МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
БІП-ІНСТИТУТ ПРАВОЗНАВСТВА
РЕФЕРАТ
на уроках: «Страхова справа»
на тему:
«Історія страхових послуг»
Виконала: студентка
4 курсу, ЕПФ, ЕіУП
Саврасова Є.А.
Проблеми страхової справи мають важливе теоретичне і практичне значення, ставить перед економікою нові завдання, вирішення яких дозволить підвищити наукову обгрунтованість заходів з оздоровлення економіки, її соціальної орієнтації, зближенню товарного і грошового оборотів, забороні інфляційних процесів і скороченню бюджетного дефіциту. Назріла необхідність формування вітчизняного страхового ринку, який відбивав би весь грошовий оборот, включаючи грошово-кредитні потоки.
1. Еволюція ринку страхових послуг. Всесвітня історія
Первинні форми страхування виникли в глибокій старовині. Ще в рабовласницькому суспільстві були добровільні угоди, в яких можна розрізнити риси сучасного договору страхування. Найдавніші правила страхування, що дійшли до нас, викладені в одній їх книг Талмуда.
Історію страхування починають частіше за все з XIII століття і пов'язують із розвитком мореплавання в Італії. Вже тоді страхування розглядалося як фінансова діяльність, спрямована на відшкодування збитків.
Між тим операції, що віддалено нагадували страхової діяльності, з'явилися вже у Шумері (область у Месопотамії - Дворіччя, нині Південний Ірак, де в 4-3 тисячолітті до нашої ери сформувалися перші класові держави Ур, Урук і Лагаш); тамтешнім торговцям видавалася фінансова гарантія або сума грошей (у формі позики або створення колективної каси) для захисту їхніх інтересів у випадку втрати вантажу під час перевезення.
Пізніше, у Вавилоні (древнє місто в Месопотамії, у ХIХ-XI ст. До н.е. столиця Вавилонії), з'явилися особливі групи "торговців-позичальників", які спеціально позичали своїх колег, що вирішили "пуститися в довгу подорож" (саме так називали тоді операції по імпорту-експорту), і не вимагали грошей назад у випадку крадіжки або втрати товару під час перевезення.
Морська торгівля, що розвивалася швидкими темпами у Середземномор'ї, сприяла розвитку початкових форм страхування. Ця практика була поширена в Афінах, про що свідчив у своїх роботах Демосфен (близько 384-322 до н. Е..; Афінський оратор); торговець, що отримав позику, повертав її тільки у разі успішного завершення свого підприємства (подорожі), при цьому він повертав на 30% більше грошей, ніж займав. Відсоток - драконівський. Це, звичайно, ще не страхування, але загальні засади, в тому числі й у тому, що стосується розміру ставки, є.
В античному світі працівники, зайняті на таких будівництвах, як єгипетські піраміди, замок Соломона (близько 970-931 до н.е.) та ін, організовували каси взаємодопомоги на користь тих зі своїх колег чи їхніх сімей, які отримували каліцтва або гинули в результаті нещасного випадку.
За часів Римської Імперії представники влади самі ставали гарантами від певних ризиків, підписуючи особливі протоколи з постачальниками і торговцями, які брали на себе зобов'язання постачати легіонерів в Іспанії; відшкодування збитків від втрати суден, що перевозили зброю та товари життєзабезпечення, в разі військових дій або шторму, Для тривалих маршрутів по Середземному морю користувалися й практикою надання позичок: від 50% і вище від оціночної вартості вантажу і судна (usura infinitae).
В умовах економічного зростання, який спостерігався наприкінці XII - початку XIII ст., Римська католицька церква, яка мала практично необмеженим впливом, не могла залишатися осторонь від зростаючої практики ссуженной грошима і розвитку лихварства.
Наступним чудовим кроком розвитку страхової справи стала поява в Європі наприкінці XV століття товариств взаємного страхування - так званих вогневих товариств (Brangilden) - унікальність яких як некомерційних утворень була відзначена великим теоретиком страхування німецьким професором А. Манесом, який писав у 1910 р.: "Акціонерні суспільства застосовуються майже у всіх галузях економіки. Взаємні товариства - майже винятково в страхуванні ". А з кінця XVII століття з'являються акціонерні компанії. Перша така компанія - "Голландсько-остіндское товариство" - була заснована в 1602 році. Однак, через відсутність точних наукових методів ведення статистики про нещасні випадки, розмірах нещасть, смертності та ін, страхування залишалося хоч і прибутковою, але досить ризикованою справою. Тільки сьогодні, коли страхова справа має на озброєнні сучасні методи економічного, статистичного аналізу, детально розроблений звід страхового законодавства, правила страхування, Ви можете сміливо довіритися страхової компанії.
