АКАДЕМІЯ ПРАЦІ І СОЦІАЛЬНИХ ВІДНОСИН
БАШКИРСЬКА ІНСТИТУТ СОЦІАЛЬНИХ ТЕХНОЛОГІЙ (Філія)
Контрольна робота
З дисципліни: Страхування в МЕВ
На тему: «Особливості Лондонського ринку страхування»
ВИКОНАВ: студент 5 курсу
5 ФК 5,5 Шевченко Є.А.
ПЕРЕВІРИВ:
м. Жовтневий 2008р.
Зміст:
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1. Загальні поняття про Лондонському ринку страхування ... ... ... ... ... ... 5
2. Державне регулювання страхування ... ... ... ... ... ... ... ... 7
3. Ллойд ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .13
4. Кептіви ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .15
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 16
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .17
Введення
Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується в Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський міжнародний страховий ринок обслуговує фінансові потоки ряду країн і компаній. Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку спирається на значний кадровий потенціал фахівців страхового справи, високорозвинену інфраструктуру ринку, а також присутність тут широко відомої за межами Великобританії страхової корпорації "Ллойд".
Аналогічно тому, як різні райони Лондона добре відомі як місця контактів покупців і продавців конкретного сировини, всередині Лондонського Сіті існує область, де продається і купується страхування.
Лондонський ринок в основному концентрується на наданні страхового покриття компаніям. Більшість британських страховиків, що займаються цим типом бізнесу, а також зарубіжних страховиків, що займаються цим бізнесом у Великобританії, працюють на Лондонському ринку.
На Лондонському ринку, постачальники страхування відносяться до однієї або декількох зазначених нижче категорій:
• синдикати Ллойда;
• члени Інституту Лондонських андеррайтерів (МУЛУ), що є компаніями, що спеціалізуються на морському страхуванні;
• невелика кількість великих професійних перестрахувальних компаній;
• перестрахувальні департаменти британських страховиків;
• вітчизняні зовнішні департаменти британських страховиків, що займаються зарубіжним бізнесом з Лондона;
• британські дочірні підприємства або філії зарубіжних страхових або
перестрахувальних компаній;
• кептивні компанії;
• клуби Захисту і Компенсації (З & К) і інші типи страхових пулів.
У Лондоні розташовані представництва або дочірні структури всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані також центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових, і перестрахувальних брокерів. Працює найстаріше (засноване в 1760г.) І найбільш авторитетне класифікаційне товариство - Регістр судноплавства "Ллойд".
У Лондоні розташовані штаб-квартири ряду міжнародних страхових організацій, а також деякі структури національного страхового ринку (інститут Лондонських страховиків, Інститут дипломованих страховиків і ін), діяльність яких носить міжнародний характер.
1. Загальні поняття про Лондонському ринку страхування
Особисте страхування у Великобританії сконцентровано в спеціалізованих страхових компаніях, пенсійних фондах, а також інвестиційних компаніях (будівельних товариствах), що здійснюють продаж нерухомості населенню. За останні десять років відзначається стійке зростання збору страхових платежів.
Значний приріст страхових платежів був відзначений в останні роки у зв'язку зі зміною пенсійного законодавства у Великобританії, яке створило економічні стимули до придбання працездатним населенням полісів (планів) приватного пенсійного страхування.
Майнове страхування серед населення представлено рядом традиційних видів. Серед них страхування легкових автомобілів у приватній власності, домашнього майна, цивільної відповідальності та ін Майнове страхування також характеризується стійкими темпами розвитку.
Відповідно до директив ЄЕС починаючи з 1982 р . у Великобританії не створюються нові універсальні (композитні) страхові компанії. Поліси особистого і майнового страхування можуть бути видані в рамках однієї і тієї ж групи страхових компаній. Страхові компанії Великобританії не має права займатися яким-небудь іншим видом бізнесу крім страхування.
Договори страхування у Великобританії укладаються безпосередньо страховими компаніями, а також за посередництва андеррайтингових агентств і страхових посередників (агентів і брокерів).
Прямий продаж страхових полісів потенційним клієнтам у значній мірі спирається на рекламу в засобах масової інформації, адресну поштову розсилку інформаційних матеріалів населенню з пропозицією укласти договір страхування, а також відповідні телефонні дзвінки, що мають на меті встановити безпосередній контакт з можливими майбутніми страхувальниками. Форми прямого продажу страхових полісів переважно використовуються в * практиці укладання договорів особистого страхування. Відзначається також зростаюча популярність комерційних банків і будівельних товариств, за допомогою яких їхні клієнти мають можливість оформити договори страхування життя та домашнього майна.
Агентства андеррайтингу створюються для продажу страхових полісів у регіонах в тому випадку, якщо страхової компанії економічно невигідно створювати там філію або дочірню компанію. Страхові поліси виписуються клієнтурі від імені страхової компанії, однак персонал агентства андеррайтингу не є кадровим складом даного страховика. Агентство андеррайтингу не відповідає за зобов'язаннями, що випливають з умов укладених договорів страхування, які засвідчуються страховими полісами, виписаними фізичним та юридичним особам за їхнім посередництвом.
Значну роль на страховому ринку Великобританії грають великі національні міжнародні страхові брокери, а також незалежні страхові агентства, що працюють на комісійних засадах. Приблизно 50% всіх договорів страхування та перестрахування у Великобританії укладаються за посередництва страхових агентів і брокерів. Законодавчу базу страхової діяльності у Великобританії складає Закон про страхові компанії 1982р. з урахуванням наступних змін і доповнень до нього. У законі містяться правові норми, що регулюють питання ліцензування страхової діяльності, платоспроможності страховика, оцінки активів і пасивів страхової компанії, інвестицій страхових резервів.
