Особливості розвитку банківської системи Росії 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст


Введення

1. Банки: загальна характеристика їх діяльності.

1.1. Банк і його функції. Банківські операції. Банківська прибуток та її норма

1.2. Банківські активи і банківські резерви. Банківські гроші

2. Банківська система та її структура.

2.1. Центральний банк і його функції. Центральний банк як орган регулювання економіки кредитно-грошовими методами

2.2. Комерційні банки і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути

2.3. Тенденції розвитку системи комерційних банків

2.4. Становлення і функції нової банківської системи в Росії

Висновок

Список використаної літератури


Введення


Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням.

За допомогою банків відбувається акумуляція тимчасово невикористовуваних вільних грошових коштів, їх перерозподіл, «обмін речовин», використання «енергії» навколишнього середовища інтересах загального блага. Гроші та кредит як чинники зростання суспільного багатства здатні робити нації більш багатими, однак лише в тому випадку, якщо управління грошима і кредитом грунтується на чітких правилах, їх порушення може стати гальмом економічного зростання і процвітання господарства.

Банківська справа не є застиглою наукою. Банки здатні адаптуватися до навколишнього середовища. Вони зберегли самобутність, свій вигляд, своє місце в народному господарстві саме тому, що мають властивість до саморегулювання. Реагуючи на потреби ринку, пристосовуючись з сучасного життя, з огляду на нові явища в економіці, політиці, політичному устрої суспільства, банківська справа дає опис тієї технології, яка повинна використовуватися в конкретних економічних ситуаціях, на стадіях кризи або підйому, при стабільній або нестійкою обстановці.

Банківська справа розвивається за законами суспільного розвитку, по лінії сходження від простого до більш складного. Було б протиприродним порівнювати стародавній прототип акредитиву як запис у торговельній книзі з сучасними модифікаціями. Не можна взагалі зіставити древній банківський будинок з його рівнем здійснення операцій з сучасним банком, оснащеним сучасними комунікаціями і каналами зв'язку. Як «живий організм» банк відображає ті вимоги, які пред'являє до нього сучасний спосіб життя.

Банк є реальною продуктивною силою. Його діяльність безпосередньо пов'язана з економікою, забезпеченням безперервності і прискоренням виробництва, примноженням багатства суспільства. Банки здатні зробити багато що для збільшення матеріального виробництва і обміну продуктами праці. Станом економіки судять про активність банків. Вірно, однак, й інше: за станом банків судять в цілому про економічний розвиток суспільства. Розглядаючи сьогоднішню ситуацію в економіці Росії, кажуть, як правило, про спад промислового виробництва, не зважаючи на стан банківської сфери грошового обігу. Банківська діяльність є найбільш характерним індикатором стану фінансової системи, руху грошових потоків, рівня розрахункових операцій, ступеня захищеності інтересів вкладників, стійкості фінансового ринку.

Центральне місце в даній курсовій займає розгляд банків, його функцій і операцій, а також функції Центрального банку, комерційних банків та спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів. Також велика увага приділена особливостям розвитку банківської системи Росії.

При дослідженні теми були використані праці таких авторів, як Грязнова А.Г., Журавльова Г.П., Чечелеве Т.П., Свиридов О.Ю., Коробова Г.Г., періодичні видання та електронні ресурси.


1. Банки: загальна характеристика їх діяльності


1.1 Банк і його функції. Банківські операції. Банківська прибуток та її норма


– скамья) – особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли. Банк (італ. в anco - лава) - особливий кредитний інститут, який спеціалізується на акумулюванні грошових коштів і розміщення їх від свого імені з метою отримання прибутку.

Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників у платежах. У результаті вільні грошові кошти перетворюються в позичковий капітал, який приносить процент.

Якщо банк надає різноманітні види послуг різним групам клієнтів, він вважається універсальним. При здійсненні однієї або кількох видів операцій або обслуговування окремих груп клієнтів, банк вважається спеціалізованим.

За організаційно-правовій формі банки можуть бути: АТ (акціонерне товариство), ТОВ (товариство з обмеженою відповідальністю), ОБО (товариство з додатковою відповідальністю). Можливість створення банків, що належать одній особі, виключається нашим законодавством, згідно з яким статутний капітал банку повинен формуватися із засобів не менше трьох учасників. Частка одного засновника не може перевищувати 35%.

Функції банків:

залучення (акумуляція) грошових коштів та перетворення їх у позичковий капітал;

стимулювання нагромаджень у народному господарстві;

посередництво в кредиті;

посередництво в платежах;

створення кредитних засобів обігу;

посередництво на фондовому ринку (в операціях з цінними паперами);

надання консультаційних, інформаційних та інших послуг.

Усі банківські операції поділяються на активні і пасивні. Пасивні операції - це операції, пов'язані із залученням грошових коштів з метою формування банківських ресурсів. Активні операції - це операції, пов'язані з розміщенням грошових коштів з метою отримання прибутку.

До пасивних операцій відносять:

залучення вкладів (депозитних, ощадних);

отримання кредитів від інших банків;

емісія власних цінних паперів.

До активних операцій відносять:

видача кредитів;

облік векселів;

фондові операції;

підтоварної позики;

банковий кредит.

