Білоруський державний університет інформатики і радіоелектроніки
Кафедра менеджменту
РЕФЕРАТ
На тему:
«СТАН І ПРОБЛЕМИ Підвищення ефективності РОБОТИ ПІДПРИЄМСТВ ЗА РАХУНОК СИСТЕМИ ДИСКОНТУ»
МІНСЬК, 2009
Дисконт - як система підвищення обсягу реалізації продукції, що випускається
У перекладі з англійської слово «дисконт» (discount) має два основних значення. Ці значення відносяться до сфери банківської діяльності. Перше значення слова - це стягнення банком певної частини з номінальної вартості векселів, чеків та інших цінних паперів у разі скупки їх до терміну їх погашення. Таким чином, в даному випадку «дисконт» - це знижка від номінальної вартості цінних паперів присвоюється банком.
Інше значення слова «дисконт» - це відсоток від вартості векселя, який стягується продавцем векселя з покупця при придбанні векселя до строку його погашення. Розмір «дисконту» залежить від дисконтної (облікової) ставки, номінальної вартості і терміну погашення.
Поняття дисконту є наріжним при формуванні дисконтної політики, яка являє собою одну з двох основних форм (поряд з девізної політикою) здійснення валютної політики держави. Така політика проводиться шляхом підвищення або пониження облікової ставки банку з метою впливу на обсяг кредитів у країні, темп інфляції, стан платіжного балансу і валютний курс, а в результаті всіх цих заходів - на економіку країни в цілому.
Стосовно до сфер виробництва і торгівлі дисконт представляє собою тактику боротьби з конкурентами шляхом закріплення постійних покупців, споживачів і замовників товарів і послуг за допомогою зниження відпускної ціни товару або послуги на величину дисконту. Дисконт або знижка від початкової вартості товару може надаватися постійним покупцям або замовникам у вигляді грошових знижок (5,10,15% та інші), у вигляді подарунків, бонусів та інших видів заохочення за покупку або замовлення.
Величина дисконту повинна бути неоднаковою для різних груп покупців або замовників - природно, покупець, який купує більше за інших, повинен отримувати більшу знижку на товари.
Втрати підприємства за рахунок представленого дисконту повинні компенсуватися збільшенням обсягу реалізації товарів і послуг на величину, що перевищує втрати від дисконту.
Методологія подання дисконтних знижок
Для представлення дисконтних знижок постійним покупцям і замовникам, а також їх величини, реалізатору товару або послуги необхідно знати, хто з покупців або замовників є постійним, а також величину придбаного обсягу товару або послуги даними покупцем або замовником. Дана операція може здійснюватися трьома шляхами: вручну, на комп'ютері, на комп'ютері спільно з дисконтною карткою.
Облік постійних покупців і їх обсягу покупок вручну передбачає ведення якоїсь книги обліку покупців, у яку будуть записуватися всі покупці і їх купівлі, а потім після закінчення певного періоду часу вручну буде проведена вибірка названих постійних покупців. Така операція є дуже трудомісткою, і, головне, не дозволяє уникнути великої кількості помилок через стомлюваності працівника, зайнятого веденням зазначеного обліку вручну.
Облік постійних покупців і їх обсягу покупок на комп'ютері передбачає ведення названої книги обліку покупців на ЕОМ. Недоліком даного виду обліку є, по-перше, складність і висока вартість програмного забезпечення для обліку постійних покупців, а по-друге, необхідність зберігання в комп'ютері великого масиву даних по покупцях, які роблять тільки одну покупку. Ця інформація продавцю товарів і послуг не потрібна, однак повинна їм зберігатися, для чого задіюються великі обсяги пам'яті комп'ютера, а також дана непотрібна інформація уповільнює пошук у ній інформації про постійні покупців.
Облік постійних покупців і їх обсягу покупок на комп'ютері спільно з дисконтною карткою означає широке застосування електронних пластикових карт. Дисконтна карта сама враховує обсяг покупок покупця і видається тільки постійному покупцеві. Первинне виділення постійного покупця з маси інших відбувається, наприклад, при закупівлі товару або послуги на якусь значну суму, або при придбанні таким покупцем товарів чи послуг за певний період (наприклад, місяць) кілька разів. Такий факт не в якійсь книзі обліку не відображається, а виділення покупця відбувається по пам'яті реалізатора. Таким чином, база даних для комп'ютерної обробки різко зменшується.
У республіці системи обслуговування дисконтних карт вже отримали деяке поширення, особливо в мережах магазинів. Наприклад, мінське підприємство «Керамін» створило торговельну фірму «Керамір», яка в свою чергу забезпечує мережа магазинів «Імекс» товарами для дому. Це керамічна плитка, сантехніка, ванни, меблі для ванної кімнати, матеріали для укладання плитки, приладдя для лазні та сауни, водонагрівачі, клеї, фуги та ін У мережу магазинів «Імекс» входять мінські магазини:
- Вул Пуліхова, 21, т. 236-55-91,
- Вул. Жуковського, 6, т. 222-91-79,
- Вул. Уручская, 19 (центральний ринок будівельних матеріалів), пав. 8б, т. 283-79-95,
- Магазин у пав. 128 на будівельній виставці «ТД« Ждановичі », т. 250-43-75,
- Магазин у пав. 7 / 5 на будринку «Торговий Світ - Кільце», т. 507-63-90,
- Магазин у пав. 60с, бокс 232 на будринку «Експобел», тел. 8-0296-75-40-12.
Щоб отримати дисконтну карту постійного покупця мережі магазинів «Імекс», необхідно:
- Крок 1. Зробити будь-яку покупку на суму від 1 500 000 рублів.
- Крок 2. Якщо протягом трьох місяців вартість покупок конкретного покупця досягає 4500000 р. (Для підтвердження цього треба зберігати чеки на вчинені покупки), цей покупець отримує дисконтну карту постійного покупця мережі магазинів «Імекс» і право на знижку (дисконт) в розмірі 3% при кожній покупці в мережі магазинів «Імекс».
- Кількість кроків скорочується при вчиненні разової покупки на суму від 4500000 р., Тобто в цьому випадку крок 1 і зберігання чеків не потрібні.
Ставши власником дисконтної карти, постійний покупець не тільки здобуває можливість придбання товару зі знижкою, але також отримує:
- Своєчасну інформацію про проведених рекламних кампаніях, акціях, виставках і т.д.,
- Повний спектр інформаційних послуг (каталоги, буклети, проспекти і т.д.),
- Вищу, ніж у непостійних покупців, знижку з ціни при проведенні «знижкових» заходів та акцій.
Термін дії дисконтної картки мережі «Імекс» - безстроковий. Дисконтною карткою постійного покупця можуть скористатися не тільки сам постійний покупець, але і члени його сім'ї (його близькі). Для реклами своєї дисконтної системи магазини «Імекс» розробили спеціальні слогани:
- Кращий спосіб економити - менше платити,
- Дисконтна картка «Імекс» - економія в кожній покупці.
Технічні засоби для реалізації системи дисконту
Загальні відомості про дисконтні картки та системах для обслуговування дисконтних карт
Класифікація електронних пластикових карт
Загальноприйнятий термін «електронна пластикова карта» (ЕПК) з 1995 року за кордоном, а з 1999 року - в Республіці Білорусь є аналогом описаного в міжнародних стандартах ІСО / МЕК і їхніх білоруських перекладах (ГОСТах [1-4]) терміна «ідентифікаційна картка» . Як і ЕПК, так і ідентифікаційна картка мають свої різновиди. Відповідно до ГОСТ [1, с. 1] ідентифікаційна картка - це карта, що визначає власника та емітента і несуча вхідну інформацію, необхідну для передбачуваного використання карти і для дій, заснованих на це використання. Під терміном «власник» у наведеному вище визначенні мається на увазі особа, распоряжающееся картою (користувач), а під терміном «емітент» - організація або особа, що виготовило карту і випустило її в обіг (передало карту власнику для використання - безпосередньо або через продавців-посередників ). Слід зазначити, що якщо термін «власник» узятий з Держстандарту, то термін «емітент» введений автором справжнього дипломного проекту на основі аналізу російських аналогів слова EMITENT. Цей аналіз наведено нижче.