2. Державне регулювання страхування
Страхове законодавство Великобританії в основному гармонізоване з вимогами страхових директив ЄС. Так, питання накопичувального страхування життя підлягають правовому регулюванню англійським законом про фінансовому обслуговуванні 1986р. (Financial Services Act, 1986). Діяльність дружніх товариств регулюється спеціальним законом про дружні товариства 1974р. (Friendly Societies Act, 1974). Особливий закон про страхової корпорації "Ллойд" 1982р. регулює питання страхової діяльності цієї корпорації.
Функції органу державного страхового нагляду у Великобританії покладені на Департамент торгівлі та промисловості (Department of Trade and Industry, DTI), який очолюється Державним секретарем з торгівлі та промисловості. На практиці повсякденний страховий нагляд здійснює Страховий відділ Департаменту торгівлі і промисловості.
Страхові компанії та фізичні особи не мають права займатися страховим бізнесом у Великобританії до тих пір поки, не одержать ліцензію DTI. Виняток із загального правила застосовується щодо членів страхової корпорації "Ллойд", дружніх товариств і профспілок, що здійснюють страхування своїх членів на час страйків. У відношенні членів страхової корпорації "Ллойд" питання ліцензування передані до компетенції вищого органу цієї організації (CouncH of Lloydis). Питання ліцензування страхової діяльності дружніх товариств віднесені до компетенції Регістру дружніх товариств Reqister of Friendly Societies).
Окремі ліцензії необхідно отримати для проведення операцій по кожному виду (класу) страхування. Для отримання ліцензії на страхову діяльність необхідно надати органу державного страхового нагляду ряд документів. Зокрема, повідомляється персональний склад ради директорів, а також вищих менеджерів страхової компанії. Заявляються види (класи) страхування, по яких передбачається 'отримати ліцензії. До органу державного страхового нагляду представляється бізнес-план, включаючи очікуваний бухгалтерський баланс і очікуваний прибуток. У число документів, необхідних для ліцензування, входять план інвестування резервів страхової компанії, а також програма перестрахового захисту. На укладення органу державного страхового нагляду передаються проформи угод (трудових контрактів) з менеджерами, страховими брокерами та агентами.
Страхової компанії, яка планує здійснювати операції за договорами особистого страхування, для отримання державної ліцензії необхідно в попередньому порядку отримати спеціальний сертифікат актуарія, що підтверджує правильність методологічних підходів до обчислення страхових тарифів.
При розгляді акредитуючої до органу державного страхового нагляду проекту програми перестрахувального захисту майбутнього портфеля договорів страхування до уваги повинні бути прийняті наступні обставини: Департамент торгівлі та промисловості звичайно дозволяє перестраховуватися більше 20% взятих оригінальним страховиком зобов'язань у системі страхового холдингу, до якого належить оригінальний страховик, більш 10% зобов'язань в будь-якій іншій страховій компанії. У будь-якому випадку дозволяється більше 25% взятих оригінальним страховиком зобов'язань перестраховувати в будь-якій іншій країні.
Іноземні страхові компанії, що функціонують на страховому ринку Великобританії, проводять свої операції на тих же умовах, що і їх англійські конкуренти. Всі страхові компанії, зареєстровані в якості господарюючих суб'єктів за кордоном, повинні задовольняти вимогам DTI в частині наявності у них фінансових ресурсів у Великій Британії адекватних узятим зобов'язанням за укладеними договорами страхування і перестрахування. Процедура видачі ліцензії на страхову діяльність зазвичай займає шість місяців. Діяльність страховика, пов'язана із здійсненням операцій перестрахування та ретроцесії, також підлягає процедурі ліцензування на загальних підставах з боку DTI.
Департамент торгівлі та промисловості як орган державного страхового нагляду наділений широкими правами і повноваженнями. Головна мета вживаються заходів у сфері нагляду за страховою діяльністю - захист інтересів страхувальників. До числа заходів регулярного впливу на страхову компанію з боку DTI відноситься жорсткий контроль за виконанням узгодженої з DT1 інвестиційною програмою страховика.
Орган страхового нагляду може призначити спеціальну перевірку стосовно організації актуарних розрахунків, зажадати провести незалежну експертизу програм перестрахувального захисту ризиків страховика. Кандидатури знову призначуваних фахівців на посади вищих керівників страхової компанії, наприклад, головного виконавчого директора, контролера (голови наглядової ради) підлягають схваленню з боку керівництва страхового нагляду. Страхова компанія, яка має проблеми з підтримкою необхідного рівня платоспроможності, зобов'язана скласти план фінансової санації (оздоровлення), за виконанням якого орган державного страхового нагляду встановлює систематичний контроль.
Особливі заходи державного регулювання застосовуються щодо страховиків, що спеціалізуються на операціях накопичувального страхування життя і довгострокових пенсійних планів накопичення заощаджень до певного віку. Правову базу для цього регулювання створює Закон про фінансовому обслуговуванні 1986р. (Financial Services Act, 1986).
Відповідно до зазначеного закону суспільства особистого страхування зобов'язані пройти реєстрацію в спеціальних уповноважених організаціях - Управлінні з цінних паперів та інвестицій (Securities and Investments Board, SIB) або Регулирующей організації компанії зі страхування життя і пайових фондів (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Orqanization, LAUTRO ), якій Управління з цінних паперів та інвестицій делегувало частину своїх повноважень. Управління з цінних паперів та інвестицій (створено в 1985 р .) - Центральний орган, що регулює ринок цінних паперів у Великобританії.
