Зміст
1. Загальні основи, принципи, критерії класифікації страхування
2. Галузі, підгалузі, види і форми страхування
3. Особливості та принципи обов'язкового і добровільного страхування
Список використаних джерел
1. Загальні основи, принципи, критерії класифікації страхування
Різні природні катаклізми і протиборство антагоністичних суспільних сил у будь-якій державі створюють об'єктивні умови для виникнення ризику, тобто прояву негативних наслідків, що мають випадковий характер. Такими обставинами є як непередбачувані природні явища (гроза, мороз, повені, землетруси і т.п.), так і інші суспільні відносини (війни, нещасні випадки на виробництві та в побуті, злочинні діяння та ін.) Такі явища порушують нормальну виробничу діяльність, завдають населенню матеріальний і моральний збиток.
Для усунення всіх негативних наслідків і служить страхування як система захисту майнових інтересів громадян, організацій і самої держави.
Юридичне визначення поняття «страхування» дано у ст. 3 Закону Республіки Білорусь від 3 червня 1993 р. «Про страхування».
Страхування являє собою систему відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, особистих майнових відносин фізичних осіб, шляхом формування за рахунок страхових внесків (страхових премій), що сплачуються цими особами, грошових фондів, призначених для виплати страхових сум і відшкодування збитків при настанні страхових випадків .
Аналогічне визначення страхування дано в Положенні про страхову діяльність в Республіці Білорусь, затвердженому Декретом Президента Республіки Білорусь від 28 вересня 2000 р. № 20.
На території Республіки Білорусь державний сектор представлений акціонерним товариством «Белгосстрах» (Білоруське республіканське унітарне страхове підприємство), комерційний - страховиками різного організаційного статусу, який вони отримують в процесі ліцензування та реєстрації страхової діяльності.
В економічному сенсі страхування являє собою систему економічних відносин з приводу утворення централізованих і децентралізованих грошових і матеріальних коштів, необхідних для покриття непередбачених потреб суспільства і його членів.
З матеріальної точки зору страхування - це утворення грошових і матеріальних фондів, які використовуються для відшкодування шкоди, заподіяної стихійними лихами, нещасними випадками, а також у зв'язку з настанням певних подій.
Основа організації та правового регулювання страховою діяльністю і страховими відносинами регламентована Законом Республіки Білорусь від 13 червня 1993 р. «Про страхування» та Положення про страхову діяльність в Республіці Білорусь.
З аналізу цих нормативних правових актів можна виділити наступні риси страхування:
1. Не постійний, а ймовірний характер відносин.
2. Повернення коштів. Страхові платежі підлягають виплаті самими страхувальниками, за вирахуванням витрат за послуги страхової компанії.
3. Перерозподільний характер відносин, який полягає в тому, що сума збитків, що підлягає відшкодуванню, при настанні страхового випадку, розподіляється між усіма учасниками цих відносин.
4. Цільове використання створюваного фонду.
Страхування забезпечує і гарантує відновлення порушених майнових інтересів у разі непередбачених природних, техногенних та інших явищ і надає, таким чином, позитивний вплив на зміцнення фінансової системи держави.
Різноманіття підлягають страхуванню об'єктів, страхових організацій і сфер їх діяльності, відмінність категорій страхувальників, обсягів страхової відповідальності і форм проведення страхування зумовили необхідність класифікації страхування, тобто створення систематизованої угруповання взаємозалежних ланок страхових відносин. В її основу покладено різні критерії, проте до цих пір не вироблена однозначне трактування класифікації страхування. У світовій страховій практиці існує кілька основних угруповань страхування (таблиця 1).
