Історія виникнення і розвитку банківської справи його особливості в ряді країн

Як будь-який інший банк, Банк Англії надає своїм клієнтам ряд послуг. Проте клієнти Банку Англії відрізняються від клієнтів інших банків. Можна виділити три найбільш важливі групи клієнтів: комерційні клірингові банки; центральні банки інших країн мають рахунку і тримають золото в Банку Англії і можуть вести справи в Лондоні через Банк Англії; уряд Великобританії тримає рахунки в Банку Англії. Таким чином, платежі, податки до бюджету і платіж з бюджету на соціальні потреби проводяться через рахунки Банку Англії.
Банк Англії володіє формальною незалежністю від уряду, хоча працює під керівництвом Мінфіну.
Виконуючи свою роль на внутрішніх грошових ринках, Банк Англії впливає на процентні ставки в короткостроковому аспекті. Будучи банком уряду і банком банків, Банк Англії здатний досить точно передбачити характер потоків платежів з рахунків уряду на рахунки комерційних банків і навпаки, і діяти в залежності від обставин. Коли потік платежів із рахунків банків на рахунки уряду перевищує зворотний потік, виникає ситуація, при якій банківські запаси ліквідних активів знижуються, і починає відчуватися нестача коштів на грошовому ринку. В іншому випадку накопичується надлишок ліквідності.
Ще більш часта ситуація - поява дефіциту, який усувається Банком Англії, який встановлює таку процентну ставку, при якій засоби забезпечуються на кожний день.
Щоб не працювати з кожним банком індивідуально, Банк Англії використовує облікові будинки в якості посередника. Це спеціалізовані ділери, які мають запаси торгових векселів і куди головні банки поміщають зайву готівку. Облікові будинки користуються послугами Банку Англії, який може забезпечити готівкові кошти, купивши цінні папери облікових будинків або надавши їм позички. Коли Банк Англії змінює цю ставку, комерційні банки відразу ж міняють свою базисну ставку, за якою визначається ставка по депозитах і ставки позикового відсотка.
З 6.05.1997 р. Банк має оперативними правом регулювання процентних ставок. Мета даного регулювання - забезпечення цінової стабільності і підтримка урядової економічної політики, включаючи завдання по забезпеченню економічного зростання та зайнятості. Банк публікує щоквартальний звіт про інфляцію. Завдання забезпечення цінової стабільності в цей час вважається досягнутою, якщо індекс роздрібних цін дорівнює приблизно 2,5%.
Рішення по процентних ставках приймаються банківським Комітетом з грошової політики. Комітет збирається щомісяця. Голосування здійснюється за принципом «одна людина - один голос». Рішення про процентні ставки підлягають негайній публікації.
В даний час банківський нагляд та нагляд за операторами грошового ринку включається в сферу відповідальності Банку Англії.
Законодавчо відповідальність Банку Англії за банківський нагляд була визначена в 1979 р., але і до цього Банк здійснював неформальний нагляд за низкою кредитних організацій, що оперують на лондонському ринку.
Першочергова мета банківського нагляду - захист вкладів клієнтів банків, що оперують на англійському ринку.
В даний час функціонують понад 500 банків, що мають дозвіл на прийом депозитів. Банк Англії здійснює нагляд практично за кожним з них, діє спеціальна схема захисту депозитів. Зазвичай вона покриває 90% внеску.
Банкрутства деяких банків виявили слабкі місця в системі банківського нагляду, за що лейбористи піддали Банк Англії гострій критиці і запропонували позбавити банк контрольних функцій і передати їх банківського Комітету. Наглядові органи в даний час систематично враховують ризики, з якими стикаються банки. Одночасно Банк Англії здійснює постійний внутрішній контроль над якістю виконання наглядових функцій [10, с.24].

1.3 Особливості банківської системи Китаю
У Китаї діє дворівнева банківська система. На першому рівні знаходиться центральний банк, а на другому - спеціалізовані державні банки і велика мережа комерційних банків. При цьому окремі депозитні, кредитні та розрахункові операції можуть здійснюватися так званими міськими та сільськими кредитними кооперативами, а також міськими кредитними банками (пріл.В).
Функціями центрального банку наділений Народний банк Китаю, який був створений в 1948 р. на базі злиття Народного банку Північного Китаю, Народного Бейхайского банку і Північно-Західного селянського банку. Спочатку на банк Китаю були покладені такі функції: виконання операцій державного казначейства; контроль над приватними кредитами; розміщення державних позик; контроль над операціями з іноземною валютою і дорогоцінними металами. Ця система з часом зазнала низки змін. Найбільш істотним стало те, що з вересня 1983 р відповідно до рішення Центрального народного уряду Народний банк Китаю виконує функції центрального банку і не займається промислово-торговими кредитами і заощадженнями. Його капітали повністю фінансуються державою і є державною власністю.
Народний банк Китаю управляє грошовою політикою держави, застосовуючи такі регулятори: формування встановлених пропорцій вимог відрахувань до депозитний резервний фонд від кредитно-фінансових організацій; визначення базової процентної ставки центрального банку; здійснення переобліку векселів кредитно-фінансових організацій, які відкрили рахунки в Народному банку Китаю; надання кредитів комерційним банкам; купівля і продаж на відкритому ринку облігацій державної позики, інших урядових облігацій та валюти.
Банк Китаю управляє державною скарбницею і може за дорученням фінансових відомств Держради почати емісію і реалізацію кредитно-грошових організаціям облігацій державної позики та інших урядових облігацій, а також за наявності потреби, він може відкривати рахунки кредитно-грошових організаціям, але не повинен виробляти овердрафт за їх рахунками.
У числі численних повноважень Народного банку Китаю особливої ​​уваги заслуговує так зване прийняття управління комерційними банками. Якщо комерційний банк знаходиться в кризовому стані або під загрозою кризи довіри, серйозно впливає на інтереси вкладників, то Банк Китаю може прийняти на себе управління даним банком.
У межах території Китаю комерційним банкам забороняється: займатися поручітельскімі інвестиціями та операціями з акціями; здійснювати інвестиції і в нерухомість, не призначену для власних потреб; вкладати кошти в небанківські кредитно-грошові організації та підприємства.
Остання міра покликана сприяти зосередженню зусиль комерційного банку на поліпшення якості традиційних для них операцій.
В банківську систему Китаю також входять кредитні кооперативи та міські кооперативні банки.
Кредитні кооперативи - це фінансові організації, головними завданнями яких є прийом депозитів і надання кредитів знаходяться в містах і сільській місцевості дрібним компаніям, ведення розрахунків між ними, а також прийом внесків населення [10, с.32].
У залежності від місцезнаходження кредитні кооперативи поділяються на міські та сільські. Міські кооперативні банки засновуються на пайовій основі. Власниками їх капіталу є населення, підприємства з капіталом менше 1 млн. юанів, а також держава в особі місцевих органів влади.
Після утворення Китайської народної республіки першими кроками нової влади стали націоналізація найбільших банків і створення на їх основі державних банків. Банківська система будувалася, виходячи із завдання організації на чолі піраміди різних банків єдиного централізованого державного банку з розгалуженою мережею відділень, здатного зосередити не тільки емісію грошей, а й основну частину всіх кредитних і розрахункових операцій у країні.
З трансформацією Народного банку Китаю в центральний банк Китаю функції кредитування народного господарства було передано спеціалізованим державним банкам: Сільськогосподарському банку, Народному будівельному банку, Банку Китаю і Торгово-промислового банку.
У 1994 р. були створені три спеціалізовані державні банки - Державний банк розвитку, Банк розвитку села та Експортно-імпортний кредитний банк, основним завданням яких стало надання політичних, пільгових кредитів. Ці банки не конкурують з комерційними банками, оскільки їх кредитні ресурси формуються не за рахунок прямого залучення ощадних депозитів, а шляхом виділення їм бюджетних коштів, позик Народного банку Китаю та емісії власних облігацій.
Банківська система Китаю - один з найдинамічніших елементів економіки цієї держави. При цьому, незважаючи на численні нововведення, її характерною особливістю є незмінно жорсткий контроль над діяльністю комерційних банків. Серед останніх змін у банківській системі Китаю слід назвати перетворення з метою активізації конкуренції державних банків в банки комерційні, а також збільшення кількості міських кооперативних банків.
На території Китаю веде активну діяльність та іноземні банки, а також їх відділення. Традиційно вони відіграють помітну роль у банківській системі Китаю.
З 1979 р. іноземним банкам були дозволено створювати представництва в спеціальних економічних зонах: у Пекіні та ряді інших міст. Однак банківські представництва могли займатися тільки ринковим дослідженнями, консалтингом, економічно аналізом, сприянням у встановленні контактів з китайськими властями, виробниками і споживачами, але ніяк не банківською діяльністю.
Найбільша кількість іноземних банків засновується в районах концентрації підприємств з іноземними інвестиціями. У Китаї лідирують японські банки.

2. Російська банківська система в умовах глобальної кризи
2.1 Причини та тенденції глобальної фінансово-економічної кризи
Глибинною причиною кризи стали дисбаланси у світовій економіці, пов'язані з надмірним споживанням в Сполучених Штатах. В останні роки населення цієї країни жило не по коштах, практично нічого не зберігаючи, а лише споживаючи зароблені кошти (пріл.Г). Значна частина населення жила в кредит, причому позичальники просто не могли обслуговувати обсяги взятих кредитів, настільки величезними вони були. У першу чергу це стосувалося нижньої частини середнього класу - людей з доходами між 20 і 35-40%, отримали доступ до нових високоризикованим кредитних інструментах, такими, як «другосортна» іпотека, але не вміли ними користуватися.
У Сполучених Штатах спостерігалося постійне збільшення торгового дефіциту, який покривався зростанням зовнішніх запозичень. Безумовно, цей процес не міг тривати нескінченно.
У середині 2007 р. на ринку іпотечного кредітовванія в Сполучених Штатах почалася криза, який викликав хвилю недовіри до фінансової системи, перш за все до похідними фінансовими інструментами. У результаті виник жорстоку кризу довіри: навіть найбільші фінансові інститути різко знизили чи закрили ліміти один на одного. Склалася ситуація ступору, призвела до колапсу фондових ринків.
Подібний процес спостерігався і в Росії, коли різке падіння фондових індексом супроводжувалося відходом найбільших банків, які обслуговували ринок акцій. У країні три дні тривало обвальне падіння ринку акцій, що призвело до дестабілізації всієї економіки і викликало сильний психологічний шок, від якого всі економічні агенти приходили в себе протягом декількох місяців.
Однак ринок облігацій, який обслуговується Ощадбанком РФ, продовжував функціонувати, але і з цього ринку пішли три найбільших банки: вони закрили ліміти на ринок облігацій через високі ризики.
У 2009 р. ризики в світовому фінансовому секторі знизилися, але сьогодні вони перейшли в реальний сектор. Кредитне стиснення в Сполучених Штатах, припинення експортного кредитування, а також прагнення до зниження боргового навантаження фінансових інститутів і домогосподарств викликали різке падіння попиту в багатьох країнах. У результаті криза, що почалася як фінансова, перейшов в глобальну економічну кризу.
Від іпотечної кризи країни, мало хто з похідними фінансовими інструментами, включаючи Росію, постраждали менше, але делевереджінг - скорочення кредитного плеча, а також різке падіння попиту вдарили по всіх країнах світу. У світовій економіці нічого подібного до цих пір не відбувалося. Ситуація міняється настільки швидко, що навіть самі песимістичні прогнози сьогодні виявляються оптимістичними. У таких країнах, як Японія і Швеція, падіння промислового виробництва в грудні 2008 - січні 2009 р. склало в річному обчисленні близько 20%.