У рамках спецрегістраціі ретельному аналізу і перевірці піддається інвестиційний план страхування щодо його відповідності з діючими правилами інвестування та статутним завданням страховика.
Діяльність страхових посередників у Великобританії в значній мірі також підлягає регулюванню і ліцензуванню. Це в першу чергу стосується діяльності страхових і перестрахувальних брокерів. Відповідно до Закону про страхові брокерів 1977р. (Insurance Brokers Act, 1977) у Великобританії утворений Реєстраційний рада страхових брокерів (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), якому додані контрольні та регулятивні функції стосовно страхових брокерів, що діють-англійською страховому ринку. На IBRC покладено ведення державного реєстру страхових брокерів. Без відповідної реєстрації в IBRC та занесення відомостей до державного реєстру страхових брокерів діяльність страхового посередника вважається незаконною з усіма наслідками, що випливають звідси наслідками.
Фізичні особи, які претендують на отримання професійної кваліфікації "страховий брокер", зобов'язані здати кваліфікаційний іспит з теорії та практиці страхової справи, а також показати експертам IBRC, що вони мають мінімальний капітал 1000 фунтів стерлінгів для початку своїх посередницьких брокерських операцій. Крім того, в якості гарантії за своїми зобов'язаннями успішно склав кваліфікаційний іспит кандидат вносить до IBRC грошовий депозит 1000 фунтів стерлінгів.
Якщо частка брокерської комісії від продажу полісів страхування життя і накопичувальних пенсійних планів до певного віку клієнта перевищує 25% його сукупного доходу від страхової діяльності, то страховий брокер повинен або вступити в члени особливої національної саморегулівної організації - Регулирующей асоціації фінансових посередників, менеджерів і брокерів (Financial Intermediaries, Managers and Brokers * Regulatory Association, FIMBRA) або перетворити свій статус господарюючого суб'єкта страхового ринку в так званого "пов'язаного" страхового агента або страховика.
Особлива структура англійського страхового ринку - Управління по захисту страхувальників (Policyholders Protection Board), яке було створено відповідно до Закону про захист прав страхувальників 1975 р . (Policyholders Protection Act, 1975). Крім того, вказаний закон забезпечив необхідні умови для створення особливого компенсаційного фонду страхувальникам, який формується за рахунок грошових відрахувань всіх страхових компаній, що мають ліцензії і здійснюють страхові операції у Великобританії. Рівень відрахувань до компенсаційний фонд заснований на величині нетто-страхової премії, яка збирається страховиком за договорами страхування, укладеними з населенням. У випадку банкрутства страхової компанії кошти компенсаційного фонду будуть використовуватися для компенсації повністю або частково їх втрат за договорами обов'язкового страхування. У деяких випадках страхувальники можуть розраховувати на грошову компенсацію з боку IBRC і FIMBRA, що організують діяльність страхових посередників на англійській страховому ринку. Грошова компенсація виплачується страхувальникам при фінансовому банкрутство страхового брокера або встановлених фактів злочинної недбалості страхового агента або брокера при обслуговуванні страхувальника, які мали для нього вельми несприятливі наслідки та спричинили порушення його законних прав.
Закон про страхові компанії 1982р. встановлює мінімальні вимоги до рівня платоспроможності страховика. Методика розрахунків рівня платоспроможності відповідає вимогам директив ЄС з питань страхової діяльності. Постійний контроль за рівнем платоспроможності страхових компаній здійснює Департамент торгівлі та промисловості. Особливо жорсткі вимоги до рівня платоспроможності встановлені цим законом стосовно товариствам особистого страхування.
У Великобританії діє обов'язкове страхування цивільної відповідальності за шкоду перед третіми особами, заподіяну власниками автотранспорту, авіаперевезеннями, особами, які займаються верховою їздою, а також особами, які містять в домашніх умовах тварин, небезпечних для оточуючих. Крім того, передбачено обов'язкове страхування професійної відповідальності для адвокатів, бухгалтерів, страхових брокерів, а також операторів атомної енергетичної установки. Договори обов'язкового страхування (в силу чинного законодавства) полягають страховими компаніями, присутніми на англійській страховому ринку. Державні організації Великобританії питаннями обов'язкового страхування не займаються.
Англійським законодавством встановлені вимоги до обсягу і форм фінансової звітності страхових компаній. Всі страхові компанії, які мають ліцензії, зобов'язані скласти річний фінансовий звіт і довести його до відома акціонерів. Фінансовий звіт в обов'язковому порядку проходить процедуру зовнішнього аудиту. При цьому застосовуються встановлені у Великобританії норми і стандарти аудиту страховиків. Не пізніше шести місяців після закінчення фінансового року всі страхові компанії зобов'язані представити річний фінансовий звіт до Департаменту торгівлі і промисловості.
Страхові компанії сплачують податок на прибуток від страхової діяльності, а також податок на майно. У деяких випадках страхові операції обкладаються гербовим збором, однак обсяг цих операцій дуже обмежений.
3. Ллойд
Ллойд є важливою частиною Лондонського ринку, а інша частина ринку складається з компаній, розташованих поруч із Ллойдом і займаються бізнесом у схожій манері.
Ллойд починався з кафе, що належало Едуарду Ллойду в кінці 1680 років. Кафе Ллойда стало неформальним місцем зустрічі купців, власників суден і капітанів судів. Незабаром кафе стало відомо як джерело надійних відомостей про мореплавання, кава, і як місце, де купці можуть знайти приватних осіб, готових розділити ризики пропонованих ризикованих підприємств.
Принцип поділу ризиків приватними особами продовжує діяти. Проте найбільшим відмінністю від минулого є те, що, починаючи з 1994 року, компанії з обмеженою відповідальністю також отримали право займатися страхуванням у Ллойд. Більше 80% від всієї ємності Ллойда у 2001 році, рівною 11 мільярдам фунтів, забезпечив корпоративний капітал.
Едуард Ллойд сам страхуванням не займався. Його роль полягала у наданні клієнтам приміщення. Аналогічно, в даний час Ллойд сам не займається страховим бізнесом. Замість цього він надає умови (приміщення та обладнання), щоб його члени займалися страхуванням.
Ллойд незвичайний тим, що страхування надається синдикатами Імен. Імена беруть участь у прибутках і збитках синдикату. Індивідуальні Імена несуть необмежену відповідальність щодо ризиків, за які вони відповідають у рамках синдикату. Корпоративні Імена, вперше з'явилися в 1994 році, несуть обмежену відповідальність. До 2000 року вони забезпечували близько 70% ємності Ллойда. Розміри синдикатів варіюються від кількох Імен до понад тисячі Імен. Синдикати спеціалізуються на конкретних типах страхування. Кожне Ім'я розподіляє ризики за рахунок участі в декількох синдикатах. Синдикат є аналогом страхової компанії, а що у ньому Імена в цілому схожі на акціонерів страхової компанії. Мало місце пропозицію дозволити індивідуальним Іменам обмежити свою відповідальність.
Діяльність страхових синдикатів корпорації "Ллойд" безпосередньо не підлягає контролю з боку Департаменту торгівлі і промисловості (DTI). Відповідно до Закону про страхової корпорації "Ллойд" 1982 r. (Lloyd's Act, 1982) функції нагляду за синдикатами передані Раді Ллойда (Council of Lloyd's), наділеному широкими правами і повноваженнями.
У результаті в цивільно-правовому декреті страхова корпорація "Ллойд" розглядається як саморегулююча структура страхового ринку, діяльність якої носить яскраво виражений міжнародний характер.
Рада Ллойда відповідає за питання створення нових страхових синдикатів корпорації. При цьому до уваги приймається фінансове поручительство від не менше двох вже існуючих синдикатів ( 250000 фунтів стерлінгів).
Кожний страховий синдикат корпоративної структури "Ллойд", вступаючи в страхові правовідносини, несе необмежену майнову відповідальність згідно з прийнятими на себе зобов'язаннями. У зв'язку з цим синдикати зобов'язані на регулярній основі подавати в Раду "Ллойда" докази фактичного положення їх майнового стану. Кожному страховому синдикату з боку Ради "Ллойда" встановлюються ліміти (завдання) зі збору страхових платежів, величина яких залежить від суми гарантійного грошового депозиту, розміщеного страховим синдикатом в корпорації до початку страхових операцій. Виходячи із суми депозиту і встановленого ліміту страхових платежів. Рада "Ллойда" встановлює кваліфікаційний рівень фінансових ресурсів страхового синдикату і тим самим дає згоду на певні обсяги цедірованія ризиків. Відповідно до статутних вимог до страхової корпорації "Ллойд" щорічно керівнику Департаменту торгівлі і промисловості передається звіт про результати страхового бізнесу синдикатів, а також сертифікат, що засвідчує рівень їх платоспроможності.
4. Кептіви
Деякі страховики організовані в першу чергу для того, аби забезпечувати самострахування страхових ризиків їх власників або членів.
Кептивні страхові компанії є страховиками, повністю належать не страховим промисловим або комерційним корпораціям, основною метою заснування яких є страхування батьківської організації.
Кептіви зазвичай організовуються в офшорних зонах, в яких можна отримати податкові та інші законодавчі (або регулювальні) переваги. Розташування кептіва зараз, ймовірно, стає другорядним міркуванням; первинною метою стає заповнення прогалин у страховому покритті, щоб зосередити зусилля на управлінні ризиком і загальними страховими витратами великої групи.
Управління кептівом допомагає компанії сконцентруватися на управлінні ризиком. Хто має ліцензію кептів має право пропонувати страхування ризиків іншим компаніям, якщо це не заважає його основної мети. Тих, хто це робить, називають «відкритими ринковими кептівамі»; вони часто пропонують страхування клієнтам компанії засновника.
З точки зору обсягів укладається через кептіви бізнесу, області росту включають в себе професійну відповідальність, розширені гарантії, компенсацію кредитів, страхування здоров'я та медичних витрат, посібники працівників, відповідальність роботодавців та відповідальність за якість продукції. Зростання найбільш сильний в тих областях,
де традиційний ринок:
• доріг;
• нестабільне (дуже нестабільні премії);
• просто не пропонує покриття, як, наприклад, у разі забруднення.
Висновок
Лондонський ринок включає в себе Ллойд і спеціалізовані компанії, що займаються бізнесом в Сіті. Основна частина цього страхування є великими і / або міжнародними ризиками і перестрахуванням.
Ллойд є важливою компонентою Лондонського ринку; це спеціалізований страховий ринок, на якому багаті індивідууми та організації об'єднуються у синдикати, щоб приймати страхування. Сам Ллойд страхуванням не займається.
Страхові компанії можуть бути взаємними або акціонерними, композитними або загальними страховиками. Компанії прямого страхового ринку займаються бізнесом з компаніями або індивідуумами. Багато великі компанії організували кептивні страхові компанії, щоб
задовольняти свої власні потреби у страхуванні. Кептіви можуть нести частину ризику і перестрахувати залишок.
