БАНКІВСЬКА СИСТЕМА І ТЕНДЕНЦІЇ ЇЇ РОЗВИТКУ В РОСІЇ.
курсова робота
План
1. Історія розвитку банківської системи в Росії
2. Сучасне розуміння банківської системи
3. Продлеми банківських холдингів
4. Кризи в сучасній банківській системі в РФ
5. Висновки
До проведення однієї з найважливіших економічних реформ - скасування кріпосного права - банківська система країни складалася в основному з дворянських банків. Сферою їх діяльності був поземельний кредит, який надавався під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків "душ", а також коштовностей. Перший дворянський банк був заснований в 1854 р. з конторами в Петербурзі і Москві і називався банк для дворянства. Кредитуванням промисловості і торгівлі займалися перш за все банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 60-х років стали засновуватися акціонерні комерційні банки, розвиток яких активізувалося в 90-і роки. Важливу роль в економічному житті країни стали грати іпотечні банки, і міські банки, що знаходяться у відання міських управлінь. Банківська система Росії напередодні першої світової війни включала емісійний державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків, яких налічувалося 50, було зосереджено в 18 банках. З них виділилися 5 найбільших банків російсько-азіатський, петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донський, російська (для зовнішньої торгівлі) та російська торговельно-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. Рублів, або 48% вка-заних засобів всіх акціонерних комерційних банків. Провідна п'ятірка банків мала 418 філій по всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і торгових фірм. Наприклад, російсько-азіатський банк контролював такі підприємства, як Путиловський завод, петербурзький і Російсько-Балтійський вагонобудівний заводи, петербурзький міжнародний банк представітельствовал в 50 акціонерних суспільствах. Особливістю банківської політики Росії було активне залучення іноземного капіталу, в основному французького. У 1914 році приблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам. Система іпотечних банків включала два державних - селянський поземельний і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і міських кредитних товариств. Понад 60% загальної суми іпотечної заборгованості припадало на державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачу позик під міську нерухомість.
Одним з перших актів Жовтневої революції було захоплення Державного банку Росії, а потім, в кінці грудня 1917 року, виданий декрет ВЦВК про націоналізацію приватних акціонерних банків. У 1917-1919 роках у зв'язку з відміною приватної власності на землю було ліквідовано іпотечні банки. Збереглася лише кредитна кооперація, що здійснює видачу позичок селянським господарствам. Націоналізовані приватні банки, об'єднані з Держбанком, утворили Народний банк РРФСР, який у 1920 році припинив свою діяльність, будучи трансформований у Центральне бюджетно - розрахункове управління Наркомфіну.
Однак з переходом до нової економічної політики виникли передумови розвитку кредитних відносин і створення посуті заново банківської системи. В кінці 1921 року почав функціонувати Державний банк, стала активізуватися кредитна кооперація, були створені кооперативні банки. На селі низова ланка кредитної системи представляли кредитні і сільськогосподарські товариства, які здійснюють банківські операції.
Одночасно з відродженням кредитної кооперації на початку 1922 року були засновані кооперативні банки, покликані сприяти кредитом розвитку споживчої кооперації, наступний етап становлення кредитної системи - створення галузевих спеціальних банків-акціонерного товариства "Електрокредіт", акціонерного Російського торгово-промислового банку, Центрального комунального, з мережею місцевих установ та інших. Почали діяти і територіальні банки, зокрема, Середньоазіатський і Далекосхідний. Тут важливо виділити наступний момент. Стало ясно, що реалізація нової економічної політики неможлива без акумуляції і широкого використання коштів підприємців. Ось чому в 1922 році були засновані за участю приватного капіталу два банки - Російський комерційний банк і Південно-Східний банк. Причому, що дуже примітно, одним із засновників Роскомбанка з'явилися представники ділових кіл Швеції. Було також прийнято рішення про організацію приватних банківських установ у формі товариств взаємного кредиту, діяльність яких передбачала мобілізацію і залучення в господарський оборот коштів дрібних товаровиробників і приватників. Реалізація зазначених заходів дозволила сформувати до кінця 1925 року досить розвинену кредитну систему, що складається в основному з кредитних установ, створених на нових засадах. Функціонував 121 акціонерний банк, 114 кооперативних банків, 153 комунальних банку, 196 товариств сільськогосподарського кредиту, 173 суспільства взаємного кредиту та кредитна кооперація, що об'єднує 3800 підрозділів. У той же час мережа установ Держбанку СРСР налічувала 459 установ, на частку яких доводилося 56% всіх кредитних вкладень.
На цьому розвиток ініціативи у становленні кредитної системи було призупинено. У 1927 році ЦВК і Раднарком СРСР прийняли постанову "Про принципи побудови кредитної системи", яке поклало початок монополізації банківської справи. Подальші зміни в організаційній структурі банків відбулося в 1930 році у зв'язку з проведенням кредитної реформи. Всі операції по короткостроковому кредитуванню були зосереджені в Держбанку, реорганізовані банки сільськогосподарського кредиту, функції яких в подальшому перейшли до Держбанку, створено чотири спеціалізованих банку довгострокових вкладень.
Сучасний стан банківської системи
Створення розвиненої банківської системи ключова умова радикальних економічних перетворень в будь-якій країні. Не є винятком і Росія. Не випадково в роботах західних і російських дослідників приділяється першочергова увага аналізу банківської системи нашої країни і можливих шляхів її вдосконалення. Ще на початку 90-х років, до початку радикальної економічної реформи, розпочатої командою Гайдара, у наукових колах склалося загальне бачення реформи.