Таблиця 1. Класифікація страхування
№ | Критерії | Вид реалізації критерію | |
1. | Організаційна сфера діяльності страхових організацій | Внутрішній, зовнішній і змішаний страхові ринки, де за формою організації страхування буває державне, акціонерне, взаємне, кооперативне, кептивне. Особливою організаційною формою виступає медичне страхування. | |
2. | Об'єкти страхування | Галузі, підгалузі, види. | |
3. | Обсяг страхової відповідальності відповідно до однорідністю ризиків і родом небезпеки | Виходячи з цього критерію існує 7 видів: 1) вогневе; 2) від нещасних випадків, кредитів, заставних зобов'язань; 3) транспортне; 4) цивільної відповідальності; 5) інженерне; | |
6) морське і авіаційне; 7) життя і пенсій. | |||
4. | Класифікація країн Європейського економічного співтовариства | Довгострокова група: 1) страхування життя і ануїтетів; 2) страхування до одруження та народження дитини; 3) пов'язане довгострокове страхування; 4) безперервне страхування здоров'я; 5) тонтіни; 6) страхування відшкодування капіталу; 7) страхування пенсій. Генеральна група: 1) страхування від нещасних випадків; 2) страхування на випадок хвороби; 3) страхування автомобілів; 4) страхування залізничного рухомого складу; 5) страхування повітряних суден; 6) страхування морських суден; 7) страхування вантажів в дорозі; 8) страхування від вогню і стихійних лих; 9) страхування від збитків майну; 10) страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів; 11) страхування цивільної відповідальності власників повітряних суден; 12) страхування цивільної відповідальності судновласників; 13) страхування загальної відповідальності; 14) страхування кредитів; 15) страхування фінансових втрат роботодавців, пов'язаних зі зловживаннями осіб, які працюють за наймом; 16) страхування від інших фінансових втрат; 17) страхування судових витрат. | |
5. | Форма організації | Групові і індивідуальні види страхування | |
6. | Типи страхового покриття | Послуги в натуральній формі і особливо допоміжна допомогу і опіка. Послуги у вигляді виплат. Грошове відшкодування втрат. Відшкодування втрати доходу. | |
7. | Орієнтація страхових інтересів | Види страхування, орієнтовані на: 1) соціальні та майнові інтереси сім'ї та окремої людини; 2) майнові інтереси підприємницьких структур. | |
2. Галузі, підгалузі, види і форми страхування
Страхування є самостійною ланкою фінансової системи Республіки Білорусь.
Воно виступає в двох відокремлених формах:
- Власне страхування, яке пов'язане з непередбаченими надзвичайними обставинами (подіями).
Соціальне страхування в основному пов'язане з трудовою діяльністю громадян та забезпечує покриття витрат у вигляді пенсій, різного роду допомог, стипендій тощо
Друга форма страхування являє собою страхування життя, здоров'я лише громадян і майнового збитку громадян і організацій (юридичних осіб).
Об'єктом (видом) страхування визнаються життя, здоров'я, майно, ризик та інші об'єкти, з якими пов'язані страхові інтереси: особисті немайнові інтереси фізичних осіб, майнові інтереси юридичних та фізичних осіб. Цивільне законодавство Республіки Білорусь до об'єкту (виду) страхування відносить страхування відповідальності (ст. 5 Закону «Про страхування»).
Ці три види страхування поділяються на більш конкретні підвиди страхування:
- Страхування життя і здоров'я;
- Страхування здоров'я при поїздці за кордон;
- Страхування пенсій;
- Страхування дітей від нещасних випадків;
- Страхування від нещасних випадків професійних груп;
- Страхування різного роду майна;
- Страхування цивільної відповідальності.
Особисте страхування може бути індивідуальним і груповим (наприклад, пасажирів). За договором особистого страхування страховик зобов'язаний за відповідну плату виплатити одноразово або періодично зумовлену договором суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або застрахованої особи, або досягнення ним певного віку, або передбаченого договором події.
Майнове страхування захищає інтереси страхувальника (юридичної і фізичної особи), пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном та іншими товарно-матеріальними цінностями.
Найбільш поширені на території Республіки Білорусь наступні види майнового страхування:
- Сільськогосподарське;
- Страхування транспортних засобів;
- Страхування майна фізичних осіб;
- Страхування майна організацій різних форм власності;
- Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Розміри страхових внесків (плата за страхування) при добровільному страхуванні визначаються угодою сторін, а з обов'язкових видів страхування - законодавством.
Розмір страхового внеску визначається через тариф - страховий внесок з одиниці страхової суми за певний час страхування. При цьому розмір тарифу при добровільному страхуванні визначається страховою організацією, при обов'язковому - законодавством.
