Страхування цивільно-правової відповідальності

Зміст

Введення

Глава 1. Поняття цивільно-правової відповідальності

1. Поняття та особливості цивільно-правової відповідальності

2. Функції цивільно-правової відповідальності

Глава 2. Страхування цивільно-правової відповідальності

2.1 Поняття страхування цивільно-правової відповідальності

2.2 Види страхування цивільно-правової відповідальності

2.3 Правове регулювання страхування цивільно-правової відповідальності

Глава 3. Зобов'язання зі страхування відповідальності за заподіяння шкоди

Висновок

Список використаної літератури

Додаток

Введення

Господарська діяльність будь-якого суб'єкта (як юридичних, так і фізичних осіб) постійно пов'язана з обігом майна. Майно купується, відчужується і т.д., при цьому воно постійно наражається на ризик пошкодження і втрати.

В останні роки в Російській Федерації як ніколи великі ризики промислових катастроф, транспортних пригод, аварій з наслідками різного ступеня тяжкості. Все вищесказане зумовлює високі ризики втрати майна. У зв'язку з цим, саме страхування стає на захист майнових інтересів суб'єктів господарювання і громадян.

Страхування цивільно-правової відповідальності на сьогоднішній день є найбільш великою галуззю страхового ринку, включаючи в себе цілий комплекс видів страхування (страхування вантажів, всіх видів транспорту і т. д.).

При цьому страхування є однією з найбільш динамічно розвиваються сфер російського бізнесу. Обсяги операцій на ринку страхових послуг неухильно зростають. Між тим, в Росії страхується менше 10-20 відсотків потенційних ризиків (проти 90-95 відсотків в більшості розвинених країн), 90 відсотків власності не забезпечено страховим захистом.

Паралельно з розвитком послуг страхування цивільно-правової відповідальності відбувається і вдосконалення страхового законодавства. І якщо в більшості зарубіжних країн склалася столітня практика застосування страхового законодавства, то щодо вітчизняного страхового законодавства про це поки що можна тільки мріяти - стійка судова практика складеться не раніше ніж через 10-15 років його активного застосування. Між тим, на мій погляд, настав час підводити перші підсумки і робити перші узагальнення ситуації, судової практики.

В даний час безліч питань у теорії і практиці пов'язане зі страхуванням цивільно-правової відповідальності, тому аналіз тематики страхування цивільно-правової відповідальності є досить актуальним і становить науковий і практичний інтерес.

Характеризуючи ступінь наукової розробленості проблематики страхування цивільно-правової відповідальності, слід врахувати, що дана тема вже аналізувалася у різних авторів у різних виданнях: підручниках, монографіях, періодичних виданнях та в інтернеті. Тим не менш, при вивченні літератури та джерел відзначається недостатня кількість повних і явних досліджень тематики.

Наукова значимість даної роботи полягає в оптимізації та упорядкування існуючої науково-методологічної бази з досліджуваної проблематики - ще одним незалежним авторським дослідженням. Практична значущість теми Страхування цивільно-правової відповідальності полягає у тому числі в аналізі проблем як в часі, так і в просторовому розрізах.

З одного боку, тематика дослідження отримує інтерес у наукових колах, у іншого боку, як було показано, існує недостатня розробленість та невирішені питання. Це означає, що дана робота крім навчальної, буде мати теоретичну, так і практичну значимість.

Нормативно-права база складається з чинного законодавства Російської Федерації станом на квітень 2010 року: Конституція РФ, ГК РФ, Закон РФ від 27 листопада 1992 "Про організацію страхової справи в РФ" і ін

Теоретико-методологічну базу дослідження склали чотири групи джерел. До першої віднесені авторські видання з досліджуваної проблематики. До другої віднесені навчальна література (підручники і навчальні посібники, довідкова та енциклопедична література, коментарі до законодавства). До третьої віднесені наукові статті у періодичних журналах з досліджуваної проблематики. І до четвертої віднесені спеціалізовані веб-сайти організацій.

Емпіричну базу склав практична інформація щодо страхування цивільно-правової відповідальності.

При проведенні дослідження зі страхування цивільно-правової відповідальності були використані наступні методи дослідження:

• аналіз існуючої джерельної бази з даної проблематики (метод наукового аналізу).

• узагальнення та синтез точок зору, представлених у джерельній базі (метод наукового синтезу та узагальнення).

• моделювання на основі отриманих даних авторського бачення в розкритті поставленої проблематики (метод моделювання).

Результати можуть бути використані для майбутніх досліджень страхування цивільно-правової відповідальності.

Об'єкт роботи - система реалізації страхування цивільно-правової відповідальності.

Предмет дослідження - приватні питання діяльності системи страхування цивільно-правової відповідальності.

Мета роботи - вивчення теми страхування цивільно-правової відповідальності як з російського, так і з зарубіжної точок зору.

Поставлена ​​мета визначає завдання дослідження:

1. Розглянути теоретичні підходи до страхування цивільно-правової відповідальності;

2. Виявити основну проблему страхування цивільно-правової відповідальності в сучасних умовах;

3. Окреслити тенденції розвитку страхування цивільно-правової відповідальності.

Глава 1. Поняття цивільно-правової відповідальності

1.1 Поняття та особливості цивільно-правової відповідальності

Питання про поняття цивільно-правової відповідальності багато років є спірним у юридичній науці. У цивільному праві багато понять вживаються в самих різних цілях, яка визначає і зміст відповідного поняття. Цим насамперед пояснюється множинність точок зору щодо сутності поняття "цивільно-правова відповідальність".

Наприклад, В.П. Грибанов визначає цивільно-правову відповідальність, як одну з форм державного примусу, пов'язану із застосуванням санкцій майнового характеру, спрямованих на відновлення порушених прав і стимулювання нормальних економічних відносин юридично рівноправних учасників цивільного обороту.

Б.І. Пугинський відзначає, що, "хоча відповідальність може бути реалізована в безспірному (непозовного) порядку і навіть добровільно покладена на себе боржником шляхом сплати суми неустойки чи збитків потерпілій стороні, це не змінює її державно-примусового характеру".

Однак, як правильно відзначає О.С. Іоффе, не всяка санкція є міра юридичної відповідальності. Відповідальність - це санкція за правопорушення, але санкція не завжди означає відповідальність. Коли, наприклад, майно вилучається з чужого незаконного володіння в примусовому порядку, стверджує О.С. Іоффе, в наявності санкція як наслідок правопорушення. Відповідальність же - це не просто санкція за правопорушення, а така санкція, яка тягне за собою певні позбавлення майнового або особистого характеру.

Н.Д. Єгоров також розглядає цивільно-правову відповідальність як санкцію, що застосовується до правопорушника у вигляді покладання на нього додаткової цивільно-правового обов'язку або позбавлення належного йому цивільного права. Він же відзначає як нестачі визначення поняття цивільно-правової відповідальності як державного примусу те, що таке визначення "залишає за межею цивільно-правової відповідальності добровільне відшкодування боржником збитків кредиторові або сплати неустойки, якщо вони зроблені не під загрозою примусу, а в силу внутрішньої переконаності боржника в необхідності відшкодування збитків, сплати неустойки і т.п.

Поряд з надзвичайно широким підходом до поняття цивільно-правової відповідальності в юридичній літературі зустрічаються і визначення цього поняття в тісному сенсі.

Наприклад, М.І. Брагінський відзначає, що "відповідальністю за порушення зобов'язання називають встановлені законом заходи майнового впливу на боржника, який порушив зобов'язання. Існують дві форми відповідальності за порушення зобов'язання ... по-перше, відшкодування заподіяних збитків і, по друге, сплата неустойки".

