Світовий досвід використання банківських пластикових карток та його застосування в Росії

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Фінансова академія при Уряді Російської Федерації
Інститут перепідготовки та підвищення кваліфікації кадрів з фінансово-банківським спеціальностями
Світовий досвід використання банківських пластикових карток та його застосування в Росії
Робота cлушателя вечірнього відділення Єлісєєва А.В.

1. Вступ
Історія банківських карток
Розрахунки з використанням готівкових грошей надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу, незручності і великі втрати часу пересічних клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. У Росії, наприклад, близько 20% вартості кожного рубля іде на підтримку його ж власного звернення. Один з можливих і найбільш перспективних способів вирішення проблеми готівкового обігу - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.
Час появи банківських пластикових карток є певною мірою спірним питанням. Перші кредитні картки виникли на початку століття в Сполучених Штатах, на базі сильно розвиненого споживчого кредиту приватних осіб. І призначалися для підтвердження кредитоспроможності власника поза його банку. Магазину вони давали можливість "прив'язати" до себе найбільш багатих і постійних клієнтів.
З середини XX століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток, Піонером цього починання можна вважати платіжну систему "Дайнерс клаб" (Diners Club). Потім у міру розвитку та інтернаціоналізації з'явилися, такі нині відомі системи, як American Exdivss, VISA, Master Card. Спочатку в зарубіжній класифікації універсальні картки розділялися на картки для "подорожей і розваг" (Travel and Entertainment - T & E) і чисто банківські. Перші випускалися компаніями Дайнерс клаб, Амерікен Експрес, Карт Бланш і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для мандрівних бізнесменів. Картки ж, що випускаються банками, мали більш "споживчий" характер і призначалися для "звичайних клієнтів".
"Амерікен Експрес" - картка створена на Снові міжнародної мережі ослужіванію дорожніх чеків "American Express" і Юніверсал Тревел Кард - картки асоціації американських готелів
"Віза" (VISA) перейменована "БенкАмерікард" яку випускала Нешнл БенкАмерікард Інкорпорейтед. Утворилася після виведення карткової програми з під контролю "Бенк оф Америка". Ініціатором карткової програми був "Чейз Манхеттен Бенк", які внаслідок збитковості була продана ним асоціації Нешнл БенкАмерікард.
"МастерКард" (Master Card) перейменована картка Міжбанківської карткової асоціації - МКА (Interbank Card Association), що випускала картку "Майстер Чадж" (Master Charge).
"Європей Інтернешнл" (Europay International) утворилася після злиття Еврокард Інтернешнл (Eurocard International) з платіжною системою Еврочек. У свою чергу Еврокард Інтернешнл була утворена шляхом об'єднання уневарсальной картки Британської асоціації готелів і ресторанів BHR cо шведської карткою Rikskort. Також Еврокард мала угоду з компаніями Ціррус і Маестро (Cirrus / Maestro) випускали картки для отримання готівки в банкоматах.
"Джей-Сі-Бі" (JCB) японська банківська картка.
В даний час безготівкові розрахунки за допомогою банківських карток отримали таке широке поширення, що важко собі уявити сферу обслуговування в якій би вони не використовувалися, Магазини, квиткові каси, готелі, всіх країн світу готові ослужіть Вас, прийнявши вашу пластикову картку, як засіб оплати.
Сьогодні в Росії вже є досвід емітування як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевих і валютних кредитних і дебетних карт. У нас в країні широко відомі такі системи, як Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золота Корона, Тисячі магазинів і інших закладів, що приймають до оплати карбованцеві і валютні картки російських емітентів.

2. Класифікація пластикових карток
Класифікація карток за способом запису інформації на карту:
Графічна запис - найпростіша форма запису інформації на картку. Графічним методом наноситься кольорове фотографічне зображення власника картки і лазерний зразок підпису.
Ембосування - механічне витискування. Ембосірованіе на картку наносяться прізвище та ім'я власника картки. Воно дозволяє значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпа (Slip).
Кодування на магнітній смузі. В даний час на карті може бути до чотирьох магнітних смуг. На одній з них, званої ISO-2, знаходиться інформація про номер картки, термін її дії, а також службовий код, зона перевірка особистого коду, вільні коди. Смужка ISO-1 містить аналогічну інформацію плюс ім'я власника. У Франції використовують ще дві смуги - Т2 і Т3. Інформація на магнітні смуги носить статичний характер: одного разу записана вона не змінюється з часом. Тому при кожному розрахунку з використанням такої картки доводиться зв'язуватися з центром авторизації, який виробляє операцію ідентифікації картки, щоб підтвердити наявність коштів на рахунку клієнта і дозволити операцію оплати на ту чи іншу суму, Всі ці операції проходять в режимі Оn-line і тривати досить довго . Одним з основних недоліків магнітних карток є відсутність можливості надійного оновлення інформації погані експлуатаційні характеристики. Магнітна смуга швидко виходить з ладу (як правило банк-емітент гарантує роботу картки лише протягом одного року).
Цих недоліків позбавлені так звані "електронні гаманці" або смарт-карти.
Чіпові картки - картки з вбудованою мікросхемою, "смарт-карти", винайдені в 1974 р. французьким інженером Роланом Морено. Залежно від типу мікросхеми вбудованої в карту, розрізняють такі типи смарт-карт:
- Карти з пам'яттю, використовуються для зберігання інформації. Існує два типи карт з пам'яттю: карти з пам'яттю вільного доступу і карти з захищеною пам'яттю.
У картах з незахищеною пам'яттю немає обмежень по читанню і запису інформації, внаслідок цього такі карти зручні для моделювання довільних структур даних. При цьому інформацію на карті слід шифрувати за допомогою деякого зовнішнього по відношенню до карти пристрою, який повинен організовувати процедуру, аналогічну механізму захисту карти за допомогою PIN-коду. Таким чином вони можуть використовуватися як технологічні карти для розмежування доступу до комп'ютера, зберігання ключів шифрування даних і ідентифікаційної інформації.
Карти з захищеною пам'яттю мають вбудований механізм розмежування доступу до даних. Виконання операцій читання, запису або стирання інформації санкціонується пред'явленням спеціальних кодів. Зазвичай карти з захищеною пам'яттю містять область, у яку записуються ідентифікаційні дані, які не можуть бути змінені згодом. Це досягається шляхом запису спеціального запобіжника, контролюючого запис в ідентифікаційну область. Основне застосування карт із захищеною пам'яттю - "пластикові" гроші і зберігання конфіденційної інформації. Карти з більш ніж однією зоною можуть використовуватися в платіжних додатках.
Карти з мікропроцесором - смарт-карти. Мікропроцесор дозволяє виконувати певні операції над зберігаються в карті даними. Ці операції состовляют операційну систему карти (COS - Card Operating System), яка забезпечує великий набір функцій управління пам'яттю, сервісних функцій і засобів безпеки. Багато мікропроцесорні карти підтримують американський стандарт шифрування даних - DES.
Карти кріптоконтроллери використовуються для криптографічного обробки інформації. Вони містять спеціалізовані процесори, що виконують шифрування даних за різними стандартами (DES, RSA і т.д.), а також засоби для ведення ключів. Ці картки ефективно застосовуються в різних системах безпеки.
У відповідності з характером взаємодії зі зчитувальним пристроєм смарт-картки поділяються на контактні (безпосередній контакт зі зчитувальним пристроєм), і безконтактні (для передачі інформації використовується радіосигнал).
Смарт-карти по своїх надійностних і експлуатаційними характеристиками значно перевершують звичайні магнітні картки, Для прикладу можна навести основні характеристики та дані тестування найбільшого в світі виробника смарт-карт французької фірми "GemPlus Card International":
- Час зберігання інформації - 10 років;
- Мінімальне число перезаписів - 10 000 разів:
- Час запису одного байта інформації - не більше 10 мс:
- Температура зберігання - від -20 до +55 градусів Цельсія:
- Робоча температура - від 0 до +50 градусів Цельсія:
- Перекручування - 30 градусів в обидва боки, 30 циклів у хвилину (всього 1000 циклів):
- Температурний удар - 30 циклів - 5 хвилин при -20 градусах Цельсія, витримка 15 секунд, 5 хвилин при +50 градусах Цельсія:
- Статичний вигин - картка обертається навколо циліндра діаметром 8 см:
- Температурний тест - 1000 годин при температурі 85 градусів Цельсія і вологості 85%;
- Соляна атмосфера - 96 годин при температурі 35 градусів Цельсія в 5% розчині NaCl;
- Збереження інформації - 1000 годин при температурі 150 градусів Цельсія:
- Зусилля для видалення мікросхеми - не менше 5 кг,
При виробництві карток в кожну мікросхему заноситься унікальний код, який також неможливо продублювати. При видачі картки користувачеві на неї наноситься один або кілька паролів, відомих тільки господареві карти. При спробі несанкціонованого використання деякі види смарт карток можуть автоматично закриватися, і для відновлення працездатності такої карти необхідний її повернення на місце видачі.
Смарт-карти працюють в режимі Off-line. Проведення будь-якої операції з використанням смарт-карти вимагає від власника набору особистого пароля. Цей пароль записаний на самій картці, а значить, не потрібно процедура доступу до центрів авторизації,
Смарт-карта дозволяє вести контроль за покупками, незабезпеченими фінансовими можливостями клієнтів. Власником на картку заноситься певна сума. При оплаті покупки пристрій, що зчитує касового апарату (рідер) перевіряє наявність коштів на картці і списує з неї необхідну суму.
У Росії в даний час смарт-карти не набули великого поширення. Поки у нас в країні реально працюють лише дві розрахункові системи, що використовують смарт технологію: "Золота Корона" і "Оptimum Card".
Широке впровадження смарт-карт в Росії поки утруднено з ряду причин:
- Більш висока в порівнянні з магнітними картками вартість. Ціна магнітної картки для банків емітентів становить 3 - 5 USD, а картки з мікросхемою в кілька разів дорожче;
- Складністю організації виробництва смарт-карт в Росії. Провідними світовими виробниками смарт-карт є компанії GemPlus Card International, АТ & T, BULL, Data card. Незабаром такі картки повинні з'явитися в Росії. Концерн "АвтоРЕС" у сприянні з Академією технологічних наук Росії вже випустив зразки таких карток спільно з французькою фірмою "GemPlus".
Однак слід зазначити, що в Росії існує вже цілий ряд комплексних проектів щодо організації використання смарт-карт в безготівкових розрахунках.
Так, австрійська фірма BGS Industrial представляє в Росії Універсальну електронну систему платежів (UEPS). Прототипи подібної системи реалізовані в розробленій фірмою Телеформ в Автоматизованої системи міжбанківських розрахунків Головного Управління ЦБ РФ по місту Москві.
Оптичні картки - запис і зчитування інформації з такої картки проводиться спеціальною апаратурою. Технологія, що застосовується в таких картках, подібна до тієї, яка використовується в лазерних дисках. Основна перевага таких карток - можливість зберігання великих обсягів інформації, він може досягати 2 - 16 Мбт. У банківських технологія великого розповсюдження не отримали внаслідок високої вартості як самих карток, так і зчитує обладнання. Ці картки надзвичайно стійкі до зовнішніх впливів: наприклад, картка DREXON (R) LaserCard (R) можна "варити" в киплячій воді до 1000 годин без втрати зберігається на ній інформації,
Для порівняння: магнітна картка втрачає інформацію після п'ятихвилинної "варіння".
Класифікація карток по емітентам
Унівірсальние картки, що випускаються банками і фінансовими компаніями.
Приватні (private) карти, використовуються для оплати певного виду послуг або кількох взаємозалежних видів послуг за рахунок кредиту, що фінансується надає даний вид послуг компанією. Як правило, власник картки отримує певні пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки типу Diners Club, що дозволяють оплачувати харчування в тисячах різних ресторанів багатьох країн; картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки, застосовувані для оплати товарів у визначених магазинах, наприклад у торговельній мережі, що належить одній фірмі.
Класифікація карток по категорії клієнтури
Звичайна картка призначена для рядового клієнта, наприклад "Classic Visa" і "Mass (Standart) Eurocard / MasterCard".
Срібна картка або бізнес-карта (Business Card) призначена для співробітників компаній, уповноважених витрачати кошти своєї компанії в певних межах.
Золота картка призначена для найбільш заможних і багатих клієнтів. Клієнти, обладющіе значним станами або доходами, можуть отримувати "золоті" кредитні картки, які видаються особам, які зробили певний гарантійний внесок. До подібних картками відносяться, наприклад, American Exdivss Gold Card, Gold Mastercard і VISA VIP. "Золоті" картки забезпечують такі додаткові види послуг:
- Безкоштовне страхування клієнта від нещасного випадку на суму не менне 150'000 USD;
- Надання цілодобової інформаційно-консультаційної допомоги з медичних та юридичних питань.
- Безлімітне кредитування при покупках;
- Спрощену систему оплати послуг готелів (без перевірки платоспроможності власника);
- Страхування покупця товару, оплаченого за допомогою кредитної картки, на випадок, якщо товар потребує ремонту (як правило - безкоштовне продовження терміну гарантії товару до одного року)
- Забезпечення можливості цілодобової телефонного зв'язку клієнта з емітентом за рахунок останнього;
- Заміну прийшла в непридатність картки протягом двох робочих днів;
- Отримання готівки по кредитній картці; наприклад, власник American Eхdivss Gold Card може отримати готівку в розмірі:
- До 1000 USD на тиждень в 15000 банківських офісах в США і Канади;
- До 5000 USD у вигляді готівки і чеків одноразово в будь-якому з 14000 офісів American Exdivss в 130 країнах;
- До 50000 USD на тиждень - в одному з 14000 банкоматів на території США.
Електронна картка для отримання готівки в банкоматах і в спеціальних електронних терміналах (Electronic Banking Mashine - EBM, або Automatic Teller Mashine - ATM), наприклад "Cirrus / Maestro", "Electron Visa". Вона є різновидом дебетної картки, призначена для одержання готівки в межах наявних на рахунку клієнта коштів та внесення готівки на рахунок клієнта. Може бути видана будь-якому клієнту.

