Розвиток страхової справи в Республіці Казахстан

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ
РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН
КАЗАХСЬКИЙ ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
імені Турар Риськулова
Кафедра: "Економічна теорія"
Курсова робота
На тему "Розвиток страхової справи в Республіці Казахстан"
Виконала:
Студентка 1 курсу (2 роки)
Заочного відділення
Факультету "Фінанси і кредит"
Філімонова Надія
Викладач:
____________________________________
____________________________________
____________________________________
АЛМАТИ 2003

Зміст

ВСТУП .. 3
ГЛАВА I. СТРАХУВАННЯ В РИНКОВІЙ ЕКОНОМІЦІ. 3
§ 1.1. Основні етапи розвитку страхової справи. 3
§ 1.2. Економічна сутність, категорії та функції страхування. 3
§ 1.3. Організація страхової діяльності. 3
РОЗДІЛ II. ТЕОРІЯ І ПРАКТИКА УПРАВЛІННЯ РИЗИКОМ .. 3
§ 2.1. Поняття, характеристики і визначення ризику. 3
§ 2.2. Види ризику та їх оцінка. 3
§ 2.3. Страховий випадок. 3
§ 2.4. Управління ризиком. 3
ГЛАВА III. СТРАХОВИЙ РИНОК РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН .. 3
ЛІТЕРАТУРА .. 3

ВСТУП

Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин. Вважається, що страхування зародилося ще в період розкладу первісно-общинного ладу і стало надалі неодмінним супутником суспільного виробництва. Виникнення суспільного поділу праці, натурального обміну, майнової нерівності, приватної власності породило побоювання, "страх" власників майна за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.
Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина занепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна. Це вимагало б витрат значного часу і неминуче знизило б рівень життя, ефективність діяльності людей через відволікання певного обсягу створених цінностей, продуктів праці. Крім того, і створені запаси могли бути знищені такими несприятливими подіями.
Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити господарюючим суб'єктам два важливих висновки. По-перше, про те, що несприятливі, руйнівні події мають випадковий характер настання в часі і просторі, тобто зачіпають не всіх власника майна одночасно й повсюдно, а тільки незначну їх частину. По-друге, збиток, що заподіюється такими надзвичайними, несприятливими подіями, нерівномірний як для повторюваних подій, так і для потерпілих господарюючих суб'єктів. Було відмічено, що число зацікавлених господарств часто буває більше числа потерпілих від різних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку згладжує наслідки стихії і інших випадковостей. При цьому, чим більша кількість господарств бере участь у розкладу збитку, тим менша частка коштів припадає на одного учасника. Так виникло страхування, суть якого становить відшкодування збитку від стихійних і інших випадкових руйнівних подій на основі солідарного розподілу між усіма зацікавленими в цьому господарюючими суб'єктами, особами.
Початковою формою страхування було натуральне страхування, пов'язане зі створенням і розподілом запасів легко подільних однорідних продуктів праці - зерна, фуражу, інших видів продовольства. Така форма страхування грала важливу роль, але істотно обмежувало сферу застосування страхового захисту рамками легко подільних однорідних продуктів праці.
З розвитком товарно-грошових відносин з'явилася можливість створювати і розподіляти (використовувати) "страховий запас" у грошовій формі. Такий запас стало можливим формувати і до настання страхового випадку як "страховий фонд". Такий грошовий запас створював широкі можливості, насамперед для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався заздалегідь розрахований, за допомогою теорії ймовірності, страховий фонд, то надалі ймовірний середній розмір можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування, стала застосовуватися в якості основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду. В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.
Таким чином, початковий період виникнення і розвитку страхування характеризується певними особливостями:
Ø спочатку застосовувалося натуральна форма страхування легко ділимими однорідними продуктами праці, які з розвитком товарно-грошових відносин поступилися місцем грошовій формі страхування;
Ø натуральна форма обмежувалася дуже вузьким колом об'єктів страхування. Грошова форма дозволила формувати страховий фонд до настання страхової події;
Ø страховий захист здійснювалася у вигляді організаційно-еко-кою форми взаємного самострахування, при якій функції створення і розподілу страхового фонду перебували в руках самих учасників страхування;
Ø частка збитків в якості внеску учасника страхування визначалася діленням величини збитку на число учасників або в розрахунку на одного члена сім'ї кожного господарюючого суб'єкта, що бере участь у страховому захисті своїх майнових інтересів.
Перерозподільні відносини, властиві страхуванню, зв'язані, з одного боку, з формуванням страхового фонду за допомогою заздалегідь фіксованих страхових платежів, з іншого - з відшкодуванням збитку з цього фонду учасниками страхування. Оскільки зазначені перерозподільні відносини пов'язані зрушенням грошової форми вартості, економічна категорія страхування є складовою частиною категорії фінансів. Специфічність фінансових відносин при страхуванні перебуває в імовірнісний характер цих відносин. Імовірність збитку лежить в основі побудови страхових платежів, за допомогою яких формується страховий фонд. Використання коштів страхового фонду пов'язане з настанням і наслідками страхових випадків. Ці особливості страхових відношень включають їх у самостійну сферу фінансових відносин.