2. Історія розвитку страхування в Республіці Білорусь
У Росії, до складу якої входила Білорусь, інститут страхування був утворений в 1786 р., коли імператриця Катерина II маніфестом від 28 червня оголосила про створення Державного Позикового Банку. У складі Банку існувала Страхова експедиція, яка приймала на страхування будинки (тільки кам'яні у великих містах), що складаються в заставі в цьому банку.
У Білорусі в цьому ж році було засновано пожежне товариство, а в 1881 р. у Вітебській губернії - Товариство взаємного страхування (також для страхового захисту населення від пожеж), що отримало назву "Дінабургское міське товариство взаємного страхування від вогню". У 1883 р. аналогічна міське товариство з'явилося в Мінську.
Можна сказати, що товариства взаємного страхування були корпоративними страховими організаціями, тому що страховики працювали в основному в рамках певної галузевої групи. Приклад тому - "Товариство взаємного страхування від вогню майна борошномелів". "Російський взаємний страховий союз" і подібні йому суспільства об'єднували промисловців і страхували промислові ризики. "Лифляндской товариство взаємного страхування посівів від градобою" об'єднувало землевласників. Аналогічні суспільства були організовані у Вітебській, Гродненської, Мінської, Могилевської (до якої тоді входив м. Гомель) губерніях.
У 1913 р. в Гомелі на ринку страхових послуг функціонувало 17страхових організацій: 13 акціонерних товариств, 3 взаємних страхових суспільства і 1 транспортна контора. Більшість міських будівель було застраховане в акціонерних товариствах (незважаючи на те, що в місті було "Товариство взаємного страхування від вогню нерухомого майна"). Це було характерно для міст Російської Імперії: страхові товариства були приватними, але працювали на умовах і під патронажем держави.
Перше "Російське страхове від вогню товариство" відкрило свої операції 14 жовтня 1827 Йдучи назустріч побажанням засновників, уряд надав йому ряд серйозних пільг і привілеїв, зокрема, виключне право на страхування будівель в певних регіонах країни на 20 років і звільнення на той самий строк від сплати всіх податків.
Справи суспільства відразу ж пішли досить успішно. За 20 "монопольних" років воно застрахувало більше 500 тис. будівель. Особливо вражаючими були його успіхи в обох столицях, де застрахувати своє домоволодіння стало серед заможних людей не тільки показником цивілізованості, а й ознакою хорошого тону. Успіхи Першого страхового товариства наочно продемонстрували важливість і перспективність нового починання для Росії, і вже через кілька років з'являється Друге страхове від вогню суспільство (1835г.), а в 1846 р. - страхове товариство "Саламандра".
До 1913 р. Перше російське страхове товариство проводило страхування майна від вогню, страхування життя (змішане, на випадок смерті і дожиття), страхування ренти, приданого, стипендій, колективне та індивідуальне страхування від нещасних випадків; "Саламандра" - страхування майна від вогню, морського і річкового транспорту, страхування життя, капіталу, ренти, колективне страхування робітників і службовців, індивідуальне страхування від нещасних випадків і збройних нападів.
Деякі страхові суспільства відразу створювалися як різнопрофільні: "Російський Ллойд" (1870г.) - страхування від вогню, морського, річкового, сухопутного транспорту, пересилаються поштою цінностей; "Волга" (1871 р.) - страхування майна від вогню і транспорту; " Якір "(1872 р.) - страхування від вогню, транспорту, життя, а потім і страхування від нещасних випадків;" Допомога "(1888 р.) - страхування від нещасних випадків, стекол від розбиття, надалі перестрахування. Найбільшим було страхове акціонерне товариство "Росія" (1881г.), що проводив страхування життя, капіталів і доходів, колективне та індивідуальне страхування від нещасних випадків, пасажирів, майна від вогню і крадіжок зі зломом, стекол, різних видів транспорту.