Зокрема, у банківсько-кредитній сфері пропонувалося створити дворівневу банківську систему, розділивши функції Центрального банку та комерційних банків. Причому останній повинні були безпосередньо займатися фінансуванням економіки, а центральний банк, отримавши статус незалежного від політичної влади банку, за своїм статутом був покликаний забезпечити стабільність грошового обігу в країні. При цьому емісія грошей і надання кредитів повинні були бути організовані таким чином, щоб всі доходи від емісії надходили в розпорядження держави. Крім того, передбачалося обов'язкова індексація поточних і майбутніх боргових зобов'язань, що по-зволяет-б усунути всі мінуси бухгалтерського та економічних розрахунків, заснованих на використанні тільки номінальної вартості, і одночасно захистити власників заощаджень, позичальників і кредиторів.
В останні роки стали пропонуватися і інші концепції формування фінансового ринку та банківської системи в Росії, тісно погоджує між собою оздоровлення державних фінансів (в першу чергу, ліквідацію бюджетного дефіциту), реформу банківської системи та створення ринку капіталів. Сукупність подібних заходів дозволить розширити використання грошових коштів на фінансування економічної діяльності і розірвати ланка, що зв'язує грошову і бюджетну політику.
При цьому передбачається проведення валютної політики, що забезпечує стабільність обмінного курсу рубля, який, однак, повинен піддаватися регулюванню і зміни. При реалізації цього курсу можливі дві стратегії: - на основі стратегії, розробленої з урахуванням російської специфіки. Ця стратегія чревата посиленням ризику подальшого розвалу економіки, через створення штучних умов неліквідності, допомагають маніпулювати цінами. Тому слід віддати перевагу розробці стратегії поступового формування фінансових ринків з урахуванням таких особливостей російської економіки, як величезні розміри території, відсутність у населення належної економічної і фінансової культури, регіональні відмінності, низький рівень капіталізації і. т. д.
Загальновизнаним елементом програм переходу Росії до нової тактики економічних перетворень є необхідність зміни банківської політики.
Одним з результатів лібералізації фінансової системи в Росії стало виникнення великої кількості нових банків: на початок 1995 р. зареєстровано понад 2400 банків, проти 43 в 1989 р. Тільки за один 1993р. кількість комерційних банків у Москві, зросла на 220 і в даний час складає 576. Крім того, 122 московських банку мають у столиці і різних регіонах Російської Федерації 622 філії. Іногородні банки мають у столиці 90 філій. На 1 січня 1995 р. в ГУ ЦБ РФ по м. Москві обслуговувалися і мали ліцензії на здійснення банківських операцій вже 817 Комерційних банків - на 282 більше, ніж у 1994 р.
Багато недоліків російської банківської системи відображають труднощі та протиріччя здійснюваних у країні перетворень. Крім того, банки успадкували від минулого такі вади, як негіб-кістка, неготовність вести чесну конкурентну боротьбу, прагнення отримувати ресурси з держскарбниці і. т. д. Багато банків пішли шляхом "штучної комерціалізації", перетворилися на грошових спекулянтів-посередників, що віддають перевагу кредитувати посередницькі структури.
Хоча недосконалість банківського законодавства Росії долається з великими труднощами, тим не менше, відбувається поступове формування досить суворих критеріїв при видачі ліцензій комерційним банкам. Кілька спростився порядок відкликання ліцензій у погано працюють банківських та інших фінансових установ. У 1993 р. Центральним банком було відкликано у комерційних банків тільки по м. Москві 8 ліцензій. Практикувався і такий захід, як заборона на проведення банківських операцій без відкликання ліцензій. Наприклад, лише за порушення порядку подання звітності ГЦ ЦБ РФ по м. Москві в 1994 р. оштрафував 92 і попередив 26 комерційних банки. За порушення нормативів були введені економічні санкції відносно 161 банку, ряд комерційних банків попереджений про можливість відкликання ліцензії у разі повторення грубих порушень банківського законодавства. У 25 комерційних банків, був обмежений коло банківських операцій. У 1994 р. відкликано ліцензії у 65 російських банків, а за три перші місяці 1995 р. - вже більш ніж у 40. Центральним банком постійно посилюються вимоги до розміру капіталу та оцінки ризиків. За даними ГУ ЦБ РФ по м. Москві, в минулому році 528 банків допускали порушення директивних економічних нормативів. Загальна кількість випадків порушень такого роду склала 2300.
За сучасної економічної ситуації в Росії є точка зору, згідно з якою при всієї енергії та ініціативі російські банки можуть розвиватися лише так, наскільки їм дозволяють це економічно та політичні негаразди в країні. Останнім часом діяльність банків були пов'язані із захистом від різких коливань процентних ставок і курсу рубля, тоді як традиційний банківський бізнес (надання інвестиційних позик і кредитів) погано у них функціонували.
Все ж таки в результаті за останні шість років у Росії вдалося відділити інститути, що відповідають за проведення Кредитно-грошової політики, від комерційних банків. Разом з тим розвиток кредитних функцій банків зіткнулося з рядом труднощів, пов'язаних як із загальноекономічною нестабільністю, так і з дією таких факторів, як:
- Складність дроблення мегабанків які залишилися від соціалізму; в результаті стали засновуватися банки на основі галузевих чи регіональних критеріїв, що не призвело до виникнення ефективної конкуренції між ними;
- Низький рівень банківської технології і недостатня компетентність нових банків у сфері фінансового аналізу, оцінки кредитоспроможності клієнтів і т.д.;
- Висока заборгованість підприємств: оскільки багато банків були схильні продовжувати терміни розрахунків або постачати пов'язані з ними
підприємства додатковими засобами; це дозволяло їм не фіксувати втрати по позиках у звітах, хоча і дуже обмежувало кошти, які могли піти на підтримку динамічно розвиваючих підприємств.
Слабкість законодавчої бази, пересічні права володіння між банками та підприємствами, відсутність нормативів, що стосуються термінів розрахунків, загальна невпевненість і т. д. призводять до того що банки неохоче поривають свої відносини з підприємствами, додатково виділяють кредити збитковим, але "своїм" підприємствам тим самим вкривають великі суми.
