МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
ГОУ ВПО Волгоградського державного університету
Факультет світової економіки і фінансів
Кафедра теорії фінансів, кредиту та оподаткування
Курсова робота
з дисципліни Фінанси
Ринок страхових послуг в Російській Федерації
Виконала: студентка
Сорокіна М.М.
Волгоград, 2009р.
Введення
1.Теоретические основи організації ринку страхових послуг
1.1 Поняття страхової послуги
1.2 Структура ринку страхових послуг
2. Аналіз стану сучасного російського страхового ринку
2.1 Аналіз галузевих страхових ринків у 2006-2008 рр.
2.2 Ринок страхових послуг в передкризової ситуації
3. Проблеми і перспективи розвитку сучасного ринку страхових послуг в умовах подолання світової фінансової кризи
Висновок
Список літератури
Введення
На рубежі століть в Російській Федерації страхування привертає все більше уваги законодавчої і виконавчої влади. Страхова діяльність сприяє бюджетного наповнення через використання податкового механізму і разом з тим знижує бюджетні витрати на покриття майнових втрат, що виникли в результаті стихійних лих і техногенних катастроф та надзвичайних подій. У зв'язку з цим страхування стає важливим сегментом формується ринкової економіки.
Демонополізація економіки поклала початок розвитку вітчизняного страхового ринку. Зміст страхового ринку, рівень його динамічності та розвиненості багато в чому визначає ефективність функціонування ринкової економіки. Значимість впливу, що надає система страхування, та необхідність захисту інтересів страхувальників викликають потреба в державному регулюванні страхової діяльності.
Сучасний стан страхового ринку свідчить про його динамічному розвитку. Актуальність обраної теми пояснюється тим, що страхування є одним із стратегічних чинників ефективного функціонування та успішного розвитку економічних відносин в країні. Воно дозволяє вирішувати проблеми соціального і пенсійного забезпечення, сприяє зростанню добробуту громадян, а також підвищує інвестиційний потенціал держави. До того ж проблема світової фінансової кризи торкнулася всі галузі економіки, в тому числі і ринок страхових послуг.
Мета курсової роботи безпосередньо полягає в аналізі функціонування сучасного російського страхового ринку.
Відповідно до мети в роботі вирішуються наступні завдання:
1) Охарактеризувати сучасний ринок страхових послуг;
2) Визначити сучасний стан ринку страхових послуг;
3) Проаналізувати підсумки розвитку страхового ринку за 2006-2008 рр.;
4) Визначити основні проблеми страхового ринку в період світової фінансової кризи;
5) Розглянути можливі перспективи розвитку страхового ринку в період світової кризи.
Об'єктом роботи виступає механізм сучасного ринку страхових послуг.
Предметом курсової роботи є дослідження діяльності та функціонування ринку страхових послуг.
В якості теоретичної основи вивчення в роботі застосовувалися праці та навчальні посібники російських авторів із страхування. Це роботи таких авторів, як А. А. Бондаренко, І. Герасимова, А. Б. Іпатов, Є.М. Круковська, М. В. Романова, Є. Є. Смирнов та інших. По ходу написання курсової роботи, були розглянуті різні інформаційні джерела: підручники, журнальні статті, інтернет-ресурси.
Курсова робота складається з вступу, основної частини, що включає в себе три розділи, висновків і списку літератури. У першому розділі характеризується сучасний російський ринок страхових послуг. У другому розділі проводиться аналіз діяльності страхового ринку за 2006-2008 рр.. У третій главі розглядається головна на сьогоднішній день проблема світової фінансової кризи, а саме його вплив на страховий ринок. Робота оформлена декількома таблицями.
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків.
Страхування допомагає уникнути таких серйозних макроекономічних проблем, як зростання державних витрат і бюджетного дефіциту, що є інфляційним чинником. Страхова діяльність, відволікаюча з обігу надлишкову грошову масу, надає антиінфляційний вплив, і її слід розглядати як оптимізуючий чинник формування платіжного балансу країни.
Глобалізація в сфері страхування, що виявляється у формуванні глобального страхового ринку як складового світового фінансового ринку, призводить до того, що все більше і більше питань фінансово-правової проблематики виноситься на міжнародно-правове регулювання і, як наслідок з цього, збільшення кількості міжнародних договорів, що регулюють фінансові відносини у сфері страхування [1].
Російська страхова галузь ще далека від точки насичення, що дозволяє оптимістично оцінювати потенціал ринку страхування в Росії на найближчі роки. Зокрема, зростання попиту на страхові послуги і підвищення інтересу населення до нових видів страхування змусили багато страхових компаній переорієнтувати бізнес з мінімізації "податкового тягаря" на реальне виконання істоти функцій інституту страхування. Сьогодні потенційні страхувальники при виборі страхової компанії звертають увагу, перш за все, на ділову репутацію та рівень фінансової стійкості страховика на ринку страхових послуг [2].
Страховий ринок - це система економічних відносин, що становлять сферу діяльності страховиків з надання страхових послуг страхувальнику. Це особлива соціально-економічне середовище, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на неї [3].
Для страхового ринку характерно, що він є об'єктом державного регулювання. Це знаходить своє вираження в здійсненні державою наглядової функції і надання певного правового впливу. У деяких випадках держава бере участь у страхових відносинах в якості рівноправного суб'єкта по відношенню до інших суб'єктів права. Ця двоїстість викликається необхідністю регулювання страхових відносин, а з іншого боку, необхідністю забезпечити страховий захист певних державних інтересів.
Іншою особливістю страхового ринку є той випадок, коли суб'єкти прав самостійно вступають у страхові правовідносини, що регулюються нормами цивільного права. Тут державний вплив проявляє себе в тій мірі, в якій це є необхідним для встановлення ринкових засад, захисту конкуренції і прав споживачів. Держава повинна забезпечувати функціонування страхового ринку без прямого втручання в його регулювання, відмовитися від безпосереднього і тотального контролю.
Основними завданнями щодо розвитку страхового ринку є:
1) формування законодавчої бази ринку страхових послуг;
2) розвиток різних видів обов'язкового і добровільного видів страхування;
3) створення ефективного механізму державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю, що забезпечує баланс інтересів держави та суб'єктів страхових відносин;
4) стимулювання перекладу заощаджень населення в довгострокові інвестиції з використанням механізмів довгострокового страхування життя;
5) поетапна інтеграція національної системи страхування з міжнародним страховим ринком.
Специфічний товар, пропонований на страховому ринку, - страхова послуга. Її споживною вартістю є забезпечення страховим захистом, набуває форму страхового покриття. Ціна страхової послуги виражається у страховому тарифі. Вона складається на конкурентній основі при зіставленні попиту і пропозиції. Нижня різниця ціни визначається принципом рівності між надходженнями платежів страхувальника і виплатами страхового відшкодування та страхових сум; верхня межа - потребами страховика. Якщо ціна страхової послуги виявляється надмірно високої, страховик може опинитися в невигідному становищі порівняно з конкурентами і втратити клієнта. Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат, очікуваного прибутку.
Страхова послуга може бути представлена на основі договору або закону. Інакше кажучи, в тих випадках, коли надання страхового захисту необхідно з позицій суспільних інтересів, страхування носить примусовий характер. Купівля-продаж страхової послуги оформляється укладенням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво. Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, представляє собою асортимент страхового ринку.
Важливо підкреслити суттєві зміни в самому характері страхових послуг, спричинені так званим технологічним вибухом, широким впровадженням електроніки та автоматики в страхову сферу.
В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві тенденції: спеціалізація та універсалізація діяльності страховиків. Перша з цих тенденцій безпосередньо пов'язана з поглибленим суспільним поділом праці: відповідний процес стає об'єктивно необхідним і в страховій справі. В останні роки поряд зі спеціалізацією страховиків посилюються тенденції до універсалізації їх діяльності. Традиційно займалися більшою мірою тими чи іншими видами страхування страховики, вторгаються і суміжні види діяльності.
Нова роль страхових компаній полягає в тому, що вони все більше виконують функції спеціалізованих кредитних інститутів. Вони займаються кредитуванням певних сфер і галузей господарської діяльності. Страхові компанії займають провідні після комерційних банків позиції по величині активів і значенням в якості постачальників позичкового капіталу. Характер акумульованих ними ресурсів дозволяє використовувати їх для довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних паперів. Такими можливостями банки, які спираються на порівняно короткостроково залучені кошти, не мають. Тому страхові компанії займають чільне місце на ринку капіталів.
Держава може прямо брати участь в ринкових відносинах як страховик через державні страхові організації та надавати дедалі більшу вплив на функціонування страхового ринку різними правовими законами. У розвинених країнах Заходу страховий ринок є об'єктом свідомого державного регулювання.
В інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
• місцевим (регіональним);
• національним (внутрішнім);
• світовим (зовнішнім).
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
• особистого;
• майнового;
• відповідальності.
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
Страхові організації - інституціональна основа страхового ринку, економічно відособлене ланка страхового ринку, що виражається в повній відособленості її ресурсів і самостійності у здійсненні страхової та інших видів діяльності. Страхові організації структуруються за належністю, характером виконуваних страхових операцій, зоні обслуговування.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник, юридична або дієздатна фізична особа, що страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування або страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески і має право на отримання страховки при настанні страхового випадку.
Товар страхового ринку - страховий продукт. Споживча вартість страхового продукту полягає в забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи і розміром прибутку страховика. Як і всяка ціна, вона залежить від попиту і пропозиції.
Просування страхових продуктів та їх реалізацію переважно здійснюють посередники: страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні або фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика.
Функціонування страхового ринку передбачає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, у якості яких виступають сюрвейєра і аджастер. Сюрвейєр - інспектори або агенти страхової організації, що здійснюють огляд майна, прийнятого на страхування. Аджастер - це уповноважені фізичні або юридичні особи страховика, занімающнеся встановленням причин, характеру та розміру збитків.
В даний час страхування розвинулося в потужну частину інфраструктури суспільного виробництва. Класифікація цієї специфічної діяльності актуальна. В Росії склався свій підхід до вирішення проблеми, який має спільні критерії з іншими країнами і свою специфіку. В основу класифікації страхування покладено два критерії:
1) відмінності в об'єктах страхування;
2) відмінності в обсязі страхової відповідальності.
