Зміст
Введення
1 Теоретичні аспекти аналізу банків і їх ролі в сучасній економіці
1.1 Сутність та структура сучасної банківської системи
1.2 Функції ЦБ в сучасній економіці
1.3 Функції комерційних банків
1.4 Банки Росії у 2008 рр..
1.5 Діяльність банківського сектора в Алтайському краї за 2007 рік
2 Розрахункова частина
2.1 Розрахунок ВВП доходним та витратним методом
2.2 Розрахунок макроекономічних параметрів
2.3 Динаміка макроекономічних параметрів
2.4 Розрахунок реального ВВП і дефлятора ВВП
2.5 Розрахунок ВНП
2.6 Раcчет рівня інфляції та безробіття
2.7 Розрахунок мультиплікатора
2.8 Розрахунок граничної схильності до заощадження (ППС) і граничної схильності до споживання (ППП)
2.9 Визначення рівноваги ВВП
2.10 Визначення темпів економічного зростання
2.11 Аналіз економіки даної країни
Висновок
Список використаної літератури
Додаток А
Додаток Б
Додаток В
Додаток Г
Введення
Проведена в країні радикальна економічна реформа визначила новий етап розвитку банківської системи, здатної ефективно накопичувати і трансформувати фінансові ресурси в реальний сектор економіки.
Для виконання завдання підвищення функціональної ролі банківського сектору необхідно вирішити цілий ряд проблем загальноекономічного і правового характеру, усунути внутрішні фактори перешкоджають розвитку банківського сектора.
Банківський сектор - один з найважливіших напрямків розвитку ринкових відносин, який є основою для нормального, ефективного функціонування ринкового механізму.
Банки мають специфічне призначення, виконують певну функцію. Будучи підприємствами, які регулюють грошово-кредитні відносини, які виконують різноманітні банківські та інші операції, банки підпорядковуються економічним законам, загальним і спеціальним законодавчим нормам. Банки мають свою тільки їм властиву технологію.
Банк є реальною продуктивною силою. Його діяльність безпосередньо пов'язана з економікою, забезпеченням безперервності і прискоренням виробництва, примноженням багатства суспільства. Банки здатні зробити багато що для збільшення матеріального виробництва і обміну продуктами праці. Станом економіки судять про активність банків. Вірно, однак, й інше: за станом банків судять в цілому про економічний розвиток суспільства.
Об'єктом дослідження виступають взаємопов'язані процеси розвитку взаємовідносин між банками та реальним сектором економіки Росії.
Предметом є сукупність кредитно-фінансових відносин, що виникають у процесі взаємодії між банками і нефінансовим сектором економіки.
Метою цього дослідження є визначення впливу характеру взаємодії банківського і виробничого секторів на розвиток банківської системи та економіки регіонів.
У відповідності з поставленою метою курсової роботи в ній розкриваються наступні питання:
- Розглянути особливості сучасної банківської системи;
- Виявити функції ЦБ і комерційних банків;
- Розглянути сучасну банківську систему РФ;
- Проаналізувати стан банківського сектора в Алтайському краї.
Теоретичну та методологічну основу дослідження склали праці провідних російських і зарубіжних фахівців у галузі інвестицій, фінансів, кредиту, банківської справи.
Емпірична база дослідження представлена статистичними даними Комітету Російської Федерації по статистиці, матеріалами довідників, бюлетенів, щорічників, що видаються Банком Росії та іншими фінансовими органами країни, а також даними щорічних збірників та поточними довідковими матеріалами по Алтайському краю.
1. Теоретичні аспекти аналізу банків і їх ролі в сучасній економіці
1.1 Сутність та структура сучасної банківської системи
Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей [6, c.110].
Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму [7, c.95]. Включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну та валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операцій.
У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком, на нижньому рівні діють комерційні банки.
Центральний (емісійний) банк у більшості країн належить державі. Але навіть якщо держава формально не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) або володіє частково (Бельгія - 50%, Японія - 55%), центральний банк виконує функції державного органу. Центральний банк володіє монопольним правом на випуск в обіг (емісію) банкнот - основною складовою готівково-грошової маси. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь в управлінні державним боргом і здійснює касово-розрахункове обслуговування бюджету держави.
За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль "банку банків", тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як "кредитора останньої інстанції", організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торгових підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо-і довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).
Комерційні банки створюються на пайових або акціонерних засадах і можуть розрізнятися: за способом формування статутного капіталу (за участю держави, іноземного капіталу тощо), за спеціалізацією, по території діяльності, видами здійснюваних операцій і т.д. Кошти комерційних банків діляться на власні (статутний фонд, резервний фонд та інші фонди, утворені за рахунок прибутку) та залучені (кошти на рахунках підприємств, їх вклади і депозити, вклади громадян і т.д.).
Інвестиційні операції комерційних банків зв'язані в основному з купівлею-продажем цінних паперів уряду та місцевих органів влади. Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні і торгово-комісійні операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і беруть участь у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).
Інвестиційні банки спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. За дорученням підприємств про держави, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язку про їх розміщення та організації вторинного обігу. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, здобуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позики.
Ощадні банки - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, покупкою приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.
Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій.
Іпотечний кредит - це довгострокова позика, видавана іпотечними, комерційними банками, страховими та будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого та житлового призначення.
Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника.
Іпотечний кредит широко поширений у країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).
Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
Головну роль у банківській справі відіграють банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні товариства), а також представництва, агентства, відділення.
Банківський холдинг є держательскую (холдингову) компанію, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Крім чистих холдингів, що займаються тільки зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. У цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також у деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольного пакету акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній.
Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні), державні, змішані; створені за участю держави.
У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу більш сильних конкурентів. Відбувається злиття, "сплетіння" банків. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких збираються величезні суми вільних коштів, які шукають прибуткового застосування.
У конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, так як вкладники вважають за краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки, а не в дрібні, які найчастіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих в багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.
1.2 Функції ЦБ в сучасній економіці
Центральний банк сьогодні є ключовим елементом фінансово-кредитної системи будь-якої розвиненої держави. Він виступає провідником офіційної грошово-кредитної політики. У свою чергу грошово-кредитна політика поряд з бюджетною становить основу всього державного регулювання економіки.
На ранній стадії розвитку капіталізму банки верхнього рівня називалися емісійними. Однак до теперішнього часу їх функції значно розширилися, тому в теорії і на практиці стало вживатися поняття центральний банк.
Його основними функціями є [10, c.78]:
1) грошово-кредитне регулювання економіки;
2) емісія кредитних грошей;
3) контроль за діяльністю кредитних установ;
4) акумуляція і зберігання касових резервів інших кредитних установ;
5) кредитування комерційних банків (рефінансування);
6) кредитно-розрахункове обслуговування уряду;
7) зберігання офіційних золотовалютних резервів;
Центральний банк виступає в якості агента уряду. У цьому випадку він консультує уряд в таких областях, як управління національним боргом, валютна та кредитно-грошова політика. Крім того, він є представником уряду в фінансових операціях останнього. Основна функція банку розробляти і проводити кредитно-грошову політику. Це найважливіша його функція.
Як агент уряду у фіскальних справах центральний банк дає йому поради, управляє деякими депозитними рахунками і фондами уряду, від імені уряду випускає й вилучає з обігу гроші, управляє національними інвалютними резервами і виступає від імені уряду на міжнародному валютному ринку, є депозитарієм золота і керуючим державним боргом (випускає державні облігації, виплачує відсотки по них, погашає їх).
Центральний банк допомагає уряду визначити найкращий момент для випуску облігації, їхню ціну, доходність та інші характеристики, що забезпечують привабливість випуску для інвесторів, місце, де краще всього розмістити облігації. Щоб успішно справлятися з цим завданням, банк повинен мати точну та вчасну інформацію про стан економіки, рух кредитних ресурсів і т.д.
Центральний банк управляє урядовими депозитами (навіть якщо вони містяться в комерційних банках). Майже всі урядові витрати і доходи проходять по рахунках центрального банку. Баланси, що приносять відсоток, містяться на рахунках комерційних банків. Центральний банк також має рахунок для вкладення урядових доходів в цінні папери (звичайно самого ж уряду) та рахунок, на якому перебувають інвалютні запаси.
Центральний банк випускає гроші й розподіляє їх між комерційними банками, вилучає з обігу старі банкноти і стершиеся монети. Нові гроші видаються комерційним банкам по заявках, що відображає їх потреби в готівці, шляхом дебітної запису на рахунках комерційних банків у центральному банку.
Ще одним обов'язком центрального банку, як агента уряду є контроль і захист обмінного курсу національної валюти. Банк правомочний купувати і продавати золото, срібло, інвалюту, відкривати рахунки в центральних банках інших країн, виступати як агент іноземних центральних банків і в якості депозитарія їхніх активів.
Обмінний курс - це ціна національної валюти на міжнародному валютному ринку або та пропорція, в якій вона обмінюється на валюти інших країн. Ціна визначається балансом попиту і пропозиції. Щоб торгувати валютою, центральний банк повинен мати валютні рахунки в центральних банках відповідних країн.
Центральний банк також виступає в ролі депозитарія, зберігача золота, що належить уряду даної країни. Він може зберігати і золото, що належить іноземним центральним банкам і іншим фінансовим установам. Центральний банк купує і продає золото, використовуючи інвалютний рахунок. Продається золото зазвичай центральним банкам і урядам інших країн, а також міжнародним фінансовим організаціям типу Міжнародного валютного фонду.
Одна з найбільш важливих завдань центрального банку - управляти державним боргом, тобто цілеспрямовано змінювати ту його частину, яка представлена що знаходяться в обігу прямими і гарантованими облігаціями (прямі облігації - це облігації, випущені самим урядом, а гарантовані - це облігації випущені під урядову гарантію державними корпораціями). Управляти означає визначати властивості облігацій, умови їх випуску та місце розміщення. Цей державний борг, швидко зростаючий в багатьох розвинених країнах, являє собою кумулятивний бюджетний дефіцит (перевищення видаткової частини бюджету над доходною за всі роки). Як консультант уряду у фінансових питаннях центральний банк повинен не тільки збирати й інтерпретувати економічну інформацію, а й відчувати зміни в попиті на цінні папери, у надходженні фондів на ринок цінних паперів, у рівні відсотка і ліквідності на ринку цінних паперів, щодо інвесторів до нових випусків і т.д. Щоб отримати закінчену картину, центральний банк консультується з комерційними банками, іншими інвесторами та інвестиційними дилерами.
1.3 Функції комерційних банків Введення
1 Теоретичні аспекти аналізу банків і їх ролі в сучасній економіці
1.1 Сутність та структура сучасної банківської системи
1.2 Функції ЦБ в сучасній економіці
1.3 Функції комерційних банків
1.4 Банки Росії у 2008 рр..
1.5 Діяльність банківського сектора в Алтайському краї за 2007 рік
2 Розрахункова частина
2.1 Розрахунок ВВП доходним та витратним методом
2.2 Розрахунок макроекономічних параметрів
2.3 Динаміка макроекономічних параметрів
2.4 Розрахунок реального ВВП і дефлятора ВВП
2.5 Розрахунок ВНП
2.6 Раcчет рівня інфляції та безробіття
2.7 Розрахунок мультиплікатора
2.8 Розрахунок граничної схильності до заощадження (ППС) і граничної схильності до споживання (ППП)
2.9 Визначення рівноваги ВВП
2.10 Визначення темпів економічного зростання
2.11 Аналіз економіки даної країни
Висновок
Список використаної літератури
Додаток А
Додаток Б
Додаток В
Додаток Г
Введення
Проведена в країні радикальна економічна реформа визначила новий етап розвитку банківської системи, здатної ефективно накопичувати і трансформувати фінансові ресурси в реальний сектор економіки.
Для виконання завдання підвищення функціональної ролі банківського сектору необхідно вирішити цілий ряд проблем загальноекономічного і правового характеру, усунути внутрішні фактори перешкоджають розвитку банківського сектора.
Банківський сектор - один з найважливіших напрямків розвитку ринкових відносин, який є основою для нормального, ефективного функціонування ринкового механізму.
Банки мають специфічне призначення, виконують певну функцію. Будучи підприємствами, які регулюють грошово-кредитні відносини, які виконують різноманітні банківські та інші операції, банки підпорядковуються економічним законам, загальним і спеціальним законодавчим нормам. Банки мають свою тільки їм властиву технологію.
Банк є реальною продуктивною силою. Його діяльність безпосередньо пов'язана з економікою, забезпеченням безперервності і прискоренням виробництва, примноженням багатства суспільства. Банки здатні зробити багато що для збільшення матеріального виробництва і обміну продуктами праці. Станом економіки судять про активність банків. Вірно, однак, й інше: за станом банків судять в цілому про економічний розвиток суспільства.
Об'єктом дослідження виступають взаємопов'язані процеси розвитку взаємовідносин між банками та реальним сектором економіки Росії.
Предметом є сукупність кредитно-фінансових відносин, що виникають у процесі взаємодії між банками і нефінансовим сектором економіки.
Метою цього дослідження є визначення впливу характеру взаємодії банківського і виробничого секторів на розвиток банківської системи та економіки регіонів.
У відповідності з поставленою метою курсової роботи в ній розкриваються наступні питання:
- Розглянути особливості сучасної банківської системи;
- Виявити функції ЦБ і комерційних банків;
- Розглянути сучасну банківську систему РФ;
- Проаналізувати стан банківського сектора в Алтайському краї.
Теоретичну та методологічну основу дослідження склали праці провідних російських і зарубіжних фахівців у галузі інвестицій, фінансів, кредиту, банківської справи.
Емпірична база дослідження представлена статистичними даними Комітету Російської Федерації по статистиці, матеріалами довідників, бюлетенів, щорічників, що видаються Банком Росії та іншими фінансовими органами країни, а також даними щорічних збірників та поточними довідковими матеріалами по Алтайському краю.
1. Теоретичні аспекти аналізу банків і їх ролі в сучасній економіці
1.1 Сутність та структура сучасної банківської системи
Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей [6, c.110].
Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму [7, c.95]. Включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну та валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операцій.
У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком, на нижньому рівні діють комерційні банки.
Центральний (емісійний) банк у більшості країн належить державі. Але навіть якщо держава формально не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) або володіє частково (Бельгія - 50%, Японія - 55%), центральний банк виконує функції державного органу. Центральний банк володіє монопольним правом на випуск в обіг (емісію) банкнот - основною складовою готівково-грошової маси. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь в управлінні державним боргом і здійснює касово-розрахункове обслуговування бюджету держави.
За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль "банку банків", тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як "кредитора останньої інстанції", організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торгових підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо-і довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).