ГЛАВА I. СТРАХУВАННЯ В РИНКОВІЙ ЕКОНОМІЦІ

§ 1.1. Основні етапи розвитку страхової справи

Страхування, як форма взаємодопомоги, виникло ще на зорі людства. Його прототипом вважають позикові операції древніх греків. Ще Демосфен писав про таку практику в морській торгівлі древніх. Позики видавали для оренди корабля. Потім, у разі успішного плавання, повертали з відсотками або не повертали зовсім, якщо траплялося лихо на морі. Відсоток був встановлений настільки високий, що накопичений капітал можна було використовувати для покриття морських ризиків.
Пізніше відносини між капіталістом і судновласником стали зворотними. Судновласник платив певну суму капіталісту і, якщо судно досягало мети без пригод, то судновласник втрачав цю суму, а в разі аварії, заподіяння шкоди капіталіст зобов'язаний був відшкодувати збитки судновласника. З часом ці функції капіталіста взяли на себе торгові фірми, які за допомогою маклерів стали укладати угоди страхування суден з їх власниками. Вся інформація про суди, їх надійності, про екіпажах та небезпеки морських шляхів концентрувалася на торгових біржах і дозволяла таким фірмам оцінювати ризики і встановлювати прийнятні страхові тарифи. Так виникло комерційне страхування. У той же період з'явилося і поняття "страховий поліс".
Схожими з сучасними страховими компаніями були спілки селян для взаємного забезпечення на випадок пожеж або падежу худоби, що вперше з'явилися в Ісландії в XII столітті.
Наступним чудовим кроком розвитку страхової справи стала поява в Європі наприкінці XV століття товариство взаємного страхування - так званих вогневих товариств (Brangilden) - унікальність яких, як некомерційних утворень, була відзначена великим теоретиком страхування німецьким професором А. Манесом, який писав у 1910 р.: "Акціонерні товариства застосовуються майже у всіх галузях економіки. Взаємні суспільства - майже виключно в страхуванні". А з кінця XVII століття з'являються акціонерні компанії. Перша така компанія - "Голландсько-остіндское товариство" - була заснована в 1602 році. Однак, через відсутність точних наукових методів ведення статистики про нещасні випадки, розмірах нещасть, смертності та ін, страхування залишалося хоч і прибутковою, але досить ризикованою справою. У Європі страхування майна почалося зі страхування будинків від ризиків пожежі. В основному воно здійснювалося в містах з досить непоганою системою водопостачання. Страхові компанії формували власні пожежні команди, які були покликані гасити пожежі в будинках, застрахованих в "рідній" страховій компанії. Свідченням страхування служили залізні пластини, на яких було вигравірувано назва компанії, кріпиться до стін застрахованих будинків. З тих пір майнове страхування є щорічною статтею витрат для громадян країн з розвиненою ринковою економікою.
Наступний етап, який зіграв важливу роль у розвитку страхування, почався в кінці XVII - початку XVIII ст. з появою в Англії і практичним застосуванням теорії ймовірностей і таблиць смертності. Ці досягнення в області наукового знання заклали фундамент для математичного обгрунтування умов страхування життя. Розвиток капіталізму, машинного способу виробництва в цей період створило об'єктивні передумови для інтенсивного розвитку страхування. Насиченість виробництва дорогою технікою, значні витрати на виготовлення товарів, ймовірність економічних втрат у результаті конкуренції і аварій, пожеж, зупинок виробництва зумовлювали підвищену потребу в страхуванні майна підприємств.
Наявність у робітників і службовців одного джерела коштів для існування (заробітної плати) та можливість його втрати внаслідок безробіття, ймовірність нещасного випадку, настання інвалідності також посилювали потреба у страхуванні працюючих.
У другій половині XIX ст. починається включення держав у страхову діяльність, одержавлення і монополізація страхування (Італія, Уругвай), а також законодавче регулювання страхової діяльності. На початку ХХ століття в економічно розвинених країнах (Англія, Німеччина, Швейцарія, Італія) вводиться державне страхування працюючих, а в 20-х роках ХХ століття - обов'язкове страхування від безробіття.
У Росії страхування починає поширюватися з середини XVIII століття. У Ризі в 1765 році було створено перше товариство взаємного страхування від вогню. Через 20 років була встановлена ​​державна монополія на страхування, створено державні страхові товариства. Вони займалися страхуванням будівель, товарів, страхуванням життя. У 20-х роках XIX століття державне страхування майже припинилося. Основними страховиками стали акціонерні товариства, товариства взаємного страхування і земські управи як органи місцевого самоврядування (початок земському страхування було покладено Новгородським і Ярославськими земствами).
Перші заходи радянської влади в області організації страхування характеризуються сприйняттям певних традицій передреволюційної практики страхування в Росії. У цих та подальших заходах відбилося чимало проблем, характерних і для сучасного стану страхового ринку.
З літературних джерел відомо, що поштовхом до розробки і прийняття декрету Уряду (Раднаркому) Російської федерації від 6 жовтня 1921 року "Про державне майновому страхуванні" став лист В.І. Леніна від селян Весьєгонського повіту Тверської губернії. У листі говорилося про відновлення страхування від вогню та організації нового виду страхування - худоби від падежу.
Тверська губернія належала до тих територіальним одиницям, де земське страхування проводилося протягом тривалого часу, і було дуже ефективним. Тому бажання селян відновити колишнє страхування було закономірним. Звичайно, названим декретом не просто відтворювалося колишнє страхування, але розширювалася його сфера, і мінялися деякі умови. У декреті від 6 жовтня 1921 не було прямої вказівки про державну страхової монополії. Монопольне право Держстраху було записано пізніше, у Положенні про Народний Комісаріаті фінансів СРСР від 12 листопада 1923 року, а також у постанові Раднаркому СРСР від 11 листопада 1924 року. Затвердження монополії Держстраху завершилося з затвердженням 18 вересня 1925 законодавчим шляхом Положення про державне страхування СРСР. Але ще зберігалося взаємне кооперативне страхування. Проте вже невдовзі після закріплення монополії Держстраху стало очевидно, що вона не завжди дозволяла ефективно вирішувати питання страхового захисту інтересів нашої країни. Розпочався, може бути, малопомітний, повільний і, тим не менш, явний процес демонополізації страхової справи. Стосується це страхування експортно-імпортних вантажів. Стимулювало процес існувало недовіру ряду західних країн до нашої державної монополії. Для зміцнення довіри до радянського страхуванню і більш оперативного укладення договорів Держстрахом за участю Наркомвнешторга і Центросоюзу в Лондоні в 1925 році було створено Чорноморсько - Балтійське генеральне страхове товариство ("Блекбалсі"), а в 1927 році в Німеччині (Гамбург) створюється Чорноморсько - Балтійське транспортне товариство ("Софаг"). "Блекбалсі" і "Софаг" страхували імпорт СРСР з провідних західноєвропейських держав та Америки; Держстрах страхував весь експорт, а також частина імпорту, переважно з прикордонних країн. Подальше розширення зовнішньоекономічних зв'язків зумовило створення в 1947 році Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах) на базі колишнього Управління іноземних операцій (УІНО) Держстраху СРСР.
Два радянських страховика були позбавлені від взаємної конкуренції поділом сфер діяльності. У цих умовах поняття "державне страхування" стало відображати інше, ніж раніше, зміст - сферу діяльності всередині країни. Від нього відбрунькувалося поняття "іноземна страхування", тобто поза межами країни. З правової точки зору, обидві ці сфери залишалися державними. Лише в 1973 році Ингосстрах став першим у СРСР акціонерним страховим товариством. Подвійне солірованіе Ингосстраха і Держстраху тривало понад сорок років. Їх безконкурентна діяльність була аж ніяк не безпроблемною. Тиск бюджету на Держстрах, валютного плану на Ингосстрах інструкцій Міністерства фінансів СРСР і деяких інших відомств на обох страховиків залишало їм занадто мало можливостей для прояву ініціативи і пошуку нестандартних рішень. Це анітрохи не заперечує успіхів, досягнутих у розвитку страхової справи, але вони, безсумнівно, скромніше, ніж могли бути. Тому з демонополізацією та лібералізацією страхової справи з кінця 80-х років колишні монополісти, звичайно, втратили свої права на спокійне життя, але набагато більше придбали в системі ринкових стимулів і свободи.