Стосовно до ЕПК російських аналогів слова EMITENT в літературі на сьогоднішній день знайти не вдалося. Зате слово EMITENT активно використовується у фінансово-банківській лексиці. Так, у словнику [5] зазначено, що:
Емісія - це випуск в обіг грошей або цінних паперів і продаж цих паперів першим власникам (інвесторам).
Емітент - установа або підприємство, що виробляє емісію.
Емітент цінних паперів - юридична особа, державний орган чи орган місцевої організації, що випускає цінні папери і несе від свого імені зобов'язання перед їх власниками.
Таким чином, стосовно до ЕПК слово «емітент» (EMITENT) можна трактувати як «організація або особа, що виготовило карту і випустило її в обіг (передало карту власнику (власнику) для використання - безпосередньо або через продавців-посередників).
Бажаною для застосування є карта ID-1 з шириною 85,60 мм , Висотою 53,98 мм і товщиною 0,76 мм . Карта повинна виготовлятися з] полівінілхлориду та (або) пластиків з аналогічними властивостями - полівінілхлорідацетата та ін У розділі «Спеціальні характеристики» ідентифікаційні картки діляться на картки з магнітною смугою і карти з інтегральними схемами. Карта з інтегральної (ними) схемою (_нте) - це карта типу ID-1, в яку вмонтована одна або більше інтегральних схем. При цьому інтегральна схема - це електронний компонент, призначений для виконання функцій обробки та / або запам'ятовування даних, а гальванічна зв'язок між інтегральною схемою і зовнішнім сполучаються обладнанням забезпечується проводять елементом, званим «контакт». ГОСТ визначає вісім контактів, що позначаються С1, ..., С8.
Детальні електричні характеристики кожного контакту картки з мікросхемою також жорстко регламентовані стандартом, де крім цих характеристик описані операційні процедури названих карт, електронні сигнали в них і протоколи передачі. З вищенаведеного короткого огляду стандартів слід, що практично будь-яку ідентифікаційну картку можна називати пластикової або електронною пластиковою карткою, оскільки карта згідно стандарту повинна виготовлятися з пластику, а міститься в карті інформація, необхідна для передбачуваного використання карти і для дій, заснованих на цьому використанні, записується і витягає з карти електронним шляхом. Таким чином, терміни «ідентифікаційна карта», «пластикова картка», «електронна пластикова карта» - у першому наближенні - аналоги.
Існує безліч підходів до класифікації технічних об'єктів, до яких відноситься і ЕПК. Проте в основі будь-якої класифікації лежить вибір критерію, за яким слід класифікувати об'єкти. Наприклад, в для класифікації банківських ЕПК обрано такі критерії:
- Спосіб виготовлення і технологічні особливості карти (з магнітною смугою, чіпові)
- Метод нанесення ідентифікаційної інформації на поверхні пластику (ембосовані-інформація на карті карті нанесена рельєфним шрифтом, тобто видавлена спеціальним апаратом, неембосовані - інформація випалюється),
- Тип розрахункової схеми (дебетові - оплата товарів і послуг проводиться шляхом прямого списання з рахунку власника або з картки наявної на них суми, кредитні - емітент представляє власникові карти або рахунки крім існуючої на них суми додатковий кредит),
- Сфера обігу (локальні - призначені тільки для РБ, міжнародні мають обіг по всьому світу).
Таблиця 1
Призначення контактів ідентифікаційної карти з інтегральною схемою
Найчастіше критеріями для класифікації вибираються області застосування об'єкта та його конструктивно-технологічне виконання. На наш погляд, саме за такими ж критеріями слід класифікувати ЕПК. Дійсно, в загальному випадку за ГОСТом пластикові карти діляться на карти з магнітною смугою і карти з інтегральною схемою (чіпом), або чіп-картки - у наявності класифікація за конструктивно-технологічним виконання. Разом з тим, у розділі 4.7 стандарту згадується про спільне монтажі в одній карті мікросхеми та магнітної смуги, тобто про третього різновиду ЕПК. Слід згадати також про карти з неназваними в способами кодування інформації на карті, крім магнітного запису, електронної пам'яті і мікропроцесора. Це способи, що базуються на інших фізичних принципах - оптичне штрихове кодування, ефект Віганда, оптична лазерна запис і поєднання всіх перерахованих вище способів у різних комбінаціях.
Карти з ІС в літературі називають також інтелектуальними картками, смарт-картками, а в стандарті називають просто «картки ІК». Таким чином, терміни «карти з інтегральною схемою», «карти з ІВ», «карти з мікросхемою», «картки ІВ», «інтелектуальні карти», «смарт-карти», «чіп-карти», «електронні карти» - це теж аналоги. З наявної літератури карти з інтегральною схемою під назвою «чіп-карти» і все, пов'язане з ними, найбільш докладно описані Патріком Геллей.
Приблизно на 2000 рік чіп-карта або карта з інтегральною схемою - це пластина з полімерного матеріалу, за розмірами ідентична карті з магнітними смужками. Нововведення полягає в можливості розмістити в карті звичайної товщини одну або декілька інтегральних мікросхем і в застосуванні перехідною сполучної плати, здатної забезпечити електричний контакт зі спеціальним перехідним (інтерфейсним) пристроєм.
Мікромодулів прийнято називати дуже тонку друковану плату, яку можна побачити на поверхні чіп-карти. На зовнішній стороні микромодуля розташовані контактні майданчики для підключення до зовнішніх пристроїв; на внутрішній стороні розміщується кристал мікросхеми. Технологія називається Chip on Board - кристал на платі.
Так як навколо модуля залишається багато вільного місця, очевидно, що подібне технічне рішення не можна назвати оптимальним, тому ведеться пошук нових варіантів конструкцій. Вже з'явилися такі модифіковані вироби - мініатюрні чіп-карти.
Чіп-карти також відрізняються один від одного за своїм конструктивно-технологічним виконання. _нте іменує критерій «конструктивно-технологічне виконання» критерієм «функціональне призначення микромодуля», інакше кажучи, ділить чіп-карти з вигляду вбудованих у них внутрішніх мікросхем. З огляду на це він виділяє три великі групи чіп-карт:
- Карти з простою пам'яттю;
- Карти з програмованою пам'яттю;
- Карти з мікропроцесором.
Карти з простою пам'яттю. Як випливає з назви, такі карти обладаютограніченним кількістю пам'яті без будь-якої особливого захисту. Це означає, що кожен користувач може вважати або записати інформацію в пам'ять за допомогою деякого пристрою, який можна абсолютно вільно або просто виготовити своїми силами.
Карти з простою пам'яттю виконуються головним чином за технологією ЕСППЗУ і, отже, є багаторазовим (можливі стирання і перезапис). Ємність подібних карт зазвичай становить кілька кілобітах, рідше - кілька десятків кілобітах. Такі пристрої призначені для застосування в областях, які не потребують особливого захисту: несекретні статистичні дані, картотеки, електронні технологічні карти.