Крім активних і пасивних операцій, банки виконують позабалансові операції, які не враховуються в звіті банку і входять повністю в прибуток банку. До них відносять:

біржові та фінансові послуги. Це управління пакетами акцій, консультацій, бюджетне та податкове планування, допомога у злиттях і т.д.;

гарантійний бізнес, хоча іноді мова йде не тільки про посередництво банків як гарантів, але і про безпосередню участь в операціях. До гарантійного бізнесу відносяться: ф'ючерсні операції (купівля умов майбутніх контрактів з однаковою двосторонньої відповідальністю); опціони (купівля умов майбутніх контрактів з різним ступенем ризику для себе); свопи (обміни борговими зобов'язаннями між двома позичальниками); операції Ніф - це середньостроковий договір (приблизно 3-5 років) між банком та емітентом цінних паперів про те, що у разі труднощів з їх реалізацією банк бере на себе зобов'язання їх купівлі або надання рівноцінного кредиту. Крім того, банк сам може зайнятися розміщенням цінних паперів.

Банки працюють на комерційному розрахунку, тобто орієнтуються на отримання прибутку. Прибуток банку утворюється тому, що процентна ставка по кредиту (відношення відсотка, що сплачується за позику, до величини ссужаемого капіталу) завжди більше процентної ставки за депозитом (відношення відсотка, що виплачується вкладнику, до суми його грошового внеску).

Валова (загальна) прибуток банків становить різницю між всією сумою позичкових відсотків і загальною сумою депозитних відсотків. У валовий прибуток банку входять їхні доходи від усіх комерційних операцій. Частиною цього прибутку банк покриває витрати (виплату заробітної плати банківським працівникам, утримання приміщень, канцелярські витрати тощо). Частина прибутку - чистий прибуток.

Норма банківського прибутку - це відношення чистого прибутку до власного (не позикового) капіталу банку, виражене у відсотках. Норма прибутку банку залежить від двох факторів: від норми прибутку підприємницького капіталу і від процентної ставки за кредитом.

Норма доходу банку, як правило, не перевищує ступінь збагачення промислового і торгового капіталу. Тільки у надзвичайних ситуаціях набувається позичковий капітал за надзвичайно високої відсоткової ставки, яка перевищує ступінь збільшення капіталу.

Іншим фактором, що визначає рівень прибутковості банків, є процентна ставка за кредитами, яка показує свого роду ціну позикових коштів. Залежно від стану ринку позичкових капіталів і ступеня розвитку конкуренції ставка відсотка може коливатися у значних межах. Іноді (під час економічного спаду) вона може знижуватися до рівня, близького до нуля.

Позичковий відсоток виконує функції перерозподілу доходів і прибутку, регулювання виробництва за допомогою руху позичкових капіталів між підприємствами і галузями, а в ряді випадків - страхуванням проти ризику знецінення грошей, процентна ставка виступає рушійним мотивом перетворення тимчасово вільних грошових капіталів і доходів в позичковий капітал. Процентна ставка диференціюється залежно від виду кредиту, його терміну, розміру, характеру забезпечення.


1.2 Банківські активи і банківські резерви. Банківські гроші


Банківські активи, як і пасиви, складаються з капітальних і поточних статей. Капітальні статті активів - земля, будівлі, що належать банку, поточні - готівка банків, облікові векселі та інші короткострокові зобов'язання, позики та цінні папери. З точки зору ліквідності і прибутковості можна виділити чотири групи банківських активів.

Перша група банківських активів - первинні резерви. Це найбільш ліквідні активи, які можуть бути негайно використані для виплати вилучаються внесків і задоволення заявок на кредити. Сюди входять: готівка банку (касові залишки на банківських рахунках у вигляді банкнот і монет, достатні для повсякденних розрахунків, і кошти на кореспондентському рахунку в центральному банку), чеки та інші платіжні документи в процесі інкасування, кошти на кореспондентських рахунках в інших комерційних банках . Такі активи не приносять доходу, але служать головним джерелом ліквідності банку.

Друга група активів - вторинні резерви. Це приносять невеликий прибуток, але високоліквідні активи, які з мінімальною затримкою і незначним ризиком втрат можна перетворити в готівку. До них відносяться векселі та інші короткострокові цінні папери, позики до запитання і короткострокові позики першокласним позичальникам. Основне призначення даної групи активів - служити джерелом поповнення первинних резервів.

Третя - найважливіша частина банківських активів - портфель банківських позичок. Банківські позики - найбільш дохідні, але і самі ризиковані активи. Дана група активів - головне джерело прибутку банку.

Четверту групу банківських активів утворює портфель цінних паперів, або портфель банківських інвестицій. Формування портфеля інвестицій переслідує дві мети: приносити банку дохід і бути доповненням вторинних резервів у міру наближення термінів погашення довгострокових цінних паперів, і перетворення їх у короткострокові цінні папери.

Банківський резерв - це та сума грошей, яка необхідна для розрахунків з кредиторами і зберігається в центральному банку без виплати відсотків. Резерви виконують подвійну функцію.

З одного боку, вони покликані гарантувати повернення залучених коштів. Одночасно це дозволяє певним чином контролювати стан справ у комерційних банках. Спроба використовувати обов'язкові резерви - сигнал центральному банку про не зовсім благополучному положенні справ у комерційному банку.

З іншого боку обов'язкові банківські резерви виступають як одне з найважливіших регулюючих коштів центрального банку. Норма банківських резервів істотно впливає на формування депозитів (вкладів), їх скорочення або збільшення.

Резерви банку формуються за рахунок прибутку банку і включають: резервний фонд, який відповідно до російського законодавства створюється в розмірі, встановленому в статуті банку по відношенню до статутного фонду, ноне менше 10% для банків, які беруть вклади населення. Фонд призначений для покриття великих збитків; резервний фонд по знецінення цінних паперів призначений для покриття, що виникають при падінні курсу цінних паперів; резерв по позичках використовується для погашення можливих втрат по позиках і відноситься на витрати банку; фонд економічного розвитку формується в розмірі, встановленому на зборах акціонерів, і призначений для розвитку банку (придбання нерухомості для банку, устаткування, заохочення працівників тощо).