На мій погляд, найбільш правильним є визначення О.С. Іоффе, яке оптимальним чином відображає сутність розкриваного поняття: "Цивільно-правова відповідальність є санкція за правопорушення, що викликає для порушника негативні наслідки у вигляді позбавлення суб'єктивних цивільних прав або покладання нових або додаткових цивільно-правових обов'язків".

Можна виділити деякі специфічні риси (особливості) цивільно-правової відповідальності, що дозволяють відмежувати її від інших видів юридичної відповідальності та підкреслюють її цивільно-правовий характер.

По-перше, це майновий характер цивільно-правової відповідальності. Застосування цивільно-правової відповідальності завжди пов'язане з відшкодуванням збитків, стягненням заподіяної шкоди, сплатою неустойок. Навіть у тих випадках, коли допущене правопорушення зачіпає особисті немайнові права або заподіює потерпілій особі фізичні або моральні страждання (моральна шкода), застосування цивільно-правової відповідальності буде означати присудження потерпілій особі відповідної грошової компенсації у формі відшкодування збитків, моральної шкоди або стягнення заподіяної шкоди.

По-друге, відповідальність з цивільного права являє собою відповідальність одного учасника цивільно-правових відносин перед іншим, відповідальність правопорушника перед потерпілим. Це пов'язано з тим, що цивільне право регулює відносини, що складаються між рівноправними і незалежними (автономними) суб'єктами. У майновому обороті порушення обов'язків одним учасником завжди тягне за собою порушення права іншого учасника. Тому майнова санкція, що застосовується за допущене порушення, завжди має на меті відновлення або компенсацію порушеного права потерпілого.

По-третє, одна з основних особливостей цивільно-правової відповідальності полягає у відповідності розміру відповідальності розміром заподіяної шкоди або збитків. Можна говорити про межі цивільно-правової відповідальності, які зумовлюються її компенсаційним характером і внаслідок цього необхідністю еквівалентного відшкодування потерпілому заподіяної йому шкоди або збитків, бо кінцева мета застосування цивільно-правової відповідальності полягає у відновленні майнової сфери потерпілої сторони.

По-четверте, особливістю цивільно-правової відповідальності є застосування рівних за обсягом заходів відповідальності до різних учасникам майнового обігу за однотипні правопорушення. Зазначена особливість продиктована необхідністю забезпечення послідовного проведення принципу рівності учасників цивільно-правових відносин (ст.1 ЦК РФ).

В окремих випадках Цивільний кодекс відходить від принципу рівної відповідальності учасників майнового обороту. Однак це пояснюється необхідністю забезпечення захисту слабкої сторони у цивільно-правових відносинах або більш жорсткими вимогами до особи, виконуючому зобов'язання при здійсненні підприємницької діяльності. Так, у договірних зобов'язаннях з контрактації сільськогосподарської продукції виробник сільськогосподарської продукції, на відміну від заготівельника, несе відповідальність за порушення зобов'язання лише за наявності його вини (ст.538 ЦК України). За договором прокату орендар, який допустив порушення правил експлуатації та утримання майна, що послужило причиною недоліків в орендованому майні, відшкодовує орендодавцю лише вартість ремонту і транспортування майна (п.2 ст.629 ГК РФ).

Аналізуючи проблему відмінності заходів майнової відповідальності від заходів оперативного впливу, не можна не відзначити зростання ролі останніх у регулюванні майнового обороту. Це пов'язано, перш за все, з появою в тексті Цивільного кодексу норм про зустрічний виконанні зобов'язань, що представляють безпрецедентні права суб'єкту зустрічного виконання зобов'язань щодо застосування заходів оперативного впливу до контрагента, не надав обумовлену договором виконання зобов'язання.

У практиці арбітражних судів та судів загальної юрисдикції нерідко виникали справи у спорах, пов'язаних з невиконанням або неналежним виконанням різних договорів: купівлі-продажу, поставки, підряду тощо, які об'єднувала одна характерна риса: сторона, яка зобов'язана виконати зобов'язання (боржник) , посилалася на те, що кредитор, що вимагає виконання, сам не виконав своє зобов'язання, передбачене цим же договором. Дійсно, як можна приступити до будівництва об'єкта, не маючи проектно-кошторисною документацією? Однак у деяких випадках, наприклад коли постачальник виконував зобов'язання з постачання товарів лише частково, посилаючись на те, що й покупець сплатив товари теж не в повному обсязі, легальних підстав до звільнення його від відповідальності не було.

Подібні проблеми тепер вирішуються на основі містяться в цивільному кодексі положень про зустрічний виконанні зобов'язання (ст.328 ЦК України).

Права сторони, що здійснює зустрічне виконання зобов'язання, поставлені в залежність від дій іншої сторони щодо виконання свого зобов'язання.

Якщо зобов'язання не виконано (навіть частково), наприклад покупець, зобов'язаний сплатити ціну за товар у порядку попередньої оплати, не виробляє перерахування продавцеві відповідної суми або частини суми, сторона, на якій лежить зустрічне виконання (у даному випадку - продавець), має право за своїм вибором або призупинити виконання свого зобов'язання, або відмовитися від його виконання і вимагати відшкодування збитків.

У випадку ж, коли обумовлену договором виконання зобов'язання контрагентом надано, але не в повному обсязі, сторона, на якій лежить зустрічне виконання, може також реалізувати своє право на призупинення виконання або відмова від виконання свого зобов'язання, але тільки в частині, пропорційній зобов'язанням, не сповненому іншою стороною.

Дане положення не може застосовуватися, якщо законом або договором передбачено інше. Очевидно, що часткова відмова від виконання договору або часткове зупинення зустрічного виконання неможливі в ситуаціях, коли предметом договору купівлі-продажу є індивідуально-визначена або неподільна річ або за договором повинна виконуватися робота (надаватися послуга), яка не може бути виконана без обумовленого виконання зобов'язань іншою стороною в повному обсязі. У подібних ситуаціях договором може бути передбачено право сторони, на якій лежить зустрічне виконання, призупинити виконання зобов'язання або відмовитися від його виконання в повному обсязі. Можуть бути також застосовані правила про прострочення кредитора.

Широке застосування положень про зустрічний виконанні зобов'язань у поєднанні з наданням сторонам договірних зобов'язань додаткових прав за одностороннім відмови від виконання зобов'язань або призупинення такого виконання свідчить про зростаючу роль заходів оперативного впливу в регулюванні договірних зобов'язань.

На думку Б. С. Антимонова, "договірна відповідальність є завжди додаткове зобов'язання, що містить в собі додатковий обов'язок боржника, яких не було у змісті первинного зобов'язання до його порушення".

1.2 Функції цивільно-правової відповідальності

Обмеження прав і свобод людини і громадянина допускається тільки у випадках, передбачених законом, в інтересах державної безпеки, громадського порядку, захисту моральності, здоров'я населення, прав і свобод інших осіб. Ніхто не може користуватися перевагами і привілеями, що суперечать закону.

Залучення до цивільно-правової відповідальності можливе лише за наявності певних, передбачених законом умов. Їх сукупність утворює склад цивільного правопорушення.

Згідно з п.1 ст. 401 Цивільного кодексу Російської Федерації особа, яка не виконала зобов'язання, або виконала його неналежним чином несе відповідальності за наявності вина, крім випадків, коли законом або договором передбачено інші підстави відповідальності. Таким чином, повний (загальний) склад цивільного правопорушення включає в себе наступні умови (елементи):

1. Протиправність поведінки

2. Наявність шкоди

3. Причинний зв'язок між протиправним поведінку і виникають шкодою

4. Вина заподіювача шкоди.

