Банківська система Росії проблеми і перспективи розвитку

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати


Зміст


Введення

Глава 1. Теоретичні основи функціонування банківської системи Росії

1.1 Сутність і принципи організації банківської системи Росії

1.2 Основні цілі діяльності, функції та операції Банку Росії

1.3 Основні фактори, що впливають на розвиток банківської системи

Глава 2. Аналіз розвитку банківської системи Росії та перспективи її вдосконалення

2.1 Заходи Банку Росії щодо вдосконалення банківської системи і банківського нагляду на період 2009-2011 років

2.2 Банківська система Росії в умовах світової фінансової кризи

2.3 Перспективи розвитку банківської системи Росії

Висновок

Список використаних джерел та літератури


Введення


Ефективність економічної системи залежить від багатьох складових, але, безсумнівно, важливими чинниками є стан і тенденції розвитку банківського сектора. Відбуваються в даний час зміни на фінансових ринках вимагають переосмислення ролі кредитних організацій в розвитку світової та російської економік. Це особливо актуально у зв'язку з тим, що в умовах глобальної економічної нестабільності і кризи у світовій банківській системі. Відбувається перебудова банківського сектора, і від того, як вона вплине на функціонування вітчизняних кредитних установ, буде залежати економіка країни.

На сучасному етапі в Росії без якісного стрибка в розвитку національної банківської системи неможливо досягти як суттєвого прогресу у розвитку економіки країни (подвоєння ВВП, вирівнювання структурних диспропорцій, диверсифікація експорту), так і підвищення рівня життя населення країни (розширення соціальних програм, вирішення проблем житла, зайнятості, охорони здоров'я, освіти).

Актуальність дослідження перспектив розвитку банківського сектора визначається особливою важливістю цього компонента фінансового сектора та ринкових засад функціонування економіки нашої країни. За допомогою неї здійснюється перерозподіл і мобілізація капіталів, регулюються грошові розрахунки, опосередковуються товарні потоки. До їх числа також відносяться проведення розрахункових та касових операцій, кредитування, інвестування, зберігання грошових і інших засобів і управління ними. Банківська система знаходиться в центрі будь-яких економічних МАКРОПРОЕКТ держави, тому від її стану і динаміки розвитку, політики держави щодо банківської системи залежить доля економіки країни. Не можна не врахувати і того, що світова фінансова криза, що позначилася на банківських системах багатьох розвинених країн, також не обійшов банківську систему Росії.

Тільки фінансово стійкі, ефективно функціонуючі і конкурентні у світовому масштабі російські банки зможуть забезпечити примноження багатств Росії.

Мета даної курсової роботи полягає в і виявленні проблем цього в сучасній банківській системі і дослідженні основних напрямків її розвитку.

Для досягнення поставленої мети визначені наступні завдання:

  1. розкрити сутність і принципи організації банківської системи Росії;

  2. розкрити роль і значення Банку Росії в банківській системі;

  3. виявити основні фактори, що впливають на розвиток банківської системи;

  4. розглянути діяльність Банку Росії з регулювання банківської системи на сучасному етапі;

  5. провести аналіз банківської системи Росії в умовах світової фінансової кризи;

  6. визначити перспективи розвитку банківської системи Росії.

При написанні роботи використані нормативно-правові акти; статистичні дані, що публікуються Центральним банком РФ; дані російської статистики; дані міжнародних банківських організацій, науково-методична література з теорії грошей, кредиту та банківської справи; публікації журналів "Гроші та кредит", "Банківська справа "," Фінансист "," Відомості ", а також спеціалізовані Інтернет-видання.

Глава 1. Теоретичні основи функціонування банківської системи Росії


1.1 Сутність і принципи організації банківської системи Росії


Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в РФ створюються і діють на підставі Федерального закону від 7 липня 1995 р. № 395-1 "Про банки і банківську діяльність" (в ред. Від 03.03.08 № 20-ФЗ), в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій і операцій, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій і т.п.

У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких належать такі:

    • дворівнева структура;

    • здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком;

    • універсальність ділових банків;

    • комерційна спрямованість діяльності банків. [9; 407]

Принцип дворівневої структури побудови банківської системи Росії реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банку і всіх інших банків. Центральний банк РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, представницькими та виконавчими органами державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами, військовими частинами. Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців Банку Росії). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.

Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції тощо У процесі свого функціонування ці банки повинні виконувати нормативи і вимоги Банку Росії за рівнем капіталу, створення резервів та ін [5; 89]

Принцип здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком знаходить своє відображення в тому, що в РФ органом банківського регулювання та нагляду є Центральний банк РФ. Поряд з Банком Росії регулювання діяльності банків як юридичних осіб здійснюють і інші державні органи. Так, взаємодія банків на ринку банківських послуг, розвиток конкуренції між ними є об'єктом регулювання з боку Міністерства РФ з антимонопольної політики і підтримки підприємництва. Робота банків на ринку цінних паперів регулюється і контролюється Федеральною комісією з ринку цінних паперів. Крім того, банки як платники податків потрапляють під регулюючий вплив Міністерства фінансів РФ і Міністерства РФ з податків і зборів, а як агенти валютного контролю вони взаємодіють з Державним митним комітетом РФ і Міністерством зовнішньоекономічних зв'язків РФ. Проте всі ці відомства в більшості своїй не встановлюють для банків особливих норм і вимог, а регулюють їх діяльність в загальному порядку так само, як і будь-яких інших юридичних осіб. Регулюючий вплив Банку Росії носить особливий характер, поширюється тільки на банки, що пов'язане з їх винятковою роллю в економіці та необхідністю забезпечення стійкої роботи для функціонування платіжної системи, а також збереження заощаджень і грошових резервів. [12; 356]

Принцип універсальності російських банків означає, що всі діючі на території РФ банки володіють універсальними функціональними можливостями, іншими словами, мають право здійснювати всі передбачені законодавством та банківськими ліцензіями операції - короткострокові комерційні та довгострокові інвестиційні. У законодавстві не відображена спеціалізація банків за видами їх операцій.

Універсальний статус банків дозволяє знижувати ризики за рахунок диверсифікації послуг, забезпечує комплексне обслуговування підприємств, максимальне врахування специфіки кожної групи клієнтів при розробці нових банківських продуктів. Разом з тим універсальний статус банків таїть в собі небезпеку у вигляді консервації неефективної структури банківських продуктів, оскільки створює можливість компенсувати низьку рентабельність одних послуг високою прибутковістю інших. Виконання одним банком комерційних та інвестиційних послуг загострює так званий "конфлікт інтересів" між ним і клієнтами, що підвищує значення систем внутрішнього контролю в таких банках. Проте в даний час визнано, що універсальний статус банків відповідає базовим потребам російської економіки і забезпечує сприятливі умови для розвитку банківської системи, адекватної потребам економічного зростання. [7; 37]

Принцип комерційної спрямованості банків другого рівня виражається в тому, що згідно із законодавством основною метою діяльності банків і кредитних організацій у РФ є отримання прибутку. У РФ Закон "Про банки і банківську діяльність" допускає створення кредитних організацій і банків тільки як комерційних організацій, що працюють виключно заради отримання прибутку.

Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Таким чином, вітчизняна банківська система побудована по дворівневому принципу, що схематично може бути представлено наступним чином: [12; 368]


Рис.1. Дворівнева банківська система Росії


Слід ще раз звернути увагу на те, що законодавство вузько трактує поняття кредитної організації, розуміючи під нею юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального Банку РФ має право здійснювати банківські операції, передбачені законодавством. Усі кредитні організації, що мають ліцензію Банку Росії, включаються до складу банківської системи РФ. При цьому згідно із законом "Про банки і банківську діяльність" у РФ можливе створення кредитних організацій двох видів: банки та небанківські кредитні організації. У свою чергу, останні можуть бути трьох типів: розрахункові, депозитно-кредитні та небанківські кредитні організації інкасації.

Таким чином, в даний час в РФ існують дві групи кредитних організацій: вхідні в банківську систему, які, виходячи зі змісту їх діяльності, можна назвати банками з обмеженим колом операцій, та не включені до складу банківської системи (кредитні кооперативи, кредитні спілки, ломбарди , факторингові, лізингові фірми тощо). Другу групу кредитних організацій іноді називають парабанковскімі.


1.2 Основні цілі діяльності, функції та операції Банку Росії


Центральні банки є головною ланкою грошово-кредитних систем практично всіх країн, які мають банківські системи.

Особливі місце і роль центрального банку у фінансовій системі сучасної держави визначаються рівнем і характером розвитку ринкових відносин, при цьому він завжди є органом регулювання, що поєднує риси банку і державного відомства.

Центральний банк - насамперед посередник між державою і решті економікою через банки. В якості такої установи він покликаний регулювати грошові й кредитні потоки за допомогою інструментів, які закріплені за ним у законодавчому порядку. [7; 23]

Статус, завдання, функції, повноваження і принципи організації та діяльності Банку Росії визначаються Конституцією Російської Федерації, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" та іншими федеральними законами.

Основними цілями діяльності Банку Росії є:

  • захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;

  • розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;

  • забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. [11; 654]

Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії.

Банк Росії виконує такі функції: [1, 2]

1) у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику;

2) монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг;

2.1) затверджує графічне позначення рубля у вигляді знака;

(П.2.1 введений Федеральним законом від 12.06.2006 № 85-ФЗ)

3) є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему їх рефінансування;

4) встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації;

5) встановлює правила проведення банківських операцій;

6) здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації, якщо інше не встановлено федеральними законами, за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання і виконання бюджетів;

7) здійснює ефективне управління золотовалютними резервами Банку Росії;

8) приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх;

9) здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп (далі - банківський нагляд);

10) реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;

11) здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій та інших угод, необхідних для виконання функцій Банку Росії;

12) організовує та здійснює валютне регулювання і валютний контроль відповідно до законодавства Російської Федерації;

13) визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами, а також з юридичними і фізичними особами;

14) встановлює правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи Російської Федерації;

15) встановлює і публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля;

16) бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації;

17) встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання дозволів валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти;

18) проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані;

18.1) здійснює виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, що не беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації, у випадках і порядку, які передбачені федеральним законом;

(П.18.1 введений Федеральним законом від 29.07.2004 № 97-ФЗ)

19) здійснює інші функції відповідно до федеральними законами.

Банк Росії в межах повноважень, наданих йому Конституцією Російської Федерації і федеральними законами, незалежний у своїй діяльності. Федеральні органи державної влади, органи державної влади суб'єктів Російської Федерації і органи місцевого самоврядування не мають права втручатися в діяльність Банку Росії з реалізації його законодавчо закріплених функцій і повноважень, приймати рішення, які суперечать Федеральному закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)".

Банк Росії представляє Державній Думі і Президенту Російської Федерації інформацію в порядку, встановленому федеральними законами.

Для досягнення своїх цілей Банк Росії має право здійснювати наступні операції з російськими та іноземними кредитними організаціями, Урядом Російської Федерації: [1, 28]

1) надавати кредити на строк не більше одного року під забезпечення цінними паперами та іншими активами, якщо інше не встановлено федеральним законом про федеральний бюджет;

2) купувати і продавати чеки, прості і перекладні векселі, що мають, як правило, товарне походження, з термінами погашення не більше шести місяців;

3) купувати і продавати державні цінні папери на відкритому ринку;

4) купувати і продавати облігації, депозитні сертифікати та інші цінні папери з термінами погашення не більше одного року;

5) купувати і продавати іноземну валюту, а також платіжні документи та зобов'язання в іноземній валюті, виставлені російськими та іноземними кредитними організаціями;

6) купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали та інші види валютних цінностей;

7) проводити розрахункові, касові та депозитні операції, приймати на зберігання та в управління цінні папери й інші цінності;

8) видавати гарантії та поручительства;

9) здійснювати операції з фінансовими інструментами, які використовуються для управління фінансовими ризиками;

10) відкривати рахунки в російських та іноземних кредитних організаціях на території Російської Федерації та іноземних держав;

11) виставляти чеки і векселі в будь-якій валюті;

12) здійснювати інші банківські операції від свого імені, якщо це не заборонено законом.

Банк Росії має право здійснювати операції на комісійній основі, за винятком випадків, передбачених федеральними законами.

Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати: [25]

  • золото та інші дорогоцінні метали в різній формі;

  • іноземна валюта;

  • векселі в російській та іноземній валюті з термінами погашення до шести місяців;

  • державні цінні папери.

Списки векселів та державних цінних паперів, придатних для забезпечення кредитів Банку Росії, визначаються Радою директорів.

У випадках, встановлених Радою директорів, забезпеченням можуть виступати інші цінності, а також гарантії і поручительства.

Основними інструментами кредитно-грошової політики є: [7; 56]

  • Офіційна облікова ставка - відносно рідко змінна ставка ЦБ, за якою він готовий враховувати векселі або надавати кредити іншим банкам у якості кредитора останньої інстанції.

  • Обов'язкові резерви - частина ресурсів банків, внесених на вимогу влади на безпроцентний рахунок в ЦБ.

  • Операції на відкритому ринку - операції ЦБ з купівлі-продажу комерційних і казначейських векселів, державних облігацій та інших цінних паперів, а також короткострокові операції з цінними паперами з скоєнням пізніше зворотної операції.

  • Моральний вплив - рекомендації, заяви, співбесіди традиційно відіграють важливу роль у грошово-кредитній політиці багатьох розвинених країн.

  • Розумний банківський нагляд - різні методи контролю за функціонуванням банків з точки зору забезпечення їх безпеки на основі збору інформації, вимоги дотримання певних балансових коефіцієнтів.

  • Контроль за ринком капіталів - порядок випуску акцій і облігацій, включаючи стандартні правила-вимоги, черговість емісії, офіційний межа зовнішніх запозичень щодо самофінансування, квоти випуску облігацій та ін

  • Допуск до ринків - регулювання відкриття нових банків, дозвіл операцій іноземним банківським установам.

  • Спеціальні депозити - частина приросту депозитів або кредитів КБ, вилучена на безпроцентні рахунки у ЦП.

  • Кількісні обмеження - стелі ставок, пряме обмеження кредитування, періодичне "заморожування" процентних ставок.

  • Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для впливу на курс і, отже, на попит і пропозицію грошової одиниці.

  • Управління держборгом. Емісія держоблігацій нейтралізує ліквідність банків, пов'язує їх кошти, а тому масштаби держборгу, техніка його емісії, форма розміщення мають велике значення для контролю за грошовим обігом.

  • Таргетування - встановлення цільових орієнтирів зростання одного або декількох показників грошової маси.

  • Регулювання фондових і ф'ючерсних операцій шляхом встановлення обов'язкової маржі.