Чи не пов'язаний з Лондонським ринком бізнес може продаватися через спеціалізованих страхових брокерів, інших посередників (наприклад, будівельні кооперативи, туристичні агентства), або через співробітників, безпосередньо страхувальникам. Основні методи збуту варіюються залежно від класу страхування. За винятком певних ліній індивідуального бізнесу, бізнес розміщується в Ллойд і на іншому Лондонському ринку спеціально акредитованими брокерами.
Регулюючі органи можуть обмежити дії загальних страховиків різними способами, включаючи обмеження ставок премій, введення обмежень на інвестиції, і вимога наявності мінімального рівня платоспроможності, що визначається на вказаному базисі.
При виконанні робіт для загального страховика або перестраховика, актуарій повинен завжди тримати в голові відноситься до виконуваної роботи професійне керівництво, і професійну організацію, до якої він належить.
БАШКИРСЬКА ІНСТИТУТ СОЦІАЛЬНИХ ТЕХНОЛОГІЙ (Філія)
Контрольна робота
З дисципліни: Страхування в МЕВ
На тему: «Особливості Лондонського ринку страхування»
ВИКОНАВ: студент 5 курсу
5 ФК 5,5 Шевченко Є.А.
ПЕРЕВІРИВ:
м. Жовтневий 2008р.
Зміст:
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1. Загальні поняття про Лондонському ринку страхування ... ... ... ... ... ... 5
2. Державне регулювання страхування ... ... ... ... ... ... ... ... 7
3. Ллойд ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .13
4. Кептіви ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .15
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 16
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .17
Введення
Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується в Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський міжнародний страховий ринок обслуговує фінансові потоки ряду країн і компаній. Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку спирається на значний кадровий потенціал фахівців страхового справи, високорозвинену інфраструктуру ринку, а також присутність тут широко відомої за межами Великобританії страхової корпорації "Ллойд".
Аналогічно тому, як різні райони Лондона добре відомі як місця контактів покупців і продавців конкретного сировини, всередині Лондонського Сіті існує область, де продається і купується страхування.
Лондонський ринок в основному концентрується на наданні страхового покриття компаніям. Більшість британських страховиків, що займаються цим типом бізнесу, а також зарубіжних страховиків, що займаються цим бізнесом у Великобританії, працюють на Лондонському ринку.
На Лондонському ринку, постачальники страхування відносяться до однієї або декількох зазначених нижче категорій:
• синдикати Ллойда;
• члени Інституту Лондонських андеррайтерів (МУЛУ), що є компаніями, що спеціалізуються на морському страхуванні;
• невелика кількість великих професійних перестрахувальних компаній;
• перестрахувальні департаменти британських страховиків;
• вітчизняні зовнішні департаменти британських страховиків, що займаються зарубіжним бізнесом з Лондона;
• британські дочірні підприємства або філії зарубіжних страхових або
перестрахувальних компаній;
• кептивні компанії;
• клуби Захисту і Компенсації (З & К) і інші типи страхових пулів.
У Лондоні розташовані представництва або дочірні структури всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані також центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових, і перестрахувальних брокерів. Працює найстаріше (засноване в 1760г.) І найбільш авторитетне класифікаційне товариство - Регістр судноплавства "Ллойд".
У Лондоні розташовані штаб-квартири ряду міжнародних страхових організацій, а також деякі структури національного страхового ринку (інститут Лондонських страховиків, Інститут дипломованих страховиків і ін), діяльність яких носить міжнародний характер.
1. Загальні поняття про Лондонському ринку страхування
Особисте страхування у Великобританії сконцентровано в спеціалізованих страхових компаніях, пенсійних фондах, а також інвестиційних компаніях (будівельних товариствах), що здійснюють продаж нерухомості населенню. За останні десять років відзначається стійке зростання збору страхових платежів.
Значний приріст страхових платежів був відзначений в останні роки у зв'язку зі зміною пенсійного законодавства у Великобританії, яке створило економічні стимули до придбання працездатним населенням полісів (планів) приватного пенсійного страхування.
Майнове страхування серед населення представлено рядом традиційних видів. Серед них страхування легкових автомобілів у приватній власності, домашнього майна, цивільної відповідальності та ін Майнове страхування також характеризується стійкими темпами розвитку.
Відповідно до директив ЄЕС починаючи з
Договори страхування у Великобританії укладаються безпосередньо страховими компаніями, а також за посередництва андеррайтингових агентств і страхових посередників (агентів і брокерів).
Прямий продаж страхових полісів потенційним клієнтам у значній мірі спирається на рекламу в засобах масової інформації, адресну поштову розсилку інформаційних матеріалів населенню з пропозицією укласти договір страхування, а також відповідні телефонні дзвінки, що мають на меті встановити безпосередній контакт з можливими майбутніми страхувальниками. Форми прямого продажу страхових полісів переважно використовуються в * практиці укладання договорів особистого страхування. Відзначається також зростаюча популярність комерційних банків і будівельних товариств, за допомогою яких їхні клієнти мають можливість оформити договори страхування життя та домашнього майна.
Агентства андеррайтингу створюються для продажу страхових полісів у регіонах в тому випадку, якщо страхової компанії економічно невигідно створювати там філію або дочірню компанію. Страхові поліси виписуються клієнтурі від імені страхової компанії, однак персонал агентства андеррайтингу не є кадровим складом даного страховика. Агентство андеррайтингу не відповідає за зобов'язаннями, що випливають з умов укладених договорів страхування, які засвідчуються страховими полісами, виписаними фізичним та юридичним особам за їхнім посередництвом.
Значну роль на страховому ринку Великобританії грають великі національні міжнародні страхові брокери, а також незалежні страхові агентства, що працюють на комісійних засадах. Приблизно 50% всіх договорів страхування та перестрахування у Великобританії укладаються за посередництва страхових агентів і брокерів. Законодавчу базу страхової діяльності у Великобританії складає Закон про страхові компанії 1982р. з урахуванням наступних змін і доповнень до нього. У законі містяться правові норми, що регулюють питання ліцензування страхової діяльності, платоспроможності страховика, оцінки активів і пасивів страхової компанії, інвестицій страхових резервів.
2. Державне регулювання страхування
Страхове законодавство Великобританії в основному гармонізоване з вимогами страхових директив ЄС. Так, питання накопичувального страхування життя підлягають правовому регулюванню англійським законом про фінансовому обслуговуванні 1986р. (Financial Services Act, 1986). Діяльність дружніх товариств регулюється спеціальним законом про дружні товариства 1974р. (Friendly Societies Act, 1974). Особливий закон про страхової корпорації "Ллойд" 1982р. регулює питання страхової діяльності цієї корпорації.
Функції органу державного страхового нагляду у Великобританії покладені на Департамент торгівлі та промисловості (Department of Trade and Industry, DTI), який очолюється Державним секретарем з торгівлі та промисловості. На практиці повсякденний страховий нагляд здійснює Страховий відділ Департаменту торгівлі і промисловості.
Страхові компанії та фізичні особи не мають права займатися страховим бізнесом у Великобританії до тих пір поки, не одержать ліцензію DTI. Виняток із загального правила застосовується щодо членів страхової корпорації "Ллойд", дружніх товариств і профспілок, що здійснюють страхування своїх членів на час страйків. У відношенні членів страхової корпорації "Ллойд" питання ліцензування передані до компетенції вищого органу цієї організації (CouncH of Lloydis). Питання ліцензування страхової діяльності дружніх товариств віднесені до компетенції Регістру дружніх товариств Reqister of Friendly Societies).
Окремі ліцензії необхідно отримати для проведення операцій по кожному виду (класу) страхування. Для отримання ліцензії на страхову діяльність необхідно надати органу державного страхового нагляду ряд документів. Зокрема, повідомляється персональний склад ради директорів, а також вищих менеджерів страхової компанії. Заявляються види (класи) страхування, по яких передбачається 'отримати ліцензії. До органу державного страхового нагляду представляється бізнес-план, включаючи очікуваний бухгалтерський баланс і очікуваний прибуток. У число документів, необхідних для ліцензування, входять план інвестування резервів страхової компанії, а також програма перестрахового захисту. На укладення органу державного страхового нагляду передаються проформи угод (трудових контрактів) з менеджерами, страховими брокерами та агентами.
Страхової компанії, яка планує здійснювати операції за договорами особистого страхування, для отримання державної ліцензії необхідно в попередньому порядку отримати спеціальний сертифікат актуарія, що підтверджує правильність методологічних підходів до обчислення страхових тарифів.
При розгляді акредитуючої до органу державного страхового нагляду проекту програми перестрахувального захисту майбутнього портфеля договорів страхування до уваги повинні бути прийняті наступні обставини: Департамент торгівлі та промисловості звичайно дозволяє перестраховуватися більше 20% взятих оригінальним страховиком зобов'язань у системі страхового холдингу, до якого належить оригінальний страховик, більш 10% зобов'язань в будь-якій іншій страховій компанії. У будь-якому випадку дозволяється більше 25% взятих оригінальним страховиком зобов'язань перестраховувати в будь-якій іншій країні.
Іноземні страхові компанії, що функціонують на страховому ринку Великобританії, проводять свої операції на тих же умовах, що і їх англійські конкуренти. Всі страхові компанії, зареєстровані в якості господарюючих суб'єктів за кордоном, повинні задовольняти вимогам DTI в частині наявності у них фінансових ресурсів у Великій Британії адекватних узятим зобов'язанням за укладеними договорами страхування і перестрахування. Процедура видачі ліцензії на страхову діяльність зазвичай займає шість місяців. Діяльність страховика, пов'язана із здійсненням операцій перестрахування та ретроцесії, також підлягає процедурі ліцензування на загальних підставах з боку DTI.
Департамент торгівлі та промисловості як орган державного страхового нагляду наділений широкими правами і повноваженнями. Головна мета вживаються заходів у сфері нагляду за страховою діяльністю - захист інтересів страхувальників. До числа заходів регулярного впливу на страхову компанію з боку DTI відноситься жорсткий контроль за виконанням узгодженої з DT1 інвестиційною програмою страховика.
Орган страхового нагляду може призначити спеціальну перевірку стосовно організації актуарних розрахунків, зажадати провести незалежну експертизу програм перестрахувального захисту ризиків страховика. Кандидатури знову призначуваних фахівців на посади вищих керівників страхової компанії, наприклад, головного виконавчого директора, контролера (голови наглядової ради) підлягають схваленню з боку керівництва страхового нагляду. Страхова компанія, яка має проблеми з підтримкою необхідного рівня платоспроможності, зобов'язана скласти план фінансової санації (оздоровлення), за виконанням якого орган державного страхового нагляду встановлює систематичний контроль.
Особливі заходи державного регулювання застосовуються щодо страховиків, що спеціалізуються на операціях накопичувального страхування життя і довгострокових пенсійних планів накопичення заощаджень до певного віку. Правову базу для цього регулювання створює Закон про фінансовому обслуговуванні 1986р. (Financial Services Act, 1986).
Відповідно до зазначеного закону суспільства особистого страхування зобов'язані пройти реєстрацію в спеціальних уповноважених організаціях - Управлінні з цінних паперів та інвестицій (Securities and Investments Board, SIB) або Регулирующей організації компанії зі страхування життя і пайових фондів (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Orqanization, LAUTRO ), якій Управління з цінних паперів та інвестицій делегувало частину своїх повноважень. Управління з цінних паперів та інвестицій (створено в
У рамках спецрегістраціі ретельному аналізу і перевірці піддається інвестиційний план страхування щодо його відповідності з діючими правилами інвестування та статутним завданням страховика.
Діяльність страхових посередників у Великобританії в значній мірі також підлягає регулюванню і ліцензуванню. Це в першу чергу стосується діяльності страхових і перестрахувальних брокерів. Відповідно до Закону про страхові брокерів 1977р. (Insurance Brokers Act, 1977) у Великобританії утворений Реєстраційний рада страхових брокерів (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), якому додані контрольні та регулятивні функції стосовно страхових брокерів, що діють-англійською страховому ринку. На IBRC покладено ведення державного реєстру страхових брокерів. Без відповідної реєстрації в IBRC та занесення відомостей до державного реєстру страхових брокерів діяльність страхового посередника вважається незаконною з усіма наслідками, що випливають звідси наслідками.
Фізичні особи, які претендують на отримання професійної кваліфікації "страховий брокер", зобов'язані здати кваліфікаційний іспит з теорії та практиці страхової справи, а також показати експертам IBRC, що вони мають мінімальний капітал
Якщо частка брокерської комісії від продажу полісів страхування життя і накопичувальних пенсійних планів до певного віку клієнта перевищує 25% його сукупного доходу від страхової діяльності, то страховий брокер повинен або вступити в члени особливої національної саморегулівної організації - Регулирующей асоціації фінансових посередників, менеджерів і брокерів (Financial Intermediaries, Managers and Brokers * Regulatory Association, FIMBRA) або перетворити свій статус господарюючого суб'єкта страхового ринку в так званого "пов'язаного" страхового агента або страховика.
Особлива структура англійського страхового ринку - Управління по захисту страхувальників (Policyholders Protection Board), яке було створено відповідно до Закону про захист прав страхувальників
Закон про страхові компанії 1982р. встановлює мінімальні вимоги до рівня платоспроможності страховика. Методика розрахунків рівня платоспроможності відповідає вимогам директив ЄС з питань страхової діяльності. Постійний контроль за рівнем платоспроможності страхових компаній здійснює Департамент торгівлі та промисловості. Особливо жорсткі вимоги до рівня платоспроможності встановлені цим законом стосовно товариствам особистого страхування.
У Великобританії діє обов'язкове страхування цивільної відповідальності за шкоду перед третіми особами, заподіяну власниками автотранспорту, авіаперевезеннями, особами, які займаються верховою їздою, а також особами, які містять в домашніх умовах тварин, небезпечних для оточуючих. Крім того, передбачено обов'язкове страхування професійної відповідальності для адвокатів, бухгалтерів, страхових брокерів, а також операторів атомної енергетичної установки. Договори обов'язкового страхування (в силу чинного законодавства) полягають страховими компаніями, присутніми на англійській страховому ринку. Державні організації Великобританії питаннями обов'язкового страхування не займаються.
Англійським законодавством встановлені вимоги до обсягу і форм фінансової звітності страхових компаній. Всі страхові компанії, які мають ліцензії, зобов'язані скласти річний фінансовий звіт і довести його до відома акціонерів. Фінансовий звіт в обов'язковому порядку проходить процедуру зовнішнього аудиту. При цьому застосовуються встановлені у Великобританії норми і стандарти аудиту страховиків. Не пізніше шести місяців після закінчення фінансового року всі страхові компанії зобов'язані представити річний фінансовий звіт до Департаменту торгівлі і промисловості.
Страхові компанії сплачують податок на прибуток від страхової діяльності, а також податок на майно. У деяких випадках страхові операції обкладаються гербовим збором, однак обсяг цих операцій дуже обмежений.
3. Ллойд
Ллойд є важливою частиною Лондонського ринку, а інша частина ринку складається з компаній, розташованих поруч із Ллойдом і займаються бізнесом у схожій манері.
Ллойд починався з кафе, що належало Едуарду Ллойду в кінці 1680 років. Кафе Ллойда стало неформальним місцем зустрічі купців, власників суден і капітанів судів. Незабаром кафе стало відомо як джерело надійних відомостей про мореплавання, кава, і як місце, де купці можуть знайти приватних осіб, готових розділити ризики пропонованих ризикованих підприємств.
Принцип поділу ризиків приватними особами продовжує діяти. Проте найбільшим відмінністю від минулого є те, що, починаючи з 1994 року, компанії з обмеженою відповідальністю також отримали право займатися страхуванням у Ллойд. Більше 80% від всієї ємності Ллойда у 2001 році, рівною 11 мільярдам фунтів, забезпечив корпоративний капітал.
Едуард Ллойд сам страхуванням не займався. Його роль полягала у наданні клієнтам приміщення. Аналогічно, в даний час Ллойд сам не займається страховим бізнесом. Замість цього він надає умови (приміщення та обладнання), щоб його члени займалися страхуванням.
Ллойд незвичайний тим, що страхування надається синдикатами Імен. Імена беруть участь у прибутках і збитках синдикату. Індивідуальні Імена несуть необмежену відповідальність щодо ризиків, за які вони відповідають у рамках синдикату. Корпоративні Імена, вперше з'явилися в 1994 році, несуть обмежену відповідальність. До 2000 року вони забезпечували близько 70% ємності Ллойда. Розміри синдикатів варіюються від кількох Імен до понад тисячі Імен. Синдикати спеціалізуються на конкретних типах страхування. Кожне Ім'я розподіляє ризики за рахунок участі в декількох синдикатах. Синдикат є аналогом страхової компанії, а що у ньому Імена в цілому схожі на акціонерів страхової компанії. Мало місце пропозицію дозволити індивідуальним Іменам обмежити свою відповідальність.
Діяльність страхових синдикатів корпорації "Ллойд" безпосередньо не підлягає контролю з боку Департаменту торгівлі і промисловості (DTI). Відповідно до Закону про страхової корпорації "Ллойд" 1982 r. (Lloyd's Act, 1982) функції нагляду за синдикатами передані Раді Ллойда (Council of Lloyd's), наділеному широкими правами і повноваженнями.
У результаті в цивільно-правовому декреті страхова корпорація "Ллойд" розглядається як саморегулююча структура страхового ринку, діяльність якої носить яскраво виражений міжнародний характер.
Рада Ллойда відповідає за питання створення нових страхових синдикатів корпорації. При цьому до уваги приймається фінансове поручительство від не менше двох вже існуючих синдикатів (
Кожний страховий синдикат корпоративної структури "Ллойд", вступаючи в страхові правовідносини, несе необмежену майнову відповідальність згідно з прийнятими на себе зобов'язаннями. У зв'язку з цим синдикати зобов'язані на регулярній основі подавати в Раду "Ллойда" докази фактичного положення їх майнового стану. Кожному страховому синдикату з боку Ради "Ллойда" встановлюються ліміти (завдання) зі збору страхових платежів, величина яких залежить від суми гарантійного грошового депозиту, розміщеного страховим синдикатом в корпорації до початку страхових операцій. Виходячи із суми депозиту і встановленого ліміту страхових платежів. Рада "Ллойда" встановлює кваліфікаційний рівень фінансових ресурсів страхового синдикату і тим самим дає згоду на певні обсяги цедірованія ризиків. Відповідно до статутних вимог до страхової корпорації "Ллойд" щорічно керівнику Департаменту торгівлі і промисловості передається звіт про результати страхового бізнесу синдикатів, а також сертифікат, що засвідчує рівень їх платоспроможності.
4. Кептіви
Деякі страховики організовані в першу чергу для того, аби забезпечувати самострахування страхових ризиків їх власників або членів.
Кептивні страхові компанії є страховиками, повністю належать не страховим промисловим або комерційним корпораціям, основною метою заснування яких є страхування батьківської організації.
Кептіви зазвичай організовуються в офшорних зонах, в яких можна отримати податкові та інші законодавчі (або регулювальні) переваги. Розташування кептіва зараз, ймовірно, стає другорядним міркуванням; первинною метою стає заповнення прогалин у страховому покритті, щоб зосередити зусилля на управлінні ризиком і загальними страховими витратами великої групи.
Управління кептівом допомагає компанії сконцентруватися на управлінні ризиком. Хто має ліцензію кептів має право пропонувати страхування ризиків іншим компаніям, якщо це не заважає його основної мети. Тих, хто це робить, називають «відкритими ринковими кептівамі»; вони часто пропонують страхування клієнтам компанії засновника.
З точки зору обсягів укладається через кептіви бізнесу, області росту включають в себе професійну відповідальність, розширені гарантії, компенсацію кредитів, страхування здоров'я та медичних витрат, посібники працівників, відповідальність роботодавців та відповідальність за якість продукції. Зростання найбільш сильний в тих областях,
де традиційний ринок:
• доріг;
• нестабільне (дуже нестабільні премії);
• просто не пропонує покриття, як, наприклад, у разі забруднення.
Висновок
Лондонський ринок включає в себе Ллойд і спеціалізовані компанії, що займаються бізнесом в Сіті. Основна частина цього страхування є великими і / або міжнародними ризиками і перестрахуванням.
Ллойд є важливою компонентою Лондонського ринку; це спеціалізований страховий ринок, на якому багаті індивідууми та організації об'єднуються у синдикати, щоб приймати страхування. Сам Ллойд страхуванням не займається.
Страхові компанії можуть бути взаємними або акціонерними, композитними або загальними страховиками. Компанії прямого страхового ринку займаються бізнесом з компаніями або індивідуумами. Багато великі компанії організували кептивні страхові компанії, щоб
задовольняти свої власні потреби у страхуванні. Кептіви можуть нести частину ризику і перестрахувати залишок.
Чи не пов'язаний з Лондонським ринком бізнес може продаватися через спеціалізованих страхових брокерів, інших посередників (наприклад, будівельні кооперативи, туристичні агентства), або через співробітників, безпосередньо страхувальникам. Основні методи збуту варіюються залежно від класу страхування. За винятком певних ліній індивідуального бізнесу, бізнес розміщується в Ллойд і на іншому Лондонському ринку спеціально акредитованими брокерами.
Регулюючі органи можуть обмежити дії загальних страховиків різними способами, включаючи обмеження ставок премій, введення обмежень на інвестиції, і вимога наявності мінімального рівня платоспроможності, що визначається на вказаному базисі.
При виконанні робіт для загального страховика або перестраховика, актуарій повинен завжди тримати в голові відноситься до виконуваної роботи професійне керівництво, і професійну організацію, до якої він належить.