Білоруський державний університет інформатики і радіоелектроніки
Кафедра менеджменту
РЕФЕРАТ
на тему:

«Аналіз розвитку системи безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток»

Мінськ, 2009

Оцінка ефективності розвитку ринку банківських пластикових карток в Республіці Білорусь

За 2008 р . обсяг випущених в обіг банківських пластикових карток виріс і досяг 3882 511 шт.
Процес впровадження розрахунків з використанням банківських пластикових карток в Білорусі було розпочато в 1993р. і носив переважно плановий характер. В кінці 1997р. Правлінням Національного банку була затверджена Концепція розвитку національної системи розрахунків на основі банківських пластикових карток, в якій були сформульовані принципи співіснування в єдиному інформаційному просторі міжнародних і внутрішніх банківських платіжних систем. У рамках Постанови Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного банку Республіки Білорусь від 13.10.1997 № 1352/24 «Про заходи щодо розширення використання в безготівковому платіжному обороті банківських пластикових карток» був реалізований комплекс організаційних, правових, інформаційних, програмних і технічних заходів, що забезпечують роботу з банківськими пластиковими картками «Белкарт» кількох банків і промислових підприємств у межах одного адміністративно - територіального регіону. У результаті робіт, проведених у м. Солігорськ, були вироблені механізми планомірного переведення підприємств на виплату заробітної плати через банки за допомогою карток, а також з їх використання для безготівкових розрахунків за товари і послуги в широкій мережі підприємств торгівлі та сервісу.
Однак, незважаючи на всі вищезгадані заходи, процес впровадження розрахунків з використанням пластикових карток в Республіці Білорусь реально почав розвиватися тільки в останні роки. Таке гальмування було пов'язано з недооцінкою банками того, що вклади населення можуть відігравати значну роль у ресурсній базі, а також недостатньою поінформованістю населення про переваги банківських пластикових карток, витрат банків і підприємств на обладнання, яке обслуговує банківські пластикові картки.
31 січня 2000р. було прийнято Постанову Ради Міністрів Республіки Білорусь № 126 / 3 «Про програму поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь». Відповідно до цієї постанови регіональні сегменти республіканської системи безготівкових розрахунків протягом двох років створювалися в містах Мінськ, Вітебськ, Могильов, Бобруйськ, Барановичі і в лавах інших регіонів республіки. Враховуючи важливість розвитку безготівкових розрахунків, Рада Міністрів і Національний банк прийняли нову постанову від 28.12.2001 р. № 1875/30 «Про програму підвищення реального попиту економіки Республіки Білорусь на гроші в 2004р., В якому знайшло відображення подальший розвиток ринку платіжних карток.
На сьогоднішній день емісія і порядок розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь регламентовані наступними нормативними документами:
а) Банківський кодекс Республіки Білорусь 17.07.2008 р. № 145-3;
б) Інструкція про порядок здійснення операцій банківськими пластиковими картками, затверджена постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 30.04.2006 р. № 74 (з урахуванням змін і доповнень);
в) Правила відкриття банками рахунків клієнтам у Республіці Білорусь, затверджені постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь 28.09.2000 р. № 24.12 (з урахуванням змін і доповнень);
г) Інструкція про ведення бухгалтерського обліку в банках, розташованих на території Республіки, затверджена постановою Ради директорів Національного банку Республіки Білорусь 19.09.2007 р. № 283;
д) Правила про організацію касової роботи в банках Республіки Білорусь, затверджені постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь 27.12.2001 р. № 345 (з урахуванням змін і доповнень);
е) Інструкція з бухгалтерського обліку операцій з банківськими пластиковими картками в банках Республіки Білорусь, затверджена постановою Ради директорів Національного банку Республіки Білорусь 14.07.2006 р. № 222.
В даний час 18 банків Республіки Білорусь здійснюють емісію банківських пластикових карток. Станом на 01.07.2008 р. кількість карток з відкриттям карт-рахунків в національній валюті склало 98,3%, і відповідно 1,7% припадало на картки з відкритими рахунками в іноземній валюті. Слід зазначити, що за перше півріччя 2008 р . емісія карток збільшилася на 39,8 тис. шт. Велику частину в загальному обсязі випущених карток на 01.07.2008 р. (54,5%) забезпечив АСБ «Беларусбанк» - 1895 569 шт. Також вагому нішу на ринку банківських карток у 2008 р . зайняли такі банки як ВАТ «Белпромстройбанк» - 449 961 карток (12,9% від загального обсягу емісії), ВАТ «Пріорбанк» - 434 123 карток (12,5%), ВАТ «Белинвестбанка» - 332 067 карток (9,5 %), ВАТ «Белагропромбанк» - 190 920 карток (5,5%). Наочно частка ринку за кількістю випущених банківських пластикових карток банками республіки зображена на рис. 12 по станом на 01.07.2008 р.
Найменшу питому вагу в загальному обсязі емітованих карток займали АТ «Трастбанк» - 14 120, ЗАТ «Міжторгбанк» - 9249 та АТ «Парітетбанк» - 8890 карток.

