Розвиток депозитного ринку в Республіці Казахстан

ЗМІСТ

ВСТУП

1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ РОЗВИТКУ ДЕПОЗИТНОГО РИНКУ У РК

1.1 Виникнення депозитного ринку

1.2 Роль депозитного ринку в БВУ

2. Організації депозитних операцій

2.1 Аналіз депозитних операцій ВАТ "Народний банк РК"

2.2 Процентна політика за депозитами

2.3 Нові умови гарантування депозитів

3. ТЕОРЕТИЧНІ І ПРАКТИЧНІ ОСНОВИ СТРАХУВАННЯ ДЕПОЗИТІВ

ВИСНОВОК

Список використаної літератури

ВСТУП

Депозитний ринок банку як один з елементів банківської політики в цілому, основна мета якого залучення якомога більшого обсягу грошових ресурсів за найменшою ціною, сприяння в процесі проведення депозитних операцій отримання банківського прибутку або створення умов для отримання прибутку в майбутньому, виконує ще декілька важливих функцій у ефективної діяльності банків другого рівня: підтримання необхідного рівня банківської ліквідності; проведення гнучкої процентної політики; розвиток банківських послуг і підвищення якості та культури обслуговування клієнтів.

Тому об'єктом даної роботи є депозитний ринок, його організація та структура.

Предмет дослідження представляє організація депозитних операцій безпосередньо на території Республіки Казахстан.

Отже, мета роботи: виявити проблемні аспекти формування депозитного ринку комерційного банку, вивчивши його організацію в Республіці Казахстан.

Виходячи з мети, поставлені наступні завдання:

- Вивчити організацію депозитного ринку в комерційних банках Республіки Казахстан

- Визначити особливості проведення процентної політики по вкладах

- Виявити проблемні аспекти в депозитної діяльності банку та методи щодо мінімізації ризиків у даній сфері (страхування депозитів).

Методологічною основою даного дослідження є теоретичні дані спеціальної навчальної літератури по банківських операціях, статті фахівців у галузі економіки, присвячені питанням депозитного ринку, Закон Республіки Казахстан "Про обов'язкове гарантування депозитів, розміщених у банках другого рівня Республіки Казахстан", від 7 липня 2006 року.

1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ РОЗВИТКУ ДЕПОЗИТНОГО РИНКУ В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН

1. Виникнення депозитного ринку

Про ринок заощаджень і нагромаджень у цілому можна говорити тільки з середини 1994р.: Саме в цей період з'явилися реальні умови для накопичення. Якраз в цей час відбулася відносна стабілізація курсу тенге, відбулося значне зниження рівня місячної інфляції, були проведені виплати бюджетникам за кілька місяців. Швидше за все, з цього часу економічний показник "схильність до накопичення" став відмінний від нуля, що на рівні буденного розуміння означає, що кожна людина замислюється про те, скільки грошей відкладати на заощадження.

Банківський депозитний ринок став відчутним в кінці 1994р., Коли процентні ставки по депозитах стали позитивними.

Необхідно вказати причини, що змусили банки активізувати депозитну політику, які виявляються при вивченні склався в той час ситуації на фінансовому ринку. Ці причини можна назвати кон'юнктурними, так як вони важливі на короткому періоді часу і при зміні ситуації вже можуть стати неактуальними.

Важливо відзначити, що населення вже мало деякі заощадження. За офіційними даними, заощадження і готівка на руках склали на кінець 1994р. 5096,2 млн. тенге. Насправді, за нашими оцінками, реальна величина заощаджень громадян досягає величини, набагато перевищує зазначену суму, тому що населення активно рекапіталізував свої накопичення. І ця сума досить велика, щоб викликати інтерес банків до залучення цих коштів. Це можна назвати першою локальної причиною.

