Курсова робота

з дисципліни: Економічна теорія
на тему «Банківська система Росії в умовах кризи»
2009

Зміст
Введення
1. Банківська система Російської Федерації
2. Банківська криза в Росії 2008 - 2009рр.
2.1 Причини банківської кризи в Росії 2008 - 2009рр.
2.2 Банківська криза 2008р.
2.3 Девальвація рубля
2.4 Зниження обсягів кредитування
2.5 Банківська криза 2009р. Підсумки I кварталу
2.6 Прогнози розвитку ситуації
Висновок
Список літератури

Введення
Банківська система є невід'ємною складовою економічної системи будь-якої країни. Банки - це связующе ланка між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. Тим самим зрозуміла необхідність і важливість банківських структур, як для бізнесу, так і для економіки країни в цілому. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіону або який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має ні географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володіє фінансовою міццю, значним грошовим капіталом.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсну сутність важко визначити однозначно. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування промисловості та сільського господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном.
Банк як підприємство має свою специфіку, його діяльність відрізняється від діяльності інших підприємств. Банк як специфічне підприємство виробляє продукт, істотно відрізняється від продукту сфери матеріального виробництва, він робить не просто товар, а товар особливого роду у вигляді грошей, платіжних засобів. Гроші є відтворювальної категорією; готівкові гроші, випущені банком як єдиним монополістом в загальній масі суб'єктів відтворення, обслуговують як сферу виробництва, так і розподілу, обміну та споживання. [1]
Об'єктом дослідження даної роботи є банківська система як одна з ключових частин економічної системи країни. Предметом дослідження стала банківська система як сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію, проводить свій перелік грошових операцій / угод, в результаті чого весь обсяг потреб суспільства в банківських продуктах (послугах) задовольняється в повній мірі і з максимально можливим ступенем ефективності.
Актуальність обраної теми обумовлена ​​існуючими на даний момент економічними умовами, як у нашій країні, так і в усьому світі.
Робота стоїть зі вступу, двох розділів, висновків та списку використаної літератури.
У вступі визначаються об'єкт і предмет дослідження, дається обгрунтування актуальності обраної теми.
Перший розділ описує банківську систему, що склалася і функціонує на даний момент в Російській Федерації. Другий розділ присвячено проблемі банківської кризи 2008-2009рр.
У висновку наведено висновки, зроблені нами в процесі підготовки даної роботи.

1. Банківська система Російської Федерації
Законодавство Російської Федерації закріплює дворівневу банківську систему, в якій перший рівень представлений Центральним банком, що належить державі, а другий рівень складається з безлічі недержавних (комерційних) банків, що знаходяться в приватній, корпоративної та муніципальної власності. Дворівнева банківська система відображає сформовану практику розподілу функцій та обсягу повноважень між її різними рівнями.
Організація банківської системи і правове регулювання банківської діяльності здійснюється відповідно до Конституції РФ, законів «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)», «Про банки і банківську діяльність» та іншими федеральними законами і нормативними актами ЦБ РФ.
Поділом цілей і функцій між ЦБ РФ та іншими кредитними організаціями визначається дворівневий характер організації банківської системи Росії. Центральний банк Російської Федерації становить верхній її рівень і знаходиться у федеральній (державної) власності. Нижня ланка цієї системи представляють комерційні банки та небанківські організації.
Центральний банк Російської Федерації - вищий орган банківського регулювання та контролю діяльності комерційних банків та інших кредитних установ. У процесі взаємин з комерційними банками ЦБ РФ прагне до підтримки стійкості всієї банківської системи і захисту інтересів населення і кредиторів. Він не втручається в оперативну діяльність комерційних банків. Однак ЦБ РФ визначає порядок створення нових комерційних банків, контролює його дотримання та видає ліцензії на право здійснення банківської діяльності.
Основними функціями Центрального банку Росії є:
1. Випуск готівкових грошей (емісія);
2. Зберігання золотовалютних резервів;
3. Бути кредитором в останній інстанції для комерційних банків;
4. Бути фінансовим агентом уряду, оскільки ЦБ відкриває вклади і видає позики казначейству;
5. Бути «банкіром банкірів» [2], так як ЦБ відкриває вклади і видає позики комерційним банкам;
6. Контроль та нагляду за діяльністю комерційних банків;
7. Здійснення кредитно-грошової політики.
У Росії в зв'язку з широким розвитком в умовах ринкової економіки комерційних банків важливою функцією Центрального банку також стало ліцензування, тобто видача дозволів на різні види діяльності комерційних банків. Законом визначено, на яких умовах відбувається ліцензування комерційних кредитних установ, і які документи повинні бути представлені для цього. Центральний банк веде загальнодержавну книгу реєстрації банків. Іноземні банки, їх філії можуть здійснювати банківські операції тільки з моменту їх реєстрації в цій книзі.