§ 1.2. Економічна сутність, категорії та функції страхування

Страхування виникло і розвивалося, маючи своїм основним призначенням страховий захист людей від різних непередбачених негативних випадковостей.
Суспільний розвиток людства поєднує в собі два суперечливих початку. З одного боку, діють діалектичні (не антагоністичні) протиріччя між людиною і природою (стихійними лихами), і з іншого - протиріччя, що виникають всередині суспільства в процесі виробництва матеріальних благ. Інакше кажучи, в людському суспільстві об'єктивно існують і діють умови для настання подій і непередбачених обставин, що мають негативні наслідки, які прийнято називати страховими випадками. Найчастіше ці страхові випадки завдають суспільству і окремим громадянам надзвичайний за своїми масштабами майновий збиток, або збиток.
Суперечності між людиною і пріродоразрушітельнимі силами, між людьми в процесі суспільного виробництва і підприємництва породжують потреба попередження і подолання руйнівних наслідків, а також безумовного відшкодування матеріальних втрат.
Економічна сутність страхування на відміну від загальної сутності страхування, що складається в "замкнутої" розкладці можливого збитку між зацікавленими особами, полягає у формуванні страховиком грошових фондів шляхом сплати страхувальниками страхових премій, призначених для виробництва страхових виплат страхувальникам, застрахованим, "третім" особам або вигодонабувачам при настанні страхових випадків, обумовлених у договорі страхування.
В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб усіх форм власності від стихійних лих та інших негативних явищ.
Об'єктивна економічна необхідність використання страхування в цілях страхового захисту суспільного виробництва, підприємництва та добробуту громадян, обумовлена ​​відособленістю господарюючих суб'єктів, зрослим рівнем фінансових ризиків та майнових інтересів громадян.
При демонополізації громадського управління народним господарством, як єдиним цілим, і введення економічних важелів господарювання та маневрування фінансовими ресурсами найбільш ефективним методом відшкодування шкоди стає його розкладка в просторі і в часі між зацікавленими фізичними та юридичними особами.
У міждержавних економічних відносинах, у зв'язку з майновою відособленістю суверенних країн, страховий захист фінансових ризиків, зовнішньої торгівлі та туристичного бізнесу стає можливою тільки за допомогою страхування.
Категорії страхування.
Економічної сутності страхування відповідають наступні категорії:
Ø фінансова;
Ø економічна;
Ø кредитна
які дозволяють виділити зміст та особливості страхування як ланки фінансової системи. При цьому слід мати на увазі, що якщо економічна сутність страхування постійна, то економічний зміст - мінливе і зумовлюється суспільно-економічною формою суспільства і типом держави (монархічна, авторитарне, демократичне)
Фінансова категорія
Фінансова категорія страхування виражає свою сутність, перш за все через страхування фінансових ризиків: підприємницьких, комерційних, біржових, валютних, банківських і кредитних. Вона характеризується розкладкою шкоди (збитку) між страхувальниками у грошовій формі і охоплює фінансові операції в банківській, інвестиційній, комерційної, підприємницької та інших сферах фінансової діяльності.
Основними ознаками фінансової категорії страхування є:
· Ризиковий характер, оскільки страховий ризик (як ймовірність шкоди) безпосередньо пов'язаний з основним призначенням страхування по наданню грошової допомоги постраждалим;
· Грошові перерозподільчі відносини між учасниками страхування у зв'язку з наслідками страхових випадків;
· Зворотність страхових внесків страхувальникам, застрахованим або "третім особам" у формі страхових виплат (страхового відшкодування) або при достроковому припиненні дії договору страхування. Ознака поворотності коштів наближає фінансову категорію страхування до кредитної.

Економічна категорія.
Економічна категорія страхування є основною частиною фінансової категорії. Перебуваючи у підпорядкованій зв'язку з категорією фінансів, і являє собою систему економічних відносин між страховиками і страхувальниками щодо захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових коштів фондів, що формуються шляхом сплати страхувальниками страхових премій, а також систему господарської та підприємницької діяльності, інвестування тимчасово вільних грошових коштів, з метою отримання доходу, у прибуткові об'єкти матеріального виробництва, цінні папери, нерухомість і т.п.
Можна виділити наступні ознаки, що характеризують економічну категорію страхування:
Ø грошові перерозподільчі відносини між учасниками страхування, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальних збитків;
Ø замкнута розкладка збитку, заснована на імовірності того, що кількість постраждалих, як правило, менше числа учасників страхування. Створення грошових страхових резервів за галузями страхування за рахунок страхових премій учасників страхування;
Ø перерозподіл збитку між територіальними одиницями (внутрішній, зовнішній, глобальний "світової" страхові ринки) у часі (роки, сезонність тощо).
Тільки при дотриманні територіального перерозподілу страхових резервів можлива ефективна розкладка збитків від стихійних лих та інших явищ, які охоплюють великі території і суверенні держави. Розкладка збитку в часі дає можливість резервування, у сприятливі роки і сезони, частини страхових внесків, для створення запасного фонду з тим, щоб він міг послужити джерелом відшкодування збитків в несприятливі роки або сезони. Специфічність економічної категорії страхового захисту суспільного виробництва обумовлюють три основні ознаки:
· Випадковий характер настання страхового випадку;
· Матеріальний збиток, виражений в натуральному або грошовому вимірі;
· Необхідність подолання наслідків страхового випадку і відшкодування матеріального збитку.
Кредитна категорія
Ознаки кредитної категорії страхування знаходять конкретне, специфічне прояв у функціях страхування:
Ø ощадної (страхування додаткової пенсії, ануїтет, страхування життя тощо);
Ø накопичувальної (страхування "на дожиття");
Ø споживчої (придбання предметів тривалого користування, взяття позики, тощо);
Ø інвестиційної (вкладення коштів у дохідні заходи, цінні папери, акції, облігації і т.п.).
Функції страхування
Функції страхування і його зміст як економічної категорії органічно пов'язані. Як функцій економічної категорії страхування можна виділити наступні:
ü формування спеціалізованого страхового резерву
грошових коштів;
ü відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпечення
громадян;
ü попередження і мінімізація збитків.
Перша функція - формування спеціалізованого страхового резерву грошових коштів, реалізується в системі резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань. Страхові резерви являють собою невиконані страхові зобов'язання страховика за договорами страхування.
Якщо в комерційних банках акумулювання засобів населення з метою, наприклад, грошових накопичень, і має місце тільки ощадне початок, то страхування через функцію формування страхового фонду несе ощадно-ризикове початок.
Через функцію формування спеціалізованого страхового резерву вирішується проблема інвестицій, тимчасово вільних коштів, у банківські й інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів і т.д. З розвитком ринку, в страхуванні незмінно буде удосконалюватися, і розширюватися механізм використання тимчасово вільних грошових коштів. Значення функції страхування як формування спеціальних страхових резервів буде зростати.
Розрізняють такі види страхових резервів:
А. Технічні резерви:
· Резерв незароблених премій (РНП);
· Резерви збитків:
· Резерв заявлених, але неврегульованих збитків (РЗНУ);
· Резерв що відбулися, але незаявлених збитків (РПНУ);
· Б. Резерв запобіжних заходів.
Друга функція страхування - відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпечення громадян. Відшкодування шкоди через зазначену функцію здійснюється фізичним або юридичним особам у рамках наявних договорів страхування. Порядок відшкодування збитку визначається страховими компаніями, виходячи з умов договорів страхування, і регулюється державою (ліцензування страхової діяльності). За допомогою цієї функції одержує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхового захисту.
Третя функція страхування - попередження і мінімізація збитку - передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди ж відноситься правовий вплив на страхувальника, закріплене в умовах укладеного договору страхування й орієнтоване на його дбайливе ставлення до застрахованого майна. Заходи страховика по попередженню страхового випадку і мінімізації збитку звуться превенції. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд попереджувальних заходів.
В інтересах страховика витратити якісь кошти на попередження збитку (наприклад, фінансування протипожежних заходів: придбання вогнегасників, розміщення спеціальних датчиків контролю над тепловим випромінюванням і т.д.), які допоможуть зберегти застраховане майно в первісному стані. Витрати страховика на попереджувальні заходи доцільні, тому що дозволяють домогтися істотної економії грошових коштів на виплату страхового відшкодування (запобігаючи пожежа або який-небудь інший страховий випадок).
В економіці ринкового типу страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого боку - комерційною діяльністю, що приносить прибуток за рахунок вкладення тимчасово вільних грошей у перспективні об'єкти матеріального виробництва, на банківські депозити, закупівлі акцій підприємств, державних короткострокових облігацій та інших цінних паперів. У цих умовах страхування служить важливим фактором стимулювання господарської та підприємницької активності, нових сфер застосування капіталу, дає сильні психологічні мотивації для економічної діяльності, прагнення отримати вигоду.