Комерційні банки створюються на пайових або акціонерних засадах і можуть розрізнятися: за способом формування статутного капіталу (за участю держави, іноземного капіталу тощо), за спеціалізацією, по території діяльності, видами здійснюваних операцій і т.д. Кошти комерційних банків діляться на власні (статутний фонд, резервний фонд та інші фонди, утворені за рахунок прибутку) та залучені (кошти на рахунках підприємств, їх вклади і депозити, вклади громадян і т.д.).
Інвестиційні операції комерційних банків зв'язані в основному з купівлею-продажем цінних паперів уряду та місцевих органів влади. Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні і торгово-комісійні операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і беруть участь у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).
Інвестиційні банки спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. За дорученням підприємств про держави, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язку про їх розміщення та організації вторинного обігу. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, здобуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позики.
Ощадні банки - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, покупкою приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.
Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій.
Іпотечний кредит - це довгострокова позика, видавана іпотечними, комерційними банками, страховими та будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого та житлового призначення.
Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника.
Іпотечний кредит широко поширений у країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).
Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
Головну роль у банківській справі відіграють банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні товариства), а також представництва, агентства, відділення.
Банківський холдинг є держательскую (холдингову) компанію, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Крім чистих холдингів, що займаються тільки зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. У цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також у деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольного пакету акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній.
Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні), державні, змішані; створені за участю держави.
У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу більш сильних конкурентів. Відбувається злиття, "сплетіння" банків. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких збираються величезні суми вільних коштів, які шукають прибуткового застосування.
У конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, так як вкладники вважають за краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки, а не в дрібні, які найчастіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих в багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.
1.2 Функції ЦБ в сучасній економіці
Центральний банк сьогодні є ключовим елементом фінансово-кредитної системи будь-якої розвиненої держави. Він виступає провідником офіційної грошово-кредитної політики. У свою чергу грошово-кредитна політика поряд з бюджетною становить основу всього державного регулювання економіки.
На ранній стадії розвитку капіталізму банки верхнього рівня називалися емісійними. Однак до теперішнього часу їх функції значно розширилися, тому в теорії і на практиці стало вживатися поняття центральний банк.
Його основними функціями є [10, c.78]:
1) грошово-кредитне регулювання економіки;
2) емісія кредитних грошей;
3) контроль за діяльністю кредитних установ;
4) акумуляція і зберігання касових резервів інших кредитних установ;
5) кредитування комерційних банків (рефінансування);
6) кредитно-розрахункове обслуговування уряду;
7) зберігання офіційних золотовалютних резервів;
Центральний банк виступає в якості агента уряду. У цьому випадку він консультує уряд в таких областях, як управління національним боргом, валютна та кредитно-грошова політика. Крім того, він є представником уряду в фінансових операціях останнього. Основна функція банку розробляти і проводити кредитно-грошову політику. Це найважливіша його функція.
Як агент уряду у фіскальних справах центральний банк дає йому поради, управляє деякими депозитними рахунками і фондами уряду, від імені уряду випускає й вилучає з обігу гроші, управляє національними інвалютними резервами і виступає від імені уряду на міжнародному валютному ринку, є депозитарієм золота і керуючим державним боргом (випускає державні облігації, виплачує відсотки по них, погашає їх).
Центральний банк допомагає уряду визначити найкращий момент для випуску облігації, їхню ціну, доходність та інші характеристики, що забезпечують привабливість випуску для інвесторів, місце, де краще всього розмістити облігації. Щоб успішно справлятися з цим завданням, банк повинен мати точну та вчасну інформацію про стан економіки, рух кредитних ресурсів і т.д.
Центральний банк управляє урядовими депозитами (навіть якщо вони містяться в комерційних банках). Майже всі урядові витрати і доходи проходять по рахунках центрального банку. Баланси, що приносять відсоток, містяться на рахунках комерційних банків. Центральний банк також має рахунок для вкладення урядових доходів в цінні папери (звичайно самого ж уряду) та рахунок, на якому перебувають інвалютні запаси.
Центральний банк випускає гроші й розподіляє їх між комерційними банками, вилучає з обігу старі банкноти і стершиеся монети. Нові гроші видаються комерційним банкам по заявках, що відображає їх потреби в готівці, шляхом дебітної запису на рахунках комерційних банків у центральному банку.
Ще одним обов'язком центрального банку, як агента уряду є контроль і захист обмінного курсу національної валюти. Банк правомочний купувати і продавати золото, срібло, інвалюту, відкривати рахунки в центральних банках інших країн, виступати як агент іноземних центральних банків і в якості депозитарія їхніх активів.
Обмінний курс - це ціна національної валюти на міжнародному валютному ринку або та пропорція, в якій вона обмінюється на валюти інших країн. Ціна визначається балансом попиту і пропозиції. Щоб торгувати валютою, центральний банк повинен мати валютні рахунки в центральних банках відповідних країн.
Центральний банк також виступає в ролі депозитарія, зберігача золота, що належить уряду даної країни. Він може зберігати і золото, що належить іноземним центральним банкам і іншим фінансовим установам. Центральний банк купує і продає золото, використовуючи інвалютний рахунок. Продається золото зазвичай центральним банкам і урядам інших країн, а також міжнародним фінансовим організаціям типу Міжнародного валютного фонду.
Одна з найбільш важливих завдань центрального банку - управляти державним боргом, тобто цілеспрямовано змінювати ту його частину, яка представлена що знаходяться в обігу прямими і гарантованими облігаціями (прямі облігації - це облігації, випущені самим урядом, а гарантовані - це облігації випущені під урядову гарантію державними корпораціями). Управляти означає визначати властивості облігацій, умови їх випуску та місце розміщення. Цей державний борг, швидко зростаючий в багатьох розвинених країнах, являє собою кумулятивний бюджетний дефіцит (перевищення видаткової частини бюджету над доходною за всі роки). Як консультант уряду у фінансових питаннях центральний банк повинен не тільки збирати й інтерпретувати економічну інформацію, а й відчувати зміни в попиті на цінні папери, у надходженні фондів на ринок цінних паперів, у рівні відсотка і ліквідності на ринку цінних паперів, щодо інвесторів до нових випусків і т.д. Щоб отримати закінчену картину, центральний банк консультується з комерційними банками, іншими інвесторами та інвестиційними дилерами.
Комерційні банки - основна ланка дворівневої банківської системи. Сьогодні до групи комерційних банків у різних країнах відноситься цілий ряд інститутів з різною структурою і різним ставленням власності. Головним їх відмінністю від центральних банків є відсутність права емісії банкнот. Серед комерційних банків розрізняють два типи - універсальні та спеціалізовані банки.
Універсальний банк здійснює всі або майже всі види банківських операцій: надання як короткострокових, так і довгострокових кредитів, операції з цінними паперами, прийом вкладів усіх видів, надання різноманітних послуг тощо
Спеціалізований банк, навпаки, спеціалізується на одному чи небагатьох видах банківської діяльності. До спеціалізованих банків відносяться: інвестиційні банки, іпотечні банки, ощадні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки.
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльність зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання головним чином і в першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Вони, а не іноземні інвестиції повинні становити основну частину коштів, необхідних для реформування економіки. Тим часом усі її попередній розвиток не створювало у безпосередніх виробників та інших суб'єктів господарського життя, включаючи населення, достатніх стимулів до заощадження і накопичення ресурсів. При невисокому рівні доходів населення його схильність до накопичення перебувала на низькому рівні, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної позначки.
Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але й сформувати досить ефективні стимули до накопичення коштів на основі обмеження поточного споживання. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій послужить формування в Російській Федерації Федерального фонду обов'язкового страхування внесків, яке передбачено в "законі про банки і банківську діяльність".
Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
У силу нерозвиненості в нашій країні ринку цінних паперів вклади в банки протягом всього перехідного періоду будуть переважної формою мобілізації фінансових ресурсів для здійснення економічних перетворень. Завдання банків - створити такі форми залучення коштів, які реально зацікавили б клієнтів у накопиченні ресурсів і формували у них звичку збереження, визначальну інвестиційні можливості економіки, що розвивається за законами ринку.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами - при переході до ринку набуває нового змісту. В умовах державної монополії на загальнонародну власність всі розрахунки між суб'єктами цієї власності проводилися через єдиний державний банк. Відповідно і форми розрахунків, порядок платежів, міри відповідальності сторін були розраховані на безумовну концентрацію всіх розрахунків в одному банку, і пристосування до неї. Гарантом здійснення платежів при такій системі розрахунків виступала держава. Воно брало на себе всі можливі ризики, які, однак, були дуже незначними. Створення системи незалежних комерційних банків призвело до розосередження розрахунків і підвищення у зв'язку з цим ризиків, які повинні брати на себе комерційні банки. Ліквідація системи розрахунків з використанням рахунків МФО і перехід на розрахунки між банками через кореспондентські рахунки також підвищують їх ризики, оскільки розрахунки проводяться не між філіями одного банку, а між самостійними комерційними банками. У цих умовах особливо важлива відповідальність банків за своєчасне і повне виконання доручень своїх клієнтів по здійсненню платежів.
У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займають провідне місце в платіжному механізмі економіки. Велика роль комерційних банків у забезпеченні розрахунків у народному господарстві і в нашій країні.
У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція комерційних банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. На відміну від деяких розвинених країн (наприклад, США) дії наших комерційних банків на ринку цінних паперів не обмежуються. Вони можуть виробляти різноманітні операції з цінними паперами.
Маючи ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій, банк має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, що підтверджують залучення коштів у внески і банківські рахунки, з іншими цінними паперами , операції з якими не вимагають спеціальної ліцензії. Банки мають право також здійснювати довірче управління даними цінними паперами за договором з фізичними та юридичними особами.
Банк надає консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Банк може розміщувати свої ресурси в цінні папери від свого імені, тоді всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банку.
1.4 Банки Росії в 2008 р
Ситуація на фондовому ринку відбилася на динаміці прибутку всіх банків, деякі з яких зафіксували збитки. Так за вересень місяць з числа банків входять до Тор30 балансовий збиток показали ВТБ (-32%), Газпромбанк (-32%), «Петрокоммерц» (-29%), Русь-банк (-13%), Росбанк (-9% ), «Зеніт» (-8%) і «Уралсиб» (-3%).
Таблиця 1.1 - Top500 прибуткових банків за 9 місяців 2008 року
| № | Банк | Балансова прибуток на 01.10.08, млн. руб. | Балансова прибуток на 01.10.07, млн. руб. | Зміна за рік,% | Зміна № |
| 1 | Ощадбанк | 134 824.3 | 102 852.2 | 31.09 | 0 |
| 2 | ВТБ | 16 814.0 | 13 654.0 | 23.14 | 1 |
| 3 | Альфа-Банк | 12 595.4 | 6 112.2 | 106.07 | 6 |
| 4 | Газпромбанк | 11 185.8 | 22 798.5 | -50.94 | -2 |
| 5 | Юнікредит Банк | 9 134.0 | 5 926.9 | 54.11 | 7 |
| 6 | Райффайзенбанк | 8 499.2 | 9 860.3 | -13.80 | -1 |
| 7 | Банк ВТБ Північно-Захід | 6 374.2 | 6 068.7 | 5.03 | 4 |
| 8 | Промсвязьбанк | 6 149.1 | 5 250.4 | 17.12 | 5 |
| 9 | Банк Москви | 6 096.3 | 6 477.6 | -5.89 | -1 |
| 10 | Національний Резервний Банк | 5 708.1 | 3 181.4 | 79.42 | 6 |
Станом на 1 жовтня 2008 року в Росії було зареєстровано 1123 банку. Проте, деякі експерти пророкують значне скорочення їх числа. Так відповідно до огляду інвестбанку "Ренесанс Капітал", у 2009 році у вигідному становищі будуть перебувати лише банки, що входять до тридцятки найбільших, для решти «буде актуальна тема злиття і поглинання». Аналогічної думки дотримуються і експерти. Так Президент банку «Російська фінансова корпорація» Андрій Нечаєв вважає, що до кінця 2009 року кількість банків може скоротитися на 200-250. Таке серйозне скорочення числа банків буде можливо лише в тому випадку, якщо Держдума все-таки прийме закон про збільшення мінімального розміру капіталу банків до 1 січня 2010 року.
Інвестбанк «Ренесанс Капітал» опублікував аналітичний звіт «Російські банки: любов слабшає з кожним днем», в якому оцінив перспективи банківського сектора країни в 2009 році. Головний висновок авторів огляду: у виграшному становищі виявляться лише банки, що входять до тридцятки найбільших, для решти «буде актуальна тема злиття і поглинання». Як вказується в огляді, випереджаючими темпами будуть рости лише п'ять держбанків, ще 25 найбільших банків покажуть в 2009 році приріст активів на рівні середньоринкового. Менш великі кредитні організації будуть відчувати більш серйозні труднощі з фінансуванням і швидше за все будуть рости більш низькими, часто негативними темпами, і для багатьох з них буде актуальна тема злиття та поглинання », - пояснила РБК daily один з авторів огляду, аналітик« Ренесанс Капіталу » Світлана Ковальська. Вона не стала прогнозувати, як зменшиться кількість російських банків після закінчення цієї кризи, однак нинішня ситуація їй нагадала події серпня 1998 року. Для порівняння, серпнева криза 1998 року не пережили близько 20% вітчизняних банків: якщо 1 січня 1998 року їх було 1697, то 31 грудня 1999 залишилося 1349. Крім того, число банків може скоротитися якщо Держдума все-таки прийме закон про збільшення мінімального розміру капіталу банків до 1 січня 2010 року.
Збільшення ставок за кредитами позичальникам і зниження витрат - основні способи перекрити отримані збитки. Скорочення витрат актуально для банків навіть зі стабільним зростанням доходів та інших фінансових показників. У результаті діяльності банку в третьому кварталі спостерігалося істотне зростання активів і пасивів, також приділялася велика увагу заходам зі зниження витрат, незважаючи на триваюче розширення мережі. У жовтні про істотне скорочення витрат, в розмірі до 20%, заявили банки «Уралсиб» і ВТБ. За підсумками року рентабельність банківського капіталу в цілому по сектору знизиться з 23 до 15%, а рентабельність активів - з 3 до 2%, прогнозує директор Центру економічних досліджень Московської фінансово-промислової академії Сергій Моїсєєв.
1.5 Діяльність банківського сектора в Алтайському краї за 2007 рік
Соціально-економічний розвиток Алтайського краю, в тому числі розвиток промисловості і сільського господарства, підвищення рівня життя населення, вирішення соціальних завдань неможливе без участі в цих процесах конкурентоспроможної, забезпеченої ресурсами банківської системи. На регіональний банківський сектор покладаються функції фінансового посередництва, що сприяє розвитку економіки краю за допомогою акумулювання грошових коштів та їх направлення в кредити та інвестиції.