Протиправним є дія або бездіяльність, що порушує норми закону чи іншого правового акту, а так само суб'єктивне право особи.

Дії набувають протиправний характер при неналежному виконанні обов'язку, тобто при виконанні і з відступом від умов, визначених правових актів або договором. Законодавство містить вичерпний перелік укладених дій, протиправний, наприклад, розголошення комерційної таємниці, вчинення нікчемних правочинів.

Протиправно вносити і приймати житлові сертифікати в якості внеску статутний капітал господарських органів і товариств (п. 19 Положення про випуск та обіг житлових сертифікатів). Протиправне бездіяльність не зводиться до простої пасивності суб'єкта, а полягає в утриманні від певних приписаних правовим актом або договором дій.

Шкідливими, але не протиправними будуть дії:

1. Здійснення професійних функцій особами деяких спеціальностей (пожежними при гасінні пожежі житлового будинку пошкоджують меблі)

2. Заподіяння шкоди за згодою потерпілого в межах, встановлених правовим актом (проведення небезпечного медико-біологічного експерименту на здоровій людині - добровільно)

3. Здійснення свого права в рамка, передбачених правовим актом (руйнування власником свого сараю).

Шкода, у цивільному праві - це применшення, знищення суб'єктивного цивільного права або блага. Шкода може бути заподіяна особистості або майну. У юридичній літературі в судовій чи арбітражної практиці використовується поняття "шкоди", "шкода", "збитки". Шкода їм збиток найчастіше розглядаються в якості синоніма. Поняття "шкоди", "збитки" не співпадають. Шкода більш широке поняття, що підрозділяється на майновий і не майнову шкоду.

Майнова шкода - це матеріальні (економічні наслідки) правопорушення, що мають вартісну форму. Грошову оцінку майнової шкоди називають збитками. У п. 1 ст. 15 Цивільного кодексу Російської Федерації вказується на 2 види збитків:

1. Реальні збитки

2. Упущена вигода.

До реального збитку відноситься вироблені або майбутні витрати, тобто сума, яку потерпілий (кредитор) змушений затратити внаслідок допущеного боржником порушеного зобов'язання. Так, якщо шкода заподіяна здоров'ю, то зроблені витрати можуть виражатися у витратах на твір ліків, посилене харчування, протезування, санаторно-курортне лікування тощо стягнення цих додаткових витрат може бути вироблено і на майбутній час у межах строків, зазначених у висновку МСЕК або судово-медичної експертної комісією. Реальні збитки включає і втрату майна тобто вартість майна, яке мав потерпілий (кредитор) і втратив внаслідок порушення зобов'язання боржником. Так, якщо під час дії договору перевезення вантажів втрачений предмет перевезення, то втрата виражається у вартості вантажу. Реальні збитки складається так само в пошкодженні майна, тобто в сумі, на яку знизилася вартість майна внаслідок правопорушення. Так, якщо викрадена одна з речей колекції, то зниження цінності колекції складе реальний збиток.

Упущена вигода - це неодержані доходи, які особа одержала б при звичайних умовах цивільного обороту, якби його право не було б порушено. Для організацій, які займаються підприємницькою діяльністю, неодержані доходи приймають форму неодержаного прибутку. Що стосується громадян неодержані доходи можуть висловитися в втраченої заробітної плати, не отриманої авторське гонорар. І стягнення упущеної вигоди слід виходити з того, що можливість отримання прибутку існувало реально, а не в якості суб'єктивного уявлення. Саме тому закон вимагає при визначенні упущеної вигоди враховувати зроблені кредитором для її отримання заходи і зроблені з цією метою приготування (п. 4 ст. 393 Г К РФ).

Цивільно-правова відповідальність завжди настає при заподіянні майнової шкоди. Відповідно до ч. 1 ст. 151 Цивільного Кодексу Російської Федерації, якщо завдану майнову шкоду, то відповідальність настає тільки:

1. При порушенні особистих немайнових прав громадян

2. При порушенні нематеріальних благ громадян

3. В інших випадках, передбачених законом

Зокрема, Законом Російської Федерації "Про захист прав споживачів" встановлена ​​компенсація моральної шкоди виробником (виконавцем, продавцем) у разі порушення прав споживача (ч.1 ст.15 закону).

Так, покупець А. звернувся до суду з позовом до акціонерного товариства "Люкс" про розірвання договору купівлі - продажу, відшкодування збитків та моральної шкоди. У судовому засіданні було встановлено, що проданий товар (джинси) виявився невідомого виробництва, не якісним і не відповідав відомостями в рекламі на телебаченні, інформації в магазині і не ярлику.

З урахуванням складності виявлення причинного зв'язку по ряду справ призначається експертиза (судово - медична, судово - технічна, судово - товарознавча та ін.) Як правило, експертний висновок носить категоричний характер. Однак, в окремих випадках експерти можуть констатувати лише певний ступінь імовірності наявності або відсутності причинного зв'язку. Ймовірні експертні висновки не можуть мати достатньої юридичної сили. Суд оцінює їх за сукупністю з іншими доказами у справі. При необхідності він повинен призначити повторну експертизу.

Вина як умова настання відповідальності - це психічне ставлення особи у формі умислу або необережності до своєї протиправної поведінки і її результатами. Намір означає усвідомлення правопорушником скоєних винним дій або свідоме допущення та бажання настання пов'язаного з цими діями результату. При необережною формою вини особа не бачить наступ шкідливих наслідків, хоча і має їх передбачити або ж передбачати вказані наслідки, але легковажно сподівається їх запобігти.

За загальним правилом відповідальність у цивільному праві настає при наявності будь-якої форми і ступеня провини. Але деякі норми допускають виключення і пов'язують настання відповідальності і її розмір з певною формою і ступенем вини. Наприклад, за договором безоплатного користування майна передав у користування позичкодавець відповідає за недоліки цього майна, які він навмисно або через грубу необережність не обмовив при укладанні договору (п. 1 ст. 693 ГК РФ). Критерієм розмежування простої чи грубої необережності є різна ступінь передбачення шкідливих наслідків у поєднанні різного ступеня обов'язків такого передбачення. Якщо особа не дотримується вимог, які до нього пред'являються як до певної індивідуальності, то воно допускає просту необережність при недотриманні не тільки цих вимог, але й за мінімальні, елементарних, зрозумілих кожному вимог, необережність вважається грубою. Зміст поняття провини вдаються як до громадян так і до юридичних осіб. Вина юридичної особи виражається у винному поведінці його працівників, які діяли при виконанні своїх трудових (службових, посадових) обов'язків. Вина господарських товариств і виробничих кооперативів у винних діях їх учасників (членів) заподіяли шкоду при здійсненні підприємницької, виробничої або іншої діяльності товариства чи кооперативу. При цьому байдуже чи вчинені зазначені дії окремих рядовим працівником, учасником (членом), посадовою особою, органом юридичної особи або колективом в цілому.

У цивільному праві діє презумпція вини боржника: особа, яка порушила зобов'язання, вважається винним і несе відповідальність, якщо не доведе відсутність своєї провини. Особа визнається невинуватою, якщо при тому ступені турботливості та обачності, яка від нього вимагалося за характером зобов'язання та умови обороту, воно вжило всіх заходів для належного виконання зобов'язань.