Відношення між розміром резервів, які повинні мати комерційні банки, і виданими зобов'язаннями за вкладами називається нормою обов'язкових резервів. Ця норма встановлюється центральним банком країни або банківською структурою, що виконує функції центрального банку.

Банківські гроші - це неповноцінні знаки вартості, які емітуються банками на основі кредитування реальної економіки, завдяки чому їх випуск тісно пов'язує з потребами обороту, забезпечується їх вилучення з обороту при погашенні позичок і підтримка стабільної вартості. У цьому полягає їх принципова відмінність і перевага порівняно з паперовими грошима.

Банківські гроші виникли стихійно з ринкових відносин, але на значно вищому ступені розвитку, на якому кредит став їх іманентною складовою. Коли ринкові зв'язки, а разом з ними і взаємна довіра суб'єктів ринку досягли такого рівня, який один із суб'єктів наважився передати другому товар чи іншу вартість під зобов'язання заплатити в майбутньому, була відкрита можливість виникнення принципово нової форми неповноцінних грошей, альтернативної паперовим грошам. Спочатку торговий оборот проводив так звані торгові гроші у формі боргової розписки, або комерційного векселя. Використаний як платіжний засіб, він став обертатися. З простим розпискою боржника вексель стихійно перетворився в платіжний і купівельний засіб, тобто у носія важливих функцій грошей. Тим не менш, економічна потуга комерційних структур - емітентів векселів була незначною, тому сфера їх застосування як грошей була обмеженою.

З розвитком банківського кредиту і банківської справи взагалі банки стали випускати замість комерційних векселів свої зобов'язання - банкноти, які поступово перетворилися в універсальний платіжний і купівельний засіб і стали самостійним видом кредитних грошей - банківськими грошима. З часом, коли банки стали широко залучати банкноти від клієнтів на вклади, виникла друга форма банківських грошей - депозитні гроші.

2. Банківська система та її структура


2.1 Центральний банк і його функції. Центральний банк як орган регулювання економіки кредитно-грошовими методами


Центральний банк - головний банк країни. Він є емісійним центром і проводить кредитно-грошову політику держави. Він веде касове виконання державного бюджету. Він здійснює контроль і нагляд за всією банківською системою.

Завдання центрального банку:

забезпечення стійкості рубля;

розвиток банківської системи;

забезпечення безперебійної та ефективної системи розрахунків на території РФ.

Основними функціями центрального банку є:

спільно з урядом здійснювати кредитно-грошову політику держави;

управляє грошовим обігом у країні за допомогою емісії грошей, організації грошового обігу та вилучення грошей з обігу. Центральний банк встановлює номінал грошових купюр, визначає порядок вилучення та ліквідації прийшли в непридатність грошових купюр, визначає порядок транспортування та інкасування грошей;

здійснює контроль за діяльністю комерційних банків. Він здійснює їх ліцензування та державну реєстрацію. Здійснює їх кредитування;

встановлює правила і організовує систему розрахунків на території РФ;

встановлює форми бухгалтерської та статистичної звітності терміни їх надання комерційними банками;

здійснює державну реєстрацію емісії цінних паперів комерційних банків;

здійснює валютний контроль і валютне регулювання за допомогою валютної інтервенції (вилучення іноземної валюти з обігу), він встановлює курси всіх іноземних валют;

здійснює систему міжнародних розрахунків.

Найважливіше функцією центрального банку є грошово-кредитне регулювання. При цьому крім адміністративних методів (встановлення прямих обмежень на діяльність комерційних банків, проведення інспекцій і ревізій, видання інструкцій, збір та узагальнення звітності тощо) центральні банки мають у своєму розпорядженні і економічні інструментарієм для регулювання банківської сфери. Найбільш важливими з них є:

мінімальні обов'язкові резерви;

операції на відкритому ринку цінних паперів;

ставка рефінансування.

Мінімальні резерви - це обов'язкові внески комерційних банків у центральному банку, розмір яких встановлюється законодавством у певному відношенні до банківських зобов'язань (вкладах клієнтів). Політика мінімальних резервів вперше була випробувана в США в 30-ті роки ХХ ст., І відразу після Другої світової війни її впровадили в практику центральні банки всіх провідних капіталістичних країн. Норма мінімальних резервів може змінюватися в залежності, як від кон'юнктури, так і від виду і величини вкладів.

Операції на відкритому ринку зводять до купівлі або продажу центральним банком державних цінних паперів. У період високої кон'юнктури, коли комерційні банки особливо активно займаються кредитуванням, центральний банк викидає на ринок цінних паперів державні облігації за вигідними цінами. Якщо їх купують самі комерційні банки, це означає безпосереднє скорочення обсягів кредитування. Якщо ж їх купують приватні особи чи фірми, то скорочуються розміри їх банківських вкладів, що знову тягне за собою зменшення кредитних можливостей банків. В обох випадках відбувається скорочення грошової пропозиції. Навпаки, в період спаду центральний банк може займатися викупом цих облігацій на вигідних умовах, що призведе до збільшення грошової пропозиції. Вперше цей інструмент почав застосовуватися в США в 20-х роках. В даний час операції на відкритому ринку вважаються ключовим засобом контролю грошової пропозиції.