Тільки юридична особа, яка одержала від ЦБ РФ ліцензію на здійснення банківських операцій, має право використовувати у своєму найменуванні слова "банк" і "кредитна організація» або іншим способом вказувати на те, що воно має право на здійснення банківських операцій.
Кредитно-грошова, або монетарна, політика Центрального банку являє собою контроль над грошовою пропозицією з метою досягнення неінфляційного зростання ВВП і повної зайнятості.
Комерційні банки є основними каналами практичного здійснення грошово-кредитної політики Центрального банку.
Низова ланка банківської системи складається з мережі самостійних банківських установ, безпосередньо виконують функції кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури на комерційних засадах. Основною його складовою є комерційні (універсальні) банки, діяльність яких всеосяжна. Вони займаються практично всіма видами кредитних, розрахункових і фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів. Найважливішими їх функціями традиційно є:
- Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень і нагромаджень;
- Забезпечення функціонування розрахунково-платіжного механізму, здійснення і організація розрахунків в народному господарстві, організація платіжного обороту;
- Кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарського обороту:
- Облік векселів і операцій з ними;
- Зберігання фінансових і матеріальних цінностей;
- Довірче управління майном клієнтів (трастові операції).
У нашій країні в залежності від способу формування статутного капіталу виділяють дві основні групи комерційних банків: акціонерні та пайові. Фізичні та юридичні особи, які є організаторами та засновниками банку, отримують статус засновників банку, купивши «засновницькі» паї або акції. Індивідуальні та інституційні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів. Особи, які беруть участь своїми засобами у формуванні статутного капіталу пайового банку, називаються учасниками (пайовиками).
Комерційні банки можуть бути також класифіковані виходячи зі ступеня їхньої участі в кредитно-фінансовому обслуговуванні різних категорій клієнтів, їх ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, і, в першу чергу, на ринку кредитних ресурсів; перспектив і можливих форм участі в діяльності державних структур, в тому числі в процесах роздержавлення економіки; розмірів власного капіталу комерційних банків і величини їх активів.
Основа основ діяльності комерційного банку - формування його власних коштів, як бази для залучення депозитів та здійснення активних операцій.
Більшість з діючих на сьогоднішній день в Росії комерційних банків відноситься до категорії дрібних чи середніх. Банки, що належать до розряду великих, - це в основному комерційні банки, створені на базі трансформованих відділень колишніх державних спеціалізованих банків. Великі банки, створені підприємствами і організаціями без участі державних банківських служб, щодо нечисленні.
Відповідно, в основній своїй масі новостворені комерційні банки мають оргструктуру безфіліальні банку з невеликою кількістю функціональних підрозділів: кредитний, комерційний та адміністративно-господарський відділи, відділ касових операцій (у банках, які здійснюють касове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, які отримали ліцензію на здійснення валютних операцій, створюються відповідні підрозділи для здійснення операцій в іноземній валюті.
Існують комерційні банки, створені на базі скасованих відділень спеціалізованих банків СРСР, і комерційні банки, створені, що називається, на «порожньому місці», без участі державних банківських структур.
При трансформації відділень спецбанков в комерційні структури до цих банків автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючи великі державні, громадські та акціонерні освіти. Що стосується позичкових операцій, то бувають випадки, коли за позиками ці клієнти звертаються не лише у свій банк, а й в інші банківські установи, маючи кілька позикових рахунків у різних банках.
Долею ж новостворених комерційних банків стає обслуговування знову зареєстрованих господарських структур в основному комерційного характеру, тільки утворилися і зацікавлених в послугах банку в першу чергу розрахункового і депозитно-позичкового характеру. Оскільки знову створеним комерційним банкам досить складно конкурувати з колишніми відділеннями трансформованих спеціалізованих банків, що мають багаторічні усталені зв'язки з обслуговується ними клієнтурою, то виникає їх об'єктивна орієнтація на обслуговування новостворюваних господарських структур. У підсумку всі труднощі зростання знову створені банки переживають разом зі своєю клієнтурою.
Подібна орієнтація ускладнює організацію роботи з клієнтом, ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованість банківських операцій. Тому в більшості випадків банки змушені вдаватися до послуг страхових організацій, страхуючи ризик непогашення кредиту, що суттєво здорожує вартість кредиту для позичальника.
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів (наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) або галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Інвестиційні та інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції грошових коштів на тривалі строки, в тому числі за допомогою випуску облігаційних позик і надання довгострокових позик. Особливістю діяльності інвестиційних банків є їх орієнтація на обслуговування і участь в емісійно-засновницької діяльності промислових компаній. У деяких країнах інвестиційним банкам забороняється приймати вклади, їх пасиви формуються за рахунок власної емісійної діяльності (випуску цінних паперів) і міжбанківського кредиту. Вони виступають як організатори первинного та вторинного обігу цінних паперів третіх осіб, гарантами емісії, посередниками і кредиторами при здійсненні фондових операцій.
Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (в середньому 3-6 міс.) Із залучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а в загальній сумі активних операцій суттєву питому вагу займають кредитні та облікові операції з короткостроковими комерційними векселями. Провести жорстку межу між специфікою діяльності депозитних та облікових банків (будинків) досить складно. Так, у Франції облікові будинки є однією з різновидів депозитних банків. Особливу роль привілейованих кредитних інститутів облікові будинки (банки) грають в банківській системі Великобританії, де вони наділені привілеєм звертатися в Центральний банк як до "кредитора останньої інстанції" і здійснюють розміщення державних казначейських векселів.
Ощадні банки будують свою діяльність за рахунок залучення дрібних вкладів на певний термін, хоча, як правило, більшість з них практикує введення термінових рахунків з різним режимом використання, що дозволяють вилучати вкладені на термін кошти практично без обмежень у будь-який час. Виняток становить вилучення особливо великих сум, для чого банки вимагають попереднього повідомлення клієнтів, терміни якого істотно варіюються в різних банках. Серед активних операцій домінують вкладення в іпотеки під заставу житлових будівель та інші цінні папери, а також кредитування населення.
Іпотечні банки здійснюють кредитні операції по залученню та розміщенню коштів на довгостроковій основі під заставу нерухомого майна. Особливість формування пасиву іпотечних банків - суттєву питому вагу власних та залучених шляхом випуску іпотечних облігацій коштів. Спеціалізація іпотечних банків - видача іпотечного кредиту під заставу (перезалог) нерухомості. Останнім часом це одна з найбільш перспективних видів банківської діяльності на тлі стабілізації економіки. У ній відкривається великий простір на кредитування під будівництво нерухомості. Ця сфера, що процвітає в більшості розвинених країн, у нас робить перші кроки.
Ступінь спеціалізації галузевих банків, специфіка формування їх активів і пасивів залежать значною мірою від сфери їхньої діяльності, а також від відмінностей, пов'язаних з особливостями організації господарської діяльності галузевої клієнтури, сезонними та іншими коливаннями виробничого процесу.
Це найбільш часто зустрічаються види банківських організацій, поширених на території сучасної Росії.

2. Банківська криза в Росії 2008 - 2009 рр.
Росія стала далеко не першою країною, що зіткнулася в 2008 - 2009 роках з масштабним економічною кризою та кризою банківської системи зокрема.
Причини російського банківського кризи 2008-2009 років лежать далеко за межами країни, а економічна ситуація погіршилася не за один день, цьому передувала низка інших процесів, наслідки яких поступово накопичувалися і просто не могли не призвести до того, що ми маємо зараз.
За останні 20 років у світовій економіці відбулися значні і великі зміни. Скорочення державного втручання в економіку, лібералізація фінансових ринків, активна приватизація державної власності співпали з розвитком нових інформаційних технологій. Всі ці зміни дозволили сформувати нові фінансові ринки і пов'язати національні системи в єдиний ринок.
Протягом XX століття практично не залишилося країни, не зазнала фінансової кризи в тій чи іншій мірі. Досвід різних країн доводить, що банківські кризи відбивають складний процес пристосування банківських систем до нових макроекономічних умов.
2.1 Причини банківської кризи
Під час фінансової кризи банківська система страждає першою. Можна сказати, що в результаті світової фінансової кризи 2007-2008 настав банківська криза в Росії. До його основних причин можна віднести наступні: низька капіталізація більшості банків в Росії і низький рівень довіри банків один до одного, і, як наслідок, нерозвиненість ринку міжбанківського кредитування. Великі (системоутворюючі) російські банки, такі як Ощадбанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЕБ мають можливість брати дешеві кредити на Заході. Коли на Заході почалася фінансова криза, банки, що займали там, втратили таку можливість. Таким чином, банкам, з невеликим капіталом, що живуть на позикові кошти, довелося віддавати борги. У цій ситуації перекредитуватися їм стало ніде - дешеві кредити на Заході не дають, ринок міжбанківського кредитування не працює. У результаті такі банки не можуть виконувати свої зобов'язання, як перед вкладниками, так і перед кредиторами [3].

Вперше голосно і багато про кризу заговорили у вересні 2008 року, коли засоби масової інформації почали висвітлювати банкрутство одного за іншим банків США. Саме цю велику державу економісти сьогодні вважають винуватицею всіх бід.
На думку експертів, причина криється в іпотечному кризу, що виникла в США внаслідок нестримного прагнення банків видати якомога більше житлових кредитів і отримати тим самим величезний прибуток. Прагнення - абсолютно природне, але при цьому договору іпотеки полягали часто з людьми, чиї фінансові доходи не дозволяли здійснювати регулярні виплати по кредитах. У підсумку, все більше і більше квартир відходило у власність банків, а покупців на них чинився все менше і менше. Результатом цього стали іпотечна криза і банкрутство кредитних організацій, на руках у яких опинилися мільярди доларів неліквідної нерухомості.