У випадках, передбачених законом або договором неповному (усіченому) склад правопорушення. Так, у ряді правових актів вина не вважається необхідною умовою відповідальності. Зокрема, підприємець несе відповідальність за випадкове невиконання або неналежне виконання зобов'язань, якщо не доведе, що належне виконання виявилося неможливим внаслідок непереборної сили (п. 3 ст. 401 ГК РФ); професійний зберігач несе відповідальність за випадкову втрату, нестачу або пошкодження майна, якщо не доведе, що втрата, недостача, пошкодження сталися внаслідок непереборної сили або властивостей речі, про які зберігач, приймаючи її на зберігання не знав і не повинен був знати або в результаті умислу або грубої необережності поклажодавця; власник джерела підвищеної небезпеки зобов'язаний відшкодувати навіть випадково заподіяну шкоду, якщо не доведе, що шкода виникла внаслідок непереборної сили або умислу потерпілого; організація, що надає комунальні послуги, відповідає за випадкове порушення якості послуг, якщо не доведе, що воно сталося внаслідок непереборної сили (п. 6.6 правил надання комунальних послуг). Наявність таких норм у чинному законодавстві є приводом для твердження, що російському цивільному праву відома відповідальність без вини.

Існує й інший погляд на проблему відповідальності без вини. Слід визнати, що в зазначених вище ситуаціях відбувається колізія інтересів двох (кредитора та боржника) рівноправних невинних учасників цивільних правовідносин і соціально несправедливо жертвувати інтересами одного на користь іншого. Законодавець зобов'язаний знаходити інші (крім відповідальності) форми розподіл утворилися без, чиїй - жодної провини збитків: страхування відповідальності, утворення спеціальних державних і громадських фондів тощо

У юридичній літературі пропонується вважати можливим настання цивільно-правової відповідальності при неповному (усіченому) склад правопорушення у відсутності збитків. Як приклад наводиться стягнення неустойки за невиконання, будь - якої договірного зобов'язання, не спричинило збитки у кредитора. Більш обгрунтована точка зору, згідно з якою шкода - неодмінна ознака кожного правопорушення. Але шкода може мати матеріальний чи немайнові характер, бути вимірним чи незмірним, відновлених чи ні. Цивільні правовідносини, які не спричинили майнової шкоди, викликають немайнову шкоду. У договірних зобов'язаннях немайнову шкоду потерпілої сторони може виражатися в переживаннях у зв'язку з порушенням суб'єктивного права на належне виконання договору (за термінами, способом, місцем виконання тощо). Таким чином, "нешкідливих" складів цивільних правопорушень немає.

Підставою відповідальності служить правопорушення. Сама ж відповідальність настає, коли у встановленому порядку будуть визначені конкретні юридична форми поневірянь для порушника. Найбільш характерними формами вираження цивільно-правової відповідальності є неустойка, збитки відшкодування в натурі.

Розмір неустойки за заподіяння майнової шкоди визначено в законі або договорі і тому розрахувати таку неустойку не буде складно. Причому кредитор має право вимагати сплати неустойки, визначеної законом, незалежно від того, чи передбачена обов'язок її сплати угодою сторін.

Розрахунок неустойки прив'язується з якою-небудь відомої сторонам грошової величиною, що має або навіть не має відношення до змісту зобов'язання. Так, згідно з правилами постачання газу споживачам Російської Федерації за недопоставку газу винна сторона сплачує іншій стороні штраф у розмірі 10% вартості подачі газу, який не був поставлений на протязі місяця; при простроченні оплати за поставлений газ споживач сплачує пеню в розмірі подвійної облікової ставки Центрального банку Російської Федерації за кожний день прострочення (п. 45).

Інша справа, якщо мова йде про розмір компенсації за заподіяння немайнової шкоди. Така компенсація призначається судом у твердій грошовій сумі. За своєю природою компенсація немайнової шкоди відноситься до заходів відповідальності (штрафу). Суд враховує заслуговують уваги обставини, що впливають на розмір компенсації. Частина 2 ст. 151 і п. 2 ст. 1101 Цивільного кодексу Російської Федерації формулюють два критерії. По-перше, повинні прийматися до уваги характер і ступінь заподіяних потерпілому фізичних і моральних страждань. По - друге, обліку підлягає ступінь вини заподіювача шкоди у випадках, коли вина є підставою відшкодування шкоди.

У постанові Пленуму Верховного Суду Російської Федерації від 20 грудня 1994 р. "Деякі питання застосування законодавства про компенсацію моральної шкоди" вказується на те, що розмір компенсації не може бути поставлений в залежність від розміру задоволеного позову про відшкодування матеріальної шкоди, збитків та інших матеріальних вимог . При визначенні розміру збитків враховується:

1.Задоволення вимога кредитора про відшкодування боржником добровільно або примусово (через суд);

2. які ціни існують у місці виконання зобов'язання;

3. чи отримав боржник, який порушив право, внаслідок цього прибутки.

Якщо вимога кредитора незадоволене добровільно боржником, то суд може визначити величину збитків виходячи з цін на день пред'явлення позову або в день винесення рішення (п. 3 ст. 393 ЦК РФ). Однак ця норма має диспозитивний характер і, отже, інше може бути передбачено законом, іншими правовими актами або договором.

Кредитор має право вимагати стягнення упущеної вигоди в розмірі не менше доходів, отриманих боржником внаслідок порушення права.

Розмір упущеної вигоди повинен визначатися з урахуванням розумних витрат, які кредитор повинен був понести, якби зобов'язання було виконано. Зокрема на вимогу про відшкодування збитків у вигляді неотриманого доходу, заподіяної недопостачанням сировини або комплектуючих виробів, розмір такого доходу повинен визначатися виходячи з ціни реалізації готових товарів, передбаченої договорами покупцями цих товарів, за вирахуванням вартості недопоставленого сировини або комплектуючих виробів, транспортно-заготовітельскіх витрат та інших витрат, пов'язаних з виробництвом готових товарів.

Розмір збитків, що підлягають стягненню, іноді довести і розрахувати складно. У зв'язку з цим сторони можуть ввести в конкретний договір умову про відшкодування збитків у заздалегідь обумовленій твердій сумі (якщо це не суперечить закону). У такому випадку реально наступив шкода може не збігатися за обсягом з розміром збитків, передбачених цим договором. Якщо шкода заподіяна майну, то іноді він може бути відшкодована в натурі. Так, в делікатних обставин суд, присуджуючи відшкодування шкоди, зобов'язує надати річ того ж роду і якості, виправити пошкоджену річ і т.п. (Ст. 1082 ЦК РФ). У договірному зобов'язанні в разі продажу продавцем речі неналежної якості покупець має право вимагати заміни такої речі річчю належної якості (п. 2 ст. 475 ДК РФ). При цьому потрібно оцінити і порівняти втрачене і надається майно, визначити ступінь зносу речей, беручи до уваги час нормальної та фактичної експлуатації речі, інші докази про якість. Відшкодування шкоди в натурі є несприятливі майнові наслідки для боржника, так він примусово здійснює ці дії за свій рахунок.

Угода про обмеження розміру відповідальності боржника за договором, в якому кредитором є громадянин - споживач, нікчемний, якщо розмір відповідальності для даного виду зобов'язань або за дане порушення визначений законом і якщо угоду укладено до настання обставин, що тягнуть за собою відповідальність за невиконання або неналежне виконання зобов'язань. Так, у договорі побутового прокату не може бути передбачено, що Займодатель відшкодовує збитки тільки в межах мінімальної оплати праці за шкоду, заподіяну позикодавці переданої річчю з недоліками, оскільки п. 1 ст. 16 Закону Російської Федерації "Про захист прав споживачів" говорить про те, що якщо в результаті виконання договору, що ущемляє права споживача, у нього виникли збитки, то вони підлягають відшкодуванню виконавцем у повному обсязі. Нікчемним також вважається укладена заздалегідь угоду про обмеження відповідальності за умисне порушення зобов'язання.