Реальний внесок банківського сектора у відродження російської економіки поки вельми обмежений, а розміри фінансових установ, універсалізм їх діяльності та якість послуг, що надаються далекі від бажаного.
Однією з особливостей банківської системи Росії вважається крайня нерівномірність розвитку банків за регіонами: у таких центрах як Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижній Новгород, Єкатеринбург і Тюмень зосереджені 40% банків і 62% їх філій. Це багато в чому пов'язане з тим, що великі московські банки успадкували інфраструктуру спеціалізованих державних банків, частина місцевих банків перейшла в нову структуру. Створення в регіонах нових банків і зміцнення їхніх позицій гальмуються такими факторами, як недостатній розвиток засобів зв'язку, що склалися міцні відносини між великими регіональними банками і промисловими підприємствами, опір місцевої влади, відсутність кваліфікованих кадрів, фінансових і матеріальних ресурсів.
У банківській системі Росії можна виділити шість груп банків:
1) Великі банки загальнонаціонального масштабу (20-25 банків), що утворюють ядро банківської системи. У цю групу входять банки, що виникли на основі колишніх спеціалізованих банків (Ощадбанк, Мосбізне-сбанк, Промбудбанк, тощо); галузеві банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк) і незалежні банки (Менатеп, Кредобанк, Інкомбанк та ін.) В рамках цієї групи конкуренція розгортається в основному в московському регіоні і з приводу операцій з іноземною валютою. Розширенню мережі філій і відділень цих банків у нових динамічно розвиваються перешкоджають утвердилися там великі регіональні банки, а в інших регіонах - недостатній рівень рентабельності.
2) Великі і динамічні фінансові установи в провінції (30-40 банків), що панують на своїх регіональних ринках, але конкуруючі з московськими банками у проведенні валютних операцій і в пошуках клієнтів. Майбутньому цих банків загрожує розвиток операцій московських банків у їхньому регіоні, хоча деякі з них мають намір увійти до першої групи банків.
3) Динамічні провінційні і московські банки середнього розміру (їх близько 100), капітал яких частково знаходиться у приватній власності. Ці банки можуть проводити стратегію трьох типів:
- Концентрувати свої зусилля на вдосконаленні послуг і поповнення коштів шляхом залучення вкладів у даному регіоні;
- Розвивати межрігеональние зв'язку;
- Створювати союзи з іншими регіональними або великими московськими банками.
4) Великі банки в перефірійних регіонах (150-200 банків), що є по перевазі наступниками колишніх спеціалізованих банків. Конкурентоспроможність цих банків низька, оскільки вони розташовані в регіонах, в економіці яких переважає сільське господарство або важка промисловість, а їх фінансові ресурси поповнюються в основному за рахунок державних субсидій, що надаються даним галузям господарства. У залежності від фінансового стану ці банки будуть або розвиватися самостійно, або шукати зближення з великими банками, зацікавленими в розширенні своєї діяльності в регіонах.
5) Інші банки Москви і динамічних регіонів, які не мають поки - достатніх фінансових засобів і широкого кола клієнтури (їх понад 700). У майбутньому вони будуть представляти інтерес як потенційних партнерів для великих банків і укладати з ними союзи.
6) Невеликі банки перефірійних регіонів (700-760 банків) у подальшому можуть тільки інтегруватися з великими московськими або регіональними банками, трансформуючись у їх відділення.
Розвиток і вдосконалення банківського законодавства є одним з основних напрямків банківської реформи. Розробка і реформа нормативної бази вимагає співпраці між урядом, банками і підприємствами приватного сектору. Перебудова діяльності банків з метою забезпечення їх ліквідності та платоспроможності, створення ефективної системи взаєморозрахунків і платежів має йти за такими напрямками:
- Вдосконалення банківського обліку та звітності.
- Забезпеченні інформації про збитки банків, реформа регулюючих і контролюючих функцій в банківській сфері, включаючи розробку правил проведення аудиторських перевірок та інспекцій діяльності банків.
- Вдосконалення організаційних структур (в більшості російських банків недостатньо розвинені підрозділи, що займаються стратегічним плануванням, аналізом ризиків, внутрішнім аудитом, управлінням активами, пасивами та ін);
- Формування платіжного механізму, що дозволяє здійснювати кредитну політику без істотних потрясінь. ключовий фактор успіху будь-якого банку - це кваліфікація його персоналу та керівної ланки
Проблеми Банківських холдингів
Банківський холдинг (БХ) складається з головного банку та дочірніх компаній. У головному банку міститься контрольний пакет акцій цих компаній. Через контрольний пакет акцій головний банк контролює діяльність своїх відділень. Кожне відділення може спеціалізуватися на якомусь своєму виді діяльності.
У 1996р. темпи інтеграції КБ (комерційний банк) у різних варіантах будуть наростати. Цьому сприяє ряд факторів. Труднощі держбюджету погіршили положення банків які використовували централізовані кредити.
У холдингах бачать можливість для мобілізації ресурсів, насамперед за кордоном, де все частіше декларують готовність виділяти інвестиції банківських груп. Переключитися на БХ змушує КБ і невдалий досвід у фінансово-промислових групах (ФПГ). У багатьох з них банки намагаються звести до положення пересічної бухгалтерії, розрахунково-касового підрозділи ФПГ. Рідко де їм пропонують статус рівноправного партнера, співвласника. Стимулює народження БХ і конкуренція, з якою російські банки стикаються на світових ринках. -Активно беруть участь банківські холдинги в муніципальних підрядах, програмах, проектах. Виступають як агенти місцевих і федеральних властей на фондовому, валютному (біржовому та позабіржовому) страхових ринках. Беруть участь в угодах із землею (оцінка, оренда, купівля-продаж, застава) та багато іншого.
