Особливості особистого страхування
Страхова ня - особливий вид економічних відносин, покликаний забезпечити страховим захистом людей і їхні справи від різного роду небезпек.
Страхування (страхова справа) в широкому сенсі - включає різні види страхової діяльності (власне страхування, або первинне страхування, перестрахування, співстрахування), які в комплексі забезпечують страховий захист. Страхування у вузькому розумінні являє собою відносини (між страхувальником і страховиком) по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб (страхувальників) при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів (страхових фондів), що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхової премії ).
Особисте страхування - сукупність видів страхування (галузь страхування), де в якості об'єкта страхування виступає майновий інтерес страхувальника, пов'язаний з життям, здоров'ям, подіями у житті окремої людини.
Економічна сутність та правові основи особистого страхування
Цивільний кодекс, глава 48 "Страхування": Стаття 934. Договір особистого страхування
1. За договором особистого страхування страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина ( застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку). Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір.
2. Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи. Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи за позовом його спадкоємців.
При страховому випадку з майном виплата називається відшкодуванням, а при страховому випадку з особистістю - забезпеченням.
Договір особистого страхування носить публічний характер. Це означає, що «суспільство як би говорить, що захист особистості в будь-якому її прояві, в тому числі і захист від випадкових подій за допомогою грошових виплат, не є чисто приватною справою, але у здійсненні такого захисту зацікавлене і суспільство в цілому». Страховик, який має право укладати договори особистого страхування певного виду, не має права відмовити в укладенні такого договору жодному з тих, хто до нього звернеться. Більш того, страховик, укладаючи договір особистого страхування не вправі застосовувати по відношенню до різних страхувальникам різні тарифи та пільги. Це не відноситься до випадку, коли при страхуванні на випадок хвороби для різних вікових груп встановлено різні тарифи. Публічність договору захищає лише від індивідуального визначення ціни
Види особистого страхування
В особистому страхуванні можна виділити декілька підгалузей страхування:
Страхування життя - види страхування, де в якості об'єкта виступають певні події в житті застрахованої особи:
дожиття до певного віку;
смерть застрахованого;
передбачені договором страхування події в житті застрахованої:
одруження;
вступ до навчального закладу;
інші події, передбачені договором страхування.
Страхування від нещасного випадку - види страхування, де в якості страхового випадку передбачається зовнішня причина, як правило, короткочасного впливу, яка призвела до тимчасової або постійної втрати працездатності, або смерті застрахованого. На відміну від страхування життя, яке, як правило, носить довгостроковий характер (від декількох років до декількох десятків років), страхування від нещасного випадку укладаються, як правило, на строк до одного року. Види страхування від нещасного випадку:
страхування пасажирів;
страхування дітей;
страхування працівників підприємства;
страхування громадян (страхова премія залежить від способу життя застрахованого);
інші види страхування від нещасного випадку.
Медичне страхування - види страхування, що передбачають компенсацію медичних витрат застрахованої особи на лікування у зв'язку із захворюванням і / або нещасним випадком. Розрізняють такі різновиди медичного страхування:
обов'язкове медичне страхування, якою охоплені всі категорії громадян;
добровільне медичне страхування, яке здійснюється в колективній (роботодавець страхує своїх працівників) або індивідуальній формі;
страхування медичних витрат громадян, в тому числі туристів, що виїжджають за кордон;
інші види медичного страхування.
4. Пенсійне страхування. Стосовно цього виду особистого страхування, страховики використовують термін "страхування пенсії" або "пенсійне страхування". Це страхування життя з накопиченням, але закінчення терміну програми прив'язане до пенсійного віку людини (наприклад в Росії жінки 50, 55 або 60 років, чоловіки 55, 60 або 65 років). У деяких компаніях договір може діяти до настання 75-річчя страхувальника. Страхові виплати у разі дожиття застрахованої виплачуються у вигляді пенсії до кінця життя людини (довічна рента), одноразово, або розраховується на 5, 10, 15, 20 років на розсуд страхувальника. Ця пенсія може мати наслідуваний період до 20 років, тобто у разі смерті залишилася частина накопиченої суми одержують вигодонабувачі ..
