Зміст
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1.2. Страховий ринок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .6
1.3. Форми страхування: добровільне та обов'язкове ... ... ... ... ... ... ... ... 9
1.3.1. Добровільне страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 9
1.3.2. Обов'язкове страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
2. Статистика страхового ринку ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 17
2.1. Розрахунок показників варіації ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17
2.1.1. Графічне зображення варіаційного ряду ... ... ... ... ... 23
2.2. Розрахунок показників динаміки страхових виплат за період с2002 по 2005 рр. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 25
2.3. Виявлення основної тенденції ряду. Аналітичне вирівнювання ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 31
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .37
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 38
Введення
Страхування в Росії має давню історію. До початку ХХ століття на російському страховому ринку функціонувало кілька десятків страхових компаній, у тому числі й іноземних, які надавали страхові послуги зі всіх відомих на той час видами страхування. Понад 100 років тому, в 1894 році, тобто раніше, ніж у багатьох інших промислово розвинених країнах, було засновано і російське відомство страхового нагляду.
Починаючи з 20-х років нашого століття і до кінця 80-х, у зв'язку зі зміною суспільно-політичного ладу, система страхування була монополізована, а відомство страхового нагляду було скасовано. У цей період страхуванням займалися органи державного страхування, головним напрямком діяльності яких було страхування населення, оскільки в умовах існування суспільної власності на засоби виробництва страхування майна підприємств у державній страховій організації вважалося недоцільним. В кінці 40-х років було створено страхове товариство Ингосстрах, що мало мережу дочірніх компаній і представництв за кордоном для здійснення страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності.
Економічні реформи, що відбуваються в Росії, створили реальні передумови для організації нової системи страхування. Відбулися радикальні зміни в питаннях державного регулювання страхової справи: в кінці 2002 року був прийнятий перший в російській історії закон про страхування, в лютому 2002 року була утворена служба з нагляду за страховою діяльністю. Рішення першочергових завдань щодо створення правових і організаційних основ регулювання страхової діяльності призвело до створення нових умов для роботи страхових компаній.
В даний час у Росії зареєстровано більше 2700 страхових компаній, з них близько 70 з участю іноземного капіталу.
Становлять певний інтерес основні напрямки діяльності компаній: добровільне страхування: особисте, майна і відповідальності, та обов'язкове страхування.
У курсовій роботі представлені теоретична і практична частини. У теоретичній частині описується сутність, види, особливості страхування. У практичній проводиться аналіз страхової діяльності, а також виявляються основні напрямки розвитку страхування в Росії.
Страхування - одна з трьох сфер фінансової системи. Страхування пов'язано з розподілом сукупного суспільного продукту і частини національних багатств. Для страхування в той же час характерні економічні відносини тільки по перерозподілу доходів і накопичень, пов'язаних з відшкодуванням матеріальних та інших втрат. Таким чином, страхування пов'язане з імовірнісним рухом грошової форми власності. Страховий випадок може і не настати. Для страхування характерні всі ознаки фінансів, але воно має і свої відмітні ознаки:
1. Виникають перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний і інший збиток.
2. Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку одного або декількох суб'єктів на всіх суб'єктів, залучених у страхування. Це замкнута розкладка заснована на імовірності того, що число постраждалих господарств звичайно менше числа учасників страхування. Як правило, число постраждалих повинно бути істотно менше числа застрахованих. Для організації замкнутої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд, що формується за рахунок внесків всіх учасників. Розмір страхового внеску представляє частку кожного з них у розкладці. Таким чином, чим ширше коло учасників, тим менше сума страхового внеску і вони більш доступні. Обов'язкове страхування втягує найбільше число учасників, отже, менше страховий тариф і ризик.
3. Страхування передбачає перерозподіл збитку в часі й у територіальному розрізі.
4. Характерною рисою страхування є відносна безповоротність мобілізуються коштів.
Страхування - це сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок внесків страхових фондів, призначених для відшкодування матеріального й іншого збитку підприємствам, організаціям та фізичним особам.
Суб'єкти страхування - страхувальник і страховик. Страховик - організація, що здійснює страхування, яка має на це ліцензію, до неї пред'являються певні вимоги (обсяг статутного капіталу, не мають права займатися торгівельною та виробничою діяльністю). Страхувальник - юридична або фізична особа, яка укладає договір страхування і вносить страхові внески.
1.2. Страховий ринок
Як такий ринок являє собою систему економічних відносин, що виникають у процесі купівлі-продажу товарів, у рамках якого формується попит, пропозиція і ціна на них. Будь-який ринок товарів і послуг підпорядкований дії двох об'єктивно існуючих економічних законів - закону вартості і закону попиту та пропозиції.
З урахуванням цього страховий ринок можна розглядати як систему специфічних економічних відносин, що виникають з приводу купівлі-продажу особливого товару «страхове покриття», необхідність якого безпосередньо відчувається в процесі задоволення суспільних потреб у страховому захисті.
Таблиця 1.
Структура страхового ринку за станом на 01.01.2002.
1.3. Форми страхування: добровільне та обов'язкове.
Становлять певний інтерес основні напрямки діяльності компаній. Останнім часом структура операцій російських страховиків виглядає наступним чином:
обов'язкові види страхування, а це, головним чином, обов'язкове медичне страхування, склали 28% всіх надходжень;
найбільшу питому вагу займає добровільне особисте страхування - 53% надходжень;
на частку страхування майна та відповідальності припадає близько 19% всіх операцій.
1.3.1. Добровільне страхування.
Особисте страхування.
За кількістю страхових відшкодувань серед галузей страхування особисте страхування є самим великим після соціального. Особисте страхування ділиться на 2 підгалузі: страхування життя та страхування від нещасних випадків.
Основні випадки страхування життя:
· На дожиття,
· На випадок смерті (виплачується родичам (вигодонабувача)),
· На випадок смерті і втрати здоров'я
· Змішане страхування (ризики всіх вищезгаданих видів страхування). Виплата відшкодувань здійснюється при дожитті, смерті і втрати працездатності.
· Страхування ренти - на дожиття, по настанні обговореного часу компанія виплачує регулярно страхові виплати протягом визначеного часу, в т.ч. можуть бути довічні (додаткове пенсійне страхування).
· Страхування дітей (страхувальник одна особа, застрахований - дитина - інша особа) на випадок смерті, втрати здоров'я, дожиття до повноліття (18 л).
· Весільну страхування - страхування дітей. Випадок - договір одруження. Зараз цей вид - до закінчення життя.
Страхування від нещасних випадків:
1. Індивідуальне страхування від нещасного випадку. Може бути окремих категорій працівників, окремих професій. Здійснюється за рахунок засобів страхувальника, добровільне страхування. Сума, на яку укладається договір може бути дуже великою.
2. Страхування від нещасних випадків працівників підприємств - колективне страхування, здійснюється за рахунок коштів підприємства, добровільне.
3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків - пасажирів ж / д транспорту і деяких інших міжміських видів транспорту, військовослужбовців, працівників податкової інспекції, митниці.
4. Страхування дітей від нещасних випадків - повернення суми до закінчення строку договору не буде, якщо страховий випадок не настав.
Більшість видів страхування життя є накопичувальними (крім смерті і втрати здоров'я і працездатності) - компанія зобов'язується виплатити суму по закінченні терміну договору.
«За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933) »(ст. 929 ГК РФ).
Існує безліч видів майнового страхування. Усі їх можна згрупувати за наступною схемою:
1. Сільськогосподарське:
- С / г культур
- Тварин
- Іншого майна с / г підприємств
2. Транспортне:
- Страхування вантажів
- Судів
- Авіаційне
3. Страхування майна юридичних осіб (усі, що не входить у с / г і транспортне страхування).
4. Страхування майна фізичних осіб:
- Страхування будівель
- Тварин
- Домашнього майна
- Транспортних засобів громадян
Зараз переважає добровільне страхування майна. Умови страхування визначає кожна компанія самостійно. Розмір страхового тарифу:
à по страхуванню будівель коливається від 0,1-1,0% від страхової суми,
à по страхуванню домашнього майна -1-5%,
à по страхуванню тварин 5-20%,
à транспортних засобів 1-12%,
à майно підприємств 0,05-8%,
à майна держ. підприємств 3-20%,
à морських судів 0,4-4%,
à авіація, вантажів 0,5-5%.
Багато страхових компаній диференціюють страхові тарифи по обсягу страхового ризику.
За фактом ризику: пожежа - 0,7%, крадіжка - 1-2%, прорив каналізації 0,2-0,3%.
Чинне законодавство забороняє виплату страхових відшкодувань перевищує реальну вартість застрахованого об'єкта. Т.ч. не повинно бути паралельно двох однакових договорів страхування. Страхове відшкодування буде виплачено тільки в одному випадку (якщо воно перевищує реальну вартість). Для контролю за реальністю настання страхового випадку та уникнення подвійного страхування необхідно надання первинних екземплярів про настання страхового випадку в страхову компанію. Страхова компанія має право на регресивний ризик винуватців страхового випадку.
Для стимулювання страхувальників, дбайливо відносяться до свого майна, деякі страхові компанії роблять знижку зі страхових тарифів при повторному укладенні договорів страхування, якщо по старим (попереднім) договорами не було позовів.
Зараз страхові компанії прагнуть розширити коло об'єктів страхування майна: дрібних домашніх тварин, страхування квартир, майна громадян, які перебувають у відрядженні, пам'ятники і т.д.
Всі види страхування відповідальності можна згрупувати наступним чином:
· Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
· Страхування цивільної відповідальності перевізника.
· Страхування професійної відповідальності працівників (на заході - відповідальність лікарів, медсестер, працівників судово-правової системи, поліцейських). У страхувальника повинен бути страховий інтерес, обумовлений наявністю судової системи, яка суворо карає за нанесення професійного збитку.
· Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки.
· Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань
· Страхування інших видів цивільної відповідальності.
Загальні риси видів страхування відповідальності:
1. При укладанні договору страхування відповідальності відомі дві особи - страхувальник і страховик, одержувач невідомий.
2. Не відома величина збитку (встановлюється max межа страхової відповідальності). Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1. Сутність страхування та основні його види ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1.1. Що таке страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 51.2. Страховий ринок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .6
1.3. Форми страхування: добровільне та обов'язкове ... ... ... ... ... ... ... ... 9
1.3.1. Добровільне страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 9
1.3.2. Обов'язкове страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
2. Статистика страхового ринку ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 17
2.1. Розрахунок показників варіації ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17
2.1.1. Графічне зображення варіаційного ряду ... ... ... ... ... 23
2.2. Розрахунок показників динаміки страхових виплат за період с2002 по 2005 рр. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 25
2.3. Виявлення основної тенденції ряду. Аналітичне вирівнювання ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 31
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .37
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 38
Введення
Страхування в Росії має давню історію. До початку ХХ століття на російському страховому ринку функціонувало кілька десятків страхових компаній, у тому числі й іноземних, які надавали страхові послуги зі всіх відомих на той час видами страхування. Понад 100 років тому, в 1894 році, тобто раніше, ніж у багатьох інших промислово розвинених країнах, було засновано і російське відомство страхового нагляду.
Починаючи з 20-х років нашого століття і до кінця 80-х, у зв'язку зі зміною суспільно-політичного ладу, система страхування була монополізована, а відомство страхового нагляду було скасовано. У цей період страхуванням займалися органи державного страхування, головним напрямком діяльності яких було страхування населення, оскільки в умовах існування суспільної власності на засоби виробництва страхування майна підприємств у державній страховій організації вважалося недоцільним. В кінці 40-х років було створено страхове товариство Ингосстрах, що мало мережу дочірніх компаній і представництв за кордоном для здійснення страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності.
Економічні реформи, що відбуваються в Росії, створили реальні передумови для організації нової системи страхування. Відбулися радикальні зміни в питаннях державного регулювання страхової справи: в кінці 2002 року був прийнятий перший в російській історії закон про страхування, в лютому 2002 року була утворена служба з нагляду за страховою діяльністю. Рішення першочергових завдань щодо створення правових і організаційних основ регулювання страхової діяльності призвело до створення нових умов для роботи страхових компаній.
В даний час у Росії зареєстровано більше 2700 страхових компаній, з них близько 70 з участю іноземного капіталу.
Становлять певний інтерес основні напрямки діяльності компаній: добровільне страхування: особисте, майна і відповідальності, та обов'язкове страхування.
У курсовій роботі представлені теоретична і практична частини. У теоретичній частині описується сутність, види, особливості страхування. У практичній проводиться аналіз страхової діяльності, а також виявляються основні напрямки розвитку страхування в Росії.
1. Сутність страхування та основні його види.
1.1. Що таке страхування?Страхування - одна з трьох сфер фінансової системи. Страхування пов'язано з розподілом сукупного суспільного продукту і частини національних багатств. Для страхування в той же час характерні економічні відносини тільки по перерозподілу доходів і накопичень, пов'язаних з відшкодуванням матеріальних та інших втрат. Таким чином, страхування пов'язане з імовірнісним рухом грошової форми власності. Страховий випадок може і не настати. Для страхування характерні всі ознаки фінансів, але воно має і свої відмітні ознаки:
1. Виникають перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний і інший збиток.
2. Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку одного або декількох суб'єктів на всіх суб'єктів, залучених у страхування. Це замкнута розкладка заснована на імовірності того, що число постраждалих господарств звичайно менше числа учасників страхування. Як правило, число постраждалих повинно бути істотно менше числа застрахованих. Для організації замкнутої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд, що формується за рахунок внесків всіх учасників. Розмір страхового внеску представляє частку кожного з них у розкладці. Таким чином, чим ширше коло учасників, тим менше сума страхового внеску і вони більш доступні. Обов'язкове страхування втягує найбільше число учасників, отже, менше страховий тариф і ризик.
3. Страхування передбачає перерозподіл збитку в часі й у територіальному розрізі.
4. Характерною рисою страхування є відносна безповоротність мобілізуються коштів.
Страхування - це сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок внесків страхових фондів, призначених для відшкодування матеріального й іншого збитку підприємствам, організаціям та фізичним особам.
Суб'єкти страхування - страхувальник і страховик. Страховик - організація, що здійснює страхування, яка має на це ліцензію, до неї пред'являються певні вимоги (обсяг статутного капіталу, не мають права займатися торгівельною та виробничою діяльністю). Страхувальник - юридична або фізична особа, яка укладає договір страхування і вносить страхові внески.
1.2. Страховий ринок
Як такий ринок являє собою систему економічних відносин, що виникають у процесі купівлі-продажу товарів, у рамках якого формується попит, пропозиція і ціна на них. Будь-який ринок товарів і послуг підпорядкований дії двох об'єктивно існуючих економічних законів - закону вартості і закону попиту та пропозиції.
З урахуванням цього страховий ринок можна розглядати як систему специфічних економічних відносин, що виникають з приводу купівлі-продажу особливого товару «страхове покриття», необхідність якого безпосередньо відчувається в процесі задоволення суспільних потреб у страховому захисті.
Таблиця 1.
Структура страхового ринку за станом на 01.01.2002.
| I. Складається в Єдиному Державному реєстрі страховиків і об'єднань страховиків в тому числі: створені за участю іноземного капіталу перестрахувальні організації | 1532 60 27 |
| 1. За організаційно-правовій формі: закриті акціонерні товариства відкриті акціонерні товариства товариства з обмеженою відповідальністю товариства з обмеженою відповідальністю інші форми | 607 382 63 450 31 |
| 2. За статутного капіталу: менше 50 тис. руб. від 50 тис. руб. до 100 тис. руб. від 100 тис. руб. до 600 тис. руб. від 600 тис. руб. до 2087250 тис. крб. Разом: | 122 60 271 116 569 |
| * - Довідково: компанії, що мають ліцензію лише на ОМС | 166 |
| 3. Зареєстровано нових страховиків за 2005 р. | 57 |
| II. Сукупний статутний капітал частка іноземного капіталу | 9585 млн. руб. 3,97% |
| III. Зареєстровано страхових брокерів в тому числі за 2005 р. | 626 81 |
| IV. Зареєстровано об'єднань страховиків в тому числі за 2005 р. | 62 1 |
| V. 1. Відкликано ліцензій: 2004р. 2001р. 2002р. 2003р. 2004р. 2005р. | 140 34 383 262 496 364 |
| 2. Призупинено дію ліцензій у 2005 р. | 136 |
| 3. Направлено приписів в 2005 р. з них за фінансової нестійкості | 1700 140 |
1.3. Форми страхування: добровільне та обов'язкове.
Становлять певний інтерес основні напрямки діяльності компаній. Останнім часом структура операцій російських страховиків виглядає наступним чином:
обов'язкові види страхування, а це, головним чином, обов'язкове медичне страхування, склали 28% всіх надходжень;
найбільшу питому вагу займає добровільне особисте страхування - 53% надходжень;
на частку страхування майна та відповідальності припадає близько 19% всіх операцій.
1.3.1. Добровільне страхування.
Особисте страхування.
За кількістю страхових відшкодувань серед галузей страхування особисте страхування є самим великим після соціального. Особисте страхування ділиться на 2 підгалузі: страхування життя та страхування від нещасних випадків.
Основні випадки страхування життя:
· На дожиття,
· На випадок смерті (виплачується родичам (вигодонабувача)),
· На випадок смерті і втрати здоров'я
· Змішане страхування (ризики всіх вищезгаданих видів страхування). Виплата відшкодувань здійснюється при дожитті, смерті і втрати працездатності.
· Страхування ренти - на дожиття, по настанні обговореного часу компанія виплачує регулярно страхові виплати протягом визначеного часу, в т.ч. можуть бути довічні (додаткове пенсійне страхування).
· Страхування дітей (страхувальник одна особа, застрахований - дитина - інша особа) на випадок смерті, втрати здоров'я, дожиття до повноліття (18 л).
· Весільну страхування - страхування дітей. Випадок - договір одруження. Зараз цей вид - до закінчення життя.
Страхування від нещасних випадків:
1. Індивідуальне страхування від нещасного випадку. Може бути окремих категорій працівників, окремих професій. Здійснюється за рахунок засобів страхувальника, добровільне страхування. Сума, на яку укладається договір може бути дуже великою.
2. Страхування від нещасних випадків працівників підприємств - колективне страхування, здійснюється за рахунок коштів підприємства, добровільне.
3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків - пасажирів ж / д транспорту і деяких інших міжміських видів транспорту, військовослужбовців, працівників податкової інспекції, митниці.
4. Страхування дітей від нещасних випадків - повернення суми до закінчення строку договору не буде, якщо страховий випадок не настав.
Більшість видів страхування життя є накопичувальними (крім смерті і втрати здоров'я і працездатності) - компанія зобов'язується виплатити суму по закінченні терміну договору.
Майнове страхування.
Цивільний кодекс Російської Федерації поділяє майнове страхування на три підгалузі:«За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933) »(ст. 929 ГК РФ).
Існує безліч видів майнового страхування. Усі їх можна згрупувати за наступною схемою:
1. Сільськогосподарське:
- С / г культур
- Тварин
- Іншого майна с / г підприємств
2. Транспортне:
- Страхування вантажів
- Судів
- Авіаційне
3. Страхування майна юридичних осіб (усі, що не входить у с / г і транспортне страхування).
4. Страхування майна фізичних осіб:
- Страхування будівель
- Тварин
- Домашнього майна
- Транспортних засобів громадян
Зараз переважає добровільне страхування майна. Умови страхування визначає кожна компанія самостійно. Розмір страхового тарифу:
à по страхуванню будівель коливається від 0,1-1,0% від страхової суми,
à по страхуванню домашнього майна -1-5%,
à по страхуванню тварин 5-20%,
à транспортних засобів 1-12%,
à майно підприємств 0,05-8%,
à майна держ. підприємств 3-20%,
à морських судів 0,4-4%,
à авіація, вантажів 0,5-5%.
Багато страхових компаній диференціюють страхові тарифи по обсягу страхового ризику.
За фактом ризику: пожежа - 0,7%, крадіжка - 1-2%, прорив каналізації 0,2-0,3%.
Чинне законодавство забороняє виплату страхових відшкодувань перевищує реальну вартість застрахованого об'єкта. Т.ч. не повинно бути паралельно двох однакових договорів страхування. Страхове відшкодування буде виплачено тільки в одному випадку (якщо воно перевищує реальну вартість). Для контролю за реальністю настання страхового випадку та уникнення подвійного страхування необхідно надання первинних екземплярів про настання страхового випадку в страхову компанію. Страхова компанія має право на регресивний ризик винуватців страхового випадку.
Для стимулювання страхувальників, дбайливо відносяться до свого майна, деякі страхові компанії роблять знижку зі страхових тарифів при повторному укладенні договорів страхування, якщо по старим (попереднім) договорами не було позовів.
Зараз страхові компанії прагнуть розширити коло об'єктів страхування майна: дрібних домашніх тварин, страхування квартир, майна громадян, які перебувають у відрядженні, пам'ятники і т.д.
Страхування відповідальності.
Особливість страхування відповідальності: страховик страхує страхувальника від майнової відповідальності перед третьою особою, якій страхувальник завдав шкоди своїми діями або бездіяльністю. Підставою для оголошення настання страхового випадку служить рішення суду про стягнення суми шкоди з застрахованої на користь потерпілого. Існує безліч об'єктів страхування.Всі види страхування відповідальності можна згрупувати наступним чином:
· Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
· Страхування цивільної відповідальності перевізника.
· Страхування професійної відповідальності працівників (на заході - відповідальність лікарів, медсестер, працівників судово-правової системи, поліцейських). У страхувальника повинен бути страховий інтерес, обумовлений наявністю судової системи, яка суворо карає за нанесення професійного збитку.
· Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки.
· Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань
· Страхування інших видів цивільної відповідальності.
Загальні риси видів страхування відповідальності:
1. При укладанні договору страхування відповідальності відомі дві особи - страхувальник і страховик, одержувач невідомий.
3. Страхові тарифи виражаються в натуральних показниках на 1 об'єкт страхування.
4. Захищають насамперед інтереси страхувальника, але в чималому ступені і потерпілого. Страхування відповідальності в певній мірі знижує відповідальність самих страхувальників (винуватців порушення).
1.3.2. Обов'язкове страхування.