Можна відзначити, що населення вже почало активно шукати ефективні і, найголовніше, надійні способи вкладення своїх заощаджень. Різні високоризикові види вкладень вичерпали ліміт довіри у населення. Про це свідчить хвиля банкрутств різних трастових, венчурних підприємств, що прокотилася у той час. Тому до кінця 1994р. населення психологічно тяжіло до вкладення грошей в стійкі, юридично легітимні фінансові установи, якими є банки. Можна сказати, що після цих подій ми ринково подорослішали, перестали шукати неадекватно високі відсотки. Це друга локальна причина, яка вимагала глибокого аналізу і зміни депозитної політики.

До всього цього слід додати, що ряд банків почав розробку різних програм, привабливих для потенційних вкладників. Тобто на фінансовому ринку з'явився елемент конкуренції між банками за вкладників. Конкуренція на депозитному ринку починаючи з того часу посилюється, тому що робота в цій сфері тільки починається. Це є третьою локальної причиною для проведення активної, можна навіть сказати агресивної депозитній політиці.

Крім цього, досить привабливими для населення стали податкові пільги (спочатку оформлені як тимчасові) при вкладенні коштів у банківські депозити. Фізичні особи звільнені від податку на дохід по депозитах.

У розвинених банківських системах банки відіграють важливу роль у залученні заощаджень населення, підприємств, примушуючи працювати величезні грошові маси на розвиток економіки. Аналіз пасивів найбільших світових банків показує, що заощадження населення і кошти підприємств складають в зобов'язаннях банків у середньому 70-80%. У Казахстані аналогічний показник, який включає кошти на розрахункових рахунках, вклади, депозити, в середньому для банків дорівнював в кінці 1994р всього 15-35%. Загальна сума вкладів і депозитів у пасивах банків у середньому коливалася від декількох відсотків до 25%. Це говорить про те, що банки Казахстану в той час в неповній мірі використали свої можливості по залученню коштів населення і підприємств. Подальші події на депозитному ринку показали, що банки досить активно кинулися форсувати своє положення в бік посилення.

Згідно з програмою реформування банківської системи, прийнятої в першій половині 1994р., Аукціонні ресурси Національним банком повинні були видаватися тільки для вирішення проблеми ліквідності. Це надавало питання про здійснення активної депозитної політики н6есколько вимушений характер.

Починаючи з кінця 1994р. банки диверсифікують види депозитів, за деякими видами депозитів додатково проводиться лотерея. Змінюється дизайн документів, призначених для клієнтів. Цікавим напрямом є залучення коштів клієнтів на спецкартрахунку. Конкуренція на депозитному ринку, можливо, посилиться, тому що робота банків у цій сфері тільки починається.

Важливо також зауважити, що завдяки істотному зниженню інфляції до кінця 1994р. банківські відсотки за вкладами і депозитами стали позитивними в реальному відношенні (подія характерно для багатьох сегментів фінансового ринку в той період). Цей факт зробив привабливим вкладення коштів саме в систему банків. В даний час між банками йде процентна боротьба за потенційних клієнтів. Кожен банк залежно від своїх можливостей дає високі процентні ставки.

Спостерігається цікавий фактор: якщо раніше при формуванні процентних ставок банки значною мірою орієнтувалися на ставку рефінансування, то зараз банки при розрахунку процентних ставок в першу чергу ставлять економічну доцільність. Цей факт підтверджується відмінностями вартості ресурсів на депозитному та міжбанківському ринках.

Цікавим є факт, що вартість ресурсів у вигляді депозитів у регіонах різна. У першу чергу це визначається тим, що на локальних ринках банки почали процентну боротьбу за клієнтів, в результаті чого на деяких регіональних депозитних ринках формуються неадекватні процентні ставки. Наприклад, на початок 1996р. в Семипалатинську, Актау плата за 3 - і 6-місячні депозити становила 70-80%, а в окремих банках - 90% річних, тоді як у цілому по банківській системі процентні ставки становили 50-60%.

Аналіз банківських пасивів кінця 1994р. показав, що банки будуть найближчим часом продовжувати трансформувати портфелі зобов'язань і це призведе до посилення банківської конкуренції на окремих ранках ресурсів.

