Банківська система Росії в сучасних умовах

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Федеральне агентство з освіти
Державна освітня установа вищої професійної
освіти
Санкт-Петербурзький ТОРГОВО-ЕКОНОМІЧНИЙ ІНСТИТУТ
Кафедра загальної економічної теорії
Курсова робота
Тема: Банківська система Росії в сучасних умовах
Виконав студент Вечір Тетяна Анатоліївна
гр. 115, факультет економічний, курс 1
Науковий руководітель____________________
Санкт-Петербург
2008

Зміст
Введення
Глава 1. Історичний розвиток банківської системи в Росії
§ 1. Виникнення банків
§ 2. Банківська система царської Росії
§ 3. Радянська банківська система
Глава 2. Сучасна банківська система Росії і її структура
§ 1. Склад банківської системи
§ 2. Банківські операції
§ 3. Кредитні організації небанківського типу
Глава 3. Центральний банк Росії
§ 1. Економічні принципи діяльності Банку Росії
§ 2. Органи управління та організаційна структура Центрального банку
§ 3. Функції Центрального банку
Глава 4. Комерційні банки
§ 1. Комерційні банки
§ 2. Структура управління комерційного банку
§ 3. Операції комерційних банків
Глава 5. Грошово-кредитна політика держави
§ 1. Завдання грошово-кредитної політики
§ 2. Інструменти грошово-кредитної політики
Глава 6. Проблеми банківської системи Росії
§ 1. Фінансова та банківська системи після кризи 1998 р.
§ 2. Проблеми розвитку банківської системи
§ 3. Розвиток банківського сектора на сучасному етапі
Бібліографічний список

Введення
Банківська система - це система функціонування сукупності банків у країні, що склалася історично, закріплена національними законами і заснована на єдиних правилах. Вона діє на підставі законів і відповідних підзаконних актів, що утворюють в сукупності правову інфраструктуру. Так само, як грошова і фінансова системи, банківська система має національні риси, вона формується і перетвориться під впливом комплексу чинників, характерних для даного регіону.
Під банками розуміються кредитні організації, які здійснюють операції із залучення тимчасово вільних грошових коштів, нагромаджень і заощаджень фізичних та юридичних осіб, розміщення зібраних коштів, включаючи власний капітал, від свого імені і за свій рахунок на підставі терміновості, поворотності і платності, з проведення розрахунків і платежів за дорученнями своїх клієнтів.
Банк діє як посередницька організація, торгове підприємство, господарський суб'єкт, організаційна структура, суб'єкт фінансового ринку, об'єкт нагляду і регулювання з боку, в першу чергу, Центрального банку Російської Федерації. Банки забезпечують здійснення перерозподільних, контрольних функцій, функцій економії витрат обігу, накопичення коштів, регулювання грошового обороту. Всі банки підпорядковуються єдиним вимогам регулюючих органів країни - Центрального банку Росії, Міністерства фінансів Російської Федерації, Федеральної комісії з податків і зборів, використовують у своїй діяльності єдині процедури проведення платежів фізичних і юридичних осіб, форми звітності. Додатково банківська система Росії об'єднується єдиною системою проведення платежів - системою розрахунково-касових центрів, що входять в структуру Центрального банку.
Після кризи 1998 р. банківська система Росії характеризується законодавчим забезпеченням реструктуризації банків, ліквідацією банків-банкрутів, реструктуризацією зовнішньої заборгованості банків. З середини 1999 р. почалося зростання капіталів іноземних банків, з 2000 р. стали рости капітали російських банків. Тривало скорочення числа зареєстрованих кредитних організацій.
Стабілізація організаційної структури ринку з'явилася одним з чинників поліпшення якісних характеристик банківської системи Російської Федерації. Відбулися певні позитивні зрушення і в структурі активів комерційних банків. В даний час комерційні банки в основному кредитують реальний сектор економіки, хоча обсяг наданих кредитів зростає недостатніми темпами. Основними позичальниками залишаються сировинні галузі. Позитивною тенденцією розвитку банківської системи є розширення ресурсної бази кредитних організацій. Сформувалася стійка тенденція до зростання залишків коштів, залучених на рахунки фізичних осіб, що служить індикатором підвищення довіри населення до банківського сектору.

Глава 1. Історичний розвиток банківської системи в Росії
§ 1. Виникнення банків
Для розуміння сутності і ролі в ринковій економіці сучасних банків необхідно простежити їх еволюцію. Історично банки виникли як приватні, комерційні установи, що представляють зовнішнє обрамлення ринку. Зачатки банківської справи з'явилися ще в рабовласницькому суспільстві з практики зберігання грошей храмами і меняльної справи. В давнину існували деякі установи, які виконували функції, подібні функцій банків: комісійні операції з купівлі та продажу, здійснення платежів за рахунок клієнтів, надання кредитів, виконання функцій поручителя та довіреної особи при здійсненні різноманітних актів та угод. Після відкриття Америки й початку бурхливого розквіту торгівлі в Західній Європі в кінці XVI початку XVII століть виникли могутні торгові доми. Сучасні принципи банківської справи почали складатися в XVII столітті в Англії, а потім і в інших країнах в міру розвитку капіталізму. Банки стають невід'ємною частиною економіки найбільш розвинених країн, а банківська справа особливою сферою застосування капіталу та підприємництва.
У Росії перші банківські установи з'явилися значно пізніше - у середині XVIII століття. До появи власне банків, ще в 1733 р. монетна контора в Петербурзі стала видавати грошові позики і тим самим стала попередницею російських банків. На відміну від Європи, в якій першими були організовані приватні банки, в Росії спочатку були утворені великі державні - Дворянський, що мав свої контори в Москві та Петербурзі, і Купецький (1754 р.), а приватні комерційні з'явилися лише наприкінці XIX століття. Головними операціями банків було надання поземельного кредиту, позичок поміщикам під заставу їхніх маєтків, виходячи з числа кріпаків. Почавши з кредитування дворянства, банки стали поширювати свої операції на зовнішню торгівлю, а пізніше починають і кредитування промисловості. Однак казенні банки за сто років свого розвитку в 2 Росії вкрай слабко сприяли розвитку промисловості і торгівлі.
§ 2. Банківська система царської Росії
До 60-х років XIX ст. фінансова система Росії перебувала в стані глибокої кризи. Зростаючий держборг, інфляція, дефіцит платіжного балансу. Для вирішення цих проблем в 1860 р. створюється діє на комерційних засадах Державний банк Російської імперії, а потім в період 1863-1866 рр.. за сприяння держави створюються перші приватні комерційні банки. У 1864 р. відкрився в Санкт-Петербурзі перший акціонерний комерційний банк - «Петербурзький приватний», в правління якого увійшов чиновник Мінфіну К. А. Гірс. За 10 років з 1863 р. в країні було створено 42 банку. Підписка на акції банків досягла значних розмірів і викликала ажіотажний попит населення. Зросла конкуренція штовхала банки на ризиковані операції. З метою запобігання банкрутства у 1872 р. був прийнятий закон про банки, який в законодавчому порядку закріпив загальні правила створення і функціонування акціонерних комерційних банків. Але, незважаючи на це, до 1878 р. збанкрутувало або самоліквідувалося 10 комерційних банків.
Банківські крахи розкрили недоліки всієї системи приватного комерційного кредиту. Тому в 1883 р. був прийнятий новий закон про банки, що забезпечує права кредиторів і що підсилює відповідальність директорів банків. У наступні роки аж до 1917 р. завдяки контролю і підтримки держави система приватних комерційних банків міцніла.
Кінця XIX ст. в Росії вводиться золотий монометалізм, і державний банк стає емісійним банком з 100 філіями. Крім Державного банку, кредитна система царської Росії до 1917 року входили акціонерні комерційні банки, товариство взаємного кредиту, міські банки, іпотечні банки, кредитні кооперативи. Ступінь концентрації банків була в Росії найвищою в світі. Банки активно залучали іноземний капітал, в основному французька. До 1917 р. іноземний капітал перевищив половину всього банківського капіталу.
Важливою особливістю банківської системи Росії було існування державних ощадних кас. Уряд використав вклади в ці каси як грошове забезпечення державних облігацій і заставних листів державних земельних банків. Заслуговує уваги і тісний зв'язок банків з Мінфіном, чиновники якого ставали керівниками найбільших банків.
Банківська система до 1914 р. змогла стати найважливішим чинником розвитку повноцінної ринкової економіки.
§ 3. Радянська банківська система
У ході Жовтневої революції 1917 р. Державний банк був захоплений більшовиками, причому це був один з найперших їх актів. Потім декретом ВЦВК були націоналізовані акціонерні комерційні банки. У січні 1918 р. замість Державного банку створюється Народний банк РРФСР, в який поступово входять націоналізовані комерційні банки. Ліквідуються іпотечні банки, міські банки, товариства взаємного кредиту. Частково збереглася лише кредитна кооперація. Натуралізація господарства та згортання грошових відносин призвели до припинення діяльності Народного банку РРФСР. Він був перетворений в Центральне бюджетно-розрахункове управління Народного Комісаріату фінансів. Лише нова економічна політика зажадала відродити заново в 1921 р. банківську систему
Відхід від нової економічної політики до "командної економіки" завершився проведенням кредитної реформи 1930-1932 рр.., Яка сформувала банківську систему, що проіснувала практично до 1991 р. Її головною характеристикою була повна державна монополія на банківські грошові операції; приватний фінансово-комерційний бізнес став забороненим і перемістився в тіньову сферу. Вищий рівень монополізму державного банку призвів до того, що республіканські і місцеві банки були відділеннями центрального державного банку країни.
Держбанк був підпорядкований уряду і Мінфіну, виникла безконтрольна фінансово-банківська олігархія, що тримала в таємниці баланс центрального банку, платіжний баланс, золотий запас, випуск грошей в обіг, розподіл і використання грошових коштів, розмір внутрішнього та зовнішнього державного боргу.
