Тарифна політика у страхуванні
Цілеспрямована діяльність страховика по встановленню, уточненню, упорядкування та диференціації страхових тарифів в інтересах страхувальників та беззбиткового розвитку страхування базується на таких основних принципах:
1. Еквівалентність нетто-платежів і виплат страхового відшкодування і страхових сум. Це означає, що нетто-ставки по кожному виду страхування повинні максимально відповідати ймовірності збитку. За такої умови забезпечується зворотність коштів страхового фонду для тієї сукупності страхувальників і за такий тарифний період, виходячи з яких були розраховані тарифні нетто-ставки.
2. Доступність розмірів страхових тарифів для основної маси страхувальників. Завищення тарифних ставок стримує широке розвиток страхування. Страхові платежі повинні становити таку частину доходу страхувальника, яка не є для нього обтяжливою. При доступних страхові тарифи досягається найбільша ефективність страхування.
3. Стабільність розмірів страхових тарифів. Якщо тарифні ставки залишаються незмінними протягом багатьох років, зростає авторитет страховика перед страхувальниками. Навіть коли показники збитковості страхової суми як основи відповідних тарифних нетто-ставок стійко знижуються, доцільно в інтересах страхувальників розширення обсягу страхової відповідальності при незмінних тарифах. Підвищення тарифних ставок можливе лише у крайньому випадку, коли неможливо іншими шляхами стабілізувати зростання показників збитковості страхової суми.
4. Прагнення до розширення обсягу страхової відповідальності. При стабільності тарифних ставок дотримання даного принципу є пріоритетним напрямом страхової політики кожного страховика з метою максимального задоволення страхових інтересів.
5. Забезпечення самоокупності і рентабельності страхових операцій.
Збитки. Вибирати страховку для свого автомобіля сьогодні, ймовірно, складніше, ніж коли-небудь. Каско дорожчає, а страховий ринок ще далекий від повного одужання. Він продовжує чхати і кашляти. Докашлялся до самого президента.
Обсяг ринку добровільного автострахування падав весь минулий рік, продовжує падати і зараз. Навіть зростання продажів автомобілів, про який повідомляє Асоціація європейського бізнесу (за 7 місяців на 9%), не змінив ситуацію - збори страховиків, як і раніше скорочуються. За перші шість місяців 2009-го по автокаско їм дісталося 68300 млн рублів, а за той же період 2010 року - 63,3 млрд. При цьому виплати склали майже 52 млрд рублів, а коефіцієнт наблизився до критичного рівня - 82%.
«Дійсно, в середньому збитковість у сегменті каско по ринку є високою і не відповідає необхідним вимогам прибутковості цього бізнесу. Пов'язано це в першу чергу з демпінгом і виставленням актуарно не обгрунтованих тарифів, у тому числі і в ряду великих компаній », - вважає начальник відділу страхування фізичних осіб департаменту страхування автотранспорту компанії« Росно »Дмитро Кузнєцов. Як зазначає Росстрахнадзор, кількість укладених договорів по каско протягом двох кварталів зростало, але середня премія з ним не змінювалася - близько 36 тис. рублів.
«Згідно з офіційною статистикою, збори ринку каско знизилися на 7%, при цьому ринок ОСАЦВ в першому півріччі 2010-го зріс на 9%. Тобто кількість автомобілів збільшується, а обсяг ринку добровільного страхування знижується », - міркує перший заступник гендиректора компанії« Оранта Страхування »Володимир Черніков. Тому є просте пояснення - у цілому по ринку падають тарифи. «При зростанні виплат з добровільного автострахування зниження тарифів не може бути обгрунтованим», - попереджає Володимир Черніков.
Кредитний ступор. Ситуація ускладнюється ще й тим, що автопарк країни старіє, а ринок автокредитування не відновився. За словами заступника керівника управління андерайтингу «Альфастрахованія» Дмитра Вишнякова, до кризи «кредитні страховки» становили до 50% від загального обсягу продажів каско, а зараз - не більше 15%. Причому основна їх частка падає на пролонгації за вже укладеними договорами - нових договорів поки що небагато. Потрібно врахувати, що і потік, який дають пролонгації, скоро вичерпається - адже основна маса договорів полягала в 2007-2008 роках, а кредити видавалися здебільшого на 2-3 роки.
«Банки неактивно ведуть себе в цьому сегменті. Хтось не поспішає його розвивати взагалі, хтось відновив видачу кредитів, але посилив умови. Частка кредитних автомобілів у продажу дилерів поки невисока. Складно прогнозувати відновлення в найближчий рік », - коментує віце-президент« Ренесанс-страхування »Федір Воронін. На думку експертів «Оранта Страхування», ринок кредитування може відновитися до 2014 року.
І самі страховики в кризу відчули всі мінуси банківських продуктів у своїх портфелях. Збитковість по них значно вище, і відсоток шахрайства великий. Плюс до цього, за визнанням керівника управління автострахування «Ресо-гарантії» Сергія Масленкова, банки часто вводять свої обмеження для страхових продуктів. «Наприклад, не люблять франшизу. Свою відмову з нею працювати банки пояснюють ризиками - з-за дрібних пошкоджень, які страхувальник не стане ремонтувати за свій рахунок, предмет застави знеціниться. Фактично я не стикався з ситуаціями, коли пара подряпин мали б катастрофічні наслідки для банку », - зауважує Сергій Маслєнков. За його словами, «Ресо-гарантія» ніколи не робила наголос на страхування кредитних авто - у її портфелі банківські продукти становили не більше 20%, тому гальмування на ринку кредитування не дуже сильно вплинуло на збори.