При операціях банки і БХ стикаються з різними видами ризиків. Ризик управління активами, ризик ліквідності, процентний ризик, валютний ризик, фондовий ризик кредитний ризик, ризик управління пасивами, та інші ризики. Найбільший ризик пов'язаний з процентним покриттям заборгованості головного банку (процентне покриття - дохід до оподаткування та інших відрахувань, з яких виплачуються відсотки за кредитами). Оскільки основна частина ресурсів його складається з дивідендів та інших виплат надходять від "дочірніх" КБ і фірм, при виникненні у них фінансових труднощів головний банк відразу відчуває труднощі в обслуговуванні свого боргу. Сьогодні в Росії неплатежі наближаються вже до 200 трлн руб. Банкам не повертають від 25 до 30% виданих позик, а в системі Агропром-банків ця цифра доходить до 100%. До такої кризи платоспроможності російські банківські холдинги виявилися просто не готові.
Кризи сучасної банківської системи в РФ
Банківська криза як процес досить болючою переорієнтації банківської спільноти країни з короткострокових спекулятивних фінансових операцій на власне банківське обслуговування розпочався в нашій країні ще в 1993р., Коли банки, які звикли отримувати стабільний прибуток в результаті державних фінансових вливань в економіку і валютних спекуляцій, зіткнулися з деякою стабілізацією фінансових ринків. Наслідком згаданого кризи стало перше масштабне скорочення числа банків, більшість з яких, не закрилося, а в умовах гострого дефіциту банківських послуг було скуплено сильнішими банками, санувати і перетворено в їх філії.
Після загострення в 1993 р. банківський криза прийняла приховану форму. Однак зменшення числа закриваються банків в 1994 р. в порівнянні з 1993 р. не поліпшили ситуацію, кризові явища в банківському співтоваристві наростали і в усі меншою мірою компенсувалися процесами злиття і поглинання. Так, питома вага банків закрилися, по відношенню до середнього за аналізований період кількості комерційних банків виріс з 1,1% у 1993 р. до 3,0% в 1994 р. і 3,4% в перші сім місяців 1995 р. При цьому зростання числа банків сповільнився з 24,5% у 1993 р. до 17,9% в 1994 р. а в 1995 р. збільшення їх кількості практично припинилося, склавши в січні-липні лише 2,3%.
Основними причинами банківської кризи стала нерозвинена фінансова інфраструктура, відносно високі і нерівномірні темпи інфляції, а також прибутковість банківської діяльності при низьких вимогах до початкової кваліфікації кадрів, залучило в галузь велика кількість авантюристів.
Всі ці перелічені фактори призвели до того, що переважна кількість більшості Російських банків стало орієнтуватися на короткострокові спекуляції. Як дрібні так і великі банки Росії орієнтувалися переважно на спекулятивні операції але великі банки мали страховку у вигляді щодо постійного кола великих і середніх клієнтів, якої не було у більшості малих і середніх банків.
На банківські кризи також вплинуло те що практично відсутня повна достовірна інформація про будь-якому з діючих банків а також державний контроль за їх діяльністю. Це вплинуло на мислення людей і їхнє негативне ставлення до банківської системи в цілому, що викликало зниження інвестицій і погіршення становища в економіці.
Незважаючи на те що паніка серед банків припинилася і вони стали звикати до нових умов діяльності, криза банків займаються однією спекуляцією буде продовжаться до тих пір поки вони не зникнуть, і цей процес займе до 2-х років. Відтік клієнтів з дрібних, середніх, а також і великих банків які не будуть вселяти довіри прискорить їх зникнення. Нові банкрутства і поглинання банків будуть приводити до того. Що клієнти будуть прагнути стати клієнтами великих і стійких банків.
Висновки
Сьогоднішня банківська система переживає період становлення, хоча багато чого вже зроблено, і великий шлях пройдений за період реформ, вона все ще переживає проблеми не вирішивши які вона далі не піде.
Останній великий криза у серпні 1995р. при якому довелося втрутитися уряду показав банкам що може бути якщо вони будуть продовжувати діяти лише на спекулятивному ринку. Також він показав, що займати і кредитувати кошти один у одного не може тривати нескінченно, і якщо кілька банків виявиться без коштів, а їх треба буде терміново віддати вся система побудована таким чином може завалитися. Особливу увагу слід приділяти інвестицій які приносять основний дохід банкам, а також розвивають економіку. Особливу увагу слід приділяти видачу ліцензій та перевірки діяльності банків відповідно до них, щоб не було потім таких явищ як "Чара-банк", "МММ" та ін Так само слід удосконалити і допрацьовувати законодавство про банківську діяльність яке має стати основним засобом викрісталізовиванія банківської системи у правових рамках. Центробанк має посилити контроль за діяльністю банків, їх звітністю, фінансовою діяльністю тому що багато банків не є ними, а служать для прикриття тіньових структур.
До 1996 року в країні діяло 2500 комерційних банків з них близько 1000 в Москві. Багато хто стверджує, що у нас вже занадто багато банків, але в дореволюційній Росії їх було 16000 і банківська система вважалася однією з кращих у світі. Просто поки що вона неправильно зосереджена і це викликає ілюзію її величини. Основна банківська система зосереджена в західному районі Росії, що свідчить про нерівномірний розподіл її, в той час як важка індустрія потребує потужних інвестицій розташована на схід, де банківська сфера розвинена слабше.
Все це доводить що держава повинна звернути серйозну увагу на банківську систему країни, так як не поліпшивши її увійти в цивілізований ринок не можливо.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1. Становлення банківської системи Росії. "МЕіМО" 1996 № 2.
2. Банківська криза у світлі основних тенденцій економічного розвитку Росії. "Питання економіки" 1995 № 10.
3. Розпочався чи в Росії бум Банківських холдингів? "Банківська справа" 1996 № 2.
4. Хроніка "чорного четверга". "Фінансовий бізнес" 1995 № 12
5. Грошово-кредитна політика центрального банку РФ. "Банківська справа" 1996 № 2.
6. Про становище в економіці та банківській системі. "Бізнес і банки" 1996 № 11.
курсова робота
План
1. Історія розвитку банківської системи в Росії
2. Сучасне розуміння банківської системи
3. Продлеми банківських холдингів
4. Кризи в сучасній банківській системі в РФ
5. Висновки
До проведення однієї з найважливіших економічних реформ - скасування кріпосного права - банківська система країни складалася в основному з дворянських банків. Сферою їх діяльності був поземельний кредит, який надавався під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків "душ", а також коштовностей. Перший дворянський банк був заснований в 1854 р. з конторами в Петербурзі і Москві і називався банк для дворянства. Кредитуванням промисловості і торгівлі займалися перш за все банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 60-х років стали засновуватися акціонерні комерційні банки, розвиток яких активізувалося в 90-і роки. Важливу роль в економічному житті країни стали грати іпотечні банки, і міські банки, що знаходяться у відання міських управлінь. Банківська система Росії напередодні першої світової війни включала емісійний державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків, яких налічувалося 50, було зосереджено в 18 банках. З них виділилися 5 найбільших банків російсько-азіатський, петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донський, російська (для зовнішньої торгівлі) та російська торговельно-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. Рублів, або 48% вка-заних засобів всіх акціонерних комерційних банків. Провідна п'ятірка банків мала 418 філій по всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і торгових фірм. Наприклад, російсько-азіатський банк контролював такі підприємства, як Путиловський завод, петербурзький і Російсько-Балтійський вагонобудівний заводи, петербурзький міжнародний банк представітельствовал в 50 акціонерних суспільствах. Особливістю банківської політики Росії було активне залучення іноземного капіталу, в основному французького. У 1914 році приблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам. Система іпотечних банків включала два державних - селянський поземельний і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і міських кредитних товариств. Понад 60% загальної суми іпотечної заборгованості припадало на державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачу позик під міську нерухомість.
Одним з перших актів Жовтневої революції було захоплення Державного банку Росії, а потім, в кінці грудня 1917 року, виданий декрет ВЦВК про націоналізацію приватних акціонерних банків. У 1917-1919 роках у зв'язку з відміною приватної власності на землю було ліквідовано іпотечні банки. Збереглася лише кредитна кооперація, що здійснює видачу позичок селянським господарствам. Націоналізовані приватні банки, об'єднані з Держбанком, утворили Народний банк РРФСР, який у 1920 році припинив свою діяльність, будучи трансформований у Центральне бюджетно - розрахункове управління Наркомфіну.
Однак з переходом до нової економічної політики виникли передумови розвитку кредитних відносин і створення посуті заново банківської системи. В кінці 1921 року почав функціонувати Державний банк, стала активізуватися кредитна кооперація, були створені кооперативні банки. На селі низова ланка кредитної системи представляли кредитні і сільськогосподарські товариства, які здійснюють банківські операції.
Одночасно з відродженням кредитної кооперації на початку 1922 року були засновані кооперативні банки, покликані сприяти кредитом розвитку споживчої кооперації, наступний етап становлення кредитної системи - створення галузевих спеціальних банків-акціонерного товариства "Електрокредіт", акціонерного Російського торгово-промислового банку, Центрального комунального, з мережею місцевих установ та інших. Почали діяти і територіальні банки, зокрема, Середньоазіатський і Далекосхідний. Тут важливо виділити наступний момент. Стало ясно, що реалізація нової економічної політики неможлива без акумуляції і широкого використання коштів підприємців. Ось чому в 1922 році були засновані за участю приватного капіталу два банки - Російський комерційний банк і Південно-Східний банк. Причому, що дуже примітно, одним із засновників Роскомбанка з'явилися представники ділових кіл Швеції. Було також прийнято рішення про організацію приватних банківських установ у формі товариств взаємного кредиту, діяльність яких передбачала мобілізацію і залучення в господарський оборот коштів дрібних товаровиробників і приватників. Реалізація зазначених заходів дозволила сформувати до кінця 1925 року досить розвинену кредитну систему, що складається в основному з кредитних установ, створених на нових засадах. Функціонував 121 акціонерний банк, 114 кооперативних банків, 153 комунальних банку, 196 товариств сільськогосподарського кредиту, 173 суспільства взаємного кредиту та кредитна кооперація, що об'єднує 3800 підрозділів. У той же час мережа установ Держбанку СРСР налічувала 459 установ, на частку яких доводилося 56% всіх кредитних вкладень.
На цьому розвиток ініціативи у становленні кредитної системи було призупинено. У 1927 році ЦВК і Раднарком СРСР прийняли постанову "Про принципи побудови кредитної системи", яке поклало початок монополізації банківської справи. Подальші зміни в організаційній структурі банків відбулося в 1930 році у зв'язку з проведенням кредитної реформи. Всі операції по короткостроковому кредитуванню були зосереджені в Держбанку, реорганізовані банки сільськогосподарського кредиту, функції яких в подальшому перейшли до Держбанку, створено чотири спеціалізованих банку довгострокових вкладень.
Сучасний стан банківської системи
Створення розвиненої банківської системи ключова умова радикальних економічних перетворень в будь-якій країні. Не є винятком і Росія. Не випадково в роботах західних і російських дослідників приділяється першочергова увага аналізу банківської системи нашої країни і можливих шляхів її вдосконалення. Ще на початку 90-х років, до початку радикальної економічної реформи, розпочатої командою Гайдара, у наукових колах склалося загальне бачення реформи.