Ставка рефінансування - це ставка, що стягується центральним банком за кредитами, що надаються комерційним банкам. Застосування цього інструменту базується на тому, що комерційні банки можуть збільшувати свої кредитні ресурси шляхом залучення коштів центрального банку. Підвищення ставки рефінансування, природно, робить рефінансування, здійснюване центральним банком, менш привабливим і при інших рівних умовах призводить до зниження кредитної активності. Зниження ставки рефінансування дає протилежний результат. Цей інструмент монетарної політики - найстаріший. У США він застосовується з 1913р.


2.2 Комерційні банки і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути


У функціонуючому механізмі банківської системи основна роль, безумовно, належить комерційним банкам, тому що вони акумулюють в країні основну частку кредитних ресурсів і представляють клієнтам повний комплекс кредитно-фінансового обслуговування.

Комерційний банк - кредитна організація, зосереджуються тимчасово вільні грошові кошти юридичних та фізичних осіб і розміщує їх від свого імені на умовах терміновості, зворотності і платності.

Комерційний банк виконує такі функції:

Акумуляція і мобілізація грошового капіталу. За допомогою цієї функції комерційних банків відбувається зосередження тимчасово вільних грошових коштів юридичних і фізичних осіб і перетворення їх в капітал.

Посередництво в кредиті. Ця функція визначається тим фактом, що прямі відносини між кредиторами і позичальниками неможлива через розбіжність суми та строку капіталу, пропонованого в позичку, і потребою позичальника в них. Комерційні банки, виконуючи роль посередника в кредиті, усувають ці труднощі.

Створення кредитних грошей. Ця функція є особливою функцією банків щодо створення кредитних грошей вигляді банківських депозитів, які використовуються за допомогою чеків, пластикових карток, електронних переказів.

Комерційні банки утворюють депозити, по-перше, приймаючи готівку від своїх клієнтів, коли відбувається заміна одного виду грошей (банкнот) іншим видом (депозитами).

По-друге, банк створює депозити на основі видачі банківських позичок, набуваючи у клієнтів цінні папери, іноземну валюту та золото. У цьому випадку відбувається зворотний перехід грошей з безготівкової форми в готівкову.

Здійснення розрахунків у народному господарстві. В умовах удосконалення розрахункових відносин у народному господарстві промислово розвинених країн все більша частина розрахунків між юридичними особами здійснюється у безготівковій формі, і комерційні банки виступають організаторами та посередниками подібних розрахунків. Вони здійснюють платежі за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач у своїх клієнтів.

Організація випуску і розміщення цінних паперів. Через цю функцію реалізується роль комерційних банків в організації первинного та вторинного ринків цінних паперів у країні, які, безумовно, доповнюють систему кредиту і взаємодіють з нею.

Надання банками консультативних послуг. Ця функція пов'язана із зацікавленням банків у стійкості, ефективної і прибуткової роботи своїх клієнтів. У зв'язку з цим банки здійснюють консультування з питань підвищення кредитоспроможності своїх клієнтів, оптимізації їх розрахунків, податкового планування, з проблем складання звітності і т.д.

Комерційний банк здійснює свою діяльність на основі статуту, установчого договору та ліцензій.

Статут комерційного банку містить найменування та місце знаходження банку, перелік виконаних операцій, розмір статутного фонду, вказівки про те, що банк є юридичною особою і діє на комерційній основі, організаційну структуру і функції органів управління. Статут розробляється засновниками відповідно до рекомендацій центрального банку.

Установчий договір містить перелік засновників, частку кожного в статутному фонді та порядок розподілу прибутку між засновниками. Засновниками банку можуть бути російські і іноземні юридичні та фізичні особи.

Для отримання ліцензії в центральний банк необхідно надати наступні документи:

заяву

статут

установчий договір

відомості про установи

техніко-економічне обгрунтування

довідка про фінансовий стан установ, завірена аудиторською фірмою для юридичних осіб або декларації про доходи для фізичних осіб

анкети керівників банку з додатком копій дипломів про вищу економічну і юридичну освіту і підтвердження статусу роботи на керівній посаді не менше 1 року.

Причинами у відмові ліцензій можуть бути:

неправильно оформлені документи

в документах представлена ​​спотворена інформація

керівник банку мав судимість за розкрадання цінностей

статутний фонд не відповідає мінімально встановленого розміру.

Комерційний банк може здійснювати свою діяльність в рублях і іноземній валюті за наявності валютної ліцензії. У комерційному банку забороняється здійснення виробничої, торговельної, страхової діяльності. Комерційні банки можуть створюватися на основі будь-якої форми власності.

Принципи діяльності комерційних банків:

робота в межах реально наявних ресурсів, означає, що розмір і терміни вимоги банків за активами повинні відповідати величині і термінах його по пасивах, це золоте банківське правило;

повна економічна самостійність і відповідальність банку за результати своєї діяльності, означає, що банк розпоряджається своїми власними коштами, залученими ресурсами та доходів після сплати податків. Він несе економічну відповідальність перед своїми клієнтами всім своїм майном;

взаємини банку з клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини, тобто виконуючи будь-які операції, банк має на меті максимального прибутку, мінімального ризику;

регулювання діяльності комерційних банків може здійснюватися тільки економічними, а не адміністративними методами, це означає, що держава не має право втручатися у діяльність комерційних банків, воно лише встановлює правила гри, видаючи закони та інші нормативні акти.

Комерційні банки виконують такі операції:

відкриття та ведення особових рахунків для фізичних осіб і розрахункових рахунків для юридичних осіб;

залучення у внески грошових коштів юридичних і фізичних осіб (депозитні операції);

здійснення всіх форм безготівкового розрахунку;

касові операції - операції з приймання та видачі грошових коштів;

кредитування фізичних і юридичних осіб;

купівля та продаж іноземної валюти;

купівля і продаж цінних паперів. Вкладення коштів у цінні папери називається інвестиційною діяльністю банку;

залучення у вклади інших металів;

лізингові операції;

факторингові операції - кредитування оборотних коштів;

трастові операції - керування майном клієнта;

операції з пластиковими картками;

видача гарантій, поручительств;

перекази грошових коштів;

надання в оренду юридичним та фізичним особам спеціальних приміщень або сейфів для зберігання документів і цінностей;

надання консультативних та інформаційних послуг.

Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних видах кредитування. Спеціалізовані кредитні установи різняться за термінами операцій, їх набору та галузей діяльності, територіальним сфер впливу всередині країни. Ступінь спеціалізації банків у різних країнах може бути різною в залежності від особливостей економічного та політичного розвитку.

До основних типів спеціалізованих банків і кредитних організацій належать:

власне комерційні (депозитні) банки, основна діяльність яких пов'язана з прийомом депозитів і видачею короткострокових кредитів;

інвестиційні банки - спеціальні кредитні інститути, що мобілізують довгостроковий позичковий капітал і представляють його позичальникам (підприємцям і державі) за допомогою випуску і розміщення облігацій та інших видів позикових зобов'язань. Крім здійснення посередницьких функцій між позичальниками та інвесторами інвестиційні банки виступають в ролі гарантів емісій цінних паперів та організаторів їхнього ринку, що дозволяє їм купувати і продавати великі пакети акцій і облігацій за свій рахунок, а також надавати кредити для придбаних цінних паперів;

іпотечні банки - кредитні установи, що спеціалізуються на видачі довгострокових позик під заставу нерухомого майна - землі та будівель. Ресурсами іпотечних банків є власні іпотечні облігації. Позички використовуються для будівництва житлових будинків та інших споруд, розширення виробничих потужностей підприємства. За надану позику стягується відсоток. У разі несплати заборгованості у термін нерухомість переходить або до іншого власника, або у власність банку;

установи, що займаються ощадними операціями: позиково-ощадні асоціації здійснюють залучення заощаджень населення шляхом продажу власних акцій. Особи, які внесли свої заощадження в асоціації, стають її акціонерами та отримують дохід у формі дивіденду;

кредитні товариства, які займаються кредитуванням певних сфер і галузей господарської діяльності. Як правило, можна виділити одну або декілька їх основних операцій. Ці інститути домінують у відносно вузьких секторах ринку позичкових капіталів і мають специфічну клієнтуру;

страхові компанії - характер акумульованих ними ресурсів дозволяє використовувати їх для довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних паперів. Такими можливостями банки, які спираються на порівняно короткостроково залучені кошти, не мають;

пенсійні фонди, створювані приватними та державними корпораціями і фірмами для виплати пенсій та допомог робітникам і службовцям. Пенсійні фонди встановлюють систему внесків, що враховує при обчисленні пенсії весь заробіток, а не тільки його частину. Пенсійні фонди свом кошти інвестують переважно в акції корпорацій. Частина резервів пенсійних фондів поміщається в короткострокові і довгострокові державні цінні папери;

різновидом кредитно-фінансових установ є також фінансові компанії. Вони спеціалізуються на кредитуванні окремих галузей або поданні окремих видів кредитів: споживчого, інвестиційного та ін


2.3 Тенденції розвитку системи комерційних банків


Історично перші комерційні банки грунтувалися на трастової формі залучення коштів. Пізніше переважне поширення одержали депозитна форма. Розвинені сучасні банківські структури в своїй діяльності поєднують як трастову, так і депозитну діяльність.

Таким чином, стосовно до умов становлення підприємництва в Росії під комерційним банком слід розуміти установа, яка відповідно до існуючого законодавства залучати й акумулювати грошові засоби з метою їх подальшого розміщення, а також проводити інші банківські операції, такі, як ведення рахунків і здійснення розрахунків, випуск, купівля, продаж і зберігання платіжних документів, фінансування капітальних вкладень і т.д.

Система комерційних банків - сукупність всіх комерційних банків, ощадних і кредитних установ. Система комерційних банків охоплює комерційні банки, інвестиційні банки, інноваційні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, ощадні банки.

У розквіту банківського сектора в Росії початку 90-х років немає історичних аналогів. «Золотий вік» російських комерційних банків припав на 1988-1994рр., Коли їх чисельність і масштаби операцій росли експоненціальними темпами. Число банків і кредитних установ збільшилася з 4до 2500, а сумарний розмір їх активів зріс на кілька порядків.

Такий зліт виглядав вельми несподівано на тлі важкої кризи, що переживається реальним сектором економіки. Але, схоже, що це були дві сторони одного процесу - перерозподілу інфляційного податку на господарство на користь комерційних банків. Коли ж кілька років тому з'явилися перші ознаки щодо стійкого зниження інфляції та стабілізації реального курсу рубля, а масштаби транзиту централізованих грошових потоків через банківську систему різко скоротилися, фінансовий стан банківського сектора стало помітно погіршуватися.

Молодість і орієнтація російської банківської системи на швидкий кількісний ріст не могли не відбитися на якісних показниках її діяльності. Хоча за кількістю банків на мільйон жителів Росія випереджала ряд розвинених країн (Канаду, Великобританію, Японію), помітно поступаючись лише Німеччині та США, економічний потенціал більшості вітчизняних банків був гнітюче малий.

У країнах, де в процесі ринкових перетворень не відбувалося різкій децентралізації банківської системи з боку державної влади (Південна Корея і Китай), кредитна активність банків підтримувала високі темпи економічного зростання, що відображається у високій і часткою активів банківської системи ВВП.

