Федеральне агентство з освіти Російської Федерації
Сочинський державний університет туризму і курортної справи
Економічний факультет
Кафедра "Кримінально-правових дисциплін"
Контрольна робота
з дисципліни: "Банківське законодавство"
Виконала: студентка
Групи 06-ЗФіК,
Перевірив: Чіпходзе Б.Г.
Сочі, 2009 р.
План роботи
Поняття, ознаки та загальна характеристика банківських систем
Поняття сучасної банківської системи в Росії
Класифікація банків, їхні базові функції
Завдання
Список літератури
Як це не здасться дивним, але термін "система" не отримав від цього чіткого визначення. Найчастіше під словом "система" розуміється склад чого-небудь. У Федеральному законі "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" наголошується, що банківська система включає Центральний банк, кредитні організації та їх асоціації. Таке тлумачення не випадково ("система" від гр. Systeme - ціле, складене з частин, з'єднання).
З цього ж припущення про зміст системи виходить і німецьке законодавство, а також деякі німецькі автори. В одному з кращих німецьких підручників "Банківська справа" під редакцією проф. X.Е. Бюшгена наголошується, що банківська система складається з універсальних і спеціалізованих банків, емісійного банку. Центральний банк відіграє провідну роль - роль банку банків.
Разом з тим терміни "система" і "банківська система" визначають не тільки склад банків. За змістом поняття "банківська система" більш широке, воно включає:
• сукупність елементів;
• достатність елементів, що утворюють певну цілісність;
• взаємодія елементів.
1. Банківська система, перш за все не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям.
Приміром, на ринку функціонують торгова система, система транспорту і зв'язку, виконавчої та законодавчої влади, правоохоронних органів і т.п. Кожна з даних і інших систем має своє особливе призначення. Вони стикаються один з одним, але мають різні завдання. В банківську систему не можна включати виробничі, сільськогосподарські одиниці, зайняті іншим родом діяльності.
2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними.
Коли розглядається банківська система, то, перш за все, мається на увазі, що вона в якості складового елементу включає банки, які як грошово-кредитні інститути дають "забарвлення" банківській системі.
Разом з тим це не слід розуміти так, що сутності банківської системи є складання сутностей її елементів. Сутність банківської системи - це не арифметична дія, а проникнення в нову більш широку сутність, що охоплює сутність не тільки окремих елементів, але і їх взаємозв'язок. Сутність банківської системи звернена не тільки до сутності приватних, складових елементів, а й до їхньої взаємодії.
З цього випливає, що сутність банківської системи впливає на склад і сутність її окремих елементів.
Практика знає декілька типів банківської системи:
• розподільна централізована банківська система;
• ринкова банківська система;
• система перехідного періоду.
На противагу розподільчій системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. Кожен суб'єкт відтворення найрізноманітнішої форми власності (не тільки державної) може утворити банк. У ринковому господарстві функціонує множинність банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розподілені ними між собою. Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін Ділові банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму Раді, рішенням акціонерів, а не адміністративному органу держави.
Сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду. Вона виступає як ринкова модель; розділена на два яруси: перший ярус охоплює установи Центрального банку РФ, що здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його завданням є забезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків. Другий ярус складається з різних ділових банків, завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні операції та ін.)
Банківська система перебуває в стадії перехідної системи:
вона містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинене. Відомо, що та чи інша система, так чи інакше, відбувається з попередньої, тому містить "рідні плями" минулого. Ринкова система, що виникла з централізованої системи, проходячи становлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росії ще "наповнена" ринковою ідеологією . У складі елементів банківської системи та їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості і умови ринкової економіки.
3. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У випадку, якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги. В банківську систему при цьому можуть влитися нові частини, що заповнюють специфіку цілого.
Теоретично можна припустити, що навіть у тому випадку, якщо в банківській системі зникає перший ярус - центральний банк, то вся система не руйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних засобів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводити інші банківські та небанківські операції. В історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральному банку, а й діловим, комерційним банкам.
Відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами:
Розподільча (централізована) банківська
Ринкова банківська система
I. За типом власності
Держава - єдиний власник на банки
Різноманіття форм власності на банки
II. За ступенем монополізації
Монополія держави на формування банків
Монополія держави на банки відсутня, будь-які юридичні та фізичні особи можуть утворити свій банк
III. За кількістю рівнів системи
Однорівнева банківська система
Дворівнева банківська система
IV. За характером системи управління
Централізована (вертикальна) схема управління
Децентралізована (горизонтальна) схема управління
V. За характером банківської політики
Політика єдиного банку
Політика безлічі банків
VI. За характером взаємовідносин банків з державою
Держава відповідає за зобов'язаннями банків
Держава не відповідає за зобов'язаннями банків, гак само як банки не відповідають за зобов'язаннями держави
VII. За характером підпорядкованості
Банки підпорядковуються уряду, залежать від його оперативної діяльності
Центральний банк РФ підзвітний парламенту, комерційні банки підзвітні своїм акціонерам, спостережній Раді, а не уряду
VIII. За виконання емісійної і кредитної операції
Кредитні та емісійні операції зосереджені в одному банку (крім окремих банків, які не виконують емісійні операції)
Емісійні операції зосереджені тільки в Центральному банку РФ; операції з кредитування підприємстві і фізичних осіб виконують тільки комерційні банки
IX. За способом призначення керівників банку
Керівник банку призначається центральною або місцевою владою, вищестоящими органами управління
Керівник ЦБ РФ затверджується парламентом. Голова (Президент) комерційного банку призначається його Радою
4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти.
По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. Наприклад, ще недавно в Росії не було муніципальних банків, зараз вони створені у ряді великих економічних центрів. Істотне місце займали маленькі банки (з капіталом до 100 млн руб.), Поступово їх число скорочується, досягнувши до 1 вересня 1997 р.1, 4% загальної чисельності кредитних установ. З виходом нового банківського законодавства банківська система набула більш досконалу законодавчу базу.
По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між ними. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу "довгі" і "короткі" гроші, купують грошові ресурси один в одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.
5. Банківська система є системою "закритого" типу. У повному розумінні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона "закрита", тому що, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська "таємниця". За законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.
6. Банківська система - "самоорганізована", оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до "автоматичного" зміни політики банку.
У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику, банки активізують свою діяльність, як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень. Банки, що не прийняли заходи, що враховують мінливі події, неминуче опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, у кінцевому рахунку, перестають існувати.
7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів (у ряді країн функції нагляду за діяльністю комерційних банків покладено на інші спеціальні державні органи) .
Всі ці ознаки властиві й російській банківській системі, яка в сучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, тим не менш є системою, що розвивається. Взаємодія між ланками банківської системи набуває більш різносторонній характер, поліпшується нормативна база її діяльності.
Ознаки банківської системи:
включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям
має специфічні властивості "здатна до взаємозамінності елементів
є динамічною системою
виступає як система "закритого" типу
володіє характером саморегулювальної системи
є керованою системою.
Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, є підсистемою більш загальної освіти, який служить економічна система. Будучи частиною більш загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підпорядкована загальним юридичним нормам суспільства, її акти, хоча й висловлюють особливості банківського сектора, однак можуть вноситися в загальну систему, як і вона сама тільки в тому випадку, якщо не суперечить загальним засадам і принципам, будує загальну систему як єдине ціле.
Банківська система в Росії сприйняла багато із закордонного досвіду. У деяких зарубіжних країнах склалися розгалужена банківська система, що включає кілька рівнів. У деяких країнах банківська система об'єднує не тільки банки, але й інші фінансові організації, наприклад страхові компанії (трьох і чотирьохрівневі банківські системи), в залежності від того, яке поняття вкладається у визначення банку.
У результаті перетворень, і з прийняттям у 1990 р. банківських законів у Росії склалася дворівнева банківська система.
Перший рівень банківської системи, - кредитні організації, філії та представництва іноземних кредитних організацій.
Другий її рівень, - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії).
Зауважимо, що Закон РРФСР "Про банки і банківську діяльність" передбачав, що до другого рівня поряд з Центральним банком входять Сбербанк і Внешторгбанк.
Але потім в цей Закон були внесені зміни, і на верхньому рівні залишився тільки Центробанк.
Центральний банк є емісійним банком країни і поряд з іншими функціями здійснює банківське регулювання та банківський нагляд.
Банківська система - це регульовані банківським правом структурні і функціональні взаємозв'язки між центральним банком і кредитними організаціями, які виникають, змінюються і припиняються у зв'язку із здійсненням банківського регулювання та банківського нагляду.
За формою власності виділяють державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше відноситься до центральних банків.
Капітал Банку Росії належить державі. Подібна ситуація склалася у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія. Частка держави в капіталі центрального банку Японії становить 50%, інша частина належить банкам; у Швейцарії державі належить 47% капіталу центрального банку (що залишилися 53% належать кантонам); в Австрії - 50% капіталу Австрійського національного банку володіє держава, іншими 50% - приватні особи.
Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (по міжнародній термінології поняття приватного банку відноситься не тільки і навіть не стільки до банків, що належить окремим особам, скільки до акціонерним і кооперативним банкам). У централізованій системі господарства комерційні банки, як правило, державні.
За законодавством більшості країн на національних банківських ринках допускається функціонування іноземних банків.
У ряді країн (наприклад, у Франції) діяльність іноземних банків не обмежується. У Канаді та інших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, в кількісних рамках якого вони можуть розгортати свої операції. У Росії розмір сукупного капіталу іноземних банків не обмежується.
За правову форму організації банки можна розділити на товариства відкритого та закритого типів з обмеженою відповідальністю.
За експертними оцінками, до кінця 1995 року в Росії в режимі закритих форм працювали приблизно 60% комерційних банків. Дозволена діяльність іноземних банків, а також банків з російським та іноземним спільним капіталом. На 1 січня 2004 року в Росії працювали 128 кредитних організацій з іноземною участю в статутному капіталі, що отримали право на здійснення банківських операцій.
За функціональним призначенням банки можна підрозділити на емісійні, депозитні і комерційні.
Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією виступає випуск готівкових грошей в обіг. Вони не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів. Депозитні банки спеціалізуються на акумуляції заощаджень населення. Депозитна операція (прийом вкладів) служить для даних банків основною операцією. Комерційні банки здійснюють всі операції, дозволені банківським законодавством. Комерційні банки складають ядро другого ярусу банківської системи ринкового господарства.
За характером виконуваних операцій банки поділяються на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг, обслуговувати, незалежно від спрямованості своєї діяльності, як фізичних, так і юридичних осіб. У числі спеціалізованих банків знаходяться банки, що спеціалізуються на зовнішньоекономічних операціях, іпотечні банки та ін На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах операцій.
У Росії найчастіше за все декларується необхідність розвитку універсальних банків. Вважається, що універсальність діяльності сприяє диверсифікації та зменшення ризику, зручніше клієнтові, оскільки він може задовольняти свої потреби в більш різноманітних видах банківського продукту. Універсальним банкам приділяють значну увагу і в більшості європейських країн.
Ідея універсальної банківської діяльності розвивалася паралельно зі спеціалізацією банківського господарства. Така закономірність еволюції світового банківського співтовариства. Прийнято вважати, що спеціалізація дозволяє банкам підвищувати якість обслуговування клієнтів, знижувати собівартість банківського продукту. Ідея спеціалізації більш характерна для банків США.
Світовий досвід свідчить про те, що банки можуть розвиватися як по лінії універсальності, так і по лінії спеціалізації. І в тому і в іншому випадку банки можуть отримати хороший прибуток, і лише клієнти можуть відповісти на питання про те, яка лінія розвитку виявиться кращою.
Можлива класифікація і по обслуговується банками галузям. Банки можуть бути багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічну промисловість, сільське господарство).
У Росії переважають багатогалузеві банки, що більш переважно з позиції зниження банківського ризику. Разом з тим у країні досить представницька прошарок банків, створених групами підприємств галузей. Вони обслуговують переважно потреби своїх засновників; у таких банків істотно зростають ризики неповернення кредитів.
За кількістю філій банки можна розділити на безфіліальние і багатофіліальних.
Найбільше відділень в нашій країні має Ощадний банк Російської Федерації. У цілому по Росії на 1 січня 2004 року налічувалося 3219 філій, або в середньому 2,4 філії на кожен комерційний банк. Найбільш високий ступінь забезпеченості банківськими послугами спостерігається в Північно-Західному і Приволзькому федеральних округах (без обліку кредитних організацій Москви та Московської області). Найменш забезпечений банківськими послугами Сибірський федеральний округ.
За сферою обслуговування банки поділяються на регіональні, міжрегіональні, національні, міжнародні. До регіональним банкам, обслуговуючим головним чином будь-який місцевий регіон, відносяться і муніципальні банки.
За масштабами діяльності можна виділити малі, середні, великі банки, банківські консорціуми, міжбанківські об'єднання.
У ряді країн функціонують установи дрібного кредиту. До них відносяться ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси, кредитна кооперація та ін
Наявність у складі комерційних банків кредитних організацій з невеликим статутним капіталом не зміцнює позиції банківської системи в цілому. Практика показує, що в банків з невеликою капітальною базою більше проблем з ліквідністю, збільшенням обсягу операцій. Разом з тим це не означає, що малі банки не повинні працювати на ринку. Навпаки, світова практика показує, що малі банки можуть успішно працювати з малими виробничими структурами (чого уникають великі банки, які воліють працювати з середніми та великими клієнтами). Малі банки, створювані "у складчину" дрібними товаровиробниками, здатні акумулювати ресурси там, куди не проникають банки з великою капітальною базою, часто надають більше фінансової підтримки в розвитку регіонів, дрібного і середнього бізнесу.
У банківській системі діють також банки спеціального призначення та кредитні організації (не банки).
Банки спеціального призначення виконують основні операції по вказівці органів виконавчої влади, є уповноваженими банками, здійснюють фінансування певних державних програм. Поряд з даними операціями уповноважені банки виконують і інші операції, що визначаються їх статусом як банку.
Деякі кредитні організації не мають статусу банку, вони роблять лише окремі операції, у зв'язку з чим не отримують від центрального банку ліцензію на здійснення сукупної банківської діяльності.
До елементів організаційного блоку банківської системи відносять і банківську інфраструктуру. У неї входять різного роду підприємства, агентства та служби, які забезпечують життєдіяльність банків. Банківська інфраструктура включає інформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення, а також засоби зв'язку, комунікації та ін
Почнемо з інформаційного забезпечення. В умовах ринку банки, перш за все, потребують великої та оперативної інформації про стан економіки, її галузях, групах підприємств, окремих підприємствах, що звертаються в банк за кредитом та іншими продуктами. Для оцінки кредитоспроможності клієнтів, економічного і ділового ринку, консультування підприємств і населення, управління майном клієнта банки потребують докладної інформації.
При сильній конкуренції, а також економічній кризі, нестабільності фінансів держави і підприємств інформаційне забезпечення виступає природною вимогою - не маючи такого забезпечення, банки не можуть 'без шкоди для свого капіталу і капіталу клієнтів фінансувати різного роду проекти. Наявність інформації та її аналіз стають обов'язковим атрибутом технології надання банківських послуг.
Інформація, що вимагається банкам, зазвичай надається спеціальними агенціями - кредит-бюро, в ряді країн відомості, в яких потребують банки, можна почерпнути з численних довідників (торгових і промислових регістрів), журналів, спеціальних оперативних видань, а також запросити в центральному банку, де ведеться картотека клієнтів.
Необхідним компонентом банківської інфраструктури виступає методичне забезпечення.
У перехідний період, коли старі інструкції колишнього Державного банку СРСР виявилися неприйнятними, повністю пакет нових положень і методичних вказівок ще не був укомплектований.
Особливість російських комерційних банків полягає в тому, що вони найчастіше здійснюють операції на базі своїх власних методик і положень.
Не до кінця оформившимся блоком банківської інфраструктури є наукове забезпечення. Це стосується як функціонування банківської системи в цілому, так і окремих банків.
Поки в Росії не було створено досить представницьких наукових центрів, діяльність наукових працівників не скоординована. Не в кожному комерційному банку є аналітичний підрозділ, що здійснює дослідження ринку банківських послуг, ефективності банківських операцій. Найважливішим елементом банківської інфраструктури виступає кадрове забезпечення.
На підставі аналізу банківського законодавства РФ дайте юридичну оцінку даному виступу. Вкажіть конкретні норми в обгрунтуванні Вашої відповіді.
Відповідь:
Відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)" 10 липня 2002 (Стаття 1) функції та повноваження ЦБ РФ передбачені Конституцією РФ і справжнім Федеральним законом, ЦБ РФ здійснює незалежно від інших федеральних органів державної влади суб'єктів Російської Федерації органів місцевого самоврядування. (Стаття 3) І отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії. Отже, голова Банку Росії помилився, оскільки держава за законами не зобов'язана надавати будь-яку допомогу Банку Росії, а його вимога надати державну підтримку державою - нелегітимне відповідно до Конституції РФ і справжнім Федеральним законом.
2. Алексєєва Д.Г., Хоменко Е.Г. Банківське право: питання й відповіді. - М.: Юриспруденція, 2006.
3. Вишневський А.А. Банківське право: Короткий курс лекцій. - М., Статут, 2005.
4. Олійник О.М. Основи банківського права: Курс лекцій. - М., МАУП, 1997.
5. Химичева Н.І. Фінансове право: Підручник. - М., МАУП, 2005.
6. Федеральний закон "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)" від 10 липня 2002.
Сочинський державний університет туризму і курортної справи
Економічний факультет
Кафедра "Кримінально-правових дисциплін"
Контрольна робота
з дисципліни: "Банківське законодавство"
Виконала: студентка
Групи 06-ЗФіК,
Перевірив: Чіпходзе Б.Г.
Сочі, 2009 р.
План роботи
Поняття, ознаки та загальна характеристика банківських систем
Поняття сучасної банківської системи в Росії
Класифікація банків, їхні базові функції
Завдання
Список літератури
Поняття, ознаки та загальна характеристика банківських систем
Поняття "система" широко використовується сучасною наукою. Воно співвідноситься з дослідженням різноманітних явищ природи і суспільного розвитку. Вважається, що ознакою сучасного мислення є системний підхід. Терміном "система" охоче оперують не тільки вчені, філософи, а й діячі культури і мистецтва, організатори виробництва і роботи банків.Як це не здасться дивним, але термін "система" не отримав від цього чіткого визначення. Найчастіше під словом "система" розуміється склад чого-небудь. У Федеральному законі "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" наголошується, що банківська система включає Центральний банк, кредитні організації та їх асоціації. Таке тлумачення не випадково ("система" від гр. Systeme - ціле, складене з частин, з'єднання).
З цього ж припущення про зміст системи виходить і німецьке законодавство, а також деякі німецькі автори. В одному з кращих німецьких підручників "Банківська справа" під редакцією проф. X.Е. Бюшгена наголошується, що банківська система складається з універсальних і спеціалізованих банків, емісійного банку. Центральний банк відіграє провідну роль - роль банку банків.
Разом з тим терміни "система" і "банківська система" визначають не тільки склад банків. За змістом поняття "банківська система" більш широке, воно включає:
• сукупність елементів;
• достатність елементів, що утворюють певну цілісність;
• взаємодія елементів.
1. Банківська система, перш за все не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям.
Приміром, на ринку функціонують торгова система, система транспорту і зв'язку, виконавчої та законодавчої влади, правоохоронних органів і т.п. Кожна з даних і інших систем має своє особливе призначення. Вони стикаються один з одним, але мають різні завдання. В банківську систему не можна включати виробничі, сільськогосподарські одиниці, зайняті іншим родом діяльності.
2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними.
Коли розглядається банківська система, то, перш за все, мається на увазі, що вона в якості складового елементу включає банки, які як грошово-кредитні інститути дають "забарвлення" банківській системі.
Разом з тим це не слід розуміти так, що сутності банківської системи є складання сутностей її елементів. Сутність банківської системи - це не арифметична дія, а проникнення в нову більш широку сутність, що охоплює сутність не тільки окремих елементів, але і їх взаємозв'язок. Сутність банківської системи звернена не тільки до сутності приватних, складових елементів, а й до їхньої взаємодії.
З цього випливає, що сутність банківської системи впливає на склад і сутність її окремих елементів.
Практика знає декілька типів банківської системи:
• розподільна централізована банківська система;
• ринкова банківська система;
• система перехідного періоду.
На противагу розподільчій системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. Кожен суб'єкт відтворення найрізноманітнішої форми власності (не тільки державної) може утворити банк. У ринковому господарстві функціонує множинність банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розподілені ними між собою. Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін Ділові банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму Раді, рішенням акціонерів, а не адміністративному органу держави.
Сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду. Вона виступає як ринкова модель; розділена на два яруси: перший ярус охоплює установи Центрального банку РФ, що здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його завданням є забезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків. Другий ярус складається з різних ділових банків, завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні операції та ін.)
Банківська система перебуває в стадії перехідної системи:
вона містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинене. Відомо, що та чи інша система, так чи інакше, відбувається з попередньої, тому містить "рідні плями" минулого. Ринкова система, що виникла з централізованої системи, проходячи становлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росії ще "наповнена" ринковою ідеологією . У складі елементів банківської системи та їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості і умови ринкової економіки.
3. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У випадку, якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги. В банківську систему при цьому можуть влитися нові частини, що заповнюють специфіку цілого.
Теоретично можна припустити, що навіть у тому випадку, якщо в банківській системі зникає перший ярус - центральний банк, то вся система не руйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних засобів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводити інші банківські та небанківські операції. В історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральному банку, а й діловим, комерційним банкам.
Відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами:
Розподільча (централізована) банківська
Ринкова банківська система
I. За типом власності
Держава - єдиний власник на банки
Різноманіття форм власності на банки
II. За ступенем монополізації
Монополія держави на формування банків
Монополія держави на банки відсутня, будь-які юридичні та фізичні особи можуть утворити свій банк
III. За кількістю рівнів системи
Однорівнева банківська система
Дворівнева банківська система
IV. За характером системи управління
Централізована (вертикальна) схема управління
Децентралізована (горизонтальна) схема управління
V. За характером банківської політики
Політика єдиного банку
Політика безлічі банків
VI. За характером взаємовідносин банків з державою
Держава відповідає за зобов'язаннями банків
Держава не відповідає за зобов'язаннями банків, гак само як банки не відповідають за зобов'язаннями держави
VII. За характером підпорядкованості
Банки підпорядковуються уряду, залежать від його оперативної діяльності
Центральний банк РФ підзвітний парламенту, комерційні банки підзвітні своїм акціонерам, спостережній Раді, а не уряду
VIII. За виконання емісійної і кредитної операції
Кредитні та емісійні операції зосереджені в одному банку (крім окремих банків, які не виконують емісійні операції)
Емісійні операції зосереджені тільки в Центральному банку РФ; операції з кредитування підприємстві і фізичних осіб виконують тільки комерційні банки
IX. За способом призначення керівників банку
Керівник банку призначається центральною або місцевою владою, вищестоящими органами управління
Керівник ЦБ РФ затверджується парламентом. Голова (Президент) комерційного банку призначається його Радою
4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти.
По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. Наприклад, ще недавно в Росії не було муніципальних банків, зараз вони створені у ряді великих економічних центрів. Істотне місце займали маленькі банки (з капіталом до 100 млн руб.), Поступово їх число скорочується, досягнувши до 1 вересня 1997 р.1, 4% загальної чисельності кредитних установ. З виходом нового банківського законодавства банківська система набула більш досконалу законодавчу базу.
По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між ними. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу "довгі" і "короткі" гроші, купують грошові ресурси один в одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.
5. Банківська система є системою "закритого" типу. У повному розумінні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона "закрита", тому що, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська "таємниця". За законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.
6. Банківська система - "самоорганізована", оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до "автоматичного" зміни політики банку.
У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику, банки активізують свою діяльність, як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень. Банки, що не прийняли заходи, що враховують мінливі події, неминуче опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, у кінцевому рахунку, перестають існувати.
7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів (у ряді країн функції нагляду за діяльністю комерційних банків покладено на інші спеціальні державні органи) .
Всі ці ознаки властиві й російській банківській системі, яка в сучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, тим не менш є системою, що розвивається. Взаємодія між ланками банківської системи набуває більш різносторонній характер, поліпшується нормативна база її діяльності.
Ознаки банківської системи:
включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям
має специфічні властивості "здатна до взаємозамінності елементів
є динамічною системою
виступає як система "закритого" типу
володіє характером саморегулювальної системи
є керованою системою.
Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, є підсистемою більш загальної освіти, який служить економічна система. Будучи частиною більш загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підпорядкована загальним юридичним нормам суспільства, її акти, хоча й висловлюють особливості банківського сектора, однак можуть вноситися в загальну систему, як і вона сама тільки в тому випадку, якщо не суперечить загальним засадам і принципам, будує загальну систему як єдине ціле.
Поняття сучасної банківської системи в Росії
У всіх сучасних країнах банки об'єднані в системи. Для цього є об'єктивні підстави. На відміну від інших організацій, які ведуть свій бізнес, банки й інші кредитні організації залучають грошові кошти інших осіб і розміщують їх, як правило, від свого імені і за свій рахунок. Виходить, що вони використовують в своєму бізнесі чужі гроші великого числа осіб, в тому числі гроші населення, які часто виступають в ролі вкладників. Відповідно, така діяльність здатна створювати ризик для великого числа людей, які обслуговуються в цих банках. Там вони відкривають свої банківські рахунки, здійснюють розрахунки за куплені товари і послуги. Іноді ризик може бути надто високий. І якщо їм не управляти, то може виникнути ланцюжок неплатежів, а за нею і криза в економіки країни. Саме тому всі кредитні організації, включаючи банки повинні об'єднуватися в систему, в якій є центральний банк. Він здійснює банківське регулювання, а найчастіше, - ще і банківський нагляд. Детальніше це коло питань ми ще будемо розглядати в лекціях про правовий статус центрального банку, про банківському регулюванні та банківському нагляді. Поки ж відмітимо, що в цю систему входять різні банки: державні та муніципальні банки, які прямо так не названі в законах (в законах немає визначень: "державний банк", "муніципальний банк"), але по факту такими є, комерційні кредитні організації , банки, в капіталах яких бере участь Центральний банк Росії, банки з участю іноземного капіталу. Росія знаходиться на шляху ринкових реформ. Вона все ще в перехідному періоді. Це рух від планової економіки до економіки, в якій є приватна власність. У цьому сенсі її банківська система за багатьма параметрами все ще відрізняється від банківських систем у зарубіжних державах, які формувалися протягом століть.Банківська система в Росії сприйняла багато із закордонного досвіду. У деяких зарубіжних країнах склалися розгалужена банківська система, що включає кілька рівнів. У деяких країнах банківська система об'єднує не тільки банки, але й інші фінансові організації, наприклад страхові компанії (трьох і чотирьохрівневі банківські системи), в залежності від того, яке поняття вкладається у визначення банку.
У результаті перетворень, і з прийняттям у 1990 р. банківських законів у Росії склалася дворівнева банківська система.
Перший рівень банківської системи, - кредитні організації, філії та представництва іноземних кредитних організацій.
Другий її рівень, - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії).
Зауважимо, що Закон РРФСР "Про банки і банківську діяльність" передбачав, що до другого рівня поряд з Центральним банком входять Сбербанк і Внешторгбанк.
Але потім в цей Закон були внесені зміни, і на верхньому рівні залишився тільки Центробанк.
Центральний банк є емісійним банком країни і поряд з іншими функціями здійснює банківське регулювання та банківський нагляд.
Банківська система - це регульовані банківським правом структурні і функціональні взаємозв'язки між центральним банком і кредитними організаціями, які виникають, змінюються і припиняються у зв'язку із здійсненням банківського регулювання та банківського нагляду.
Класифікація банків, їхні базові функції
На практиці існує різноманіття банків. У залежності від того чи іншого критерію їх можна класифікувати наступним чином.За формою власності виділяють державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше відноситься до центральних банків.
Капітал Банку Росії належить державі. Подібна ситуація склалася у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія. Частка держави в капіталі центрального банку Японії становить 50%, інша частина належить банкам; у Швейцарії державі належить 47% капіталу центрального банку (що залишилися 53% належать кантонам); в Австрії - 50% капіталу Австрійського національного банку володіє держава, іншими 50% - приватні особи.
Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (по міжнародній термінології поняття приватного банку відноситься не тільки і навіть не стільки до банків, що належить окремим особам, скільки до акціонерним і кооперативним банкам). У централізованій системі господарства комерційні банки, як правило, державні.
За законодавством більшості країн на національних банківських ринках допускається функціонування іноземних банків.
У ряді країн (наприклад, у Франції) діяльність іноземних банків не обмежується. У Канаді та інших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, в кількісних рамках якого вони можуть розгортати свої операції. У Росії розмір сукупного капіталу іноземних банків не обмежується.
За правову форму організації банки можна розділити на товариства відкритого та закритого типів з обмеженою відповідальністю.
За експертними оцінками, до кінця 1995 року в Росії в режимі закритих форм працювали приблизно 60% комерційних банків. Дозволена діяльність іноземних банків, а також банків з російським та іноземним спільним капіталом. На 1 січня 2004 року в Росії працювали 128 кредитних організацій з іноземною участю в статутному капіталі, що отримали право на здійснення банківських операцій.
За функціональним призначенням банки можна підрозділити на емісійні, депозитні і комерційні.
Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією виступає випуск готівкових грошей в обіг. Вони не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів. Депозитні банки спеціалізуються на акумуляції заощаджень населення. Депозитна операція (прийом вкладів) служить для даних банків основною операцією. Комерційні банки здійснюють всі операції, дозволені банківським законодавством. Комерційні банки складають ядро другого ярусу банківської системи ринкового господарства.
За характером виконуваних операцій банки поділяються на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг, обслуговувати, незалежно від спрямованості своєї діяльності, як фізичних, так і юридичних осіб. У числі спеціалізованих банків знаходяться банки, що спеціалізуються на зовнішньоекономічних операціях, іпотечні банки та ін На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах операцій.
У Росії найчастіше за все декларується необхідність розвитку універсальних банків. Вважається, що універсальність діяльності сприяє диверсифікації та зменшення ризику, зручніше клієнтові, оскільки він може задовольняти свої потреби в більш різноманітних видах банківського продукту. Універсальним банкам приділяють значну увагу і в більшості європейських країн.
Ідея універсальної банківської діяльності розвивалася паралельно зі спеціалізацією банківського господарства. Така закономірність еволюції світового банківського співтовариства. Прийнято вважати, що спеціалізація дозволяє банкам підвищувати якість обслуговування клієнтів, знижувати собівартість банківського продукту. Ідея спеціалізації більш характерна для банків США.
Світовий досвід свідчить про те, що банки можуть розвиватися як по лінії універсальності, так і по лінії спеціалізації. І в тому і в іншому випадку банки можуть отримати хороший прибуток, і лише клієнти можуть відповісти на питання про те, яка лінія розвитку виявиться кращою.
Можлива класифікація і по обслуговується банками галузям. Банки можуть бути багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічну промисловість, сільське господарство).
У Росії переважають багатогалузеві банки, що більш переважно з позиції зниження банківського ризику. Разом з тим у країні досить представницька прошарок банків, створених групами підприємств галузей. Вони обслуговують переважно потреби своїх засновників; у таких банків істотно зростають ризики неповернення кредитів.
За кількістю філій банки можна розділити на безфіліальние і багатофіліальних.
Найбільше відділень в нашій країні має Ощадний банк Російської Федерації. У цілому по Росії на 1 січня 2004 року налічувалося 3219 філій, або в середньому 2,4 філії на кожен комерційний банк. Найбільш високий ступінь забезпеченості банківськими послугами спостерігається в Північно-Західному і Приволзькому федеральних округах (без обліку кредитних організацій Москви та Московської області). Найменш забезпечений банківськими послугами Сибірський федеральний округ.
За сферою обслуговування банки поділяються на регіональні, міжрегіональні, національні, міжнародні. До регіональним банкам, обслуговуючим головним чином будь-який місцевий регіон, відносяться і муніципальні банки.
За масштабами діяльності можна виділити малі, середні, великі банки, банківські консорціуми, міжбанківські об'єднання.
У ряді країн функціонують установи дрібного кредиту. До них відносяться ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси, кредитна кооперація та ін
Наявність у складі комерційних банків кредитних організацій з невеликим статутним капіталом не зміцнює позиції банківської системи в цілому. Практика показує, що в банків з невеликою капітальною базою більше проблем з ліквідністю, збільшенням обсягу операцій. Разом з тим це не означає, що малі банки не повинні працювати на ринку. Навпаки, світова практика показує, що малі банки можуть успішно працювати з малими виробничими структурами (чого уникають великі банки, які воліють працювати з середніми та великими клієнтами). Малі банки, створювані "у складчину" дрібними товаровиробниками, здатні акумулювати ресурси там, куди не проникають банки з великою капітальною базою, часто надають більше фінансової підтримки в розвитку регіонів, дрібного і середнього бізнесу.