Законом або договором може бути передбачено:

1. Стягнення неустойки, але не збитків (виключна неустойка);

2. Стягнення за вибором кредитора або неустойки, або збитків (альтернативна неустойка);

У вищевказаних випадках відбувається обмеження відповідальності. Суд має право зменшити неустойку, якщо вона явно не співмірна наслідків порушення зобов'язань (ст. 333 ГК РФ). При оцінці таких наслідків судом можуть прийматися до уваги, в тому числі зобов'язання, що не мають прямого відношення до наслідків порушення зобов'язання (ціна товару, робіт, послуг, сума договору і т.д.).

За окремими видами зобов'язань і за зобов'язаннями, пов'язаними з певним родом діяльності, законом може бути обмежене право на повне відшкодування збитків. Наприклад, організатор закритого аукціону чи закритого конкурсу зобов'язаний відшкодувати запрошеним їм учасникам тільки реальний збиток, не залежно від того, в який саме термін після направлення повідомлення надійшла відмова від торгів.

Збільшити розмір відповідальності сторони зобов'язання можуть у випадку та в розмірі, передбаченому законом. Розмір законної неустойки може бути збільшений угодою сторін, якщо закон цього не забороняє. Договірна неустойка збільшується додатковою угодою сторін, як до, так і після виникнення зобов'язання, що тягне відповідальність.

Стосовно до окремих видів зобов'язань законодавством можуть встановлюватися додаткові правила, що визначають розмір відповідальності.

Розмір відповідальності за невиконання грошового зобов'язання залежить, перш за все, від співвідношення неустойки і збитків, заподіяних кредитору неправомірним використанням його коштів. Якщо збитки дорівнюють неустойку-менш її, то вони не справляються. Якщо збитку перевищують неустойку, то вони підлягають відшкодуванню в частині перевищує неустойку.

Неустойка стягується за день сплати коштів кредитору, якщо законом, іншими правовими актами або договором не встановлено для нарахування відсотків коротший термін. Розмір неустойки визначається у відсотках до суми грошових коштів виходячи з існуючої в місці проживання кредитора - громадянина (у місці знаходження кредитора - юридичної особи) облікової ставки банківського відсотка при добровільному поверненні на день виконання грошового зобов'язання (його частини), при стягненні в судовому порядку не на день пред'явлення позову або на день рішення. Ці правила застосовуються, якщо інший розмір процентів не встановлений законом або договором (ст. 395 ГК РФ).

Згідно п. 51, 52 Постанови Пленуму Верховного Суду Російської Федерації і Пленуму Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації "Про деякі питання, пов'язані із застосуванням частини першої Цивільного Кодексу Російської Федерації" від 1 липня 1996 року в даний час між організаціями і громадянами Росії підлягають сплаті відсотки у розмірі єдиної облікової ставки Центрального банку Російської Федерації по кредитних ресурсах, наданих комерційним банкам (ставка рефінансування).

У зазначеній постанові звертається увага так само на те, що відсотки підлягають сплаті тільки на відповідну суму грошових коштів і повинні нараховуватися на відсотки за користування чужими коштами, якщо інше не передбачено законом.

На розмір відповідальності за невиконання грошового зобов'язання впливає так само прострочення кредитора. Боржник не зобов'язаний платити відсотки за час прострочення кредитора (п. 3 ст. 406 Цивільного кодексу Російської Федерації).

Розмір відшкодування шкоди, заподіяної ушкодженням здоров'я або смертю, закріплений в 59 главі Цивільного Кодексу і в Правилах відшкодування роботодавцем шкоди заподіяної працівникам каліцтва, професійним захворюванням або іншим ушкодженням здоров'я, пов'язаним з виконанням ними трудових обов'язків в тій частині, в якій вони не суперечать Цивільному кодексу РФ. Розмір відшкодування шкоди визначається в відсотка до заробітку потерпілого до трудового каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я, або до втрати ним працездатності, що відповідають ступеню втрати ним професійної працездатності. Суми відшкодування шкоди підлягають індексації у зв'язку з підвищенням вартості життя в установленому порядку.

Для зобов'язань, що виникають внаслідок заподіяння шкоди, існують спеціальні критерії зменшення розміру відшкодування. Розмір повинен бути зменшений, якщо груба необережність самого потерпілого відповідала виникнення і збільшенню шкоди. Прикладом тому може служити наступне:

громадянин Іванов при переході з тротуару на майданчик зупинки громадського транспорту спіткнувся об зруйноване покриття тротуару. При падінні він отримали каліцтво, у зв'язку з цим він був визнаний інвалідом 2 групи. Суд встановив, що відповідач (дорожньо-ремонтне управління) не вжив заходів до огорожі несправної ділянки тротуару, тривалий час його не ремонтував, не ставив питання про перенесення автобусної зупинки в інше місце; ушкодженою ділянкою користувався не тільки громадянин Іванов, але й інші громадяни. На підставі таких фактів допущена громадянином Іванов необережність була визнана не грубою, а простий необачністю, не впливає на розмір підлягає відшкодуванню шкоди, і, з урахуванням цього зроблено розрахунок відшкодування збитку.

Малолітні до чотирнадцяти років і недієздатні особи не визнаються деліктоздатної. вони не можуть бути притягнуті до відповідальності за заподіяну ними шкоду (ст. 1073, 1076 ЦК РФ). З тієї ж причини їх дії не можуть розглядатися як винні і в тому випадку, коли вони сприяли виникненню або збільшенню шкоди.

Так, син Іванов десяти років під час гри підкинув угору ніж, який, падаючи, потрапив в око семирічному Петрову. Мати потерпілого Петрова звернулася з позовом до матері Іванова про відшкодування шкоди - коштів витрачених на лікування неповнолітнього, який отримав травму ока. Суд задовольнив прохання в половину розміру виходячи з того що в пошкодженні ока в рівній мірі, винні обидва неповнолітніх.

Це рішення було скасовано з огляду на те, що суд неправильно кваліфікував дії малолітніх як винні. Очевидно, що ст. 1073 і 1076 Цивільного кодексу Російської Федерації не можуть поєднуватися з п. 2 ст. 1083 Цивільного кодексу Російської Федерації (облік вини потерпілого).

Суд може зменшити розмір відшкодування шкоди, заподіяної громадянином, залежно від його майнового стану, за винятком випадків, коли шкода завдана діями досконалими навмисне. При цьому враховується заробіток, інші трудові доходи, що мають майно, склад сім'ї, коло осіб на утриманні, але неприпустимо зіставлення майнового стану заподіювача шкоди і потерпілого.

Прикладом може послужити наступне:

Зуєва була травмована в результаті наїзду автомобіля, під управлінням Зуєва, частково втратила професійну працездатність і просила в судовому порядку стягнути з Зуєва заподіяну їй шкоду. Суд відмовив у позові, виходячи з того, що відповідач Зуєва - інвалід, пенсіонер і має неповнолітню дитину на утриманні. Верховний Суд Російської Федерації вказав, що висновок суду першої інстанції суперечить вимогам закону.

У залежності від майнового стану відповідача суд може, тільки вирішити питання про можливість зменшення суми виплати, що стягуються на відшкодування шкоди, а не про повне його звільнення з виплати таких.

Громадяни та юридичні особи, які заподіяли шкоду водних об'єктів, відшкодовують його відповідно до методик обчислення шкоди, заподіяної водним об'єктам, а при їх відсутності - за фактичними витратами на відновлення водних об'єктів з урахуванням понесених збитків, у тому числі упущеної вигоди (ст. 131 Водного кодексу Російської Федерації). Для обчислення розміру відшкодування шкоди, заподіяну знищенням, незаконним виловом або видобутком водних ресурсів, затверджені такси. За кожний об'єкт (екземпляр) шкода відшкодовується в певному кратному розмірі до мінімальної місячної оплати праці.

З вище викладеного можна зробити висновок про те що, для настання цивільно-правової відповідальності необхідно освіту складу правопорушення. Необхідною умовою для всіх видів цивільно-правової відповідальності є за загальним правилом, протиправне поведінка боржника та його вина боржника і наступними збитками.

Глава 2. Страхування цивільно-правової відповідальності

2.1 Поняття страхування цивільно-правової відповідальності

Страхування може бути розглянуто з декількох точок зору: з економічної, соціальної і юридичної.

Страхування з економічної точки зору є самостійною категорією. Страхування виникло в далекі історичні часи, починаючи з перших етапів розвитку суспільного виробництва, як механізм захисту товаровиробника від ризиків. Перший з відомих світовій практиці договорів страхування був оформлений в Генуї в 1347г. У страхуванні реалізовувалися певні економічні відносини, що складаються в процесі виробництва, розподілу, обміну та споживання, матеріальних благ. Воно надавало всім господарським суб'єктам гарантії у відшкодуванні збитку.

Як економічна категорія страхування являє собою систему економічних відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку при настанні страхового.

Економічна категорія страхування має властиві тільки їй функції. Серед них можна виділити наступні:

1. Формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів;

2. Відшкодування шкоди;

3. Попередження і мінімізація збитків.

Соціальна мета страхування полягає в охороні майнових інтересів осіб від наслідків несприятливих обставин. І говорячи про страхування цивільної відповідальності, страховий фонд створюється з внесків страхувальників, однак, виплати з нього здійснюються, як правило, не страхувальникам, а особам потерпілим від діяльності страхувальників, в цьому випадку, соціальною метою страхування є відшкодування збитку потерпілій особі. Тому при страхуванні цивільної відповідальності необхідно враховувати і соціальний аспект, ставлячи його на перше місце.

Крім економічного і соціального змісту, страхування має і юридичну сутність.

З юридичної точки зору, страхування - це правові відносини між страховиком і страхувальником (вигодонабувача), зобов'язання, метою якого є отримання страхувальником відшкодування (страхової суми), при настанні страхового випадку.

Юридично, відносини по страхуванню відповідальності оформляються договором між страховиком і страхувальником. Мета договору страхування відповідальності полягає в тому, щоб зняти з заподіювача шкоди тягар витрат з відшкодування шкоди, за нанесення якого на нього покладається відповідальність.

Якщо добровільне страхування цивільної відповідальності направлено на звільнення страхувальника від обов'язку прямого відшкодування заподіяної шкоди, то метою обов'язкового страхування цивільної відповідальності є захист інтересів третіх осіб, потерпілих, від дій страхувальника, що, на наш погляд, найбільш точно характеризує мета обов'язкового страхування цивільної відповідальності.

2.2 Види страхування цивільно-правової відповідальності

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах і є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У нашій країні таке страхування проводилося в добровільному порядку (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків) і об'єктом його виступила відповідальність страхувальника за законом перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди (шкоди) в силу нещасного випадку або професійної помилки (без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.

Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальника спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені ні страхова сума, на застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за погодженням сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.

У 2003р. вступив в силу Федеральний закон від 24 грудня 2002р. № 176-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів", основні положення якого полягають у наступному.

Страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортних засобів, об'єднує різноманіття видів страхування, пов'язаних з майновими інтересами власника або користувача транспортним засобам при його експлуатації. Об'єктивною юридичною основою виникнення страхового інтересу є права володіння або користування транспортним засобом і виникнення зобов'язань перед третіми особами або заподіянні шкоди їх майновим інтересам, пов'язаним з життям, здоров'ям і майном. Основними видами автотранспортного страхування є:

- Страхування засобів транспорту;

- Страхування відповідальності власників транспортних засобів;

-Страхування від нещасних випадків власників та пасажирів транспортного засобу.

Найбільш поширеними видами автотранспортного страхування є страхування транспортного засобу, що захищають інтереси власника, пов'язані з самим транспортним засобом, і страхування відповідальності автовласника, що захищають інтереси користувача, пов'язані з можливим пред'явленням претензій з боку потерпілих. Страхування цивільної відповідальності автовласників (або користувачів транспортного засобу) проводиться в обов'язковій формі в більшості країн світу, створюючи джерела виплат потерпілим, які не залежать від фінансового становища заподіювача шкоди і здійснюються страховими компаніями. Одночасно, встановлюючи обов'язковість такого страхування, держава знижує ступінь впливу соціальних ризиків, забезпечуючи гарантії матеріальної компенсації, пов'язаної з життям і здоров'ям потерпілих, в тому числі і в позасудовому порядку.

В умовах страхового ринку РФ всі види ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортного засобу, можуть бути застраховані за договорами страхування в добровільній формі. Росія залишалася однією з небагатьох європейських країн, в якій страхування цивільної відповідальності проводилося в добровільній формі.

Федеральний закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" набув чинності 1 липня 2003р.

Основними принципами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників ТЗ, відповідно до закону, є:

1. гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, в межах, встановлених Федеральним законом;

2. загальність і обов'язковість страхування ТЗ;

3. неприпустимість використання на території РФ транспортних засобів, власники яких не виконали встановлену Федеральним законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності;

4. економічна зацікавленість власників ТЗ у підвищенні безпеки дорожнього руху.

Страхувальникам засобів транспорту можуть бути громадяни РФ, а також постійно проживають іноземці та особи без громадянства. При цьому страхувальником автотранспортного засобу може виступати особа, яка досягла вісімнадцятирічного віку. ТЗ може бути прийняте на страхування, якщо воно належить страхувальникові на основі права власності, або взято їм в оренду, або страхувальник користується ТЗ на інших законних підставах, в тому числі на основі правомірно оформленого доручення на право користування (розпорядження) даним транспортним засобом. Перераховані підстави є доказом правомочності страхового інтересу страхувальника при укладанні договору страхування ТЗ. Перераховані майнові інтереси можуть бути застраховані одночасно всіма зазначеними особами, які експлуатують дане ТС, оскільки мають однаковий страховий інтерес, пов'язаний з експлуатацією ТЗ. Однак страхова виплата може бути проведена тільки особі, яка уклала договір страхування.

Головними обов'язками власників транспортних засобів є:

1. Власники транспортних засобів зобов'язані на умовах і в порядку, що встановлені Федеральним законом, і відповідно до них за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів.

Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території РФ транспортних засобів, за винятком випадків, передбачених пунктами 3 і 4.

Дія пункту 1 у частині транспортних засобів, що перебувають на балансі органів державної влади Російської Федерації, органів державний влади суб'єктів РФ, органів місцевого самоврядування, установ і організацій, фінансування яких здійснюється за рахунок коштів бюджетів всіх рівнів бюджетної системи РФ, а також транспортних засобів, отриманих інвалідами через органи соціального захисту населення, призупинено з 1 липня по 31 грудня 2003р. - Федеральний закон від 24 грудня 2002р. № 176-ФЗ.

2. При виникненні права володіння транспортним засобом (при набутті його у власність, одержанні в господарське відання або оперативне управління тощо) власник транспортного засобу зобов'язаний застрахувати свою цивільну відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніше ніж через п'ять днів після виникнення права володіння ім.

3. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власників:

- Транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше 20 кілометрів на годину;

- Транспортних засобів, на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення законодавства РФ про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території РФ;

- Транспортних засобів Збройних Сил РФ, за винятком автобусів, легкових автомобілів та причепів до них, інших використовуваних для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил РФ транспортних засобів;

- Транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.

4. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власника транспортного засобу, ризик відповідальності якого застрахований у відповідності до цього Закону іншою особою (страхувальником).

5. Власники транспортних засобів, що застрахували свою громадянську відповідальність відповідно до цього Закону, можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування на випадок недостатності страхової виплати за обов'язковим страхуванням для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, а також на випадок настання відповідальності, не відноситься до страхового ризику по обов'язковому страхуванню.

6. Власники транспортних засобів, ризик відповідальності яких не застрахований у формі обов'язкового і (або) добровільного страхування, відшкодовують шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну потерпілих, відповідно до цивільного законодавства.

Особи, які порушили встановлені цим Законом вимоги про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, несуть відповідальність відповідно до законодавства Російської Федерації.

Умови, на яких укладається договір обов'язкового страхування, що містяться в видаються Урядом РФ правилах обов'язкового страхування.

Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ.

До страхового ризику по обов'язковому страхуванню відноситься настання цивільної відповідальності за зобов'язаннями, зазначеним у пункті 1, за винятком випадків виникнення відповідальності внаслідок:

- Заподіяння шкоди при використанні іншого транспортного засобу, чим - те, яке зазначено в договорі обов'язкового страхування;

- Заподіяння моральної шкоди або виникнення обов'язку по відшкодуванню втраченої вигоди;

- Заподіяння шкоди при використанні транспортних засобів у ході змагань, випробувань або навчальної їзди в спеціально відведених для цього місцях;

- Забруднення навколишнього природного середовища;

- Заподіяння шкоди впливом перевезеного вантажу, якщо ризик такої відповідальності підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до закону про відповідний вид обов'язкового страхування;

- Заподіяння шкоди життю або здоров'ю працівників при виконанні ним трудових обов'язків, якщо цей вид підлягає відшкодуванню відповідно до закону про відповідним вигляді обов'язкового страхування або обов'язкового соціального страхування;

- Обов'язки з відшкодування роботодавцю збитків, викликаних заподіянням шкоди працівнику;

- Заподіяння водієм шкоди керованого їм транспортному засобу та причепа до нього, що перевозиться ними вантажу, встановленому на них обладнання;

- Заподіяння шкоди при завантаженні вантажу на транспортний засіб чи його розвантаження, а так само русі транспортного засобу по внутрішній території організації;

- Пошкодження або знищення антикварних та інших унікальних предметів, будівель, споруд, що мають історико-культурне значення, виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного та напівдорогоцінного каміння, готівкових грошей, цінних паперів, предметів релігійного характеру, а також творів науки, літератури і мистецтва, інших об'єктів інтелектуальної власності;

- Обов'язки власника транспортного засобу відшкодувати шкоду в частині, що перевищує розмір відповідальності, передбачений правилами глави 59 Цивільного кодексу РФ (у разі якщо вищий розмір відповідальності встановлений федеральним законом або договором).

При настанні цивільної відповідальності власників транспортних засобів у зазначених у цьому пункті випадках заподіяну шкоду підлягає відшкодуванню ним відповідно до законодавства РФ.

Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню (їх граничні рівні), структура страхових тарифів і порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування встановлюються Урядом РФ відповідно до цього Закону.

При цьому частка страхової премії, застосовувана при розрахунку страхових тарифів і безпосередньо призначена для здійснення страхових виплат та компенсаційних виплат потерпілим, не може бути менше ніж 80 відсотків від страхових премії.

Обов'язкове страхування здійснюється власниками транспортних засобів шляхом укладення із страховиками договорів обов'язкового страхування.

У договорах обов'язкового страхування вказуються транспортні засоби, цивільна відповідальність власників яких застрахована.

За договором обов'язкового страхування є застрахованим ризик цивільної відповідальності самого страхувальника, іншого названого в договорі обов'язкового страхування власника транспортного засобу, а так само інших використовують транспортний засіб на законній підставі власників.

При укладенні договору обов'язкового страхування страховик вручає страхувальникові страховий поліс і спеціальний знак державного зразка.

Документом, що засвідчує здійснення обов'язкового страхування, є страховий поліс.

При припиненні договору обов'язкового страхування страховик представляє страхувальнику відомості про кількість і характер наступили випадків, про здійснені і про майбутні страхові виплати, про тривалість страхування, про розглянутих і неврегульованих вимогах потерпілих про страхові виплати та інші відомості про страхування в період дії зазначеного договору (далі - відомості про страхування). Відомості про страхування надаються страховиками у письмовій формі і безкоштовно.

Автотранспортні засоби можуть бути застраховані на наступних умовах, що включають різні види страхових ризиків:

1. Страхування "автокаско" здійснюється на випадок аварії, пожежі, стихійного лиха, викрадення, крадіжки деталі, бою скла, падіння предметів. Страховий інтерес може поширюватися і на додаткове обладнання, встановлене на автотранспортному засобі і що є його невід'ємною частиною.

В даний час страхові тарифи по страхуванню "автокаско" варіюються в більшості компаній від 5 до 13% від вартості автомобіля або від страхової суми. При страхуванні автомобілів іноземних виробників страхові тарифи вище - до 18% від вартості нового автомобіля.

2. Страхування від усіх видів ризику, або "автокомбі", являє собою найбільш широкий перелік страхових ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспортного засобу, прийнятого на страхування. Відшкодуванню страховиком підлягають збитки страхувальника, викликані втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, заподіянням шкоди життю та здоров'ю потерпілих або їх майну при експлуатації цього транспортного засобу, шкоду, заподіяну життю і здоров'ю водія і пасажирів, покриття збитків, заподіяної багажу та інших предметів, що знаходяться в салоні автомобіля.

Страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних і напівкоштовних і виробних каменів, предмети релігійного характеру, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові та членам його сім'ї або призначені для продажу у зв'язку із заняттям індивідуальною підприємницькою діяльністю.

3. Страхування цивільної відповідальності транспортних засобів здійснюється відповідно до Федерального закону "Про обов'язкове страхування та цивільної відповідальності власників транспортних засобів". Страхування цивільної відповідальності для іноземних громадян у Росії, згідно з постановою МЗС РФ, є обов'язковим. Страхуванню підлягає ризик збитку, який може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме шкоду, яка може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме збитки, завдані страхувальником, життю, здоров'ю та майну третіх осіб внаслідок аварії.

4. Об'єктом страхування від нещасних випадків водія та пасажирів (або страхування місць) - є майновий інтерес з приводу життя і здоров'я кожного з них, і таке страхування може бути укладено за системою місць або за паушальною системі, причому в першому випадку страхова сума встановлюється для кожного місця в автомашині, а в другому - для всього засобу транспорту. Страхове забезпечення підлягає виплаті, якщо в результаті нещасного випадку настає тривала (понад 4 місяці) або постійна втрата працездатності або смерть застрахованої особи. Додатково можуть бути прийняті на страхування ризики тимчасової загальної непрацездатності, що є результатом дорожньо-транспортної пригоди, і медичні витрати, пов'язані з відновленням здоров'я.

Питома вага основних видів страхування в загальному обсязі страхових премій з автострахування російських страхових організацій наступний:

• Страхування "автокаско" - 21%

• Страхування "автокаско" + цивільна відповідальність - 33%

• Страхування тільки цивільної відповідальності - 16%

• Страхування "автокомбі" ("автокаско", громадянська відповідальність і нещасні випадки) - 17%.