На жаль, російська банківська система навряд чи була готова до вирішення завдань щодо виведення економіки з кризи. І справа навіть не стільки в низькому в порівнянні з потребами господарства рівні накопичених грошових ресурсів. Проблема полягає в значній деформованості структури балансів російських банків, орієнтованих на роботу в умовах високої інфляції і значною доларизації економіки.

У листопаді 1994 року в Росії почався новий етап еволюції системи комерційних банків. Можна виділити його основні ознаки.

Перше. Різке уповільнення, а в скоріше і практично повне припинення зростання числа зареєстрованих кредитних організацій. Подібно сніжного кому зростала кількість відкликаних банківських ліцензій: за 1994-1996рр. у 350 банків були відкликані ліцензії. У 2008 році Банк Росії відкликав ліцензії у 33 комерційних банків. 1

Друге. Відновилося монотонне зниження реальних активів по системі комерційних банків. З жовтня 1994р. по квітень 1996р. реальні активи знизилися майже вдвічі. Уповільнення зростання розмірів операцій більше торкнулося дрібні і середні банки, а найбільші представники банківського співтовариства постраждали менше.

Третє. Вкрай нерівномірна динаміка активів призвела до суттєвої їх концентрації. Якщо в 1992-1994рр. рівень концентрації в сотні найбільших банків знижувався (що, цілком природно в умовах швидкого екстенсивного розвитку банківської системи), то в наступні роки спостерігається його інтенсивне зростання.

Четверте. Видимий у розглянутий період тенденція стійкого зростання дефлірованний сумарного розміру оголошених статутних фондів комерційних банків не свідчить про підвищення їх стійкості. Справа в тому, що власні кошти (капітал) банків зростають, горазда повільніше статутних фондів. Показник достатності капіталу становив 1995 році 6,7% проти 11,8% за підсумками 1994года.

П'яте. За рахунок все більш жорсткої вибракування збиткових банків і зусиль їх платоспроможних побратимів по реструктуризації активів на користь державних цінних паперів (дохідність яких з середини 1995 року надійно закріпилася на високому позитивному рівні) процес погіршення показників рентабельності діючих банків призупинився.

Наскільки можна судити з офіційної річної звітності ЦБ, пік збитковості банківського сектора був пройдений у 1994 - першій половині 1995 року. Збитки комерційних банків в 1994р. зросли проти аналогічного показника 1993р. більш ніж у 10 разів, у той час як їх сумарна прибуток збільшився тільки вдвічі. Кожен четвертий банк виявився збитковим, а рентабельність операцій у цілому по банківському сектору по відношенню до брутто-активів впала на 40%.

Система комерційних банків в її сучасному вигляді стала формуватися з 1988 року. Діяльність комерційних банків Російської Федерації будується відповідно до Закону РРФСР від 2 грудня 1990 року «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» і Законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)».

Головною рисою зміни структури банківської системи стало скорочення числа кредитних організацій РФ. За період з 1 січня по 1 травня 1997 року їх кількість скоротилася з 2578 до 1887, а їхніх філій - з 5747 до 4828.

На думку експертів Банку Росії, скорочення числа кредитних організацій відбувалося за рахунок «очищення» ринку банківських послуг від фінансово нестабільних кредитних організацій, а також за рахунок посилювання реєстраційної політики та ліцензування банківської діяльності.

Відмінності в інтенсивності прояву загальної тенденції призвели до зміни і регіональної структури банківської системи. Особливо значно (більш ніж на 33%) зменшилася кількість кредитних організацій у Північному, Центрально-чорноземному, Північно-Кавказькому районах, Калінінградської області. При цьому філіальна мережа розподілялася по території Росії рівномірніше, ніж головні організації.

Не дивлячись на те, що загальний обсяг банківських кредитів у рублях і іноземній валюті досяг 326500 млрд. рублів і збільшився на 23,6%, це зростання було забезпечено лише за рахунок банків Північно-Західного та Центрального районів. У той же час в основній масі регіонів абсолютні розміри кредитних ресурсів скоротилися, і частка їх у загальному обсязі кредитів знизилася.

З 1988р. по січень 2001р. кількість банків скоротилася майже на 80%. І тільки після 2001р. почався їх ріст.

За даними Банку Росії, за 2008 рік кількість зареєстрованих кредитних організацій в Росії скоротилося на 68, або на 5,2% і станом на 1 січня 2009 року склало 1228 проти 1296 на 1 січня 2008 року. Зареєстрований статутний капітал діючих кредитних організацій на 1 січня 2009р. склав 881 млрд. 350 млн. руб. 2


2.4 Становлення та функції нової банківської системи в Росії


Створенню сучасної банківської системи Росії передував тривалий історичний період. За більш ніж сімдесятирічну історію банківська система Росії пройшла кілька етапів свого розвитку. Головними особливостями всього періоду була орієнтація на адміністративні методи керівництва економікою, концентрація фінансових ресурсів і владних функцій у державних органів і повну невідповідність банківським системам промислово розвинених країн. На останньому етапі адміністративно-командного функціонування банківська система СРСР виглядала так:

- Держбанк СРСР;

- Будбанку СРСР;

- Банк для зовнішньої торгівлі;

- Система Держтрудощадкас;

- Держстрах і Ингосстрах,

тобто панувало шість абсолютних монополістів, які поділили ринок між собою. 3

У середині 80-х років ХХ століття була зроблена спроба сформувати в країні дворівневу банківську систему. На верхньому рівні знаходився Держбанк СРСР, на другому рівні - п'ять спеціалізованих банків. Система небанківських кредитних інститутів до того моменту практично була відсутня.

