Система розрахунків з використанням пластикових карток 2

Курсова робота

На тему Система розрахунків з використанням пластикових карток

План

Введення

Розділ 1. Пластикова карта як платіжний засіб

1.1 Історія виникнення пластикової карти

1.2 Класифікація пластикових карт

1.3 Переваги користування пластиковими картами

Розділ 2 Міжнародні платіжні системи

2.1 Міжнародні дисконтні системи

2.2 VISA

2.3 American Express

Розділ 3. Організація системи пластикових карт в Тамбовському ОСБ № 8594

3.1 Платіжна система VISA і MasterCard

3.2 Платіжна система Maestro

3.3 АС СБЕРКАРТ

Висновок

Список використаної літератури

Введення

Пластикова карта як альтернатива готівці була придумана перш за все для зручності споживачів. По суті це засіб розрахунків не тільки популярно, але і загальнодоступним в більшості країн з розвиненою фінансової культурою. Стати володарем пластикової картки однієї з міжнародних платіжних систем може будь-яка людина, що має будь-якої стабільні дохід [8; 5].

В останні роки "пластик" все активніше витісняє готівку з повсякденного життя. Росії поки важко змагатися з країнами Заходу, але, як свідчить накопичений досвід, процес вже не зупинити. Тому що люди завжди віддають перевагу те, що робить їхнє життя простіше і зручніше, що зводить нанівець ризик втратити нажите добробут.

У зв'язку з цим особливої актуальності набуває діяльність по впровадженню сучасних банківських технологій по всій території Росії. Так як це один з визначальних факторів у підтягуванні Росії до світових стандартів банківської діяльності. Впровадження таких технологій пов'язаний з найважливішим завданням забезпечення прозорості фінансових потоків і безпеки розрахункових операцій.

Мета цієї роботи - вивчення процесу обігу пластикових карт і виникаючих при цьому певних проблем

Об'єкт курсової роботи - організація платіжної системи в сфері безготівкових розрахунків.

Предмет - процес обігу пластикових карт.

Досягнення поставленої мети забезпечується вирішенням взаємопов'язаних завдань:

розгляд історії виникнення пластикових карт і подальшого розвитку платіжних систем;

типологізація та виявлення спільних переваг пластикових карт;

виявлення основних платіжних систем;

розгляд видів пластикових карт, що використовуються в Тамбовському ОСБ № 8594.

Курсова робота складається з вступу, трьох розділів і висновку, викладених на 38 сторінках машинописного тексту.

Список використаної літератури включає 16 найменування.

Розділ 1. Пластикова карта як платіжний засіб

1.1 Історія виникнення пластикової карти

Попередниками сучасних карт були картки, які випускали великі американські готелі, нафтові компанії і магазини на початку століття. Ці товарні картки мали два призначення - стежити за рахунком клієнта і забезпечити механізм запису його покупок. Їх поява була логічним продовженням оплати в розстрочку.

З 1914 торговельні підприємства стали випускати картки для самих багатих клієнтів, щоб прив'язати їх до своєї мережі магазинів і продавати їм найбільш дорогі товари. На початку 20-х нафтові компанії стали випускати «карти чемності» (courtesy cards), за допомогою яких водії могли робити покупки на будь-який бензоколонці. У 1928 почався випуск Charga-Plates, пластинок з вибитим адресою. У наступні 30 років великі компанії запропонували такі нововведення, як мінімальна місячна плата, плата за фінансові послуги, 30-денний період відстрочки по платежах - і все заради максимального доходу від операцій по картах.

Жорстка конкуренція змусила компанії піти на значні витрати і почати емісію кредитних карт. У 1936-му році зростаюча індустрія авіаперевезень, очолювана American Airlines, запропонувала власну кредитну схему, що отримала назву Universal Air Travel Plan (UATP). Спочатку випускалася купонна книжка проти депозиту клієнта, а потім кредитний план розвинувся в операцію, схожу з операцією по кредитній карті.

Ера сучасної універсальної кредитної карти почалася в 1949 з освіти Diners Club. А. Блумінгдейл, Ф. Макнамара і Р. Снайдер представили план нового типу карт. Ця карта, ставши універсальною, дозволяла б робити покупки в торгових точках по всій країні. Важливим пунктом плану було введення третьої сторони в кредитних операціях. Diners Club ставала посередником між покупцем та фірмою, забезпечуючи кредит одному і іншому і беручи плату за послуги. Зі стартовим капіталом всього в 75 тисяч доларів, Блумінгдейл, Макнамара і Снайдер почали свою справу. Прибуток вони припускали отримувати з фірми-продавця, яка повинна була давати їм 7% знижки з суми покупки, а також з власника карти у вигляді щомісячної плати (% за неоплачену частина балансу був згодом введений компаніями банківських кредитних карт).

Однак потенційні клієнти не поспішали ставати власниками карти, поки її не стали приймати всюди. Продавці ж не хотіли брати участь у цій програмі, оскільки не бачили попиту на карти. Їх також не влаштовував розмір знижки за кредит, яку вимагала Diners Club. Ще однією перешкодою для універсальних карт стало опір з боку авіакомпаній, нафтових компаній і великих торгових фірм, що випускали свої карти. Вони не бажали давати знижку третій стороні і боялися, що нова карта послабить їх відносини з клієнтами.

Незважаючи на труднощі, засновники Diners Club були впевнені в успіху. Після війни в Америці почався бурхливий ріст індустрії кредиту. Вперше велика частина американців стала заробляти більше, ніж це потрібно для основних потреб. За Diners Club з'явилися T & E (Travel & Entertainment) компанії карт, що займаються туризмом і розвагами.

У 1958 American Express, найбільша компанія дорожніх чеків, і Carte Blanche одночасно вийшли на ринок універсальних кредитних карт. У цьому ж році перший і другий банки країни - Bank of America і Chase Manhattan Bank також приступили до операцій з кредитними картами. Однак Сhase Manhattan був змушений продати свої операції в 1962. Причини: складнощі при передачі інформації, шахрайство і зловживання. Основною ж перешкодою в цьому бізнесі стала відсутність єдиної загальнонаціональної мережі, що особливо било по дрібним банкам, що розвивав локальний ринок карток.

У 1966 Bank of America почав ліцензії іншим банкам на проведення операцій з картами BankAmericard. Рішення про розширення операцій на всю країну зустріло протидію інших великих банків і призвело до утворення другої національної системи карт, що отримала назву Interbank Cards Association. В кінці 60-х Bank of America і Interbank провели спільну кампанію розсилки карт поштою. За короткий час число власників карток збільшилася на мільйони. Одночасно відбувалося стрімке зростання числа фірм, пов'язаних з національними системами карт. Це змусило банки, що випускали незалежні карти, приєднуватися до однієї з двох національних систем. До 1978 року більше 11 тисяч банків приєдналися до однієї або до двох систем. Річні продажі досягли 44 млрд. доларів, 52 млн. американців володіли принаймні двома банківськими картками.

І тут з'ясувалося, що потрібно терміново визначити: - Яких правил дотримуватися для виправлення помилок, що відбуваються з вини комп'ютерних систем? І хто повинен встановлювати ці правила?

- Що робити для захисту клієнтів, до яких прийшли рахунки до оплати операцій за картками, які вони не робили?

- Якщо карта була втрачена або вкрадена, як визначити відповідальність клієнта і обов'язки емітента?

- За якими критеріями оцінювати можливості доступу різних клієнтів до кредиту?

- Що робити для забезпечення або обмеження доступу до кредитних історій мільйонів власників карт?

Уряд США почало діяти. Федеральна комісія з торгівлі в 1970 прийняла рішення заборонити розсилку по пошті не витребуваних клієнтом карт. У 1972 Федеральна резервна система стала першою установою, що регулює індустрію карт. Закон 1973 забезпечив захист власників карт від несанкціонованого використання рахунків і інформації по картах. У 1977 було заборонено використання расової приналежності, статі, віросповідання, національного походження чи подружнього стану в якості критерію для дозволу або відмови в кредиті.

Americard поміняла ім'я на VISA в 1976 році. Мета-міжнародне визнання. MasterCharge в 1980 році стала MasterCard. З 1969 по 1981 рік число банків, що приєдналися до MasterCard збільшилася з 4461 до 12504, що приєдналися до VISA - з 3751 до 12518. Спочатку і VISA і MasterCard забороняли практику випуску банком обох карт. Однак під тиском судових властей, що звинувачували компанії в порушенні антитрестівського законодавства, банки отримали право випускати дві карти одночасно.

Конкуренція зростала і в T & E індустрії. Володіючи переважаючими ресурсами, American Express швидко обійшла своїх конкурентів Diners Club і Carte Blanche. До 1970 у неї було в два рази більше клієнтів, ніж у першої і в чотири рази більше, ніж у другої. У середині 70-х розрив ще більше збільшився: держателів карт American Express було в 7,5 разів більше, ніж у Diners Clubі в 10 разів більше, ніж у Carte Blanche. Клієнти не бачили сенсу мати більше однієї картки T & E - і їй ставала American Express. Diners Club і Carte Blanche були куплені CityBank, здатного більш серйозно суперничати з American Express. Незважаючи на це, в останньої зараз в 12 разів більше клієнтів, ніж Diners Club і Carte Blanche разом узятих.

