Російський Державний Гуманітарний Університет
Контрольна робота
за курсом: Гроші, кредит, банки
на тему: Функції, склад, особливості та види грошей і сутність, функції та роль банків
План
Введення
1 Функції грошей, склад і особливості. Види грошей
1.1 Функції грошей, склад і особливості
1.2 Види грошей
2 Сутність, функції і роль банків як елемента банківської системи
2.1 Сутність банків
2.2 Функції і роль банку
3 Визначення: онкольний кредит
Висновок
Список літератури
Введення
Гроші - це особливий загальний еквівалент, який виступає в якості посередника між товарами, роботами і послугами.
Слово «гроші» походить від назви татарської дрібної срібної монети. «Копійка» - лицар із списом.
Перші металеві гроші (золоті монети) з'явилися в 550 році до н.е. в лидийском державі. Паперові гроші - 100 рік н.е. в Китаї. «Монета» - 275 рік до н.е. в Древньому Римі (карбування здійснювалася в храмі Юнони Монети).
Головна властивість грошей - їх ліквідність, тобто маючи гроші їх завжди можна реалізувати. Гроші з меншим номіналом легше реалізувати. Гроші з великим номінальним достоїнством мінус вартість товару з меншою вартістю = продаж товару зі здачею (менше номінальне достоїнство).
Термін "банк" походить від італійського слова "банко", що означає лавка, лава або конторка, за якою міняйла надавали свої послуги.
З найдавніших часів потреби суспільного життя примушували людей займатися посередницькою діяльністю у взаємних платежах, пов'язаних зі зверненням монет, різних по вазі і змісту дорогоцінних металів.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, посередницькі операції, управління майном і безліч інших операцій. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і так далі) .
Онкольний кредит видається під забезпечення цінними паперами та товарами і являє собою досить зручну форму кредитування посередницьких організацій, брокерів і дилерів.
1 Функції грошей, склад і особливості. Види грошей
1.1 Функції грошей, склад і особливості
Функцій грошей властива стабільність, вони мало схильні до змін, у той час як, наприклад, роль грошей у різних умовах може змінюватися. Особливості функцій полягають у тому, що вони в більшості випадків здійснюються лише грошима. Гроші виступають в якості: міри вартості, засоби обігу; засобу платежу; засобу накопичення.
Крім перерахованих функцій, нерідко визнається виконання грошима функції світових грошей (міжнародного платіжного засобу), в якій вони використовуються для грошових операцій між країнами. Виконання такої функції при існуванні золотих грошей або вільно конвертованої валюти не викликало сумнівів. Функції грошей розглядаються як прояв їх сутності. Разом з тим вони можуть виконуватися тільки за участю людей. Саме люди, використовуючи можливості грошей, можуть визначати ціни товарів, застосовувати гроші в процесах реалізації та платежів, а також використовувати їх в якості засобу накопичення. Такий підхід до функцій грошей означає, що гроші представляють інструмент економічних відносин у суспільстві, а функції грошей можуть здійснюватися лише за участю людей. Виконання грошима функції міри вартості полягає в оцінці вартості товарів шляхом встановлення цін.
Гроші як засіб обігу використовуються для оплати товарів. При цьому особливістю такої функції грошей є те, що передача товару покупцеві і його оплата відбуваються одночасно. У цій функції вживаються готівкові грошові знаки. Як засіб оплати товарів, гроші використовуються короткочасно. Одні й ті ж грошові знаки можуть застосовуватися багаторазово в різних угодах, переміщаючись від одних учасників угод до інших. Тут велике значення набуває швидкість обігу грошей: чим швидше здійснюється оборот, тим менше потрібно грошей для обігу товарів. Відповідно швидкість обігу грошей важлива для регулювання маси грошей, необхідних для звернення.
Розмір оплати придбаного товару може регулюватися сторонами, що беруть участь в реалізації (продавцем і покупцем) і відхилятися від спочатку запропонованої ціни. Зі свого боку, продавець повинен переконатися в наявності коштів у покупця. Все це означає, що у функції засобу обігу гроші можуть використовуватися як інструмент взаємного контролю учасників угоди по реалізації товару.
Широко використовуються гроші як засіб платежу. Таку функцію гроші виконують при наданні і погашенні грошових позичок, при грошових взаєминах з фінансовими органами (податкові платежі, отримання коштів від фінансових органів), а також при погашенні заборгованості по заробітній платі та ін
Функцію засобу платежу виконують і готівка, головним чином у взаєминах, в яких беруть участь фізичні особи. Лише невелика частина платежів юридичних осіб (в основному на не дуже великі суми) проводиться готівкою. Проте переважна частина грошового обороту, в якому гроші виступають як засіб платежу, доводиться на безготівкові грошові розрахунки між юридичними особами і в певній частині в розрахунках фізичних осіб (перерахування коштів з вкладу в банку на сплату за комунальні послуги та ін).
Гроші, безпосередньо не беруть участь в обороті, в тому числі у функціях засобу обігу і засобу платежу, утворюють грошові накопичення і виконують функцію засобу накопичення. До складу грошових накопичень входять залишки готівкових грошей, що зберігаються в окремих громадян, а також залишки грошей на рахунках у банках. Утворення грошових накопичень окремих громадян обумовлено: перевищенням їхніх доходів над витратами, необхідністю створення резерву для майбутніх великих і сезонних витрат.
Незважаючи на відмінності функцій грошей, між ними існує взаємозв'язок і єдність, обумовлене сутністю грошей. Так, функція міри вартості реалізується у функціях засобу обігу і засобу платежу. Разом з тим гроші можуть поперемінно виконувати функції засобу обігу і засобу платежу, а також служити засобом накопичення. У свою чергу грошові накопичення можуть бути використані як засіб обігу і як засіб платежу.
Функція світових грошей виявляється у взаєминах між країнами або між юридичними і фізичними особами, які у різних країнах. У таких взаєминах гроші використовуються для оплати товарів, при здійсненні кредитних і деяких інших операцій. При застосуванні різними країнами повноцінних грошей, які мали власної вартістю, не виникали скільки-небудь серйозні ускладнення з їх використанням у міжнародних відносинах. Тут гроші окремих країн могли застосовуватися для розрахунків з іншими країнами, виходячи з дійсної вартості грошової одиниці кожної країни.
1.2 Види грошей
Повноцінні гроші - металеві гроші, у яких номінальна вартість відповідає їх реальній вартості. До повноцінні грошей відносяться монети із золота і срібла. Номінальна вартість - вартість, що позначається на монеті. Реальна вартість - вартість металу, з якого зроблена монета.
Для повноцінних грошей характерна стійкість, яка забезпечувалася: вільним розміном знаків вартості на золоті монети, вільної чеканкою золотих монет, вільним переміщенням золота між країнами.
