МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
САРАТОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ СОЦІАЛЬНО-ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
2000
зміст
стр
ВСТУП 3
1. Основні етапи розвитку банківської системи Росії 4
2. Сучасна структура банківської системи Росії 14
3. Проблеми функціонування банківської системи РФ 19
ВИСНОВОК 27
Список використаних джерел 28
Введення
Без банків немислимо сучасне грошове господарство. Їм немає альтернативи в майбутньому, оскільки вони є головним і сполучною ланкою всього економічного життя.
У зв'язку з утворенням в 1991 р. Російської Федерації як самостійної держави в Росії стала формуватися нова структура банківської системи. В даний час вона складається з наступних двох рівнів: 1-й рівень - Центральний банк Російської Федерації, 2-й рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Таким чином, банківська система включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
Нова структура банківської системи Росії стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою, все більше пристосовується до процесу проведення економічних реформ. У той же час процес становлення нової кредитної системи поки розвивається складно і суперечливо, він виявив певні недоліки у всіх її ланках. Так, комерційні банки в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі реального сектора. На початок 1998 р. із загальної суми кредитів в 275900 млрд. руб., наданих кредитними установами Росії економіці і населенню, короткострокові кредити становили близько 96% [1]. Тому багато банківської кредитної системи потребують вдосконалення.
Використовуючи рекомендовану літературу і останні періодичні публікації, в даній курсовій роботі автор спробував дати комплексний аналіз російської банківської системи. Особливе місце відводиться питанням становлення сучасної банківської системи Російської Федерації та її функціональним проблем в умовах серпневої кризи 1998 року.
1. Основні етапи розвитку банківської системи Росії
У СРСР банківська система 80-х років характеризувалася наявністю таких централізованих державних структур.
Держбанк СРСР з широкою мережею своїх установі, кількість яких становила близько 4500 і які були зайняті виробничим, розрахунковим, касовим і кредитним обслуговуванням підприємств і організацій. Держбанк СРСР був єдиним емісійно-касових, кредитних і розрахунковим центром країни. Державний банк здійснював усі короткострокові кредитування народного господарства (крім будівельних організацій), а також фінансування та довгострокове кредитування державних сільськогосподарських організацій, довгострокове кредитування колгоспів.
Державний банк проводив кредитне і касове планування. Складання і виконання кредитного плану проводилося на основі народногосподарського плану і в міру його виконання. Кредитний план, у свою чергу, використовувався для впливу на хід виконання народногосподарського плану, для виявлення і мобілізації додаткових внутрішніх ресурсів у господарстві. Касовий план Держбанку визначав розміри його грошових оборотів.
Будбанку СРСР, що здійснював через свої установи, число яких досягало 800, розрахункове і довгострокове кредитне обслуговування підприємств і галузей капітального будівництва. Він обслуговував капітальне будівництво всіх галузей, крім сільського господарства. Стройбанк акумулював спеціально виділяються господарськими організаціями кошти для виконання плану капіталовкладень. За рахунок цих коштів Стройбанк здійснював безповоротне фінансування капітального будівництва, надавав кредити на будівництво, реконструкцію і ремонт та короткострокові кредити будівельним організаціям на освіту оборотних коштів.
Внешторгбанк СРСР зі своїми установами (близько 20), який обслуговував юридичних осіб, що беруть участь у зовнішній торгівлі, і фізичних осіб, що мали право на зберігання валютних коштів. Він здійснював кредитування зовнішньої торгівлі, проводив валютні операції, проводив розрахунки по експорту та імпорту товарів і наданню послуг.
У складі Держбанку СРСР знаходилися ощадних кас, виконували через свою мережу, що налічувала понад 4500 відділень і близько 40 000 філій, зберігання грошових коштів населення, розрахункове та касове обслуговування окремих категорій юридичних осіб. Ощадні каси обслуговували населення за операціями з державними позиками.
Такою була банківська система країни напередодні реформування.
Банківська реформа в Росії проводилася в кілька етапів. На першому етапі відбулися розукрупнення Державного банку СРСР, реорганізація його діяльності, діяльності Будбанку СРСР і Зовнішторгбанку СРСР. У липні 1987 р. була створена нова система банків, до складу якої увійшли: Державний банк СРСР (Держбанк СРСР) і 5 спеціалізованих банків - Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР (Зовнішекономбанк СРСР), Промислово-будівельний банк СРСР (Промбудбанк СРСР), Агропромисловий банк СРСР (Агропромбанк СРСР), Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку СРСР (Житлосоцбанку СРСР), Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР).
Держбанк СРСР був проголошений головним банком. Він виконував такі функції: управління грошово-кредитною системою країни, координацію всієї банківської діяльності, організацію розрахунків між банками, організацію та зміцнення грошового обігу, касове виконання державного бюджету, проведення єдиної валютної політики, визначення офіційного курсу іноземних валют по відношенню до радянського рубля, акредитацію в СРСР представництв іноземних банків. На Держбанк СРСР були покладені розробка кредитного плану в цілому по країні, розподіл ресурсів і кредитних вкладень за спеціалізованим банкам. Держбанк мав здійснювати контроль за роботою спецбанков [2].
У завдання Зовнішекономбанку СРСР входили організація і проведення розрахунків за експортно-імпортними та неторговельними операціями; кредитування зовнішньоекономічної діяльності господарських організацій, що отримали право виходу на зовнішній ринок; контроль за виконанням зведеного валютного плану, використанням валютних ресурсів країни; ведення операцій на міжнародних валютних і кредитних ринках ; здійснення операцій з готівковою валютою та валютними цінностями. Даний банк повинен був сприяти створенню спільних підприємств, міжнародних об'єднань і організацій, всіляко сприяти розвитку міжнародної кооперації.
Операціями Промбудбанку СРСР були кредитування основної діяльності, фінансування і кредитування капітальних вкладень, розрахунки в промисловості, будівництві, на транспорті і в зв'язку, в системі постачальницько-збутових і наукових організацій. Кредитно-розрахункове обслуговування господарських організацій даних галузей стало комплексним - підприємствам, обслуговує даним та іншими спеціалізованими банками, вже не треба було, як раніше, звертатися в різні банки за отриманням кредитів окремо для експлуатаційної діяльності (у систему Держбанку СРСР) і для інвестиційної діяльності ( в установи Будбанку СРСР).
У відповідно до першого етапу реформи Агропромбанк СРСР став здійснювати кредитування основної діяльності, фінансування і кредитування капітальних витрат, розрахунки об'єднань, підприємств і організацій агропромислового комплексу та споживчої кооперації. Агропромисловий комплекс, який включав сільськогосподарські підприємства (колгоспи, радгоспи), харчову промисловість та інші організації, став самим кредітоемкость клієнтом - на його частку припадало більше половини всіх короткострокових і 70% довгострокових кредитів, що надаються народному господарству. У цьому банку було зосереджено обслуговування 1 / 4 капітальних вкладень у народне господарство.
Житлосоцбанку СРСР був покликаний організувати кредитування основної діяльності, фінансування і кредитування капітальних витрат, розрахунки в житлово-комунальному господарстві, державної торгівлі, побутовому обслуговуванні, легкої і місцевої промисловості, в місцевому господарстві, а також у сфері кооперативної та індивідуальної трудової діяльності. Діяльність даного банку була спрямована на стимулювання через грошові та кредитні відносини програми житлового будівництва, виробництва товарів народного споживання, розвитку комунального господарства та сфери послуг населенню, об'єктів соціально-культурного призначення (шкіл, лікарень, пансіонатів, клубів та ін), кооперативної та індивідуальної трудової діяльності.
Завдання Ощадного банку СРСР полягала в тому, щоб здійснювати розрахунки і касове обслуговування населення (у разі необхідності - також підприємств і установ), забезпечувати поширення та погашення облігацій державних позик, кредитування споживчих потреб громадян. Даний банк, створений на базі широкої мережі ощадних кас, був покликаний впроваджувати прогресивні форми розрахунків і кредитування населення, корінним чином поліпшити обслуговування населення як за місцем їх роботи, так і за місцем проживання.
Подібна структура банківської системи складалася під впливом загальної структури управління народним господарством. У відповідності з основними напрямками радикальної економічної реформи при перебудові управління економікою в країні було створено 7 комплексів, у тому числі 5 комплексів, пов'язаних з промисловістю і будівництвом (паливно-енергетичний, машинобудівний, металургійний, хіміко-лісовий та будівельний комплекси), а також аграрно -промисловий і соціальний комплекси. Промбудбанк став взаємодіяти з будівельним і промисловими комплексами, Агропромбанк став обслуговувати інтереси агропромислового комплексу і, нарешті, Житлосоцбанку - потреби соціального комплексу. Кожен тип народногосподарського комплексу отримав як би підтримку у вигляді спеціального банку, який здійснює свої кредитно-розрахункове обслуговування.
У перший період реформи крім банків державного походження в країні почала формуватися мережа акціонерних та кооперативних комерційних банків. Ідея децентралізації банківської системи одержала свою реалізацію на практиці. Замість трьох банків у країні стали працювати шість банків державного типу, вперше було дозволено створення самостійних комерційних кредитних установ. Значення проведеної децентралізації, однак, було відносним, як і раніше централізм домінував. Спеціалізовані банки нагадували ті ж банківські міністерства, тільки меншого розміру. Управління все так само здійснювалося з єдиного центру (зверху вниз). Економічно Правління спеціалізованого банку було залежне від Правління Держбанку СРСР, який, як і раніше, забирав ресурси, зібрані низовими периферійними спеціалізованими банками, і на платній основі наділяв ними те чи інше спеціалізована кредитна "міністерство". Логіка централізованого управління ще якийсь час була живучою. Ні Правління Держбанку, ні правління спеціалізованих банків не були зацікавлені в передачі влади місцевим органам, командний стиль продовжував зберігатися.
Найбільш істотний недолік проведених в банківській сфері перетворень полягав у тому, що вони не привели до радикальної зміни змісту, стилю і методів банківської роботи, посилення економічних методів впливу на економіку. Незважаючи на перебудову банків, в їх діяльності реально майже нічого не змінилося. Ініціатива банків як і раніше залишалася на низькому рівні.
Головна причина невдачі банківської реформи на цьому етапі полягала в тому, що вона проводилася в умовах, коли в країні не були ще створені досить загальні економічні передумови для ефективної роботи. Відомо, що перебудова управління радянською економікою почалося з прийняття Закону СРСР "Про державне підприємство (об'єднання)" від 30 червня 1987 р., а також послідували услід за ним різних постанов про перебудову найважливіших структур - Держплану СРСР, Державного комітету СРСР з науки і техніки , Держпостачу СРСР, Міністерства фінансів СРСР, Державного комітету по цінах. Державного комітету СРСР з праці і соціальних питань, банків, статистики, міністерств та відомств сфери матеріального виробництва і республіканських органів управління. Вихідним ланкою перебудови залишався при цьому Закон про державне підприємство (об'єднання). Два роки роботи підприємств показали, що в народному господарстві не були створені належні економічні стимули, в економіці не вдалося подолати гальмування темпів економічного зростання та підвищення ефективності суспільного виробництва. Економія суспільних витрат не стала повсюдним вирішальним чинником інтенсифікації. Іншими словами, економіка підприємства не стала тим "локомотивом", який вивів би народне господарство в цілому на новий якісно вищий рівень. Реформа банків, як і інших блоків господарського механізму, лягла і раніше, на недостатньо розвинений госпрозрахунок, витратний механізм, старі ціни, слабку господарську активність підприємств. У цих умовах банки не могли розгорнути свою роботу в повному обсязі, бо комерційні тенденції в господарстві слабо виявляли себе, не виходили з істоти економічного механізму в цілому.