Ріс міжнародний ринок. Кредитні карти існували в Європі з початку 50-х, коли British Hotel & Restaurant Association випустила карту BHR. Серед американських компаній, що діяли в Європі, домінувала Diners Club. У 1972 Americard заявила про початок операцій в 72 країнах, але швидке розповсюдження відбувалося тільки у Великобританії, де компанія придбала карту Barclay's. Європейські банки не поспішали підписувати угоду, підпорядковуючи себе найбільшому банку Америки. Ці побоювання спрацювали на руку Interbank, який досяг угод з EuroCard, найбільшою системою універсальних карток у Європі, і з Acsess, найбільшою системою Великобританії.

MasterCard була менш успішною в Японії. JCB-банк, дочірнє підприємство American Express, очолював ринок, маючи в два рази більше клієнтів, ніж VISA і MasterCard разом узяті. Японія, незважаючи на пізній старт індустрії карт, обійшла до 1980 всі європейські країни і вийшла на друге місце після США по кількості карт.

Активно освоюють світ іноземців іноді заносило і до Росії. Слідом за ними не забарилися прийти в СРСР і міжнародні карткові системи. На початку мова йшла лише про прийом їх продуктів структурами "Інтуриста". У 1958 р. було відкрито представництво American Express в Москві. Через три роки "Інтуриста" став першою в Радянському Союзі організацією, приймає до оплати кредитні карти American Express. У 1969 році було підписано аналогічну угоду з компанією Diners Club. Потім на нашому ринку з'явилися VISA (тоді ще Americard) (1974) і EuroCard (1975), японська JCB International (1976).

З радянського боку всі угоди підписував Держкомінтурист СРСР, а спеціально утворене при ньому ВАО "Інтурист" взяло на себе організацію обслуговування пластикових карт у валютних магазинах "Берізка" та у відповідних готелях через розрахунковий центр ВАО "Інтурсервіс". У 1988 ВАО "Інтурист", не дивлячись на те, що не було банківською установою, стає першим членом VISA в колишньому СРСР.

Всі розрахунки за міжнародними картками проходили в цей період через Зовнішекономбанк СРСР. Саме він і став першим радянським банком-емітентом, випустивши карти VISA для учасників радянської збірної на літніх Олімпійських іграх 1988 року в Сеулі. Хід у відповідь конкуруючий платіжної системи послідувала негайно. Вже в 1989 році Зовнішекономбанк випустив "золоті" картки EuroCard. Це були суперелітні карти (по рекламним чуток, що призначалися для Горбачова та інших високопоставлених осіб).

Незабаром коло власників пластикових карток розширився і став більш відкритим: спільні та вирвалися з-під опіки відомств державні підприємства, асоціації та інші комерційні структури, які отримують дохід у конвертованій валюті, відкривали рахунки у Зовнішекономбанку і виявляли інтерес до кредитних карток, кількість яких на той час зросла до п'ятисот. Ну а що почалася ера комерційних банків незабаром поклала кінець монополізму на ринку міжнародних карт.

На справжній момент важливість такого напрямку діяльності, як впровадження сучасних банківських технологій по всій території Росії, не викликає сумнівів. Так як це один з визначальних факторів у підтягуванні Росії до світових стандартів банківської діяльності. Впровадження таких технологій пов'язаний з найважливішим завданням забезпечення прозорості фінансових потоків і безпеки розрахункових операцій.

1.2 Класифікація пластикових карт

У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.

З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг (Американ Експрес), надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку і т.д.

Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки [16; 407-408]. Перші пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватися кредитом під час купівлі товарів чи отриманні касових позик. Другі призначені для отримання готівки в банківських автоматах або купівлі товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку. Деякі люди виділяють особливу категорію - платіжні картки як різновид кредитних карток. Відмінність полягає в тому, що загальна сума боргу при використанні картки повинна погашатися повністю протягом певного часу після отримання виписки без права продовження кредиту.

Розглянемо коротко основні види карток. Банківські кредитні картки (bank credit cards) призначені для купівлі товарів з використанням банківського кредиту, а так само для отримання авансів в грошово-кредитній формі. Головна особливість цієї картки - відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного разу, коли відбувається купівля товару або береться кредит у грошовій формі. Кредитна Лінія використовується в межах встановленого банком ліміту. Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути "стандартними" або "золотими". Останні призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю передбачають багато пільг для користувачів. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація а не індивідуальні власники карток.

Картки туризму розваг і відпочинку (travel & entertaiment cards). Це "платіжні" картки, відповідно до виробленої вище термінології. Вони випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні зазначеної сфери (American Express, Dinners Club). Картки приймаються сотнями тисяч торговельних і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів чи послуг, а також надають власникам карт різні пільги при з бронювання авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижки з ціни товару, страхуванню життя і т.д. Головні відмінності цього виду карток від банківських кредитних карток полягає по-перше, у відсутності разового ліміту на покупки і, по-друге, обов'язки власника картки погасити заборгованість протягом місяця без права пролонгувати кредит. У разі прострочення платежу з власника картки стягується підвищений відсоток. У вказаних системах також існує індивідуальні та корпоративні картки.

Приватні платіжні картки підприємств торгівлі і послуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Застосування цих карток обмежена певною замкнутої мережею торгових установ, наприклад ланцюгом універмагів, системою заправних станцій певної компанії. Кредит надає сама компанія, Вона ж отримує відсоток по позичках. Починаючи з 70-их років набули поширення банківські приватні картки (bank private cards), за допомогою яких можна здійснювати покупки в певних магазинах зі знижкою, але випуск карток, видача кредиту по покупках і розрахунки з оплати торгових рахунків здійснює банк - учасник угоди. Іноді картки такого роду випускається для членів певних професійних груп (пілотів, адвокатів) або осіб, пов'язаних спільними інтересами (наприклад філателістів). Їх називають "клубними" картками.

Картки для банківських автоматів (ATM cards). Це різновид дебетових карток, які дають можливість власнику рахунку в банку отримувати готівкові гроші в межах залишку коштів на рахунку через автоматичні пристрої, встановлені в банках, торгових залах і т.д. При наявності картки гроші можна одержувати в будь-який час доби і за святковим, вихідним дням. Деякі типи автоматів виконують більш широке коло операцій крім простого зняття грошей з рахунку; вони дозволяють вносити гроші на вклад, робити внесок на погашення позики, отримати виписку про стан банківського рахунку, переказувати гроші з одного рахунку на інший і т.д. Слід ще раз підкреслити що картка для автоматів не з пов'язана з кредитною лінією (як у випадку з банківською кредитною карткою), а з поточним або ощадним рахунком власника картки в банку. Тому в більшості банків система розрахунків за цими картками адміністративно і функціонально відокремлена від системи банківських карток.

Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чипова карта, smart card - смарт карта, "розумна" картка).

Картки з магнітною смугою мають звороті магнітну смугу, де записані дані необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових установ. Коли картка вставлена у відповідний зчитувальний пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мереж для отримання дозволу на здійснення угоди. На картках великих міжнародних карткових асоціацій "Віза" і "Майстер Кард" магнітна смуга має декілька доріжок для фіксації необхідних відомостей в закодованій формі. На одній з доріжок для фіксації необхідних відомостей в закодованій формі. На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер - ПІН (Personal Identification Number), який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів і терміналів POS. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У разі їх розбіжності власникові дається можливість зробити ще декілька спроб набору ПІН-коду. Потім картка вилучається або повертається власнику (еврокарта).

Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості картки, і підвищує її надійність. На підставі записаних в чіпі відомостей угоду по картці може здійснюватися в автономному режимі офф-лайн (off-line), тобто без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції. Оскільки картка сама зберігає в пам'яті суму коштів, наявних на банківському рахунку, то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищено угода просто не відбудеться. Якщо ж сума операції менше суми ліміту, то в момент її здійснення сума вільного ліміту буде зменшена і записується новий залишок, який може бути використаний при наступній покупці. При внесенні грошей на рахунок ліміт відновлюється, про що робиться новий запис у мікросхемі [7; 1-4].

Інформаційні можливості смарт карт набагато ширше ніж, у карток з магнітною смугою (8 тис. біт в порівнянні з 1 тис. біт, з можливістю подальшого розширення в 24 рази). Крім того, гідністю її є можливість оперативного оновлення даних у пам'яті мікропроцесора. Нарешті, важливою перевагою картки є її більш висока надійність. Чіп має кілька ступенів захисту і підробити інформацію, записану в ньому, дуже важко або зовсім неможливо. Якщо картка вкрадено і не належний власник захоче нею скористатися для отримання грошей в автоматі, то при неправильному введенні ПІН-коду чіп руйнується і картка не може бути використана. Смарт карти мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище в порівнянні з магнітною карткою). Крім того, їх введення в обіг у країнах, які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувалися на магнітні картки, утруднено. Там встановлено десятки і сотні тисяч одиниць обладнання не пристосованого для зчитування інформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-картами, потребувала б великих капіталовкладень. Тому експерти не очікують швидкого впровадження смарт-карт в таких країнах як США, Канада, Бельгія і т.д., хоча експерименти з розробки міжнародного стандарту на ці картки проводяться найбільшими картковими асоціаціями світу.

1.3 Переваги користування пластиковими картами

Сьогодні вже мало кому в Росії потрібно пояснювати переваги і зручності використання пластикової картки в порівнянні з "живими" грошима. Готівка - це єдиний засіб розрахунків, до якого ми звикли. Але, з іншого боку, гроші проходять через тисячі рук, рвуться, вимагають перерахунку і контролю [6; 31]. Зрештою, їх можна і втратити, а як показує практика, після цього вони ніколи не перебувають. Неспроста адже весь цивілізований світ використовує замість готівки пластикові карти.

Світ пластикових карт різноманітний і нескінченний. Зараз російські банки пропонують пластикові картки багатьох зарубіжних і вітчизняних платіжних систем. І кожна з них по своєму приваблива.

Більш докладно переваги окремих видів карт будуть розглянуті нижче. В якості основних достоїнств пластикових карт слід виділити наступні:

Оперативне отримання коштів з використанням широких можливостей платіжних систем. Картка - це засіб доступу до вашого банківського рахунку, яка завжди з Вами і дозволяє не тільки знімати готівку, але й оплачувати різні товари і послуги, користуватися готелями та орендувати автомобілі, замовляти квитки і численні послуги глобальної мережі Internet. Пластикова карта неодмінний атрибут сучасної людини. Вже зараз під час оформлення в'їзної візи в багато країн, оренду автомобіля і замовленні готелю вимагаються пластикова карта

Безпека зберігання коштів - гроші надійно зберігаються в Банку, будучи доступними в будь-який час доби. Належність картки її власникові визначається зразком його підпису, персональним ідентифікаційним номером (СІН), нанесеним в зашифрованому вигляді на картку, і фотографією.

Що таке готівкові гроші у вашій кишені (гаманці) або збережені вдома? Вас можуть обікрасти, гроші можуть згоріти під час пожежі, нарешті - Ви можете просто втратити гаманець. При цьому ви втрачаєте все. Якщо ж у Вас є картка, Ви у міру потреби йдете до найближчого банкомату і знімаєте необхідну суму. Якщо Ви втратите картку, її у Вас вкрадуть або вона згорить при пожежі, Ви не втрачаєте нічого. Картка захищена ПІН-кодом і є своєрідним сейфом, що зберігають Ваші гроші - без коду його не відкриєш. Разом з пластиковою картою Вам видаються телефони цілодобової сервісної служби і банку для блокування картки у випадку її втрати. Подзвонивши в банк і повідомивши про втрату, Ви блокуєте картку і ніхто нею скористатися не зможе. У разі втрати картки, Банк протягом 1-2-х днів може видати вам гроші або нову карту.

Можливість використання до 4 особистих банківських рахунків в будь-яких видах валют, прикріплених до однієї пластиковій картці, що зручно при конвертації з однієї валюти в іншу при оплаті покупок або отриманні готівки за кордоном. Використовуючи картку в пунктах видачі готівки і в торгово-сервісній мережі, Ви не залежите від встановленого в них комерційного курсу долара по відношенню до рубля. Вам немає необхідності думати про обмін валют, тому що при отриманні готівки або оплату покупок та послуг конвертація здійснюється автоматично зазвичай за більш вигідним, ніж в обмінних касах, курсом платіжної системи, майже рівному курсом ЦБ РФ.

Позбавлення від проблем декларування коштів при поїздці за кордон і безпеки зберігання готівкових сум у дорозі.

Якщо Ви вивозите готівку, виникає безліч проблем - безпека ваших грошей, необхідність декларування коштів, обмін вивезеної валюти на місцеву і т.д. Але якщо Ви їдете з карткою, то Вам немає необхідності декларувати кошти, оскільки картка це не готівку, а засіб доступу до рахунку. Сума перевозяться на карті грошей не обмежена, а зняти їх можна будь-якому банку світу або через велику мережу банкоматів. Також до Ваших послуг понад 12 мільйонів точок обслуговування карток в 220 країнах світу. Маючи картка дуже зручно бронювати готель, орендувати автомобіль.

Отримання доходу - Банк нараховує відсотки на залишки коштів на особистих банківських рахунках.

Крім того, Ви можете поширити всі переваги пластикових карт на членів Вашої родини, друзів і знайомих, відкривши потрібну кількість додаткових карток до Вашої індивідуальній карті. Випуск додаткових карток дозволяє користуватися Вашим рахунком кільком особам, яким Ви довіряєте право здійснення операцій з Вашим рахунком. При цьому оформлення додаткової персональної картки відбувається без виписування довіреності основним власником рахунку. Додаткові картки можуть оформлятися при використанні будь-якого виду карт, пропонованих Банком для фізичних осіб.

Для організацій особливо цікава можливість використання пластикових карт в якості "зарплатних". При укладенні договору з Банком співробітники організації отримують пластикові карти, на які нараховується зарплата (переклад зарплати на картки співробітників здійснюється протягом одного дня). Переваги використання пластикових карт в якості зарплатних очевидні:

Економія на комісії за зняття готівки з розрахункового рахунку для видачі зарплати.

Економія витрат на інкасацію.

Економія часу, теряемого співробітниками при отриманні зарплати в касі

Підвищення безпеки Вашої організації (відсутність операцій з великими сумами готівкових коштів).

Можливість (за потребою) отримання співробітниками Вашої організації готівки в будь-якому банку, що обслуговує карти цієї системи.

Індивідуальні та корпоративні пластикові картки надають користувачеві ряд додаткових можливостей:

Одночасно з пластиковою картою може бути видана телефонна картка, "прив'язана" до рахунку пластикової карти. Згідно з підписаною угодою про оплату Ваших міжміських та міжнародних телефонних розмов з рахунку платіжної картки, з нього списуються суми за відбулися розмови. При цьому не треба оплачувати рахунки (оплата здійснюється автоматично); тарифи оператора нижче тарифів ТЗ й суттєво нижче тарифів стільникових компаній; наявність повної статистики з відбувся дзвінках на web-сайті компанії; можливість роумінгу по Росії і світу.

Крім телефонної карти, разом з пластиковою карткою Ви можете отримати страховку і дисконтну карту, що дає право на знижки.

Повна і точна інформація про всі вчинених Вами з використанням картки операціях (перерахування точок списання, дат і сум операцій) відображена у виписці по Вашому картковому рахунку. Наявність виписки дозволяє точно проконтролювати витрату коштів, що вигідно відрізняє розрахунки пластиковими картами від операцій з готівковими коштами.

Таким чином, практично необмежені можливості сучасних платіжних систем відкриваються при використанні пластикових банківських карт, що поєднують у собі переваги банківського рахунку і готівки.

Однак, розвиток вітчизняного ринку пластикових карт супроводжується збільшенням кількості злочинів, пов'язаних з проникненням в банківські електронні мережі. Згідно з офіційною статистикою відділу по боротьбі з шахрайством з використанням кредитних карт і дорожніх чеків при Управлінні по економічних злочинах ГУВС Москви, у 2001 р. загальний збиток власників пластикових карт склав 5 млн. дол Однак насправді махінації з електронними системами наносять банкам значно більший збиток. Специфіка не тільки вітчизняного, але і міжнародного карткового бізнесу така, що банки змушені приховувати свої реальні витрати. Скандальну популярність отримують тільки ті випадки, втрати від яких дуже великі. Так, зокрема, стало відомо, що в 1995 р. одному з найбільших російських банків через систему "SWIFT" було завдано збитків в 3 млн. дол Найбільший злом за всю історію існування систем електронних платежів був здійснений в італійському банку, що втратив кілька років тому понад 20 млн. дол

Особливістю російського ринку пластикових платіжних засобів, яка ускладнює використання міжнародних підходів до вирішення проблем безпеки у картковому бізнесі, є висока ступінь плинності кадрів обслуговуючого персоналу. Експерти вважають, що всі колишні співробітники російських компаній, що забезпечують безпеку електронних мереж, становлять потенційну загрозу для платіжних систем. Незахищеність емітентів у РФ стала також наслідком недостатнього розвитку телекомунікацій та інформаційного голоду в мультібанковской середовищі. Очевидно, поки ідентифікація не увійде до програми безпеки електронних мереж вітчизняних банків, зберігається загроза махінацій з авізо і документами неіснуючих компаній. Утім, іноземні фахівці рекомендують застосовувати в РФ з урахуванням національної специфіки передові французькі та американські технології захисту.

При обміні інформаційних документів, нарахуванні компенсацій і виплати трансфертів через банківські електронні мережі зазвичай використовують захист системи "SWIFT". До її очевидних переваг відноситься:

доступність інформації про одержувача

конфіденційність при реалізації грошових потоків;

наявність гнучкої системи страхових виплат;

висока ступінь надійності (у той час як через "SWIFT" щодня пересувається до 2-3 млрд. "електронних" дол, сума страховок за рік становить 4 млн. дол.)