Крім страхування в Республіці Білорусь набуло поширення перестрахування, при якому страховиком передається на певних умовах частину своєї відповідальності перед страхувальником іншого страховика (перестраховикові). Перестрахування може відбуватися, коли страхова організація не здатна покрити прийняті за договорами страхування зобов'язання за рахунок власних коштів і резервів. У такому випадку страхова компанія зобов'язана забезпечити виконання зобов'язань шляхом їх перестрахування. При цьому страховик, який передав ризик у перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі. Відносини між страховиком і перестраховиком регулюються договором.
У цьому договорі страховик, що передає ризик, називається цедентом, а перестрахувальник, приймає ризик, - Цесіонарій, а весь процес - цедірованіем ризику.
У страховій справі є й ще один метод розподілу та вирівнювання ризиків - сострахование. Відповідно до ст. 13 Закону «Про страхування» об'єкт страхування може бути застрахований спільно кількома страховиками (сострахователямі). При співстрахування права та обов'язки розподіляються між страховиками в узгоджених частках.
Для спільного страхування великих ризиків співстраховика можуть створювати на основі угод прості товариства (страхові пули).
При співстрахування один з страхувальників може представляти всіх співстраховиків у взаєминах зі страховиком, залишаючись відповідальним перед останнім тільки у своїй частці.
3. Особливості та принципи обов'язкового і добровільного страхування
Відповідно до ст. 4 Закону «Про страхування» в Республіці Білорусь здійснюються дві форми страхування - добровільна і обов'язкова.
Добровільна форма страхування здійснюється на основі цивільно-правового договору між страхувальником і страховиком на добровільних засадах. Конкретні умови такого страхування встановлюються сторонами при дотриманні певних правил. Ці правила встановлює страховик на основі чинного законодавства про страхування. Так, одним із загальних умов страхування від нещасних випадків встановлено мінімальний вік страхувальників - 16 років.
Обов'язкове страхування здійснюється відповідно до ст. 4 Закону «Про страхування», всі його операції проводяться державними страховими організаціями. У даному випадку саме держава гарантує страхувальникам страхові компенсації.
Види, умови та порядок обов'язкового страхування визначаються законодавчими актами Республіки Білорусь про обов'язкове страхування (Декрет Президента Республіки Білорусь від 28 вересня 2000 р. № 20
«Про вдосконалення регулювання страхової діяльності в Республіці Білорусь» / / Національний реєстр правових актів Республіки Білорусь. 2000. № 95. 1 / 1 659; 2002. № 43. 1 / 3611, № 70. 1 / 3775; 2003. № 86. 1 / 4818; 2004. № 27. 1 / 5326; постанову Ради Міністрів Республіки Білорусь від 6 травня 1993 р. № 289 «Про державне обов'язкове особисте страхування прокурорських працівників Республіки Білорусь», з ізм. і доп. від 8 червня 1995 р. / / Зібрання постанов Уряду Республіки Білорусь. 1993. № 13. Ст. 241; Збори указів Президента і постанов Кабінету Міністрів Республіки Білорусь. 1995. № 17. Ст. 391.; Декрет Президента Республіки Білорусь від 8 жовтня 1997 р. № 18 «Про обов'язкове страхування будівель, що належать громадянам», з ізм. і доп. від L8 червня 1999, 4 вересня 2001 року; 30 серпня 2002 / / Збори декретів, указів Президента та постанов Уряду Республіки Білорусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. № 18. Ст. 495; Національний реєстр правових актів Республіки Білорусь. 2001. № 85. 1 / 2966; 2002. № 100. 1 / 4003; Декрет Президента Республіки Білорусь від 19 лютого 1999 р. № 8 «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», з ізм. і доп. від 30 серпня 2002 р.; 16 лютого 2004 / / Національний реєстр правових актів Республіки Білорусь. 1999. № 17. 1 / 139; 2002. № 100. 1 / 4003; 2004. № 27. 1 / 5326).
Страхування здійснюється на підставі договорів страхування, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком).
У випадках, коли законодавством на зазначених у ньому осіб покладається обов'язок страхувати як страхувальників життя, здоров'я інших осіб, своє майно або свою цивільну відповідальність перед іншими особами (обов'язкове страхування), страхування здійснюється шляхом укладення договорів відповідно до правил цієї глави, законами про страхуванні та іншими актами законодавства про страхування.