Карти з програмованою пам'яттю. Щоб заслужити назву «чіп-карти з програмованою пам'яттю», електронна карта повинна має як мінімум чотири нижчеописані системи захисту, що реалізуються логічними схемами, без допомоги якого-небудь центрального процесора:
- Область пам'яті, що захищається від запису руйнуванням плавкою перемички;
- Область пам'яті, що захищається від читання і запису «кодом користувача» (цей конфіденційний код називається також PIN-кодом, від Personal Identification Number - персональний ідентифікаційний номер); під словом «користувач» мається на увазі особа, распоряжающееся чіп-картою;
Кафедра менеджменту
РЕФЕРАТ
На тему:
«СТАН І ПРОБЛЕМИ Підвищення ефективності РОБОТИ ПІДПРИЄМСТВ ЗА РАХУНОК СИСТЕМИ ДИСКОНТУ»
МІНСЬК, 2009
Дисконт - як система підвищення обсягу реалізації продукції, що випускається
У перекладі з англійської слово «дисконт» (discount) має два основних значення. Ці значення відносяться до сфери банківської діяльності. Перше значення слова - це стягнення банком певної частини з номінальної вартості векселів, чеків та інших цінних паперів у разі скупки їх до терміну їх погашення. Таким чином, в даному випадку «дисконт» - це знижка від номінальної вартості цінних паперів присвоюється банком.
Інше значення слова «дисконт» - це відсоток від вартості векселя, який стягується продавцем векселя з покупця при придбанні векселя до строку його погашення. Розмір «дисконту» залежить від дисконтної (облікової) ставки, номінальної вартості і терміну погашення.
Поняття дисконту є наріжним при формуванні дисконтної політики, яка являє собою одну з двох основних форм (поряд з девізної політикою) здійснення валютної політики держави. Така політика проводиться шляхом підвищення або пониження облікової ставки банку з метою впливу на обсяг кредитів у країні, темп інфляції, стан платіжного балансу і валютний курс, а в результаті всіх цих заходів - на економіку країни в цілому.
Стосовно до сфер виробництва і торгівлі дисконт представляє собою тактику боротьби з конкурентами шляхом закріплення постійних покупців, споживачів і замовників товарів і послуг за допомогою зниження відпускної ціни товару або послуги на величину дисконту. Дисконт або знижка від початкової вартості товару може надаватися постійним покупцям або замовникам у вигляді грошових знижок (5,10,15% та інші), у вигляді подарунків, бонусів та інших видів заохочення за покупку або замовлення.
Величина дисконту повинна бути неоднаковою для різних груп покупців або замовників - природно, покупець, який купує більше за інших, повинен отримувати більшу знижку на товари.
Втрати підприємства за рахунок представленого дисконту повинні компенсуватися збільшенням обсягу реалізації товарів і послуг на величину, що перевищує втрати від дисконту.
Методологія подання дисконтних знижок
Для представлення дисконтних знижок постійним покупцям і замовникам, а також їх величини, реалізатору товару або послуги необхідно знати, хто з покупців або замовників є постійним, а також величину придбаного обсягу товару або послуги даними покупцем або замовником. Дана операція може здійснюватися трьома шляхами: вручну, на комп'ютері, на комп'ютері спільно з дисконтною карткою.
Облік постійних покупців і їх обсягу покупок вручну передбачає ведення якоїсь книги обліку покупців, у яку будуть записуватися всі покупці і їх купівлі, а потім після закінчення певного періоду часу вручну буде проведена вибірка названих постійних покупців. Така операція є дуже трудомісткою, і, головне, не дозволяє уникнути великої кількості помилок через стомлюваності працівника, зайнятого веденням зазначеного обліку вручну.
Облік постійних покупців і їх обсягу покупок на комп'ютері передбачає ведення названої книги обліку покупців на ЕОМ. Недоліком даного виду обліку є, по-перше, складність і висока вартість програмного забезпечення для обліку постійних покупців, а по-друге, необхідність зберігання в комп'ютері великого масиву даних по покупцях, які роблять тільки одну покупку. Ця інформація продавцю товарів і послуг не потрібна, однак повинна їм зберігатися, для чого задіюються великі обсяги пам'яті комп'ютера, а також дана непотрібна інформація уповільнює пошук у ній інформації про постійні покупців.
Облік постійних покупців і їх обсягу покупок на комп'ютері спільно з дисконтною карткою означає широке застосування електронних пластикових карт. Дисконтна карта сама враховує обсяг покупок покупця і видається тільки постійному покупцеві. Первинне виділення постійного покупця з маси інших відбувається, наприклад, при закупівлі товару або послуги на якусь значну суму, або при придбанні таким покупцем товарів чи послуг за певний період (наприклад, місяць) кілька разів. Такий факт не в якійсь книзі обліку не відображається, а виділення покупця відбувається по пам'яті реалізатора. Таким чином, база даних для комп'ютерної обробки різко зменшується.
У республіці системи обслуговування дисконтних карт вже отримали деяке поширення, особливо в мережах магазинів. Наприклад, мінське підприємство «Керамін» створило торговельну фірму «Керамір», яка в свою чергу забезпечує мережа магазинів «Імекс» товарами для дому. Це керамічна плитка, сантехніка, ванни, меблі для ванної кімнати, матеріали для укладання плитки, приладдя для лазні та сауни, водонагрівачі, клеї, фуги та ін У мережу магазинів «Імекс» входять мінські магазини:
- Вул Пуліхова, 21, т. 236-55-91,
- Вул. Жуковського, 6, т. 222-91-79,
- Вул. Уручская, 19 (центральний ринок будівельних матеріалів), пав. 8б, т. 283-79-95,
- Магазин у пав. 128 на будівельній виставці «ТД« Ждановичі », т. 250-43-75,
- Магазин у пав. 7 / 5 на будринку «Торговий Світ - Кільце», т. 507-63-90,
- Магазин у пав. 60с, бокс 232 на будринку «Експобел», тел. 8-0296-75-40-12.
Щоб отримати дисконтну карту постійного покупця мережі магазинів «Імекс», необхідно:
- Крок 1. Зробити будь-яку покупку на суму від 1 500 000 рублів.
- Крок 2. Якщо протягом трьох місяців вартість покупок конкретного покупця досягає 4500000 р. (Для підтвердження цього треба зберігати чеки на вчинені покупки), цей покупець отримує дисконтну карту постійного покупця мережі магазинів «Імекс» і право на знижку (дисконт) в розмірі 3% при кожній покупці в мережі магазинів «Імекс».
- Кількість кроків скорочується при вчиненні разової покупки на суму від 4500000 р., Тобто в цьому випадку крок 1 і зберігання чеків не потрібні.
Ставши власником дисконтної карти, постійний покупець не тільки здобуває можливість придбання товару зі знижкою, але також отримує:
- Своєчасну інформацію про проведених рекламних кампаніях, акціях, виставках і т.д.,
- Повний спектр інформаційних послуг (каталоги, буклети, проспекти і т.д.),
- Вищу, ніж у непостійних покупців, знижку з ціни при проведенні «знижкових» заходів та акцій.
Термін дії дисконтної картки мережі «Імекс» - безстроковий. Дисконтною карткою постійного покупця можуть скористатися не тільки сам постійний покупець, але і члени його сім'ї (його близькі). Для реклами своєї дисконтної системи магазини «Імекс» розробили спеціальні слогани:
- Кращий спосіб економити - менше платити,
- Дисконтна картка «Імекс» - економія в кожній покупці.
