ЗАХИСТ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ
1. Поняття фінансової послуги. Господарюючі суб'єкти на ринку фінансових послуг
2. Особливості домінування на фінансових ринках
3. Державний контроль за концентрацією капіталу на ринку фінансових послуг
1. Поняття фінансової послуги.
Господарюючі суб'єкти на ринку фінансових послуг
Законодавство про конкуренцію на товарних ринках з'явилося в нашій країні майже одночасно з початком ринкових реформ. Але спеціальний Федеральний закон про захист і регулювання конкуренції у фінансовій сфері набрав чинності тільки в кінці 1999 р.
До цього моменту монополізація фінансових ринків значно посилилася, на багатьох з них поступово склалася олігополія. Олігополія характеризується тим, що покупців на ринку обслуговує невелике число господарюючих суб'єктів. Якщо на ринку присутній лише кілька панівних суб'єктів, то кожен з них може впливати на ринкову ціну, отримувати за рахунок цього більш високі прибутки і ущемляти інтереси інших учасників ринкових відносин.
Типовим прикладом посилення монополістичних тенденцій у фінансовій сфері є банківський сектор. Ось лише декілька статистичних даних. На частку п'яти найбільших банків припадає більше 40% сумарних активів. Ощадному банку Росії, в якому держава має контрольний пакет акцій, належить понад 80% ринку вкладів населення. Приватні комерційні банки займають всього 15% ринку банківських послуг.
Аналогічні тенденції спостерігаються і на страхових ринках. Тут майже половина страхових внесків припадає на 10 компаній-лідерів, а 86% внесків - на першу сотню фірм.
Тому в таких умовах необхідна правова основа для антимонопольного контролю на фінансових ринках, якою став Федеральний закон від 23 червня 1999 р. N 117-ФЗ "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг".
Закон поширюється на всі фінансові ринки. Фінансовою послугою визнається діяльність по залученню і використанню грошових коштів фізичних і юридичних осіб. Перелік видів фінансових послуг, що підлягають антимонопольному регулюванню, наводиться в Наказі МАП Росії від 21 червня 2000 р. N 467. До них відносяться:
1) банківські операції та операції згідно зі ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність (залучення грошових коштів у внески, розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок, відкриття і ведення банківських рахунків тощо);
2) страхові послуги:
обов'язкове страхування;
добровільне страхування життя та інші види особистого страхування;
добровільне майнове страхування;
добровільне страхування відповідальності;
перестрахування;
взаємне страхування;
3) управління цінними паперами та грошовими коштами;
4) недержавне пенсійне забезпечення;
5) придбання майна і передача його в оренду юридичним та фізичним особам (лізинг).
Навряд чи до фінансових послуг можна відносити послуги з продажу валюти, включаючи проведення валютних торгів. Тут необхідно скористатися критерієм визначення грошового зобов'язання. Згідно з п. 1 Постанови Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14 "Про практику застосування положень ЦК РФ про відсотки за користування чужими коштами" не є грошовими зобов'язання, в яких валюта виконує роль товару.
Господарюючими суб'єктами на фінансових ринках визнаються: юридичні особи, які здійснюють на основі ліцензії банківські операції, надають послуги на ринку цінних паперів, послуги зі страхування; недержавні пенсійні фонди, їхні управляючі компанії, управляючі компанії пайових інвестиційних фондів, лізингові компанії, кредитний споживча спілка.
Таким чином, господарюючими суб'єктами на фінансових ринках є організації, які мають спеціальної правоздатністю, часто ускладненої необхідністю отримання ліцензії. Наприклад, кредитні організації не мають права займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю. Страховики, навпаки, не можуть здійснювати банківську діяльність.
Важливо підкреслити, що до фінансових організацій не відносяться аудиторські компанії. Вони встановлюють достовірність проведених фінансових операцій, але саму їх діяльність не можна назвати фінансовою послугою. Індивідуальні підприємці також не можуть бути визнані господарюючими суб'єктами на ринку фінансових послуг.
2. Особливості домінування на фінансових ринках
Домінуюче положення фінансової організації - це обсяг фінансових послуг, які вона надає на ринку, якщо цей обсяг послуг дає можливість справляти вирішальний вплив на загальні умови надання фінансових послуг на даному ринку або ускладнювати доступ на цей ринок іншим організаціям. Така якісна характеристика домінування.
Домінуюче положення оцінюється з урахуванням:
продуктових (товарних) меж ринку, тобто визначається вид фінансової послуги;
географічних меж ринку. У даному випадку критерієм є місце надання фінансової послуги споживачам. Згідно з п. 2 Методики визначення обороту і меж ринку фінансових послуг фінансових організацій (див. Постанова Уряду РФ від 7 березня 2000 р. N 194) місце надання фінансової послуги - це місце знаходження фінансової організації, вказаний при реєстрації в податковому органі цієї організації або її філій.
Однак згідно зі ст. 83 Податкового кодексу РФ мова йде про постановку на облік у податкових органах, яка, у свою чергу, проводиться за місцем знаходження організації, її відособлених підрозділів. Відповідно до ст. 11 НК РФ місце знаходження організації - це місце її державної реєстрації. А відповідно до Закону про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців при реєстрації організації її місцем знаходження вважається місце знаходження постійно діючого виконавчого органу.
Таким чином, при визначенні географічних меж фінансового ринку до уваги приймається формальний критерій, а не економічна характеристика, яка використовується при визначенні меж товарного ринку (виняток - місцем надання послуг на ринку цінних паперів вважається місце укладання договору керуючого з клієнтом).
При визначенні нормативів домінування потрібно розрізняти такі види ринків:
а) регіональний ринок фінансових послуг, який відповідає території суб'єкта РФ;
б) федеральний ринок фінансових послуг, який відповідає території Російської Федерації в цілому.
Для недержавних пенсійних фондів (див. Наказ МАП Росії від 6 травня 2000 р. N 337А) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що НПФ здійснює діяльність більш ніж в двох суб'єктах РФ. Кількісна характеристика домінування - це обсяг сформованого пенсійного резерву.
Для страхових організацій, перестраховиків та товариств взаємного страхування (див. Наказ ФАС Росії від 10 березня 2005 р. N 36) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що страховик має не менше двох дочірніх (залежних) товариств, розташованих в різних суб'єктах Російської Федерації, або сам страховик здійснює діяльність більш ніж в двох суб'єктах РФ. Кількісна характеристика обороту - це загальний обсяг зібраної страхової премії.
Для лізингових організацій (див. Наказ ФАС Росії від 23 вересня 2005 р. N 213) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що лізингова організація здійснює діяльність не менш ніж у двох суб'єктах РФ. Кількісною характеристикою обороту лізингових послуг є загальна вартість всіх діючих договорів лізингу за вирахуванням лізингових платежів.
Для керуючих цінними паперами (див. Наказ ФАС Росії від 23 вересня 2005 р. N 212) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що керуючий здійснює діяльність не менш ніж у двох суб'єктах РФ. Кількісною характеристикою обороту послуг з довірчого управління цінними паперами є загальна вартість майна, що знаходиться в довірчому управлінні, яка визначається на підставі даних бухгалтерського обліку.
Для кредитних організацій (див. Наказ ФАС Росії від 25 жовтня 2005 р. N 247) спеціальних умов визначення нормативів домінування не передбачено.
Правові наслідки встановлення факту домінування:
антимонопольний контроль за зловживаннями з боку господарюючих суб'єктів;
контроль за концентрацією капіталу на фінансових ринках.
3. Державний контроль за концентрацією капіталу
на ринку фінансових послуг
Якщо розмір статутного капіталу фінансової організації менше зазначеного в таблиці, то достатньо подальшого контролю у формі повідомлення.
Порядок надання згоди на укладення угод встановлений Наказом МАП Росії від 28 лютого 2001 р. N 210.
Література
"РОЗШИРЕНИЙ ЕКОНОМІКО-ПРАВОВИЙ КОМЕНТАР ДО Федерального закону від 23 червня 1999 р. N 117-ФЗ" Про ЗАХИСТУ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ "
(Постатейний)
(Л. М. Борисова, В. А. Ларіонова)
(Підготовлено для Системи КонсультантПлюс, 2006)
"Коментар до Федеральному Закону" ПРО ЗАХИСТ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ "
(Постатейний)
(А. А. Ткачов)
(Юридичний Дім "Юстіцінформ", 2002)
"Постатейний коментар до Федеральним ЗАКОНУ" ПРО ЗАХИСТ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ "
(Г. А. Тосунян, А. Ю. Вікулін)
(Видавництво "Дело", 2001)
1. Поняття фінансової послуги. Господарюючі суб'єкти на ринку фінансових послуг
2. Особливості домінування на фінансових ринках
3. Державний контроль за концентрацією капіталу на ринку фінансових послуг
1. Поняття фінансової послуги.
Господарюючі суб'єкти на ринку фінансових послуг
Законодавство про конкуренцію на товарних ринках з'явилося в нашій країні майже одночасно з початком ринкових реформ. Але спеціальний Федеральний закон про захист і регулювання конкуренції у фінансовій сфері набрав чинності тільки в кінці 1999 р.
До цього моменту монополізація фінансових ринків значно посилилася, на багатьох з них поступово склалася олігополія. Олігополія характеризується тим, що покупців на ринку обслуговує невелике число господарюючих суб'єктів. Якщо на ринку присутній лише кілька панівних суб'єктів, то кожен з них може впливати на ринкову ціну, отримувати за рахунок цього більш високі прибутки і ущемляти інтереси інших учасників ринкових відносин.
Типовим прикладом посилення монополістичних тенденцій у фінансовій сфері є банківський сектор. Ось лише декілька статистичних даних. На частку п'яти найбільших банків припадає більше 40% сумарних активів. Ощадному банку Росії, в якому держава має контрольний пакет акцій, належить понад 80% ринку вкладів населення. Приватні комерційні банки займають всього 15% ринку банківських послуг.
Аналогічні тенденції спостерігаються і на страхових ринках. Тут майже половина страхових внесків припадає на 10 компаній-лідерів, а 86% внесків - на першу сотню фірм.
Тому в таких умовах необхідна правова основа для антимонопольного контролю на фінансових ринках, якою став Федеральний закон від 23 червня 1999 р. N 117-ФЗ "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг".
Закон поширюється на всі фінансові ринки. Фінансовою послугою визнається діяльність по залученню і використанню грошових коштів фізичних і юридичних осіб. Перелік видів фінансових послуг, що підлягають антимонопольному регулюванню, наводиться в Наказі МАП Росії від 21 червня 2000 р. N 467. До них відносяться:
1) банківські операції та операції згідно зі ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність (залучення грошових коштів у внески, розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок, відкриття і ведення банківських рахунків тощо);
2) страхові послуги:
обов'язкове страхування;
добровільне страхування життя та інші види особистого страхування;
добровільне майнове страхування;
добровільне страхування відповідальності;
перестрахування;
взаємне страхування;
3) управління цінними паперами та грошовими коштами;
4) недержавне пенсійне забезпечення;
5) придбання майна і передача його в оренду юридичним та фізичним особам (лізинг).
Навряд чи до фінансових послуг можна відносити послуги з продажу валюти, включаючи проведення валютних торгів. Тут необхідно скористатися критерієм визначення грошового зобов'язання. Згідно з п. 1 Постанови Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14 "Про практику застосування положень ЦК РФ про відсотки за користування чужими коштами" не є грошовими зобов'язання, в яких валюта виконує роль товару.
Господарюючими суб'єктами на фінансових ринках визнаються: юридичні особи, які здійснюють на основі ліцензії банківські операції, надають послуги на ринку цінних паперів, послуги зі страхування; недержавні пенсійні фонди, їхні управляючі компанії, управляючі компанії пайових інвестиційних фондів, лізингові компанії, кредитний споживча спілка.
Таким чином, господарюючими суб'єктами на фінансових ринках є організації, які мають спеціальної правоздатністю, часто ускладненої необхідністю отримання ліцензії. Наприклад, кредитні організації не мають права займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю. Страховики, навпаки, не можуть здійснювати банківську діяльність.
Важливо підкреслити, що до фінансових організацій не відносяться аудиторські компанії. Вони встановлюють достовірність проведених фінансових операцій, але саму їх діяльність не можна назвати фінансовою послугою. Індивідуальні підприємці також не можуть бути визнані господарюючими суб'єктами на ринку фінансових послуг.
2. Особливості домінування на фінансових ринках
Домінуюче положення фінансової організації - це обсяг фінансових послуг, які вона надає на ринку, якщо цей обсяг послуг дає можливість справляти вирішальний вплив на загальні умови надання фінансових послуг на даному ринку або ускладнювати доступ на цей ринок іншим організаціям. Така якісна характеристика домінування.
Домінуюче положення оцінюється з урахуванням:
продуктових (товарних) меж ринку, тобто визначається вид фінансової послуги;
географічних меж ринку. У даному випадку критерієм є місце надання фінансової послуги споживачам. Згідно з п. 2 Методики визначення обороту і меж ринку фінансових послуг фінансових організацій (див. Постанова Уряду РФ від 7 березня 2000 р. N 194) місце надання фінансової послуги - це місце знаходження фінансової організації, вказаний при реєстрації в податковому органі цієї організації або її філій.
Однак згідно зі ст. 83 Податкового кодексу РФ мова йде про постановку на облік у податкових органах, яка, у свою чергу, проводиться за місцем знаходження організації, її відособлених підрозділів. Відповідно до ст. 11 НК РФ місце знаходження організації - це місце її державної реєстрації. А відповідно до Закону про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців при реєстрації організації її місцем знаходження вважається місце знаходження постійно діючого виконавчого органу.
Таким чином, при визначенні географічних меж фінансового ринку до уваги приймається формальний критерій, а не економічна характеристика, яка використовується при визначенні меж товарного ринку (виняток - місцем надання послуг на ринку цінних паперів вважається місце укладання договору керуючого з клієнтом).
При визначенні нормативів домінування потрібно розрізняти такі види ринків:
а) регіональний ринок фінансових послуг, який відповідає території суб'єкта РФ;
б) федеральний ринок фінансових послуг, який відповідає території Російської Федерації в цілому.
Для недержавних пенсійних фондів (див. Наказ МАП Росії від 6 травня 2000 р. N 337А) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що НПФ здійснює діяльність більш ніж в двох суб'єктах РФ. Кількісна характеристика домінування - це обсяг сформованого пенсійного резерву.
Для страхових організацій, перестраховиків та товариств взаємного страхування (див. Наказ ФАС Росії від 10 березня 2005 р. N 36) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що страховик має не менше двох дочірніх (залежних) товариств, розташованих в різних суб'єктах Російської Федерації, або сам страховик здійснює діяльність більш ніж в двох суб'єктах РФ. Кількісна характеристика обороту - це загальний обсяг зібраної страхової премії.
Для лізингових організацій (див. Наказ ФАС Росії від 23 вересня 2005 р. N 213) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що лізингова організація здійснює діяльність не менш ніж у двох суб'єктах РФ. Кількісною характеристикою обороту лізингових послуг є загальна вартість всіх діючих договорів лізингу за вирахуванням лізингових платежів.
Для керуючих цінними паперами (див. Наказ ФАС Росії від 23 вересня 2005 р. N 212) норматив домінування на федеральному ринку визначається за умови, що керуючий здійснює діяльність не менш ніж у двох суб'єктах РФ. Кількісною характеристикою обороту послуг з довірчого управління цінними паперами є загальна вартість майна, що знаходиться в довірчому управлінні, яка визначається на підставі даних бухгалтерського обліку.
Для кредитних організацій (див. Наказ ФАС Росії від 25 жовтня 2005 р. N 247) спеціальних умов визначення нормативів домінування не передбачено.
Правові наслідки встановлення факту домінування:
антимонопольний контроль за зловживаннями з боку господарюючих суб'єктів;
контроль за концентрацією капіталу на фінансових ринках.
3. Державний контроль за концентрацією капіталу
на ринку фінансових послуг
Якщо розмір статутного капіталу фінансової організації менше зазначеного в таблиці, то достатньо подальшого контролю у формі повідомлення.
Порядок надання згоди на укладення угод встановлений Наказом МАП Росії від 28 лютого 2001 р. N 210.
Література
"РОЗШИРЕНИЙ ЕКОНОМІКО-ПРАВОВИЙ КОМЕНТАР ДО Федерального закону від 23 червня 1999 р. N 117-ФЗ" Про ЗАХИСТУ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ "
(Постатейний)
(Л. М. Борисова, В. А. Ларіонова)
(Підготовлено для Системи КонсультантПлюс, 2006)
"Коментар до Федеральному Закону" ПРО ЗАХИСТ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ "
(Постатейний)
(А. А. Ткачов)
(Юридичний Дім "Юстіцінформ", 2002)
"Постатейний коментар до Федеральним ЗАКОНУ" ПРО ЗАХИСТ КОНКУРЕНЦІЇ НА РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ "
(Г. А. Тосунян, А. Ю. Вікулін)
(Видавництво "Дело", 2001)