2007 рік можна назвати знаковим у розвитку банківського сектора. Вперше питань розвитку банківської системи приділялося так багато уваги, як на російському, так і на регіональному рівні.
З метою розвитку і підвищення доступності банківських послуг у 2007 році в Алтайському краї була розроблена і прийнята Програма розвитку і банківського сектора Алтайського краю на 2007-2010 роки, підписана Угода між Адміністрацією краю і Алтайським банківським союзом про співробітництво в області реалізації Програми.
Для сприяння розвитку кредитної системи на території краю і підвищення її ефективності при Адміністрації краю створено Координаційну раду Алтайського краю по взаємодії з банками. У роботі ради беруть участь представники органів виконавчої влади, керівники кредитних організацій і асоціацій, що діють на території краю.
З метою підвищення доступності банківських кредитів для суб'єктів малого та середнього підприємництва в грудні 2007 року створена некомерційна організація «Алтайський гарантійний фонд», мета якої - надання поручительств за кредитами для суб'єктів малого та середнього підприємництва у разі, якщо у позичальника недостатньо забезпечення. Діяльність фонду дозволить розширити доступ суб'єктів малого та середнього підприємництва до кредитних ресурсів банків.
У 2007 році вперше проведено відбір банків, зацікавлених у кредитуванні організацій на умовах субсидування частини банківської процентної ставки за рахунок коштів крайового бюджету. Основна умова участі банків у кредитуванні інвестиційних проектів - розмір процентної ставки не повинен перевищувати ставку рефінансування Банку Росії більш ніж на 3 процентних пункти.
Алтайський край продовжує залишатися привабливим для великих російських банків. У 2007 році зареєстровано філії ВАТ «Транскредитбанка», ЗАТ «Русь-Банк», ТОВ КБ «Західний», КБ «Юніаструм Банк» (ТОВ), НБ "ТРАСТ» (ВАТ), операційні офіси ВАТ «Омськ-Банк», ТОВ «Алтайенергобанк», представництво КБ «Ренесанс Капітал» (ТОВ), кредитно-касові офіси ЗАТ "КРЕДИТ ЄВРОПА БАНК», АКБ «Абсолют Банк». Прихід на територію краю банків з інших регіонів сприяє розвитку конкуренції, збільшення обсягів інвестицій в економіку краю, зниження процентних ставок, розширення переліку банківських послуг, більш якісному обслуговуванню клієнтів. Банківський ринок в Алтайському краї формують в даний час великі кредитні організації країни та самостійні банки.
Станом на 01.01.2008 на території краю працює 969 структурних підрозділів кредитних організацій. У їх числі 8 регіональних банків, 56 філій, 281 додатковий офіс, 601 операційна каса поза касового вузла, 9 представництв, 21 кредитно-касовий офіс.
Структурні підрозділи кредитних організацій є у всіх муніципальних утвореннях. Діюча мережа структурних підрозділів кредитних організацій дозволяє надавати повний спектр банківських послуг юридичним і фізичним особам. Значне зростання числа структурних підрозділів відзначений за рахунок Алтайського банку Ощадбанку Росії (ВАТ) і Алтайського регіональної філії ВАТ «Россельхозбанк». У районах краю отримали поширення додаткові офіси та операційні каси, філії та представництва - в містах. За результатами 2006 і 2007 років помітна тенденція «універсалізації» точок обслуговування клієнтів, тобто збільшення частки додаткових офісів у загальній кількості структурних підрозділів кредитних організацій. У 2007 році мережа кредитних організацій збільшилася на 73 підрозділи, в тому числі на 66 додаткових офісів. Більше 50% новостворених структурних підрозділів зареєстровано у районах краю. Саму розвинену мережу підрозділів має Ощадбанк, на його частку доводиться 73,6% (713 з 969) всіх структурних підрозділів кредитних організацій на території краю.
Спостерігається концентрація банківського бізнесу в містах краю, на 11 міст Алтайського краю припадає 32% загального числа пунктів банківського обслуговування, на 60 сільськогосподарських районів - 68%. У місті Барнаулі зосереджено близько 20% банківських структурних підрозділів.
За значенням сукупного індексу забезпеченості регіону банківськими послугами і за показником «Фінансова насиченість банківськими послугами (за обсягом кредитів)» за 2007 рік Алтайський край займає третє місце в Сибірському федеральному окрузі після Новосибірської області та Республіки Алтай.
Банківський сектор Алтайського краю у 2007 році зберіг основні тенденції динамічного розвитку.
Малюнок 1.1 - Динаміка основних показників банківського сектора Алтайського краю
Банківський сектор Алтайського краю, активи якого ростуть швидше ВРП, стає найважливішим фактором, що підтримує темпи зростання економіки. Щорічний приріст сукупних активів системи кредитних організацій краю за останні 5 років перевищує 35%, в 2006 році склав 46,4%, в 2007 році - 53,2%. Відношення сукупних активів кредитних організацій до валового регіонального продукту (ВРП) станом на 01.01.2008 складає 75% (на 01.01.2007 - 60,8%).
Основними джерелами формування ресурсної бази банківського сектора Алтайського краю є: кошти населення, кошти підприємств та організацій, кошти інших банків та кошти головних офісів іногородніх банків. У 2007 році обсяг ресурсів, залучених банківським сектором краю, склав 47,1 млрд. руб., Збільшившись по відношенню до 2006 року, на 36,5%. Основну частку в структурі залучених коштів становлять вклади фізичних осіб - 73,8% і кошти підприємств і організацій на рахунках і депозитах - 21,5%.
Аналіз динаміки вкладів населення свідчить про зростання довіри населення до банківського сектору. Обсяг вкладів фізичних осіб за період з 01.01.2007 по 01.01.2008 виріс на 32,2% і склав 34,8 млрд. рублів. Цей показник свідчить про поліпшення рівня життя і зростання реальних доходів населення краю. Усі кредитні організації, здійснюють залучення грошових коштів населення на території краю, є учасниками системи страхування вкладів. Основна частка вкладів (близько 90%) населення розміщена у мережі філій інорегіональних банків. Розмір внесків на душу населення за 2007 рік збільшився з 10,4 до 13,9 тис. рублів. У той же час темпи приросту вкладів у 2007 році були нижче, ніж у 2006 році на 4,1%.
За 2007 рік відбулося значне збільшення коштів на рахунках у банках, їх приріст склав 41,7%. Кошти юридичних осіб зростали впевненіше, ніж фізичних (+41,7% проти 32,2%).
Додатковими зовнішніми джерелами ресурсної бази банківського сектора Алтайського краю є трансферти головних банків. Значну фінансову підтримку своїм філіям, які працюють на території Алтайського краю, надали головні офіси Ощадбанку, Россельхозбанка, КМБ-банку, Промсвязьбанка, Банку Москви, Банку Уралсиб.
Регіональний банківський сектор, як фінансовий посередник, у все більшій мірі реалізує свою основну функцію кредитора суб'єктів економіки, що сприяє розвиткові підприємств і зростанню їхньої ділової активності.
Обсяг знову виданих кредитів за 2007 рік виріс на 38,5% і на 01.01.2008 склав 250,7 млрд. руб., З них 122,8 млрд. руб. припадає на реальний сектор економіки. Обсяг позичкової заборгованості за кредитами, виданими самостійними банками та філіями інорегіональних банків, перевищив 100 млрд. рублів, понад 90% позикової заборгованості системи кредитних організацій Алтайського краю припадає на філії інорегіональних банків.
Рисунок 1.2 - Обсяг знову виданих кредитів в економіку в розрізі галузей за 2007 рік
По - раніше основний обсяг кредитних ресурсів був направлений в торгівлю - 32% і обробні виробництва - 27%. У 2007 році реалізація пріоритетного національного проекту «Розвиток АПК» сприяла збільшенню обсягів кредитування в сільському господарстві в 2 рази, реалізація пріоритетного національного проекту «Доступне й комфортне житло - громадянам Росії» стимулювала зростання обсягів кредитування в будівництво в 2,1 рази.
Динаміка позичкової заборгованості (всього і в економіку) представлена на малюнку 1.3:
Малюнок 1.3 - Динаміка позичкової заборгованості
Частка довгострокових кредитів у загальній сумі заборгованості збільшилася за 2007 рік з 53,7% до 62,3%. Темп зростання довгострокових кредитів склав за рік 179%, короткострокових - 125,4%. Частка прострочених кредитів на 01.01.2008 склала 1,3% і зменшилася до відповідного періоду минулого року на 0,1%.
Зростанню кредитних вкладень сприяло збільшення попиту з боку підприємств, що говорить про зростання інвестиційної активності в краї. У 2007 році обсяг кредитів в економіку збільшився на 50,1% і склав 57,7 млрд. рублів.
Кредитні вкладення в реальну економіку краю складають основну частку в загальному обсязі позичкової заборгованості банківської системи за 2007 рік.
У 2007 році в реалізації пріоритетного національного проекту «Розвиток АПК» брали участь Алтайський банк Ощадбанку Росії, Алтайський регіональна філія ВАТ «Россельхозбанк», «СІБСОЦБАНК» ТОВ, АКБ «Зернобанк» (ЗАТ).
Малюнок 1.4 - Структура кредитних вкладень
За напрямом «Прискорений розвиток тваринництва» видано 88 кредитів на суму 2,1 млрд. рублів. Залучені кредитні ресурси дозволять здійснити реконструкцію та модернізацію 31 тваринницького комплексу. У 2007 за рахунок кредитів банків введені в дію тваринницькі комплекси на 23,3 тис. голів великої рогатої худоби.
За напрямом «Стимулювання розвитку малих форм господарювання» власникам ЛПГ, К (Ф) Х видано 13272 кредиту на суму більше 2 млрд. рублів, постачальницько-збутових та сільськогосподарським кредитним кооперативам видано 14 кредитів на суму понад 30 млн. рублів.
Одним з інструментів для залучення довгострокових інвестиційних ресурсів в агропромисловий комплекс є розвиток в краї системи земельно-іпотечного кредитування. Алтайським регіональною філією ВАТ «Россельхозбанк», починаючи з 2006 року, видано 13 кредитів на суму 200,3 млн. рублів, у тому числі в 2007 році - 11 кредитів на суму 148,8 млн. рублів під заставу 21,9 тис. га землі. Іпотечні кредити надаються господарствам для придбання земельних ділянок, реконструкції тваринницьких приміщень, закупа тварин, сільськогосподарської техніки та обладнання.
Основний обсяг кредитів для потреб сільського господарства виданий Алтайським регіональною філією ВАТ «Россельхозбанк» і Алтайським банком Ощадбанку Росії. З метою забезпечення фінансовими послугами жителів сільської місцевості Россельхозбанком в 2007 році в районах краю введено в дію 20 додаткових офісів. Це дозволило зберегти позитивні тенденції у розвитку сільського господарства.
Адміністрацією краю проводиться постійна робота щодо стимулювання кредитного процесу. Одним з чинників, що визначають зростання інвестиційної активності є збільшення обсягу коштів, що спрямовуються на субсидування частини банківської процентної ставки. У 2007 році на субсидування частини банківської процентної ставки за залученими підприємствами кредитами з бюджету перераховано 92,2 млн. рублів. Це дозволило 39 підприємствам і організаціям отримати у 2007 році пільгові кредити в обсязі 3,58 млрд. рублів (у 2006 році - 1,7 млрд. рублів).
У 2007 році в крайовому бюджеті вперше були передбачені кошти на реалізацію закону «Про інноваційну діяльність в Алтайському краї». Підприємствам субсидується дві третіх ставки рефінансування Банку Росії за залученими ними кредитами на реалізацію інноваційних проектів. Кредитними організаціями у звітному році прокредитовані 5 інноваційних проектів наступних підприємств: ВАТ «Алтайвагон», ФГУП «ФНПЦ» «Алтай», ТОВ «Третьяковській маслосирзавод», ТОВ «Об'єднання Алтайкоксохімстрой», ВАТ «Барнаульський пивоварний завод».
В останні роки спостерігається позитивна динаміка у кредитуванні суб'єктів малого та середнього бізнесу. У 2007 році обсяг кредитів підприємствам малого і середнього бізнесу склав 62,2 млрд. рублів, збільшившись у порівнянні з 2006 роком на 70%. Кредитні кошти спрямовані на розширення і модернізацію виробництва, придбання обладнання, відкриття та реконструкцію магазинів, точок громадського харчування. Основними кредиторами суб'єктів малого та середнього бізнесу є: Алтайський банк Ощадбанку Росії, ВТБ24, КМБ-банк, УРАЛСИБ, СІБСОЦБАНК.
Створення умов для розвитку малого бізнесу - необхідна складова для зростання економіки в цілому. З 2003 року в краї реалізується схема підтримки підприємництва у формі субсидування процентної ставки за залученими кредитами. У 2007 році на ці цілі в крайовому бюджеті було передбачено 20 млн. рублів.
З 2005 року на території краю реалізується програма ВАТ «Російський банк розвитку» (м. Москва) щодо кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва. Банк надає фінансові ресурси регіональним банкам, які в свою чергу кредитують малий і середній бізнес. У 2007 році в реалізації програми на підставі укладених угод взяли участь «Сібсоцбанк» ТОВ, АКБ «Зернобанк» (ЗАТ), ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк».
Цілеспрямована робота з підтримки суб'єктів малого та середнього бізнесу ведеться Алтайським банком Ощадбанку Росії. У рамках програми підтримки малого підприємництва, що діє в банку, в м. Барнаулі діють три Центру розвитку малого бізнесу на базі спеціалізованих додаткових офісів та Центр підтримки малого підприємництва на базі Алтайського банку Ощадбанку Росії. Стратегічною метою роботи центрів є надання методичної та практичної допомоги представникам малого бізнесу. Центрами проводяться навчальні семінари, презентації банківських послуг.
Всі ці заходи сприяють підвищенню рівня фінансової та правової грамотності підприємців, що в підсумку призводить до більш динамічного розвитку бізнесу в усьому Алтайському краї.
Незважаючи на те, що пріоритетом у кредитуванні залишалися підприємства та організації нефінансового сектора, більш динамічно зростали масштаби.
Малюнок 1.5 - Динаміка темпів зростання кредитування фізичних осіб та економіки
Розмір позичкової заборгованості на одного жителя краю (у середньому) за рік збільшився з 9,9 тис. руб. до 16,9 тис. руб.
Малюнок 1.6 - Динаміка вкладів і кредитів на душу населення
До факторів, позитивно вплинув на зростання кредитування фізичних осіб, можна віднести: зростання доходів населення, зниження вартості кредитів; зберігається політичну та економічну стабільність, з якою пов'язана впевненість людей у своєму майбутньому; ініціативи держави (національні проекти «Доступне і комфортне житло - громадянам Росії »та« Розвиток АПК »); зростання фінансової грамотності населення.