Сучасний етап розвитку обов'язкового страхування в Росії (з 1991 р.) характеризується низкою специфічних рис, що відбивають особливості соціально-економічних умов. Перш за все, у нормотворчому процесі відбилася особливість перехідного періоду, коли відбувається сплеск нормотворчості взагалі і у сфері обов'язкового страхування зокрема. За п'ять років було видано близько 40 законодавчих актів, в тій чи іншій мірі регулюють обов'язкове страхування, і приблизно 25 з них відноситься до обов'язковому державному страхуванню. Таке нормотворчість відбувалося в умовах, коли законодавчо не були визначені поняття обов'язкового страхування, обов'язкового державного страхування, цілі, завдання, принципи проведення страхування в цій формі. Указ Президента Російської Федерації «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» від 6 квітня 2004 р. № 667 дав можливість хоч якось упорядкувати процеси, що відбуваються у сфері обов'язкового страхування.
Відомо, що мета страхування - захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, для цього акумулюються їх грошові кошти (премії) у спеціального суб'єкта (страховика) з подальшою страховою виплатою при настанні обумовленого страхового випадку. Таким чином, відбувається об'єднання певних груп суб'єктів зі схожими цілями та інтересами, і посередником у цьому вельми важливому суспільному процесі виступає страховик. В обов'язковому страхуванні саме держава в особі тих чи інших його органів здатне притаманними тільки йому специфічними способами максимально об'єднати населення, аби майнові інтереси громадян і юридичних осіб були ефективно захищені страхуванням. При обов'язковому страхуванні розширюється страхове поле, тобто збільшується число осіб, залучених до обов'язкове страхування, і, як наслідок, страхова премія знижується.
Принцип обов'язковості (імперативності) страхування тих чи інших об'єктів дозволяє застосовувати при страхуванні економічно обгрунтовані методи державного регулювання. На цій спільній основі діють у різних випадках і додаткові спеціальні фактори, що сприяють розвитку принципу обов'язковості в тій чи іншій галузі страхової справи. Так, наприклад, у страхуванні автоцивільної відповідальності принцип обов'язковості грає ще й важливу соціальну роль. Обов'язкове страхування майна підприємств проводиться з метою охорони майнових інтересів суспільства, пов'язаних з процесом відтворення в цілому. У країнах з розвиненою ринковою економікою обов'язкове страхування здійснюється найчастіше на основі договорів (так звані примусові договори). Обов'язкове страхування, що проводиться в СРСР, здійснювалося, як правило, в силу закону без укладення письмового договору. Страхові відносини могли виникати незалежно від внесення страхових платежів, а прострочення платежів їх не припиняла. Ці правовідносини виникали з певного моменту у відповідності із законодавчим актом.
В даний час з існуючих більше чотирьох десятків видів обов'язкового страхування більше половини потребують приведення їх у відповідність до Закону про страхування, а також з міжнародною практикою. Наприклад, обов'язкове державне страхування громадян, які постраждали від чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони ризику радіаційного опромінення, здійснюване Росгосстрахом, в силу особливостей його проведення необхідно віднести до форми соціального забезпечення. Обов'язкове особисте страхування пасажирів - вид страхування, поширений в усьому світі. Однак якщо в Росії пасажир повинен страхувати себе сам, то за кордоном обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом страхування цивільної відповідальності перевізника. Необхідно також із Закону Російської Федерації «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» вилучити норми, що регулюють проведення добровільного медичного страхування, так як відносини, що виникають при його проведенні, повинні регулюватися зовсім іншими законодавчими актами. Перелік невідповідностей, які найближчим часом слід ліквідувати, можна було б продовжити.
2. Статистика страхового ринку.
2.1. Розрахунок показників варіації.
Складовою частиною зведеної обробки даних статистичного спостереження є побудова рядів розподілу. Мета його - виявлення основних властивостей і закономірностей досліджуваної статистичної сукупності. Ряди розподілу, побудовані за кількісною ознакою, називаються варіаційними.
Варіацією ознаки називається його зміна в одиниць сукупності.
Розглянемо дані про страховий ринок, представлені в таблиці 1.
Таблиця 1.
| I. Складається в Єдиному Державному реєстрі страховиків і об'єднань страховиків: | |
| 1. За організаційно-правовій формі: | |
| закриті акціонерні товариства | 607 |
| відкриті акціонерні товариства | 382 |
| товариства з обмеженою відповідальністю | 63 |
| товариства з обмеженою відповідальністю | 450 |
| інші форми | 31 |
| 2. За статутного капіталу: | |
| менше 50 тис. руб. | 122 |
| від 50 тис. руб. до 100 тис. руб. | 60 |
| від 100 тис. руб. до 600 тис. руб. | 271 |
| від 600 тис. руб. до 2086 тис. руб. | 116 |
| РАЗОМ | 569 |
Таблиця 2.
| страхові компанії з організаційно-правовій формі | число страхових компаній | |||
| закриті акціонерні товариства | 607 | 300,4 | 300,4 | 90240,16 |
| відкриті акціонерні товариства | 382 | 75,4 | 75,4 | 5685,16 |
| товариства з обмеженою відповідальністю | 63 | -243,6 | 243,6 | 59340,96 |
| товариства з обмеженою відповідальністю | 450 | 143,4 | 143,4 | 20563,56 |
| інші форми | 31 | -275,6 | 275,6 | 75955,36 |
| РАЗОМ | 1533 | 0 | 1038,4 | 251785,20 |
R = x max - x min - Різниця між найбільшим і найменшим значенням ознаки. У нашому прикладі R = 607 - 31 = 576
Для того, щоб розрахувати такі показники, необхідно знайти середню. У нашому випадку це буде середня арифметична проста (зважена), що дорівнює сумі окремих значень ознаки, поділеній на кількість цих значень:
У нашому прикладі d = 1038,4 / 5 = 207,68
Середнє квадратичне відхилення σ = σ ²
σ = 207,74
V = 207,74 / 306,6 * 100% = 67,8%
Середнє лінійне та середнє квадратичне відхилення показують на скільки в середньому коливається величина ознаки у одиниць сукупності. У нашому випадку середня величина коливання страхових компаній по середньому лінійному відхиленню 207,68 одиниць, а по середньому квадратичному відхиленню 207,74. Як ми бачимо, величина середнього лінійного, середнього квадратичного відхилень, а також дисперсії досить великі.
Найбільш частий показник відносної колеблемости - коефіцієнт варіації. Його використовують не тільки для порівняння оцінки варіації, а й для характеристики однорідної сукупності. Сукупність вважається однорідною, якщо коефіцієнт варіації не перевищує 33%. Тому ми можемо сказати, що з організаційно-правовій формі сукупність страхових компаній неоднорідна, також коливання досить висока - 67,8%.
Для порівняння розрахуємо показники варіації за даними про розподіл страхових компаній за розміром статутного капіталу.
Таблиця 3.
| Розмір статутного капіталу, тис. руб. | число страхових компаній, f | серединний інтервал, x | xf | ||||
| менше 50 | 122 | 25 | 3050 | -426,12 | 51986,64 | 181578,25 | 22152546 |
| від 50 до 100 | 60 | 50 | 3000 | -401,12 | 24067,20 | 160897,25 | 9653835 |
| від 100 до 600 | 271 | 350 | 94850 | -101,12 | 27403,52 | 10225,25 | 2771042,70 |
| від 600 до 2086 | 116 | 1343 | 155788 | 891,88 | 103458,08 | 795449,93 | 92272191 |
| РАЗОМ | 569 | 256688 | 206915,44 | 106912324,7 |
Розрахуємо перераховані вище показники.
