Федеральне агентство з освіти
Російський державний університет
нафти і газу ім. І.М. Губкіна
Кафедра цивільного права
Реферат
Дисципліна: Цивільне право (Частина особлива)
Правовий режим дорожніх чеків
2008
Останні економічні тенденції такі, що готівкові гроші йдуть в минуле. Змінилося й саме розуміння правової природи грошей. Можна сказати, що настала нова епоха, що характеризується великою кількістю всіляких замінників готівки. Зокрема, особливим видом застосовуваних у сучасній економіці грошей є так звані кредитні гроші, а також грошові сурогати. Звичайно, називати їх грошима можна умовно. Це, в першу чергу, засіб обміну, але на відміну від національної валюти є зобов'язання не держави, а окремих осіб. На циркуляторную функцію кредитних грошей вказував ще Л.А. Лунц. Він зазначав, що на початку ХХ ст. англійські депозитні банки відкривали клієнтам кредити на певні суми та надавали їм право виписувати в цих межах чеки. У результаті банківські позики породжували нові засоби платежу.
На сьогоднішній день кредитними грошима можна вважати чеки, векселі, платіжні карти. Що стосується документів, які звертаються у банківській і торговій практиці, під назвою «дорожні чеки», то їх слід вважати не кредитними грошима, а грошовими сурогатами. Легальність їх застосування, на наш погляд, не може не викликати запитань, навіть незважаючи на те, що територія звернення дорожніх чеків охоплює всі держави світу. Як показує історія, поява грошових сурогатів обумовлено соціальними кризами, надзвичайними політичними і економічними умовами. Характерним прикладом вітчизняних грошових сурогатів вважаються так звані «товарні» або «продуктові» векселі, що використовувалися в середині 90-х рр.. ХХ ст. У зв'язку з цим слід підкреслити, що відповідно до ч. 1 ст. 75 Конституції РФ грошовою одиницею в Російській Федерації визнається рубль, введення та емісія інших грошей не допускаються. Грошові сурогати являють собою приватні засобу обігу, і з юридичної точки зору вони не можуть бути грошима, бо як не погашають грошових зобов'язань. Однак подібне традиційне розуміння відмінностей між грошима та їх замінниками («паралельної валютою») не зовсім застосовно до дорожніх чеках, чому є ряд причин.
Прообразом сучасного дорожнього чека була циркулярна нота, що з'явилася ще в кінці XIX ст. і дозволяла отримувати по ній готівку в місцевій валюті. Сучасні дорожні чеки (traveller's cheques) емітуються міжнародними платіжними системами, а фактичними платниками по них є банки - члени відповідної платіжної системи. У Росії дорожні чеки з'явилися ще в 70-і рр.. ХХ ст. Їх емітентом був Зовнішекономбанк СРСР, який продавав їх виключно за вільно конвертовану валюту. В даний час дорожні чеки пропонуються до продажу та оплати найбільшими банками Росії і країн-учасниць СНД. У сучасній банківській практиці найбільш поширені міжнародні дорожні чеки American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Вони являють собою платіжні документи у вигляді сертифікатів на певну грошову суму в іноземній валюті. Можна сказати, що дорожній чек - це розпорядження платіжної системи банку видати зазначену суму власникові чека за зразком його підпису.
Основна перевага дорожніх чеків полягає в зручності зберігання і конвертації грошових коштів під час поїздок, оскільки вони являють собою один із способів захисту власника від втрати та крадіжки грошей. ДОРОЖНІ ЧЕКИ конкурують в основному з готівкою. Перші мають деякі переваги при поїздках за кордон. Гарантією від несанкціонованого використання чека третьою особою служить наявність подвійної підпису власника: перший раз він підписує чек при його купівлі в банку, другий - при оплаті товарів або «переведенні в готівку» грошей за допомогою дорожнього чека. Разом з тим, наявність на дорожньому чеку зразка підпису власника одночасно і недолік цього документа, оскільки полегшує підробку в разі втрати або крадіжки. Тому на практиці поширені випадки, коли банки відмовляють в оплаті дорожніх чеків.
Одне з істотних переваг дорожніх чеків - на них не поширюються встановлені валютним законодавством Росії обмеження на вивезення готівкової іноземної валюти. Тому дорожні чеки привабливі при вивезенні великих грошових сум за кордон. Разом з тим необхідно пам'ятати, що при одноразовому ввезенні в РФ фізичними особами-резидентами і фізичними особами-нерезидентами дорожніх чеків на суму, що перевищує в еквіваленті 10 тис. доларів США, вони підлягають декларуванню (ч. 3 ст. 15 Федерального закону «Про валютне регулювання та валютний контроль »). Фізичні особи-резиденти і фізичні особи-нерезиденти мають право вивозити з РФ дорожні чеки, раніше ввезені або переведені в РФ, при дотриманні вимог митного законодавства в межах, зазначених у митній декларації або іншому документі, що підтверджує їх ввезення чи переказ в РФ (ч. 2 ст. 15 Федерального закону «Про валютне регулювання та валютний контроль»).
Аналогічні правила, тобто вивіз дорожніх чеків за кордон в необмеженій кількості, передбачені законодавством Республіки Білорусь. На Україну, навпаки, за кордон дозволяється вивозити дорожні чеки на суму до 6 тис. доларів США; на великі суми необхідно оформити дозвіл, який, як правило, видається банками безкоштовно. Схожі правила діють і в Республіці Молдова, де вільний вивіз дорожніх чеків можливий у межах 50 тис. доларів США.
Дорожні чеки, звичайно, є грошовий сурогат, але в багатьох країнах вони практично прирівняні до місцевої валюти. Наприклад, в США розрахунки можна вести безпосередньо дорожніми чеками. Готелі, ресторани і магазини приймають їх як засіб платежу і видають здачу в місцевій валюті. Оскільки частково перевести в готівку дорожній чек не можна, дуже поширені чеки з невеликим номіналом. Використання дорожніх чеків нарівні з готівкою в інших країнах можливе за умови, що валюта чека збігається з валютою країни перебування. З цих позицій дорожній чек можна розглядати не в якості грошового сурогату, а як звертається фінансовий актив, прирівняний до засобу платежу, або як платіжний документ в іноземній валюті.
Дорожні чеки можна також порівнювати з платіжними картами. На відміну від них чеки не вимагають оформлення страхових депозитів або «згорають» залишків у банку і їх найчастіше можна перевести в готівку без сплати комісії. Мережа банківських установ, що входять в міжнародні платіжні системи, дозволяє відновлювати вкрадені або загублені чеки під час поїздки, а не після повернення з неї.
Крім традиційних дорожніх чеків міжнародних платіжних систем, у вітчизняній банківській практиці стали використовуватися схожі документи. Так, з 2000 р. Ощадбанк Росії пропонує своїм клієнтам-фізичним особам для надійного зберігання грошей під час поїздок по Росії використовувати розрахункові чеки. Незважаючи на таку назву, сутність розрахункових чеків Ощадбанку полягає не в тому, щоб бути засобом безготівкового платежу, а саме в тому, щоб забезпечити збереження грошей клієнта під час подорожей всередині країни. Клієнт, наприклад, купує чек на певну суму рублів у Москві, а потім через певний час обналичивают його у філії Ощадбанку. Розрахунковий чек Ощадбанку Росії - це іменний грошовий документ, який може бути виписаний на ім'я клієнта або вказаної ним іншої особи в сумі від 100 до 10 млн рублів за рахунок готівкових грошей або шляхом списання коштів з рахунку за вкладом. Термін дії розрахункового чека становить 4 місяці. Після закінчення цього терміну розрахункові чеки Ощадбанку РФ можна обміняти на гроші, але тільки в тому філії, де вони були придбані. Очевидно, що розрахункові чеки Ощадбанку слід вважати нічим іншим, як аналогами дорожніх чеків, призначених виключно для поїздок по території держави.
Аналізуючи безпосередньо юридичну природу дорожнього чека, необхідно зосередити увагу на двох аспектах, а саме: чи вважається він чеком за змістом ГК РФ і чи є він цінним папером взагалі? Слід зазначити, що, незважаючи на свою назву, дорожні чеки мають, по суті, «нечековие» природою. По-перше, це строго формальний документ, реквізити якого прямо передбачені законодавством (ст. 878 ГК РФ).
За формальними критеріями дорожні чеки неможливо прирівняти до класичних. Вони, як правило, містять не доручення платнику (банку) виплатити певну грошову суму, а зобов'язання емітента про оплату. Крім того, в дорожніх чеках зазвичай не вказується платник. Справжність чека засвідчується звіркою і встановленням тотожності першого та другого підпису на ньому. Дорожні чеки оплачуються лише початковому власнику - тому, хто його підписав. Вони позбавлені оборотоздатності, оскільки їх передача навіть у порядку загальногромадянської цесії заборонена. Це, мабуть, єдина ознака, який зближує їх з класичними іменними чеками, які також не підлягають передачі (п. 2 ст. 880 ГК РФ).
По-друге, дорожні чеки не обмежені терміном дії та, невикористані в одній закордонну поїздку, можуть бути реалізовані власником у наступних подорожах. Дане правило суперечить сутності чека як інструменту платежу з відносно коротким терміном дійсності (тобто терміном для пред'явлення чека до оплати).
Хотілося б відзначити і те, що останнім часом дорожні чеки все частіше використовуються як засіб збереження заощаджень для людей, які не довіряють ні банківських рахунків, ні сейфів. Це пов'язано з тим, що у випадку втрати або крадіжки дорожніх чеків їх власник отримує відповідну компенсацію. Даний приклад ще раз показує, що дорожні чеки виконують функції, абсолютно відмінні від призначення класичних чеків.
Так, в 2004 р. крім стандартних (традиційних) дорожніх чеків в обігу з'явилися ощадні чеки American Express - Secure Funds. Це аналог звичайних дорожніх чеків, тому що їх теж можна брати з собою в поїздки. Характерно, що ощадні чеки використовуються в таких країнах, як Росія, Аргентина, Узбекистан, Казахстан і Білорусь. Причому такий різновид випустила тільки одна платіжна систему із приблизно двадцять, що емітують звичайні дорожні чеки. На наш погляд, поява ощадних чеків саме в Росії не дивно, тому що наша країна лідирує за обсягом готівки, що зберігаються вдома.
Ощадні чеки вельми схожі з ощадними та депозитними сертифікатами, які можуть видаватися банками в якості підтвердження прийому грошей на банківський вклад (ст. 844 ГК РФ). Принципова відмінність між ними і в тому, що передумова появи сертифікату - це договір банківського вкладу, у відриві від нього використання сертифіката неможливо. Цього не можна сказати про ощадні чеках, які представляють собою чистий замінник певної грошової суми. Ще одним принциповою відмінністю є процентний дохід власника сертифіката і, відповідно, відсутність такого у володаря ощадного чека.
По-третє, звернення дорожніх чеків регламентовано аж ніяк не чекових законодавством, а спеціальними інструкціями платіжних систем, які випускають ці чеки. Необхідно зазначити, що законодавство деяких зарубіжних країн містить спеціальні норми, присвячені цьому питанню.
У США звернення дорожніх чеків регламентовано нормами Єдиного торгового кодексу. Відповідно до ст. 3-104 (i) ЕТК «туристичний чек означає документ, який підлягає оплаті по затребуваності, виписаний на банк або підлягає оплаті через банк, позначений як« туристичний чек »або подібним терміном і вимагає в якості умови оплати повторного підпису особи, зразок якої дано на документі ». У зв'язку з цим хотілося б зазначити, що de lege ferendaе доцільно розмежувати поняття «чека» і «дорожнього чека» як різних інструментів безготівкових платежів.
Отже, дорожні чеки не є чеками за своєю юридичною природою. Однак це не заважає постійного збільшення обсягів їх використання. Так, відповідно до Концепції розвитку Ощадбанку Росії, його діяльність буде спрямована на збільшення частки операцій з чеками іноземних емітентів в сукупному обсязі валютно-обмінних операцій до 25%. А вже зараз обсяги продажів дорожніх чеків в одному тільки Ощадбанку Росії становлять десятки мільйонів доларів США. Якщо дорожній чек - це не чек, чи можна розглядати його як вид іншого цінного паперу? У сучасній юридичній літературі зустрічається визначення дорожнього чека як емісійної іменного цінного паперу. Але така позиція не узгоджується з вимогами ст. 16 Федерального закону від 22 квітня 1996 р. N 39-ФЗ у редакції від 18 червня 2005 р. «Про ринок цінних паперів», які передбачають випуск іменних емісійних цінних паперів виключно у бездокументарній формі. Дорожні чеки, навпаки, - завжди паперові документи.
З іншого боку, відомості про дорожні чеки, придбаних клієнтом в уповноваженому банку для оплати витрат на відрядження своїх співробітників у закордонному відрядженні і виданих відряджаються особам на зазначені цілі, повинні відображатися в Книзі обліку цінних паперів.
Висновок про те, що дорожні чеки представляють собою певний різновид цінних паперів, також побічно підтверджується вітчизняної судово-арбітражною практикою.
Незважаючи на ці доводи, дорожній чек, володіючи всіма ознаками цінного паперу, все ж не може, вважатися такою. Оскільки згідно зі ст. 143 ГК РФ нею може бути документ, віднесений до цінних паперів чи законом у встановленому ним порядку. Згідно з нашим законодавством дорожній чек за формальними критеріями не може бути зарахований до цінних паперів.
Список використаної літератури
1. Бєляєва О.А. Розрахунки чеками в Росії і за кордоном. Законодавство та практика. М., Юридична фірма «Контракт», 2004 р., с. 41-44.
2. Лунц Л.А. Гроші та грошові зобов'язання в цивільному праві. М., Статут, 1999 р., с. 290.
3. Вормс А.Е. Чек в законодавстві СРСР. «Кредит і господарство», 1927 р., N 3-4.
4. Федеральний закон від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ у редакції від 18 липня 2005 р. «Про валютне регулювання та валютний контроль».
5. Вказівка Банку Росії від 16 січня 2004 р. N 1376-У в редакції від 25 травня 2005 р. «Про перелік, форми і порядок складання та подання форм звітності кредитних організацій у Центральний банк Російської Федерації».
6. Лист Банку Росії «Узагальнення практики застосування нормативних актів Банку Росії з питань валютного регулювання». «Вісник Банку Росії», 2001 р., N 31.
7. Овсейко С. Чеки та чекові звернення: порівняльно-правовий
аналіз. «Банківське право», 2003 р., N 2.
8. Однаковий закон про чеки (Женевські чекові конвенції 1931 р.)