В автострахуванні страхова сума прийнятого на страхування транспортного засобу може бути визначена як дійсна (ринкова) ціна транспортного засобу на дату укладання договору страхування, що визначається як вартість нового транспортного засобу з урахуванням зносу, або встановлюється за згодою між страховиком і страховою компанією. Відповідно до російського законодавства страхова сума не може бути вше реальної ринкової вартості автомобіля. При страхуванні цивільної відповідальності і від нещасного випадку сторони договору можуть встановити будь-яку узгоджену між ними страхову суму. Досить часто в договорах страхування транспортних засобів іноземного виробництва страхова сума номінується в іноземній валюті.

Підходи до оцінки страхової суми при укладанні договорів страхування з різними умовами страхового покриття неоднакові. У разі якщо договір страхування укладається тільки на випадок викрадення, найбільш поширеною є практика визначення в договорі як дійсної вартості застрахованого транспортного засобу ринкової вартості або вартості, розрахованої як різниця між вартістю придбання та сумою зносу за повні роки використання транспортного засобу. Щорічний відсоток зносу для різних видів і типів автотранспортних засобів страховики встановлюють у правилах страхування: як правило, 30% від страхової суми на першому році використання автомобіля. Якщо страхове покриття в договорі страхування поширюється тільки на ризики пошкодження транспортного засобу, то страхова сума встановлюється як відновлювальна вартість підлягають заміні деталей транспортного засобу та вартості відновлювальних робіт. Разом з тим в умовах страхування деяких компаній і при розрахунку страхового відшкодування при частковому пошкодженні транспортного засобу також застосовуються норми амортизації до вартості замінених деталей, а при розрахунку страхового відшкодування у разі викрадення або конструктивної загибелі при пошкодженні транспортного засобу розрахунок амортизації до вартості транспортного засобу визначається також і на дату виплати.

Принципи андеррайтингу в автострахуванні враховує технічні дані і характеристики прийнятого на страхування транспортного засобу (вартість, клас, тип, потужність, об'єм двигуна, пробіг), індивідуальні характеристики користувача транспортного засобу (вік, стать, водійський стаж, стан здоров'я), мети використання транспортного засобу (особисте транспортного засіб або службове), вживані заходи охорони (наявність сигналізації, гаража, стоянки, що охороняється і ін) та інші фактори ризику.

Порядок взаємини сторін при настанні страхового випадку встановлюється договором страхування. Про наступив страховий випадок страхувальник зобов'язаний у строк, що встановлений договором страхування, заявити страховикові. Несвоєчасність заяви може бути підставою для відмови у страховій виплаті. В умовах договору страхування, як правило, передбачено, що при настанні ДТП страхувальник повинен негайно зв'язатися зі страховиком і отримати інструкції щодо подальших дій та зверненнях до третіх осіб і організацій. Це має особливе значення у випадках заподіяння шкоди майновим інтересам третіх осіб за договорами страхування цивільної відповідальності автовласників. При отриманні пошкодження автотранспортного засобу страхувальник зобов'язаний до проведення ремонтних робіт надати транспортний засіб для огляду представнику страховика, з тим щоб отримані пошкодження були зафіксовані в документах страхової організації. Такого роду обстеження є підставою для розрахунку надалі розміру страхової виплати. Так само як несвоєчасне повідомлення про страховий випадок, неподання транспортного засобу страховику для огляду після ДТП може бути підставою для відмови у страховій виплаті.

При страхуванні від нещасного випадку страховою подією вважається будь-яка травма водія чи пасажирів у результаті ДТП. Подібні події підлягають реєстрації в ГИБДД. Крім того, згідно з Кримінальним кодексом РФ (ст. 109, 142) це є підставою для порушення кримінальної справи проти винуватця.

Відшкодування виплачується в розмірі заподіяної шкоди, але не понад страхової суми, обумовленої договором, тобто за системою першого ризику, або в тій же пропорції, яку становить страхова сума від реальної вартості транспортного засобу. Одночасно умови страхування на випадок пошкодження автотранспортного засобу містять поняття так званої повної конструктивної загибелі застрахованого автомобіля. Як правило, поняття конструктивної загибелі пов'язано зі страховими випадками, в результаті настання яких збиток становить більше 75% страхової суми (страхової вартості) застрахованого автомобіля. У цих випадках страхувальник має право відмовитися від застрахованого транспортного засобу на користь страховика (абандон), отримавши відшкодування в розмірі повної страхової суми.

Перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку, які необхідні для страхової виплати і повинні бути представлені страхувальником, встановлюється договором страхування і включає зазвичай:

- При ДТП із застрахованим автотранспортним засобом: довідка ГИБДД форми 2;

- При викраденні застрахованого автотранспортного засобу: довідка з органів внутрішніх справ про порушення кримінальної справи;

- При пожежі застрахованого автотранспортного засобу: довідка з відділення пожежної охорони;

- Щодо шкоди в результаті протиправних дій третіх осіб, злочин і хуліганстві: довідка з органів внутрішніх справ;

- При заподіянні фізичної шкоди особам на водійському і пасажирських місцях: довідки ГИБДД, медичний висновок про характер травм, при необхідності - довідка МСЕК або свідоцтво про смерть з медичним висновком про причини смерті;

- При заподіянні шкоди майновим інтересам третіх осіб склад документів, що підтверджують настання страхового випадку, аналогічний перерахованим вище і залежить від характеру заподіяних ушкоджень.

Страхування цивільної відповідальності позичальника за непогашення кредиту. Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальника кредиту укладається між страховою організацією (страховиком) та суб'єктом господарювання (страхувальником), які отримують кредит у банку.

Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.

Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.

Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу без факту його пролонгації.

Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.

Основні умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредитів. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.

Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.

Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.

Страхування професійної відповідальності. Страхування професійної відповідальності (СПО) є видом страхування, призначеним для страхового захисту осіб певної професії проти юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або судових позовів з відшкодування клієнтам або третім особам матеріального збитку, заподіяного їм в результаті ненавмисних професійних дій або недбалості зазначеним особам. Страхове покриття в даному випадку поширюється виключно на юридичну відповідальність і не відноситься до моральної відповідальності. Основою для виникнення юридичної відповідальності є порушення договірних зобов'язань як самим професійним обличчям, так і особами, які діють від його імені.

У багатьох цивілізованих країнах СПО, згідно чинним законодавствам, є обов'язковим для представників ряду професій: лікарів (дантисти, окулісти, хірурги); юристів (адвокати, нотаріуси, судді); фармацевтів; страхових та біржових брокерів (маклерів); працівників фінансових установ, а також для домовласників приватних готелів, казино, ресторанів, спортивно-видовищних закладів, приватних власників домашніх і диких тварин та ін Більшість укладених договорів страхування відноситься до відшкодування наймачеві фінансових втрат, що сталися в результаті несумлінності службовців. Поліси можуть випускатися в розрахунку на одне або певне коло осіб (колективний поліс).

Відповідно до Федерального закону від 29 липня 1998 р. № 135-ФЗ "Про оціночної діяльності в Російській Федерації" (зі змінами від 37 березня 2003р.) Страхування цивільної відповідальності оцінювачів є умовою, що забезпечує захист прав споживачів послуг оцінювачів, і здійснюється відповідно до законодавства Російської Федерації.

Страховим випадком є заподіяння збитків третім особам у зв'язку із здійсненням оцінювачем своєї діяльності, встановлене набрав законної сили рішенням суду, арбітражного суду або третейського суду.

Оцінювач не в праві займатися оціночною діяльністю без укладання договору страхування.