Розрахунки з використанням банківських пластикових карток перспективи їх розвитку в Республіці Білорусь

Винаходи та нові ідеї найчастіше з'являються з-за потреби або завдання, яке потрібно вирішити. века до новинок века XXI . За невеликим шматочком пластику коштує довга і цікава історія технічних винаходів і відкриттів, вдалих і невдалих проектів від появи наприкінці XIX століття до новинок століття XXI.

Батьківщиною платіжних карт по праву вважаються США, де у зв'язку з швидким освоєнням просторів континенту, з 1841 по 1852 роки було засновано кілька компаній з перевезення вантажів, пасажирів і пошти. І саме кур'єрські компанії Атепсап Ехргезз. Дорожні чеки, грошові перекази і кредитні жетони задовольняли потребу в надійному засобі оплати товарів і послуг, безпечного перевезення грошей на великі відстані, збільшення продажів за рахунок покупок у кредит і простий ідентифікації клієнтів та врахування їх покупок.

Ідею кредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward Bellamy) у книзі "Погляд у минуле" (Looking Backward), що вийшла в світ у 1888 р., а перші спроби практичного впровадження картонних кредитних карток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі і нафтовими компаніями ще у двадцяті роки. Недовговічність картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь віддруковані чеки (сліпи). У повоєнні роки з'явилися пластикові картки таких відомих компаній як Diners Club і American Express. У шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація.

Подальше просування кредитних карток відбулося в серії громадського харчування - 1950 р. з'явилася ресторанна картка Dinners Club, яку почали застосовувати багато ресторанів Нью-Йорка.

Першу банківська картка випустив 1951 Franklin Natioal Bank.

У другій половині 50-х років кілька великих банків, зокрема Bank of America, Chase Manhattan і Marine Midland Trust, ввели в обіг власні кредитні картки, Bank of America - найбільший каліфорнійський банк, використовуючи мережу своїх відділень, зміг забезпечити умови для найширшого прийому своїх кредитних карток. До його системі приєдналося багато невеликих банків.

У 1966 р. Bank of America почав видавати ліцензії на свою систему банкам у США та інших країнах.

У відповідь на дії Bank of America кілька великих банків - конкурентів названого банку в 1967 р. створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - Interbank Card Association, яка з часом отримала назву MasterCard International (1980 р.) і сьогодні є одним з лідерів світового карткового бізнесу.

У 1970 р. Bank of America передав операції з кредитними картками компанії National Bank America, Inc. (NBI), членом якої він став.

1977 NBI отримала назву VISA USA Inc., А згодом - VISA International.

Паралельно з MasterCard в США (а згодом і в усьому світі) почала діяти система, яка випустила першу картку з пластику - American Express.

Протягом 1984-1985 р. представники VISA і MasterCard узгодили ряд технічних стандартів і почали випускати загальні списки заборонених до прийому карток.

Європейські «карткові» компанії EuroCard, Eurocheck Holding і Eurocheck International 1992 р. створено компанію Europay International, що ознаменувало виникнення нової об'єднаної європейської платіжної системи, яка мала право на управління торговими марками EuroCard і Eurocheck. Пізніше їй було передано права на ведення операцій в Європі і збирання MasterCard International. Таким чином, банк, який приєднується до системи Europay, отримує можливість випускати як картки EuroCard, так і картки MasterCard.

З часом компанії Europay і MasterCard з метою розширення пропозиції своїх послуг заснували на паритетних засадах нову систему - Maestro, що випускає однойменну дебетову картку. Компанія Europay International отримала права на діяльність у Європі від Cirrus - дочірньої компанії MasterCard, що випускає картку для використання в банкоматах.

У вересні 1991 р. була випущена перша радянська картка «VISA».

Найбільш поширеними картками в сучасному світі є картки платіжних систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Картка - це, перш за все, зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбання споживчих товарів та послуг картки також використовуються для одержання готівки в банку або банкоматі.

Тепер же пластикова картка не просто безготівковий спосіб розрахунку з постачальниками, а персоніфікований платіжний інструмент, який надає особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Виконує роль фінансового інструменту, який дозволяє її власникові управляти своїм банківським рахунком прямо з торговельної або сервісної організації. Пластикова картка містить певну інформацію про рахунок і є лише засобом доступу до грошових коштів на рахунку власника. Вона є інструментом проведення платежу, а не самим засобом платежу.

Тому прийнято розрізняти за призначенням, функціональності та технічними характеристиками.

Розрізняються кредитні та дебетові картки.

1. Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій банківський рахунок певну суму. ЇЇ розмір і визначає ліміт картки, тобто суму, якою може користуватися тримач. Дебетова картка найбільш поширена в нашій країні в силу ряду об'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівкових коштів або карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'я власника як клієнта певної фінансової установи. На відміну від кредитної, дебетна картка є для її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів.

2. Держатель кредитної картки, не вносячи в банк кошти заздалегідь, може отримувати кредит. У такому випадку клієнтові встановлюється ліміт кредиту, в межах якого він має право використовувати кошти. Кредит буває разовим, так і відновлювальним (револьверним). Відновлення кредиту відбувається після погашення всієї заборгованості або її частини. При використанні кредитної картки авторизація здійснюється лише у разі, коли сума платежу перевищує певну обумовлену величину. Слід зазначити, що, видаючи кредитна картка, банк-емітент може вимагати від клієнта надання гарантій повернення боргу. Форма гарантій визначається індивідуально. Нерідко нею може бути страховий депозит, розмір якого, як правило, перевищує ліміт кредиту.

Існує поділ на сімейними і корпоративними Сімейні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути "стандартними" або "золотими". Останні призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю передбачають багато пільг для користувачів. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власники карток.

З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку і т.д.

За видами носія інформації (магнітна смуга або мікросхема), можливості здійснювати певні операції, не вдаючись до послуг банку.

Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чипова карта, smart card - смарт-карта, "розумна" картка)

Картки з магнітною смугою мають звороті магнітну смугу, де записані дані необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових установ. Коли картка вставлена ​​у відповідний зчитувальний пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мереж для отримання дозволу на здійснення угоди.

На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер - ПІН, який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У разі їх розбіжності власникові дається можливість зробити ще декілька спроб набору ПІН-коду. Потім картка вилучається або повертається власнику (еврокарта).

Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості картки, і підвищує її надійність.

На підставі записаних в чіпі відомостей угоду по картці може здійснюватися без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції. Оскільки картка сама зберігає в пам'яті суму коштів, наявних на банківському рахунку, то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищено угода просто не відбудеться. Смарт-карти мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище в порівнянні з магнітною карткою). Крім того, їх введення в обіг у країнах, які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувалися на магнітні картки, утруднено. Там встановлено десятки і сотні тисяч одиниць обладнання, не пристосованого для зчитування інформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-картами, потребувала б великих капіталовкладень. Тому експерти не очікують швидкого впровадження смарт-карт в таких країнах як США, Канада, Бельгія і т.д., хоча експерименти з розробки міжнародного стандарту на ці картки проводяться найбільшими картковими асоціаціями світу.

Розвиток в Республіці Білорусь ринку банківських пластикових карток

Банківська пластикова картка в Республіці Білорусь є платіжним інструментом, що забезпечує доступ до банківського рахунку і проведення безготівкових платежів за товари та послуги, одержання готівкових коштів і здійснення інших операцій відповідно до законодавства Республіки Білорусь. З метою забезпечення збереження грошових коштів на рахунках клієнтів, підвищення рівня фінансової грамотності населення і запобігання шахрайських операцій з використанням банківських пластикових карток Національним банком розроблені Рекомендації щодо безпечного використання банківських пластикових карток. Відповідно до Банківським кодексом Республіки Білорусь випуск банківських пластикових карток в обіг здійснюється банками-емітентами. Операції з використанням банківських пластикових карток проводяться банками-емітентами у межах повноважень, наданих наявними у них ліцензіями Національного банку Республіки Білорусь та відповідно до Інструкції про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 30.04.2004 № 74 (у редакції постанови Правління Національного банку Республіки Білорусь 16.02.2007 № 51).

На 1 липня 2010 року 24 банку Республіки Білорусь емітують банківські пластикові картки внутрішніх, міжнародних та внутрішніх приватних і міжнародних приватних платіжних систем: ВАТ "Белагропромбанк";

ВАТ "БПС-Банк";

ВАТ "АСБ Беларусбанк";

ВАТ "Белинвестбанка";

"Приорбанк" ВАТ;

ВАТ "Бєлвнєшекономбанк";

ВАТ "Парітетбанк";

ВАТ "БНБ-Банк";

ЗАТ "РРБ-Банк";

ЗАТ "МТБанк";

ВАТ "Технобанк";

"Франсабанк" ВАТ;

ЗАТ "Трастбанк";

ЗАТ Банк ВТБ (Білорусь);

ЗАТ "Альфа-Банк";

ЗАТ "Дельта Банк";

ЗАТ "Кредексбанк";

ВАТ "ХКБанк";

ЗАТ "БТА Банк";

ЗАТ "БелСвіссБанк";

ЗАТ "АКБ" БЕЛРОСБАНК ";

ВАТ "Банк Москва-Мінськ";

ВАТ "Белгазпромбанк";

Національний банк Республіки Білорусь

(Тільки для працівників системи НБРБ)

Кількість банківських пластикових карток в обігу за станом на 1 липня 2010 року склало серпня 437.7 тис., у тому числі 2 468.1 тис. карток системи "Белкарт", 5 969.0 тис. карток міжнародних систем розрахунків, 105 карток внутрішніх приватних систем розрахунків і 408 карток міжнародних приватних систем розрахунків.

У Республіці Білорусь встановлено 2 848 банкоматів, 3213 інфокіосків і 85 імпринтерів. Оснащено 14 577 організацій торгівлі (сервісу) (далі - ОТС) 23594 платіжними терміналами. За II квартал 2010 року на території Республіки Білорусь здійснено 221 051 256 операцій з використанням банківських пластикових карток в білоруських рублях на суму 23875439 млн. рублів. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням банківських пластикових карток склав 48.4%, а в сумарному вираженні - 13.7%.

Загальна кількість операцій в іноземній валюті за II квартал 2010 року склало 925 197 операцій на суму 445 177 тис. доларів США. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням карток в іноземній валюті склав 14.2%, а в сумарному вираженні - 4.0%.

Кількість банківських пластикових карток в обігу за станом на 1 січня 2007 року склало 3882511. Питомі ваги карток внутрішніх, міжнародних та внутрішніх приватних систем склали відповідно 9.72%, 89.23% і 1.05%. На сьогоднішній день 17 банків Республіки Білорусь емітують банківські пластикові картки внутрішніх, міжнародних та внутрішніх приватних систем розрахунків:

Банківська картка - атрибут сучасної банківської культури. Це невід'ємна частина Вашого банківського рахунку. Картка необхідна для подорожей, куди б Ви не зважилися відправитися - вона дає можливість робити будь-які покупки, дозволяє економити гроші і час при великих покупках, а також відокремити особисті витрати від корпоративних.

1 жовтня 2009 у ВАТ "Банківський процесінговий центр" персоналізована мільйонна пластикова картка "Белкарт" з магнітною смугою.

Частки в загальному обсязі емісії розподілилися серед банків-емітентів наступним чином:

- ВАТ "БПС-Банк" - 40%;

- ВАТ "АСБ Беларусбанк" - 32%;

- ВАТ "Белагропромбанк" - 18%;

- ВАТ "Белинвестбанка" - 9%;

- Національний банк Республіки Білорусь - менше 1%;

- ЗАТ "Дельта Банк" - менше 1%;

- ВАТ "Парітетбанк" - менше 1%.