  • Норми обов'язкового інвестування в державні цінні папери для банків та інвестиційних інститутів.

Всі ці інструменти можуть бути ефективними тільки в умовах тісної ув'язки з фіскальною політикою та законодавством.

Регулюючи міжнародну і зовнішньоекономічну діяльність, Банк Росії представляє інтереси Російської Федерації у взаємовідносинах з центральними банками іноземних держав, а також у міжнародних банках та інших міжнародних валютно-фінансових організаціях.

Він також видає дозволи на створення банків з участю іноземного капіталу та філій іноземних банків, здійснює акредитацію представництв кредитних організацій іноземних держав на території Російської Федерації. [13; 77]

Як і інші ЦП розвинених країн, для здійснення своєї зовнішньоекономічної діяльності Банк Росії може відкривати представництва в іноземних державах.

Підводячи підсумок, можна відзначити, що основні функції центральних банків провідних світових держав в цілому ідентичні, проте в силу особливої ​​специфіки реформаційного періоду в Росії функції і повноваження центрального банку нашої держави у галузі регулювання грошового обігу, проведення грошово-кредитної політики і упорядкування грошово-кредитної системи більш законодавчо деталізовані, створено спеціальний апарат для їх здійснення.

Особливо відзначимо, що на відміну від деяких західних банків, Банк Росії не в праві: [4; 25]

  • надавати кредити Уряду Російської Федерації для фінансування бюджетного дефіциту,

  • купувати державні цінні папери при їх первинному розміщенні

  • ЦБ РФ не має права надавати кредити на фінансування дефіцитів бюджетів суб'єктів Російської Федерації, місцевих бюджетів та бюджетів державних позабюджетних фондів.

  • не може брати участь в капіталах російських кредитних організацій; участь в капіталах міжнародних організацій також обмежена.

Дані положення тепер повністю законодавчо врегульовані, щоб виключити можливість інфляційного покриття видатків державного бюджету, яка мала місце в минулому.


1.3 Основні фактори, що впливають на розвиток банківської системи


На процес розвитку банківської системи впливає сукупність факторів як зовнішніх по відношенню до банківської системи, так і внутрішніх.

До зовнішніх чинників слід віднести макрофактори, або фактори середовища. Ця група факторів є імовірнісну сукупність взаємопов'язаних і взаємообумовлених факторів, які з певною мірою умовності можна розділити на п'ять основних груп: економічні, політичні, правові, соціальні і форс-мажорні. [14; 545]

Сукупність економічних чинників відображає стан економіки, виражене в інтенсивності та способи встановлення економічних відносин з участю банків.

До економічних чинників слід віднести принципи виконання федерального бюджету, характер реалізованої грошово-кредитної політики, сформовану систему оподаткування, результати проведення економічних реформ, що формують загальні умови функціонування банківської системи. Так, при економічному зростанні, як правило, збільшується кількість суб'єктів господарювання, ростуть економічні зв'язки, що тягне за собою відповідне зростання попиту на банківські послуги як з боку підприємств і організацій, так і з боку населення.

У разі кризового розвитку спостерігаються протилежні процеси, які пригнічують банківську систему в цілому, що ускладнюють діяльність окремих банків, знижуючи їх надійність і ліквідність. Розвиток банківської системи може стримуватися під впливом таких факторів, як надмірний податковий прес на прибуток банків, відсутність достатніх ресурсів для здійснення банківських операцій, збитковість значної кількості великих і середніх підприємств, загальне зниження рівня доходів населення.

До політичних факторів належать ті рішення органів влади та управління на федеральному, регіональному та місцевому рівнях, які впливають на характер рішень, що приймаються суб'єктами банківської системи: Центральним банком, банками, кредитними організаціями, банківськими асоціаціями. Це в першу чергу: [12; 361]

  • принципи грошово-кредитної політики;

  • заявлені принципи формування бюджету і його пропорцій;

  • основні напрями вдосконалення оподаткування;

  • реалізуються на практиці Принципи розвитку національного господарства та його окремих галузей, ставлення до підприємництва, до банківської діяльності, до відповідальності держави і бізнесу перед суспільством.

У світовій практиці країни ранжуються за критерієм політичного ризику. Чим вищий цей показник, тим менш стабільна соціально-економічна ситуація в країні. Країнам з високим рейтингом політичного ризику, скорочується або повністю припиняється кредитна підтримка з боку міжнародних банківських інститутів, а також з боку окремих країн, які володіють вільними коштами.

Форми і методи правового регулювання господарської діяльності в цілому і банківської зокрема справляють істотний вплив на функціонування банківської системи. Стійкість законодавства, його відносна консервативність створює передумови правового регулювання виникаючих проблем. При цьому законодавство впливає на розвиток банківської системи особливими правилами регулювання тих чи інших банківських операцій або угод, дозволяючи їх або забороняючи. Так, наприклад, в деяких країнах банкам забороняється виконувати певні операції з цінними паперами, вкладати свої кошти в капітали інших підприємств. У ряді країн банкам не дозволено займатися страхуванням і торгово-посередницькою діяльністю. У ряді країн центральні банки можуть займатися обслуговуванням господарства, в інших їх основна функція - емісійна. [8; 118]

Економічні, правові та політичні чинники багато в чому визначають комплекс соціально-психологічних факторів. До соціально-психологічних факторів належать: впевненість більшості населення в правильності проведених економічних перетворень, у стабільності податкового, митного, валютного законодавства, в хороших перспективах для економіки в цілому та її окремих галузей. Все перераховане вище в сукупності формує рівень довіри до банківської системи, готовність здійснювати банківські операції і користуватися банківськими послугами. У цьому випадку довіра до банківської системи визначає і більш ефективне виконання нею функцій забезпечення фінансування потреб економічного розвитку за рахунок залучення фінансових ресурсів населення та іноземних інвесторів.

Форс-мажорні обставини, що є наслідком стихійних лих і непередбачуваних подій, що призводять до збоїв в платіжних системах, можуть бути розділені на: [6; 46]

природні (повені, землетруси, урагани), які технічно ускладнюють функціонування банківської системи;

політичні (закриття кордонів, введення міжнародних заборон на економічні відносини з іншими державами, військові конфлікти), які призводять до необхідності суттєвого перегляду умов взаємодії банків та їх клієнтів;

економічні (відмова держави від виконання своїх фінансових зобов'язань, зміна правил розрахунків, зміна системи оподаткування, введення обмежень на експортно-імпортну діяльність, кризи на фінансових ринках), які призводять до ускладнень банків і клієнтів, викликаним загальною невизначеністю господарської діяльності. При цьому як би довго не готувалися реформи: податкова, бюджетна, розрахунків тощо, форс-мажорний характер їх впливу на банківську систему не змінюється, оскільки передбачити або зарегламентувати всі нюанси економічних відносин не представляється можливим. Перехід банків на новий план рахунків, введення в дію Податкового кодексу (ч.1) викликали безліч труднощів у роботі фахівців, у функціонуванні банків і банківської системи в цілому.

Під внутрішніми факторами, що впливають на результати функціонування банківської системи як єдиного цілого, слід розуміти сукупність факторів, які формуються суб'єктами банківської системи: Центральним банком, комерційними банками, банківськими асоціаціями. Внутрішні фактори піддаються впливу з боку суб'єктів банківської системи і визначаються наступними основними моментами: [14; 572]

  • роллю і авторитетом Центрального банку в банківській системі;

  • компетенцією керівників банків та кваліфікацією банківських працівників;

  • рівнем міжбанківської конкуренції і її характером;

  • ступенем усвідомлення банківським співтовариством своєї ролі в економіці і цілей розвитку банківської системи;

  • склалися банківськими правилами та звичаями.

Глава 2. Аналіз розвитку банківської системи Росії та перспективи її вдосконалення


2.1 Заходи Банку Росії щодо вдосконалення банківської системи і банківського нагляду на період 2009-2011 років


Прогнозовані Банком Росії макроекономічні умови в 2009 2011 роках будуть сприяти динамічному розвитку банківської системи. Підвищиться її ефективність та внесок у розвиток економіки в цілому. Одночасно першорядне значення буде, як і раніше, надаватиметься стійкості банківської системи. Вирішенню цих завдань покликані сприяти заходи, спрямовані на поліпшення правового середовища, інвестиційного та ділового клімату, підвищення ефективності функціонування системи страхування вкладів, розширення доступу кредитних організацій до фінансових ресурсів, підвищення їхньої капіталізації, зміцнення конкурентоспроможності та стабільності банківської системи, вдосконалення регулювання і нагляду у банківській сфері, які знайдуть своє відображення в розробляється Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2012 року.

У 2009 2011 роках діяльність Банку Росії в сфері банківського регулювання та нагляду у відповідності з Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" буде направлена ​​на підтримку стабільності банківської системи Росії і захист інтересів вкладників і кредиторів. Одночасно Банк Росії буде приділяти підвищену увагу питанням розвитку банківського сектора.

Банк Росії продовжить роботу за наступними напрямками: [3; 30] забезпечення відкритості діяльності кредитних організацій, у тому числі прозорості структури власності акціонерів (учасників);

спрощення та здешевлення процедур реорганізації, включаючи приєднання кредитних організацій, створення додаткових умов для інформування широкого кола осіб про реорганізаційних процедур;

оптимізація умов для розвитку мережі банківського обслуговування населення, суб'єктів середнього та малого бізнесу;

забезпечення протидії допуску до участі в управлінні кредитними організаціями осіб, що не володіють необхідними професійними якостями або мають сумнівну ділову репутацію, включаючи створення механізму оцінки ділової репутації керівників та власників кредитних організацій;

раціоналізація механізмів контролю за придбанням інвесторами акцій (часток) кредитних організацій.

Потрібно завершити реалізацію підходів, запропонованих документом Базельського комітету з банківського нагляду "Міжнародна конвергенція виміру капіталу і стандартів капіталу: нові підходи. Уточнена версія" (Базель II) у частині спрощеного стандартизованого методу оцінки достатності власних коштів (капіталу) банків, передбачених першим компонентом "Мінімальні вимоги до капіталу "Базеля II. Буде проведена оцінка наявності необхідних умов для реалізації удосконалених підходів до оцінки достатності власних коштів (капіталу) банків, передбачених першим компонентом Базеля II. Впровадження відповідних наглядових вимог сприятиме наближенню пруденційної оцінки достатності капіталу російських банків до міжнародно-визнаних стандартів у цій галузі у форматі, найбільш прийнятному для російського банківського сектора на поточному етапі його розвитку. Буде проведена робота з підготовки нормативних актів Банку Росії, що реалізують рекомендації другого компонента "Наглядовий процес" Базеля II. Передбачається розробити нормативні документи Банку Росії за визначенням мінімальних вимог до внутрішніх процедур банків з оцінки достатності власних коштів. [3; 29]

Крім того, з урахуванням завдання розвитку ризик-орієнтованого нагляду планується забезпечити:

вдосконалення підходів до управління ризиком ліквідності;

вдосконалення регулювання ризиків, прийнятих кредитними організаціями;

подальший розвиток змістовних підходів до організації нагляду, в тому числі на консолідованій основі;

вдосконалення підходів до регулювання і управління ризиками, пов'язаними з використанням кредитними організаціями сучасних інформаційних систем.

Додаткову увагу Банк Росії має намір приділити питанням регулювання діяльності кредитних організацій з надання населенню споживчих (включаючи іпотечні) кредитів та інших роздрібних продуктів, а також питань надання комерційними організаціями, які не є кредитними організаціями, посередницьких (агентських) послуг кредитним організаціям.

У 2009 2011 роках основними завданнями Банку Росії в області інспекційної діяльності будуть організація і проведення перевірок кредитних організацій (їх філій) за основними напрямками банківської діяльності, що надають вирішальний вплив на стійкість кредитних організацій. [19; 4]

Банком Росії буде продовжена робота з удосконалення методичного та нормативно-правового забезпечення інспекційної діяльності.

Продовжиться вдосконалення процедур ліквідації кредитних організацій, у яких відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій.

Банк Росії вживатиме заходів з подальшого розвитку та вдосконалення нормативно - правового регулювання і методичного забезпечення діяльності кредитних організацій з питань ідентифікації клієнтів, їх представників та вигодонабувачів, оцінці ступеня (рівня) ризику вчинення клієнтом операцій з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансування тероризму, а також критеріям виявлення та ознаками незвичайних угод.

28 листопада 2008 Рада директорів Банку Росії в рамках заходів, спрямованих на зниження рівня відтоку капіталу з Росії і стримування інфляційних тенденцій, прийняв рішення про підвищення ставки рефінансування Банку Росії і процентних ставок по операціях, що проводяться Банком Росії. [20; 36]


Таблиця 1. Мінімальні процентні ставки по операціях надання ліквідності, що проводяться на аукціонній основі

Ставки

До 11.11.08,% річних

З 12.11.08,% річних

З 01.12.08,% річних

Ставка рефінансування

11

12

13

Пряме РЕПО на 1 день (мінімальна)

7

8

9

Пряме РЕПО на 7 днів (мінімальна)

7,5

8,5

9,5

Пряме РЕПО на 90 днів

8,5

9,5

10,5

Валютний СВОП

10

12

13

Овернайт

11

12

13


З 1 грудня 2008 року ставка рефінансування Банку Росії встановлена ​​в розмірі 13% річних, ставки по операціях РЕПО піднімуться також на 1 п. п.: фіксовані - з 9% до 10%, мінімальна аукціонна - з 8% до 9%. Ставка рефінансування з початку 2008 року підвищувалася 7 разів (з 10% до 13%). [27]

2.2 Банківська система Росії в умовах світової фінансової кризи


Відновлення зростання банківського сектора не вирішило структурних проблем, стрімко наростали останнім часом, а швидше посилило їх. Кредитування корпоративного та роздрібного сегментів, хоча і продовжувало сповільнюватися, як і раніше росло високими темпами: дисбаланс між кредитами і депозитами збільшився за місяць майже на 80 млрд. руб.

Після провальних темпів липня в серпні 2008 р. темпи зростання активів, здавалося б, відновилися, досягнувши 3.2% за місяць (у липні - 1.0%). При цьому і залучені, і власні кошти банків зростали швидше, ніж у липні: залучені кошти збільшилися за аналізований період на 3.4% (за липень - 0.9%), а власні - на 2.4% (1.4%). [21; 7]

Найбільший внесок у зростання ресурсної бази банків у серпні поточного року внесли кошти клієнтів корпоративного сектора, забезпечивши більше третини приросту активів. Найбільш швидко росли бюджетні рахунки і депозити, проте, їх внесок був скромніший - близько 15% місячного приросту активів. Розширення ж іноземних пасивів виявилося виключно "бухгалтерської" операцією, зумовленої підвищенням курсу долара до рубля. Обсяг коштів нерезидентів, номінованих у доларах, скоротився.

У серпні 2008 р. тривала активна державна підтримка банківського сектора - обсяг бюджетних рахунків і депозитів зріс на 112 млрд. руб., Або більш ніж на 15%. На відміну від попереднього місяця зростання бюджетних коштів майже цілком припав на депозити федерального бюджету, заборгованість за якими збільшилася за місяць на 107 млрд. руб. - З 66 до 173 млрд. руб. [23; 7]

Основними одержувачами державних грошей залишалася трійка найбільших банків: на Ощадбанк, ВТБ і Газпромбанк припадало 85 млрд. руб. (Або 80% збільшення коштів федерального бюджету в банках). Потреба саме цих банків у додатковому фондуванні залишається під питанням. Так, вони не тільки не мали проблем з ліквідністю, а й виявилися здатними наростити вкладення в іноземні активи (і стали одним з основних каналів відтоку капіталу з країни).

Операції рефінансування банків з боку Банку Росії в серпні 2008 р. забезпечили додаткове зростання ресурсної бази на 95 млрд. руб., Або приблизно на 13% збільшення сукупних активів. Відзначимо, що рефінансування виявилося у меншій мірі сконцентрованим серед найбільших і державних банків, ніж розміщення бюджетних коштів. На першу трійку найбільших банків довелося 53% від приросту зобов'язань кредитних організацій перед Банком Росії, а понад 20% дісталося дрібним і середнім банкам, тоді як на частку цих останніх довелося лише менше 8% приросту бюджетних ресурсів. [25]

Майже половина серпневого приросту сукупних активів банківського сектора (47%) припала на розширення іноземних активів банків. Зростання кредитного портфеля був помірним і практично збігався із загальною динамікою активів, а ліквідні активи продовжували скорочуватися.

Іноземні активи банків у серпні 2008 р. виросли на 9.9 млрд. дол - це найбільший відтік коштів російських банків за кордон з початку першого витка світової фінансової нестабільності в кінці літа 2007 р. Тоді (у вересні 2007 р.) місячне зростання іноземних активів склав 11.8 млрд. дол

Проте вже у вересні 2008 р. торішній рекорд був перевершений. Виходячи з оцінок платіжного балансу вересневе збільшення іноземних активів банків досягла 18 млрд. дол У цілому за третій квартал поточного року банки виступили в ролі головного каналу витоку капіталу. Так, за оцінками Банку Росії, відтік капіталу з недержавного сектору в третьому кварталі досяг 16.6 млрд. дол У той же час іноземні активи банків зросли за три місяці на 24.6 млрд. дол, в тому числі за серпень-вересень - на 27.8 млрд . дол

При цьому обсяг бюджетних коштів, наданих банкам з федерального бюджету, за серпень-вересень (за вирахуванням погашених депозитів) оцінюється в 25.1 млрд. дол Різкого скорочення заборгованості по закордонних позиках у банківському секторі в даний період не спостерігалося: зменшення іноземних пасивів банків за два місяця склало не більше 1.5 млрд. дол З цього можна зробити висновок, що кошти, отримані банками від грошової влади, поки використовувалися не для компенсації відтоку зовнішніх запозичень, а, навпаки, стимулювали нарощування іноземних активів і гри на курсах валют.

Глобальна криза принципово змінив структуру грошової пропозиції в Росії. У період 2004-2007 рр.. практично весь зростання активів Банку Росії припадав на розширення міжнародних резервів. Темпи зростання грошової пропозиції залежали переважно від розмірів бюджетних ресурсів, розміщених в НБУ, - збільшення такої "стерилізації" скорочувало обсяг грошової бази в порівнянні з потенційно можливим (у разі направлення всіх емітованих рублів в економіку). При цьому закладене в бюджет механізм формування резервних фондів "з'їдав" весь ефект від підвищення експортних цін на енергоносії. У 2006-2007 рр.. зростання грошової пропозиції був забезпечений лише припливом капіталу в Росію. [26]

У 2008 р., незважаючи на зміну механізмів формування резервних фондів, колишня схема формування грошової пропозиції вже не могла призвести до його збільшення. За січень-серпень 2008 р. рахунок поточних операцій платіжного балансу досяг рекордних значень (85 млрд. дол проти 76 млрд. дол за весь 2007 р.). Проте зростання бюджетних залишків в Банку Росії (2.8 трлн. Руб.) Перевищив обсяг емісії за рахунок збільшення міжнародних резервних активів (2.6 трлн. Руб.). Навіть приплив валюти за капітальними операціями (23 млрд. дол за перші вісім місяців року) та розширення операцій з рефінансування банків (на 123 млрд. руб. За січень-серпень) не змогли забезпечити позитивне зростання грошової пропозиції: обсяг грошової бази в широкому визначенні скоротився за січень - серпень поточного року на 2.8%. [24]

З вересня 2008 р. умови формування грошової пропозиції кардинально погіршилися. Скорочення міжнародних резервів Банку Росії за вересень - листопад в рублевому еквіваленті перевищило 2.5 трлн. руб. Грошова база в широкому визначенні за три осінні місяці скоротилася сильніше, ніж за попередні вісім - на 3.0%. Ні скорочення залишків на рахунках бюджету в Банку Росії (близько 500 млрд. руб.), Ні безпрецедентне нарощування кредиту банкам (на 2.0 трлн. Руб.) Не змогли забезпечити позитивної динаміки грошової пропозиції.

Осіннє розвиток подій у монетарній сфері є аналогом ситуації, очікуваної тут у 2009 р.: динаміка грошової пропозиції в наступному році буде визначатися виключно можливостями Банку Росії з рефінансування кредитних організацій і уряду - по нарощуванню держвидатків і надання коштів державним корпораціям. У 2009 р., при середньорічному обмінному курсі в 30 руб. / дол., Прогнозується зменшення обсягу валютних резервів на 90 млрд. дол - це еквівалентно 2.7 трлн. руб. скорочення активів Банку Росії. У подібних умовах забезпечення зростання широкої грошової бази на 13-15% вимагає не менше 3.6 трлн. руб. внутрішніх джерел грошової емісії. Залежно від конкретних механізмів реалізації бюджетної та грошової політики в 2009 р. цей обсяг може бути розподілений між кредитуванням банків з боку Банку Росії, збільшенням видаткової частини бюджету і покупкою Центробанком державних цінних паперів.

В "Основних напрямках єдиної державної грошово-кредитної політики на 2009 рік і період 2010-2011 років" (за версією на жовтень 2008 р.) найгірший сценарій розвитку грошової сфери (при середньорічній ціні на нафту в 66 дол. / бар.) Має на увазі збільшення валового кредиту банкам на 0.7 трлн. руб.

Виходячи з більш реалістичного прогнозу середньорічної ціни на нафту в 2009 р. (45 дол. / бар.) Необхідний обсяг кредитування банків для підтримки грошової пропозиції повинен бути вище - за оцінками фахівців, 2.5 трлн. руб. [29]

Задані параметри грошової пропозиції в значній мірі визначають перспективи розвитку російської банківської системи в 2009 р. - в рамках обговорюваного сценарію банківський сектор отримає не менше 3.0 трлн. руб. від уряду РФ і Банку Росії. Таким чином, держава буде основним джерелом фінансових ресурсів, залучених банківською системою. За нашими оцінками, частка державних коштів (Банк Росії і бюджети всіх рівнів) у сукупних банківських пасивах зросте з 1.8% на початок 2008 р. до 16.5% на 01.01.2010.