2. Роль депозитного ринку в БВУ

Можна розглядати внутрішню несуперечливість депозитного ринку в декількох аспектах. Це і тимчасова структура депозитних ставок, і їх диференціація за сумами, видами вкладів у порівнянні з іншими порівнянними інструментами того ж банку (сертифікатами, векселями та ін), а також по різних категоріях клієнтури (наприклад, для фізичних та юридичних осіб).

Розглядаючи сутність депозитного ринку комерційних банків, необхідно порушити такі питання, як: суб'єкти і об'єкти депозитного ринку, принципи його формування, а також межі депозитного ринку.

До складу суб'єктів депозитного ринку комерційного банку включені клієнти банку, комерційні банки та державні установи. До об'єктів депозитного ринку віднесені залучені кошти банку і додаткові послуги банку (комплексне обслуговування).

В основі формування депозитного ринку комерційного банку лежать як загальні, так і специфічні принципи.

Під загальними принципами депозитного ринку розуміються принципи, єдині і для державної грошово-кредитної політики, що проводиться на макроекономічному рівні, і для політики на рівні кожного конкретного комерційного банку. До них слід віднести принципи комплексного підходу, наукової обгрунтованості, оптимальності та ефективності, а також єдність всіх елементів депозитного ринку банку. Комплексний підхід виражається як у розробці теоретичних засад, пріоритетних напрямів депозитного ринку банку з точки зору стратегії його розвитку, так і у визначенні найбільш ефективних і оптимальних для даного етапу розвитку банку тактичних прийомів і методів її реалізації.

До специфічних принципів депозитного ринку відносяться принципи забезпечення оптимального рівня витрат банку, безпеки проведення депозитних операцій, надійності, оскільки банк, здійснюючи акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів з метою їх подальшого розміщення, прагне отримати дохід не за всяку ціну, а з урахуванням реалізації ринку, на якому він здійснює свою діяльність.

Дотримання перерахованих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечуючи тим самим ефективність і оптимізацію його депозитного ринку.

Розглядаючи депозитний ринок банку як один з елементів банківської політики в цілому, необхідно виходити з того, що основною метою депозитного ринку є залучення якомога більшого обсягу грошових ресурсів за найменшою ціною. Успішна реалізація цієї багатогранної мети депозитного ринку банку передбачає вирішення в процесі її формування таких завдань, як:

- Сприяння в процесі проведення депозитних операцій отримання банківського прибутку або створення умов для отримання прибутку в майбутньому;

- Підтримка необхідного рівня банківської ліквідності;

- Забезпечення диверсифікації суб'єктів депозитних операцій та поєднання різних форм депозитів;

- Підтримка взаємозв'язку і взаємної узгодженості між депозитними операціями та операціями з видачі позик за сумами та строками депозитів і кредитних вкладень;

- Мінімізація вільних коштів на депозитних рахунках;

- Проведення гнучкої процентної політики;

- Постійне вишукування шляхів і засобів зменшення процентних витрат за залученими ресурсами;

- Розвиток банківських послуг і підвищення якості та культури обслуговування клієнтів.

У даному питанні доцільно також розглянути механізм формування депозитного ринку комерційного банку. Від ефективності функціонування даного механізму багато в чому залежить успішне виконання цілей і завдань, які ставляться банком у процесі розробки та проведення депозитної політики.

Кожен з етапів формування депозитного ринку комерційного банку безпосередньо пов'язаний з іншими і є обов'язковим для формування оптимальної депозитної політики і правильної організації депозитного процесу. У процесі розробки механізму депозитного ринку банку беруть участь різні структурні підрозділи банку.

У контексті цього питання також необхідно зазначити, що важливим чинником, що визначає ліквідність банку, є якість його депозитної бази. Критерієм якості депозитів є їх стабільність. Чим більше стабільна частина депозитів, тим вище ліквідність банку, оскільки в цій частині акумульовані ресурси не залишають банк. Збільшення стабільної частини депозитів знижує потреба банку в ліквідних активах, так як припускає возобновляемость зобов'язань банку.

2. ОРГАНІЗАЦІЯ депозитних операцій

2.1 Аналіз депозитних операцій ВАТ "Народний банк РК"

Народний банк РК здійснює операції по депозитах, що приймається від фізичних осіб та юридичних осіб, резидентів і нерезидентів Республіки Казахстан відповідно до чинного законодавства Республіки Казахстан. Банк гарантує, належним йому майном, збереження депозитів, прийнятих від клієнтів.

За дев'ять місяців поточного року залишки на рахунках клієнтів зросли на 16,7%, склавши 91 млрд. тенге на кінець вересня. Зростання коштів і депозитів клієнтів стався, головним чином, за рахунок строкових депозитів населення, які збільшились на 47,8% від початку року.

Але в цілому за січень-серпень поточного року частка Банку на ринку клієнтських депозитів знизилася з 26,5% до 22,0%. Відбулося посилення позицій на депозитному ринку банків-конкурентів: ВАТ «БанкТуранАлем» - з 15,6% до 20,7%, ВАТ «Казкоммерцбанк» - з 17,9% до 24,1%.

Ставки винагороди (інтересу) за залученими депозитами в залежності від виду депозиту і термінів, затверджуються Спостережною Радою банку за пропозиціями Правління банку.

Банк переглядає ставки винагороди залежно від економічної ситуації, як на внутрішньому ринку, так і зарубіжних ринках, але не рідше ніж раз на місяць.

Ставка витрат по рахунках приватних осіб за дев'ять місяців знизилася з 7,18% до 5,86% річних. За строковими вкладами населення в тенге ставка витрат знизилася з 13,57% до 12,89% (відповідні середні ставки залучення БВУ з 15,6% до 14,4%), у валюті з 9,51% до 7 66% (з 8,6% до 6,1% відповідно). Однак слід зазначити, що зростання вкладів населення в банках другого рівня в цілому був вищим, ніж в Народному Банку, що призвело до зниження частки Банку на ринку депозитів населення на кінець серпня до 27,1% (на кінець 2000 року - 39,0% , на кінець серпня 2000 року - 40,3%). Ставка витрат за строковими рахунками юридичних осіб в тенге за дев'ять місяців знизилася з 13,95% до 9,59%. Однак, протягом звітного періоду ставки Банку були вище, ніж у середньому по ринку на 2-3 пункти.

При встановленні ставок винагороди Банк виходить з аналізу:

• загальної економічної ситуації Казахстану

• ринку державних цінних паперів Казахстану

• міжбанківського ринку Казахстану

• аналогічних ставок банків конкурентів

• офіційних ставок Національного Банку Республіки Казахстан

• тенденції валютних курсів

Ставки винагороди (інтерес) переглядаються банком в односторонньому порядку - Нові ставки діють з моменту їх затвердження. Банк повідомляє депозиторів про нові ставки винагороди (інтересу) через засоби масової інформації або повідомленнями на іменних інформаційних стендах, як всередині так і за межами будівлі банку.

Депозитна діяльність банку уніфікована по всіх філіях банку:

• єдині ставки винагороди

• єдині депозитні послуги

Банк надає послуги наступним видам депозитів:

• депозити до запитання

• строкові депозити

• строкові депозити з додатковими внесками

• накопичувальні (ощадні) депозити.

Депозити можуть прийматися з обмеженням мінімальних і максимальних сум внесків. Рахунок за депозитом може бути відкритий за умови внесення першого внеску, визначеного банком.

Гроші на депозит вносяться готівкою або перерахуванням. По кожному виду депозитів існує окремі положення, які розкривають деталі того чи іншого виду депозиту. За деякими видами депозитів Банк видає депозитору - фізичній особі депозитну (вкладную) книжку, яка є документом, що підтверджує права депозитора і її пред'явлення - обов'язкова умова для здійснення будь-якої операції по депозиту.

