Кредит і його роль в регулюванні економіки

Комерційний кредит надається у товарній формі продавцями товарів їх покупцям у вигляді розстрочки платежу за продані товари або надані послуги. Комерційний кредит застосовується з метою прискорити реалізацію товарів і оформляється у вигляді боргового зобов'язання - векселі, оплачуваної через комерційний банк. Об'єктом комерційного кредит виступає, як правило, товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів із сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів, а значить, прискорити отримання укладеної в них прибутку. Важливо зазначити, що відсоток по комерційному кредиту, що входить в ціну товару та суму векселя, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту. У розвинених країнах комерційний кредит становить 20-30% усіх кредитних угод. У Росії комерційний кредит і врахування векселів були розвинені до 1917 р. і в період непу. Однак у ході кредитної реформи 1930-1932 рр.. комерційний кредит (взаємне кредитування підприємствами один одного) була ліквідована. У той час вважалося, що в міру зростання суспільного сектора господарства і розробки основ планування економіки комерційний кредит є гальмом на шляху розвитку планового народного господарства, оскільки практичний вплив держави через банк на розподіл кредитних ресурсів при цьому обмежувалося. Комерційний кредит не використовувався в СРСР до 1988 р. В даний час в Росії та інших державах колишнього СРСР комерційний кредит дозволений. З формуванням і розвитком ринкової економіки використання комерційного кредиту буде розширюватися. Суб'єктами комерційного кредиту є підприємства, які виступають в якості позичальника. Це значить, що спеціалізовані кредитні установи (банки) в цьому випадку прямої участі в угоді не приймають. Однак на практиці в більшості випадків комерційний кредит переплітається з банківським: кредитор, маючи зобов'язання позичальника - вексель, може врахувати його в банку і отримати під нього банківський кредит. Але цей факт не усуває головної ознаки комерційного кредиту - надання в борг коштів однієї комерційної структури інший.
Банківський кредит надається у вигляді грошових позик комерційними банками та іншими фінансовими установами (фінансовими компаніями, ощадними касами та ін) юридичним особам (промисловим, транспортним, торгівельним компаніям), населенню, державі, іноземним клієнтам. Банківський кредит перевершує межі комерційного кредиту за розмірами, термінами, напрямками. Він має більш широку сферу застосування. Класифікувати банківський кредит можна в залежності від терміну призначення (для поточної діяльності або інвестиційної) і типу одержувача.
Споживчий кредит надається, як правило, торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Споживчий кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формах: товар купується в кре-1 або в розстрочку в роздрібній торгівлі. Грошову позику одержують у банку з вико-.1ьзованіем коштів в споживчих цілях. За допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (автомобілі, меблі, холодильники, побутова техніка). Термін кредиту складає до трьох років, відсоток - від 10 до 25%. Населення промислово розвинених країн витрачає від 10 до 20% своїх щорічних доходів на покриття споживчого кредиту. У разі несплати за нього майно вилучається кредиторами.
Іпотечний кредит - кредит під заставу нерухомості називається. В даний час іпотечний кредит видається іпотечними банками. Іпотечний кредит береться для покриття великих капітальних витрат. Особливо ефективно використовувати його при кредитуванні нового будівництва. При цьому об'єкт будівництва є предметом застави. Застава може оформлятися поетапно, у міру будівництва об'єкта. Тоді відповідно частинами виділяється кредит. Наприклад, підприємець купує землю, закладає її, на отримані гроші зводить фундамент будівлі. Фундамент знову закладається, і отримані кредити служать джерелом фінансування наступного етапу будівництва. Іпотечний кредит береться і для придбання нерухомості. У цьому випадку після оформлення заставних кредитних відносин продавець відразу отримує від банку гроші, покупець набуває всі права власності на об'єкт купівлі, який одночасно закладений у банку. Позичальник повертає кредит і виплачує відсотки відповідно до кредитної угоди.
Особливою формою кредиту є державний кредит, при якому позичальником (кредитором) виступають держава чи місцеві органи влади, а кредит набуває вигляду державної позики, що реалізується через кредитно-фінансові інститути, перш за все через Центральний банк. Цей вид кредиту слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки. У другому випадку держава запозичує грошові кошти у банків та інших фінансово-кредитних інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому, крім кредитних інститутів, державні облігації купують населення, юридичні особи.