Найважливішим каналом поширення кризи стало падіння світової торгівлі (пріл.Д). У деяких країнах обсяг експорту в порівнянні з аналогічним періодом минулого року скоротився наполовину. Найбільше від кризи через спад у торгівлі постраждали країни, що експортують товари тривалого користування та інвестиційні товари, а також країни, в експорті яких переважають сировинні товари.
У Китаї темпи економічного зростання також істотно сповільнилися, хоча до недавнього часу його позиції вважалися непорушними. У лютому нинішнього року в результаті скорочення експорту зростання китайського промислового виробництва склав всього 3,8% по відношенню до лютого 2008 р. Потім ситуація покращилася: темпи зростання промислового виробництва в березні-квітні перевищували 7%. Але становище залишається нестійкими. Багато в чому саме від розвитку Китаю будуть залежати глибина світової економічної кризи і темпи відновлення глобальної економіки.
Один з найбільш обговорюваних питань стосується тривалості кризи, швидке економічне зростання в останні десять років розслабив і бізнес-співтовариство, і чиновників Росії. Але фахівцям вже сьогодні зрозуміло, що нинішня криза - це L-криза, і відновлення буде тривалим і важким.
Найкращий спосіб визначити тривалість кризи - вивчити динамку минулих криз. Аналіз деяких криз показав, що період відновлення економіки зазвичай приблизно в два рази довше періоду падіння, рецесії. Наприклад, в період Великої депресії падіння тривало 4 роки, а відновлення - 8 років. Важко прогнозувати закінчення рецесії, але важливо розуміти, що відновлення валового внутрішнього продукту до докризового рівня займе приблизно в два рази більше часу, ніж тривало падіння.
2.2 Проблеми російського банківського сектора в умовах кризи
Центр досліджень Ощадбанку вивчив 11 банківських криз, що відбувалися в останні 30 років у різних країнах, та заходи державної політики щодо поліпшення ситуації в банківському секторі. Аналіз показав, що більшість криз мають однакову природу і розвиваються за схожими сценаріями: багато кризи відбувалися через кілька років після фінансової лібералізації чи, як нинішня криза, - після періоду масових інновацій у банківському секторі; кредитний бум, який прямував за фінансовою лібералізацією, супроводжувався появою фінансових міхурів і бульбашок на ринку житла; в більшості країн до початку кризи діяла система фіксованого валютного курсу по відношенню до однієї з резервних валют; на тлі фіксованих курсів і в зв'язку з фінансовою лібералізацією відбувався приплив капіталу, який в значній мірі фінансував кредитну експансію і цінові бульбашки [5, с.8].
У ході кризи знижувалися обсяги кредитування, відбувалися здування бульбашок, різка девальвація національної валюти і падіння реального валового внутрішнього продукту. Причина зниження - проблеми ліквідності і зростання обсягу "поганих" боргів на балансах банків.
Досвід боротьби з кризами показує, що не завжди активні дії урядів призводять до позитивних результатів, внаслідок чого країни опиняються в тривалої рецесії. Тому з кризою не обов'язково боротися активно, важливіше - правильно. Іноді на початковому етапі ефективно зробити паузу, вибрати відповідні інструменти боротьби, адекватно розподілити наявні ресурси, щоб не порушити макроекономічну стабільність в період піку економічної кризи.
Головне питання всіх криз - наскільки швидко та ефективно регулятори можуть запобігати нарощування «поганих» боргів банківського сектора і вжити заходів до того, щоб банки очистили свої баланси. Для всіх криз очевидно одну важливу обставину: до тих пір, поки влада не вирішували проблему банківського сектору, відновлення не починалося. Виняток склали також країни, що розвиваються з незначним банківським сектором, у яких економічне зростання може відновитися без розчищення балансів банківського сектора саме в силу його малої значущості.