До того ж у ці роки наростало послаблення фінансової бази держави та підприємств. Державний бюджет країни в 1988-1990 рр.. був зведений з великим дефіцитом. Так, в 1989 р. бюджетний дефіцит склав 92 млрд. руб., В 1990 р. -59 млрд. руб. Безумовно, це не могло не позначитися на кредиті, тиск на який як джерело задоволення потреби країни та підприємств в грошових ресурсах істотно збільшилася. З народного господарства кредити стали перекочовувати в покриття бюджетних потреб. Ситуація погіршувалася тим, що доходи і витрати населення також не були збалансовані, зростання грошової маси випереджав темп росту товарообігу та послуг, що надаються населенню. Все це неминуче викликало інфляцію, а значить, і девальвацію позичкового фонду, зниження ефективності його використання, що загострювало й без того складне становище банків. Важливе значення у зниженні ефективності банківської реформи мало й те, що до її початку не було повного осмислення ролі банку в економічній реформі в цілому. Концепція перебудови кредитної системи багато в чому ще носила відбиток старих уявлень про монополію Державного банку, про перебільшених його можливості в управлінні економікою.
Однак головна причина, внаслідок якої створена в 80-і роки банківська система не дала істотних позитивних результатів, полягала в тому, що ця система явно не відповідала завданням, які виникли в розвиваються товарно-грошових відносинах. З'явилася необхідність подальшого її перетворення в напрямку створення дворівневої системи, що відповідає вимогам ринкової економіки.
Проте в результаті проведення цього етапу банківської реформи зовсім виразно позначилися й позитивні результати. До їх числа необхідно віднести намітився перехід до нового типу банківської системи: спроба поділу емісійної і кредитної функцій Державного банку. До числа позитивних сторін реформи слід також віднести і освіта комерційних банків, що означало не тільки підрив централізму в управлінні банківською сферою, а й ліквідацію монопольного права держави на створення банківських структур. У цілому можна сказати, що перший етап банківської реформи, незважаючи на явні прорахунки, позначив побудова банківської системи шляхом розвинених західних країн. У реформі банківської системи були, однак, і інші позитивні сторони. На краще змінювався кредитний механізм. Поряд з банківським кредитом пробивав собі дорогу комерційний кредит. Поступово виникали нові форми обслуговування клієнтів: факторинг, лізингові операції. Паралельно з новими банками в країні почали більш активно формуватися інші ринкові структури: біржі, всілякі посередницькі організації, виробничі асоціації та спільні підприємства. Поступово визрівали умови для подальшої модернізації або трансформації банківської системи.
Необхідність більш глибокої реформи банківської справи була викликана умовами ринку, що розвивається, які вимагають впровадження в широку практику нового порядку управління грошово-кредитними відносинами, введення ринкових, комерційних відносин між банками та клієнтурою. Необхідна була банківська система, адекватна розвиваються ринкових відносин. У зв'язку з цим було прийнято рішення про створення в Росії дворівневої банківської системи, на верхньому рівні якої знаходиться Центральний банк Росії, а на другому - широка мережа комерційних банків. На верхньому рівні повинні вирішуватися питання проведення політики держави в галузі грошового обігу та кредиту. У зв'язку з цим Центральний банк Росії, як правило, звільнявся від операцій з клієнтурою і починав здійснювати операції з комерційними банками. Необхідний був наступний крок у бік більш глибокого перетворення банківської справи в країні. САРАТОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ СОЦІАЛЬНО-ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
Кафедра економічної теорії
Курсова робота
на тему 19Банківська система Росії
Саратов2000
зміст
стр
ВСТУП 3
1. Основні етапи розвитку банківської системи Росії 4
2. Сучасна структура банківської системи Росії 14
3. Проблеми функціонування банківської системи РФ 19
ВИСНОВОК 27
Список використаних джерел 28
Введення
Без банків немислимо сучасне грошове господарство. Їм немає альтернативи в майбутньому, оскільки вони є головним і сполучною ланкою всього економічного життя.
У зв'язку з утворенням в 1991 р. Російської Федерації як самостійної держави в Росії стала формуватися нова структура банківської системи. В даний час вона складається з наступних двох рівнів: 1-й рівень - Центральний банк Російської Федерації, 2-й рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Таким чином, банківська система включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
Нова структура банківської системи Росії стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою, все більше пристосовується до процесу проведення економічних реформ. У той же час процес становлення нової кредитної системи поки розвивається складно і суперечливо, він виявив певні недоліки у всіх її ланках. Так, комерційні банки в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі реального сектора. На початок 1998 р. із загальної суми кредитів в 275900 млрд. руб., наданих кредитними установами Росії економіці і населенню, короткострокові кредити становили близько 96% [1]. Тому багато банківської кредитної системи потребують вдосконалення.
Використовуючи рекомендовану літературу і останні періодичні публікації, в даній курсовій роботі автор спробував дати комплексний аналіз російської банківської системи. Особливе місце відводиться питанням становлення сучасної банківської системи Російської Федерації та її функціональним проблем в умовах серпневої кризи 1998 року.
1. Основні етапи розвитку банківської системи Росії
У СРСР банківська система 80-х років характеризувалася наявністю таких централізованих державних структур.
Держбанк СРСР з широкою мережею своїх установі, кількість яких становила близько 4500 і які були зайняті виробничим, розрахунковим, касовим і кредитним обслуговуванням підприємств і організацій. Держбанк СРСР був єдиним емісійно-касових, кредитних і розрахунковим центром країни. Державний банк здійснював усі короткострокові кредитування народного господарства (крім будівельних організацій), а також фінансування та довгострокове кредитування державних сільськогосподарських організацій, довгострокове кредитування колгоспів.
Державний банк проводив кредитне і касове планування. Складання і виконання кредитного плану проводилося на основі народногосподарського плану і в міру його виконання. Кредитний план, у свою чергу, використовувався для впливу на хід виконання народногосподарського плану, для виявлення і мобілізації додаткових внутрішніх ресурсів у господарстві. Касовий план Держбанку визначав розміри його грошових оборотів.
Будбанку СРСР, що здійснював через свої установи, число яких досягало 800, розрахункове і довгострокове кредитне обслуговування підприємств і галузей капітального будівництва. Він обслуговував капітальне будівництво всіх галузей, крім сільського господарства. Стройбанк акумулював спеціально виділяються господарськими організаціями кошти для виконання плану капіталовкладень. За рахунок цих коштів Стройбанк здійснював безповоротне фінансування капітального будівництва, надавав кредити на будівництво, реконструкцію і ремонт та короткострокові кредити будівельним організаціям на освіту оборотних коштів.
Внешторгбанк СРСР зі своїми установами (близько 20), який обслуговував юридичних осіб, що беруть участь у зовнішній торгівлі, і фізичних осіб, що мали право на зберігання валютних коштів. Він здійснював кредитування зовнішньої торгівлі, проводив валютні операції, проводив розрахунки по експорту та імпорту товарів і наданню послуг.
У складі Держбанку СРСР знаходилися ощадних кас, виконували через свою мережу, що налічувала понад 4500 відділень і близько 40 000 філій, зберігання грошових коштів населення, розрахункове та касове обслуговування окремих категорій юридичних осіб. Ощадні каси обслуговували населення за операціями з державними позиками.
Такою була банківська система країни напередодні реформування.
Банківська реформа в Росії проводилася в кілька етапів. На першому етапі відбулися розукрупнення Державного банку СРСР, реорганізація його діяльності, діяльності Будбанку СРСР і Зовнішторгбанку СРСР. У липні 1987 р. була створена нова система банків, до складу якої увійшли: Державний банк СРСР (Держбанк СРСР) і 5 спеціалізованих банків - Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР (Зовнішекономбанк СРСР), Промислово-будівельний банк СРСР (Промбудбанк СРСР), Агропромисловий банк СРСР (Агропромбанк СРСР), Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку СРСР (Житлосоцбанку СРСР), Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР).
Держбанк СРСР був проголошений головним банком. Він виконував такі функції: управління грошово-кредитною системою країни, координацію всієї банківської діяльності, організацію розрахунків між банками, організацію та зміцнення грошового обігу, касове виконання державного бюджету, проведення єдиної валютної політики, визначення офіційного курсу іноземних валют по відношенню до радянського рубля, акредитацію в СРСР представництв іноземних банків. На Держбанк СРСР були покладені розробка кредитного плану в цілому по країні, розподіл ресурсів і кредитних вкладень за спеціалізованим банкам. Держбанк мав здійснювати контроль за роботою спецбанков [2].
У завдання Зовнішекономбанку СРСР входили організація і проведення розрахунків за експортно-імпортними та неторговельними операціями; кредитування зовнішньоекономічної діяльності господарських організацій, що отримали право виходу на зовнішній ринок; контроль за виконанням зведеного валютного плану, використанням валютних ресурсів країни; ведення операцій на міжнародних валютних і кредитних ринках ; здійснення операцій з готівковою валютою та валютними цінностями. Даний банк повинен був сприяти створенню спільних підприємств, міжнародних об'єднань і організацій, всіляко сприяти розвитку міжнародної кооперації.
Операціями Промбудбанку СРСР були кредитування основної діяльності, фінансування і кредитування капітальних вкладень, розрахунки в промисловості, будівництві, на транспорті і в зв'язку, в системі постачальницько-збутових і наукових організацій. Кредитно-розрахункове обслуговування господарських організацій даних галузей стало комплексним - підприємствам, обслуговує даним та іншими спеціалізованими банками, вже не треба було, як раніше, звертатися в різні банки за отриманням кредитів окремо для експлуатаційної діяльності (у систему Держбанку СРСР) і для інвестиційної діяльності ( в установи Будбанку СРСР).
У відповідно до першого етапу реформи Агропромбанк СРСР став здійснювати кредитування основної діяльності, фінансування і кредитування капітальних витрат, розрахунки об'єднань, підприємств і організацій агропромислового комплексу та споживчої кооперації. Агропромисловий комплекс, який включав сільськогосподарські підприємства (колгоспи, радгоспи), харчову промисловість та інші організації, став самим кредітоемкость клієнтом - на його частку припадало більше половини всіх короткострокових і 70% довгострокових кредитів, що надаються народному господарству. У цьому банку було зосереджено обслуговування 1 / 4 капітальних вкладень у народне господарство.