В кінці 1990 року в країні остаточно встановилася дворівнева банківська система у вигляді Центрального банку Російської Федерації, Ощадного банку та комерційних банків, які отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів, кредитної та процентної політики.

Росія - країна, в основному, дрібних і середніх банків. За дуже обмежений термін комерційні банки відтворили в Росії розмаїтість банківських, фінансових та інших інститутів. Тільки за період з 1988 року до середини 1990-х років банківський ринок пережив справжній бум, число комерційних банків у країні наблизилося до 3000. Станом на 1 жовтня 2008 року в Росії зареєстровано 1123 банку. 4

Унікальність російського банківського сектора в тому, що, займаючи 3 місце у світі за чисельністю кредитних організацій, наша банківська система ще далека від європейських стандартів, так наприклад, кількість послуг, що надаються російськими банками близько 80 у порівнянні з 200-250 за кордоном.

Однією з причин відставання російської банківської системи від світових стандартів є криза 1998 року. Криза була викликана комплексом внутрішніх і зовнішніх причин. Найважливіша з внутрішніх причин полягала в тому, що комерційні банки опинилися в вирішальної залежності від стану системи державних фінансів, що характеризуються хронічною нестабільністю. Бюджетний дефіцит відтворювався з року в рік, що пов'язано зі скороченням фінансової бази в результаті падіння обсягу ВВП, широко розповсюдилася практики неплатежів до бюджету, поганий збирання податків. Це зумовило необхідність запозичення коштів на внутрішньому та зовнішніх ринках для фінансування дефіциту держбюджету. Функції механізму неінфляційного фінансування бюджетного дефіциту стала виконувати ринок державних короткострокових облігацій (ДКО). ЦБ і уряд гарантував високу прибутковість вкладень в ДКО. Зі зростанням запозичень на ринку ДКО став швидко збільшуватися державний борг, рівень обслуговування державного боргу досяг критичної точки. У цих умовах 17 серпня 1998 уряд оголосив про: введення плаваючого курсу рубля з його девальвацією, що знецінило держборг; введення 3-х місячного мораторію на погашення зовнішніх боргів російських банків; примусової реструктуризації боргів по ДКО. Все це викликало банківську кризу.

Після цієї кризи банківської системи починається сучасний етап її розвитку. На цьому етапі ЦБ робить тактичні та стратегічні заходи щодо її відновлення. Одним з основних елементів загальної стратегії подолання системної банківської кризи є реструктуризація банківської системи. Виділяють такі напрями реструктуризації банківської системи РФ:

- Вжиття заходів щодо попередження банкрутства банків;

- Відгук ліцензій у банків на здійснення банківських операцій;

- Ліквідація проблемних банків;

- Рекапіталізація банківської системи.

У результаті банківської кризи 1998 року банківська система втратила трохи більше половини капіталу. Тому і до цього дня найгострішою проблемою сучасної банківської системи залишається вкрай низький рівень її капіталізації. Сукупний капітал усіх російських банків в 2004 році склав 815,6 млрд. рублів, 5 а на початок 2008 року - 2,5 трлн. рублів. 6

Не втратила своєї гостроти і проблема посилення зв'язку комерційних банків з реальним сектором економіки. Вона ускладнюється тим, що великі кредитні ризики. У післякризовий період у банків збільшилася частка ресурсів короткострокового характеру, що не дозволяє здійснювати довгострокові кредитні вкладення. Серйозною перешкодою для успішної роботи банків є низька ефективність виробництва, високі податкові ставки, криза платежів. При видачі кредиту, банк повинен бути впевнений у його повернення, а для цього потрібно посилювати вимоги до позичальників.

Першорядне значення для банків має проблема прибутків і збитків. У 2003 році прибуток банків склав 93 млрд. рублів. 7 За даними ЦБ Росії на 1січня 2009 року прибуток 30 найбільших банків РФ склала 316млрд. 862 млн. 386 тис. рублів. 8

Як і раніше актуальною залишається проблема більш активного залучення заощаджень населення для інвестицій. Для цього необхідний ефективний механізм, якого поки немає. Тому депозити населення поки що грають незначну роль у структурі зобов'язань банків. Основними джерелами ресурсів у банках продовжують залишатися кошти підприємств, випуск цінних паперів, позики іноземних банків.

Між банками, як і в інших економічних сферах діяльності, існує постійна конкуренція. І якщо в нечисленних регіонах вона мінімальна, то в центральних районах Росії вона досягає свого піку. Безумовно, проблему конкуренції вирішити не просто, так як постійно будуть знаходитися ті, хто буде прагнути «вище і далі» інших, але банки повинні чесно й вірно надавати повну інформацію про свої послуги в ненав'язливій формі, щоб кожен клієнт міг зробити свій самостійний вибір на користь того мул іншої кредитної установи.

Всі ці проблеми істотно гальмують розвиток кредитної системи Росії в її якнайшвидшому наближенні до стану кредитних систем промислово розвинених країн. Вирішення всіх цих проблем є основним завданням у розвитку банківського сектора Росії.

Метою банку Росії є формування в середньостроковій перспективі банківського сектора, здатного забезпечити надання всім категоріям клієнтів універсального комплексу банківських послуг, а також банківське обслуговування російських економічних інтересів у світовій економіці.

Сприятливо на розвитку банківського сектора країни позначається участь у нашій економіці іноземного капіталу. Іноземний капітал привносить на російський ринок банківських послуг сучасні технології, нові фінансові продукти, сприяє підвищенню культури корпоративного управління в кредитних організаціях, розвитку конкуренції між кредитними організаціями та удосконалення банківської справи.

П'ятірку найбільших банків Росії в 2008 році склали: Ощадбанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Росії. 9 Тільки у світовому рейтингу станом на квітень 2008 року Росія посідає лише 17 місце. У п'ятірку найбільших світових банків увійшли банки таких країн, як Китай, Великобританія і США. 10

Висновок


Підводячи підсумок, можна зробити висновок про те, що роль банківської системи в економіці будь-якої країни надзвичайно велика. Суворе «поділ влади», тобто, визначення чітких меж повноважень та поділ сфер впливу між Центральним банком і комерційними банками здатне значно підвищити ефективність роботи банківської системи, що допоможе розвитку економіки країни.

Російські комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структури і стали грати важливу роль у складних процесах перетворення суспільства та економіки. У ці роки помітно зросли капітали банків, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Значні капітали, активну участь в приватизації найбільш перспективних підприємств і секторів економіки, різноманітна комерційна та інвестиційна діяльність, тісна взаємодія з різними структурами влади - ось далеко не повний перелік чинників, що обумовлюють серйозний вплив порівняно молодих російських банків на економічне життя країни. Безумовно, в роботі банків були і певні недоліки: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і т.д. Однак це були в основному витрати швидкого зростання, і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути, орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила. Проте серпневий фінансова криза 1998р. завдала серйозного руйнівного удару по російській банківській системі.

Для вдосконалення російської банківської системи вимагають свого вирішення наступні проблеми:

реструктуризація всієї банківської системи країни з метою збільшення банківського капіталу, підвищення якісної бази обслуговування клієнтів;

рекапіталізація банків і принциповий поворот у їхніх взаєминах зі сферою матеріального виробництва, що створить міцну економічне середовище для розвитку банківського бізнесу на здоровій основі;

підвищення уваги банків до обмеження ринкових ризиків;

відновлення довіри до банківської системи всіх верств населення Росії.

Реалізація цих та інших заходів дозволить відновити діяльність банківської системи і створити умови для активізації її роботи з реальним сектором економіки, підвищити відповідальність керівників і власників банків за результати своєї діяльності з управління банком.

Банки є невід'ємним елементом сучасної економічної системи. Сутність банківської справи полягає у витяганні доходу з розпорядження тимчасово вільними коштами. Банки є основою економіки, своєрідною кровоносною системою економічного суспільства. Без них не може існувати сучасне суспільство, так, як саме банки, будучи центром через які здійснюються платежі, формують нормальне функціонування підприємств, проведення платежів та розрахунків.

Список використаної літератури


1. Відяпін В.І., Журавльова Г.П. Економічна теорія (політекономія): підручник. - М.: Изд-во. Ріс. екон. акад., 2000

2. Грязнова А.Г. Макроекономіка. Теорія і російська практика: підручник. - М.: КНОРУС, 2004

3. Грязнова А.Г., Чечелеве Т.В. Економічна теорія: підручник. - М.: Изд-во «Іспит», 2005

4. Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки: навчальний посібник. - М.: ІКЦ «МарТ; Ростов н / Д: Видавничий центр« МарТ », 2004

5. Коробова Г.Г. Банківська справа: підручник. - М.: Економіст, 2006

6. Костеріна Т.М. Банківська справа: підручник. - Московська фінансово-промислова академія, 2005

7. Журнал «Банківська справа» № 8, 2005 р. Голікова Ю.С. Фактори виникнення банківських криз.

8. Www.ma-journal.ru

:// www . burocrats . ru / 10. Http: / / www. Burocrats. Ru /

:// www . news . com / finance /25 Feb. 2009/ ozdorovlenie 11. Http: / / www. News. Com / finance / 25 Feb. 2009 / ozdorovlenie

:// www .66. ru / news / business /27302 12. Http: / / www .66. Ru / news / business / 27302

. bal - con . ru / news /2009-01-21 13. Www. Bal - con. Ru / news / 2009-01-21

:// www . 14. Http: / / www. banks-rate.ru

. bal - con . ru / news /2009.01.21 1 www. Bal - con. Ru / news / 2009.01.21

2 www.ma-journal.ru

3 Економічна теорія (політекономія): Підручник / Під загальною ред. заслужених діячів науки Російської Федерації, професорів В.І. Відяпіна, Г.П. Журавльової. - М.: Изд-во. Ріс. екон. акад., 2000. С.326

:// www .66. ru / news / business /27302 4 http: / / www .66. Ru / news / business / 27302

5 Макроекономіка. Теорія і російська практика: Підручник / За ред. А.Г. Грязнова, М.М. Думний. - М.: КНОРУС. - 2004. С.500

:// www . news . com / finance /25 Feb. 2009/ ozdorovlenie 6 http: / / www. News. Com / finance / 25 Feb. 2009 / ozdorovlenie

7 Голікова Ю.С. Фактори виникнення банківських криз. / / Банківська справа. 2005, № 8. С.19

:// www.burocrats.ru / 8 http: / / www.burocrats.ru /

:// www . banks-rate.ru 9 http: / / www. Banks-rate.ru

10 Газета «Коммерсант» № 57 / П (3874) від 07.04.2008

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
148.9кб. | скачати


Схожі роботи:
Особливості розвитку банківської системи Росії
Проблеми розвитку банківської системи в Росії
Історія розвитку банківської системи в Росії
Тенденції розвитку банківської системи Росії
Історія розвитку банківської системи Росії
Особливості формування банківської системи Росії
Основні проблеми та шляхи розвитку банківської системи Росії
Банківська система. Особливості побудови банківської системи в Росії
Роль банків в економіці та аналіз особливостей розвитку сучасної банківської системи Росії
© Усі права захищені
написати до нас