З середини 2007 р. ключові фондові індекси по всьому світу, включаючи Dow Jones (США), FTSE (Великобританія), DAX (Німеччина), Nikkei (Японія) неухильно знижуються через проблеми з американською іпотекою. Пояснюється це тим, що ринок американських іпотечних облігацій носив міжнародний характер і в них вкладали інвестори з різних країн. Після того як з'ясувалося, що багато хто з боргових зобов'язань погашені не будуть, акції кредиторів американського ринку обрушилися і потягнули за собою весь ринок [4].
Несприятлива ситуація в економіці США не могла не відбитися на всьому іншому діловому світі, і Росія не стала винятком. Найбільш сильно по економіці країни вдарила неможливість подальшого отримання дешевих іноземних кредитів на міжбанківському ринку, а також зниження обсягів експорту продукції.
2.2 Банківська криза 2008 р
Явні прояви банківської кризи почалися у вересні 2008 року, коли втрати по індексу ММВБ досягали 10%, акції Ощадбанку і ВТБ втрачали по 30%, ставки МБК для банків першого кола підскакували до 20% річних, для більш дрібних банків - до 45% річних. Ставки МБК упали з 25% до 6-7%. Бюджет РФ виділив кошти у розмірі 500 млрд руб. на підтримку фондового ринку, була знижена норма резервування для банків у сумі на 300 млрд. руб. Виділено додаткові кошти для розміщення на депозитах найбільших банків. Загальні вливання склали 1,5 трлн руб.
«Почався потужний відтік приватного капіталу, який супроводжувався різким падінням цін на акції на російських фондових біржах. Російські компанії і банки виявилися відрізаними від іноземних джерел фінансування. У вересні чистий відтік капіталу з Росії склав $ 26 млрд.
Погіршилася ситуація з ліквідністю кредитних організацій. Деякі банки почали затримувати платежі і видачу коштів із вкладів населення. У результаті посилюється недовіри банків один до одного різко знизилися обсяги операцій міжбанківського кредитування. Почалося стрімке падіння світових цін на нафту та інші експортовані Росією товари. Помітно погіршилося фінансове становище виробників експортної продукції.
Банк Росії двічі приймав рішення про зниження нормативів обов'язкових резервів. Було значно розширено перелік банківських активів, прийнятих ЦБ РФ в заставу при рефінансуванні банків. За ініціативою Банку Росії були внесені зміни в законодавство, які дозволили йому надавати банкам кредити без забезпечення. В даний час (03.04.2009г.) Доступ до цього виду кредитування мають приблизно 190 банків. Центральні банки інших країн такий інструмент рефінансування в скільки-небудь значних масштабах не застосовують. Очевидно, що Банк Росії прийняв на себе дуже серйозні кредитні ризики.
Крім того, Банк Росії отримав право укладати з банками угоди, що передбачають компенсацію Банком Росії частини збитків, що виникають у результаті кредитування ними інших банків. Типова угода передбачає можливість компенсації до 90% таких збитків.
До теперішнього часу (03 квітня 2009р.) Банк Росії уклав угоди з 13 найбільшими банками. Крім того, ще 11 банкам, відповідним критеріям, встановленим Радою директорів Банку Росії, спрямовані пропозиції про укладання таких угод. Загальна кількість банків - потенційних позичальників, включених в ці угоди, становить у цей час 369. Фактично в березні 2009р. міжбанківські кредити в рамках угод отримували 128 банків. При цьому загальний обсяг заборгованості в середньому за березень склав близько 23 млрд. рублів. За весь час дії угод був зафіксований лише 1 "страховий" випадок, коли банк-позичальник своєчасно не повернув міжбанківський кредит банку-кредитору. Відповідно до укладеної угоди Банк Росії розмістив у банку-кредиторі "компенсаційний" депозит, який через 5 днів було повернуто Банку Росії після погашення простроченої заборгованості банком-позичальником.
Очевидно, що цей механізм тимчасовий. Він має на меті підтримати міжбанківський ринок в умовах кризи. У нормальних, не кризових умовах такий механізм може стимулювати банки укладати надлишково ризиковані угоди при кредитуванні інших банків »[5].
За підсумками жовтня 2008р. сукупне значення власних коштів дрібних банків (з капіталом менше € 0,5 млн) вперше з 2005 року стало негативним. Негативне значення капіталу означає, що активи банків у реальній оцінці менше зобов'язань. На 1 листопада сумарний капітал 56 банків, які увійшли в зазначену групу, склав мінус 20700 млн руб. З початку року значення цього показника на щомісячні звітні дати становить 0,6 млрд руб., На 1 березня - 0,7 млрд руб. Дані ЦБ на піврічні звітні дати з 2005 по початок 2008 року свідчать, що за цей період сукупний капітал дрібних банків поступово знижувався з 1,5 млрд руб. до 0,6 млрд руб., але залишався позитивним.