Середнє лінійне відхилення d = å | x - x | f / åf
d = 206915,44 / 569 = 363,65 (тис. грн.)
σ = 187895,12
Середнє квадратичне відхилення σ = σ ²
σ = 433,47
V = 433,47 / 451,12 * 100% = 96%
У цьому випадку середня величина коливання розміру статутного капіталу страхових компаній по середньому лінійному відхиленню 363,65 тис. руб., А по середньому квадратичному відхиленню 433,47 тис. руб. Величина середнього лінійного, середнього квадратичного відхилень і дисперсії також великі.
Коефіцієнт варіації в даному випадку дорівнює 96%, тобто приблизно в 1,5 рази більше, ніж у попередньому ряді. Коефіцієнт дуже близький до 100%, тим самим, показуючи дуже високу коливання. Оскільки величина коефіцієнта велика, можна сказати про те, що досить великий розкид значень ознак навколо середньої (як і видно на практиці) і сукупність практично не однорідна за своїм складом.
2.1.1. Графічне зображення варіаційного ряду.
Графічне зображення статистичних даних є невід'ємною частиною статистичних спостережень. Графіки допомагають наочно уявити закономірності, виявлені в процесі аналізу статистичних даних.
Для графічного зображення інтервальних варіаційних рядів застосовується гістограма. На рис.1. зображена гістограма ряду розподілу страхових компаній за розміром статутного капіталу (за даними таблиці 3).
Рис. 1.
На осі абсцис відкладені відрізки, які відповідають величині інтервалів варіаційного ряду. На відрізках побудовані прямокутники, площі яких пропорційні частотам інтервалу.
Рис. 2.
На Рис. 2. зображена діаграма, що відображає частку кожної страхової компанії за розміром статутного капіталу. На Рис. 3. - Частку кожної страхової компанії з організаційно-правовій формі.
Рис. 3.
Рис. 4.
На Рис. 4 зображено столбиковой діаграма, що відображає розподіл страхових компаній з організаційно-правовій формі. Висота кожного стовпчика відображає кількість компаній, що належать тій або іншій формі.
2.2. Розрахунок показників динаміки страхових виплат за період с2002 по 2005 рр..
Важливим завданням статистки є вивчення змін аналізованих показників у часі. Ці зміни можна вивчати, якщо мати дані з певного кола показників на ряд моментів часу або за ряд проміжків часу, наступних один за одним.
Для цього будемо використовувати так званий динамічний ряд - ряд, розташований у хронологічній послідовності значень статистичних показників. Статистичні показники, наведені в динамічному ряду, можуть бути абсолютними, відносними або середніми величинами. Розрізняють такі показники, як: абсолютний приріст, абсолютне значення одного відсотка приросту, темп зростання і темп приросту, які, у свою чергу можуть бути базисними або ланцюговими.
Слід провести розрахунок, з'ясувати сутність цих показників, виявити їх взаємозв'язок.
Звернімося до таблиці 4. У ній наведено дані по добровільному та обов'язковому страхуванню.
Таблиця 4.
| Період часу | Добровільне страхування | Обов'язкове страхування Разом млн. руб. | |||||||||
| Особисте | Майнове | Відповідальності | Всього | ||||||||
| млн. руб. | у% до загальної суми | млн. руб. | у% до загальної суми | млн. руб. | у% до загальної суми | млн. руб. | у% до загальної суми | млн. руб. | у% до загальної суми | ||
| 2002 | 11.16 | 36.83 | 10.47 | 34.55 | 7.57 | 24.98 | 29.20 | 96.37 | 1.10 | 3.63 | 30.30 |
| 2003 | 259.74 | 46.99 | 139.99 | 25.33 | 91.18 | 16.50 | 490.91 | 88.81 | 61.83 | 11.19 | 552.74 |
| 2004 | 2877.83 | 59.69 | 537.10 | 11.14 | 181.15 | 3.76 | 3596.08 | 74.58 | 1225.57 | 25.42 | 4821.66 |
| 2001 | 9159.33 | 54.48 | 1411.38 | 8.39 | 221.47 | 1.32 | 10792.17 | 64.19 | 6020.25 | 35.81 | 16812.42 |
| 2002 | 10229.11 | 43.59 | 1953.11 | 8.32 | 307.66 | 1.31 | 12489.88 | 53.23 | 10974.17 | 46.77 | 23464.06 |
| 2003 r. | 10679.17 | 40.32 | 2756.52 | 10.41 | 304.44 | 1.15 | 13740.13 | 51.87 | 12747.47 | 48.13 | 26487.61 |
| 2004 | 15955.41 | 48.36 | 3139.82 | 9.52 | 288.30 | 0.87 | 19383.53 | 58.76 | 13606.40 | 41.24 | 32989.93 |
| 2005 r. | 36149.54 | 58.00 | 6590.45 | 10.57 | 497.68 | 0.80 | 43237.67 | 69.37 | 19094.38 | 30.63 | 62332.04 |
Таблиця 5.
| період часу | особисте страхування млн. руб. | Абсолютний приріст | Темп росту,% | Темп приросту,% | Абсолютне значення 1% приросту | |||
| ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | |||
| 2002 | 11,16 | - | - | - | - | - | - | - |
| 2003 | 259,74 | 248,58 | 248,58 | 2327,42 | 2327,42 | 2227,42 | 2227,42 | 0,11 |
| 2004 | 2877.83 | 2618,09 | 2866,67 | 1107,97 | 25787,0 | 1007,97 | 25687,0 | 2,60 |
| 2001 | 9159,33 | 6281,50 | 9148,17 | 318,27 | 82072,85 | 218,27 | 81972,85 | 28,78 |
| 2002 | 10229.11 | 1069,78 | 10217,95 | 111,68 | 91658,69 | 11,68 | 91558,69 | 91,59 |
| 2003 | 10679.17 | 450,06 | 10668,01 | 104,40 | 95691,49 | 4,40 | 95591,49 | 102,29 |
| 2004 | 15955.41 | 5276,24 | 15984,25 | 149,41 | 142969,62 | 49,41 | 142869,62 | 106,79 |
| 2005 | 36149.54 | 20194,1 | 36138,38 | 226,57 | 323920,60 | 126,57 | 323820,60 | 159,55 |
| РАЗОМ | 85321,29 | 36138,4 | 85272,01 | |||||
Розглядаючи базисні показники, за основу візьмемо 1991 рік, в якості початку досліджуваного ряду.
Розрахуємо такі показники, як абсолютний приріст, абсолютне значення одного відсотка приросту, темп зростання і темп приросту як базисні, так і ланцюгові.
Для розрахунку скористаємося формулами:
Абсолютний приріст (базисний): Δy б = y i - y 0, де
y i - рівень порівнюваного періоду, y 0 - рівень базисного періоду.
Абсолютний приріст (ланцюговий): Δy ц = y i - y i-1, де
y i - рівень попереднього періоду.
Коефіцієнт зростання: базисний - K р = y i / y 0, ланцюговий - К р = y i / y i-1
Темп зростання: Т р = K р х 100%
Коефіцієнт приросту: базисний - До п = y i - y 0 / y 0, ланцюговий -
До п = y i - y i -1 / y i -1
Темп приросту: Т п = К п х 100%, Т р -100%
Абсолютне значення одного відсотка приросту: А% = Δy ц / Т п; А% = 0,01 y i-1
Результати розрахунків наведено в таблиці 5.
Значення базисного абсолютного приросту порівняно з початковим значенням з кожним роком збільшується, також збільшуються базисні темп зростання і темп приросту. У 2005 році ми бачимо, що показники максимальні.