Зокрема, у банківсько-кредитній сфері пропонувалося створити дворівневу банківську систему, розділивши функції Центрального банку та комерційних банків. Причому останній повинні були безпосередньо займатися фінансуванням економіки, а центральний банк, отримавши статус незалежного від політичної влади банку, за своїм статутом був покликаний забезпечити стабільність грошового обігу в країні. При цьому емісія грошей і надання кредитів повинні були бути організовані таким чином, щоб всі доходи від емісії надходили в розпорядження держави. Крім того, передбачалося обов'язкова індексація поточних і майбутніх боргових зобов'язань, що по-зволяет-б усунути всі мінуси бухгалтерського та економічних розрахунків, заснованих на використанні тільки номінальної вартості, і одночасно захистити власників заощаджень, позичальників і кредиторів.
В останні роки стали пропонуватися і інші концепції формування фінансового ринку та банківської системи в Росії, тісно погоджує між собою оздоровлення державних фінансів (в першу чергу, ліквідацію бюджетного дефіциту), реформу банківської системи та створення ринку капіталів. Сукупність подібних заходів дозволить розширити використання грошових коштів на фінансування економічної діяльності і розірвати ланка, що зв'язує грошову і бюджетну політику.
При цьому передбачається проведення валютної політики, що забезпечує стабільність обмінного курсу рубля, який, однак, повинен піддаватися регулюванню і зміни. При реалізації цього курсу можливі дві стратегії: - на основі стратегії, розробленої з урахуванням російської специфіки. Ця стратегія чревата посиленням ризику подальшого розвалу економіки, через створення штучних умов неліквідності, допомагають маніпулювати цінами. Тому слід віддати перевагу розробці стратегії поступового формування фінансових ринків з урахуванням таких особливостей російської економіки, як величезні розміри території, відсутність у населення належної економічної і фінансової культури, регіональні відмінності, низький рівень капіталізації і. т. д.
Загальновизнаним елементом програм переходу Росії до нової тактики економічних перетворень є необхідність зміни банківської політики.
Одним з результатів лібералізації фінансової системи в Росії стало виникнення великої кількості нових банків: на початок 1995 р. зареєстровано понад 2400 банків, проти 43 в 1989 р. Тільки за один 1993р. кількість комерційних банків у Москві, зросла на 220 і в даний час складає 576. Крім того, 122 московських банку мають у столиці і різних регіонах Російської Федерації 622 філії. Іногородні банки мають у столиці 90 філій. На 1 січня 1995 р. в ГУ ЦБ РФ по м. Москві обслуговувалися і мали ліцензії на здійснення банківських операцій вже 817 Комерційних банків - на 282 більше, ніж у 1994 р.
Багато недоліків російської банківської системи відображають труднощі та протиріччя здійснюваних у країні перетворень. Крім того, банки успадкували від минулого такі вади, як негіб-кістка, неготовність вести чесну конкурентну боротьбу, прагнення отримувати ресурси з держскарбниці і. т. д. Багато банків пішли шляхом "штучної комерціалізації", перетворилися на грошових спекулянтів-посередників, що віддають перевагу кредитувати посередницькі структури.
Хоча недосконалість банківського законодавства Росії долається з великими труднощами, тим не менше, відбувається поступове формування досить суворих критеріїв при видачі ліцензій комерційним банкам. Кілька спростився порядок відкликання ліцензій у погано працюють банківських та інших фінансових установ. У 1993 р. Центральним банком було відкликано у комерційних банків тільки по м. Москві 8 ліцензій. Практикувався і такий захід, як заборона на проведення банківських операцій без відкликання ліцензій. Наприклад, лише за порушення порядку подання звітності ГЦ ЦБ РФ по м. Москві в 1994 р. оштрафував 92 і попередив 26 комерційних банки. За порушення нормативів були введені економічні санкції відносно 161 банку, ряд комерційних банків попереджений про можливість відкликання ліцензії у разі повторення грубих порушень банківського законодавства. У 25 комерційних банків, був обмежений коло банківських операцій. У 1994 р. відкликано ліцензії у 65 російських банків, а за три перші місяці 1995 р. - вже більш ніж у 40. Центральним банком постійно посилюються вимоги до розміру капіталу та оцінки ризиків. За даними ГУ ЦБ РФ по м. Москві, в минулому році 528 банків допускали порушення директивних економічних нормативів. Загальна кількість випадків порушень такого роду склала 2300.
За сучасної економічної ситуації в Росії є точка зору, згідно з якою при всієї енергії та ініціативі російські банки можуть розвиватися лише так, наскільки їм дозволяють це економічно та політичні негаразди в країні. Останнім часом діяльність банків були пов'язані із захистом від різких коливань процентних ставок і курсу рубля, тоді як традиційний банківський бізнес (надання інвестиційних позик і кредитів) погано у них функціонували.
Все ж таки в результаті за останні шість років у Росії вдалося відділити інститути, що відповідають за проведення Кредитно-грошової політики, від комерційних банків. Разом з тим розвиток кредитних функцій банків зіткнулося з рядом труднощів, пов'язаних як із загальноекономічною нестабільністю, так і з дією таких факторів, як:
- Складність дроблення мегабанків які залишилися від соціалізму; в результаті стали засновуватися банки на основі галузевих чи регіональних критеріїв, що не призвело до виникнення ефективної конкуренції між ними;
- Низький рівень банківської технології і недостатня компетентність нових банків у сфері фінансового аналізу, оцінки кредитоспроможності клієнтів і т.д.;
- Висока заборгованість підприємств: оскільки багато банків були схильні продовжувати терміни розрахунків або постачати пов'язані з ними
підприємства додатковими засобами; це дозволяло їм не фіксувати втрати по позиках у звітах, хоча і дуже обмежувало кошти, які могли піти на підтримку динамічно розвиваючих підприємств.
Слабкість законодавчої бази, пересічні права володіння між банками та підприємствами, відсутність нормативів, що стосуються термінів розрахунків, загальна невпевненість і т. д. призводять до того що банки неохоче поривають свої відносини з підприємствами, додатково виділяють кредити збитковим, але "своїм" підприємствам тим самим вкривають великі суми.
Реальний внесок банківського сектора у відродження російської економіки поки вельми обмежений, а розміри фінансових установ, універсалізм їх діяльності та якість послуг, що надаються далекі від бажаного.