Міжбанківський кредит надається банками один одному, коли в одних банків виникають вільні ресурси, а в інших їх бракує. Слід зазначити, що розміри кредитів одних банків (кредиторів), що надаються іншим банкам (дебіторів), досить істотні. Так, за даними за 1997 р., із загальної суми кредитних вкладень на частку цього виду кредитів припадало понад 20% [29].
Суб'єктами кредитних відносин міжгосподарського кредиту виступають різні підприємства та організації, що дають кошти в борг один одному. Цей вид кредиту має схожість з комерційним кредитом. Однак, на відміну від комерційного кредиту, який носить в основному товарний характер, коли продаються товари з розстрочкою платежу, міжгосподарський кредит передбачає надання коштів у позику. Такі позички в порядку надання фінансової допомоги можуть отримувати підприємства при тимчасових фінансових утрудненнях від корпорації, до якої вони входять, для виконання, наприклад, спільних виробничих програм.
Міжнародний кредит охоплює економічні відносини між державою і міжнародними економічними організаціями. Він має як приватний, так і державний характер, відображаючи рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних та валютно-фінансових відносин. Міжнародний кредит існує у формі як комерційного, так і банківського кредиту.
Таким чином, форми кредиту тісно пов'язані з його структурою і певною мірою відображають сутність кредитних відносин

2. Особливості кредитних відносин у Росії

2.1 Основи законодавчого регулювання кредитних відносин в Росії

Під законодавчим регулюванням кредитних відносин розуміють систему заходів, за допомогою яких держава забезпечує стабільну, безпечну, з мінімальними ризиками діяльність банків. У сучасних умовах кредитне регулювання зводиться насамперед до нагляду за операціями банків на користь стабільності всієї економіки. В основі законодавчого регулювання кредитних відносин лежать наступні критерії:
достатність капіталу (відношення власних коштів до сумарних активів);
якість активів з точки зору ризику, ліквідності тощо;
якість менеджменту (кваліфікація керуючих);
ліквідність: здатність швидко і безболісно виконувати зобов'язання (співвідношення ліквідних і інших активів);
прибутковість;
У системі економічних відносин сучасного суспільства кредитні організації займають одне з провідних місць, тому розвиток і вдосконалення банківської діяльності і підтримку її стабільності є необхідною умовою створення ринкового механізму в Росії.
Ринкова економіка, перш за все, пов'язана з ризиком, але все ж у переважній більшості випадків ризик можна і потрібно зменшити, а то й уникнути взагалі. А оскільки кредитні організації в сучасній економіці відіграють важливу фінансову роль, пов'язану з перерозподілом фінансових ресурсів, розрахунково-касовим обслуговуванням економіки, будучи "кровоносними судинами" всієї економіки, від їх рівня надійності залежить не тільки їх подальший розвиток і діяльність як функціональних інститутів, а й економіки країни і світового співтовариства в цілому.
Діяльність фінансових посередників повинна регулюватися і контролюватися для створення умов щодо збереження накопичень через схильності фінансових інститутів та інших економічних [30] суб'єктів (особливо в умовах нестабільної фінансової системи) системному ризику і банкрутства.
Кредитна організація являє собою фінансова установа, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості. Проте відповідно до чинного в даний час Федеральним законом РФ від 03.02.96г. № 17-ФЗ "Про банки і банківську діяльність" кредитна організація - це юридична особа, яка має право здійснювати банківські операції, передбачені зазначеним федеральним законом, і створене для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального Банку РФ. При цьому банк - це вже кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Таким чином, поняття "кредитної організації", що включає в себе поняття "банк", трохи ширше, а оскільки контроль і нагляд, що проводиться Банком Росії зокрема поширюється на всі юридичні особи, зареєстровані Центральним Банком, розглядати проблему регулювання діяльності слід саме кредитних організацій, при цьому з урахуванням особливостей роботи і підходів до нагляду за банківськими та небанківськими кредитними організаціями.
Основне призначення комерційного банку - здійснювати посередницькі операції з руху грошових коштів від кредиторів до позичальників. Для них характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої боргові зобов'язання (депозити, векселі, облігації, ощадні та депозитні сертифікати), а мобілізовані на цій основі кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими, в тому числі і іншими кредитними установами . Крім того, банки беруть на себе безумовні зобов'язання з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами, наприклад, при русі коштів клієнтів на рахунках і у внески, включаючи депозитні сертифікати.
Комерційні банки здійснюють комплексне кредитно-розрахункове, касове та валютне та інше банківське обслуговування підприємств, організацій та фізичних осіб і функціонують на принципах самостійності, ініціативи і відповідальності. Разом з тим їх діяльність згідно з чинним законодавством підлягає нагляду і регулюванню з боку певних державних органів з відповідними повноваженнями.
Так основними напрямками державного регулювання в Росії є: політика ЦБ і інших відповідальних державних органів (Федеральної комісії з цінних паперів та фондового ринку, Міністерство фінансів, Міністерство з податків і зборів тощо) щодо недержавних фінансових інститутів; податкова політика уряду на центральному та місцевому рівнях; участь держави в особі виконавчих органів влади у діяльності кредитних організацій; законодавчі заходи законодавчої і виконавчої влади, що регулює діяльність різних інститутів фінансово-кредитної системи.
На відміну від юридичних осіб - небанківських установ, які> підзвітні лише двом основним інстанцій: засновникам (вищестоящої організації) та податковим органам, кредитні організації в Росії в першу чергу підзвітні Центральному Банку як органу видає дозволу (ліцензії) на здійснення банківських операцій. Таким чином, Центральний Банк з одного боку, будучи одним із суб'єктів банківської системи, спільно з іншими кредитними організаціями вирішує покладені на них завдання з реалізації кредитно-грошової політики держави, а, з іншого боку, Центральний Банк на підставі наданих йому прав здійснює регулювання діяльності кредитних організацій.
У сучасних умовах наявності в Росії понад 1300 кредитних організацій (Бюлетень банківської статистики. - 1999. - № 11 (78). - С.63) питання регулювання їх діяльності встають на перше місце. Необхідно підкреслити, що, починаючи з 1995 року Росія вийшла на інтенсивний шлях розвитку банківської системи, пов'язаної з концентрацією банківського капіталу. Цей процес загальмував поява нових банків, витіснив з ринку дрібні та безперспективні банки. Багато в чому даному процесу.
Кредитне законодавство включає як норми цивільного права, що регулюють банківські договори, так і норми адміністративного права, за допомогою яких здійснюється нагляд за створенням і функціонуванням кредитних організацій.
Адміністративна складова кредитного законодавства не міняє сутність банківських операцій, основним об'єктом яких є майно і майнові права, оскільки грошові кошти є майном особливого роду, грошові кошти на рахунку банку є власністю банку, а вкладник зберігає право вимоги до банку; цінні папери в документарній та бездокументарній формі є об'єктом цивільного права (ст.128 Цивільного кодексу РФ). Адміністративні норми, як норми кредитного законодавства, необхідно розглядати як певні обмеження щодо створення і діяльності кредитних організацій. Таким чином, банківське регулювання кредитних відносин представляє комплексну галузь, в якій головним є не виділення основних галузей, а, навпаки, інтеграція їх для тієї чи іншої сфери діяльності. Можна говорити про єдність цивільно-правових та адміністративних відносин, що складаються в процесі банківської діяльності. Цивільно-правові норми безпосередньо виражають відносини між банком, іншою кредитною організацією і клієнтом. Адміністративні правила поведінки регулюють відносини з нагляду Банку Росії за створенням і діяльністю кредитних організацій. Відповідно і норми регулюють дані відносини необхідно розділяти з предметів регулювання, пам'ятати про це поділі при їх правозастосуванні та можливої ​​конкуренції.
Як закріплено у ст.2 ФЗ "Про банки і банківську діяльність" правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією України, цим Законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії.
Отже, ієрархію джерел законодавчого регулювання кредитних відносин можна побудувати наступним чином:
Конституція РФ;
спеціальне банківське законодавство ФЗ "Про банки і банківську діяльність" і ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)"
інші законодавчі акти;
нормативні акти Банку Росії.
Розглянемо кожну із ступенів представленої ієрархії.
Конституція України встановлює, що у веденні Російської Федерації перебувають: встановлення правових основ єдиного ринку, фінансове, валютне, кредитне, митне регулювання, грошова емісія, основи цінової політики; федеральні економічні служби, включаючи федеральний банк
Відповідно до ч.1 ст.75 Конституції РФ державного грошовою одиницею є рубль. Виключно Банк Росії здійснює грошову емісію.