3. Платіжні схеми
Платіжна схема - це умови, на яких обслуговується картковий рахунок клієнта. Всі платіжні схеми зводяться до наступних трьох типів:
Кредитна схема передбачає нульовий вихідний залишок на картковому рахунку. Всі операції з карткою записуються на кредит, який держатель картки повинен погашати на певних умовах. Стандартна кредитна схема передбачає наступні: Протягом пільгового періоду ("grace period") - періоду в 25 календарних днів до направлення клієнтові щомісячної виписки по картковому рахунку відсотки на суму кредиту не нараховуються, але необхідно обов'язково погасити 10%-ів суми кредиту. По закінченню пільгового періоду щодня нараховуються відсотки на непогашену частину кредиту з розрахунку у 20%-ів річних, які состовляют основні доходи банку від карток. Банк також стягує 2% за кожне отримання готівки та річну комісію в 25 USD за користування карткою. Американські фахівці вважають серйозною проблемою те, що багато власників кредитних карт оплачують свій борг повністю протягом 25 днів, тобто до початку нарахування за ним відсотків, позбавляючи банк запланованих доходів.
Для магазинів, що орієнтуються на туристів, робота з кредитними картками (Credit card), виявилася особливо вигідною з точки зору залучення покупців. Хоча ставки дисконту, що стягуються банком за торговим рахунками різні залежно від виду і суми операцій, але в середньому по Сполучених Штатах вони рівні 3,5%. це значно нижче витрат, пов'язаних з утриманням торговою фірмою спеціального кредитного відділу, які, за оцінками, становлять у середньому 5-6% суми продажу.
Розрахункова схема предпологает оплату всієї суми кредиту протягом певного періоду. Фактично розрахункова схема є окремим випадком кредитної з фіксованим терміном погашення 100%-го прогашенія.
Крім "класичних" кредитних карток, для оплати покупок клієнт може використовувати так звані платіжні картки, за якими можливість отримання кредиту обмежена одним місяцем. До них відносяться картки компанії Амerican Ехdivss. За користування цими картками стягується щорічна плата в розмірі 30-60 USD. Купуючи що-небудь за такою карткою, клієнт також може не мати на своєму банківському рахунку достатньої суми, але на відміну від власників "класичних" кредитних карток він не одержує від емітента лімітований кредит, пролонгіруемий на наступний місяць. Клієнт зобов'язаний сплатити емітенту всі рахунки протягом 30 днів після здійснення покупок по картці. На період між здійсненням покупок і оплатою рахунку клієнт отримує безкоштовний кредит. У разі прострочення з клієнта починають стягувати "штрафні" відсотки. Сума, яку можна сплатити за карткою такого типу, обмежена наявністю коштів на рахунку клієнта (якщо продавець запросив емітента) або ступенем ризику, на який готовий йти продавець, якщо він не перевіряє платоспроможності клієнта. Таким чином, цей вид карток має ряд переваг за вартістю послуг та розмірами платежів, але ставить клієнта в більш жорсткі умови повернення кредиту. Багато власників таких банківських карток вдаються до цього виду послуг з міркувань зручності і оплачують всі рахунки негайно після їх отримання, не використовуючи пільговий період. За подібних обставин дохід банку від використання клієнтами його кредитних карток значно нижче, ніж у випадках, коли сума платежу конвертується в позику. Саме з цієї причини багато банків стягують за користування карткою тверду комісію.
Дебетна карти (Debit cards) використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку платника грошей із суми, закодованої на магнітній смужці картки. Інакше кажучи, такі картки можна використовувати як засіб доступу до деяких клієнтських рахунків. Такі картки є найпростішим і універсальним замінником готівкових грошей. На відміну від кредитних карток вони не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку. Природно, що для дебетних карт потрібно авторизація по кожній операції. Все обладнання по роботі з дебетними картами повинно бути пов'язано з центром авторизації в режимі on-line.
Фактично для дебетних карт не потрібен спеціальний картковий рахунок, оскільки будь-яка операція одразу ставиться на звичайний рахунок клієнта, будь він депозитний, поточний, ощадний або який-небудь інший. Якщо ж рахунки немає, то відкривається спеціальний картковий, на який вносяться кошти під майбутні витрати.
Ідентифікаційні картки (Check Guarantee Cards), використовуються для гарантії чекових платежів. Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта і застосовуються для того, щоб уникнути отримання від несумлінного клієнта незабезпеченого чека або чека з підробленим підписом.
Поява таких карток пов'язане з широким розповсюдженням однієї з форм чекового кредиту, яка заснована на наявності у того чи іншого імені звичайного поточного подружжя, і крім того, передбачає автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку на чековому счете.Прі такій системі чеки приймаються до оплати до певного обумовленого ліміту, який може становити від 100 до 500 USD, а іноді і більше. Подібна система іноді називається овердрафтному рахунками. У більшості випадків, кредит видається автоматично, як тільки сума чека перевищила залишок на рахунку. Такі позики можуть погашатися або в процесі надходження на рахунок звичайних внесків, або, частіше за все, спеціальними внесками.
Картки гарантії чеків використовуються для ідентифікації клієнта. Зазначена система дуже приваблива своїми можливостями розширення сфери застосування чекових платежів. На гарантійний картках звичайно мається ідентифікаційний номер, термін їх дії і підпис клієнта. Для ідентифікації привілейованих клієнтів деякі банки випускають гарантійні картки без умов овердрафта. Такі картки використовуються власниками єврочеків і інших чеків, що мають ходіння в декількох країнах. У той же час у системі розрахунків такими поширеними чеками як American Exdivss Travel Checks ніякі додаткові банківські картки не застосовуються.
4.Фінансовие взаємини між контрагентами в процесі розрахунків за допомогою пластикових карт
Особливості кредиту видається по кредитній картці
Фінансові установи (банки, кредитні компанії та асоціації) створюють свої програми використання пластикових карток, прагнучи з одного боку, відповідати потребам ринку в кредитному обслуговуванні, а з іншого - максимально застрахувати застосовувану ними схему відносин з учасниками операцій від фінансових втрат. При цьому кожне фінансова установа відносно вільно у встановленні своїх власних правил надання кредиту, величини відсотка, що стягується і річних або поопераційних платежів.
Кредит, заснований на кредитних картках, відрізняється від звичайного кредиту, що погашається в розстрочку, наступним:
- Витрати на організацію кредиту одноразово;
- Дуже важко запобігти надмірно інтенсивне використання карток невеликою частиною їх власників;
- Існує ризик незаконного використання карток особами, які не є їх власниками;
- Операційні витрати значно вище. Невелика частина операцій з великими сумами вимагає телефонного дзвінка в центр авторизації для з'ясування, чи має власник картки кредит, достатній для проведення відповідної операції. Для цього не потрібно наявності електронних терміналів у магазинах і відділеннях, якщо звичайно, мова не йде про іноземного клієнта.
Основне джерело доходу банку від кредитних карток-відсотки, що стягуються з власників карток за кредити та доходи від використання коштів на рахунках клієнтів. Операції на основі кредитних карток створюють заборгованість в фінансових установах, яка починає приносити проценти після досягнення певних умов. Для розрахунку відсотків банки використовують метод середнього денного залишку на рахунку.