Темпи випуску в обіг карток "Белкарт-М" неухильно зростають. Так, якщо для випуску першого півмільйона карток "Белкарт-М" банкам знадобилося 10 місяців, то другі 500 000 були випущені лише за 4 місяці. В даний час ВАТ "Банківський процесінговий центр" щодня персоналізує більше 10 000 карток "Белкарт-М" для семи банків-емітентів

Інфраструктура банків-учасників системи "Белкарт" повністю адаптована для прийому до обслуговування карток "Белкарт-М". До кінця поточного року планується надати можливість здійснення операцій з картками "Белкарт-М" в мережі "Приорбанк" ВАТ і ВАТ "Бєлвнєшекономбанк".

Підбито підсумки роботи ВАТ "Банківський процесінговий центр" за перше півріччя поточного року, що показали стабільний приріст за всіма основними показниками. Кількість обслуговуваних банківських карток у мережі банків, підключених до Банківському процесингового центру, в порівнянні з початком року збільшилася на 11,8% і перевищила 5,4 мільйонів.

Кількість оброблених підприємством за перше півріччя фінансових транзакцій досягло 146 800 000 при загальній кількості авторизаційних запитів 298 900 000, при цьому частка безготівкових операцій досягла в червні 44,9% за кількістю і 12,1% по сумі.

Разом з наданням процесингових послуг ВАТ "Банківський процесінговий центр" активно розвиває інфраструктуру прийому банківських пластикових карток і, в першу чергу, мережа платіжних терміналів в підприємствах торгівлі та сервісу. Число організацій торгівлі та сервісу, в яких встановлено банківське обладнання для прийому до оплати банківських карт, у порівнянні з початком року збільшилася на 26% і досягла 7 544. Кількість встановленого в організаціях торгівлі та сервісу термінального устаткування збільшилося на 27,5% і досягла 11 448.

Говорячи, про розвиток технічної інфраструктури за перше півріччя 2009 року, загальна кількість платіжних терміналів, що обслуговуються підприємством, зросла на 24,2% (27 074), інформаційно-довідкових терміналів на 32,4% (2 705), банкоматів на 2,1 % (1 824).

ВАТ "Банківський процесінговий центр" надає повний комплекс послуг в області інформаційно-технологічного забезпечення безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток системи "Белкарт" і міжнародних систем VISA International та MasterCard WorldWide на території Республіки Білорусь.

Платіжна система "Белкарт" продовжує свій розвиток. У поточному місяці Національний банк Республіки Білорусь (один з учасників платіжної системи "Белкарт") ввів у промислову експлуатацію зарплатний проект на основі карток "Белкарт-М". У ході реалізації проекту співробітникам Національного банку Республіки Білорусь видані нові картки, модернізована інфраструктура обслуговування за картками "Белкарт-М", встановлено 39 платіжних терміналів у пунктах видачі готівки, їдальнях та буфетах банку.

Завдяки міграції зарплатного проекту на використання карток "Белкарт-М" співробітники Національного банку отримали можливість обслуговування в інфраструктурі всіх банків учасників системи "Белкарт".

ВАТ "Банківський процесінговий центр" надає повний комплекс послуг в області інформаційно-технологічного забезпечення безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток. ВАТ "Банківський процесінговий центр" виконує функції головного процесингового і клірингового центру платіжної системи "Белкарт".

Мета єдиної глобальної рекламної кампанії - перехід від готівкових до безготівкових платежах

САН-ФРАНЦИСКО, 2 березня 2009 Visa Inc. (NYSE: V) представила першу глобальну рекламну кампанію "Все більше людей говорять go з Visa", яка ознаменувала собою еволюцію бренду Visa як єдиної глобальної компанії. Нова кампанія надає можливість реалізовувати маркетингові програми по всьому світу на базі єдиної платформи і підкреслити безумовні переваги платіжних карт Visa, а саме, високий ступінь безпеки, контроль над грошовими засобами і зручність в порівнянні з готівкою і чеками. Завдяки єдиної рекламної кампанії платіжна система зможе домогтися більшої оптимізації витрат, об'єднавши маркетингові зусилля у всіх країнах. "Все більше людей говорять go з Visa" була запущений 2 березня 2009 року по всьому світу, телевізійна кампанія в США розпочнеться 4 березня.

Кампанія "Все більше людей говорять go з Visa" грунтується на стратегії стимулювання зростання Visa - переході споживачів і бізнесу від готівки та чеків до більш зручного способу - безготівковій оплаті за допомогою карт Visa. Комунікація єдиного глобального маркетингового повідомлення кампанії буде здійснюватися з урахуванням специфіки кожного окремо взятого ринку, що дозволить досягти бажаного результату з меншими витратами.

Спрямована на просування карт Visa і переваг їх використання перед готівкою і чеками, кампанія тим самим сприяє розвитку карткового бізнесу партнерів Visa - фінансових установ. Ця компанія дає можливість направити свої зусилля на диференціацію продуктів Visa від продуктів конкурентів. Нова кампанія також підтримує торгові точки, розповідаючи про зручність використання електронних платежів в ключових сегментах торгово-сервісній індустрії, таких як ресторани, інтернет-магазини та інші.

Кампанія "Все більше людей говорять go з Visa" заснована на розумінні нагальної потреби споживачів задовольняти потреби тут і зараз, відповідно до їх можливостями. У ній стверджується, що навіть за часів фінансової нестабільності, споживачі хочуть рухатися вперед, і Visa допомагає їм у цьому, пропонуючи на вибір відповідні платіжні інструменти, способи ефективного управління своїми фінансами, а також сприяє підвищенню фінансової грамотності. (Більш докладна інформація про дані та інших продуктах доступна на сайт "www.visa.com / goresponsily.)

Національна платіжна система «Белкарт» стрімко розширює свою присутність на внутрішньому ринку.

Якщо на початку червня в країні налічувалося 500 тис. пластикових карт «Белкарт-М», то на початку жовтня - вже мільйон. Темпи приросту пластикових карт національної платіжної системи говорять про те, що «Белкарт» збільшує свою частку на внутрішньому ринку. Якщо нинішні темпи «Белкарт» збережуться, білоруський ринок платіжних карт чекають серйозні зміни.

Платіжна система «Белкарт» створена в 1995 році. Багато років національна платіжна система на внутрішньому ринку займала досить скромні позиції - близько 10% ринку. Домінуюче становище на внутрішньому ринку мали міжнародні платіжні системи - Visa і MasterСard. Ситуація залишалася незмінною багато років.

У 2007 році президент Білорусі дав доручення перевести бюджетні організації, а також державні підприємства на національну платіжну систему. Згідно із затвердженою держпрограмою з розвитку внутрішньої платіжної системи, до початку 2011 року працівники бюджетних організацій, держпідприємств і компаній, контрольний пакет акцій яких належить державі, повинні перейти на використання пластикових карток «Белкарт-М». І в Білорусі робиться чимало для того, щоб у встановлені терміни держпрограмою завдання з перекладу співробітників держорганізацій на використання системи «Белкарт» була виконана. У серпні 2008 - травні 2009 року в Білорусі було емітовано 500 тис. карток «Белкарт». Влітку цього року темпи емісії пластикових карт «Белкарт-М» були прискорені. У результаті ще 500 тис. карток національної платіжної системи було випущено не за вісім місяців, а за чотири. До початку жовтня загальний обсяг емітованих карток «Белкарт-М» склав 1 млн. штук. У міру стрімкого розвитку національної платіжної системи виникає питання про частку, яка буде відведена на внутрішньому ринку міжнародним системам - Visa і MasterCard. До недавнього часу на долю двох цих систем в Білорусі припадало близько 90% платіжних карт. Причому в переважній більшості випадків картки міжнародних платіжних систем випускалися в Білорусі в рамках зарплатних проектів. Стрімке зростання емісії карток «Белкарт-М», зафіксований в червні-вересні, показує, що в країні почалася активна робота по переведенню працівників держпідприємств на використання національної платіжної системи. Ця обставина наводить на думку, що незабаром частка національної платіжної системи на внутрішньому ринку платіжних карт може істотною вирости, а частка міжнародних платіжних систем, навпаки, скоротиться. Представники Нацбанку Білорусі заявляють, що переведення співробітників держорганізацій на використання карт національної платіжної системи необхідно зробити з метою національної безпеки. Мовляв, використання карток міжнародних платіжних систем ставить Білорусь в залежність від інших країн. Білоруські власті хочуть надати картками Visa і MasterCard статус винятково міжнародних інструментів, які громадяни Білорусі можуть використовувати, виїжджаючи за кордон.

У свою чергу, міжнародні платіжні системи навряд чи тішить така перспектива. Справа в тому, що білоруси рідко використовують картки Visa та MasterCard за кордоном. Генеральний директор Visa по країнах Південно-Східної Європи та СНД Жан-Марк Тонті повідомив у вересні, що на Білорусь припадає 99% від усіх транзакцій, здійснених за допомогою білоруських карток Visa. «На операції за межами Білорусі доводиться маленький відсоток», - підкреслив Жан-Марк Тонті. Так що бажання білоруської влади передати безготівкові операції всередині країни системі «Белкарт» може негативно позначитися на бізнесі інших учасників ринку.

Менше року тому Visa була реорганізована і стала публічною компанією. Об'єднання 6 регіонів Visa в єдину глобальну компанію дозволило Visa Inc. глобально збільшити ефективність бізнесу, виробити єдину стратегію і процес прийняття рішень, як і передбачалося під час проведення IPO.

Нова маркетингова кампанія є частиною більш масштабної ініціативи, спрямованої на реорганізацію маркетингової стратегії компанії, в результаті якої Visa консолідувала медіабаїнг і рекламу, здійснювані в різних країнах, в рамках єдиного холдингу. Дана консолідація дозволить досягти значних результатів, скоротити виробничі витрати і комісії, таким чином, підвищивши ефективність маркетингових витрат.

Visa Inc. є найбільшим у світі оператором мережі роздрібних електронних платежів, що надає послуги з обробки платежів, а також платіжні продукти, що включають споживчі кредити, дебетові, авансові та корпоративні розрахунки, які пропонуються під брендами Visa, Visa Electron, Interlink і PLUS. Visa є визнаним світовим лідером, а Visa / PLUS - одна з найбільших у світі мереж банкоматів, що забезпечує можливість використання місцевої валюти в більш ніж 170 країнах світу.

Наприклад, Картка Priorbank VISA Electron випускається з рахунком в доларах США або в білоруських рублях. Картка призначена для отримання готівкових грошових коштів у банкоматах мережі VISA і пунктах видачі готівки, а також для оплати товарів у пунктах торгівлі та сервісу, на вітрині (двері) яких є відповідний логотип.

Випускається більше ніж в 40 країнах, приймається до оплати в 2,5 мільйонах підприємств торгівлі і сервісу в 96 країнах світу.

Клієнт може використовувати картку Visa Electron для оплати різних товарів і послуг, включаючи ресторани, супермаркети, спеціалізовані магазини, постачальників послуг і розваг зі всього світу.

Перевагами використання карток VISA є:

можливість отримання додаткової картки на члена Вашої сім'ї за невелику доплату;

користування послугами Всесвітньої Служби підтримки клієнтів за екстреної заміни картки або видачу готівки в закордонних подорожах;

спрощення процедури повернення ПДВ при покупках у ряді країн ЄС.