Технічні засоби для реалізації системи дисконту
Загальні відомості про дисконтні картки та системах для обслуговування дисконтних карт
Класифікація електронних пластикових карт
Загальноприйнятий термін «електронна пластикова карта» (ЕПК) з 1995 року за кордоном, а з 1999 року - в Республіці Білорусь є аналогом описаного в міжнародних стандартах ІСО / МЕК і їхніх білоруських перекладах (ГОСТах [1-4]) терміна «ідентифікаційна картка» . Як і ЕПК, так і ідентифікаційна картка мають свої різновиди. Відповідно до ГОСТ [1, с. 1] ідентифікаційна картка - це карта, що визначає власника та емітента і несуча вхідну інформацію, необхідну для передбачуваного використання карти і для дій, заснованих на це використання. Під терміном «власник» у наведеному вище визначенні мається на увазі особа, распоряжающееся картою (користувач), а під терміном «емітент» - організація або особа, що виготовило карту і випустило її в обіг (передало карту власнику для використання - безпосередньо або через продавців-посередників ). Слід зазначити, що якщо термін «власник» узятий з Держстандарту, то термін «емітент» введений автором справжнього дипломного проекту на основі аналізу російських аналогів слова EMITENT. Цей аналіз наведено нижче.
Стосовно до ЕПК російських аналогів слова EMITENT в літературі на сьогоднішній день знайти не вдалося. Зате слово EMITENT активно використовується у фінансово-банківській лексиці. Так, у словнику [5] зазначено, що:
Емісія - це випуск в обіг грошей або цінних паперів і продаж цих паперів першим власникам (інвесторам).
Емітент - установа або підприємство, що виробляє емісію.
Емітент цінних паперів - юридична особа, державний орган чи орган місцевої організації, що випускає цінні папери і несе від свого імені зобов'язання перед їх власниками.
Таким чином, стосовно до ЕПК слово «емітент» (EMITENT) можна трактувати як «організація або особа, що виготовило карту і випустило її в обіг (передало карту власнику (власнику) для використання - безпосередньо або через продавців-посередників).
Бажаною для застосування є карта ID-1 з шириною
Детальні електричні характеристики кожного контакту картки з мікросхемою також жорстко регламентовані стандартом, де крім цих характеристик описані операційні процедури названих карт, електронні сигнали в них і протоколи передачі. З вищенаведеного короткого огляду стандартів слід, що практично будь-яку ідентифікаційну картку можна називати пластикової або електронною пластиковою карткою, оскільки карта згідно стандарту повинна виготовлятися з пластику, а міститься в карті інформація, необхідна для передбачуваного використання карти і для дій, заснованих на цьому використанні, записується і витягає з карти електронним шляхом. Таким чином, терміни «ідентифікаційна карта», «пластикова картка», «електронна пластикова карта» - у першому наближенні - аналоги.
Існує безліч підходів до класифікації технічних об'єктів, до яких відноситься і ЕПК. Проте в основі будь-якої класифікації лежить вибір критерію, за яким слід класифікувати об'єкти. Наприклад, в для класифікації банківських ЕПК обрано такі критерії:
- Спосіб виготовлення і технологічні особливості карти (з магнітною смугою, чіпові)
- Метод нанесення ідентифікаційної інформації на поверхні пластику (ембосовані-інформація на карті карті нанесена рельєфним шрифтом, тобто видавлена спеціальним апаратом, неембосовані - інформація випалюється),
- Тип розрахункової схеми (дебетові - оплата товарів і послуг проводиться шляхом прямого списання з рахунку власника або з картки наявної на них суми, кредитні - емітент представляє власникові карти або рахунки крім існуючої на них суми додатковий кредит),
- Сфера обігу (локальні - призначені тільки для РБ, міжнародні мають обіг по всьому світу).
Таблиця 1
Призначення контактів ідентифікаційної карти з інтегральною схемою
| Номер контакту | Призначення |
| С1 | VCC (напруга живлення) |
| C2 | RST (сигнал установки у початковий стан) |
| C3 | CLK (тактовий сигнал) |
| C4 | Резервувати для майбутнього використання у відповідності з документами ІСО (JTC1 і МЕК) SC17. |
| C5 | GND (заземлення) |
| C6 | VPP (напруга для програмування) |
| C7 | I / O (введення-виведення даних) |
| C8 | Резервувати для майбутнього використання у відповідності з документами ІСО (JTC1 і MЕК) SC17 |
Карти з ІС в літературі називають також інтелектуальними картками, смарт-картками, а в стандарті називають просто «картки ІК». Таким чином, терміни «карти з інтегральною схемою», «карти з ІВ», «карти з мікросхемою», «картки ІВ», «інтелектуальні карти», «смарт-карти», «чіп-карти», «електронні карти» - це теж аналоги. З наявної літератури карти з інтегральною схемою під назвою «чіп-карти» і все, пов'язане з ними, найбільш докладно описані Патріком Геллей.
Приблизно на 2000 рік чіп-карта або карта з інтегральною схемою - це пластина з полімерного матеріалу, за розмірами ідентична карті з магнітними смужками. Нововведення полягає в можливості розмістити в карті звичайної товщини одну або декілька інтегральних мікросхем і в застосуванні перехідною сполучної плати, здатної забезпечити електричний контакт зі спеціальним перехідним (інтерфейсним) пристроєм.
Мікромодулів прийнято називати дуже тонку друковану плату, яку можна побачити на поверхні чіп-карти. На зовнішній стороні микромодуля розташовані контактні майданчики для підключення до зовнішніх пристроїв; на внутрішній стороні розміщується кристал мікросхеми. Технологія називається Chip on Board - кристал на платі.
Так як навколо модуля залишається багато вільного місця, очевидно, що подібне технічне рішення не можна назвати оптимальним, тому ведеться пошук нових варіантів конструкцій. Вже з'явилися такі модифіковані вироби - мініатюрні чіп-карти.
Чіп-карти також відрізняються один від одного за своїм конструктивно-технологічним виконання. _нте іменує критерій «конструктивно-технологічне виконання» критерієм «функціональне призначення микромодуля», інакше кажучи, ділить чіп-карти з вигляду вбудованих у них внутрішніх мікросхем. З огляду на це він виділяє три великі групи чіп-карт:
- Карти з простою пам'яттю;
- Карти з програмованою пам'яттю;
- Карти з мікропроцесором.
Карти з простою пам'яттю. Як випливає з назви, такі карти обладаютограніченним кількістю пам'яті без будь-якої особливого захисту. Це означає, що кожен користувач може вважати або записати інформацію в пам'ять за допомогою деякого пристрою, який можна абсолютно вільно або просто виготовити своїми силами.
Карти з простою пам'яттю виконуються головним чином за технологією ЕСППЗУ і, отже, є багаторазовим (можливі стирання і перезапис). Ємність подібних карт зазвичай становить кілька кілобітах, рідше - кілька десятків кілобітах. Такі пристрої призначені для застосування в областях, які не потребують особливого захисту: несекретні статистичні дані, картотеки, електронні технологічні карти.
Карти з програмованою пам'яттю. Щоб заслужити назву «чіп-карти з програмованою пам'яттю», електронна карта повинна має як мінімум чотири нижчеописані системи захисту, що реалізуються логічними схемами, без допомоги якого-небудь центрального процесора:
- Область пам'яті, що захищається від запису руйнуванням плавкою перемички;
- Область пам'яті, що захищається від читання і запису «кодом користувача» (цей конфіденційний код називається також PIN-кодом, від Personal Identification Number - персональний ідентифікаційний номер); під словом «користувач» мається на увазі особа, распоряжающееся чіп-картою;
- Блокування карти після кількох спроб ввести невірний PIN-код;
- Захист «кодом власника» (власник - це юридична особа, яка вводить карти в обіг, обслуговує їх і, відповідно, визначає їх вміст).
У цьому типі карт існує дві технології: ЕППЗУ з однократним записом (OTP EPROM) - невитирана пам'ять, оскільки кристал поміщений в непроникну для ультрафіолетових променів оболонку, і ЕСППЗУ - стирається, а потім перепрограмувальна. Обсяг вільної пам'яті, як правило, меньше1 кілобита.
Першою картою у цьому сімействі є TELECARTE, вживана тепер і в інших областях (кіноабонемент - CINECARTE; оплата муніципальних парковок - PIAF; карти для оплати мийки автомобілів - BP і MOBILE). Перераховані карти використовуються як жетони, що містять заздалегідь оплачені «одиниці послуг», які викидаються після використання сплаченої суми. Володіючи хорошим захистом від злому, карти подібного роду разом з тим дуже прості в застосуванні і легко програмує.
Більш досконалі карти можуть знайти застосування в деяких областях, що вимагають одночасно і кращого захисту, і більш частого оновлення інформації (абонементні картки, посвідчення і т.д.).
Карти з мікропроцесором. Карти з мікропроцесором (іншими словами з мікроЕОМ) представляють собою найвище досягнення в області розвитку чіп-карт; це справжня мікроЕОМ, яка містить ЦПУ, пам'ять програм і пам'ять даних, розподілених і організованих особливим чином. Програмне забезпечення в повному обсязі дозволяє підтримувати безліч систем захисту, а саме:
- Область пам'яті, захищену від запису (або одночасно від запису і читання) секретним «кодом власника» при продажу (персоналізації) карти,
- Область пам'яті, захищену від запису і зчитування секретним «кодом користувача» (PIN-кодом),
- Блокування картки після кількох спроб поспіль ввести неправильний PIN-код, з можливістю розблокування «власником»,
- Використання алгоритмів шифрування (наприклад, DES і RSA) для забезпечення безпеки обміну даними.
Існують карти з мікропроцесором, призначені для використання тільки в якій-небудь однієї області, і багатофункціональні карти, які дозволяють поєднувати абсолютно автономні сфери застосування. Більшість карт з мікропроцесором підтримується потужної операційною системою, що іменується, наприклад, COS (Chip Operating System або Card Operating System - чипова або карткова операційна система) за аналогією з DOS (Disk Operating System - дискова операційна система для ПК). Мова в даному випадку йде про записане в масочном ПЗУ програмному забезпеченні, яке забезпечує:
- Розбиття всього вільного простору пам'яті на найпростіші зони, що захищаються або не захищаються,
- Динамічний розподіл пам'яті,
- Управління конфіденційними кодами,
- Завантаження під час персоналізації спеціальних підпрограм, необхідних при даному застосуванні.
Користувач може залишати COS такою, яка вона є, або доповнювати її своїми підпрограмами, розташованими в ЕППЗУ або ЕСППЗУ, також можна придумати свою маску для ПЗУ, частково або повністю замінюють COS. Карти з мікропроцесором підходять для найбільш економічно вразливих сфер (банківські та медичні картки, ТБ-карти і т.д.).
Таким чином, домовимося класифікувати ЕПК по двох найважливіших критеріїв - «конструктивно-технологічне виконання» (карти з магнітною смугою і чіп-карти, у свою чергу підрозділяються на карти з простою пам'яттю, карти з програмованою пам'яттю і карти з мікропроцесором) і «область застосування ЕПК ».
За останнім критерієм найбільш широко поширені в даний час ЕПК для банківської діяльності (насправді літератури з ЕПК для банків набагато більше). Вивченню та розробці банківських карт, особливо впровадженню в Білорусі системи таких карт «Белкарт», велику увагу приділено в роботах випускника спеціальності «ЕОМ» 1978 року Мінськ радіотехнічного інституту, доктора технічних наук, заступника директора РУП «Білоруський міжбанківський розрахунковий центр» Нацбанку Республіки Білорусь Б . В. Прокопова (див. список використаної літератури до дипломного проекту). За банківськими картами йдуть телефонні або синхронні ЕПК, в тому числі дебетові телефонні картки із захищеними пін-кодами, та інші. Під іншими будемо розуміти такі види карток:
- Карти, що містять несекретні статистичні дані,
- Карти-картотеки,
- Медичні картки (картки для медичного та інших видів страхування),
- Карти для систем ідентифікації та віддаленого або санкціонованого доступу (в інформаційні мережі, до баз даних, до ресурсів СВТ),
- Карти для покупок в роздрібній торгівлі,
- Карти для оплати послуг бензоколонок (автозаправок),
- Рекламні карти,
- ТБ-карти,
- Клубні картки (для системи обліку відвідувачів клубу),
- Карти для громадського транспорту, наприклад, метро (карти для системи випуску, продажу і обслуговування квитків для проїзду на міському транспорті),
- Карти для громадського харчування (наприклад, для оплати послуг ресторанів),
- Електронні технологічні карти,
- Карти-пропуску (на роботу, на автостоянку і т.д.), карти-посвідчення особи, карти-паспорта (наприклад, у Фінляндії, карти-читацькі та студентські квитки,
- Електронні ключі, наприклад, в готельний номер,
- Карти-жетони для оплати автостоянок, парковок, миття автомобілів, абонементів у кіно, басейн, послуг інтернету тощо,
- SIM-карти, що представляють собою мініатюрні ЕПК, при розробці яких вдалося мінімізувати порожню площу навколо микромодуля, і використовувані в портативних (стільникових) телефонах стандарту GSM,
- Безконтактні (сервісні) карти, що застосовуються, по-перше, в промисловості і на відкритому повітрі у важких умовах експлуатації і при наявності агресивних середовищ (висока температура, негода, морський соляний туман, хімічно активні речовини), наприклад, в автосервісі, морському транспорті , спорті, і по-друге, при використанні їх з застосуванням безконтактної зв'язку на відстані (наприклад, при ідентифікації осіб, що проходять через відчинені двері, при розпізнаванні транспортних засобів, без зупинки перетинають пост збору дорожньої мита, при обліку деталей на потокової лінії або конвеєрі , при нанесенні не видаляється маркування на орендоване обладнання, при тавруванні електронним тавро великої рогатої худоби),
- Дисконтні карти,
- Та інші.
Природно, така класифікація (банківські, телефонні та інші) не претендує на оригінальність, зате проста і зрозуміла. Б. В. Прокопів, між іншим, ділить банківські картки на такі основні групи:
- Банківські дебетні,
- Банківські кредитні,
- Дисконтні.
Дисконтні картки та системи для обслуговування дисконтних карт
Під дисконтними картами за Б. В. Прокопова розуміються чіп-карти, які дозволяють зберігати у своїй пам'яті крім даних про клієнта банку дані про всі покупки цього клієнта за певний період часу. На підставі аналізу комп'ютером кількості та грошового обсягу цих покупок клієнту видаються пільги певної величини (призи, бонуси, заохочувальні бали, купони, знижки в ціні за визначеною ставкою дисконту, сертифікати на отримання подарунків і навіть права робити іноді безкоштовні купівлі), що залежать від рівня зроблених клієнтом покупок. Дисконтні програми, як різновид систем заохочення покупців (систем лояльності), найбільш сильний розвиток отримали в мережах магазинів. Розрізняють декілька різновидів систем лояльності - Перезавантажувати електронний гаманець, простий дисконт, простий дисконт з накопиченням, зворотний дисконт, зворотний дисконт з накопиченням.
Дисконтні картки можуть бути з чіпом або з магнітною смугою (залежно від вимог до захищеності інформації в карті), контактні або безконтактні (замість контактів харчування в чіп безконтактної карти подається через мікроантенну в карті, яка працює на певній частоті, наприклад, 125 кГц).