У 80-і роки прибутковість кредитних карток для банків знизилася. Це було викликано наступними причинами:
- Зменшився розрив між платою за залучені кошти і нормою прибутку;
- Більше половини власників кредитних карток воліють виплачувати кредит протягом пільгового періоду, коли відсотки не стягуються. Такі власники карток є "безкоштовної навантаженням" для банку-емітента;
- Великі адміністративні витрати, включаючи втрати від обману і невиплати кредиту;
- Розрив між датою здійснення операції і датою платежу;
Торговці, які приймають кредитні картки, підписують угоду з фінансовою установою. На рахунок торговця надходить сума, рівна номінальної вартості товару, купленого в нього за допомогою кредитної картки, за вирахуванням комісійних, що виплачуються торговцем банку за акцепт чека. Ці комісійні складають від 1 до 5%-ів, у середньому близько 2,5%. На цю величину в кінцевому рахунку зменшується дохід торговця від продажу товарів, оплачуваних кредитними картками.
Однак, беручи кредитні картки, магазини, готелі, ресторани та інші підприємства розширюють коло своїх клієнтів, збільшують збут. Тому подібні розрахунки вигідні торговцям.
Щоб успішно конкурувати на ринку банківських послуг з іншими банками, що приймають кредитні картки того ж типу, відділення банку повинне надавати всім своїм торговцям та розрахункові послуги. Торговець, приймаючи кредитні картки, може уникнути продажу товарів у кредит неплатоспроможним клієнтам, а також підробки, що виникають при оплаті покупок чеками. Для цього використовується певна схема проходження платежів. Перевівши гроші на рахунок торговця, його банк зв'язується з банком власника картки, який знімає відповідну суму з рахунку власника картки і переводить її в банк торговця. За це банк торговця виплачує банку власника картки комісійні, які можна розглядати як плату, за внесок установи, яка видала картку, у здійснення покупки.
Ті банки, які мають широку і міцну клієнтуру серед торговців, можуть отримувати дохід від обліку торгових чеків. Норма цього доходу у США звичайно змінюється в межах від 1 до 5%-ів.
У цій області існує досить жорстка цінова конкуренція між банками. У ряді випадків комісійні, одержувані від торговців за прийом їх чеків, виявляються менше, ніж комісійні, що сплачуються установі, що випускає картки.
Дуже важливо, щоб фінансова установа точно оцінювало прибутку і витрати, пов'язані з обслуговуванням торговців. Якщо воно не має достатню стійкість, воно навряд чи зможе успішно конкурувати в цій області.
Питання надання кредиту тісно пов'язані з питаннями маркетингу фінансових послуг. Останні відіграють ключову роль у тих випадках, коли власники карток висловлюють бажання і мають можливість розширити ліміт кредитування.
Кредит заснований на кредитних картках, хоча і близький до звичайних форм, але має ряд істотних відмінностей. Він доступний для клієнта в усьому світі і 24 години на добу. Крім того, клієнт може перевищити ліміти кредитування таким чином, що фінансова установа не буде про це знати негайно. Тому надзвичайно важливо управляти лімітами кредитування, особливо для тих клієнтів, про яких мало що відомо. Фінансові установи зазвичай встановлюють більш низькі ліміти кредитування і видають картки на більш короткі терміни менше знайомим клієнтам.
Операції з надання кредиту включають:
- Аналіз списку клієнтів для визначення потенційних і бажаних власників карток;
- Згоду чи відмову на видачу кредитної картки та встановлення ліміту кредитування;
- Вказівка ​​про випуск карток про відкриття відповідних рахунків, а також вказівки про повторному випуску карток;
- Повідомлення необхідної інформації кожному власнику картки;
- Аналіз і реакцію на повідомлення про покупки і платежі власників карток;
- Збільшення лімітів кредитування; воно може проводитися в режимі реального часу в разі, якщо власник картки перевищує свій ліміт у результаті покупок; зазвичай збільшення лімітів кредитування до 10%-ів проводиться без участі посадових осіб банку.
Послідовність операцій з кредитування і розрахунків:
Роблячи покупку, власник картки вручає її торговцеві. Торговець повинен запросити центр авторизації про дозвіл здійснення платіжної операції на суму покупки по даній картці. Отримавши дозвіл від центру авторизації торговець переносить інформацію з картки на сліп ("slip" - бланк, реєстраційна картка). На сліпі фіксується номер картки, код і координати пункту обслуговування, сума товару (послуги), держатель картки підписує його й отримує копію. Торговець направляє сліп у банк-еквайрер.
Використовується багато методів захисту від незаконного використання картки. Кожному торговцеві встановлюється ліміт суми угод. Угоди на суму, що перевищує ліміт, можуть проводитися тільки за погодженням з банком. Зазвичай від 8 до 10%-ів угод вимагають підтвердження, одержуваного по телефону.
У 1982 році, коли втрати банків США від незаконного використання кредитних карток склали близько 1 мільярда доларів, VISA розробила систему недорогих, що використовують телефонну мережу терміналів (POS-Point Of Sale), що встановлюються в торгових точках, з допомогою яких можна отримати дозвіл на операцію за кілька секунд. До 1986 році дозволи на 80%-ів операцій з картками VISA були отримані за допомогою одного з 130 тисяч терміналів. Такі працюють у режимі "Оn line" термінали дозволили знизити зазначені вище втрати у багато разів.
Для отримання дозволу на операцію торговець дзвонить в авторизаційний центр і повідомляє номер рахунку власника картки, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунку і суму на яку здійснюється операція. Установа, від імені якого видається картка відповідним кодом, переданим через комп'ютерну мережу, схвалює угоду. Цей код фіксується на торговому чеку, після чого угода проводиться по рахунках власника картки.
Угода може бути заборонена за наступних причин:
- Картка оголошена зниклої чи вкраденої; в цьому випадку підключається відділ безпеки і, якщо у нього є причини очікувати, що вона буде використана для обману, встановлюється зв'язок з поліцією, в подібних випадках торговці часто отримують розпорядження реквізувати картку;
- Власник картки вичерпав свій ліміт кредитування; в цьому разі посадова особи банку розмовляє з клієнтом і може зняти заборону на вчинення правочину;
- Власник картки істотно прострочив час платежів і його рахунок анульований.
Крім того, випускається бюлетень, званий "чорним списком" (hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, втрачених або вкрадених карток призначений для торговців і з ним слід звірити у випадках, коли сума угоди перевищує встановлений стелю. Банк-еквайрер може також вимагати, щоб торговець звірив підпису на торговому векселі і на зворотному боці картки. Якщо торговець не виконав усіх передбачених правил контролю, то можливі збитки буде нести він сам.
Центр з видачі дозволів на здійснення фінансових операцій банку-емітента карток повинен:
- Підтримувати цілодобовий зв'язок з усіма іншими організаціями-учасниками даної програми з приводу великих угод. Він може виконувати це завдання самостійно всі 24 години, працюючи в режимі "Оn-line", або користуватися послугами сторонніх організацій в той час, коли його системи відключені або непрацездатні;
- Реагувати на випадки незаконного використання карток, якщо такі виникають;
- Вести поточний список отриманих дозволів банку на операції.
Система обліку депозитів торговців діє таким чином: В кінці кожного дня торговець збирає торгові векселі, заповнює депозитний бланк і посилає все це по пошті або відносить у банк. Зазвичай загальна сума виручки перекладається на його поточний рахунок негайно. Торговець при цьому платить 5%-ів номінальної вартості кожного продажу.
Щомісяця банк представляє торговцю звіт про всі здійснені угоди та копію його рахунку в банку. Облік торгових чеків проводиться щодня або щомісяця.
Банк-еквайрер пересилає отримані торгові чеки в свій обробний центр, де видали їх власники карток діляться на "своїх" чи "чужих", з приводу яких потрібно встановлювати зв'язок з іншими банківськими установами. Обробний центр знімає відповідні суми з рахунків клієнтів власника картки, якщо цей рахунок знаходиться в одному зі "своїх" банків. Якщо це "чужий" власник картки, що відповідна інформація передається через комп'ютерні мережі в обробний центр банку, що видав картку, і вже цей центр знімає необхідну суму з рахунку власника картки і переводить в банк-еквайрер. Що стосується торговельного чека, то в тому обробному центрі, куди він спочатку надходить, що міститься в ньому інформація переноситься на машинні Ностел, а сама папірець знищується. Програма використання кредитних карток передбачає, що за використання мереж міжбанківського зв'язку виплачуються комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж в доходах від прийому торгових чеків. VISA бере 1,54% угоди, Мaster Card - 1,4%. Обидві ці системи дотримуються принципу "чистих платежів", тобто банку-еквайреру перекладається сума, рівна номінальному об'єму угоди після вирахування комісійних за використання мереж зв'язку. Ці комісійні не стягуються, якщо банк-еквайрер і банк-емітент збігаються.
Власник картки може отримати кредит у формі готівки в будь-якому банку, що приймає картки даного виду. Для цього він пред'являє картку банківському службовцю і просить видати в кредит певну суму готівкових грошей. Службовець переносить з картки на бланк інформацію про видачу кредиту і звертається за дозволом на здійснення угоди. Після того як дозвіл отримано, власнику картки видається необхідна сума грошей.
Бланк про видачу кредитів обробляється точно так само, як і відповідні документи про продажі. Він прямує банком у свій центр з обробки інформації. Якщо рахунок власника картки знаходиться в тому ж центрі, то кредит просто записується на цьому рахунок, Якщо ж рахунку власника картки в цьому центрі немає, то інформація по каналах зв'язку передається до відповідного центру. Банк власника картки платить комісійні банку, який видав кредит. Ці комісійні складають у середньому 2 USD за кредитну операцію. Однак, 75 - 80% клієнтів отримують кредит у власному банку.
Основні функції учасників системи
У системі розрахунків за картками беруть участь такі суб'єкти:
- Власник картки (Cardholder)
- Пристрій, що ініціювали операцію;
- Банк-емітент (Issuer), клієнтом якого є держатель картки;
- Банк-еквайрер (Acquirer), що володіє пристроєм (наприклад, банкоматом) або магазином, через який сталася операція;
- Розрахунковий банк мережі - в якому знаходяться кореспондентські рахунки всіх банків-учасників і виробляються непосредсвенние розрахунки;
- Процесингова компанія, через яку здійснюються всі міжбанківські розрахунки.
Процесинговий центр - організація, що має договірні відношення з банками-учасниками платіжної системи і забезпечує маршрутизацію транзакцій від банку-еквайрера в банк-емітент для її авторизації.
Авторизація може проводиться на пряму минаючи банк-еквайрер, те-є процесинговий центр може бути авторизований на управління термінальною мережею банку-еквайрера.
Процесинговий центр може бути уповноважений на проведення авторизації по картках банку-емітента. У цьому випадку процесинговий центр веде базу даних по картках, рахунках і залишкам на них банку-емітента.
Процесинговий центр може прделагать послуги з персоналізації карток банків-емітентів і по авторизації транзакцій банків-емітентів у разі збоїв в роботі банку-емітента або мережі передачі даних.
Розрахунковий банк системи - забезпечує обслуговування кореспондентських рахунків, відкритих у ньому банками-емітентами та банками-еквайрера, і перерахування коштів відповідно до умов і термінів зазначеними в договорах з ними.
Банк-емітент - емітує картки платіжної системи. На етапі вступу в платіжну систему банк-емітент укладає договір на право емісії карток. При вступі розробляється дизайн картки з урахуванням вимог до нього платіжної системи. Далі банк-емітент виробляє тарифну політику, відкриває кореспондентський рахунок з процесинговим центром. На етапі емісії банк-емітент:
- Замовляє необхідну кількість карток для своїх клієнтів;
- Виробляє кредитну політику;
- Обслуговує рахунки клієнтів; асоційовані з карткою;
- Виставляє рахунки власникам карток;
- Веде самостійно або делегує іншій організації проведення авторизації своїх клієнтів;
- Отримує та обробляє звіт за транзакціями клієнтів від процесингового центру;
- Управляє самостійно або дає доручення на управління іншої організації (наприклад процессіноговому центру) базою даних карток, рахунків, залишків за ними та ін;
- Забезпечує безпеку процесів управління базою даних, зберігання і передачі карток і персональних ідентифікаційних номерів.
Банк-еквайрер - обслуговує держателів карток. На етапі вступу в платіжну систему банк-еквайрер укладає договір з процесингової компанією на отримання права (ліцензії) на обслуговування власників карток у створюваній ним термінальної мережі, відкриває кореспондентський рахунок у розрахунковому банку системи і вибирає спосіб взаємодії з процесинговим центром. Банк розгортає у відділеннях робочі місця для обслуговування держателів карток, укладає за погодженням з процесингової компанією договору з підприємствами торгівлі або сервісу, забезпечує їх оснащення необхідними пристроями та витратними матеріалами. На етапі обслуговування держателів карток банк виконує такі функції:
- Підтримка термінальної мережі, наприклад, банківських автоматів та електронних-терміналів;
- Захоплення транзакцій від пристроїв і їх доставка в процесинговий центр;
- Підготовка і пересилання "чорного списку" (hot card list, warning list);
- Облік торгових чеків точок обслуговування та перерахування грошей на їх розрахункові рахунки;
- Розрахунок з банками-учасниками платіжної системи.
Банк-еквайрер може делегувати право керування термінальною мережею іншої організації, наприклад, процесингового центру.
Торгуючі організації (POS) - точки обслуговування пластикових карток даної системи: магазини, ресторани, клуби, готелі, бензоколонки. Вони укладають договір на обслуговування власників карток з банком-еквайрер або іншою організацією, якій банк-еквайрер делігіровал це право. Розрахунковий рахунок підприємства може знаходиться в банку-еквайреру. На стадії обслуговування торгуючі організації зобов'язані:
- Приймати до оплати за товари пластикові картки на рівні з грошима;
- Проводити авторизацію по картках відповідно до правил, устанавлеваемимі платіжною системою;
- Замовляти інкасацію торгових чеків і пред'являти їх для оплати в банк-еквайрер (або іншу організацію), який перекладає на їхні рахунки гроші у встановлений договором термін.
Режими взаємодії учасників системи
Режим "Off-line" взаємодії банку-емітента і процесингового центру
Є найбільш простим і недорогим для банку-емітента режимом підключення до процесингового центру. Банк дозволяє процесингового центру авторизацію транзакцій за картками клієнтів цього банку і порученіет процесингового центру ведення бази даних по картках, рахунках і залишкам (лімітам) клієнтів банку.
Банк використовує самостійно розроблену, замовлену або готову придбану програму, що забезпечує підготовку доручень на внесення змін до бази даних банку, розміщену на ЕОМ процесингового центру. У встановлені угодою з процесинговим центром терміни банк отримує звіти про операції клієнтів банку за картками. Відповідальність за авторизацію по лімітах клієнтів банку лежить на процесинговому центрі.
Незважаючи на простоту і невисоку вартість такої реалізації, банк втрачає важелі оперативного управління рахунками клієнтів і гнучкість при їх обслуговуванні в банку, тому що доступ до рахунку клієнт має тільки за допомогою картки, а час від моменту їх надходження в базу даних процесингового центру состовляет кілька годин. Отже банк дізнається про всі операції клієнтів за день лише після його завершення і дебетує рахунок клієнта після всіх, скоєних ним за день транзакцій.
Особливості взаємодії банку-емітента і процесингового центру в режимі "Off-line" на прикладі Union Card:
а) Банк-емітент відкриває в розрахунковому банку рублевий і валютний кореспондентські рахунки і переводить на них деяку суму. Сума залишку на кореспондентські рахунку повинна бути достатньою для того, щоб розрахунковий банк міг без затримки оплатити операції за картками банку-емітента відразу після надання інформації процесинговим центром.
При загальній кількості карток банку-емітента, понад 100 рекомендується тримати на рахунку 1 / 10 частину сумарного платіжного ліміту всіх карт.
Банк-емітент не повинен допускати дебетового сальдо на кор. рахунку в розрахунковому банку. Процесинговий центр на вимогу розрахункового банку контролює залишок на кореспондентські рахунку банку-емітента при кожній авторизації (сума запиту на авторизацію порівнюється спочатку з залишком на картці, а потім із залишком на кореспондентському рахунку банку-емітента).
Якщо банк-емітент не хоче, щоб його клієнтам були заборонені операції по картках через брак коштів на кореспондентському рахунку, він повинен вчасно подбати про його поповненні.
б) Розрахунковий банк може списувати кошти з кор. рахунку банку-емітента і направляти їх на оплату в торгові фірми на підставі інформації, наданої процесинговим центром.
в) Банк-емітент доручає процессіновому центру виконувати авторизацію по запитах від торгових фірм і пунктів видачі готівки. Для цього процесинговий центр зберігає в своїй базі даних інформацію по всіх картках усіх банків-емітентів свого регіону (по кожній картці зберігається тільки та інформація, яка потрібна для виконання процедури авторизації).
г) Банк-емітент і процессіноговий центр щодня обмінюються файлами. Файловий обмін дозволяє координувати дані за картками в базах даних банку-емітента і процесингового центру.
Банк-емітент передає процесингового центру один файл, який містить:
- Дані за новими картками і картками зі зміненими параметрами;
- Дані по внутрішньобанківських операцій - нарахування (утримання) за картками;
- Дані про фактичні суми, утриманих банком з карток на підставі файлу фінансових транзакцій, представленого процесинговим центром.
Передбачається наступний порядок обміну:
з 11.00 - 12.00 - розсилка по банкам-емітентам файлів авторизацій, відмов з авторизації і фінансових транзакцій, представлених до оплати за попередній день;
з 16.00 - 18.00 - прийом процесинговим центром файлів від банків-емітентів.
Процесинговий центр гарантує оновлення центральної бази на підставі даних, що містяться у файлах, отриманих від банку-емітента, до 11.00 наступного дня (за московським часом).
д) Отримавши файл від процесингового центру, банк-емітент повинен виконати його обробку і на основі фінансових транзакцій провести необхідне списання коштів з карткових рахунків власників карток.
е) Після обробки файлу фінансових транзакцій і завершення всіх поточних операцій по реєстрації нових карток і внутрішнім нарахуваннях і утриманнях, банк-емітент повинен виконати процедуру закриття операційного дня, в результаті якої всі зміни, зроблені протягом дня будуть зафіксовані в базі даних.
ж) У результаті виконання процедури закриття дня будуть сформовані всі необхідні проводки для бухгалтерії банку.
Взаємодія банку-емітента і процесингового центру в режимі "On-line".
У цьому режимі банк оснащується спеціалізованим обладнанням і програмним забезпеченням, підключений до мереж передачі даних (наприклад Спринт, Инфотел Х.25) або з'єднаний з процесинговим центром виділеним каналом. Банк самостійно веде базу даних карток, рахунків і залишків, і авторизує надходять від процесингового центру транзакції. У цьому випадку банк отримує повну можливість управляти рахунками клієнтів, позврлять їм використовувати різні фінансові інструменти для доступу до рахунку і проводити його дебетування в режимі реального часу. Крім того, банк може оперативно проводити блокування карток і рахунків.
Банк також може залишати "невидимим" для платіжної системи транзакції своїх клієнтів, а, отже, не виплачувати системі за них комміссіонное винагороду.
Взаємодія банку-еквайрера і процесингового центру в режимі "On-line".
Банк оснащений спеціалізованим обладнанням і програмним забезпеченням, здатним виконувати функції FRONT-OFFICE _ (тобто управляти пристроєм самостійно в режимі реального часу), підключений до мереж передачі даних або з'єднаний з процесинговим центром виділеним каналом. У цьому випадку є необхідність розвитку власної корпоративної мережі передачі даних або підключення до існуючих для забезпечення функціонування банківських автоматів та електронних терміналів.
Захоплені транзаціі відправляються в процесинговий центр для їх подальшої обробки або обробляються на місці у разі, коли ініціатор транзакції (власник картки) є і клієнтом цього банку.
Статті доходів учасників системи
Доходи учасників системи та витрати щодо її розвитку повністю визначаються числом власників карток в системі та їх активністю у використанні карток. Однак збільшення числа власників і їх активності тягне за собою необхідність збільшення продуктивності обладнання в банках та процесингових центрах, а також збільшення числа пристроїв та точок обслуговування. Нерозривність цих грошових потоків тягне за собою розробку кожним учасником окремо і платіжної системи в цілому моделей розвитку для прогнозування динаміки показників витрати і доходу.
Проте ряд статей доходу є специфічними для різних учасників системи та мають розглядатися окремо.
Статті доходу процесингового центру:
1) комісійна винагорода за маршрутизацію транзакцій, яке стягується з банка-емітента та банку-еквацрера або підприємства торгівлі;
2) плата банком-емітентом за авторизацію трансакцій у разі збоїв в роботі банку або мережі передачі даних;
3) плата за випуск, обслуговування та перевипуск карток;
4) плата за надання додаткових послуг, наприклад, в режимі "off-line" - за керування базою даних, забезпечення безпеки мережі, моніторинг пристроїв і т.п.
Статті доходу розрахункового банку:
1) залучені кредитні ресурси з коррахунків банків-емітентів в розрахунковому банку;
2) комісійні за овердрафт.
Статті доходу банку-емітента:
1) залучені грошові ресурси;
2) вартість отримання картки утримувачем і вартість її річного обслуговування;
3) вартість додаткових послуг що надаються за карткою (страхування тощо);
4) вартість сервістних послуг (створення нового ПІНу, підготовка звітів по залишках на рахунку клієнтам та ін);
5) вартість перевипуску картки.
Статті доходу банку-еквайрера:
1) комісійні за обслуговування (переведення в готівку) клієнтів свого та інших банків системи стягуються з власника ("свій" клієнт) або банку ("чужий" клієнт) за кожну проведену транзакцію;
2) комісійні, що стягуються з підприємств торгівлі і сервісу за кожну проведену транзакцію;
3) можлива плата за конвертацію.
Міжнародні платіжні системи.
Найбільші міжнародні фінансові асоціації, такі, як VISA, American Exdivss, Master Card, Europay, Diners Club і JCB, представляють за кордоном своїм клієнтам практично будь-яку послугу в будь-якій сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій спирається на потужну інфраструктуру, за користування якою виплачується комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж у розподілі доходів.
У 1992 році операції з кредитними картками проводили більше 10 000 американських банків. У програмах VISA і Мaster Card беруть участь тисячі закордонних банків більше ніж в 100 країнах міра.Чісло власників кредитних карток у 1992 році перевищила 100 000 000 чоловік. Kaрточкі системи VISA і Амerican Ехdivss приймають близько півтора мільйонів торгових підприємств і 3,5 млн їх філій.
В даний час більшість фінансових компаній використовують в якості ідентифікаційного або розрахункового засобу картка з магнітною смугою. Однак, розуміючи переваги та нові можливості, які несуть смарт-карти, компанії VISA і Еuropay починаючи з 1994 року об'єднали свої зусилля і приступають до спільних робіт із заміни технологій магнітних карт на технологію, засновану на смарт-картах.
Провідні фінансові асоціації активно прориваються і на що формується в нашій країні ринок купівлі товарів і послуг за пластиковими картками.
VISA та MASTER CARD
Катрочкі систем VISA і Маster Card є класичними кредитними картами. За допомогою цих карток можна оплатити покупку, не маючи ні готівки, ні грошей на банківському рахунку. Власник картки зобов'язаний щомісяця погашати не менне 5% суми сплачених за карткою рахунків. Частина рахунків, що залишилася несплаченою, є кредитом емітента власнику карточкі.Етот кредит надається під 15-20% річних. Плата за користування картками становить від 20 до 50 USD в рік. Кредитна картка, як правило, видається клієнту за умови наявності досить тривалого співвідношення депозитних і позикових операцій. Ліміт кредитування визначається за згодою клієнта та банку і може бути в подальшому зменшено, якщо клієнт некоректно ним користується, або збільшений, якщо залишок рахунку клієнта значно зріс, Цей ліміт складає для більшості клієнтів 3-5 тисяч доларів на місяць,
5. Порядок організації роботи з пластиковими картами в комерційному банку
Карткова програма, реалізована банком, може бути різних ступенів складності і масштабності.
Нижній щабель. Обслуговування карток інших банків і платіжних систем. Банк у своїх відділеннях і пунктах обміну валют видає готівку власникам карток, випущених іншими банками або платіжними системами. Ця форма роботи не вимагає практично ніяких капіталовлаженій та участі фахівців карткового бізнесу.
Поширення карток інших банків. Цей ступінь необхідно оличан від більш високою - емітування карток платіжних систем. Банк, що поширює картки, укладає з емітентом агентську угоду, відповідно до якого видає своїм клієнтам емітовані "чужі" картки, веде всі розрахунки з клієнтами і отримує за це деякі доходи від емітента. Цей ступінь роботи також не вимагає спеціальних капіталовкладень. Витрати у банку з'являються тільки у зв'язку з появою клієнта, за рахунок якого вони відразу ж і компенсуються. Фактично всі попередні витрати несе в цьому випадку емітент. Цей ступінь найбільш доцільна для невеликих і середніх банків, яким важко швидко набрати кілька тисяч утримувачів карток, за рахунок обслуговування яких банк тільки й може окупити в розумні терміни повномасштабну карткову програму більш високого рівня. На цьому ступені також працює значна кількість банків, що поширюють міжнародні картки російських і зарубіжних емітентів.
Емітування карток платіжних систем. Зазвичай в цьому випадку маються на увазі міжнародні картки "Віза", "Еврокард / МастерКард". Однак у Росії зараз вже склалися національні платіжні системи, участь в яких обходиться банку-емітенту на порядок дешевше, ніж у міжнародних. Робота на цьому ступені вимагає високваліфікованих фахівців не тільки при реалізації, але вже при плануванні програми.
Повне членство в платіжній системі. Під цим мається на увазі не тільки випуск карток який-небудь платіжної системи, але і роботи з розвитку та підтримки комерційної мережі цієї системи, тобто підписання договорів з магазинами, ресторанами та іншими комерційними точками, які приймають картку як платіжного засобу. Цей ступінь вимагає не тільки фахівців за картками в цілому, але припускає вже спеціалізацію всередині підрозділу, що займається картками. Само собою зрозуміло, що робота на цьому ступені предполгает ще великих первісних витрат, і ще більше залежить від організації бізнесу. Якщо говорити про російських платіжних ситемах, то початкові вкладення состовляют кілька десятків тисяч доларів і буде потрібно не менше 1,5-2 років роботи за власною програмою. Для міжнародних платіжних систем - це кілька сотень тисяч доларів, і, саме менше - 2-3 роки самостійною і ефективною роботи.
Робота у першому рівні платіжної системи. Така карткова програма має на увазі, що банк не тільки сам впевнено реалізує повномасштабну карткову програму, але обслуговує банки другого рівня, тобто дає авторизацію, приймає і обробляє інформацію про минулі в них карткових операціях і виробляє від їх імені розрахунки з платіжною системою. На 15-20 успішно працюють за картками банків приблизно тільки один-два зможуть впорається з такими завданнями.
Створення своєї платеженой системи. Це вищий рівень роботи з картками. Самостійні карткові платіжні системи намагаються організувати Ощадбанк, Промбудбанк з Агропромбанком. Навряд чи одному комерційному банку, навіть дуже великому, вдасться повторити щось подібне. Проте ще можливі й цілком реальні створення і випуск "своїх" карток, що не претендують на масштабність великої платіжної системи.
В цілому, робота з обслуговування і поширенню "чужих" карток не вимагає Висококласний фахівців, і нею можуть займатися будь-які банки, що мають на те бажання. Робота ж на більш високих щаблях цілком під силу середньому "міцному" банку, якщо він знайде і підготує професіоналів.
Доходи від емітування карток складаються з стягуються з клієнта:
- Щорічної ставки за випуск картки та обслуговування рахунку (сервісна ставка);
- Комісії за операції видачі готівки;
- Комісії за операції безготівкової оплати в комерційній мережі;
- Комісії за конвертацію, якщо її буде здійснювати ваш банк, для мультивалютних (російських) карток.
Витрати по організації і реалізації карткової програми складаються з наступних великих блоків.
- Вступний внесок в платіжну систему, консультації з організації та розробці бізнес-плану, навчання співробітників;
- Придбання пластикових карток та обладнання;
- Придбання або оплата створення комп'ютерної програми ведення карткових рахунків, навчання роботі з нею;
- Оплата витрат, пов'язаних з обробкою операцій (процесингом);
- Витрати на рекламу, інформування клієнтів, бланки сліпів і т.п.
- Зарплата співробітників відділу банківських карток.
Вибір і придбання устаткування є одним з найскладніших питань. По-перше, устаткування є найбільш дорогстоящім елементом карткового бізнесу. По-друге, набір і кількість техніки визначається цілями і ступенем масштабності карткової програми.
Виробнича ланцюжок у картковому бізнесі складається з таких ланок.