У банківській системі діють також банки спеціального призначення та кредитні організації (не банки).
Банки спеціального призначення виконують основні операції по вказівці органів виконавчої влади, є уповноваженими банками, здійснюють фінансування певних державних програм. Поряд з даними операціями уповноважені банки виконують і інші операції, що визначаються їх статусом як банку.
Деякі кредитні організації не мають статусу банку, вони роблять лише окремі операції, у зв'язку з чим не отримують від центрального банку ліцензію на здійснення сукупної банківської діяльності.
До елементів організаційного блоку банківської системи відносять і банківську інфраструктуру. У неї входять різного роду підприємства, агентства та служби, які забезпечують життєдіяльність банків. Банківська інфраструктура включає інформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення, а також засоби зв'язку, комунікації та ін
Почнемо з інформаційного забезпечення. В умовах ринку банки, перш за все, потребують великої та оперативної інформації про стан економіки, її галузях, групах підприємств, окремих підприємствах, що звертаються в банк за кредитом та іншими продуктами. Для оцінки кредитоспроможності клієнтів, економічного і ділового ринку, консультування підприємств і населення, управління майном клієнта банки потребують докладної інформації.
При сильній конкуренції, а також економічній кризі, нестабільності фінансів держави і підприємств інформаційне забезпечення виступає природною вимогою - не маючи такого забезпечення, банки не можуть 'без шкоди для свого капіталу і капіталу клієнтів фінансувати різного роду проекти. Наявність інформації та її аналіз стають обов'язковим атрибутом технології надання банківських послуг.
Інформація, що вимагається банкам, зазвичай надається спеціальними агенціями - кредит-бюро, в ряді країн відомості, в яких потребують банки, можна почерпнути з численних довідників (торгових і промислових регістрів), журналів, спеціальних оперативних видань, а також запросити в центральному банку, де ведеться картотека клієнтів.
Необхідним компонентом банківської інфраструктури виступає методичне забезпечення.
У перехідний період, коли старі інструкції колишнього Державного банку СРСР виявилися неприйнятними, повністю пакет нових положень і методичних вказівок ще не був укомплектований.
Особливість російських комерційних банків полягає в тому, що вони найчастіше здійснюють операції на базі своїх власних методик і положень.
Не до кінця оформившимся блоком банківської інфраструктури є наукове забезпечення. Це стосується як функціонування банківської системи в цілому, так і окремих банків.
Поки в Росії не було створено досить представницьких наукових центрів, діяльність наукових працівників не скоординована. Не в кожному комерційному банку є аналітичний підрозділ, що здійснює дослідження ринку банківських послуг, ефективності банківських операцій. Найважливішим елементом банківської інфраструктури виступає кадрове забезпечення.
Завдання
Виступаючи на Раді директорів, голова Банку Росії говорив про те, що Банк Росії будучи унітарною казенним підприємством, не відчуває відповідної фінансової підтримки від держави. У зв'язку з цим він націлив відповідні служби Банку Росії звернутися до Президента РФ за сприянням в отриманні відповідної бюджетної допомоги. Крім того, він зобов'язав свого заступника розробити план заходів з метою отримання в поточному році додаткового прибутку.На підставі аналізу банківського законодавства РФ дайте юридичну оцінку даному виступу. Вкажіть конкретні норми в обгрунтуванні Вашої відповіді.
Відповідь:
Відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)" 10 липня 2002 (Стаття 1) функції та повноваження ЦБ РФ передбачені Конституцією РФ і справжнім Федеральним законом, ЦБ РФ здійснює незалежно від інших федеральних органів державної влади суб'єктів Російської Федерації органів місцевого самоврядування. (Стаття 3) І отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії. Отже, голова Банку Росії помилився, оскільки держава за законами не зобов'язана надавати будь-яку допомогу Банку Росії, а його вимога надати державну підтримку державою - нелегітимне відповідно до Конституції РФ і справжнім Федеральним законом.
Список літератури
1. Алексєєва Д.Г., Пихтін С.В., Хоменко Г.Є. Банківське право: Підручник. - М., МАУП 2005.2. Алексєєва Д.Г., Хоменко Е.Г. Банківське право: питання й відповіді. - М.: Юриспруденція, 2006.
3. Вишневський А.А. Банківське право: Короткий курс лекцій. - М., Статут, 2005.
4. Олійник О.М. Основи банківського права: Курс лекцій. - М., МАУП, 1997.
5. Химичева Н.І. Фінансове право: Підручник. - М., МАУП, 2005.
6. Федеральний закон "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)" від 10 липня 2002.