На думку експертів, негативне значення сукупного капіталу дрібних банків є відображенням у офіційних документах Банку Росії кризових явищ у банківському секторі. Основною причиною віце-президент Промсвязьбанка Тетяна Кузьміна вважає перехід в категорію банків з малим розміром капіталу раніше великих банків, що стали проблемними. Саме цим, на її думку, пояснюється такий великий розмір негативного капіталу. у вересні-жовтні були сановані через продаж держструктурам банки "КІТ Фінанс", Зв'язок-банк, "Глобекс", Собінбанк, комерційним банкам - "Російський капітал", Ярсоцбанк. Друга причина: дрібні банки фіксують як прямі збитки, так і збитки від збільшення резервів у зв'язку з погіршенням якості кредитного портфеля - природно, що капітал дрібних банків вичерпується швидше.
Причому 20700 млн руб. - Це далеко не всі збитки, а лише та їх частина, яку не змогли покрити що була у великих проблемних гравців капітал і накопичена ними прибуток [6].
2.3 Девальвація рубля
«Різке падіння світових цін на нафту призвело до погіршення стану платіжного балансу країни. Стало ясно, що сформувався восени валютний курс рубля вже не відповідає новим економічним реаліям. Склалися сильні очікування девальвації, що в свою чергу посилювало відтік капіталу і створювало додатковий тиск на валютному ринку.
Девальвація була поступовою і керованою.
Почалася вона 11 листопада 2008 року. Закінчилася 23 січня 2009 року. З цього дня була встановлена ​​верхня межа вартості бівалютного кошика на рівні 41 рубль, що при курсі 1,3 дол США за 1 євро відповідає приблизно 36 крб. за 1 дол США.
Банк Росії заявив, що ця межа встановлена, як мінімум, на кілька місяців.
У цілому за 2008 р. чистий відтік приватного капіталу склав приблизно 133 млрд. доларів. Причому практично весь він припав на останній, IV квартал 2008 року. Міжнародні резерви Росії скоротилися з 479 млрд. дол США на 1 січня 2008 р. до 427 млрд. дол США на 1 січня 2009 року.
Починаючи з моменту загострення світової фінансової кризи і до завершення девальвації рубля, спостерігався інтенсивний процес трансформації рублевих накопичень у валютні активи. Частка валютних депозитів у загальному обсязі депозитів, залучених кредитними організаціями, збільшилася з 14% на 1 жовтня 2008 р. до 26% на 1 січня 2009 р. і до 34% на 1 лютого 2009 року. Після чого вона стабілізувалася. На 1 квітня 2009 р. частка валютних депозитів становила 33%. За нашими оцінками, обсяг готівкової іноземної валюти поза банківською системою з 1 жовтня 2008 р. по 1 лютого 2009 р. збільшився приблизно на 38 млрд. доларів. Після 1 лютого цей ріст припинився.
Природно, ці процеси мали сильний вплив на динаміку рублевої грошової маси. Грошовий агрегат М2 скоротився з 14,4 трлн. руб. на 1 жовтня 2008 р. до 13,5 трлн. руб. на 1 січня 2009 р. і до 12,0 трлн. руб. на 1 лютого. Після чого зростання рублевої грошової маси відновився, і до 1 квітня поточного року вона збільшилася до 12,1 трлн. рублів.
2.4 Зниження обсягів кредитування
В останні роки спостерігалися дуже високі темпи приросту кредитів нефінансовим організаціям і населенню (3-4% на місяць). У період кризи ці темпи різко знизилися. У лютому вперше за останні роки обсяг кредитних вимог російських банків до нефінансових організаціям і населенню знизився в абсолютному вираженні.
Основна причина - це уповільнення зростання, а для деяких банків і скорочення ресурсної бази внаслідок зменшення заборгованості банків перед іноземними кредиторами та відтоку вкладів населення.
Важливе значення мають також зрослі кредитні ризики, прагнення банків запастися ліквідністю, в тому числі і у формі ліквідних валютних активів.
Стабілізація валютного курсу рубля, відновлення довіри населення до банківської системи, урядова підтримка великих підприємств реального сектора, у тому числі у формі гарантій при банківському кредитуванні, створюють умови для відновлення зростання обсягів банківських кредитів »[7].
«Частка простроченої заборгованості в обсязі кредитів, наданих нефінансовим організаціям, зросла з 1,0% на 1 вересня 2008 р. до 3,1% на 1 березня 2009 року.
Частка простроченої заборгованості в обсязі кредитів, наданих населенню, зросла з 3,2% на 1 вересня 2008 р. до 4,4% на 1 березня 2009 року.
Ставлення РВПС до обсягу кредитів нефінансовим організаціям становило на 1 вересня 2008 р. - 3,4%, на 1 березня 2009 р. - 5,7%.
Ставлення РВПС до обсягу кредитів фізичним особам становило на 1 вересня 2008 р. - 5,5%, на 1 березня 2009 р. - 6,5%.
При цьому показник достатності капіталу в цілому по банківській системі підтримується на високому рівні. На 1 вересня 2008 р. він становив 14,5%, на 1 березня 2009 р. - 16,4%. Звичайно, в значній мірі це зростання пояснюється наданими ряду банків за рахунок держави субординованими кредитами »[8].
Резерви Банку Росії (ЗВР) досягли максимуму - $ 598 100 000 000 - 8 серпня 2008 року. Потім ЗВР Росії почали скорочуватися. До початку вересня вони впали на $ 15,9 млрд, за вересень - на $ 25,4 млрд, за жовтень - на $ 72,2 млрд, за листопад - на $ 28,9 млрд, за перші два тижні грудня ще на $ 18,7 млрд. За відомостями ЦБ, на 17 грудня обсяг ЗВР склав $ 437 млрд. Загальне зниження ЗВР за чотири місяці склало $ 161 100 000 000, або 26,9%, тобто приблизно 4,3 трлн руб [9].

2.5 Банківський криза 2009 р. Підсумки 1 кварталу
У січні курс долара до рубля виріс на 20%, євро - на 10,2%. І вже тоді учасники ринку не виключали, що банки, що отримали в січні прибуток від валютних операцій (лідерами за прибутковістю стали Газпромбанк, ВТБ, Ощадбанк, Альфа-банк і Юникредітбанке), надалі почнуть показувати збитки. Курс рубля стабілізувався на початку лютого, тому прибутки банків скорочуються, їм залишається отримувати доходи від основної діяльності, зокрема від відсотків по виданих кредитах.
Але тривале зростання простроченої заборгованості і, відповідно, формування резервів по них з'їдають заробітки і від основної банківської діяльності. Загальний обсяг простроченої заборгованості на 1 лютого, за даними ЦБ, склав 494 400 000 000 руб. (2,3% від сукупного кредитного портфеля банківської системи), а на 1 березня -554 млрд руб. У Банку Росії вже змирилися з тим, що, можливо, резерви з'їдять всю річну прибуток банків. "Ми виходимо з того, що за підсумками року рівень простроченої заборгованості буде 10%. При такому рівні прострочення потрібно буде створювати резерви приблизно в 1,5 трлн руб. Якщо банкам доведеться створювати такі резерви, то прибутку не буде", - заявив наприкінці Березень 2009 директор департаменту банківського регулювання й нагляду Банку Росії Олексій Симановський.
Якщо банки не зуміють перебороти тенденцію зростання проблемної заборгованості, то можуть отримати збитки за підсумками року, що загрожує зменшенням капіталу, погіршенням ситуації з ліквідністю і, як наслідок, неможливістю банків проводити виплати по депозитах і кредитувати економіку. Саме таку ситуацію вважають кризовою в Мінфіні. "Зараз ми чекаємо другу хвилю проблем фінансової системи у зв'язку з неповерненням кредитів реальним сектором", - сказав міністр фінансів Олексій Кудрін на минулому 25 березня колегії Мінекономрозвитку [10].
У березні вперше з початку гострої фази кризи російські банки почали одержувати доход від своєї основної діяльності, який у березні по всій системі склав 35,1 млрд руб. Однак зароблений дохід не зміг перекрити збитки від переоцінки валюти, в результаті чого в завершальний місяць першого кварталу російська банківська система показала збиток 9,9 млрд крб.
Сумарний прибуток російських банків від їх основної діяльності в березні склав 35,1 млрд руб., Слід з березневої банківської звітності, опублікованій на сайті Банку Росії.
Позитивний результат від своєї основної діяльності - кредитування - банки отримали вперше з початку фінансової кризи. З жовтня 2008 року сумарний прибуток російських банків від кредитування був негативним. За жовтень збиток склав 29,0 млрд руб. З розвитком кризи сумарні збитки від основної банківської діяльності тільки збільшувалися і досягли піку в 150 млрд руб. в січні. Саме з осені почалося інтенсивне зростання прострочення по банківських позиках, коли доходів від кредитування перестало вистачати на формування резервів. За даними ЦБ, тільки за вересень обсяг простроченої заборгованості в сукупному кредитному портфелі банків потроївся до 276 200 000 000 руб., А на початок 2009 року він вже склав 422 млрд руб [11].
У березні офіційний курс рубля до американської валюти виріс на 4,8% - з 35,72 руб. / $ До 34,01 руб. / $. Не допомогла навіть переоцінка портфеля цінних паперів, яка в березні в сумі склала 10,4 млрд руб. Таким чином, на відміну від прибуткового січня (66,7 млрд руб.) Та лютого (497100000 крб.) Цього року в березні російська банківська система отримала сумарний збиток в 9,9 млрд руб. При цьому число збиткових банків за системою в порівнянні з лютим в березні виросло з 243 до 265 кредитних організацій, а їх сумарний збиток - з 27600 млн до 39,5 млрд руб. Прибуток в березні показали 679 банків (29,5 млрд руб.).