Згідно з першим критерієм страхування підрозділяється по галузях, підгалузям і видам. Згідно з другим критерієм страхування поділяється за родом небезпеки. Класифікація страхування за його формам спирається на критерій волевиявлення сторін страхової угоди. На основі цього критерію страхування підрозділяється на дві форми:
1) Добровільне
2) Обов'язкове
Обов'язкову форму страхування викликає до життя волевиявлення держави через спеціальні закони. Держава є ініціатором обов'язкового страхування. У формі закону воно зобов'язує юридичних і фізичних осіб вносити кошти для забезпечення суспільних інтересів. Обов'язкова форма страхування базується на принципі обов'язковості, суцільного охоплення, принципі автоматичності, дії незалежності внесення страхових платежів, принципі безстроково і принципі нормування страхового забезпечення.
Добровільну форму страхування створює волевиявлення страхувальників через заяву на страхування. Ініціатором добровільного страхування виступають господарюючі об'єкти, фізичні та юридичні особи. Добровільна форма страхування базується на принципі добровільної участі, вибіркового охоплення, принципі обмеження терміну, сплати страхових внесків та принципі страхового забезпечення.
До найбільш значних обов'язкових видів страхування відносяться обов'язкове медичне страхування і ОСАЦВ.
Основними добровільними видами страхування є:
1) страхування життя;
2) особисте страхування, що включає в себе добровільне медичне страхування та страхування від нещасних випадків;
3) майнове страхування, що включає в себе страхування майна, вантажів та страхування КАСКО; ГОУ ВПО Волгоградського державного університету
Факультет світової економіки і фінансів
Кафедра теорії фінансів, кредиту та оподаткування
Курсова робота
з дисципліни Фінанси
Ринок страхових послуг в Російській Федерації
Виконала: студентка
Сорокіна М.М.
Волгоград, 2009р.
Зміст
ЗмістВведення
1.Теоретические основи організації ринку страхових послуг
1.1 Поняття страхової послуги
1.2 Структура ринку страхових послуг
2. Аналіз стану сучасного російського страхового ринку
2.1 Аналіз галузевих страхових ринків у 2006-2008 рр.
2.2 Ринок страхових послуг в передкризової ситуації
3. Проблеми і перспективи розвитку сучасного ринку страхових послуг в умовах подолання світової фінансової кризи
Висновок
Список літератури
Введення
На рубежі століть в Російській Федерації страхування привертає все більше уваги законодавчої і виконавчої влади. Страхова діяльність сприяє бюджетного наповнення через використання податкового механізму і разом з тим знижує бюджетні витрати на покриття майнових втрат, що виникли в результаті стихійних лих і техногенних катастроф та надзвичайних подій. У зв'язку з цим страхування стає важливим сегментом формується ринкової економіки.
Демонополізація економіки поклала початок розвитку вітчизняного страхового ринку. Зміст страхового ринку, рівень його динамічності та розвиненості багато в чому визначає ефективність функціонування ринкової економіки. Значимість впливу, що надає система страхування, та необхідність захисту інтересів страхувальників викликають потреба в державному регулюванні страхової діяльності.
Сучасний стан страхового ринку свідчить про його динамічному розвитку. Актуальність обраної теми пояснюється тим, що страхування є одним із стратегічних чинників ефективного функціонування та успішного розвитку економічних відносин в країні. Воно дозволяє вирішувати проблеми соціального і пенсійного забезпечення, сприяє зростанню добробуту громадян, а також підвищує інвестиційний потенціал держави. До того ж проблема світової фінансової кризи торкнулася всі галузі економіки, в тому числі і ринок страхових послуг.
Мета курсової роботи безпосередньо полягає в аналізі функціонування сучасного російського страхового ринку.
Відповідно до мети в роботі вирішуються наступні завдання:
1) Охарактеризувати сучасний ринок страхових послуг;
2) Визначити сучасний стан ринку страхових послуг;
3) Проаналізувати підсумки розвитку страхового ринку за 2006-2008 рр.;
4) Визначити основні проблеми страхового ринку в період світової фінансової кризи;
5) Розглянути можливі перспективи розвитку страхового ринку в період світової кризи.
Об'єктом роботи виступає механізм сучасного ринку страхових послуг.
Предметом курсової роботи є дослідження діяльності та функціонування ринку страхових послуг.
В якості теоретичної основи вивчення в роботі застосовувалися праці та навчальні посібники російських авторів із страхування. Це роботи таких авторів, як А. А. Бондаренко, І. Герасимова, А. Б. Іпатов, Є.М. Круковська, М. В. Романова, Є. Є. Смирнов та інших. По ходу написання курсової роботи, були розглянуті різні інформаційні джерела: підручники, журнальні статті, інтернет-ресурси.
Курсова робота складається з вступу, основної частини, що включає в себе три розділи, висновків і списку літератури. У першому розділі характеризується сучасний російський ринок страхових послуг. У другому розділі проводиться аналіз діяльності страхового ринку за 2006-2008 рр.. У третій главі розглядається головна на сьогоднішній день проблема світової фінансової кризи, а саме його вплив на страховий ринок. Робота оформлена декількома таблицями.
1.Теоретические основи організації ринку страхових послуг
1.1. Поняття страхової послугиСтрахування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків.
Страхування допомагає уникнути таких серйозних макроекономічних проблем, як зростання державних витрат і бюджетного дефіциту, що є інфляційним чинником. Страхова діяльність, відволікаюча з обігу надлишкову грошову масу, надає антиінфляційний вплив, і її слід розглядати як оптимізуючий чинник формування платіжного балансу країни.
Глобалізація в сфері страхування, що виявляється у формуванні глобального страхового ринку як складового світового фінансового ринку, призводить до того, що все більше і більше питань фінансово-правової проблематики виноситься на міжнародно-правове регулювання і, як наслідок з цього, збільшення кількості міжнародних договорів, що регулюють фінансові відносини у сфері страхування [1].
Російська страхова галузь ще далека від точки насичення, що дозволяє оптимістично оцінювати потенціал ринку страхування в Росії на найближчі роки. Зокрема, зростання попиту на страхові послуги і підвищення інтересу населення до нових видів страхування змусили багато страхових компаній переорієнтувати бізнес з мінімізації "податкового тягаря" на реальне виконання істоти функцій інституту страхування. Сьогодні потенційні страхувальники при виборі страхової компанії звертають увагу, перш за все, на ділову репутацію та рівень фінансової стійкості страховика на ринку страхових послуг [2].
Страховий ринок - це система економічних відносин, що становлять сферу діяльності страховиків з надання страхових послуг страхувальнику. Це особлива соціально-економічне середовище, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на неї [3].
Для страхового ринку характерно, що він є об'єктом державного регулювання. Це знаходить своє вираження в здійсненні державою наглядової функції і надання певного правового впливу. У деяких випадках держава бере участь у страхових відносинах в якості рівноправного суб'єкта по відношенню до інших суб'єктів права. Ця двоїстість викликається необхідністю регулювання страхових відносин, а з іншого боку, необхідністю забезпечити страховий захист певних державних інтересів.
Іншою особливістю страхового ринку є той випадок, коли суб'єкти прав самостійно вступають у страхові правовідносини, що регулюються нормами цивільного права. Тут державний вплив проявляє себе в тій мірі, в якій це є необхідним для встановлення ринкових засад, захисту конкуренції і прав споживачів. Держава повинна забезпечувати функціонування страхового ринку без прямого втручання в його регулювання, відмовитися від безпосереднього і тотального контролю.
Основними завданнями щодо розвитку страхового ринку є:
1) формування законодавчої бази ринку страхових послуг;
2) розвиток різних видів обов'язкового і добровільного видів страхування;
3) створення ефективного механізму державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю, що забезпечує баланс інтересів держави та суб'єктів страхових відносин;
4) стимулювання перекладу заощаджень населення в довгострокові інвестиції з використанням механізмів довгострокового страхування життя;
5) поетапна інтеграція національної системи страхування з міжнародним страховим ринком.
Специфічний товар, пропонований на страховому ринку, - страхова послуга. Її споживною вартістю є забезпечення страховим захистом, набуває форму страхового покриття. Ціна страхової послуги виражається у страховому тарифі. Вона складається на конкурентній основі при зіставленні попиту і пропозиції. Нижня різниця ціни визначається принципом рівності між надходженнями платежів страхувальника і виплатами страхового відшкодування та страхових сум; верхня межа - потребами страховика. Якщо ціна страхової послуги виявляється надмірно високої, страховик може опинитися в невигідному становищі порівняно з конкурентами і втратити клієнта. Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат, очікуваного прибутку.
Страхова послуга може бути представлена на основі договору або закону. Інакше кажучи, в тих випадках, коли надання страхового захисту необхідно з позицій суспільних інтересів, страхування носить примусовий характер. Купівля-продаж страхової послуги оформляється укладенням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво. Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, представляє собою асортимент страхового ринку.
Важливо підкреслити суттєві зміни в самому характері страхових послуг, спричинені так званим технологічним вибухом, широким впровадженням електроніки та автоматики в страхову сферу.
В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві тенденції: спеціалізація та універсалізація діяльності страховиків. Перша з цих тенденцій безпосередньо пов'язана з поглибленим суспільним поділом праці: відповідний процес стає об'єктивно необхідним і в страховій справі. В останні роки поряд зі спеціалізацією страховиків посилюються тенденції до універсалізації їх діяльності. Традиційно займалися більшою мірою тими чи іншими видами страхування страховики, вторгаються і суміжні види діяльності.
Нова роль страхових компаній полягає в тому, що вони все більше виконують функції спеціалізованих кредитних інститутів. Вони займаються кредитуванням певних сфер і галузей господарської діяльності. Страхові компанії займають провідні після комерційних банків позиції по величині активів і значенням в якості постачальників позичкового капіталу. Характер акумульованих ними ресурсів дозволяє використовувати їх для довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних паперів. Такими можливостями банки, які спираються на порівняно короткостроково залучені кошти, не мають. Тому страхові компанії займають чільне місце на ринку капіталів.
Держава може прямо брати участь в ринкових відносинах як страховик через державні страхові організації та надавати дедалі більшу вплив на функціонування страхового ринку різними правовими законами. У розвинених країнах Заходу страховий ринок є об'єктом свідомого державного регулювання.
1.2 Структура ринку страхових послуг
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному, територіальному та галузевому аспектах.В інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
• місцевим (регіональним);
• національним (внутрішнім);
• світовим (зовнішнім).
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
• особистого;
• майнового;
• відповідальності.
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
Страхові організації - інституціональна основа страхового ринку, економічно відособлене ланка страхового ринку, що виражається в повній відособленості її ресурсів і самостійності у здійсненні страхової та інших видів діяльності. Страхові організації структуруються за належністю, характером виконуваних страхових операцій, зоні обслуговування.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник, юридична або дієздатна фізична особа, що страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування або страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески і має право на отримання страховки при настанні страхового випадку.