5. Накопичувальне страхування. Накопичувальне страхування життя займає в особистому страхуванні особливе місце. Для того щоб підкреслити відмінність, всі інші види як особистого, так і майнового страхування називають ризиковими. Накопичувальне страхування життя проводиться на випадок настання однієї з подій - смерті застрахованої особи або його дожиття до певного возраста.Такім чином, виплата по накопичувальному страхуванню життя, на відміну від ризикового, виробляється завжди. У зв'язку з цим говорять про відсутність випадковості в накопичувальному страхуванні в порівнянні з ризиковим. Однак, випадковість тут відсутній тільки у факті виплати, але не в її терміні і не в розмірі. Залежність правових наслідків від випадковості істотно відрізняє страхові відносини від всіх інших. Основою як добровільного, так обов'язкового особистого страхування виступає саме договір особистого страхування
Таким чином, якщо договором або законом момент набрання чинності (висновку) договору страхування не визначений, то він настає при отриманні першого внеску, а до цього страхові відносини між сторонами відсутні. І якщо перші гроші, отримані страховиком, або не співпадають з сумою першого внеску, встановленої в договорі, або є підстави сумніватися в тому, що даний платіж - це перший страховий внесок, то отримані гроші не можуть вважатися страховим внеском або його частиною.
Істотні умови договору особистого страхування
Істотні умови договору особистого страхування закріплені в ст.942 ГК РФ в якій закріплено: при укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:
1) про застраховану особу;
2) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
3) про розмір страхової суми;
4) про термін дії договору.
Платність страхової послуги є обов'язковою умовою і для майнового, і для особистого страхування. Але, на відміну від майнового страхування, страхову премію за договором особистого страхування платить страхувальник. При особистому страхуванні одноразова страхова виплата або черговий ануїтет в точності рівні страховій сумі. Виняток становить пенсійне страхування при якому виплати здійснюються за пенсійними схемами.
Договір страхування має бути укладений у письмовій форме.Однако, оскільки для договору страхування допускається усна заява страхувальника, то факт наявності або відсутності усної заяви може підтверджуватися і показаннями свідків. Важливо відзначити, що поліс підписаний страховиком, який не є договором страхування, а лише одним з документів, що підтверджують факт його укладення. Звичайно умови договору страхування узгоджуються шляхом підписання одного документа під назвою "договір". Але у Цивільному кодексі України описаний інший зручний спосіб, яким все частіше стали користуватися страховики. При цьому допускається ряд помилок, які ставлять під сумнів сам факт укладання договору. ЦК передбачає здійснення сторонами певної послідовності дій.
- Страхувальник робить заяву страховикові про бажання укласти договір;
- Страховик видає страхувальникові поліс, сертифікат або квитанцію, підписані страховиком;
- Страхувальник приймає цей документ і таким чином підтверджує згоду укласти договір на умовах, запропонованих страховиком.
На практиці дуже часто страхова квитанція видається страхувальнику без будь-якого його заяви, і він, сам того не знаючи, фактом її прийняття укладає договір. Це практикується, наприклад, при при продажу сезонних проїзних квитків на підмосковних залізничних станціях. Враховуючи, що одна з необхідних тут дій фактично не скоєно сама угода може бути поставлена під сумнів як досконала під впливом обману.
Предмет та суб'єкти договору особистого страхування
Предметом договору особистого страхування, так само, як і договору майнового страхування, є грошове (страхове) зобов'язання
Особа, інтерес якого страхується, має бути назване в договорі. Договір особистого страхування укладається тільки на користь застрахованої особи або за його письмовою згодою на користь іншого вигодонабувача. Суб'єктний складу особистого страхування багато в чому залежить, перш за все, від виду особистого страхування. Так, якщо суб'єктами обов'язкового соціального страхування є страхувальники (роботодавці), страховики, застраховані особи, то в медичному страхуванні як суб'єктів виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад. Законодавець може встановлювати спеціальні вимоги до кожного з видів суб'єктів, що характерно для окремих видів особистого страхування. Так, наприклад, вік застрахованої не може бути менше 14 років на момент укладання договору страхування. Договір страхування не залежить від відношенні майнових інтересів осіб: вік яких перевищує певну кількість років на момент укладання договору страхування; є інвалідами I, II групи; хворих онкологічними, хронічними серцево-судинними захворюваннями, СНІДом.
Права і обов'язки сторін на прикладі договору страхування життя. Виконання договору особистого страхування
У період дії договору, як страхувальник, так і страховик мають комплекс прав і обов'язків, які і складають зміст договору особистого страхування. Відповідно до Зразковими правилами страхування життя з умовою виплати страхової ренти в період дії договору страхування Страхувальник має право:
- Перевіряти дотримання Страховиком вимог умов договору страхування;
- Отримати дублікат полісу в разі його втрати;
- Достроково розірвати договір до настання страхового випадку, встановленого договором страхування з обов'язковим письмовим повідомленням про це Страховика не пізніше ніж за 30 днів до дати передбачуваного розірвання;
- До дати початку виплати страхової ренти внести за погодженням із Страховиком зміни до умов договору страхування, що стосуються зміни розміру страхової суми на окремих Застрахованих;
- Страхувальник - фізична особа, що уклав договір страхування відносно своїх майнових інтересів, пов'язаних з дожиття до закінчення терміну дії договору страхування, має право на одержання позики в розмірі не більше викупної суми, обчисленої виходячи з розміру страхового резерву, сформованого для виконання зобов'язань по страховій виплати у зв'язку зі страховим випадком "дожиття Застрахованої" на момент видачі позики. Позику не може бути видана раніше ніж через 1 рік після набрання договором страхування чинності. Договір про видачу позики оформляється в порядку, передбаченому чинним законодавством, на термін, що не перевищує строку дії договору страхування. Страхувальник має право на отримання від Страховика інформації, що стосується його фінансової стійкості, не є комерційною таємницею.
Страхувальник зобов'язаний:
- Сплачувати страхову премію в розмірах і строки, визначені договором і зазначені в полісі;
- При настанні страхового випадку "смерть Застрахованої" протягом 30 днів, якщо інше не передбачено договором, з моменту, коли у нього з'явилася можливість повідомити про те, що трапилося, сповістити Страховика будь-яким доступним йому способом, що дозволяє об'єктивно зафіксувати факт звернення. Відзначимо, що обов'язок Страхувальника повідомити про факт настання страхового випадку "смерть Застрахованої" може бути виконана Вигодонабувачем.
У свою чергу страхова компанія має право:
- Перевіряти сообщаемую Страхувальником інформацію, а також виконання Страхувальником вимог договору, в тому числі про відповідність Застрахованої умов про вік і іншим;
- Відмовити у виплаті страхового забезпечення, якщо Страхувальник мав можливість у порядку, встановленому чинним законодавством, але не надав у встановлений договором термін документи та відомості, необхідні для встановлення причин страхового випадку "смерть Застрахованої", або надав свідомо неправдиві відомості;
- Відстрочити вирішення питання про виплату страхового забезпечення (відмови у страховій виплаті) у разі збудження за фактом настання події, кримінальної справи до моменту прийняття відповідного рішення компетентними органами.
Страхова компанія зобов'язана:
- Видати страховий поліс (поліси) передбаченої законом форми з додатком правил страхування, на підставі яких укладено договір, у встановлений термін;
- При настанні страхового випадку провести виплату страхового забезпечення (або відмовити у виплаті) протягом обумовленого в договорі терміну після одержання всіх необхідних документів, узгоджених при укладанні договору страхування. Якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, Страховик сплачує одержувачу страхової виплати (Застрахованій, Вигодонабувачу) штраф у розмірі одного відсотка від суми страхового відшкодування за кожен день прострочення;
- Забезпечити конфіденційність у відносинах із Страхувальником.
Застрахований має право:
- При настанні страхового випадку вимагати виконання Страховиком прийнятих зобов'язань за договором, укладеним на його користь;
- Вимагати від Страхувальника призначення Вигодонабувача (заміни його) в період дії договору страхування на розсуд Застрахованого;
- У разі смерті Страхувальника - фізичної особи, ліквідації Страхувальника - юридичної особи в порядку, передбаченому чинним законодавством, а також за угодою між Страхувальником і Страховиком виконувати обов'язки Страхувальника щодо сплати страхових премій;
- Отримати від Страхувальника страховий поліс.
Виконання страхового зобов'язання за договором особистого страхування називається виплатою страхового забезпечення (п. 3 ст. 9 Закону «Про організацію страхової справи до»).
Особисте страхування - одне з найбільш складних і найбільш часто використовуваних форм страхування.
У цьому виді страхування можуть бути застраховані лише інтереси громадян.
Актуальність теми обумовлена тим, що в сучасній Росії страхування як ефективний механізм захисту майнових інтересів громадян, стає все більш необхідним елементом соціально-економічної системи суспільства.
Завдання.
Автомобіль застрахований на суму 16 000 у.о. Розмір збитку 18 000 у.о. Знайти страхове відшкодування за системою першого ризику.
Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. Відповідь: 16 000 у.о.