Однак при цьому вадами служило: золотодобування не встигала за виробництвом товаром і не могла забезпечити повну потребу в грошах, золоті гроші, у яких велика вартість, не могли обслуговувати дрібний за вартістю товарообіг, золотий стандарт у цілому не стимулював виробництво товарів і продажу товарів, тому поступово срібло і золото вийшли з обігу і з'явилися знаки вартості.
Знаки вартості - гроші, номінальна вартість яких вище їх реальної вартості. Знаки вартості виникли з розвитком товарного виробництва, коли купівля-продаж почала здійснюватися з розстроченням платежу. Знаки вартості вважаються неповноцінними грошима, тому що вони є розмінними між собою і використовуються для найбільш точного розрахунку між покупцями і продавцями. До знаків вартості належать готівкові та безготівкові гроші.
До готівці належать банкноти і казначейські білети (виготовлені з паперу) і монети (виготовлені з дешевих сплавів).
Банкнота - це банківський квиток, який випускається Центральним банком держави. Казначейські квитки - паперові гроші, які випускаються казначейством, тобто урядовою установою для поповнення державного бюджету.
Поява паперових грошей зумовлене особливостями грошей, коли вони з'явилися скороминущим посередником товарів. У Росії перші паперові гроші з'явилися в 1789 році при Катерині II і називалися асигнаціями (асигнація - «призначати»). Паперові гроші в порівнянні з золотими легше зберігати, вони зручні при розрахунках за дрібні партії товарів. На початковому етапі паперові гроші випускалися державою поряд з золотими монетами і могли обмінюватися на них, але поява і зростання дефіциту бюджету викликало розширення емісії паперових грошей. Золоте обіг поступово припинилося, у результаті банкноти стали нерозмінних на золото.
Безготівкові гроші - векселі, електронні гроші, чеки, пластикові картки.
Вексель - це письмове зобов'язання боржника сплатити кредитору певну суму грошей у визначений термін. Вексель буває двох видів: простий і переказний.
Простий вексель (соло) виписує боржник на ім'я кредитора. Соло представляє собою боргову розписку боржника. Тут беруть участь дві особи.
Переказний вексель (тратта) виписує кредитор. Тратта представляє собою наказ боржнику про сплату в зазначений термін зазначеної суми грошей третій особі або пред'явнику - ремітенту. Тому виходить, що кредитор сам не платить гроші третій особі, а платіж здійснює за нього його боржник.
Вексель як цінний папір може переходити від однієї особи до іншої за допомогою передавального напису - індосаменту. Індосамент робиться на зворотній стороні векселя.
Електронні гроші - це грошові кошти, які зберігаються на рахунках у банках і мають безпаперову форму. Вони застосовуються в міжбанківських та інших операціях і функціонують у вигляді записів на рахунках. Сучасні технічні пристрої та системи зв'язку дозволяють робити автоматичне зарахування та списання грошових коштів, переклад з рахунку на рахунок, нарахування відсотків і ін Для зручності і простоти носієм електронних грошей служить пластикова карта, за допомогою якої клієнт може знімати готівку і отримувати необхідну йому інформацію про стан рахунку.
Чек - грошовий документ, що містить безумовний наказ власника рахунку в банку про виплату власнику чека певної (зазначеної) суми. Чеки бувають грошові та розрахункові.
Грошові чеки використовуються для отримання готівки, розрахункові чеки - для здійснення безготівкових платежів, є цінними паперами і повинні мати грошове забезпечення. Розрізняють також іменні чеки - виписані на певну особу з правом передачі за допомогою нанесення індосаменту. Пластикові картки діляться на кредитні та дебетні. Платежі за дебетними пластиковим карткам можливі тільки в межах грошей на рахунку. Особливість смарт-карт - наявність мікропроцесорів.
2 Сутність, функції і роль банків як елемента банківської системи
2.1 Сутність банків
Відповідно до банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції. Найважливішим вимогою тут виступає не тільки те, що вони здійснюють ці операції, але і те, що банки виконують їх одночасно (на відміну, наприклад, від установ, організацій, фірм, які можуть виконувати одну з них). Важливе доповнення міститься в німецькому банківському законодавстві, воно зводиться до того, що заняття банківськими операціями є не побічним, а основним у діяльності суб'єкта.
Правове тлумачення сутності банку, засноване на виділенні окремих операцій як виду діяльності, що конструюють його суть, має величезне значення, бо дозволяє відокремити банк від інших суб'єктів господарювання.
Сутність банку тісно стикається з його структурою. Згідно загальнометодологічні вимогам розкриття його суті також вимагає відповіді на питання про те, що є його структурою. Так склалося, що під структурою банку часто розуміється апарат його управління. У цьому випадку все зводиться до опису тих функціональних підрозділів, які складають апарат управління банком, починаючи від його Ради, директорату, аж до управлінь, відділів і секторів. Такого роду "структура" характеризує банк, проте вона виявляється прив'язаною до його розміру, Рівню спеціалізації або універсалізації, напрямками діяльності, наявного апарату управління, найчастіше просто до суб'єктивних чинників.
Є й інші спроби визначити структуру банку. Під нею можна розуміти пристрій банку, склад його елементів, що знаходяться в тісній взаємодії між собою, така побудова банку, яке дає йому можливість функціонувати як грошового інституту. У цьому випадку банк можна умовно розділити на чотири блоки.
Перший блок - банківський капітал як обособившаяся частина промислового і торгового капіталу, як власний і переважно позиковий капітал, як капітал, що використовується не для себе, а займаний для інших. Банківський капітал існує тільки в русі, між його частинами складається певна пропорційність, утворюються певні витрати. Безперервність руху банківського капіталу підвищує його прибутковість, конкурентоспроможність та ринкову вартість. Від стану капіталу залежить фінансова стійкість банку, його
платоспроможність. На ефективності його руху позначаються такі фактори, як фаза економічного циклу (криза, депресія, підйом), ступінь конкурентної боротьби, банківська і податкова політика, інфляція та ін
Другий блок банківської структури так само, як і перший, має свої особливості і охоплює саму діяльність банку. Він функціонує головним чином у сфері обміну. Продуктом діяльності банку виступає емітування платіжних засобів, випуск готівкових грошей в обіг, різного роду операції і послуги. Випуск грошей на макро-і мікрорівні стає тільки монополією банку, його виробляє тільки банк.
Істотний продукт банку являють собою також акумулюються вільні тимчасово не використовуються ресурси. Перетворюючи "непрацюючі" грошові кошти в працюючі, банк живить тим самим господарство додатковими ресурсами.
Продуктом банку, як уже зазначалося, є також кредити, що надаються клієнтам як засобу, що повертаються до своєї вихідної точки з приростом у вигляді новоствореної вартості. Діяльність банку як кредитного інституту є його основою, головним властивістю в характеристиці його сутності. За своєю сутністю банк виступає як велике кредитна установа, обов'язковим заняттям якого стало надання грошових коштів на засадах зворотності. Кредитна справа стає основним заняттям в масштабах, які потребують особливої організації.