Банк утримує суму податку відповідно до Указу Президента РК "Про податки та інших обов'язкових платежах до бюджету".

Клієнт має право:

• на отримання інформації щодо руху депозитного рахунку

• на передачу управління депозитним рахунком іншій особі

• на зняття депозиту раннє обумовленого терміну

• на переклад депозиту в інший банк

• використовувати депозит в якості забезпечення для погашення кредиту

• на передачу депозиту (грошей) третім особам.

Банк має право:

• вимагати від депозитора надання посвідчення особи і РНН та інших необхідних відомостей.

• самостійно встановлювати ставки винагороди

• до депозитору, не виконує свої зобов'язання застосовувати санкції, передбачені депозитним договором.

2.2 Процентна політика за депозитами

В основі процентної політики комерційного банку лежить використання певної економічної категорії - відсотка.

Кількісним визначенням відсотка є його ставка, або норма, яка представляє собою відношення суми грошових коштів, що сплачуються у вигляді відсотка, до суми коштів, відданих до суду.

Відсоток, виплачуваний по вкладах, виконує функцію перерозподілу, їм можна регулювати структуру внесків і приплив грошових коштів в ті чи інші форми вкладень різного цільового призначення згідно з попитом на кредитні ресурси.

В даний час на національних і міжнародних фінансових ринках існує певна диференціація процентних ставок. Ставки різняться в залежності від строків і розмірів позик і депозитів їх забезпеченості, виду, форми кредитування, ступеня кредитного, процентного, валютного та інших ризиків, категорії клієнта, своєчасності та повноти виконання клієнтом своїх зобов'язань і т.д.

Розрізняється декілька груп однорідних ставок, характерних для окремих секторів фінансового ринку:

1. ставки грошового ринку, використовувані при короткострокових позичкових операціях між кредитно-фінансовими інститутами (в тому числі державними), - офіційна облікова ставка, ставка за казначейськими векселями, векселями фінансових компаній, короткостроковим міжбанківських позичках.

2. ставки ринку цінних паперів - переважно ставки прибутковості різноманітних облігацій у момент їхньої емісії і надалі на вторинному ринку.

3. ставки за операціями банків та інших кредитних інститутів з небанківськими позичальниками і кредиторами, пов'язані з наданням та залученням коштів.

Практичне застосування відсотка знаходить своє вираження у проведенні процентної політики.

Співвідношення попиту і пропозиції на ринку банківських послуг впливає на відсоткові ставки також, як і на ціни товарів, якщо пропозиція перевищує попит - ставки знижуються, якщо попит перевищує пропозицію - ростуть. В останні роки відбувається вирівнювання попиту та пропозиції на кредитному ринку, що не сповільнило позначитися на рівні процентних ставок. Вони почали плавне зниження.

Іншим важливим чинником, що впливає на рівень процентних ставок, є рівень інфляції. При посиленні інфляції ставки ростуть, у зв'язку з цим в банківській практиці розрізняють номінальні процентні ставки і реальні (скоректовані з урахуванням рівні інфляції).

На рівень процентних ставок істотно впливає також термін і розмір надання залучення ресурсів, ступінь надійності клієнта, ризику, вид банківської операції і т.д.

Ступінь надійності клієнта, його платоспроможність також відбиваються на розмірі процентних ставок.

На рівень процентних ставок відбивається також ступінь ризику проекту: чим вона вище, тим вище встановлювана процентна ставка.