Збільшення припливу інших залучених ресурсів у національну банківську систему, з урахуванням практично повного закриття зовнішніх ринків, буде визначатися розвитком російської економіки. Частка іноземних пасивів у сукупних банківських пасивах знизиться з 18.1% на початок 2008 р. до 13.3% на 01.01.2010. Прогнозується, що рахунки і депозити населення і корпоративного сектора можуть збільшитися на 2.0-2.2 трлн. руб. Зростання банківських кредитів економіці буде обмежений 25% (трохи більше 4 трлн. Руб.). Менший темп зростання кредитів визначить ще більше уповільнення економічного зростання. [22; 5]

Окремо можна відзначити, що зміна принципів формування грошової пропозиції одночасно зі значним зростанням участі держави в банківській системі передбачає і зміни в її структурі: існуюча система рефінансування "налаштована" на великі кредитні організації з порівняно великим рівнем капіталу, диверсифікованою клієнтською базою; укрупнення кредитних організацій в рамках даного розвитку стане природним способом виживання банківського сектора і буде відбуватися швидше еволюційно, ніж адміністративно.

Процеси консолідації в банківському секторі вже починають набирати обертів. Їх реалізація відбувається різними шляхами - це і поглинання великими банками більш дрібних, і перетікання клієнтської бази в процесі санації разоряющихся банків до тих кредитним організаціям, за участю яких здійснюється таке оздоровлення. Найбільш яскравим прикладом останнього часу тут може служити оголошене об'єднання МДМ-банку й УРСА банку, після злиття об'єднаний банк із капіталом у розмірі 72 млрд. рублів і активами в розмірі 523 млрд. рублів стане одним з провідних фінансових установ у Росії. Остаточне об'єднання має відбутися протягом 12-18 місяців, тобто в першому півріччі 2010 року, до цього банки будуть працювати самостійно. [18; 7]

Укрупнення банків є єдиним для банківського сектора способом пережити період низьких темпів грошової пропозиції і браку ліквідності. Представляється, що в найближчі роки рівень ліквідності банківського сектора не перевищить 4-5% від сукупних активів. Цей рівень набагато нижче не тільки 15-20%, характерних в останні роки для російських банків поза 100 найбільших, але і 8-10% - середнього рівня по банківській системі. Утримувати таку неефективну банківську систему в умовах кризи представляється "недозволеною розкішшю".


2.3 Перспективи розвитку банківської системи Росії


Прискорене зростання банківської системи Росії в останні роки (активи банківської системи зросли в 2006 і 2007 рр.. На 44% при зростанні номінального ВВП на 24.3 і 22.7% відповідно) відбувалося за рахунок збільшення зовнішніх запозичень і приховував накопичуються структурні диспропорції банківської системи: [25]

  • наростаючий розрив між потребою в розширенні обсягу банківських кредитів нефінансового сектора і розташовуваної внутрішньої ресурсної бази;

  • сегментація банківської системи одночасно з уже накопиченими високими ризиками, породжують ймовірність виникнення кризи ліквідності і банкрутств окремих банків;

  • низький рівня розвитку системи рефінансування та фінансових ринків;

  • зниження якості кредитного портфеля та управління ризиками.

Нинішня криза російських на фінансових ринках характеризується як "криза довіри" та "ринкова істерика". Незважаючи на те, що ФСФР ввела заборони по ряду угод (зокрема, учасникам ринку на час було заборонено проводити маржинальні операції і "короткі" продажі), а також розробила нові правила ведення та призупинення торгів, виведення капіталу з російського фондового ринку продовжився. Зокрема, до початку грудня цього року індекс РТС впав до позначки 658 пунктів, а індекс ММВБ знизився до 611 пунктів. [30]

Однак очевидно, що для такої поведінки повинні існувати і фундаментальні причини. Основа для кризових проявів формувалася протягом останніх 12 місяців (періоду початку світової кризи), а основними тенденціями виступали такі: [28]

1. Фактичне закриття світових ринків для більшості російських позичальників, що сталося з серпня 2007 р. (початок глобальної кризи ліквідності). Ключовим фактором нестабільності при цьому виступив не відтік капіталу з Росії (хоча він і спостерігається періодично), а різке скорочення припливу іноземного капіталу в країну. Даний факт обумовлює складності для багатьох банків і корпорацій з рефінансування минулих боргів.

2. Висока інфляція, яка призвела до скорочення заощаджень населення. За підсумками 2008 р. обсяг недоотриманих роздрібних депозитів в результаті високої інфляції та негативних реальних процентних ставок ми оцінюємо в 440 млрд. руб. (17.5 млрд. дол), що цілком можна порівняти з чистим припливом іноземного капіталу в банківську систему.

3. Жорсткість грошової політики в 2008 р., результатами якого з'явилися зростання процентних ставок, зниження грошової пропозиції, падіння рівня ліквідності. Частка найбільш ліквідних активів (грошових коштів у касах банків, рахунків у Банку Росії і вкладень в ОБР) склала на 01.09.2008 всього 4.5%. (Мінімальний рівень минулої осені (станом на 1 листопада 2008 р.) становив 4.9%, влітку 2004 р. (локальний банківський криза) цей показник не опускався нижче 5.9%.) Очевидно, що з таким низьким рівнем ліквідності може функціонувати лише п'ятірка найбільших банків.

4. Низький рівень управління ризиками і ризиковані стратегії окремих банків, які активно залучали ресурси на зовнішніх ринках і направляли їх на кредитування нефінансового сектора, використовували цінні папери в якості застави та ін. Але навіть при різкому зниженні ліквідності темпи зростання кредитування населення і підприємств залишалися на високому рівні: станом на 01.09.2008 кредити підприємствам зросли на 46% (рік до року), кредити населенню - на 50% (рік до року).

Таким чином, в останні 12 місяців темпи зростання банківських кредитів істотно перевищували темпи зростання депозитів, а у фінансуванні даного розриву виникли проблеми, пов'язані як зі змінами на світових ринках капіталу, так і з внутрішньої інфляцією. Нетривалий час розрив фінансувався за рахунок зниження рівня ліквідності, продажу цінних паперів і рефінансування Банком Росії.

Стабілізація ситуації в банківській сфері та на фінансових ринках у середньостроковій перспективі, на думку більшості аналітиків, неможлива без вирішення перерахованих структурних проблем; при цьому проблема розриву між обсягами кредитування та внутрішніх заощаджень є визначальною. Розрив цей настільки великий (3.5 трлн. Руб.), Що рішення задачі його подолання не може бути здійснено тільки за рахунок інструментів рефінансування (навіть при його максимальному розширенні). І особливо тривожним сигналом є те, що розрив кожен місяць наростає.

За оцінкою експертів, зростання ставок на 1% еквівалентний збільшенню витрат у цілому по економіці і в обробній виробництвах на 0,26%, що еквівалентно зниженню прибутку в річному вираженні на 1,9-2,0%. Таким чином, можна констатувати, що зростання ставок за підсумками 2008 року призведе до додаткового збільшення витрат компаній не менш ніж на 1,6%, еквівалентному зниження прибутку на 11%. [26]

Так, при збереженні поточних темпів зростання кредитів і депозитної бази розрив між кредитами і внутрішніми депозитами може вирости ще на 0.3 трлн. руб. до кінця року і майже на 1 трлн. руб. - За перший квартал 2009 р.