На відміну від послуг операції здійснюються в грошовій формі, відображають грошові потоки в різних фазах відтворення, здійснюються безпосередньо через банки, зачіпають взаємини банку з різними (окремими) суб'єктами відтворення.
Контрольна робота
за курсом: Гроші, кредит, банки
на тему: Функції, склад, особливості та види грошей і сутність, функції та роль банків
План
Введення
1 Функції грошей, склад і особливості. Види грошей
1.1 Функції грошей, склад і особливості
1.2 Види грошей
2 Сутність, функції і роль банків як елемента банківської системи
2.1 Сутність банків
2.2 Функції і роль банку
3 Визначення: онкольний кредит
Висновок
Список літератури
Введення
Гроші - це особливий загальний еквівалент, який виступає в якості посередника між товарами, роботами і послугами.
Слово «гроші» походить від назви татарської дрібної срібної монети. «Копійка» - лицар із списом.
Перші металеві гроші (золоті монети) з'явилися в 550 році до н.е. в лидийском державі. Паперові гроші - 100 рік н.е. в Китаї. «Монета» - 275 рік до н.е. в Древньому Римі (карбування здійснювалася в храмі Юнони Монети).
Головна властивість грошей - їх ліквідність, тобто маючи гроші їх завжди можна реалізувати. Гроші з меншим номіналом легше реалізувати. Гроші з великим номінальним достоїнством мінус вартість товару з меншою вартістю = продаж товару зі здачею (менше номінальне достоїнство).
Термін "банк" походить від італійського слова "банко", що означає лавка, лава або конторка, за якою міняйла надавали свої послуги.
З найдавніших часів потреби суспільного життя примушували людей займатися посередницькою діяльністю у взаємних платежах, пов'язаних зі зверненням монет, різних по вазі і змісту дорогоцінних металів.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, посередницькі операції, управління майном і безліч інших операцій. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і так далі) .
Онкольний кредит видається під забезпечення цінними паперами та товарами і являє собою досить зручну форму кредитування посередницьких організацій, брокерів і дилерів.
1 Функції грошей, склад і особливості. Види грошей
1.1 Функції грошей, склад і особливості
Функцій грошей властива стабільність, вони мало схильні до змін, у той час як, наприклад, роль грошей у різних умовах може змінюватися. Особливості функцій полягають у тому, що вони в більшості випадків здійснюються лише грошима. Гроші виступають в якості: міри вартості, засоби обігу; засобу платежу; засобу накопичення.
Крім перерахованих функцій, нерідко визнається виконання грошима функції світових грошей (міжнародного платіжного засобу), в якій вони використовуються для грошових операцій між країнами. Виконання такої функції при існуванні золотих грошей або вільно конвертованої валюти не викликало сумнівів. Функції грошей розглядаються як прояв їх сутності. Разом з тим вони можуть виконуватися тільки за участю людей. Саме люди, використовуючи можливості грошей, можуть визначати ціни товарів, застосовувати гроші в процесах реалізації та платежів, а також використовувати їх в якості засобу накопичення. Такий підхід до функцій грошей означає, що гроші представляють інструмент економічних відносин у суспільстві, а функції грошей можуть здійснюватися лише за участю людей. Виконання грошима функції міри вартості полягає в оцінці вартості товарів шляхом встановлення цін.
Гроші як засіб обігу використовуються для оплати товарів. При цьому особливістю такої функції грошей є те, що передача товару покупцеві і його оплата відбуваються одночасно. У цій функції вживаються готівкові грошові знаки. Як засіб оплати товарів, гроші використовуються короткочасно. Одні й ті ж грошові знаки можуть застосовуватися багаторазово в різних угодах, переміщаючись від одних учасників угод до інших. Тут велике значення набуває швидкість обігу грошей: чим швидше здійснюється оборот, тим менше потрібно грошей для обігу товарів. Відповідно швидкість обігу грошей важлива для регулювання маси грошей, необхідних для звернення.
Розмір оплати придбаного товару може регулюватися сторонами, що беруть участь в реалізації (продавцем і покупцем) і відхилятися від спочатку запропонованої ціни. Зі свого боку, продавець повинен переконатися в наявності коштів у покупця. Все це означає, що у функції засобу обігу гроші можуть використовуватися як інструмент взаємного контролю учасників угоди по реалізації товару.
Широко використовуються гроші як засіб платежу. Таку функцію гроші виконують при наданні і погашенні грошових позичок, при грошових взаєминах з фінансовими органами (податкові платежі, отримання коштів від фінансових органів), а також при погашенні заборгованості по заробітній платі та ін
Функцію засобу платежу виконують і готівка, головним чином у взаєминах, в яких беруть участь фізичні особи. Лише невелика частина платежів юридичних осіб (в основному на не дуже великі суми) проводиться готівкою. Проте переважна частина грошового обороту, в якому гроші виступають як засіб платежу, доводиться на безготівкові грошові розрахунки між юридичними особами і в певній частині в розрахунках фізичних осіб (перерахування коштів з вкладу в банку на сплату за комунальні послуги та ін).
Гроші, безпосередньо не беруть участь в обороті, в тому числі у функціях засобу обігу і засобу платежу, утворюють грошові накопичення і виконують функцію засобу накопичення. До складу грошових накопичень входять залишки готівкових грошей, що зберігаються в окремих громадян, а також залишки грошей на рахунках у банках. Утворення грошових накопичень окремих громадян обумовлено: перевищенням їхніх доходів над витратами, необхідністю створення резерву для майбутніх великих і сезонних витрат.
Незважаючи на відмінності функцій грошей, між ними існує взаємозв'язок і єдність, обумовлене сутністю грошей. Так, функція міри вартості реалізується у функціях засобу обігу і засобу платежу. Разом з тим гроші можуть поперемінно виконувати функції засобу обігу і засобу платежу, а також служити засобом накопичення. У свою чергу грошові накопичення можуть бути використані як засіб обігу і як засіб платежу.
Функція світових грошей виявляється у взаєминах між країнами або між юридичними і фізичними особами, які у різних країнах. У таких взаєминах гроші використовуються для оплати товарів, при здійсненні кредитних і деяких інших операцій. При застосуванні різними країнами повноцінних грошей, які мали власної вартістю, не виникали скільки-небудь серйозні ускладнення з їх використанням у міжнародних відносинах. Тут гроші окремих країн могли застосовуватися для розрахунків з іншими країнами, виходячи з дійсної вартості грошової одиниці кожної країни.
1.2 Види грошей
Повноцінні гроші - металеві гроші, у яких номінальна вартість відповідає їх реальній вартості. До повноцінні грошей відносяться монети із золота і срібла. Номінальна вартість - вартість, що позначається на монеті. Реальна вартість - вартість металу, з якого зроблена монета.
Для повноцінних грошей характерна стійкість, яка забезпечувалася: вільним розміном знаків вартості на золоті монети, вільної чеканкою золотих монет, вільним переміщенням золота між країнами.
Однак при цьому вадами служило: золотодобування не встигала за виробництвом товаром і не могла забезпечити повну потребу в грошах, золоті гроші, у яких велика вартість, не могли обслуговувати дрібний за вартістю товарообіг, золотий стандарт у цілому не стимулював виробництво товарів і продажу товарів, тому поступово срібло і золото вийшли з обігу і з'явилися знаки вартості.
Знаки вартості - гроші, номінальна вартість яких вище їх реальної вартості. Знаки вартості виникли з розвитком товарного виробництва, коли купівля-продаж почала здійснюватися з розстроченням платежу. Знаки вартості вважаються неповноцінними грошима, тому що вони є розмінними між собою і використовуються для найбільш точного розрахунку між покупцями і продавцями. До знаків вартості належать готівкові та безготівкові гроші.
До готівці належать банкноти і казначейські білети (виготовлені з паперу) і монети (виготовлені з дешевих сплавів).
Банкнота - це банківський квиток, який випускається Центральним банком держави. Казначейські квитки - паперові гроші, які випускаються казначейством, тобто урядовою установою для поповнення державного бюджету.
Поява паперових грошей зумовлене особливостями грошей, коли вони з'явилися скороминущим посередником товарів. У Росії перші паперові гроші з'явилися в 1789 році при Катерині II і називалися асигнаціями (асигнація - «призначати»). Паперові гроші в порівнянні з золотими легше зберігати, вони зручні при розрахунках за дрібні партії товарів. На початковому етапі паперові гроші випускалися державою поряд з золотими монетами і могли обмінюватися на них, але поява і зростання дефіциту бюджету викликало розширення емісії паперових грошей. Золоте обіг поступово припинилося, у результаті банкноти стали нерозмінних на золото.
Безготівкові гроші - векселі, електронні гроші, чеки, пластикові картки.
Вексель - це письмове зобов'язання боржника сплатити кредитору певну суму грошей у визначений термін. Вексель буває двох видів: простий і переказний.
Простий вексель (соло) виписує боржник на ім'я кредитора. Соло представляє собою боргову розписку боржника. Тут беруть участь дві особи.
Переказний вексель (тратта) виписує кредитор. Тратта представляє собою наказ боржнику про сплату в зазначений термін зазначеної суми грошей третій особі або пред'явнику - ремітенту. Тому виходить, що кредитор сам не платить гроші третій особі, а платіж здійснює за нього його боржник.
Вексель як цінний папір може переходити від однієї особи до іншої за допомогою передавального напису - індосаменту. Індосамент робиться на зворотній стороні векселя.
Електронні гроші - це грошові кошти, які зберігаються на рахунках у банках і мають безпаперову форму. Вони застосовуються в міжбанківських та інших операціях і функціонують у вигляді записів на рахунках. Сучасні технічні пристрої та системи зв'язку дозволяють робити автоматичне зарахування та списання грошових коштів, переклад з рахунку на рахунок, нарахування відсотків і ін Для зручності і простоти носієм електронних грошей служить пластикова карта, за допомогою якої клієнт може знімати готівку і отримувати необхідну йому інформацію про стан рахунку.
Чек - грошовий документ, що містить безумовний наказ власника рахунку в банку про виплату власнику чека певної (зазначеної) суми. Чеки бувають грошові та розрахункові.
Грошові чеки використовуються для отримання готівки, розрахункові чеки - для здійснення безготівкових платежів, є цінними паперами і повинні мати грошове забезпечення. Розрізняють також іменні чеки - виписані на певну особу з правом передачі за допомогою нанесення індосаменту. Пластикові картки діляться на кредитні та дебетні. Платежі за дебетними пластиковим карткам можливі тільки в межах грошей на рахунку. Особливість смарт-карт - наявність мікропроцесорів.
2 Сутність, функції і роль банків як елемента банківської системи
2.1 Сутність банків
Відповідно до банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції. Найважливішим вимогою тут виступає не тільки те, що вони здійснюють ці операції, але і те, що банки виконують їх одночасно (на відміну, наприклад, від установ, організацій, фірм, які можуть виконувати одну з них). Важливе доповнення міститься в німецькому банківському законодавстві, воно зводиться до того, що заняття банківськими операціями є не побічним, а основним у діяльності суб'єкта.
Правове тлумачення сутності банку, засноване на виділенні окремих операцій як виду діяльності, що конструюють його суть, має величезне значення, бо дозволяє відокремити банк від інших суб'єктів господарювання.
Сутність банку тісно стикається з його структурою. Згідно загальнометодологічні вимогам розкриття його суті також вимагає відповіді на питання про те, що є його структурою. Так склалося, що під структурою банку часто розуміється апарат його управління. У цьому випадку все зводиться до опису тих функціональних підрозділів, які складають апарат управління банком, починаючи від його Ради, директорату, аж до управлінь, відділів і секторів. Такого роду "структура" характеризує банк, проте вона виявляється прив'язаною до його розміру, Рівню спеціалізації або універсалізації, напрямками діяльності, наявного апарату управління, найчастіше просто до суб'єктивних чинників.
Є й інші спроби визначити структуру банку. Під нею можна розуміти пристрій банку, склад його елементів, що знаходяться в тісній взаємодії між собою, така побудова банку, яке дає йому можливість функціонувати як грошового інституту. У цьому випадку банк можна умовно розділити на чотири блоки.
Перший блок - банківський капітал як обособившаяся частина промислового і торгового капіталу, як власний і переважно позиковий капітал, як капітал, що використовується не для себе, а займаний для інших. Банківський капітал існує тільки в русі, між його частинами складається певна пропорційність, утворюються певні витрати. Безперервність руху банківського капіталу підвищує його прибутковість, конкурентоспроможність та ринкову вартість. Від стану капіталу залежить фінансова стійкість банку, його
платоспроможність. На ефективності його руху позначаються такі фактори, як фаза економічного циклу (криза, депресія, підйом), ступінь конкурентної боротьби, банківська і податкова політика, інфляція та ін
Другий блок банківської структури так само, як і перший, має свої особливості і охоплює саму діяльність банку. Він функціонує головним чином у сфері обміну. Продуктом діяльності банку виступає емітування платіжних засобів, випуск готівкових грошей в обіг, різного роду операції і послуги. Випуск грошей на макро-і мікрорівні стає тільки монополією банку, його виробляє тільки банк.
Істотний продукт банку являють собою також акумулюються вільні тимчасово не використовуються ресурси. Перетворюючи "непрацюючі" грошові кошти в працюючі, банк живить тим самим господарство додатковими ресурсами.
Продуктом банку, як уже зазначалося, є також кредити, що надаються клієнтам як засобу, що повертаються до своєї вихідної точки з приростом у вигляді новоствореної вартості. Діяльність банку як кредитного інституту є його основою, головним властивістю в характеристиці його сутності. За своєю сутністю банк виступає як велике кредитна установа, обов'язковим заняттям якого стало надання грошових коштів на засадах зворотності. Кредитна справа стає основним заняттям в масштабах, які потребують особливої організації.