Наступний щабель ієрархії - спеціальне банківське законодавство безпосередньо спрямоване на правове регулювання кредитних відносин включає в себе:
Федеральний закон від 2 грудня 1990 р. N 395-I "Про банки і банківську діяльність" [2] (зі зм. І доп. Від 13 грудня 1991 р., 24 червня 1992 р., 3 лютого 1996, 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня, 8, 23 грудня 2003, 29 червня, 29 липня, 2 листопада, 29, 30 декабря2004 р., 21 липня 2005 р., 2 лютого, 3 травня, 27 липня, 18, 29 грудня 2006 р)
Федеральний закон від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" [3] (зі змінами від 10 січня, 23 грудня 2003, 29 червня, 29 липня, 23 грудня 2004 , 18 червня, 18 липня 2005, 3 травня, 12 червня, 29 грудня 2006 р). Цей закон закріплює функції та повноваження Банку Росії, встановлює, що Банк Росії здійснює свою діяльність незалежно від інших федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування.
У цю ж групу (спеціального банківського законодавства), на наш погляд, необхідно включити: Федеральний закон від 25 лютого 1999 р. N 40-ФЗ "Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій" [4] (зі змінами від 2 січня 2000 , 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002, 8 грудня 2003 р., 28 липня, 20 серпня 2004 р., 18, 29 грудня 2006 р); Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177 - ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" [5] (зі змінами від 20 серпня, 29 грудня 2004 р., 20 жовтня 2005 р., 27 липня 2006 р). Справжні законодавчі акти встановлюють специфіку банкрутства кредитних організацій, особливі обов'язки для кредитних організацій, що залучають вклади від фізичних осіб.
Дані акти на увазі їх спеціального характеру мають пріоритет перед загальними нормами інших законодавчих актів у питаннях регулювання банківської діяльності, функціонування кредитних організацій.
До числа "інших законодавчих актів" можна віднести кодифіковані законодавчі акти (Цивільний кодекс РФ, Кримінальний кодекс РФ, Податковий кодекс РФ), ряд спеціальних законодавчих актів (Федеральний закон від 10 грудня 2003р. № 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль" [6] (зі змінами від 29 червня 2004 р., 18 липня 2005, 26 липня, 30 грудня 2006 р) і весь масив інших законодавчих актів).
На сьогоднішній день існує чимало прогалин та недоліків, які створюють необхідність серйозного перегляду діючого законодавства.
Основна мета вдосконалення банківського законодавства - це створення правової основи для ефективного здійснення банківської діяльності, а також для захисту прав та інтересів інвесторів і клієнтів банків та інших фінансово-кредитних установ.
Основні напрями державної політики у сфері правового регулювання банківської діяльності повинні спиратися на наступні моменти:
1. Найпершим завданням є збільшення інвестиційних вкладень банків і зростання кредитів реальному сектору економіки. Для цього важливо забезпечити дотримання прав акціонерів і кредиторів, усунути недоробки в законодавстві про банкрутство, знизити податки.
2. Важливо якісно і кількісно збільшити банківські операції, що здійснюються з фізичними особами. З цією метою слід податковими та законодавчими заходами стимулювати збільшення частки безготівкових розрахунків між приватними особами. Потрібні нові форми залучення заощаджень населення, законодавче забезпечення ринку іпотечного кредитування, розвитку ринку споживчого кредитування.
3. Назріла потреба у чіткому формулюванні принципів оподаткування банківських операцій.
4. Необхідно законодавчо закріпити багатоукладну структуру склалася кредитної системи, різноманіття форм власності та сфер діяльності кредитних організацій. Тобто чітко сформулювати підстави їх класифікації, які дозволяють, зокрема, ділити банки на державні і банки з державною участю, банки універсальні і спеціалізовані, регіональні, банки-резиденти з іноземним капіталом, небанківські кредитні організації та інші.
5. Підлягає перегляду і роль державного регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій. [31]

2.2 Розвиток кредитних відносин в Краснодарському краї

Краснодарський край традиційно привабливий для банківських структур. За рівнем їх представництва він входить в першу десятку регіонів Росії. Краснодарський край має розвиненою банківською інфраструктурою - в регіоні працює 124 банківські організації, що мають 570 додаткових офісів, Краснодарський край займає в Південному федеральному окрузі лідируюче становище як за кількістю діючих кредитних організацій та філій банків, так і по ряду ключових показників діяльності банківського сектора. За розміром кредитного портфеля край стабільно входить в першу десятку регіонів Росії. У 2005 році міжнародним агентством Standard & Poor's Краснодарському краю був привласнений міжнародний кредитний рейтинг "В + позитивний" і "ruA" за національною шкалою. Активно йде процес кредитування підприємств і організацій галузей реального сектора економіки. Стрімкими темпами в краї розвивається іпотечне житлове кредитування.
Мале підприємництво відіграє істотну соціально-економічну роль в господарському житті Кубані. Кредитування цього сектора економіки є найважливішим стратегічним завданням банків в Краснодарському краї.
За даними кредитних організацій за 2008 рік суб'єктам малого та середнього бізнесу видано кредитів на суму понад 47,3 млрд. рублів, що в 1,6 рази перевищує аналогічний показник 2007 року.
Всього 70 банківських організацій з 125, що працюють на території краю кредитують середній і малий бізнес.
На сьогоднішній день в краї успішно займаються кредитуванням підприємств малого та середнього бізнесу наступні кредитні організації:
Краснодарський філія Внешторгбанка - 5,8 млрд. руб;
Відділення Ощадбанку Росії - 4,4 млрд. руб;
Краснодарський філія Банку Москви - 4,6 млрд. руб.;
Краснодарський філія банку Уралсиб-Південь Банк - 2,1 млрд. руб.;
банк Кубань Кредит - 1,6 млрд. руб.;
ВБРР - 1,5 млрд. руб.
Крайінвестбанк - 1,3 млрд. руб.;
Кредитування починаючих підприємців залишається однією з актуальних проблем у розвитку суб'єктів малого та середнього бізнесу.
Активно беруть участь у розвитку кредитування малого та середнього бізнесу:
Новокубанський район (зростання в 41,2 рази)
Отрадненський район (зростання в 8,8 рази)
Місто Туапсе (зростання в 5,9 рази)
Темрюцький район (зростання в 4,1 рази)
Старомінський район (зростання в 3,6 рази)
Слов'янський район (зростання в 3,4 рази)
Калінінський район (зростання в 3,3 рази)
Досвід інших країн показує, що підприємці можуть бути не тільки надійними позичальниками, але і в змозі виплачувати високі відсотки за кредитами, що дозволяє банкам окупати свої витрати і отримувати при цьому істотний прибуток.
В даний час кредитними організаціями робляться конкретні кроки назустріч середньому та малому бізнесу:
Все більше банків в краї виходять на ринок кредитування та обслуговування малого і середнього бізнесу. Процентна ставка за кредитами для малого бізнесу більшістю банків в 2008 році була знижена на 3-5 пунктів і становила в середньому від 14,5 до 17% річних, без забезпечення, стартові кредити видавалися під 18% річних. У 2009 році, в умовах кризи кредитні установи були змушені посилити вимоги до позичальників. Проценние ставки по кредитах збільшилися на 3-7% і коливаються від 17 до 30% річних.
За 2008 рік видано кредитних ресурсів в економіку краю 630 млрд. рублів, у тому числі підприємствам малого та середнього бізнесу понад 140 млрд. рублів, на 14% більше, ніж за 2007 рік.
Поступово збільшуються терміни кредитування, в деяких банках максимальний термін збільшено до 3-х років, а представництво Банку кредитування малого бізнесу видає кредити до 5 років в рублях, і до 7 років в іноземній валюті, Ощадний банк пропонує інвестиційні кредити строком до 7 років.
Вирішується основна проблема підприємців - відсутність заставної бази:
Банками пропонуються кредитні продукти для малого бізнесу до певної суми без заставного забезпечення (Уралсиб-Югбанк до 900 тисяч рублів без забезпечення, Ощадний банк до 750 тисяч рублів).
Розширився перелік видів застави по кредиту. Багато банків у якості забезпечення кредиту поряд з нерухомим майном беруть і будь-яке рухоме майно, в тому числі й товари в обороті.
На ринку банківських кредитів малому бізнесу з'являються програми із застосуванням спрощеної методики визначення фінансового стану, кредитоспроможності, ефективності кредитного проекту, застосовуються скорингові моделі.
Багато банків при ухваленні рішення про надання кредиту до розгляду приймається управлінську документацію позичальника, не знайшла відображення в офіційних бухгалтерських та податкових звітах.
Скорочено терміни розгляду документів. В середньому такий термін складає 3-7 днів залежно від суми кредиту.
Пом'якшуються вимоги до термінів ведення господарської діяльності малого підприємства, що претендує на кредит. Деякі банки розглядають документи суб'єкта малого бізнесу з досвідом ведення господарської діяльності не менше 3 місяців. В основному цей термін складає не менше 6 місяців.
Індивідуальний підхід до кожного клієнта, зацікавленість в залученні клієнта на обслуговування, висока якість послуг, банківських послуг - запорука успіху роботи кожної кредитної організації.
Останнім часом, страхування заставного майна в Росії набуває широкого поширення. Наявність страхового поліса стає звичайним умовою надання банківської позики. Приблизно 80% застав по видаваних кредитах у Росії застраховані.
Банки, видаючи кредити, практично не ризикують - у разі не повернення видані кошти відшкодує страхова компанія.
На практиці, як правило, банки дуже обережно і зважено підходять до питання кредитування малих підприємств і на сьогоднішній день не можуть повністю задовольнити існуючу потребу в позикових коштах по ряду таких причин як:
ще залишається низьким рівень легалізації доходів;
відсутнє належне заставного забезпечення;
ведення господарської діяльності менш 1 року;
недостатність обігових коштів;
відсутня позитивна кредитна історія.
Недоліки заставного законодавства значно стримують розширення кредитування:
відсутня реєстрація застави транспортних засобів;
складний порядок звернення стягнення на заставлене нерухоме майно;
неможливо використовувати як заставу грошові кошти на банківському рахунку;
не передбачені чинним законодавством особливості застави цінних паперів та інших фінансових інструментів.
Залишається невисокою ступінь охоплення малого підприємництва різними видами банківських послуг.
Кредитні організації не активно ведуть роботу по впровадженню нових форм кредитування малих підприємств.
Більшість банків використовують застарілі моделі визначення кредитоспроможності позичальників. Деякі банки намагаються шукати нові способи оцінки кредитоспроможності позичальників.
Кредитування малого бізнесу найважливіше стратегічне завдання банків.
Муніципальні освіти на місцях повинні докладати всіх зусиль для розширення можливості доступу суб'єктів середнього та малого бізнесу до фінансових ресурсів банків, а це можливо при вирішенні питань легалізації, прозорості бізнесу через систему адміністративних стимулів і пільг надаються виконавчими органами на місцях. Спільне проведення презентаційних, рекламних заходів. Сьогодні кредитним організаціям необхідно: збільшити терміни кредитування; здійснювати гнучку процентну політику; розширити спектр кредитних продуктів з урахуванням сезонності та галузевої спрямованості; спираючись на приклад зарубіжних економік впровадити мікрокредити.
Зі свого боку суб'єктам малого та середнього підприємництва необхідно забезпечити достовірність і прозорість фінансової звітності, надавати в банк якісну і своєчасну інформацію, необхідну для прийняття рішення про видачу кредиту. Незважаючи на фінансову кризу, банки позитивно оцінюють практику і перспективу роботи з малим і середнім бізнесом і припускають надалі розширювати комплекс послуг для суб'єктів малого та середнього підприємництва.
Високі темпи зростання характерні в Краснодарському краї також і для кредитування населення.
Кредитування населення за вісім останніх років з досить незатребуваного види банківських послуг перетворилося на каталізатор банківської справи в країні і краї.
За цей період загальний обсяг виданих кредитів населенню збільшився майже в 100 разів.
[32] Величина знову виданих у 2008 році кредитів фізичним особам в порівнянні з попереднім роком зросла на 52,9% (по ПФО-на 46,8%, в цілому по Росії-50, 4%), склавши 84,0 млрд. рублів. У загальному обсязі виданих кредитів банками в економіку Кубані в 2008 році частка позик населенню збільшилася на 3,7 пунктів досягнувши 15,5%. (Це житлові та іпотечні кредити, на невідкладні потреби, на придбання товарів через торговельну мережу, автокредити, освітні та інші споживчі кредити).
Фінансові та соціальні проблеми тісно переплетені, і роль банківської галузі у вирішенні цих проблем дуже значима.
У Краснодарському краї активно розвивається житлове іпотечне кредитування.
У результаті спільної роботи крайової влади і кредитних організацій у 2008 році понад 31 тисячі кубанських сімей поліпшили свої житлові умови за допомогою кредитів і позик на суму більше 18 млрд. рублів.
Про позитивну динаміку свідчить і той факт, що за показником "обсяг заборгованості за іпотечними житловими кредитами" Краснодарський край займає 1-е місце серед регіонів по ПФО і 14-е місце по Росії, коли як за аналогічний період 2007 року Краснодарський край був на 20 -му місці по Росії, у порівнянні з іншими регіонами Росії, на Кубані існує резерв зростання.
Зростання попиту на кредити з боку громадян стимулювали як збільшення реальних грошових доходів населення, розвиток програм іпотечного і роздрібного кредитування.
Розвитку такого значущого напрямки як іпотечне житлове кредитування сприяло збільшення банками максимальних термінів кредитування і зниження процентних ставок. У 2008 році середній термін кредитування за іпотечними житловими кредитами становив 17 років, а середньозважена ставка за такими кредитами знизилася з 13,4 до 12,6%.
Одним із потужних стимулів розвитку іпотеки в краї стала державна підтримка у вигляді субсидування з крайового бюджету громадян, що купують або будують житло за рахунок іпотечних кредитів, в рамках програми "Житло на 2005-2010 роки діє підпрограма розвитку іпотечного житлового кредитування громадян Краснодарського краю. Завдання, поставлена ​​губернатором на 2009 рік - забезпечити житлом 55 тисяч кубанських сімей за допомогою кредитів на придбання або будівництво житла.
Темпи зростання іпотеки в Краснодарському краї не знизилися, хоча багато хто з російських провідних банків змушені були посилити умови видачі іпотечних кредитів. Щомісячний темп зростання іпотечного кредитування в краї складає в середньому 153%.
За даними ГУ ЦБ Росії по краю середньозважена ставка за такими кредитами за 2008 рік склала 2, 7%, середній термін кредитування за іпотечними житловими кредитами становив 18,5 років.
По банках найбільш активно кредитують жителів краю середня процентна ставка становила 12,1% (Ощадбанк, Уралсиб, ВТБ-24, Банк житлового фінансування, Крайінвестбанк, МБРР, Россельхозбанк).
Середня процентна ставка за 2008 рік по Російській федерації становила 12,5%, середній термін кредитування - 17,7 років.
Таблиця1. Динаміка обсягів іпотечного житлового кредитування:
Темп зростання іпотечного кредитування не знижується завдяки державній підтримці з крайового бюджету, як видно з таблиці 1.
Близько 2 тис. сімей у 2008 році подали заяви на надання соціальних виплат з крайового бюджету.
На цілі субсидування в поточному році в бюджеті краю передбачено 1 млрд. рублів. За 5 місяців поточного року видано 1 444 свідоцтва на надання соціальних виплат з крайового бюджету на суму 542 млн. рублів. Всього з початку року з крайового бюджету були виплачені соціальні виплати 948 сім'ям на суму 266,7 млн. рублів.
Кількість іпотечних кредитів у році порівняно з 2007 роком зросла в 2,7 рази, обсяг більш ніж в 3 рази. Середня сума іпотечного кредиту на сьогоднішній день по краю становить 1 млн.700 тис. рублів, тоді як на початок минулого року середній розмір кредиту ледь перевищував 1 млн. рублів. Обсяг іпотечного кредитування в Краснодарському краї в січні-квітні 2009 року скоротився в порівнянні з аналогічним періодом минулого року в 6 разів, кількість кредитів, виданих на покупку житла, зменшилася приблизно в 4 рази, тим не менш в даний час на території краю діє відразу кілька форм держпідтримки для бажаючих придбати квартиру за іпотекою. Так, регіональні банки вже почали приймати для погашення кредитів материнський капітал; збільшена сума для податкового вирахування набувачам житла з 1 до 2 млн рублів; діють програми субсидування процентних ставок по кредитах. Позичальники, які виявилися не в змозі погашати кредит, можуть отримати відстрочку, ні один банк, що працює на території краю, не пішов на збільшення процентних ставок за раніше виданими іпотечними кредитами. Хоча ставки по знову видаваних позик були збільшені досить значно: на 4-5 процентних пунктів - до 20-24%. Також багато банків збільшили розмір початкового внеску на покупку житла і посилили вимоги до позичальників.