Картка VISA Electron з рахунком в білоруських рублях c конвертацією:

Даний тип картки VISA Electron - унікальний, оптимальний і недорогий картковий продукт випускається "Приорбанк". При невисокій вартості має всі переваги "валютних" карток. Надходження грошових коштів на рахунок може здійснюватися як внеском готівкових грошових коштів, так і безготівковим шляхом, в тому числі зарахуванням заробітної плати та інших виплат. Є можливість перекладу пенсії. У касі банку по картці Priorbank VISA Electron можна отримати як долари США, так і Євро півгодини курсом. У деяких банкоматах "Приорбанк" можна знімати за даними картками валюту (див. перелік банкоматів). Даний картковий продукт приймається до оплати і за межами Республіки Білорусь.

Пластикова картка Priorbank VISA Electron може бути використана:

На території РБ:

- Для отримання готівки в мережі банкоматів;

- Для купівлі валюти в касах банку та отримання її в банкоматах, в які завантажуються долари США і євро (курс конвертації нижче курсу продажу валюти в порівнянні з обмінними пунктами);

- Для оплати за товари і послуги в підприємствах торгівлі і сервісу;

- Для оплати послуг СП ТОВ "Мобільна Цифрова Зв'язок" (Velcom GSM), СТОВ МТС і БелСел в банкоматах "Приорбанк";

- Для погашення через банкомати кредиту на придбання автомобіля або нерухомості;

У країнах ближнього і далекого зарубіжжя:

- Отримання готівкових грошових коштів у банкоматах;

- Оплата товарів і послуг в підприємствах торгівлі та сервісу.

Картка VISA Classic випускається з рахунком в доларах США

Держателю є більше 18 мільйонів підприємств у 247 країнах та територіях по всьому світу. Можна отримувати готівку в більш ніж 556,000 банкоматів та 387,000 відділень банків.

Переваги:

картка є ембосовані, завдяки чому значно збільшується кількість пунктів торгівлі і сервісу, в яких з її допомогою можна оплатити товари і послуги;

тримачі Priorbank VISA-Classic отримують знижки при придбанні будь-яких інших карткових продуктів Приорбанк.

Перевагами використання карток VISA є:

можливість отримання додаткової картки на члена Вашої сім'ї за невелику доплату;

користування послугами Всесвітньої Служби підтримки клієнтів за екстреної заміни картки або видачу готівки в закордонних подорожах;

спрощення процедури повернення ПДВ при покупках у ряді країн ЄС.

Картка Priorbank VISA Electron - ISIC випускається з рахунком в доларах США або в білоруських рублях.

Банківська картка нового покоління Priorbank VISA Electron-ISIC - це унікальне поєднання банківської картки платіжної системи VISA International, міжнародного студентського посвідчення ISIC та дисконтної картки.

Переваги банківської пластикової картки VISA Electron-ISIC:

отримання готівкових грошових коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки у валюті країни перебування у понад 150 країнах світу; оплата товарів і послуг у більш ніж 22 млн. пунктах торгівлі та сервісу; безготівкова оплата послуг операторів стільникового зв'язку в банкоматах Приорбанк; можливість вибору валюти рахунку; єдина в Білорусі 24-годинна служба підтримки клієнтів.

Переваги міжнародного студентського посвідчення ISIC:

міжнародний студентський квиток, що випускається під егідою ЮНЕСКО; цілодобова безкоштовна гаряча лінія Help Line - екстрена допомога під час подорожей; ISIConnect - супернизькі тарифи на міжнародні телефонні розмови.

Міжнародна дисконтна програма - знижки та пільги на:

авіа-та залізничні квитки, поромні перевезення, проїзд на міжміських автобусах; розміщення в мотелях і кемпінгах; відвідування ресторанів, кафе, нічних клубів; страхування.

Картка призначена для безготівкової оплати товарів і послуг на підприємствах торгівлі і сервісу, обладнаних електронними платіжними терміналами. Крім того, картка може бути використана для зняття готівкових коштів у банкоматах та відділеннях банків.

Картка Priorbank VISA Electron ISIC є міжнародною, тобто приймається до оплати як на території Республіки Білорусь, так і за її межами (незалежно від валюти рахунку). У більшості країн при розрахунках за товари та послуги / зняття готівкових використовується національна валюта. При здійсненні операції валюта платежу буде автоматично конвертована у валюту картрахунку міжнародною платіжною системою VISA International. При цьому будуть використовуватися поточні курси міжнародного валютного ринку, які набагато вигідніше курсів обміну готівкової валюти, пропонованих банками країни перебування.

Для прикладу: 15 березня 2003 держатель картки Priorbank VISA Electron ISIC з рахунком в білоруських рублях купує в литовському супермаркеті товари на загальну суму 633 літ. Курс конверсії VISA International на час операції становить 3.165 літ за 1 долар, таким чином в банк приходить запит на списання суми 633 літ / 3,165 LTL за USD = 200 USD (розрахунки між банками та платіжною системою ведуться в одній валюті, переважно - доларах США) . Приорбанк конвертує надійшов запит на списання у валюту картрахунку за курсом банку - на 15 березня він становив 1955 білоруських рублів за 1 долар США - і списує з рахунку власника картки отриману суму - 391 000 білоруських рублів.

Проте власник міг купити готівкову валюту (наприклад - долари США) в Білорусі, поїхати до Литви, обміняти валюту на литовські літи і зробити покупку. Курс долара США в обмінних пунктах Литви на 15 березня становив 3,14 літа за долар США. Для здійснення покупки на суму 633 літ держателю необхідно здати 201,59 USD. У Білорусі курс продажу долара в цей період становив 1990 білоруських рублів за долар, тобто для покупки 201,59 USD держателю необхідно було затратити 401 164 білоруських рубля. Таким чином, різниця при розрахунку готівкою і по картці склала 401 164 - 391 000 = 10 164 білоруських рубля. Крім того, використовуючи картку для оплати покупок держатель не витрачав час на пошук обмінних пунктів і обмін валюти. Результат у наявності.

Картка Priorbank VISA Internet випускається з рахунком в доларах США

Нова картка Приорбанк Priorbank Visa Internet дозволяє здійснювати покупки у віртуальних магазинах усього світу і, за умови дотримання правил користування карткою, звести до мінімуму можливість шахрайства.

Картка приймається у всіх Internet магазинах, різних платних сайтах і інших торгово-сервісних компаніях, які приймають картки Visa і не потребують надання реального пластику. Також за допомогою Priorbank Visa Internet можна оплачувати підписку на електронні журнали і газети, замовлення по каталогах і т.п.

Нещодавно Белробанк зробив черговий крок, щоб полегшити бухгалтерський облік, випустивши спеціальні корпоративні картки. Карт-рахунок відкривається на юрособу, а картка може використовуватися замість готівки або безготівкових платежів з оформленням паперових доручень для оплати невеликих поточних витрат компанії (придбання канцелярських товарів, матеріалів для дрібних ремонтів і так далі), фінансування представницьких витрат, інших потреб фірми. Корпоративна картка - універсальний платіжний інструмент, використання якого спрощує роботу бухгалтерії і зменшує обсяги документообігу. Правда, перейти від звичних форм звітності на банківські корпоративні картки для фінансових співробітників компанії зазвичай дещо не звично. Але ЗАТ «АКБ« БЕЛРОСБАНК »робить безболісним процес адаптації: співробітники банку проводять навчання бухгалтерів і фінансистів компаній-клієнтів, завжди готові надати допомогу та додаткові консультації. Дбайливий підхід до потреб і проблем своїх партнерів робить банківські продукти Белросбанка просто незамінними.

2. ОРГАНІЗАЦІЯ ПЛАТЕЖІВ ЗА банківських пластикових карток ЗА ТОВАРИ ТА ПОСЛУГИ НА ПІДПРИЄМСТВАХ ТОРГІВЛІ ТА СЕРВІСУ

Отримавши свою картку в банку, тримач одержує не просто шматок "пластику", а універсальний платіжний інструмент. Картка може бути використана не тільки для оплати товарів, але і для оплати різноманітних послуг. Причому, при цьому використовуючи банківські пристрої, такі як POS-термінали, банкомати та інфокіоск. Він може використовувати картку для оплати товарів і послуг в магазинах. На вітрині (двері) магазину, що приймає до оплати його картку, повинен бути нанесений логотип (такий же, як на карті власника банківської пластикової картки). При здійсненні покупки клієнт банку підписує карт-чек або вводите свій ПІН. Підпис власника звіряється із зразком підпису на карті. Картка може використовуватися для оплати товарів і послуг в безготівковій формі у всіх уповноважених установах та підприємствах (торгових точках), які приймають до оплати даний тип картки (Картки Visa Electron і Maestro можуть використовуватися тільки в електронних пристроях), а також при отриманні готівкових коштів у банківських установах і через мережу банкоматів.

Процедура оплати відбувається наступним чином:

Для отримання дозволу на здійснення операції по картці торгова точка запрошує в банку або в платіжній системі авторизацію на суму покупки. У результаті авторизації запитана сума автоматично блокується на рахунку клієнта і стає недоступною для подальшого використання. Авторизація може бути анульована, тільки якщо угода, для якої вона запитувалася, не відбулася (і цьому є письмове підтвердження) або була здійснена на іншу суму (для якої запитується окрема авторизація). Деякі торговельні точки (готелі, пункти прокату автомобілів) мають право запитувати авторизацію до надання послуг в якості гарантії платоспроможності клієнта. При цьому сума виданої авторизації блокується на рахунку як і при проведенні оплати.

Клієнт може використовувати картку в межах доступного залишку, що дорівнює залишку на рахунку клієнта за вирахуванням сум, заблокованих в результаті виданих авторизацій. Клієнт може дізнатися доступний залишок за його карткою в банкоматах банку, провівши безкоштовну операцію "Запит балансу", або подзвонивши в банк. Клієнт зобов'язаний самостійно відстежувати зміну доступного залишку та здійснювати операції тільки в його межах.

При оплаті товарів і послуг або отриманні готівки грошових коштів у пунктах їх видачі клієнт повинен підписати квитанцію, що представляє собою відбиток картки (сліп) або роздруківку електронного терміналу (чек), попередньо переконавшись, що в цьому документі правильно вказані всі дані про операції, що здійснюється (включаючи суму). Клієнт несе повну відповідальність за правильність зазначеної в квитанції інформації. Підпис на квитанції підтверджує факт здійснення операції. У разі скасування операції необхідно або отримати чек скасування, або знищити чек продавця. Квитанцію слід зберігати і акуратно звіряти з випискою по рахунку. При виявленні розбіжностей між операціями, вказаними у виписці і фактично проведеними, Клієнт зобов'язаний негайно інформувати банк. При відсутності письмових претензій протягом певного банком часу з дати проведення операції, остання вважається підтвердженою і подальші претензії по ній банком не приймаються. Співробітник банку чи торгової точки, що приймає до оплати картку, повинен переконатися, що підписи на картці та платіжному чеку збігаються. Продавець (касир) має право вимагати документ, що засвідчує особу клієнта.

Банк не може нести відповідальність за неможливість використання картки у ситуаціях, що знаходяться поза його контролем і пов'язаних зі збоями в роботі зовнішніх систем, за відмови в прийомі картки з боку торговельних або сервісних підприємств, а також за помилки, що відбулися з вини третіх осіб. Всі операції по картці, включаючи операції з додатковою картці, здійснюються за рахунок клієнта.

