ЦЕНТРОСОЮЗ РФ
Сиктивкарський ФІЛІЯ МОСКОВСЬКОГО УНІВЕРСИТЕТУ СПОЖИВЧОЇ КООПЕРАЦІЇ
Сиктивкар 2001
2. Грошова система США.
2.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
2.2. Інфляція в післявоєнний період.
2.3. Готівковий і безготівковий оборот.
3. Грошова система Великобританії.
3.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
3.2. Інфляція в післявоєнний період.
3.3. Готівковий і безготівковий оборот.
4. Грошова система Росії.
4.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
4.2. Платіжна система та шляхи її вдосконалення.
5. Висновок.
1. Введення.
Грошова система - пристрій грошового обігу в країні, що склалося історично і закріплене національним законодавством. Вона сформувалася в XVI-XVII ст. з виникненням і затвердженням капіталістичного виробництва, а також централізованої держави та національного ринку. У міру розвитку товарно-грошових відносин і капіталістичного виробництва грошова система зазнала суттєвих змін.
Залежно від виду грошей (гроші як товар, що виконує роль загального еквівалента, або гроші як знак вартості) розрізняють системи двох типів:
- Система металевого обігу, яка базується на дійсних грошах (срібних, золотих), що виконують усі п'ять функцій, а звертаються банкноти безперешкодно обмінюються на дійсні гроші;
- Система паперово-кредитного обігу, при якій дійсні гроші витіснені знаками вартості, а в обігу знаходяться паперові або кредитні гроші.
У цій роботі описано три грошові системи: грошова система США, Великобританії і Росії, як розвивалися грошові одиниці цих країн і до якого результату на даний момент прийшли вони.
2. Грошова система США.
2.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
Однією з особливостей грошової системи США було тривале існування біметалізму, який підтримували не тільки впливові в США власника срібних рудників, але й широкі кола позичальників - дрібних і середніх промисловців і фермерів, зацікавлених у підвищенні товарних цін з метою зниження реальних розмірів своєї заборгованості. За законом 1873 грошовою одиницею США був визнаний золотий долар і вільне карбування срібла була скасована, але прихильникам біметалізму незабаром вдалося домогтися спочатку відновлення часткової карбування срібла, а потім - купівлі його казначейством. Все ж таки в кінцевому рахунку перемогли прихильники монометалізму, що представляли інтереси великої промислової буржуазії і банків: у 1900 році був виданий акт про золотий стандарт, який затвердив в якості грошової одиниці країни золотий долар із вмістом чистого золота в 1,50463 грама. Однак срібні долари не були вилучені з звернень.
Характерною рисою грошової системи США було тривале існування децентралізованої системи банкнотної емісії. До 60-х років XIX століття правом випуску банкнот користувалися численні банки окремих штатів. За законом 1863 це право було надано так званим національним банкам, підлеглим федеральному законодавству; тому не менше емісія залишалася децентралізованою, оскільки її здійснювало кілька тисяч національних банків. Інший своєрідною рисою системи банкнотної емісії, яка проіснувала в США з 1863 по 1914 року, було обов'язкове забезпечення випускали банкнот облігаціями державних позик. За законом 1863 кожен національний банк міг випускати банкноти в межах купленої їм і внесеної в казначейство суми облігацій державних позик США. Такий порядок емісії створював сприятливі умови для розміщення позик федерального уряду, але мав той суттєвий недолік, що розміри банківського звернення були поставлені в залежність від величини портфеля державних цінних паперів у національних банків, а не від потреб товарообороту в грошах.
У грудні 1913 року був виданий закон, по якому була створена нова система емісійних банків - Федеральна резервна система (ФРС). Вся територія США була поділена на 12 округів, у кожному з яких був заснований федеральний резервний банк з капіталом не менше 4 млн. доларів. Банкноти федеральних резервних банків - федеральні резервні квитки - підлягали розміну на золоті монети і повинні були забезпечувати не менше ніж на 40% золотом, а на решту 60% - векселями на термін до трьох місяців, прийнятими резервними банками до переобліку від «банків-членів» . Всі національні банки зобов'язані вступити в члени ФРС; інші банки могли стати її членами з дозволу керівництва ФРС. На чолі ФРС був поставлений Федеральний резервний рада під головуванням міністра фінансів, до його складу входили контролер грошового обігу та членів, що призначаються президентом США.
Федеральний резервний акт вніс такі зміни в грошову систему країни: 1) він централізував банкнотну емісію і 2) істотно змінив систему забезпечення банкнот, зробивши основним забезпеченням їх комерційні векселі замість державних цінних паперів.
У період світової економічної кризи 1929-1933 років особливістю грошової системи США стало тривале збереження золотомонетного стандарту. Це пояснюється насамперед тим, що США вступили в Першу світову війну лише незадовго до її закінчення, а тому їм не доводилося нести великі військові витрати і вдаватися для їх покриття до інфляційного випуску паперових грошей. Крім того, після війни золотий запас країни значно зріс, що сприяло збереженню нею колишньої системи вільного розміну банкнот на золоті монети.
Однак і в США золотий стандарт впав під ударами кризи 1929-1933 років. Ліквідації золотого стандарту супроводжувала девальвація долара на 41%. Згідно «акту про золотий резерв», який набрав чинності 31.01.1934 року, нове золотий вміст долара не повинна була перевищувати 60% колишнього, причому президенту надавалося право визначати його в межах від 50% до 60%. Фактично нове золотий вміст золота було встановлено на рівні 59% колишнього шляхом підвищення паперової ціни золота з 20,67 до 35 доларів за тройську унцію, тим самим золотий вміст долара було знижено з 1,50463 до 0,888671 грама.
За тим же «акту про золотий резерв» було здійснено одержавлення централізованих золотих запасів: весь золотий запас федеральних резервних банків передавався казначейству в обмін на його золоті сертифікати за старою ціною (20,67 доларів за унцію чистого золота), а за рахунок прибутку, отриманого казначейством від переоцінки золота за вищою ціною (35 доларів), було створено стабілізаційного фонду в сумі 2 млрд. доларів для регулювання курсів долара, іноземної валюти та державних цінних паперів. Фактично стабілізаційний фонд був використаний урядом США для ведення валютної війни проти Англії: шляхом скупки фунтів стерлінгів на долари за рахунок коштів цього фонду виявлялося понизительной вплив на курс долара.
Закон про срібло 1934 року казначейство закуповувати срібло і випускати замість його срібні сертифікати, які стали одним із складових елементів грошової маси. Закупівлі срібла повинні були тривати до тих пір, поки срібний запас досягне 25% сукупного централізованого металевого запасу (золотого та срібного). Акт 1934 року був продиктований інтересами серебропромишленніков. За 1934 -1942 року казначейство купило близько 2,7 млрд. унцій срібла, що призвело до підвищення його ціни.
Після Другої світової війни збільшилася промислове споживання срібла і значно зменшилася його роль у грошовому обігу. За 1955-1972 року сума срібних доларів скоротилася з 2,4 млрд. до 0,7 млрд. доларів.
2.2. Інфляція в післявоєнний період.
Особливістю військової інфляції в США було те, що вона відбувалася в умовах помітного зростання обсягу промислового виробництва; це певною мірою стримувало інфляцію. Однак зростання грошової маси значно перевершував зростання виробництва. Так, за 1940-1945 роки кількість готівкових грошей в обігу збільшилася в 3,7 рази, тоді як валовий національний продукт збільшився лише в 1,5 рази. Уже в роки війни купівельна сила долара, за применшені офіційними даними, впала більш ніж на ¼. Повоєнна інфляція в США, як і в інших капіталістичних країнах, викликана новою гонкою озброєння і мілітаризацією економіки. Маса готівки в обігу (включаючи банкноти, срібні долари, дрібні монети і казначейські квитки) становила в 1939 році 7,6 млрд. доларів, в 1965 році - 42,1 млрд. доларів і в липні 1972 року - 62,4 млрд. доларів. Отже, слідом за короткочасним скороченням грошової маси за перше п'ятиріччя починаючи з 1950 років поновився швидке зростання її, причому в першій половині 1950 років цьому сприяла американська агресія в Кореї, а в другій половині 1960 років - американська агресія у В'єтнамі. Значно зросла і сума депозитів до запитання: з 108,5 млрд. доларів наприкінці 1947 року до 241,3 млрд. доларів у серпні 1972 року.
Зростання грошової маси в США значно випереджав зростання виробництва товарообігу і має інфляційний характер. З 1960 року по 1967 рік наявна грошова маса збільшилася на 44%, а роздрібний товарообіг у реальному вираженні - тільки на 26%. У 1969-1970 рр.. мав місце кризовий спад промислового виробництва США, але грошова маса продовжувала зростати.
У результаті інфляцій і тиску монополій рівень цін у США систематично зростав, а купівельна сила долара падала. Протягом повоєнного періоду, з 1945 по 1972 рр.. загальний індекс споживчих цін підвищився більш ніж удвічі, причому тільки за 1963-1972 рр.. його зростання склало 37%.
Особливістю повоєнної інфляції в США в порівнянні з низкою інших капіталістичних країн було те, що знецінення долара по відношенню до товарів тривалий час не супроводжувалося зниженням його офіційного золотого вмісту, яке до кінця 1971 р. залишалося на рівні, встановленому в 1934 р.
В результаті погіршення валютно-фінансового становища в кінці 1971 р. на Вашингтонському нараді міністрів фінансів 10 капіталістичних країн США погодилися здійснити девальвацію долара.
Подальше погіршення економічного стану США, зокрема великий пасив і тиск на долар, у лютому 1973 р. змусили адміністрацію США провести другу девальвацію своєї валюти.
У зв'язку з переходом провідних західних країн на початку 70-х рр.. до так званих «плаваючим» курсам фіксація офіційної ціни золота в доларах втратила своє реальне значення.
Говорячи про інфляцію в США, необхідно зазначити, що найбільш високий її темп спостерігався в період з кінця 60-х рр.. до початку 80-х рр.. Це пояснювалося рядом економічних і військово-політичних причин. До них насамперед слід віднести загострення світової валютно-фінансової кризи, прагнення звільнитися від долара, великий пасив платіжного балансу, особливо з Японією, величезні військові витрати, пов'язані як з війною у В'єтнамі і новою програмою військової модернізації, так і з енергетичною кризою 1973 - 1975 рр.., а також підвищення цін поруч корпорацій. У результаті з 1964 по 1980 р. портфель держоблігацій у федеральних резервних банків зріс у три рази. До початку 80-х рр.. інфляція перетворилася на головну економічну проблему.
Активні антиінфляційні заходи, вжиті адміністрацією Р. Рейгана в 1981 р., сприяли зниженню її рівня. В їх основу було покладено монетаристская концепцію регулювання економіки. У тому числі цих заходів, перш за все назвемо підвищення процентних ставок, обмеження грошової емісії, скорочення бюджетного дефіциту за рахунок урізування державних витрат, зменшення пасиву платіжного балансу, зниження податків з юридичних і фізичних осіб і деяке зменшення військових витрат (внаслідок підписання низки угод з СРСР про скорочення ракетно-ядерних озброєнь).
2.3. Готівковий і безготівковий оборот.
В даний час США мають структурою грошового обігу, яку визначають три основних емітента грошей. Це міністерство фінансів (казначейство), ЦБ (ФРС) і комерційні банки. Міністерство фінансів США випускає мелкокупюрние (казначейські грошові) квитки від 1 до 10 доларів, срібні монети і розмінні, так звані неповноцінні монети, виготовлені із звичайних металів (нікелю та міді). До останнього часу емісія казначейських грошей становила 11% готівково-грошової маси. При цьому більша частина припадає на монети.
ФРС в особі федеральних резервних банків випускає банкноти, які є головним засобом готівково-грошового обігу країни. Комерційні банки емітують в основному векселі, чеки, кредитні картки, електронні гроші, які спільно утворюють так звані безготівкові гроші. Вони становили в 1980 р. 70% від грошової маси і представлені поточними рахунками і різними депозитами. При цьому 90% всіх платежів США виробляється шляхом безготівкових розрахунків. При цьому необхідно відзначити, що чим вище рівень безготівкових розрахунків і частка безготівкових грошей в грошовій масі, тим нижче вірогідність інфляційних спалахів.
Слід зазначити, що питома вага готівки в XX ст. знизився, особливо в порівнянні з XIX ст. Однак у період війн і окремих кон'юнктурних змін він може зростати. Як правило, в період ведення воєн США підвищувалася тезаврація готівкових грошей, те саме відбувалося і в період загострення економічних ситуацій (криз, інфляції, валютно-фінансових потрясінь). Крім того, зростання грошової маси готівкової впливає на еволюцію структури споживання населення США, яка пов'язана із збільшенням торгових автоматів і іншого торгово-платіжної інфраструктурою. Прискорене зростання грошової маси відбувався в період з 1969 по 1980, що стало одним із інфляційних чинників. Певний вплив на це зробило також зміна швидкості обігу грошей. Її збільшення було пов'язано в основному з такими структурними чинниками, як розширення безготівкових розрахунків, застосування ЕОМ, новітніх засобів передачі інформації, а також підвищення норми відсотка.
Важливою основою безготівкових розрахунків у США є депозити до запитання як вторинний елемент грошової маси. Кошти, які концентруються на цих рахунках, належить в основному великим корпораціям і заможним верствам населення. Офіційна американська статистика такі рахунки трактує як «приватні особи, товариства і корпорації» (ЧТК). 53% загальної суми таких депозитів належить нефінансовим корпораціям, 8,4% - кредитно-фінансовим інститутам, 32,6% - фізичним особам і близько 6% - іноземним власникам. Таким чином, в корпорацій і кредитно-фінансових інститутів сконцентровані великі внески, а за їхніми рахунками проходить основна частина безготівкового обороту. Головним інструментом безготівкового обігу грошей є чек. У США чекові звернення отримало найбільший розвиток у порівнянні з іншими західними країнами. Чеки обслуговують, як правило, не тільки великі фінансові та торговельні операції, але і дрібний оборот.
Іншими формами безготівкових розрахунків є автоматизовані методи розрахунків та використання ЕОМ за допомогою кредитних карток, а також система попереднього повідомлення платежів. Кредитні картки дають можливість проводити розрахунки за споживчі товари без використання готівкових грошей і чеків, одночасно будучи інструментом короткострокового кредиту. Кредитні отримали в США широкий розвиток починаючи з 60-х рр.. У сферу обігу кредитних карток залучено велику кількість торгових підприємств, компаній побутового обслуговування, банків та інших кредитно-фінансових інститутів, мільйони фізичних осіб.
Сиктивкарський ФІЛІЯ МОСКОВСЬКОГО УНІВЕРСИТЕТУ СПОЖИВЧОЇ КООПЕРАЦІЇ
КАФЕДРА ФІНАНСІВ І КРЕДИТУ
Курсова робота
На тему Грошові системи США, Великобританії таРосії
Студентки 5 курса____группи__________ ФС 5-06-99_
Спеціальності 060400 «Фінанси та кредит»
Гуляєвої Катерини Юріївни
Руководитель_______________________________
(Посада, прізвище, ініціали)
Сиктивкар 2001
ПЛАН РОБОТИ:
1. Введення.2. Грошова система США.
2.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
2.2. Інфляція в післявоєнний період.
2.3. Готівковий і безготівковий оборот.
3. Грошова система Великобританії.
3.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
3.2. Інфляція в післявоєнний період.
3.3. Готівковий і безготівковий оборот.
4. Грошова система Росії.
4.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
4.2. Платіжна система та шляхи її вдосконалення.
5. Висновок.
1. Введення.
Грошова система - пристрій грошового обігу в країні, що склалося історично і закріплене національним законодавством. Вона сформувалася в XVI-XVII ст. з виникненням і затвердженням капіталістичного виробництва, а також централізованої держави та національного ринку. У міру розвитку товарно-грошових відносин і капіталістичного виробництва грошова система зазнала суттєвих змін.
Залежно від виду грошей (гроші як товар, що виконує роль загального еквівалента, або гроші як знак вартості) розрізняють системи двох типів:
- Система металевого обігу, яка базується на дійсних грошах (срібних, золотих), що виконують усі п'ять функцій, а звертаються банкноти безперешкодно обмінюються на дійсні гроші;
- Система паперово-кредитного обігу, при якій дійсні гроші витіснені знаками вартості, а в обігу знаходяться паперові або кредитні гроші.
У цій роботі описано три грошові системи: грошова система США, Великобританії і Росії, як розвивалися грошові одиниці цих країн і до якого результату на даний момент прийшли вони.
2. Грошова система США.
2.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
Однією з особливостей грошової системи США було тривале існування біметалізму, який підтримували не тільки впливові в США власника срібних рудників, але й широкі кола позичальників - дрібних і середніх промисловців і фермерів, зацікавлених у підвищенні товарних цін з метою зниження реальних розмірів своєї заборгованості. За законом 1873 грошовою одиницею США був визнаний золотий долар і вільне карбування срібла була скасована, але прихильникам біметалізму незабаром вдалося домогтися спочатку відновлення часткової карбування срібла, а потім - купівлі його казначейством. Все ж таки в кінцевому рахунку перемогли прихильники монометалізму, що представляли інтереси великої промислової буржуазії і банків: у 1900 році був виданий акт про золотий стандарт, який затвердив в якості грошової одиниці країни золотий долар із вмістом чистого золота в 1,50463 грама. Однак срібні долари не були вилучені з звернень.
Характерною рисою грошової системи США було тривале існування децентралізованої системи банкнотної емісії. До 60-х років XIX століття правом випуску банкнот користувалися численні банки окремих штатів. За законом 1863 це право було надано так званим національним банкам, підлеглим федеральному законодавству; тому не менше емісія залишалася децентралізованою, оскільки її здійснювало кілька тисяч національних банків. Інший своєрідною рисою системи банкнотної емісії, яка проіснувала в США з 1863 по 1914 року, було обов'язкове забезпечення випускали банкнот облігаціями державних позик. За законом 1863 кожен національний банк міг випускати банкноти в межах купленої їм і внесеної в казначейство суми облігацій державних позик США. Такий порядок емісії створював сприятливі умови для розміщення позик федерального уряду, але мав той суттєвий недолік, що розміри банківського звернення були поставлені в залежність від величини портфеля державних цінних паперів у національних банків, а не від потреб товарообороту в грошах.
У грудні 1913 року був виданий закон, по якому була створена нова система емісійних банків - Федеральна резервна система (ФРС). Вся територія США була поділена на 12 округів, у кожному з яких був заснований федеральний резервний банк з капіталом не менше 4 млн. доларів. Банкноти федеральних резервних банків - федеральні резервні квитки - підлягали розміну на золоті монети і повинні були забезпечувати не менше ніж на 40% золотом, а на решту 60% - векселями на термін до трьох місяців, прийнятими резервними банками до переобліку від «банків-членів» . Всі національні банки зобов'язані вступити в члени ФРС; інші банки могли стати її членами з дозволу керівництва ФРС. На чолі ФРС був поставлений Федеральний резервний рада під головуванням міністра фінансів, до його складу входили контролер грошового обігу та членів, що призначаються президентом США.
Федеральний резервний акт вніс такі зміни в грошову систему країни: 1) він централізував банкнотну емісію і 2) істотно змінив систему забезпечення банкнот, зробивши основним забезпеченням їх комерційні векселі замість державних цінних паперів.
У період світової економічної кризи 1929-1933 років особливістю грошової системи США стало тривале збереження золотомонетного стандарту. Це пояснюється насамперед тим, що США вступили в Першу світову війну лише незадовго до її закінчення, а тому їм не доводилося нести великі військові витрати і вдаватися для їх покриття до інфляційного випуску паперових грошей. Крім того, після війни золотий запас країни значно зріс, що сприяло збереженню нею колишньої системи вільного розміну банкнот на золоті монети.
Однак і в США золотий стандарт впав під ударами кризи 1929-1933 років. Ліквідації золотого стандарту супроводжувала девальвація долара на 41%. Згідно «акту про золотий резерв», який набрав чинності 31.01.1934 року, нове золотий вміст долара не повинна була перевищувати 60% колишнього, причому президенту надавалося право визначати його в межах від 50% до 60%. Фактично нове золотий вміст золота було встановлено на рівні 59% колишнього шляхом підвищення паперової ціни золота з 20,67 до 35 доларів за тройську унцію, тим самим золотий вміст долара було знижено з 1,50463 до 0,888671 грама.
За тим же «акту про золотий резерв» було здійснено одержавлення централізованих золотих запасів: весь золотий запас федеральних резервних банків передавався казначейству в обмін на його золоті сертифікати за старою ціною (20,67 доларів за унцію чистого золота), а за рахунок прибутку, отриманого казначейством від переоцінки золота за вищою ціною (35 доларів), було створено стабілізаційного фонду в сумі 2 млрд. доларів для регулювання курсів долара, іноземної валюти та державних цінних паперів. Фактично стабілізаційний фонд був використаний урядом США для ведення валютної війни проти Англії: шляхом скупки фунтів стерлінгів на долари за рахунок коштів цього фонду виявлялося понизительной вплив на курс долара.
Закон про срібло 1934 року казначейство закуповувати срібло і випускати замість його срібні сертифікати, які стали одним із складових елементів грошової маси. Закупівлі срібла повинні були тривати до тих пір, поки срібний запас досягне 25% сукупного централізованого металевого запасу (золотого та срібного). Акт 1934 року був продиктований інтересами серебропромишленніков. За 1934 -1942 року казначейство купило близько 2,7 млрд. унцій срібла, що призвело до підвищення його ціни.
Після Другої світової війни збільшилася промислове споживання срібла і значно зменшилася його роль у грошовому обігу. За 1955-1972 року сума срібних доларів скоротилася з 2,4 млрд. до 0,7 млрд. доларів.
2.2. Інфляція в післявоєнний період.
Особливістю військової інфляції в США було те, що вона відбувалася в умовах помітного зростання обсягу промислового виробництва; це певною мірою стримувало інфляцію. Однак зростання грошової маси значно перевершував зростання виробництва. Так, за 1940-1945 роки кількість готівкових грошей в обігу збільшилася в 3,7 рази, тоді як валовий національний продукт збільшився лише в 1,5 рази. Уже в роки війни купівельна сила долара, за применшені офіційними даними, впала більш ніж на ¼. Повоєнна інфляція в США, як і в інших капіталістичних країнах, викликана новою гонкою озброєння і мілітаризацією економіки. Маса готівки в обігу (включаючи банкноти, срібні долари, дрібні монети і казначейські квитки) становила в 1939 році 7,6 млрд. доларів, в 1965 році - 42,1 млрд. доларів і в липні 1972 року - 62,4 млрд. доларів. Отже, слідом за короткочасним скороченням грошової маси за перше п'ятиріччя починаючи з 1950 років поновився швидке зростання її, причому в першій половині 1950 років цьому сприяла американська агресія в Кореї, а в другій половині 1960 років - американська агресія у В'єтнамі. Значно зросла і сума депозитів до запитання: з 108,5 млрд. доларів наприкінці 1947 року до 241,3 млрд. доларів у серпні 1972 року.
Зростання грошової маси в США значно випереджав зростання виробництва товарообігу і має інфляційний характер. З 1960 року по 1967 рік наявна грошова маса збільшилася на 44%, а роздрібний товарообіг у реальному вираженні - тільки на 26%. У 1969-1970 рр.. мав місце кризовий спад промислового виробництва США, але грошова маса продовжувала зростати.
У результаті інфляцій і тиску монополій рівень цін у США систематично зростав, а купівельна сила долара падала. Протягом повоєнного періоду, з 1945 по 1972 рр.. загальний індекс споживчих цін підвищився більш ніж удвічі, причому тільки за 1963-1972 рр.. його зростання склало 37%.
Особливістю повоєнної інфляції в США в порівнянні з низкою інших капіталістичних країн було те, що знецінення долара по відношенню до товарів тривалий час не супроводжувалося зниженням його офіційного золотого вмісту, яке до кінця 1971 р. залишалося на рівні, встановленому в 1934 р.
В результаті погіршення валютно-фінансового становища в кінці 1971 р. на Вашингтонському нараді міністрів фінансів 10 капіталістичних країн США погодилися здійснити девальвацію долара.
Подальше погіршення економічного стану США, зокрема великий пасив і тиск на долар, у лютому 1973 р. змусили адміністрацію США провести другу девальвацію своєї валюти.
У зв'язку з переходом провідних західних країн на початку 70-х рр.. до так званих «плаваючим» курсам фіксація офіційної ціни золота в доларах втратила своє реальне значення.
Говорячи про інфляцію в США, необхідно зазначити, що найбільш високий її темп спостерігався в період з кінця 60-х рр.. до початку 80-х рр.. Це пояснювалося рядом економічних і військово-політичних причин. До них насамперед слід віднести загострення світової валютно-фінансової кризи, прагнення звільнитися від долара, великий пасив платіжного балансу, особливо з Японією, величезні військові витрати, пов'язані як з війною у В'єтнамі і новою програмою військової модернізації, так і з енергетичною кризою 1973 - 1975 рр.., а також підвищення цін поруч корпорацій. У результаті з 1964 по 1980 р. портфель держоблігацій у федеральних резервних банків зріс у три рази. До початку 80-х рр.. інфляція перетворилася на головну економічну проблему.
Активні антиінфляційні заходи, вжиті адміністрацією Р. Рейгана в 1981 р., сприяли зниженню її рівня. В їх основу було покладено монетаристская концепцію регулювання економіки. У тому числі цих заходів, перш за все назвемо підвищення процентних ставок, обмеження грошової емісії, скорочення бюджетного дефіциту за рахунок урізування державних витрат, зменшення пасиву платіжного балансу, зниження податків з юридичних і фізичних осіб і деяке зменшення військових витрат (внаслідок підписання низки угод з СРСР про скорочення ракетно-ядерних озброєнь).
2.3. Готівковий і безготівковий оборот.
В даний час США мають структурою грошового обігу, яку визначають три основних емітента грошей. Це міністерство фінансів (казначейство), ЦБ (ФРС) і комерційні банки. Міністерство фінансів США випускає мелкокупюрние (казначейські грошові) квитки від 1 до 10 доларів, срібні монети і розмінні, так звані неповноцінні монети, виготовлені із звичайних металів (нікелю та міді). До останнього часу емісія казначейських грошей становила 11% готівково-грошової маси. При цьому більша частина припадає на монети.
ФРС в особі федеральних резервних банків випускає банкноти, які є головним засобом готівково-грошового обігу країни. Комерційні банки емітують в основному векселі, чеки, кредитні картки, електронні гроші, які спільно утворюють так звані безготівкові гроші. Вони становили в 1980 р. 70% від грошової маси і представлені поточними рахунками і різними депозитами. При цьому 90% всіх платежів США виробляється шляхом безготівкових розрахунків. При цьому необхідно відзначити, що чим вище рівень безготівкових розрахунків і частка безготівкових грошей в грошовій масі, тим нижче вірогідність інфляційних спалахів.
Слід зазначити, що питома вага готівки в XX ст. знизився, особливо в порівнянні з XIX ст. Однак у період війн і окремих кон'юнктурних змін він може зростати. Як правило, в період ведення воєн США підвищувалася тезаврація готівкових грошей, те саме відбувалося і в період загострення економічних ситуацій (криз, інфляції, валютно-фінансових потрясінь). Крім того, зростання грошової маси готівкової впливає на еволюцію структури споживання населення США, яка пов'язана із збільшенням торгових автоматів і іншого торгово-платіжної інфраструктурою. Прискорене зростання грошової маси відбувався в період з 1969 по 1980, що стало одним із інфляційних чинників. Певний вплив на це зробило також зміна швидкості обігу грошей. Її збільшення було пов'язано в основному з такими структурними чинниками, як розширення безготівкових розрахунків, застосування ЕОМ, новітніх засобів передачі інформації, а також підвищення норми відсотка.
Важливою основою безготівкових розрахунків у США є депозити до запитання як вторинний елемент грошової маси. Кошти, які концентруються на цих рахунках, належить в основному великим корпораціям і заможним верствам населення. Офіційна американська статистика такі рахунки трактує як «приватні особи, товариства і корпорації» (ЧТК). 53% загальної суми таких депозитів належить нефінансовим корпораціям, 8,4% - кредитно-фінансовим інститутам, 32,6% - фізичним особам і близько 6% - іноземним власникам. Таким чином, в корпорацій і кредитно-фінансових інститутів сконцентровані великі внески, а за їхніми рахунками проходить основна частина безготівкового обороту. Головним інструментом безготівкового обігу грошей є чек. У США чекові звернення отримало найбільший розвиток у порівнянні з іншими західними країнами. Чеки обслуговують, як правило, не тільки великі фінансові та торговельні операції, але і дрібний оборот.
Іншими формами безготівкових розрахунків є автоматизовані методи розрахунків та використання ЕОМ за допомогою кредитних карток, а також система попереднього повідомлення платежів. Кредитні картки дають можливість проводити розрахунки за споживчі товари без використання готівкових грошей і чеків, одночасно будучи інструментом короткострокового кредиту. Кредитні отримали в США широкий розвиток починаючи з 60-х рр.. У сферу обігу кредитних карток залучено велику кількість торгових підприємств, компаній побутового обслуговування, банків та інших кредитно-фінансових інститутів, мільйони фізичних осіб.
Наступною формою безготівкових розрахунків, яка активно впроваджується в США, є система попереднього повідомлення платежів. Суть її полягає в тому, що банк автоматично зараховує на поточний рахунок клієнта або, навпаки, списує з його рахунку суми за заздалегідь укладеною угодою, не вимагаючи схвалення клієнтури в кожному конкретному випадку. Такі списання виробляються по комунальних витрат, квартирної плати, страхових внесків, платежів по заставних. Серед надходжень - заробітна плата, пенсії, рентні платежі. Ця форма набула розвитку в основному в 70-х роках у зв'язку з переходом банківських операцій на електронну базу.
Великий вплив на техніку платіжно-розрахункових відносин справила науково-технічна революція, яка дозволила застосувати електронне обладнання для передачі інформації про платежі на великі відстані, переробки її та запису в пам'яті ЕОМ. Вперше схему автоматизованої системи обліку і розрахунків на базі ЕОМ розробив на початку 50-х рр.. за завданням «Банк Америки», стурбованого зростанням платіжно-розрахункових операцій, Стенфордський дослідницький інститут. Надалі комп'ютеризація розвивалася досить швидкими темпами. У США було створено цілі електронні комплекси для обробки чеків та інших видів грошової і платіжної документації.
Широке впровадження безготівкових розрахунків на базі автоматизованих і електронних систем дозволило США створити кілька електронних розрахункових центрів - автоматичних розрахункових палат. У результаті з'явилася можливість здійснювати в безготівковій формі перерахування заробітної плати, пенсій та інших соціальних виплат, оплати рахунків за комунальні послуги та деякі інші види доходів.
3. Грошова система Великобританії.
3.1 Грошова одиниця і грошовий обіг.
Грошова одиниця Великобританії - фунт стерлінгів. Він використовувався задовго до виникнення централізованої держави ще в IX-X ст. У назві «фунт стерлінгів» знайшло відображення його первісне ваговий вміст: з одного фунта срібла карбували 240 пенсів, які мали також другу назву - «стерлінги». 20 пенсів становили шилінг, відповідно в одному фунті було 12 шилінгів.
У XIV ст. в Англії з'являються в обігу золоті фунти стерлінгів і до кінця XVIII ст. діє біметалічна грошова система.
У кінці XVIII-початку XIX ст. Англія стає першою країною золотого монометалізму. За законом 1978 карбування срібла була заборонена (платіжна сила срібних монет обмежена сумою 25 ст. Ст. При кожному платежі). Однак оскільки в цей період Англія вела війну з Францією, розмін банкнот на золото (характерний для золотого монометалізму) був припинений і до 1821 р. в обігу перебували не розмінні на золото банкноти. За кілька років до відновлення розміну банкнот розміну банкнот на золото в 1816 р. було видано закон, відповідно до якого була дозволена вільна (без мита) карбування золотих монет (з розрахунку 3 ф. Ст. 17 шилл. Та 10 ½ пенсів за тройську унцію), золото офіційно стало основою грошової системи. З 1821 по 1914 рр.. в Англії діяла система золотомонетного стандарту. Згідно з актом Р. Піля (1844г.) емісія банкнот майже на 100% забезпечувалася золотом (фідуціарний емісія не повинна була перевищувати 14 млн. ф. Ст., Які забезпечувалися виданими Банком Англії державі позиками). Дія цього акту тимчасово припинялося парламентами фідуціарний емісія перевищувала встановлений об'єм під час криз 1847, 1857 і 1866 рр..
У 1914 р. банкноти перестали розмінюватися на золото, а золоті монети були вилучені з обігу. Для покриття військових витрат уряд став випускати казначейські квитки.
У 1925 р. розмін банкнот на золото був відновлений, але в урізаній формі: на злитки, а не золоті монети. Незважаючи на значне зниження купівельної спроможності фунта стерлінгів, Англія не пішла на його девальвацію і провела реставрацію валюти, відновивши довоєнний золотий вміст грошової одиниці. 1925 р. був початком грошової реформи, яка завершилася в 1928 р. вилученням з обігу казначейських квитків і наданням Банку Англії права на фідуціарні емісію банкнот в обсязі 260 млн. ф. ст., а понад цю суму - за згодою Казначейства, підтвердженого парламентом.
Золотослітковий стандарт проіснував недовго. Вже в 1931 р. під час світової економічної кризи Англія була змушена відмовитися від розміну банкнот на золото. З цього часу в Англії діє система нерозмінних кредитних грошей.
З кінця XVIII ст. і до Першої світової війни фунт стерлінгів виконував роль резервної валюти (на його частку припадало напередодні війни 80% міжнародних платежів). У 1931 р. був створений стерлінговий блок, на базі якого під час Другої світової війни була оформлена стерлінгова зона, що розпалася в 70-х рр.. Після кризи 1929-1931 рр.. відбуваються ослаблення позицій Великобританії на зовнішніх ринках, поступова втрата британської валютою провідних позицій і перетворення її на другорядну резервну валюту. Її питома вага у світових офіційних валютних резервах за останні 20 років знизився з 7 до 3%.
3.2. Інфляція в післявоєнний період.
Період після Другої світової війни у Великобританії, як правило, характеризується більш високими темпами інфляції, ніж в інших промислово розвинених країнах (за винятком Італії).
Причини інфляції у Великобританії, як і інших країнах, кореняться і у сфері виробництва, і в сфері обігу. Однією з основних був бюджетний дефіцит, який супроводжувався зростанням державного боргу.
Для боротьби з інфляцією Банк Англії застосовував різноманітні інструменти. До кінця 70-х рр.. в основному здійснювався неокейнсіанської підхід до грошово-кредитного регулювання. Використовувалися три методи грошово-кредитної політики: маневрування процентною ставкою Банку Англії; зміна норм «спеціальних депозитів», тобто депонування комерційними банками частки коштів, залучених на депозити, на спецрахунку в Банку Англії; застосування прямих селективних методів контролю за банківськими позиками, видаються приватному сектору. Головним інструментом селективного регулювання були так звані кредитні стелі тобто встановлення кількісних лімітів на позики приватному сектору. Кількісні ліміти доповнювалися вказівками Банку Англії, яким категоріям позичальників слід віддавати перевагу при видачі позик (наприклад, експортерам і для фінансування капітальних вкладень в національну промисловість). Вводилися обмеження на купівлю комерційними банками та обліковими будинками комерційних векселів, регулювалися також умови споживчого кредиту (скорочений до 2 років мінімальний термін розстрочки, встановлена мінімальна сума завдатку).
З 1976 р. спостерігалося посилення впливу на грошово-кредитну політику неокласичних і особливо монетаристських концепцій. Воно виявилося, по-перше, у відмові від короткострокової політики "стоп - вперед» (передбачає зміну напряму економічної політики в залежності від коливань кон'юнктури) і перехід до здійснення середньостроковій стратегії, спрямованої на забезпечення сталого скорочення темпів зростання грошової маси і відносини державних позик до валового внутрішнього продукту.
По-друге, Банк Англії відмовився від прямих методів контролю за банківськими позиками та змін своєї відсоткової ставки і став більш активно використовувати «ринковий» метод - купівлю-продаж цінних паперів. Допомога банкам стала здійснюватися переважно шляхом купівлі у них Банком Англії векселів, причому в основному не казначейських, а комерційних. Найважливішим методом контролю за зростанням грошової маси став продаж державних боргових зобов'язань поза банківською системою. Якщо фактичні темпи зростання грошової маси відхилялися від встановлених меж, то Банк Англії здійснював компенсуючі зміни рівня продажів. Для значного розширення продажу державних зобов'язань за межами банківської системи Банк Англії вніс цілий ряд змін до механізму регулювання державного боргу, щоб підвищити привабливість державних боргових зобов'язань.
3.3. Готівковий і безготівковий оборот.
Головним видом грошей у Великобританії, як і в інших країнах, є гроші в безготівковій формі, тобто кошти на рахунках у банках - депозитні гроші.
Готівкові гроші - банкноти і розмінна монета становлять близько 32% всієї грошової маси в обігу.
Переважна розвиток безготівкових розрахунків та зусилля взаємозв'язку між грошовим обігом і рухом позичкового капіталу зумовили у всіх країнах істотне розширення меж грошової маси за рахунок нових видів кредитних зобов'язань. У післявоєнний період в платіжному обороті Великобританії використовуються залишки грошових коштів не тільки на рахунках до запитання, а й на термінових і ощадних рахунках. Це пояснюється, зокрема, тим, що кошти зі строкових рахунків можуть бути отримані практично так само легко, як і з рахунків до запитання без попереднього повідомлення (хоча формально потрібно повідомлення за 7 днів).
В англійській статистиці використовується кілька агрегатів (показників) грошової маси в обігу. Показник грошової маси М0 охоплює готівкові гроші в обігу та касові резерви банків. Агрегат М1 включає готівкові гроші в обігу і депозити до запитання в банках у фунтах стерлінгів, за якими не виплачуються відсотки (з 1989 р. депозити до запитання, по яких виплачуються відсотки, не включаються до М1, а відносяться до М2). М1 називають «вузьким» показником грошової маси. «Широкий» показник М3 включає, крім складових М1, термінові депозити в банках та депозитні сертифікати у фунтах стерлінгів, а також депозити в банках та депозитні сертифікати в іноземній валюті. Агрегат М4 додатково до М3 включає депозити та акції будівельних товариств. Крім розглянутих англійська статистика публікує агрегат М2, який складається з М1 плюс так звані роздрібні депозити, тобто депозити в банках та будівельних товариствах до запитання та строкові до 100000 ф. ст. з повідомленням не більше ніж за 1 місяць, та депозити в ощадних банках.
Крім казначейства, що випускає монети, емітентами грошей у Великобританії є Банк Англії та комерційні банки. Банк Англії монопольно здійснює випуск банкнот в сумі, яка визначається казначейством та затвердженої парламентом.
З 1844 р. Банк Англії розділений на два парламенти: Емісійний, пов'язаний тільки з випуском банкнот, і Банківський, який здійснює всі інші операції. Оскільки відповідно діляться на дві частини баланс Банку Англії, в ньому особливо наочно відображається характер забезпечення банкнотної емісії. На сучасному етапі вся емісія банкнот є фідуціарної. В якості забезпечення випуску банкнот Емісійний департамент набуває державні облігації та казначейські векселі, а також купує векселі та інші зобов'язання у банків.
Забезпеченням емісії банкнот можуть служити також зобов'язання іноземних центральних банків, тобто іноземна валюта. У цьому випадку куплена Банківським департаментом іноземна валюта передається ним у Емісійний департамент в обмін на відповідну кількість випущених останніми банкнот.
Іншим емітентом грошей є комерційні банки. Вони створюють гроші в безготівковій формі - банківські депозити, які використовуються клієнтами банків у вигляді чеків, доручень, перекладів, кредитних карток у процесі безготівкових розрахунків. Перерахування коштів по банківських рахунках означає не що інше, як перетворення боргових зобов'язань банківської системи (депозити) у платіжні засоби та перерозподіл останніх між клієнтами - платниками і одержувачами коштів.
Створення банківських депозитів відбувається різними способами. По-перше, шляхом прийому готівкових грошей. При цьому загальна кількість грошей в обігу залишається незмінним. Вкладник, що помістив гроші в банк, просто обмінює одну форму кредитних грошей на іншу - банкноти на депозит. Проте з часом банк використовує поміщені у нього гроші для видачі позик або купівлі облігацій, що викликає збільшення обсягу депозитів. Тому, хоча саме по собі утворення депозиту при внесенні в банк готівкових грошей не приводить до зростання кількості грошей в обігу, воно створює умови для його подальшого збільшення. Масштаби цього збільшення залежать від попиту на банківські позички; прибутковості цінних паперів; потреби банку в готівці, тобто величини його касових резервів; коефіцієнта готівки (частки готівки в грошовій масі).
По-друге, банки можуть створювати депозити в процесі видачі позики. Банк зараховує видану позичку на рахунок позичальника.
По-третє, депозити створюються шляхом покупки облігацій або інших цінних паперів або іноземної валюти. Еквівалент купленої цінного паперу або валюти зараховується нам рахунок продавця, актив банку збільшується на відповідну суму.
У Великобританії, як і в інших країнах, банківські депозити використовуються в обігу в основному за допомогою дебетових і кредитових переказів (платежів).
До дебетовим, відповідно до застосовуваної в країнах ОЕСР класифікацією Банку міжнародних розрахунків у Базелі, належать платежі, які починаються з надання одержувачем коштів (кредитором) у свій банк платіжного інструменту, що підтверджує борг платника (дебітора); на підставі цього інструменту дебетується рахунок платника. До дебетовим відносяться: платежі векселями, чеками, дебетові платежі по перерахунку. Останні діляться на два види: «постійні доручення» або регулярні платежі, і платежі у формі «прямого дебетування рахунків». «Постійні доручення» - це накази платника (дебітора) про регулярне перерахування коштів з його рахунку для сплати, наприклад, комунальних послуг, різних внесків, погашення раніше взятого кредиту, боргу по кредитній картці. При «прямому дебетування рахунків» платник (дебітор) дає дозвіл своєму банку списувати з його рахунку будь-які суми для оплати платіжних вимог від тих чи інших фірм, організацій або приватних осіб (наприклад, вимог клубів, страхових компаній).
На відміну від дебетових платежів, ініціатива початку яких належить одержувачеві коштів, ініціатором кредитових переказів є платник, який дає своєму банку розпорядження перерахувати певну суму зі свого рахунку на рахунок отримувача коштів. Місцем виконання розпорядження вважається банк отримувача коштів, який кредитує рахунок останнього.
Основна форма кредитового перекладу - кредитові платежі по перерахуванню, які використовуються для регулярного здійснення переказів коштів, наприклад, підприємством, пенсійним фондом, на користь численних одержувачів зарплати, пенсій.
Дебетові і кредитові платежі з перерахування отримали велике поширення у Великобританії перш за все завдяки їх автоматизації.
Безготівкові розрахунки у Великобританії, становлять лише 8% у загальній кількості платіжних операцій, досягають 90% їх вартості. Найбільшу питому вагу вартості усіх безготівкових платежів - 51,4% - припадає на кредитові і дебетові платежі по перерахуванню, причому в основному автоматизовані.
Чеки займають друге місце за вартістю - 47,8 і перше за кількістю. В останні роки у Великобританії, як і в більшості інших країн, відбувається, по-перше, зниження частки чеків як за кількістю, так і за вартістю, по-друге, підвищення частки платежів з автоматизованого перерахуванню, карток та електронних платежів; по-третє , збільшення середньої суми чека, використання чеків переважно для оплати великих сум.
4. Грошова система Російської Федерації.
4.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
Грошова система Російської Федерації - це форма організації грошового обігу, закріплена національним законодавством. Вона складається з наступних елементів: грошової одиниці, масштабу цін, види грошей, емісійної системи, механізму грошово-кредитного регулювання. Національна валютна система, володіючи відносною самостійністю, також входить у грошову систему країни.
Офіційною грошовою одиницею Російської Федерації, згідно з Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», є рубль. Введення на території Росії інших грошових одиниць і випуск грошових сурогатів забороняються. Офіційне співвідношення між рублем і золотом або іншими дорогоцінними металами не встановлюється. Види грошей - банкноти (банківські квитки) і монети Банку Росії. Вони є єдиним законним засобом платежу на території Росії, їх підробка та незаконне виготовлення переслідується за законом. Банкноти та монета обов'язкові до прийому за номінальною вартістю при всіх видах платежів, для зарахування на рахунки, за вкладами і для перекладу на всій території РФ. Вони є безумовними зобов'язаннями Банку Росії і забезпечуються всіма його активами.
За Центральним банком РФ закріплено виключне право здійснювати емісію готівки, організацію їх обігу та вилучення з обігу на території РФ.
Рада директорів Банку Росії приймає рішення про випуск в обіг нових банкнот і монет та про вилучення старих, стверджує номінали і зразки нових грошових знаків. При цьому опис нових грошових знаків публікується в засобах масової інформації. Рішення з цих питань направляється в Уряд РФ в порядку попереднього інформування.
Комерційні банки також беруть участь в емісійному процесі. Вони випускають безготівкові гроші в процесі кредитування, а при погашенні позики відбувається вилучення грошей з обігу.
У Федеральному законі «Про Центральний банк РФ» встановлено правові основи функціонування грошової системи РФ, завдання, функції та повноваження Банку Росії в організації грошового обігу.
У Росії, як і у всіх країнах, готівково-грошовий оборот значно менше безготівкового.
Організацію готівково-грошового обігу здійснює ЦБ РФ, це одна з його основних функцій. Вона включає:
- Прогнозування і організацію виробництва, перевезення і зберігання банкнот і монет, створення їх резервних фондів;
- Встановлення правил зберігання, перевезення та інкасації готівки для кредитних організацій;
- Встановлення ознак платоспроможності грошових знаків і порядку заміни пошкоджених банкнот і монет, а також їх знищення;
- Визначення порядку ведення касових операцій для кредитних організацій.
ЦБ РФ здійснює міжбанківські розрахунки через свої установи. У його систему входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри.
Касове обслуговування - одна з найважливіших функцій банків. Банк є початковим і кінцевим пунктом руху грошей, що забезпечують товарообмін. Готівкові гроші потрапляють в сферу обігу з банку у формі виплати заробітної плати або інших розрахунків готівкою і повертаються до банку у вигляді виручки. Сфера грошового обігу підлягає регулюванню і жорсткої регламентації з боку держави, основні аспекти яких закріплені законодавчо.
Зарахування грошової виручки на рахунки в банку і видача готівкових коштів на різні цілі визначаються як касові операції, які за балансовим результату і за призначенням поділяються на прибуткові та видаткові. Кожному підприємству визначається гранична величина готівкових коштів у касі - ліміт залишку каси і норма витрачання готівки з виручки. Одночасно з нормативами банк затверджує порядок і термін здачі виручки в банк даного підприємства.
Основним принципом організації грошового обороту є цільове використання готівкових грошових коштів.
Розрахунки між комерційними, корпоративними банками та іншими кредитними установами виробляються РКЦ ЦБ РФ, організованими в місцях знаходження установ банків. Є й міжрайонні РКЦ.
Безготівковий платіжний оборот у Росії становить понад 60%, а в економічно розвинених країнах - до 90%. Безготівковий платіжний обіг здійснюється у вигляді записів за рахунками платників та одержувачів коштів або шляхом заліків взаємних вимог. Саме широкий розвиток безготівкових розрахунків зумовило необхідність встановлення зв'язків між банками і перетворення їх у банківську систему.
На ЦБ РФ як головний регулюючий орган платіжної системи покладені обов'язки встановлення правил, термінів і стандартів здійснення розрахунків з дотриманням таких принципів їх організації.
1. Дотримання правового режиму здійснення розрахунків і платежів. У РФ він склався до середини 90-х років. Він включає відповідні норми цивільного законодавства, окремі федеральні закони та підзаконні акти.
2. Здійснення розрахунків за банківськими рахунками, які повинні бути в одержувача і платника. Для розрахункового обслуговування укладається договір банківського рахунку між клієнтом і банком, а банки та інші кредитні установи відкривають кореспондентські рахунки один у одного для проведення розрахунків між собою.
3. Забезпечення ліквідності і платоспроможності учасників розрахункових відносин як необхідної умови своєчасного виконання боргових зобов'язань.
4. Наявність згоди платника на платіж. Механізмом реалізації цього принципу є оформлення відповідного платіжного документа - чека, векселя, платіжного доручення або спеціального акцепту документів - платіжних вимог-доручень, платіжних вимог, перекладних векселів, виписаних отримувачем коштів.
5. Дотримання терміновості. Цей принцип стосується не тільки до періоду оплати рахунків за товари і послуги, але і на час виконання розрахункових операцій банками.
6. Контроль суб'єктів розрахункових відносин за своєчасністю та правильністю здійснення розрахунків. З цим принципом тісно пов'язаний принцип майнової відповідальності за дотримання договірних умов у формі відшкодування збитків, сплати штрафу, пені у разі порушення договірних зобов'язань.
Найпоширенішою формою безготівкових розрахунків в Росії в даний час є платіжні доручення.
Недостатньо поширена акредитивна форма розрахунків, її питома вага невелика.
Відносно новими для Росії є розрахунки платіжними вимогами-дорученнями.
Розрахунки шляхом заліку взаємних вимог можуть здійснюватися через клірингові палати.
Правила, форми, терміни та стандарти безготівкових розрахунків встановлює ЦБ РФ. Виходячи із законодавства загальний термін безготівкових розрахунків не повинен перевищувати п'яти операційних днів у межах РФ і двох операційних днів у межах її суб'єкта.
За порушення правил розрахункових операцій банки, підприємства, установи, організації та громадяни несуть відповідальність згідно з чинним законодавством.
4.2. Платіжна система та шляхи її вдосконалення.
Зміна обсягу грошової маси в обігу і стан грошового обігу в цілому багато в чому залежать від рівня розвитку платіжної системи та швидкості обігу грошей.
При оцінці попиту на гроші в 1998 р. Банк Росії враховував довгострокову тенденцію показників швидкості обігу грошей. Принаймні стабілізації купівельної спроможності національної валюти обмеження темпів зниження обмінного курсу рубля відбувалися зниження швидкості звернення і зростання попиту гроші.
Для стабілізації грошового обігу велике значення має реформування платіжної системи.
Платіжна система - це сукупність інструментів і методів, які застосовуються в господарстві для переказу грошей і здійснення розрахунків між юридичними і фізичними особами. Вона знаходиться під загальним керівництвом ЦБ РФ, який відповідно до законодавства забезпечує її ефективність, стабільність, надійність і безпека.
Реформування платіжної системи в Росії почалося в 1992 р. шляхом впровадження нових форм розрахунків та вдосконалення банківських технологій: впроваджувалися нові форми передачі інформації в установи Банку Росії, здійснювалися експериментальні проекти з електронними платежами. У результаті обсяг коштів у розрахунках Банку Росії скоротився.
До початку XXI ст. електронні системи переведення фінансових коштів, за розрахунками американських фахівців, стануть переважаючими, хоча навіть в економічно розвинених країнах елементи застосування електроніки в банківській справі стали складатися в електронні системи платежів лише з кінця 70-х рр..
Електронні системи платежів (електронна система банківських послуг, електронні гроші) означають всі види комп'ютерних технологій.
Електронні гроші виконують такі функції: трансферт коштів, проведення операцій; генерування інформації для ведення обліку.
Банк Росії розробив стратегію розвитку платіжної системи країни. Заходи щодо її реалізації включають створення системи розрахунків у режимі реального часу, тобто перехід на якісно новий рівень передачі банківської інформації, розвиток недержавних розрахункових і клірингових систем; розробку систем стандартизації до сертифікації технології; створення умов для впровадження розрахунків платіжними картками.
Мета модернізації платіжної системи - істотне прискорення оборотності грошових коштів та розширення рамок її роботи до 16-20 год Однією з головних цілей реформи платіжної системи є скорочення готівкових грошей в обігу і збільшення частки безготівкового обороту. ЦБ РФ буде проводити роботу по створенню умов для впровадження розрахунків платіжними картками та здійснювати методичне керівництво і регулювання системи розрахунків з їхньою пам'яттю.
До платіжних систем Росії на основі банківських карток в даний час відносять STB Card, Union Card і систему «Золота корона». Крім них в Росії функціонує багато локальних систем, які успішно розвиваються.
До першої загальноросійської системі на основі пластикових карток можна віднести STB Card, яка була організована в 1992 р.
У 1993 р. була заснована процесингова компанія Union Card, Інкомбанком і Автобанки, причому останній є розрахунковим банком Union Card системи.
Система «Золота корона» була створена в 1994 р. в Новосибірську Сибірським торговим банком та Центром біржової та фінансової інформації в якості міжрегіональної платіжної системи.
Останнім часом у Росії все більшого поширення набувають комп'ютерні системи типу Інтернет, Факснет, Фідонет.
5.Заключеніе.
Сучасні грошові системи зарубіжних країн, незважаючи на свої особливості, мають багато спільних рис. Вони включають такі елементи: грошову одиницю, масштаб цін, види грошей, які є законним платіжним засобом, емісійну систему та державних апарат регулювання грошового обігу. Сучасна грошова система зарубіжних країн характеризується наступними основними рисами:
1. скасуванням офіційного золотого вмісту грошових одиниць, демонетизація золота;
2. переходом до нерозмінних на золото кредитних грошей, трохи відрізняються за своєю природою від паперових грошей;
3. збереженням у грошовому обігу деяких країн поряд з кредитними грішми паперових грошей у формі казначейських білетів;
4. випуском банкнот в обіг в порядку кредитування господарства, держави, а також під приріст офіційних золотих і валютних резервів;
5. розвитком і переважанням в грошовому обігу безготівкового обороту при одночасному скороченні готівкового;
6. посиленням державного регулювання грошового обігу в зв'язку з постійним порушенням основного принципу грошової системи - відповідності кількості грошей об'єктивним потребам економічного обороту, яке веде до інфляційного процесу.
Список літератури:
1. «Гроші, кредит, банки» під редакцією д.е.н., професора, члена-кореспондента РАПН Є. Ф. Жукова «Юніті» Москва 2000
2. «Фінанси, грошовий обіг, кредит» під редакцією проф. Чл.-кор. РАПН Л. А. Дробозиной «Фінанси» Видавнича об'єднання «Юніті» Москва 1997
Великий вплив на техніку платіжно-розрахункових відносин справила науково-технічна революція, яка дозволила застосувати електронне обладнання для передачі інформації про платежі на великі відстані, переробки її та запису в пам'яті ЕОМ. Вперше схему автоматизованої системи обліку і розрахунків на базі ЕОМ розробив на початку 50-х рр.. за завданням «Банк Америки», стурбованого зростанням платіжно-розрахункових операцій, Стенфордський дослідницький інститут. Надалі комп'ютеризація розвивалася досить швидкими темпами. У США було створено цілі електронні комплекси для обробки чеків та інших видів грошової і платіжної документації.
Широке впровадження безготівкових розрахунків на базі автоматизованих і електронних систем дозволило США створити кілька електронних розрахункових центрів - автоматичних розрахункових палат. У результаті з'явилася можливість здійснювати в безготівковій формі перерахування заробітної плати, пенсій та інших соціальних виплат, оплати рахунків за комунальні послуги та деякі інші види доходів.
3. Грошова система Великобританії.
3.1 Грошова одиниця і грошовий обіг.
Грошова одиниця Великобританії - фунт стерлінгів. Він використовувався задовго до виникнення централізованої держави ще в IX-X ст. У назві «фунт стерлінгів» знайшло відображення його первісне ваговий вміст: з одного фунта срібла карбували 240 пенсів, які мали також другу назву - «стерлінги». 20 пенсів становили шилінг, відповідно в одному фунті було 12 шилінгів.
У XIV ст. в Англії з'являються в обігу золоті фунти стерлінгів і до кінця XVIII ст. діє біметалічна грошова система.
У кінці XVIII-початку XIX ст. Англія стає першою країною золотого монометалізму. За законом 1978 карбування срібла була заборонена (платіжна сила срібних монет обмежена сумою 25 ст. Ст. При кожному платежі). Однак оскільки в цей період Англія вела війну з Францією, розмін банкнот на золото (характерний для золотого монометалізму) був припинений і до 1821 р. в обігу перебували не розмінні на золото банкноти. За кілька років до відновлення розміну банкнот розміну банкнот на золото в 1816 р. було видано закон, відповідно до якого була дозволена вільна (без мита) карбування золотих монет (з розрахунку 3 ф. Ст. 17 шилл. Та 10 ½ пенсів за тройську унцію), золото офіційно стало основою грошової системи. З 1821 по 1914 рр.. в Англії діяла система золотомонетного стандарту. Згідно з актом Р. Піля (1844г.) емісія банкнот майже на 100% забезпечувалася золотом (фідуціарний емісія не повинна була перевищувати 14 млн. ф. Ст., Які забезпечувалися виданими Банком Англії державі позиками). Дія цього акту тимчасово припинялося парламентами фідуціарний емісія перевищувала встановлений об'єм під час криз 1847, 1857 і 1866 рр..
У 1914 р. банкноти перестали розмінюватися на золото, а золоті монети були вилучені з обігу. Для покриття військових витрат уряд став випускати казначейські квитки.
У 1925 р. розмін банкнот на золото був відновлений, але в урізаній формі: на злитки, а не золоті монети. Незважаючи на значне зниження купівельної спроможності фунта стерлінгів, Англія не пішла на його девальвацію і провела реставрацію валюти, відновивши довоєнний золотий вміст грошової одиниці. 1925 р. був початком грошової реформи, яка завершилася в 1928 р. вилученням з обігу казначейських квитків і наданням Банку Англії права на фідуціарні емісію банкнот в обсязі 260 млн. ф. ст., а понад цю суму - за згодою Казначейства, підтвердженого парламентом.
Золотослітковий стандарт проіснував недовго. Вже в 1931 р. під час світової економічної кризи Англія була змушена відмовитися від розміну банкнот на золото. З цього часу в Англії діє система нерозмінних кредитних грошей.
З кінця XVIII ст. і до Першої світової війни фунт стерлінгів виконував роль резервної валюти (на його частку припадало напередодні війни 80% міжнародних платежів). У 1931 р. був створений стерлінговий блок, на базі якого під час Другої світової війни була оформлена стерлінгова зона, що розпалася в 70-х рр.. Після кризи 1929-1931 рр.. відбуваються ослаблення позицій Великобританії на зовнішніх ринках, поступова втрата британської валютою провідних позицій і перетворення її на другорядну резервну валюту. Її питома вага у світових офіційних валютних резервах за останні 20 років знизився з 7 до 3%.
3.2. Інфляція в післявоєнний період.
Період після Другої світової війни у Великобританії, як правило, характеризується більш високими темпами інфляції, ніж в інших промислово розвинених країнах (за винятком Італії).
Причини інфляції у Великобританії, як і інших країнах, кореняться і у сфері виробництва, і в сфері обігу. Однією з основних був бюджетний дефіцит, який супроводжувався зростанням державного боргу.
Для боротьби з інфляцією Банк Англії застосовував різноманітні інструменти. До кінця 70-х рр.. в основному здійснювався неокейнсіанської підхід до грошово-кредитного регулювання. Використовувалися три методи грошово-кредитної політики: маневрування процентною ставкою Банку Англії; зміна норм «спеціальних депозитів», тобто депонування комерційними банками частки коштів, залучених на депозити, на спецрахунку в Банку Англії; застосування прямих селективних методів контролю за банківськими позиками, видаються приватному сектору. Головним інструментом селективного регулювання були так звані кредитні стелі тобто встановлення кількісних лімітів на позики приватному сектору. Кількісні ліміти доповнювалися вказівками Банку Англії, яким категоріям позичальників слід віддавати перевагу при видачі позик (наприклад, експортерам і для фінансування капітальних вкладень в національну промисловість). Вводилися обмеження на купівлю комерційними банками та обліковими будинками комерційних векселів, регулювалися також умови споживчого кредиту (скорочений до 2 років мінімальний термін розстрочки, встановлена мінімальна сума завдатку).
З 1976 р. спостерігалося посилення впливу на грошово-кредитну політику неокласичних і особливо монетаристських концепцій. Воно виявилося, по-перше, у відмові від короткострокової політики "стоп - вперед» (передбачає зміну напряму економічної політики в залежності від коливань кон'юнктури) і перехід до здійснення середньостроковій стратегії, спрямованої на забезпечення сталого скорочення темпів зростання грошової маси і відносини державних позик до валового внутрішнього продукту.
По-друге, Банк Англії відмовився від прямих методів контролю за банківськими позиками та змін своєї відсоткової ставки і став більш активно використовувати «ринковий» метод - купівлю-продаж цінних паперів. Допомога банкам стала здійснюватися переважно шляхом купівлі у них Банком Англії векселів, причому в основному не казначейських, а комерційних. Найважливішим методом контролю за зростанням грошової маси став продаж державних боргових зобов'язань поза банківською системою. Якщо фактичні темпи зростання грошової маси відхилялися від встановлених меж, то Банк Англії здійснював компенсуючі зміни рівня продажів. Для значного розширення продажу державних зобов'язань за межами банківської системи Банк Англії вніс цілий ряд змін до механізму регулювання державного боргу, щоб підвищити привабливість державних боргових зобов'язань.
3.3. Готівковий і безготівковий оборот.
Головним видом грошей у Великобританії, як і в інших країнах, є гроші в безготівковій формі, тобто кошти на рахунках у банках - депозитні гроші.
Готівкові гроші - банкноти і розмінна монета становлять близько 32% всієї грошової маси в обігу.
Переважна розвиток безготівкових розрахунків та зусилля взаємозв'язку між грошовим обігом і рухом позичкового капіталу зумовили у всіх країнах істотне розширення меж грошової маси за рахунок нових видів кредитних зобов'язань. У післявоєнний період в платіжному обороті Великобританії використовуються залишки грошових коштів не тільки на рахунках до запитання, а й на термінових і ощадних рахунках. Це пояснюється, зокрема, тим, що кошти зі строкових рахунків можуть бути отримані практично так само легко, як і з рахунків до запитання без попереднього повідомлення (хоча формально потрібно повідомлення за 7 днів).
В англійській статистиці використовується кілька агрегатів (показників) грошової маси в обігу. Показник грошової маси М0 охоплює готівкові гроші в обігу та касові резерви банків. Агрегат М1 включає готівкові гроші в обігу і депозити до запитання в банках у фунтах стерлінгів, за якими не виплачуються відсотки (з 1989 р. депозити до запитання, по яких виплачуються відсотки, не включаються до М1, а відносяться до М2). М1 називають «вузьким» показником грошової маси. «Широкий» показник М3 включає, крім складових М1, термінові депозити в банках та депозитні сертифікати у фунтах стерлінгів, а також депозити в банках та депозитні сертифікати в іноземній валюті. Агрегат М4 додатково до М3 включає депозити та акції будівельних товариств. Крім розглянутих англійська статистика публікує агрегат М2, який складається з М1 плюс так звані роздрібні депозити, тобто депозити в банках та будівельних товариствах до запитання та строкові до 100000 ф. ст. з повідомленням не більше ніж за 1 місяць, та депозити в ощадних банках.
Крім казначейства, що випускає монети, емітентами грошей у Великобританії є Банк Англії та комерційні банки. Банк Англії монопольно здійснює випуск банкнот в сумі, яка визначається казначейством та затвердженої парламентом.
З 1844 р. Банк Англії розділений на два парламенти: Емісійний, пов'язаний тільки з випуском банкнот, і Банківський, який здійснює всі інші операції. Оскільки відповідно діляться на дві частини баланс Банку Англії, в ньому особливо наочно відображається характер забезпечення банкнотної емісії. На сучасному етапі вся емісія банкнот є фідуціарної. В якості забезпечення випуску банкнот Емісійний департамент набуває державні облігації та казначейські векселі, а також купує векселі та інші зобов'язання у банків.
Забезпеченням емісії банкнот можуть служити також зобов'язання іноземних центральних банків, тобто іноземна валюта. У цьому випадку куплена Банківським департаментом іноземна валюта передається ним у Емісійний департамент в обмін на відповідну кількість випущених останніми банкнот.
Іншим емітентом грошей є комерційні банки. Вони створюють гроші в безготівковій формі - банківські депозити, які використовуються клієнтами банків у вигляді чеків, доручень, перекладів, кредитних карток у процесі безготівкових розрахунків. Перерахування коштів по банківських рахунках означає не що інше, як перетворення боргових зобов'язань банківської системи (депозити) у платіжні засоби та перерозподіл останніх між клієнтами - платниками і одержувачами коштів.
Створення банківських депозитів відбувається різними способами. По-перше, шляхом прийому готівкових грошей. При цьому загальна кількість грошей в обігу залишається незмінним. Вкладник, що помістив гроші в банк, просто обмінює одну форму кредитних грошей на іншу - банкноти на депозит. Проте з часом банк використовує поміщені у нього гроші для видачі позик або купівлі облігацій, що викликає збільшення обсягу депозитів. Тому, хоча саме по собі утворення депозиту при внесенні в банк готівкових грошей не приводить до зростання кількості грошей в обігу, воно створює умови для його подальшого збільшення. Масштаби цього збільшення залежать від попиту на банківські позички; прибутковості цінних паперів; потреби банку в готівці, тобто величини його касових резервів; коефіцієнта готівки (частки готівки в грошовій масі).
По-друге, банки можуть створювати депозити в процесі видачі позики. Банк зараховує видану позичку на рахунок позичальника.
По-третє, депозити створюються шляхом покупки облігацій або інших цінних паперів або іноземної валюти. Еквівалент купленої цінного паперу або валюти зараховується нам рахунок продавця, актив банку збільшується на відповідну суму.
У Великобританії, як і в інших країнах, банківські депозити використовуються в обігу в основному за допомогою дебетових і кредитових переказів (платежів).
До дебетовим, відповідно до застосовуваної в країнах ОЕСР класифікацією Банку міжнародних розрахунків у Базелі, належать платежі, які починаються з надання одержувачем коштів (кредитором) у свій банк платіжного інструменту, що підтверджує борг платника (дебітора); на підставі цього інструменту дебетується рахунок платника. До дебетовим відносяться: платежі векселями, чеками, дебетові платежі по перерахунку. Останні діляться на два види: «постійні доручення» або регулярні платежі, і платежі у формі «прямого дебетування рахунків». «Постійні доручення» - це накази платника (дебітора) про регулярне перерахування коштів з його рахунку для сплати, наприклад, комунальних послуг, різних внесків, погашення раніше взятого кредиту, боргу по кредитній картці. При «прямому дебетування рахунків» платник (дебітор) дає дозвіл своєму банку списувати з його рахунку будь-які суми для оплати платіжних вимог від тих чи інших фірм, організацій або приватних осіб (наприклад, вимог клубів, страхових компаній).
На відміну від дебетових платежів, ініціатива початку яких належить одержувачеві коштів, ініціатором кредитових переказів є платник, який дає своєму банку розпорядження перерахувати певну суму зі свого рахунку на рахунок отримувача коштів. Місцем виконання розпорядження вважається банк отримувача коштів, який кредитує рахунок останнього.
Основна форма кредитового перекладу - кредитові платежі по перерахуванню, які використовуються для регулярного здійснення переказів коштів, наприклад, підприємством, пенсійним фондом, на користь численних одержувачів зарплати, пенсій.
Дебетові і кредитові платежі з перерахування отримали велике поширення у Великобританії перш за все завдяки їх автоматизації.
Безготівкові розрахунки у Великобританії, становлять лише 8% у загальній кількості платіжних операцій, досягають 90% їх вартості. Найбільшу питому вагу вартості усіх безготівкових платежів - 51,4% - припадає на кредитові і дебетові платежі по перерахуванню, причому в основному автоматизовані.
Чеки займають друге місце за вартістю - 47,8 і перше за кількістю. В останні роки у Великобританії, як і в більшості інших країн, відбувається, по-перше, зниження частки чеків як за кількістю, так і за вартістю, по-друге, підвищення частки платежів з автоматизованого перерахуванню, карток та електронних платежів; по-третє , збільшення середньої суми чека, використання чеків переважно для оплати великих сум.
4. Грошова система Російської Федерації.
4.1. Грошова одиниця і грошовий обіг.
Грошова система Російської Федерації - це форма організації грошового обігу, закріплена національним законодавством. Вона складається з наступних елементів: грошової одиниці, масштабу цін, види грошей, емісійної системи, механізму грошово-кредитного регулювання. Національна валютна система, володіючи відносною самостійністю, також входить у грошову систему країни.
Офіційною грошовою одиницею Російської Федерації, згідно з Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», є рубль. Введення на території Росії інших грошових одиниць і випуск грошових сурогатів забороняються. Офіційне співвідношення між рублем і золотом або іншими дорогоцінними металами не встановлюється. Види грошей - банкноти (банківські квитки) і монети Банку Росії. Вони є єдиним законним засобом платежу на території Росії, їх підробка та незаконне виготовлення переслідується за законом. Банкноти та монета обов'язкові до прийому за номінальною вартістю при всіх видах платежів, для зарахування на рахунки, за вкладами і для перекладу на всій території РФ. Вони є безумовними зобов'язаннями Банку Росії і забезпечуються всіма його активами.
За Центральним банком РФ закріплено виключне право здійснювати емісію готівки, організацію їх обігу та вилучення з обігу на території РФ.
Рада директорів Банку Росії приймає рішення про випуск в обіг нових банкнот і монет та про вилучення старих, стверджує номінали і зразки нових грошових знаків. При цьому опис нових грошових знаків публікується в засобах масової інформації. Рішення з цих питань направляється в Уряд РФ в порядку попереднього інформування.
Комерційні банки також беруть участь в емісійному процесі. Вони випускають безготівкові гроші в процесі кредитування, а при погашенні позики відбувається вилучення грошей з обігу.
У Федеральному законі «Про Центральний банк РФ» встановлено правові основи функціонування грошової системи РФ, завдання, функції та повноваження Банку Росії в організації грошового обігу.
У Росії, як і у всіх країнах, готівково-грошовий оборот значно менше безготівкового.
Організацію готівково-грошового обігу здійснює ЦБ РФ, це одна з його основних функцій. Вона включає:
- Прогнозування і організацію виробництва, перевезення і зберігання банкнот і монет, створення їх резервних фондів;
- Встановлення правил зберігання, перевезення та інкасації готівки для кредитних організацій;
- Встановлення ознак платоспроможності грошових знаків і порядку заміни пошкоджених банкнот і монет, а також їх знищення;
- Визначення порядку ведення касових операцій для кредитних організацій.
ЦБ РФ здійснює міжбанківські розрахунки через свої установи. У його систему входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри.
Касове обслуговування - одна з найважливіших функцій банків. Банк є початковим і кінцевим пунктом руху грошей, що забезпечують товарообмін. Готівкові гроші потрапляють в сферу обігу з банку у формі виплати заробітної плати або інших розрахунків готівкою і повертаються до банку у вигляді виручки. Сфера грошового обігу підлягає регулюванню і жорсткої регламентації з боку держави, основні аспекти яких закріплені законодавчо.
Зарахування грошової виручки на рахунки в банку і видача готівкових коштів на різні цілі визначаються як касові операції, які за балансовим результату і за призначенням поділяються на прибуткові та видаткові. Кожному підприємству визначається гранична величина готівкових коштів у касі - ліміт залишку каси і норма витрачання готівки з виручки. Одночасно з нормативами банк затверджує порядок і термін здачі виручки в банк даного підприємства.
Основним принципом організації грошового обороту є цільове використання готівкових грошових коштів.
Розрахунки між комерційними, корпоративними банками та іншими кредитними установами виробляються РКЦ ЦБ РФ, організованими в місцях знаходження установ банків. Є й міжрайонні РКЦ.
Безготівковий платіжний оборот у Росії становить понад 60%, а в економічно розвинених країнах - до 90%. Безготівковий платіжний обіг здійснюється у вигляді записів за рахунками платників та одержувачів коштів або шляхом заліків взаємних вимог. Саме широкий розвиток безготівкових розрахунків зумовило необхідність встановлення зв'язків між банками і перетворення їх у банківську систему.
На ЦБ РФ як головний регулюючий орган платіжної системи покладені обов'язки встановлення правил, термінів і стандартів здійснення розрахунків з дотриманням таких принципів їх організації.
1. Дотримання правового режиму здійснення розрахунків і платежів. У РФ він склався до середини 90-х років. Він включає відповідні норми цивільного законодавства, окремі федеральні закони та підзаконні акти.
2. Здійснення розрахунків за банківськими рахунками, які повинні бути в одержувача і платника. Для розрахункового обслуговування укладається договір банківського рахунку між клієнтом і банком, а банки та інші кредитні установи відкривають кореспондентські рахунки один у одного для проведення розрахунків між собою.
3. Забезпечення ліквідності і платоспроможності учасників розрахункових відносин як необхідної умови своєчасного виконання боргових зобов'язань.
4. Наявність згоди платника на платіж. Механізмом реалізації цього принципу є оформлення відповідного платіжного документа - чека, векселя, платіжного доручення або спеціального акцепту документів - платіжних вимог-доручень, платіжних вимог, перекладних векселів, виписаних отримувачем коштів.
5. Дотримання терміновості. Цей принцип стосується не тільки до періоду оплати рахунків за товари і послуги, але і на час виконання розрахункових операцій банками.
6. Контроль суб'єктів розрахункових відносин за своєчасністю та правильністю здійснення розрахунків. З цим принципом тісно пов'язаний принцип майнової відповідальності за дотримання договірних умов у формі відшкодування збитків, сплати штрафу, пені у разі порушення договірних зобов'язань.
Найпоширенішою формою безготівкових розрахунків в Росії в даний час є платіжні доручення.
Недостатньо поширена акредитивна форма розрахунків, її питома вага невелика.
Відносно новими для Росії є розрахунки платіжними вимогами-дорученнями.
Розрахунки шляхом заліку взаємних вимог можуть здійснюватися через клірингові палати.
Правила, форми, терміни та стандарти безготівкових розрахунків встановлює ЦБ РФ. Виходячи із законодавства загальний термін безготівкових розрахунків не повинен перевищувати п'яти операційних днів у межах РФ і двох операційних днів у межах її суб'єкта.
За порушення правил розрахункових операцій банки, підприємства, установи, організації та громадяни несуть відповідальність згідно з чинним законодавством.
4.2. Платіжна система та шляхи її вдосконалення.
Зміна обсягу грошової маси в обігу і стан грошового обігу в цілому багато в чому залежать від рівня розвитку платіжної системи та швидкості обігу грошей.
При оцінці попиту на гроші в 1998 р. Банк Росії враховував довгострокову тенденцію показників швидкості обігу грошей. Принаймні стабілізації купівельної спроможності національної валюти обмеження темпів зниження обмінного курсу рубля відбувалися зниження швидкості звернення і зростання попиту гроші.
Для стабілізації грошового обігу велике значення має реформування платіжної системи.
Платіжна система - це сукупність інструментів і методів, які застосовуються в господарстві для переказу грошей і здійснення розрахунків між юридичними і фізичними особами. Вона знаходиться під загальним керівництвом ЦБ РФ, який відповідно до законодавства забезпечує її ефективність, стабільність, надійність і безпека.
Реформування платіжної системи в Росії почалося в 1992 р. шляхом впровадження нових форм розрахунків та вдосконалення банківських технологій: впроваджувалися нові форми передачі інформації в установи Банку Росії, здійснювалися експериментальні проекти з електронними платежами. У результаті обсяг коштів у розрахунках Банку Росії скоротився.
До початку XXI ст. електронні системи переведення фінансових коштів, за розрахунками американських фахівців, стануть переважаючими, хоча навіть в економічно розвинених країнах елементи застосування електроніки в банківській справі стали складатися в електронні системи платежів лише з кінця 70-х рр..
Електронні системи платежів (електронна система банківських послуг, електронні гроші) означають всі види комп'ютерних технологій.
Електронні гроші виконують такі функції: трансферт коштів, проведення операцій; генерування інформації для ведення обліку.
Банк Росії розробив стратегію розвитку платіжної системи країни. Заходи щодо її реалізації включають створення системи розрахунків у режимі реального часу, тобто перехід на якісно новий рівень передачі банківської інформації, розвиток недержавних розрахункових і клірингових систем; розробку систем стандартизації до сертифікації технології; створення умов для впровадження розрахунків платіжними картками.
Мета модернізації платіжної системи - істотне прискорення оборотності грошових коштів та розширення рамок її роботи до 16-20 год Однією з головних цілей реформи платіжної системи є скорочення готівкових грошей в обігу і збільшення частки безготівкового обороту. ЦБ РФ буде проводити роботу по створенню умов для впровадження розрахунків платіжними картками та здійснювати методичне керівництво і регулювання системи розрахунків з їхньою пам'яттю.
До платіжних систем Росії на основі банківських карток в даний час відносять STB Card, Union Card і систему «Золота корона». Крім них в Росії функціонує багато локальних систем, які успішно розвиваються.
До першої загальноросійської системі на основі пластикових карток можна віднести STB Card, яка була організована в 1992 р.
У 1993 р. була заснована процесингова компанія Union Card, Інкомбанком і Автобанки, причому останній є розрахунковим банком Union Card системи.
Система «Золота корона» була створена в 1994 р. в Новосибірську Сибірським торговим банком та Центром біржової та фінансової інформації в якості міжрегіональної платіжної системи.
Останнім часом у Росії все більшого поширення набувають комп'ютерні системи типу Інтернет, Факснет, Фідонет.
5.Заключеніе.
Сучасні грошові системи зарубіжних країн, незважаючи на свої особливості, мають багато спільних рис. Вони включають такі елементи: грошову одиницю, масштаб цін, види грошей, які є законним платіжним засобом, емісійну систему та державних апарат регулювання грошового обігу. Сучасна грошова система зарубіжних країн характеризується наступними основними рисами:
1. скасуванням офіційного золотого вмісту грошових одиниць, демонетизація золота;
2. переходом до нерозмінних на золото кредитних грошей, трохи відрізняються за своєю природою від паперових грошей;
3. збереженням у грошовому обігу деяких країн поряд з кредитними грішми паперових грошей у формі казначейських білетів;
4. випуском банкнот в обіг в порядку кредитування господарства, держави, а також під приріст офіційних золотих і валютних резервів;
5. розвитком і переважанням в грошовому обігу безготівкового обороту при одночасному скороченні готівкового;
6. посиленням державного регулювання грошового обігу в зв'язку з постійним порушенням основного принципу грошової системи - відповідності кількості грошей об'єктивним потребам економічного обороту, яке веде до інфляційного процесу.
Список літератури:
1. «Гроші, кредит, банки» під редакцією д.е.н., професора, члена-кореспондента РАПН Є. Ф. Жукова «Юніті» Москва 2000
2. «Фінанси, грошовий обіг, кредит» під редакцією проф. Чл.-кор. РАПН Л. А. Дробозиной «Фінанси» Видавнича об'єднання «Юніті» Москва 1997