Товар страхового ринку - страховий продукт. Споживча вартість страхового продукту полягає в забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи і розміром прибутку страховика. Як і всяка ціна, вона залежить від попиту і пропозиції.
Просування страхових продуктів та їх реалізацію переважно здійснюють посередники: страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні або фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика.
Функціонування страхового ринку передбачає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, у якості яких виступають сюрвейєра і аджастер. Сюрвейєр - інспектори або агенти страхової організації, що здійснюють огляд майна, прийнятого на страхування. Аджастер - це уповноважені фізичні або юридичні особи страховика, занімающнеся встановленням причин, характеру та розміру збитків.
В даний час страхування розвинулося в потужну частину інфраструктури суспільного виробництва. Класифікація цієї специфічної діяльності актуальна. В Росії склався свій підхід до вирішення проблеми, який має спільні критерії з іншими країнами і свою специфіку. В основу класифікації страхування покладено два критерії:
1) відмінності в об'єктах страхування;
2) відмінності в обсязі страхової відповідальності.
Згідно з першим критерієм страхування підрозділяється по галузях, підгалузям і видам. Згідно з другим критерієм страхування поділяється за родом небезпеки. Класифікація страхування за його формам спирається на критерій волевиявлення сторін страхової угоди. На основі цього критерію страхування підрозділяється на дві форми:
1) Добровільне
2) Обов'язкове
Обов'язкову форму страхування викликає до життя волевиявлення держави через спеціальні закони. Держава є ініціатором обов'язкового страхування. У формі закону воно зобов'язує юридичних і фізичних осіб вносити кошти для забезпечення суспільних інтересів. Обов'язкова форма страхування базується на принципі обов'язковості, суцільного охоплення, принципі автоматичності, дії незалежності внесення страхових платежів, принципі безстроково і принципі нормування страхового забезпечення.
Добровільну форму страхування створює волевиявлення страхувальників через заяву на страхування. Ініціатором добровільного страхування виступають господарюючі об'єкти, фізичні та юридичні особи. Добровільна форма страхування базується на принципі добровільної участі, вибіркового охоплення, принципі обмеження терміну, сплати страхових внесків та принципі страхового забезпечення.
До найбільш значних обов'язкових видів страхування відносяться обов'язкове медичне страхування і ОСАЦВ.
Основними добровільними видами страхування є:
1) страхування життя;
2) особисте страхування, що включає в себе добровільне медичне страхування та страхування від нещасних випадків;
4) страхування відповідальності.
Що стосується структури офіційного ринку, то найбільшу частку займає страхування майна, особисте страхування, ОСАЦВ. Частки страхування життя та відповідальності - самі незначні.
Рис. 1. Структура ринку (добровільні види страхування та ОСАЦВ) [4]
Обов'язкове медичне страхування (ОМС) є складовою частиною державного соціального страхування і забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості в отриманні медичної і лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі і на умовах, які відповідають програмам обов'язкового медичного страхування [5].
Обов'язкове медичне страхування не є ризиковим видом страхування. Система ОМС являє собою канал з розподілу соціальних фондів для надання медичної допомоги. Фонд обов'язкового медичного страхування формується з:
- Відрахувань з фонду заробітної плати (за ставкою 3,1%);
- Коштів регіональних бюджетів;
- Надходжень некомерційних соціальних організацій;
- Податкових відрахувань приватних підприємців.
Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ). Воно було введено з 1 липня
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території Російської Федерації транспортних засобів. Тарифи по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності, відповідно до Закону про ОСАГО, встановлюються постановою Уряду РФ і можуть переглядатися кожні півроку.
ОСАГО відіграє значну роль у розвитку всього ринку страхування Росії і є важливим чинником підвищення страхової культури населення. У результаті введення ОСАЦВ багато громадян Росії вперше дізналися про механізм страхування і його цінності в сфері управління ризиками.
Особисте страхування. Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
До видів договорів особистого страхування належать:
1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2) пенсійне страхування;
3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
4) страхування від нещасних випадків і хвороб;
5) медичне страхування.
Країнам, що розвиваються сегментом особистого страхування є страхування від нещасного випадку. Основним джерелом зростання цього виду страхування було розвиток іпотечного кредитування. При отриманні іпотечного кредиту людина страхується від нещасного випадку. Таким чином, зростання ринку іпотеки безпосередньо тягне за собою зростання ринку страхування від нещасного випадку.
Страхування життя. Договір страхування життя є одним з найпоширеніших договорів особистого страхування. Договір страхування життя відрізняється від інших страхових договорів такими особливостями:
- Це довгостроковий договір, що має тривалий термін дії: 10 - 15 років або на все життя застрахованої особи;
- Це договір страхування суми, а не договір страхування збитку. За договором страхування життя виплачується обумовлена заздалегідь страхова сума, оскільки оцінити вартість людського життя і відповідно її втрату не представляється можливим;
- У страхуванні життя не існує поняття подвійного страхування і відповідно обмежень по виплатах. За всім ув'язненим клієнтом договорами здійснюється виплата страхових сум при настанні страхового випадку;
- За договором страхування життя страховик заздалегідь знає вартість страхового випадку - підписану в договорі страхову суму, а також імовірність настання страхового випадку [7].
Майнове страхування. Майнове страхування є найбільш розвиненим і складним видом страхування. Майнове страхування має на меті компенсацію понесених збитків, а не отримання додаткових доходів. Види майнового страхування вказуються в ст. 32.9 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»: страхування засобів наземного транспорту, залізничного транспорту, повітряного транспорту, водного транспорту, вантажів та ін [8].
Говорячи про страхування майна, не можна не відзначити, що цей сегмент є одним з найбільших і стрімко зростаючих. Головні причини даного зростання полягають у збільшенні «частки нових активів» і «нових виробничих фондів».
Страхування відповідальності. Ріст цього виду страхування був викликаний появою нових продуктів і розвитком вже існуючих, націлених на керування специфічними ризиками: страхування професійних учасників ринку цінних паперів, відповідальності керівників компаній, відповідальності органів управління юридичних осіб, цивільної відповідальності за шкоду, заподіяну пацієнтам при проведенні клінічних досліджень. Ринок страхування відповідальності у Росії кардинально не відрізняється від подібних ринків у Європі та США. Доходи, одержувані на ньому, як і раніше займають невелику частку в сукупних надходженнях від всіх видів страхування.
Таким чином, страхування, як окрему ланку фінансової системи, відіграє значну роль в економіці країни. В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві тенденції: спеціалізація та універсалізація діяльності страховиків. Нова роль страхових компаній полягає в тому, що вони все більше виконують функції спеціалізованих кредитних інститутів.
Страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
2. Аналіз стану сучасного російського страхового ринку
2.1 Аналіз галузевих страхових ринків у 2006-2008 рр..
Як випливає з наведеної статистики, в I кварталіДобровільне страхування продемонструвало темпи розвитку вищі, ніж у минулому році. Збільшення темпів зростання пояснюється двома обставинами. По-перше, у сегменті особистого страхування значно зросли темпи збору премії - з 7 до 19%. Вже зараз можна сказати, що основним фактором зростання особистого страхування є розвиток страхування від нещасного випадку. По всій видимості, збільшення попиту на страхування від нещасних випадків спирається на співпрацю страхових компаній з банками і являє собою страхування беззаставних позичальників, покупців автомобілів у кредит і клієнтів іпотечних програм. По-друге, на загальні показники вплинули темпи зростання майнового страхування. За розглянутий період часу збір премії зі страхування майнових ризиків зріс на 21% проти 15% роком раніше. Слід зазначити, що переважна частина давно працюють у сегменті компаній вже позбулися або продовжують позбуватися від схем, демонструючи реальні показники збору і виплат. У той же час ряд маловідомих операторів продемонстрували безпрецедентно високі показники зборів премії по сегменту, почавши роботу фактично з нуля, майже не здійснюючи виплат.
За розглянутий період відразу три сегменти показали негативні темпи приросту: страхування життя, добровільне страхування відповідальності та перестрахування. Страхування життя в Росії як і раніше перебуває на початковому етапі свого розвитку.
Основну роль у зниженні показників страхування відповідальності також зіграли дві компанії: «Руссогарантія», діяльність якої міцно пов'язується експертами зі схемами, і «РЕСО-Гарантія», яка здійснює санацію портфеля після приходу нових акціонерів. Дві зазначені компанії зібрали майже на 800 млн руб. премії менше, ніж у минулому році. Зростання портфелів всіх інших компаній не зміг перекрити відхід з сегменту цього обсягу премії.
Нарешті, зниження на 35% зборів по вхідному перестрахуванню є прямим наслідком посилення боротьби Росстрахнадзора зі схемами в даному сегменті, падіння тарифів, збільшення обсягів премій, що передаються за кордон, і зростання власного утримання страховиків.
Таблиця 1. Показники страхового ринку за підсумками першого кварталу 2006, 2007 і 2008 років [9]
| Види страхової діяльності | 2006р., Млн.руб | 2007р., Млн.руб | Приріст (2007 до 2006)% | 2008р., Млн. руб | Приріст (2008 до 2007)% |
| Пряма страхова премія, всього | 153 126 | 190 018 | 24% | 228 376 | 20% |
| Добровільне страхування, всього | 95 528 | 107 385 | 12% | 126 072 | 17% |
| У тому числі: - страхування життя | 4 110 | 4 652 | 13% | 3 929 | -16% |
| -Страхування інше, ніж страхування життя | 91 418 | 102 733 | 12% | 122 143 | 19% |
| - Особисте страхування | 34 684 | 37 056 | 7% | 43 941 | 19% |
| -Майнове страхування | 51 932 | 59 923 | 15% | 72 601 | 21% |
| -Страхування відповідальності | 4 802 | 5 753 | 20% | 5 602 | -3% |
| Обов'язкове страхування, всього | 57 598 | 82 633 | 43% | 102 305 | 24% |
| У тому числі: - ОСАЦВ | 13 275 | 15 155 | 14% | 16 958 | 12% |
| - ОМС | 39 410 | 61 502 | 56% | 78 821 | 28% |
| Вхідне перестрахування, всього | 25 524 | 18 885 | -26% | 12 363 | -35% |
У сегменті страхування життя спостерігається новий виток корекції офіційних показників, викликаний скороченням зборів СК «Російський стандарт страхування» і «СОГАЗ-Життя». Значна кількість вітчизняних та іноземних компаній прагнуть розвинути реальне накопичувальне страхування життя, проте вузькість ринку на сучасному етапі його існування, відсутність фахівців та високі витрати призводять до того, що частина цих страховиків уже зараз скорочують збір премії. Слід визнати, що даний сегмент російського страхового ринку перебуває на самому початку свого розвитку.
Особисте страхування демонструє зростаючі в порівнянні з попереднім роком темпи зростання. Основним чинником зростання сегменту стає не добровільне медичне страхування, а страхування від нещасного випадку, в першу чергу страхування позичальників споживчих кредитів і власників кредитних карт, позичальників іпотечних та автокредитів.
У майновому страхуванні спостерігається певна активізація схем. Відразу шість маловідомих компаній багато разів збільшили свій портфель у I кварталі, зібравши майже 7 млрд. руб. Одночасно все більша кількість компаній другого-третього ешелону позбавляються від сумнівних портфелів, переорієнтовуючись на розвиток реального бізнесу. Посилення конкуренції, зниження тарифів та розвиток високозбиткові видів бізнесу призводять до зростання виплат.
У сегменті добровільного страхування відповідальності спостерігається незначне зниження зборів премії, викликане скороченням зборів премії двох компаній: «РЕСО-Гарантії» і «Руссогарантіі». У відсутність законодавчої бази, що спонукає потенційних страхувальників користуватися послугами комерційних страховиків, ринок продовжує перебувати в зародковому стані.
У ОСАГО спостерігається дворазове випередження темпів приросту виплат над темпами збору премії. У багатьох компаніях, які нарощують портфель по сегменту, завищуючи комісійні відрахування посередникам, витрати досягли загрозливих відміток. Темпи зростання сегмента обов'язкового медичного страхування значно скоротилися. По всій видимості, можливості екстенсивного розвитку ОМС за рахунок переведення регіонів на класичну модель фінансування близькі до вичерпання. Як наслідок, можна очікувати посилення тенденцій по злиттю і поглинанням регіональних страховиків, а можливо, і федеральних компаній.
У сегменті вхідного перестрахування продовжується падіння зборів премії, викликане як об'єктивними причинами на ринку класичного перестрахування, так і боротьбою Росстрахнадзора зі схемами. Показники по сегменту у все більшій мірі відображають реальну ситуацію, в числі найбільших перестраховиків збільшується кількість компаній з класичним портфелем.
2.2 Ринок страхових послуг в передкризової ситуації
У першому півріччіУ першому півріччі
Найбільш помітне скорочення статутних капіталів зазначено у компаній, що займаються страхуванням життя, що, по суті, обумовлено специфікою діяльності групи компаній «КАПІТАЛ»: така динаміка пов'язана з реструктуризацією, в рамках якої частина активів групи була передана в компанії «КС-інвест» і « КСЖ-інвест ». Лідером за абсолютним збільшення розміру статутного капіталу став СОГАЗ. Компанія збільшила статутний капітал на 2,15 млрд. руб. - До 3,086 млрд. руб. Можна говорити про те, що страховий ринок Росії продовжує зберігати досить високу динаміку зборів премії, враховуючи те, що і обсяги бізнесу страховиків в абсолюті вже досить великі. Російські страховики в першому півріччі
Частка обов'язкових видів страхування в загальному обсязі премій продовжує зростати: за підсумками першого півріччя
Найбільшу динаміку зборів премії на страховому ринку без ОМС продемонструвало особисте страхування: у порівнянні з першим півріччям
Серед тенденцій перших шести місяців можна виділити основні:
1) подальше скорочення числа страхових компаній;
2) структуризація ринку у зв'язку з галузевою спеціалізацією;
3) зростання збитковості в окремих секторах загального страхування;
4) збільшення компаній;
5) збереження високої активності з операцій M &A;
6) активне формування і реструктуризація страхових та фінансових груп.
У першому півріччі на страховому ринку РФ збереглася тенденція до скорочення учасників з числа універсальних страховиків і страховиків, зайнятих в ОМС. Число універсальних страховиків скоротилося на 17 - до 591 компанії. Незважаючи на зростання загального числа учасників страхового ринку, організацій, які беруть на себе ризики з прямого страхування, стало на 16 менше і на 10 компаній менше в системі ОМС. Скорочення числа компаній пов'язане в першу чергу з діяльністю Росстрахнадзора з очищення ринку від сумнівних учасників. У 15 страховиків ліцензії були відкликані з-за різного роду порушень і невиконання приписів. Іншою причиною відходу з ринку була відмова від страхової діяльності. Чотири страховика здали ліцензії у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання до іншої страхової компанії. Коефіцієнт виплат в окремих видах страхування демонстрував тенденцію до збільшення. У першу чергу це пов'язано з випереджаючим зростанням страхових виплат. Значна різниця між коефіцієнтом виплат у першому півріччі 2008 р . і коефіцієнтом в першому півріччі 2007 р . пояснюється тим, що рік тому при передачі портфеля відбувалися взаєморозрахунки з клієнтами, що не бажали з яких-небудь причин пролонгувати договори страхування. Прихід до рівня виплат у 35% у страхуванні життя в першому півріччі 2008 р . може бути свідченням того, що накопичувальне страхування життя починає відділятися від короткострокового страхування кредиторів, які страхуються вже від нещасних випадків, і не тільки в компаніях, що спеціалізуються на страхуванні життя. Триває укрупнення вітчизняних страхових організацій. На тлі цього процесу відбуваються активне формування і реструктуризація страхових та міжсекторальних фінансових груп. На даний момент відзначається тенденція до зниження рівня залежності бізнесу кептивних страховиків від їхніх материнських компаній.
У першому півріччі 2008 р . збереглася тенденція переміщення зборів премії в регіони. Переміщення зборів премії в регіони в основному обумовлено активною роботою філій великих московських компаній, які нарощують свою присутність в суб'єктах РФ.
Основним напрямком розвитку було створення регіональних центрів, у підпорядкування яким передавалися діючі філії в суміжних суб'єктах РФ, а також збільшення відділень або представництв в межах одного суб'єкта РФ. Активно використовується така форма продажу, як організація додаткових відділень, клієнтських або віддалених офісів. Протягом першого півріччя компанії федерального рівня активно розвивали регіональні мережі.
Таким чином, за аналізований період (2006-2008 рр.) відразу три сегменти показали негативні темпи приросту: страхування життя, добровільне страхування відповідальності та перестрахування. За показниками 2008 року можна говорити про те, що страховий ринок Росії продовжує зберігати досить високу динаміку зборів премії, враховуючи те, що і обсяги бізнесу страховиків в абсолюті вже досить великі. Серед основних тенденцій виділяються такі, як подальше скорочення числа страхових компаній; структуризація ринку у зв'язку з галузевою спеціалізацією; зростання збитковості в окремих секторах загального страхування; укрупнення компаній; активне формування і реструктуризація страхових та фінансових груп.
Тенденції розвитку страхової галузі в умовах кризи цілком визначаються характером і темпами розвитку кризових явищ. І хоча контури тенденцій остаточно ще не визначилися, багато з них можна вважати досить очевидними.
Навіть ті, кому під силу застрахувати майбутнє, не зуміли протистояти краху економічної системи. Криза сніжною грудкою обрушився і на страховий ринок. Різко зменшуються обсяги надаваних послуг, знижуються ставки на страхування. За прогнозами експертів, за час кризи кількість страхових компаній скоротиться вдвічі.
Головна проблема, з якою зіткнулися зараз страхові компанії, - відсутність платоспроможного попиту на їхні послуги. І тільки ринок добровільного медичного страхування абсолютно спокійний - потреба в медичній допомозі існує завжди, незалежно від стану світових фінансових індексів. Завидну стабільність цього сектору експерти прогнозують і надалі. До того ж на початку 2009 р . вступили в силу поправки до Податкового кодексу Російської Федерації, що передбачають двократне збільшення суми відрахувань на медичне страхування персоналу, яку роботодавці зможуть відносити на собівартість, - з 3% до 6% від фонду оплати праці.
Перед багатьма компаніями в даний час постає питання: чи залишатися на ринку? Фахівці прогнозують, що в період кризи кількість компаній-страховиків скоротиться вдвічі, і такий розклад цілком імовірний. Особливо враховуючи те, що і в стабільних умовах з цього ринку щорічно йдуть від 30 до 50 дрібних і середніх гравців. Такі фірми будуть закриватися і в кризовий період, оскільки одним тільки демпінгом клієнта вже не заманиш, а довіри до невеликих структурам практично немає, і це обумовлено цілком об'єктивними причинами.
Великим компаніям теж у свою чергу доведеться включатися в боротьбу за виживання. Вони несподівано для себе опинилися в нових умовах, коли:
- Складно що-небудь прогнозувати щодо ситуації на ринку;
- Немає попиту на їхні послуги;
- Закритий банківський канал;
- Немає довіри з боку клієнтів.
Умовно ситуацію на страховому ринку сьогодні можна представити у вигляді такої схеми:
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Рис.2. Ситуація на страховому ринку
Сьогодні для страхових компаній один з найбільш раціональних способів збереження коштів - розміщення їх на депозитах найбільших банків. Але для цього потрібно хоча б тимчасове зняття обмежень, встановлених Мінфіном і Федеральною службою страхового нагляду. Крім того, інвестування страховиками виробничого сектора полегшило б існування обом сторонам. На це також потрібно відповідний дозвіл.
Від дій уряду зараз залежить доля і автомобільного страхування. Ще до кризи на ринку ОСАЦВ виплати зростали швидше, ніж премії. Зараз платоспроможність компаній і поготів знижується. І якщо в наступному році не будуть підвищені базові ставки і територіальні коефіцієнти в ОСАГО, то з ринку піде значна кількість фірм. А це означає, що помітно посилиться навантаження на Російський союз автостраховщиков, з фонду якого покриваються зобов'язання компаній, позбавлених ліцензій, посилиться настільки, що грошей на всіх постраждалих автовласників може не вистачити. [11]
Рішення про підвищення базових ставок і територіальних коефіцієнтів беруть Мінфін і уряд.
Коли немає впевненості в завтрашньому дні невідомо, що готує день сьогоднішній, не варто пасивно чекати змін економічної ситуації.
Тому сьогодні страховикам варто «промацати» ринок, відчути потреби населення. Криза - це час, коли теж є що страхувати. Наприклад, страховка на випадок втрати роботи - одна з найбільш актуальних ідей на сьогодні. Страхувальником у цьому випадку виступає роботодавець, який отримує можливість економити на податках, а звільненому працівникові виплачується непогана компенсація.
Так що, ті компанії, які швидко зорієнтуються і почнуть пропонувати ринку актуальні послуги, - виживуть.
Розпочатий у Сполучених Штатах криза відразу ж прийняв вид кризи кредитної системи. У Росії, де одним із пріоритетів у поліпшенні якості життя населення проголошена житлово-комунальна реформа, що забезпечує доступ до житла, особлива роль в реалізації цих планів належить іпотечному кредитуванню. Тому страхування, орієнтоване на іпотечні ризики, понесе, мабуть, найбільші втрати і за логікою речей має бути розглянуто в першу чергу.
Уряд РФ вважає, що подальший розвиток російської іпотечної системи має йти шляхом створення багатоукладної системи:
· Укладення договору іпотечного кредитування і заселення в квартиру вже через кілька днів;
· Іпотечна система з державним фінансуванням, наприклад, через іпотечні ощадні каси, де на спеціальному рахунку накопичується до половини необхідної суми, а держава розміщує на даний рахунок 50%, після чого купується житло;
· Іпотечна система, керована через державні органи;
· Військова іпотека;
· Іпотечна система з початковим внеском у вигляді страхового поліса [12].
У Росії держава створила приватно-державну систему АІЖК, що виробляє загальні вимоги до видаваних кредитах, здійснює емісію іпотечних цінних паперів. Жорсткий контроль і відстеження кредитної історії позичальника дозволили російської іпотечній системі встояти в кризовій ситуації 2007 - 2008 р . Частина житлової проблеми вирішується за рахунок суб'єктів Російської Федерації і відомств. Забезпечення житлом населення проводиться також за рахунок державних субсидій шляхом видачі житлових сертифікатів. В даний час державна структура, що здійснює страховий захист учасників іпотечної системи, відсутнє, і створення її представляється недоцільним.
У Росії відсутня спеціалізований резерв на здійснення соціального захисту при забезпеченні житлом населення за допомогою іпотечного страхування. На даному етапі вилучати частину грошових коштів з іпотечної системи було б неправильно, оскільки на російському ринку відсутні спеціалізовані страхові організації, які проводять тільки іпотечне страхування.
Фінансова криза серйозно обмежив можливості іпотеки.
В Америці в останні роки кредити видавалися без початкового внеску, без поручителів, без заставного забезпечення. У Росії ситуація виглядала абсолютно так само. Тому іпотека може відродитися лише з відродженням нормальної моделі кредитування і страхування кредитів.
Одним з напрямків виходу з кризи банківської системи може служити використання банків як страхових посередників. При цьому необхідно передбачити інтеграцію бізнес-процесів банку та співпрацюючих з ним страхових компаній, створити об'єднану інформаційну систему, використовувати ефективні методики навчання та винагороди за фактично продані страхові продукти.
Якщо криза буде посилюватися і число проблемних банків буде зростати, то страховий ринок виявиться перед досить серйозними загрозами. Адже 15 - 20% премій надходило через банківські канали. На банківські депозити припадає 33% всіх сукупних інвестицій. Страхові ж організації, рятуючись від кризи, достроково вилучали депозити в банках, в результаті чого список банків - партнерів страховика помітно скоротився. У 2009 р . кредити будуть видавати, швидше за все, тільки деякі іноземні банки, Ощадбанк і ВТБ. Адже банки будуть працювати тільки з найбільшими та надійними страховиками.
Найближчим часом російський страховий ринок також чекають:
1) істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування, включаючи значне скорочення бази для реалізації обов'язкового і поставленого страхування, на пріоритетний розвиток якого роблять ставку вітчизняні страховики;
2) падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг;
3) негативні зміни в структурі власності багатьох страхових організацій, істотне зниження їх здатності виконувати свої зобов'язання перед клієнтами;
4) загострення суперечностей між споживачами і постачальниками страхових послуг внаслідок різкого посилення властивою сучасному страхуванню тенденції до ігнорування інтересів страхувальників;
5) скорочення ємності і зниження надійності страховиків;
6) подальше зростання недовіри до страховиків і перестрахувальників;
7) загострення суперечностей між постачальниками страхових послуг, активізація процесів переділу і спроб мародерства на страховому ринку [13].
Багато аналітиків пророкують зменшення числа страхових організацій та банків: в результаті кризи до літа 2009 р . на страховому ринку залишиться приблизно 300 з майже 800 діючих нині страховиків.
Це робить необхідним посилення антикризових заходів з боку Мінфіну та Росстрахнадзора. Не можна буде залишити без уваги занепокоєння страховиків з приводу відсутності нормативних документів, що регулюють порядок банкрутства страховиків і передач страхових портфелів, а також пропозиції перейти на незалежний аудит за МСФЗ. Позитивним є досвід українських колег.
Замість того щоб шукати шляхи оптимізації витрат під час обмеженого фінансування, компанії вибрали більш легкий шлях - зниження цін як спосіб підвищити власну ліквідність і усунути конкурентів. Між тим цього можна досягти також шляхом збільшення знижки за використання франшизи. Норми повинні відповідати методиці формування страхового тарифу, розробленого за ліцензування на відповідний вид страхування. Можна ввести і нові тарифи, які покривають не всі ризики, але зате нижче, наприклад, на 20%, щоб не порушувати положень ст. 40 НК РФ. Можна також ввести програму «міні-каско», яка передбачає покриття понад ризиків, окрім ризику при ДТП. Вартість останнього продукту може бути на 60% нижче в порівнянні зі стандартною програмою, пропонованої страховиками, і, треба думати, буде затребувана в ситуації кризи.
Після вступу в силу поправок до Закону про ОСАГО на російському страховому ринку очікується посилення боротьби за лояльність клієнтів, перш за все шляхом підвищення якості врегулювання збитків та розвитку сервісу. У свою чергу, це може викликати зростання збитковості та витрат на надання додаткових послуг. До числа таких значущих чинників можна віднести можливу зміну тарифів, а також вже зараз обговорюється в Держдумі законопроект про зміну ст. 22 Закону про ОСАГО, встановлює контроль за дотриманням структури тарифної ставки. Зважаючи запланованих змін істотно зростає роль аварійного комісара. При цьому на сьогоднішній день його правовий статус ніяк не закріплений законодавчо.
З достатнім ступенем ймовірності можна прогнозувати, що істотного зменшення присутності іноземних перестрахувальників не передбачається, хіба що премія окремих компаній може трохи зменшитися за рахунок зниження тарифів і «оптимізації» перестрахувальних програм. Сьогодні в російській перестрахувальної захисту потребують не лише середні та дрібні вітчизняні страхувальники, а й ті, хто займається роботою за специфічними ризикам, які не мають західній захистом, і все частіше плюси російської захисту усвідомлюють за кордоном, насамперед у СНД. Але і в далекому зарубіжжі російський перестрахувальник може конкурувати не тільки за рахунок ціни, а й за рахунок того, що будуть висуватися найкращі з точки зору оперативності пропозиції. Однак зменшення платоспроможного попиту на страхування разом із зростанням недовіри учасників ринку один до одного неминуче приведуть до скорочення прибуткової бази відтворення страхового капіталу і стиснення ринку страхування. У свою чергу, скорочення ринку страхування разом з очікуваним помітним зростанням вартості перестрахування приведуть до скорочення платоспроможного попиту на перестрахування.
Питання невідповідності нормативно-правової бази і суті регульованих правовідносин гостро стоять як у сфері страхування, так і в сфері перестрахування. У перестрахуванні, де всі взаємовідносини будуються виключно між професійними учасниками страхового ринку, неповнота і недосконалість чинного законодавства призводять не тільки до суперечок між учасниками договорів перестрахування, але також і до абсурдних судових рішень, фактично легалізує схеми страхового шахрайства.
У 2009 р . продовжиться практика скорочення числа страхових компаній, що обумовлено, по-перше, посилення конкуренції як з боку великих фінансових груп, так і іноземних інвесторів, а по-друге, тим, що на ринку поки залишилися компанії, що пропонують фінансові послуги, які не є класичним страхуванням . При збереженні нинішньої політики страхового нагляду вони будуть витіснятися з ринку. Продовжиться структуризація ринку у зв'язку з поділом на галузі страхування життя та загального страхування. Будуть витіснятися регіональні компанії і буде відбуватися зростання частки іноземної участі в капіталі російських страховиків. Помітно зменшився обсяг заставного страхування, так як пішло на спад іпотечне та автокредитування, тому клієнти будуть відчувати фінансові труднощі. Перш за все можна очікувати економії витрат на страхування персоналу; на страхування майна підприємства, каско службових автомобілів.
В умовах кризи оптимізувати витрати страхові організації можуть за рахунок скорочення витрат на PR, маркетинг, урізання бюджетів розвитку, скорочення штату. Звільнятися будуть співробітники відділів, менше за інших задіяні у безпосередній роботі страховика. Витрати на брокерське винагороду в умовах кризи, що насувається повинні урізати страховою компанією, якщо не в першу, то й не в останню чергу. У найближчі роки (2009 - 2010 р .) Відбудеться скорочення темпів зростання страхових внесків. Однак краснодарські, наприклад, страховики припускають, що в ситуації нестабільності ринок страхування виросте на 15 - 20%. Між тим ясно, що необхідно створити умови для розвитку страхового ринку. Такими заходами могли б стати: податкове стимулювання страхування життя і добровільного медичного страхування, а також допуск страховиків до пенсійного страхування.
У нинішній ситуації різко зростає роль вимог до стійкості нових страховиків і кваліфікації їх персоналу. Рішення власників і топ-менеджерів, які стали причиною банкрутств страхових компаній, не можуть проходити для цих осіб без серйозних наслідків - вони повинні нести персональну відповідальність за долю компанії. Залишається не вирішеною і проблема Страхового кодексу - єдиного зводу законів, що регулюють роботу галузі.
Потенціал регіонального страхового ринку для розвитку житлового страхування використовується недостатньо. Основними причинами є:
- Відсутність реальних економічних можливостей для страхувальників у зв'язку з невисокою ефективністю страхового законодавства і відсутністю статистичної інформації;
- Обмеженість платоспроможного попиту на страхові послуги;
- Недовіра російського населення до фінансових інститутів і до страховиків;
- Низький рівень добробуту населення.
При цьому досить очевидною є пріоритетна підтримка розвитку регіональних страхових ринків.
Таким чином, головна проблема страхових компаній, - відсутність платоспроможного попиту на їхні послуги. Фінансова криза серйозно обмежив можливості іпотеки. Найближчим часом російський страховий ринок також чекають істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування; падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг; негативні зміни в структурі власності багатьох страхових організацій. В умовах кризи оптимізувати витрати страхові організації можуть за рахунок скорочення витрат на PR, маркетинг, урізання бюджетів розвитку, скорочення штату. Заходами для створення умови розвитку страхового ринку могли б стати податкове стимулювання страхування життя і добровільного медичного страхування.