 

Рис. 3 Частка емісії карток в розрізі областей за станом на 01.07.2008,%
При аналізі ринку банківських пластикових карток важливе значення має аналіз таких показників, як:
- Кількість карток на одну одиницю технічної інфраструктури (ПТС, ПВН, АТМ);
- Кількість карток на 1000 чол.;

- Технічна інфраструктура на 10 000 чол.
Показники кількості карток на одну одиницю технічної інфраструктури відображені в табл. 1.
Таблиця 1
Показники кількості карток на одиницю технічної інфраструктури, шт.
Аналізуючи табл. 2.2, можна зробити висновок, що за всіма показниками відбулося зростання. У цілому по республіці на один банкомат доводитися 2583 картки, на один ПВН - 1660 карток, а на один ПТС - 761 картка.
Показник кількості карток на 1000 чол. за період з 01.01.2007 р. по 01.07.2008 р. збільшився з 220 банківських пластикових карток на 1000 чол. і на 01.01.2007 р. до 357 карток на 1000 чол. станом на 01.07.2008 р. Це пояснюється тим, що протягом півтора років кількість карток в обігу значно збільшилася.
Показники кількості платіжних терміналів, банкоматів і ВТС, оснащених терміналами на 10 тис. чол. станом на 01.07.2008 р., характеризуються такими цифрами: 11,6 платіжних терміналів (4,3 - на 01.01.2007 р.), 1,4 банкомату (0,9 - на 01.01.2007 р.), 4, 7 ПТС, оснащених терміналами (2,9 - на 01.01.2007 р.) припадає на 10 тис. чол. в цілому по Білорусі.
У результаті значних інвестицій з боку білоруських банків у розвиток систем розрахунків з використанням банківських карток та за активної підтримки держави на вітчизняному ринку почала формуватися сучасна інфраструктура обслуговування банківських карток різних систем розрахунків, заснована на впровадженні платіжних терміналів і банкоматів. Так станом на 01.07.2008 р. в 4568 підприємствах торгівлі та сервісу брали картки в сплату за товари і послуги (на 12% більше, ніж на 01.01.2008 р.), в 2094 пунктах видавали готівку (на 10% більше, ніж на 01.01.2008 р.) і в 1345 банкоматах (на 25% більше, ніж на 01.01.2008 р.) держатель міг зняти кошти з рахунку з використанням картки. Найбільш активну роботу з розвитку елементів технічної інфраструктури обслуговування держателів карток у 2008 р . проводив АСБ «Беларусбанк» - кількість банкоматів склала станом на 01.07.2008 р. - 600 шт. (45%) (рис. 4) від загального обсягу; кількість ПТС - 1602 шт. (35%) (рис. 5), кількість ПВН - 1164 шт. (56%) (рис. 6).;
 