Житлосоцбанку СРСР був покликаний організувати кредитування основної діяльності, фінансування і кредитування капітальних витрат, розрахунки в житлово-комунальному господарстві, державної торгівлі, побутовому обслуговуванні, легкої і місцевої промисловості, в місцевому господарстві, а також у сфері кооперативної та індивідуальної трудової діяльності. Діяльність даного банку була спрямована на стимулювання через грошові та кредитні відносини програми житлового будівництва, виробництва товарів народного споживання, розвитку комунального господарства та сфери послуг населенню, об'єктів соціально-культурного призначення (шкіл, лікарень, пансіонатів, клубів та ін), кооперативної та індивідуальної трудової діяльності.
Завдання Ощадного банку СРСР полягала в тому, щоб здійснювати розрахунки і касове обслуговування населення (у разі необхідності - також підприємств і установ), забезпечувати поширення та погашення облігацій державних позик, кредитування споживчих потреб громадян. Даний банк, створений на базі широкої мережі ощадних кас, був покликаний впроваджувати прогресивні форми розрахунків і кредитування населення, корінним чином поліпшити обслуговування населення як за місцем їх роботи, так і за місцем проживання.
Подібна структура банківської системи складалася під впливом загальної структури управління народним господарством. У відповідності з основними напрямками радикальної економічної реформи при перебудові управління економікою в країні було створено 7 комплексів, у тому числі 5 комплексів, пов'язаних з промисловістю і будівництвом (паливно-енергетичний, машинобудівний, металургійний, хіміко-лісовий та будівельний комплекси), а також аграрно -промисловий і соціальний комплекси. Промбудбанк став взаємодіяти з будівельним і промисловими комплексами, Агропромбанк став обслуговувати інтереси агропромислового комплексу і, нарешті, Житлосоцбанку - потреби соціального комплексу. Кожен тип народногосподарського комплексу отримав як би підтримку у вигляді спеціального банку, який здійснює свої кредитно-розрахункове обслуговування.
У перший період реформи крім банків державного походження в країні почала формуватися мережа акціонерних та кооперативних комерційних банків. Ідея децентралізації банківської системи одержала свою реалізацію на практиці. Замість трьох банків у країні стали працювати шість банків державного типу, вперше було дозволено створення самостійних комерційних кредитних установ. Значення проведеної децентралізації, однак, було відносним, як і раніше централізм домінував. Спеціалізовані банки нагадували ті ж банківські міністерства, тільки меншого розміру. Управління все так само здійснювалося з єдиного центру (зверху вниз). Економічно Правління спеціалізованого банку було залежне від Правління Держбанку СРСР, який, як і раніше, забирав ресурси, зібрані низовими периферійними спеціалізованими банками, і на платній основі наділяв ними те чи інше спеціалізована кредитна "міністерство". Логіка централізованого управління ще якийсь час була живучою. Ні Правління Держбанку, ні правління спеціалізованих банків не були зацікавлені в передачі влади місцевим органам, командний стиль продовжував зберігатися.
Найбільш істотний недолік проведених в банківській сфері перетворень полягав у тому, що вони не привели до радикальної зміни змісту, стилю і методів банківської роботи, посилення економічних методів впливу на економіку. Незважаючи на перебудову банків, в їх діяльності реально майже нічого не змінилося. Ініціатива банків як і раніше залишалася на низькому рівні.
Головна причина невдачі банківської реформи на цьому етапі полягала в тому, що вона проводилася в умовах, коли в країні не були ще створені досить загальні економічні передумови для ефективної роботи. Відомо, що перебудова управління радянською економікою почалося з прийняття Закону СРСР "Про державне підприємство (об'єднання)" від 30 червня 1987 р., а також послідували услід за ним різних постанов про перебудову найважливіших структур - Держплану СРСР, Державного комітету СРСР з науки і техніки , Держпостачу СРСР, Міністерства фінансів СРСР, Державного комітету по цінах. Державного комітету СРСР з праці і соціальних питань, банків, статистики, міністерств та відомств сфери матеріального виробництва і республіканських органів управління. Вихідним ланкою перебудови залишався при цьому Закон про державне підприємство (об'єднання). Два роки роботи підприємств показали, що в народному господарстві не були створені належні економічні стимули, в економіці не вдалося подолати гальмування темпів економічного зростання та підвищення ефективності суспільного виробництва. Економія суспільних витрат не стала повсюдним вирішальним чинником інтенсифікації. Іншими словами, економіка підприємства не стала тим "локомотивом", який вивів би народне господарство в цілому на новий якісно вищий рівень. Реформа банків, як і інших блоків господарського механізму, лягла і раніше, на недостатньо розвинений госпрозрахунок, витратний механізм, старі ціни, слабку господарську активність підприємств. У цих умовах банки не могли розгорнути свою роботу в повному обсязі, бо комерційні тенденції в господарстві слабо виявляли себе, не виходили з істоти економічного механізму в цілому.
До того ж у ці роки наростало послаблення фінансової бази держави та підприємств. Державний бюджет країни в 1988-1990 рр.. був зведений з великим дефіцитом. Так, в 1989 р. бюджетний дефіцит склав 92 млрд. руб., В 1990 р. -59 млрд. руб. Безумовно, це не могло не позначитися на кредиті, тиск на який як джерело задоволення потреби країни та підприємств в грошових ресурсах істотно збільшилася. З народного господарства кредити стали перекочовувати в покриття бюджетних потреб. Ситуація погіршувалася тим, що доходи і витрати населення також не були збалансовані, зростання грошової маси випереджав темп росту товарообігу та послуг, що надаються населенню. Все це неминуче викликало інфляцію, а значить, і девальвацію позичкового фонду, зниження ефективності його використання, що загострювало й без того складне становище банків. Важливе значення у зниженні ефективності банківської реформи мало й те, що до її початку не було повного осмислення ролі банку в економічній реформі в цілому. Концепція перебудови кредитної системи багато в чому ще носила відбиток старих уявлень про монополію Державного банку, про перебільшених його можливості в управлінні економікою.
Однак головна причина, внаслідок якої створена в 80-і роки банківська система не дала істотних позитивних результатів, полягала в тому, що ця система явно не відповідала завданням, які виникли в розвиваються товарно-грошових відносинах. З'явилася необхідність подальшого її перетворення в напрямку створення дворівневої системи, що відповідає вимогам ринкової економіки.
Проте в результаті проведення цього етапу банківської реформи зовсім виразно позначилися й позитивні результати. До їх числа необхідно віднести намітився перехід до нового типу банківської системи: спроба поділу емісійної і кредитної функцій Державного банку. До числа позитивних сторін реформи слід також віднести і освіта комерційних банків, що означало не тільки підрив централізму в управлінні банківською сферою, а й ліквідацію монопольного права держави на створення банківських структур. У цілому можна сказати, що перший етап банківської реформи, незважаючи на явні прорахунки, позначив побудова банківської системи шляхом розвинених західних країн. У реформі банківської системи були, однак, і інші позитивні сторони. На краще змінювався кредитний механізм. Поряд з банківським кредитом пробивав собі дорогу комерційний кредит. Поступово виникали нові форми обслуговування клієнтів: факторинг, лізингові операції. Паралельно з новими банками в країні почали більш активно формуватися інші ринкові структури: біржі, всілякі посередницькі організації, виробничі асоціації та спільні підприємства. Поступово визрівали умови для подальшої модернізації або трансформації банківської системи.
Другий період банківської реформи почався з ухвалення в грудні 1990 р. Верховною Радою СРСР закону "Про Державний банк СРСР" та закону "Про банки і банківську діяльність". Одночасно з цими законами приймаються республіканські закони, в тому числі Закон РРФСР "Про Центральному банку РРФСР" і закон "Про банки і банківську діяльність в РРФСР". За багато років вперше, таким чином, діяльність банків отримала законодавчу основу. Банки були оголошені самостійними юридичними особами, економічно самостійними установами, що не несуть відповідальності за зобов'язаннями держави (так само як і держава не відповідає за зобов'язаннями банків). Почали закладатися інституціональні основи нової банківської системи.
Державний банк СРСР, центральні банки республік були виведені з підпорядкування відповідно Ради Міністрів СРСР і рад міністрів республік, стали підзвітними Верховним Радам, незалежними від виконавчих і розпорядчих органів державної влади. Були визначені статутні капітали і різні цільові фонди. Відповідно до закону Центральний банк Росії, наприклад, створює страховий фонд за рахунок обов'язкових відрахувань банків. Закони про емісійних банках тримали і інші важливі особливості. Приміром, за законодавством РРФСР було заборонено використання емісії грошей безпосередньо для фінансування дефіциту державного бюджету РРФСР. Банк Росії оголошується органом грошово-кредитного регулювання економіки республіки, обсягу та структури грошової маси в обігу. Грошово-кредитне регулювання економіки РРФСР здійснювалося Банком Росії шляхом визначення норм обов'язкових резервів, облікових ставок за кредитами, встановлення економічних нормативів для банків, проведення операцій з цінними паперами. Особливості нових законів перебували і в тому, що вони дозволяли рефінансування Банком Росії ділових банків шляхом надання їм короткострокових кредитів за певною облікової ставки. Визначалися інші важливі завдання Центрального банку: перелік операцій з банками, регулювання курсу рубля до грошових одиниць іноземних держав, управління офіційними золотовалютними резервами РРФСР, видача ліцензій (дозволу) на проведення операцій в іноземній валюті, видача ліцензій на відкриття представництв іноземних банків та інших фінансово- кредитних організацій на території РРФСР.
Відповідно до законодавства РРФСР вперше були визначені економічні нормативи, встановлювані Банком Росії для інших банків. До їх числа були віднесені наступні економічні нормативи:
- Мінімальний розмір статутного капіталу;
- Граничне співвідношення між розміром статутного капіталу банку і сумою його активів з урахуванням оцінки ризику;
- Показники ліквідності балансу;
- Мінімальний розмір обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії;
- Максимальний розмір ризику на одного позичальника;
- Обмеження розмірів валютного і курсового ризиків;
- Обмеження використання залучених депозитів для придбання акцій юридичних осіб.
Відповідно до закону Банк Росії повинен здійснювати нагляд за діяльністю банків, у тому числі за дотриманням банками встановлених ним економічних нормативів. Приблизно такі ж завдання емісійних банків були визначені та законодавством інших незалежних республік, а також законом "Про Державний банк СРСР".
Другий етап банківської реформи дав необхідний імпульс і для розвитку другого ланки банківської системи - комерційних банків. Що вийшов закон "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" поклав край діяльності спеціалізованих банків, які, проіснувавши більше трьох років, так і не змогли внести у свою роботу якісно нових змін. Замість спеціалізованих банків був узятий курс на створення комерційних банків. Власне, комерційні банки були вже створені раніше, вони працювали паралельно зі спеціалізованими банками. На початок 1991 р. чисельність комерційних банків склала 1357, а число їхніх філій - 2293.
Відповідно до законів про банки і банківську діяльність всі банки трансформувалися в акціонерні комерційні банки, їх статутний капітал міг формуватися із засобів не менше трьох учасників банку. Учасниками банку могли при цьому стати як юридичні, так і фізичні особи (крім Рад народних депутатів усіх рівнів та їх виконавчих органів, політичних організацій, спеціалізованих громадських фондів). Надзвичайно важливо також і те, що закон "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" допускав можливість утворення банку на основі будь-якої форми власності (у тому числі з залученням іноземного капіталу). Це означало, що знову після довгих десятиліть в Росії допускалося функціонування приватного сектора в банківській сфері. Закон регулював порядок відкриття і припинення діяльності банків, у тому числі ліцензування їх діяльності, реєстрації, відкриття банками філій і представництв, забезпечення фінансової стабільності банку. Особливе місце в законі було відведено відносинам між банками та обслуговування банками клієнтури, їхньої зовнішньоекономічної діяльності.