Вже в перші роки "перебудови" виявилося, що одержавлена ​​і централізована банківська система не дозволяє проводити ефективну грошово-кредитну політику, що стимулює розвиток у країні грошово-товарних відносин. У підсумку в 1987 р. разом з Держбанком СРСР були засновані спеціалізовані банки для обслуговування окремих галузей і сфер економіки. Але ця спроба врятувати централізовану загальнодержавну банківську систему була безуспішною. В умовах, коли банки підім'ятий під себе державним апаратом, фінансова саморегуляція замінюється примусовим розподілом коштів, часто не реальних, а фіктивних.
Сформована в умовах радянської адміністративної економічної системи банківська система до початку 90-х рр.. прийшла в повну невідповідність з об'єктивною потребою переходу країни до нормальної ринкової економіки. В кінці 1990 р. були прийняті федеральні закони «Про Центральний банк Російської Федерації» і «Про банки і банківську діяльність». З прийняттям цих законів почався більш інтенсивний процес організації нових комерційних банків. Перебудова банківської системи шляхом створення другого рівня у вигляді самостійних комерційних банків була названа «реформою банківської системи початку 90-х років».

Глава 2. Сучасна банківська система РФ і її структура
§ 1. Склад банківської системи
Банківська система - це сукупність різних взаємозв'язаних банків та інших кредитних установ, які діють у рамках єдиного фінансово-кредитного механізму. Сучасна банківська система Росії представлена ​​двома рівнями. На першому рівні знаходиться Центральний банк, на другому - мережа комерційних банків, розрахунково-кредитних установ. У юридичному плані банківська система базується на Федеральному законі від 2 грудня 1990 р. «Про Центральний банк Російської Федерації (банку Росії)» (у редакції від 26.04.95 р. З наступними змінами та доповненнями) та Федеральному законі від 3.02.96 р. «Про внесення змін і доповнень до закону РРФСР« Про банки і банківську діяльність в РРФСР »(з наступними змінами та доповненнями).
Ці російські закони кардинально змінили існувала тоді кредитно-банківську систему країни. Вони створили тверду правову основу для функціонування дворівневої банківської системи ринкового типу. У Росії стало можливим створення банку на основі будь-якої форми власності, що і забезпечило ліквідацію державної монополії на банківську діяльність.
Відповідно до закону, кредитна організація - це юридична особа, яка має на меті одержання прибутку і на основі ліцензії Банку Росії має право здійснювати банківські операції. Кредитні організації діляться на банки та небанківські кредитні організації. Банк є кредитною організацією, яка має виключне право здійснювати банківські операції. Чітке визначення банку перш за все характеризується тим, що банк у сукупності здійснює три типи найважливіших операцій: депозитна, кредитна, розрахункові.
Сутність банків повніше розкривають виконувані ними функції. Основний і найстарішою функцією, виконуваної банками, є функція посередництва в кредиті. Безпосереднє надання вільних грошових коштів їх власниками в позичку промисловим і торговим підприємцям пов'язано з певними труднощами. По-перше, розмір грошового капіталу, пропонованого в позичку, може не відповідати розміру попиту на нього. По-друге, терміни вивільнення грошових капіталів у їх власників можуть не збігатися зі строками, на які вони потрібні позичальником. Власники грошей можуть бути не інформовані про кредитоспроможність підприємців, охочих отримати позику. Ризик неплатоспроможності останніх є перешкодою до прямого надання коштів в позичку. Посередництво банків усуває всі ці перешкоди, що виникають при прямих зв'язках кредиторів і позичальників. Мобілізуючи вклади різних розмірів і різної терміновості, банки можуть надавати кредити потрібної суми і на ті терміни, які необхідні позичальникам. Все це свідчить про доцільність банківського посередництва і його ефективності в перерозподілі вільних грошових коштів.
Необхідно зауважити, що при виконанні посередницької функції банки, по-перше, здійснюють трансформацію строків, тобто перетворять "короткі" гроші в "довгі". По-друге, вони здійснюють трансформацію розмірів грошових сум, тобто саме банки трансформують безліч дрібних вкладів у незначне число великих за сумами кредитів. По-третє, виступаючи посередниками між позичальниками та кредиторами, вони трансформують ризик позикодавців, знижують його. По-четверте, здійснюючи посередницьку функцію, банки надають у позику не тільки кошти, які й без банків знайшли б сферу прибуткового програми, але й ті невеликі за сумами і вивільняються у їх власників на короткі терміни грошові кошти, які без їх участі не могли б бути залучені в корисний господарський оборот і приносити дохід. Це дозволяє виділяти таку функцію банків, як акумуляція і мобілізація грошових доходів і заощаджень і перетворення їх в капітал.
По-п'яте, останнім часом в рамках посередницької функції банки розширюють свою діяльність з організації випуску та розміщення цінних паперів, яка іноді розглядається теж як самостійна емісійно-засновницька функція банків. Проте, роблячи емісійно-засновницькі та інші операції з цінними паперами, банки, по суті справи, здійснюють посередництво між власниками вільних грошових капіталів і підприємствами, які потребують їх залученні
Нарешті, використовуючи накопичену інформацію про стан різних сегментів ринку, фінансове становище клієнтів, динаміку руху курсової вартості цінних паперів, курсів валют, цін, ставок відсотка і т.д., банки проводять широке консультаційне обслуговування своїх клієнтів та інших зацікавлених осіб з питань відкриття рахунків , кредитно-розрахункових та касових операціях, дають їм рекомендації щодо діяльності на грошовому і товарному ринках
З посередництвом у кредиті тісно пов'язана така функція банків, як посередництво в платежах. За дорученням своїх клієнтів банки займаються веденням каси: беруть гроші від клієнтів, ведуть їх на відповідних рахунках, враховують всі надходження та видачі, зберігають готівку, здійснюють необхідні платежі і т.д. Таким чином, виступаючи в якості посередника в платежах, банк бере на себе виконання всіх платіжних операцій для клієнтів. Останні зацікавлені в цьому, тому що концентрація грошових операцій у банках скорочує відповідні витрати, прискорює проведення розрахунків, підвищує надійність платежів, дозволяє удосконалювати технологію їх ведення. Для цього впроваджуються електронні системи розрахунків, вводяться пластикові картки, відкриваються кореспондентські рахунки.

§ 2. Банківські операції
Банки здійснюють свої функції за допомогою певних операцій. Всі операції, які виконуються сучасними банками, поділяються на кредитні та комісійні. Кредитні операції - це операції із залучення та розміщення коштів. У свою чергу, вони поділяються на активні і пасивні. Пасивними називаються операції з мобілізації коштів, за допомогою яких банки утворюють ресурси грошового капіталу. Кошти, отримані в результаті пасивних операцій, є основою подальшої банківської діяльності. Головні пасивні операції - це формування власного капіталу і прийом депозитів (вкладів). Власний капітал банку складається з початкового акціонерного капіталу, резервів і накопиченого прибутку. Питома вага власного капіталу звичайно не перевищує 10% банківських ресурсів, а у великих банків ще менше.
Основну частину пасивів банку складають залучені кошти. Вклади, виходячи з порядку їх вилучення, поділяються на вклади до запитання і строкові. До залучених ресурсів банку відносяться також і кошти, отримані у вигляді позики від центрального та інших комерційних банків.
Сформувавши свої пасиви, банки починають активні операції щодо їх використання, надаючи кредити. Серед активних операцій виділяються обліково-позичкові і інвестиційні. У першому випадку активи банку приймають форму різноманітних позик, а в другому вони представлені цінними паперами, як правило, облігаціями компаній і держави. Для підтримки ліквідності банки зберігають певну частку своїх депозитів в інших банках і у вигляді готівки.
Специфічними операціями банків є комісійні. Вони надзвичайно різноманітні і можуть бути згруповані з відомою часткою умовності по п'яти видах: перекладні операції, коли готівкові гроші переводяться при посередництві банку третьою особою; акредитивні операції представляють також форму переказу грошей від одного клієнта іншого за допомогою банку; інкасові - це грошові операції, які здійснює банк від імені та за рахунок своїх клієнтів по різних документів; трастові (довірчі) операції означають тимчасове управління майном клієнта, передачу спадщини, а також прийом різних цінностей на зберігання; торгово-комісійні - операції із золотом, валютою і цінними паперами.
У сучасних умовах банки розширюють коло своїх відносин і послуг, проводять консультування, надають інформацію, впроваджуються в такі сфери діяльності, як операції з нерухомістю, фінансування оренди промислового обладнання (лізинг), широко практикують факторинг - врегулювання поточних боргових зобов'язань клієнта, комп'ютерне обслуговування і т . д.
Здійснювані банком операції приносять йому прибуток. Банківський прибуток визначається як різниця між сумою відсотків, отриманих від позичальників, і сумою відсотків, сплачених вкладникам. Крім банківського прибутку в дохід банку включаються також прибуток від інвестицій, від біржових операцій і комісійну винагороду за банківські послуги.
§ 3. Кредитні організації небанківського типу
Кредитні організації небанківського типу складають важливу частину грошово-кредитної інфраструктури. Це кредитні організації, що мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим Законом. Допустиме поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюється Банком Росії. Кредитні організації мають власні цілі та завдання функціонування. Вони, разом з банками, покликані сприяти перетікання фінансових коштів з заощаджень громадян і юридичних осіб в інвестиції. Можна виділити три форми небанківських кредитних організацій.
Перша - це банківські союзи, консорціуми, кредитні спілки, товариства взаємного кредиту. Завданнями цих організацій є концентрація грошових ресурсів на будь-які певні цілі, розміщення отриманих ресурсів серед конкретного кола пайовиків, учасників. Якщо банки кредитують будь-якого платоспроможного клієнта, то небанківські організації кредитують тільки учасників зазначеної спілки. У цьому полягає основна відмінність їх діяльності в порівнянні з діяльністю банку.