Рис. 4 Частка ринку за встановленими банкоматів на 01.07.2008 р.,%


Рис. 5 Частки ринку за кількістю обслуговуваних ПТС на 01.07.2008 р.,%

Рис. 6 Частки ринку за кількістю обслуговуваних ПВН на 01.07.2008 р.,%
На закінчення аналізу банкоматно-термінальної мережі, варто ще раз підкреслити, що на відміну від емісії карток формування технічної інфраструктури обслуговування держателів йде більш повільними темпами. Труднощі банків, пов'язані з розвитком інфраструктури, обумовлені наступними чинниками:
- Необхідністю великих фінансових вкладень, якими на сьогоднішній день банки не мають. Грошові кошти насамперед необхідні для закупівлі та підтримання в працездатному стані дорогих апаратно-програмних комплексів, організації каналів зв'язку, закупівлі заготовок пластикових карток;
- Виконанням банками не властивих їм функцій (процесинг), що тягне за собою істотне збільшення штату співробітників, що працюють з пластиковими картками;
- Дублюванням витрат на розвиток паралельних мереж банкоматів (мережі банкоматів для проведення операцій з картками міжнародних систем та системи «Белкарт»).
Рішення банками даних проблем самостійно і відособлено призводить до додаткових витрат кожного банку окремо на створення та обслуговування відповідної інфраструктури. У зв'язку з цим, з боку Національного банку РБ та комерційних банків було висловлено думку про доцільність і необхідність створення в республіці окремого підприємства. Таким чином, 14 червня 2004 р . був створений Банківський процесинговий центр, основна мета якого - координація зусиль банків для розвитку інфраструктури безготівкових розрахунків з використанням пластикових карток.
Але, незважаючи на всі перераховані вище проблеми у формуванні технічної інфраструктури, найближчим часом варто очікувати активного розвитку банкоматно-термінальну мережу. Дане розвиток зумовлено як «тиском» з боку власників карток, так і конкурентною боротьбою між банками за ринок банківських карток. Активне нарощування банками банкоматно-термінальної мережі різних систем і технологій розрахунків з використанням карток є додатковим стимулом для впровадження термінального обладнання, здатного обслуговувати картки різних систем розрахунків.
Важливим фактом є те, що майже всі впроваджувані в республіці системи національного та локального масштабу - вітчизняні розробки. Крім розробки інформаційних технологій і програмного забезпечення в республіці організовано виробництво технічних засобів для даної галузі - деякі види платіжних терміналів. Відповідно, це дозволило створити додаткові робочі місця, скоротити відтік кваліфікованих кадрів в інші галузі і за кордон, знизило потребу в імпортному обладнанні.
У становленні та розвитку ринку платіжних карток в Республіці Білорусь можна виділити наступні етапи:
1-й етап. У створенні ринку послуг з допомогою карток були зацікавлені Національний банк РБ і великі банки. Для цього періоду характерна відсутність правової бази загальнодержавного рівня, потреби в послугах, що надаються за картками, низький рівень розвитку інфраструктури та платіжної культури у населення.
2-й етап. Картки стають обов'язковою послугою для банків, яку клієнти вже вимагають. Банки починають більш тісно працювати з населенням, розвивають клієнтські відносини і прагнуть зменшити витрати. Співробітництво банків розвиває великі проекти, орієнтовані на інтеграцію систем, в частині технології, процесингу, телекомунікацій. Розвивається інфраструктура обслуговування за картками, діє нормативна база, створюється мережа операторів, провайдерів послуг, обслуговуючих та розвиваючих інфраструктуру платіжних систем, здійснюється збалансована маркетингова і тарифна політика.
3-й етап (перспективний). У майбутньому варто очікувати, що розвиток розрахунків з використанням банківських пластикових карток в Республіці Білорусь призведе до ринкової консолідації. Банки, оператори, провайдери підвищать активність, стануть більш професійними в області маркетингової політики, безпеки та ефективності, будуть впроваджуватися нові технології, що призводять до скорочення витрат і збільшення прибутку. Активна конкуренція за клієнтів зробить всі процеси більш динамічними.
Таким чином, враховуючи вищевикладений матеріал, можна зробити наступні висновки. Ринок банківських пластикових карток може і повинен розвиватися поетапно. Не варто очікувати глобальний соціальний чи економічний ефект на ранніх стадіях. Регіональний спосіб побудови системи дає можливість у стислі терміни створювати повнофункціональні сегменти обслуговування по заробітній платі і безготівкових розрахунків у регіонах і вже в середньостроковій перспективі отримувати позитивний економічний ефект.
Що ж стосується стану ринку банківських пластикових карток в Республіці Білорусь, слід відзначити, що серед 18 банків Республіки Білорусь, які здійснюють емісію банківських пластикових карток, лідируюче місце як і раніше займає АСБ «Беларусбанк». Однак, останнім часом й інші банки (ВАТ «Белпромстройбанк», ВАТ «Белинвестбанка») значно збільшили обсяг випущених карток і зайняли істотну нішу на ринку банківських пластикових карт.

Вітчизняна система безготівкових розрахунків на основі пластикових карток «Белкарт»

Проаналізуємо діяльність вітчизняної системи міжбанківських безготівкових розрахунків на основі пластикових карток «Белкарт».
Станом на 01.07.2008 р. платіжну систему «Белкарт» обслуговували 7 банків, 504 пунктів видачі готівки, включаючи 261 банкомат, 1268 підприємств торгівлі та сервісу (оснащених 3843 платіжними терміналами).
За допомогою карток «Белкарт» по заробітній платі на сьогоднішній день обслуговуються працівники підприємств у всіх областях Республіки Білорусь. Всього станом на 01.07.2008 р. знаходиться в обігу 354 171 картка «Белкарт» (10% від загального обсягу емітованих карток).
На сьогоднішній день міжбанківська платіжна система безготівкових розрахунків в республіці функціонує на основі мікропроцесорних пластикових карток. Перші платіжні картки міжбанківської платіжної системи були випущені 26 вересня 1995 р . ВАТ «Белпромстройбанк». Вже тоді, деякі технічні параметри картки «Белкарт» дали привід говорити про її унікальність. Наприклад, такий показник як можливість налаштування кожного з 4-х платіжних додатків картки більш ніж по 20 параметрам дає банку можливість реалізувати практично будь-яку фінансово-економічну модель взаємин з клієнтом. На відміну від магнітної картки, мікропроцесорна картка забезпечує високозахищений спосіб зберігання ПІН - коду на самій картці, захист даних на картці від підробки та несанкціонованого зчитування, а також аудиторський слід про угоди (запис результатів виконання останніх чотирнадцяти операцій).
В даний час «Белкарт» - це система міжбанківських безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток, що має державну підтримку, а відповідно і високу надійність. Цю систему обслуговує Національний банк Республіки Білорусь, АСБ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка», ВАТ «Белагропромбанк», ВАТ «Белпромстройбанк», і ВАТ «Белгазпромбанк».
Протягом 2007 р . була проведена реорганізація системи «Белкарт» - права власника Національний Банк Республіки Білорусь передав новому створеному банками підприємству ЗАТ «Платіжна система« Белкарт ». УП «Білоруський міжбанківський розрахунковий центр» є центральним виконавчим органом, який здійснює науково-технічний супровід системи, а також функції головного процесингового і клірингового центрів системи.
У відповідності з державними регіональними програмами в ряді регіонів Білорусі впроваджено механізми віддаленого банківського обслуговування населення за картками «Белкарт»: занесення на картку грошових коштів, отримання грошових коштів у кредит у вигляді овердрафту або кредитної лінії, погашення боргу за кредитом, оплата комунальних та інших видів послуг. В даний час власник картки «Белкарт» має можливість виробляти більше 50 видів безготівкових платежів (оплата квартири, послуг зв'язку, тепло-та електроенергії, газо-і водопостачання, мобільного зв'язку, техобслуговування, охорони житла і т. п.). Найбільш зручним засобом комплексного віддаленого обслуговування населення за картками «Белкарт» є банкомати.
Досвід впровадження системи «Белкарт» в регіонах показує, що для ефективного розвитку безготівкових розрахунків необхідно більш інтенсивно розширювати масштаби інфраструктури, впроваджувати програми заохочення покупок і постійно проводити інформаційно-рекламну підтримку через засоби масової інформації. При створенні інфраструктури безготівкових розрахунків за товари і послуги за допомогою карток важливим є впровадження терміналів і банкоматів універсального застосування, які забезпечують прийом карток системи «Белкарт» і міжнародних систем на одному обладнанні.
Можливість використання карток «Белкарт» як інструмент безготівкових розрахунків створює умови для підвищення «осідання» коштів населення на рахунках в банках, що дає підставу вважати технологію, яка використовується в системі «Белкарт», зберігаючою.
У найближчій перспективі системою «Белкарт» плануються:
1. Подальший розвиток масштабів системи, розширення інфраструктури подвійного застосування (банкоматів, інформаційних кіосків і терміналів). Створення системи фінансового моніторингу грошових потоків на рівні банку (регіону).
2. Розширення переліку наданих за допомогою карток послуг: розвиток схем зарплатного обслуговування підприємств і схем кредитування; розширення форм обслуговування корпоративних клієнтів; віддалена інкасація готівкових грошей; переказ коштів з поточного рахунку на ощадні рахунки; випуск в обіг EMV-сумісних карток «Белкарт» нового покоління, за допомогою яких можна буде здійснювати операції в мережі банків-членів міжнародних систем.
3. Продовження робіт з модернізації системи.
З усього вищесказаного, можна зробити висновок, що «Белкарт» є гнучкою, що настроюється вітчизняною системою, функціонування якої не залежить від будь-яких зовнішніх умов. Вона в повній мірі відповідає вимогам національної безпеки та економічної незалежності Республіки Білорусь, а також принципам, покладеним в основу побудови національної платіжної системи.

Продукти міжнародних платіжних систем безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карт
Тепер розглянемо діяльність міжнародних платіжних систем на сучасному етапі розвитку систем безготівкових розрахунків.
На сьогоднішній день у світі найбільшими міжнародними платіжними системами емітовано понад 2 млрд. пластикових карток. Частка кожної з них представлена ​​на рис. 7. Такі результати досягнуті за рахунок грамотної маркетингової політики компаній, спрямованої на певні сегменти ринку. Тільки постійне оновлення і розширення лінійки послуг, дозволяє їм протягом кількох десятиліть залишатися лідерами «карткового» бізнесу.
З метою вдосконалення та розширення переліку послуг, пропонованих власникам карток вітчизняними банками, детально проаналізуємо продукти, пропоновані найбільш великими міжнародними системами.


Рис. 7 Світовий ринок пластикових карт,%
Спочатку проаналізуємо діяльність VISA.
VISA - це електронна платіжна система, яка об'єднує 21 тис. банків-членів по всьому світу. Безпосередньо емісією та організацією прийому карт займаються самі банки. VISA як некомерційна асоціація виконує посередницьку роль між банками та займається організацією розрахунків і забезпеченням технічної взаємодії між учасниками системи. Некомерційна суть асоціації проявляється в тому, що вартість послуг по здійсненню процесингу карт через мережу VISA для банків визначається тими витратами, які потрібні на їх організацію, а будь-яка отримана понад цього прибуток направляється на подальший розвиток мережі та вдосконалення технології.
Карти VISA приймають більш ніж 25 млн. торгових та сервісних підприємств і обслуговують понад 770 тис. банкоматів по всьому світу. Торгова марка VISA з'явилася 25 років тому, нараховуючи у той час не більше 40 млн. карт з оборотом в 12 млрд. у.о. На кінець 2007 р . банки - члени VISA випустили більше 1 млрд. карт VISA, які приймають більш ніж в 150 країнах світу, оборот за картками VISA перевищив позначку 3 трлн. у.о. Членами Visa є 9 білоруських банків, серед яких АСБ «Беларусбанк», ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», ВАТ «Белпромстройбанк», ВАТ «Белинвестбанка», «Пріорбанк» ВАТ, «БелСвіссбанк», ЗАТ «Мінський транзитний банк», ВАТ «Технобанк» і ВАТ «Парітетбанк».

Центральна і Східна Європа, Близький Схід і Африка були виділені в регіон СЕМЕА в 1995 р . За сім років існування регіону кількість карт збільшилося з 5 млн. у 1995 р . до 35 млн. за підсумками на кінець 2005 р . (Тобто на 600%). Обороти по картках склали 74,2 млрд. у.о.
Однією з найпопулярніших карт в регіоні СЕМЕА є VISA Electron, яка поширена на 27 ринках і складає приблизно 70% від числа всіх карт VISA, випущених в регіоні.
Розглянемо продукти, пропоновані VISA для фізичних осіб.
VISA пропонує банкам три основні види карток для фізичних осіб: кредитні, дебетові і передплачені. Останні не мають на увазі наявності постійно поповнюється рахунку в банку й призначені в основному для дрібних та щоденних покупок. Попередньо оплачені картки можуть бути віртуальними, з магнітною смугою, а також з вбудованим чіпом. Одним з видів передплачених продуктів є карта під назвою div-paid card.
VISA Electron - найпопулярніша картка в регіоні СЕМЕА в цілому. На кінець першого кварталу 2006 р . в СЕМЕА налічувалося понад 27 млн. карток VISA Electron, що складає 77,3% від усіх карт VISA, що знаходяться в користуванні клієнтів.
VISA Electron можна використовувати більш ніж в 9 млн. магазинів та інших торгових точок, оснащених електронними терміналами, і більш ніж в 700 тис. банкоматів з логотипом VISA, встановлених по всьому світу.
Усі торгові операції проходять електронну авторизацію банку-емітента, який підтверджує наявність достатніх грошових коштів на рахунку власника карти.
Карткові програми по просуванню VISA Electron часто орієнтуються на певні сегменти ринку, наприклад на студентів і молодь, на клієнтів з обмеженим доходом і споживачів, що вперше купують платіжну карту.
Карти VISA Electron малопривабливі для шахраїв - статистика випадків шахрайства по них практично дорівнює нулю в порівнянні з будь-якими іншими картками з магнітною смугою.
Карта VISA Classic - це універсальний платіжний інструмент, який приймається в усьому світі в будь-яких точках, позначених логотипом VISA, включаючи банкомати, реальні і віртуальні магазини, а також магазини, що пропонують товари та послуги поштою і телефоном. Ця карта призначена для споживачів із середнім доходом, у яких вже є досвід поводження з банківськими картами.
На кінець першого кварталу 2006 р . в регіоні СЕМЕА в обігу перебували понад 6,2 млн карток VISA Classic (в порівнянні з попереднім роком зростання склало 20%).
Карта VISA Gold є варіантом карти VISA Classic, але тільки з розширеними можливостями. Її можна використовувати для зняття готівки і здійснення покупок в будь-якому торговому та сервісному підприємстві з логотипом VISA. Зазвичай вона пропонується постійним клієнтам банку зі сформованою банківською історією. Власник картки VISA Gold може отримувати знижки та вигідні пропозиції за міжнародною програмою "VISA Спеціальні Пропозиції" (VISA Special Offers). Переважним кольором карти є золотою (звідси й назва).
Карта VISA Platinum є подальшим розвитком карти VISA Gold. Для цієї карти характерний набір функцій і послуг, покликаних відображати високий статус її власника.
З метою підвищення довіри споживачів до електронної комерції, а також для того, щоб дозволити людям розділяти їх витрати в реальних і віртуальних магазинах, VISA представила віртуальну карту VISA Virtual, призначену виключно для використання в Інтернеті. Вперше в регіоні СЕМЕА віртуальна карта була запущена в Кувейті в 1999 р .
Карта VISA Virtual має свій номер і обмежений термін дії. Вона не може бути використана в «реальному світі» через відсутність на ній основних характеристик карти VISA, таких, як магнітна смуга, торгова марка платіжної системи та місце для підпису.

Розглянемо продукти, пропоновані VISA юридичним особам

Корпоративні платіжні картки призначені для підвищення ефективності фінансового управління підприємством. Вони відповідають потребам підприємств будь-якого профілю великого, середнього і малого бізнесу. До даної категорії карт в платіжній системі VISA відносяться VISA Business Gold, VISA Business, VISA Business Electron, VISA Corporate, VISA Distribution і VISA Purchasing. Корпоративні картки прикріплюються до єдиного рахунку компанії, але дозволяють встановити індивідуальний ліміт по кожній карті. Тим самим витрати співробітників по службових необхідності легко і зручно контролюються, значно спрощуються бухгалтерська звітність і порядок виділення коштів співробітникам. На сьогоднішній день в регіоні СЕМЕА в обігу перебувають 534 тис. корпоративних карток. Однак цей ринок швидко зростає в міру того, як підприємства усвідомлюють гнучкість і ефективність електронних платежів в порівнянні з готівковим розрахунком, чеками та іншими традиційними методами оплати, а також вигідність обліку витрат за допомогою спеціального платіжного інструменту. За даними на кінець березня 2006р., Число карт зросла за рік на 42,7%, а видатки по них зросли на 27,6%, досягнувши обороту в 1,246 млрд. у.о.
Карти VISA Business призначені для проведення різноманітних щоденних платежів в невеликих і середніх підприємствах, персонал яких складає до 50 чоловік. Зазвичай вони використовуються для обліку витрат на відрядження, представницьких витрат, рахунків за офісне обладнання, канцелярські товари, програмне забезпечення, а також для обліку рахунків комунальних платежів. Така система дозволяє власникам невеликих підприємств розділяти особисті і ділові статті витрат, а також контролювати обіг готівки, оскільки оплата за транзакції проводиться тільки в кінці певного періоду. Передбачається, що банки повинні надавати більш детальну інформацію по транзакціях при виставленні рахунків за картками VISA Business, що допомагає підприємствам ефективно групувати витрати і спрощує порядок складання податкових та інших звітів.
Карта VISA Business Electron поєднує в собі універсальність і зручність карти VISA Business і високий рівень захисту карти VISA Electron. Усі транзакції авторизується банком, що підходить для тільки що створених підприємств, організацій і підприємців, що мають статус підвищеного банківського ризику, а також для ринків, учасники яких не мають банківської історії. VISA Business Electron також підходить для адміністративного персоналу великих компаній (наприклад, для водіїв служби доставки). В даний час в Республіці Білорусь вони емітуються ВАТ «Пріорбанк», ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», ВАТ «Технобанк».
Що стосується VISA Business Gold, то вона має аналогічними функціями, але призначена для керівників середньої та вищої ланки, які мають право на більш високий ліміт витрати коштів.
Карта VISA Corporate призначена для здійснення транспортних і представницьких витрат співробітниками середніх і великих компаній, які часто їздять у ділові поїздки. Картку можна використовувати, наприклад, для оплати авіаквитків, готельних і ресторанних рахунків, а також для оренди автомобілів. За допомогою карти VISA Corporate керівництво компаній має можливість здійснювати контроль над витратами своїх співробітників. VISA Corporate також пропонує послуги, пов'язані з подорожами, і підтримку в екстрених ситуаціях.

VISA Purchasing пропонується банками з 1994 р . і призначена для обліку витрат на офісні потреби. Карта може бути використана як середніми, так і великими компаніями, і видається, як правило, людям, що відповідають, у цих компаніях за господарську діяльність. Її використання дозволяє компаніям (як приватного, так і державного сектора) обходитися без вимагає багато праці і паперів процесу оформлення невеликих закупівель товарів і послуг. Карта безпосередньо призначена для закупівлі товарів та оплати послуг на суму в межах 5000 у.о. Для даних карт до банків пред'являються вимоги за спеціальною формою звітності при виставленні рахунків. Завдяки цій формі підприємство може істотно заощадити на адміністративних витратах, пов'язаних з придбанням товарів, а також отримати інформацію, аналіз якої може бути взятий за основу для проведення переговорів з постачальниками товарів і послуг щодо більш вигідних умов постачання товару та надання послуги.

Карта VISA Distribution призначена для великих підприємств, діяльність яких пов'язана з доставкою виробленого ними товару дрібним, середнім і великим торговим точкам. Основними користувачами карти VISA Distribution є менеджери з продажу, а також водії або дистриб'ютори, що доставляють товар.
Основними перевагами картки VISA Distribution є значне зниження ризику, пов'язаного з перевезенням великих сум готівки, а також підвищення ефективності фінансової діяльності як виробника, так дистриб'юторської і торгової мережі.
Карта VISA Distribution призначена в основному для підприємств, які виробляють продукцію в наступних напрямках: алкоголь, продукти загального споживання, фармацевтичні та медичні товари, запчастини, будматеріали.
Нові технології суттєвим чином змінюють побудова банківської і платіжної системи. Одним з найбільш значних досягнень стала карта з вбудованим мікропроцесором.
Мікропроцесорна технологія дозволяє забезпечити надійний механізм оплати товарів і послуг через різні інформаційні канали зв'язку у віртуальному середовищі. Смарт-карта може використовуватися і як уніфіковане ідентифікаційний засіб доступу до рахунку через віртуальне середовище з метою стандартних банківських операцій з рахунком. Карти з мікропроцесором не тільки полегшують вчинення таких сучасних операцій, але і забезпечують можливість для подальшого розвитку нових продуктів і послуг без необхідності перевипускати карту.
На сьогоднішній день в 35 країнах світу банки - члени VISA вже випустили 42 млн. чіпових карт VISA - це більше, ніж у будь-який інший платіжної системи. Програми з емісії та обслуговування чіпових карт реалізуються в Росії, Казахстані, Польщі, Південній Африці, Єгипті, Кувейті, Лівані, Омані, ОАЕ, Гані та багатьох інших країнах регіону СЕМЕА.
Поширення і прийом карток із магнітною смугою по всьому світу стали можливими завдяки впровадженню та дотриманню платіжної індустрією єдиного глобального стандарту.
Саме тому VISA, об'єднавши зусилля з Europay і MasterCard, розробила індустріальний стандарт EMV (Europay, MasterCard, VISA) для платіжних чіпових карт з кредитно-дебетовими додатками. Використання стандарту EMV означає, що чіпові карти будуть прийматися в торгово-сервісній мережі та банкоматах в усьому світі і надалі отримають таке ж широке поширення, як і карти з магнітною смугою.

Тепер зупинимося на діяльності Europay International & MasterCard International.

На сьогоднішній день компанія Europay International є однією з провідних у світі і найбільшою в Європі платіжною організацією, що пропонує набір продуктів та допоміжних послуг, що враховує індивідуальні інтереси понад 9000 банків - членів системи. В даний час налічується 298,6 млн. власників карт (Eurocard / MasterCard, Maestro, Cirrus і eurocheque). Мережа обслуговуючих їхніх європейських банкоматів складає 292 тис., розташованих в 43 країнах, і є найбільшою мережею в Європі. Платіжна асоціація MasterCard International об'єднує більше 23 тис. фінансових установ по всьому світу. У світі налічується понад 24,6 млн. точок прийому карт, включаючи більше 1 млн. АТМ і пунктів видачі готівки. За 2006р. членами асоціації було випущено в обіг 679,5 млн. карт, що на 8,6% більше, ніж у попередньому році. В кінці 2007 р . загальний обсяг транзакцій (як оплата товарів і послуг, так і зняття готівки) за картками MasterCard досяг 1,5 трильйона, що на 10,6% більше ніж у 2005 р . Союз з компанією MasterCard International збільшує число банкоматів в Європі, які обслуговують картки Еurорау, до 630 тис., а загальна кількість торгових точок Еurорау - до 24 млн.
Картки Maestro, а також карти учасників з логотипом (торговельною маркою) Cirrus забезпечують їх власникам цілодобовий доступ до готівки в банкоматах. Близько 630 тис. банкоматів приймають картки Maestro і карти з логотипом Cirrus в усьому світі. За допомогою ПІН-коду власники карток Eurocard-MasterCard також мають доступ до 580,9 тис. пристроїв самообслуговування, встановлених в 108 державах і регіонах.
До продуктів типу pay now ("оплати зараз"), що емітуються учасникам платіжної системи MasterCard, відносяться дебетові картки Maestro і карти гарантії єврочек, де сума транзакції автоматично списується з поточного рахунку власника карти. Тримачі дебетових карт Maestro мають доступ до мережі обслуговуючих підприємств торгівлі і сервісу, в яких встановлені 5,1 млн. терміналів і які розташовані в 80 країнах світу.
Кредитні продукти платіжної системи MasterCard приймаються до оплати в 18,8 млн. обслуговуючих підприємств у 222 країнах та регіонах світу.

Розглянемо програми корпоративних карт

За статистикою європейські компанії витрачають приблизно 160 млрд. євро на рік на оплату відряджень і представницьких витрат і до 475 євро щодня на оплату ділових закупівель. Карткові продукти учасників платіжної системи MasterCard Interna-Ivtional, призначені для великих європейських корпорацій і компаній малого бізнесу, сприяють оптимізації адміністративних, транспортних і офісних витрат, а також забезпечують «більш ефективний облік і планування витрат компаній.
Проаналізуємо програми випуску сумісних і клубних карт.
В останні роки учасники платіжної системи MasterCard активно використовують продукти Eurocard-MasterCard у програмах спільних карток з провідними європейськими промисловими, торговими і сервісними корпораціями. Партнерами банків є такі відомі компанії, як FinnAir, KLM, Lufthansa, SwissAir (пасажирські авіаперевезення), Fiat, Mercedes-Benz (автомобілебудування), InHotel (мережа готелів), Swiss Rail (залізничні перевезення) та ін
У програмах клубних карток учасники платіжної системи MasterCard випускають карти ЄС-МС для некомерційних організацій - благодійних та професійних товариств, наукових асоціацій, спортивних клубів.
MasterCard International та VISA International, активно працює над реалізацією програми переходу на мікропроцесорні технології банківських карт. Підхід MasterCard до процесу заміни карток із магнітною смугою заснований на чотирьох ключових переваги мікропроцесорних технологій:
- Суттєве зменшення можливостей для підробок мікропроцесорних продуктів у порівнянні з картками з магнітною смугою;
- Скорочення телекомунікаційних витрат, пов'язаних з процесом обробки транзакційних даних по мікропроцесорних картках;
- Підвищення ефективності управління кредитними ризиками;
- Можливості використання кількох додатків на мікропроцесорних картах.
Однією з пріоритетних завдань MasterCard International в даний час є створення умов для безпечних платежів за допомогою банківських карток платіжної системи в глобальній мережі Інтернет.
По всьому світу компанія MasterCard представила свій протокол Secure Payment Application (SPA) - новітній спосіб захисту кредитних та дебетові платежів між власниками карт, мережевими магазинами та банками. Даний протокол заснований на Universal Cardholder Authentication Field (UCAF), який піднімає гарантованість платежів у віртуальному просторі на новий щабель розвитку, тим самим збільшуючи довіру покупців і підвищуючи надійність нових каналів платежів.
Система MasterCard International відводить важливу роль участі в міжнародних консорціумах і асоціаціях, котрі представляють інтереси провайдерів послуг мобільного зв'язку та займаються проблемами розробки відкритих технологічних стандартів та використання банківських карток як інструмента платежу при здійсненні транзакцій за допомогою мобільних телефонів.
Проаналізуємо діяльність American Exdivss.
Якщо класифікувати платіжні карти American Exdivss (AmEx) з точки зору "хто емітент", то банківськими вони не є, оскільки емітує їх американська компанія American Exdivss, а банки в усьому світі тільки поширюють на підставі відповідної угоди з цією компанією. Але за всіма іншими істотними ознаками - функціональним можливостям, сфері використання, місце видачі карти - ця карта банківська і міжнародна.
Карта компанії позиціонується на ринку як доступна досить вузькому колу людей, що ведуть певний спосіб життя, багато заробляють і багато що витрачають на відпочинок, подорожі та супутні цьому товари.
У всьому світі карти AmEx пропонуються банками своїм клієнтам як продукт ексклюзивний, як платіжна карта, що надає своєму власникові цілий ряд переваг перед картами інших платіжних систем (і вже тим більше в порівнянні з оплатою готівкою). Дані переваги базуються на цілому ряді бонусних програм, укладених компанією American Exdivss з багатьма міжнародними компаніями. Всі ці програми дозволяють власникам карт AmEx отримувати суттєві знижки, оплачуючи по своїй карті послуги цих компаній. Крім того, власники карт AmEx користуються набором безкоштовних страхових програм і знаходяться під патронатом Міжнародної програми сприяння клієнтам під час подорожі. Ще одна відмінність карт AmEx - те, що розрахунки з ними здійснюються в усьому світі виключно в доларах США. Переваги, якими користуються власники карт AmEx:
- Страховка від нещасних випадків при оплаті авіаквитків за допомогою картки (на суму до 100 тис. у.о.);
- Спеціальні знижки при резервуванні номера в готелі (в разі замовлення через будь-який із центрів з обслуговування туристів AmEx - до 45%, охоплюють понад 700 готелів у всьому світі);
- Знижки у провідних авіакомпаніях світу (знову ж таки в разі замовлення квитків в центрах по обслуговуванню туристів АmЕх - до 40% від вартості квитків);
- Можливість користуватися безвідсотковим кредитом (за умови регулярного і своєчасного погашення);
- Відсутність депозиту при оренді автомобіля в більшості фірм з прокату автомобілів (при оплаті вартості прокату за допомогою картки);
- Участь у спеціальній програмі АmЕх отримання винагород (при наборі певної кількості очок можливість безкоштовно отримати авіаквитки, безкоштовне проживання в готелях і т.д.);
- Отримання готівки в більш ніж 200 тис. банкоматів світу;
- Оперативна видача карти при її втраті в представництвах АmЕх у великих містах Західної Європи та США (протягом доби).
Карта обходиться її власникові як мінімум, у кілька разів дорожче, наприклад, ніж карта VISA Gold, і в десяток і більше разів дорожче, ніж такі стандартні продукти інших міжнародних платіжних систем, як VISA Classic або EuroCard / MasterCard Mass. Все це робить дану карту орієнтованої на людей багатих, успішних. Таким чином, з одного боку, коло потенційних власників карти звужується, а з іншого - високі доходи потенційних клієнтів з лишком можуть компенсувати компанії це саме звуження.
Таким чином, аналізуючи вищевикладений матеріал, необхідно зазначити існуюче розмаїття продуктів, пропонованих міжнародними платіжними системами і компаніями. Білоруським банкам також необхідно прагнути до розробки та впровадження аналогічних програм. Це дозволить банкам розширити клієнтську базу, тому що з'явиться можливість роботи з різними категоріями клієнтів. Наприклад, велике поширення одержали б аналоги таких карт як Visa Virtual, так як покупки через мережу Інтернет останнім часом стають все більш популярними. Також необхідно відзначити такий продукт, як Visa Corporate. Даний вид карток дозволив би здійснювати керівництву контроль над витратами компанії, співробітники якої часто їздять у відрядження і ділові поїздки. Реалізація подібних проектів сприятиме підвищенню привабливості картки як засоби здійснення безготівкових розрахунків, а також створенню і розвитку технічної інфраструктури їх використання.

Література
1. Голубович А.Д. Створення системи кредитних карток для комерційних банків / А.Д. Голубович [и др.]. - М.: АТ «Менатеп-Інформ», 2007.
2. Зворотний бік PIN-коду / / ПЛАС Платежі Системи Картки. 2008. № 3.
3. Пацовський І. Пластикові картки: новий рівень розвитку / / Банківський вісник. 2008. № 10.
4. Прокопов Б.В. Актуальні проблеми інформатизації грошового обігу сфери роздрібних послуг: Науково - практичний інформаційно-технологічний проект. - Мінськ: Маїта, 2008.
5. Антонович О. Показники ринку банківських карток в Білорусі / / Банківський вісник. 2008. № 19.
6. Прокопов Б.В. Платіжні картки - інструмент інформатизації фінансового ринку: Науково-практичний інформаційно-технологічний проект. - Мінськ: Маїта, 2008.