Реформа на другому періоді підвела риску почалось процесу створення дворівневої банківської системи. Емісійні банки виділилися в самостійна ланка у вигляді центральних (державних) республіканських банків, комерційні банки утворили другу ланку банківської системи, взявши на себе функції кредитно-розрахункового обслуговування підприємств і населення.
За своєю формою банківська система існуючого тоді Союзу була, таким чином, трансформована в структуру нового типу, що має значну подібність до прийнятої у світовій практиці.
Найважливішою особливістю даного періоду банківської реформи стала подальша децентралізація банківської системи. Правління Промбудбанку, Агропромбанку і Житлосоцбанку союзного і російського рівнів скасовувалися, їх низові структури перетворювалися в самостійні і міжрегіональні комерційні банки.
В інтересах скасування монополізму в банківській сфері в цей час проводилася політика щодо стримування створення надмірно великих банківських структур - банків-гігантів. На жаль, повною мірою це зробити не вдалося. Станом на 1 липня 1991 р. на базі колишніх правлінь галузевих банків функціонували Агропромбанк (Москва) зі сплаченим статутним капіталом у сумі 4,6 млрд. руб., "Україні" (Київ), сплачений капітал - 1174 млн. руб., Мосбизнесбанк (Москва), сплачений капітал 538 млн. руб., згодом до них приєднався Россельхозбанк (Москва) з капіталом 1,5 млрд. руб [3]. Звичайно, це були вже не ті союзні спеціалізовані банки, що охоплюють капітали всіх підпорядкованих їм структур, від них насамперед відділилися деякі республіканські кредитні установи, а всередині Росії значна частина регіональних банків стали автономними. І тим не менш капітали найбільших шести банківських гігантів м. Москви були майже в 1,4 рази більше капіталу інших банків, що входять до числа 50 великих банків колишнього Союзу.
Зрозуміло, діяльність колишніх спеціалізованих банків з новими назвами на перших порах була далека від діяльності справжніх комерційних банків, як і раніше їм не вистачало досвіду, знань, рівень автоматизації був незначним. До цих банків, як і колись, була "прикута" нерентабельна клієнтура, їх економічна підтримка з боку держави була не відпрацьована; комерційні банки, обслуговуючи дану клієнтуру, виконуючи невигідні для себе операції, по суті залишалися банками, слабкими в комерційному відношенні. І тим не менш сформувалася мережа кредитних установі вже не можна було назвати колишніми банками. Незважаючи на повільний процес зміни на краще, комерціалізація банківської діяльності як найважливіше завдання банківської реформи на її другому етапі поступово знаходила свої форми реалізації. Торгівля ресурсами, міжбанківські кредити, платність ресурсів, одержуваних у порядку тимчасового запозичення від Центрального банку, робота на власних та залучених ресурсах неминуче приводили до нової економічної ситуації, яка змушує банки змінювати стиль і методи своєї діяльності.
У 1991 р. тривав процес роздержавлення банківської системи. Хоча у прихованій формі багато з банків продовжували залишатися державними, бо їхній капітал складався з ресурсів колишніх галузевих міністерств, державних об'єднань, державних підприємств і банків, тим не менш поступово в міру акціонування економічних агентів вони все більше набували акціонерні риси. Цей процес ще більш пожвавився в кінці 1991 р., коли ряд банків оголосив про випуск своїх акцій. Акціонерами банку, таким чином, ставали не тільки юридичні, але й фізичні особи. Акціонування банківської системи отримало імпульс для розвитку, воно стало більш демократичним, а самі банки приступили, нарешті, у більш масовому порядку до випуску і продажу своїх акцій.
Нове продовження реформа банківської системи одержала в результаті розпаду Радянського Союзу і утворення Співдружності Незалежних Держав. Ліквідація державних союзних структур (міністерств, відомств, комітетів) неминуче призвела до скасування Державного банку СРСР, автономності емісійних банків суверенних республік. Держбанк СРСР припинив своє існування, емісійне справа перейшла повністю до Центрального банку РРФСР. Росії треба було увійти в третій період банківської реформи, спрямованої на координацію грошової політики, подолання інфляції, підготовку грошових реформ і зміцнення позицій комерційних банків.
Таким чином, банківська реформа, що почалася з середини 1987 р., призвела до принципових корінних перетворень банківської системи і перетворення її в структуру нового типу. За роки реформи відбулися наступні перетворення:
1) ліквідація державної монополії на банківську справу. Після довгої перерви право на створення банків отримали різні економічні агенти - юридичні та фізичні особи;
2) перехід до формування дворівневої банківської системи, прийнятої в світі, при якій на першому рівні зосереджується емісійне справа (ЦБ Росії), на другому - функціонують комерційні банки, що обслуговують потреби підприємств і населення;
3) переклад діяльності банків на законодавчу основу: виходять закони, що визначають завдання і регламентують діяльність як Центрального банку Росії, так і комерційних банків. Емісійний банк виводиться при цьому з підпорядкування виконавчої влади і передається у відання законодавчої влади;
4) децентралізація управління банківською сферою. Замість Державного банку СРСР з його централізованою системою управління кредитними ресурсами, а потім правлінь спеціалізованих банків (Промбудбанку СРСР, Агропромбанку СРСР і Житлосоцбанку СРСР) з вертикальною схемою управління створено мережу комерційних банків, що виступають в якості самостійних юридичних осіб;
5) акціонування банківського капіталу, формування банків на базі різноманітних типів власності, в тому числі приватного капіталу. Роздержавлення власності на банківський капітал породило мережу кредитних установі, адекватну типам власності в країні;
6) комерціалізація банківської справи. Головним принципом діяльності комерційного банку стає отримання прибутку, розвиток ринкової мотивації в роботі кредитних установ, сфери послуг та якості обслуговування клієнтів;
7) зміни в ринкових структурах, супутніх банківського бізнесу. Поряд з банками в країні почали активно функціонувати біржі, з'явилися всілякі посередницькі організації, аудиторські фірми і страхові компанії, на краще змінювалася система кредитування підприємств. Сформована в той час банківська система Росії разом з тим мала ще недобудоване "будівля". Можна сказати, що поки був створений певний каркас нового банківського комплексу, попереду чекала значна робота по модернізації змісту, стилю і методів банківського обслуговування, були необхідні значні зусилля зі стабілізації грошового обігу, підвищенню ролі кредитної системи в розвитку економіки.
Можна стверджувати, що протягом 1992-1995 рр.. відбувався бурхливий екстенсивне зростання банківської системи Росії. У 1996 р. почалася і продовжується в даний час стадія якісної її еволюції.
2. Сучасна структура банківської системи Росії
У Росії почали діяти найрізноманітніші банки. Їх можна класифікувати насамперед за ознакою власності. Хоча монополія держави на банківську справу була ліквідована, проте вона збереглася в системах Центрального банку, Ощадного банку, Зовнішторгбанку, Промбудбанку та інших банків, де ознака державності з позиції власності на банківський капітал є основним. Вихідним у діяльності таких банків є її підпорядкованість державним національним інтересам.
На базі державної власності функціонують і інші банки, засновниками яких з'явилися галузеві міністерства і відомства. Серед них Нефтехімбанк, Нефтегазстройбанк, Рибхозбанк, Зв'язок-банк, Хімбанк, Автобанк, Аерофлот, Коопбанк Центросоюза та ін Особливість даних банків полягає в тому, що їхній стартовий капітал не був єдиним капіталом, швидше за все, він виступав як акціонерний капітал, оскільки міг включати інші частини, які належать до інших форм власності. Це, однак, не заважає даними банкам залишатися певною мірою державними, сприяти розвитку підприємств відповідної галузі народного господарства.
Найбільш поширеною формою власності в сучасній банківській справі Росії є акціонерна форма. Акціонерами комерційного банку звичайно виступають як юридичні, так і фізичні особи. Статутний капітал таких банків неоднаковий. Для комерційних банків, що діють в якості товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств закритого типу, мінімальний розмір статутного капіталу в ті роки був визначений у сумі 5,0 млн. руб., Для комерційних банків, що діють у вигляді акціонерних товариств відкритого типу, - у сумі 25,0 млн. руб. Кількість комерційних банків швидко зростає.
Дані, що характеризують деякі сторони діяльності комерційних банків, наведено в табл. 1.
Таблиця 1
Основні показники діяльності комерційних банків Росії
Динаміка чисельності банків до 1995 р. свідчить про їх неухильне зростання. Якщо на початок 1989 р. в цілому по СРСР налічувалося всього 43 комерційних банки, на початок 1990 р. - 224, то до початку 1991 р. їх було вже 1357, а на 1 січня 1995 р. було зареєстровано 2517 комерційних банків та 5486 філій . Світова банківська історія не знає аналога того, що сталося в Росії. За найкоротший з точки зору історії термін (з 1988 по 1995 р.) виникло більше 2500 самостійних банків. У США для створення 1000 банків потрібно близько 80 років [4]. За кількістю банків у розрахунку на 1 млн. громадян Росія обігнала Англію і Японію, істотно поступаючись Німеччині і США. До речі, в Америці, яка порівнянна з Росією за територіальними параметрами, налічується 13,5 тис. банків, що мають 50 тис. філій. При цьому самі американці вважають свою банківську систему оптимальною.
Одночасно відбувалися великі структурні зміни в системі комерційних банків: зменшувалася кількість банків з невеликим оголошеним статутним фондом (до 500 млн. руб.) І, навпаки, збільшувалася кількість банків з великим статутним фондом. Так, частка банків зі статутним капіталом від 5 млрд. до 20 млрд. руб. склала на 1 грудня 1997 35,4%. Статутний фонд 272 банків (15,8%) перевищував 20 млрд. руб., В тому числі у 189 банків (11%) він перевищував 30 млрд. руб. Спостерігається, таким чином, процес стратифікації (розшарування) комерційних банків, коли виділяється, з одного боку, невелика група потужних банків, а з іншого, - вузький прошарок середніх банків і велика кількість малих банків з недостатнім капіталом. Саме невеликі банки в певному сенсі цементували економіку Росії, особливо у віддалених її регіонах, куди не дотягуються "руки" великих кредитних підприємств. Великі банки мають 400 філій (без урахування філій Ощадбанку), а адміністративних районів в Російській Федерації - близько 2 тис. Ясно, що тільки малі і середні банки можуть заповнити порожні ніші, стати фінансовою опорою розвивається на периферії малого бізнесу.
Однією з характерних особливостей банківської системи Росії є нерівномірність розміщення банківських установ (банків та їх філій) по території країни. Перш за все, помітна їх концентрація в Москві, де на початок 1998 р. з 1697 кредитних організацій було зосереджено 706, або більше 40% всіх комерційних банків країни. На Центральний економічний район в цілому доводиться 48,5% комерційних банків. Лідером за кількістю комерційних банків є також Північний Кавказ, в 10 разів випереджаюче знаходиться в аутсайдерах Центральночорноземний район [5].
На іншому полюсі за кількістю комерційних банків знаходяться насамперед майже всі автономні округу Крайньої Півночі. Менш ніж за 10 комерційних банків зареєстровано в ряді областей європейської частини Росії.
Що стосується географії банківських філій, то в цілому вона повторює картину розміщення власне комерційних банків. Більше 100 банківських філій зареєстровано в республіках Татарстан, Дагестан, Башкортостан, в Краснодарському, Алтайському і Красноярському краях, в Нижегородській, Воронезькій, Самарській, Ростовської, Свердловській, Челябінської та Іркутській областях. У той же час число банківських філій було відносно невелике в республіках Мордовії і Марій Ел, в Чувашії республіці. Мурманської, Камчатської, Магаданської і Сахалінській областях. У деяких російських регіонах число банків скоротилася до декількох одиниць. Ці райони контролюються банками республіканських центрів або інших регіонів (як правило, Москви).
Необхідно підкреслити, що в несприятливих у цілому для розвитку комерційних банків умовах 1995-1997 рр.. (Спад виробництва в реальному секторі економіки, інфляція, зростання збитковості підприємств, обвальне наростання неплатежів, що почастішали факти неповернення кредитів тощо), що ставить всю діяльність банків на межу граничного ризику, багато російських банків у пошуках стабільності виробили певні заходи, реалізуючи які вони намагалися мінімізувати втрати від інфляційного знецінення активів, забезпечити більш стійке фінансове становище. Назвемо основні з них.
Перш за все, це співпраця банків з великими організаційними структурами: концернами, асоціаціями, науково-виробничими об'єднаннями, великими промисловими акціонерними товариствами. Банки прагнуть знайти собі таких партнерів, які забезпечують гарантовані кредитні ресурси і ринок кредитів. Таким чином створюються фінансово-промислові групи. Елементом стратегії ряду комерційних банків стало прагнення увійти не в одну, а в декілька організаційних структур, вважаючи за краще ті з них, які мають значними обсягами бюджетного фінансування, гостродефіцитної продукцією на ринку товарів народного споживання, експортними ресурсами і валютною виручкою.
У практиці діяльності банків все більшого поширення набувають різні варіанти використання банку у великій організаційній структурі, коли він стає кредитно-розрахунковим центром або центром холдингової структури, власник пакетів акцій, необхідних для контролю за діяльністю входять до нього одиниць. Банк бере на себе виконання низки внутрішніх управлінських функцій об'єднання, виступає центром асоціації підприємстві - найбільших контрагентів об'єднання і т.д.
Деякі банки прагнуть оточити себе дочірніми підприємствами. Часто банк виступає співзасновником декількох десятків юридичних осіб, а також їх асоціацій. Установа підприємств багатогалузевого характеру дозволяє банкам обійти заборони займатися тим чи іншим видом діяльності, знімає їх ризики, пов'язані з небанківськими операціями. Створення таких підприємств сприяє формуванню банками у своєму штаті багатогалузевих структурних підрозділів та в міру нарощування їх операцій перетворення в самостійні юридичні особи (факторингові, лізингові підприємства, консультаційні фірми, брокерські фірми за операціями з цінними паперами тощо). Крім підвищення прибутковості банку, зниження та диверсифікації ризиків, такі асоціативні структури навколо банку створюють додаткові канали залучення кредитних ресурсів.
Поширюється практика створення навколо банку буферних фінансових інститутів. Один з варіантів стратегії комерційного банку - швидкий розвиток філіальної мережі в регіонах, що мають надлишок або відносно дешеві кредитні ресурси, а також створення системи участі (наприклад, обмін між столичними і регіональними банками паями, що створює при рівності паїв і нерівність статутних фондів нерівні можливості впливу ). Деякі банки стали повідомляти себе "банківськими об'єднаннями", "фінансовими групами", вибравши експансіоністську політику поведінки на ринку. Іншим варіантом буферної стратегії є установа навколо комерційного банку різноманітних цільових громадських і благодійних фондів, які виконують роль каналів залучення додаткових кредитних ресурсів. При цьому ініціаторами і одними із засновників фондів виступають самі банки, прагнучи стати основними власниками їх коштів та рахунків. Нової економічно вигідною політикою для комерційних банків стала участь в установі різних спільнот спільного інвестування (інвестиційних та фінансових компаній, інвестиційних фондів, пенсійних фондів тощо) і оточення ними банків для створення додаткових каналів залучення кредитних ресурсів, зниження та диверсифікації ризиків.
Все ширше входить у практику співпраця банків з органами влади та громадськими організаціями. Ресурси урядів регіонів, громадських організацій стають одним з найважливіших елементів статутною та депозитної бази комерційних банків. У ці банки йде приплив капіталу як безпосередньо, напряму, так і через рахунки третіх юридичних осіб. У практиці відомі випадки укладання банками договорів про співпрацю з республіканськими і місцевими властями, які забезпечують їм особливі та пільгові умови діяльності.
Ряд комерційних банків вибрали для себе стратегію швидкої універсалізації, хоча спочатку були вузькоспеціалізованими. У рамках політики універсалізації багато нові банки, для того щоб вижити, усвідомлено проходили чотири етапи розвитку операцій. Перший етап - початковий, "лихварський", коли основна діяльність полягала в залученні депозитів і розміщення їх у позички. На другому етапі депозитно-позичкові операції доповнювалися розрахунково-касовими. На третьому етапі в розвиток всього спектру операцій комерційного ринку банк створював розгалужену внутрішню організаційну структуру. Нарешті, на четвертому етапі банк починає проводити зовнішньоекономічні операції, здійснювати перші угоди з цінними паперами, створювати філіальну мережу і виділяти спеціалізовані структурні підрозділи в дочірні підприємства. У подальшому, при сприятливому збігу обставин, такий розвиток може привести до створення кредитного банківського об'єднання.
Почалося швидке розвиток нетрадиційних операцій, спрямованих на всебічну диверсифікацію послуг, що надаються банками клієнтам. Це перш за все операції з цінними паперами, управління майном за дорученням, виконання за дорученням операцій, які відносяться до внутрішньої компетенції клієнта, - ведення бухгалтерського обліку, касового і фінансового господарства, здійснення планово-фінансових та інших управлінських функцій. Одночасно більш активними стали спеціалізовані банки, створення яких пов'язане з появою нових видів ринків у Росії та ініціативою комерційних структур, що діють на цих ринках. Мова йде про біржові, іпотечні, страхових, муніципальних та інших банках, що здійснюють кредитно-розрахункове та інше обслуговування відповідних операцій і підприємств.
Все більш розширюється практикою стають перемикання частини грошових активів банку на вкладення в реальне майно, збільшення частки в активах банків вкладень у нерухомість, інтелектуальну власність, права користування, предмети мистецтва і т.д. Неприбутковість таких вкладень долається передачею об'єктів власності в оренду, рекламними результатами цих акцій або наступним перепродажем за цінами, що перевищують вартість покупки, що охороняє активи від інфляційного знецінення. Тим же завданням служать розширення валютних оборотів в комерційних банках і збільшення частки активів в іноземній валюті, трансформація їх у валютну форму з рублевої.
Все більш інтенсивний розвиток отримує фондове напрям банківської діяльності. Банки стали збільшувати частку своїх активів, вкладених у підприємства та організації, які забезпечують збереження банківського капіталу в умовах інфляції, а також дають можливість доступу до додаткових матеріальних ресурсів, майну, прав користування. Зокрема, мова йде про такі цінні папери, як акції великих підприємств, що приватизуються, мають відоме ім'я і продукцію, забезпечену попитом.
Комерційні банки знаходили і інші можливості активізації своєї діяльності з метою досягнення більш стійкого фінансового стану.
3. Проблеми функціонування банківської системи Росії
1998 р. став найбільш драматичним для російської банківської системи. Фінансова криза завдала серйозного удару по стабільності банків. Значні втрати простежуються за всіма основними параметрами їх діяльності. За серпень - грудень 1998 р. капітали банків скоротилися на 31 млрд. руб., Або на 30%. Від девальвації рубля постраждали буквально всі банки, від перенесення термінів платежів по ДКО - більше половини (62 млрд. руб.). Внаслідок цього, а також у зв'язку з помилками керівників і менеджерів багатьох банків у 1 / 3 з них, в тому числі великих, утворився значний дефіцит капіталу. Припинила свою діяльність група великих банків, на які припадала половина всіх розрахункових і кредитних операцій країни.
У результаті кризи істотно скоротилися масштаби банківської діяльності. Сумарні активи банків у реальній оцінці з урахуванням зміни курсу рубля знизилися в період з 1 серпня до кінця 1998 р. на 123 млрд. руб., Або на 16,3%. Звуження ресурсної бази кредитних організацій і збільшення всього спектру ризиків призвели, по суті, до заморожування кредитування реального сектора економіки. Кредити, надані банками підприємствам і організаціям, в рублях скоротилися на 13,6 млрд. руб., Або на 12%, у валюті - на 4,3 млрд. дол, або на 31,4% [6].
Найбільший удар криза завдала найбільшим багатопрофільним банкам в силу специфіки структури їх операцій (значні вкладення на ринках ГКО, великий обсяг термінових угод на валютному ринку, залучення позикових коштів в іноземній валюті, активна робота з вкладами населення). За наявними даними, з 18 російських банків, що відносяться до числа найбільших, лише 3 мали за станом на 1 жовтня 1998 позитивний капітал, в той час як станом на 1 січня 1998 р. капітал був позитивним у всіх 18 банків.
Криза серйозно загострився також внаслідок відтоку вкладів населення і посилення недовіри до банків. За серпень - грудень 1998 р. рублеві вклади населення скоротилися на 25 млрд. руб., Або на 17%, валютні - на 3,5 млрд. руб., Або на 55%. Загальна сума вкладів у рублевому вираженні скоротився на 40% [7]. У цілому збитки банківської системи, без врахування Ощадбанку РФ, на 1 січня 1999 р. склали 33,2 млрд. руб. в порівнянні з 13 млрд. руб. прибутку на 1 січня 1998 р. за підсумками роботи 1997 р. Питома вага збиткових у загальній кількості діючих банків виріс на 1 січня
1999 р. з 16 до 24%. Частка активів, що припадають на групу банків, що знаходяться в критичному фінансовому становищі, становить 26,5% сукупності активів банківської системи. По ряду важливих показників банківська система виявилася відкинутою на кілька років тому.
Можна назвати дві групи факторів, що обумовили криза російської банківської системи в серпні 1998 р.
Перша - це загальне кризовий стан економіки, недостатня увага до кредитування її реального сектору, помилкова економічна і грошово-кредитна політика уряду і Банку Росії, яка не була орієнтована на підйом і підвищення ефективності реальної економіки, коливалася від жорсткого монетаризму до штучно підтримуваної фінансової стабілізації. Разом з тим матеріальне виробництво - основа будь-якої економіки - з кожним роком скорочувалася. І банківська система виявилася заручницею такої політики. Значна частина її капіталів використовувалася для фінансування великого дефіциту державного бюджету з використанням піраміди ДКО.