Правда, деякі експерти передбачають, що восени можна чекати пожвавлення на ньому. Ряд банків готує нові програми з автокредитування з дуже непоганими умовами. Але, швидше за все, ринок упреться в іншу стіну. «Якщо в період кризи не було платоспроможного попиту, то тепер є продукти, є програми - немає лише автомобілів. Знову з'явилися черги на авто », - говорить директор департаменту автострахування компанії« Ерго Русь »Олексій Якушин. За його словами, замовлення на Chevrolet Captiva зараз приймаються на грудень. Приблизно такі ж черги і на більшість марок масових автомобілів - Opel, Ford, Mazda, Honda. «Два місяці - це мінімальний термін очікування. Якщо заводи не переглянуть квоту на Росію, то не буде достатнього обсягу транспортних засобів під роздріб і кредитування », - вважає Олексій Якушин.
А чи був демпінг? Уже котрий рік (почалося задовго до кризи) з ринку доносяться зойки з приводу панує на ньому демпінгу. Нібито в кризу cash-андеррайтинг - чи не саме небезпечне явище. Чи не очевидно. По-перше, з точки зору кінцевого споживача, весь демпінг пішов у рекламні казки, наяву ж поліси особливої кризової дешевизною не відрізнялися. Інша справа, наскільки зросли комісійні продавців страхових продуктів. На стагнацію або скорочення зборів деякі дуже навіть великі компанії відповіли зростанням (часом різким) витрат з укладення договорів. Свідчення того - у звітах про прибутки і збитки. Тобто бенефіціарами демпінгу стали агенти та брокери. У це легко повірити, знаючи специфіку російського ринку. По-друге (і це тісно пов'язано з «по-перше»), демпінг не міг перетворитися на критичну проблему для ринку, якби в нього не були залучені компанії з топ-10. Проте їхні керівники відкидали і відкидають найменші підозри на цей рахунок. Загалом, нестикування виходить. І для повної плутанини наступні факти: більшість найбільших федеральних страховиків ще в минулому році підвищили ціни на каско, при падінні ринку на 7% збори топ-20 скоротилися всього на 2%, а частка в загальному обсязі премій по автокаско збільшилася на 4%.
«У кризу ми підняли ціни і тепер не відчуваємо труднощів зі збитковістю і не відчуваємо необхідності чистити портфель. Хоча, природно, ми робимо необхідні уточнюючі коригування », - розповідає віце-президент« Ренесанс-страхування »Федір Воронін. За його словами, у портфелі зросла частка договорів з використанням франшизи. Примітно, що найчастіше франшизу вибирають при покупці поліса через інтернет, оскільки в цьому випадку клієнт швидше може проаналізувати зміну ціни залежно від свого вибору.
У «Альфастрахованія» ціни на каско в середньому збільшилися на 10-15%. Дмитро Вишняков пояснює це декількома обставинами. По-перше, дилери ще в минулому році підняли ціни на ремонт в середньому на 10-15%, а за деякими марками та на 20%. По-друге, зросла частота збитків, люди стали частіше звертатися за виплатами, намагаючись якось відпрацювати премію. Не можна скидати з рахунків і зростання шахрайства. Збільшення розцінок компанія постаралася нівелювати за рахунок глибокої сегментації продуктів: наприклад, в деяких вартість визначається не тільки класичними параметрами, але і пробігом авто за час дії поліса.
У середньому на 12% з початку минулого року подорожчало каско і в «Ресо-гарантії». Хоча, за словами керівника управління автострахування компанії Сергія Масленкова, тарифи переглядалися далеко не на всі марки, а лише на найбільш збиткові. У цей список потрапила, наприклад, продукція GM, включаючи такі популярні моделі, як Opel Astra і Chevrolet Aveo. «У 2008 році на ринку була запущена програма" Джі Ем Іншуранс ", страховиком за якої був" Інгосстрах ". І ми, на жаль, під тиском продавців, під впливом гарного результату цієї програми встановили конкурентний тариф за марками автомобілів, які брали участь в ній. Ці ставки дали нам збиток ще в 2008 році 130-140%. У 2009-му, незважаючи на кризу і доводи продавців, ми підняли тарифи на ці марки на 40-70%. Політика обсягу заради міфічних доходів була закрита. Треба сказати, що таких моделей у нас було штучне кількість. Все-таки ми не соромимося мати власні тарифи, вони завжди маржинальні та завжди дозволяють заробляти », - говорить Сергій Маслєнков. У підсумку в першому півріччі 2010 року «Ресо» показала 15-відсоткове зростання по портфелю автокаско.
Переглянули тарифну політику і в компанії «Ерго Русь». «У нас тарифи змінилися відповідно до профілю портфеля - на марки машин, за якими збитковість невелика, ми знизили тарифи до 30%, а на збиткові - підняли на 20-40%», - розповідає Олексій Якушин. У розряд беззбиткових, за його словами, потрапили переважно автомобілі німецького виробництва - Audi, BMW, Volkswagen, Mercedes. До групи «проблемних» увійшли такі моделі, як Nissan Almera Classic, Mazda 3 і 6, Mitsubishi Lancer, Renault Logan. «У нас регулярно проводиться професійна актуарна оцінка розвитку портфеля автострахування. Так що кризу ми пережили без втрат. У 2009 році портфель автокаско виріс на 40%. Цей тренд ми плануємо зберегти і в 2010 році », - оптимістичний Олексій Якушин.
Дійшло до президента. На минулому тижні проблеми страховиків, а точніше їх клієнтів, обговорював з учасниками ринку і керівництвом Вищого арбітражного суду президент Дмитро Медведєв. Глава ВАС Антон Іванов наводив приклади, коли автострахувальники так становили договір, що були зобов'язані відшкодовувати тільки несуттєві збитки, а перед головними небезпеками страхувальник залишався беззахисний. За словами Антона Іванова, компанії, відмовляючись платити чи затягуючи виплати, спонукають клієнтів вирішувати проблеми в судах, а цю практику необхідно припинити. Глава ВАС запропонував страховому спільноті розробити стандарти договору автокаско і визначити мінімальні вимоги до виплат.
Цілеспрямована діяльність страховика по встановленню, уточненню, упорядкування та диференціації страхових тарифів в інтересах страхувальників та беззбиткового розвитку страхування базується на таких основних принципах:
1. Еквівалентність нетто-платежів і виплат страхового відшкодування і страхових сум. Це означає, що нетто-ставки по кожному виду страхування повинні максимально відповідати ймовірності збитку. За такої умови забезпечується зворотність коштів страхового фонду для тієї сукупності страхувальників і за такий тарифний період, виходячи з яких були розраховані тарифні нетто-ставки.
2. Доступність розмірів страхових тарифів для основної маси страхувальників. Завищення тарифних ставок стримує широке розвиток страхування. Страхові платежі повинні становити таку частину доходу страхувальника, яка не є для нього обтяжливою. При доступних страхові тарифи досягається найбільша ефективність страхування.
3. Стабільність розмірів страхових тарифів. Якщо тарифні ставки залишаються незмінними протягом багатьох років, зростає авторитет страховика перед страхувальниками. Навіть коли показники збитковості страхової суми як основи відповідних тарифних нетто-ставок стійко знижуються, доцільно в інтересах страхувальників розширення обсягу страхової відповідальності при незмінних тарифах. Підвищення тарифних ставок можливе лише у крайньому випадку, коли неможливо іншими шляхами стабілізувати зростання показників збитковості страхової суми.
4. Прагнення до розширення обсягу страхової відповідальності. При стабільності тарифних ставок дотримання даного принципу є пріоритетним напрямом страхової політики кожного страховика з метою максимального задоволення страхових інтересів.
5. Забезпечення самоокупності і рентабельності страхових операцій.
Збитки. Вибирати страховку для свого автомобіля сьогодні, ймовірно, складніше, ніж коли-небудь. Каско дорожчає, а страховий ринок ще далекий від повного одужання. Він продовжує чхати і кашляти. Докашлялся до самого президента.
Обсяг ринку добровільного автострахування падав весь минулий рік, продовжує падати і зараз. Навіть зростання продажів автомобілів, про який повідомляє Асоціація європейського бізнесу (за 7 місяців на 9%), не змінив ситуацію - збори страховиків, як і раніше скорочуються. За перші шість місяців 2009-го по автокаско їм дісталося 68300 млн рублів, а за той же період 2010 року - 63,3 млрд. При цьому виплати склали майже 52 млрд рублів, а коефіцієнт наблизився до критичного рівня - 82%.
«Дійсно, в середньому збитковість у сегменті каско по ринку є високою і не відповідає необхідним вимогам прибутковості цього бізнесу. Пов'язано це в першу чергу з демпінгом і виставленням актуарно не обгрунтованих тарифів, у тому числі і в ряду великих компаній », - вважає начальник відділу страхування фізичних осіб департаменту страхування автотранспорту компанії« Росно »Дмитро Кузнєцов. Як зазначає Росстрахнадзор, кількість укладених договорів по каско протягом двох кварталів зростало, але середня премія з ним не змінювалася - близько 36 тис. рублів.
«Згідно з офіційною статистикою, збори ринку каско знизилися на 7%, при цьому ринок ОСАЦВ в першому півріччі 2010-го зріс на 9%. Тобто кількість автомобілів збільшується, а обсяг ринку добровільного страхування знижується », - міркує перший заступник гендиректора компанії« Оранта Страхування »Володимир Черніков. Тому є просте пояснення - у цілому по ринку падають тарифи. «При зростанні виплат з добровільного автострахування зниження тарифів не може бути обгрунтованим», - попереджає Володимир Черніков.
Кредитний ступор. Ситуація ускладнюється ще й тим, що автопарк країни старіє, а ринок автокредитування не відновився. За словами заступника керівника управління андерайтингу «Альфастрахованія» Дмитра Вишнякова, до кризи «кредитні страховки» становили до 50% від загального обсягу продажів каско, а зараз - не більше 15%. Причому основна їх частка падає на пролонгації за вже укладеними договорами - нових договорів поки що небагато. Потрібно врахувати, що і потік, який дають пролонгації, скоро вичерпається - адже основна маса договорів полягала в 2007-2008 роках, а кредити видавалися здебільшого на 2-3 роки.
«Банки неактивно ведуть себе в цьому сегменті. Хтось не поспішає його розвивати взагалі, хтось відновив видачу кредитів, але посилив умови. Частка кредитних автомобілів у продажу дилерів поки невисока. Складно прогнозувати відновлення в найближчий рік », - коментує віце-президент« Ренесанс-страхування »Федір Воронін. На думку експертів «Оранта Страхування», ринок кредитування може відновитися до 2014 року.
І самі страховики в кризу відчули всі мінуси банківських продуктів у своїх портфелях. Збитковість по них значно вище, і відсоток шахрайства великий. Плюс до цього, за визнанням керівника управління автострахування «Ресо-гарантії» Сергія Масленкова, банки часто вводять свої обмеження для страхових продуктів. «Наприклад, не люблять франшизу. Свою відмову з нею працювати банки пояснюють ризиками - з-за дрібних пошкоджень, які страхувальник не стане ремонтувати за свій рахунок, предмет застави знеціниться. Фактично я не стикався з ситуаціями, коли пара подряпин мали б катастрофічні наслідки для банку », - зауважує Сергій Маслєнков. За його словами, «Ресо-гарантія» ніколи не робила наголос на страхування кредитних авто - у її портфелі банківські продукти становили не більше 20%, тому гальмування на ринку кредитування не дуже сильно вплинуло на збори.
Правда, деякі експерти передбачають, що восени можна чекати пожвавлення на ньому. Ряд банків готує нові програми з автокредитування з дуже непоганими умовами. Але, швидше за все, ринок упреться в іншу стіну. «Якщо в період кризи не було платоспроможного попиту, то тепер є продукти, є програми - немає лише автомобілів. Знову з'явилися черги на авто », - говорить директор департаменту автострахування компанії« Ерго Русь »Олексій Якушин. За його словами, замовлення на Chevrolet Captiva зараз приймаються на грудень. Приблизно такі ж черги і на більшість марок масових автомобілів - Opel, Ford, Mazda, Honda. «Два місяці - це мінімальний термін очікування. Якщо заводи не переглянуть квоту на Росію, то не буде достатнього обсягу транспортних засобів під роздріб і кредитування », - вважає Олексій Якушин.
А чи був демпінг? Уже котрий рік (почалося задовго до кризи) з ринку доносяться зойки з приводу панує на ньому демпінгу. Нібито в кризу cash-андеррайтинг - чи не саме небезпечне явище. Чи не очевидно. По-перше, з точки зору кінцевого споживача, весь демпінг пішов у рекламні казки, наяву ж поліси особливої кризової дешевизною не відрізнялися. Інша справа, наскільки зросли комісійні продавців страхових продуктів. На стагнацію або скорочення зборів деякі дуже навіть великі компанії відповіли зростанням (часом різким) витрат з укладення договорів. Свідчення того - у звітах про прибутки і збитки. Тобто бенефіціарами демпінгу стали агенти та брокери. У це легко повірити, знаючи специфіку російського ринку. По-друге (і це тісно пов'язано з «по-перше»), демпінг не міг перетворитися на критичну проблему для ринку, якби в нього не були залучені компанії з топ-10. Проте їхні керівники відкидали і відкидають найменші підозри на цей рахунок. Загалом, нестикування виходить. І для повної плутанини наступні факти: більшість найбільших федеральних страховиків ще в минулому році підвищили ціни на каско, при падінні ринку на 7% збори топ-20 скоротилися всього на 2%, а частка в загальному обсязі премій по автокаско збільшилася на 4%.
«У кризу ми підняли ціни і тепер не відчуваємо труднощів зі збитковістю і не відчуваємо необхідності чистити портфель. Хоча, природно, ми робимо необхідні уточнюючі коригування », - розповідає віце-президент« Ренесанс-страхування »Федір Воронін. За його словами, у портфелі зросла частка договорів з використанням франшизи. Примітно, що найчастіше франшизу вибирають при покупці поліса через інтернет, оскільки в цьому випадку клієнт швидше може проаналізувати зміну ціни залежно від свого вибору.
У «Альфастрахованія» ціни на каско в середньому збільшилися на 10-15%. Дмитро Вишняков пояснює це декількома обставинами. По-перше, дилери ще в минулому році підняли ціни на ремонт в середньому на 10-15%, а за деякими марками та на 20%. По-друге, зросла частота збитків, люди стали частіше звертатися за виплатами, намагаючись якось відпрацювати премію. Не можна скидати з рахунків і зростання шахрайства. Збільшення розцінок компанія постаралася нівелювати за рахунок глибокої сегментації продуктів: наприклад, в деяких вартість визначається не тільки класичними параметрами, але і пробігом авто за час дії поліса.
У середньому на 12% з початку минулого року подорожчало каско і в «Ресо-гарантії». Хоча, за словами керівника управління автострахування компанії Сергія Масленкова, тарифи переглядалися далеко не на всі марки, а лише на найбільш збиткові. У цей список потрапила, наприклад, продукція GM, включаючи такі популярні моделі, як Opel Astra і Chevrolet Aveo. «У 2008 році на ринку була запущена програма" Джі Ем Іншуранс ", страховиком за якої був" Інгосстрах ". І ми, на жаль, під тиском продавців, під впливом гарного результату цієї програми встановили конкурентний тариф за марками автомобілів, які брали участь в ній. Ці ставки дали нам збиток ще в 2008 році 130-140%. У 2009-му, незважаючи на кризу і доводи продавців, ми підняли тарифи на ці марки на 40-70%. Політика обсягу заради міфічних доходів була закрита. Треба сказати, що таких моделей у нас було штучне кількість. Все-таки ми не соромимося мати власні тарифи, вони завжди маржинальні та завжди дозволяють заробляти », - говорить Сергій Маслєнков. У підсумку в першому півріччі 2010 року «Ресо» показала 15-відсоткове зростання по портфелю автокаско.
Переглянули тарифну політику і в компанії «Ерго Русь». «У нас тарифи змінилися відповідно до профілю портфеля - на марки машин, за якими збитковість невелика, ми знизили тарифи до 30%, а на збиткові - підняли на 20-40%», - розповідає Олексій Якушин. У розряд беззбиткових, за його словами, потрапили переважно автомобілі німецького виробництва - Audi, BMW, Volkswagen, Mercedes. До групи «проблемних» увійшли такі моделі, як Nissan Almera Classic, Mazda 3 і 6, Mitsubishi Lancer, Renault Logan. «У нас регулярно проводиться професійна актуарна оцінка розвитку портфеля автострахування. Так що кризу ми пережили без втрат. У 2009 році портфель автокаско виріс на 40%. Цей тренд ми плануємо зберегти і в 2010 році », - оптимістичний Олексій Якушин.
Дійшло до президента. На минулому тижні проблеми страховиків, а точніше їх клієнтів, обговорював з учасниками ринку і керівництвом Вищого арбітражного суду президент Дмитро Медведєв. Глава ВАС Антон Іванов наводив приклади, коли автострахувальники так становили договір, що були зобов'язані відшкодовувати тільки несуттєві збитки, а перед головними небезпеками страхувальник залишався беззахисний. За словами Антона Іванова, компанії, відмовляючись платити чи затягуючи виплати, спонукають клієнтів вирішувати проблеми в судах, а цю практику необхідно припинити. Глава ВАС запропонував страховому спільноті розробити стандарти договору автокаско і визначити мінімальні вимоги до виплат.
Розцінки на каско деяких великих компаній з популярним моделям різних класів (нові авто, руб.)
| Компанія | Тип страхувальника | Toyota Camry при вартості 1100 тис. руб. | Nissan Qashqai при вартості 900 тис. руб. | Volkswagen Раssat при вартості 1100 тис.руб. | Mitsubishi Lancer 1.8 при вартості 650 тис. руб. | Оpel Astra при вартості 650 тис. руб. | Honda Accord при вартості 1150 тис. руб. | Audi A8 при вартості 4000 тис. руб. | |||||||
| без франшизи | франшиза 5% | без франшизи | франшиза 5% | без франшизи | франшиза 5% | без франшизи | франшиза 5% | без франшизи | франшиза 5% | без франшизи | франшиза 5% | без франшизи | франшиза 5% | ||
| Альфастрахование * | 1 | 44400 | 34470 | 38060 | 42965 | 23985 | 39790 | 197200 | 116000 | ||||||
| 2 | 44400 | 34470 | 38060 | 42965 | 23985 | 39790 | 162400 | 96800 | |||||||
| 3 | 74360 | 44400 | 63990 | 34470 | 67650 | 38060 | 74650 | 42965 | 45305 | 23985 | 70725 | 39790 | 155600 | 93200 | |
| ТСК ** | 1 | 231000 | 167090 | 128700 | 88290 | 130130 | 89650 | 180050 | 123370 | 100750 | 68445 | 244950 | 168935 | 192400 | 112400 |
| 2 | 167420 | 124520 | 87390 | 60570 | 88880 | 62040 | 122135 | 84565 | 67600 | 46215 | 167555 | 117070 | 192400 | 112400 | |
| 3 | 118800 | 91960 | 55800 | 39420 | 57310 | 40810 | 77870 | 54925 | 42250 | 29250 | 108330 | 77395 | 192400 | 112400 | |
| Оранта Страхування *** | 1 | 245157 | 164255 | 146205 | 84799 | 156332 | 104742 | 168948 | 97990 | 116831 | 67762 | 345230 | 231304 | 489440 | 411130 |
| 2 | 185803 | 124488 | 110808 | 64269 | 118483 | 79384 | 128045 | 74266 | 88546 | 51357 | 261648 | 175304 | 370944 | 311635 | |
| 3 | 118708 | 79534 | 70794 | 41061 | 67470 | 45205 | 81806 | 47448 | 56571 | 32811 | 167164 | 112000 | 236992 | 199073 | |
| Ренесанс-страхування **** | 1 | 145102 | 123254 | 109317 | 82776 | 107315 | 88823 | 102338 | 72158 | 90573 | 64011 | 170758 | 139985 | 164262 | 151197 |
| 2 | 123287 | 105802 | 90387 | 69146 | 88851 | 74052 | 82896 | 58744 | 73462 | 52205 | 140031 | 115404 | 164262 | 151197 | |
| 3 | 105830 | 91837 | 75239 | 58239 | 74075 | 62231 | 67339 | 48009 | 59769 | 42757 | 115442 | 95733 | 164262 | 151197 | |
| Ресо-гарантія | 1 | 209100 | 95820 | 99400 | 42360 | 119830 | 55990 | 140250 | 53130 | 105500 | 39500 | 191300 | 98480 | 320000 | 179840 |
| 2 | 151500 | 78540 | 76400 | 36380 | 91830 | 43950 | 107250 | 41910 | 80500 | 31000 | 145800 | 76185 | 247000 | 141880 | |
| 3 | 122700 | 61260 | 53400 | 26720 | 63830 | 31910 | 74250 | 30690 | 55500 | 22500 | 100300 | 53890 | 174000 | 103920 | |
| Росгосстрах | 1 | 205040 | 143550 | 122580 | 85860 | 126170 | 88330 | 139815 | 97890 | 95160 | 66560 | 197915 | 138575 | 376000 | 263200 |
| 2 | 166650 | 116600 | 99630 | 69750 | 102520 | 71720 | 113620 | 79495 | 77285 | 54080 | 160770 | 112585 | 305600 | 214000 | |
| 3 | 102520 | 71720 | 61290 | 42930 | 63140 | 55220 | 69940 | 48945 | 47580 | 33280 | 98900 | 69230 | 188000 | 131600 | |
| Росно ***** | 1 | 202400 | 114840 | 130590 | 66780 | 116270 | 65780 | 149500 | 75270 | 109330 | 55575 | 221145 | 122590 | 268400 | 158400 |
| 2 | 163240 | 93720 | 104850 | 54180 | 93720 | 53680 | 119600 | 60580 | 87685 | 44980 | 177100 | 98785 | 218000 | 130800 | |
| 3 | 118030 | 69300 | 75150 | 36360 | 67650 | 39600 | 84955 | 43615 | 62595 | 32695 | 126155 | 71300 | 160000 | 98800 | |
| Згода ****** | 1 | 138270 | 96800 | 121410 | 84960 | 108130 | 86460 | 123395 | 85670 | 102245 | 71565 | 158470 | 110860 | 328400 | 167600 |
| 2 | 124630 | 87230 | 107640 | 75330 | 96140 | 76890 | 108810 | 76115 | 90545 | 63375 | 140530 | 98325 | 293200 | 162800 | |
| 3 | 88330 | 61820 | 71190 | 49860 | 64680 | 51700 | 72670 | 50830 | 59475 | 41600 | 92920 | 64975 | 200000 | 168800 | |
| Ерго Русь | 1 | - | 63360 | - | 61380 | - | 77440 | - | 60255 | - | 38740 | - | 66240 | - | 230000 |
| 2 | 97130 | 44660 | 94140 | 43290 | 118800 | 54670 | 108875 | 42445 | 70070 | 27300 | 101545 | 46690 | 246000 | 162400 | |
| 3 | 70730 | 32560 | 68400 | 31500 | 86350 | 39710 | 79170 | 30875 | 50960 | 19890 | 73945 | 34040 | 178800 | 118000 | |
* Вартість розрахована тільки за програмою «Голе каско» при франшизі 30 тис. рублів. Для водіїв зі стажем менше 5 років і віком менше 24 років завжди застосовується франшиза - мінімально 9 тис. рублів. ** Розрахунок зроблений для водія-москвича, холостого чоловіки. *** Розрахунок зроблений при франшизі в 30 тис. рублів. **** Для Mitsubishi Lancer і Opel Astra розрахунок зроблений по другому пакету, з урахуванням франшизи в 5 тис. рублів. Для інших автомобілів - по третьому пакету з франшизою в 10 тис. рублів. ***** На Nissan Qashqai, Volkswagen Раssat, Mitsubishi Lancer 1.8, Honda Accord розрахунок зроблений з урахуванням максимальної франшизи - $ 1200, на Audi A8 максимальна франшиза - $ 3000. ****** Розрахунок по Honda Accord зроблено для машин, обладнаних супутникової пошуковою системою, розрахунок тарифів для третьої групи страхувальників проводився для автовласників зі стажем від 6 до 10 років. Для Volkswagen Раssat і Audi A8 по третій групі страхувальників тарифи розраховані з урахуванням франшизи в 15 тис. рублів.
1 - страхувальник: 21 рік, без досвіду водіння. 2 - страхувальник: 25 років, досвід до двох років. 3 - страхувальник: 30 років, досвід понад п'ять років. Таблиця складена на підставі даних, представлених компаніями, її вміст не може вважатися публічною офертою.
Компанії - лідери ринку автокаско за підсумками першого півріччя 2010 р.
Джерело: Росстрахнадзор
Страховий тариф - плата страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням обсягу страхування і характеру страхового ризику. Встановлюється як правило у відсотках по відношенню до страхової суми. Тарифна система побудована так, що є діапазон ставок страхового тарифу, є система знижок, система коефіцієнтів. Тариф розраховується за допомогою актуарних розрахунків.
Страхові тарифи за обов'язковими видами страхування визначаються (як правило) у відповідних законодавчих актах (наприклад, у Федеральному Законі «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»), а з добровільних видів страхування - встановлюються страховиком самостійно. Страховий тариф може встановлюватися:
1. з одиниці страхової суми;
2. у відсотках до страхової суми.
Принципи побудови тарифів (тарифної політики) такі:
1. Забезпечення самоокупності і рентабельності страхових операцій. Це загальний принцип ціноутворення на ринку, і страхування, як вид комерційної діяльності, в даному випадку не виняток. Тому страхові тарифи повинні будуватися таким чином, щоб надходження страхових платежів постійно покривало витрати страховика і навіть забезпечувало деяке підвищення доходів над витратами (прибуток страховика).
2. Еквівалентність страхових відносин сторін. Це означає, що тариф повинен максимально відповідати ймовірності збитку. Тим самим забезпечується зворотність коштів страхового фонду за тарифний період тієї сукупності страхувальників, для яких будувалися страхові тарифи. Принцип еквівалентності відповідає перераспределительной сутності страхування.
3. Доступність страхових тарифів для широкого кола страхувальників. Надмірно високі тарифні ставки стають гальмом на шляху розвитку страхування. Страхові внески повинні складати таку частину доходу страхувальника, яка не є для нього обтяжливою, інакше страхування може стати невигідним. Доступність тарифних ставок безпосередньо залежить від кількості страхувальників і кількості застрахованих об'єктів: чим більше число страхувальників і кількість застрахованих об'єктів, тим нижче страховий тариф.
4. Стабільність розмірів страхових тарифів протягом тривалого часу. Якщо тарифні ставки залишаються незмінними протягом багатьох років, у страхувальників зміцнюється впевненість у солідності страховика. Однак на практиці в сучасних умовах витримати дотримання даного принципу надзвичайно складно, тому цей принцип слід розглядати як ідеал, до якого має прагнути страхова компанія.
5. Розширення обсягу страхової відповідальності, якщо це дозволяють діючі тарифні ставки. Дотримання цього принципу є пріоритетним у діяльності страховика, оскільки чим ширший обсяг страхової відповідальності, тим більше страхування відповідає потребам страхувальника. Розширення обсягу (збільшення кількості страхуються ризиків) можливе лише за умови зниження збитковості і незмінних тарифах.
При розрахунку ставки страхового тарифу (або так званої брутто-ставки) по окремих видах страхування здійснюється розрахунок двох її складових: нетто-ставки і навантаження до нетто-ставці
Оскільки СТ є усередненою величиною на практиці можуть бути значні відхилення від середніх значень; для компенсації таких відхилень у структурі СТ передбачається гарантійна надбавка (стабілізаційна надбавка). Є особливості у побудові СТ зі страхування життя і ризикових видах страхування. По страхуванню життя нетто-ставка визначається на основі таблиці смертності; за ризиковими видами - на основі теорії ймовірності. Таблиця смертності показує як покоління народжених людей зі збільшенням віку, скорочується. За допомогою таблиці смертності встановлюється ймовірне число виплат на випадки смерті застрахованого чи дожиттю до закінчення терміну страхування. У медичному страхуванні СТ встановлюється на основі даних за рівнем захворюваності населення та середньої вартості лікування конкретним захворюванням.
Бонус-малус - система знижок (в перекладі з латинської «гарний-поганий», пор. Англ. Bonus-Malus System, BMS), зазвичай застосовується в страховому бізнесі, яка змінює розмір страхової премії, яку сплачує клієнт (страхувальник) страховикові у залежності від його історії страхових випадків.
У більшості розвинених країн при страхуванні автомобілів діє рейтингова система, яка штрафує страхувальника, відповідального за одну чи більше дорожньо-транспортних пригод збільшенням розміру премії, або малус, і заохочує страхувальників, які не скоювали страхових випадків, зменшенням розміру премії, або бонусом. Основна мета цієї системи полягає у підвищенні зацікавленості страхувальників у більш акуратному водінні, а також у тому, щоб якомога краще врахувати індивідуальні ризики, щоб кожен страхувальник платив страхову премію, відповідну його власній частоті страхових випадків.
Система бонус-малус є частиною системи страхового тарифу.
Актуарні розрахунки - розрахунки тарифних ставок страхування на основі методів математичної статистики. Засновані на використанні закону великих чисел. Чи відображають у вигляді математичних формул механізм утворення і витрачання страхового фонду в довгостроковому страхуванні, пов'язаному з тривалістю життя населення, тобто в страхуванні життя і пенсійному страхуванні.
Методологія актуарних розрахунків заснована на використанні теорії ймовірностей, демографічної статистики та довгострокових фінансових обчислень. За допомогою теорії ймовірностей визначається ймовірність страхового випадку. Демографічна статистика потрібна для диференціації страхових тарифів залежно від віку застрахованого. За допомогою довгострокових фінансових обчислень в тарифах враховується дохід, одержуваний страховиком від використання для інвестицій акумульованих внесків страхувальників.
Основи теорії актуарних розрахунків як особливої галузі науки були закладені у XVIII ст. роботами таких вчених як Д. Граунт, Я. Де Вітт, Е. Галлей. James Dodson. Більшість великих математиків того часу - Л. Ейлер, Е. Дювільяр, Н. Фусс, С. Лакруа, В. Керсебум, А. Депарсье - розробляли теорію актуарних розрахунків. В даний час в теорії актуарних розрахунків застосовуються новітні досягнення математики і статистики.
Актуарні розрахунки проводять актуарії - громадяни, що мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків.
1 - страхувальник: 21 рік, без досвіду водіння. 2 - страхувальник: 25 років, досвід до двох років. 3 - страхувальник: 30 років, досвід понад п'ять років. Таблиця складена на підставі даних, представлених компаніями, її вміст не може вважатися публічною офертою.
Компанії - лідери ринку автокаско за підсумками першого півріччя 2010 р.
| Компанія | Премії, млн.руб | Виплати, млн руб |
| Ингосстрах | 9708,1 | 8585,9 |
| Росгосстрах | 8071,1 | 6232,2 |
| Ресо-гарантія | 7330,2 | 4496,0 |
| Військово-страхова компанія | 3827,9 | 2430,7 |
| Згода | 2879,0 | 1739,7 |
| Альфастрахование | 2596,3 | 2216,3 |
| Група Ренссанс Страхування | 2359,9 | 2184,8 |
| Росно | 2243,0 | 1667,4 |
| Уралсиб | 2112,4 | 2840,8 |
| Страхова група МСК | 1917,0 | 1867,1 |
| Цюріх | 1818,1 | 2270,5 |
| Югорія | 1198,5 | 975,9 |
| Спаські ворота | 1047,4 | 1200,9 |
| Согаз | 1041,8 | 701,2 |
| Ростра | 1000,9 | 593,3 |
| Оранта | 972,0 | 878,9 |
| Прогрес-гарант | 939,7 | 890,0 |
| Гута-страхування | 901,8 | 734,5 |
| Макс | 820,1 | 522,1 |
| Енергогарант | 734,4 | 476,4 |
| Транснефть | 499,9 | 45,2 |
| Мегарусс-Д | 430,4 | 229,4 |
| Сургутнафтогаз | 413,7 | 416,9 |
| ВТБ страхування | 402,4 | 471,1 |
| Компаньйон | 394.3 | 132,4 |
| Ерго Русь | 391,1 | 337,9 |
Страховий тариф - плата страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням обсягу страхування і характеру страхового ризику. Встановлюється як правило у відсотках по відношенню до страхової суми. Тарифна система побудована так, що є діапазон ставок страхового тарифу, є система знижок, система коефіцієнтів. Тариф розраховується за допомогою актуарних розрахунків.