Збільшення обсягів кредитування населення на тлі зростання реальних доходів і споживчого попиту стало одним з доказів розвитку ринку банківських послуг та економіки краю в цілому. Ця динаміка порівнянна з загальноросійської тенденцією. Близько 70% ринку кредитування населення склали кредити, видані на термін понад 3 років. Це пов'язано, в першу чергу, з розвитком іпотечного кредитування та автокредитування.
Іпотечне житлове кредитування є основним інструментом підвищення доступності житла в рамках реалізації пріоритетного національного проекту «Доступне й комфортне житло - громадянам Росії».
Сегмент іпотечного кредитування є найбільш швидкозростаючим у роздробі і залишається одним з найпривабливіших ринків для банків. Якщо в 2005 році на ринку іпотеки працювало 16 банків, то в даний час - 31, з них 6 самостійних банків краю. Самостійні банки ВАТ КБ «ФорБанк», ТОВ КБ «Алтайкапіталбанк», «СІБСОЦБАНК» ТОВ, ВАТ КБ «Регіональний кредит», АКБ «АлтайБізнес-Банк» успішно конкурують з філіями банків у цьому виді кредитування. Їх частка в загальному обсязі виданих іпотечних кредитів в 2007 році склала 29,2%. Вихід на ринок великих московських банків - ВТБ 24, Мосстройекономбанк, Європейський трастовий банк в останні два роки суттєво змінили співвідношення між самостійними банками та філіями.
Основними факторами, що забезпечили зростання обсягів іпотечного житлового кредитування, є зростання реальних доходів населення, активізація діяльності учасників ринку, створення прийнятних умов кредитування.
Незважаючи на позитивну динаміку обсягів житлового будівництва та доходів населення, зростання цін на житло знижує можливості населення щодо поліпшення житлових умов. Основною перешкодою для широкого розповсюдження іпотечного кредитування залишається низьке співвідношення між доходами населення і вартістю житла. Іпотечні житлові кредити доступні лише сім'ям з сукупним середньостатистичним доходом 30 тис. рублів і вище і на термін більше 25 років.
Темпи зростання житлового будівництва у порівнянні з обсягами попиту на житло є недостатніми.
У той же час, розвиток іпотечного кредитування, не підкріплене належним обсягом введення житла, призвело до збільшення попиту на житло і стимулювало зростання цін на нерухомість, як на вторинному ринку, так і в споруджуваних об'єктах. Проблемою залишається недостатнє кредитування будівництва нового житла. Основна частина угод відбувається на вторинному ринку.
За останні роки значно зросли обсяги розрахунків з використанням банківських карт. Станом на 1 січня 2008 року обслуговування операцій з використанням платіжних карт в краї здійснювали 27 кредитних організацій, з них 5 регіональних банків і 22 філії.
Число підприємств торгівлі і сервісу, які уклали угоди з банками на прийом і обслуговування платіжних карт, збільшилася з 2086 од. до 2252 од. Кількість електронних терміналів зросла на 407 од. і на 01.01.2008 склала 2775 од., у тому числі 2120 терміналів для оплати товарів і послуг, кількість яких збільшилася на 231 од.
Розширення мережі прийому та обслуговування карток сприяло збільшенню кількості та обсягів операцій, здійснених власниками карт. За 2007 рік з використанням платіжних карт скоєно 18,8 млн. операцій на суму близько 58 млрд. рублів.
За 2007 рік безготівковий оборот, вчинений в мережі торгівлі та сервісу, зріс у порівнянні з 2006 роком на 50,5% і склав 1254,3 млн. рублів. У той же час такий вид послуг, як банківські карти, розвинений, в основному, в містах краю. Для жителів більшості районів краю ця банківська послуга недоступна.
На додаток до банківського кредитування в краї розвивається система небанківських кредитних організацій - кредитних споживчих і сільськогосподарських кредитних кооперативів. Станом на 01.01.2008 на території краю діє 120 кредитних кооперативів, з них 26 сільськогосподарських кредитних споживчих кооперативів. Асоціація кредитних спілок Алтаю, об'єднує в своєму складі 39 кредитних споживчих і сільськогосподарських кредитних кооперативів. У рамках крайової цільової програми державної підтримки сільськогосподарських споживчих кооперативів в Алтайському краї на 2006-2010 роки передбачено організацію сільськогосподарського кредитного кооперативу в кожному муніципальному освіту. У 2006 році зареєстровано 12 кредитних споживчих кооперативів та 14 сільськогосподарських кредитних споживчих кооперативів, в 2007 році - 12 і 8 відповідно.
У 2007 році кредитними споживчими кооперативами, що входять до Асоціації кредитних спілок Алтаю, видано більше 22000 позик на суму 582 млн. рублів. Це дозволило розширити доступ до позикових коштів тієї частини населення, для якої він обмежений у силу віддаленості населених пунктів, відсутність кредитної історії, малого розміру підприємства, малого розміру запитуваних коштів, відсутність застави. Створення мережі кредитних кооперативів сприяє підвищенню ділової активності сільського населення, його зайнятості. Близько 60% коштів видано підприємцям-початківцям на розвиток бізнесу. Найбільш затребувані позики на підготовку дітей до школи, оплату навчання, оплату медичних послуг, придбання худоби та кормів.
Незважаючи на динамічний розвиток банківського сектору краю в останні роки, актуальними для краю залишаються завдання з розвитку мережі кредитних організацій, по насиченню економіки кредитними ресурсами, в першу чергу, - довгостроковими, розвитку іпотечного кредитування громадян і кредитуванню малого бізнесу, підвищення рівня фінансової грамотності населення.
2. Розрахункова частина
Для розрахунку даної курсової роботи необхідні наступні дані:
| Найменування рахунків | Року | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
| Експорт | 180 | 195 | 250 | 225 | 190 |
| Імпорт | 110 | 150 | 210 | 190 | 145 |
| Нерозподілений прибуток корпорацій | 260 | 430 | 495 | 465 | 435 |
| Товари тривалого користування | 450 | 545 | 715 | 550 | 520 |
| Державні трансферти | 280 | 325 | 412 | 340 | 350 |
| Рента | 90 | 335 | 385 | 260 | 315 |
| Дивіденди | 210 | 335 | 415 | 370 | 345 |
| Амортизація | 80 | 160 | 145 | 165 | 155 |
| Податки на прибуток корпорацій | 115 | 345 | 515 | 385 | 385 |
| Товари короткочасного користування | 560 | 730 | 820 | 750 | 695 |
| Заробітна плата працівників | 345 | 685 | 685 | 690 | 634 |
| Відсоток за капітал | 370 | 345 | 441 | 370 | 340 |
| Непрямі податки | 120 | 195 | 216 | 196 | 198 |
| Податки на особисті доходи | 280 | 350 | 310 | 320 | 345 |
| Доплати до зарплати найманих працівників | 105 | - | 198 | 45 | 70 |
| Поправки до вартості споживчих товарів | 10 | 10 | 8 | 15 | 18 |
| Державні закупівлі товарів і послуг у приватних підприємців | 420 | 445 | 525 | 475 | 440 |
| Плата за послуги | 360 | 530 | 620 | 540 | 535 |
| Вартість нового обладнання | 120 | 320 | 412 | 340 | 292 |
| Дохід індивідуальних власників | 670 | 410 | 670 | 444 | 301 |
| Вартість нового будівництва | 450 | 410 | 460 | 390 | 354 |
| Сальдо доходів і витрат від закордонної діяльності | 95 | 120 | 215 | 90 | 95 |
| Субсидії державним підприємствам | 40 | 50 | 25 | 35 | 55 |
| Внески на соцстрах | 270 | 390 | 375 | 380 | 360 |
На основі отриманого варіанта завдання проведемо підрахунок ВВП. Отримані дані занесемо в таблицю 1.
| Рахунки по витраті | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | Рахунки за доходом | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| рік | рік | ||||||||||
| Споживчі витрати (С) | 1370 | 1805 | 2155 | 1840 | 1750 | 1.Оплата праці (Про т) | 720 | 1075 | 1258 | 1115 | 1064 |
| Інвестиції (Ig) | 650 | 890 | 1017 | 895 | 801 | 2.Рента (Р) | 90 | 335 | 385 | 260 | 315 |
| Державні закупівлі (G) | 420 | 455 | 525 | 475 | 440 | 3.Процент за капітал (%) | 370 | 345 | 441 | 370 | 340 |
| Чистий експорт | 70 | 45 | 40 | 35 | 45 | 4.Доходи з власності (ДС) | 670 | 410 | 670 | 444 | 301 |
| 5.Косвенние податки на бізнес (Т кіс) | 120 | 195 | 216 | 196 | 198 | ||||||
| 6.Амортізація (А) | 80 | 160 | 145 | 165 | 155 | ||||||
| 7.Прібиль корпорації (ПК) | 585 | 1110 | 1425 | 1220 | 1165 | ||||||
| 8.Субсідіі державним підприємствам | 40 | 50 | 25 | 35 | 55 | ||||||
| 9. Поправки до вартості споживчих товарів | 10 | 10 | 8 | 15 | 18 | ||||||
| ВВП | 2510 | 3195 | 3737 | 3245 | 3036 | ВВП | 2605 | 3590 | 4520 | 3750 | 3501 |
ВВП по доходу = О т + Р +% кіс + ДВ + Т кіс + А + ПК + поправки-субсидії;
де О т - оплата праці;
Р - рента;% - відсоток за капітал;
ДС - доходи від власності;
Т кіс. - Непрямі податки;
А - амортизаційні відрахування (амортизація);
ПК - прибуток корпорацій з урахуванням поправки до вартості споживчих товарів;
Про т = з / пл + допливти. до з / пл. + ВПС;
де ВПС - внески на соціальне страхування.
Про т1 = 345 +105 +270 = 720
Про т2 = 685 +0 +390 = 1075
Про т3 = 685 +198 +375 = 1258
Про Т4 = 690 + 45 +380 = 1115
Про Т5 = 634 +70 +360 = 1064
ПК = НПК + Т пр + Д;
де НПК - нерозподілений прибуток корпорації, Т пр - податок на прибуток, Д - дивіденди.
ПК 1 = 260 +115 +210 = 585
ПК 2 = 430 +345 +335 = 1110
ПК 3 = 495 +515 +415 = 1425
ПК 4 = 465 +385 +370 = 1220
ПК 5 = 435 +385 +345 = 1165
На основі отриманих даних розрахуємо ВВП за доходом:
ВВП 1год = 720 +90 +370 +670 +120 +80 +585 +10-40 = 2605;
ВВП 2роки = 1075 +335 +345 +410 +195 +160 +1110 +10-50 = 3590;
ВВП 3роки = 1258 +385 +441 +670 +216 +145 +1425 +8-25 = 4520;
ВВП 4года = 1115 +260 +350 +444 +196 +165 +1220 +15-35 = 3750;
ВВП 5год = 1064 +315 +340 +301 +198 +155 +1165 +18-55 = 3501.
2.ВВП по витраті = З + Ig + G + Xn;
де С - споживчі витрати;
Ig - інвестиції (капіталовкладення);
G - державні закупівлі;
Xn - чистий експорт.
С = товари тривалого користування + товари короткочасного користування + плата за послуги
З 1 = 450 +560 +360 = 1370;
З 2 = 545 +730 +530 = 1805;
З 3 = 715 +820 +620 = 2155;
З 4 = 550 +750 +540 = 1840;
З 5 = 520 +695 +535 = 1750.
Ig = In + А;
де In - чисті інвестиції, чисті інвестиції включають в себе вартість нового обладнання та вартість нового будівництва;
А - амортизація.
Ig 1 = 120 +450 +80 = 650;
Ig 2 = 320 +410 +160 = 890;
Ig 3 = 412 +460 +145 = 1017;
Ig 4 = 340 +390 +165 = 895;
Ig 5 = 292 +354 +155 = 801.
Xn = Х - М;
де Х - експорт, М - імпорт
Xn 1 = 180-110 = 70;
Xn 2 = 195-150 = 45;
Xn 3 = 250-210 = 40;
Xn 4 = 225-190 = 35;
Xn 5 = 190-145 = 45.
Розрахуємо ВВП по витраті:
ВВП 1год = 1370 +650 +420 +70 = 2510;
ВВП 2роки = 1805 +890 +455 +45 = 3195;
ВВП 3роки = 2155 +1017 +525 +40 = 3737;
ВВП 4года = 1840 +895 +475 +35 = 3245;
ВВП 5год = 1750 +801 +440 +45 = 3036.
За даними таблиці визначимо дефіцит або профіцит бюджету і розрахуємо його суму.
ВВП 1 по доходу> ВВП 1 по витраті
ВВП 2 по витраті> ВВП 2 по доходу
ВВП 3 по доходу> ВВП 3 по витраті
ВВП 4 по доходу> ВВП 4 по витраті
ВВП 5 по доходу> ВВП 5 по витраті
Зробивши порівняльний аналіз ВВП за потоком доходів і витрат можна визначити, що протягом п'яти років спостерігається профіцит бюджету.
2.2 Розрахунок макроекономічних параметрів
Обчислення ЧВП, НД, ЛД, ЛРД. Для заповнення таблиці використовуються значення ВВП, отримані дохідним методом.
Таблиця 2 - Розрахунок макроекономічних показників
| № | Найменування рахунків | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1 | ВВП | 2605 | 3590 | 4520 | 3750 | 3501 |
| 2 | Споживання капіталу (амортизація) | 80 | 160 | 145 | 165 | 155 |
| 3 | ЧВП | 2525 | 3430 | 4375 | 3585 | 3346 |
| 4 | Непрямі податки | 120 | 195 | 216 | 196 | 198 |
| 5 | Субсидії держ. підприємствам | 40 | 50 | 25 | 35 | 55 |
| 6 | НД | 2445 | 3285 | 4187 | 3424 | 3358 |
| 7 | Прибуток корпорацій з урахуванням поправок на зміну вартості споживчих товарів | 595 | 1120 | 1433 | 1235 | 1183 |
| 8 | Внески на соціальне забезпечення | 270 | 390 | 375 | 380 | 360 |
| 9 | Державні трансфертні платежі | 280 | 325 | 412 | 340 | 350 |
| 10 | Розмір відсотка за капітал | 370 | 345 | 441 | 370 | 340 |
| 11 | Дивіденди | 210 | 335 | 415 | 370 | 345 |
| 12 | Сукупний особистий доход (ЛД) | 2440 | 2780 | 3647 | 2889 | 2850 |
| 13 | Приватні прибуткові податки | 280 | 350 | 310 | 320 | 345 |
| 14 | Особистий дохід (ЛРД) | 2160 | 2430 | 3337 | 2569 | 2505 |
| 15 | Споживчі витрати | 1370 | 1805 | 2155 | 1840 | 1750 |
| 16 | Приватні заощадження | 790 | 625 | 1182 | 729 | 755 |
ЧВП = ВВП - А
ЧВП 1 = 2605-80 = 2525;
ЧВП 2 = 3590-160 = 3430;
ЧВП 3 = 4520-145 = 4375;
ЧВП 4 = 3750-165 = 3585;
ЧВП 5 = 3501-155 = 3346.
2.Вичіслім національний дохід (НД)
НД = ЧВП - Т кіс. + Субсидії;
де Т кіс. - непрямі податки
НД 1 = 2525-120 +40 = 2445;
НД 2 = 3430-195 +50 = 3285;
НД 3 = 4375-213 +25 = 4187;
НД 4 = 3585-196 +35 = 3424;
НД 5 = 3501-198 +55 = 3358.
3.Найдем прибуток корпорацій з урахуванням поправок на зміну вартості споживчих товарів:
ПК поправоч. = ПК + поправки до вартості споживчих товарів = Д + НПК + податок на прибуток корпорації + поправки
ПК поправоч. 1 = 210 +260 +115 +10 = 595;
ПК поправоч. 2 = 430 +345 +335 +10 = 1120;
ПК поправоч. 3 = 495 +515 +415 +8 = 1433;
ПК поправоч. 4 = 465 +385 +370 +15 = 1235;
ПК поправоч. 5 = 435 +385 +345 +18 = 1183.
4.Вичіслім сукупний особистий дохід (ЛД):
ЛД = НД - ВВС - ПК поправоч. + Трансферти +% + Дивіденди;
де НД - національний дохід; ВВС - внески соціального страхування; ПК поправоч. - прибуток корпорацій з урахуванням поправок.
ЛД 1 = 2445-270-595 +280 +370 +210 = 2440;
ЛД 2 = 3285-390-1120 +325 +345 +335 = 2780;
ЛД 3 = 4187-375-1433 +412 +441 +415 = 3647;
ЛД 4 = 3424-380-1235 +340 +370 +370 = 2889;
ЛД 5 = 3358-360-1183 +350 +340 +345 = 2850.
5.Вичіслім особистий наявний дохід (ЛРД)
ЛРД = ЛД - прибутковий податок
ЛРД 1 = 2440-280 = 2160;
ЛРД 2 = 2780-350 = 2430;
ЛРД 3 = 3647-310 = 3337;
ЛРД 4 = 2889-320 = 2569;
ЛРД 5 = 2850-345 = 2505.
6.Найдем особисті заощадження (S)
S = ЛРД - З
S 1 = 2160-1370 = 790;
S 2 = 2430-1805 = 625;
S 3 = 3337-2155 = 1182;
S 4 = 2569-1840 = 729;
S 5 = 2505-1750 = 755.
2.3 Динаміка макроекономічних параметрів
На основі розрахованих даних побудуємо графіки взаємозв'язку компонентів ВВП.
Рисунок1. - Графік взаимосвяь компонентів ВВП
Таким чином в 1-3 роки національний дохід зростає, а в 4 і 5 році відбувається його зниження, відбувається спад в економіці країни.
2.4 Розрахунок реального ВВП і дефлятора ВВП
Використовуючи розрахункові дані обчислюємо реальний ВВП відносно першого року і попереднього, а також значення дефлятора.
Таблиця 3 - Значення реального ВВП і дефлятора ВВП
| Рік | Індекс цін | Номінальний ВВП | Реальний ВВП | дефлятор | ||
| щодо 1 року | попереднього року | щодо 1 року | попереднього року | |||
| 1 | 131 | 2605 | 2605 | - | 1 | - |
| 2 | 130 | 3590 | 3626 | 3626 | 0,99 | 0,99 |
| 3 | 126 | 4520 | 4660 | 4660 | 0,97 | 0,97 |
| 4 | 120 | 3750 | 4076,1 | 3947,37 | 0,92 | 0,95 |
| 5 | 117 | 3501 | 3890 | 3646,88 | 0,9 | 0,96 |
Дефлятор відносно 1 року
Дефлятор 1 = 131/131 = 1
Дефлятор 2 = 130/131 »0,99
Дефлятор 3 = 126/131 »0,97
Дефлятор 4 = 120/131 »0,92
Дефлятор 5 = 117/131 "0,9.
2.Рассчітаем дефлятор щодо попереднього року
Дефлятор від попереднього року
Дефлятор 2 = 130/131 »0,99
Дефлятор 3 = 126/130 »0,97
Дефлятор 4 = 120/126 »0,95
Дефлятор 5 = 117/120 »0,96
3.Рассчітаем ВВП реальний щодо першого року
ВВП 1 = 2605 / 1 = 2605
ВВП 2 = 3590 / 0,99 »3626
ВВП 3 = 4520 / 0,97 »4660
ВВП 4 = 3750 / 0,92 »4076,1
ВВП 5 = 3501 / 0,9 »3890
4.Рассчітаем ВВП реальний щодо попереднього року
ВВП 2 = 3590 / 0,99 »3626
ВВП 3 = 4520 / 0,97 »4660
ВВП 4 = 3750 / 0,95 »3947,37
ВВП 5 = 3501 / 0,96 »3646,88
2.5 Розрахунок ВВП і ВНП
Використовуючи розрахункові дані дефлятора і дані завдання обчислити значення ВНП реального, відносно 1 року, і номінального ВНП. Дані занесемо в таблицю 4.
Таблиця 4 - Значення ВВП і ВНП
| рік | ВВП | ВНП | ||
| номінальний | реальний | номінальний | реальний | |
| 1 | 2605 | 1989 | 2510 | 1916 |
| 2 | 3590 | 2762 | 3470 | 1900 |
| 3 | 4520 | 3587 | 4305 | 3416,67 |
| 4 | 3750 | 3125 | 3660 | 3050 |
| 5 | 3501 | 2992 | 3406 | 2911 |
ВНП номінальний. = ВВП номін. - ЧД, де
ЧД-сальдо доходів і витрат від закордонної діяльності.
ВНП номінальний. 1 = 2605-95 = 2510;
ВНП номінальний. 2 = 3590-120 = 3470;
ВНП номінальний. 3 = 4520-215 = 4305;
ВНП номінальний. 4 = 3750-90 = 3660;
ВНП номінальний. 5 = 3501-95 = 3406.
2) Знайдемо ВНП реальний:
ВНП реал. = ВНП н / дефлятор
ВНП реал. 1 = 2510 / 1,31 = 1916;
ВНП реал. 2 = 2470 / 1,30 = 1900;
ВНП реал. 3 = 4305 / 1,26 »3416,67;
ВНП реал. 4 = 3660 / 1,20 »3050;
ВНП реал. 5 = 3406 / 1,17 »2911.
Аналогічно заповнюємо перший стовпець.
Малюнок 3. - Взаємозв'язок номінального і реального ВВП, ВНП.
2.6 Розрахунок рівня інфляції та безробіття
Обчислимо рівень інфляції, рівень безробіття, значення потенційного ВВП відповідно до закону Оукена.
Таблиця 5 - Рівень цін
| Рік | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Індекс цін | 131 | 130 | 126 | 120 | 117 |
| Темп зростання інфляції | - | -0,8 | -3,8 | -4,76 | -2,5 |
| Рівень інфляції,% | 31 | 30 | 26 | 20 | 17 |
Темп зростання інфляції =
Темп зростання інфляції 2 = 130-131/131 * 100% =- 0,8;
Темп зростання інфляції 3 = 126-130/130 * 100% =- 3,08;
Темп зростання інфляції 4 = 120-126/126 * 100% =- 4,76;
Темп зростання інфляції 5 = 117-120/120 * 100% =- 2,5.
2) Знайдемо рівень інфляції:
Рівень інфляції = I ц. -100%,
де I ц. - індекс цін
Рівень інфляції 1 = 131-100 = 31%;
Рівень інфляції 2 = 130-100 = 30%;
Рівень інфляції 3 = 126-100 = 26%;
Рівень інфляції 4 = 120-100 = 20%;
Рівень інфляції 5 = 117-100 = 17%.
Таблиця 6 - Рівень безробіття
| Рік | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Число зайнятих, чол. | 54610 | 55230 | 55640 | 55910 | 56410 |
| Число незайнятих, чол. | 10376,0 | 9499,0 | 8067,8 | 5535,0 | 2651,3 |
| Рівень безробіття | 15,96 | 14,68 | 12,66 | 9,01 | 4,49 |
| Потенційний ВВП, ден. од. | 2671,8 | 3682 | 4635,9 | 3846,6 | 3590,8 |
Рівень безробіття = безробітні / РС * 100%,
РС = зайняті + незайняті
Рівень безробіття 1 = 10376 / (54610 + 10376) * 100% = 15,96%
Рівень безробіття 2 = 9499 / (55230 + 9499) * 100% = 14,68%
Рівень безробіття 3 = 8067,8 / (55640 + 8067,8) * 100% = 12,66%
Рівень безробіття 4 = 5535 / (55910 + 5535) * 100% = 9,01%
Рівень безробіття 5 = 2651,3 / (56410 + 2651,3) * 100% = 4,49%
Знайдемо потенційний ВВП: Для розрахунку візьмемо закон Оукена:
Y f = Y/1-Y *,
де Y * = 0,025,
Y-ВВП номінальний,
Y f - ВВП потенційний.
ВВП потенц. = ВВП номін. / (1-2,5%)
Y f 1 = 2605/1-0, 025 = 2671,8
Y f 2 = 3590/1-0, 025 = 3682
Y f 3 = 4520/1-0, 025 = 4635,9
Y f 4 = 3750/1-0, 025 = 3846,6
Y f 5 = 3501/1-0, 025 = 3590,8
2.7 Розрахунок мультиплікатора
Таблиця 7 - Розрахунок мультиплікатора
1. Податки (Т) = Непрямі податки (Т кіс) + податки на доходи корпорацій (Т ПК) + податок на особисті доходи (Т інд);
Т 1 = 120 +115 +280 = 515;
Т 2 = 195 +345 +350 = 890;
Т 3 = 216 +515 +310 = 1041;
Т 4 = 196 +385 +320 = 901;
Т 5 = 198 +385 +345 = 928.
2. РД = ЛРД;
3. I g - валові інвестиції, в які входить вартість нового будівництва, нового обладнання та амортизація.
Ig 1 = 120 +450 +80 = 650;
Ig 2 = 320 +410 +160 = 890;
Ig 3 = 412 +460 +145 = 1017;
Ig 4 = 340 +390 +165 = 895;
Ig 5 = 292 +354 +155 = 801.
4. Х n - чистий експорт = експорт-імпорт
Xn 1 = 180-110 = 70;
Xn 2 = 195-150 = 45;
Xn 3 = 250-210 = 40;
Xn 4 = 225-190 = 35;
Xn 5 = 190-145 = 45.
5. M = ΔВВП / Δ I
m 2 = (3590-2605) / (890-650) = 4,1
m 3 = (4520-3590) / (1017-890) = 7,32
m 4 = (3750-4520) / (895-1017) = 6.31
m 5 = (3501-3750) / (801-895) = 2.65
2.8 Розрахунок граничної схильності до заощадження (ППС) і граничної схильності до споживання (ППП)
За наявними даними розрахуємо ППС і ППП.
Таблиця 8 - Розрахунок ППС і ППП
1) Розрахуємо ППС - це гранична схильність до заощадження, розраховується вона за такою формулою:
ППС = ΔS / ΔЛРД
ППС 2 = 625-790/2430-2160 =- 0,61;
ППС 3 = 1182-625/3337-2430 = 0,614;
ППС 4 = 729-1182/2569-3337 = 0,590;
ППС 5 = 755-729/2505-2569 = 0,406.
2) Розрахуємо ППП.
ППП - це гранична схильність до споживання, формула для її розрахунку наступна:
ППП = ΔС / ΔЛРД
ППП 2 = 1805-1370/2430-2160 = 1,69;
ППП 3 = 2155-1805/3337-2430 = 0,39;
ППП 4 = 1840-2155/2569-3337 = 0,41
ППП 5 = 1750-1840/2505-2569 = 0,503
Знайдемо середні значення ВВП, ППП, ППС.
ВВП ср = (2605 +3590 +4520 +3750 +3501) / 5 = 3592,2.
ППП ср = (1,96 +0,39 +0,41 +0,503) / 5 = 3,263 / 5 = 0,6526
Кут ППП ср = 32гр.
ППС ср = (-0,61 +0,614 +0,590 +0,406) / 5 = 1 / 5 = 0,2
Кут ППП сер = 12 гр.
У Додатку А зображені графіки функції заощадження і споживання.
2.9 Визначення рівноваги ВВП
За даними таблиці 8 визначимо, на якому рівні доходу економіка досягне макроекономічної рівноваги.
Рівновага ВВП графічно визначається трьома шляхами:
1.На основі перетину кривих заощадження і кривих інвестиції:
ППС ср = (-0,61 +0,614 +0,590 +0,406) / 5 = 1 / 5 = 0,2
Tg0, 2 = 12
I ср = (650 +890 +1017 +895 +801) / 5 = 850,6;
ВВП ср = (2605 +3590 +4520 +3750 +3501) / 5 = 3592,2.
На підставі отриманих даних креслимо графік визначальною рівновагу ВВП. Даний графік відображений у додатку А.
2.На основі перетину кривої «споживання + інвестиції» з лінією 45 градусів.
Розрахуємо ППП середнє:
ППП ср = (1,96 +0,39 +0,41 +0,503) / 5 = 3,263 / 5 = 0,6526
tg0, 6526 = 30
З ср = (1370 +1805 +2155 +1840 +1750) / 5 = 1784;
С + I - крива сукупних витрат
З + I = 1 784 +850,6 = 2634,6.
На підставі отриманих даних будуємо графік, який розміщений у додатку Б.
3.Графік, що показує рух ВВП у бік рівноваги.
Для даного графіка ми використовуємо ВВП СР = 3592,2, ВВП 5 року = 3501, I ср = 850,6, TgППС = 12 гр.
Даний графік відображає дефіцит попиту, рівень інвестицій. Графік розташований в додатку В.
2.10 Визначення темпів економічного зростання
За даними таблиці 1 розрахуємо темпи економічного зростання і визначимо ВВП на душу населення (з розрахунку, що робоча сила складає 45% від населення економічної системи).
ВВП д / н = ВВП реал. / ЧН,
де ЧН - чисельність населення, де РС = 45%
Населення = робоча сила / 0,45, де робоча сила = число зайнятих + число незайнятих
РС 1 = 64986
РС 2 = 64729
РС 3 = 63707,8
РС 4 = 61 445
РС 5 = 59061,3
Населення 1 = 64986 / 0,45 = 144413,3
Населення 2 = 64729 / 0,45 = 143842,2
Населення 3 = 63707,8 / 0,45 = 141572,9
Населення 4 = 61445 / 0,45 = 136544,4
Населення 5 = 59061,3 / 0,45 = 131247,3
ВВП д/н1 = 1989/144413, 3 = 0,013;
ВВП д/н2 = 2762/143842, 2 = 0,019;
ВВП д/н3 = 3587/141572, 9 = 0,025;
ВВП д/н4 = 3125/136544, 4 = 0,023;
ВВП д/н5 = 2992/131247, 3 = 0,023.