Другу форму складають інвестиційні та пенсійні фонди і кредитно-споживчі кооперативи. Ці організації покликані акумулювати вільні грошові кошти громадян та інвестувати їх у розвиток економіки. На жаль, досвід Росії в частині створення інвестиційних фондів і недержавних пенсійних, в основному, негативний. Однак це не означає, що ці установи неефективні. Досвід розвинених країн показує, наскільки ефективно і надійно можуть функціонувати інвестиційні та пенсійні фонди. А в США саме ці організації є основними акумуляторами грошових ресурсів, призначених на цілі інвестування.
До третьої формі небанківських організацій відносяться розрахунково-клірингові центри, трастові компанії, лізингові фірми та інші. Мова тут йде про вузько професійної спеціалізації у здійсненні однієї-двох операцій. Їх визначеність в повній мірі відповідає завданням діяльності певних елементів грошово-кредитної інфраструктури.

Глава 3. Центральний банк Росії
§ 1. Економічні принципи діяльності Банку Росії
Ключовим елементом банківської системи держави є Центральний банк. В умовах дворівневої банківської системи він є її вищим ланкою і покликаний здійснювати регулювання і нагляд за всіма учасниками національної банківської системи. Ці функції виконуються ним від імені держави, але сам Центральний банк є незалежною установою від діяльності державних органів влади. Законодавство Російської Федерації гарантує незалежність Банку Росії. Інтерес до проблеми незалежності Центрального банку Росії пояснюється необхідністю знайти для нього таке місце в структурі державної влади та надати йому такі повноваження, які дозволили б йому найбільш ефективно виконувати свої функції. Існують критерії, що визначають незалежність Центрального банку. Це участь держави в капіталі Центрального банку та розподіл прибутку, процедура призначення керівництва банку, перебування на посаді керівництва, ступінь відображення в законодавстві цілей та завдань Центрального банку, право держави на втручання в діяльність Центрального банку по реалізації його функцій і т.п.
Ключовим елементом правового статусу ЦБ РФ є принцип незалежності, який проявляється, перш за все, в тому, що Центральний банк виступає як особливий публічно-правовий інститут, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу. Він не є органом державної влади, разом з тим його повноваження за своєю правовою природою належать до функцій державної влади, так як їх реалізація передбачає застосування заходів державного примусу.
Ще один економічний принцип діяльності ЦБ РФ - це чітке розмежування державних фінансів і банківської системи, тобто обмеження можливостей уряду користуватися коштами Центрального банку. У багатьох країнах пряме кредитування уряду практично відсутня або законодавчо обмежена. У Росії Центральний банк не має права надавати кредити Уряду РФ для фінансування бюджетного дефіциту, купувати державні цінні папери при їх первинному розміщенні, якщо це не передбачено законом. Також у діяльності Центрального банку діє принцип самоокупності - свої витрати він здійснює за рахунок власних доходів.
Принцип самостійності Центрального банку як господарюючого суб'єкта виражається в його праві розподіляти за власним розсудом прибуток (на 01.01.2005 - 80% прибутку підлягає передачі до федерального бюджету, 20% прибутку залишається в розпорядженні), призначати заробітну плату співробітникам, розпоряджатися своїм майном. Центральний банк вільний у виборі форм і методів грошово-кредитного регулювання. Для реалізації цілей своєї діяльності та відповідних завдань Центральний банк має право видавати нормативні акти з питань, пов'язаних з проведенням банківських операцій і не врегульованим безпосередньо у Федеральному Законі, брати участь у розробці економічної політики Уряду РФ.
Принцип відповідальності за результати діяльності означає, що Центральний банк несе всю повноту відповідальності за своїми зобов'язаннями, а також за стан грошово-кредитної сфери, рівень інфляції, валютний курс рубля.
Як будь-яка юридична особа, Центральний банк складає свій баланс, звіт про фінансові результати, отримує прибуток. Його прибуток визначається як різниця між сумою від передбачених Федеральним законом банківських операцій та операцій і доходів від участі в капіталах комерційних організацій та витратами, пов'язаними із здійсненням Центральним банком своїх функцій, встановлених Федеральним законом.
§ 2. Органи управління та організаційна структура Центрального банку
Вищим органом управління Банком Росії є Рада директорів. Закон визначає склад, повноваження та порядок призначення, основні функції і питання організації роботи вищого керуючого органу Банку Росії. Рада директорів - це колегіальний орган. Він визначає основні напрями діяльності Центрального банку і здійснює керівництво та управління ім. До складу Ради директорів входять Голова Центробанку і ще 12 членів, які призначаються на посаду строком на чотири роки Державною Думою за поданням Голови ЦП. Список членів узгоджується з Президентом Російської Федерації. Звільнятися з посади до закінчення чотирирічного терміну вони можуть також Державною Думою.
Члени Ради директорів не можуть бути депутатами законодавчих та членами представницьких органів влади, а також членами Уряду Російської Федерації, не можуть перебувати в політичних партіях, займати посади в суспільно-політичних і релігійних організаціях. Рішення Ради директорів приймаються більшістю голосів від числа присутніх при кворумі сім чоловік і обов'язковій присутності Голови Банку Росії, який володіє правом вирішального голосу.
Функції Ради директорів визначено Законом «Про Центральний банк Росії». Він у взаємодії з Урядом РФ розробляє і забезпечує виконання основних напрям єдиної державної грошово-кредитної політики, затверджує річний звіт Банку Росії, розглядає і затверджує кошторис витрат Центробанку, встановлює форми і розміри оплати праці службовців Банку Росії, приймає рішення про створення та ліквідацію установ та організацій Центрального банку, про встановлення обов'язкових нормативів для кредитних організацій, про величину резервних вимог, про зміну процентних ставок і т.д.
З метою вдосконалення грошово-кредитної системи держави при Банку Росії створюється Національна банківська рада. На відміну від Ради директорів цей орган є консультативним. Національна банківська рада складається з представників Президента Російської Федерації, Уряду, палат Федеральних зборів, Банку Росії, кредитних організацій, а також експертів. Міністр фінансів і Міністр економіки Російської Федерації входять до Національного банківський ради за посадою. Члени ради здійснюють свою діяльність на громадських засадах. Головою Національної банківської ради є Голова Центробанку. Національна банківська рада займається розглядом концепції вдосконалення банківської системи Російської Федерації та затвердженням проектів основних напрямів грошово-кредитної політики, валютного регулювання, валютного контролю.
Організаційна структура Центрального банку - його ієрархія. Він утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. У систему Центрального банку входять: центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, польові установи, та інші підрозділи, необхідні для здійснення діяльності Центрального банку. Функціональна структура Банку Росії припускає існування відокремлених підрозділів, що реалізують конкретні функції банку: департаменти та головні управління.
Адміністративний департамент аналізує зміни, що відбуваються в напрямах використання грошових доходів населення, в джерелах їх формування, причини цих змін та їх вплив на стан готівкового грошового обігу, провадить розрахунки обсягу готівкової грошової маси в обігу. Департамент емісійно-касових операцій готує керівництву Центрального банку пропозиції про створення в установах банку резервних фондів банкнот і монети, здійснює облік емісійних операцій, аналізує купюрние будова грошей, що знаходяться в обігу і резервних фондах. Він забезпечує потреби готівкового грошового обігу банкнотами і монетою необхідних достоїнств, організовує вилучення з обігу пошкоджених і зношених грошових знаків, складає перспективні, річні та квартальні плани виготовлення банкнот і монети та організовує виготовлення банкнот і монети. Головним завданням Департаменту з організації банківського санування є організація роботи щодо підготовки та здійснення заходів щодо відновлення діяльності кредитних організацій, що зазнають фінансові труднощі. Також у функціональну структуру Центрального банку входять Департамент регулювання грошового обігу, який вивчає та аналізує стан готівкового грошового обороту, що проходить через каси банків, і зміни його структури, Департамент закордонних операцій (управління і проведення операцій із золотовалютними резервами з метою регулювання курсу рубля, внутрішнього валютного ринку і ринку дорогоцінних металів), Департамент валютного регулювання і валютного контролю, Департамент ліцензування банківської і аудиторської діяльності, Департамент інспектування кредитних організацій.
Робота цих підрозділів дозволяє Центральному банку отримати і перевірити ще раз інформацію про дотримання законодавства і фінансових нормативів, про фінансове становище кредитних організацій, що дуже важливо для запобігання криз в банківській системі. Крім того, в центральному апараті Банку Росії функціонує ряд інших підрозділів.

§ 3. Функції Центрального банку
Центральний банк Росії - головний координуючий і регулюючий орган кредитної системи. Він володіє виключним монопольним правом випуску грошей в обіг. Випуск грошей в обіг складається з декількох етапів. Спочатку складається прогноз потреби в готівковій грошовій масі для безперебійного проведення розрахунків. Прогноз випуску грошей в обіг здійснюється Департаментом регулювання грошового обігу Банку Росії. При цьому враховуються такі показники, як: прогнозоване зростання ВНП у реальному вираженні, розрахункова швидкість обігу грошей в плановому періоді, максимально допустимий рівень зростання цін у прогнозованому періоді. Складений прогноз оформляється як замовлення і передається на підприємства Держзнаку для виготовлення грошових знаків та їх захисту від фальсифікації. Центральний банк організує резервні фонди - запас грошових квитків і монет для подальшого їх випуску в обіг в міру необхідності через оборотні каси. Грошові знаки резервних фондів не вважаються грошима, які перебувають в обігу, оскільки вони не здійснюють руху. На наступному етапі здійснюється транспортування готівки в регіони Російської Федерації Доставка готівкових грошей здійснюється трьома способами: через філії Центрального сховища Центробанку; через регіональні резервні фонди, що знаходяться у віданні Банку Росії; безпосередньо з підприємств Гознака до установ Банку Росії (для центральних областей Росії). На заключному етапі відбувається власне випуск грошей в обіг. Випуск готівкових грошей в обіг відбувається щодня в межах сум вилучаються з обігу. Емісія готівки здійснюється понад суми, вилучених з обігу, і є фактором грошово-кредитного регулювання з боку Центрального банку. Емісійне регулювання означає визначення емісійного результату як по окремих регіонах, так і в цілому по країні, і правильне документальне оформлення всіх емісійних операцій. Монопольне здійснення емісії готівкових грошей та організація їх обігу - одна з найстаріших функцій Центрального банку.
Наступна функція Центрального банку Росії - організація системи рефінансування комерційних банків. Він є для кредитних організацій кредитором останньої інстанції. Комерційні банки можуть отримати в Банку Росії внутрішньоденні і одноденні кредити для погашення дебетового залишку по кореспондентському рахунку, а також ломбардні кредити.
Центральний банк визначає правила організації безготівкових розрахунків, але не виступає в якості арбітра між комерційними банками та клієнтами при виникненні суперечок по платежах.
У функцію банківського регулювання та контролю входить: ліцензування і реєстрація кредитних організацій, встановлення пруденційних норм діяльності і контроль за їх дотриманням, інспекції і ревізії фінансового стану кредитних організацій.
Банк Росії виконує функції валютного регулювання і валютного контролю, які означають регулювання і контроль за проведенням операцій з валютними цінностями. Відповідно до законодавства Центральний банк є основним органом валютного регулювання та контролю в Російській Федерації.
Функція макроекономічного аналізу та прогнозування означає складання та аналіз платіжного балансу Росії, дослідження і прогнозування найважливіших тенденцій у реальному та інших секторах економіки на базі загальноекономічних показників, аналіз і прогнозування розвитку банківської системи, аналіз в регіональному розрізі, в тому числі і моніторинг найважливіших підприємств. Значення цієї функції буде зростати в міру нормалізації економічної і політичної обстановки в країні.
Отже, Центральний банк Російської Федерації є банківською установою, наділеним спеціальною компетенцією, оскільки здійснюваний ним управління кредитно-банківською системою представляє собою форму вираження самоврядування, саморегуляції цієї системи. Таким чином, в кредитно-банківській системі Центральний банк є той елемент, який контролює і регулює діяльність інших елементів, а регулювання за допомогою контролю і нагляду є одна з форм і методів управління.

Глава 5. Комерційні банки
§ 1. Комерційні банки
Комерційні банки та кредитні установи формують нижчий рівень банківської системи, будучи серцевиною самої системи. У залежності від організаційно-правової форми діяльності комерційні банки бувають акціонерними товариствами, товариствами з обмеженою відповідальністю, командитних товариств, товариств зі змішаним (іноземним) капіталом. Банки розрізняються по території діяльності, за ступенем незалежності (самостійні, дочірні, банки-консорціуми тощо), за наявністю філій, за ступенем диверсифікації капіталу, за видами здійснюваних операцій (депозитні, іпотечні, інвестиційні, ощадні і т.д. ). Для російської банківської системи характерна більшою мірою універсальність банків з точки зору виконання операцій. Поки з великими труднощами намічається лінія на функціональну спеціалізацію, але формування окремих спеціалізованих сегментів нашої банківської системи ще попереду.
Банк, який діє в умовах ринку, по внутрішній логіці тієї економічної системи, в якій він функціонує, є по суті своїй комерційним підприємством. Свою роботу він будує на основі рентабельності, отримання доходу від кожної операції з урахуванням дії факторів ризику. Банк можна розглядати як комерційне підприємство, що займається купівлею-продажем грошей і розрахунково-платіжними операціями. Якщо це комерційне підприємство, то головне в його діяльності - отримання прибутку, реалізація економічного інтересу.
Необхідно перерахувати деякі важливі принципи діяльності комерційних банків, які визначають їх специфіку. Принцип самоокупності і прибутковості, як вже було зазначено, визначає суть діяльності банку як агента ринкових відносин. Це зрозуміло: банк як комерційне підприємство повинен бути самоокупним і приносити певний дохід. Принцип партнерства і турбота про клієнта характеризує банк трохи інакше, вже не як комерційне підприємство. Банк співпрацює з собі подібними. Він повинен поважати своїх партнерів, ті правила, які діють в банківській системі. Для кожного банку успіх його роботи забезпечує взаємодію з клієнтами. Тому так важлива турбота про клієнта, шанобливе до нього ставлення, бо клієнт для банку - це капітальна база діяльності. Принцип взаємного співробітництва та поваги загальних правил дуже важливий у тому сенсі, що банки забезпечують свій комерційний успіх тільки при дотриманні загальних правил, що діють у банківській системі. Адже, якщо один банк буде «розштовхувати ліктями» інші банки, то така поведінка призведе до краху як даний банк, так і всю банківську систему.
Банк слід розглядати з точки зору мікроекономіки як ринкового агента, що діє, перш за все, з точки зору своїх інтересів. З макроекономічної точки зору банк - це частка суспільного механізму розподілу грошових коштів, яка повинна діяти в чіткій взаємодії з іншими банками, підкоряючись єдиним правилам і вимогам. Тому досягнення необхідного рівня рентабельності має поєднуватися з вимогами підтримки ліквідності та платоспроможності.
§ 2. Структура управління комерційного банку
Комерційний банк, як і будь-яке підприємство, установа, має певну структуру управління. Він, будучи юридичною особою, самостійно визначає свою організаційну структуру в рамках, передбачених законодавством. Разом з тим існує нормативно певний перелік підрозділів комерційного банку.
Головним органом управління є збори акціонерів або збори учасників, яке збирається раз на рік і розглядає питання в межах своєї компетенції. Найбільш оперативний орган управління - Рада директорів банку, який обирається на зборах акціонерів (учасників) банку. Рада банку здійснює загальне керівництво діяльністю банку в період між зборами засновників. Від компетентності членів ради банку залежить ефективність розвитку даної кредитної організації. Діяльність ради банку розглядається в напрямках визначення політики розвитку банку як кредитної організації, визначення перспектив розвитку кредитної та інвестиційної політики банку, розгляду проміжних підсумків діяльності банку, визначення розміру дивіденду, що виплачується за підсумками роботи за рік, затвердження Правління банку, контроль за діяльністю правління банку.
Безпосереднім виконавчим органом комерційного банку є правління банку, очолюване головою правління. До складу правління входять керівники основних його структурних підрозділів.
Комерційні банки виконують різні операції, пов'язані із залученням капіталу і його розміщенням, а також виступають у якості посередників у здійсненні платежів, брокерів, що купують і продають цінні папери, надають різні послуги своїм клієнтам. Внутрішня структура банку повинна бути така, щоб вона з максимальною ефективністю допомагала виконувати стоять перед банком завдання. Її визначає насамперед обсяг виконуваних операцій. Організаційна структура дрібних і середніх банків така, що керівники вищого, середнього рівнів і рядові співробітники банку мають тісні контакти. Тому відсутня проблема взаємозамінності кадрів. Великі банки мають ряд переваг у порівнянні із дрібними і середніми банками. Їх діяльність диверсифікована, що знижує рівень ризику. Тому організаційна схема великого банку набагато складніше, вона будується на кшталт управлінь.
Управління справами комерційного банку - «штаб», що регулює і контролює проходження всіх документів та їх виконання. Воно організовує безпосереднє виконання рішень керівних органів банку, підготовку, доведення та контроль виконаних наказів і розпоряджень. Іноді до складу управління справами включають секретаріат, канцелярію, відділ кадрів і ін
Управління з правових питань забезпечує використання правових засобів для зміцнення фінансового стану комерційного банку, здійснює захист прав та інтересів банку у взаєминах з органами державної влади та управління, клієнтами, іншими юридичними та фізичними особами, надає правову допомогу раді та правлінню банку.
Управління кредитування забезпечує всю кредитну діяльність комерційного банку. Воно органічно пов'язане з іншими підрозділами - управлінням з правових питань, управлінням бухгалтерського обліку та ін
Фондовий центр забезпечує отримання прибутку від операцій з цінними паперами, нерухомістю, дорогоцінними металами, камінням. Також він реалізує інтереси банку на ринку цінних паперів та валютному ринку.
Бухгалтерія здійснює бухгалтерський облік, в якому безперервно відображаються всі операції комерційного банку у грошовій формі. При цьому використовуються бухгалтерський баланс, документація, рахунки. За результатами бухгалтерського обліку бухгалтерія складає фінансову звітність, що характеризує стан засобів і фінансової діяльності банку за певний період, що включає баланс, звіт про прибутки і збитки, звіт про рух грошових коштів.
Крім цього організаційно-функціональна структура комерційного банку звичайно включає в себе одне або декілька операційних управлінь, включаючи відділ розрахункових операцій, підрозділи по обслуговуванню населення, операційну касу, групу інкасо, управління кореспондентських відносин та валютних операцій, розрахунковий центр, управління пластикових карт, управління грошового звернення, депозитарій, службу безпеки, господарське управління по роботі з нерухомістю, філії, відділення банку, додаткові офіси. Кожне управління очолює начальник управління, що знаходиться в підпорядкуванні віце-президента банку.
Тенденції розвитку банківської системи в Росії ведуть до того, що кредитні організації стають з часом складними структурами. Зростає перелік пропонованих послуг, з'являються нові схеми кредитування. У практику розвитку банківського бізнесу щодня впроваджуються все нові й нові схеми розрахунків векселями та схеми вексельного кредитування, з'являються нові структурні підрозділи.