Однією з особливостей банківської системи Росії вважається крайня нерівномірність розвитку банків за регіонами: у таких центрах як Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижній Новгород, Єкатеринбург і Тюмень зосереджені 40% банків і 62% їх філій. Це багато в чому пов'язане з тим, що великі московські банки успадкували інфраструктуру спеціалізованих державних банків, частина місцевих банків перейшла в нову структуру. Створення в регіонах нових банків і зміцнення їхніх позицій гальмуються такими факторами, як недостатній розвиток засобів зв'язку, що склалися міцні відносини між великими регіональними банками і промисловими підприємствами, опір місцевої влади, відсутність кваліфікованих кадрів, фінансових і матеріальних ресурсів.
У банківській системі Росії можна виділити шість груп банків:
1) Великі банки загальнонаціонального масштабу (20-25 банків), що утворюють ядро банківської системи. У цю групу входять банки, що виникли на основі колишніх спеціалізованих банків (Ощадбанк, Мосбізне-сбанк, Промбудбанк, тощо); галузеві банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк) і незалежні банки (Менатеп, Кредобанк, Інкомбанк та ін.) В рамках цієї групи конкуренція розгортається в основному в московському регіоні і з приводу операцій з іноземною валютою. Розширенню мережі філій і відділень цих банків у нових динамічно розвиваються перешкоджають утвердилися там великі регіональні банки, а в інших регіонах - недостатній рівень рентабельності.
2) Великі і динамічні фінансові установи в провінції (30-40 банків), що панують на своїх регіональних ринках, але конкуруючі з московськими банками у проведенні валютних операцій і в пошуках клієнтів. Майбутньому цих банків загрожує розвиток операцій московських банків у їхньому регіоні, хоча деякі з них мають намір увійти до першої групи банків.
3) Динамічні провінційні і московські банки середнього розміру (їх близько 100), капітал яких частково знаходиться у приватній власності. Ці банки можуть проводити стратегію трьох типів:
- Концентрувати свої зусилля на вдосконаленні послуг і поповнення коштів шляхом залучення вкладів у даному регіоні;
- Розвивати межрігеональние зв'язку;
- Створювати союзи з іншими регіональними або великими московськими банками.
4) Великі банки в перефірійних регіонах (150-200 банків), що є по перевазі наступниками колишніх спеціалізованих банків. Конкурентоспроможність цих банків низька, оскільки вони розташовані в регіонах, в економіці яких переважає сільське господарство або важка промисловість, а їх фінансові ресурси поповнюються в основному за рахунок державних субсидій, що надаються даним галузям господарства. У залежності від фінансового стану ці банки будуть або розвиватися самостійно, або шукати зближення з великими банками, зацікавленими в розширенні своєї діяльності в регіонах.
5) Інші банки Москви і динамічних регіонів, які не мають поки - достатніх фінансових засобів і широкого кола клієнтури (їх понад 700). У майбутньому вони будуть представляти інтерес як потенційних партнерів для великих банків і укладати з ними союзи.
6) Невеликі банки перефірійних регіонів (700-760 банків) у подальшому можуть тільки інтегруватися з великими московськими або регіональними банками, трансформуючись у їх відділення.
Розвиток і вдосконалення банківського законодавства є одним з основних напрямків банківської реформи. Розробка і реформа нормативної бази вимагає співпраці між урядом, банками і підприємствами приватного сектору. Перебудова діяльності банків з метою забезпечення їх ліквідності та платоспроможності, створення ефективної системи взаєморозрахунків і платежів має йти за такими напрямками:
- Вдосконалення банківського обліку та звітності.
- Забезпеченні інформації про збитки банків, реформа регулюючих і контролюючих функцій в банківській сфері, включаючи розробку правил проведення аудиторських перевірок та інспекцій діяльності банків.
- Вдосконалення організаційних структур (в більшості російських банків недостатньо розвинені підрозділи, що займаються стратегічним плануванням, аналізом ризиків, внутрішнім аудитом, управлінням активами, пасивами та ін);
- Формування платіжного механізму, що дозволяє здійснювати кредитну політику без істотних потрясінь. ключовий фактор успіху будь-якого банку - це кваліфікація його персоналу та керівної ланки
Проблеми Банківських холдингів
Банківський холдинг (БХ) складається з головного банку та дочірніх компаній. У головному банку міститься контрольний пакет акцій цих компаній. Через контрольний пакет акцій головний банк контролює діяльність своїх відділень. Кожне відділення може спеціалізуватися на якомусь своєму виді діяльності.
У 1996р. темпи інтеграції КБ (комерційний банк) у різних варіантах будуть наростати. Цьому сприяє ряд факторів. Труднощі держбюджету погіршили положення банків які використовували централізовані кредити.
У холдингах бачать можливість для мобілізації ресурсів, насамперед за кордоном, де все частіше декларують готовність виділяти інвестиції банківських груп. Переключитися на БХ змушує КБ і невдалий досвід у фінансово-промислових групах (ФПГ). У багатьох з них банки намагаються звести до положення пересічної бухгалтерії, розрахунково-касового підрозділи ФПГ. Рідко де їм пропонують статус рівноправного партнера, співвласника. Стимулює народження БХ і конкуренція, з якою російські банки стикаються на світових ринках. -Активно беруть участь банківські холдинги в муніципальних підрядах, програмах, проектах. Виступають як агенти місцевих і федеральних властей на фондовому, валютному (біржовому та позабіржовому) страхових ринках. Беруть участь в угодах із землею (оцінка, оренда, купівля-продаж, застава) та багато іншого.