Т ек. р. = ВВП Раель. тек. р. - ВВПреал. пред.г. / ВВП реал. перед. р. * 100%
Т ек. р.2 = 2762-1989/1989 * 100% = 38,86;
Т ек. р.3 = 3587-2762/2762 * 100% = 29,87;
Т ек. р.4 = 3125-3587/3587 * 100% = -12,87;
Т ек. р.5 = 2992-3125/3125 * 100% =- 4,256.
2.11 Аналіз економіки даної країни
У висновку підведемо підсумки проробленої роботи.
У першому пункті був виконаний розрахунок ВВП за потоком доходів і по потоку витрат.
Обидва зміни ВВП повинні збігатися. У нашому випадку, відмінності в їх значеннях у всіх роках, ймовірно, пов'язані з недоліком вихідних даних (рахунків). У подальшому для розрахунків будемо користуватися значеннями ВВП, розрахованими по потоку доходів.
Валовий внутрішній продукт дає загальне уявлення про динаміку розвитку економіки і не може свідчити про добробут жителів країни на даний момент, так як не враховується чисельність населення. Однак за допомогою ВВП можна зробити висновок про поліпшення або погіршення добробуту, що розглядаємо пізніше.
Зростання ВВП свідчить або про збільшення фізичного обсягу товарів і послуг, вироблених в суспільстві, або про збільшення рівня цін на дані товари і послуги.
Розраховані значення ВВП (табл. 2) в поточних цінах не дають уявлення про життєвий рівень населення, а лише відображають щорічний приріст ВВП, тобто приріст валового обсягу виробництва країни.
Поряд із ВВП, основними показниками, що характеризують стан економіки в країні, служать ЧВП, НД і ЛРД. Розрахунок цих основних макроекономічних параметрів подано в таблиці 2. Тенденції в розвитку ВВП, ЧВП, НД і ЛРД, як вже зазначалося раніше, подібні. У розглянутий період значення цих параметрів має тенденцію зростання. Так значення ВВП зросла з 2040 до 2510, відповідно в першому та п'ятому роках, ЧВП - з 1980 до 2450, НД - з 1564 до 1990 і ЛРД - з 1324 до 1650. Чисті заощадження населення збільшили свою процентну частку в складі ЛРД, а також спостерігається, хоч і незначний, зростання державних витрат, а точніше їх частки в обсязі ВВП.
На основі розрахунків таблиці 2 і графіка - «Динаміка макроекономічних параметрів» (малюнок 1) можна сде6лать висновок про те, що тенденції у розвитку компонентів національного доходу збігаються між собою. У розглянуті роки відбувається зростання кожного з показників, причому це зростання можна порівняти з зростанням інших компонентів.
У 2-му та 4-му роках спостерігається деяке зниження показника ЛРД в порівнянні з іншими роками відповідно. Узагальнюючи дані факти, відзначимо, що рух ВВП, ЧВП, НД подібні, розбіжність між ними незначні і стійкі, лише рух ЛРД відрізняється саме за рахунок цього зниження показника.
Ціни на товари та послуги, вироблені в суспільстві, можуть змінюватися як з року в рік, так і протягом одного року. Це пов'язано з явищем, званим інфляцією (тобто знеціненням грошей). Зародившись на грошовому ринку, інфляція проникає в інші економічні структури ринкової системи. Рівновага на ринку порушується.
При розрахунку ВВП у поточних цінах і його наступної оцінці в суспільстві може скластися неправильне уявлення про життєвий рівень. Для того, щоб уникнути цього, необхідно виключити вплив інфляції. Тому вводиться поняття «номінального» (у діючих цінах) і «реального» (у незмінних цінах) ВВП.
Коригування номінального значення ВВП до реального проводиться за допомогою дефлятора ВВП (таблиця 3). Отримавши значення реального ВВП, можна помітити, що справедливо вислів про помилковість судження про життєвий рівень населення за значенням ВВП, розрахованому в поточних цінах.
У таблиці 3 динаміки зростання реального ВВП відрізняється від динаміки номінального ВВП. Розглядаючи реальний ВВП відносно 1-го року, можна помітити, що своє максимальне значення він приймає на 2-ий рік, щодо попереднього року теж на 2-ий рік, а номінальний ВВП приймає своє максимальне значення на 5-ий рік. Номінальний ВВП зростає протягом 5-ти років. Реальний же ВВП, відображаючи динаміку зміни добробуту в незмінних цінах, після 2-го року падає і продовжує знижуватися. Це ще раз показує, що номінальний ВВП (без урахування інфляції) дає не зовсім вірну інформацію про економічне зростання.
Розглянемо тепер динаміку ВНП. Перш за все, необхідно відзначити, що значення ВНП нижче значення ВВП у відповідному році. Це свідчить про позитивне сальдо між платежами за кордон, тобто платежі з-за кордону перевищують платежі за кордон (експорт перевищує імпорт).
У розглянутий період номінальний ВНП (в поточних цінах) також як, і номінальний ВВП має тенденцію зростання. Динаміка зростання реального ВНП дуже схожа з динамікою росту з динамікою зростання реального ВВП. У 5-му році ВНП в базисних цінах досягає свого найбільшого значення, а значення реального ВНП також починають падати після 2-го року.
Взаємозв'язок номінальних і реальних значень ВВП і ВНП демонструє рисунок 2. Їхній рух подібно і збігається між собою. Крива номінального ВВП паралельна кривої номінального ВНП. Це ж спостерігається при розгляді кривих ВВП і ВНП у незмінних цінах.
Рівень інфляції і темп зростання інфляції представлені в таблиці 5. Оптимального значення зростання інфляції, як правило, не існує. Нормальний рівень інфляції залежить від країни і від економічної ситуації в країні, то є нормальний рівень інфляції для кожної країни може бути різним, і часом, його неможливо знизити без негативних наслідків в економіці країни. Темп зростання інфляції зростає з кожним роком, у 5-му році приймає максимальне своє значення.
У таблиці 6 розрахований рівень безробіття. Рівнем повної зайнятості вважають такий стан економіки з рівнем безробіття 5%. Можна відзначити зростання всіх показників (ВВП, ЧВП, НД, ЛРД.) І, як наслідок з цього, зниження рівня безробіття в 2-му році в порівнянні з 1-им, а потім знову спостерігається зростання безробіття.
Можна сказати, що економічне становище країни за аналізований період покращився, тому що економіка країни досягла рівня повної зайнятістю. Збільшилося число зайнятих у цивільних галузях економіки (приріст склав 4628тис. Чол.). Це свідчить, в якійсь мірі, про поліпшення добробуту країни.
На основі наявних даних був розрахований мультиплікатор інвестицій за формулою: Мi = ΔВВП / ΔI
Отримані дані представлені в таблиці 7.
Аналізуючи отримані значення (таблиця 8) можна помітити, що ситуація в країні нестабільна. У 2-му році населення готове зберігати більшу частину свого доходу. На 3-ій рік ситуація змінюється в прямо протилежну сторону. Це свідчить про недовіру населення до уряду і курсу рубля. В 4-му році показник ППС зростає. Можливо, це відбувається внаслідок прийняття державою будь-яких економічних реформ.
На малюнку 3 відображена взаємозв'язок споживання і ВВП. Вона показує, що національне споживання змінюється разом з національним доходом. Також необхідно пам'ятати, що чистий дохід - це дохід населення після сплати податків.
У висновку було визначено рівновагу ВВП графічно трьома шляхами:
На основі перетину кривих заощадження і кривих інвестицій (малюнок 5);
Тут рівновагу ВВП точка Е, де перетинаються криві заощаджень S і інвестицій I. У даній точці торгові і промислові фірми готові інвестувати, а сім'ї готові заощаджувати. Виробництво, зайнятість і витрачання доходу залишаються незмінними. Але ця точка знаходиться за кривою повної зайнятості. Теоретично це можливо, але реально це досягти не можна, так як всі ресурси вже залучені у виробництво, в країні досягнуто повного рівень зайнятості.
При ВВП більше, ніж точка Е (система рухається вправо), крива заощадження виявляється вище кривої інвестицій. При такому рівні доходу сім'ї зберігають більше, ніж фірми готові направити на інвестиції. В результаті фірми знайдуть мало споживачів, і їм доведеться накопичувати на складах свої товари. Таким чином, вони не захочуть здійснювати подібні товарно-матеріальні інвестиції. Отже, вони можуть скоротити виробництво, звільнити робітників.
Це знизить ВВП, що означає рух вліво. Система не знаходиться в рівновазі. Тенденція зміщення перекривається, якщо система повернеться в точку рівноваги.
При ВВП нижче рівня рівноваги, наміри сімей до заощадження відстають від намірів фірм інвестувати. Споживання товарів починає перевищувати їх поточне виробництво, тобто підприємці повинні робити менше інвестицій, ніж вони хочуть.
Отже, вони почнуть розширювати виробництво і наймати більше людей. Система відчуває рух назад, вправо до точки рівноваги Е.
На основі перетину кривої «споживання + інвестиції» з лінією 45 0 (малюнок 6).
Рівновага ВВП - перетин кривої С + I і лінією 45 0. Тут лінія 45 0 дозволяє висловити витрати фірм на фактори виробництва, необхідні для створення виробництва національного доходу, і те, що вони повинні отримати назад.
Ніякої рівень доходу не може зберегти стійкі розміри протягом тривалого часу, якщо він вищий, ніж рівень рівноваги, вправо від точки Е, витрати, які має бізнес будуть перевищувати суму, яку отримує бізнес у формі витрат на споживання та інвестиції. Економічна рівновага в цьому випадку досягається у двох точках Е 1 і Е 2. За допомогою графіка, що показує рух ВВП у бік рівноваги (малюнок 7).
На графіку, що показує рух ВВП у бік рівноваги, відрізок FK - інвестиції, KQ - споживання, FM - заощадження, KM - дефіцит інвестиційного попиту. Дана модель показує рівність S = I і нерівність сукупних доходів і витрат системи.
Значення середніх інвестицій перевищує середні заощадження. Це означає, що населення готове зберігати менше, ніж підприємство інвестувати. Практично здійснити це неможливо, і тому для досягнення загальної економічної рівноваги необхідно стимулювати населення до заощаджень або скоротити інвестиції на відрізок KМ.
Розраховані макроекономічні параметри є показниками економічного стану суспільства. Макроекономічні показники важливі для прогнозування економічного стану країни, прийняття важливих рішень. І хоча різні показники національного доходу не враховують неринкові і нелегальні операції, зміни фонду вільного часу і якості товару, складу і розподілу сукупного випуску, а також екологічні наслідки виробництва, тим не менш, вони є досить точними і корисними індикаторами економічного стану країни.
Висновок
Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках:
- Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
- Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Найбільші банки накопичують певний потенціал для фінансування проектів у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансово-промислових альянсів як «локомотивів» російської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладень в економічно необхідні або оригінальні та конкурентоспроможні на світовому рівні виробництва.
Банківська справа зачіпає, в кінцевому рахунку, очікування, почуття і плани конкретних людей. Банки, які прагнуть вижити в сучасній конкуренції повинен прагнути до того, щоб сподівання його клієнтів ставали реальністю. Надійність банку - головна з складових тієї основи, на якій зберігаються і примножуються кошти Акціонерів та Клієнтів.
Підводячи підсумки даної роботи, хотілося б відзначити все більш і більш зростаючу з кожним днем роль комерційних банків у функціонуванні ринкової системи в цілому, тому що грошово-кредитна система - основа основ ринку. Саме з розвитком цієї сфери багато вітчизняних і західні дослідники пов'язують вихід Росії з сформованих сучасних умов, вихід з так званого «економічного штопора», в який наша країна увійшла десять років тому.
Особливе місце в банківській системі Росії займає Ощадний банк РФ. Широка мережа філій (більше 30 тис.), величезна фінансова міць дає Ощадбанку можливість надавати населенню велику різноманітність послуг. В даний час він має унікальне положення, що робить його непорівнянним ні з яким іншим банком.
Сьогодні можна з усією відповідальністю стверджувати, що проведена без зупинки основних технологічних процесів масштабна перебудова системи управління Ощадбанком була абсолютно своєчасна й необхідна, прискорилися темпи розвитку банку, значно зріс фінансовий результат, знизився рівень балансових ризиків, підвищилися ефективність і якість роботи.
Порівняння темпів розвитку Ощадбанку Росії і банківської системи країни переконливо показує, що Ощадбанк, незважаючи на зростання конкуренції, розвивається високими темпами, є основним локомотивом зростання ринку банківських послуг. На Ощадбанк припадає більше третини кредитного ринку країни, і він впевнено виконує передбачені Концепцією розвитку контрольні цифри по цьому найважливішому показнику.
Список використаної літератури
1. Федеральний закон від 2 грудня 1990 395-1 Про банки і банківську діяльність (в ред. Федеральних законів від 03.02.1996 N 17-ФЗ, від 31.07.1998 N 151-ФЗ, від 05.07.1999 N 126-ФЗ, від 08.07 .1999 N 136-ФЗ, від 19.06.2001 N 82-ФЗ, від 07.08.2001 N 121-ФЗ, від 21.03.2002 N 31-ФЗ, від 30.06.2003 N 86-ФЗ, від 08.12.2003 N 169 - ФЗ, від 23.12.2003 N 181-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 29.06.2004 N 58-ФЗ, від 29.07.2004 N 97-ФЗ, від 02.11.2004 N 127-ФЗ, від 29.12. 2004 N 192-ФЗ, від 30.12.2004 N 219-ФЗ, з ізм., внесеними Постановою Конституційного Суду РФ від 23.02.1999 N 4-П, Федеральним законом від 08.07.1999 N 144-ФЗ).
2. Федеральний закон від 10 липня 2002 р. 86-ФЗ Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) (з ізм., Внесеними Федеральними законами від 10.01.2003 5-ФЗ, від 23.12.2003 180-ФЗ, від 29.06.2004 58 - ФЗ, від 29.07.2004 97-ФЗ, від 18.06.2005 61-ФЗ, від 18.07.2005 90-ФЗ, від 12.06.2006 85-ФЗ).
3. Заява Уряду Російської Федерації та Банку Росії Про стратегію розвитку банківського сектора в Російській Федерації на період до 2008 року від 05.04.2005 р.
4. Ахмедов С.К., Шіхахмедов Р.Г. Поняття "банківська система": сучасні підходи до визначення і системний аналіз. - М.: Фінанси і кредит, 2004. - 298с.
5. Банківська справа. / Под ред. Коробової Г. - М.: економіст, 2005. - 751 с.
6. Банківська справа. Підручник. / Под ред. проф. В.І. Колесникова. - М.: Фінанси і статистика, 2003. - 464 с.
7. Безуглова Н.В. Банківська система Росії / / ЕКО. - 2006. - № 9. - С.93-106
8. Бродова К.В., Павлов В.С. Форми і механізми банківських злиттів / приєднань, їх нормативно-законодавче забезпечення. / / Проблеми сталого регіонального розвитку та природокористування Росії. Збірник наукових праць. - М.:, Рос. екон. акад., 2007. С. 47-68.
9. Діяльність комерційних банків. Під ред. Калтиріна А. - Ростов н / Д.: Фенікс, 2004. -384 С.
10. Иохин В. Я. Економічна теорія: Підручник. - М.: МАУП, 2007. - 362с.
11. Кордун, А.А. Центральні банки в умовах глобалізації світової фінансової системи / А.А. Кордун / / Міжнародні банківські операції. - 2005. - № 2. - С.42-49.
12. Коробова, Г.Г. Банківська справа / Г.Г. Коробова. - М.: Економіст, 2006. - 766с.
13. Лаврушина, О.І. Гроші, кредит, банки / О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси, 2006. - 560с.
14. Лунтовський Г. Банківський сектор Росії / / Гроші і кредит. - 2003. - № 5. - С. 17.
15. Мехряков В. Розвиток ринку банківських послуг після вступу Росії до СОТ / / Питання економіки. -2002. - № 8. - С.96.
16. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 208 рік. Центральний банк Російської Федерації. - М.: ЦБ РФ, 2007.
17. Пещанская І.В. Організація діяльності комерційного банку. Навчальний посібник. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 320 с.
18. Саркісянц А. Про роль банків в економіці / / Питання економіки. -2003. - № 3. - С.91.
19. Сафронов, А.С. Стан банківської системи / А.С. Сафронов / / Гроші та Кредит. 2006. - № 12. - С.8-14
20. Селищев, А.С. Гроші. Кредит. Банки / А.С. Селищев. - М.: Економікс, 2007. - 429с.
21. Сменковський, В.М. Про роль банківської системи у забезпеченні економічного зростання / В.М. Сменковський / / Гроші і кредит. 2006. - № 8. - С.54-59
22. Стратегія розвитку банківського сектора РФ на період до 2008 р. / / Гроші і кредит. - 2005. - № 4. - С.17 - 38
23. Сухов, Є.С. Банківський нагляд / Є.С. Сухов / / Гроші та Кредит. - 2004 .- № 8. с.18-21
24. Пессель М.А. Позика, кредит, позика / / Гроші і кредит. - 2005. - № 2. - С.27
25. Тавас, А.М. Банківська справа / А.М. Тавас, Н.Д. Еріашвілі. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 421с.
26. Шіхахмедов Р.Г. Сучасні банківські системи та тенденції їх розвитку. / Автореферат дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук. - М., 2007. - 25 с.
27. Шіхахмедов Р.Г. Сучасні підходи до типологізації банківських систем і видів банків. / / Фінанси і кредит. - 2005 .- 207с.
28. Шестаков, А.В. Банківська система РФ. / О.В. Шестаков. - М.: МГИУ, 2006. - 240с.
29. Фетісов, Г.Г. Економічний і організаційно-правове забезпечення стійкості банківської системи / Г. Г. Фетісов / / Адвокат. - № 9. - Вересень 2002 р. - с.21.
30. Економічна теорія: навч. для студ. вищ. навч. закладів / за ред. В.Д. Камаєва. - 10-е изд., Перераб. і доп. - М.: Гуманит. вид. центр ВЛАДОС, 2003. - 541с.
31. Ямпільський М. М. Про трактуваннях кредиту / / Гроші і кредит. - 2005. - № 2. - С. 31
Рівень безробіття 3 = 8067,8 / (55640 + 8067,8) * 100% = 12,66%
Рівень безробіття 4 = 5535 / (55910 + 5535) * 100% = 9,01%
Рівень безробіття 5 = 2651,3 / (56410 + 2651,3) * 100% = 4,49%
Знайдемо потенційний ВВП: Для розрахунку візьмемо закон Оукена:
Y f = Y/1-Y *,
де Y * = 0,025,
Y-ВВП номінальний,
Y f - ВВП потенційний.
ВВП потенц. = ВВП номін. / (1-2,5%)
Y f 1 = 2605/1-0, 025 = 2671,8
Y f 2 = 3590/1-0, 025 = 3682
Y f 3 = 4520/1-0, 025 = 4635,9
Y f 4 = 3750/1-0, 025 = 3846,6
Y f 5 = 3501/1-0, 025 = 3590,8
2.7 Розрахунок мультиплікатора
Таблиця 7 - Розрахунок мультиплікатора
| Рік | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| ВВП | 2605 | 3590 | 4520 | 3750 | 3501 |
| Споживання капіталу | 80 | 160 | 145 | 165 | 155 |
| Податки | 515 | 890 | 1041 | 901 | 928 |
| РД | 2160 | 2430 | 3337 | 2569 | 2505 |
| Споживання (витрати) (C) | 1370 | 1805 | 2155 | 1840 | 1750 |
| Інвестиції (валові) (Ig) | 650 | 890 | 1017 | 410 | 410 |
| Державні витрати | 420 | 455 | 525 | 475 | 440 |
| Чистий експорт | 70 | 45 | 40 | 35 | 45 |
| Сукупний попит | 2510 | 3195 | 3737 | 3245 | 3036 |
| Мультиплікатор інвестицій | - | 4,1 | 7,32 | 6,31 | 2,65 |
Т 1 = 120 +115 +280 = 515;
Т 2 = 195 +345 +350 = 890;
Т 3 = 216 +515 +310 = 1041;
Т 4 = 196 +385 +320 = 901;
Т 5 = 198 +385 +345 = 928.
2. РД = ЛРД;
3. I g - валові інвестиції, в які входить вартість нового будівництва, нового обладнання та амортизація.
Ig 1 = 120 +450 +80 = 650;
Ig 2 = 320 +410 +160 = 890;
Ig 3 = 412 +460 +145 = 1017;
Ig 4 = 340 +390 +165 = 895;
Ig 5 = 292 +354 +155 = 801.
4. Х n - чистий експорт = експорт-імпорт
Xn 1 = 180-110 = 70;
Xn 2 = 195-150 = 45;
Xn 3 = 250-210 = 40;
Xn 4 = 225-190 = 35;
Xn 5 = 190-145 = 45.
5. M = ΔВВП / Δ I
m 2 = (3590-2605) / (890-650) = 4,1
m 3 = (4520-3590) / (1017-890) = 7,32
m 4 = (3750-4520) / (895-1017) = 6.31
m 5 = (3501-3750) / (801-895) = 2.65
2.8 Розрахунок граничної схильності до заощадження (ППС) і граничної схильності до споживання (ППП)
За наявними даними розрахуємо ППС і ППП.
Таблиця 8 - Розрахунок ППС і ППП
| рік | ВВП | ЛРД | З | S | ППС | ППП |
| 1 | 2605 | 2160 | 1370 | 790 | - | - |
| 2 | 2590 | 2430 | 1805 | 625 | -0,61 | 1.69 |
| 3 | 4520 | 3337 | 2155 | 1182 | 0,614 | 0.39 |
| 4 | 3750 | 2569 | 1840 | 729 | 0,590 | 0.41 |
| 5 | 3501 | 2505 | 1750 | 755 | 0,406 | 0.503 |
ППС = ΔS / ΔЛРД
ППС 2 = 625-790/2430-2160 =- 0,61;
ППС 3 = 1182-625/3337-2430 = 0,614;
ППС 4 = 729-1182/2569-3337 = 0,590;
ППС 5 = 755-729/2505-2569 = 0,406.
2) Розрахуємо ППП.
ППП - це гранична схильність до споживання, формула для її розрахунку наступна:
ППП = ΔС / ΔЛРД
ППП 2 = 1805-1370/2430-2160 = 1,69;
ППП 3 = 2155-1805/3337-2430 = 0,39;
ППП 4 = 1840-2155/2569-3337 = 0,41
ППП 5 = 1750-1840/2505-2569 = 0,503
Знайдемо середні значення ВВП, ППП, ППС.
ВВП ср = (2605 +3590 +4520 +3750 +3501) / 5 = 3592,2.
ППП ср = (1,96 +0,39 +0,41 +0,503) / 5 = 3,263 / 5 = 0,6526
Кут ППП ср = 32гр.
ППС ср = (-0,61 +0,614 +0,590 +0,406) / 5 = 1 / 5 = 0,2
Кут ППП сер = 12 гр.
У Додатку А зображені графіки функції заощадження і споживання.
2.9 Визначення рівноваги ВВП
За даними таблиці 8 визначимо, на якому рівні доходу економіка досягне макроекономічної рівноваги.
Рівновага ВВП графічно визначається трьома шляхами:
1.На основі перетину кривих заощадження і кривих інвестиції:
ППС ср = (-0,61 +0,614 +0,590 +0,406) / 5 = 1 / 5 = 0,2
Tg0, 2 = 12
I ср = (650 +890 +1017 +895 +801) / 5 = 850,6;
ВВП ср = (2605 +3590 +4520 +3750 +3501) / 5 = 3592,2.
На підставі отриманих даних креслимо графік визначальною рівновагу ВВП. Даний графік відображений у додатку А.
2.На основі перетину кривої «споживання + інвестиції» з лінією 45 градусів.
Розрахуємо ППП середнє:
ППП ср = (1,96 +0,39 +0,41 +0,503) / 5 = 3,263 / 5 = 0,6526
tg0, 6526 = 30
З ср = (1370 +1805 +2155 +1840 +1750) / 5 = 1784;
С + I - крива сукупних витрат
З + I = 1 784 +850,6 = 2634,6.
На підставі отриманих даних будуємо графік, який розміщений у додатку Б.
3.Графік, що показує рух ВВП у бік рівноваги.
Для даного графіка ми використовуємо ВВП СР = 3592,2, ВВП 5 року = 3501, I ср = 850,6, TgППС = 12 гр.
Даний графік відображає дефіцит попиту, рівень інвестицій. Графік розташований в додатку В.
2.10 Визначення темпів економічного зростання
За даними таблиці 1 розрахуємо темпи економічного зростання і визначимо ВВП на душу населення (з розрахунку, що робоча сила складає 45% від населення економічної системи).
ВВП д / н = ВВП реал. / ЧН,
де ЧН - чисельність населення, де РС = 45%
Населення = робоча сила / 0,45, де робоча сила = число зайнятих + число незайнятих
РС 1 = 64986
РС 2 = 64729
РС 3 = 63707,8
РС 4 = 61 445
РС 5 = 59061,3
Населення 1 = 64986 / 0,45 = 144413,3
Населення 2 = 64729 / 0,45 = 143842,2
Населення 3 = 63707,8 / 0,45 = 141572,9
Населення 4 = 61445 / 0,45 = 136544,4
Населення 5 = 59061,3 / 0,45 = 131247,3
ВВП д/н1 = 1989/144413, 3 = 0,013;
ВВП д/н2 = 2762/143842, 2 = 0,019;
ВВП д/н3 = 3587/141572, 9 = 0,025;
ВВП д/н4 = 3125/136544, 4 = 0,023;
ВВП д/н5 = 2992/131247, 3 = 0,023.
Т ек. р. = ВВП Раель. тек. р. - ВВПреал. пред.г. / ВВП реал. перед. р. * 100%
Т ек. р.2 = 2762-1989/1989 * 100% = 38,86;
Т ек. р.3 = 3587-2762/2762 * 100% = 29,87;
Т ек. р.4 = 3125-3587/3587 * 100% = -12,87;
Т ек. р.5 = 2992-3125/3125 * 100% =- 4,256.
2.11 Аналіз економіки даної країни
У висновку підведемо підсумки проробленої роботи.
У першому пункті був виконаний розрахунок ВВП за потоком доходів і по потоку витрат.
Обидва зміни ВВП повинні збігатися. У нашому випадку, відмінності в їх значеннях у всіх роках, ймовірно, пов'язані з недоліком вихідних даних (рахунків). У подальшому для розрахунків будемо користуватися значеннями ВВП, розрахованими по потоку доходів.
Валовий внутрішній продукт дає загальне уявлення про динаміку розвитку економіки і не може свідчити про добробут жителів країни на даний момент, так як не враховується чисельність населення. Однак за допомогою ВВП можна зробити висновок про поліпшення або погіршення добробуту, що розглядаємо пізніше.
Зростання ВВП свідчить або про збільшення фізичного обсягу товарів і послуг, вироблених в суспільстві, або про збільшення рівня цін на дані товари і послуги.
Розраховані значення ВВП (табл. 2) в поточних цінах не дають уявлення про життєвий рівень населення, а лише відображають щорічний приріст ВВП, тобто приріст валового обсягу виробництва країни.
Поряд із ВВП, основними показниками, що характеризують стан економіки в країні, служать ЧВП, НД і ЛРД. Розрахунок цих основних макроекономічних параметрів подано в таблиці 2. Тенденції в розвитку ВВП, ЧВП, НД і ЛРД, як вже зазначалося раніше, подібні. У розглянутий період значення цих параметрів має тенденцію зростання. Так значення ВВП зросла з 2040 до 2510, відповідно в першому та п'ятому роках, ЧВП - з 1980 до 2450, НД - з 1564 до 1990 і ЛРД - з 1324 до 1650. Чисті заощадження населення збільшили свою процентну частку в складі ЛРД, а також спостерігається, хоч і незначний, зростання державних витрат, а точніше їх частки в обсязі ВВП.
На основі розрахунків таблиці 2 і графіка - «Динаміка макроекономічних параметрів» (малюнок 1) можна сде6лать висновок про те, що тенденції у розвитку компонентів національного доходу збігаються між собою. У розглянуті роки відбувається зростання кожного з показників, причому це зростання можна порівняти з зростанням інших компонентів.
У 2-му та 4-му роках спостерігається деяке зниження показника ЛРД в порівнянні з іншими роками відповідно. Узагальнюючи дані факти, відзначимо, що рух ВВП, ЧВП, НД подібні, розбіжність між ними незначні і стійкі, лише рух ЛРД відрізняється саме за рахунок цього зниження показника.
Ціни на товари та послуги, вироблені в суспільстві, можуть змінюватися як з року в рік, так і протягом одного року. Це пов'язано з явищем, званим інфляцією (тобто знеціненням грошей). Зародившись на грошовому ринку, інфляція проникає в інші економічні структури ринкової системи. Рівновага на ринку порушується.
При розрахунку ВВП у поточних цінах і його наступної оцінці в суспільстві може скластися неправильне уявлення про життєвий рівень. Для того, щоб уникнути цього, необхідно виключити вплив інфляції. Тому вводиться поняття «номінального» (у діючих цінах) і «реального» (у незмінних цінах) ВВП.
Коригування номінального значення ВВП до реального проводиться за допомогою дефлятора ВВП (таблиця 3). Отримавши значення реального ВВП, можна помітити, що справедливо вислів про помилковість судження про життєвий рівень населення за значенням ВВП, розрахованому в поточних цінах.
У таблиці 3 динаміки зростання реального ВВП відрізняється від динаміки номінального ВВП. Розглядаючи реальний ВВП відносно 1-го року, можна помітити, що своє максимальне значення він приймає на 2-ий рік, щодо попереднього року теж на 2-ий рік, а номінальний ВВП приймає своє максимальне значення на 5-ий рік. Номінальний ВВП зростає протягом 5-ти років. Реальний же ВВП, відображаючи динаміку зміни добробуту в незмінних цінах, після 2-го року падає і продовжує знижуватися. Це ще раз показує, що номінальний ВВП (без урахування інфляції) дає не зовсім вірну інформацію про економічне зростання.
Розглянемо тепер динаміку ВНП. Перш за все, необхідно відзначити, що значення ВНП нижче значення ВВП у відповідному році. Це свідчить про позитивне сальдо між платежами за кордон, тобто платежі з-за кордону перевищують платежі за кордон (експорт перевищує імпорт).
У розглянутий період номінальний ВНП (в поточних цінах) також як, і номінальний ВВП має тенденцію зростання. Динаміка зростання реального ВНП дуже схожа з динамікою росту з динамікою зростання реального ВВП. У 5-му році ВНП в базисних цінах досягає свого найбільшого значення, а значення реального ВНП також починають падати після 2-го року.
Взаємозв'язок номінальних і реальних значень ВВП і ВНП демонструє рисунок 2. Їхній рух подібно і збігається між собою. Крива номінального ВВП паралельна кривої номінального ВНП. Це ж спостерігається при розгляді кривих ВВП і ВНП у незмінних цінах.
Рівень інфляції і темп зростання інфляції представлені в таблиці 5. Оптимального значення зростання інфляції, як правило, не існує. Нормальний рівень інфляції залежить від країни і від економічної ситуації в країні, то є нормальний рівень інфляції для кожної країни може бути різним, і часом, його неможливо знизити без негативних наслідків в економіці країни. Темп зростання інфляції зростає з кожним роком, у 5-му році приймає максимальне своє значення.
У таблиці 6 розрахований рівень безробіття. Рівнем повної зайнятості вважають такий стан економіки з рівнем безробіття 5%. Можна відзначити зростання всіх показників (ВВП, ЧВП, НД, ЛРД.) І, як наслідок з цього, зниження рівня безробіття в 2-му році в порівнянні з 1-им, а потім знову спостерігається зростання безробіття.
Можна сказати, що економічне становище країни за аналізований період покращився, тому що економіка країни досягла рівня повної зайнятістю. Збільшилося число зайнятих у цивільних галузях економіки (приріст склав 4628тис. Чол.). Це свідчить, в якійсь мірі, про поліпшення добробуту країни.
На основі наявних даних був розрахований мультиплікатор інвестицій за формулою: Мi = ΔВВП / ΔI
Отримані дані представлені в таблиці 7.
Аналізуючи отримані значення (таблиця 8) можна помітити, що ситуація в країні нестабільна. У 2-му році населення готове зберігати більшу частину свого доходу. На 3-ій рік ситуація змінюється в прямо протилежну сторону. Це свідчить про недовіру населення до уряду і курсу рубля. В 4-му році показник ППС зростає. Можливо, це відбувається внаслідок прийняття державою будь-яких економічних реформ.
На малюнку 3 відображена взаємозв'язок споживання і ВВП. Вона показує, що національне споживання змінюється разом з національним доходом. Також необхідно пам'ятати, що чистий дохід - це дохід населення після сплати податків.
У висновку було визначено рівновагу ВВП графічно трьома шляхами:
На основі перетину кривих заощадження і кривих інвестицій (малюнок 5);
Тут рівновагу ВВП точка Е, де перетинаються криві заощаджень S і інвестицій I. У даній точці торгові і промислові фірми готові інвестувати, а сім'ї готові заощаджувати. Виробництво, зайнятість і витрачання доходу залишаються незмінними. Але ця точка знаходиться за кривою повної зайнятості. Теоретично це можливо, але реально це досягти не можна, так як всі ресурси вже залучені у виробництво, в країні досягнуто повного рівень зайнятості.
При ВВП більше, ніж точка Е (система рухається вправо), крива заощадження виявляється вище кривої інвестицій. При такому рівні доходу сім'ї зберігають більше, ніж фірми готові направити на інвестиції. В результаті фірми знайдуть мало споживачів, і їм доведеться накопичувати на складах свої товари. Таким чином, вони не захочуть здійснювати подібні товарно-матеріальні інвестиції. Отже, вони можуть скоротити виробництво, звільнити робітників.
Це знизить ВВП, що означає рух вліво. Система не знаходиться в рівновазі. Тенденція зміщення перекривається, якщо система повернеться в точку рівноваги.
При ВВП нижче рівня рівноваги, наміри сімей до заощадження відстають від намірів фірм інвестувати. Споживання товарів починає перевищувати їх поточне виробництво, тобто підприємці повинні робити менше інвестицій, ніж вони хочуть.
Отже, вони почнуть розширювати виробництво і наймати більше людей. Система відчуває рух назад, вправо до точки рівноваги Е.
На основі перетину кривої «споживання + інвестиції» з лінією 45 0 (малюнок 6).
Рівновага ВВП - перетин кривої С + I і лінією 45 0. Тут лінія 45 0 дозволяє висловити витрати фірм на фактори виробництва, необхідні для створення виробництва національного доходу, і те, що вони повинні отримати назад.
Ніякої рівень доходу не може зберегти стійкі розміри протягом тривалого часу, якщо він вищий, ніж рівень рівноваги, вправо від точки Е, витрати, які має бізнес будуть перевищувати суму, яку отримує бізнес у формі витрат на споживання та інвестиції. Економічна рівновага в цьому випадку досягається у двох точках Е 1 і Е 2. За допомогою графіка, що показує рух ВВП у бік рівноваги (малюнок 7).
На графіку, що показує рух ВВП у бік рівноваги, відрізок FK - інвестиції, KQ - споживання, FM - заощадження, KM - дефіцит інвестиційного попиту. Дана модель показує рівність S = I і нерівність сукупних доходів і витрат системи.
Значення середніх інвестицій перевищує середні заощадження. Це означає, що населення готове зберігати менше, ніж підприємство інвестувати. Практично здійснити це неможливо, і тому для досягнення загальної економічної рівноваги необхідно стимулювати населення до заощаджень або скоротити інвестиції на відрізок KМ.
Розраховані макроекономічні параметри є показниками економічного стану суспільства. Макроекономічні показники важливі для прогнозування економічного стану країни, прийняття важливих рішень. І хоча різні показники національного доходу не враховують неринкові і нелегальні операції, зміни фонду вільного часу і якості товару, складу і розподілу сукупного випуску, а також екологічні наслідки виробництва, тим не менш, вони є досить точними і корисними індикаторами економічного стану країни.
Висновок
Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках:
- Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
- Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Найбільші банки накопичують певний потенціал для фінансування проектів у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансово-промислових альянсів як «локомотивів» російської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладень в економічно необхідні або оригінальні та конкурентоспроможні на світовому рівні виробництва.
Банківська справа зачіпає, в кінцевому рахунку, очікування, почуття і плани конкретних людей. Банки, які прагнуть вижити в сучасній конкуренції повинен прагнути до того, щоб сподівання його клієнтів ставали реальністю. Надійність банку - головна з складових тієї основи, на якій зберігаються і примножуються кошти Акціонерів та Клієнтів.
Підводячи підсумки даної роботи, хотілося б відзначити все більш і більш зростаючу з кожним днем роль комерційних банків у функціонуванні ринкової системи в цілому, тому що грошово-кредитна система - основа основ ринку. Саме з розвитком цієї сфери багато вітчизняних і західні дослідники пов'язують вихід Росії з сформованих сучасних умов, вихід з так званого «економічного штопора», в який наша країна увійшла десять років тому.
Особливе місце в банківській системі Росії займає Ощадний банк РФ. Широка мережа філій (більше 30 тис.), величезна фінансова міць дає Ощадбанку можливість надавати населенню велику різноманітність послуг. В даний час він має унікальне положення, що робить його непорівнянним ні з яким іншим банком.
Сьогодні можна з усією відповідальністю стверджувати, що проведена без зупинки основних технологічних процесів масштабна перебудова системи управління Ощадбанком була абсолютно своєчасна й необхідна, прискорилися темпи розвитку банку, значно зріс фінансовий результат, знизився рівень балансових ризиків, підвищилися ефективність і якість роботи.
Порівняння темпів розвитку Ощадбанку Росії і банківської системи країни переконливо показує, що Ощадбанк, незважаючи на зростання конкуренції, розвивається високими темпами, є основним локомотивом зростання ринку банківських послуг. На Ощадбанк припадає більше третини кредитного ринку країни, і він впевнено виконує передбачені Концепцією розвитку контрольні цифри по цьому найважливішому показнику.
Список використаної літератури
1. Федеральний закон від 2 грудня 1990 395-1 Про банки і банківську діяльність (в ред. Федеральних законів від 03.02.1996 N 17-ФЗ, від 31.07.1998 N 151-ФЗ, від 05.07.1999 N 126-ФЗ, від 08.07 .1999 N 136-ФЗ, від 19.06.2001 N 82-ФЗ, від 07.08.2001 N 121-ФЗ, від 21.03.2002 N 31-ФЗ, від 30.06.2003 N 86-ФЗ, від 08.12.2003 N 169 - ФЗ, від 23.12.2003 N 181-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 29.06.2004 N 58-ФЗ, від 29.07.2004 N 97-ФЗ, від 02.11.2004 N 127-ФЗ, від 29.12. 2004 N 192-ФЗ, від 30.12.2004 N 219-ФЗ, з ізм., внесеними Постановою Конституційного Суду РФ від 23.02.1999 N 4-П, Федеральним законом від 08.07.1999 N 144-ФЗ).
2. Федеральний закон від 10 липня 2002 р. 86-ФЗ Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) (з ізм., Внесеними Федеральними законами від 10.01.2003 5-ФЗ, від 23.12.2003 180-ФЗ, від 29.06.2004 58 - ФЗ, від 29.07.2004 97-ФЗ, від 18.06.2005 61-ФЗ, від 18.07.2005 90-ФЗ, від 12.06.2006 85-ФЗ).
3. Заява Уряду Російської Федерації та Банку Росії Про стратегію розвитку банківського сектора в Російській Федерації на період до 2008 року від 05.04.2005 р.
4. Ахмедов С.К., Шіхахмедов Р.Г. Поняття "банківська система": сучасні підходи до визначення і системний аналіз. - М.: Фінанси і кредит, 2004. - 298с.
5. Банківська справа. / Под ред. Коробової Г. - М.: економіст, 2005. - 751 с.
6. Банківська справа. Підручник. / Под ред. проф. В.І. Колесникова. - М.: Фінанси і статистика, 2003. - 464 с.
7. Безуглова Н.В. Банківська система Росії / / ЕКО. - 2006. - № 9. - С.93-106
8. Бродова К.В., Павлов В.С. Форми і механізми банківських злиттів / приєднань, їх нормативно-законодавче забезпечення. / / Проблеми сталого регіонального розвитку та природокористування Росії. Збірник наукових праць. - М.:, Рос. екон. акад., 2007. С. 47-68.
9. Діяльність комерційних банків. Під ред. Калтиріна А. - Ростов н / Д.: Фенікс, 2004. -384 С.
10. Иохин В. Я. Економічна теорія: Підручник. - М.: МАУП, 2007. - 362с.
11. Кордун, А.А. Центральні банки в умовах глобалізації світової фінансової системи / А.А. Кордун / / Міжнародні банківські операції. - 2005. - № 2. - С.42-49.
12. Коробова, Г.Г. Банківська справа / Г.Г. Коробова. - М.: Економіст, 2006. - 766с.
13. Лаврушина, О.І. Гроші, кредит, банки / О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси, 2006. - 560с.
14. Лунтовський Г. Банківський сектор Росії / / Гроші і кредит. - 2003. - № 5. - С. 17.
15. Мехряков В. Розвиток ринку банківських послуг після вступу Росії до СОТ / / Питання економіки. -2002. - № 8. - С.96.
16. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 208 рік. Центральний банк Російської Федерації. - М.: ЦБ РФ, 2007.
17. Пещанская І.В. Організація діяльності комерційного банку. Навчальний посібник. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 320 с.
18. Саркісянц А. Про роль банків в економіці / / Питання економіки. -2003. - № 3. - С.91.
19. Сафронов, А.С. Стан банківської системи / А.С. Сафронов / / Гроші та Кредит. 2006. - № 12. - С.8-14
20. Селищев, А.С. Гроші. Кредит. Банки / А.С. Селищев. - М.: Економікс, 2007. - 429с.
21. Сменковський, В.М. Про роль банківської системи у забезпеченні економічного зростання / В.М. Сменковський / / Гроші і кредит. 2006. - № 8. - С.54-59
22. Стратегія розвитку банківського сектора РФ на період до 2008 р. / / Гроші і кредит. - 2005. - № 4. - С.17 - 38
23. Сухов, Є.С. Банківський нагляд / Є.С. Сухов / / Гроші та Кредит. - 2004 .- № 8. с.18-21
24. Пессель М.А. Позика, кредит, позика / / Гроші і кредит. - 2005. - № 2. - С.27
25. Тавас, А.М. Банківська справа / А.М. Тавас, Н.Д. Еріашвілі. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 421с.
26. Шіхахмедов Р.Г. Сучасні банківські системи та тенденції їх розвитку. / Автореферат дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук. - М., 2007. - 25 с.
27. Шіхахмедов Р.Г. Сучасні підходи до типологізації банківських систем і видів банків. / / Фінанси і кредит. - 2005 .- 207с.
28. Шестаков, А.В. Банківська система РФ. / О.В. Шестаков. - М.: МГИУ, 2006. - 240с.
29. Фетісов, Г.Г. Економічний і організаційно-правове забезпечення стійкості банківської системи / Г. Г. Фетісов / / Адвокат. - № 9. - Вересень 2002 р. - с.21.
30. Економічна теорія: навч. для студ. вищ. навч. закладів / за ред. В.Д. Камаєва. - 10-е изд., Перераб. і доп. - М.: Гуманит. вид. центр ВЛАДОС, 2003. - 541с.
31. Ямпільський М. М. Про трактуваннях кредиту / / Гроші і кредит. - 2005. - № 2. - С. 31