Страхові тарифи за обов'язковими видами страхування визначаються (як правило) у відповідних законодавчих актах (наприклад, у Федеральному Законі «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»), а з добровільних видів страхування - встановлюються страховиком самостійно. Страховий тариф може встановлюватися:
1. з одиниці страхової суми;
2. у відсотках до страхової суми.
Принципи побудови тарифів (тарифної політики) такі:
1. Забезпечення самоокупності і рентабельності страхових операцій. Це загальний принцип ціноутворення на ринку, і страхування, як вид комерційної діяльності, в даному випадку не виняток. Тому страхові тарифи повинні будуватися таким чином, щоб надходження страхових платежів постійно покривало витрати страховика і навіть забезпечувало деяке підвищення доходів над витратами (прибуток страховика).
2. Еквівалентність страхових відносин сторін. Це означає, що тариф повинен максимально відповідати ймовірності збитку. Тим самим забезпечується зворотність коштів страхового фонду за тарифний період тієї сукупності страхувальників, для яких будувалися страхові тарифи. Принцип еквівалентності відповідає перераспределительной сутності страхування.
3. Доступність страхових тарифів для широкого кола страхувальників. Надмірно високі тарифні ставки стають гальмом на шляху розвитку страхування. Страхові внески повинні складати таку частину доходу страхувальника, яка не є для нього обтяжливою, інакше страхування може стати невигідним. Доступність тарифних ставок безпосередньо залежить від кількості страхувальників і кількості застрахованих об'єктів: чим більше число страхувальників і кількість застрахованих об'єктів, тим нижче страховий тариф.
4. Стабільність розмірів страхових тарифів протягом тривалого часу. Якщо тарифні ставки залишаються незмінними протягом багатьох років, у страхувальників зміцнюється впевненість у солідності страховика. Однак на практиці в сучасних умовах витримати дотримання даного принципу надзвичайно складно, тому цей принцип слід розглядати як ідеал, до якого має прагнути страхова компанія.
5. Розширення обсягу страхової відповідальності, якщо це дозволяють діючі тарифні ставки. Дотримання цього принципу є пріоритетним у діяльності страховика, оскільки чим ширший обсяг страхової відповідальності, тим більше страхування відповідає потребам страхувальника. Розширення обсягу (збільшення кількості страхуються ризиків) можливе лише за умови зниження збитковості і незмінних тарифах.
При розрахунку ставки страхового тарифу (або так званої брутто-ставки) по окремих видах страхування здійснюється розрахунок двох її складових: нетто-ставки і навантаження до нетто-ставці
Оскільки СТ є усередненою величиною на практиці можуть бути значні відхилення від середніх значень; для компенсації таких відхилень у структурі СТ передбачається гарантійна надбавка (стабілізаційна надбавка). Є особливості у побудові СТ зі страхування життя і ризикових видах страхування. По страхуванню життя нетто-ставка визначається на основі таблиці смертності; за ризиковими видами - на основі теорії ймовірності. Таблиця смертності показує як покоління народжених людей зі збільшенням віку, скорочується. За допомогою таблиці смертності встановлюється ймовірне число виплат на випадки смерті застрахованого чи дожиттю до закінчення терміну страхування. У медичному страхуванні СТ встановлюється на основі даних за рівнем захворюваності населення та середньої вартості лікування конкретним захворюванням.
Бонус-малус - система знижок (в перекладі з латинської «гарний-поганий», пор. Англ. Bonus-Malus System, BMS), зазвичай застосовується в страховому бізнесі, яка змінює розмір страхової премії, яку сплачує клієнт (страхувальник) страховикові у залежності від його історії страхових випадків.
У більшості розвинених країн при страхуванні автомобілів діє рейтингова система, яка штрафує страхувальника, відповідального за одну чи більше дорожньо-транспортних пригод збільшенням розміру премії, або малус, і заохочує страхувальників, які не скоювали страхових випадків, зменшенням розміру премії, або бонусом. Основна мета цієї системи полягає у підвищенні зацікавленості страхувальників у більш акуратному водінні, а також у тому, щоб якомога краще врахувати індивідуальні ризики, щоб кожен страхувальник платив страхову премію, відповідну його власній частоті страхових випадків.
Система бонус-малус є частиною системи страхового тарифу.
Актуарні розрахунки - розрахунки тарифних ставок страхування на основі методів математичної статистики. Засновані на використанні закону великих чисел. Чи відображають у вигляді математичних формул механізм утворення і витрачання страхового фонду в довгостроковому страхуванні, пов'язаному з тривалістю життя населення, тобто в страхуванні життя і пенсійному страхуванні.
Методологія актуарних розрахунків заснована на використанні теорії ймовірностей, демографічної статистики та довгострокових фінансових обчислень. За допомогою теорії ймовірностей визначається ймовірність страхового випадку. Демографічна статистика потрібна для диференціації страхових тарифів залежно від віку застрахованого. За допомогою довгострокових фінансових обчислень в тарифах враховується дохід, одержуваний страховиком від використання для інвестицій акумульованих внесків страхувальників.
Основи теорії актуарних розрахунків як особливої галузі науки були закладені у XVIII ст. роботами таких вчених як Д. Граунт, Я. Де Вітт, Е. Галлей. James Dodson. Більшість великих математиків того часу - Л. Ейлер, Е. Дювільяр, Н. Фусс, С. Лакруа, В. Керсебум, А. Депарсье - розробляли теорію актуарних розрахунків. В даний час в теорії актуарних розрахунків застосовуються новітні досягнення математики і статистики.
Актуарні розрахунки проводять актуарії - громадяни, що мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків.