Анч Марина Василівна
В умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав і розвитку платіжних систем, зокрема, у напрямку розвитку безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування в сучасному світі. Одним з інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. У більшості економічно розвинених країн пластикова картка є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій за допомогою платіжних карт показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг у промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій.
Економісти називають пластикову карту «послугою століття», одним з ключових елементів «технологічної революції в банківській справі». Тому вивчення проблем використання пластикових карток у Росії є особливо актуальним, а вивчення світової практики та перспектив розвитку ринку пластикових карток у Росії набувають в даний час конкретну значимість.
Масштаби і характер використання платіжних карт обгрунтовано розглядаються в якості одного з найважливіших індикаторів рівня розвитку ритейлового банківського бізнесу. Пластикова картка - це багаторазовий платіжний і кредитний інструмент тривалого користування, що володіє найбільш високою на сьогодні ступенем захисту від підробок і до того ж містить ідентифікаційну інформацію про держателя картки, що дозволяє проводити перевірку його платоспроможності. В даний час пластиковий бізнес - це більше 1,3 млрд. облямованих карт. Щорічний світовий оборот перевищує 3 трлн. дол Платіжні карти приймаються більш ніж 20 млн. торгово-сервісних підприємств. Близько півмільйона банківських відділень, що надають послуги, проводять операції з платіжними картами, а число банкоматів перевищило 700 тис. Поряд з локальними (національними) системами все більш широкий розвиток отримують міжнародні системи розрахунків з використанням платіжних карт. Основна частина світового ринку пластикових карт контролюється двома найбільшими компаніями - Visa International та MasterCard International. Якщо розділити весь світовий ринок пластикових карт на сфери впливу основних гравців - платіжних систем, то вийде наступна картина: на платіжну систему Visa припадає близько 57%, на Europay / MasterCard приблизно 26%, на American Exdivss - порядку 13%, і на інші ( включаючи DinersClub і JCB) - 4%.
Російські банки завжди відрізнялися прагненням активно розвивати картковий бізнес і вже накопичили певний досвід випуску як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевих і валютних карт. Тим не менш, масштаби використання платіжних карт все ще помітно поступаються середньостатистичним показникам по країнах Європи. Неабиякою мірою це пояснюється тим, що даний сегмент ринку банківських послуг особливо сильно постраждав у результаті фінансової кризи 17 серпня 1998 року. Багаторазовий спад фізичного обсягу товарообігу і ще більший - споживчого імпорту, був не самим головним ударом по ринку. Дефолти системоутворюючих для цього ринку банків-емітентів, таких як «Інкомбанк», «СБС-АГРО», «Міст», «Менатеп», «Імперіал» та ін призвели до того, що виявилися замороженими до 90% коштів на карткових рахунках. У Росії практично перестало існувати банкоматної господарство. Майже повністю були припинені внутрішньоросійські міжбанківські операції з обслуговування карт. Збанкрутували багато торгові точки, які брали карти. Міжнародні платіжні системи заблокували коди російських банків. У результаті власники карток цих систем змогли здійснювати платежі лише у межах Росії.
Поступово ситуація почала змінюватися в кращий бік. У відновленні і динамічному розвитку російського ринку пластикових карт зацікавлені багато хто: міжнародні платіжні системи, які не змирилися з втратою капіталів у Росії, міжнародні страхові системи, торгові точки і ін
На кінець 2001 року загальна кількість емітованих банківських карток у Росії склало 10,5 млн. карт, у 2002 році - кількість випущених карток збільшилася до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. За станом на початок 2004 року, в Росії емітовано майже 24 млн. карток. Цікавий факт, що співвідношення міжнародних і російських систем складають відповідно 48% і 52%. Найбільша кількість випущених карток і обсяг операцій з їх використанням припадає на міжнародні платіжні системи Visa і Europay / MasterCard, що пояснюється, перш за все, розвиненою інфраструктурою, призначеної для здійснення операцій з використанням карт цих платіжних систем як на території Росії, так і за її межами . Поряд з цим в Росії діють вітчизняні платіжні системи: Золота Корона, Union Card, ACOORD, STB Card і ряд інших невеликих систем.
Розглядаючи банківську пластикову картку як платіжний інструмент потрібно виділити основні її достоїнства і переваги. Для самого клієнта - це зручність у використанні, зменшення ризику втрати коштів, пільги при отриманні послуг в підприємствах торгівлі і сервісу, зменшення витрат при проведенні фінансових операцій, автоматична конвертація, фінансова привабливість - нарахування відсотків, вилучене керування рахунками та багато іншого; - для підприємств - розширення продажу та залучення нових покупців, зниження витрат на інкасацію виручки, підвищення безпеки роботи з використанням підписів власників, престиж і ряд інших переваг; - для банків - розширення спектру послуг, поява нових клієнтів, зниження вартості операцій за рахунок безпаперовій технології, стягування додаткових комісій - і як наслідок, збільшення доходу, підвищення конкурентного потенціалу банку.
На жаль для російського користувача банківська карта являє собою скоріше більше не платіжний інструмент, а засіб зняття готівкових грошей. За даними дослідження КОМКОН частка карткових платежів в щоденних розрахунках населення більш ніж у 10 разів нижче, ніж в американських супермаркетах, де вони становлять 60%. Це пояснюється рядом причин, які й визначили проблеми, які існують на ринку пластикових карток у Росії.
По-перше, розвиток телекомунікаційної інфраструктури в Росії в порівнянні з іншими розвиненими країнами знаходиться на низькому рівні. По-друге, фінансова криза 1998 року в значній мірі підірвала довіру до банків, проте зараз ситуація змінюється на краще. По-третє, на жаль, поки не розроблена повноцінна державна політика щодо ринку пластикових карт, яка передбачала б як законодавче регулювання всього комплексу відносин між учасниками ринку, так і розробку програм підтримки вітчизняних інноваційних рішень в області розрахунків пластиковими картками. І четвертою проблемою потрібно виділити проблему безпеки. Тим не менш, зараз у всьому світі спостерігається тенденція переходу з магнітних карт на смарт-карти, що безумовно сприяє підвищенню рівня безпеки розрахунків у цілому. Вже в окремих регіонах отримали широке поширення карти з мікропроцесором (смарт-карти), кількість яких за 2003 рік зросла на 43% і становила на кінець 2003 року більше 6 млн. карт.
Ринок платіжних карт дедалі більше стає полем конкурентної боротьби між російськими банками. Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат в картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій. По-перше, потрібно зазначити такі прибуткові проекти як реалізація зарплатних схем, таких популярних в Росії та деяких країнах СНД. Витрати обслуговування подібних проектів для банку мінімальні внаслідок високого ступеня автоматизації процесу. По-друге, досить істотними можуть бути для банку комісійні відрахування за проведення платежів при використанні пластикових карток, а також комісії одержувані від торгово-сервісних підприємств за обслуговування.
Специфіка російського ринку полягає в тому, що ринок розвивається в основному не за рахунок індивідуальних вкладників і власників карток, а за рахунок зарплатних проектів. Суть яких - обслуговування банком процесу нарахування та видачі заробітної плати співробітникам підприємства з використанням банківських пластикових карт. Ця система дуже широко поширена в регіонах Росії і частка зарплатних карток залишає близько 80 відсотків усіх облямованих карт. Це багато в чому пояснює поведінку власників, які після нарахування заробітної плати відразу ж її знімають в банкоматі, звідси і виникає високий відсоток зняття готівкових грошових коштів.
Однак, стимулом до використання пластикових карток у Росії буде поєднання двох умов. Перше: механізм розрахунків по карті повинен бути не менш зручний, ніж з використанням готівкових грошових коштів. Друге: користування картами повинно бути доступним, тобто мінімальним за вартістю і вигідним клієнтові.
Тим не менш, незважаючи на наявність перешкод і труднощів, а також на досить великі початкові витрати, пов'язані з запуском і відпрацюванням технологій використання пластикових карт, російські банки все активніше використовують цей інструмент для реалізації стратегічних цілей щодо розвитку ритейлового бізнесу. Якщо банк розраховує утриматися в якій-небудь ніші на ринку приватних вкладів, йому не обійтися без випуску платіжних карт.
Як стверджують самі економісти: «Майбутнє банківських послуг - за пластиковими картами». І це дійсно так, - не дивлячись на цілий ряд проблем, російський ринок пластикових карт розвивається досить швидкими темпами і вселяє великі надії.
Список літератури
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://www.finansy.ru/