На відміну від послуг операції здійснюються в грошовій формі, відображають грошові потоки в різних фазах відтворення, здійснюються безпосередньо через банки, зачіпають взаємини банку з різними (окремими) суб'єктами відтворення.
Третій блок включає групу людей, окремі особистості, що володіють знаннями в області банківського господарства, управління ним, що спеціалізуються на окремих виді діяльності.
Банкір - древня професія. Банки виникли з потреб господарства, існували задовго до нової ери, перші банкірські доми були в Стародавньому Вавілоні, Єгипті, Римі. Поряд з обміном грошей у них здійснювалися кредитування і розрахунки. У Вавилоні та Греції банківські операції виконувалися в храмах, які були надійним місцем зберігання грошових коштів. Зародження банку як інституту, що відокремилися від Інших суб'єктів, слід віднести до періоду, коли масштабність виконуваних кредитором операцій зажадала створінь спеціальної установи, при якому заняття банківською справою (торгівля грошима) стало основним видом його діяльності. На відміну від лихваря і кредитора банк не тільки кредитор, а й позичальник, працює не тільки на своїх, а й чужих грошах.
Четвертий блок - виробничий, що охоплює банківську техніку, будівлі, споруди, засоби зв'язку і комунікації, внутрішню і зовнішню інформацію, певні види виробничих матеріалів.
На базі проведеного аналізу банк можна визначити як грошово-кредитний інститут, який регулює платіжний оборот у готівковій та безготівковій формах.
Дане визначення сутності банку не виключає інші його визначення. Сутність є досить багатою категорією; в одне визначення найчастіше неможливо вмістити всі її глибинні сторони. Тому не виключено, що банку можна давати й інші визначення, відповідні характеристики його окремих сторін. Банк можна визначити і як грошовий, і як кредитний інститут, і як специфічне підприємство, і як особливе акціонерне товариство, яке має специфічні завдання і призначення та ін Всі ці визначення, звернені до тієї чи іншій стороні сутності банку, мають право на самостійне існування, розширюють уявлення про банк як специфічному грошово-кредитному інституті.
2.2 Функції і роль банку
До важливих питань теорії банку відноситься і питання про його функції.
Функція акумуляції коштів є першою функцією банку. Тут не слід забувати про те, що, наприклад, різні інвестиційні фонди, що фінансово-промислові компанії також збирають грошові ресурси для інвестицій. На відміну від аналогічної функції банку дані суб'єкти збирають кошти для своїх власних цілей, тому можна відзначити, що дана функція в сучасному господарстві як би лише частково відступається іншим суб'єктам господарювання, які не є банками.
Друга функція банку - функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснення обміну, обігу грошових коштів і капіталу. Регулювання грошового обороту досягається також за допомогою емітування платіжних засобів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва і обігу, масового обслуговування господарства і населення. Тому можна зробити висновок, що дана функція реалізується за допомогою комплексу операцій, визнаних банківськими та закріплених за банком як грошово-кредитним інститутом.
Третя функція банку - посередницька функція. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією. Однак розуміння посередницької функції дещо глибше, ніж посередництво в платежах, воно звернене не до однієї операції, а до їх сукупності, до банку як єдиного цілого.
Через банки проходить грошовий обіг як окремо взятого суб'єкта, так і економіки країни в цілому. Через банки здійснюється перелив грошових коштів та капіталів від одного суб'єкта до іншого, від однієї галузі народного господарства до іншої. За допомогою здійснення операцій за рахунками банки здійснюють рух капіталів, акумулюючи їх в одному секторі економіки, перерозподіляють ресурси і капітали в інші галузі і регіони. Перерозподіляються банками ресурси не збігаються ні за розміром, ні по терміну, ні за сферою функціонування. Вивільнені ресурси в одного суб'єкта і акумулюються банком не збігаються з потребами іншого. Банк, перебуваючи в центрі економічного життя, отримує можливість трансформувати (змінювати) розмір, строки та напрямки капіталів відповідно до потреб господарства. Таким чином, посередницька функція банку - це функція трансформації ресурсів, що забезпечує більш широкі відносини суб'єктів відтворення і скорочення ризику.
Сутність та функції банку визначають його роль в економіці. Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Так само як і функція, роль банку специфічна, вона адресує до економіки в цілому, до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.).
Враховуючи те, що банк функціонує в сфері обміну, його призначення і вплив на економіку необхідно перш за все розглядати через дану сферу. Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує:
• концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва;
• впорядкування і раціоналізацію грошового обороту. Як це випливає з функції акумуляції тимчасово вільних ресурсів, банки є збирачами тимчасово вільних грошових ресурсів для їх подальшого направлення тим господарюючим суб'єктам, які потребують додаткових асигнувань. Зібрані по крихтах тимчасово вільні грошові кошти як дрібні грошові потоки перетворюються банками у величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям на задоволення потреб виробництва і обігу понад наявні в їх розпорядженні джерел становить найважливіший атрибут їх зіткнення і взаємодії з економічним середовищем. Акумулюються банками грошові кошти , їх подальше перерозподіл дають можливість не тільки підтримати безперервність виробництва і обігу продукту, а й прискорити відтворювальний процес в цілому.
Перехід від примітивних форм розрахунків, які використовуються древніми банкірськими будинками, до організації розрахунків на базі сучасних електронних мереж дає можливість господарству прискорити час звернення, розширити господарські зв'язки між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучасного економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити діяльність підприємств, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і громадян.
Впорядкування і раціоналізація грошового обігу досягається не тільки внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження найдосконаліших і економічних форм платежів, але і за допомогою більш раціонального використання ресурсів підприємства. По коштах, поміщеним у банк, підприємства та громадяни можуть отримувати певний відсоток за вкладами, безкоштовні інші послуги. У цілому банки можуть виконувати за дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, що знаходяться в банку, не просто зберігаються на рахунках, вони здійснюють кругообращеніе, що дозволяє отримати додатковий прибуток, як їх власникам, так і кредитній установі.
Роль банку умовно можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягом і різноманітністю банківського продукту, що надається та реалізується на ринку. Практично роль банків з кількісної сторони визначається обсягом їх активних операції. Банківська статистика в цьому зв'язку показує обсяг наданих народному господарству кредитів у розрізі окремих секторів економіки, в тому числі короткострокові, довгострокові та середньострокові кредити, окремо підприємствам і населенню. Статистика окремих країн дозволяє побачити кредити, що надаються окремими групами банків, на спеціальні цілі (на сезонні потреби, на житлове будівництво, під векселі, міжбанківські кредити, по контокоренту та ін.)
У статистичних збірниках міститься особлива інформація про роботу банків з позиції розміру залучених коштів, обсягу депозитів, форм розрахунків, розміру операцій з цінними паперами, валютних операцій і т. д. Ці та інші дані дозволяють оцінити масштаби і напрямки банківської діяльності, визначити їх розвиток у динаміці, зробити порівняння роботи банків по їх групах, у зіставленні з іншими країнами та ін
Важливо розглядати банківську діяльність не тільки саму по собі, але і в ув'язці з загальноекономічними показниками. Банк, працюючи у сфері обміну, не відгороджений "китайською стіною" від народного господарства, відтворювального процесу в цілому. Його роль, тому неможливо уявити ізольовано від впливу на економіку в цілому, від того, як банки, надаючи свій продукт, допомагають господарству в його розвитку. Було б, наприклад, проблематичним розглядати роль банку з позиції тільки маси платіжних засобів, що надаються на макро-і мікрорівнях. Розмір випущених в обіг грошей свідчить лише про виконуваної банком операції, без якої не відбувся б обмін, сповільнилося хід виробництва і обігу продукту. Випуск платіжних засобів - важлива характеристика банківської діяльності. Проте з позиції оцінки ролі банку тут навряд чи можна ставити крапку. Емітування платіжних засобів має, принаймні, дві сторони: їх маса має великий вплив на стабільність грошової одиниці і на ефективність виробництва та обігу продукту.
Вплив ролі банку на загальноекономічні показники можна простежити на прикладі його діяльності в області кредитування господарства. Обсяг цієї діяльності не дає повної картини призначення банків. Так, в період економічних криз потреба в кредитах значно зростає. Підприємства частіше відчувають гострі фінансові труднощі, взаємні неплатежі по самим різних причин (труднощі збуту, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможність боржників та ін) досягають колосальних розмірів, викликають різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цих умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід показує, що в період економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме в цьому зв'язку в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.
Діяльність банку з кредитування народного господарства всупереч тенденціям виробництва та ринку його продуктів неминуче може підірвати як саме виробництво, так і кредитну основу, що базується на зворотному русі коштів. Тому розробляються моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів в його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами і депозитами і т. д. Їх мета полягає в стримуванні невиправданої кредитної експансії, зниження ризиків у банківській діяльності . Якісна сторона ролі банку досягається тут за допомогою проведення збалансованої політики, спрямованої як на ефективність виробництва, так і на ефективність банківської діяльності. Виходячи з того, як банку вдається на практиці проводити таку політику, в кінцевому рахунку і визначається результат - виконував він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною.
При оцінці ролі банку важливо бачити і його суспільне призначення. Банк з позиції власності являє собою неоднорідний інститут. Центральний банк частіше за все є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він виступає як загальнонаціональний інститут, який проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави, нації в цілому. Виступаючи при цьому як економічний інститут, центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.
На прибуток працює інший рівень банківської системи - комерційні банки, найчастіше виступають як акціонерні, пайові, кооперативні та приватні банки. Суспільне призначення даного типу банків проявляється в тому сенсі, що вони працюють не заради своєї власної прибутку, а, перш за все заради прибутку їхніх клієнтів. Не треба забувати, що банки виникли внаслідок певного суспільного інтересу - зацікавленості господарства у функціонуванні особливого інституту, який задовольняє потреби в платежах і ресурсах, збереження капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов'язані здійснювати діяльність відповідно до суспільними інтересами. Спроба проводити політику, яка не відповідає суспільним потребам та інтересам, завжди приводила до падіння банків, їх догляду з економічною арени. У розпорядженні держави (уряду) завжди знаходилися інструменти, за допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їх діяльність поступово згорталася.
Справа не тільки в тому історичному процесі, який визначає суспільну місію банку. Банк, будучи одним з економічних суб'єктів виробництва, є "громадянином" тієї країни, того суспільства, в якому він живе і розвивається. Громадянська позиція банку вільно чи мимоволі завжди проявляється в його діяльності.
На переломних, перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої, суспільне призначення банків проявляє себе в більш складній формі, найчастіше виявляється як би відсунутим на другий план. Робота заради власного прибутку в діяльності деяких банків починає превалювати над суспільними інтересами. Прибуток для себе і часто будь-яку ціну (на шкоду інтересам клієнтів) в підсумку призводить до порушення законодавчих і економічних норм, і як наслідок - ліквідації тих банків, які проголосили виключно комерційні цілі, точніше, які поставили свої власні інтереси над інтересами клієнтів.
3 Визначення: онкольний кредит
Онкольний кредит видається під забезпечення цінними паперами та товарами і являє собою досить зручну форму кредитування посередницьких організацій, брокерів і дилерів.
Онкольний кредит може успішно застосовуватися для кредитування біржових спекулятивних операцій.
Будучи по суті справи кредитом до запиту, онкольний кредит для позичальника є в деякій мірі ризикованою операцією. Тому процентна ставка тут нижче, ніж за строковими позичками.
Для банку ж онкольний кредит з точки зору якості його забезпечення і термінів повернення вважається найбільш ліквідною статтею активів після готівки.
Висновок
Функцій грошей властива стабільність, вони мало схильні до змін, у той час як, наприклад, роль грошей у різних умовах може змінюватися. Особливості функцій полягають у тому, що вони в більшості випадків здійснюються лише грошима. Гроші виступають в якості: міри вартості, засоби обігу; засобу платежу; засобу накопичення. Крім перерахованих функцій, нерідко визнається виконання грошима функції світових грошей (міжнародного платіжного засобу), в якій вони використовуються для грошових операцій між країнами.
Повноцінні гроші - металеві гроші, у яких номінальна вартість відповідає їх реальній вартості. До повноцінні грошей відносяться монети із золота і срібла. Номінальна вартість - вартість, що позначається на монеті. Реальна вартість - вартість металу, з якого зроблена монета. Знаки вартості - гроші, номінальна вартість яких вище їх реальної вартості. До знаків вартості належать готівкові та безготівкові гроші. До готівці належать банкноти і казначейські білети (виготовлені з паперу) і монети (виготовлені з дешевих сплавів). Банкнота - це банківський квиток, який випускається Центральним банком держави. Казначейські квитки - паперові гроші, які випускаються казначейством, тобто урядовою установою для поповнення державного бюджету. Безготівкові гроші - векселі, електронні гроші, чеки, пластикові картки. Вексель - це письмове зобов'язання боржника сплатити кредитору певну суму грошей у визначений термін. Електронні гроші - це грошові кошти, які зберігаються на рахунках у банках і мають безпаперову форму. Чек - грошовий документ, що містить безумовний наказ власника рахунку в банку про виплату власнику чека певної (зазначеної) суми. Чеки бувають грошові та розрахункові.
Відповідно до банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції. Банк можна визначити як грошово-кредитний інститут, який регулює платіжний оборот у готівковій та безготівковій формах.
Функції банку: акумуляції коштів, регулювання грошового обороту, посередницька функція.
Сутність та функції банку визначають його роль в економіці. Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Так само як і функція, роль банку специфічна, вона адресує до економіки в цілому, до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.).
Онкольний кредит видається під забезпечення цінними паперами та товарами і являє собою досить зручну форму кредитування посередницьких організацій, брокерів і дилерів.
Список літератури
1. Гроші, кредит, банки. / За ред. Лаврушина О.І. -М.: Фінанси і статистика, 2008.
2. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник / За ред. Є.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
3. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Підручник / За ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2005.
Банкір - древня професія. Банки виникли з потреб господарства, існували задовго до нової ери, перші банкірські доми були в Стародавньому Вавілоні, Єгипті, Римі. Поряд з обміном грошей у них здійснювалися кредитування і розрахунки. У Вавилоні та Греції банківські операції виконувалися в храмах, які були надійним місцем зберігання грошових коштів. Зародження банку як інституту, що відокремилися від Інших суб'єктів, слід віднести до періоду, коли масштабність виконуваних кредитором операцій зажадала створінь спеціальної установи, при якому заняття банківською справою (торгівля грошима) стало основним видом його діяльності. На відміну від лихваря і кредитора банк не тільки кредитор, а й позичальник, працює не тільки на своїх, а й чужих грошах.
Четвертий блок - виробничий, що охоплює банківську техніку, будівлі, споруди, засоби зв'язку і комунікації, внутрішню і зовнішню інформацію, певні види виробничих матеріалів.
На базі проведеного аналізу банк можна визначити як грошово-кредитний інститут, який регулює платіжний оборот у готівковій та безготівковій формах.
Дане визначення сутності банку не виключає інші його визначення. Сутність є досить багатою категорією; в одне визначення найчастіше неможливо вмістити всі її глибинні сторони. Тому не виключено, що банку можна давати й інші визначення, відповідні характеристики його окремих сторін. Банк можна визначити і як грошовий, і як кредитний інститут, і як специфічне підприємство, і як особливе акціонерне товариство, яке має специфічні завдання і призначення та ін Всі ці визначення, звернені до тієї чи іншій стороні сутності банку, мають право на самостійне існування, розширюють уявлення про банк як специфічному грошово-кредитному інституті.
2.2 Функції і роль банку
До важливих питань теорії банку відноситься і питання про його функції.
Функція акумуляції коштів є першою функцією банку. Тут не слід забувати про те, що, наприклад, різні інвестиційні фонди, що фінансово-промислові компанії також збирають грошові ресурси для інвестицій. На відміну від аналогічної функції банку дані суб'єкти збирають кошти для своїх власних цілей, тому можна відзначити, що дана функція в сучасному господарстві як би лише частково відступається іншим суб'єктам господарювання, які не є банками.
Друга функція банку - функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснення обміну, обігу грошових коштів і капіталу. Регулювання грошового обороту досягається також за допомогою емітування платіжних засобів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва і обігу, масового обслуговування господарства і населення. Тому можна зробити висновок, що дана функція реалізується за допомогою комплексу операцій, визнаних банківськими та закріплених за банком як грошово-кредитним інститутом.
Третя функція банку - посередницька функція. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією. Однак розуміння посередницької функції дещо глибше, ніж посередництво в платежах, воно звернене не до однієї операції, а до їх сукупності, до банку як єдиного цілого.
Через банки проходить грошовий обіг як окремо взятого суб'єкта, так і економіки країни в цілому. Через банки здійснюється перелив грошових коштів та капіталів від одного суб'єкта до іншого, від однієї галузі народного господарства до іншої. За допомогою здійснення операцій за рахунками банки здійснюють рух капіталів, акумулюючи їх в одному секторі економіки, перерозподіляють ресурси і капітали в інші галузі і регіони. Перерозподіляються банками ресурси не збігаються ні за розміром, ні по терміну, ні за сферою функціонування. Вивільнені ресурси в одного суб'єкта і акумулюються банком не збігаються з потребами іншого. Банк, перебуваючи в центрі економічного життя, отримує можливість трансформувати (змінювати) розмір, строки та напрямки капіталів відповідно до потреб господарства. Таким чином, посередницька функція банку - це функція трансформації ресурсів, що забезпечує більш широкі відносини суб'єктів відтворення і скорочення ризику.
Сутність та функції банку визначають його роль в економіці. Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Так само як і функція, роль банку специфічна, вона адресує до економіки в цілому, до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.).
Враховуючи те, що банк функціонує в сфері обміну, його призначення і вплив на економіку необхідно перш за все розглядати через дану сферу. Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує:
• концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва;
• впорядкування і раціоналізацію грошового обороту. Як це випливає з функції акумуляції тимчасово вільних ресурсів, банки є збирачами тимчасово вільних грошових ресурсів для їх подальшого направлення тим господарюючим суб'єктам, які потребують додаткових асигнувань. Зібрані по крихтах тимчасово вільні грошові кошти як дрібні грошові потоки перетворюються банками у величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям на задоволення потреб виробництва і обігу понад наявні в їх розпорядженні джерел становить найважливіший атрибут їх зіткнення і взаємодії з економічним середовищем. Акумулюються банками грошові кошти , їх подальше перерозподіл дають можливість не тільки підтримати безперервність виробництва і обігу продукту, а й прискорити відтворювальний процес в цілому.
Перехід від примітивних форм розрахунків, які використовуються древніми банкірськими будинками, до організації розрахунків на базі сучасних електронних мереж дає можливість господарству прискорити час звернення, розширити господарські зв'язки між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучасного економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити діяльність підприємств, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і громадян.
Впорядкування і раціоналізація грошового обігу досягається не тільки внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження найдосконаліших і економічних форм платежів, але і за допомогою більш раціонального використання ресурсів підприємства. По коштах, поміщеним у банк, підприємства та громадяни можуть отримувати певний відсоток за вкладами, безкоштовні інші послуги. У цілому банки можуть виконувати за дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, що знаходяться в банку, не просто зберігаються на рахунках, вони здійснюють кругообращеніе, що дозволяє отримати додатковий прибуток, як їх власникам, так і кредитній установі.
Роль банку умовно можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягом і різноманітністю банківського продукту, що надається та реалізується на ринку. Практично роль банків з кількісної сторони визначається обсягом їх активних операції. Банківська статистика в цьому зв'язку показує обсяг наданих народному господарству кредитів у розрізі окремих секторів економіки, в тому числі короткострокові, довгострокові та середньострокові кредити, окремо підприємствам і населенню. Статистика окремих країн дозволяє побачити кредити, що надаються окремими групами банків, на спеціальні цілі (на сезонні потреби, на житлове будівництво, під векселі, міжбанківські кредити, по контокоренту та ін.)
