,3 |
| до 22 років (включно) із стажем більше 2 років | 1,2 |
| від 22 років зі стажем до 2 років | 1,15 |
| від 22 років зі стажем більше 2 років | 1 |
| Обмеженість числа осіб | Ко |
| Число осіб обмежено | 1 |
| Число ніц не обмежена | 1,5 |
| Потужність двигуна, к.с. | Км |
| до 50 (вкл.) | 0,5 |
| Понад 50 до 70 (вкл.) | 0,7 |
| Понад 50 до 95 (вкл.) | 1 |
| понад 95 до 120 (вкл.) | 1,3 |
| понад 120 до 160 (вкл.) | 1,5 |
| понад 160 до 200 (вкл.) | 1,7 |
| понад 200 | 1,9 |
| Період використання транспортного засобу: | Кс |
| 6 місяців | 0,7 |
| 7 місяців | 0,8 |
| 8 місяців | 0,9 |
| 9 місяців | 0,95 |
| більше 9 місяців | 1 |
| Термін страхування: | Кп |
| 15 днів | 0,2 |
| 1 місяць | 0,3 |
| 2 місяці | 0,4 |
| 3 місяці | 0,5 |
| 4 місяці | 0,6 |
| 5 місяців | 0,65 |
| 6 місяців | 0,7 |
| 1 рік | 1 |
Приклад розрахунку тарифу
Автомобіль з потужністю двигуна 80 к.с., використовуваний в м. Єкатеринбурзі приватною особою (25 років, стаж водіння 3 роки), з терміном страхування півроку.Рішення:
Базова ставка: 1980 руб.
До Т = 2,7; До бм = 1; К вз = 1; Ко = 1; К м = 1; К з = 1; До п = 0,7.
Т = 1980 * 2,7 * 1 * 1 * 1 * 1 * 1 * 0,7 = 3742,2 руб.
Деякі неточності в законі про ОСАГО
За термін дії Закону про ОСАЦВ (від початок його вступу в силу пройшло майже 1, 5 року) виникло чимало складних проблем і спірних питань. Примітно, що багаторічна історія закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" пов'язана з його розглядом і редакцією в парламенті, сприяла усуненню основних недоліків і протиріч. Тим не менш, цілий ряд зауважень до закону залишається, і він без сумніву вимагає радикальної доопрацювання. У цілому Федеральний закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" має цілий ряд юридичних неточностей, що вступають у суперечність з існуючими правовими актами положень, але, не маючи на меті проводити докладний юридичний аналіз, варто зупинитися на наступних проблемах:· Необхідно відзначити, що з даного Федерального закону його автори виключили ряд найбільш гострих питань. Це передбачуваний розмір страхових тарифів, затверджуваних федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю за поданням Агентства, порядок заміни страховика за ініціативи агентства та ін Тим часом, наприклад, розмір страхових тарифів є ключовим моментом або фактором, що визначає всі основні умови страхування автоцивільної відповідальності . Тому дуже важливо, щоб розмір базових тарифних ставок (інакше розмір платежів з власників різних засобів транспорту) був чітко зазначений у самому Федеральному законі.
· Принциповим є наступне зауваження, що стосується страхових сум. У законопроекті, передбачається відшкодування шкоди особистості в межах 240 МРОТ у разі, якщо постраждало кілька осіб. Якщо постраждало тільки одне обличчя, мінімальна сума встановлена у розмірі 400 МРОТ. Даний обсяг страхового покриття є низьким навіть на першому етапі. Він не надає реальної страхового захисту і дискредитує ідею страхування в цілому. Виходячи з даних судової практики у справах про відшкодування шкоди життю та здоров'ю громадян, завданої в результаті ДТП, за доцільне встановити мінімальну страхову суму в розмірі не нижче 2500-3000 МРОТ. Цей розмір дозволить забезпечити захист майнових інтересів потерпілих у ДТП та їх сімей, виходячи з передбачених законодавством випадків відшкодування шкоди життю або здоров'ю, в тому числі з урахуванням середніх термінів здійснення виплат по втраті працездатності та втрати годувальника.
· Положення про обов'язковість наявності представництв компанії у всіх суб'єктах РФ явно спірно. Мало того, що цій вимозі поки не задовольняє ні одна російська компанія, воно все одно не вирішує основної проблеми. Оскільки незрозуміло, що дає наявність філії в центрі таких великих регіонів, як Іркутська область чи Красноярський край, для врегулювання проблем за тисячі кілометрів, на їх "околицях".
· Як наголошується в Пояснювальній записці до проекту федерального закону, "мірою, спрямованої, в тому числі і на зниження розміру страхового внеску по обов'язковому страхуванню, є поетапне введення закону в дію". У перший рік пропонується здійснення обов'язкового страхування тільки щодо заподіяння шкоди життю та здоров'ю потерпілих, а потім - і майну. Обгрунтування такого варіанту, окрім зниження внеску, ще й необхідністю збору статистичних даних "по майновому шкоди" навряд чи можна взяти до уваги, якщо розрахунок тарифних ставок за шкоду, заподіяну особистості, більш складний, ніж за шкоду майну. Як відомо, при ДТП пошкодження отримують передусім транспортні засоби. Тому для більшості постраждалих пропонований варіант страхування втратить сенс, притому, що страхові внески вони будуть зобов'язані платити щорічно.
· Закон не регламентує таку важливу частину як розбіжності в оцінці величини збитку між страховиками, клієнтами, працівниками автосервісу та експертами. Крім того, різні підходи до визначення шкоди в різних регіонах також відрізняються. Дуже важливим на даному етапі є створення методології експертної оцінки.
· До числа недоліків розглянутого закону слід віднести і відсутність чіткого механізму реалізації своїх прав і обов'язків різними особами. Так, законом взагалі не регламентовано взаємодію страхувальників і співробітників ДІБДР.
· Є й проблеми, пов'язані з організацією інформаційної взаємодії. Відповідно до положень Федерального закону «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації», відомості про власників транспортних засобів, виданих водійських посвідченнях відносяться до категорії обмеженого доступу. Дія закону неможливо без створення нової автоматизованої інформаційно-довідкової системи: про укладені, змінених і припинили дію договори обов'язкового страхування, узагальнених даних звітності по обов'язковому страхуванню - у федеральному органі виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю; про власників транспортних засобів, порушників правил дорожнього руху , дорожньо-транспортних пригодах, розміри заподіяного в результаті конкретних ДТП шкоди, відповідних статистичних даних по названих об'єктах обліку - в органах внутрішніх справ (підрозділах ДАІ).
На що слід звернути увагу
Спираючись на вивчений матеріал, а також враховуючи зауваження зазначені вище, можна розглянути наступні пропозиції, спрямовані на вдосконалення системи державного регулювання страхування ОСАЦВ в цілому, а також на створення заходів щодо успішної реалізації механізму обов'язкового страхування. Ці пропозиції носять виключно практичний характер і можуть бути сприйняті як розробки конкретних заходів з підготовки до реалізації проекту. Вже на даному етапі необхідно створення професійного об'єднання страховиків, передбачене ухваленим законом про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (Глава V); необхідно продовжити подальші розробки в нормативно-правовій базі. Вимагають детального опрацювання наступні категорії законодавства ОСАЦВ:- Тарифи;
- Порядок формування Резерву Гарантії та інші документи;
- Типові правила і поліс;
- Правила автотехнічної експертизи.
Для цього необхідно:
1. Затвердити єдині по Росії стандарти оцінки збитку майна та автотранспортних засобів, що дозволить усереднити критерії та підходи та оптимізувати виплати по майну та автотранспорту.
Створення нормального інституту незалежних оцінювачів, в тому числі вирішення питань регулювання цін на послуги.
Положення федерального закону про страховій сумі потребують коригування. Представляється, що її розмір має варіюватися залежно від території переважного використання транспортного засобу та інших суттєвих критеріїв. Зокрема, експлуатація автомобіля в таких містах, як Москва і Санкт-Петербург, пов'язана зі значно більшим, ніж у середньому по Росії, ризиком майнової відповідальності
Створення єдиної інформаційної системи.
2. Рішення питання про вступ до системи "Зелена карта". До недавнього часу головною умовою вступу до системи "Зелена карта" було прийняття закону про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Тепер воно виконано, і найближчим часом в Росії має бути створено національне бюро "Зеленої карти", до якого увійдуть страхові компанії, які бажають брати участь у цьому виді страхування ".
3. Створити та затвердити «Алгоритм взаємодії з ГИБДД», що дозволяє скоротити час оформлення ДТП. Можливо, ДТП без людських жертв слід оформляти без участі співробітників ГИБДД, що дозволить скоротити час оформлення. Вирішення питань про процедуру визначення винності та перелік документів, які будуть визнаватися необхідними для підтвердження факту страхового випадку, у випадках, коли на місце ДТП не будуть викликатися співробітники ГИБДД.
4. За підтримки регіональних Союзів страховиків організувати в ЗМІ кампанію з роз'яснення Закону та доцільності введення обов'язкового страхування ОСАЦВ для населення Росії.
5. Через поетапного введення закону, обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників втрачає сенс, а введення врегулювання ДТП в цивілізовані рамки відкладається ще на якийсь час. Тому логічним видається пропозиція страховиків відразу ввести обов'язок страхуватися за повною програмою для власників нових машин, залишивши "соціальну відстрочку" лише для власників старих автомобілів.
Висновок
Набуття чинності федерального закону, що передбачає обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, стало свого роду каталізатором законотворчої діяльності Державної Думи. До парламенту було внесено тринадцять законопроектів, що передбачають зміну або скасування цього закону.Не вщухають суперечки про те, до чого призведе введення ОСАЦВ. Вони є настільки суперечливими, що залишається тільки дивуватися.
У пояснювальних матеріалах до законопроектів вказується, зокрема, на те, що федеральний закон не тільки не захищає інтереси громадян у відносинах зі страховиками, а й створює умови для покладання на власників транспортних засобів невиправдано важкого фінансового тягаря.
А, наприклад, гендиректор страхової компанії "Росгосстрах" Рубен Варданян заявляє: «Закон про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності в його нинішньому вигляді може призвести до масового банкрутства страхових компаній». За його словами, критично важливими для страховиків є розміри базового тарифу страхування, вал страхових виплат за ризиком автоцивільної відповідальності буде швидко наростати, і в підсумку страхові компанії будуть змушені направляти на це до 90% всіх страхових виплат.
"Якщо Мінфін не прийме тарифи, запропоновані автостраховиків, до 2006 року піраміда відносин страхувальників і страхуються впаде", - заявив гендиректор "Росгосстраха".
Після введення в силу закону про автоцивілку, основним завданням компаній стане не продаж полісів, а врегулювання процесів з виплат, відзначив Варданян. Знижуючи тарифи на послуги страхових компаній, уряд фактично веде більшість з них до банкрутства. Особливо важко буде страховикам у регіонах, де мало великих міст і, відповідно, дорогих автомобілів, додав гендиректор "Росгосстраха". Там система не буде працювати через очевидну збитковості. На його думку, ліцензію на здійснення діяльності по ризику автоцивільної відповідальності отримає лише одна четверта частина дочірніх компаній "Росгосстраха".
А ось пішоходи Росії підтримують обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності
На думку голови Ради громадського об'єднання "Рух пішоходів Росії" Сергій Мстиславській, «Діючий закон" Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів "(ОСАГО) недосконалий. Необхідно працювати над його удосконаленням, проте ставити питання про скасування цього закону не можна. За даними, що містяться в Державній доповіді "Про стан безпеки дорожнього руху в РФ", у 2002 році частка пішоходів склала 41,9% від усіх загиблих у ДТП, а кількість постраждалих у ДТП пішоходів досягло 90,7 тис. осіб. При цьому в більшості випадків ні самі постраждалі, ні родичі загиблих не отримали жодної компенсації. Депутат Держдуми Олександр Коваль зазначив, що ті, хто хоче зараз скасувати обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності, не пропонують іншого механізму вирішення проблем людей, постраждалих у ДТП. На його думку, скасування закону про ОСАГО аморальна. "Треба не скасовувати закон про обов'язкове страхування автоцивілки, а, навпаки, посилювати вимоги до автовласників. Якщо вони не в змозі заплатити страховий внесок, нехай взагалі не виїжджають на дорогу", - заявив пан Коваль.
Проведений аналіз очевидно, доводить, що система державного регулювання страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів поки ще не враховує і не визначає безліч серйозних моментів, від яких залежить ефективність страхування ОСАЦВ в Російській Федерації, а також має ряд інших недоліків. При здійсненні перерахованих вище дій обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в Російській Федерації вдасться зробити ефективним і водночас соціально орієнтованим економічним механізмом, вирішити основні проблеми законодавчо-нормативної бази та практичної реалізації закону.
Список джерел
1. Федеральний закон «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» № 40-ФЗ від 25 квітня 2002 року.2. Федеральний закон «Про внесення змін і доповнень до законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону« Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів »» № 40-ФЗ від 25 квітня 2002 року.
3. Рубіна Ю. Б., Солдаткін В. І. Страховий портфель.: Навчальний посібник. - М.: Сомінтек, 1999.
4. Шинкаренко І.Е. Страхування відповідальності / Довідник. - М.: Фінанси і статистика, 1999.
5. Григор'єв К.Н Страховка автотранспорту / / Автомобільний транспорт, 2001, № 8.
6. Пантелєєв В.А Заходи, як удосконалити страховку автомобілів / / За кермом, 2003, № 6.
7. Решетін Є. На межі зриву / / Експерт, 2003, № 22.
8. Решетін Є. Понад повинності / / Експерт, 2003, № 23.
9. Решетін Є. На межі зриву / / Експерт, 2003, № 22.
10. Кисловская А.М. Страхування ГО власників транспортних засобів в ЄС / / Страхове право, 2004, № 2.
11. Ечкалова Н.В. ОСЦПВ: досвід Східної Європи І Прибалтики / / Страхова справа, 2003, № 3.
12. Асабіна СН. Економічні аспекти ОСАЦВ / / Страхова справа, 2003, № 10.