Розвиток страхової системи в Росії було перервано першою світовою війною. Після Великої Жовтневої соціалістичної революції всі страхові компанії були націоналізовані, і згодом страхування на території СРСР проводилося тільки Держстрахом. Власний страховий ринок Білорусь після оголошення незалежності почала формувати з 1992 р.
Добровільно, а й примусово
Хоча обсяг добровільного страхування громадян постійно зростає, що саме по собі дуже добре, навряд чи ця група страхувальників стане у нас в найближчі роки "локомотивом" розвитку добровільного страхування, особливо майнового. У всіх країнах саме страхування великої групи ризиків підприємств дозволяє страховикам істотно збільшувати збори страхової премії, стимулює зростання статутних капіталів, інвестиційної діяльності, що позитивно впливає на розвиток самих підприємств та економіки в цілому
Висновок
Вивчені в процесі підготовки даної роботи матеріали дозволяють зробити висновок, що на сьогоднішній день назріла необхідність планомірного розвитку страхового ринку і перетворення його в цивілізований. Для цього, на мій погляд, в першу чергу його необхідно регламентувати. З цією метою держава повинна оперативно вирішити питання із законодавчою базою, оподаткуванням, забезпеченням захисту інтересів страхувальника, і, найголовніше, забезпечити вигідність страхування для громадян. Дуже важливим, на мою думку, є вдумливий підхід до фінансових можливостей діяльності страхових компаній, особливо в питаннях збереження їх платоспроможності.
Прийняті зміни порядку формування страхових резервів, на жаль, не дозволяє їх накопичувати, що істотно підриває платоспроможність страхових організацій. З цього практично єдиною можливістю збереження платоспроможності страхових організацій є нарощування власних засобів, що не завжди відповідає інтересам засновників, оскільки часто можливо тільки на шкоду останнім.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в Республіці Білорусь можуть бути успішно вирішені за наявності відповідного рівня економічного мислення і наявності висококваліфікованих кадрів.
БІП-ІНСТИТУТ ПРАВОЗНАВСТВА
РЕФЕРАТ
на уроках: «Страхова справа»
на тему:
«Історія страхових послуг»
Виконала: студентка
4 курсу, ЕПФ, ЕіУП
Саврасова Є.А.
Мінськ 2009
Введення
Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, договірних відносин, різке звуження сфери державного впливу на розвиток процесів виробництва і розподілу матеріальних благ вимагають нових підходів до використання фінансово-кредитного механізму в управлінні економікою. Особливе значення у цьому зв'язку набувають питання страхування господарської діяльності, що враховує інтереси суб'єктів держави і спрямована на створення їм рівних стартових умов для переходу до ринкових відносин.Проблеми страхової справи мають важливе теоретичне і практичне значення, ставить перед економікою нові завдання, вирішення яких дозволить підвищити наукову обгрунтованість заходів з оздоровлення економіки, її соціальної орієнтації, зближенню товарного і грошового оборотів, забороні інфляційних процесів і скороченню бюджетного дефіциту. Назріла необхідність формування вітчизняного страхового ринку, який відбивав би весь грошовий оборот, включаючи грошово-кредитні потоки.
1. Еволюція ринку страхових послуг. Всесвітня історія
Первинні форми страхування виникли в глибокій старовині. Ще в рабовласницькому суспільстві були добровільні угоди, в яких можна розрізнити риси сучасного договору страхування. Найдавніші правила страхування, що дійшли до нас, викладені в одній їх книг Талмуда.
Історію страхування починають частіше за все з XIII століття і пов'язують із розвитком мореплавання в Італії. Вже тоді страхування розглядалося як фінансова діяльність, спрямована на відшкодування збитків.
Між тим операції, що віддалено нагадували страхової діяльності, з'явилися вже у Шумері (область у Месопотамії - Дворіччя, нині Південний Ірак, де в 4-3 тисячолітті до нашої ери сформувалися перші класові держави Ур, Урук і Лагаш); тамтешнім торговцям видавалася фінансова гарантія або сума грошей (у формі позики або створення колективної каси) для захисту їхніх інтересів у випадку втрати вантажу під час перевезення.