Більшість вітчизняних комерційних банків, включаючи так звані системоутворюючі, майже цілком зосередилися на операціях на фінансовому ринку, приносили негайний прибуток: операціях з валютою, цінними паперами, іншими фінансовими інструментами. Вони стали основним джерелом доходів, ліквідності банків. У серпні 1998 р. на 1 руб. банківських вкладень в економіку 76 коп. доводилося на інвестиції в державні цінні папери (ДКО, ОФЗ, ОГСЗ, євробонди, інші зобов'язання держави). Для порівняння зазначимо, що в Канаді на ті ж цілі витрачалося лише 7,6 цента з кожного долара. У Великобританії, інших розвинених країнах - ще менше [8]. Відмова уряду від платежів по ДКО в цілому блокував майже 16% активів, а по крупних банках - 40-50% активів, які розглядалися банками як найбільш ліквідні та надійні.
Друга група причин, що зумовили кризу банківської системи, - це низький рівень банківського капіталу, надмірна концентрація зусиль на розвиток тих напрямів банківської діяльності, які приносили негайний, в основному спекулятивний, дохід, недостатня кваліфікація керівного персоналу багатьох банків, відсутність надійних методів управління активами і філіальної мережею, недооцінка небезпеки ризиків, адекватних обсягом і характером операцій. Нерідкі випадки, коли банками допускалися необгрунтовано високі витрати на утримання персоналу банків, будівництво будівель, що збільшувало вартість їх операцій та скорочувало прибуток.
Необхідно відзначити, що і в умовах фінансової кризи, що вибухнула 17 серпня 1998, в країні збереглося досить багато банків, які не відносяться до категорії проблемних навіть у цей складний час. Свою стійкість і можливість продовження нормального робочого процесу продемонстрували цілий ряд середніх російських банків. Причини надійності цих банків в умовах кризи полягають у тому, що вони не вкладали значних коштів у державні цінні папери, не брали під заставу ДКО кредити в іноземних банків, не брали участь у прибутковому прокручуванні бюджетних коштів, не захоплювалися грою на ризикованому міжбанківському ринку. Основним напрямом їхньої діяльності залишалися якісне обслуговування традиційної клієнтури, кредитування підприємств реального сектору під високоліквідні застави. У результаті випадки неповернення або прострочення кредитів в них відносно рідкісні.
За оцінкою Банку Росії, з 1473 діючих банків 1032 банку (70%) є фінансово стабільними, і вони здатні працювати без державної підтримки. 441 банк, або 30%, віднесені до проблемних, оскільки у них утворився значний дефіцит ліквідних коштів і капіталу, вони є неплатоспроможними і не можуть самостійно вийти з кризи. 149 банків з числа проблемних мають явні ознаки неспроможності (банкрутства). 44 проблемних банків, в число яких входять 18 великих, буде надана державна підтримка в силу їхньої соціальної та економічної значущості. На них припадає майже 50% активів і 45% вкладів населення (без Ощадбанку). Потреба коштів на рекапіталізацію банків визначається Банком Росії в 75 млрд. руб [9]. Диференціація фінансового стану банків вимагає також і диференційованого підходу до вирішення їх проблем.
Відновлення і подальший розвиток банківської системи країни передбачає вирішення двох складних взаємопов'язаних завдань. Перша - термінове, оперативне відновлення банків, здатних продовжувати виконання банківського обслуговування. Друге завдання - на основі російського і міжнародного досвіду використовувати створені можливості для формування практично нової за якістю і цілі банківської системи на базі застосування сучасних технологій, бухобліку, менеджменту, нагляду, аудиту. Назвемо деякі напрямки реформування банківської системи, намічені урядом, Центральним банком Росії і Асоціацією російських банків, які повинні бути реалізовані в майбутній період, з тим щоб банківська система забезпечувала виконання базових функцій, що відповідають потребам економіки.
Для оперативного відновлення банків з метою продовження ними банківського обслуговування Банк Росії після 17 серпня 1998 р. зробив цілий ряд термінових заходів, які були спрямовані на запобігання руйнування банківської і фінансової системи країни. До таких найважливіших оперативних заходів Банку Росії слід віднести проведення багатостороннього міжбанківського клірингу, що дозволив відновити систему розрахунків, а також дозволити знизити нормативи відрахувань в обов'язкові резерви, що збільшило ліквідність банківської системи.
Важливим елементом оперативних заходів Банку Росії стало також введення спеціальних норм регулювання діяльності банків, не належали до настання кризи до числа проблемних. У число таких заходів увійшло допущення на період кризи прийняття банками ризиків, виходячи з величини їх капіталів за станом на 1 серпня 1998 р.; дозвіл при розрахунку обов'язкових економічних нормативів щодо операцій в іноземній валюті, проведених банками до 14 серпня, використовувати валютний курс з Станом на 14 серпня 1998 Ряду комерційних банків був виданий стабілізаційний кредит. У результаті Банк Росії навіть на період кризи зберіг за собою можливість контролювати основні параметри діяльності банків, а банки одержали можливість нормалізувати свої взаємини з клієнтами. Термін дії особливого режиму регулювання був встановлений до 1 липня 1999
Після 17 серпня 1998 р. Банк Росії зробив деякі заходи щодо створення сприятливих умов для реструктуризації і рекапіталізації банківської системи, в тому числі скасував заборону на оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій в іноземній валюті і надав учасникам-акціонерам право проводити оплату збільшення статутного капіталу кредитних організацій матеріальними активами в особі банківських будівель.
Одночасно Банк Росії приступив до вирішення перспективних завдань. Головна з них - реструктуризація всієї банківської системи. "Реструктуризація банківської системи - за визначенням голови Центрального банку РФ В. Геращенко, - це кероване узгодженими заходами Банку Росії, органів законодавчої та виконавчої влади, діями власників, кредиторів, керівництва кредитних організацій цілеспрямована зміна структури банківської системи з метою встановлення нормального банківського обслуговування потреб економіки . Основними завданнями реструктуризації банківської системи є збереження базового комплексу банківських послуг у всіх регіонах Російської Федерації "[10].
Основні цілі програми реструктуризації - виділення життєздатного ядра банківської системи, збільшення її капіталу, поліпшення якості активів, створення довгострокової ресурсної бази для якісного обслуговування клієнтів. Важливо відновити довіру з боку приватних вкладників до банківської системи, а також здатності банківської системи проводити розрахунки. Програма передбачає перш за все відновлення функціонування фінансових ринків: валютного, ринку цінних паперів, похідних фінансових інструментів і, звичайно ж, міжбанківського кредитного ринку. У середньостроковій перспективі завданням програми є відновлення банківської системи на комерційних засадах і створення умов для її активної роботи з реальним сектором економіки, підвищення відповідальності власників банків за результати їх діяльності з управління банками.
В основу програми покладено угруповання банків залежно від їх реального фінансового стану та ролі, яку вони грають у регіонах. Банки розділені на 4 групи.
Перша група - це стабільно працюючі банки, що мають довгострокову капітальну базу, не відчувають значних труднощів в управлінні поточною ліквідністю, здатні працювати без додаткової державної підтримки і вирішувати свої поточні проблеми самостійно за рахунок підтримки своїх власників, залучення ними додаткового капіталу з ринку, переговорів з кредиторами .
Друга група - це стабільно працюють регіональні банки, які повинні стати опорними в майбутньої регіональної банківській системі Росії.
Третя група - це окремі великі банки, які втратили капітал і не мають можливості самостійно продовжувати банківські операції, які, однак, недоцільно було б закривати за високих соціальних і економічних витрат. Мова йде про тих банках, які зазвичай називають системоутворюючими і які є соціально значущими. До їх числа відносяться і деякі московські великі банки. Це не означає, що всім банкам даної групи буде надана фінансова підтримка і всі вони залишаться в такому вигляді, в якому існували до серпневого (1998 р.) кризи. Рішення буде прийматися в індивідуальному порядку. Можливо, що деяким банкам, що зазнають дефіцит ліквідності і капіталу, держава не зможе допомогти.
До четвертої групи належать розорилися банки без перспектив, а тому підлягають закриттю. До числа останніх відносяться більше 300 банків.
Великі завдання у зв'язку з цим покладаються на нещодавно створене державне Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО), яке займеться санацією в першу чергу проблемних, комерційних банків.
Банк Росії має намір внести свої внесок у реструктуризацію ГКО і ОФЗ, відновлення ринку державних цінних паперів, вексельного кредитування. Припинені до початку 2001 р. вимоги про доведення мінімального розміру власних коштів діючих комерційних банків до 1 млн. ЕКЮ. Заморожено виконання форвардних контрактів між російськими банками та іноземними інвесторами (приблизно на 15 млрд. дол) до підготовки програми розшивки цих зобов'язань, завершення переговорів з західними кредиторами.
ЦБ РФ має намір прискорити розробку нормативної бази регулювання діяльності комерційних банків на основі рекомендацій міжнародного Базельського комітету з банківського нагляду, зробити прозорою фінансову звітність банків на базі світових стандартів бухобліку, щоб ввести їх у повному обсязі з 1 липня 1999 р.; посилити ліцензування та нагляд за банківськими холдингами, участю банків у фінансово-промислових групах; повністю відновити ринкову систему фінансування банків; розробити і прийняти середньо-та довгострокову програму розвитку банківського сектора Росії
Головним завданням реформування банківської системи є рекапіталізація. З метою створення сприятливих умов для рекапіталізації проблемних банків Банк Росії прийняв ряд заходів, в тому числі скасував заборону на оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій в іноземній валюті. Учасникам надано право проводити оплату збільшеного капіталу кредитних організацій матеріальними активами, в тому числі і нерухомим майном.
Разом з тим банки не можуть орієнтуватися лише на допомогу держави і повинні самі приймати заходи щодо фінансового оздоровлення, збільшення обсягів операцій, залученню нових клієнтів, розширення асортименту послуг, скорочення операційних витрат і витрат капітального характеру. Банкам рекомендовано максимально використовувати власні ресурси, залучати кошти засновників і нових учасників, оскільки можливості отримання зовнішніх коштів досить обмежені. Кожен банк повинен внести корективи у свої стратегічні плани і кредитну політику, щоб не допустити нових збитків, відновити платоспроможність навіть в умовах скорочення обсягу операцій. Банки повинні використовувати будь-яку можливість для збільшення капіталу, мати достатні резерви і тримати в нормі ліквідність. Ці природні вимоги самого банківського бізнесу повинні бути законом для кожного банку.
Принципово важливим є питання структури банківської системи. На думку ряду експертів, важливо мати повний "асортимент" банків, що відповідають потребам економіки. У країні повинні бути спеціалізовані банки, такі, як банк розвитку, експортно-імпортний банк, сільськогосподарський, іпотечний, кредитної кооперації. Однак будь-які привілеї при цьому для окремих банків неприпустимі, бо тільки здорова ринкова конкуренція між банками здатна зміцнити банківську систему.
Необхідна підтримка регіональної мережі банків як важливої умови розвитку продуктивних сил регіонів. Регіони повинні мати достатню кількість банків для обслуговування корпоративних клієнтів і приватних осіб. Причому в Росії повинні бути великі, середні і невеликі банки, особливо в сільських і депресивних peгіонах. Кожен з цих банків виконує свою роль, має свою клієнтуру, вони доповнюють один одного. Період кризи 1998 р. показав, що успіх банківського бізнесу не завжди залежить від розмірів банків.
Одна з причин кризи банківської системи, як зазначалося, в слабкій зв'язку банків з суб'єктами реальної економіки. Обсяг наданих кредитів не відповідає потребам народного господарства. Факторами, що стримують розширення кредитування, крім обмеженості ресурсів банку, є глибока криза сфери матеріального виробництва, коли більше половини підприємств збиткові, не вистачає оборотних коштів, погано поставлено управління приватизованими підприємствами, що створює реальний ризик неповернення кредиту.
У зв'язку з цим для сталого розвитку банків необхідно зробити принциповий поворот у їхніх взаєминах зі сферою матеріального виробництва, оскільки тільки це створює міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі. Для цього уряду і Банку Росії необхідно послідовно проводити проголошену економічну програму розвитку реального сектора економіки, внести відповідні корективи у грошово-кредитну політику, а також мати спеціальну промислову політику.
Рішення стоять перед країною завдань з реструктуризації економіки, розвитку реального сектора вимагає великих фінансових ресурсів, у тому числі банківських кредитів. У зв'язку з цим Центральному банку необхідно проводити політику підтримки окремих великих багатопрофільних банків, які змогли б виконувати функції провідників державної структурної інвестиційної політики у сфері кредитування реального сектору. В умовах обмеженості ресурсів доцільно вибрати пріоритетні напрямки кредитування банками галузей реального сектора. В якості пріоритетних напрямків діяльності кредитних організацій у плані фінансування реального виробництва можуть бути такі, як фінансування зовнішньоекономічної діяльності, фінансування інвестиційних проектів в наукомістких галузях промисловості і сфері експортного виробництва, кредитування житлового будівництва.
Одночасно необхідно вирішити ряд принципових питань щодо зниження кредитних ризиків і стимулювання розвитку партнерських відносин банків з промисловими підприємствами, а також передбачити систему гарантій повернення кредитів, змінити режим надання та повернення кредитів, які видаються на реалізацію ефективних виробничих програм.
Добре відомо, що банківський бізнес входить у першу десятку найнебезпечніших і ризикованих видів людської діяльності, а абсолютно надійних банків не буває ніде, тим більше в Росії. У зв'язку з цим залишається актуальним завдання підвищеної уваги банків до обмеження ринкових ризиків. Це - фінансовий ризик, пов'язаний зі зміною цін на цінні папери; валютний ризик, пов'язаний з коливаннями курсу валют; процентний ризик, пов'язаний зі зміною процентної ставки. Необхідно удосконалити діючий порядок регулювання ринкових ризиків, зокрема, врахувати кількісну оцінку ринкових ризиків при розрахунку коефіцієнта достатності капіталу.
Важливим напрямом розвитку банківської системи в майбутні роки є відновлення довіри до банківської системи. Одним з найбільш негативних, важких наслідків банківської кризи 1998 р. стала втрата довіри населення до банків, а більш широко - втрата довіри вітчизняних та іноземних інвесторів до російської економіки. Через недовіру банків один до одного зруйнований міжбанківський ринок. Втрата довіри населення призвела до різкого скорочення ресурсів банків і збільшення кількості готівкових грошей на руках у населення, які опинилися виключеними з господарсько-фінансового обороту, а значить, скорочений важливий інвестиційний ресурс. Якщо б ці кошти вдалося залучити у внески з гарантією їх повернення, то держава могла б отримати великий економічний ефект, а банки - використовувати ці ресурси для фінансового оздоровлення.
Для відновлення довіри до банківської системи необхідно перш за все прискорити прийняття Державною Думою закону "Про гарантування вкладів громадян в банках", що відповідає світовій банківській практиці. Прийняття такого закону буде сприяти припливу вкладів населення в банки, а також зміцнить стабільність кредитної системи, так як скоротиться небезпека стихійного відтоку вкладів. Багато в чому повернення довіри до банків залежить і від самих банків. Питання стоїть так, щоб принципи ділової етики в питаннях обслуговування населення довести до рівня міжнародних стандартів.
Реалізація цих та інших заходів дозволить відновити діяльність банківської системи і створити умови для активізації її роботи з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.
Висновок
Підводячи підсумки розвитку банківської системи за роки корінного реформування суспільно-економічного ладу країни до 1998 р., можна стверджувати, що в нашій країні почала формуватися банківська система, яка будувалася на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою. Російські комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структури і стали грати важливу роль у складних процесах перетворення суспільства та економіки. У ці роки помітно зросли капітали банків, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Значні капітали, активну участь в приватизації найбільш перспективних підприємств і секторів економіки, різноманітна комерційна та інвестиційна діяльність, тісна взаємодія з різними структурами влади - ось далеко не повний перелік чинників, що обумовлюють серйозний вплив порівняно молодих російських банків на економічне життя країни. Безумовно, в роботі банків були і певні недоліки: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і т.д. Однак це були в основному витрати швидкого зростання, і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути, орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила. Проте серпневий фінансова криза 1998 р. завдав серйозний руйнівний удар по російській банківській системі.
Досконалої російську банківську систему, думається, не зможе назвати навіть оптиміст. Вимагають свого вирішення наступні проблеми:
- Реструктуризація всієї банківської системи країни з метою збільшення банківського капіталу, підвищення якісної бази обслуговування клієнтів;
- Рекапіталізація банків і принциповий поворот у взаємовідносинах з зі сферою матеріального виробництва, що створить міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі;
- Підвищення уваги банків до обмеження ринкових ризиків;
- Відновлення довіри до банківської системи всіх верств населення Росії.
Реалізація цих та інших заходів дозволить відновити діяльність банківської системи і створити умови для активізації її роботи з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.
Список використаних джерел
1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Грошовий обіг, кредит і банки. М.: Финстатинформ, 1995.
2. Геращенко В. Шляхи розвитку та реструктуризації російської банківської системи / / Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5.
3. Єгоров С.Є. Про стан банківської системи та шляхи її зміцнення / / Гроші і кредит. 1999. № 4.
4. Макаревич Л. Криза, який потряс Росію / / Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5.
5. Носкова І.Я. Проблеми реформування банківської системи Росії / / Фінанси. 1998. № 11.
6. Парамонова Т.В. Проблеми розвитку банківської системи Росії / / Гроші і кредит. 1999. № 7.
7. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / За ред. В. К. Сенчагова, А. І. Арзіповой. - М.: «Проспект», 1999. - 496 с.
8. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів / Під ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 1999. - 479 с.
9. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра. Кн. 1. М.: ТОВ «Інжиніринг-консалтингова компанія" ДЕКА "», 1995.
10. Фінанси Росії: Статистичний збірник. М.: Держкомстат Росії, 1998.
Для оперативного відновлення банків з метою продовження ними банківського обслуговування Банк Росії після 17 серпня 1998 р. зробив цілий ряд термінових заходів, які були спрямовані на запобігання руйнування банківської і фінансової системи країни. До таких найважливіших оперативних заходів Банку Росії слід віднести проведення багатостороннього міжбанківського клірингу, що дозволив відновити систему розрахунків, а також дозволити знизити нормативи відрахувань в обов'язкові резерви, що збільшило ліквідність банківської системи.
Важливим елементом оперативних заходів Банку Росії стало також введення спеціальних норм регулювання діяльності банків, не належали до настання кризи до числа проблемних. У число таких заходів увійшло допущення на період кризи прийняття банками ризиків, виходячи з величини їх капіталів за станом на 1 серпня 1998 р.; дозвіл при розрахунку обов'язкових економічних нормативів щодо операцій в іноземній валюті, проведених банками до 14 серпня, використовувати валютний курс з Станом на 14 серпня 1998 Ряду комерційних банків був виданий стабілізаційний кредит. У результаті Банк Росії навіть на період кризи зберіг за собою можливість контролювати основні параметри діяльності банків, а банки одержали можливість нормалізувати свої взаємини з клієнтами. Термін дії особливого режиму регулювання був встановлений до 1 липня 1999
Після 17 серпня 1998 р. Банк Росії зробив деякі заходи щодо створення сприятливих умов для реструктуризації і рекапіталізації банківської системи, в тому числі скасував заборону на оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій в іноземній валюті і надав учасникам-акціонерам право проводити оплату збільшення статутного капіталу кредитних організацій матеріальними активами в особі банківських будівель.
Одночасно Банк Росії приступив до вирішення перспективних завдань. Головна з них - реструктуризація всієї банківської системи. "Реструктуризація банківської системи - за визначенням голови Центрального банку РФ В. Геращенко, - це кероване узгодженими заходами Банку Росії, органів законодавчої та виконавчої влади, діями власників, кредиторів, керівництва кредитних організацій цілеспрямована зміна структури банківської системи з метою встановлення нормального банківського обслуговування потреб економіки . Основними завданнями реструктуризації банківської системи є збереження базового комплексу банківських послуг у всіх регіонах Російської Федерації "[10].
Основні цілі програми реструктуризації - виділення життєздатного ядра банківської системи, збільшення її капіталу, поліпшення якості активів, створення довгострокової ресурсної бази для якісного обслуговування клієнтів. Важливо відновити довіру з боку приватних вкладників до банківської системи, а також здатності банківської системи проводити розрахунки. Програма передбачає перш за все відновлення функціонування фінансових ринків: валютного, ринку цінних паперів, похідних фінансових інструментів і, звичайно ж, міжбанківського кредитного ринку. У середньостроковій перспективі завданням програми є відновлення банківської системи на комерційних засадах і створення умов для її активної роботи з реальним сектором економіки, підвищення відповідальності власників банків за результати їх діяльності з управління банками.
В основу програми покладено угруповання банків залежно від їх реального фінансового стану та ролі, яку вони грають у регіонах. Банки розділені на 4 групи.
Перша група - це стабільно працюючі банки, що мають довгострокову капітальну базу, не відчувають значних труднощів в управлінні поточною ліквідністю, здатні працювати без додаткової державної підтримки і вирішувати свої поточні проблеми самостійно за рахунок підтримки своїх власників, залучення ними додаткового капіталу з ринку, переговорів з кредиторами .
Друга група - це стабільно працюють регіональні банки, які повинні стати опорними в майбутньої регіональної банківській системі Росії.
Третя група - це окремі великі банки, які втратили капітал і не мають можливості самостійно продовжувати банківські операції, які, однак, недоцільно було б закривати за високих соціальних і економічних витрат. Мова йде про тих банках, які зазвичай називають системоутворюючими і які є соціально значущими. До їх числа відносяться і деякі московські великі банки. Це не означає, що всім банкам даної групи буде надана фінансова підтримка і всі вони залишаться в такому вигляді, в якому існували до серпневого (1998 р.) кризи. Рішення буде прийматися в індивідуальному порядку. Можливо, що деяким банкам, що зазнають дефіцит ліквідності і капіталу, держава не зможе допомогти.