§ 3. Операції комерційних банків
Класичними операціями для банку є: здійснення грошових розрахунків, пасивні та активні операції. Грошові розрахунки в рамках національної економіки можуть мати готівкову і безготівкову форму. При безготівковій формі розрахунків проводяться записи по рахунках в банках, коли гроші списуються з рахунку платника і зараховуються на рахунок одержувача. Природно, що широкому поширенню такої форми грошових розрахунків може сприяти тільки розгалужена мережа банків. Держава зацікавлена ​​в організації та розвитку безготівкової форми розрахунків, оскільки остання призводить до суттєвої економії витрат обігу і полегшує вивчення і регулювання макроекономічних процесів. Безготівкові розрахунки здійснюються за банківськими рахунками, які відкриваються клієнтами для зберігання і переказу коштів після надання відповідних документів. Банківські рахунки можуть бути розрахункові, поточні, депозитні і валютні.
Традиційно банк розглядається як установа, яка приймає вклади і видає позики. Ці операції відносяться або до пасивних (з мобілізації коштів), або до активних (з розміщення коштів). Результатом проведення пасивних операцій банку є формування банківських ресурсів, які відображаються в пасиві балансу банку. Джерелами банківських ресурсів можуть бути власні, позикові та залучені кошти. Основним джерелом формування банківських ресурсів є вклади клієнтів, які можуть бути до запитання, термінові, умовні. До пасивних операцій комерційного банку належать кредити, отримані від інших банків, за рахунок яких утворюються позикові кредитні ресурси комерційного банку. Джерелом кредитних ресурсів можуть бути і кредити Центрального банку Росії як кредитора «в останній інстанції».
Активні операції комерційного банку - це операції, пов'язані з розміщенням залученого капіталу. До них відносяться кредитні, факторингові, лізингові та інші операції. Кредитування підприємств і населення відноситься до традиційних видів банківських послуг. Не випадково банк називають «кредитним підприємством». Класифікація банківських кредитів здійснюється за кількома критеріями: залежно від одержувача, цілей, термінів, забезпеченості і т.д. Позикові операції є найбільш дохідною статтею банківського бізнесу, але в кожної кредитної операції для кредитора присутній елемент ризику: можливість неповернення позики, несплати відсотків, порушення строків повернення кредиту. Наявність такого ризику, його залежність від різних факторів, пов'язаних з діяльністю позичальника, передбачає здійснення банком обгрунтованої оцінки кредитоспроможності позичальника.
Традиційне уявлення про банк зводиться до того, що банк розглядається як кредитний та розрахунково-касовий інститут. Виконуючи ці традиційні функції, банківська система опосередковує процес створення грошей, емітуючи в процесі своєї діяльності платіжні засоби.
Однак, дане подання є сьогодні вкрай однобічним і не відповідає сучасним реаліям. Значна частка сучасних операцій банку відноситься до комісійно-посередницьких операцій, за якими банки отримують дохід не у вигляді відсотків, а у вигляді комісійних платежів. Необхідно відзначити, що в діяльності багатьох банків частка кредитних операцій невисока. Це пояснюється високими ризиками, що супроводжують кредитну операцію в її класичному вигляді. Тому багато банків прагнуть отримувати доходи від посередницьких операцій, а не ризикувати капіталом банку.
Сьогодні переважна частка підприємців хоче бачити банк не стільки кредитною установою, скільки інформаційно-консультативним центром, що орієнтує клієнтуру в тенденціях ринкової кон'юнктури і науково-технічного прогресу, що призвело до розвитку досить великого числа банківських операцій, безпосередньо не пов'язаних з традиційними активними і пасивними операціями.
Особливу групу операцій становлять фінансові й біржові послуги. Це управління пакетами акцій, консультації, бюджетне та податкове планування, допомога у злитті і т.п. Переважаючими є так звані «трастові операції» - операції з довірчого управління майном і фондовими цінностями. Ці операції часто поєднуються з рядом зобов'язань на користь клієнта, які бере на себе банк.
Усі банківські операції схильні до ризику. Ризик - це вартісне вираження ймовірної події, яка може призвести до збитків. Він виражається ймовірністю виникнення збитків і скорочення ресурсної бази внаслідок погашення кредиту. Проте чим нижче рівень ризику, тим нижче вірогідність отримати прибуток. Банківський менеджер прагне звести до мінімуму ступінь ризику, розглядаючи кілька альтернативних варіантів щодо розміщення активів. У практичній діяльності слід вибирати оптимальне співвідношення між ступенем ризику та рівнем дохідності.
У перехідний період в Росії ризики в банківському бізнесі посилюються під впливом кризового стану економіки в перехідний період, незавершеності формування банківської системи, недосконалість правової бази виконуваних операцій, інфляції, політичної нестабільності.
Дії Центрального банку в частині вдосконалення банківського регулювання та нагляду спрямовані на розвиток змістовного (ризик-орієнтованого) банківського нагляду, тобто на визначення його режиму і застосування в разі потреби заходів наглядового реагування виходячи, перш за все з характеру ризиків, прийнятих кредитної організацією, і якості управління ризиками.

Глава 5. Грошово-кредитна політика держави
§ 1. Завдання грошово-кредитної політики
На діяльності банків заснована грошово-кредитна політика держави, яка є інструментом непрямого впливу на економіку. Кредитна система тісно пов'язана з виробництвом, торгівлею, споживанням, в тому числі і з особистим споживанням. Через неї йде розподіл і перерозподіл грошових ресурсів. Тому кредитна система стає чинником економічного зростання.
Грошово-кредитна політика - важлива форма участі держави в регулюванні ринкового процесу. Роль держави в регулюванні грошового ринку досить велика. Спочатку вона представлена ​​тим, що саме держава випускає гроші в обіг. Воно бере на себе відповідальність за управління грошовим процесом, виходячи з поставлених цілей економічної політики. Головним завданням грошово-кредитної політики є досягнення поставлених економічною політикою держави макроекономічних цілей: забезпечення сталого зростання обсягу виробництва, необхідної стабільності цін і ефективної зайнятості населення. Ці цілі досягаються в тісній єдності коштів грошово-кредитної політики з коштами, що формують необхідні пропорції створеного ВНП, відповідний державний бюджет, рівень зайнятості та оплати праці, зовнішньоекономічні пріоритети.
Заходи, за допомогою яких досягаються ці цілі, здійснюються досить поволі, вони розраховані на роки і не є швидкою реакцією на зміну ринкової кон'юнктури. У зв'язку з цим, грошово-кредитна політика орієнтується на більш конкретні і доступні цілі, ніж зазначені вище глобальні завдання, наприклад, на фіксацію кількості грошей, що перебувають в обігу, визначення рівня обов'язкових резервів, зміни ставки рефінансування комерційних банків і т.п. Основним провідником грошово-кредитної політики та органом, що здійснює грошово-кредитне регулювання, є Центральний банк.
Будь-який уряд зобов'язаний проводити політику, спрямовану на поліпшення економічної ситуації в суспільстві. Без цього воно просто не отримає підтримки в різних суспільних верствах. Вплив на макроекономічні процеси (інфляцію, економічний ріст, безробіття) здійснюється за допомогою грошово-кредитного регулювання - сукупність конкретних заходів, спрямованих на зміну грошової маси в обігу, обсягу кредитів, рівня процентних ставок та інших показників грошового обігу та ринків позичкових капіталів.
Грошово-кредитна політика є складовою частиною єдиної державної економічної політики. Частина проблем економіки контролюється державою за допомогою проведення структурної, податково-бюджетної, грошово-кредитної, зовнішньоекономічної політики. Решта вирішуються шляхом ринкового саморегулювання.
Державна економічна політика повинна передбачати заходи за рішенням проблем в кожному блоці. Центральний банк виконує свою частину грошово-кредитної політики - відповідає за її проведення. Однак вона буде ефективною тільки в тому випадку, якщо узгоджено будуть працювати інші блоки. Центральний банк змушений змінювати, коригувати грошово-кредитну політику, щоб згладити негативний вплив інших блоків економічної політики.
§ 2. Інструменти грошово-кредитної політики
Проведення єдиної державної грошово-кредитної політики - одна з найважливіших функцій Центрального банку Росії. Головним її завданням в умовах переходу до ринку є скорочення рівня інфляції, стабілізація купівельної сили карбованця і ліквідація ланцюжка неплатежів. Центральний банк проводить грошово-кредитну політику за допомогою набору спеціальних інструментів, які закріплені за ним у законодавчому порядку. Основними інструментами є: процентні ставки по операціях Банку Росії, нормативи обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, операції на відкритому ринку, валютне регулювання, встановлення орієнтирів зростання грошової маси, прямі кількісні обмеження, рефінансування комерційних банків.
Грошово-кредитна політика Центрального банку Росії спрямована на забезпечення стабільності банківської системи. В її основу покладено механізм рефінансування комерційних банків. Спочатку політика рефінансування комерційних банків використовувалася виключно для впливу на стан грошово-кредитного обігу. Надалі рефінансування стало використовуватися як інструмент надання фінансової допомоги комерційним банкам. Зокрема, після 1998р. в ході реструктуризації банківської системи Російської Федерації комерційним банкам надавалися кредити на підтримку ліквідності, підвищення фінансової стійкості, а також стабілізаційні кредити на термін до одного року. У міру нормалізації ситуації в банківському секторі надання зазначених кредитів припинилося.
Механізм рефінансування комерційних банків включає, по-перше, надання комерційним банкам централізованих кредитів у формі купівлі у них векселів (переоблікові кредит) за встановлюється самим Центральним банком облікової ставки. По-друге, надання комерційним банкам централізованих кредитів у формі позики під цінні папери (ломбардний кредит). За ним встановлюється ломбардна ставка.
Встановлення ставки облікового відсотка і ломбардну ставки становить основу процентної політики державного банку. Згідно з Федеральним законом «Про Центральному банку» Банк Росії може встановлювати одну або кілька процентних ставок по різних видах операцій або проводити процентну політику без фіксації відсоткової ставки. Крім того, він використовує відсоткову політику для на ринкові процентні ставки.