Основний обсяг збитків по системі забезпечили результати ВТБ і Газпромбанку - 14,4 млрд руб. і 5,9 млрд руб. відповідно. При цьому якщо за підсумками кварталу Газпромбанк все-таки заробив прибуток до оподаткування (3,2 млрд руб.), То ВТБ 24 продемонстрував збиток у 239 200 000 руб. У ВТБ 24 вчора пояснили, що такі результати були очікуваними через нарощування резервів з проблемних позиках. У число найбільш збиткових банків за березень увійшли також Міжнародний промисловий банк (доподатковий збиток 2100000000 крб.), Сітібанк (1,5 млрд руб.), Банк "ВЕФК-Сибір" (1,1 млрд руб.), Ощадбанк ( 871 600 000 руб.) і ВТБ 24 (845 млн руб.).
За підсумками першого кварталу російська банківська система отримала прибуток 57500 млн руб. Проте експерти відзначають, що навіть якщо в цьому році Банк Росії не відновить девальвацію російської валюти, то в кращому випадку результати банків будуть "балансувати на рівні нуля". За відсутності девальвації валютна переоцінка вже не буде так сильно впливати на загальний результат, та й самі банки будуть намагатися скорочувати валютні позиції. Але практично весь прибуток буде йти в резерви на проблемні кредити. [12].
2.6 Прогнози розвитку ситуації
За заявою Голови Банку Росії на ХХ з'їзді Асоціації російських банків, що пройшла 3 квітня 2009р., Найбільш гостра фаза економічної кризи позаду, і вже в найближчі місяці відновиться нехай і повільне, але зростання економіки.
Основні аргументи на користь такої думки наступні.
Світові ціни на нафту стабілізувалися на рівні, що перевищує наш прогноз, - 41 долар за барель.
Завершено девальвація рубля. Російські виробники отримали конкурентні переваги в порівнянні з іноземними. З листопада 2008 р. по березень 2009 р. реальний ефективний курс рубля знизився на 13,6%. Вигоди для банків операцій з іноземною валютою в порівнянні з кредитуванням реального сектору стали дуже сумнівними.
Ситуація з рублевою ліквідністю нормалізувалася. Процентні ставки на міжбанківському ринку знизилися [13].
Ще рік тому вважалося, що наша банківська система невразлива і практично безпечна для капіталів. Банкрутство російських банків було малоймовірно. Сьогодні ця тема більше не піднімається. Російські банки за III-IV квартал 2008 і I квартал 2009 року пережили багато чого: банківська криза, криза ліквідності, закриття для російських банків ринків міжнародного капіталу; втрати від сектора, який надавав послуги трейдингу на фондових біржах; значний відтік коштів вкладників, зупинку зростання сегмента споживчого кредитування і проблеми неплатежів за кредитами.
Прогнози розвитку ситуації з банківською кризою різняться дуже сильно. Від яскраво-оптимістичних, що обіцяють відновлення банківської системи і закінчення кризи до III кварталу 2009 року, до різко-песимістичних, які заявляють, що дно банківської кризи в Росії ще не досягнуто, і що криза 2009 року буде важче, ніж банківська криза 2008 року.

Висновок
Росія стала далеко не першою країною, що зіткнулася в 2008 - 2009рр. з масштабним економічною кризою та кризою банківської системи зокрема. Економічна ситуація погіршилася не за один день, цьому передувала низка інших процесів, що відбувалися як в самій країні, так і (в більшій частині) за її межами, наслідки яких поступово накопичувалися і просто не могли не призвести до того, що ми маємо зараз.
За останні 20 років у світовій економіці відбулися значні і великі зміни. Скорочення державного втручання в економіку, лібералізація фінансових ринків, активна приватизація державної власності співпали з розвитком нових інформаційних технологій. Всі ці зміни дозволили сформувати нові фінансові ринки і пов'язати національні системи в єдиний ринок. Протягом XX століття практично не залишилося країни, не відчула його в тій чи іншій мірі. Досвід різних країн доводить, що банківські кризи відбивають складний процес пристосування банківських систем до нових макроекономічних умов.
Протягом перших восьми місяців 2008 р. розвиток російської економіки і банківської системи проходило досить динамічно - зростання темпів ВВП склав приблизно 8% в рік. У вересні 2008 р. в результаті різкого загострення світової фінансової кризи ситуація в економіці Росії кардинально змінилася.
Почався потужний відтік приватного капіталу, який супроводжувався різким падінням цін на акції на російських фондових біржах. Російські компанії і банки виявилися відрізаними від іноземних джерел фінансування.
Погіршилася ситуація з ліквідністю кредитних організацій. Деякі банки почали затримувати платежі і видачу коштів із вкладів населення. У результаті посилюється недовіри банків один до одного різко знизилися обсяги операцій міжбанківського кредитування.
Почалося стрімке падіння світових цін на нафту та інші експортовані Росією товари. Помітно погіршилося фінансове становище виробників експортної продукції.
У цілому за 2008 р. чистий відтік приватного капіталу склав приблизно 133 млрд. доларів. Причому практично весь він припав на останній, IV квартал 2008 року. Міжнародні резерви Росії скоротилися з 479 млрд. дол США на 1 січня 2008 р. до 427 млрд. дол США на 1 січня 2009 року.
До теперішнього часу ситуація в банківській системі в значній мірі стабілізувалася. Відтік вкладів населення з банків досяг максимуму в жовтні (тоді він склав 6%) і практично припинився в листопаді. У грудні відновився приплив коштів населення у вклади. В останні 3 місяці не прийнято жодного рішення про санацію банків. Ситуація з ліквідністю нормалізувалася. Девальвація була поступовою і керованою. Почалася вона 11 листопада 2008 року. Закінчилася 23 січня 2009 року. З цього дня була встановлена ​​верхня межа вартості бівалютного кошика на рівні 41 рубль, що при курсі 1,3 дол США за 1 євро відповідає приблизно 36 крб. за 1 дол США. Банк Росії заявив, по-перше, що ця межа встановлена, як мінімум, на кілька місяців, і, по-друге, що ймовірність того, що до кінця поточного року вартість бівалютного кошика перевищить встановлену межу, вкрай незначна.
Чи є ця ситуація тимчасовим затишшям перед черговою хвилею кризи або початковим етапом відновлення стабільності банківської системи - покаже час. Економісти на це питання мають велику кількість різних варіантів розвитку подій, у тому числі включаючи взаємовиключні.

Список літератури
1. Алескеров С.І., Землін А.І., Ольховська Н.П. Банківське право. Практикум: Навчальний посібник. - М.: Економіка, 2003р., Стр. 20 - 26
2. Балобанов А. Банки та банківська справа: підручник для вузів, 2-е видання. - СПб.: Пітер, 2007р., Стор 7 - 21
3. Банківська криза в Росії: причини, наслідки кризи банківської системи - 2008. / / Інтернет-портал «Економічний крізіс.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html
4. Банківська справа: навчальний посібник. Під ред. Бєлоглазова Г.Н., Кроливецкой П.Л. - СПб.: Пітер, 2008р., Стр. 13 - 14
5. Банківська справа. Під ред. Лаврушина О.І. - М.: «Фінанси та статистика», 2001р., Стор 3 - 23
6. Банківська справа: управління і технології. Під ред. А. М. Тавасіева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001 р., стор. 28 - 30.
7. Виступ на XХ з'їзді Асоціації російських банків (Голова Банку Росії С. М. Ігнатьєв). / / Дані Інтернет-порталу Банку Росії cbr.ru:
http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm
8. Дементьєва С., Альошкіна Т. Банки зовсім спорожніли / / Газета «Коммерсант» № 234 (4051) від 23.12.2008р., Стр. 2
9. Жарковський Є.П., Арендс І.О.. Банківська справа. - М.: «Омега-Л», 2007р., Стор 15 - 36
10. Кагарлицький Б. Глобальна ломка. / / Журнал «Наші гроші», 2008р., № 11 (57), стор 12 - 16
11. Кисельова О.О.. Макроекономіка. - М.: Ексмо, 2007 р., стор. 184 - 186
12. Кроливецкой Л. П., Бєлоглазова Г. М. Банківська справа: Підручник для вузів. - СПб.: Пітер, 2003р., Стор 11 - 30
13. Лаврушин О.І., Афанасьєва О.М., Корнієнко С.Л. Банківська справа: сучасна система кредитування - М.: КноРус, 2007р., Стор 28
14. Островська О. М. Банківська справа. - М.: Прес-сервіс 2003р., Стр. 18 - 22
15. Саркісянц А. Про роль банків в економіці. / / Питання економіки. - 2003р., № 3, стор 11
16. Фінансова криза в Росії: причини, наслідки та потерпілі. / / Інформаційний Інтернет-портал Банкі.ру, 18.09.2008 http://www.banki.ru/news/divssreleases/?id=647927
17. Чайкіна Ю., Аскерзаде Н.. Банки заробили в кредит / / Газета «Коммерсант» № 78П (4133) 30.04.2009р., Стр. 2
18. Чайкіна Ю., Альошкіна Т. Банки попрощалися з довгим доларом / / Газета «Коммерсант» № 55П (4110) 30.03.2009р., Стр. 10
19. Чувіляев П. 7 тріліони на кризу / / Журнал «Деньги» № 50 (705) від 22.12.2008г., Стор 17