Пластикова дисконтна карта має лицьову і оборотну сторони. На лицьовій стороні зазвичай друкується барвистий логотип фірми. На зворотному боці, як правило, міститься текстова інформація - правила користування карткою, адреса і телефон фірми та ін
Додатково на лицьовій стороні пластикової карти може перешкодити:
1.Номер карти.
2.Сроки дії картки.
3.Фамілія, ініціали власника карти.
Ці дані наносяться після виготовлення карт за допомогою спеціального принтера або тисненням (видавлювання на ембосер).
На лицьову сторону може наноситися голограма, яка використовується для захисту пластикової картки від підробки.
Деякі елементи дизайну пластикової карти можуть бути надруковані спеціальними фарбами, які видно лише в ультрафіолетовому світлі.
На зворотному боці картки може розміщуватися:
1. Магнітна смуга;
2. Штрих-код;
3. Смуга для підпису. Спеціальна смужка, на якій можна робити написи кульковою ручкою. Використовується для нанесення зразка підпису клієнта, зазначення строку дії карти і т.п.
На магнітній смузі є три доріжки для запису інформації.
На першу доріжку можуть бути записані як символи, так і цифри. На другу і третю доріжки записується тільки цифрова інформація.
Обсяг першої доріжки - 78 символів;
Обсяг другого доріжки - 39 символів;
Обсяг третій доріжки - 106 символів.
Інформація, що записується на магнітну смугу, відкрита для зчитування і нічим не захищена. Ця інформація легко може бути прочитана будь-яким стандартним пристроєм читання магнітних карт. Тому, на магнітних картках ніколи не зберігаються важливі відомості. Як правило, на магнітну смугу записується:
- Код емітента (код організації, що випускає пластикову карту);
- Номер карти;
- Термін дії картки.
Всі три доріжки магнітної смуги використовуються, як правило, у великих банківських платіжних системах (наприклад, VISA).
У дисконтних системах, у локальних платіжних системах, а також у системах доступу використовується чаші всього одна доріжка (зазвичай друга).
Магнітні смуги, що наносяться на пластикові карти, бувають двох типів:
- LoCo (Low Coercitive);
- HiCo (High Coercitive).
Карти з магнітною смугою HiCo коштують дорожче, ніж картки з магнітною смугою LoCo.
За способом нанесення на пластикову карту буває два типи магнітних смуг:
- Нанесення магнітної смуги способом Roll-on;
- Нанесення магнітної смуги способом Flash-on.
Вибір типу магнітної смуги визначається тим, в якій системі буде використовуватися магнітна карта. Наприклад, для дисконтної системи (коли карта використовується відносно рідко) вибирається магнітна смуга LoCo. З іншого боку, магнітна смуга HiCo вибирається для промислового підприємства, де магнітна картка використовується працівниками щодня для проходу через прохідну.
У технічній частині всі працюючі в Мінську дисконтні системи приблизно однакові. До їх складу входять комп'ютер-сервер, рідер (зчитувач карт), касовий апарат і самі карти (з чіпом або з магнітною смугою, контактні або безконтактні). У більшості випадків технічні засоби дисконтних систем включають різні пристрої сполучення. Загальною відмінною рисою всіх працюючих в Мінську дисконтних систем є їх різноплановість і відсутність уніфікації - як в техніці, так і в програмному забезпеченні, і, звичайно, в технології та ідеології роботи. Інші системи дають кілька варіантів знижок залежно від суми покупок. Це пояснюється впровадженням приватними фірмами дисконтних систем переважно закордонних розробників (з Росії, з далекого зарубіжжя).
Найбільш широко електронні пластикові карти всіх видів застосовуються в нашій республіці у зв'язку (таксофонні картки, чіпи для мобільних телефонів), на транспорті (проїзні в метро), в банківській сфері як платіжні засоби, на підприємствах і в організаціях як засоби доступу на територію (пропуску ) або до ресурсів, наприклад, комп'ютерної мережі. Аналіз статистичних щорічних збірників Республіки Білорусь показує, що обсяг наданих платних послуг у зв'язку за 2008 р . склав 664 млрд. р.. Основні показники споживчого ринку республіки Білорусь на 2008 рік наведені в дод. 1. У той же час товарообіг підприємств громадського харчування склав 770 млрд. рублів, а товарообіг підприємств роздрібної торгівлі продуктами харчування та промтоварами - 15 170 млрд. рублів. Таким чином, торгівля і громадське харчування разом є найбільшим ринком можливих споживачів пластикових карт, що перевищує ринок можливих споживачів послуг зв'язку в 24 рази. Застосування пластикових карт у виробництві в РБ тільки починається, проте, сміємо сподіватися, даний напрямок використання пластикових карток буде розширюватися.
Застосування пластикових карт у торгівлі, громадському харчуванні та у виробництві можливе в декількох сферах. Це, по-перше, карти як засіб безготівкового платежу (тут економічно більш вигідні карти з магнітною смугою), по-друге, дисконтні карти, що дозволяють продавцеві аналізувати число і обсяг покупок кожного покупця і на цій підставі знижувати ціни для постійних покупців, примушуючи їх тим самим збільшувати обсяг своїх покупок.
У ринку дисконтних карт у торгівлі є певні перспективи. Як показує аналіз табл. 2, складеної на основі даних, найбільш стійке зростання товарообігу і найбільш високий товарообіг спостерігається у приватних та іноземних торгових підприємств. У них же є більше оборотних коштів на впровадження дисконтних систем. Отже, саме ці підприємства можуть бути потенційними споживачами дисконтних чіп-карт в республіці. Тим не менш, малі приватні підприємства також можуть бути потенційними споживачами дисконтних чіп-карт, оскільки всі вони є більш повороткими (венчурними) підприємствами.
Таблиця 2
Темпи зростання товарообігу у роздрібній торгівлі
Одним з нестандартних для нашої республіки прийомів маркетингу може бути створення дисконтних систем, які на підставі аналізу комп'ютером кількості та грошового обсягу покупок клієнта представляють клієнту пільги певної величини (призи, бонуси, заохочувальні бали, купони, знижки в ціні за визначеною ставкою дисконту, сертифікати на отримання подарунків і навіть права робити іноді безкоштовні купівлі), що залежать від рівня зроблених клієнтом покупок.
ЛІТЕРАТУРА
1. СТБ 1179-99 (ISO / IEC 7810:1995). Картки ідентифікаційні. Загальні технічні вимоги. Мінськ: Держстандарт, 2000-6 с.
2. СТБ 1211.1-2000 (ISO / IEC 7816-1:1998). Картки ідентифікаційні. Картки з інтегральними схемами контактні. Ч. 1. Загальні технічні вимоги. Мінськ: Держстандарт, 2000-4 с.
3. СТБ 1211.2-2000 (ISO / IEC 7816-2:1999). Картки ідентифікації тифікаційний. Картки з інтегральними схемами контактні. Ч. 2. Розміри і розташування контактів. Мінськ: Держстандарт, 2000-5 с.
4. СТБ 1211.3-2000 (ISO / IEC 7816-3:1997). Картки ідентифікації тифікаційний. Картки з інтегральними схемами контактні. Ч. 3. Електронні сигнали і протоколи передачі. Мінськ: Держстандарт, 2000-46 с.
5. Енциклопедичний словник з економіки. Мінськ.: Полум'я, 1997.
6. Савко, П. В. Електронні пластикові картки в республіці Білорусь: Особливості та перспективи розвитку / / Банківська та фінансова економіка: Матеріали наук.-практ. конф. «Економісти БДУ - народному господарству». Мінськ: БДУ, 2007-91 с.
7. Прокопов, Б. В. Платіжні картки - інструмент інформатизації фінансового ринку. Мінськ.: УП «БРМЦ», 2008-99 с.
- Захист «кодом власника» (власник - це юридична особа, яка вводить карти в обіг, обслуговує їх і, відповідно, визначає їх вміст).
У цьому типі карт існує дві технології: ЕППЗУ з однократним записом (OTP EPROM) - невитирана пам'ять, оскільки кристал поміщений в непроникну для ультрафіолетових променів оболонку, і ЕСППЗУ - стирається, а потім перепрограмувальна. Обсяг вільної пам'яті, як правило, меньше1 кілобита.
Першою картою у цьому сімействі є TELECARTE, вживана тепер і в інших областях (кіноабонемент - CINECARTE; оплата муніципальних парковок - PIAF; карти для оплати мийки автомобілів - BP і MOBILE). Перераховані карти використовуються як жетони, що містять заздалегідь оплачені «одиниці послуг», які викидаються після використання сплаченої суми. Володіючи хорошим захистом від злому, карти подібного роду разом з тим дуже прості в застосуванні і легко програмує.
Більш досконалі карти можуть знайти застосування в деяких областях, що вимагають одночасно і кращого захисту, і більш частого оновлення інформації (абонементні картки, посвідчення і т.д.).
Карти з мікропроцесором. Карти з мікропроцесором (іншими словами з мікроЕОМ) представляють собою найвище досягнення в області розвитку чіп-карт; це справжня мікроЕОМ, яка містить ЦПУ, пам'ять програм і пам'ять даних, розподілених і організованих особливим чином. Програмне забезпечення в повному обсязі дозволяє підтримувати безліч систем захисту, а саме:
- Область пам'яті, захищену від запису (або одночасно від запису і читання) секретним «кодом власника» при продажу (персоналізації) карти,
- Область пам'яті, захищену від запису і зчитування секретним «кодом користувача» (PIN-кодом),
- Блокування картки після кількох спроб поспіль ввести неправильний PIN-код, з можливістю розблокування «власником»,
- Використання алгоритмів шифрування (наприклад, DES і RSA) для забезпечення безпеки обміну даними.
Існують карти з мікропроцесором, призначені для використання тільки в якій-небудь однієї області, і багатофункціональні карти, які дозволяють поєднувати абсолютно автономні сфери застосування. Більшість карт з мікропроцесором підтримується потужної операційною системою, що іменується, наприклад, COS (Chip Operating System або Card Operating System - чипова або карткова операційна система) за аналогією з DOS (Disk Operating System - дискова операційна система для ПК). Мова в даному випадку йде про записане в масочном ПЗУ програмному забезпеченні, яке забезпечує:
- Розбиття всього вільного простору пам'яті на найпростіші зони, що захищаються або не захищаються,
- Динамічний розподіл пам'яті,
- Управління конфіденційними кодами,
- Завантаження під час персоналізації спеціальних підпрограм, необхідних при даному застосуванні.
Користувач може залишати COS такою, яка вона є, або доповнювати її своїми підпрограмами, розташованими в ЕППЗУ або ЕСППЗУ, також можна придумати свою маску для ПЗУ, частково або повністю замінюють COS. Карти з мікропроцесором підходять для найбільш економічно вразливих сфер (банківські та медичні картки, ТБ-карти і т.д.).
Таким чином, домовимося класифікувати ЕПК по двох найважливіших критеріїв - «конструктивно-технологічне виконання» (карти з магнітною смугою і чіп-карти, у свою чергу підрозділяються на карти з простою пам'яттю, карти з програмованою пам'яттю і карти з мікропроцесором) і «область застосування ЕПК ».
За останнім критерієм найбільш широко поширені в даний час ЕПК для банківської діяльності (насправді літератури з ЕПК для банків набагато більше). Вивченню та розробці банківських карт, особливо впровадженню в Білорусі системи таких карт «Белкарт», велику увагу приділено в роботах випускника спеціальності «ЕОМ» 1978 року Мінськ радіотехнічного інституту, доктора технічних наук, заступника директора РУП «Білоруський міжбанківський розрахунковий центр» Нацбанку Республіки Білорусь Б . В. Прокопова (див. список використаної літератури до дипломного проекту). За банківськими картами йдуть телефонні або синхронні ЕПК, в тому числі дебетові телефонні картки із захищеними пін-кодами, та інші. Під іншими будемо розуміти такі види карток:
- Карти, що містять несекретні статистичні дані,
- Карти-картотеки,
- Медичні картки (картки для медичного та інших видів страхування),
- Карти для систем ідентифікації та віддаленого або санкціонованого доступу (в інформаційні мережі, до баз даних, до ресурсів СВТ),
- Карти для покупок в роздрібній торгівлі,
- Карти для оплати послуг бензоколонок (автозаправок),
- Рекламні карти,
- ТБ-карти,
- Клубні картки (для системи обліку відвідувачів клубу),
- Карти для громадського транспорту, наприклад, метро (карти для системи випуску, продажу і обслуговування квитків для проїзду на міському транспорті),
- Карти для громадського харчування (наприклад, для оплати послуг ресторанів),
- Електронні технологічні карти,
- Карти-пропуску (на роботу, на автостоянку і т.д.), карти-посвідчення особи, карти-паспорта (наприклад, у Фінляндії, карти-читацькі та студентські квитки,
- Електронні ключі, наприклад, в готельний номер,
- Карти-жетони для оплати автостоянок, парковок, миття автомобілів, абонементів у кіно, басейн, послуг інтернету тощо,
- SIM-карти, що представляють собою мініатюрні ЕПК, при розробці яких вдалося мінімізувати порожню площу навколо микромодуля, і використовувані в портативних (стільникових) телефонах стандарту GSM,
- Безконтактні (сервісні) карти, що застосовуються, по-перше, в промисловості і на відкритому повітрі у важких умовах експлуатації і при наявності агресивних середовищ (висока температура, негода, морський соляний туман, хімічно активні речовини), наприклад, в автосервісі, морському транспорті , спорті, і по-друге, при використанні їх з застосуванням безконтактної зв'язку на відстані (наприклад, при ідентифікації осіб, що проходять через відчинені двері, при розпізнаванні транспортних засобів, без зупинки перетинають пост збору дорожньої мита, при обліку деталей на потокової лінії або конвеєрі , при нанесенні не видаляється маркування на орендоване обладнання, при тавруванні електронним тавро великої рогатої худоби),
- Дисконтні карти,
- Та інші.
Природно, така класифікація (банківські, телефонні та інші) не претендує на оригінальність, зате проста і зрозуміла. Б. В. Прокопів, між іншим, ділить банківські картки на такі основні групи:
- Банківські дебетні,
- Банківські кредитні,
- Дисконтні.
Дисконтні картки та системи для обслуговування дисконтних карт
Під дисконтними картами за Б. В. Прокопова розуміються чіп-карти, які дозволяють зберігати у своїй пам'яті крім даних про клієнта банку дані про всі покупки цього клієнта за певний період часу. На підставі аналізу комп'ютером кількості та грошового обсягу цих покупок клієнту видаються пільги певної величини (призи, бонуси, заохочувальні бали, купони, знижки в ціні за визначеною ставкою дисконту, сертифікати на отримання подарунків і навіть права робити іноді безкоштовні купівлі), що залежать від рівня зроблених клієнтом покупок. Дисконтні програми, як різновид систем заохочення покупців (систем лояльності), найбільш сильний розвиток отримали в мережах магазинів. Розрізняють декілька різновидів систем лояльності - Перезавантажувати електронний гаманець, простий дисконт, простий дисконт з накопиченням, зворотний дисконт, зворотний дисконт з накопиченням.
Дисконтні картки можуть бути з чіпом або з магнітною смугою (залежно від вимог до захищеності інформації в карті), контактні або безконтактні (замість контактів харчування в чіп безконтактної карти подається через мікроантенну в карті, яка працює на певній частоті, наприклад, 125 кГц).
Пластикова дисконтна карта має лицьову і оборотну сторони. На лицьовій стороні зазвичай друкується барвистий логотип фірми. На зворотному боці, як правило, міститься текстова інформація - правила користування карткою, адреса і телефон фірми та ін
Додатково на лицьовій стороні пластикової карти може перешкодити:
1.Номер карти.
2.Сроки дії картки.
3.Фамілія, ініціали власника карти.
Ці дані наносяться після виготовлення карт за допомогою спеціального принтера або тисненням (видавлювання на ембосер).
На лицьову сторону може наноситися голограма, яка використовується для захисту пластикової картки від підробки.
Деякі елементи дизайну пластикової карти можуть бути надруковані спеціальними фарбами, які видно лише в ультрафіолетовому світлі.
На зворотному боці картки може розміщуватися:
1. Магнітна смуга;
2. Штрих-код;
3. Смуга для підпису. Спеціальна смужка, на якій можна робити написи кульковою ручкою. Використовується для нанесення зразка підпису клієнта, зазначення строку дії карти і т.п.
На магнітній смузі є три доріжки для запису інформації.
На першу доріжку можуть бути записані як символи, так і цифри. На другу і третю доріжки записується тільки цифрова інформація.
Обсяг першої доріжки - 78 символів;
Обсяг другого доріжки - 39 символів;
Обсяг третій доріжки - 106 символів.
Інформація, що записується на магнітну смугу, відкрита для зчитування і нічим не захищена. Ця інформація легко може бути прочитана будь-яким стандартним пристроєм читання магнітних карт. Тому, на магнітних картках ніколи не зберігаються важливі відомості. Як правило, на магнітну смугу записується:
- Код емітента (код організації, що випускає пластикову карту);
- Номер карти;
- Термін дії картки.
Всі три доріжки магнітної смуги використовуються, як правило, у великих банківських платіжних системах (наприклад, VISA).
У дисконтних системах, у локальних платіжних системах, а також у системах доступу використовується чаші всього одна доріжка (зазвичай друга).
Магнітні смуги, що наносяться на пластикові карти, бувають двох типів:
- LoCo (Low Coercitive);
- HiCo (High Coercitive).
Карти з магнітною смугою HiCo коштують дорожче, ніж картки з магнітною смугою LoCo.
За способом нанесення на пластикову карту буває два типи магнітних смуг:
- Нанесення магнітної смуги способом Roll-on;
- Нанесення магнітної смуги способом Flash-on.
Вибір типу магнітної смуги визначається тим, в якій системі буде використовуватися магнітна карта. Наприклад, для дисконтної системи (коли карта використовується відносно рідко) вибирається магнітна смуга LoCo. З іншого боку, магнітна смуга HiCo вибирається для промислового підприємства, де магнітна картка використовується працівниками щодня для проходу через прохідну.
У технічній частині всі працюючі в Мінську дисконтні системи приблизно однакові. До їх складу входять комп'ютер-сервер, рідер (зчитувач карт), касовий апарат і самі карти (з чіпом або з магнітною смугою, контактні або безконтактні). У більшості випадків технічні засоби дисконтних систем включають різні пристрої сполучення. Загальною відмінною рисою всіх працюючих в Мінську дисконтних систем є їх різноплановість і відсутність уніфікації - як в техніці, так і в програмному забезпеченні, і, звичайно, в технології та ідеології роботи. Інші системи дають кілька варіантів знижок залежно від суми покупок. Це пояснюється впровадженням приватними фірмами дисконтних систем переважно закордонних розробників (з Росії, з далекого зарубіжжя).
Найбільш широко електронні пластикові карти всіх видів застосовуються в нашій республіці у зв'язку (таксофонні картки, чіпи для мобільних телефонів), на транспорті (проїзні в метро), в банківській сфері як платіжні засоби, на підприємствах і в організаціях як засоби доступу на територію (пропуску ) або до ресурсів, наприклад, комп'ютерної мережі. Аналіз статистичних щорічних збірників Республіки Білорусь показує, що обсяг наданих платних послуг у зв'язку за
Застосування пластикових карт у торгівлі, громадському харчуванні та у виробництві можливе в декількох сферах. Це, по-перше, карти як засіб безготівкового платежу (тут економічно більш вигідні карти з магнітною смугою), по-друге, дисконтні карти, що дозволяють продавцеві аналізувати число і обсяг покупок кожного покупця і на цій підставі знижувати ціни для постійних покупців, примушуючи їх тим самим збільшувати обсяг своїх покупок.
У ринку дисконтних карт у торгівлі є певні перспективи. Як показує аналіз табл. 2, складеної на основі даних, найбільш стійке зростання товарообігу і найбільш високий товарообіг спостерігається у приватних та іноземних торгових підприємств. У них же є більше оборотних коштів на впровадження дисконтних систем. Отже, саме ці підприємства можуть бути потенційними споживачами дисконтних чіп-карт в республіці. Тим не менш, малі приватні підприємства також можуть бути потенційними споживачами дисконтних чіп-карт, оскільки всі вони є більш повороткими (венчурними) підприємствами.
Таблиця 2
Темпи зростання товарообігу у роздрібній торгівлі
| Підприємства роздрібної торгівлі | Товарообіг у млрд. р. по роках | ||
| 2006 | 2007 | 2008 | |
| Державні | 1733 | 2433 | 2791 |
| Приватні | 6325 | 9292 | 12 103 |
| Іноземні | 113 | 185 | 276 |
| Всього | 8171 | 11 910 | 15 170 |
Одним з нестандартних для нашої республіки прийомів маркетингу може бути створення дисконтних систем, які на підставі аналізу комп'ютером кількості та грошового обсягу покупок клієнта представляють клієнту пільги певної величини (призи, бонуси, заохочувальні бали, купони, знижки в ціні за визначеною ставкою дисконту, сертифікати на отримання подарунків і навіть права робити іноді безкоштовні купівлі), що залежать від рівня зроблених клієнтом покупок.
ЛІТЕРАТУРА
1. СТБ 1179-99 (ISO / IEC 7810:1995). Картки ідентифікаційні. Загальні технічні вимоги. Мінськ: Держстандарт, 2000-6 с.
2. СТБ 1211.1-2000 (ISO / IEC 7816-1:1998). Картки ідентифікаційні. Картки з інтегральними схемами контактні. Ч. 1. Загальні технічні вимоги. Мінськ: Держстандарт, 2000-4 с.
3. СТБ 1211.2-2000 (ISO / IEC 7816-2:1999). Картки ідентифікації тифікаційний. Картки з інтегральними схемами контактні. Ч. 2. Розміри і розташування контактів. Мінськ: Держстандарт, 2000-5 с.
4. СТБ 1211.3-2000 (ISO / IEC 7816-3:1997). Картки ідентифікації тифікаційний. Картки з інтегральними схемами контактні. Ч. 3. Електронні сигнали і протоколи передачі. Мінськ: Держстандарт, 2000-46 с.
5. Енциклопедичний словник з економіки. Мінськ.: Полум'я, 1997.
6. Савко, П. В. Електронні пластикові картки в республіці Білорусь: Особливості та перспективи розвитку / / Банківська та фінансова економіка: Матеріали наук.-практ. конф. «Економісти БДУ - народному господарству». Мінськ: БДУ, 2007-91 с.
7. Прокопов, Б. В. Платіжні картки - інструмент інформатизації фінансового ринку. Мінськ.: УП «БРМЦ», 2008-99 с.