Держателі карток «Белкарт» з магнітною смугою можуть здійснювати в мережі обслуговування усіх банків-учасників системи «Белкарт» наступні операції:

Оплата товарів і послуг в організаціях торгівлі та сервісу.

Отримання готівкових грошових коштів.

Перегляд залишку коштів на рахунку.

Додатково банки можуть надавати можливість проведення інших операцій:

Оплата комунальних та інших видів послуг у банкоматах, терміналах самообслуговування та установах банку.

Переказ грошових коштів з карт-рахунку на карт-рахунок (з картки на картку) в банкоматах та інфокіосках.

Отримання готівкових грошей в іноземній валюті.

Погашення заборгованості за кредитами і позиками.

Поповнення картрахунку в пунктах видачі готівки, а також банкоматах і інфокіосках, оснащених пристроєм прийому грошей.

Також банки можуть надати власникам карток «Белкарт-М» послуги SMS-банкінгу та Інтернет-банкінгу. Інформацію щодо користування даними послугами Ви можете отримати у своєму банку.

Обслуговування власників банківських пластикових карток на підприємствах торгівлі і сервісу

Банківські картки припускають, що при їх випуску і в процесі звернення будуть здійснюватися банківські операції: відкриття рахунків, розрахункове та касове обслуговування, валютно-обмінні операції та ін

Типи карток, які приймаються на даному підприємстві торгівлі та сервісу (ПТС), обумовлюються договором між ПТС і банком-еквайєром. На території Республіки Білорусь використовується 14 систем розрахунків з використанням банківських карток. Найбільш популярні з них картки платіжних систем VISA та MasterCard. VISA - це платіжна система, картковими продуктами якої є VISA Gold, VISA Classic, VISA Electron та інші карткові продукти на базі згаданих. В рамках платіжної системи MasterCard випускаються картки MasterCard Gold, MasterCard Business, MasterCard Standart, Maestro і інші карткові продукти на їх базі. На сьогодні всі картки цих платіжних систем у всіх своїх терміналах беруть Приорбанк, Бєлвнєшекономбанк і Беларусбанк. Інші або не приймають якийсь вид карт або не все термінали банку приймають всі ці картки.

На вході в ПТС і всередині, в районі каси, повинні розташовуватися логотипи приймаються до оплати карток. У разі відмови в обслуговуванні власника картки, логотип якої розміщений і доступний для огляду на території торговельного підприємства, ПТС ризикує накликати на себе гнів мінімум покупця. Логотипи клієнт може отримати у представника банку при установці терміналу. Краще буде, якщо власник повісите вивіску над касою (у разі якщо вона одна), де обслуговуються держателі карток.

При оплаті за товари по карті важливо дотримуватися рекомендацій банку з прийому карток: перевіряти їх на справжність (кожна картка має свої особливості і елементи захисту); пам'ятати, що передавати картку третім особам ЗАБОРОНЕНО. При встановленні факту спроби оплати не власником картки клієнт повинен перервати операцію; перевіряти наявність підпису власника на карті. При операції без введення ПІН-коду держателю буде потрібно її наявність.

А обслуговуючому персоналу необхідно організувати роботу кас так, щоб власники карток не бігали по магазину в пошуках людини, який зможе їх обслужити. Касири повинні знати, які карти вони можуть приймати до оплати. У разі якщо на цій ділянці у клієнта починає працювати новий співробітник, то подбайте про те, щоб він пройшов повний інструктаж по роботі з терміналом і вивчив порядок обслуговування власників банківських пластикових карт.

17 лютого 2010 офіційно запущений перший в Республіці Білорусь багатофункціональний сервіс для купівлі авіаквитків Національної авіакомпанії "Бєлавіа" в режимі онлайн WWW.BELAVIA.BY.

Національна авіакомпанія "Бєлавіа" спільно з ВАТ "БПС-Банк" та системою електронних платежів "скарбника" презентувала нову для білоруського ринку послугу купівлі авіаквитків за банківськими платіжними картками на сайті WWW.BELAVIA.BY. Пошук оптимального маршруту і покупка авіаквитків проходить в режимі онлайн, на відміну від звичної багатокрокової схеми роботи з телефонними дзвінками і листуванням по електронній пошті.

"Запуск системи інтернет-бронювання та продажу авіаперевезень - це ще один важливий крок Національної авіакомпанії Бєлавіа на шляху підвищення якості та підтримки міжнародних стандартів обслуговування пасажирів", - сказав Ігор Чергінець - заступник Генерального директора з маркетингу і зовнішньоекономічної діяльності "Бєлавіа". Зручність нового сервісу зможуть оцінити власники пластикових карт VISA і MasterCard. До оплати приймаються карти, емітовані не тільки білоруськими, а й зарубіжними банками, що дозволяє купувати квитки авіакомпанії "Бєлавіа" громадянам інших країн за межами республіки. "Даний проект реалізований на базі інтернет-еквайрінгу - нового сервісу банку з обробки фінансових операцій у мережі інтернет." БПС-Банк "надає своїм партнерам сучасну платформу для впровадження нових каналів обслуговування клієнтів і розвитку бізнесу електронної комерції", - сказав Микола Білевич - директор Департаменту банківських карток ВАТ "БПС-Банк".

Новий сервіс має простим і зрозумілим інтерфейсом і має в своєму розпорядженні повним функціоналом для вибору відповідного маршруту перельоту і його оплати платіжною карткою. При проведенні електронного платежу клієнтам гарантується повна конфіденційність всіх даних, що вводяться. Особливо варто відзначити, що за користування сервісом не стягується ніяких додаткових зборів або комісій.

"БПС-Банк" є одним з лідерів банківської системи Республіки Білорусь. З грудня 2009 банк увійшов до групи "Ощадбанку Росії". Обсяг емісії пластикових карт складає понад 1 млн. - за цим показником банк посідає друге місце в Республіці Білорусь. "БПС-Банк" обслуговує понад 27 тисяч корпоративних клієнтів і 1 млн. 336 тис. фізичних осіб. Філіальна мережа банку включає 180 офісів банківського обслуговування в кожному економічно важливому населеному пункті республіки; в банку працює понад 4 900 співробітників. Офіційний сайт - www.bpsb.by

"Скарбника" є постачальником нових платіжних технологій на території Республіки Білорусь. Мета компанії - забезпечити швидкі й надійні платежі по банківських пластикових карт в мережі інтернет, гарантувавши користувачеві максимальний ступінь захисту. Партнером компанії "скарбника" є російська компанія ASSIST, 10 років лідирує на ринку забезпечення надійних електронних платежів в Росії. Технології компанії ASSIST, а також досвід, напрацьований за довгі роки - основа для успішного розвитку компанії "скарбника" і гарантія якості надаваних послуг.

Схема операцій з банківською кредитною карткою

Основні учасники системи карткових розрахунків:

власник картки, банк-емітент; підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець); банк-еквайр (банк обслуговує торговельне підприємство);

Права та обов'язки сторін у системі карткових розрахунків.

Власник картки:

може використовувати картку для оплати товарів чи послуг, що пропонуються іншими учасниками карткового угоди, а також отримання у банку кредиту в готівково-грошовій формі в межах встановленого ліміту

може погасити свою заборгованість банку по покупках протягом пільгового періоду без сплати відсотків

може скористатися продовженим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків)

зобов'язаний погасити борг і відсотки відповідно до схеми, яка визначається угодою.

Банк емітент картки (тут і еквайр):

видає картку після ретельної перевірки фінансового стану і оцінки кредитоспроможності клієнта

відкриває власникові картки спеціальний рахунок, на якому враховуються всі операції з карткою

щомісячно висилає клієнтові виписку із зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів погашення боргу

зобов'язується сплачувати рахунки торговельного підприємства по покупках зробленим із застосуванням карток з відрахуванням комісійних зборів (дисконту).

може відмовитися від сплати торгових рахунків, якщо порушені будь-які умови угоди (наприклад, перевищення часу покупки без відповідного дозволу на це банку емітента).

Торговельне підприємство, що бере участь в угоді:

зобов'язується приймати картки в сплату за товари і послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) у передбачених угодою випадках

зобов'язується вилучити картку, якщо є підозри, що пред'явник не є законним його власником.

може пред'являти банку для оплати торгові рахунки для отримання за ними грошей негайно

зобов'язаний зберігати конфіденційну інформацію про клієнта.

У більшості країн операції з картками регулюються спеціальним законодавством. У Великобританії, наприклад, головним законом, який регулює умови карткових угод, є Закон про споживчий кредит 1974

Розглянемо загальні правила роботи з кредитною карткою.

1. Клієнт банку подає до банку заявку на отримання банківської кредитної картки. Форма заявки визначається банком. Відомості наведені клієнтом, використовуються банком для оцінки кредитоспроможності клієнта і визначення величини встановленого ліміту.

2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім'я власника, номер карткового рахунку, термін дії картки.

3. Банк-емітент встановлює два види обмежень:

загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковим рахунком, який має дотримуватися протягом усього періоду дії картки разовий ліміт на суму однієї покупки.

Різним клієнтам встановлюються різні кредитні ліміти відповідно до прийнятих банком стандартами кредитоспроможності.

У момент купівлі товару або послуги власник картки пред'являє картку. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою відображаються відомості з картки.

Торговий рахунок виготовляється в трьох примірниках. Перший екземпляр отримує власник картки, другий залишається у продавця, третій надсилається банку-еквайру.

5. Банк торговця (еквайра) отримує від свого клієнта щодня або в інші встановлені терміни належним оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які підлягають негайному зарахування на рахунок торговця. При оплаті рахунків з торговця утримується особлива комісія (дисконт) в розмірі від 2 - 5% від суми угоди.

6. В кінці кожного місяця банк здійснює процедуру білінгу, тобто надсилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку із зазначенням усіх операцій, проведених за період, а також сум і термінів погашення заборгованості.

У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками емітентами карток і банками-еквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки, другі - надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервісним фірмам, які приймають картки в оплату товарів і послуг.

Основні функції банку-емітента зводяться до наступного.

Випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення картки);

Аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);

Авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди);

Біллінг (підготовка і висилання власнику картки виписки з вказанням сум і строків погашення заборгованості);

Стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного ліміту;

Робота з клієнтами;

Забезпечення безпеки і контроль за шахрайством;

Емісія карток. Це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішення за заявкою клієнта на отримання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового стану і оцінки ризику неплатежу. Якщо результати аналізу несприятливі для клієнта, йому можуть запропонувати дебетову картку для зняття готівкових грошей з рахунку. Якщо ж кредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про нього інформація вводиться в комп'ютер. У нього заноситься прізвище та ім'я клієнта, його постійна адреса, номер в системі соціального страхування, кредитний ліміт, номер карткового рахунку і термін відновлення картки. Одночасно готується магнітна стрічка, необхідна для виготовлення картки клієнта.

Біллінг. Банк-емітент періодично, зазвичай раз на місяць, посилає клієнту особливий документ - виписку з його позичкового рахунку, де вказуються комісійні збори, які клієнт повинен сплатити банку у зв'язку з проведенням операції, обов'язкову мінімальну суму погашення боргу і новий залишок заборгованості. Виписка повинна бути вислана банком клієнтові не пізніше, ніж за 14 днів до настання дати платежу.

Банк-еквайр.

Обов'язки банку-еквайра визначаються його роллю по обслуговуванню торгових учасників карткових систем. Його основні функції:

Обробка рахунків, наданих в банк торговцем за операціями з картками;

Обмін інформацією про угоди та сплата комісійних на користь банку-емітента;

Розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже наявних торговців, перевірка торгівців, підозрюваних у шахрайстві;

Маркетинг, допомогу торговцям у придбанні обладнання для пластикових карток;

Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат в картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій, тому що приймає високий ризик. Прибуток це різниця між доходами та витратами банку, структура яких різна для банку-емітента та банку-еквайра. Почнемо з банку-емітента. Його основні доходи:

Річна процентна ставка

Річний членський внесок

Комісія з інтерчейндж

Штрафні збори за порушення умов договору.

Розрахунки банку-емітента за картковими операціями включають насамперед плату за ресурси, які банк використовує для фінансування всього портфеля карткових позик. Крім того, до витрат відносяться следеющіе статті:

Втрати від списання безнадійних боргів

Витрати на проведення процесингових операцій (авторизація, біллінг)

Витрати на обслуговування клієнтів

Витрати з маркетингу.

Структура доходів і витрат банку-еквайра відрізняється своєрідністю через специфікації його функцій. Головна стаття доходу - це дисконт, який сплачується торговцем при депонуванні торговельних рахунків у банку. Нарешті, банк-еквайр отримує дохід при використанні коштів, що зберігаються на рахунку депо торговця. Основна стаття витрат банку-еквайра - це комісія за інтерчендж. Вона сплачується банку-емітенту в певному відсотку від суми торгових рахунків. Інші види витрат аналогічні тим, які несе банк-емітент з процесингу та маркетингу.

Використання банківських карток:

Розвинені капіталістичні країни

На початок 1996 р. в Європі перебувало в обігу більше 300 млн. карток Емітенти карток у Європі працюють на всі більше насичується ринку. У більшій частині країн більшість потенційних власників нових платіжних карток уже мають картки тих чи інших існуючих систем: в середньому на кожного повнолітнього жителя Європи припадає 1,1 картки.

Випуск карток у Європі зростав повільно, але неухильно. До початку 1995 р. було випущено 320 млн. карток. Зростання за два роки становив 14%. Інтенсивність використання карток зростає швидше їх числа. Річне число платежів за картками зросла за два зазначених року з 1 млрд. з невеликим до 6 млрд. При цьому на Великобританію та Францію, як і раніше припадає 60% загального числа транзакцій за картками в Європі.

У Європі переважають дебетові картки. У Європі дебетові картки складають 55% всіх платіжних карток; на них припадає 45% всіх транзакцій і 35% вартості грошового обороту. Частка кредитних карток становить майже 30%. Прибутковість різних типів карток неоднакова, тому різні країни обирають різні цілі та пріоритети.

Переважання дебетових карток у Європі в порівнянні з США дає підстави очікувати, що в майбутньому відмінності між ринками США і Європи щодо пріоритетів у виборі типів карток та шляхів технічного розвитку будуть тільки рости. Це означає, що між Європою і США збережуться відмінності в ціновій політиці і величиною комісії за обмін валюти. Це може призвести до зіткнень регіональних інтересів у міжнародних платіжних системах, таких як VISA і Europay.

Основними емітентами платіжних карток є банки, хоча випускають картки не тільки вони. У міру вдосконалення ринку значення фінансових інститутів як основних емітентів зменшується. У Великобританії, Франції та скандинавських країнах на небанківські картки припадає 50% загального обсягу емісії. На менш розвинених ринках Португалії та Німеччини на частку банків припадає 95% емісії. Однак швидкий вихід небанківських емітентів платіжних карток на перші ролі, як це відбулося в США, в Європі мало ймовірний. Відмінності між країнами залишаються значними, і лише деякі організації мають сильні позиції більш ніж в одній країні. Відносно поширеності карток Європу можна порівняти з строкатим визнав скаргу: відмінності країн за кількістю карток на душу повнолітнього населення залишаються значними. Найбільше це число в Нідерландах - 1,7. Проте в Австрії, Німеччині та Греції потенціал зростання кількості карток ще великий: у цих країнах на одну повнолітнього жителя припадає менше 0,5 картки. В останні роки цей показник по Європі помітно вирівнявся в половині країн на кожного дорослого жителя припадає від 1 до 1,2 картки. Надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток почалося в 50-і роки в банках США та Англії. Сутність такого кредитування зводилася до того, що видана банком кредитна картка давало право її власникові в межах дозволеної суми, тобто персонального кредитного ліміту, звичайно в межах декількох тисяч крон, купувати товари в тих магазинах, з якими банк має угоди на їх продаж у кредит на основі кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карток в свою чергу у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто зобов'язані платити певну мінімальну суму, але не повинні порожниною оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у встановлений термін залишається несплаченою, то на неї нараховується відсоток і додається до боргу власника картки компанії кредитних карток.

Кредити надаються в білоруських рублях в безготівковій формі, шляхом перерахування грошових коштів в оплату за товари, роботи (послуги) на рахунки третіх осіб на підставі платіжного інструкції кредитоотримувача або на рахунок кредитоотримувача (рахунок спеціального режиму з обліку коштів, депонованих для розрахунків чеками) з видачею чекової книжки, розрахункового чека. За заявою кредитоотримувача видача кредитів в білоруських рублях на споживчі потреби допускається готівкою в розмірі, встановлених банком на дату подання заяви (за винятком кредитів з використанням кредитних банківських пластикових карток). Кредити можуть видаватися в іноземній валюті з подальшим її продажем на внутрішньому валютному ринку

Кредитні картки отримали свою популярність з багатьох причин, але головна:

-Оплата кредитною карткою робить власника незалежним від готівки, оскільки використовується в більшості розвинених і країнах, що розвиваються, що робить її універсальним платіжним інструментом.

У кожній країні своя система карток, їх використання, емісії і процесингу. Однак у всіх європейських країнах число карток швидко зростає, а платіжні системи ускладнюються не тільки щодо розробки програмних продуктів, а й щодо всієї інфраструктури обробки транзакцій і відповідних технологій.

Історично склалося так, що у Великобританії, Ірландії та Греції велика питома вага кредитних карток, а в Швейцарії і Швеції переважають дебетові картки.

Відмінності за інтенсивністю використання карток між країнами Європи ще більш значні. Вище за все ця інтенсивність у Данії та Фінляндії, де на картку в середньому припадає не менше однієї транзакції в тиждень. На третьому місці за цим показником - Франція (за загальною кількістю транзакцій вона займає перше місце в Європі). В Італії ж на картку відбувається в середньому всього близько двох транзакцій на рік. Цей розкид відображає відмінності як "зрілості" національних платіжних систем, так і потенціалу їх зростання. За кількістю встановлених банківських пристроїв самообслуговування Німеччина випереджає сьогодні всі інші європейські країни.

У п'ятірці країн-лідерів використання банкоматів, в яку крім Німеччини входять Іспанія, Франція Великобританія і Італія, встановлено більше 76% від загального числа банкоматів у Європі.

За щільністю банкоматів на душу населення Іспанія займає перше місце в Європі. Сьогодні на мільйон жителів у цій країні припадає 643 банкомата. На другому місці стоїть Фінляндія - 555 банкоматів на мільйон жителів. Щільність банкоматів в Іспанії істотно перевершує щільність банкоматів, наприклад, у США і майже вдвічі - середню по Європі. Країною з максимальним числом банкоматів за кожен мільйон жителів (більше 1 000) залишається Японія. Більшість пристроїв, проте, розташовані всередині офісів банків і недоступні в нічний час і вихідні. Середньоєвропейський рівень щільності банкоматів сьогодні дорівнює 332 пристроїв на мільйон жителів, тобто на кожні 3 000 жителів припадає один банкомат. Неважко підрахувати, що в Росії при такій щільності банкоматів повинно бути встановлено більше 50 000 цих пристроїв.

Однак, до уваги власників банківських карток: останнім часом в Білорусі активізувалися шахраї, що викрадають гроші з рахунків за допомогою банкоматів.

Вже кілька разів злочинці намагалися використовувати для розкрадань банкомати ВАТ «АСБ Беларусбанк». Однак завдяки оперативним діям банку і правоохоронних органів збитку, який міг бути завдано діями зловмисників, вдалося уникнути. Завадили задумам шахраїв самі власники карток - вони вчасно помітили і повідомили про дивні пристроях, встановлених на банкоматі.

Оглядач порталу www.interfax.by зв'язалася з Оленою Лагуніна, головним спеціалістом Розрахункового центру пластикових карт АСБ "Беларусбанк", яка підтвердила інформацію про те, що в Мінську почастішали випадки шахрайства, відомого, як скімінг.

- Справді, раніше таких злочинів, як «скімінг» у нас практично не було, але зараз вони з'явилися. При такому шахрайстві використовується «скіммер» - пристрій для зчитування даних з магнітної смуги картки.

Частіше за все для видобутку даних використовуються банкомати, на які прикріплюється спеціальний зчитувальний інформацію пристрій. Такий пристрій досить складно помітити візуально, так як воно замасковане під звичайний картоприймач, проте картка дуже важко вставляється, а після операції з працею витягується з банкомату.

Поряд з розміщенням скімера на клавіатуру банкомату шахраї накладають спеціальну дублюючу клавіатуру або плівку, яка дозволяє отримати дані про вводиться держателем картки ПІН-код. При натисканні на фальшиву клавіатуру не чутно характерних клацань, також вона може бути гумової і підноситися над панеллю банкомату, а то й просто відклеюватися при натисканні. Іноді поблизу від такого банкомата може встановлюватися портативна відеокамера. Отримавши інформацію про картки, шахраї створюють їх дублікати і оперативно, іноді в той же день, знімають всі гроші в різних країнах світу, так як зазвичай злочинні угруповання є міжнародними.

Найчастіше для отримання реквізитів діючих пластикових карток, які потім будуть застосовуватися при виробництві підроблених карток, злочинці використовують Інтернет, де крадіжка проводиться за допомогою спеціальних комп'ютерних програм, а ризику піддаються любителі покупок в інтернет-магазинах. Також шахраї обманюють довірливих власників карт, представившись представниками банку, - під яким-небудь приводом по телефону, електронною поштою або за допомогою помилкового банківського сайту просять повідомити інформацію про картку.

На протидію шахрайству, що впливає банківські рахунки і пластикові картки, спрямовані зараз великі зусилля правоохоронних органів, платіжних систем і банків більшості країн. Не виняток і Республіка Білорусь, у Кримінальному Кодексі якій також передбачено покарання за виготовлення або збут підроблених банківських пластикових карток.

Боротьба з картковими злочинами ведеться найбільш ефективно в тих країнах, де більше обізнані і пильні власники пластикових карт. Адже дотримуючись досить простих правил безпеки, можна вберегти себе від шахраїв, а в ряді випадку, і запобігти їх злочинні діяння. Так, зокрема, вже кілька разів, завдяки повідомленням пильних держателів карток, в банкоматах ВАТ «АСБ Беларусбанк» вдалося знешкодити скіммінговие пристрої та запобігти збитку, який міг бути заподіяна злочинними діями зловмисників.

Національний банк Білорусі планує збільшити частку товарообігу в роздрібній торгівлі з використанням пластикових карток з 7% до 8%, у сфері послуг - з 9,3% до 10% в 2010 році, повідомляє БелаПАН. Незважаючи на різні спроби шахраїв обдурити систему, створюється і розробляється програма розвитку безготівкових розрахунків за допомогою банківських карток на 2011-2015 роки. Ставиться завдання щодо збільшення частки безготівкових розрахунків у торгівлі та сфері послуг з використанням пластикових карток », - заявив 7 липня на брифінгу в Мінську заступник голови правління Нацбанку Микола Лузгін.

За його словами, ці заходи також закладені в основних напрямках грошово-кредитної політики на 2011-2015 роки. «Поставлено завдання щодо розвитку системи безготівкових розрахунків на основі електронних платіжних інструментів зі збільшенням частки таких розрахунків у роздрібному платіжному обороті. Поки це проект, але сподіваємося, що положення по використанню банківських карток у ньому залишиться », - підкреслив Лузгін.

Основна проблема повільного розвитку системи безготівкових розрахунків полягає в тому, що значна частина операцій (більше 50%) - це зняття готівки в мережі банкоматів. «Багато хто звик мати справу з готівкою і розплачуватися ними за товари і послуги», - зазначив Лузгін.

На початок другого кварталу 2010 року у населення Білорусі знаходилося 7,9 млн. пластикових карток.

У Білорусі зараз реалізується Державна програма розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, затверджена постановою Ради Міністрів і Національного банку. Відповідно до неї, Міністерство зв'язку та інформатизації і Міністерство транспорту і комунікацій займаються оснащенням підвідомчих організацій торгівлі (сервісу) (далі - ОТС) платіжними терміналами за рахунок різних джерел фінансування (власні кошти ОТС, інноваційні фонди, кредити банків, лізинг і т.д .). Проте сьогодні частка платіжних терміналів, установлених за рахунок коштів зазначених ОТС, невелика в порівнянні з кількістю банківського устаткування. І Нацбанк республіки визнає:

кількість платіжних терміналів в ОТС в економічно розвинених країнах Європи в рази, а часто і в десятки разів перевищує кількість платіжних терміналів, установлених у Білорусі.

Платіжна система MasterCard оголосила про вихід нової інтерактивної платіжної карти. Особливість даної карти в тому, що в її кутку знаходитися дисплей на якому відображається баланс рахунку.

Низка європейських банків випустив нові карти вже цього літа. Окрім дисплея карти також оснащені сенсорною кнопкою управління. За допомогою дисплея, який може відображати, як цифри так і літери, власник карти зможе побачити разовий пароль, баланс рахунку, або ліміт. Партнером MasterCard в цій технології стала компанія NagraID Security.

Міжнародна платіжна система Visa запустила в Європі нові банківські картки з клавіатурою і 8-розрядним дисплеєм для відображення одноразових паролів.

Таким чином планується підвищити надійність фінансових онлайн-транзакцій, у тому числі для платіжних операцій в Інтернеті.

Новинка оснащена спеціальним генератором кодів для кожної нової покупки. Принцип його роботи наступний: перші три цифри - це службові дані, які змінюються рідко, інші чотири цифри генеруються випадковим чином. Незважаючи на те, що розробники визнають не 100% захист таких карт від шахраїв, підробити її або просто зняти кошти з картки буде вже в рази складніше.

За словами голови з інновацій Visa Europe Сандри Альзетти (Sandra Alzetta), метою створення нової картки є захист віддалених платежів. Надалі використання новинки має бути уніфіковано для всіх країн, що передбачає єдині підходи до створення інших додаткових захисних механізмів для карт. Нагадаємо, кількома днями раніше, конкуруюча з Visa система MasterCard оголосила про появу майже аналогічного продукту - інтерактивної платіжної карти із сенсорною кнопкою управління і дисплеєм, на якому відображається інформація про стан рахунку. Партнером MasterCard за технологіями виступила швейцарська компанія NagraID Security, а першим банком-емітентом нової карти стане турецький TEB, який запропонує своїм клієнтам цей продукт вже у липні.

Таким чином, до кінця року білоруської платіжній системі навряд чи вдасться вийти на рівень безготівкових платежів за товари та послуги в розмірі 30%, як це позначено в держпрограмі розвитку інфраструктури для використання пластикових карток.

Чи вигідні банкам зарплатні проекти, скільки знадобиться Білорусі, щоб наздогнати за рівнем безготівкових розрахунків Великобританію зразка 2007 року, і куди незабаром підуть безготівкові платежі, з'ясовує "Завтра твоєї країни".

Темпи приросту за 2009 рік дозволяють стверджувати, що в Білорусі нарешті намітився якісний стрибок у сфері розвитку пластикових карток та безготівкових платежів. За даними Нацбанку на 1 січня 2010 року, в Білорусі було емітовано 7,7 млн. банківських пластикових карток. У порівнянні з 2008-м, зростання за 2009 рік склав більше 1,7 млн. карток або 27%. Це найбільший річний приріст кількості карток, починаючи з 2000 року.

Конкуренція на ринку пластикових карт в найближчі роки озлобився (враховуючи, що операції з картками можна віднести в даний час до найбільш дохідним видів банківської діяльності). Реалізація зарплатних схем дозволяє банкам отримати доступ до додаткових дешевих ресурсів, аналогічним розрахункових рахунках організацій, залишки за якими можна досить точно прогнозувати. Витрати обслуговування карткових рахунків досить низькі внаслідок високого ступеня автоматизації. Досить істотні для банків і комісійні відрахування за проведення платежів при використанні пластикових карток, а також еквайрингові надходження. З поширенням кредитних карток банки отримують більше процентних доходів за кредитами. А це в свою чергу означає, що банки зацікавлені в різнобічному розвитку карткового бізнесу не менше, ніж користувачі карт.

Правда, в цьому процесі присутній ефект «подвійного рахунку». Оснастивши білоруську національну картку системи «Белкарт» магнітною смугою, Нацбанк вирішив в інтенсивно просувати її в маси. Ось чому багато держбанки почали видавати по зарплатних проектах відразу дві картки - національну та міжнародну на один карт-рахунок.

І все-таки частка карток «Белкарт» сьогодні становить всього 20% від виданих карток - основою ж карткового сектору в Білорусі є міжнародні платіжні системи - таких карток знаходиться в обігу більше 6 млн. штук.

Кредитні карти

Кількість випущених карток могло вирости ще більшою мірою, якби не криза. Вже в 2008 році одним із чинників зростання карткового ринку стали кредитні карти. Як правило, при їх випуску банк встановлює певний ліміт кредиту за карткою, але при цьому кредитополучатель може не знімати все відразу, а користуватися кредитом за потребою. У більшості випадків (втім, за цією умовою споживачеві потрібно уважно стежити при укладенні договору) власник картки оплачує відсотки лише з використаної частини кредиту, а не по всьому ліміту. Для банку, таким чином, підвищуються відразу два показники - збільшується безготівковий оборот і росте кредитний портфель.

Розвиток кредитних карт в Білорусі дещо припинилося у зв'язку з кризою - у цілому попит на кредити впав. Однак деякі експерти вважають, що в якійсь мірі це як раз і врятувало білоруську банківську систему. Отримавши бурхливий розвиток за кордоном, кредитні карти стали однією зі складових падіння фінансового сектору в західних країнах. Там в останні роки банки роздавали кредитні картки практично без перевірки платоспроможності клієнтів, часом навіть без перевірки документів. Люди «підсаджувалися» на легкі гроші. Адже картка - це не "готівка", і витрати по ній контролювати набагато складніше, ніж гроші в гаманці. У результаті мільйони власників кредитних карток виявилися не в змозі погасити кредити з початком кризи, ніж погіршили показники банків. Втім, останнім часом помітні симптоми «другого дихання» ринку кредитних карт в Білорусі - вже з'являються пропозиції про кредитні картки, які можна отримати, навіть не відвідуючи банк. Ймовірно, таку карту банк може надіслати поштою - подібні технології активно розвивалися в Росії та інших сусідніх країнах. Споживачі повинні бути обережні з такими картами і уважно читати умови надання кредитів по картці - у договорі можуть міститися додаткові витрати за випуск карти, за її обслуговування, за зняття з неї готівки, штрафи за те, що картка не використовується протягом якогось часу .

Депозитні карти

Втративши деякі обсяги карткового ринку на можливе бурхливому зростанні кредитних карток, деякі банки постаралися заповнити цей пробіл за рахунок депозитних карт. В останні два роки білоруські банки почали випускати карти під депозит фізичної особи або надають безкоштовно карту як «подарунок» до депозиту. Умови по таких картах різні. Найпривабливіші для споживача - коли банк дає можливість клієнту розплачуватися за такою карткою в будь-якому обсязі в межах суми депозиту, при цьому нараховуючи відсотки не як за депозитом «до запитання», а як за строковим депозитом. Такі карти іноді дозволяють банкам йти від рекомендованої процентної ставки за депозитом - для віп-клієнтів карток преімум-класу вони встановлюють за що зберігається на карт-рахунку валютних коштах відсотки, які можуть перевищувати граничні на сьогоднішній день 8% річних.

Зарплатні проекти

Однак основний сегмент карткового ринку сьогодні припадає на платіжні карти, видані в рамках масових зарплатних проектів. Саме з них і починалося в Білорусі впровадження пластикових карток. Споживачів не питали, та й організації часто теж. Довгий час існувала думка, що це не особливо вигідно і самим банкам, яким нібито нав'язують зарплатні проекти з метою виконання показників за безготівковими розрахунками. За оцінками спеціалістів банківського сектору, до 30% грошових коштів, перерахованих на картки як зарплатних проектів, залишається на рахунках клієнтів. Як правило, ніякої винагороди в рамках зарплатних проектів за перебування грошей на рахунку банк клієнту не виплачує або виплачує дуже скромні відсотки, які часом навіть нижче стандартних ставок за депозитами до запитання.

З урахуванням же обороту здійснених операцій за картками, а він за 2009 рік склав більше 40 трлн. білоруських рублів і порівняння цієї суми з розміром термінових депозитів - близько 18 трлн. рублів можна зрозуміти, що банки непогано заробляють на карткових проектах за рахунок безкоштовних ресурсів. Розуміючи це, сьогодні вже не тільки державні банки в рамках держпрограми розвитку ринку пластикових карток, а й комерційні вважають своїм обов'язком стати учасником великої міжнародної платіжної системи з тим, щоб надавати своїм клієнтам, у тому числі і послуги з організації зарплатних проектів. Ці послуги досить затребувані і за межами державного сектору, так як невеликим компаніям вигідно не мати касира в штаті і не возитися з готівкою двічі на місяць, а віддати це банку. Тим більше, що, як правило, банки за зарплатними проектами встановлюють комісію порівнянну з комісією за видачу готівкових грошей.

Рівень безготівкових платежів

На жаль, Нацбанк не веде статистику по пластикових картах в розрізі типу програм, так що виділити картки, видані саме в рамках зарплатних проектів, неможливо. Проте побічно оцінити цей ринок можна, виходячи зі статистики за операціями з банківськими картами.

За даними Нацбанку, за 2009 рік року на території Білорусі здійснено 401 751 488 операцій з використанням банківських пластикових карток в білоруських рублях на суму сорок одна тисяча чотиреста шістьдесят один 507.8 млн. рублів. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням банківських пластикових карток склав 45,3%, а в сумарному вираженні - 11,4%. Ці цифри насправді означають, що більше половини всіх операцій по кількості і майже 90% у грошовому обсягом припадає на операції зі зняття готівки.

Очевидно, що основу готівкових операцій, пов'язаних з картками, становлять операції з картками, виданими в рамках зарплатних проектів, тому що саме ті, кого зобов'язали використовувати картку для отримання зарплати чи стипендії, в основному, знімають її після перерахування, щоб користуватися готівкою. Багато в чому цьому сприяло те, що при зародженні карткових проектів нічого іншого з картками зробити було не можна. Та й банкоматів для зняття готівки було так мало, що люди звикли до того, що, підійшовши до банкомату один раз, потрібно зняти звідти всі гроші, щоб потім не шукати його в потрібний момент.

Саме тому Нацбанк, приймаючи в 2005 році спеціальну програму, назвав її не програмою з розвитку карток, а програмою з розвитку інфраструктури для їх використання та поставив мету довести рівень безготівкових розрахунків до 30% в 2010 році. З урахуванням сьогоднішнього рівня безготівкових розрахунків у розмірі 11,4% очевидно, що досягти наміченого на кінець року показника не вдасться. Хоча інтенсивне зростання в 2010 році не виключений. Так, за підсумками 2008 року показник безготівкових розрахунків становив 9,1%, тобто за 2009 рік виріс більш ніж на 3 процентних пункти, при цьому вже в четвертому кварталі 2009 року темп був вище середньорічного - питома вага безготівкових операцій за цей час становив 13 %. Такий темп дозволить нам обійти Казахстан за рівнем безготівкових розрахунків зразка 2008 року (13,4%), а в разі виконання показника держпрограми Білорусь змогла б наблизитися на кінець 2010 року до показника Німеччини за підсумками 2007 року (34,1%), але для досягнення рівня Франції того ж року (73%) чи Великій Британії (66%) нам з таким темпом знадобиться ще не одна п'ятирічка.

Можливо, ці терміни вдасться скоротити з урахуванням показників по зростанню інфраструктури в останні роки. Відзначимо, що самий повільний темп зростання відмічене в стані банкоматів. На кінець року в Білорусі було встановлено 2 695 банкоматів. За рік їх кількість зросла всього на 234 штуки, тоді як у попередні два роки «банкоматний» парк приростав як мінімум по 400 штук на рік.

Уповільнення темпів зростання кількість банкоматів очевидно пов'язано з об'єктивними причинами. По-перше, вони дорогі і самі по собі, і в обслуговуванні (потрібно завозити готівкові гроші). По-друге, перебування у банкоматі готівки збільшує ризик злому (вже сьогодні правоохоронні органи відзначають сплеск злочинності в цьому секторі), відповідно банкомат повинен бути оснащений системами безпеки.

До того ж, якщо говорити саме про розвиток безготівкових платежів, то заміною банкомату без усіх цих ризиків може стати інфокіоск. Відзначимо, що до 2004 року інфокіосків, за статистикою Нацбанку, в Білорусі не було взагалі. Але вже на кінець 2009 року кількість інфокіосків (2943) перевищила кількість банкоматів у країні. Причому приріст за 2009 рік склав більше 600 штук. У Мінську вже в поточному році парк інфокіосків поповнився апаратами БПС-банку, встановленими на кожній станції метро, ​​в яких приймаються для оплати картки різних рівнів і різних банків. Інфокіоск дозволяють оплачувати цілий ряд послуг, але в основному він обмежений послугами ЖКГ, кабельного телебачення, мобільного зв'язку та деяких Інтернет-провайдерів. Основою ж безготівкових платежів поки є платіжні термінали в самих місцях торгівлі і сервісу. Відзначимо, що розвиток термінальної мережі переживало в останні роки найбільш бурхливе зростання серед інфраструктурних складових. Щоправда, не без адміністративного тиску. Відповідно до постанови Радміну, з 1 березня 2007 року всі підприємства торгівлі та надають послуги, чия виручка від реалізації за попередній місяць у розмірі понад 5000 базових величин (близько 72 тис. доларів США), а на об'єктах побутового обслуговування населення - більше 2500 базових величин (близько 36 тис. доларів США) зобов'язані протягом шести місяців поставити у себе платіжні термінали. Відповідно, в 2007 році приріст кількості терміналів склав більше 3000 штук, хоча до 2007 року приріст обчислювався одного-півтора тисячами на рік. У 2008 році приріст термінальних об'єктів склав більше 4000 тисяч, але абсолютний рекорд поставив минулий рік - було встановлено майже близько 6,5 тисяч нових терміналів. Однак і сьогодні кількість карток, що припадають на один термінал - близько 380 перевищує встановлений госпросграммой норматив на кінець 2010 року - 160 - більш ніж удвічі. Очевидно, що і він не буде виконаний.

Втім, майбутнє безготівкових платежів пов'язано, швидше за все, не з інфокіосках і навіть не з платіжними терміналами, а з дистанційними платежами через Інтернет, але розвиток цієї «інфраструктури» швидше за все буде визначатися іншими держпрограмами.

Завдяки цьому національна платіжна система стане великим гравцем на внутрішньому ринку і буде прямо конкурувати з міжнародними компаніями, які до останнього часу панували на білоруському ринку карткових платіжних систем.

До останнього часу позиції національної платіжної системи «Белкарт» були незначними, на внутрішньому ринку. На білоруському ринку карткових платіжних систем панували міжнародні гравці - MasterCard і Visa. На частку названих платіжних систем до 2009 року в Білорусі припадало близько 90% карток, емітованих білоруськими банками.

У 2009 році на білоруському ринку платіжних систем стався переломний момент. За дорученням уряду і Нацбанку в країні стала активно розвиватися національна платіжна система. За даними Банківського процесингового центру, кількість карток платіжної системи «Белкарт» у 2009 році збільшилася в сім разів. Станом на початок 2010 року обсяг емісії карток названої платіжної системи досяг 1,68 млн. штук.

У 2010 році кількість карток національної платіжної системи планується подвоїти. А значить, їх кількість до кінця 2010 року перевищить три мільйони штук. Ще недавно таке зростання позицій платіжної системи «Белкарт» здавався немислимим. За даними за перше півріччя 2009 року, частка системи «Белкарт» на внутрішньому ринку становила 11%, інші 89% ринку були розділені між міжнародними системами Visa та Mastercard. Весь ринок пластикових карток Білорусі оцінювався півроку тому в 6,5 млн. штук.

У найближчому майбутньому стануть ще більш затребуваними можливості чіпових карт і технології мобільного та електронної комерції

Глобальна тенденція, що характеризує в даний час розвиток платіжних систем, - це максимальна уніфікація стандартів і правил на всіх рівнях, а також поява нових послуг на перетині сфер електронних платежів і телекомунікацій. Все це ставить серйозні завдання як перед банками, так і перед розробниками технологічних рішень для випуску та обслуговування пластикових карт.

Останні два-три роки ринок електронних платіжних систем в Росії розвивається навіть активніше, ніж у середньому по світу, перш за все завдяки очевидним перевагам інтернет-платежів, зручності, швидкості та надійності перерахування коштів, зазначає керівник відділу маркетингу WebMoney Transfer Павло Крайнєв. Кредитні карти поширюються серед населення досить повільно, підкреслює експерт. І це незважаючи на те, що кількість російських компаній, які перераховують зарплату своїм співробітникам на карткові рахунки, і кількість магазинів, що приймають кредитки, швидко зростає. Підробка карт зараз найпопулярніший вид шахрайства в світі електронних грошей, «професія» кардера поширена в багатьох країнах. Набагато складніше вкрасти доступ до гаманців ЕПС. Тут активно використовуються і цифровий підпис, і асиметричні криптографічні алгоритми, і файли ключів, і багато інших сучасних способи захисту інформації.

У сфері торгівлі цифровими товарами (пін-коди, електронні книги і т.д.) у всьому світі, в тому числі в Білорусії, електронні платіжні системи значною мірою вже витіснили інші способи оплати. Це цілком природно, оскільки зручніше способу не знайти - миттєва оплата і миттєва доставка. У системі WebMoney навіть існує сервіс, що дозволяє користувачам створити свій інтернет-магазин, орієнтований саме на цифрові товари.

Білоруський ринок електронних платіжних систем досить молодий, бурхливо розвивається, проте як і раніше недостатньо насичений, зазначив Павло Крайнєв (WebMoney Transfer): «Своєю платіжною системою намагається обзавестися практично кожен портал або інтернет-холдинг. Це свідчить про те, що люди бачать тут перспективу, і впевнені в тому, що у них є щось нове, що вони хочуть запропонувати користувачеві ».

Фактори, які гальмують розвиток платіжних систем

Прогрес у розвитку сучасного ринку платіжних систем, безумовно, існує, наголошує Геннадій Спірін, генеральний директор ТОВ «Ассист». Однак експерт дотримується більш песимістичного погляду на розвиток цього ринку, оскільки багато чинників сильно гальмують його зростання. Серед них експерт називає зберігається недовіра багатьох людей до платежів через інтернет, недостатня кількість банківських карток, якими можна платити в мережі Інтернет, неготовність банків до платежів через інтернет, або небажання підтримувати такі платежі через що здається їм високу ризикованість. Звичайно, якщо мова йде про платежі електронними грошима, такими як Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port та іншими, то цей ринок активно розвивається, особливо у сфері комунальних платежів, погоджується експерт. При цьому робить застереження: треба пройти ще довгий шлях, поки широкі верстви населення, а не тільки просунуті в цій області фахівці, будуть купувати електронні гроші і користуватися ними.

Новітні технологічні рішення

Сьогодні розвиток міжнародних платіжних систем характеризується глобальною тенденцією до максимальної уніфікації стандартів і правил на всіх рівнях, а також появою нових послуг на перетині сфер електронних платежів і телекомунікацій. Наприклад, в даний час міжнародні платіжні системи активно просувають стандарт EMV для мікропроцесорних карт, технології для мобільного комерції, послугу переказу коштів між держателями карток (P2P-транзакції), говорить Катерина Антонова (БПЦ). Це ставить серйозні завдання перед банками і розробниками технологічних рішень по випуску та обслуговування пластикових карт. Для того щоб забезпечити собі лідируючі позиції на роздрібному ринку, банкам необхідно швидко реагувати на введення нових стандартів і послуг, тому дуже важливо, щоб постачальники рішень для процесингових центрів своєчасно вносили відповідні зміни у свої продукти і проводили оперативну модернізацію встановлених систем, підкреслює Катерина Антонова. Чим простіше у використанні і більш захищена система, чим більше додаткових сервісів вона підтримує, тим вона популярніша. Тому всі електронні платіжні системи без винятку постійно розвиваються - як в області безпеки, так і в галузі поліпшення споживчих властивостей, говорить експерт. Наприклад, WebMoney вже при першому контакті з системою надає користувачеві вибір - працювати тільки за своїм комп'ютером або здійснювати операції з будь-якої точки світу, де є інтернет. Або навіть отримати мобільний доступ до своїх гаманців за допомогою стільникового зв'язку. Кожен з цих способів надійно захищений цілим набором електронних засобів безпеки.

Після установки на комп'ютері програма WebMoney Keeper Classic створює індивідуальний файл ключів, який рекомендується зберігати на знімному диску (для цього зручно використовувати модулі флеш-пам'яті), розповідає Павло Крайнєв. Крім того, для доступу до гаманців необхідний введення пароля і коду активації, який надсилається на особисту скриньку електронної пошти.

Для захисту інформації в Light-версії програми Keeper, призначеної для доступу до засобів з допомогою тільки інтернет-браузера, використовуються персональні цифрові сертифікати. Такий сертифікат засвідчує власника WebMoney-ідентифікатора (WM ID), підтверджуючи, що той, хто отримав WM ID, їм і управляє. Однак сама нова і ефективна розробка щодо захисту коштів власників електронних засобів - система ENUM (electronic number) - практично на 100% гарантує захист гаманців, зазначає представник WebMoney Transfer. «Схема роботи системи авторизації ENUM дуже проста, - розповідає Павло Крайнєв. - Секретний ключ зберігається не в комп'ютері, а прямо у вашому мобільному телефоні, що підтримує технологію JAVA, або у PocketPC. Інакше кажучи, універсальний електронний ключ ви носите з собою разом з ключем від квартири і можете застосовувати його скрізь, де є комп'ютер з Інтернетом ».

Як повідомили ЕКОПРЕС в управлінні інформації Нацбанку, першим фондом банківського управління став ФБУ «Капітал» довірчого керуючого фондом ВАТ «Белинвестбанка».

Не пізніше 10 робочих днів з дня реєстрації в Національному банку інвестиційної декларації та правил ФБУ «Капітал» ВАТ «Белинвестбанка» повинен розмістити їх, а також іншу інформацію про діяльність фонду на своєму сайті в Інтернеті і (або) опублікувати в республіканських друкованих засобах масової інформації .

Нагадаємо, що основою для функціонування в нашій країні ФБУ є указ від 3 березня 2010 року № 131 «Про проведення експерименту щодо створення фондів банківського управління».

Такі фонди є формою довірчого управління, що дозволяють банку (довірчому керуючому ФБУ) об'єднувати кошти і (або) цінні папери фізичних і юридичних осіб (вверітелей) на правах пайової власності та подальшому їх використанням для придбання фінансових активів, зазначених в інвестиційній декларації та правилах фондів . Наприклад, для розміщення у вклад (депозит), надання міжбанківських кредитів, проведення операцій з цінними паперами, похідними цінними паперами, валютними цінностями та дорогоцінними металами з метою найбільш ефективного їх використання.

ФБУ, створюваний на базі банків, може використовувати всі переваги їх інфраструктури (наявність фахівців - професіоналів, власний депозитарій, філіальна мережа, загальний банківський аудит і внутрішній контроль), що знижує витрати управління. Отже, це дає можливість отримати вверітелям (вигодонабувачам) більш високий дохід (прибуток), який згідно з указом № 131 не є об'єктом оподаткування для вирахування податків, зборів (зборів).

Оскільки ФБУ є новим інструментом залучення коштів фізичних і юридичних осіб, для більш детального вивчення його позитивних і негативних сторін указом № 131 передбачено проведення експерименту на базі двох банків - ВАТ «Белинвестбанка» і ВАТ «Пріорбанк». Після аналізу результатів експерименту буде розглянуто доцільність розповсюдження даної практики на всі вітчизняні банки. Слід зазначити, що необхідність розвитку ФБУ в Білорусі обумовлена ​​формуванням нових ефективних механізмів, що дозволяють банкам розширити свої можливості по залученню і розміщенню грошових коштів, а фізичним і юридичним особам отримати альтернативу традиційним інструментам фінансового ринку.

Технології платіжних систем і потреби банків

Білоруський банківський картковий ринок дуже молодий, тому час широкого розповсюдження інноваційних технологій та продуктів міжнародних платіжних систем для нього ще попереду. Немає жодних сумнівів у тому, вважає Катерина Антонова (БПЦ), що цей час досить скоро настане, так як стандартизація та розвиток платіжних технологій дають великий позитивний ефект: сприяють підвищенню безпеки електронних транзакцій, появи нових каналів обслуговування і видів послуг, що, безсумнівно, збільшує привабливість банківських карткових продуктів. Вже зараз російські банки приділяють серйозну увагу впровадженню передових технологій у сфері обслуговування роздрібних клієнтів. Поступово все більше фінансових організацій приходить до розуміння того, що технологічна інфраструктура карткового бізнесу повинна не тільки задовольняти сьогоднішні потреби, але і володіти достатнім запасом гнучкості, щоб в майбутньому забезпечити підтримку нових стандартів, правил та технологій платіжних систем. Фахівці по-різному оцінюють перспективи розвитку платіжних систем в Білорусії. Триватимуть намітилися якісні зміни: збільшення обсягів випуску кредитних карт. Крім того, роздрібні банки, які вже зараз активно борються за клієнта, будуть прагнути виділити свої карткові продукти на тлі пропозицій конкурентів, у тому числі за рахунок підтримки більшої кількості каналів доступу до банківських послуг і операцій в режимі самообслуговування (переклади, комунальні платежі і т . д.), а також додаткових сервісів, таких як різноманітні бонусні програми, паливні додатки і т.д. Це означає, що в недалекому майбутньому стануть більш затребуваними можливості чіпових карт, технології мобільного та електронної комерції. Інтернет розвивається стрімко, і люди, у свою чергу, все більше вважають за краще економити свій час, не побоюючись за збереження власних коштів при перекладах. «У найближчі роки темпи зростання збільшаться в кілька разів. База для такого прогнозу - високі темпи зростання числа користувачів інтернету, і Рунета зокрема. Для цієї аудиторії в онлайн будуть переноситися все нові послуги з оффлайна, а до того ж до цього багато раніше безкоштовні в інтернеті товари й послуги будуть ставати платними. Наприклад, послуги WiFi поки часто надаються безкоштовно в рекламних та тестових цілях, а в найближчому майбутньому онлайн-біллінг WiFi стане найважливішою платною послугою », - відзначає експерт WebMoney Transfer.

Таким чином, якщо кількість карток системи «Белкарт» за 2010 рік зросте в два рази і перевищить 3 млн. штук, національна платіжна система стане прямим конкурентом міжнародним гравцям на внутрішньому ринку. На думку спостерігачів, в цій конкурентній боротьбі національної платіжної системі вдасться легко перемогти. 2009 продемонстрував, що у національної платіжної системи є одне дуже важливе конкурентна перевага - адміністративний ресурс.

Для цього банкам республіки необхідно:

- Узгоджувати дії щодо формування оптимальної програмно-технічної інфраструктури використання банківських пластикових карток, що дозволяє проводити в ній операція з картками всіх платіжних систем, що функціонують в Білорусі:

• спільно з підприємствами торгівлі та сервісу розробляти і впроваджувати програми лояльності, спрямовані на підвищення 'зацікавленості підприємств торгівлі і сервісу і держателів карток у безготівкових розрахунках;

• постійно проводити маркетингові заходи по залученню держателів карток в торгові точки;

• розвивати нові види послуг.

Основними причинами, які ускладнюють розвиток ринку банківських пластикових карт, є такі: відсутність єдиного розрахункового та інформаційного простору для використання банківських пластикових карток; досить висока частка операцій зі зняття готівкових грошових коштів; відсутність збалансованості економічних інтересів банків, власників карток і підприємств торгівлі та сервісу.

У цілому в якості головної відмітної риси карткового ринку Білорусі останніх років можна назвати динаміку зростання в усіх напрямках. Зрозуміло, така тенденція багато в чому обумовлена ​​його досить пізнім стартом у порівнянні з багатьма зарубіжними країнами. Однак на сьогоднішній день ринок Білорусі успішно подолав непростий початковий етап формування і вступив у стадію певної зрілості. Даний висновок грунтується на тому, що саме в цьому сегменті роздрібного ринку вироблені в певній мірі усталені стандарти, є правове регулювання і створена відповідна інфраструктура застосування платіжних карток. Розширення каналів прийому платіжних карток пов'язано також з розвитком електронної торгівлі в мережі Інтернет і мобільного зв'язку. Тому, з повною упевненістю можна сказати, що ми знаходимося на правильному шляху до того, щоб банківська пластикова картка зайняла в гаманці кожного з нас належне їй місце.

Висновок

Сьогодні банківські пластикові картки вважаються головною ланкою електронних банківських систем і є одним з швидко розвиваються і високотехнологічних банківських продуктів, який у свою чергу постійно вдосконалюється.

Ще одним напрямком розвиваються операцій банків з пластиковими картками в даний час є переведення на безготівкові розрахунки операцій оплати населенням різних видів послуг. Банками вже забезпечений прийом через банкомати, платіжно-довідкові термінали самообслуговування, платіжні термінали платежів за комунальні послуги, послуги мобільного та електричного зв'язку, послуги Інтернет-провайдерів, телевізійних каналів та ін Спектр послуг, що надаються клієнтам, значно розширюється. Розпочато розробку та впровадження різних програм заохочення покупок за допомогою карток.

Перелік сучасних банківських продуктів і послуг широкий і різноманітний, і передбачає подальший розвиток і вдосконалення. Тому, вирішення питань, пов'язаних зі змінами, оптимізацією даного ланки, є суттєвою завданням при проведенні грошово-кредитної політики держави.

Фінансовий ефект від застосування карток, заснований на оптимальному поєднанні функцій обігу і заощадження, полягає в рівномірному в часі попиті коштів на споживання і в стабільному в часі зростанні невикористаних коштів на карт-рахунках. Сукупні залишки коштів надходять у розпорядження банків і збільшують ресурси банківської системи, є джерелом додаткового прибутку.

Важливим моментом у розвитку емісії та карткової інфраструктури стає зміщення акцентів від столиці до регіонів у цілому і сільській місцевості зокрема. Таким чином, подальший розвиток карткового напрямки в провінції має значно більший потенціал, ніж у столиці.

Удосконалення операцій з банківськими пластиковими картками вимагають реалізації низки заходів організаційно-економічного характеру. спрямованих на збалансованість економічних інтересів партнерів по картковому бізнесу держателів карток, банків, підприємств торгівлі і сервісу: грамотне бізнес-планування, нарощування обсягів емісії карток: впровадження кредитних карток: розробка і впровадження системи стимулювання встановлення термінального обладнання та його ефективної експлуатації на підприємствах торгівлі і сервісу : розробка та впровадження програм лояльності, стимулюючих активність держателів карток у проведенні розрахункових операцій з їх використанням: розвиток нових видів послуг для держателів карток, проведення маркетингових заходів; вдосконалення тарифної полі гіки; висвітлення накопиченого досвіду роботи в засобах масової інформації.

Незважаючи на те, що в Білорусі досягти певних успіхів в області емісії банківських пластикових карток, їх використання в якості платіжного інструменту в сфері торгівлі та послуг залишається на низькому рівні в зв'язку з цим основним цільовим спрямуванням у сфері безготівкових платежів є збільшення частки безготівкових розрахунків у роздрібному платіжному обороті. Частка безготівкового грошового обороту в сфері роздрібної торгівлі і послуг повинна бути доведена до 30 відсотків до кінця 2010 року і 47 відсотками - до кінця 2012.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. План заходів щодо переходу сфери торгівлі та послуг на безготівковий розрахунок з організацією системи стимулювання встановлення термінального обладнання і безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карток на 2006-2010 роки, затверджений Заступником Прем'єр-міністра Республіки Білорусь і першим заступником Голови Правління Національного банку від 2 жовтня 2006 р . № 39/102-533 та № 12-02 / 395.

2. Державна програма розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2006-2010 роки, затверджена постановою Ради Міністрів і Національного банку Республіки Білорусь від 29 червня 2006 р. № 817/11.

3. Постанова Правління НБ РБ від 30 квітня 2004 р. № 74 «Про затвердження інструкції про порядок здійснення операції з використанням банківських пластикових карток».

4. Інструкція з бухгалтерського обліку операцій з банківськими пластиковими картками та електронними грошима в банках Республіки Білорусь затверджена постановою Ради директорів Національного банку Республіки Білорусь від 14.07.2004 № 222 (ред. від 27.03.2006).

5. Желіба Б.П.. Кохновіч І.М. Гроші, кредит, банки: учеб.-метод, комплекс для студентів економічних спеціальностей / 2-е вид. испр. і доп. - Мн.: Вид-во МІУ.2007.-260 с. WWW.BELAVIA.BY.