Центральний банк надає позики комерційним банкам. Ставка відсотка, за якою видаються ці позики, називається обліковою ставкою відсотка або ставкою рефінансування. Змінюючи цю ставку, Центральний банк може впливати на загальний обсяг ресурсів комерційних банків, розширюючи або скорочуючи їх можливості в наданні кредиту населенню або підприємствам. У залежності від величини облікового відсотка будується система процентних ставок комерційних банків, відбувається подорожчання або здешевлення кредиту населенню або підприємствам. Центральний банк регулює рівень процентних ставок за допомогою фіксації ставок з надання комерційним банкам кредитів, які слугують певним орієнтиром для ринкових ставок, і контролю над ставками кредитних установ.
Для регулювання короткострокових процентних ставок застосовуються операції Центрального банку з векселями та короткостроковими державними облігації. Їх продаж обмежує готівку грошового ринку і веде до підвищення ринкових ставок відсотка. Якщо Центральний банк не бажає допускати збільшення ринкової норми відсотка, то він надає підтримку банкам, купуючи у них короткострокові цінні папери і векселі за поточними ринковими ставками.
Традиційним засобом регулювання довгострокових процентних ставок служать операції Центрального банку з державними довгостроковими облігаціями. Якщо Центральний банк їх купує, то відбувається підвищення їх ринкового курсу в результаті розширення попиту на них. При цьому знижується їхня дохідність, і знижуються довгострокові процентні ставки на ринку. Продаж державних довгострокових облігацій Центральним банком на відкритому ринку викликає падіння їх курсу і підвищення прибутковості, а значить і довгострокових процентних ставок.
Процентна політика Центрального банку останнім часом полягає в такому регулюванні процентних ставок по всіх операціях на грошовому ринку, яке забезпечувало б їх зниження в реальному виразі з одночасною підтримкою необхідного рівня ліквідності банківської системи. Для Центрального банку при цьому важливо підтримувати такі співвідношення між процентними ставками по своїх кредитах і депозитними операціями комерційних банків, щоб уникнути арбітражної гри комерційних банків на операціях з Центральним банком.
Політика процентних ставок передбачає головним чином три цілі: сприяти зростанню економіки шляхом помірно низьких відсотків процентних ставок на кредити, стримувати інфляцію і забезпечувати стабільність національної валюти на валютних ринках шляхом помірно підвищених процентних ставок. Рівень і динаміка процентних ставок відображають ступінь ділової активності в країні, темпи інфляції.
Зміна ставок на грошовому ринку повністю залежить від грошово-кредитної політики уряду. Центральний банк виступає на цьому ринку в якості позичальника кредитних ресурсів в обсязі, необхідному для того, щоб чинити тиск на співвідношення попиту і пропозиції та вплинути, таким чином, на рівень процентних ставок ринку.
Недоліком використання рефінансування при проведенні грошово-кредитної політики є те, що цей метод зачіпає лише комерційні банки. Ставка рефінансування - дуже потужний інструмент впливу на нижній рівень банківської системи. Саме тому вона відносно рідко змінюється, а її зміни тягнуть за собою значні наслідки для банківської системи в цілому. Держава не повинна допускати різких змін ставки рефінансування. Коливання облікової ставки відображають нестабільність російської економіки.
Обов'язкові резерви - ще один інструмент грошово-кредитної політики. Вони являють собою механізм регулювання загальної ліквідності банківської системи. Розмір обов'язкових резервів до зобов'язань банку, а також порядок депонування обов'язкових резервів в Банку Росії встановлюється радою директорів. Законом також встановлено, що нормативи обов'язкових резервів не можуть перевищувати 20% зобов'язань банку і можуть бути різними для різних кредитних організацій. Але вони не можуть бути змінені одноразово більш ніж на 5%.
В даний час обов'язкові резерви - це найбільш ліквідні активи, які зобов'язані мати всі кредитні організації. Згідно сформованим у світі правилами, обов'язкові резерви зберігаються в Центральному банку у формі безстрокових вкладів. Дані кошти не лежать замороженими. Ними можуть користуватися різні банки протягом тривалого часу, але при цьому в розпорядженні Центрального банку повинна залишатися певна сума так званого мінімального резерву, необхідна для роботи ділової банку протягом певного періоду. Обов'язковість виконання резервних вимог виникає у комерційного банку з моменту отримання ліцензії Центрального банку Росії на право здійснення відповідних банківських операцій і є необхідною умовою їх здійснення. Комерційний банк несе відповідальність за дотримання порядку депонування обов'язкових резервів. У разі невиконання вимог з комерційних банків стягується сума недовзноса в обов'язкові резерви, а також штрафи за порушення порядку резервування у встановленому розмірі.
Центральний банк утворює з обов'язкових резервів резервний фонд кредитної системи Російської Федерації, кошти якого формуються шляхом резервування в ньому певної частки залучених комерційними банками коштів сторонніх організацій. Розмір резервів багато в чому визначає кредитні можливості комерційних банків. Вони можуть видавати позики і розширювати тим самим грошову пропозицію тільки в тому випадку, якщо має вільні резерви, що перевищують встановлену законом норму. Збільшуючи або зменшуючи офіційні резервні вимоги, Центральний банк регулює кредитну активність комерційних банків, тим самим контролює пропозицію грошей.
Фонд обов'язкових резервів створений для того, щоб при необхідності забезпечити можливість комерційному банку своєчасно виконати перед клієнтами свої зобов'язання з повернення раніше залучених коштів, тому що частина цих коштів депонується і не використовується комерційним банком у якості кредитних ресурсів.
Політика резервування є досить грубим методом і, якщо при цьому не використовуються інші інструменти, створюється певна жорсткість в економічному регулюванні.
Політикою відкритого ринку називають купівлю-продаж Центральним банком державних цінних паперів з метою вплинути на грошовий ринок. Основне завдання політики відкритого ринку полягає в тому, щоб, регулюючи попит і пропозицію на цінні папери, викликати відповідну реакцію у комерційних банків. Центральний банк, продаючи комерційним банкам державні цінні папери, обмежує кредитну експансію комерційних банків, знижує грошову масу в обігу, послаблює тиск платіжних засобів на ринок і підвищує курс рубля.
Операції на відкритому ринку - найбільш важливий засіб контролю грошового обігу. Цей механізм грошово-кредитного регулювання має перевагу гнучкості - державні цінні папери можна продавати або купувати у великих або менших кількостях, і його вплив на резерви банку здійснюється досить швидко. Крім того, у порівнянні зі зміною резервних вимог операції на відкритому ринку впливають більш тонко і опосередковано.
Політика відкритого ринку являє собою орієнтований на гнучке регулювання процентних ставок ринковий метод. Ця політика може гармонійно поєднуватися з набором «реальної» процентної ставки як індикатор грошово-кредитної політики і успішно включатися в традиційні методи інтервенції на грошовому ринку з боку Центрального банку, який завжди вибирає для себе в якості мішені інтервенції процентну ставку.
Операції на відкритому ринку є найбільш значущим інструментом грошово-кредитної політики. Це самий швидкий і легкий шлях вирішення проблеми регулювання кредитних коштів і, отже, темпів розвитку виробництва. Крім того, тут можливий більш точний розрахунок - завжди чітко визначається, скільки державних облігацій потрібно продати або скільки потрібно скупити.
Три класичних інструмента грошово-кредитної політики доповнюються дією інших інструментів. Інструментарій грошово-кредитного регулювання передбачає реалізацію не лише стратегічних цілей макроекономіки. Конкретно ці ціліші реалізуються через рішення проміжних завдань. Такими проміжними завданнями є зміна обсягу і структури грошової маси, зміна ставок відсотка на окремих сегментах фінансового ринку, вплив на обмінний курс національної грошової одиниці.
Виділяються два основних типи грошово-кредитної політики. Рестрикційний спрямована на здійснення заходів, що регламентують діяльність кредитно-грошової системи шляхом обмеження обсягу кредитних операцій комерційних банків та підвищення рівня процентних ставок. Її проведення зазвичай супроводжується збільшенням податків, скороченням державних витрат, іншими заходами, спрямованими на стримування інфляції, оздоровлення платіжного балансу. Дана політика може бути використана як для боротьби з інфляцією, так і для згладжування циклічних коливань ділової активності. Другий тип - експансіоністська грошово-кредитна політика - характеризується, як правило, розширенням масштабів кредитування, послабленням контролю над приростом кількості грошей в обігу, скороченням податкових ставок, зниженням рівня процентних ставок.
Вибір конкретного типу грошово-кредитної політики Центральним банком Росії здійснюється виходячи зі стану господарської кон'юнктури. На даний момент Центральний банк здійснює політику керованого плаваючого курсу рубля по відношенню до основних іноземних валют. Це дозволяє підвищити насиченість економіки грошима. На практиці Центральний банк комбінує обидва типи грошово-кредитної політики, що дозволяє створювати умови для поступового зниження інфляції, забезпечення сталого зростання економіки.

Глава 6. Проблеми банківської системи Росії
§ 1. Фінансова та банківська системи після кризи 1998 р.
У серпні 1998 р. відбулася обвальна девальвація рубля внаслідок помилкової економічної політики. Був оголошений відмова від виконання зобов'язань по державних цінних паперів. Банківська система опинилася на межі виживання. Наслідки кризи 1998 р. визначають розвиток і сучасний стан банківської системи Росії. За кризою послідував економічний ріст. З жовтня 1998 по квітень 1999 р. спостерігалися позитивні наслідки девальвації - зростання рентабельності експорту, скорочення та заміщення імпорту. З травня 1999 р. починається зростання світових цін на нафту. Спостерігається насичення економіки грошима, збільшення попиту. До середини 2000 р. золотовалютні резерви склали 23 млрд. доларів США і продовжували зростати. Оцінка поточного стану російського кредитно-фінансового ринку суперечлива. З одного боку, відносне відновлення діяльності всіх секторів фінансового ринку, активізація міжбанківського ринку, ринку корпоративних облігацій та акцій, є позитивна динаміка торговельного балансу. На червень 2005 р. золотовалютні резерви склали понад 120 млрд. доларів США. З іншого боку - не відновлена ​​економічна роль фінансового ринку, не працює інструмент державних цінних паперів як джерело поповнення державного бюджету, продовжується масштабний відтік капіталів країни. Фінансовий ринок як і раніше не здатний акумулювати кошти для їх спрямування у виробничий сектор економіки. Інфляція поступово знижується, але в 2004 р. склала близько 12%. Навіть зростання обсягів виробництва ще не є результатом оздоровлення економіки - це можна розглядати наслідком адаптації підприємств до особливих умов господарювання. Склалася позитивна динаміка економіки, обумовлена ​​практично повністю сировинної паливно-енергетичної експортною орієнтацією. Зберігається залежність від кон'юнктури зовнішнього ринку, цін (особливо на нафту).
Стан власне банківської системи залишається складним. Значна частка кредитних установ невелика. Збільшується кількість комерційних банків з іноземним капіталом, сумарні активи банків зростають, але в абсолютному вимірі вони невеликі. Як і раніше спостерігається обмежену участь комерційних банків в інвестуванні реального сектора економіки.
Узагальнюючи підсумки кризи 1998 р., загальний розвиток банківської системи Росії після 1991 р., слід зазначити, що основні причини криз - наслідки ліберально-монетаристської політики, практично виключає керуючу, координуючу та контролюючу роль держави в управлінні економікою. Це неприпустима позиція в перехідний період від планової економіки до умов ринку. Втрати Росії при некерованому входження в ринкові умови оцінюються економістами в 300 млрд. доларів.
§ 2. Проблеми розвитку банківської системи
У сучасній банківській системі Росії спостерігається досить складна ситуація, викликана як внутрішніми, так і зовнішніми причинами, що обумовлено необхідністю подолання наслідків фінансової кризи 1998 р. Наслідки ці долаються з великими труднощами. Після чотирьох років боротьби за відновлення банківсько-кредитної системи рівень сукупної капіталізації банків не перевершив рівень 1997 р. Якщо на 01.06.1997 р. налічувалося близько 2800 банків, то на 01.06.2002 р. - менше 1280. Криза сильно скоротив чисельність банківської системи.
До зовнішніх причин кризи в банківській сфері можна віднести наступне нестабільний стан економіки в цілому. Внутрішні причини - погане управління банком, його активами і пасивами, ризиками, недоліками в обліку і звітності, надмірності деяких банків у витрачанні коштів на потреби банку.
Вихідними зовнішніми чинниками, котрі зумовили кризу банківської системи Росії, є незадовільний стан реального сектора економіки та державних фінансів, що виразилося в спаді виробництва та хронічному дефіциті бюджету. Помилки в економічній політиці визначили виникнення передкризової ситуації в банківській сфері в грудні 1997 р. Положення справ залишалося важким протягом січня-серпня 1998 р. У серпні уряд Російської Федерації не могло більше продовжувати обслуговування зовнішнього боргу та погашення внутрішнього. Це призвело до замороження виплат по ДКО-ОФЗ, зупинення фінансових ринків, стрибка валютного курсу, що і було безпосередньою причиною банківської кризи в Росії, оскільки значна частина банків була орієнтована на передбачуваний валютний курс і стійке функціонування ринку ГКО-ОФЗ.
Зовнішні прояви банківської кризи виявилися в наступному: дефіцит капіталу, необхідного для забезпечення достатнього рівня ліквідності операцій; різке зниження платоспроможності частини банків, нездатних виконувати зобов'язання перед російськими та іноземними партнерами; зупинка поруч банків платежів своїх клієнтів, включаючи продажі на користь бюджетів всіх рівнів і позабюджетних фондів; зниження довіри населення, підприємств та організацій, іноземних партнерів до банківської системи; різке зниження рівня взаємної довіри всередині банківського суспільства і зупинка міжбанківського грошового ринку; арешти кореспондентських рахунків окремих російських банків за кордоном, в результаті чого зменшився приплив експортної валютної виручки, знизилися ліквідні активи, виражені в іноземній валюті.
Фінансово-банківська система на рубежі наших століть у цивілізованому і загальнокорисної вигляді в країні поки не склалася. У 90-х роках ця система, якщо застосувати вираз Форда, «думала тільки про грошові формулах» і в основному працювала на себе. За допомогою інфляції, валютних і фондових спекуляцій, через затримку і «прокручування» бюджетних та інших платежів, безкарне неповернення населенню внесків, через ухилення від податків і скупку за безцінь державної власності жменька безсовісних ділків і корумпованих чиновників обібрала суспільство, сколотивши і переправивши за кордон величезні особисті статки.
При цьому банки мало сприяли розвитку реальної економіки. Їх відрізняли небажання і невміння працювати з виробництвом, низька професійна культура і велика кількість зловживань (махінації з платіжними документами та розрахунками, недостовірна звітність, приховування прибутків, несплата податків). Мали місце політична ангажованість інших банківських керівників (які працювали на інтереси певних політичних груп), корупція, можливо, і елементи мафії. Ситуація погіршувалася неефективністю контролю та регулювання діяльності комерційних банків з боку Центрального банку Росії.
Сумно, що основні втрати від банківських негараздів зазнали рядові громадяни, оскільки в Росії поки не діє система захисту вкладників банків на випадок банкрутства останніх. Такі системи, звичні для правових держав, гарантують повний і частковий (за великих рахунків) повернення вкладів.
Оцінку сучасного стану банківської сфери можна зробити з кількох позицій: капітал банків, стан банківських активів, банківський менеджмент, оцінка ліквідності банків.
Особливістю комерційних банків у Росії є низький рівень капіталізації. Величина активів середнього російського банку в 20 разів менше середнього угорського, в 30 - чеського, в 900 разів - японського.
Перед банківською системою постає дуже гостре питання, пов'язаний з підвищенням рівня капіталізації банків. Центральний банк Росії поставив завдання перед основною масою банків довести розмір статутного капіталу до 5 млн. євро. Поки на цей рівень вийшли трохи більше 40% російських банків.
Переважання дрібних банків може викликати проблему обмеженості їхніх операцій. У країнах з розвиненою ринковою економікою налічується близько 300 видів банківських операцій. Разом з тим, теорія і практика довели необхідність різних банків, в тому числі і дрібних. Вони необхідні малому підприємництву, населенню, особливо в невеликих населених пунктах. Проведена реструктуризація банківської системи Росії передбачає певний комплекс заходів у цій області, застосування стандартів, що випливають з міжнародної банківської практики.
Капітал банків за період 1999-2003 рр.. збільшився в 9 разів, але, в порівнянні з капіталом розвинених країн, він дуже невеликий. Перспектива - звільнення від податку тієї частини прибутку, яка спрямовуватиметься на капіталізацію.
Низька капіталізація більшості банків тягне за собою мале взаємодія банківської системи та виробничого сектора економіки. Проблема може бути вирішена за допомогою державної підтримки інвестиційної діяльності, державного гарантування інвестиційних програм, субсидування процентних ставок за інвестиційними кредитами, спрощення процедури надання кредитів малому бізнесу.
Зростання активів банків сповільнився после1998 р. у зв'язку з крахом фондового ринку, уповільненням обсягів кредитування, у тому числі і галузей реального сектора. У 2000-2001 рр.. становище змінилося на краще. Пожвавився фондовий ринок, поновилися операції з державними цінними паперами. Дещо покращала загальна макроекономічна ситуація в країні, яка зумовила зростання банківських інвестицій в реальний сектор. При цьому слід відзначити значне зростання довгострокового кредитування під конкретні інвестиційні проекти. Обсяг довгострокового кредитування в 2002 р. перевершив докризовий більш ніж на 50%.
Багато проблем банківської системи Росії пов'язані з помилками управління. Ряд банків сильно залежить від їхніх великих акціонерів, які є одночасно клієнтами банків і учасниками їх фінансово-промислових груп. У деяких банків низький професійний рівень керівної ланки, а в окремих випадках - особиста зацікавленість банківських менеджерів у проведенні операцій, що порушують економічні інтереси клієнтів і акціонерів. Також до помилок управління можна віднести політизованість мислення і дій вищих керівників деяких банків, масштабне використання знаходяться у розпорядженні ресурсів для вирішення політичних цілей, які виходять за межі власне банківської справи, невідповідність системи управління розмірами і функцій банків, незначну роль ризик-менеджерів у ланцюжку ухвалення рішень .
Забезпечення стабільності банківської системи досягається за рахунок підвищення ліквідності та платоспроможності банків. Ліквідність переважної кількості банків задовольняла економічним нормативам Центрального банку, однак, взаємне закриття кредитних ліній банками призвело до неможливості купівлі ліквідності на ринку міжбанківських кредитів тими кредитними установами, у яких існувало невідповідність їх активів і пасивів.
Ліквідність комерційних банків залежить багато в чому від платоспроможності клієнтів банку, так як неповернення позики знижує платоспроможність банку. А якщо неплатоспроможність клієнтів набуває масового характеру через загальної кризи неплатежів, то під загрозу стає стабільність всієї банківської системи. По суті ці неплатежі - різновид комерційного кредиту, наданого підприємствами один одному. Цей комерційний кредит має бути опосередкований банківським кредитом, але для цього потрібна емісія платіжних коштів на кредитній основі, тому що в Росії спостерігається незадоволений попит на платіжні засоби. При цьому емісія платіжних засобів повинна бути під контролем Банку Росії, а емітовані грошові кошти повинні залишатися в безготівковому обороті.
Криза банківської системи відбив накопичилися недоліки в діяльності банків, у банківському законодавстві, в державній економічній політиці, в банківському нагляді. Розуміючи це, Центральний банк Росії вже з вересня 1998 р. почав приймати енергійні заходи по первинному відновленню роботи банківської системи. Ці заходи були спрямовані на вирішення трьох основних завдань: швидке відновлення роботи платіжної системи, запобігання банкрутства банківської системи в цілому і відновлення макроекономічних основ стабілізації. У 1999 р. була створена державна корпорація, яка займалася проблемними фінустановами - Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО) - один з найбільших проектів уряду за той рік. Офіційно його ліцензія була анульована 14.09.2004 р., проте фактично АРКО не діяло і раніше (один з останніх проектів - ліквідація «СБС-Агро», ліцензія якого була анульована в січні 2003 р.). Замість АРКО виникло Агентство зі страхування вкладів (АСВ), яке сьогодні виступає як конкурсний керуючий або ліквідатор проблемних банків.
Реструктуризація, що розуміється як ліквідація, санація і злиття банків, була метою післякризового етапу розвитку банківської системи. На другому етапі процесу реструктуризації варто середньострокова завдання виходу банківського сектору на траєкторію сталого зростання реальних обсягів операцій і капітальної бази, зведення до мінімуму впливу проблемних банків на стан банківської системи в цілому, а також економічно обгрунтованого кредитування реального сектора економіки.
Головними проблемами банківської системи Росії, перешкоджають її розвитку в сучасних умовах є низька капіталізація банківської системи, висока собівартість банківських послуг, мала доступність для більшості населення і підприємств та несприятливі умови для довгострокового кредитування економіки. Діючі в даний момент наглядові функції ускладнені додатковими відомостями про власників банків, вимогами до репутації посадових осіб, до складу і порядку затвердження основних документів.
Найважливішим фактором розвитку банківської системи є більш ефективне використання заощаджень населення як найважливішого джерела «довгих» грошей. Загальний обсяг «неорганізованих» заощаджень населення становить від 50 до 70млрд. доларів США. Тому загальна сума вкладів населення в банки при сприятливих умовах могла б скласти 70 млрд. доларів протягом трьох-п'яти років. Певний ефект могла б дати вторинна акумуляція заощаджень населення в банківській системі шляхом залучення коштів у пенсійні та страхові фонди. За деякими оцінками, це може дати через п'ять років до 10 млрд. доларів на рік.
§ 3. Розвиток банківського сектора на сучасному етапі
На думку ряду експертів, темпи зростання банківської системи не відповідають завданням прискореного економічного розвитку країни. Росія, як і будь-яка інша країна, природно, має специфіку, тим не менше, ігнорувати досвід розвитку банківських систем інших країн не можна. У країнах Заходу перед центральними банками ставиться тільки монетарна мета, а розвиток банківських систем відбувається за рахунок активності самих банків та конкуренції серед них. У Росії достатньо глибоко вкоренилося неправильне уявлення про те, що розвитком банківської системи повинен займатися Банк Росії. Це закріплено у Федеральному законі від 10 липня 2002 р. «Про Центральний банк Російської Федерації». Але так як російська економіка стає ринковою, то дана методологія неправильна.
Закон ставить перед Банком Росії три мети: забезпечення стійкості рубля; розвиток і зміцнення банківської системи, забезпечення функціонування платіжної системи.
Друга мета Банком Росії не може бути досягнута з тієї причини, що він не в змозі зробити те, що повинна зробити вільна конкуренція. Спроби Центрального банку керувати розвитком банківської системи приводять до деяких негативних наслідків і для економіки, і для кредитних організацій.
По-перше, Банк Росії намагається пред'являти до банків нереальні вимоги, що може призвести до скорочення їх кількості, і перш за все в регіонах. У кінцевому підсумку така спроба може призвести до того, що економіка буде відчувати дефіцит банківського обслуговування.
По-друге, оскільки Банк Росії не в змозі розвивати банківську систему, то він використовує банківський нагляд як єдиний засіб свого впливу на кредитні організації. Однак призначення банківського нагляду інше - зміцнення кредитних організацій.
По-третє, якщо дефіцит банківського обслуговування досягне критичної точки, то держава мимоволі відкриє іноземним банкам доступ на російський ринок. Банківська система виявиться неконкурентоспроможною з усіма наслідками, що випливають звідси наслідками.
Проблеми життєздатності російських банків, їх можливостей задовольняти потреби економіки опинилися у фокусі уваги глави держави. У своєму виступі на засіданні президії Держради, що відбувся 14 листопада 2007 р., В. В. Путін відзначив позитивні результати в роботі банків. У першому півріччі 2007 р. тривало динамічний розвиток банківського сектора: відбулося значне збільшення капітальної бази, продовжували збільшуватися ресурси, включаючи вклади населення, виріс обсяг кредитних і фондових операцій
Також глава держави зауважив, що «вже сьогодні вітчизняна банківська система не справляється зі зрослим рівнем попиту на фінансово-кредитні послуги. Причому інвестиційні проекти, реалізовані в різних секторах економіки, потребують не в гарячих, а в довгострокових дешевих і великих кредитах. І частіше їх надають не російські, а іноземні банки, частка яких в обсягах кредитування нефінансового сектора складає 40% ».
Основна причина слабкості банківської системи відома давно - відсутність ефективного рефінансування банківського сектору з боку Центрального банку. Сьогодні воно фактично зводиться до короткострокового кредитування банків під заставу цінних паперів. Прохання банківського співтовариства про радикальне розширення переліку паперів, які приймаються Центробанком в заставу (наприклад, включивши до переліку облігації банків, що активно кредитують бізнес), відгуку в Мінфіні і Банці Росії не знаходять. Кредитним установам пропонується ширше використовувати ринкові інструменти - зливатися, продавати акції на біржі, підвищувати прозорість з метою залучення іноземних інвесторів. На засіданні президії Держради держава висловило готовність вжити заходів для спрощення таких процедур. Від банків знову потрібно збільшувати прозорість, в обмін держава може дещо послабити свої наглядові вимоги.
Російський ринок є частиною глобальної економіки, і велика кількість нових тенденцій у російському банківському секторі пов'язано саме з тенденціями, що відбуваються у всьому глобальному світі. У зв'язку з цим процеси консолідації, які відбуваються в європейському банківському секторі, не можуть обійти стороною Росію: консолідація банківських інститутів Росії - неминучий процес, і в цьому процесі величезну роль, по всій вірогідності, повинні зіграти іноземні банки.
Приходу іноземних банків до Росії сприяють стабільне економічне зростання і феноменальні показники зростання банківського ринку: у 2005 р. сукупні активи банківського сектора збільшилися у номінальному виразі на 37%, вклади фізичних осіб зросли на 39%, прибуток банків склав 262 млрд. рублів. До недоліків російського банківського ринку західні фахівці відносять політичні та правові ризики та домінуюче становище Ощадбанку у секторі роздрібних банківських послуг, що обмежує можливості проникнення на ринок.
У зв'язку з цим останнім часом пожвавилися розмови про обмеження частки участі нерезидентів у капіталі російських кредитних організацій. Виходячи зі статистичних даних, побоювання з приводу втрати незалежності російської банківської системи і, отже, для встановлення такої квоти позбавлені реального змісту, і заходи щодо встановлення обмежень на частку участі нерезидентів у капіталі російських кредитних організацій представляються невиправданими. Тим більше що встановлення обмежувальних квот може негативно позначитися на інвестиційному кліматі в Росії і на ставлення до країни за кордоном.
На даному етапі актуальнішим є обговорення заходів, спрямованих на збереження стабільності системи комерційних банків в цілому і стійкості окремих банків на тлі збільшення числа дочірніх структур іноземних банків.
Негативним показником у розвитку банківської системи стало те, що темпи зростання простроченої заборгованості. Особливо в секторі споживчого кредитування, значно випереджали темпи зростання видачі кредитів. Це вимагає подальших зусиль банківської спільноти щодо поліпшення якості управління кредитним ризиком. У цілому капітальна база банківського сектора помітно зміцнилася, однак для збереження досягнутого рівня важливими залишаються завдання обмеження банківських ризиків, підтримання достатнього рівня рентабельності банківської діяльності, збереження довіри інвесторів до банківського сектору.

Бібліографічний список
1. Камаєв В. Д. Економічна теорія: підручник для студентів вузів - 12-е вид. - М.: Гуманітарний вид. Центр ВЛАДОС, 2006
2. Куликов Л. М. Економічна теорія: навч. - М.: ТК Велбі, изд-во Проспект, 2005
3. Ларіна Л. С., Сергєєв С. В. Організація діяльності Центрального банку РФ - М.: ВД «Юриспруденція», 2007
4. Ларіна Л. С., Сергєєв С. В. Організація діяльності комерційного банку - М.: ВД «Юриспруденція», 2007
5. Миколаєва І. П. Економічна теорія: навч. - М.: КНОРУС, 2006
6. Тарасова Г. М. Банківська справа - 2-е вид. - Ростов н / Д: Фенікс, 2007
Періодичні видання
1. Олексіївський А. Віртуальний прогрес / Фінанс. 2008 р. № 2
2. Бажан О. І. Банки розвитку: економічні та юридичні аспекти / Бізнес і банки 2007р. № 43
3. Братко О. Г. Хто має розвивати банки / Банківська справа 2006 р. № 2
4. Воронін Д. В. Розвиток банківського сектора в Росії в першому півріччі 2007 р. / Банківська справа 2007 р. № 10
5. Гоцмян С. В. Збереження стійкості і стабільності банківської системи в Росії / Закон 2007 р. № 2
6. Моісеєв С. Р. Наскільки ефективно працюють вітчизняні банки? / Менеджмент у Росії і за кордоном 2007 р. № 4
7. Тальська М. Післязавтра / Експерт 2006 р. № 47
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
177.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система Росії і тенденції її розвитку в сучасних умовах
Банківська система Росії в умовах кризи
Податкова система Росії і е розвиток в сучасних умовах
Податкова система Росії і її розвиток в сучасних умовах
Російська банківська система в умовах глобальної кризи
Фінансова політика Росії в сучасних умовах 2
Фінансова політика Росії в сучасних умовах
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
Стан грошової системи Росії в сучасних умовах
© Усі права захищені
написати до нас