§ 1.3. Організація страхової діяльності

Для організації та здійснення державного регулювання та ліцензування страхової діяльності страхування підрозділяється на галузі, класи і види. Страхова діяльність страхової організації здійснюється за наступними галузями:
· Страхування життя;
· Загальне страхування.
Галузь "страхування життя" включає наступні класи в добровільній формі страхування:
· Страхування життя;
· Ануїтетне страхування.
Галузь "загальне страхування" включає наступні класи в добровільній формі страхування:
· Страхування від нещасних випадків і хвороб;
· Медичне страхування;
· Страхування автомобільного транспорту;
· Страхування залізничного транспорту;
· Страхування повітряного транспорту;
· Страхування водного транспорту;
· Страхування вантажів;
· Страхування майна, за винятком класів, зазначених у підпунктах 3-7 цього пункту;
· Страхування підприємницького ризику;
· Страхування цивільно-правової відповідальності власників автомобільного транспорту;
· Страхування цивільно-правової відповідальності власників залізничного транспорту;
· Страхування цивільно-правової відповідальності власників повітряного транспорту;
· Страхування цивільно-правової відповідальності власників водного транспорту;
· Страхування цивільно-правової відповідальності перевізника;
· Страхування цивільно-правової відповідальності за договором;
· Страхування цивільно-правової відповідальності за заподіяння шкоди, за винятком класів, зазначених у підпунктах 10-14 цього пункту.
Вид страхування являє собою страховий продукт, що розробляється і представляється страховою організацією страхувальнику в межах одного або декількох класів страхування за допомогою укладення договору страхування. Страхова компанія в праві здійснювати діяльність за розробленим нею виду страхування тільки після узгодження правил страхування з уповноваженим державним органом.
Кожен вид обов'язкового страхування є окремим класом страхування. Зміст кожного класу в обов'язковій формі страхування та додаткові вимоги за умовами його провидіння встановлюються законодавчим актом, що регулює даний клас страхування.
Зміст класів страхування.
Страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхової виплати у випадках смерті застрахованого або дожиття їм до закінчення терміну страхування, або визначеного договором страхування віку.
Ануїтетне страхування являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення періодичних страхових виплати у вигляді пенсій або ренти у разі досягнення застрахованим певного віку, втрати працездатності (за віком, по інвалідності, по хворобі), смерті годувальника, безробіття чи інших випадках, що призводять до зниження або втрати застрахованим особистих доходів.
Страхування від нещасного випадку і захворювань представляє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхової виплати у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої у випадках смерті, втрати (повної або часткової) працездатності (загальної або професійної) або іншого заподіяння шкоди здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби.
Медичне страхування являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації витрат застрахованої, викликаних його зверненням до медичних установ за медичними послугами, включеними в програму страхування. Медичне страхування включає в себе: обов'язкове медичне страхування (ОМ); добровільне медичне страхування (ДМС); медичне страхування громадян, що виїжджають за кордон.
З кінця 90-х років багато чого страхові компанії стали проводити медичне страхування громадян, що виїжджають за кордон. Це новий для Казахстану вид добровільного медичного страхування на випадок захворювання, тілесних ушкоджень застрахованої особи в результаті нещасного випадку або його смерті в період перебування за кордоном. Необхідність широкого застосування цього виду страхування зумовлена ​​двома причинами. По-перше, стало багато виїжджають за кордон з різних приводів (на лікування, відпочинок, навчання, у відрядження і т.д.). По-друге, ряд країн (Німеччина, США, Франція і т.д.) не видає дозвіл на в'їзд до їхньої країни без страхового поліса, що гарантує оплату медичної допомоги. Така форма страхування іменується асистанс (від французького assistance, тобто допомога).
Страхування засобів транспорту представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням засобів транспорту, внаслідок його пошкодження або знищення, включаючи викрадення або крадіжку.
Перший автомобіль був застрахований у Ллойда в 1901 році за полісом морського страхування. Автомобілі в цей час були абсолютно новим видом транспорту, і ніяких спеціальних полісів або умов страхування тоді для них ще не існувало. І морський андеррайтер виписав звичайний морський страховий поліс для цього автомобіля на підставі того, що це був корабель, але виконує навігацію по суші.
Страхування вантажів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок його пошкодження або знищення, включаючи пропажу, незалежно від способу транспортування вантажу.
Страхування, яке передбачає страховий захист тільки вантажів, називається страхуванням карго. Воно також відноситься до транспортного страхування. Страхування вантажів - один з найбільш древніх і широко поширених видів страхування. Предмет транспортування, переміщення тим чи іншим видом транспорту прийнято називати вантажем. З урахуванням специфічних особливостей перевезених вантажів їх поділяють за рядом ознак на види, групи вантажів, однакових або близьких за своєю природою (наприклад, метали і металовироби; нафту і нафтопродукти), за способом перевезення в тій чи іншій формі (насипні, наливні, штучні і ін), за призначенням вантажу (продовольчі, промислові товари та вантажі іншого призначення) або по швидкості псування, легкості руйнування. Страхування вантажу має на увазі страховий захист у процесі його переміщення (перевезення) з одного пункту в інший, як правило, на всіх стадіях схеми перевізного процесу.
Страхування майна являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням майном, внаслідок його пошкодження або знищення, за виключення майна, перерахованого в підпунктах 3-7 галузі "загальне страхування".
Страхування підприємницького ризику являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у випадках, передбачених статтею 810 Цивільного Кодексу Республіки Казахстан.
Страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаним з його обов'язком відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку з використанням ним транспортного засобу.
Страхування цивільно-правової відповідальності перевізника представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаним з його обов'язком відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку з використанням ним транспортного засобу в якості перевізника .
Страхування цивільно-правової відповідальності за договором представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у випадках, передбачених статтею 812 Цивільного Кодексу Республіки Казахстан.
Страхування цивільно-правової відповідальності за заподіяння шкоди являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у випадках, передбачених статтею 811 Цивільного Кодексу Республіки Казахстан.
Діяльність страхової організації на території Республіки Казахстан здійснюється на основі ліцензії по галузі "страхування життя" або ліцензії по галузі "загальне страхування" в межах відповідних класів страхування, зазначених у ліцензії.
Діяльність у галузі "загальне страхування" не може:
А) поєднуватися з діяльністю в галузі "страхування життя";
Б) здійснюватися у формі накопичувального страхування.
Діяльність у галузі "страхування життя" не може поєднуватися з діяльністю у галузі "загальне страхування", за винятком страхування ризиків у межах наступних класів: страхування від нещасних випадків і хвороб та медичне страхування.
Страхова організація має право розробити вид страхування, що поєднує ознаки і утримання двох і більше класів страхування, за умови наявності в неї ліцензії із зазначенням відповідних класів страхування і з урахуванням обмежень щодо суміщення видів страхування, що встановлюються Законом Республіки Казахстан "Про страхову діяльність" від 18 грудня 2000 р.
Страхова діяльність є основним видом підприємницької діяльності, що здійснюється страховою організацією. Крім цього страхова організація має право здійснювати наступні види діяльності:
· Інвестиційну;
· Видачу своїм страхувальникам позик у межах викупної суми, передбаченої відповідним договором накопичувального страхування;
· Продаж спеціалізованого програмного забезпечення, використовуваного для автоматизації діяльності страхових організацій;
· Продаж спеціальної літератури зі страхування і страхової діяльності на будь-яких видах носіїв інформації;
· Продаж або здачу в оренду майна, раніше придбаного для власних потреб чи надходження в його розпорядження у зв'язку з укладання договорів страхування;
· Надання консультаційних послуг з питань, пов'язаних зі страховою діяльністю;
· Організацію і проведення навчання з метою підвищення кваліфікації фахівців у галузі страхування;
страхове посередництво в якості страхового агента.

РОЗДІЛ II. ТЕОРІЯ І ПРАКТИКА УПРАВЛІННЯ РИЗИКОМ

§ 2.1. Поняття, характеристики та визначення ризику

Виробництво є матеріальною основою людського буття в певній суспільній формі. З цієї причини людина і природа взаємопов'язані. З одного боку, людина впливає на природу, а з іншого - пристосовує її до своїх потреб. Сучасний науково-технічний прогрес полегшує освоєння природи. Використання досягнень науково-технічного прогресу в процесі освоєння природних благ служить передумовою зростання суспільного виробництва. Кожне зі стихійних лих та нещасних випадків розглядається як небезпека, яка зачіпає предмети праці, у зв'язку з чим виникає страхове відношення, тобто об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин є ризик. Без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки відсутній страховий інтерес. Зміст ризику та ступінь ймовірності ризику визначають зміст і межі страхового захисту. Ризик існує на всьому протязі договору страхування. Щоб зрозуміти сутність страхування, необхідно пояснити поняття "ризик".
Слово ризик у буквальному перекладі означає "прийняття рішення", результат якого невідомий, тобто небезпечний. Ризик - це щось, що може статися, а може і не відбутися. Це гіпотетична можливість настання збитку. Кожен конкретний ризик, наприклад наступ пожежі, являє собою лише можливість настання певного несприятливого події (наприклад, спалах застрахованих будівель). Ризик є об'єктивним явищем в будь-якій сфері людської діяльності і проявляється як безліч окремих відокремлених ризиків.
Сутність ризику можна розглянути у різних аспектах. Точне вимірювання ризику можливо математичним шляхом за допомогою застосування теорії ймовірностей і закону великих чисел. За своєю сутністю ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому в якийсь момент у невідомих розмірах.
Існує точка зору, згідно з якою про ризик можна говорити тільки тоді, коли існує відхилення між плановим і фактичним результатом. Дане відхилення може бути або позитивним, або негативним. Негативне відхилення має місце при несприятливому результаті. Позитивне відхилення виникає, якщо фактичний результат виявляється більш сприятливим, ніж очікувалося. Можливість негативного відхилення між плановим і фактичним результатами, то є небезпека несприятливого результату на одне очікуване явище, називається ризиком. Можливість позитивного відхилення при вихідних заданих параметрах на одне очікуване явище носить назву шанс. У цьому сенсі можна говорити про ризик збитку або шанс на прибуток, де збиток виражений в негативному, а прибуток - у позитивному відхиленні між плановим і фактичним результатами.
З поняттям "ризик" тісно пов'язане поняття шкоди. Якщо ризиком є ​​тільки можливе негативне відхилення, то збитком є ​​дійсне фактичне негативне відхилення. Через шкоду реалізується ризик, набуваючи конкретно вимірні і реальні обриси. Ризик і збиток взаємопов'язані з перетворюючої дійсністю людини в процесі пізнання природи. Найбільший збиток проявляється через ризики, сутність яких залишається непізнаною людиною. У зв'язку з цим виникає об'єктивна потреба збору, аналізу та узагальнення інформації про різні несприятливі явища з метою виявлення загальних тенденцій розвитку і закономірностей прояву, наукового передбачення ризику. Відображаючи досягнутий рівень пізнання, багато ризики залишаються непізнаними, оскільки недостатньо пояснені і розкрито причини їх прояву, причинно-наслідкові зв'язки з навколишньою природою та суспільством. Науково-технічний прогрес і безмежність пізнання створює об'єктивні передумови наукового пояснення тих чи інших явищ, скорочення впливу непізнаних ризиків.
Фактор ризику та необхідність покриття можливого збитку в результаті його прояви викликають потребу в страхуванні. Через страхування будь-яка людська діяльність у процесі пізнання природи і суспільства захищена від випадковостей. На рівні буденної свідомості через страхування створюється реальна можливість досягнення поставленої мети. Все це виділяє ризик в якості основного поняття страхування.
Різноманіття форм прояву ризику, частота і тяжкість наслідків його прояву, неможливість абсолютного усунення його ймовірності викликають необхідність організації страхування. Конкретні форми організації страхування відображають досягнутий рівень розвитку продуктивних сил і виробничих відносин, зазнаючи певних змін у ході суспільно-історичного розвитку. Відображаючи специфічні особливості ризиків і конкретні форми його прояву по відношенню до людини і реального світу (навколишньої дійсності), склалися певні суспільно-історичні типи та види страхування, втілені в страховому фонді.
Ризик у страхуванні характеризується декількома основними поняттями. По-перше, ризик - це конкретне явище або сукупність явищ, при настанні яких проводяться виплати з раніше утвореного страхового фонду в натурально-речовій або грошовій формі. По-друге, ризик пов'язаний з конкретним застрахованим об'єктом. Подія або сукупність подій не розглядаються абстрактно, тільки самі по собі. Їх слід співвідносити з об'єктом, прийнятим на страхування, де реалізується ризик. Будь-який ризик має конкретний об'єкт прояви. У нашій свідомості ризик пов'язується з цим об'єктом. По відношенню до об'єкта відповідно виявляються і вивчаються чинники ризику.
По-третє, ризик пов'язаний з імовірністю загибелі або пошкодження даного об'єкта, прийнятого на страхування. Імовірність виступає в якості міри об'єктивної можливості настання даної події або сукупності подій, що володіють шкідливим впливом. Будь-яка ймовірність може бути виражена правильної дробом. При ймовірності, яка дорівнює нулю, можна стверджувати про неможливість настання даної події. При ймовірності, що дорівнює одиниці, існує 100%-ная гарантія того, що дана подія відбудеться. Чим менша ймовірність ризику, тим легше і дешевше можна організувати страхування цього ризику. Значна ймовірність ризику передбачає дорогу страховий захист, що ускладнює її проведення.
Страхова подія не є об'єктом страхування. Цим об'єктом виступає ризик, який може відбутися, а може і не відбутися. Отже - ризик це єдине випадкове подія, яка настає всупереч волі людини. Ризик реалізується за допомогою випадкових подій чи явищ, з приводу яких виникає страхове відношення.
При спостереженні досить великого числа об'єктів, повалених впливу одного і того ж ризику за один і той же проміжок часу, виявляється закономірність спостереження випадкових подій. Чим більше сукупність, підвладна спостереження, тим більше випадковість наближається до вірогідного результату. На практиці неможливо передбачити настання певної конкретної події в рамках спостерігається сукупності. При збільшенні числа об'єктів спостереження, що наближаються до нескінченності, можна очікувати, що емпірична ймовірність буде достатньо достовірною. Про недостовірність результатів спостереження можна говорити тільки в разі, коли дане явище чи подію залишається непізнаним.
Оновлення технологій, максимальна їх безпеку, математичне моделювання надзвичайних ситуацій обмежують випадковість. Спираючись на повну, системну і достовірну інформацію, явища випадковості в узагальненому вигляді подаються як закономірності.
Страхуванню властива об'єктивна та суб'єктивна ймовірність. Об'єктивна ймовірність відображає закони, притаманні явищам і предметам в їх об'єктивної реальності. Суб'єктивна ймовірність відображає випадковості, що ігнорують об'єктивний підхід до дійсності, що заперечують або не враховують об'єктивні закони природи і суспільства.
Крім того, ризик може бути представлений і через логічну ймовірність, яка будується на пізнанні законів природи і суспільства за допомогою індукції, дедукції, аналізу, синтезу, гіпотези. Логічна ймовірність знаходить застосування при розробці та введенні нових видів страхування, які не мають або майже не мають ніякої інформаційної бази попереднього стеження сукупності.
Якщо введення нового виду страхування передувала попередня робота по збору та аналізу статистичних даних із залученням математичного апарату закону великих чисел, то отриманий результат буде відбивати статистичну ймовірність.
Аналіз ризиків дозволяє розділити їх на дві великі групи: страхові й не страхові (не включені в договір страхування). Перелік страхових ризиків складає обсяг страхової відповідальності за договором страхування. Він виражається за допомогою страхової суми договору. Ціна ризику в грошовому вираженні становить тарифну ставку. Страховий ризик - це тільки випадковий ризик.

§ 2.2. Види ризику та їх оцінка

Ризик не є постійною величиною. Він мінливий. Ці зміни багато в чому обумовлені змінами в економіці, а також низкою інших чинників. Страхове товариство повинно постійно стежити за розвитком ризику: ведуться відповідний статистичний облік, аналіз і обробка зібраної інформації. Виходячи з отриманої інформації про можливий розвиток ризику, страховик робить його оцінку, яка полягає в аналізі всіх ризикових обставин, що характеризують параметри ризику. Виділяють відповідні групи ризику, які служать мірою і критерієм оцінки. Кожна група містить об'єкти страхування, що володіють приблизно однаковими ознаками.
Результати оцінки служать основою для прийняття рішень, до якої ризикової групи слід віднести той чи інший об'єкт, яка тарифна ставка найкращим чином відповідає даному ризику. Середня величина ризикових обставин - є середній ризиковий тип групи, яка використовується в якості міри порівняння.
Для оцінки ризику в страховій практиці використовують різні методи. Найбільш відомі з них: метод індивідуальних оцінок, метод середніх величин і метод процентів.
Метод індивідуальних оцінок.
Цей метод застосовується тільки відносно ризиків, які неможливо зіставити з середнім типом ризику. Страховик дає довільну оцінку, що відображає його професійний досвід і суб'єктивний погляд. Впровадження досягнень науково-технічної революції в різні галузі промисловості і сільського господарства, створення великомасштабних об'єктів, що мають високу вартість і унікальність технологій, роблять необхідним все більше використання цього методу при укладанні договорів страхування.
Метод середніх величин.
Для цього методу характерна, що окремі ризикові групи поділяються на підгрупи. Тим самим створюється аналітична база для визначення розміру по ризикових ознаках (наприклад, балансова вартість об'єкта страхування, сумарні виробничі потужності, вид технологічного циклу і т.д.).
Метод відсотків.
Являє собою сукупність знижок і надбавок до наявної аналітичної бази в залежності від можливих позитивних і негативних відхилень від середнього ризикового типу. Використовувані знижки і надбавки виражаються у відсотках від середнього ризикового типу.
При оцінці ризику виділяють наступні його види:
· Ризики, які можливо застрахувати;
· Ризики, які неможливо застрахувати;
· Сприятливі і несприятливі ризики;
· Технічний ризик страховика.
Найбільшу групу складають ризики, які можливо застрахувати. Страховий ризик - це той, який може бути оцінений з точки зору ймовірності настання страхового випадку і кількісних розмірів можливого збитку.
Залежно від джерела небезпеки виділяються ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи і цілеспрямованим впливом людини в процесі привласнення матеріальних благ. До ризиків, пов'язаних з проявом стихійних сил природи, належать землетруси, повені, селі, цунамі і інші явища природи руйнівного характеру. З цілеспрямованим впливом людини пов'язані такі ризики, як крадіжка, пограбування, акти вандалізму та інші протиправні дії.
За обсягом відповідальності страховика ризики підрозділяються на індивідуальні й універсальні. Особливу групу складають специфічні ризики: аномальні й катастрофічні. У загальній класифікації ризиків прийнято розрізняти екологічні, транспортні, політичні та спеціальні ризики.
Екологічні ризики.
Пов'язані із забрудненням навколишнього природного середовища і зумовлені перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ.
Транспортні ризики.
Мають внутрішній підрозділ на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско на увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу та автомобілів під час руху, стоянки та ремонту. Транспортні ризики карго увазі страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим залізничним і автомобільним транспортом.
Політичні (репресивні) ризики.
Пов'язані з протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, заходами або акціями уряди іноземних держав щодо даного суверенної держави або громадян цієї суверенної держави. Політичні ризики через систему застережень або умов договору страхування можуть бути включені в обсяг відповідальності страховика.
Спеціальні ризики.
Страхування перевезень особливо цінних вантажів, наприклад, благородних металів, дорогоцінних каменів, твори мистецтва, грошової готівки.
Завдання страховика полягає в тому, щоб бути готовим протягом всього часу дії договору страхування надати кошти з створеного страхового фонду у відшкодуванні збитку при настанні страхового випадку (реалізація ризику). Поки страхувальник поставлений перед фактом невідомості страхового випадку в часі і просторі, страховик цікавиться імовірністю настання страхового випадку по відношенню до всієї страхової сукупності Нездійснені передбачення страховика щодо ймовірності можливого збитку і витрат на його відшкодування будуть заздалегідь оплачені передбаченням можливого ризику з боку страхувальника. Отже, в теоретичному плані страховик наражає себе на небезпеку тільки одного специфічного ризику, пов'язаного із здійсненням страхової справи. Цей ризик носить назву технічний ризик страховика. Наявність технічного ризику страховика спонукає його активно брати участь в попереджувальних заходах по боротьбі з пожежами, аваріями на транспорті тощо з метою зниження його ступеня.

§ 2.3. Страховий випадок

Реалізація ризику означає настання страхового випадку. Він може мати місце по відношенню до одного чи безлічі об'єктів страхування в межах певної страхової сукупності. Страховий випадок по відношенню до безлічі об'єктів страхування призводить до кумуляції ризику, тобто викликає катастрофічний ризик.
Слід розрізняти страховий випадок і страхову подію. Під страховою подією розуміють потенційно можливе спричинення збитку об'єкту страхування. Реалізована гіпотетична можливість заподіяння збитку об'єкту страхування буде означати страховий випадок. Наслідки страх-ового випадку виражаються в повному знищенні або частковому пошкодженні об'єкта страхування. Не належать до страхових випадків події, які хоч і заподіяли шкоду, але не суперечать нормальному технологічному циклу в процесі виробництва. У цьому зв'язку в умовах договору страхування слід формулювати точні визначення подій, які включаються в обсяг відповідальності страховика.

§ 2.4. Управління ризиком

Ризик означає невпевненість у можливому результаті. Ми зустрічаємося з ризиком щодня. Шляхом створення ситуації ризику у людини виникають рішення, спрямовані на усунення мул максимальне обмеження ситуації ризику.
Цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин носять назву управління ризиком (ризик-менеджмент). Концептуальний підхід використання ризик-менеджменту в страхуванні включає в себе три основні позиції:
· Виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів у ситуації ризику;
· Вміння реагувати на можливі негативні наслідки цієї діяльності;
· Розробка і здійснення заходів, за допомогою яких можуть бути нейтралізовані або компенсовані ймовірні негативні результати зроблених дій.
Суспільна практика виробила чотири методи управління ризиком: скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання.
Скасування.
Перший метод управління ризиком полягає у спробі скасування ризику. Для особистості це означає, що не слід палити, літати літаком і т.д.; для фірми це означає, що, випускаючи в продаж продукцію, треба ретельно продумати, як зробити її застосування безпечним. Це так само ефективний спосіб уникнути втрат. Проблема полягає в тому, що скасування ризику скасовує і прибуток.
Запобігання втрат і контроль.
Запобігти втрати означає уберегти себе від випадковостей. Контролювати їх - означає обмежити розмір втрат у разі, якщо збиток має місце.
Страхування.
З позиції ризик-менеджменту страхування означає процес, в якому група фізичних та юридичних осіб, які зазнають однотипного ризику, вкладає кошти в компанію, члени якої в разі втрат втратять компенсацію.
Поглинання.
Зміст цього методу управління полягає в поглинанні, тобто у визнанні шкоди ризику без розподілу його за допомогою страхування. Управлінське рішення про поглинання може бути прийнято з двох причин. По-перше, є випадки, коли не можуть бути використані інші методи управління ризиком. Найчастіше - це ризик, вірогідність якого досить мала (наприклад, падіння метеорита). По-друге, поглинання досягається самострахуванням.
Процес управління ризиком може бути розбитий на шість етапів:
1. Визначення мети. Для людини ця мета може включати турботу про хороший стан здоров'я, підтримки рівня життя сім'ї у разі смерті або втрати джерел доходу, страховий захист домашнього майна, транспортних засобів і приватної власності. Для підприємницької структури головною метою є забезпечення існування фірми в непередбачених обставин (пожежа, пограбування тощо).
2. З'ясування ризику. Виражається в усвідомленні ризику господарюючим суб'єктом або інвалідом. Усвідомлення ризику завжди протікає в суспільному середовищі і спирається на суспільну практику.
3. Оцінка ризику. Визначення його серйозності з позицій ймовірності та величини можливого збитку.
4. Вибір методів управління ризиком. Скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання. Конкретний з перерахованих методів вибирається залежно від виду ризику. На практиці зустрічається використання декількох методів управління ризиком.
5. Застосування обраного методу. Якщо, наприклад, обраним методом управління ризиком є ​​страхування, то наступний крок - оформлення договору страхування. Крім страхування стратегія управління будь-яким ризиком включає програму запобігання та контролю збитків.
6. Оцінка результатів. Виробляється на базі добре налагодженої системи точної інформації, що дає можливість розглянути наявні збитки і самі дії, здійснювані для їх запобігання.

ГЛАВА III. СТРАХОВИЙ РИНОК РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН

Новий час висуває, як відомо, нові ідеї, причому нерідко прямо протилежні тільки що панували. Якщо менше 10-ти років тому відмова від державного страхування вважався неприпустимим, то в даний час, навпаки, нерідко ставиться під сумнів необхідність збереження в будь-якій формі державного впливу на розвиток страхування.
Початок виникнення в Казахстані інституту страхування збігається з часом набуття незалежності нашою державою. Становлення страхового ринку відбувається в умовах економічно перехідного періоду. Такі макроекономічні явища, як спад виробництва, неплатоспроможність підприємств, інфляція, безробіття, банкрутство нерентабельних підприємств, прямо вплинули на його стан. На початку 90-х років зароджується страхові компанії не мали досвіду, солідних фінансових коштів, що в принципі виправдовує ті дії (часом поспішних), які призвели до закономірного краху більшості страховиків, і в той же час відхід цих страхових компаній спричинила хвилю недовіри, неприйняття страхування як такого у більшості населення Республіки Казахстан. Звичайно, в той час невдачі страхових компаній пояснювалися не стільки малим досвідом, скільки фінансовою нестійкістю самої держави (рублева зона, власні гроші, обвальне падіння курсу національної валюти).
Розвиток держави, вдосконалення фінансової системи, призвели до того, що на даний момент у нас в республіці практично сформувався страховий ринок, який продовжує розвиватися прискореними темпами. У рамках реалізації Державної програми розвитку страхування в Республіки Казахстан на 2000 - 2002 роки, затвердженої Указом Президента Республіки Казахстан від 27 листопада 2000 року № 491, пророблена значна робота по створенню нової законодавчої бази та сучасної інфраструктури національного страхового ринку.
Зберігається тенденція до підвищення рівня фінансової стійкості страхових організацій, які розміщують свої активи в найбільш ліквідні фінансові інструменти.
Динаміка кількості страхових організацій
Таблиця 1
Кількість страхових
організацій
(На кінець року)
роки
1995
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Всього
53
58
71
70
42
38
34
З іноземним
участю
9
7
4
5
4
Динаміка основних показників страхового ринку та діяльність всіх страхових організацій за останні 5-ть років наведені в Табліце2.
Таблиця 2
Показники
роки
1998
1999
2000
2001
2002
Сукупний розмір власного капіталу
1 685,3
2 469,3
4 617,0
5 325,7
5 758,3
Страхові резерви
3 126,7
3 859,9
2 280,8
7 934,7
9 926,5
Активи
5 330,3
7 296,7
8 347,2
14 820,5
19 324,3
Страхові премії
4 138,8
5 862,0
8 155,3
13 413,0
15 987,2
I. Страхування життя
30,9
36,8
1,5
77,4
131,9
II. Загальне страхування
4 107,9
5 825,2
8 153,8
13 335,6
15 855,3
1. Обов'язкове страхування
1 542,9
1 340,8
1 124,9
1 175,8
1 190,5
2. Добровільне особисте страхування
712,4
902,4
1 106,8
1 737,3
1 323,5
3. Добровільне майнове страхування
1 852,6
3 582,0
5 922,1
10 422,5
13 341,3
Страхові виплати
1 203,8
993,7
1 120,5
2 229,5
1 506,5
I. Страхування життя
16,8
4,2
5,2
0
16,6
II. Загальне страхування
1 187,0
989,5
1 115,3
2 229,5
1 489,9
1. Обов'язкове страхування
486,7
524,8
495,7
607,8
527,8
2. Добровільне особисте страхування
350,1
286,9
269,5
663,6
403,0
3. Добровільне майнове страхування
350,2
177,8
350,1
958,1
559,1
Передано за договорами перестрахування
1 114,0
2 738,2
5 881,6
8 651,1
11 646,2
Особливості формування сучасного ринкового сектора, і зокрема темпи приватизації та роздержавлення, відбилися на структурі попиту на страхові послуги. Страхові організації пропонують споживачам широкий спектр послуг. Однак при цьому стабільно знижується частка страхування інтересів населення, в якому пріоритетну роль завжди відігравало довгострокове страхування життя та пенсійне. Перспективи підвищення попиту на зазначені види страхування слід пов'язувати тільки зі стабілізацією економічної ситуації в республіці, підйомом виробництва та зростанням добробуту населення. Для відродження цього сегменту страхового ринку необхідний новий підхід до формування механізмів страхування життя з урахуванням інфляційних процесів і можливостей інвестування коштів. Якщо говорити про обсяг страхування фізичних осіб, то можна відзначити, що готовність страхуватися серед жителів міста Алмати невисока. Тільки 31% населення міста в даний час мають страховий поліс, при цьому 29% застрахованих не пам'ятають найменування страхової компанії, послугами якої вони скористалися.
У 2002 році закінчився термін виконання державної програми розвитку страхування. Незважаючи на стійку тенденцію зростання основних показників страхового ринку, поки ще не можна говорити про кардинальні зміни в цьому секторі фінансових послуг.
Незважаючи на високі темпи зростання, частина завдань, передбачених програмою, залишилися невиконаними. Страховий ринок в країні як і раніше не відіграє значної ролі в економіці і життя населення, перелік послуг у багатьох страхових організацій залишається обмеженим. Можливості страхових організацій не відповідають зростаючим потребам економіки та ринку фінансових послуг, у сфері перестрахування страхова індустрія досі орієнтована в основному на іноземні ринки.
Відповідно до програми передбачалося, що до кінця 2002 року в сфері страхування життя будуть діяти 5 - 10 страхових організацій, у сфері за загальними видами страхування 15 - 20 страхових організацій, а так само будуть створені 2 - 3 спеціалізовані перестрахувальні організації. Необхідність забезпечення більшої стійкості і підвищення вимог з боку Національного банку РК до розміру власного капіталу страхової організації призвело до значного скорочення їх числа за рахунок більш дрібних і слабких фірм. Кількість фірм скоротилося, проте збільшити кількість організацій, що займаються страхуванням життя, і створити перестрахувальні компанії, не вдалося.
Страхування життя, в останні роки, є безперечним лідером у світі за обсягами збирається премії та темпами зростання. Наприклад, в Росії, яку не можна віднести до розряду країн з високим рівнем розвитку ринку страхових послуг, на страхування життя припадає близько двох третин від загального обсягу страхових послуг. У нас на цей вид послуг за підсумками 2002 року припадає 0,8% від загальної суми страхових платежів. Судячи з того, що цим видом страхування займається тільки одна страхова компанія, досягти помітного прогресу, схоже, не вдається. Це можна, з великою часткою вірогідності, віднести і до ринку розвитку послуг з перестрахування, основний обсяг яких передається закордонним компаніям.
Передбачалося, що до кінця 2002 року загальна капіталізація страхових і перестрахувальних організацій може зрости з 2,3 до 5 - 7 млрд. тенге; обсяг зібраних страхових премій за рік, по відношенню до ВВП, орієнтовно збільшиться з 0,3% до 0,8 - 1,2%, у тому числі по страхуванню життя з 0,002 до 0,5 - 0,5%. Як видно з наведених вище даних, власний капітал страхових компаній вже перевищив очікувані параметри. Частка страхових премій до ВВП за підсумками 2001 року склала 0,4%, а за підсумками 2002 року зросла майже до 0,6% і лише наблизилася до нижнього інтервалу прогнозного показника.
Таким чином, 3 - річна програма розвитку страхування виявилася реалізованої не повною мірою. Не в повному обсязі були виконані не тільки намічені цільові орієнтири, але і ряд пріоритетних завдань, вирішення яких мало сприяти більш динамічному розвитку ринку. Страхова система не стала додаткової основою для підвищення соціального захисту населення. Можливості страхових організацій хоча і виросли, але рівень їх капіталізації залишається недостатнім, а можливості обмеженими. Вітчизняним компаніям поки недоступні великі проекти у страхуванні, скажімо депозитів банків або пенсійних активів, спрямованих на підвищення рівня їх збереження. Не стали страхові організації і помітним інституціального інвесторами.
Зростання економіки поряд з діями уповноваженого органу сприяли розвитку страхового ринку в країні. В останні роки Національним банком виконана певна робота з вирішення проблем, що накопичилися страхового ринку. Зокрема, в області вдосконалення та розвитку законодавчої та нормативно-правової бази, вирішення проблем підвищення стійкості ринку та захисту страхувальників. Підвищення вимоги до страховиків дозволило скоротити кількість дрібних фірм, збільшити капіталізацію діючих компаній, їх стійкість. Збільшення активів страхових компаній супроводжувалося поліпшенням їх структури і якості. Тим не менше, стан справ на вітчизняному страховому ринку не можна визнати задовільним. Така ситуація пов'язана з низкою причин об'єктивного і суб'єктивного характеру.
Основний з причин, що перешкоджають прискореному розвитку ринку, є недостатня розвиненість обов'язкових видів страхування. У серпні 2003 року створено Міжвідомчу комісію з питань запровадження обов'язкових видів страхування, якій належить вирішити проблеми, що накопичилися в цій сфері. На розгляд парламенту в серпні направлений проект закону про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів - перевізників перед пасажирами. Ще кілька проектів законів по обов'язковому страхуванню подані до парламенту в IV кварталу, а решта передбачається передати в наступному році. Прийняття нових законів дозволить активізувати ринок. Однак у силу відомих причин розгляд законів може розтягнутися на досить тривалий час.
До числа причин незадовільного стану справ на ринку страхових послуг відносять також низьку платоспроможність суб'єктів господарювання і населення. Ймовірно, ця причина є однією з головних. Проблема низької активності населення у страхуванні, пов'язана з вкрай низьким рівнем доходів більшої частини населення, що змушує їх витрачати гроші в першу чергу на харчування, одяг і комунальні послуги. Природно, що послуги страховиків при цьому не є пріоритетними.
Недостатній рівень страхової культури і недовіра населення до інституту страхування життя також вважається однією з проблем ринку. І для цього є всі підстави. Інформація про діяльність страхових організацій продовжує залишатися вкрай обмеженою і недостатньою. Потенційні клієнти в умовах відсутності рейтингових компаній практично не мають можливості отримати своєчасну інформацію про страхові організаціях. Закритість ринку не сприяє підвищенню довіри і зацікавленості населення в страхуванні.
Зазначені причини поряд з обмеженими можливостями страховиків та необхідністю вдосконалення законодавчої та нормативної бази перешкоджають більш динамічному розвитку ринку. Зберігаються питання, пов'язані з оподаткуванням страховиків і страхувальників. Актуальним залишається укладення, дане в програмі на 2000-2002 роки, що страховий ринок в Казахстані "практично перебуває на початковому етапі свого розвитку". Функціональні можливості вітчизняної страхової індустрії поки ще не порівнянні з відповідними показниками розвинених країн.

ЛІТЕРАТУРА

1. Закон Республіки Казахстан "Про страхову діяльність" від 18 грудня 2000 р. № 126-II
2. Страхування в Республіці Казахстан (том1). Збірник нормативно-правових актів із серії "Фінанси та кредит Казахстану". - Алмати: Інформаційне агентство "EconoMix Data", 2000.
3. Страхування в Республіці Казахстан (том2). Збірник нормативно-правових актів із серії "Фінанси та кредит Казахстану". - Алмати: Інформаційне агентство "EconoMix Data", 2000.
4. А.А. Гвозденко: Фінансово-економічні методи страхування - М.: Фінанси і статистика, 2000.
5. О.М. Зубець: Страховий маркетинг - М.: Видавничий дім "АНКІЛ", 1998.
6. О.Е. Лер: Страховий ринок Казахстану - Алмати: Каржи-каражат, 1996.
7. О.Е. Лер: До цивілізованого страхового ринку. - Алмати: Каржи-каражат, 1997.
8. О.Е. Лер: Страхування транзитної економіки - Алмати: Гилим, 1998.
9. Страхова справа: Під. ред.Л.І. Рейтмана - М.: Банківський і біржовий НКЦ, 1992.
10. А.К. Шихов: Страхування - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
178.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Розвиток депозитного ринку в Республіці Казахстан
Розвиток теорії споживчого попиту в Республіці Казахстан
Становлення і розвиток кредитних організацій в Республіці Казахстан
Іпотечне кредитування та його розвиток в Республіці Казахстан
Споживчий кредит та його розвиток в Республіці Казахстан
Сучасний стан та розвиток іпотечного кредитування в Республіці Казахстан
Вплив світової фінансової кризи на розвиток пенсійної системи в Республіці Казахстан
Організація страхової справи
Державне регулювання страхової справи
© Усі права захищені
написати до нас