Таким чином, слід відзначити, що в банківській практиці розрізняють загальні і приватні чинники, що впливають на вибір певної ставки і її рівень. Загальні фактори визначають рівні для всіх банків умови, носять об'єктивний характер і не залежать від діяльності конкретного банку. Загальні фактори в свою чергу можна підрозділити на загальноекономічні, дія яких обумовлена ​​економічною ситуацією в країні, процесами, що відбуваються в різних її сферах, і чинники, обумовлені безпосередньо станом фінансово-кредитного сектора економіки. Приватні чинники визначаються умовами функціонування конкретного банку і впливають на його рівень ставки банківського відсотка: вид і розмір банку, його місце розташування, склад клієнтів і інші обставини, що мають дійсно індивідуальну природу. Крім того, на рівень процентних ставок на національному ринку можуть впливати історично сформовані звички і традиції у цій країні, оцінка банками і їхніми клієнтами перспектив розвитку й інші.

З огляду на вплив вищезгаданих чинників, банк самостійно визначає рівень процентних ставок таким чином, щоб він забезпечував високу рентабельність його роботи і конкурентно спроможність на ринку банківських послуг.

Під впливом вищезгаданих чинників формувалася процентна політика банків останніх років.

Зростання ставок не може бути безмежним, тому що існує певна межа - так звана верхня межа позичкового відсотка. З позиції банку-позичальника її визначають реальні фінансові можливості комерційного банку. З точки зору клієнтів-позичальників її визначає середня рентабельність підприємств і доходи або заощадження індивідуальних клієнтів.

Очевидно, що в міру подальшого розвитку комерційних банків ситуація буде мінятися і з освоєнням нових операцій з'являться статті нових доходів.

2.3 Нові умови гарантування депозитів

1 січня 2007 вступив в дію Закон Республіки Казахстан "Про обов'язкове гарантування депозитів, розміщених у банках другого рівня Республіки Казахстан", прийнятий 7 липня 2006 року.

Даний закон спрямований на захист прав вкладників казахстанських банків, визначає правові засади функціонування системи обов'язкового гарантування депозитів, а також порядок діяльності Казахстанського фонду гарантування депозитів та участі комерційних банків у системі обов'язкового гарантування депозитів.

Необхідність прийняття даного Закону зумовлена ​​прагненням наблизити казахстанську систему гарантування депозитів до кращої міжнародної практики, забезпечити прозорість функціонування Системи, а також знизити властиві їй ризики. Закон розроблено на основі вивчення та аналізу світового досвіду та рекомендацій міжнародних організацій у сфері страхування депозитів, їх адаптації до вітчизняних умов.

З моменту створення Системи і до прийняття цього закону регулювання здійснювалося у відповідності з Правилами, затвердженими Правлінням Національного Банку Республіки Казахстан:

1) Правил обов'язкового колективного гарантування вкладів фізичних осіб в банках другого рівня Республіки Казахстан;

2) Правила функціонування системи обов'язкового колективного гарантування вкладів фізичних осіб та участі в ній банків другого рівня Республіки Казахстан.

Як результат поступального розвитку Системи у зазначені правила вносилися зміни та доповнення. Вони стосувалися розширення об'єктів гарантування, збільшення розмірів гарантійного відшкодування, спрощення схеми виплати відшкодування, зміни розмірів ставок обов'язкових календарних внесків для банків-учасників Системи, розширення повноважень Фонду та ін

Прийнятий закон у свою чергу вносить зміни в механізм гарантування.

1.Касательно діяльності Фонду АТ "Казахстанський фонд гарантування депозитів" є організацією, що здійснює обов'язкове гарантування депозитів, розміщених у банках другого рівня Республіки Казахстан. Засновником та єдиним акціонером Фонду виступає Національний Банк Республіки Казахстан.

Загальне керівництво діяльністю Фонду здійснює Рада Директорів, до складу якого входять заступник Голови Національного Банку Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій, віцеміністр фінансів Республіки Казахстан, представник Асоціацій фінансистів Казахстану, а також Генеральний директор Фонду, який призначається Національним Банком Республіки Казахстан.

В якості основних завдань Фонду державою визначено участь у забезпечення стабільності фінансової системи, а також захист прав і законних інтересів вкладників у разі примусової ліквідації банку-учасника Системи.

Для ефективної реалізації покладених завдань Фонд виконує наступні функції: