Внаслідок несприятливих для розвитку комерційних банків умовах 1995 - 1997 роках (спад виробництва в реальному секторі економіки, зростання збитковості підприємств, неповернення кредитів, рясне наростання неплатежів) і кризи 1998 року, багато російських банків у пошуках стабільності виробили певні заходи, реалізуючи які вони намагаються мінімізувати втрати від знецінення активів, забезпечити більш стійке фінансове становище.
Перш за все це співпраця з банків з великими організаційними структурами: концернами, асоціаціями, великими промисловими акціонерними товариствами. Банки прагнуть знайти собі таких партнерів, які забезпечують гарантовані кредитні ресурси і ринок кредитів. Таким чином створюються фінансово-промислові групи. Елементом стратегії ряду комерційних банків стало прагнення увійти не в одну, а в декілька організаційних структур, вважаючи за краще ті з них, які мають значними обсягами бюджетного фінансування, остродефецітной продукцією на ринку товарів народного споживання, експортними ресурсами і валютною виручкою.
У практиці діяльності банків все більшого поширення набувають різні варіанти використання банку у великій організаційній структурі, коли він стає кредитно-розрахунковим центром холдингової структури, власник пакетів акцій, необхідних для контролю за діяльністю входять до нього одиниць. Банк бере на себе виконання низки внутрішніх управлінських функцій об'єднання, виступає центром асоціації підприємств - найбільших контрагентів об'єднання і т.д.
Деякі банки прагнуть оточити себе дочірніми підприємствами. Часто банк виступає співзасновником декількох десятків юридичних осіб, а також їх асоціацій. Установа підприємств багатогалузевого характеру дозволяє банкам обійти заборони займатися тим чи іншим видом діяльності, знімає їх ризики, пов'язані з небанківськими операціями. Створення таких підприємств сприяє формуванню банками у своєму штаті багатогалузевих структурних підрозділів та в міру нарощування їх операцій перетворення в самостійні юридичні особи (факторингові, лізингові підприємства, консультаційні фірми, брокерські фірми за операціями з цінними паперами тощо). Крім підвищення прибутковості банку, зниження та диверсифікації ризиків, такі асоціативні структури навколо банку створюють додаткові канали залучення кредитних ресурсів.
Поширюється практика створення навколо банку буферних фінансових інститутів. Один з варіантів стратегії комерційного банку - швидкий розвиток філіальної мережі в регіонах, що мають надлишок або відносно дешеві кредитні ресурси, а також створення системи участі (наприклад, обмін між столичними і регіональними банками паями, що створює при рівності паїв і нерівність статутних фондів нерівні можливості впливу ). Деякі банки стали повідомляти себе "банківськими об'єднаннями", "фінансовими групами", вибравши експансіоністську політику поведінки на ринку. Іншим варіантом буферної стратегії є установа навколо комерційного банку різноманітних цільових громадських і благодійних фондів, які виконують роль каналів залучення додаткових кредитних ресурсів. При цьому ініціаторами і одними із засновників фондів виступають самі банки, прагнучи стати основними власниками їх коштів та рахунків. Нової економічно вигідною політикою для комерційних банків стала участь в установі різних спільнот спільного інвестування (інвестиційних та фінансових компаній, інвестиційних фондів, пенсійних фондів тощо) і оточення ними банків для створення додаткових каналів залучення кредитних ресурсів, зниження та диверсифікації ризиків.
Все ширше входить у практику співпраця банків з органами влади та громадськими організаціями. Ресурси урядів регіонів, громадських організацій стають одним з найважливіших елементів статутною та депозитної бази комерційних банків. У ці банки йде приплив капіталу як безпосередньо, напряму, так і через рахунки третіх юридичних осіб. У практиці відомі випадки укладання банками договорів про співпрацю з республіканськими і місцевими властями, які забезпечують їм особливі та пільгові умови діяльності.
Ряд комерційних банків вибрали для себе стратегію швидкої універсалізації, хоча спочатку були вузькоспеціалізованими. У рамках політики універсалізації багато нові банки, для того щоб вижити, усвідомлено проходили чотири етапи розвитку операцій. Перший етап - початковий, "лихварський", коли основна діяльність полягала в залученні депозитів і розміщення їх у позички. На другому етапі депозитно-позичкові операції доповнювалися розрахунково-касовими. На третьому етапі в розвиток всього спектру операцій комерційного ринку банк створював розгалужену внутрішню організаційну структуру. Нарешті, на четвертому етапі банк починає проводити зовнішньоекономічні операції, здійснювати перші угоди з цінними паперами, створювати філіальну мережу і виділяти спеціалізовані структурні підрозділи в дочірні підприємства. У подальшому, при сприятливому збігу обставин, такий розвиток може привести до створення кредитного банківського об'єднання.
Почалося швидке розвиток нетрадиційних операцій, спрямованих на всебічну диверсифікацію послуг, що надаються банками клієнтам. Це перш за все операції з цінними паперами, управління майном за дорученням, виконання за дорученням операцій, які відносяться до внутрішньої компетенції клієнта, - ведення бухгалтерського обліку, касового і фінансового господарства, здійснення планово-фінансових та інших управлінських функцій. Одночасно більш активними стали спеціалізовані банки, створення яких пов'язане з появою нових видів ринків у Росії та ініціативою комерційних структур, що діють на цих ринках. Мова йде про біржові, іпотечні, страхових, муніципальних та інших банках, що здійснюють кредитно-розрахункове та інше обслуговування відповідних операцій і підприємств.
Все більш розширюється практикою стають перемикання частини грошових активів банку на вкладення в реальне майно, збільшення частки в активах банків вкладень у нерухомість, інтелектуальну власність, права користування, предмети мистецтва і т.д. Неприбутковість таких вкладень долається передачею об'єктів власності в оренду, рекламними результатами цих акцій або наступним перепродажем за цінами, що перевищують вартість покупки, що охороняє активи від інфляційного знецінення. Тим же завданням служать розширення валютних оборотів в комерційних банках і збільшення частки активів в іноземній валюті, трансформація їх у валютну форму з рублевої.
Все більш інтенсивний розвиток отримує фондове напрям банківської діяльності. Банки стали збільшувати частку своїх активів, вкладених у підприємства та організації, які забезпечують збереження банківського капіталу в умовах інфляції, а також дають можливість доступу до додаткових матеріальних ресурсів, майну, прав користування. Зокрема, мова йде про такі цінні папери, як акції великих підприємств, що приватизуються, мають відоме ім'я і продукцію, забезпечену попитом.
Комерційні банки знаходили і інші можливості активізації своєї діяльності з метою досягнення більш стійкого фінансового стану.
Підводячи підсумки розвитку банківської системи за роки корінного реформування суспільно-економічного ладу країни, можна стверджувати, що в нашій країні почала формуватися банківська система, яка будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою. Російські комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структури і стали грати важливу роль у складних процесах перетворення суспільства та економіки. У ці роки помітно зросли капітали банків, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Значні капітали, активну участь в приватизації найбільш перспективних підприємств і секторів економіки, різноманітна комерційна та інвестиційна діяльність, тісна взаємодія з різними структурами влади ось далеко не повний перелік чинників, що обумовлюють серйозний вплив порівняно молодих російських банків на економічне життя країни. Безумовно, в роботі банків були і є певні недоліки: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і тд. Однак це були в основному витрати швидкого зростання, і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути, орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила.
Шляхи розвитку та реформування банківської системи Росії
Після 17 серпня 1998 р Банк Росії зробив деякі заходи щодо створення сприятливих умов для реструктуризації і рекапіталізації банківської системи, в тому числі скасував заборону на оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій в іноземній валюті і надав учасникам-акціонерам право проводити оплату збільшення статутного капіталу кредитних організацій матеріальними активами у вигляді банківських будівель.
Одночасно Банк Росії приступив до вирішення перспективних завдань. Головна з них - реструктуризація всієї банківської системи. "Реструктуризація банківської системи, - за визначенням голови Центрального банку РФ В. Геращенко, - це кероване узгодженими заходами Банку Росії, органів законодавчої та виконавчої влади, діями власників, кредиторів, керівництва кредитних організацій цілеспрямована зміна структури банківської системи з метою встановлення нормального банківського обслуговування потреб економіки. Основними завданнями реструктуризації банківської системи є збереження базового комплексу банківських послуг у всіх регіонах Російської Федерації ".
Основні цілі програми реструктуризації - виділення життєздатного ядра банківської системи, збільшення її капіталу, поліпшення якості активів, створення довгострокової ресурсної бази для якісного обслуговування клієнтів. Важливо відновити довіру з боку приватних вкладників до банківської системи, а також здатності банківської системи проводити розрахунки. Програма передбачає перш за все відновлення функціонування фінансових ринків: валютного, ринку цінних паперів, похідних фінансових інструментів і, звичайно ж, міжбанківського кредитного ринку. У середньостроковій перспективі завданням програми є відновлення банківської системи на комерційних засадах і створення умов для її активної роботи з реальним сектором економіки, підвищення відповідальності власників банків за результати їх діяльності з управління банками.
В основу програми покладено угруповання банків залежно від їх реального фінансового стану та ролі, яку вони грають у регіонах. Банки розділені на 4 групи. Перша група - це стабільно працюючі банки, що мають довгострокову капітальну базу, не відчувають значних труднощів в управлінні поточною ліквідністю, здатні працювати без додаткової державної підтримки і вирішувати свої поточні проблеми самостійно за рахунок підтримки своїх власників, залучення ними додаткового капіталу з ринку, переговорів з кредиторами .
Друга група - це стабільно працюють регіональні банки, які повинні стати опорними в майбутньої регіональної банківській системі Росії.
Третя група - це окремі великі банки, 'втратили капітал і не мають можливості самостійно продовжувати банківські операції, які, однак, недоцільно було б закривати за високих соціальних і економічних витрат. Мова йде про тих банках, які зазвичай називають системоутворюючими і які є соціально значущими. До їх числа відносяться і деякі московські великі банки. Це не означає, що всім банкам даної групи буде надана фінансова підтримка і всі вони залишаться в такому вигляді, в якому існували до кризи. Рішення буде прийматися в індивідуальному порядку. Можливо, що деяким банкам, що зазнають дефіцит ліквідності і капіталу, держава не зможе допомогти.
До четвертої групи належать розорилися банки без перспектив, а тому підлягають закриттю. До числа останніх відносяться більше 300 банків.
Великі завдання у зв'язку з цим покладаються на нещодавно створене державне Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО), яке займеться санацією в першу чергу проблемних, комерційних банків.
Банк Росії має намір внести свій внесок в реструктуризацію ГКО і ОФЗ, відновлення ринку державних цінних паперів, вексельного кредитування. Припинені вимоги про доведення мінімального розміру власних коштів діючих комерційних банків до 1 млн. ЕКЮ. Заморожено виконання форвардних контрактів між російськими банками та іноземними інвесторами (приблизно на 15 млрд. дол) до підготовки програми розшивки цих зобов'язань, завершення переговорів з західними кредиторами.
ЦБ РФ має намір прискорити розробку нормативної бази регулювання діяльності комерційних банків на основі рекомендацій міжнародного Базельського комітету з банківського нагляду, зробити прозорою фінансову звітність банків на базі світових стандартів бухобліку; посилити ліцензування та нагляд за банківськими холдингами, участю банків у фінансово-промислових групах; повністю відновити ринкову систему фінансування банків; розробити і прийняти середньо-та довгострокову програму розвитку банківського сектора Росії.
Головним завданням реформування банківської системи є рекапіталізація. З метою створення сприятливих умов для рекапіталізації проблемних банків Банк Росії прийняв ряд заходів, в тому числі скасував заборону на оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій в іноземній валюті. Учасникам надано право проводити оплату збільшеного капіталу кредитних організацій матеріальними активами, в тому числі і нерухомим майном.
Разом з тим банки не можуть орієнтуватися лише на допомогу держави і повинні самі приймати заходи щодо фінансового оздоровлення, збільшення обсягів операцій, залученню нових клієнтів, розширення асортименту послуг, скорочення операційних витрат і витрат капітального характеру. Банкам рекомендовано максимально використовувати власні ресурси, залучати кошти засновників і нових учасників, оскільки можливості отримання зовнішніх коштів досить обмежені. Кожен банк повинен внести корективи у свої стратегічні плани і кредитну політику, щоб не допустити нових збитків, відновити платоспроможність навіть в умовах скорочення обсягу операцій. Банки повинні використовувати будь-яку можливість для збільшення капіталу, мати достатні резерви і тримати в нормі ліквідність. Ці природні вимоги самого банківського бізнесу повинні бути законом для кожного банку.
Принципово важливим є питання структури банківської системи. На думку ряду експертів, важливо мати повний "асортимент" банків, що відповідають потребам економіки. У країні повинні бути спеціалізовані банки, такі, як банк розвитку, експортно-імпортний банк, сільськогосподарський, іпотечний, кредитної кооперації. Однак будь-які привілеї при цьому для окремих банків неприпустимі, бо тільки здорова ринкова конкуренція між банками здатна зміцнити банківську систему.
Необхідна підтримка регіональної мережі банків як важливої умови розвитку продуктивних сил регіонів. Регіони повинні мати достатню кількість банків для обслуговування корпоративних клієнтів і приватних осіб. Причому в Росії повинні бути великі, середні і невеликі банки, особливо в сільських і депресивних регіонах. Кожен з цих банків виконує свою роль, має свою клієнтуру, вони доповнюють один одного.
Одна з причин кризи банківської системи, як зазначалося, в слабкій зв'язку банків з суб'єктами реальної економіки. Обсяг наданих кредитів не відповідає потребам народного господарства. Факторами, що стримують розширення кредитування, крім обмеженості ресурсів банку, є глибока криза сфери матеріального виробництва, коли більше половини підприємств збиткові, не вистачає оборотних коштів, погано поставлено управління приватизованими підприємствами, що створює реальний ризик неповернення кредиту.
У зв'язку з цим для сталого розвитку банків необхідно зробити принциповий поворот у їхніх взаєминах зі сферою матеріального виробництва, оскільки тільки це створює міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі. Для цього уряду і Банку Росії необхідно послідовно проводити проголошену економічну програму розвитку реального сектора економіки, внести відповідні корективи у грошово-кредитну політику, а також мати спеціальну промислову політику.
Рішення стоять перед країною завдань з реструктуризації економіки, розвитку реального сектора вимагає великих фінансових ресурсів, у тому числі банківських кредитів. У зв'язку з цим Центральному банку необхідно проводити політику підтримки окремих великих багатопрофільних банків, які змогли б виконувати функції провідників державної структурної інвестиційної політики у сфері кредитування реального сектору. В умовах обмеженості ресурсів доцільно вибрати пріоритетні напрямки кредитування банками галузей реального сектора. В якості пріоритетних напрямків діяльності кредитних організацій у плані фінансування реального виробництва можуть бути такі, як фінансування зовнішньоекономічної діяльності, фінансування інвестиційних проектів в наукомістких галузях промисловості і сфері експортного виробництва, кредитування житлового будівництва.
Одночасно необхідно вирішити ряд принципових питань щодо зниження кредитних ризиків і стимулювання розвитку партнерських відносин банків з промисловими підприємствами, а також передбачити систему гарантій повернення кредитів, змінити режим надання та повернення кредитів, які видаються на реалізацію ефективних виробничих програм.
Добре відомо, що банківський бізнес входить у першу десятку найнебезпечніших і ризикованих видів людської діяльності, а абсолютно надійних банків не буває ніде, тим більше в Росії. У зв'язку з цим залишається актуальним завдання підвищеної уваги банків до обмеження ринкових ризиків. Це - фінансовий ризик, пов'язаний зі зміною цін на цінні папери; валютний ризик, пов'язаний з коливаннями курсу валют; процентний ризик, пов'язаний зі зміною процентної ставки. Необхідно удосконалити діючий порядок регулювання ринкових ризиків, зокрема, врахувати кількісну оцінку ринкових ризиків при розрахунку коефіцієнта достатності капіталу.
Важливим напрямом розвитку банківської системи в майбутні роки є відновлення довіри до банківської системи. Одним з найбільш негативних, важких наслідків банківської кризи 1998 р. стала втрата довіри населення до банків, а більш широко - втрата довіри вітчизняних та іноземних інвесторів до російської економіки. Через недовіру банків один до одного зруйнований міжбанківський ринок. Втрата довіри населення призвела до різкого скорочення ресурсів банків і збільшення кількості готівкових грошей на руках у населення, які опинилися виключеними з господарсько-фінансового обороту, а значить, скорочений важливий інвестиційний ресурс. Якщо б ці кошти вдалося залучити у внески з гарантією їх повернення, то держава могла б отримати великий економічний ефект, а банки використовувати ці ресурси для своєї діяльності.
Реалізація всіх цих заходів дозволить створити умови для активізації роботи банків з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.
Список літератури
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://realreferat.narod.ru/