Пізніше, у Вавилоні (древнє місто в Месопотамії, у ХIХ-XI ст. До н.е. столиця Вавилонії), з'явилися особливі групи "торговців-позичальників", які спеціально позичали своїх колег, що вирішили "пуститися в довгу подорож" (саме так називали тоді операції по імпорту-експорту), і не вимагали грошей назад у випадку крадіжки або втрати товару під час перевезення.
Морська торгівля, що розвивалася швидкими темпами у Середземномор'ї, сприяла розвитку початкових форм страхування. Ця практика була поширена в Афінах, про що свідчив у своїх роботах Демосфен (близько 384-322 до н. Е..; Афінський оратор); торговець, що отримав позику, повертав її тільки у разі успішного завершення свого підприємства (подорожі), при цьому він повертав на 30% більше грошей, ніж займав. Відсоток - драконівський. Це, звичайно, ще не страхування, але загальні засади, в тому числі й у тому, що стосується розміру ставки, є.
В античному світі працівники, зайняті на таких будівництвах, як єгипетські піраміди, замок Соломона (близько 970-931 до н.е.) та ін, організовували каси взаємодопомоги на користь тих зі своїх колег чи їхніх сімей, які отримували каліцтва або гинули в результаті нещасного випадку.
За часів Римської Імперії представники влади самі ставали гарантами від певних ризиків, підписуючи особливі протоколи з постачальниками і торговцями, які брали на себе зобов'язання постачати легіонерів в Іспанії; відшкодування збитків від втрати суден, що перевозили зброю та товари життєзабезпечення, в разі військових дій або шторму, Для тривалих маршрутів по Середземному морю користувалися й практикою надання позичок: від 50% і вище від оціночної вартості вантажу і судна (usura infinitae).
В умовах економічного зростання, який спостерігався наприкінці XII - початку XIII ст., Римська католицька церква, яка мала практично необмеженим впливом, не могла залишатися осторонь від зростаючої практики ссуженной грошима і розвитку лихварства.
Наступним чудовим кроком розвитку страхової справи стала поява в Європі наприкінці XV століття товариств взаємного страхування - так званих вогневих товариств (Brangilden) - унікальність яких як некомерційних утворень була відзначена великим теоретиком страхування німецьким професором А. Манесом, який писав у 1910 р.: "Акціонерні суспільства застосовуються майже у всіх галузях економіки. Взаємні товариства - майже винятково в страхуванні ". А з кінця XVII століття з'являються акціонерні компанії. Перша така компанія - "Голландсько-остіндское товариство" - була заснована в 1602 році. Однак, через відсутність точних наукових методів ведення статистики про нещасні випадки, розмірах нещасть, смертності та ін, страхування залишалося хоч і прибутковою, але досить ризикованою справою. Тільки сьогодні, коли страхова справа має на озброєнні сучасні методи економічного, статистичного аналізу, детально розроблений звід страхового законодавства, правила страхування, Ви можете сміливо довіритися страхової компанії.
2. Історія розвитку страхування в Республіці Білорусь
У Росії, до складу якої входила Білорусь, інститут страхування був утворений в 1786 р., коли імператриця Катерина II маніфестом від 28 червня оголосила про створення Державного Позикового Банку. У складі Банку існувала Страхова експедиція, яка приймала на страхування будинки (тільки кам'яні у великих містах), що складаються в заставі в цьому банку.
У Білорусі в цьому ж році було засновано пожежне товариство, а в 1881 р. у Вітебській губернії - Товариство взаємного страхування (також для страхового захисту населення від пожеж), що отримало назву "Дінабургское міське товариство взаємного страхування від вогню". У 1883 р. аналогічна міське товариство з'явилося в Мінську.
Можна сказати, що товариства взаємного страхування були корпоративними страховими організаціями, тому що страховики працювали в основному в рамках певної галузевої групи. Приклад тому - "Товариство взаємного страхування від вогню майна борошномелів". "Російський взаємний страховий союз" і подібні йому суспільства об'єднували промисловців і страхували промислові ризики. "Лифляндской товариство взаємного страхування посівів від градобою" об'єднувало землевласників. Аналогічні суспільства були організовані у Вітебській, Гродненської, Мінської, Могилевської (до якої тоді входив м. Гомель) губерніях.
У 1913 р. в Гомелі на ринку страхових послуг функціонувало 17страхових організацій: 13 акціонерних товариств, 3 взаємних страхових суспільства і 1 транспортна контора. Більшість міських будівель було застраховане в акціонерних товариствах (незважаючи на те, що в місті було "Товариство взаємного страхування від вогню нерухомого майна"). Це було характерно для міст Російської Імперії: страхові товариства були приватними, але працювали на умовах і під патронажем держави.
Перше "Російське страхове від вогню товариство" відкрило свої операції 14 жовтня 1827 Йдучи назустріч побажанням засновників, уряд надав йому ряд серйозних пільг і привілеїв, зокрема, виключне право на страхування будівель в певних регіонах країни на 20 років і звільнення на той самий строк від сплати всіх податків.
Справи суспільства відразу ж пішли досить успішно. За 20 "монопольних" років воно застрахувало більше 500 тис. будівель. Особливо вражаючими були його успіхи в обох столицях, де застрахувати своє домоволодіння стало серед заможних людей не тільки показником цивілізованості, а й ознакою хорошого тону. Успіхи Першого страхового товариства наочно продемонстрували важливість і перспективність нового починання для Росії, і вже через кілька років з'являється Друге страхове від вогню суспільство (1835г.), а в 1846 р. - страхове товариство "Саламандра".
До 1913 р. Перше російське страхове товариство проводило страхування майна від вогню, страхування життя (змішане, на випадок смерті і дожиття), страхування ренти, приданого, стипендій, колективне та індивідуальне страхування від нещасних випадків; "Саламандра" - страхування майна від вогню, морського і річкового транспорту, страхування життя, капіталу, ренти, колективне страхування робітників і службовців, індивідуальне страхування від нещасних випадків і збройних нападів.
Деякі страхові суспільства відразу створювалися як різнопрофільні: "Російський Ллойд" (1870г.) - страхування від вогню, морського, річкового, сухопутного транспорту, пересилаються поштою цінностей; "Волга" (1871 р.) - страхування майна від вогню і транспорту; " Якір "(1872 р.) - страхування від вогню, транспорту, життя, а потім і страхування від нещасних випадків;" Допомога "(1888 р.) - страхування від нещасних випадків, стекол від розбиття, надалі перестрахування. Найбільшим було страхове акціонерне товариство "Росія" (1881г.), що проводив страхування життя, капіталів і доходів, колективне та індивідуальне страхування від нещасних випадків, пасажирів, майна від вогню і крадіжок зі зломом, стекол, різних видів транспорту.
Розвиток страхової системи в Росії було перервано першою світовою війною. Після Великої Жовтневої соціалістичної революції всі страхові компанії були націоналізовані, і згодом страхування на території СРСР проводилося тільки Держстрахом. Власний страховий ринок Білорусь після оголошення незалежності почала формувати з 1992 р.
Добровільно, а й примусово
Хоча обсяг добровільного страхування громадян постійно зростає, що саме по собі дуже добре, навряд чи ця група страхувальників стане у нас в найближчі роки "локомотивом" розвитку добровільного страхування, особливо майнового. У всіх країнах саме страхування великої групи ризиків підприємств дозволяє страховикам істотно збільшувати збори страхової премії, стимулює зростання статутних капіталів, інвестиційної діяльності, що позитивно впливає на розвиток самих підприємств та економіки в цілому
Висновок
Вивчені в процесі підготовки даної роботи матеріали дозволяють зробити висновок, що на сьогоднішній день назріла необхідність планомірного розвитку страхового ринку і перетворення його в цивілізований. Для цього, на мій погляд, в першу чергу його необхідно регламентувати. З цією метою держава повинна оперативно вирішити питання із законодавчою базою, оподаткуванням, забезпеченням захисту інтересів страхувальника, і, найголовніше, забезпечити вигідність страхування для громадян. Дуже важливим, на мою думку, є вдумливий підхід до фінансових можливостей діяльності страхових компаній, особливо в питаннях збереження їх платоспроможності.
Прийняті зміни порядку формування страхових резервів, на жаль, не дозволяє їх накопичувати, що істотно підриває платоспроможність страхових організацій. З цього практично єдиною можливістю збереження платоспроможності страхових організацій є нарощування власних засобів, що не завжди відповідає інтересам засновників, оскільки часто можливо тільки на шкоду останнім.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в Республіці Білорусь можуть бути успішно вирішені за наявності відповідного рівня економічного мислення і наявності висококваліфікованих кадрів.