Якщо ж ситуація на ринку зовнішніх позик для російських банків буде розвиватися за найбільш песимістичним сценарієм - повне закриття ринків і припинення рефінансування старих боргів новими позиками, - то на вже заплановані виплати банкам потрібно буде до кінця першого кварталу 2009 р. ще до 1.5 трлн. руб.

Крім того, для нормалізації діяльності банківського сектора при його нинішній структурі необхідно, щоб рівень ліквідності становив не менше 7% активів на 1 січня 2009 р. і 5.5-6.0% на 1 квітня 2009 р. В кінці року ліквідність банківського сектора традиційно перебуває на відносно високому рівні; виконання цієї умови передбачає відволікання в ліквідність до кінця 2008 р. ще близько 0.7 трлн. руб., майже половина з яких, щоправда, може бути повернена в обіг протягом першого кварталу 2009 р. [17]

Заборгованість банківського сектора перед федеральним бюджетом за розміщеними депозитами перевищує 650 млрд. руб. Якщо вся ця сума буде погашена до кінця року, то обіцяні банкам 950 млрд. руб. субординованих кредитів підуть переважно на переоформлення заборгованості перед бюджетом з короткостроковій в довгострокову. Проте видається, що при необхідності необхідний обсяг бюджетних коштів, розміщених у банках, може бути перенесений і на наступний фінансовий рік. При цьому загальний ліміт розміщення депозитів в комбанках поки обмежений розміром в 1.5 трлн. руб.


Таблиця 2 Потреба в додаткових ресурсах російської банківської системи та джерела її фінансування, трлн. руб.


У підсумку виходить, що збереження колишніх параметрів розвитку банківської системи при несприятливих зовнішніх умовах зажадає тільки в найближчі п'ять місяців інвестування в банківський сектор суми понад 3 трлн. руб. У принципі ця сума узгоджується з уже обіцяними державою ресурсами (1.5 трлн. Руб. - Ліміт розміщень на депозитах, 950 млрд. руб. - Субординовані кредити і 50 млрд. дол - рефінансування зовнішніх позик ВЕБом, частина з яких дістанеться небанківському сектору). Проте навіть таке масштабне "затикання дірок" у балансах банківського сектору призведе тільки до відкладання вирішення проблем останнього на досить невіддаленій перспективу.

Представляється, що заходи, що вживаються сьогодні урядом, насправді спрямовані на подолання кризи, однак без вирішення структурних проблем всі вони будуть мати лише короткострокові наслідки. Найбільш складною виступає проблема по меншій мірі синхронізації темпів зростання кредитів і депозитів у фінансовій сфері або зниження розриву між ними. Очевидно, що високі темпи зростання кредитів стимулюють інвестиційну активність і споживання і в нинішній ситуації є значущим внеском в економічне зростання - то є питання стабілізації темпів зростання кредитного портфеля безпосередньо пов'язаний з проблемою підтримки темпів економічного розвитку. Разом з тим висока інфляція (так само як і нестабільність у банківській системі та на фінансових ринках), будучи багато в чому наслідком "перегріву" кредитного ринку, стримує зростання заощаджень населення і підприємств.

Далі, одночасно з фінансовою допомогою кредитних інститутів необхідні ревізія їх якості, забезпечення прозорих умов виведення з ринку найменш ефективних гравців, проведення за всіма правилами процедур банкрутств неплатоспроможних банків і корпорацій з ретельним контролем за їх здійсненням в цілях недопущення виведення активів.

Нарешті, принципово важливим напрямком фінансової політики в майбутньому має стати підтримка рівня ліквідності, необхідне для поточної структури банківської системи, або вжиття заходів для її укрупнення і капіталізації з виходом на більш низький рівень ліквідності. Іншими словами, "плату" за дрібні і середні банки можна оцінити щонайменше в 20% від її сукупного обсягу, або в 200-250 млрд. руб.; В той же час на середні і дрібні банки припадає понад третини ліквідних активів і лише 14% сукупних активів банківського сектору. [28]

Висновок


У результаті дослідження, основних напрямків розвитку банківської системи Росії можна зробити наступні висновки:

У структуру банківської системи РФ включені всі кредитні організації (банки та небанківські кредитні організації, які, виходячи зі змісту їх діяльності, можна назвати банками з обмеженим колом операцій), що мають ліцензію Банку Росії і Центральний Банк РФ.

До основних принципів організації банківської системи Росії відносяться дворівнева структура, здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком, універсальність ділових банків, комерційна спрямованість діяльності банків.

У банківській системі РФ Центральний банк - елемент, який контролює і регулює діяльність інших елементів - кредитних організацій. Для контролю та нагляду за всіма елементами банківської системи РФ Банк Росії застосовує: [27]

  • процентні ставки по операціях Банку Росії;

  • нормативи обов'язкових резервів, депонованих в ЦБ РФ;

  • операції на відкритому ринку;

  • рефінансування банків;

  • валютне регулювання;

  • встановлення орієнтирів зростання грошової маси;

  • прямі кількісні обмеження.

На процес розвитку банківської системи також впливає сукупність факторів як зовнішніх по відношенню до банківської системи, так і внутрішніх.

Основними позитивними факторами, що впливають на розвиток російських банків, і відзначає більшість рейтингових агентств, сьогодні є:

  1. зростаюча диверсифікація банківського бізнесу, особливо в роздробі;

  2. підвищення професіоналізму та якості управління, в тому числі контролю ризиків;

  3. послідовна зміна моделі розвитку банків, чітке позиціонування себе на ринку;

  4. поступовий перехід на міжнародні стандарти оцінки і планування бізнесу;

  5. підтримка держави банківського бізнесу.

До негативних факторів можна віднести:

  1. недосконалість системи банківського регулювання і нагляду;

  2. зростання розшарування банків, збільшення розриву між приватними і державними банками;

  3. ризики, пов'язані з непрозорістю структури власності;

  4. значну концентрацію кредитних портфелів та ресурсної бази в декількох галузях економіки;

  5. нестійкість показників прибутковості, обумовлена ​​високою концентрацією бізнесу в окремих сегментах і високою питомою вагою доходів від операцій з цінними паперами;

  6. зниження довіри до банків і спад попиту на банківські послуги з боку підприємств і населення;

  7. несприятлива економічна обстановка на світових фінансових ринках;

Як видно, негативних факторів, що впливають на розвиток російської банківської системи більше ніж позитивних. В основному це обумовлено уповільненням світової економіки, падіння світових і російських індексів фондових ринків, догляд іноземного капіталу з російської економіки і зниженням світових цін на нафту.

Кризові процеси в сьогоднішній російській економіці істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибуток щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Афери з коштами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Інфляційні сплески, нестабільність, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не лише виробничих інвестицій, але і будь-яких довгострокових процесів.