Вітчизняна страхова галузь перебуває на самому початку принципово нового етапу свого розвитку. Практично завершено охоплення ринку корпоративного страхування. Обмеженість попиту корпоративних клієнтів при зростаючих планах продажів працюють на сегменті страховиків, а також вихід на даний напрям діяльності все нових операторів ринку призводять до посилення конкурентної боротьби, зниження тарифів і, як наслідок, до падіння маржі від роботи з юридичними особами. Внаслідок цього на ринку ще більш активізуються інтеграційні процеси.
Страхування, як окрему ланку фінансової системи, відіграє значну роль в економіці країни. В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві тенденції: спеціалізація та універсалізація діяльності страховиків. Нова роль страхових компаній полягає в тому, що вони все більше виконують функції спеціалізованих кредитних інститутів.
Страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
За розглянутий період (2006-2008 рр.) відразу три сегменти показали негативні темпи приросту: страхування життя, добровільне страхування відповідальності та перестрахування. За показниками 2008 року можна говорити про те, що страховий ринок Росії продовжує зберігати досить високу динаміку зборів премії, враховуючи те, що і обсяги бізнесу страховиків в абсолюті вже досить великі. Серед основних тенденцій виділяються такі, як подальше скорочення числа страхових компаній; структуризація ринку у зв'язку з галузевою спеціалізацією; зростання збитковості в окремих секторах загального страхування; укрупнення компаній; активне формування і реструктуризація страхових та фінансових груп.
Головна проблема страхових компаній, - відсутність платоспроможного попиту на їхні послуги. Фінансова криза серйозно обмежив можливості іпотеки. Найближчим часом російський страховий ринок також чекають істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування; падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг; негативні зміни в структурі власності багатьох страхових організацій. В умовах кризи оптимізувати витрати страхові організації можуть за рахунок скорочення витрат на PR, маркетинг, урізання бюджетів розвитку, скорочення штату. Заходами для створення умови розвитку страхового ринку могли б стати податкове стимулювання страхування життя і добровільного медичного страхування.
Світова криза робить негативний вплив більшою мірою на інвестиційну діяльність, а не на страхову. Однак у зв'язку з тим, що страхування безпосередньо пов'язане з іншими сферами економіки, якісь негативні тенденції вже помітні. Наприклад, скорочується кількість договорів страхування іпотеки. Щоправда, страховики можуть запропонувати потенційним клієнтам та інші контракти. В даний час великим попитом користується комплексне страхування майна громадян. Кожному хочеться убезпечити, наприклад, свій автомобіль, нехай навіть сьогодні не всім це по кишені. На перший план вийдуть фірми, які розвивали класичне страхування, не роблячи при цьому наголос на банківські продукти, страхування застав, іпотечне страхування і т.д. Це позитивна тенденція, яку варто підтримувати. За прогнозами самих страховиків, у 2009 р . можна очікувати зниження обсягу ринку добровільного медичного страхування на 10%, однак при стабілізації економічної ситуації в Росії інтерес комерційних структур до цього виду послуг збережеться.
Крім того, передбачається зниження показників зі страхування майна юридичних осіб. А ось за іншими напрями очікується приріст. Так, наприклад, страхові премії по каско і ОСАГО збільшаться на 5 - 10%, а також передбачається 15%-ное їх збільшення в галузі страхування майна фізичних осіб [14].
2) Бондаренко О.А. Страховий ринок Росії в I кварталі 2008 рік [Текст] / А.А. Бондаренко / / Управління у страховій компанії. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
3) Герасимова І. Страховий ринок Росії: фас і профіль [Текст] / І. Герасимова / / Консультант. - 2008. - № 5. - УПС КонсультантПлюс.
4) Дубцова Н. Чи застраховані страховики? [Текст] / Н. Дубцова / / Розрахунок. - 2008. - № 12. - УПС КонсультантПлюс.
5) Івлєва А. Страхування очима бухгалтера [Текст] / А. Івлєва / / Розрахунок. - 2008. - № 12. - УПС КонсультантПлюс.
6) Іпатов А.Б. Окремі питання фінансово-правового розвитку страхового ринку [Текст] / А. Б. Іпатов / / Фінансове право. - 2007. - № 6. - УПС КонсультантПлюс.
7) Казанцев В.І., Васін, В.М. Правові аспекти розвитку ринку страхових послуг в умовах ринкових перетворень в Російській Федерації [Текст] / В.І. Казанцев, В.М. Васін / / Юрист. - 2006. - № 10. - УПС КонсультантПлюс.
8) Круковська, Є.М. Аналіз підсумків розвитку російського страхового ринку в 2007 році [Текст] / О.М. Круковська / / Управління у страховій компанії. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
9) Круковська, Є.М. Основні підсумки розвитку страхового ринку Росії в першому півріччі 2008 року [Текст] / Є. М. Круковська / / Організація продажів страхових продуктів. - 2008. - № 6. - УПС КонсультантПлюс.
10) Страхування життя і майна громадян: практичний посібник [Текст] / І.А. Кузнєцова. - Дашков і К, 2008. - 115 с.
11) Мамедов О.О. Сучасний стан фінансово-правового регулювання страхової діяльності [Текст] / А.А. Мамедов / / Юрист. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
12) Райш Й.Г. Основні напрямки розвитку страхового законодавства, що забезпечує регулювання російського страхового ринку [Текст] / Й.Г. Райш / / Соціальне та пенсійне право. - 2008. - № 2. - УПС КонсультантПлюс.
13) Романова М.В. Тенденції розвитку російського страхування та кризова ситуація [Текст] / М. В. Романова / / Фінанси. - 2009. - № 1.
15) Страхове право: навчальний посібник [Текст] / М.Б. Смирнова. - ЗАТ Юстіцінформ, 2007. - 117 с.
16) Смирнов Є.Є. Ринок страхування продовжує набирати силу [Текст] / Є. Є. Смирнов / / Організація продажів страхових продуктів. - 2008. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.
17) Суворов А.В. Фінансова криза: причини, умови виникнення та антикризові заходи [Текст] / А. В. Суворов / / Регламентація банківських операцій. Документи та коментарі. - 2009. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.
18) Чагаєва, М.М. Деякі проблеми сучасного ринку страхових послуг та напрями їх подолання [Текст] / М. М. Чагаєва / / Страхові організації: бухгалтерський облік та оподаткування. - 2008. - № 4. - УПС КонсультантПлюс.
19) Цивільний Кодекс РФ (частина друга) від 26.01.1996 № 14-ФЗ [Текст]: прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995. : Ред. від 25.12.2008. - 189с.
20) Про організацію страхової справи в Російській Федерації [Текст]: Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4015-1. - 20 с.
21) Про медичне страхування громадян у Російській Федерації [Текст]: Закон Російської Федерації від 28 червня 1991 р . № 1499-1. - 10с.
22) Страхування в період кризової ситуації [Електронний ресурс]. Режим доступу: http:// www.rosinvest.com / news / 441266
23) Ринок страхових послуг: застій або перспективний розвиток? [Електронний ресурс]. Режим доступу: http:// info.tatcenter.ru / efinance / 47553.htm.
1) подальше скорочення числа страхових компаній;
2) структуризація ринку у зв'язку з галузевою спеціалізацією;
3) зростання збитковості в окремих секторах загального страхування;
4) збільшення компаній;
5) збереження високої активності з операцій M &A;
6) активне формування і реструктуризація страхових та фінансових груп.
У першому півріччі на страховому ринку РФ збереглася тенденція до скорочення учасників з числа універсальних страховиків і страховиків, зайнятих в ОМС. Число універсальних страховиків скоротилося на 17 - до 591 компанії. Незважаючи на зростання загального числа учасників страхового ринку, організацій, які беруть на себе ризики з прямого страхування, стало на 16 менше і на 10 компаній менше в системі ОМС. Скорочення числа компаній пов'язане в першу чергу з діяльністю Росстрахнадзора з очищення ринку від сумнівних учасників. У 15 страховиків ліцензії були відкликані з-за різного роду порушень і невиконання приписів. Іншою причиною відходу з ринку була відмова від страхової діяльності. Чотири страховика здали ліцензії у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання до іншої страхової компанії. Коефіцієнт виплат в окремих видах страхування демонстрував тенденцію до збільшення. У першу чергу це пов'язано з випереджаючим зростанням страхових виплат. Значна різниця між коефіцієнтом виплат у першому півріччі
У першому півріччі
Основним напрямком розвитку було створення регіональних центрів, у підпорядкування яким передавалися діючі філії в суміжних суб'єктах РФ, а також збільшення відділень або представництв в межах одного суб'єкта РФ. Активно використовується така форма продажу, як організація додаткових відділень, клієнтських або віддалених офісів. Протягом першого півріччя компанії федерального рівня активно розвивали регіональні мережі.
Таким чином, за аналізований період (2006-2008 рр.) відразу три сегменти показали негативні темпи приросту: страхування життя, добровільне страхування відповідальності та перестрахування. За показниками 2008 року можна говорити про те, що страховий ринок Росії продовжує зберігати досить високу динаміку зборів премії, враховуючи те, що і обсяги бізнесу страховиків в абсолюті вже досить великі. Серед основних тенденцій виділяються такі, як подальше скорочення числа страхових компаній; структуризація ринку у зв'язку з галузевою спеціалізацією; зростання збитковості в окремих секторах загального страхування; укрупнення компаній; активне формування і реструктуризація страхових та фінансових груп.
3. Проблеми і перспективи розвитку сучасного ринку страхових послуг в умовах подолання світової фінансової кризи
Фінансова криза - це реальність сьогоднішнього дня. Світова економіка вступила в дуже складний економічний період. У центрі цієї глобальної кризи знаходиться американська фінансова система.Тенденції розвитку страхової галузі в умовах кризи цілком визначаються характером і темпами розвитку кризових явищ. І хоча контури тенденцій остаточно ще не визначилися, багато з них можна вважати досить очевидними.
Навіть ті, кому під силу застрахувати майбутнє, не зуміли протистояти краху економічної системи. Криза сніжною грудкою обрушився і на страховий ринок. Різко зменшуються обсяги надаваних послуг, знижуються ставки на страхування. За прогнозами експертів, за час кризи кількість страхових компаній скоротиться вдвічі.