При операціях банки і БХ стикаються з різними видами ризиків. Ризик управління активами, ризик ліквідності, процентний ризик, валютний ризик, фондовий ризик кредитний ризик, ризик управління пасивами, та інші ризики. Найбільший ризик пов'язаний з процентним покриттям заборгованості головного банку (процентне покриття - дохід до оподаткування та інших відрахувань, з яких виплачуються відсотки за кредитами). Оскільки основна частина ресурсів його складається з дивідендів та інших виплат надходять від "дочірніх" КБ і фірм, при виникненні у них фінансових труднощів головний банк відразу відчуває труднощі в обслуговуванні свого боргу. Сьогодні в Росії неплатежі наближаються вже до 200 трлн руб. Банкам не повертають від 25 до 30% виданих позик, а в системі Агропром-банків ця цифра доходить до 100%. До такої кризи платоспроможності російські банківські холдинги виявилися просто не готові.
Кризи сучасної банківської системи в РФ
Банківська криза як процес досить болючою переорієнтації банківської спільноти країни з короткострокових спекулятивних фінансових операцій на власне банківське обслуговування розпочався в нашій країні ще в 1993р., Коли банки, які звикли отримувати стабільний прибуток в результаті державних фінансових вливань в економіку і валютних спекуляцій, зіткнулися з деякою стабілізацією фінансових ринків. Наслідком згаданого кризи стало перше масштабне скорочення числа банків, більшість з яких, не закрилося, а в умовах гострого дефіциту банківських послуг було скуплено сильнішими банками, санувати і перетворено в їх філії.
Після загострення в 1993 р. банківський криза прийняла приховану форму. Однак зменшення числа закриваються банків в 1994 р. в порівнянні з 1993 р. не поліпшили ситуацію, кризові явища в банківському співтоваристві наростали і в усі меншою мірою компенсувалися процесами злиття і поглинання. Так, питома вага банків закрилися, по відношенню до середнього за аналізований період кількості комерційних банків виріс з 1,1% у 1993 р. до 3,0% в 1994 р. і 3,4% в перші сім місяців 1995 р. При цьому зростання числа банків сповільнився з 24,5% у 1993 р. до 17,9% в 1994 р. а в 1995 р. збільшення їх кількості практично припинилося, склавши в січні-липні лише 2,3%.
Основними причинами банківської кризи стала нерозвинена фінансова інфраструктура, відносно високі і нерівномірні темпи інфляції, а також прибутковість банківської діяльності при низьких вимогах до початкової кваліфікації кадрів, залучило в галузь велика кількість авантюристів.
Всі ці перелічені фактори призвели до того, що переважна кількість більшості Російських банків стало орієнтуватися на короткострокові спекуляції. Як дрібні так і великі банки Росії орієнтувалися переважно на спекулятивні операції але великі банки мали страховку у вигляді щодо постійного кола великих і середніх клієнтів, якої не було у більшості малих і середніх банків.
На банківські кризи також вплинуло те що практично відсутня повна достовірна інформація про будь-якому з діючих банків а також державний контроль за їх діяльністю. Це вплинуло на мислення людей і їхнє негативне ставлення до банківської системи в цілому, що викликало зниження інвестицій і погіршення становища в економіці.
Незважаючи на те що паніка серед банків припинилася і вони стали звикати до нових умов діяльності, криза банків займаються однією спекуляцією буде продовжаться до тих пір поки вони не зникнуть, і цей процес займе до 2-х років. Відтік клієнтів з дрібних, середніх, а також і великих банків які не будуть вселяти довіри прискорить їх зникнення. Нові банкрутства і поглинання банків будуть приводити до того. Що клієнти будуть прагнути стати клієнтами великих і стійких банків.
Висновки
Сьогоднішня банківська система переживає період становлення, хоча багато чого вже зроблено, і великий шлях пройдений за період реформ, вона все ще переживає проблеми не вирішивши які вона далі не піде.
Останній великий криза у серпні 1995р. при якому довелося втрутитися уряду показав банкам що може бути якщо вони будуть продовжувати діяти лише на спекулятивному ринку. Також він показав, що займати і кредитувати кошти один у одного не може тривати нескінченно, і якщо кілька банків виявиться без коштів, а їх треба буде терміново віддати вся система побудована таким чином може завалитися. Особливу увагу слід приділяти інвестицій які приносять основний дохід банкам, а також розвивають економіку. Особливу увагу слід приділяти видачу ліцензій та перевірки діяльності банків відповідно до них, щоб не було потім таких явищ як "Чара-банк", "МММ" та ін Так само слід удосконалити і допрацьовувати законодавство про банківську діяльність яке має стати основним засобом викрісталізовиванія банківської системи у правових рамках. Центробанк має посилити контроль за діяльністю банків, їх звітністю, фінансовою діяльністю тому що багато банків не є ними, а служать для прикриття тіньових структур.
До 1996 року в країні діяло 2500 комерційних банків з них близько 1000 в Москві. Багато хто стверджує, що у нас вже занадто багато банків, але в дореволюційній Росії їх було 16000 і банківська система вважалася однією з кращих у світі. Просто поки що вона неправильно зосереджена і це викликає ілюзію її величини. Основна банківська система зосереджена в західному районі Росії, що свідчить про нерівномірний розподіл її, в той час як важка індустрія потребує потужних інвестицій розташована на схід, де банківська сфера розвинена слабше.
Все це доводить що держава повинна звернути серйозну увагу на банківську систему країни, так як не поліпшивши її увійти в цивілізований ринок не можливо.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1. Становлення банківської системи Росії. "МЕіМО" 1996 № 2.
2. Банківська криза у світлі основних тенденцій економічного розвитку Росії. "Питання економіки" 1995 № 10.
3. Розпочався чи в Росії бум Банківських холдингів? "Банківська справа" 1996 № 2.
4. Хроніка "чорного четверга". "Фінансовий бізнес" 1995 № 12
5. Грошово-кредитна політика центрального банку РФ. "Банківська справа" 1996 № 2.
6. Про становище в економіці та банківській системі. "Бізнес і банки" 1996 № 11.