У статистичних збірниках міститься особлива інформація про роботу банків з позиції розміру залучених коштів, обсягу депозитів, форм розрахунків, розміру операцій з цінними паперами, валютних операцій і т. д. Ці та інші дані дозволяють оцінити масштаби і напрямки банківської діяльності, визначити їх розвиток у динаміці, зробити порівняння роботи банків по їх групах, у зіставленні з іншими країнами та ін
Важливо розглядати банківську діяльність не тільки саму по собі, але і в ув'язці з загальноекономічними показниками. Банк, працюючи у сфері обміну, не відгороджений "китайською стіною" від народного господарства, відтворювального процесу в цілому. Його роль, тому неможливо уявити ізольовано від впливу на економіку в цілому, від того, як банки, надаючи свій продукт, допомагають господарству в його розвитку. Було б, наприклад, проблематичним розглядати роль банку з позиції тільки маси платіжних засобів, що надаються на макро-і мікрорівнях. Розмір випущених в обіг грошей свідчить лише про виконуваної банком операції, без якої не відбувся б обмін, сповільнилося хід виробництва і обігу продукту. Випуск платіжних засобів - важлива характеристика банківської діяльності. Проте з позиції оцінки ролі банку тут навряд чи можна ставити крапку. Емітування платіжних засобів має, принаймні, дві сторони: їх маса має великий вплив на стабільність грошової одиниці і на ефективність виробництва та обігу продукту.
Вплив ролі банку на загальноекономічні показники можна простежити на прикладі його діяльності в області кредитування господарства. Обсяг цієї діяльності не дає повної картини призначення банків. Так, в період економічних криз потреба в кредитах значно зростає. Підприємства частіше відчувають гострі фінансові труднощі, взаємні неплатежі по самим різних причин (труднощі збуту, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможність боржників та ін) досягають колосальних розмірів, викликають різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цих умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід показує, що в період економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме в цьому зв'язку в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.
Діяльність банку з кредитування народного господарства всупереч тенденціям виробництва та ринку його продуктів неминуче може підірвати як саме виробництво, так і кредитну основу, що базується на зворотному русі коштів. Тому розробляються моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів в його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами і депозитами і т. д. Їх мета полягає в стримуванні невиправданої кредитної експансії, зниження ризиків у банківській діяльності . Якісна сторона ролі банку досягається тут за допомогою проведення збалансованої політики, спрямованої як на ефективність виробництва, так і на ефективність банківської діяльності. Виходячи з того, як банку вдається на практиці проводити таку політику, в кінцевому рахунку і визначається результат - виконував він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною.
При оцінці ролі банку важливо бачити і його суспільне призначення. Банк з позиції власності являє собою неоднорідний інститут. Центральний банк частіше за все є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він виступає як загальнонаціональний інститут, який проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави, нації в цілому. Виступаючи при цьому як економічний інститут, центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.
На прибуток працює інший рівень банківської системи - комерційні банки, найчастіше виступають як акціонерні, пайові, кооперативні та приватні банки. Суспільне призначення даного типу банків проявляється в тому сенсі, що вони працюють не заради своєї власної прибутку, а, перш за все заради прибутку їхніх клієнтів. Не треба забувати, що банки виникли внаслідок певного суспільного інтересу - зацікавленості господарства у функціонуванні особливого інституту, який задовольняє потреби в платежах і ресурсах, збереження капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов'язані здійснювати діяльність відповідно до суспільними інтересами. Спроба проводити політику, яка не відповідає суспільним потребам та інтересам, завжди приводила до падіння банків, їх догляду з економічною арени. У розпорядженні держави (уряду) завжди знаходилися інструменти, за допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їх діяльність поступово згорталася.
Справа не тільки в тому історичному процесі, який визначає суспільну місію банку. Банк, будучи одним з економічних суб'єктів виробництва, є "громадянином" тієї країни, того суспільства, в якому він живе і розвивається. Громадянська позиція банку вільно чи мимоволі завжди проявляється в його діяльності.
На переломних, перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої, суспільне призначення банків проявляє себе в більш складній формі, найчастіше виявляється як би відсунутим на другий план. Робота заради власного прибутку в діяльності деяких банків починає превалювати над суспільними інтересами. Прибуток для себе і часто будь-яку ціну (на шкоду інтересам клієнтів) в підсумку призводить до порушення законодавчих і економічних норм, і як наслідок - ліквідації тих банків, які проголосили виключно комерційні цілі, точніше, які поставили свої власні інтереси над інтересами клієнтів.
3 Визначення: онкольний кредит
Онкольний кредит видається під забезпечення цінними паперами та товарами і являє собою досить зручну форму кредитування посередницьких організацій, брокерів і дилерів.
Онкольний кредит може успішно застосовуватися для кредитування біржових спекулятивних операцій.
Будучи по суті справи кредитом до запиту, онкольний кредит для позичальника є в деякій мірі ризикованою операцією. Тому процентна ставка тут нижче, ніж за строковими позичками.
Для банку ж онкольний кредит з точки зору якості його забезпечення і термінів повернення вважається найбільш ліквідною статтею активів після готівки.
Висновок
Функцій грошей властива стабільність, вони мало схильні до змін, у той час як, наприклад, роль грошей у різних умовах може змінюватися. Особливості функцій полягають у тому, що вони в більшості випадків здійснюються лише грошима. Гроші виступають в якості: міри вартості, засоби обігу; засобу платежу; засобу накопичення. Крім перерахованих функцій, нерідко визнається виконання грошима функції світових грошей (міжнародного платіжного засобу), в якій вони використовуються для грошових операцій між країнами.
Повноцінні гроші - металеві гроші, у яких номінальна вартість відповідає їх реальній вартості. До повноцінні грошей відносяться монети із золота і срібла. Номінальна вартість - вартість, що позначається на монеті. Реальна вартість - вартість металу, з якого зроблена монета. Знаки вартості - гроші, номінальна вартість яких вище їх реальної вартості. До знаків вартості належать готівкові та безготівкові гроші. До готівці належать банкноти і казначейські білети (виготовлені з паперу) і монети (виготовлені з дешевих сплавів). Банкнота - це банківський квиток, який випускається Центральним банком держави. Казначейські квитки - паперові гроші, які випускаються казначейством, тобто урядовою установою для поповнення державного бюджету. Безготівкові гроші - векселі, електронні гроші, чеки, пластикові картки. Вексель - це письмове зобов'язання боржника сплатити кредитору певну суму грошей у визначений термін. Електронні гроші - це грошові кошти, які зберігаються на рахунках у банках і мають безпаперову форму. Чек - грошовий документ, що містить безумовний наказ власника рахунку в банку про виплату власнику чека певної (зазначеної) суми. Чеки бувають грошові та розрахункові.
Відповідно до банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції. Банк можна визначити як грошово-кредитний інститут, який регулює платіжний оборот у готівковій та безготівковій формах.
Функції банку: акумуляції коштів, регулювання грошового обороту, посередницька функція.
Сутність та функції банку визначають його роль в економіці. Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Так само як і функція, роль банку специфічна, вона адресує до економіки в цілому, до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.).
Онкольний кредит видається під забезпечення цінними паперами та товарами і являє собою досить зручну форму кредитування посередницьких організацій, брокерів і дилерів.
Список літератури
1. Гроші, кредит, банки. / За ред. Лаврушина О.І. -М.: Фінанси і статистика, 2008.
2. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник / За ред. Є.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
3. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Підручник / За ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2005.