Головна проблема, з якою зіткнулися зараз страхові компанії, - відсутність платоспроможного попиту на їхні послуги. І тільки ринок добровільного медичного страхування абсолютно спокійний - потреба в медичній допомозі існує завжди, незалежно від стану світових фінансових індексів. Завидну стабільність цього сектору експерти прогнозують і надалі. До того ж на початку
Перед багатьма компаніями в даний час постає питання: чи залишатися на ринку? Фахівці прогнозують, що в період кризи кількість компаній-страховиків скоротиться вдвічі, і такий розклад цілком імовірний. Особливо враховуючи те, що і в стабільних умовах з цього ринку щорічно йдуть від 30 до 50 дрібних і середніх гравців. Такі фірми будуть закриватися і в кризовий період, оскільки одним тільки демпінгом клієнта вже не заманиш, а довіри до невеликих структурам практично немає, і це обумовлено цілком об'єктивними причинами.
Великим компаніям теж у свою чергу доведеться включатися в боротьбу за виживання. Вони несподівано для себе опинилися в нових умовах, коли:
- Складно що-небудь прогнозувати щодо ситуації на ринку;
- Немає попиту на їхні послуги;
- Закритий банківський канал;
- Немає довіри з боку клієнтів.
Умовно ситуацію на страховому ринку сьогодні можна представити у вигляді такої схеми:
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Страховики |
Закрито банківський канал |
Відсутність попиту |
Немає грошей |
Ні надійності |
Немає довіри |
Рис.2. Ситуація на страховому ринку
Сьогодні для страхових компаній один з найбільш раціональних способів збереження коштів - розміщення їх на депозитах найбільших банків. Але для цього потрібно хоча б тимчасове зняття обмежень, встановлених Мінфіном і Федеральною службою страхового нагляду. Крім того, інвестування страховиками виробничого сектора полегшило б існування обом сторонам. На це також потрібно відповідний дозвіл.
Від дій уряду зараз залежить доля і автомобільного страхування. Ще до кризи на ринку ОСАЦВ виплати зростали швидше, ніж премії. Зараз платоспроможність компаній і поготів знижується. І якщо в наступному році не будуть підвищені базові ставки і територіальні коефіцієнти в ОСАГО, то з ринку піде значна кількість фірм. А це означає, що помітно посилиться навантаження на Російський союз автостраховщиков, з фонду якого покриваються зобов'язання компаній, позбавлених ліцензій, посилиться настільки, що грошей на всіх постраждалих автовласників може не вистачити. [11]
Рішення про підвищення базових ставок і територіальних коефіцієнтів беруть Мінфін і уряд.
Коли немає впевненості в завтрашньому дні невідомо, що готує день сьогоднішній, не варто пасивно чекати змін економічної ситуації.
Тому сьогодні страховикам варто «промацати» ринок, відчути потреби населення. Криза - це час, коли теж є що страхувати. Наприклад, страховка на випадок втрати роботи - одна з найбільш актуальних ідей на сьогодні. Страхувальником у цьому випадку виступає роботодавець, який отримує можливість економити на податках, а звільненому працівникові виплачується непогана компенсація.
Так що, ті компанії, які швидко зорієнтуються і почнуть пропонувати ринку актуальні послуги, - виживуть.
Розпочатий у Сполучених Штатах криза відразу ж прийняв вид кризи кредитної системи. У Росії, де одним із пріоритетів у поліпшенні якості життя населення проголошена житлово-комунальна реформа, що забезпечує доступ до житла, особлива роль в реалізації цих планів належить іпотечному кредитуванню. Тому страхування, орієнтоване на іпотечні ризики, понесе, мабуть, найбільші втрати і за логікою речей має бути розглянуто в першу чергу.
Уряд РФ вважає, що подальший розвиток російської іпотечної системи має йти шляхом створення багатоукладної системи:
· Укладення договору іпотечного кредитування і заселення в квартиру вже через кілька днів;
· Іпотечна система з державним фінансуванням, наприклад, через іпотечні ощадні каси, де на спеціальному рахунку накопичується до половини необхідної суми, а держава розміщує на даний рахунок 50%, після чого купується житло;
· Іпотечна система, керована через державні органи;
· Військова іпотека;
· Іпотечна система з початковим внеском у вигляді страхового поліса [12].
У Росії держава створила приватно-державну систему АІЖК, що виробляє загальні вимоги до видаваних кредитах, здійснює емісію іпотечних цінних паперів. Жорсткий контроль і відстеження кредитної історії позичальника дозволили російської іпотечній системі встояти в кризовій ситуації 2007 -
У Росії відсутня спеціалізований резерв на здійснення соціального захисту при забезпеченні житлом населення за допомогою іпотечного страхування. На даному етапі вилучати частину грошових коштів з іпотечної системи було б неправильно, оскільки на російському ринку відсутні спеціалізовані страхові організації, які проводять тільки іпотечне страхування.
Фінансова криза серйозно обмежив можливості іпотеки.
В Америці в останні роки кредити видавалися без початкового внеску, без поручителів, без заставного забезпечення. У Росії ситуація виглядала абсолютно так само. Тому іпотека може відродитися лише з відродженням нормальної моделі кредитування і страхування кредитів.
Одним з напрямків виходу з кризи банківської системи може служити використання банків як страхових посередників. При цьому необхідно передбачити інтеграцію бізнес-процесів банку та співпрацюючих з ним страхових компаній, створити об'єднану інформаційну систему, використовувати ефективні методики навчання та винагороди за фактично продані страхові продукти.
Якщо криза буде посилюватися і число проблемних банків буде зростати, то страховий ринок виявиться перед досить серйозними загрозами. Адже 15 - 20% премій надходило через банківські канали. На банківські депозити припадає 33% всіх сукупних інвестицій. Страхові ж організації, рятуючись від кризи, достроково вилучали депозити в банках, в результаті чого список банків - партнерів страховика помітно скоротився. У
Найближчим часом російський страховий ринок також чекають:
1) істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування, включаючи значне скорочення бази для реалізації обов'язкового і поставленого страхування, на пріоритетний розвиток якого роблять ставку вітчизняні страховики;
2) падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг;
3) негативні зміни в структурі власності багатьох страхових організацій, істотне зниження їх здатності виконувати свої зобов'язання перед клієнтами;
4) загострення суперечностей між споживачами і постачальниками страхових послуг внаслідок різкого посилення властивою сучасному страхуванню тенденції до ігнорування інтересів страхувальників;
5) скорочення ємності і зниження надійності страховиків;
6) подальше зростання недовіри до страховиків і перестрахувальників;
7) загострення суперечностей між постачальниками страхових послуг, активізація процесів переділу і спроб мародерства на страховому ринку [13].
Багато аналітиків пророкують зменшення числа страхових організацій та банків: в результаті кризи до літа
Це робить необхідним посилення антикризових заходів з боку Мінфіну та Росстрахнадзора. Не можна буде залишити без уваги занепокоєння страховиків з приводу відсутності нормативних документів, що регулюють порядок банкрутства страховиків і передач страхових портфелів, а також пропозиції перейти на незалежний аудит за МСФЗ. Позитивним є досвід українських колег.
Замість того щоб шукати шляхи оптимізації витрат під час обмеженого фінансування, компанії вибрали більш легкий шлях - зниження цін як спосіб підвищити власну ліквідність і усунути конкурентів. Між тим цього можна досягти також шляхом збільшення знижки за використання франшизи. Норми повинні відповідати методиці формування страхового тарифу, розробленого за ліцензування на відповідний вид страхування. Можна ввести і нові тарифи, які покривають не всі ризики, але зате нижче, наприклад, на 20%, щоб не порушувати положень ст. 40 НК РФ. Можна також ввести програму «міні-каско», яка передбачає покриття понад ризиків, окрім ризику при ДТП. Вартість останнього продукту може бути на 60% нижче в порівнянні зі стандартною програмою, пропонованої страховиками, і, треба думати, буде затребувана в ситуації кризи.
Після вступу в силу поправок до Закону про ОСАГО на російському страховому ринку очікується посилення боротьби за лояльність клієнтів, перш за все шляхом підвищення якості врегулювання збитків та розвитку сервісу. У свою чергу, це може викликати зростання збитковості та витрат на надання додаткових послуг. До числа таких значущих чинників можна віднести можливу зміну тарифів, а також вже зараз обговорюється в Держдумі законопроект про зміну ст. 22 Закону про ОСАГО, встановлює контроль за дотриманням структури тарифної ставки. Зважаючи запланованих змін істотно зростає роль аварійного комісара. При цьому на сьогоднішній день його правовий статус ніяк не закріплений законодавчо.
З достатнім ступенем ймовірності можна прогнозувати, що істотного зменшення присутності іноземних перестрахувальників не передбачається, хіба що премія окремих компаній може трохи зменшитися за рахунок зниження тарифів і «оптимізації» перестрахувальних програм. Сьогодні в російській перестрахувальної захисту потребують не лише середні та дрібні вітчизняні страхувальники, а й ті, хто займається роботою за специфічними ризикам, які не мають західній захистом, і все частіше плюси російської захисту усвідомлюють за кордоном, насамперед у СНД. Але і в далекому зарубіжжі російський перестрахувальник може конкурувати не тільки за рахунок ціни, а й за рахунок того, що будуть висуватися найкращі з точки зору оперативності пропозиції. Однак зменшення платоспроможного попиту на страхування разом із зростанням недовіри учасників ринку один до одного неминуче приведуть до скорочення прибуткової бази відтворення страхового капіталу і стиснення ринку страхування. У свою чергу, скорочення ринку страхування разом з очікуваним помітним зростанням вартості перестрахування приведуть до скорочення платоспроможного попиту на перестрахування.
Питання невідповідності нормативно-правової бази і суті регульованих правовідносин гостро стоять як у сфері страхування, так і в сфері перестрахування. У перестрахуванні, де всі взаємовідносини будуються виключно між професійними учасниками страхового ринку, неповнота і недосконалість чинного законодавства призводять не тільки до суперечок між учасниками договорів перестрахування, але також і до абсурдних судових рішень, фактично легалізує схеми страхового шахрайства.
У
В умовах кризи оптимізувати витрати страхові організації можуть за рахунок скорочення витрат на PR, маркетинг, урізання бюджетів розвитку, скорочення штату. Звільнятися будуть співробітники відділів, менше за інших задіяні у безпосередній роботі страховика. Витрати на брокерське винагороду в умовах кризи, що насувається повинні урізати страховою компанією, якщо не в першу, то й не в останню чергу. У найближчі роки (2009 -
У нинішній ситуації різко зростає роль вимог до стійкості нових страховиків і кваліфікації їх персоналу. Рішення власників і топ-менеджерів, які стали причиною банкрутств страхових компаній, не можуть проходити для цих осіб без серйозних наслідків - вони повинні нести персональну відповідальність за долю компанії. Залишається не вирішеною і проблема Страхового кодексу - єдиного зводу законів, що регулюють роботу галузі.
Потенціал регіонального страхового ринку для розвитку житлового страхування використовується недостатньо. Основними причинами є:
- Відсутність реальних економічних можливостей для страхувальників у зв'язку з невисокою ефективністю страхового законодавства і відсутністю статистичної інформації;
- Обмеженість платоспроможного попиту на страхові послуги;
- Недовіра російського населення до фінансових інститутів і до страховиків;
- Низький рівень добробуту населення.
При цьому досить очевидною є пріоритетна підтримка розвитку регіональних страхових ринків.
Таким чином, головна проблема страхових компаній, - відсутність платоспроможного попиту на їхні послуги. Фінансова криза серйозно обмежив можливості іпотеки. Найближчим часом російський страховий ринок також чекають істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування; падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг; негативні зміни в структурі власності багатьох страхових організацій. В умовах кризи оптимізувати витрати страхові організації можуть за рахунок скорочення витрат на PR, маркетинг, урізання бюджетів розвитку, скорочення штату. Заходами для створення умови розвитку страхового ринку могли б стати податкове стимулювання страхування життя і добровільного медичного страхування.
Висновок
По закінченню виконаної роботи можна зробити наступні висновки.Вітчизняна страхова галузь перебуває на самому початку принципово нового етапу свого розвитку. Практично завершено охоплення ринку корпоративного страхування. Обмеженість попиту корпоративних клієнтів при зростаючих планах продажів працюють на сегменті страховиків, а також вихід на даний напрям діяльності все нових операторів ринку призводять до посилення конкурентної боротьби, зниження тарифів і, як наслідок, до падіння маржі від роботи з юридичними особами. Внаслідок цього на ринку ще більш активізуються інтеграційні процеси.
Страхування, як окрему ланку фінансової системи, відіграє значну роль в економіці країни. В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві тенденції: спеціалізація та універсалізація діяльності страховиків. Нова роль страхових компаній полягає в тому, що вони все більше виконують функції спеціалізованих кредитних інститутів.
Страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
За розглянутий період (2006-2008 рр.) відразу три сегменти показали негативні темпи приросту: страхування життя, добровільне страхування відповідальності та перестрахування. За показниками 2008 року можна говорити про те, що страховий ринок Росії продовжує зберігати досить високу динаміку зборів премії, враховуючи те, що і обсяги бізнесу страховиків в абсолюті вже досить великі. Серед основних тенденцій виділяються такі, як подальше скорочення числа страхових компаній; структуризація ринку у зв'язку з галузевою спеціалізацією; зростання збитковості в окремих секторах загального страхування; укрупнення компаній; активне формування і реструктуризація страхових та фінансових груп.
Головна проблема страхових компаній, - відсутність платоспроможного попиту на їхні послуги. Фінансова криза серйозно обмежив можливості іпотеки. Найближчим часом російський страховий ринок також чекають істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування; падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг; негативні зміни в структурі власності багатьох страхових організацій. В умовах кризи оптимізувати витрати страхові організації можуть за рахунок скорочення витрат на PR, маркетинг, урізання бюджетів розвитку, скорочення штату. Заходами для створення умови розвитку страхового ринку могли б стати податкове стимулювання страхування життя і добровільного медичного страхування.
Світова криза робить негативний вплив більшою мірою на інвестиційну діяльність, а не на страхову. Однак у зв'язку з тим, що страхування безпосередньо пов'язане з іншими сферами економіки, якісь негативні тенденції вже помітні. Наприклад, скорочується кількість договорів страхування іпотеки. Щоправда, страховики можуть запропонувати потенційним клієнтам та інші контракти. В даний час великим попитом користується комплексне страхування майна громадян. Кожному хочеться убезпечити, наприклад, свій автомобіль, нехай навіть сьогодні не всім це по кишені. На перший план вийдуть фірми, які розвивали класичне страхування, не роблячи при цьому наголос на банківські продукти, страхування застав, іпотечне страхування і т.д. Це позитивна тенденція, яку варто підтримувати. За прогнозами самих страховиків, у
Крім того, передбачається зниження показників зі страхування майна юридичних осіб. А ось за іншими напрями очікується приріст. Так, наприклад, страхові премії по каско і ОСАГО збільшаться на 5 - 10%, а також передбачається 15%-ное їх збільшення в галузі страхування майна фізичних осіб [14].
Список літератури
1) Ахвледіані Ю.Т. Роль науки в розвитку страхового бізнесу в Росії [Текст] / Ю. Т. Ахвледіані / / Фінансовий менеджмент в страховій компанії. - 2007. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.2) Бондаренко О.А. Страховий ринок Росії в I кварталі 2008 рік [Текст] / А.А. Бондаренко / / Управління у страховій компанії. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
3) Герасимова І. Страховий ринок Росії: фас і профіль [Текст] / І. Герасимова / / Консультант. - 2008. - № 5. - УПС КонсультантПлюс.
4) Дубцова Н. Чи застраховані страховики? [Текст] / Н. Дубцова / / Розрахунок. - 2008. - № 12. - УПС КонсультантПлюс.
5) Івлєва А. Страхування очима бухгалтера [Текст] / А. Івлєва / / Розрахунок. - 2008. - № 12. - УПС КонсультантПлюс.
6) Іпатов А.Б. Окремі питання фінансово-правового розвитку страхового ринку [Текст] / А. Б. Іпатов / / Фінансове право. - 2007. - № 6. - УПС КонсультантПлюс.
7) Казанцев В.І., Васін, В.М. Правові аспекти розвитку ринку страхових послуг в умовах ринкових перетворень в Російській Федерації [Текст] / В.І. Казанцев, В.М. Васін / / Юрист. - 2006. - № 10. - УПС КонсультантПлюс.
8) Круковська, Є.М. Аналіз підсумків розвитку російського страхового ринку в 2007 році [Текст] / О.М. Круковська / / Управління у страховій компанії. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
9) Круковська, Є.М. Основні підсумки розвитку страхового ринку Росії в першому півріччі 2008 року [Текст] / Є. М. Круковська / / Організація продажів страхових продуктів. - 2008. - № 6. - УПС КонсультантПлюс.
10) Страхування життя і майна громадян: практичний посібник [Текст] / І.А. Кузнєцова. - Дашков і К, 2008. - 115 с.
11) Мамедов О.О. Сучасний стан фінансово-правового регулювання страхової діяльності [Текст] / А.А. Мамедов / / Юрист. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
12) Райш Й.Г. Основні напрямки розвитку страхового законодавства, що забезпечує регулювання російського страхового ринку [Текст] / Й.Г. Райш / / Соціальне та пенсійне право. - 2008. - № 2. - УПС КонсультантПлюс.
13) Романова М.В. Тенденції розвитку російського страхування та кризова ситуація [Текст] / М. В. Романова / / Фінанси. - 2009. - № 1.
15) Страхове право: навчальний посібник [Текст] / М.Б. Смирнова. - ЗАТ Юстіцінформ, 2007. - 117 с.
16) Смирнов Є.Є. Ринок страхування продовжує набирати силу [Текст] / Є. Є. Смирнов / / Організація продажів страхових продуктів. - 2008. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.
17) Суворов А.В. Фінансова криза: причини, умови виникнення та антикризові заходи [Текст] / А. В. Суворов / / Регламентація банківських операцій. Документи та коментарі. - 2009. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.
18) Чагаєва, М.М. Деякі проблеми сучасного ринку страхових послуг та напрями їх подолання [Текст] / М. М. Чагаєва / / Страхові організації: бухгалтерський облік та оподаткування. - 2008. - № 4. - УПС КонсультантПлюс.
19) Цивільний Кодекс РФ (частина друга) від 26.01.1996 № 14-ФЗ [Текст]: прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995. : Ред. від 25.12.2008. - 189с.
20) Про організацію страхової справи в Російській Федерації [Текст]: Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4015-1. - 20 с.
21) Про медичне страхування громадян у Російській Федерації [Текст]: Закон Російської Федерації від 28 червня
22) Страхування в період кризової ситуації [Електронний ресурс]. Режим доступу: http:// www.rosinvest.com / news / 441266
23) Ринок страхових послуг: застій або перспективний розвиток? [Електронний ресурс]. Режим доступу: http:// info.tatcenter.ru / efinance / 47553.htm.
[1] Мамедов, А.А. Сучасний стан фінансово-правового регулювання страхової діяльності [Текст] / А.А. Мамедов / / Юрист. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
[2] Іпатов, А.Б. Окремі питання фінансово-правового розвитку страхового ринку [Текст] / А. Б. Іпатов / / Фінансове право. - 2007. - № 6. - УПС КонсультантПлюс.
[3] Страхове право: навчальний посібник [Текст] / М.Б. Смирнова. - ЗАТ Юстіцінформ, 2007. - С.15.
[4] Герасимова, І. Страховий ринок Росії: фас і профіль [Текст] / І. Герасимова / / Консультант. - 2008. - № 5. - УПС КонсультантПлюс.
[5] Ст.1 Про медичне страхування громадян у Російській Федерації [Текст]: Закон Російської Федерації від 28 червня 1991 р . N 1499-1. - С.1.
[6] ст.931 Цивільного Кодексу РФ (частина друга) від 26.01.1996 N 14-ФЗ [Текст]: прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995. : Ред. від 25.12.2008
[7] Страхування життя і майна громадян: практичний посібник [Текст] / І.А. Кузнєцова. - Дашков і К, 2008. - С.29.
[8] ст. 32.9 Про організацію страхової справи в Російській Федерації [Текст]: Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4015-1. - С.18.
[9] Бондаренко, А.А. Страховий ринок Росії в I кварталі 2008 рік [Текст] / А.А. Бондаренко / / Управління у страховій компанії. - 2008. - № 3. - УПС КонсультантПлюс.
[10] Круковська, Є.М. Основні підсумки розвитку страхового ринку Росії в першому півріччі 2008 року [Текст] / Є. М. Круковська / / Організація продажів страхових продуктів. - 2008. - № 6. - УПС КонсультантПлюс.
[11] Дубцова, Н. Чи застраховані страховики? [Текст] / Н. Дубцова / / Розрахунок. - 2008. - № 12. - УПС КонсультантПлюс.
[12] Романова, М.В. Тенденції розвитку російського страхування та кризова ситуація [Текст] / М. В. Романова / / Фінанси. - 2009. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.
[13] Романова, М.В. Тенденції розвитку російського страхування та кризова ситуація [Текст] / М. В. Романова / / Фінанси. - 2009. - № 1. - УПС КонсультантПлюс.
[14] Івлєва, А. Страхування очима бухгалтера [Текст] / А. Івлєва / / Розрахунок. - 2008. - № 12. - УПС КонсультантПлюс.