Переклад відомчих рахунків відбувається в автоматичному режимі. Захист пластикових грошей будується за триступеневою схемою "банк - комерційні структури - клієнт". В обліковому центрі "SWIFT" понад 150000 компаній, які можуть обмінятися даними один про одного і проаналізувати інформацію про загублених та вкрадених картах, що складають "чорний" список. Перевірка міжнародних чекових платежів здійснюється "SWIFT" через цінні папери, куди інформація надходить на магнітній стрічці. Проте можливості "SWIFT" по контролю за операціями з банківськими чеками і компенсаціями обмежені кількісними параметрами. В результаті перевантаження виникають збої в системі безпеки, і вона перестає бути ефективною. У зв'язку з цим під егідою Товариства міжнародних міжбанківських розрахунків розроблено більш досконала система "SWIFT-2", яка зараз освоюється в країнах, що розвиваються.

Російський досвід обслуговування міжнародних пластикових карток, емітентів і еквайєрів Mastercard і Eurocard, а також систем міжбанківських електронних платежів свідчить про ефективність "ключових" технологій, які також розроблені французькими фахівцями. Найбільших успіхів вони домоглися в створенні систем безпеки для кредитових і дебетових карт, 95% яких засновані на мікропроцесорах. Найбільшим вітчизняним продавцем систем "ключовою" безпеки є процесингова компанія "Кардцентр". З 1993 р., при щорічному рівні емісії 11000 карт і 3 млн. щомісячному обсязі трансакцій, в "Кардцентре" не було зафіксовано жодного розкрадання. Система безпеки, яку пропонує "Кардцентр", грунтується на віддаленому доступі до терміналів. Закритість фронтальної частини бази даних банку-емітента для його клієнтів (крім самого "Кардцентра") забезпечує відносну конфіденційність банківських розрахунків. Зруйнувати "ключову" захист "Кардцентра" досить складно: на картку завдано "замок" - закодована магнітна смуга з des-алгоритмом. Для кожного "замку" існує єдиний варіант "ключа", виготовлений за межами РФ (останнім часом "ключі" кодуються в Брюсселі).

Розвиток міжбанківської системи електронних платежів залежить від потенціалу телекомунікацій на рівні мережі публічного доступу. Найбільш ефективними з точки зору безпеки на електронному "транспорт" є дорогі приватні мережі, так як на них мала вірогідність несанкціонованого вторгнення. Для створення таких мереж банкам необхідна власна супутниковий зв'язок, проте, очевидно, що в складній економічній ситуації вона далеко не всім по кишені. Приватна мережа діє на ММВБ, у систему безпеки якої входить 137 банків і 7 регіональних майданчиків, а також у деяких найбільших вітчизняних банках. Найбільш перспективними в російських умовах є Misex і IP мережі.

Без сумніву, поки власником пластикової карти в РФ не стане практично кожен і мережу електронних платежів не охопить всю країну, проблема захисту карток від шахрайства не придбає гостроту, яку вона має на Заході.

Розділ 2 Міжнародні платіжні системи

2.1 Міжнародні дисконтні системи

Багато вітчизняних банків вважають гарним тоном пропонувати своїм клієнтам карти провідних світових дисконтних систем. Іноді їх видають як бонуси при придбанні класичних карткових продуктів, але частіше за все потрібно доплатити певну суму. Втім, стати власником дисконтної "класики" можна і самостійно, звернувшись до відповідного представництво. Вартість карт варіюється в залежності від терміну її оформлення, виду та цінової політики компанії або розповсюджує їх банку в конкретний момент часу.

На російському ринку дисконтних (сервісних) карток лідируюче положення міцно утримують міжнародні дисконтні системи ETN і IAPA. Кілька відстає Countdown.

IAPA

Міжнародна асоціація пасажирів авіаліній International Airline Passengers Association (IAPA) випускає клубно-дисконтну картку. Асоціація була заснована близько 35 років тому для захисту прав часто подорожуючих пасажирів і розвитку авіаіндустрії в плані безпеки, економічності і комфорту. У 1992 році першою з усіх дисконтних компаній вийшла на російський ринок. Знижки, що надаються за карткою IAPA, поширюються в основному на заклади досить високого рівня. Серед 12 000 готелів світу, що працюють з IAPA - ITT Sheraton, Leading Hotels of the World, Hilton, Marriott, Golden Tulip. По картці IAPA можна заощаджувати до 30% від стандартних і навіть спеціальних тарифів при оренді автомобілів у Hertz, Avis, National, Europcar або Tilden - найбільше пунктів прокату більше 10 000. IAPA орієнтується на політичну і ділову еліту і пропонує окрім звичайного набору знижок і послуг унікальну схему страхування та сервісу. Зокрема, скориставшись Довідником пільг IAPA, можна безкоштовно зарезервувати номер в готелі, автомобіль і авіаквитки через "Службу подорожей" (Free Hotel and Car Rental Reservations). При цьому накопичується певна кількість миль, яке згодом можна поміняти на безкоштовний політ. У Росії в основному поширені картки "асоційованих" членів IAPA. У рамках асоційованого членства серед сервісних послуг доступна оригінальна система пошуку багажу (Bag-Guard). Вона дозволяє протягом двох діб завдяки спеціальним жетонами і наклейках в 95% випадків знайти і повернути багаж, який пропав у зоні міжнародних аеропортів за кордоном. Примітно, що тому, хто знайде багаж IAPA виплачує матеріальну винагороду. Подібна система надається і для захисту ключів власників картки (Key-Guard) та їх авіаквитків (Ticket-Guard).

Володарі як мінімум двох карт міжнародних платіжних систем при вступі до IAPA безкоштовно реєструються в програмі захисту кредитних карток CPP. Це забезпечує своєчасне внесення загублених або вкрадених карток в "чорний список" і страховку на перші 500 дол несанкціонованих платежів. Всі типи карт IAPA обмежені терміном дії в один рік. Повний член може, покористувавшись послугами і залишившись ними незадоволеною, повернути картку протягом 90 днів і отримати її вартість назад. При цьому він втрачає право знову стати членом IAPA. Крім щорічної плати при вступі до IAPA необхідно заплатити реєстраційний внесок у розмірі $ 200. При придбанні картки через банк цей платіж звичайно не потрібно. Якщо ви - не бізнесмен, часто літає у справах служби, то карта цієї компанії може принести реальну економію, тільки при щомісячних витратах не менше $ 1000 і регулярному відпочинку за кордоном.

ETN

Всесвітня мережа подорожей (European Travel Network) пропонує спеціальну дисконтну картку, зручну для тих, хто часто подорожує. Представництво в Росії діє з 1993 року. Поширює ETN голландська фірма AMUDAT AG, заснована 20 років тому для продажу пільгових авіаквитків. Сьогодні в її каталозі переважають знижки, корисні туристам. ETN є світовим рекордсменом за кількістю країн, в яких вона дозволяє отримувати знижки, - 10 000 готелів розташовані в 175 країнах світу. Більшість з них рівня трьох зірок, але є і deluxe, і first class. У залежності від країни і класу готелю з ETN знижка складає від 10% до 50%. У деяких європейських готелях можна безкоштовно отримати номер, витративши деяку мінімальну кількість коштів у сервісних службах готелю. Крім готелів в систему входять всілякі сервісні служби, ресторани, туристичні фірми, пункти прокату автомобілів. Для власників кредитних карт світового зразка безкоштовно додаються телефонні картки Sprint FonCard і ETN TeleCard. При оплаті телефонних розмов за допомогою карт цих компаній власники ETN платять на 50-70% менше. Клієнт ETN отримає знижку також і при покупці авіаквитків (3-10%). Примітно, що членам ETN гарантована страховка від нещасних випадків до $ 10 000 при подорожах за кордон. Варто картка - близько $ 100 на рік. Якщо купувати її відразу на кілька років, то кожний наступний рік обійдеться дешевше. Користуючись в основному послугами беруть участь в системі ETN підприємствах, можна скоротити витрати на відпочинку в 1,5 - 2 рази.

Countdown

Система заснована у Великобританії в 70-х, діє в 33 країнах світу, має більше 60 000 точок у різних містах і пропонує близько 45 тисяч гарантованих знижок від 3% до 50%. У Росії ці картки продаються з 1994 року. Countdown беруть ресторани, клуби, готелі, магазини, підприємства, що пропонують медичні, розважальні, автомобільні та інші послуги. Серед основних: знижки в магазинах і шопінг-центрах - не менше 10%; в музеях, театрах, картинних галереях і на атракціонах - до 50%; до 10 - 20% при платі за вхід в нічні клуби, дискотеки і ресторани. На батьківщині програми багато ресторани надають власникам Countdown знижки за системою two for one: замовивши дві порції страви, платите тільки за одну. Каталоги Countdown можуть служити прекрасними путівниками. По кожному підприємству-учаснику програми дається найдокладніша інформація - назва, розмір знижки, години роботи, види платежів і коротка реклама. Каталоги забезпечені картами-схемами, за якими можна легко знайти потрібне місце. Картка Countdown розрахована на представників середнього класу з середньомісячним доходом від $ 300. Її ще іноді називають "карткою тещ і дружин" і вона буде корисна людям, час від часу відвідують ресторани і які віддають перевагу відпочинок за кордоном. Емітентами картки з логотипом Countdown можуть бути банки, страхові та інші компанії. За домовленістю з системою, сумісної з Countdown, можна зробити практично будь-яку дисконтну або клубну картку. Тільки в Росії їх більше 30. Логотип Countdown можна знайти на пластикових полісах СК РОСНО. Countdown може бути придбана заздалегідь на три місяці або рік, а діяти почне з того моменту, коли клієнт поставить на ній свій підпис. Річна картка коштує близько $ 50.

Дисконт по-російськи

Поки дисконтні карти ще не стали повсякденним атрибутом вітчизняного життя, але останнім часом їх почали випускати не тільки великі супермаркети, але й російські мережі АЗС, пралень, магазинів, перукарень та стоматологій. Картки продають, дарують, надають у вигляді призів за велику покупку. Іноді це просто шматочок картону (павільйон "Бджільництво" на ВДНГ), а іноді повноцінна карта з магнітною смугою або навіть з чіпом (система омського Ощадбанку і Smart Bonus торгового дому "Техноимпорта" в Калінінграді).

Столичному жителю, яка не скупиться покупки не тільки на оптових ринках, важко не зіткнутися з дисконтними картами.

- При ремонті - в мережі "Старик Хоттабич", - обладнанні квартири - "Електролюкс", "М-Відео", "Партія", "Техносила", - шопінг - "Рамстор", "Перехрестя", "Сьомий континент", торговому комплексі "Мисливський ряд" і т.д. Свою карту випускають багато ресторанів. Наприклад "Карта привілейованого гостя" мережі піцерій "Сбарро" дає можливість її власникам 20% знижку від суми рахунку і бонус-піци.

Більшість магазинів пропонують дисконтні картки безкоштовно - в подяку за покупку понад певної суми. Щоправда, і знижки по них невеликі. П'ятивідсоткова знижка надається за дисконтними картками у "М.відео", "Техносиле" і "Партії".

Найчастіше дисконтні та банківські пластикові картки існують спільно у вигляді єдиного пакету послуг і просуваються на ринок банком. У російській практиці найбільш яскравими зразками таких карток є VISA-Альфамобіль і VISA Electron "Сьомий континент-МДМ-банк". VISA-Альфамобіль працює, як звичайна Classic або Gold, але її власник може отримати знижки при автозаправці на станціях Тюменської Нафтової Компанії, в автосервісах, автосалонах і магазинах автозапчастин, при оформленні поліса страхування автоцивільної відповідальності та страхування від збитків при угоні автомобіля. VISA Electron "Сьомий континент-МДМ-банк" дозволяє з 5-відсотковою знижкою купувати товари в магазинах "Сьомого континенту", а також у ряді інших торгово-сервісних підприємств (всього близько 50 точок). До речі, у "Сьомого континенту" є й власна 10-процентна дисконтна карта. Присутні дисконтні карти і на телекомунікаційному ринку. Власники персональних карток INTERCALL, призначених для IP-телефонії і доступу в інтернет, беруть участь у дисконтній програмі двох рівнів, за умовами якої, власники карток отримують знижки в торгових і сервісних точках Москви, де вивішена відповідна наклейка. Для партнерів програма цікава тим, що в її рамках залучається не більше однієї торговельної або сервісної точки певної сфери діяльності в одному умовно обраному районі Москви. Тримачі персональних карток INTERCALL, затребувані послуги по карті на 100 у.о. мають можливість отримати персональну картку з логотипом Countdown, яка є міжнародною дисконтною карткою.

2.2 VISA

VISA - У строкатій колоді пластикових карт, яких з кожним днем у Росії з'являється все більше, VISA залишається козирною картою. Ще недавно нею дійсно козиряли обрані, прагнучи підкреслити достаток, успіх і добробут. Однак і сьогодні, стаючи масової, загальнодоступною, VISA не втрачає своєї цінності й значущості.

І це цілком зрозуміло, тому що карта VISA має міжнародний статус і несе в собі набагато більше можливостей, ніж російські картки, призначені виключно для внутрішнього споживання. З іншого боку, навіть у компанії великих міжнародних кредитних систем, VISA International займає лідируюче положення як у світі, так і в Росії. Як платіжна система, VISA була освічена цілою низкою банків, що відокремилися від проекту Bank of America. На світовому ринку кредитних карт частка VISA складає більше 50%, тоді як на основних її конкурентів, AE і Europay припадає по 20 і 30 відсотків відповідно. На сьогодні у світі випущено більше 572 млн. карт VISA [6; 27].

Як тільки Російські банки отримали дозвіл на емісію карток VISA в нашій країні, вони практично миттєво стали найбільш популярними і в Росії. В іншому, це закономірно, оскільки, на відміну від AE (системи "верхівки" суспільства), VISA - платіжна система для всіх, хоча й у неї є свої ексклюзивні продукти. До кінця минулого року число різних видів карт VISA, випущених у Росії, наближалося до 400 тис., а кількість утримувачів вимірюється кількома мільйонами. Про масштаб поширеності говорить також і сума грошей, витрачених по цих картах (понад 600 млн. $). Останнім часом карти VISA, що випускаються російськими банками, використовуються навіть більше тут, ніж за кордоном. За деякими даними, на території Росії здійснюється більше 70% всіх операцій.

Переваги VISA перед готівкою - це загальні переваги пластикових грошей. Замість відстовбурчуються кишені пачок - компактний шматочок пластику, яким практично ніхто крім вас не зможе скористатися; економія на курсі при переведенні в готівку; можливість оплачувати свої покупки в магазинах по всьому світу. Зручність ще й у тому, що гроші, що зберігаються на ній, не потрібно декларувати на митниці і не треба витрачати час на підготовку довідок та дозволів на вивіз. Купивши VISA в Росії і помістивши кошти на рахунок в російському банку, їх можна витрачати де завгодно.

Організацію платіжної системи VISA можна виразити за допомогою спрощеної схеми. Банки-учасники укладають договір з платіжною системою і підключаються до єдиного центру. Для роботи з центром та між собою банки мають так звані I-модулі, спеціальні комунікаційні засоби. Кожен банк отримує в обслуговування певну кількість магазинів, ресторанів, готелів і т. п.

Інформація про покупку або послугу передається продавцем магазину в обслуговуючий його банк. Потім з цього банку в банк-емітент, де зберігаються дані про власника карти, направляється авторизаційний запит. Крім того, цей запит дублюється й посилає в єдиний центр. Робиться це на той випадок, якщо банк-емітент з якихось технічних причин тимчасово недоступний. Якщо коштів на рахунку клієнта досить, щоб оплатити цю покупку, то банк-емітент надсилає тому позитивну відповідь. Якщо ні, то негативний. При цьому зовсім неважливо в яких країнах розташовані банки: спеціальна програма в лічені миті зробить конвертацію валюти. На всі ці операції йде мінімум часу, а для власників VISA вони і зовсім непомітні. Важливо і те, що система повністю застрахована від збоїв і втрат інформації, а тому покупки будуть обов'язково оплачені. Досить сильно система захищена і від недобросовісних клієнтів.

Нещодавно VISA International представила нову версію програми по боротьбі з картковим шахрайством [6; 29-30]. Програма, зокрема, дозволяє визначити транзакції, які можуть бути шахрайськими, протягом 10 хвилин після авторизації. Як тільки в комп'ютер потрапляє інформація про потенційно шахрайської транзакції, він відправляє дані банку - емітенту, і той може додатково зв'язатися з клієнтом для підтвердження операції.

Впровадження цієї програми в нашій країні особливо актуально, якщо врахувати, що рівень шахрайства в Росії в кілька разів перевищує середньосвітовий.

Як і всі пластикові карти VISA ділиться на дві великі групи: власне кредитні та дебетові.

Дебетові картки - це пластикове втілення звичайного поточного банківського рахунку. З нього можна зняти не більше, ніж належить. Точніше, при покупці в магазинах Ви можете залізти в борг і витратитися на велику суму, але це вважається порушенням (називається овердрафтом) і за нього доведеться платити штрафні відсотки.

Інакше йде справа з кредитовими картками. Їх власники можуть витрачати суму, що перевищує залишок коштів на рахунку. Зрозуміло, в рамках встановленого ліміту, який визначає тип картки. На жаль, в нашій країні ходіння кредитних карт обмежується, крім суто економічних, політичних та фінансових (вимогам великих депозитів) причин закону "Про прибутковий податок", який зобов'язує банк інформувати податкові органи про всі наданих клієнту кредитах. Зрозуміло, що зв'язуватися з податковою поліцією зайвий раз у більшості клієнтів немає ні найменшого бажання.

До основних продуктів VISA відносяться, VISA Classic, VISA Business (призначена тільки для корпоративних клієнтів, тобто Юридичних осіб) та VISA Gold (для солідних і давніх клієнтів). До ексклюзивному продукту - VISA Premier. Крім того, VISA пропонує своїм клієнтам і електронний продукт - VISA Electron [10; 18]. Ця карта працює тільки через електронні засоби авторизації. Розплачуватися нею в магазинах, не мають таких коштів, просто неможливо. Цифри на карті VE на відміну від звичайних VISA не опуклі і з них не можна зробити відбиток (сліп). У VE є важлива перевага: ризик махінації по цій карті зведений до мінімуму. Це вигідно і клієнту, і банку. Зазвичай цю карту банки розповсюджують у рамках "зарплатного проекту". По ньому банк укладає з підприємством договір і видає електронні "візи" всім працівникам цього підприємства. Таким чином, банк одержує в своє розпорядження вельми пристойні суми. Фактично VE використовується як звичайна ощадкнижка. Суть електронних карт і полягає в тому, що вони прив'язані до поточного рахунку клієнта і працюють у режимі on-line. Клієнт може за ним не тільки переводити гроші в готівку, але й оплачувати комунальні платежі.

А ось класичні карти не прив'язуються до поточного рахунку, а працюють з так званим СКС (спеціальним картковим рахунком.).

VISA впровадила ще й чіпові картки - VISA Copac, призначені переважно для країн з низьким рівнем розвитку телекомунікацій [10; 19-20]. У Росії її аналог називається VISA Roskard. Чіпова карта дозволяє здійснювати транзакції в режимі off-line, не вимагає миттєвої авторизації. Гроші клієнта знаходяться безпосередньо на чіпі картки, і при розрахунках необхідна сума просто перекачується з картки клієнта на карті магазину.

Ще одна різновиди чіпових карт - VISA Cash, завдяки якій розширюються сфери застосування електронних грошей, оскільки її можна використовувати і для великих покупок.

Зовні чіпова карта (або мікропроцесорна, або smart-card) відрізняється тим, що замість магнітної смуги у неї на лицьовій стороні знаходиться невеликий квадратик, це - мікропроцесор, який і містить інформацію про банківський рахунок клієнта. Взагалі то тотальний перехід на чіпові карти неминучий. Це лише питання часу.

2.3 American Express

Компанія American Express одна з найбільших у світі платіжних систем. У США та інших країнах світу діють десятки мільйонів компаній - емітентів карток AE. У Росії American Express працює з кінця минулого століття. З початку AE спеціалізувалася на організації туризму, здійснення грошових переказів і поштових послуг, потім стала пропонувати клієнтам дорожні чеки та пластикові карти American Express.

У Росії ці карти до недавнього часу були відомі тільки завдяки закордонним фільмам. Цей престиж досі оточує ореол таємничості і недосяжності. Причина в тому, що American Express - справді особлива картка. Почнемо з того, що вона працює по кредитній платіжної схемою, що на відміну від розрахункової і дебетової, дає можливість своєму власникові купувати товари та послуги в кредит. Крім того, кредитна карта AE має трохи інші умови використання, ніж карти VISA і Eurocard - MasterCard, зокрема за картками AE відсоток за наданий кредит не нараховується.

Зрозуміло, користуватися подібними умовами кредитування клієнт може тільки за умови абсолютної довіри з боку банку, а таку довіру виявляється лише дуже заможним клієнтам. Саме платіжної схемою і пояснюється малодоступності AE [15; 27-28].

Програма коштів безготівкового платежу AE дещо відрізняється від аналогічних програм інших платіжних систем. Так, компанія American Express зберігає за собою ексклюзивне право на емісію кредитних карт AE. Функції розрахункового банку та взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи здійснює Aexpressbank (США). Інші фінансові структури виступають лише як гарантів своїх клієнтів перед компанією.

У Росії компанія працює з приватними клієнтами не безпосередньо, а через уповноважені російські банки. Пов'язано це з тим, що на заході для отримання карток AE клієнтові необхідно представити компанії гарантії своєї кредитоспроможності. У Росії відповідальність перед компанією AE несе банк, що видав картку. Він видає її під власну гарантію, у якості якої виступає спеціальний страховий депозит, що розміщується клієнтом в уповноваженому банку. Розмір депозиту залежить від виду карти і статусу банку, який видав цю карту, і становить від 5 до 25 тис. $. У межах цієї суми держатель може здійснювати покупки й оплачувати послуги за допомогою цієї картки.

Угода з компанією American Express підписали декілька російських банків, в їх числі Московський Межкомбанк, Унікомбанк, Торібанк, Мосбизнесбанк, Елбім-банк, Санкт-Петербурзький Промстройбанк і Балтійський банк. Ця угода дає уповноваженим банкам право поширювати карти АЕ трьох видів: Personal, Сompany і Gold.

Карта АЕ працює за розрахунково-кредитної схемою. Тримач розплачується за покупки чи послуги в межах передбаченого його видом карти ліміту. В даний час пропонується три типи приватних карток - Green Card (зелена карта), Gold Card (золота карта) і Platinum Card (платинова картка). Колір свідчить про максимально можливий розмір щомісячних витрат по карті, який встановлюється для кожного клієнта індивідуально. Якщо розрахунки з компанією виробляються регулярно, то первісний платіжний ліміт може бути збільшений. При видачі картки компанія American Express враховує не тільки обсяг коштів на рахунку клієнта, але і його соціальний статус, місце роботи, приналежність до певного класу і т. д.

Витрачені кошти відшкодовуються власником на підставі рахунків від АЕ. На цьому закінчуються розрахункові функції картки і починається найцікавіше ... Після закінчення певного терміну з дня відкриття АЕ може прийняти рішення про скасування обмеження на витрачання коштів за карткою конкретного клієнта. У цьому випадку власник може користуватися помісячним кредитом з обов'язковим відшкодуванням сум кредиту на початку наступного місяця.

Стати власником картки АЕ може далеко не кожен. На Заході банки орієнтуються на кредитну історію клієнта, тобто відстежують, як він повертав попередні кредити, наскільки стабільна його платоспроможність.

У Росії у більшості клієнтів навіть самих солідних банків кредитна історія відсутня. Гарантом платоспроможності свого клієнта перед компанією-емітентом виступає російський банк, що видав картку. В якості підтвердження спроможності клієнта виступає депозит, що розміщується їм у російському банку. Розмір депозиту залежить від типу картки. Підписавши всі необхідні документи з банком, через три тижні отримує свою карту.

Оскільки програма пластикових карт American Express спочатку створювалася для скорочення готівкового обслуговування, видача готівки в банкоматі досить дорога операція-4%. Усі інші операції здійснюються безкоштовно.

Як і будь-яке інше пластикове платіжний засіб, ця карта дозволяє розплачуватися в магазинах і ресторанах в різних країнах світу. Держателю картки АЕ при купівлі квитків пасажирських транспортних компаній забезпечується безкоштовне страхування від нещасних випадків на суму до 100000 $. Крім того, карта є своєрідним підтвердженням респектабельності свого власника і дає йому право на прокат авто без будь-якої застави. Але це не саме головне.

Карта АЕ вигідно відрізняється від будь-якої іншої кредитної картки наявністю ексклюзивної програми Membership Rewards. Ця спеціальна програма передбачає різні види знижок і безкоштовних послуг, які власник картки отримує в залежності від обороту коштів по картці. У рамках програми кожен $, витрачений за допомогою карти, враховується при наборі балів. Набране певну кількість балів дозволяє власнику картки безкоштовно скористатися послугами партнерів American Express: авіакомпаній, готелів, казино і т. д.

Так, в рамках програми заохочення авіапасажирів за кожний км. польоту авіакомпанія "нагороджує" пасажира певним числом балів. Бали накопичуються і надалі приймаються в розрахунок при оплаті послуг цієї авіакомпанії.

Компанія American Express ретельно відстежує витрати своїх клієнтів і регулярно повідомляє, скільки балів набралося і на які послуги партнерів компанії вони можуть розраховувати.

Сьогодні в Росії карта АЕ отримала вже досить широке поширення. Процесинг по картах АЕ в Росії здійснюється російською компанією UCS, однак укладає всі договори з торговими точками і здійснює всі розрахунки з підприємствами сама компанія American Express.

Присутність American Express у Росії буде розширюватися, визначаються нові торгові підприємства, в яких будуть прийматися карти АЕ. У перспективі ж компанія має намір випустити рублеві карти АЕ, а також планує реалізувати декілька високо технологічних проектів, зокрема, з випуску чіпових карт.

Залишається лише сподіватися, що рівень доходів зросте, і карта American Express стане більш доступною для наших співвітчизників.

Розділ 3. Організація системи пластикових карт в Тамбовському ОСБ № 8594

Тамбовське ОСБ № 8594 пропонує гаму міжнародних банківських карток, починаючи від дебетових карт Ощадбанк - Cirrus / Maestro, Visa Electron і закінчуючи престижними картками VISA Gold і Eurocard / Master Card Gold.

На справжній момент в ОСБ № 8594 представляється можливим відкрити будь-яку пластикову картку з запропонованого нижче переліку:

VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass;

VISA Gold, Eurocard / MasterCard Gold;

Cirrus / Maestro, VISA Electron;

Cirrus / Maestro, "Молодіжна";

Maestro "Пенсійна";

СБЕРКАРТ "Особиста".

3.1 Платіжна система VISA і MasterCard

Карти міжнародних платіжних систем VISA і Eurocard / Master Card призначені для отримання готівки та оплати товарів і послуг у найбільшої в світі мережі банкоматів і електронних терміналів, як у Росії, так і за кордоном. Вони відкривають можливість відкриття рахунку картки в гривнях або доларах США.

Картковий рахунок відкривається і ведеться у відділенні Ощадбанку. Сам процес випуску картки відбувається в процесинговому центрі Ощадбанку Росії, тому вся інформація про клієнта, про відкриття рахунку та поповнення коштів на карткових рахунках передається до Москви.

При випуску карти на її поверхні проводиться тиснення імені та прізвища клієнта, номера картки та строку її дії. Така сама інформація записується на магнітну смугу. Ніяких відомостей про кошти на карті немає. При використанні такої карти для оплати або отримання готівки відбувається зчитування цих даних з картки. Потім касир або продавець повинен переконатися, що на картковому рахунку достатньо коштів. Для цього він зв'язується по телефону з процесинговим центром і отримує від нього схвалення або відмову, а при використанні банкомата або електронного терміналу зв'язок з процесинговим центром відбувається автоматично.

Суму на картковому рахунку не потрібно вносити в митну декларацію. У будь-якій країні оплата товарів і послуг проводиться в місцевій валюті.

В даний час частка Ощадбанку Росії з емісії карт міжнародних платіжних систем VISA та Europay / MasterCard в Росії оцінюється в 42%. У 1 півріччі 2001 року досить високими темпами тривала емісія карток міжнародних платіжних систем. Кількість зросла з початку року на 197 тис. карток і досягло 1,267 млн. карт. Дебетовий оборот за міжнародними картками, емітованими Ощадбанком Росії, за 1 півріччя 2001 р. перевищив 19 млрд. рублів, а кількість операцій перевищила 9,5 млн. шт. (За 2000 рік - 27,5 млрд. руб. Та 14 млн. операцій). Обсяг видачі готівки за міжнародними картками сторонніх емітентів за звітний період перевищив 1,26 млрд. рублів (за 2000 рік -1,28 млрд. руб.).

В даний час емісію міжнародних карт здійснюють 2003 підрозділи банку, готівкові грошові кошти можна отримати в 2158 пунктах видачі готівки (ПВН). Кількість банкоматів, які приймають міжнародні картки, збільшилося за 1 півріччя 2001 року на 14% і досягло 422.

В якості основного напрямку діяльності в 2001 році за міжнародними картками банк визначив активне просування послуг торговельного еквайрингу підприємствам торгівлі та сервісу. Залучено на обслуговування 1279 торгово-сервісних точок, сукупний торговельний оборот яких за 1 півріччя 2001 року склав більше 373 млн. рублів (за 2000 рік - 331 млн. рублів). Зростання торгового обороту в порівнянні з попереднім півріччям склав 64%.

Картки VISA Classic або Eurocard / MasterCard Mass дуже зручні в тому випадку, якщо співробітники організації часто виїжджають за рубіж і у великі міста Росії, а також у будь-якій організації проблеми з готівкою гроші або незручно видавати зарплату працівникам. Основні переваги:

- Універсальне використання картки в банкоматах, електронних торговельних терміналів, купівля товарів в магазинах і отримання готівки в банку;

- Можливість відкриття рахунку картки в гривнях або доларах США;

- Зручний контроль за особистим бюджетом;

можливість відкриття додаткових карток для родичів і знайомих з того самого карткового рахунку (до 7-ми по одному рахунку).

Для керівників підприємств пропонується престижна картка ділової людини VISA Gold або Eurocard / MasterCard Gold:

- Поряд з достоїнствами звичайних карток, надаються різні системи знижок, додаткових послуг, сервіс екстракласу тощо;

- Міжнародна страховка на суму до 100 000 доларів США з можливістю отримати дисконтну картку Countdown;

дозволений овердрафт на суму! 500 USD/36000 руб.

3.2 Платіжна система Maestro

Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro "Молодіжна! Поєднує в собі міжнародну дебетову картку Сбербанк-Cirrus/Maestro та додаток до неї - комплект членства у програмі" Молодіжна карта EURO <26 ".

Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro

- Призначена для найбільшої в світі мережі банкоматів і електронних торговельних терміналів, позначених торговою маркою Cirrus або Maestro;

- Отримання готівкових грошей в усьому світі в банкоматах або у відділеннях Ощадбанку за допомогою електронного терміналу;

- Можливість відкриття рахунку картки в гривнях або доларах США;

- Швидкість, зручність, безпека розрахунків у всьому світі.

"Молодіжна карта EURCX26" є дисконтною карткою яка дає право більше на 300 тис. знижок і пільг в 32 країнах світу.

Право на отримання карт Сбербанк-Cirrus/Maestro "Молодіжна" мають фізичні особи у віці від 14 до 26 років включно.

Тарифи ощадбанк росії - cirrus / maestro "молодіжна"

Початковий внесок на рахунок банківської карти не менше 10 USD/240 руб.

Річне обслуговування рахунку банківської карти 10 USD/240 руб.

Призупинення дії картки 2 USD/48 руб.

Обслуговування банківської карти в підприємствах торгівлі або сервісу - безкоштовно.

Видача готівкових грошових коштів по банківській картці через касу або банкомат:

- У філіях Ощадбанку г.Тамбова - безкоштовно

- У філіях Ощадбанку в інших містах Росії - 0,5% від суми

- В інших банках:

- Через банкомат 1% від суми (min 3 USD/72 руб.)

- Через каси 1% від суми (min 5 USD/120 руб.)

Карта Сбербанк-Maestro "Пенсійна" новий картковий продукт для тих, хто отримує пенсійне посібник та інші соціальні виплати. З її допомогою можна отримувати готівкові кошти в будь-який зручний час більш ніж в 4 тисячах пунктах видачі готівки та в 950 банкоматах Ощадбанку Росії на всій території країни, розплачуватися по карті більш, ніж у 6 тисячах торгових точок Росії, де приймають до оплати карти Maestro.

Для того щоб відкрити карту Сбербанк-Maestro "Пенсійна" необхідно заповнити заяву на переклад всієї суми пенсії на рахунок банківської карти. Ця заява клієнт передає органу призначає або виплачує йому пенсію.

Рахунок картки Сбербанк-Maestro «Пенсійна» відкривається в рублях.

Початковий внесок на рахунок картки - не потрібно.

Річне обслуговування рахунку банківської карти Сбербанк-Maestro «Пенсійна»

• За перших рік обслуговування - 70 руб.

• За кожний наступний рік обслуговування - 50 руб.

Нарахування відсотків на залишок по рахунку карти Сбербанк-Maestro

«Пенсійна» - 8% річних.

3.3 АС СБЕРКАРТ

Мікропроцесорна картка АС СБЕРКАРТ (далі - карта) являє собою банківську карту з вбудованою мікросхемою і нанесеним логотипом Ощадбанку Росії (далі - Банку) та / або товарним знаком «СБЕРКАРТ».

Карта захищена від несанкціонованого використання цифровим кодом (персональний ідентифікаційний номер - ПІН), який може містити від 1 до 9 знаків. При отриманні картки її власник самостійно встановлює два ПІНу: на зарахування грошових коштів на картку і на списання грошових коштів з картки. За бажанням ці два ПІНу можуть бути однаковими. Для заміни Пінів необхідно звернутися в будь-який підрозділ Банку, виконує операції з картами, або скористатися банкоматом.

На карті (у пам'яті мікропроцесора) зберігається інформація про Підприємство, термін дії карти, періоді обслуговування карти, сумі коштів, завантажених на карту, і останніх 20-ти операціях, здійснених із застосуванням карти. Пам'ять мікропроцесора плати складається з «захищеного залишку» (ЗОК) та «відкритого залишку» (Оток). «Захищений залишок» призначений для зберігання великих грошових сум і проведення видаткових операцій з пред'явленням ПІНу на списання. «Відкритий залишок» не захищений Піном і може бути використаний для зберігання невеликих грошових сум. Він може бути поповнений за рахунок грошових коштів з «захищеного залишку» з пред'явленням ПІНу на списання.

Всі операції з картою проводяться з обов'язковим пред'явленням ПІНу за винятком операцій з «відкритого залишку». При 3-х разовому неправильному наборі ПІНу карта блокується і виконання операцій з «захищеного залишку» карти стає неможливим. Для розблокування картки необхідно звернутися в Банк за місцем видачі карти. Розблокування здійснюється на підставі листа Підприємства з обов'язковим пред'явленням документа, що посвідчує особу.

Залишок грошових коштів по рахунку карти складається з суми грошових коштів, завантажених на карту («відображені кошти»), і суми грошових коштів, не завантажених на карту («невідображені засоби»).

Період обслуговування картки - період, що обмежує використання Держателем картки за часом (35 календарних днів) або по кількості проведених операцій (20 операцій) і протягом якого карта приймається до обслуговування без обмежень. Період обслуговування автоматично продовжується при завантаженні коштів на картку, проведенні прибутково-видаткових операцій за карткою в підрозділах Банку, при користуванні банкоматом, або при проведенні операції авторизації.

Залежно від типу картки можна, проводити наступні операції з використанням картки:

За корпоративною карткою:

- Завантаження коштів на картку в будь-якому підрозділі Банку або банкоматі, що має технічну можливість для проведення зазначеної операції;

- Переказ коштів з «захищеного залишку» на «відкритий» в будь-якому підрозділі Банку або банкоматі, що обслуговує карти;

- Перерахування грошових коштів з рахунку карти з використанням картки в будь-якому підрозділі Банку, що має технічну можливість для проведення зазначеної операції. За дорученням "відображені кошти» можуть бути зараховані у вклад, або перераховані на рахунки юридичних і фізичних осіб у підрозділах Банку або сторонніх банках;

- Операцію авторизації, призначену для продовження періоду обслуговування картки - у будь-якому підрозділі Банку або банкоматі, що має технічну можливість для проведення зазначеної операції;

- Одержати готівку грошові кошти в межах лімітів, встановлених Банком, в будь-якому підрозділі Банку або банкоматі, що обслуговує карти.

- Провести оплату товарів робіт і послуг з використанням картки на підприємстві торгівлі і сервісу;

- Отримати довідку по операціях, здійснених з використанням картки, та інформацію про залишок коштів на картці в будь-якому підрозділі Банку або банкоматі, що обслуговує карти;

- Провести зміну ПІНу в будь-якому підрозділі Банку або банкоматі.

За корпоративної платіжної картки:

- Операцію авторизації, призначену для продовження або поновлення періоду обслуговування картки - у будь-якому підрозділі Банку або банкоматі, що має технічну можливість для проведення зазначеної операції;

- Провести оплату товарів робіт і послуг з використанням картки на підприємстві торгівлі і сервісу;

- Провести зміну ПІНу в будь-якому підрозділі Банку або банкоматі.

Власникам корпоративної карти АС «СБЕРКАРТ» Ощадбанк Росії надає нові сервісні можливості - управління своєю карткою в мережі Інтернет та здійснення оплати товарів і послуг в Інтернет-магазинах. Встановивши на своєму персональному комп'ютері Модуль клієнта Системи Інтернет-платежів (СІП), можна оплачувати товари та послуги в Інтернет-магазинах, що входять до СІП, а також виконувати наступні сервісні функції:

- Перегляд історії карти;

- Перегляд балансу карти;

- Переказ коштів з захищеного залишку карти на відкритий;

- Зміна паролів на зарахування, на списання;

- Отримання інформації про суму грошових коштів на рахунку клієнта, доступних для завантаження;

- Завантаження коштів на картку;

- Авторизація карти.

У разі втрати, псування (наявності механічних пошкоджень: вигин, надломи і т.д.) або технічної несправності карти (несправність мікропроцесора) необхідно звернутися до підрозділу Банку за місцем видачі карти, надати заяву встановленої Банком форми, пред'явити документ, що засвідчує особистість.

Платіжна картка СБЕРКАРТ "Особиста" - аналог вкладу до запитання, але з можливістю отримання грошей в будь-якому пункті видачі готівки, а також оплати товарів і послуг у всіх торгових точках, що приймають до оплати картку.

За картками СБЕРКАРТ можна отримати готівкові гроші і сплатити за товари та послуги більш ніж в 70 містах Росії. До послуг власників карток СБЕРКАРТ понад 800 банкоматів і пунктів видачі готівки, а також понад 500 підприємств торгівлі та сфери послуг по всій Росії. Мережа банків і магазинів, що обслуговують картки СБЕРКАРТ, постійно зростає і розширюється [9].

Тамбовський Банк Ощадбанку Росії зацікавлений в розширенні ділового та фінансового співробітництва з організаціями, які знаходяться у неї на обслуговуванні. Одна з форм поглиблення сталих відносин - досить вигідна послуга з видачі заробітної плати за допомогою банківських карток [12]. При цьому кожна зі сторін - і банк, і організація, і співробітник, безпосередньо отримує зарплату,-отримує певні зручності й матеріальну зацікавленість.

Для організацій відпадає необхідність витрачати додаткові кошти на переобладнання касових вузлів відповідно до вимог Банку Росії. У значній мірі знижуються витрати по отриманню, доставці, перерахунку, зберігання і видачу, а також депонуванню готівкових грошей, неминучі при звичайному способі видачі заробітної плати персоналу. Фактично участь підприємства у зарплатному проекті зводиться тільки до перерахування сум єдиним платежем та надання в банк необхідних списків осіб на подальше зарахування коштів.

Що стосується працівників підприємств, то, отримавши банківську картку (видача зарплатної картки та обслуговування банківського рахунку для співробітників підприємства відбувається безкоштовно), вони здобувають можливість знімати без комісії готівкові гроші не тільки в тому філії Ощадбанку, де відкритий картковий рахунок, але і у всіх філіях Ощадбанку м. Тамбова, м. Котовська, м. Рассказово. В установах Ощадбанку інших міст Росії також можна отримати готівку, за цю операцію стягується плата в розмірі 1% від суми. Є можливість, перебуваючи в іншому місті зарахувати кошти із банківського рахунку (наприклад, що надійшла на Ваш рахунок заробітну плату) на картку, за цю послугу стягується плата 50 крб.

Тримач банківської картки може скористатися послугами банкоматів і швидко, без комісії, отримувати готівкові гроші у зручний для нього час і навіть у вихідні дні. Власник банківської картки окрім отримання на картку зарплати може поповнювати картковий рахунок іншими грошовими коштами. На залишок коштів по зарплатних рахунках нараховуються відсотки - 2% річних. Банківська картка дозволяє оплачувати без комісії товари і послуги в магазинах і на АЕС як у г.Тамбове, так і інших містах Росії. Слід зазначити, що в рамках зарплатних проектів відкриття рахунків, видача банківських карток і нарахування заробітної плати провадяться, як правило, централізовано і без відвідування співробітниками підприємств установ банку.

Для банку, що здійснює зарплатний проект з банківськими картками, надається прекрасна можливість підвищити оперативність обслуговування клієнтів у своїх закладах, розвантажити їх від зайвого напливу в пікові дні.

Таким чином, переваги карток в наявності, і вони були оцінені в численних країнах світу, підтвердження чому-їх широке поширення.

Висновок

Підводячи підсумок курсової роботи "Система розрахунків з використанням пластикових карток" слід зазначити, що мета зазначена у введенні (вивчення процесу обігу пластикових карт і виникаючих при цьому певних проблем), за допомогою намічених завдань, досягнута:

1. Вперше міжнародні пластикові системи прийшли в СРСР на початку 50-х рр.., Тоді мова йшла лише про прийом їх продуктів структурами "Інтуриста". Трохи пізніше, в 1958 р., було відкрито перше представництво American Express в Москві. Коло власників пластикових карток досить швидко розширився і став більш відкритим.

2. У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.

З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Функціональні характеристики визначають поділ карт на кредитні та дебетові. Виділяють такі основні види карток:

Банківські кредитні картки;

Картки туризму розваг та відпочинку;

Приватні платіжні картки підприємств торгівлі та послуг;

Картки для банківських автоматів і буд.

Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою.

3. В якості основних достоїнств пластикових карт слід виділити наступні:

Оперативне отримання коштів;

Безпека зберігання коштів;

Можливість використання до 4 особистих банківських рахунків в будь-яких видах валют;

Позбавлення від проблем декларування коштів при поїздці за кордон і безпеки зберігання готівкових сум у дорозі;

Отримання доходу - Банк нараховує відсотки на залишки коштів на особистих банківських рахунках та інші.

Розвиток вітчизняного ринку пластикових карт супроводжується збільшенням кількості злочинів, пов'язаних з проникненням в банківські електронні мережі. Саме тому при обміні інформаційних документів, нарахуванні компенсацій і виплати трансфертів через банківські електронні мережі зазвичай використовують захист системи "SWIFT" і "ключові" технології.

4. На російському ринку дисконтних (сервісних) карток лідируюче положення міцно утримують міжнародні дисконтні системи ETN і IAPA. Кілька відстає Countdown.

Міжнародна кредитна система VISA International займає лідируюче положення як у світі, так і в Росії. Переваги VISA перед готівкою - це загальні переваги пластикових грошей.

Компанія American Express одна з найбільших у світі платіжних систем у світі. Кредитна карта AE має трохи інші умови використання, ніж карти VISA і Eurocard - MasterCard. Малодоступності AE пояснюється особливою платіжної схемою.

5. Тамбовське ОСБ № 8594 пропонує гаму міжнародних банківських карток. Так, на даний момент в ОСБ № 8594 представляється можливим відкрити будь-яку пластикову картку з запропонованого нижче переліку: