Банківська система Росії і тенденції її розвитку в сучасних умовах

На противагу розподільчій системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки, кожен суб'єкт відтворення найрізноманітнішої форми власності (не тільки державної) може утворити банк. У ринковому господарстві існує множинність банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розподілені ними між собою. Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки: комерційні, інвестиційні, інноваційні, не административному органу государства. іпотечні, ощадні та ін Ділові банки не відповідають за зобов'язаннями держави, як держава не відповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму раді, рішенням акціонерів, a не адміністративними органу держави.

Банківська система перебуває у перехідній стадії: вона містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинене. Відомо, що та чи інша система так чи інакше походить від попередньої, тому має «родимі плями» минулого. Ринкова система, що виникла з централізованої системи, проходячи становлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в Росії ще «наповнена» ринковою ідеологією. У складі елементів банківської системи та їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості і умови ринкової економіки. [3, С.359] Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що окремі частини банківської системи (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У разі якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і надавати банківські послуги. В банківську систему при цьому можуть влитися нові елементи, що заповнюють специфіку цілого. Теоретично можна припустити, що навіть у тому випадку, якщо з банківської системи зникає перший рівень - центральний банк, то вся система не зруйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних засобів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводити інші банківські та небанківські операції. В історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральному банку, а й дідовим, комерційним.

4.Банковская система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона перебуває в динаміці. Важливі два моменти.

По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється.

По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між останніми. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу «довгі» і «короткі» гроші, купують один у одного грошові ресурси. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.

5.Банковская система є системою «закритого» типу. У повному розумінні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона «закрита», тому що, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська таємниця. За законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.

6.Банковская система - самоорганізована, тобто саморегульована, оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.

У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а за рахунок побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику банки активізують роботу як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і по довгостроковому кредитуванню господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень. Банки, що не прийняли заходи, що не враховують зміну ситуації, неминуче опиняються в скрутному становищі - втрачають клієнтів, несуть збитки, в кінцевому рахунку перестають існувати.

7.Банковская система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або органу виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, працюють відповідно до загальним і спеціальним банківським законодавством, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який контролює діяльність кредитних інститутів. [3, с.360].

Таким чином, банківська система, що знаходиться в перехідному періоді, тим не менш, є системою, що розвивається. Взаємодія між ланками банківської системи набуває більш різносторонній характер, поліпшується нормативна база її діяльності.

2.2 Особливості розвитку банківської системи

На хід розвитку банківської системи впливає ряд макроекономічних та політичних факторів. Серед них можна виділити такі, як:

ступінь зрілості товарно-грошових відносин;

громадський і економічний порядок, його цільове призначення та соціальна спрямованість;

законодавчі основи і акти;

загально уявлення про сутність і роль банку в економіці. [3, с.384]

У ході розвитку банківська система отримує особливий позитивний заряд у фазі економічного підйому, коли попит на банківський продукт і банківські послуги істотно зростає.

На стан банківської системи та її поточний розвиток відбиваються і політичні чинники. Важливою виявляється перш за все загальна спрямованість політики держави. Якщо держава проголошує цілі розвитку приватної власності, ринкових відносин, то це сприяє залученню приватного банківського капіталу і його зростання, а також збільшенню кількості кредитних установ. Невизначеність політичних мотивів держави призводить до затримки розвитку банків, відтоку капіталів за кордон. На поточний розвиток банків може вплинути навіть зміна в країні політичного лідера.

На розвиток банківської системи може вплинути і поточна економічна політика держави. Центральний банк як національний інститут має значним інструментарієм, за допомогою якого він може регулювати діяльність як окремих банків, так і банківської системи в цілому.

Досить помітним фактором, що визначає розвиток банківської системи, є міжбанківська конкуренція. Наявність достатньо представницького числа самостійних банків у країні та її регіонах створює певне середовище, у якій банки змушені вступати в боротьбу за клієнта, покращувати якість обслуговування, розширювати послуги, пропонувати ринку нові продукти.

Розвиток банківської системи може стримуватися під впливом таких факторів, як надмірний податковий прес на банківську прибуток, відсутність достатніх ресурсів для активного ведення банківських операцій, нестача кваліфікованих кадрів.

Банківська система не може існувати без банківського ринку. На ньому концентруються банківські ресурси, а також здійснюється торгівля банківським продуктом. Слабкість цього ринку стримує розвиток банківської системи. На ринку банківського продукту торгівля кредитами, «короткими грошима» поки не має достатнього питомої ваги. Надання нових видів послуг, пов'язаних з кредитними картками, електронними платежами, ускладнюється через недостатньо потужної технічної бази російських банків. [3, с.386]

Розвиток банківської системи можна розглядати з кількісної і якісної точок зору. З кількісної точки зору розвиток банківської системи характеризують показники кількості кредитних установ та їх філій, розміру активних і пасивних операцій, капіталу банків та ін З якісної точки зору розвиток банківської системи характеризують не абсолютні, а відносні показники.

З якісної сторони розвиток банківської системи визначається не тільки з позиції розміру статутного капіталу банків, але і з позиції зростання інвестицій у сферу виробництва, збільшення переліку послуг, що надаються, в тому числі нових банківських продуктів і технологій.

Глава 3. Банківська система України на сучасному етапі розвитку

У Росії активізація прямого державного участі почала проглядатися задовго до нинішньої кризи, яка лише прискорила реалізацію цієї тенденції. Практична політика підживлювалася ідеями та рекомендаціями від науково-експертного співтовариства, яке всі останні роки закликало до створення фінансових інститутів розвитку та навіть ставило питання про переведення існуючих комерційних банків у режим функціонування, більше властивий інститутам розвитку з їх довгостроковим інвестиційним кредитуванням пріоритетних національних проектів і так званих системоутворюючих підприємств.

Вивчення явища державної власності на банки в Росії та порівняльної ефективності банківських установ різного типу повинно базуватися на методологічно увиразнення про об'єкт аналізу, т. е. про що перебувають під контролем держави банках. Без такої координації є ризик помилитися при складанні вибірки для проведення економетричних досліджень. Разом з тим у засобах масової інформації та в експертних матеріалах, як і раніше відзначається термінологічна строкатість при описі державної власності на банки, що призводить до різнобою в оцінках масштабів цього явища та дезорієнтує як фахівців, так і людей, що мають повноваження для прийняття рішень. У подібних дослідженнях обов'язковий облік національно-культурної специфіки, тому що в такій країні, як Росія, державна власність може приймати форми, не властиві розвиненою ринковою економіці. [2, С.4].

Пройшов рік з моменту вступу в силу Федерального закону від 27.10.08 № 175-ФЗ «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року» (далі - Закон). З прийняттям Закону Агентство зі страхування вкладів стало одним з антикризових інструментів Уряду і Банку Росії в банківській сфері. Воно було покликане взяти на себе вирішення проблем банків, банкрутство яких зробило б сильний негативний вплив на ситуацію як в цілому по Росії, так і в окремих регіонах. Таким чином, крім виконання функцій страховика банківських вкладів та корпоративного конкурсного керуючого (ліквідатора) кредитних організацій, Агентство стало активним учасником здійснення заходів з попередження банкрутства банків, що входять в систему страхування внесків.

Причиною прийняття Закону стала глобальна фінансово-економічна криза і почався у другій половині 2008 р. криза ліквідності банківської системи Росії. Від держави потрібні рішучі дії щодо запобігання колапсу банківської системи та припинення паніки серед кредиторів.

Слід зазначити, що підготовка концепції участі держави у попередженні банкрутства банків була розпочата Банком Росії та Агентством ще за три роки до цих подій. У цілому концепція була схвалена Комітетом банківського нагляду Банку Росії, а в квітні 2008 р. пропозиції про посилення ролі держави у попередженні банкрутства банків розглянув Консультативна рада при Голові Банку Росії. Події, пов'язані з настанням світової фінансової кризи, лише прискорили цю роботу.

Уже в день вступу Закону в силу Агентство отримало перше речення Банку Росії про попередження банкрутства конкретного банку. Знадобилося негайно створювати необхідні організаційні механізми з метою виконання нових функцій. Ця робота була проведена у стислі терміни.

Зокрема, були утворені два нових структурних підрозділи Агентства: Експертно-аналітичний департамент та Департамент реструктуризації банків. Основними завданнями Експертно-аналітичного департаменту стали оцінка та аналіз фінансового стану банків перед прийняттям Агентством рішення про участь у попередженні їх банкрутства, а також виявлення причин погіршення їх фінансового стану; Департаменту реструктуризації банків - адміністрування процесів фінансового оздоровлення банків. [4, С.3].

Поряд з організаційними змінами розвивалася регулятивна база Агентства. На початковому етапі деякі заходи щодо реструктуризації банків регулювалися розпорядженнями першого заступника генерального директора, потім були розроблені та затверджені Радою директорів або Правлінням Агентства необхідні документи, що регламентують всі питання діяльності Агентства у сфері реструктуризації банків. У цілому протягом кількох місяців було прийнято 27 регулятивних документів за цим напрямком діяльності.

Необхідно відзначити, що успішне завершення підготовчого етапу роботи Агентства багато в чому стало можливим завдяки попереднім напрацюванням Банку Росії та Агентства, скоординованої діяльності представників державних органів, що входять до Ради директорів Агентства: Мінфіну Росії, Мінекономрозвитку, Банку Росії, Адміністрації Президента Російської Федерації, Федеральної податкової служби .

В кінці 2008 р. - початку 2009 р. Агентство розпочало санації 18 банків: ВАТ «Банк ВЕФК» (м. Санкт-Петербург) (в даний час - ВАТ «Банк-Петровський»), Потенціалбанк (Самарська область), Газенергобанк ( м. Калуга), Свердловський губернський банк (м. Єкатеринбург), Російський банк розвитку (м. Москва) (у цей час - КБ «Відкриття»), «Електроніка» (м. Москва), Ніжегородпромстройбанк (м. Нижній Новгород), Башінвестбанк (м. Уфа), «Нижній Новгород» (м. Нижній Новгород), «Північна скарбниця» (м. Єкатеринбург), «Банк 24.ру» (м. Єкатеринбург), «Союз» (м. Москва), Московський заставний банк "(м. Москва),« Московський капітал »(м. Москва), Губернський банк« Тархани »(м. Пенза), Банк ВЕФК-Сибір (м. Новосибірськ) (в даний час -« НОМОС-БАНК-Сибір » ), АКБ «Російський капітал» (м. Москва), КІТ Фінанс інвестиційний банк "(м. Санкт-Петербург).

Загальна сума активів даних банків становила 530 млрд руб., Сім з них до початку кризи входили до числа 100 найбільших кредитних організацій. Всупереч поширеній думці, що держава надає допомогу переважно московським банкам, дві третини з числа сануються банків - регіональні.

Приводом для різкого погіршення фінансового становища зазначених банків у кінці 2008 р. послужив в основному різкий відтік коштів фізичних та в деяких випадках юридичних осіб, викликаний як панічними настроями, пов'язаними зі світовою фінансовою кризою, так і недобросовісною конкуренцією, агресивно проявилася в той період на банківському ринку низки регіонів. Але в багатьох випадках глибинні причини «передбанкрутного» стану полягали в низькій якості активів банків.

Як показує аналіз, проведений Агентством, у період зростання економіки власники банків часто спрямовували кошти банків на реалізацію власних високоризикованих проектів, а виконання обов'язкових нормативів діяльності банків була через застосування схем кредитування підставних компаній. Таким чином, позичальниками були організації, які не ведуть господарську діяльність і, як наслідок, не мають коштів для повернення кредитів.

Відповідно до Закону одним із завдань державної політики в банківській сфері стала підтримка стабільності банківської системи шляхом збереження соціально та економічно значущих банків як господарюючих суб'єктів. Друга, але не менш важливе завдання - захист інтересів вкладників і інших кредиторів банків. Загальний борг банків, переданих Агентству, перед їх кредиторами перевищував 450 млрд руб., З яких більше 100 млрд руб. становила заборгованість перед вкладниками.

Для вирішення цих завдань Законом було передбачено два основних механізми: фінансове оздоровлення банків та передача зобов'язань та активів на еквівалентну суму з проблемного у здоровий банк.

Треба підкреслити, що це не перший досвід нашої держави з підтримки стабільності банківської системи. Схожі функції виконувало Агентство з реструктуризації кредитних організацій - АРКО. Усе найкраще в його роботі Агентство зі страхування вкладів і Банк Росії постаралися використовувати. Але є й істотні відмінності. Модель реструктуризації «зразка 98-го року» грунтувалася на передачі проблемного банку під повний контроль державному агентству. Надалі вже під цим «державним парасолькою» проводилися всі етапи відновлення стабільної роботи банку. [4, С. 4].

У нинішній ситуації Закон націлює Агентство на рішення схожих завдань, але вже з пріоритетним використанням ринкових механізмів. Основний метод санації сьогодні - залучення приватного інвестора, який входить в капітал банку і починає керувати ним. Агентством виявляється інвестору фінансова допомога на умовах платності і зворотності. Зараз з використанням цього методу здійснюється санація переважної більшості банків.

Залежно від перспектив реалізації заходів щодо попередження банкрутства і використовуваних механізмів фінансового оздоровлення сановане банки можна розділити на дві групи.

До першої групи (15 банків) належать банки, здатні зберегти своє становище в банківській системі, у яких найчастіше є зацікавлені інвестори, готові вкласти необхідні кошти для їх фінансового оздоровлення. Попередження банкрутства банків в такій формі найвпевненіше. Фінансова допомога інвесторам виправдана з точки зору стабілізації банківської системи і зміцнення економіки, з урахуванням тих серйозних ризиків, які вони на себе беруть. У цю групу входять також банки, для яких на початковому етапі не знайшлося інвесторів, готових брати участь у їх фінансовому оздоровленні. Разом з тим роль даних кредитних організацій в банківській системі країни і значимість для економіки конкретних регіонів обумовлює необхідність їх фінансової підтримки.

У тих банках, де інвесторів відразу знайти не вдалося, фінансове оздоровлення здійснюється безпосередньо Агентством. Це вимушений захід. Як тільки з'явиться зацікавлений інвестор, дані банки будуть негайно повернуті в ринкове середовище шляхом публічного продажу їх акцій. Тим самим буде мінімізовано втручання держави в конкурентні відносини.

Друга група (3 банку) не могла розраховувати на продовження своєї діяльності у зв'язку з низькою якістю активів і відсутністю інвесторів, охочих відновлювати банк цілком. З метою збереження функціонування хоча б здорової частини бізнесу цієї групи банків оптимальним рішенням стала передбачена законодавством передача частини їх активів і зобов'язань перед вкладниками фінансово-стійким банкам (банкам-набувачам). Обслуговування вкладників даної групи банків розпочалося банками-набувачами в повному обсязі у грудні 2008 р. - січні 2009 р. Такого роду санація банків була вперше реалізована в Росії, в той же час вона давно і успішно застосовувалася і застосовується в цілому ряді країн, у тому числі в США, Канаді, Іспанії, Туреччини.

Про результати діяльності Агентства щодо конкретних проектів регулярно повідомляється в засобах масової інформації. У рамках даної статті є важливим зробити загальні висновки.

Перше. У цілому, незважаючи на наявність об'єктивних труднощів, реалізація заходів щодо запобігання банкрутства банків проходить успішно. Зараз з упевненістю можна констатувати, що процедури санації банків внесли свій позитивний внесок у стабілізацію ситуації в банківській системі, допомогли зняти соціальну напруженість.

Банки повністю розплатилися за своїми боргами перед клієнтами. Нагадаю, що розмір картотеки невиконаних платежів через недостатність коштів на кореспондентських рахунках банків становив майже 29 млрд руб. Ці кошти повернуті в економіку.

Впровадження в банках ефективних технологій управління ліквідністю, формування бюджетів, процедур прийняття управлінських рішень сприяло ліквідації склалася в банках практики неринкових мотивацій при прийнятті інвестиційних рішень, підвищення якості банківського менеджменту. Про успішність роботи по санації банків свідчить той факт, що банки, ще вчора «дихали на ладан», видали нових кредитів реальному сектору економіки на суму більше 130 млрд руб. При цьому послідовно реалізується принцип інвестування коштів в економіку тих регіонів, на території яких працюють банки.

У банках, які передавалися Агентству, фізичними особами було відкрито близько 3 млн рахунків. Оперативне вирішення їх проблем як за рахунок негайного, на першу вимогу повернення коштів, розміщених у банках, так і шляхом встановлення прозорих і справедливих правил вирішення кризової ситуації, сприяло загальному відновленню довіри до банківської системи з боку фізичних осіб та припинення відтоку вкладів населення.

У вересні - жовтні 2008 р. громадянами було вилучено з банківської системи близько 460 млрд руб., Або 8% коштів. Однак у листопаді 2008 р. обсяг коштів населення в банках стабілізувався, а потім став рости. Вже в кінці січня 2009 р. обсяг вкладів фізичних осіб у банківській системі перевищив докризовий рівень. [4, С. 5].

Було попереджено розвиток ситуації за «принципом доміно» в декількох регіонах. Прикладом можуть служити Свердловська, Самарська і Нижегородська області. Тут різке погіршення фінансового становища декількох банків викликало справжню паніку серед клієнтів.

Термінові заходи санації дозволили нормалізувати ситуацію з платежами цих банків, у тому числі зі сплати податків. За 2008 р. забезпечено перерахування до бюджетів всіх рівнів 56 млрд руб., З яких власні платежі банків склали 3 млрд рублів.

Друге. Особливо слід відзначити оперативність прийняття Закону. Він точно визначив повноваження Агентства, озброїв нас необхідним інструментарієм. Озираючись назад, вже можна стверджувати, що він виявився добре працюють і досить ефективним.

Одна з новел Закону - можливість використання механізму так званої "часткової санації». Мова йде про вже згадану вище можливості переведення активів і зобов'язань проблемного банку в здорову кредитну організацію.

Суть даної схеми полягає в наступному. Фінансово-стійкий інститут бере на себе зобов'язання неспроможного банку перед вкладниками. На еквівалентну вартість йому передається частина активів банку. До «залишкам» неспроможною кредитної організації застосовуються процедури ліквідації.

Цей механізм використовувався нами у трьох кредитних організаціях і показав себе дієвим інструментом вирішення проблем вкладників неспроможних банків. Всього з його допомогою були врегульовані зобов'язання перед більш ніж 36 тис. осіб на загальну суму 15 млрд рублів.

У чому його переваги?

Його використання економічно вигідно для всіх клієнтів банку.

По-перше, це абсолютно зручно для вкладників - вони на колишніх умовах продовжують обслуговуватися в новому банку.

По-друге, це вигідно для решти кредиторів банку, тому що істотно заощаджує конкурсну масу, оскільки активи передаються не за ліквідаційною вартістю, а за ринковою стосовно до діючого банку.

Нарешті, по-третє, це вигідно для банків-набувачів і банківської системи в цілому. Перші залучають нову клієнтуру, при цьому здорова частина бізнесу ліквідованої кредитної організації не зникає, а продовжує функціонувати.

У зв'язку з цим хотілося б звернути увагу на наступне. Федеральний закон про зміцнення стабільності банківської системи носить тимчасовий характер: термін його дії, як зазначалося, до 31 грудня 2011 р. Проте механізм передачі активів і зобов'язань з проблемного банку в здоровий міг би застосовуватися й надалі, на постійній основі. Наприклад, в процесі звичайного конкурсного виробництва як один з видів негрошових розрахунків з кредиторами банків.

Третє. Ефективним інструментом запобігання банкрутства банків є викуп проблемних активів. Агентством було придбано таких активів на суму понад 73 млрд руб., Що дозволило банкам отримати додаткову ліквідність і зосередитися на розвитку бізнесу.

Як показує практика, найбільш успішними проектами є ті, де проведена оперативна робота з проблемними активами.

Прикладом може служити Ніжегородпромстройбанк. Цьому банку Агентство не виділяла фінансову допомогу у вигляді позики. План санації банку передбачає придбання Агентством частини його кредитного портфеля балансовою вартістю 5300 млн рублів.

У результаті цієї угоди банк позбувся проблемних активів і перестав нараховувати резерви на можливі втрати по позиках. Отримані кошти дозволили йому закрити розрив ліквідності, що виник у зв'язку з відтоком коштів клієнтів, і в найкоротші терміни провести розрахунки з кредиторами, чиї вимоги були поміщені в картотеку несплачених документів. У результаті зараз Ніжегородпромстройбанк працює прибутково, виконує обов'язкові економічні нормативи, якісно і своєчасно надає банківські послуги, затребувані ринком.

Подальша робота Агентства з набутими проблемними активами будується на принципах, прийнятих у світовій практиці. В даний час обслуговування викуплених кредитів відбувається відповідно до затвердженого графіка, позичальниками вже погашено близько 1,5 млрд руб. основного боргу.

Власне, саме тому Агентство і є прихильником більш широкого використання механізму викупу проблемних активів.

Четверте. Очевидно, що санація банківського сектора не може бути безкоштовною. Всього на ці цілі Агентством було фактично використано 304 млрд руб., В тому числі за рахунок отриманих в Банку Росії позикових коштів - 175 млрд руб. і за рахунок майнового внеску Російської Федерації в Агентство -129 млрд руб. У сумі це становить близько 0,7% від ВВП за 2008 р. (Для порівняння: у США фінансування аналогічної програми підтримки системно-значимих проблемних інститутів (без урахування надання гарантій) склало 2% ВВП, у Великобританії - 2,6% ВВП, з урахуванням гарантій - 5 і 20% ВВП відповідно.)

Вкладені кошти максимально забезпечені заставою майна сануються банків та інвесторів. Повернення коштів вже розпочався і здійснюється згідно із затвердженими графіками. Всього в даний час позичальниками перераховано 15400 млн руб., В тому числі погашення основного боргу - 8 млрд руб., Відсотки за користування позиковими засобами - 7,4 млрд руб. Повністю повернути виділені на санацію банків кошти Агентство планує протягом 5 років.

Перші підсумки спільної роботи Банку Росії та Агентства у кризовій ситуації показують ефективність тактики впливу на банківську систему через санацію соціально та економічно значущих банків. Вважаю, що за перший рік роботи Агентство як інструмент антикризової політики виконало свої основні завдання - зберегло сановане банки як господарюючі суб'єкти і забезпечило захист інтересів їх кредиторів. Не менш важливо, що вдалося відновити довіру вкладників до російського банківського сектору, в тому числі на регіональному рівні.

Робота з санації банків не завершена і, можливо, потребуватиме додаткового осмислення. Але ми сподіваємося, що досвід Агентства, напрацьовані технології, витягнуті уроки будуть затребувані і зараз, і в посткризовий період.

Висновок

Таким чином, можна зробити висновок про те, що роль банківської системи в економіці будь-якої країни надзвичайно велика. Суворе «поділ влади», тобто, визначення чітких меж повноважень та поділ сфер впливу між Центральним банком і комерційними банками здатне значно підвищити ефективність роботи банківської системи, що допоможе розвитку економіки країни.

Російські комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структури і стали грати важливу роль у складних процесах перетворення суспільства та економіки. У ці роки помітно зросли капітали банків, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Значні капітали, активну участь в приватизації найбільш перспективних підприємств і секторів економіки, різноманітна комерційна та інвестиційна діяльність, тісна взаємодія з різними структурами влади - ось далеко не повний перелік чинників, що обумовлюють серйозний вплив порівняно молодих російських банків на економічне життя країни. Безумовно, в роботі банків були і певні недоліки: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і т.д. Однак це були в основному витрати швидкого зростання, і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути, орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила.

Для вдосконалення російської банківської системи вимагають свого вирішення наступні проблеми:

реструктуризація всієї банківської системи країни з метою збільшення банківського капіталу, підвищення якісної бази обслуговування клієнтів;

рекапіталізація банків і принциповий поворот у взаємовідносинах з зі сферою матеріального виробництва, що створить міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі;

підвищення уваги банків до обмеження ринкових ризиків;

відновлення довіри до банківської системи всіх верств населення Росії.

Реалізація цих та інших заходів дозволить відновити діяльність банківської системи і створити умови для активізації її роботи з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.

Банки є невід'ємним елементом сучасної економічної системи. Сутність банківської справи полягає у витяганні доходу з розпорядження тимчасово вільними коштами. Банки є основою економіки, своєрідною кровоносною системою економічного суспільства. Без них не може існувати сучасне суспільство, так, як саме банки, будучи центром через які здійснюються платежі, формують нормальне функціонування підприємств, проведення платежів та розрахунків.

Список літератури