До четвертої групи належать розорилися банки без перспектив, а тому підлягають закриттю. До числа останніх відносяться більше 300 банків.
Великі завдання у зв'язку з цим покладаються на нещодавно створене державне Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО), яке займеться санацією в першу чергу проблемних, комерційних банків.
Банк Росії має намір внести свої внесок у реструктуризацію ГКО і ОФЗ, відновлення ринку державних цінних паперів, вексельного кредитування. Припинені до початку 2001 р. вимоги про доведення мінімального розміру власних коштів діючих комерційних банків до 1 млн. ЕКЮ. Заморожено виконання форвардних контрактів між російськими банками та іноземними інвесторами (приблизно на 15 млрд. дол) до підготовки програми розшивки цих зобов'язань, завершення переговорів з західними кредиторами.
ЦБ РФ має намір прискорити розробку нормативної бази регулювання діяльності комерційних банків на основі рекомендацій міжнародного Базельського комітету з банківського нагляду, зробити прозорою фінансову звітність банків на базі світових стандартів бухобліку, щоб ввести їх у повному обсязі з 1 липня 1999 р.; посилити ліцензування та нагляд за банківськими холдингами, участю банків у фінансово-промислових групах; повністю відновити ринкову систему фінансування банків; розробити і прийняти середньо-та довгострокову програму розвитку банківського сектора Росії
Головним завданням реформування банківської системи є рекапіталізація. З метою створення сприятливих умов для рекапіталізації проблемних банків Банк Росії прийняв ряд заходів, в тому числі скасував заборону на оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій в іноземній валюті. Учасникам надано право проводити оплату збільшеного капіталу кредитних організацій матеріальними активами, в тому числі і нерухомим майном.
Разом з тим банки не можуть орієнтуватися лише на допомогу держави і повинні самі приймати заходи щодо фінансового оздоровлення, збільшення обсягів операцій, залученню нових клієнтів, розширення асортименту послуг, скорочення операційних витрат і витрат капітального характеру. Банкам рекомендовано максимально використовувати власні ресурси, залучати кошти засновників і нових учасників, оскільки можливості отримання зовнішніх коштів досить обмежені. Кожен банк повинен внести корективи у свої стратегічні плани і кредитну політику, щоб не допустити нових збитків, відновити платоспроможність навіть в умовах скорочення обсягу операцій. Банки повинні використовувати будь-яку можливість для збільшення капіталу, мати достатні резерви і тримати в нормі ліквідність. Ці природні вимоги самого банківського бізнесу повинні бути законом для кожного банку.
Принципово важливим є питання структури банківської системи. На думку ряду експертів, важливо мати повний "асортимент" банків, що відповідають потребам економіки. У країні повинні бути спеціалізовані банки, такі, як банк розвитку, експортно-імпортний банк, сільськогосподарський, іпотечний, кредитної кооперації. Однак будь-які привілеї при цьому для окремих банків неприпустимі, бо тільки здорова ринкова конкуренція між банками здатна зміцнити банківську систему.
Необхідна підтримка регіональної мережі банків як важливої умови розвитку продуктивних сил регіонів. Регіони повинні мати достатню кількість банків для обслуговування корпоративних клієнтів і приватних осіб. Причому в Росії повинні бути великі, середні і невеликі банки, особливо в сільських і депресивних peгіонах. Кожен з цих банків виконує свою роль, має свою клієнтуру, вони доповнюють один одного. Період кризи 1998 р. показав, що успіх банківського бізнесу не завжди залежить від розмірів банків.
Одна з причин кризи банківської системи, як зазначалося, в слабкій зв'язку банків з суб'єктами реальної економіки. Обсяг наданих кредитів не відповідає потребам народного господарства. Факторами, що стримують розширення кредитування, крім обмеженості ресурсів банку, є глибока криза сфери матеріального виробництва, коли більше половини підприємств збиткові, не вистачає оборотних коштів, погано поставлено управління приватизованими підприємствами, що створює реальний ризик неповернення кредиту.
У зв'язку з цим для сталого розвитку банків необхідно зробити принциповий поворот у їхніх взаєминах зі сферою матеріального виробництва, оскільки тільки це створює міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі. Для цього уряду і Банку Росії необхідно послідовно проводити проголошену економічну програму розвитку реального сектора економіки, внести відповідні корективи у грошово-кредитну політику, а також мати спеціальну промислову політику.
Рішення стоять перед країною завдань з реструктуризації економіки, розвитку реального сектора вимагає великих фінансових ресурсів, у тому числі банківських кредитів. У зв'язку з цим Центральному банку необхідно проводити політику підтримки окремих великих багатопрофільних банків, які змогли б виконувати функції провідників державної структурної інвестиційної політики у сфері кредитування реального сектору. В умовах обмеженості ресурсів доцільно вибрати пріоритетні напрямки кредитування банками галузей реального сектора. В якості пріоритетних напрямків діяльності кредитних організацій у плані фінансування реального виробництва можуть бути такі, як фінансування зовнішньоекономічної діяльності, фінансування інвестиційних проектів в наукомістких галузях промисловості і сфері експортного виробництва, кредитування житлового будівництва.
Одночасно необхідно вирішити ряд принципових питань щодо зниження кредитних ризиків і стимулювання розвитку партнерських відносин банків з промисловими підприємствами, а також передбачити систему гарантій повернення кредитів, змінити режим надання та повернення кредитів, які видаються на реалізацію ефективних виробничих програм.
Добре відомо, що банківський бізнес входить у першу десятку найнебезпечніших і ризикованих видів людської діяльності, а абсолютно надійних банків не буває ніде, тим більше в Росії. У зв'язку з цим залишається актуальним завдання підвищеної уваги банків до обмеження ринкових ризиків. Це - фінансовий ризик, пов'язаний зі зміною цін на цінні папери; валютний ризик, пов'язаний з коливаннями курсу валют; процентний ризик, пов'язаний зі зміною процентної ставки. Необхідно удосконалити діючий порядок регулювання ринкових ризиків, зокрема, врахувати кількісну оцінку ринкових ризиків при розрахунку коефіцієнта достатності капіталу.
Важливим напрямом розвитку банківської системи в майбутні роки є відновлення довіри до банківської системи. Одним з найбільш негативних, важких наслідків банківської кризи 1998 р. стала втрата довіри населення до банків, а більш широко - втрата довіри вітчизняних та іноземних інвесторів до російської економіки. Через недовіру банків один до одного зруйнований міжбанківський ринок. Втрата довіри населення призвела до різкого скорочення ресурсів банків і збільшення кількості готівкових грошей на руках у населення, які опинилися виключеними з господарсько-фінансового обороту, а значить, скорочений важливий інвестиційний ресурс. Якщо б ці кошти вдалося залучити у внески з гарантією їх повернення, то держава могла б отримати великий економічний ефект, а банки - використовувати ці ресурси для фінансового оздоровлення.
Для відновлення довіри до банківської системи необхідно перш за все прискорити прийняття Державною Думою закону "Про гарантування вкладів громадян в банках", що відповідає світовій банківській практиці. Прийняття такого закону буде сприяти припливу вкладів населення в банки, а також зміцнить стабільність кредитної системи, так як скоротиться небезпека стихійного відтоку вкладів. Багато в чому повернення довіри до банків залежить і від самих банків. Питання стоїть так, щоб принципи ділової етики в питаннях обслуговування населення довести до рівня міжнародних стандартів.
Реалізація цих та інших заходів дозволить відновити діяльність банківської системи і створити умови для активізації її роботи з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.
Висновок
Підводячи підсумки розвитку банківської системи за роки корінного реформування суспільно-економічного ладу країни до 1998 р., можна стверджувати, що в нашій країні почала формуватися банківська система, яка будувалася на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою. Російські комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структури і стали грати важливу роль у складних процесах перетворення суспільства та економіки. У ці роки помітно зросли капітали банків, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Значні капітали, активну участь в приватизації найбільш перспективних підприємств і секторів економіки, різноманітна комерційна та інвестиційна діяльність, тісна взаємодія з різними структурами влади - ось далеко не повний перелік чинників, що обумовлюють серйозний вплив порівняно молодих російських банків на економічне життя країни. Безумовно, в роботі банків були і певні недоліки: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і т.д. Однак це були в основному витрати швидкого зростання, і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути, орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила. Проте серпневий фінансова криза 1998 р. завдав серйозний руйнівний удар по російській банківській системі.
Досконалої російську банківську систему, думається, не зможе назвати навіть оптиміст. Вимагають свого вирішення наступні проблеми:
- Реструктуризація всієї банківської системи країни з метою збільшення банківського капіталу, підвищення якісної бази обслуговування клієнтів;
- Рекапіталізація банків і принциповий поворот у взаємовідносинах з зі сферою матеріального виробництва, що створить міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі;
- Підвищення уваги банків до обмеження ринкових ризиків;
- Відновлення довіри до банківської системи всіх верств населення Росії.
Реалізація цих та інших заходів дозволить відновити діяльність банківської системи і створити умови для активізації її роботи з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.
Список використаних джерел
1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Грошовий обіг, кредит і банки. М.: Финстатинформ, 1995.
2. Геращенко В. Шляхи розвитку та реструктуризації російської банківської системи / / Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5.
3. Єгоров С.Є. Про стан банківської системи та шляхи її зміцнення / / Гроші і кредит. 1999. № 4.
4. Макаревич Л. Криза, який потряс Росію / / Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5.
5. Носкова І.Я. Проблеми реформування банківської системи Росії / / Фінанси. 1998. № 11.
6. Парамонова Т.В. Проблеми розвитку банківської системи Росії / / Гроші і кредит. 1999. № 7.
7. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / За ред. В. К. Сенчагова, А. І. Арзіповой. - М.: «Проспект», 1999. - 496 с.
8. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів / Під ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 1999. - 479 с.
9. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра. Кн. 1. М.: ТОВ «Інжиніринг-консалтингова компанія" ДЕКА "», 1995.
10. Фінанси Росії: Статистичний збірник. М.: Держкомстат Росії, 1998.
[1] Антонов Н.Г., Пессель М.А. Грошовий обіг, кредит і банки. М.: Финстатинформ, 1995. С. 23.
[2] Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / За ред. В. К. Сенчагова, А. І. Арзіповой. - М.: «Проспект», 1999. С. 340.
[3] Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / За ред. В. К. Сенчагова, А. І. Арзіповой. - М.: «Проспект», 1999. - 496 с. 345.
[4] Див: Банківська система Росії. Настільна книга банкіра. Кн. 1. М.: ТОВ «Інжиніринг-консалтингова компанія" ДЕКА "», 1995. С. 71.
[5] Фінанси Росії: Статистичний збірник. М.: Держкомстат Росії, 1998. С. 204-205.
[6] Геращенко В. Шляхи розвитку та реструктуризації російської банківської системи / / Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5. С. 4.
[7] Єгоров С.Є. Про стан банківської системи та шляхи її зміцнення / / Гроші і кредит. 1999. № 4. С. 6.
[8] Макаревич Л. Криза, який потряс Росію / / Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5. С. 35.
[9] Гроші та кредит. 1999. № 4. С. 7.
[10] Аналітичний банківський журнал. 1999. № 4-5. С. 7.