Для усунення негативних факторів і розвитку банківської системи при несприятливих зовнішніх умовах вимагає наступних:

  • Забезпечення прозорих умов виведення з ринку найменш ефективних гравців, проведення за всіма правилами процедур банкрутств неплатоспроможних банків і корпорацій з ретельним контролем за їх здійсненням в цілях недопущення виведення активів;

  • Зменшення розриву між темпами зростання кредитів і депозитів;

  • Підтримка державою рівня ліквідності, необхідне для поточної структури банківської системи, або вжиття заходів для її укрупнення і капіталізації з виходом на більш низький рівень ліквідності; [23]

  • Системне реформування банківського сектора слід проводити виключно на основі підготовлених спільно з банківським співтовариством 15-річної стратегії розвитку та п'ятирічного плану конкретних заходів, щорічно коригуються відповідно до макроекономічною ситуацією;

  • Банк Росії повинен брати участь у підготовці та реалізації національної політики щодо економічного зростання, а не зводити свою грошово-кредитну політику лише до зниження інфляції, її штучне придушення гальмує економічне зростання;

  • Розробити концепцію російського банківського права і планово реалізувати її у вигляді системи нормативних актів;

  • Банківське співтовариство разом з регулятором повинно побудувати сучасний організований ринок міжбанківського кредитування, тому що зайва ліквідність найбільших банків повинна поглинатися банківською системою, а не відкладатися "мертвим" капіталом в Банку Росії.

Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора в першій половині 2008 р. стали розширення мережі філій по всій країні, встановлення зв'язків з банківськими установами ближнього зарубіжжя, прагнення вийти на фінансові ринки Заходу. Наростає динамізм змін у банківській сфері, що пов'язано з нестабільністю кон'юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських установ.

Також 2008 виявив ряд дисбалансів в економіці Росії, трансформація банківської системи під впливом кризи вже почалася. У ході цього можна перелічити основні риси: [20; 6]

  • Системні валютні ризики і пов'язані з ними шоки ліквідності будуть сприяти процесам злиття і поглинань, концентрації банківського сектора.

  • Перерозподілу активів у банківському та реальному секторах до державних банкам і компаніям.

  • Формування трирівневої системи партнерських зв'язків, які забезпечують перерозподіл ліквідності: держбанк - приватний банк-партнер - підприємство-партнер.

  • Рекапіталізація банківського сектора з опорою на участь держави і компаній-партнерів.

  • Високі ризики кредитування будуть стимулювати розвиток проектного інвестування.

Список використаних джерел та літератури


  1. Федеральний закон від 10 липня 2002 р. № 86-ФЗ "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)" / / Довідково-правова система "Гарант".

  2. Федеральний Закон від 21.03.2002 р. № 82-ФЗ "Про банки і банківську діяльність" / / Довідково-правова система "Гарант".

  3. "Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 2009 рік і період 2010 і 2011 років" / / Центральний банк Російської Федерації, 2008 р.

  4. Федеральний закон від 28 жовтня 2008 р. "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року" / / Довідково-правова система "Гарант"

  5. Банківська система РФ. Навчальний посібник / За ред. Шестакова О.М. М.: Вершина, 2006. - 123с.

  6. Банківська справа: підручник для студентів вузів / під ред. Є.Ф. Жукова, Н.Д. Еріашвілі. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, ком. Банки. Функції і поняття

  7. Батракова Л.Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банку: Підручник для вузів. - М.: Логос, 2006. - 344 с.

  8. Братко А.В. Центральний банк у банківській системі Росії Підручник /. М.: Юрайт, 2007 - 179 с.

  9. Ведев А.; Лаврентьєва І.; Шаріпова Є. Російська банківська система. Криза та перспективи розвитку. - М.: Ось-89, 2007. - 320 с. ., М.,

  10. Гроші, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова: Підручник. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с. [406 - 503 Банківська система і ЦБ]

  11. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - М.: ІКЦ "МарТ", 2004. - 480 с. [98 - 157, Банківська система РФ розбір дефолту 98 року]

  12. Гроші, кредит, банки: навч. - 2-е вид., Перераб. і доп. / Під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2008. - 848 с. [653 - етапи розвитку банківської системи РФ]

  13. Гроші, кредит, банки: підручник / кол. авторів; під ред. засл. деят. науки РФ д-ра ек. Наук, проф.О.І. Лаврушина. - 6-е вид., Стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с. [356 - елементи і ознаки банківської системи, функції банків, особливості банківської системи РФ, хороша таблиця, приклади банківських систем

  14. Кураков, Лев; Кураков, Володимир; Тімірясов, Віталій. Сучасні банківські системи. Навчальний посібник - К.: Нессі-Прес, 2008. - 192 с

  15. Національна економіка: підручник / за ред. П.В. Савченко. - М.: економіст, 2006. - 813 с. ) [545 - 559] - (Homo faber) [545 - 559]

  16. Нікольський Д.В. Стан та перспективи розвитку банківського сектору в Росії / / Банківська справа. , №4. 200 8, № 4.

  17. Бєляєв М.С., Єрмаков С.В. Банківське регулювання в Росії. Від минулого до майбутнього / / Гроші і кредит, 2008, № 11, С.4-10

  18. Валітов Ш.М., Кириченко Є.Г. Конкуренція в банківському секторі Росії / / "Ведомости". 2008. .2 - 9. № 24. C .2 - 9.

  19. Воронін Д.В. Розвиток банківського сектора Росії в першому півріччі 2007 р. / / Банківська справа, 2007, № 10, 14-18.

  20. Грошово-кредитна політика Банку Росії: актуальні аспекти / / "Гроші та кредит". . 200 8. № 5. С.3-8

  21. .М., Бацына C .Ю., Цапиева О.К. Ільясов C. М., Бацина C. Ю., Цапіева О.К. Банківські системи розвинених країн і вдосконалення грошово-кредитної політики Росії / / Гроші і кредит. .35 - 38. № 7.2008. C .35 - 38.

  22. Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Національна банківська система / / "Фінансист", 2008, № 12, С.3-9.

  23. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 2008 рік / / Гроші і кредит, 2007, № 9, С.3-21

  24. Смирнов Є.Є. Зміна законодавчої бази фінансової сфери в умовах кризи / / "Фінансист", 2008, № 9, с.7-8

  25. , 2008 Банківська система в жовтні 2008 р. / / веди, http://www.vedi.ru/analytics.htm, 2008

  26. Орлова Н., Антиінфляційна політика: міфи і реальність / / "Банківський огляд", 2008, http://bo.bdc.ru/2008/8

  27. Про Центральний банк Російської Федерації, http://ru.wikipedia.org/wiki/Центральный_банк_Российской_Федерации, 2008

  28. Сергієвський В., Банківська система Росії в 2009: нові реалії та нові ризики, 2008, http://www.finam.ru/analysis/conf

  29. Ставка рефінансування Центрального Банку змінена, http://www.rusipoteka.ru, 2008.

  30. Тюрикова О., Банківські та фінансові потрясіння 2008 рік / / ФедералПресс, http://www.fedpress.ru/federal/polit/p_toptals/id_124123.html, 2008.

Посилання (links):
  • http://www.vedi.ru/analytics.htm
  • http://bo.bdc.ru/2008/8
  • http://www.finam.ru/analysis/conf
  • http://www.rusipoteka.ru/
  • http://www.fedpress.ru/federal/polit/p_toptals/id_124123.html
  • Додати в блог або на сайт

    Цей текст може містити помилки.

    Банк | Курсова
    144.2кб. | скачати


    Схожі роботи:
    Банківська система Росії сучасні проблеми та перспективи розвитку
    Банківська система Республіки Казахстан проблеми та перспективи її розвитку
    Банківська система Росії кризу та перспективи розвитку
    Банківська система Республіки Білорусь проблеми перспективи розвиток
    Банківська система України та проблеми її розвитку 2
    Банківська система України та проблеми її розвитку
    Банківська система України та проблеми її розвитку 2
    Банківська система Російської Федерації проблеми і завдання її розвитку
    Банківська система Росії шляху розвитку
    © Усі права захищені
    написати до нас