Добровільне страхування здійснюється шляхом укладення договорів за угодою сторін відповідно до законодавства.
Законодавством можуть бути передбачені випадки обов'язкового страхування життя, здоров'я та майна громадян за рахунок коштів, наданих з відповідного бюджету (обов'язкове державне страхування).
За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або третій особі (вигодонабувачу), на користь якої укладено договір, заподіяну внаслідок цієї події збитки застрахованим за договором інтересам в межах певної договором суми (страхової суми), а інша сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити обумовлену договором суму (страховий внесок, страхову премію).
За договором страхування можуть бути, зокрема, застраховані:
1) ризик заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або іншого названого в договорі громадянина, а також досягнення ними певного віку або настання в їхньому житті іншого передбаченого договором страхового випадку - особисте страхування;
2) ризик втрати (загибелі) чи пошкодження майна, що знаходиться у володінні, користуванні, розпорядженні страхувальника або іншого названого в договорі вигодонабувача, якої шкоди їх майнових прав, у тому числі ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам - майнове страхування;
3) ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, або відповідальності за договором - страхування відповідальності.
Законодавчими актами на зазначених у них осіб може бути покладено обов'язок страхувати:
1) життя, здоров'я або майно інших визначених у законодавстві осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну;
2) ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або внаслідок порушення договорів з іншими особами.
Обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина по законодавству.
У випадках, передбачених законодавчими актами, і (або) у встановленому ними порядку на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або в оперативному управлінні майно, що є республіканської або комунальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
У випадках, коли обов'язок страхування не випливає із законодавства, а заснована на договорі, в тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документів юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не є обов'язковим у розумінні цієї статті та не тягне за собою наслідків, передбачених статтею 827 Цивільного Кодексу Республіки Білорусь.
Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладення із страховиком договору страхування особою, на яку законодавчими актами покладено обов'язок такого страхування (страхувальником).
Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника.
Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законодавчими актами, а у випадку, передбаченому пунктом 3 статті 825 Цивільного Кодексу Республіки Білорусь, - законодавчими актами чи встановленому ними порядку.
Наслідки порушення законодавства про обов'язкове страхування.
Особа, на користь якого відповідно до законодавчими актами повинно бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.
Якщо особа, на яку покладено обов'язок страхування, не здійснив його або уклало договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача в порівнянні з умовами, визначеними законодавством, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було б бути виплачено страхове відшкодування при належному страхуванні.
Суми, безпідставно збережені особою, на яку покладено обов'язок страхування у зв'язку з тим, що вона не виконала цей обов'язок або виконало її неналежним чином, стягуються за позовом органів, які здійснюють нагляд за страховою діяльністю, в дохід Республіки Білорусь з нарахуванням на ці суми відсотків у Відповідно до статті 366 Цивільного Кодексу Республіки Білорусь.
З метою забезпечення соціальних інтересів громадян та інтересів держави законодавством може бути встановлено обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій.
Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі з відповідного бюджету державним органам та органам місцевого управління і самоврядування (страхувальникам).
Обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законодавства про таке страхування або на підставі договорів страхування, укладених у встановленому порядку страховиками і страхувальниками.
Обов'язкове державне страхування оплачується страховикам у розмірі, що визначається відповідно до законодавства про таке страхування.
Список використаних джерел
1. Воробей Г.А. Фінансове право Республіки Білорусь: навч. посібник. Мн.: Амалфея, 2006. - 432 с.
2. Цивільний кодекс Республіки Білорусь, Мн., НЦБІ РБ, 1999, Глава 48 «Страхування».
3. Декрет президента Республіки Білорусь від 28 вересня 2000 р. N 20 "Про вдосконалення регулювання страхової діяльності в Республіці Білорусь".
4. Страхова справа: Учеб. посібник / М.А. Зайцева, Л.М. Литвинова, А.В. Урупін та ін; під. ред. М.А. Зайцевої, Л.М. Литвинової. - Мн.: БГЕУ, 2001. - 286 с.
5. Ханкевіч Л.А. Фінансове право Республіки Білорусь. Практ. посіб. - Мн.: Молодіжне наукове товариство, 2000. - 250 с.