а) Виготовлення пластикових карток встановленого в даній платіжній системі формату з логотипом вашого банку.
б) Персоналізація картки, тобто тиснення номера, прізвища і номера клієнта, кодування магнітної смуги і / або електронного чіпа.
в) відкриття та ведення карткових рахунків клієнтів.
г) Обробка операцій за картками.
д) Проведення розрахунків за операціями.
Кожна ланка у виробничому ланцюжку роботи з картками вимагає свого обладнання.
Успіх банку в області банківських карток грунтується на:
- Роботі з клієнтами;
- Компьтерізаціі;
- Бухгалтерії (організації розрахунків).
Без будь-якої з цих складових система просто не буде працювати, а слабкість хоча б однієї з них неодмінно призведе до збою всієї системи. Це означає, що для організації роботи з банківськими картками потрібно мати щонайменше трьох Висококласний фахівців. Кожне з цих напрямків може вести професіонал у своїй галузі, що не має перш досвіду роботи з банківськими картками. Але тоді їх роботу неодмінно повинен координувати керівник, що є гарним фахівцем саме в галузі карткового бізнесу, або висококваліфікований консультант яким банк довіряє.
6.Некоторие аспекти забезпечення безпеки функціонування кредитних карт
Основною проблемою використання найпоширеніших у світі карток із магнітною смугою, є їх пасивність, так як вони не захищені від всякого роду фальсифікацій і зловживань. Найпростішим прикладом зловживання може служити перевитрата, оскільки відомості про більшість покупок не повідомляються негайно компанії, емітувати картки, клієнт може витратити суму, яка перевищує максимальний розмір кредиту, зробивши багато порівняно дрібних покупок або одну велику, вартість якої виходить за рамки дозволеного межі. Трюки з фальсифікацією можуть бути більш витонченими. Існують, наприклад, пристрої, копіюють інформацію, записану на магнітній смужці кредитної картки, на незаповнену картку і знімають відбиток рельєфних позначень на копіювальний папір. Ці пристрої дуже схожі на автомати, що застосовуються в магазинах і ресторанах для видачі чеків та реєстрації покупок. Інший шахрайський трюк пов'язаний з особистими ідентифікаційними номерами. Коли картка з магнітною смугою вставляється в читає касовий автомат, машина просить власника картки назвати свій пароль. Потім вона зчитує пароль безпосередньо з картки і порівнює його з тим, який був названий клієнтом. Тому в певний момент процедури правильний пароль повинен потрапити в робочу пам'ять комп'ютера, вбудованого в касовий апарат. І будь-який шахрай, який володіє будь-яким доступом до цієї пам'яті, може таким чином дізнатися пароль власника картки.
Боротьба зі зловживаннями має багато різних аспектів. Важливим у цьому зв'язку є контроль інформаційних зв'язків між банківськими автоматами і центром обробки інформації, контроль роботи банківського персоналу. Серед методів захисту пасивних кредитних карток, є наступні:
- Нанесення додаткової смуги з візерунком, виконаним магнітними чорнилом;
- Ідентифікація картки довгоживучими радіоізотопами;
- Виконання картки з матеріалу, чутливого до нагрівання і стиску (це допоможе позбутися від деяких примітивних способів копіювання інформації пасивних карток).
Можливим рішенням проблеми зловживань є інтелектуалізація самої картки (див. розділ 2.2).
Електронні картки (смарт-карти) володіють двома важливими якостями, що забезпечують захист від різного роду зловживань. По-перше, електронна картка має в своєму розпорядженні енергонезалежній програмованої постійною пам'яттю. У цю пам'ять заноситься поточна інформація, і вона зберігається навіть після відключення джерела живлення. У неї може бути записана вартість кожної покупки, а також сума всіх витрат, і тому клієнт, роблячи покупки не може перевищити встановлену суму. По-друге, в кожну картку вмонтовано свій процесор, який при відповідному виборі архітектури забезпечить роботу картки таким чином, щоб певні частини пам'яті були недоступні нікому, крім фірми, емітувати картки.
За допомогою процесора картка сама може порівняти названий їй пароль із правильним, який зберігається в секретній зоні її пам'яті. Картка може не відкривати свого пароля ніякої зовнішній системі. Насправді навіть компанії - емітенту картки не обов'язково знати її пароль. При емісії картки її майбутній власник може сам ввести пароль в пам'ять, скориставшись спеціальним терміналом, читає і записуючим дані в картку. Після того, як пароль введено (власник повинен ввести його двічі або тричі, щоб виключити можливі помилки) і перевірений, картка запам'ятовує його в "секретній зоні" своєї пам'яті.
Крім пароля, в "секретній зоні" зберігається також поточний баланс власника, серійний номер картки, а також послідовність певних букв і цифр, обрана фірмою - емітентом для подальшої перевірки картки. В іншій зоні програмованої постійної пам'яті, яку можна назвати відкритою зоною, може бути записано ім'я власника, його адреса, номер телефону і номер його рахунку. Дані, що містяться у відкритій зоні, можна прочитати за допомогою будь-якого пристрою, що зчитує, що працює з подібними картками, однак змінити ці дані не можна - центральний процесор відмовиться виконати будь-яку команду на зміну інформації у відкритій зоні.
Кожного разу, коли за допомогою картки відбувається якась покупка, такі відомості, як вартість покупки, назва і адреса торговельної організації, а також дата, записуються в іншу область пам'яті, звану робочою зоною. Дані в цю область можуть бути записані тільки при дотриманні певних умов (скажімо, коли картка вставлена ​​в законний касовий апарат), причому читання і запис можуть бути зроблені тільки з дозволу власника картки.

Список літератури
1. Голубович А.Д., Мірімська О.М. "Кредитні та інші банківські картки в системі автоматизованих грошових розрахунків". М., Менатеп - Інформ, 1991.
2. Голубович А.Д., Клопотовський А.В., Наумов А.В. "Створення системи кредитних карток для комерційних банків" М., Менатеп-інформ, 1992 р.
3. Е. Рід, Р. Коттер та ін, "Комерційні банки". М., СП "Космополіс", 1991р. с. 372 - 380.
4. Крутяк А. Смарт-карти в безготівкових розрахунках. Журнал "Відкриті системи сьогодні" N лютого 1994 сс.1-7.
5. Веде Д. "Застосування смарт-карток у фінансових та інформаційних програмах". Огляд "Фінансові ринки" т.2 N2, лютий. 1994 сс.123-127.
6. Інтерфакс - фінанси (АТ "Фінансові новини). Випуски за період з червня 1993 по квітень 1994.
7. Статутні та рекламні матеріали ТОО "Об'єднана платіжна система"
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
118.4кб. | скачати


Схожі роботи:
Світовий досвід використання банківських пластикових карток
Розрахунки з використанням банківських пластикових карток перспективи їх розвитку в Республіці Білорусь
Розрахунки з використанням банківських пластикових карток перспективи їх розвитку в Республіці Білорусь 2
Аналіз розвитку системи безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток
Ринок пластикових карток у Росії особливості та перспективи розвитку
Сутність грошового обігу та ринок пластикових карток у Росії
Лізинг світовий досвід і його значення для Росії
Світовий досвід застосування податку на додану вартість
Зарубіжний досвід іпотечного житлового кредитування і його використання в Росії
© Усі права захищені
написати до нас