Що стосується ланцюгових показників, то значення абсолютного приросту максимально в 2001 році, так як після 2004 року відбувається різкий стрибок страхових виплат з 2877,83 млн. крб. до 9159,33 млн. крб., тобто сума збільшується на 6281,5 млн. руб. Темп зростання і темп приросту максимальні у 2003 році, що показує значне збільшення суми страхових виплат в порівнянні з 2002 роком з 11,16 до 259,74 млн. руб., Тобто приблизно в 23 рази.
Як ми бачили раніше, статистичні характеристики динаміки, розраховані за рівнями ряду, змінюються в часі. Вони варіюють по роках, що вимагає їх узагальнення та розрахунку середніх показників: середнього рівня ряду, середніх абсолютних приростів, середніх темпів зростання і приросту.
Оскільки досліджуваний динамічний ряд є інтервальним, для розрахунку середнього рівня ряду скористаємося формулою середньої арифметичної простої:
y = y 1 + y 2 + .... + Y n / N = åy / n
У досліджуваному ряду середній рівень ряду дорівнює 10665,12 млн. руб.
Середній абсолютний приріст буде розраховуватися за формулою:
Δ y = åΔ i / N-1, де Δ i - Абсолютні зміни в порівнянні з попереднім рівнем, n-1 - число абсолютних приростів за період. Перетворюючи формулу, отримуємо: Δ = y n - Y 1 / n-1
У нашому прикладі Δ y = 5162,63 млн. крб. Це означає, що протягом 2002 - 2005 рр.. в середньому страхові виплати з особистого страхування збільшувалися на 5162,63 млн. крб.
Середній темп зростання обчислюється за формулою середньої геометричної з показників коефіцієнтів росту за окремі періоди:
К = К 1 х К 2 х ... х К n -1
За даними таблиці 5. середній темп росту буде дорівнює 3230,18 = 3,17
Середній темп приросту розраховується за формулою:
Т п = К - 1 та в нашому прикладі дорівнює 2,1
Для порівняння проаналізуємо дані по страхуванню відповідальності.
Таблиця 6.
На відміну від попереднього ряду, де значення базисного абсолютного приросту порівняно з початковим значенням з кожним роком збільшується, в цьому ряду до 2002 року показник росте, потім до 2004 року знижується, і до 2005 року знову збільшується і є максимальним. Ланцюгові показники також відрізняються. У попередньому прикладі всі ланцюгові показники позитивні, так як кожен рівень ряду вище в порівнянні з попереднім. Тут же є й негативні показники, так як немає стабільного зростання, є і спад. Темп зростання і темп приросту також максимальні у 2003 році, що показує значне збільшення суми страхових виплат в порівнянні з 2002 роком з 7,57 до 91,18 млн. руб.
Збільшення страхових виплат в період 2002 -2005 рр.. багато в чому пов'язане з економічними реформами, які створили реальні передумови для організації системи нової системи страхування, прийняттям законів, що розвивають і заохочують страхову діяльність і поступовим розвитком цієї галузі не тільки на державному рівні.
Застосування перерахованих показників динаміки є першим етапом аналізу динамічних рядів, що дозволяють виявити швидкість та інтенсивність розвитку явищ, які представлені поруч. Подальший аналіз пов'язаний з більш складними узагальненнями, з визначенням основної тенденції ряду, чим ми і займемося в наступній частині роботи.
2.3. Виявлення основної тенденції ряду. Аналітичне вирівнювання.
Найбільш ефективним способом виявлення основної тенденції розвитку є аналітичне вирівнювання. При цьому рівні низки динаміки виражаються у вигляді функції часу.
Аналітичне вирівнювання є передумовою для застосування інших прийомів поглибленого вивчення розвитку соціально - економічних явищ у часі, для вивчення колеблемости даних в динаміці, їх зв'язку з іншими явищами.
У практиці соціально-економічних досліджень застосовується аналітичне вирівнювання по прямій, параболі другого і третього порядку, гіперболі, експоненті. Аналітичне вирівнювання полягає в підборі для даного ряду динаміки теоретичної кривої, що виражає основні риси фактичної динаміки, тобто у підборі теоретично плавною кривою, найкращим чином описує емпіричні дані.
Проаналізуємо дані по страхових виплатах за видами страхової діяльності, використовуючи таблицю 7.
Табліца7.
Зробимо аналітичне вирівнювання по прямій. Для цього використовуємо вираз:
y 0 = a 0 + a 1 t, де t - умовне позначення часу, а а 0 і а 1 - параметри шуканої прямої.
Параметри прямої, що задовольняє методом найменших квадратів, знаходяться з рішення системи рівнянь:
na 0 + a 1 åt = åy
a 0 åt + aåtІ = åyt, де y - фактичні рівні, n - число членів ряду динаміки.
Система спрощується, якщо t підібрати так, щоб їх сума дорівнювала нулю, тобто початок відліку часу перенести в середину розглянутого періоду. Тоді
а 0 = å y / n; a 1 = åyt / Tі
Оскільки число рівнів парне (n = 8), то розподіл при åt = 0 буде наступним (3-я колонка в таблиці 7).
З таблиці знаходимо:
n = 8; åy = 85321,29; åyt = 355920,81; åtІ = 168.
a 0 = 85321,29 / 8 = 10665,16; a 1 = 355920,81 / 168 = 2118,58
Рівняння прямої буде мати вигляд: y t = 10665 + 2118,58 t
По рівнянню знайдемо розрахункові значення вирівняних рівнів ряду динаміки (остання колонка в таблиці 7).
Графічно результати виробленого аналітичного вирівнювання ряду динаміки страхової діяльності та фактичні дані будуть виглядати наступним чином:
Рис.1.
\ S
Сума рівнів емпіричного ряду (åy) збігається з сумою розрахункових значень вирівняного ряду åyt. А отримане рівняння показує, що сума особистого страхування зростає приблизно на 4200 млн. руб. на рік.
Ми виробили аналітичне вирівнювання ряду динаміки особистого страхування по прямій. Розглянемо дані по обов'язковому страхуванню і проведемо вирівнювання по многочлену більш високого ступеня - по параболі другого порядку:
y t = a 0 t + a 1 t + a 2 Tі Для проведення розрахунків знову скористаємося даними, взятими з таблиці 4.
Таблиця 8.
Система нормальних рівнянь для визначення параметрів параболи приймає вигляд:
na 0 + a 1 åt + a 2 åtІ = åy
a 0 åt + a 1 åtІ + a 2 åtі = åyt
a 0 åtІ + a 1 åtі + a 2 åt = åytІ
Як видно з таблиці åt = 0, також åtі = 0, отже, система спрощується:
na 0 + a 2 åtІ = åy
a 1 åtІ = åyt
a 0 + a 2 åyt = åytІ
Звідси виходить, що a 1 = åyt / åtІ = 1433,90;
a 0 і a 2 визначаються з рішення системи двох рівнянь з двома невідомими:
10a 0 + 168а 2 = 63731,17
168а 0 + 6216а 2 = 1420135,80, або
а 0 + 16,8 а 2 = 6373,117
а 0 + 37а 2 = 8453,19
Звідси 20,2 а 2 = 2080,07
а 2 = 102,97
а 0 = 4643,22
Рівняння параболи: y t = 4643,22 + 1433,90 t + 102,97 Tі
Розрахункові дані для кожного року наводяться в останній колонці таблиці 8. Ми бачимо деякі розбіжності між сумою вирівняних і фактичних даних. Це відбувається з-за округлення величин, а також наявності більш високих ступенів у системі рівняння для визначення параметрів параболи, ніж, наприклад, прямий. Для більш наочного розгляду розрахованих показників, відтворимо графічно результати, отримані аналітично.
Рис. 2
\ S
Як ми бачимо, вирівняні дані дійсно представляють собою параболу.
Параметри рівняння параболи інтерпретуються наступним чином: а 0 - величина, що виражає середні умови утворення рівнів ряду, а 1 - швидкість розвитку даних ряду динаміки, а 2 - прискорення цього розвитку.
Висновок
У цій роботі розкрита теми "Статистика страхового ринку в Росії", що дозволяє зробити висновок про те, що останнім часом, особливо після введення "Автоцивілки", ринок страхових послуг отримав реальну можливість закріпити свою позицію на Російському ринку. Адже тільки тепер більшість населення зіткнулося з роботою страхових компаній.
У країнах з розвиненою ринковою економікою обов'язкове страхування здійснюється найчастіше на основі договорів (так звані примусові договори). Обов'язкове страхування, що проводиться в СРСР, здійснювалося, як правило, в силу закону без укладення письмового договору. Страхові відносини могли виникати незалежно від внесення страхових платежів, а прострочення платежів їх не припиняла. Ці правовідносини виникали з певного моменту у відповідності із законодавчим актом.
В даний час з існуючих більше чотирьох десятків видів обов'язкового страхування більше половини потребують приведення їх у відповідність до Закону про страхування, а також з міжнародною практикою. Наприклад, обов'язкове державне страхування громадян, які постраждали від чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони ризику радіаційного опромінення, здійснюване Росгосстрахом, в силу особливостей його проведення необхідно віднести до форми соціального забезпечення. Обов'язкове особисте страхування пасажирів - вид страхування, поширений в усьому світі. Однак якщо в Росії пасажир повинен страхувати себе сам, то за кордоном обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом страхування цивільної відповідальності перевізника. Необхідно також із Закону Російської Федерації «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» вилучити норми, що регулюють проведення добровільного медичного страхування, так як відносини, що виникають при його проведенні, повинні регулюватися зовсім іншими законодавчими актами. Перелік невідповідностей, які найближчим часом слід ліквідувати, можна було б продовжити.
Список використаної літератури
1. Страхове Справа, підручник під редакцією Рейтмана Л.І., Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, Москва, 2002 рік.
2. Страховий портфель, ггруппа авторів, Москва, 2003 рік.
3. Алякринский А.Л., Правове регулювання страхової діяльності в Росії, Асоціація "Гумманітарное знання" Москва, 2005 рік.
Розрахуємо такі показники, як абсолютний приріст, абсолютне значення одного відсотка приросту, темп зростання і темп приросту як базисні, так і ланцюгові.
Для розрахунку скористаємося формулами:
Абсолютний приріст (базисний): Δy б = y i - y 0, де
y i - рівень порівнюваного періоду, y 0 - рівень базисного періоду.
Абсолютний приріст (ланцюговий): Δy ц = y i - y i-1, де
y i - рівень попереднього періоду.
Коефіцієнт зростання: базисний - K р = y i / y 0, ланцюговий - К р = y i / y i-1
Темп зростання: Т р = K р х 100%
Коефіцієнт приросту: базисний - До п = y i - y 0 / y 0, ланцюговий -
До п = y i - y i -1 / y i -1
Темп приросту: Т п = К п х 100%, Т р -100%
Абсолютне значення одного відсотка приросту: А% = Δy ц / Т п; А% = 0,01 y i-1
Результати розрахунків наведено в таблиці 5.
Значення базисного абсолютного приросту порівняно з початковим значенням з кожним роком збільшується, також збільшуються базисні темп зростання і темп приросту. У 2005 році ми бачимо, що показники максимальні.
Що стосується ланцюгових показників, то значення абсолютного приросту максимально в 2001 році, так як після 2004 року відбувається різкий стрибок страхових виплат з 2877,83 млн. крб. до 9159,33 млн. крб., тобто сума збільшується на 6281,5 млн. руб. Темп зростання і темп приросту максимальні у 2003 році, що показує значне збільшення суми страхових виплат в порівнянні з 2002 роком з 11,16 до 259,74 млн. руб., Тобто приблизно в 23 рази.
Як ми бачили раніше, статистичні характеристики динаміки, розраховані за рівнями ряду, змінюються в часі. Вони варіюють по роках, що вимагає їх узагальнення та розрахунку середніх показників: середнього рівня ряду, середніх абсолютних приростів, середніх темпів зростання і приросту.
Оскільки досліджуваний динамічний ряд є інтервальним, для розрахунку середнього рівня ряду скористаємося формулою середньої арифметичної простої:
У досліджуваному ряду середній рівень ряду дорівнює 10665,12 млн. руб.
Середній абсолютний приріст буде розраховуватися за формулою:
Середній темп зростання обчислюється за формулою середньої геометричної з показників коефіцієнтів росту за окремі періоди:
За даними таблиці 5. середній темп росту буде дорівнює 3230,18 = 3,17
Середній темп приросту розраховується за формулою:
Для порівняння проаналізуємо дані по страхуванню відповідальності.
Таблиця 6.
| період часу | страхування відповідальний ності млн. руб. | Абсолютний приріст | Темп росту,% | Темп приросту,% | Абсолютне значення 1% приросту | |||
| ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | |||
| 2002 | 7.57 | - | - | - | - | - | - | - |
| 2003 | 91.18 | 83,61 | 83,61 | 1204,49 | 1204,49 | 1104,49 | 1104,49 | 0,076 |
| 2004 | 181.15 | 89,97 | 173,58 | 198,67 | 2393,00 | 98,67 | 2293,00 | 0,91 |
| 2001 | 221.47 | 40,32 | 213,90 | 122,26 | 2925,63 | 22,26 | 2825,63 | 1,81 |
| 2002 | 307.66 | 86,19 | 300,09 | 138,92 | 4064,20 | 38,92 | 3964,20 | 2,21 |
| 2003 | 304.44 | -3,22 | 296,87 | 98,95 | 4061,30 | 0,99 | 3961,30 | 3,08 |
| 2004 | 288.30 | -16,14 | 280,73 | 94,70 | 3808,45 | 0,95 | 3708,45 | 3,04 |
| 2005 | 497.68 | 209,38 | 490,11 | 172,63 | 6574,37 | 72,63 | 6474,37 | 2,88 |
| РАЗОМ | 1899,45 | 493,11 | 1838,89 | |||||
Збільшення страхових виплат в період 2002 -2005 рр.. багато в чому пов'язане з економічними реформами, які створили реальні передумови для організації системи нової системи страхування, прийняттям законів, що розвивають і заохочують страхову діяльність і поступовим розвитком цієї галузі не тільки на державному рівні.
Застосування перерахованих показників динаміки є першим етапом аналізу динамічних рядів, що дозволяють виявити швидкість та інтенсивність розвитку явищ, які представлені поруч. Подальший аналіз пов'язаний з більш складними узагальненнями, з визначенням основної тенденції ряду, чим ми і займемося в наступній частині роботи.
2.3. Виявлення основної тенденції ряду. Аналітичне вирівнювання.
Найбільш ефективним способом виявлення основної тенденції розвитку є аналітичне вирівнювання. При цьому рівні низки динаміки виражаються у вигляді функції часу.
Аналітичне вирівнювання є передумовою для застосування інших прийомів поглибленого вивчення розвитку соціально - економічних явищ у часі, для вивчення колеблемости даних в динаміці, їх зв'язку з іншими явищами.
У практиці соціально-економічних досліджень застосовується аналітичне вирівнювання по прямій, параболі другого і третього порядку, гіперболі, експоненті. Аналітичне вирівнювання полягає в підборі для даного ряду динаміки теоретичної кривої, що виражає основні риси фактичної динаміки, тобто у підборі теоретично плавною кривою, найкращим чином описує емпіричні дані.
Проаналізуємо дані по страхових виплатах за видами страхової діяльності, використовуючи таблицю 7.
Табліца7.
| період часу | особисте страхування, млн. руб., y | t | Tі | yt | y t |
| 2002 | 11.16 | -7 | 49 | -78,12 | -4164,90 |
| 2003 | 259.74 | -5 | 25 | -1298,7 | 72,26 |
| 2004 | 2877.83 | -3 | 9 | -8633,49 | 4309.42 |
| 2001 | 9159.33 | -1 | 1 | -9159,33 | 8546,58 |
| 2002 | 10229.11 | +1 | 1 | 10229,11 | 12783,74 |
| 2003 | 10679.17 | +3 | 9 | 32037,51 | 17020,90 |
| 2004 | 15955.41 | +5 | 25 | 79777,05 | 21258,06 |
| 2005 | 36149.54 | +7 | 49 | 253046,78 | 25495,22 |
| РАЗОМ | 85321,29 | 168 | 355920,81 | 85321,29 |
Параметри прямої, що задовольняє методом найменших квадратів, знаходяться з рішення системи рівнянь:
na 0 + a 1 åt = åy
a 0 åt + aåtІ = åyt, де y - фактичні рівні, n - число членів ряду динаміки.
Система спрощується, якщо t підібрати так, щоб їх сума дорівнювала нулю, тобто початок відліку часу перенести в середину розглянутого періоду. Тоді
а 0 = å y / n; a 1 = åyt / Tі
Оскільки число рівнів парне (n = 8), то розподіл при åt = 0 буде наступним (3-я колонка в таблиці 7).
З таблиці знаходимо:
n = 8; åy = 85321,29; åyt = 355920,81; åtІ = 168.
a 0 = 85321,29 / 8 = 10665,16; a 1 = 355920,81 / 168 = 2118,58
По рівнянню знайдемо розрахункові значення вирівняних рівнів ряду динаміки (остання колонка в таблиці 7).
Графічно результати виробленого аналітичного вирівнювання ряду динаміки страхової діяльності та фактичні дані будуть виглядати наступним чином:
Рис.1.
Ми виробили аналітичне вирівнювання ряду динаміки особистого страхування по прямій. Розглянемо дані по обов'язковому страхуванню і проведемо вирівнювання по многочлену більш високого ступеня - по параболі другого порядку:
Таблиця 8.
| період часу | обов'язкове страхування, млн. руб., y | t | Tі | t | yt | ytІ | |
| 2002 | 1.10 | -7 | 49 | 2401 | -7,70 | 53,90 | -348,55 |
| 2003 | 61.83 | -5 | 25 | 625 | -309,15 | 1545,75 | 47,97 |
| 2004 | 1225.57 | -3 | 9 | 81 | -3676,71 | 11030,13 | 1268,25 |
| 2001 | 6020.25 | -1 | 1 | 1 | -6020,25 | 6020,25 | 3312,29 |
| 2002 | 10974.17 | +1 | 1 | 1 | 10,974,17 | 10974,17 | 6180,09 |
| 2003 | 12747.47 | +3 | 9 | 81 | 38242,41 | 114727,23 | 9871,65 |
| 2004 | 13606.40 | +5 | 25 | 625 | 68032,0 | 340160,0 | 14385,22 |
| 2005 | 19094.38 | +7 | 49 | 2401 | 133660,66 | 935624,62 | 19725,75 |
| РАЗОМ | 63731,17 | 168 | 6216 | 240895,43 | 1420135,80 | 59442,67 |
na 0 + a 1 åt + a 2 åtІ = åy
a 0 åt + a 1 åtІ + a 2 åtі = åyt
a 0 åtІ + a 1 åtі + a 2 åt = åytІ
Як видно з таблиці åt = 0, також åtі = 0, отже, система спрощується:
na 0 + a 2 åtІ = åy
a 1 åtІ = åyt
a 0 + a 2 åyt = åytІ
Звідси виходить, що a 1 = åyt / åtІ = 1433,90;
a 0 і a 2 визначаються з рішення системи двох рівнянь з двома невідомими:
10a 0 + 168а 2 = 63731,17
168а 0 + 6216а 2 = 1420135,80, або
а 0 + 16,8 а 2 = 6373,117
а 0 + 37а 2 = 8453,19
Звідси 20,2 а 2 = 2080,07
а 2 = 102,97
а 0 = 4643,22
Розрахункові дані для кожного року наводяться в останній колонці таблиці 8. Ми бачимо деякі розбіжності між сумою вирівняних і фактичних даних. Це відбувається з-за округлення величин, а також наявності більш високих ступенів у системі рівняння для визначення параметрів параболи, ніж, наприклад, прямий. Для більш наочного розгляду розрахованих показників, відтворимо графічно результати, отримані аналітично.
Рис. 2
Як ми бачимо, вирівняні дані дійсно представляють собою параболу.
Параметри рівняння параболи інтерпретуються наступним чином: а 0 - величина, що виражає середні умови утворення рівнів ряду, а 1 - швидкість розвитку даних ряду динаміки, а 2 - прискорення цього розвитку.
Висновок
У цій роботі розкрита теми "Статистика страхового ринку в Росії", що дозволяє зробити висновок про те, що останнім часом, особливо після введення "Автоцивілки", ринок страхових послуг отримав реальну можливість закріпити свою позицію на Російському ринку. Адже тільки тепер більшість населення зіткнулося з роботою страхових компаній.
У країнах з розвиненою ринковою економікою обов'язкове страхування здійснюється найчастіше на основі договорів (так звані примусові договори). Обов'язкове страхування, що проводиться в СРСР, здійснювалося, як правило, в силу закону без укладення письмового договору. Страхові відносини могли виникати незалежно від внесення страхових платежів, а прострочення платежів їх не припиняла. Ці правовідносини виникали з певного моменту у відповідності із законодавчим актом.
В даний час з існуючих більше чотирьох десятків видів обов'язкового страхування більше половини потребують приведення їх у відповідність до Закону про страхування, а також з міжнародною практикою. Наприклад, обов'язкове державне страхування громадян, які постраждали від чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони ризику радіаційного опромінення, здійснюване Росгосстрахом, в силу особливостей його проведення необхідно віднести до форми соціального забезпечення. Обов'язкове особисте страхування пасажирів - вид страхування, поширений в усьому світі. Однак якщо в Росії пасажир повинен страхувати себе сам, то за кордоном обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом страхування цивільної відповідальності перевізника. Необхідно також із Закону Російської Федерації «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» вилучити норми, що регулюють проведення добровільного медичного страхування, так як відносини, що виникають при його проведенні, повинні регулюватися зовсім іншими законодавчими актами. Перелік невідповідностей, які найближчим часом слід ліквідувати, можна було б продовжити.
Список використаної літератури
1. Страхове Справа, підручник під редакцією Рейтмана Л.І., Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, Москва, 2002 рік.
2. Страховий портфель, ггруппа авторів, Москва, 2003 рік.
3. Алякринский А.Л., Правове регулювання страхової діяльності в Росії, Асоціація "Гумманітарное знання" Москва, 2005 рік.