НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ
УО «ПОЛІСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ»
Кафедра банківської справи
З дисципліни «Гроші, кредит, банки»
Курсова робота
на тему: Особливості формування та шляхи розвитку платіжної системи Республіки Білорусь
Студентка:
ФБД, 4 курс,
Т.Є. Кир'янова
Керівник:
В.В. Ліра
ПІНСЬКИЙ, 2009
Зміст
Введення
1. Теоретичні основи функціонування платіжної системи Республіки Білорусь
1.1 Сутність платіжної системи та її елементи
1.2 Види платіжних систем
2. Аналіз стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи РБ
3 Перспективи розвитку платіжної системи Республіки Білорусь
Висновок
Бібліографічний список
Реферат
Курсова робота: 32 с., 4 рис., 26 джерел, 5 дод.
ПЛАТІЖНА СИСТЕМА, ОСНОВНІ ЕЛЕМЕНТИ І ВИДИ ПЛАТІЖНОЇ СИСТЕМИ, ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ПЛАТІЖНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ
Об'єктом дослідження в даній роботі виступає платіжна система
Республіки Білорусь.
Предметом дослідження є сутність платіжної системи РБ, її основні елементи, підсистеми та види, а також перспективи її розвитку.
Мета даної роботи - зробити узагальнення по вивченій літературі з досліджуваної проблеми, здійснити аналіз фактичних даних, що відображають стан національної платіжної системи, виявити перспективи її розвитку та сформулювати висновки і пропозиції з даного питання.
У процесі роботи була розглянута сутність платіжної системи РБ, вивчено основні її елементи і види, була проведена оцінка стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи, досліджено тенденції та перспективи розвитку платіжної системи РБ.
При написанні курсової роботи були використані матеріали навчальних посібників, відомості періодичних та статистичних видань, дані, що містяться в Інтернеті.
Автор роботи підтверджує, що наведений в ній розрахунково-аналітичний матеріал правильно і об'єктивно відображає стан досліджуваного процесу, а всі запозичені з літературних та інших джерел теоретичні, методологічні та методичні положення і концепції супроводжуються посиланнями на їх авторів.
_____________
(Підпис студента)
Abstract
The Term paper: 32 s., 4 fig., 26 sources, 5 encl.
THE PAYMENT SYSTEM, the MAIN ELEMENTS and TYPES of the PAYMENT SYSTEM, PROSPECTS of the DEVELOPMENT of the PAYMENT SYSTEM of the REPUBLIC BELARUS.
Object of the study in given work emerges the payment system of the Republic of Belarus.
The Subject of the study is essence of the payment system of the Republic of Belarus, her main elements, subsystems and types, as well as prospects of its development.
The Purpose given work - do the generalization on studied literature on under investigation problem, realize the analysis actual data, reflecting condition of the national payment system, reveal the prospects of its development and formulate the findings and offers on matter in question.
Essence of the payment system of the Republic of Belarus was considered in process of the work, studied main its elements and types, was organized estimation of the condition ACE MBR as key component of the payment system, explored trends and prospects of the development of the payment system of the Republic of Belarus.
When writing the term paper were a used material scholastic allowance, information periodic and statistical publishing, data, being kept in Internet.
The Author of the work confirms that provided in her accounting-analytical material it is correct and objective reflects the condition of the under investigation process, but all unoriginal from literary and the other sources theoretical, methodological and methodical positions and concepts are accompanied the reference to their authors.
_____________
(Signature of the student)
Введення
Становлення платіжної системи Білорусі проходило в умовах переходу від централізованої планової економіки до ринкової. У ході розвитку системи проявилася чітко виражена тенденція до широкого використання безготівкових розрахунків. Поява нових платіжних засобів зумовило потребу в обробці і передачі величезних обсягів інформації за допомогою систем платежів і розрахунків.
Національна платіжна система являє собою сукупність банківських і фінансових інститутів, платіжних інструментів, банківських правил та процедур, програмно-технічних засобів, а також міжбанківських систем і механізмів переказу грошових коштів, що забезпечують обіг грошових коштів усередині країни і взаємодія з зарубіжними платіжними системами.
В даний час питання безпеки та операційної надійності в платіжних системах придбали особливу значимість. Ефективні платіжні системи, будучи однією з основних складових фінансової системи будь-якої держави, відіграють вирішальну роль у його економічному розвитку.
Актуальність обраної теми полягає в тому, платіжні системи підвищують стабільність фінансової системи держави в цілому, знижують вартість операцій в економіці, забезпечують ефективне використання фінансових ресурсів, покращують ліквідність фінансових ринків і сприяють проведенню монетарної політики. Тому в останні роки питань, що належать до економічної ефективності платіжних систем, надається таке велике значення.
Об'єктом дослідження в даній роботі виступає платіжна система Республіки Білорусь.
Предметом дослідження є сутність платіжної системи РБ, її основні елементи, підсистеми та види, а також перспективи її розвитку.
Мета даної роботи - зробити узагальнення по вивченій літературі з досліджуваної проблеми, здійснити аналіз фактичних даних, що відображають стан національної платіжної системи, розглянути механізм її розвитку в РБ, розкрити заходи Національного банку, спрямовані на забезпечення ефективного і безпечного функціонування платіжної системи, і сформулювати висновки та пропозиції з даного питання, виходячи з власного бачення досліджуваного явища.
Для досягнення мети передбачається вирішити такі завдання:
· Дослідити категорію «платіжна система» як основу здійснення всіх розрахунків, що проводяться в РБ;
· Виявити сутність і основні елементи платіжної системи РБ;
· Дати кількісну оцінку стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи та аналіз проведеної Національним банком політики в рамках розвитку платіжної системи РБ;
· Дослідити тенденції та перспективи платіжної системи РБ позначити короткий огляд заходів щодо її вдосконалення.
Всі складові платіжної системи повинні чітко взаємодіяти один з одним для досягнення ефективності її функціонування. Під останньою мається на увазі своєчасність і надійність передачі та обліку платіжних ресурсів, що виділяються на проведення платежів. Для цього необхідно мати чітке уявлення про те, що таке платіжна система, які елементи вона в себе включає, на яких принципах функціонує. Цьому присвячена перша глава.
У другому розділі наведено аналіз стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи та розкрито ряд проблем, з якими стикається платіжна система в ході свого функціонування.
Третя глава присвячена вивченню прийнятих Національним банком заходів щодо вдосконалення платіжної системи РБ, а також виявлення перспектив її подальшого розвитку.
Глава 1. Теоретичні основи функціонування платіжної системи Республіки Білорусь
1.1 Платіжна система Республіки Білорусь та її елементи
Термін «платіжна система» у нашій країні почав активно використовуватися з середини 1990-х рр.. і майже повністю замінив раніше застосовувалося поєднання «система безготівкових розрахунків». Поява цього терміна пов'язане з впровадженням на території республіки міжнародних платіжних систем (VISA, Europey тощо) і за участю білоруських банків у системі SWIFT.
В економічній літературі зустрічаються різні визначення поняття «платіжна система». Одні автори характеризують її як набір механізмів для виконання зобов'язань, прийнятих господарюючими суб'єктами при придбанні ними матеріальних чи фінансових ресурсів, інші - як сукупність правил, договірних відносин, технологій, методик розрахунку, внутрішніх і зовнішніх нормативних актів, які дозволяють всім учасникам системи здійснювати фінансові розрахунки один з одним. Деякі під платіжною системою розуміють сукупність інструментів і методів, які застосовуються в господарстві для перекладу та здійснення розрахунків між юридичними і фізичними особами. Фактично визначення різняться в залежності від обраних критеріїв. Так, деякі автори розглядають платіжну систему як сукупність платіжних інструментів для розрахунків між клієнтом і банком, як систему міжбанківських розрахунків або систему розрахунків між комерційними банками та Центральним банком і т.д.
Для ознайомлення світової спільноти з особливостями функціонування платіжних систем Комітет з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків (Базель, Швейцарія) регулярно публікує матеріали про платіжні системи різних країнах, які широко відомі як Червоні книги. Вони містять інформацію про поточний стан платіжних систем і сприяють зміцненню економічних зв'язків між державами. Подібне видання підготовлено і про нашу країну - «Національна платіжна система в Республіки Білорусь». У ньому під платіжною системою мається на увазі набір інструментів, банківських процедур і міжбанківських систем переказу грошових коштів, які забезпечують грошовий обіг.
Таким чином, платіжна система Республіки Білорусь - це сукупність банків і небанківських кредитно-фінансових організацій, платіжних інструментів, правил і процедур, програмно-технічних засобів, а також міжбанківських систем і механізмів переказу грошових коштів, які забезпечують їх обіг усередині країни і сприяють взаємодії з міжнародними платіжними системами.
Основними завданнями, що стоять перед платіжною системою, є:
- Безперервність, безпека і ефективність функціонування;
- Надійність і міцність, що гарантують відсутність збоїв у роботі або повного виходу з ладу системи платежів;
- Ефективність, забезпечує швидкий, економний і точний потік операцій;
- Справедливий підхід до всіх учасників системи.
Головна функція будь-якої платіжної системи полягає в забезпеченні розвитку і стійкості господарського обороту. Функціонування платіжної системи тісно пов'язане з реалізацією основної мети діяльності центрального банку - забезпеченням стабільності банківської системи.
З метою зниження ризиків у роботі платіжних систем важливо дотримуватися певні принципи їх побудови, до числа яких належать:
• утримання темпів знецінення національної валюти на низькому рівні;
• чіткість і ясність у грошово-кредитному та правовому відношенні;
• задоволення потреб суб'єктів господарювання в управлінні грошовими ресурсами;
• розвинена технічна інфраструктура;
• нагляд за діяльністю комерційних банків;
• використання коштів, що зберігаються на рахунках центрального банку, для здійснення остаточних міжбанківських розрахунків.
Існуюча в даний час в республіці національна платіжна система забезпечує потреби економіки в цілому та банків зокрема у своєчасному і якісному проведенні розрахунків. Як і в інших країнах, вона включає ряд елементів, основними з яких є: учасники системи; засоби розрахунків і платіжні інструменти, які беруть участь у системі; технології платежу і комунікаційні системи; законодавча база та сукупність угод між учасниками системи (Додаток А).
Всі елементи платіжної системи тісно пов'язані між собою, їх взаємодія здійснюється за певними правилами, закріпленим у нормативних актах держави і міжнародних угодах. Робота платіжної системи Білорусі побудована згідно з відповідними правовими актами, на основі яких розроблені правила та механізми її функціонування, які є єдиними для всіх учасників.
Учасники платіжної системи - це інститути, що надають послуги по здійсненню переказів грошових коштів. У їх число входять Національний банк, інші банки та небанківські кредитно-фінансові організації.
Особливе місце серед учасників платіжної системи займає Національний банк, тому що відповідно до законодавства країни однією з його основних цілей є організація ефективного, надійного і безпечного функціонування платіжної системи і системи міжбанківських розрахунків [16, c.68-69].
Національний банк має право:
• визначати основні напрямки вдосконалення платіжної системи країни;
• встановлювати правила, форми, терміни та стандарти проведення безготівкових і готівкових розрахунків та відповідальність за їх порушення;
• вести відомчий архів даних для статистичної обробки і підтверджувати інформацію про операції, що здійснюються при проведенні міжбанківських розрахунків.
Головна роль Національного банку як організатора платіжної системи полягає у веденні та регулюванні кореспондентських рахунків комерційних банків і власного рахунку.
До компетенції банків сьогодні входить широкий спектр послуг, включаючи платіжні послуги юридичним та фізичним особам, а також здійснення міжбанківських платежів від свого імені.
Основою платіжної системи Республіки Білорусь у сфері проведення розрахунків у національній валюті на території країни є автоматизована система міжбанківських розрахунків (АС МБР), Власником АС МБР є Національний банк, а його технічним оператором - Білоруський міжбанківський розрахунковий центр (БМРЦ). Вона являє собою сукупність норм , правил, процедур і програмно-технічних засобів, за допомогою яких здійснюються міжбанківські розрахунки між учасниками з метою виконання грошових вимог і зобов'язань за власними платежами і по платежах, ініційованим клієнтами.
До складу АС МБР входили два основних функціональних компонента (підсистеми): система BISS та клірингова система розрахунків.
Функціонування клірингової системи з 5 січня 2009 року припиняється.
Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охоплює розрахунки по великих і термінових платежів, які здійснюються в режимі реального часу на валовій основі - RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валова основа передбачає проведення розрахунку тільки в повній сумі, без всякого заліку. Оборот по системі становить приблизно 90% загальної суми платежів за допомогою АС МБР і 10% їх кількості, тобто основний потік безготівкових платежів. Розрахунки є виключно електронними і ведуться за операціями, пов'язаними з виконанням заходів грошово-кредитної політики НБ, по платежах на великі суми (понад 3 млн. крб.) І по термінових платежів, пов'язаних з виконанням розрахункових зобов'язань клієнтів і власних зобов'язань банку; з відображення результатів клірингових сеансів по кореспондентських рахунках банків-учасників.
До найбільш важливим положенням з проведення міжбанківських розрахунків у системі BISS відносять те, що платежі обробляються по мірі їх надходження і лише в повному обсязі, а за браку коштів розрахунки не виконуються, і формується черга електронних розрахункових документів, управління якої здійснюється банками шляхом встановлення пріоритетів. Переклади Національного банку мають найвищим пріоритетом, іншим учасникам системи присвоюється високий або звичайний пріоритет. Крім того, відправлені учасниками платежі з моменту прийому не можуть бути відкликані.
У клірингової системи розрахунків здійснювалися так звані «інші платежі» (нетермінові і за сумою не належать до категорії великих платежів, включаючи розрахунки по операціях купівлі-продажу цінних паперів і з використанням банківських пластикових карток). Вони проводилися протягом дня на чистій основі з різними інтервалами і завершувалися в системі BISS з відображенням результатів по кореспондентських рахунках учасників. Оборот за кліринговою системі становив близько 10% загальної суми платежів за допомогою АС МБР і 90% їх кількості.
При розрахунках на основі клірингу кожен окремий платіж по кореспондентському рахунку не проводиться. Прийняті реєстри вхідних платежів обробляються кліринговою системою в поточному кліринговому сеансі, під час якого вони надійшли. Платежі, за якими не проведений розрахунок з-за недостатності коштів включаються до списку відкладених платежів і анулюються системою в кінці операційного дня, якщо розрахунку по них не відбулося. По завершенні клірингового сеансу БМРЦ на підставі кожного окремого електронного розрахункового документа виробляє обчислення чистих дебетових (кредитових) позицій кожного учасника шляхом взаємного заліку вимог і зобов'язань [7, c.8-9]. УО «ПОЛІСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ»
Кафедра банківської справи
З дисципліни «Гроші, кредит, банки»
Курсова робота
на тему: Особливості формування та шляхи розвитку платіжної системи Республіки Білорусь
Студентка:
ФБД, 4 курс,
Т.Є. Кир'янова
Керівник:
В.В. Ліра
ПІНСЬКИЙ, 2009
Зміст
Введення
1. Теоретичні основи функціонування платіжної системи Республіки Білорусь
1.1 Сутність платіжної системи та її елементи
1.2 Види платіжних систем
2. Аналіз стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи РБ
3 Перспективи розвитку платіжної системи Республіки Білорусь
Висновок
Бібліографічний список
Реферат
Курсова робота: 32 с., 4 рис., 26 джерел, 5 дод.
ПЛАТІЖНА СИСТЕМА, ОСНОВНІ ЕЛЕМЕНТИ І ВИДИ ПЛАТІЖНОЇ СИСТЕМИ, ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ПЛАТІЖНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ
Об'єктом дослідження в даній роботі виступає платіжна система
Республіки Білорусь.
Предметом дослідження є сутність платіжної системи РБ, її основні елементи, підсистеми та види, а також перспективи її розвитку.
Мета даної роботи - зробити узагальнення по вивченій літературі з досліджуваної проблеми, здійснити аналіз фактичних даних, що відображають стан національної платіжної системи, виявити перспективи її розвитку та сформулювати висновки і пропозиції з даного питання.
У процесі роботи була розглянута сутність платіжної системи РБ, вивчено основні її елементи і види, була проведена оцінка стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи, досліджено тенденції та перспективи розвитку платіжної системи РБ.
При написанні курсової роботи були використані матеріали навчальних посібників, відомості періодичних та статистичних видань, дані, що містяться в Інтернеті.
Автор роботи підтверджує, що наведений в ній розрахунково-аналітичний матеріал правильно і об'єктивно відображає стан досліджуваного процесу, а всі запозичені з літературних та інших джерел теоретичні, методологічні та методичні положення і концепції супроводжуються посиланнями на їх авторів.
_____________
(Підпис студента)
Abstract
The Term paper: 32 s., 4 fig., 26 sources, 5 encl.
THE PAYMENT SYSTEM, the MAIN ELEMENTS and TYPES of the PAYMENT SYSTEM, PROSPECTS of the DEVELOPMENT of the PAYMENT SYSTEM of the REPUBLIC BELARUS.
Object of the study in given work emerges the payment system of the Republic of Belarus.
The Subject of the study is essence of the payment system of the Republic of Belarus, her main elements, subsystems and types, as well as prospects of its development.
The Purpose given work - do the generalization on studied literature on under investigation problem, realize the analysis actual data, reflecting condition of the national payment system, reveal the prospects of its development and formulate the findings and offers on matter in question.
Essence of the payment system of the Republic of Belarus was considered in process of the work, studied main its elements and types, was organized estimation of the condition ACE MBR as key component of the payment system, explored trends and prospects of the development of the payment system of the Republic of Belarus.
When writing the term paper were a used material scholastic allowance, information periodic and statistical publishing, data, being kept in Internet.
The Author of the work confirms that provided in her accounting-analytical material it is correct and objective reflects the condition of the under investigation process, but all unoriginal from literary and the other sources theoretical, methodological and methodical positions and concepts are accompanied the reference to their authors.
_____________
(Signature of the student)
Введення
Становлення платіжної системи Білорусі проходило в умовах переходу від централізованої планової економіки до ринкової. У ході розвитку системи проявилася чітко виражена тенденція до широкого використання безготівкових розрахунків. Поява нових платіжних засобів зумовило потребу в обробці і передачі величезних обсягів інформації за допомогою систем платежів і розрахунків.
Національна платіжна система являє собою сукупність банківських і фінансових інститутів, платіжних інструментів, банківських правил та процедур, програмно-технічних засобів, а також міжбанківських систем і механізмів переказу грошових коштів, що забезпечують обіг грошових коштів усередині країни і взаємодія з зарубіжними платіжними системами.
В даний час питання безпеки та операційної надійності в платіжних системах придбали особливу значимість. Ефективні платіжні системи, будучи однією з основних складових фінансової системи будь-якої держави, відіграють вирішальну роль у його економічному розвитку.
Актуальність обраної теми полягає в тому, платіжні системи підвищують стабільність фінансової системи держави в цілому, знижують вартість операцій в економіці, забезпечують ефективне використання фінансових ресурсів, покращують ліквідність фінансових ринків і сприяють проведенню монетарної політики. Тому в останні роки питань, що належать до економічної ефективності платіжних систем, надається таке велике значення.
Об'єктом дослідження в даній роботі виступає платіжна система Республіки Білорусь.
Предметом дослідження є сутність платіжної системи РБ, її основні елементи, підсистеми та види, а також перспективи її розвитку.
Мета даної роботи - зробити узагальнення по вивченій літературі з досліджуваної проблеми, здійснити аналіз фактичних даних, що відображають стан національної платіжної системи, розглянути механізм її розвитку в РБ, розкрити заходи Національного банку, спрямовані на забезпечення ефективного і безпечного функціонування платіжної системи, і сформулювати висновки та пропозиції з даного питання, виходячи з власного бачення досліджуваного явища.
Для досягнення мети передбачається вирішити такі завдання:
· Дослідити категорію «платіжна система» як основу здійснення всіх розрахунків, що проводяться в РБ;
· Виявити сутність і основні елементи платіжної системи РБ;
· Дати кількісну оцінку стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи та аналіз проведеної Національним банком політики в рамках розвитку платіжної системи РБ;
· Дослідити тенденції та перспективи платіжної системи РБ позначити короткий огляд заходів щодо її вдосконалення.
Всі складові платіжної системи повинні чітко взаємодіяти один з одним для досягнення ефективності її функціонування. Під останньою мається на увазі своєчасність і надійність передачі та обліку платіжних ресурсів, що виділяються на проведення платежів. Для цього необхідно мати чітке уявлення про те, що таке платіжна система, які елементи вона в себе включає, на яких принципах функціонує. Цьому присвячена перша глава.
У другому розділі наведено аналіз стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи та розкрито ряд проблем, з якими стикається платіжна система в ході свого функціонування.
Третя глава присвячена вивченню прийнятих Національним банком заходів щодо вдосконалення платіжної системи РБ, а також виявлення перспектив її подальшого розвитку.
Глава 1. Теоретичні основи функціонування платіжної системи Республіки Білорусь
1.1 Платіжна система Республіки Білорусь та її елементи
Термін «платіжна система» у нашій країні почав активно використовуватися з середини 1990-х рр.. і майже повністю замінив раніше застосовувалося поєднання «система безготівкових розрахунків». Поява цього терміна пов'язане з впровадженням на території республіки міжнародних платіжних систем (VISA, Europey тощо) і за участю білоруських банків у системі SWIFT.
В економічній літературі зустрічаються різні визначення поняття «платіжна система». Одні автори характеризують її як набір механізмів для виконання зобов'язань, прийнятих господарюючими суб'єктами при придбанні ними матеріальних чи фінансових ресурсів, інші - як сукупність правил, договірних відносин, технологій, методик розрахунку, внутрішніх і зовнішніх нормативних актів, які дозволяють всім учасникам системи здійснювати фінансові розрахунки один з одним. Деякі під платіжною системою розуміють сукупність інструментів і методів, які застосовуються в господарстві для перекладу та здійснення розрахунків між юридичними і фізичними особами. Фактично визначення різняться в залежності від обраних критеріїв. Так, деякі автори розглядають платіжну систему як сукупність платіжних інструментів для розрахунків між клієнтом і банком, як систему міжбанківських розрахунків або систему розрахунків між комерційними банками та Центральним банком і т.д.
Для ознайомлення світової спільноти з особливостями функціонування платіжних систем Комітет з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків (Базель, Швейцарія) регулярно публікує матеріали про платіжні системи різних країнах, які широко відомі як Червоні книги. Вони містять інформацію про поточний стан платіжних систем і сприяють зміцненню економічних зв'язків між державами. Подібне видання підготовлено і про нашу країну - «Національна платіжна система в Республіки Білорусь». У ньому під платіжною системою мається на увазі набір інструментів, банківських процедур і міжбанківських систем переказу грошових коштів, які забезпечують грошовий обіг.
Таким чином, платіжна система Республіки Білорусь - це сукупність банків і небанківських кредитно-фінансових організацій, платіжних інструментів, правил і процедур, програмно-технічних засобів, а також міжбанківських систем і механізмів переказу грошових коштів, які забезпечують їх обіг усередині країни і сприяють взаємодії з міжнародними платіжними системами.
Основними завданнями, що стоять перед платіжною системою, є:
- Безперервність, безпека і ефективність функціонування;
- Надійність і міцність, що гарантують відсутність збоїв у роботі або повного виходу з ладу системи платежів;
- Ефективність, забезпечує швидкий, економний і точний потік операцій;
- Справедливий підхід до всіх учасників системи.
Головна функція будь-якої платіжної системи полягає в забезпеченні розвитку і стійкості господарського обороту. Функціонування платіжної системи тісно пов'язане з реалізацією основної мети діяльності центрального банку - забезпеченням стабільності банківської системи.
З метою зниження ризиків у роботі платіжних систем важливо дотримуватися певні принципи їх побудови, до числа яких належать:
• утримання темпів знецінення національної валюти на низькому рівні;
• чіткість і ясність у грошово-кредитному та правовому відношенні;
• задоволення потреб суб'єктів господарювання в управлінні грошовими ресурсами;
• розвинена технічна інфраструктура;
• нагляд за діяльністю комерційних банків;
• використання коштів, що зберігаються на рахунках центрального банку, для здійснення остаточних міжбанківських розрахунків.
Існуюча в даний час в республіці національна платіжна система забезпечує потреби економіки в цілому та банків зокрема у своєчасному і якісному проведенні розрахунків. Як і в інших країнах, вона включає ряд елементів, основними з яких є: учасники системи; засоби розрахунків і платіжні інструменти, які беруть участь у системі; технології платежу і комунікаційні системи; законодавча база та сукупність угод між учасниками системи (Додаток А).
Всі елементи платіжної системи тісно пов'язані між собою, їх взаємодія здійснюється за певними правилами, закріпленим у нормативних актах держави і міжнародних угодах. Робота платіжної системи Білорусі побудована згідно з відповідними правовими актами, на основі яких розроблені правила та механізми її функціонування, які є єдиними для всіх учасників.
Учасники платіжної системи - це інститути, що надають послуги по здійсненню переказів грошових коштів. У їх число входять Національний банк, інші банки та небанківські кредитно-фінансові організації.
Особливе місце серед учасників платіжної системи займає Національний банк, тому що відповідно до законодавства країни однією з його основних цілей є організація ефективного, надійного і безпечного функціонування платіжної системи і системи міжбанківських розрахунків [16, c.68-69].
Національний банк має право:
• визначати основні напрямки вдосконалення платіжної системи країни;
• встановлювати правила, форми, терміни та стандарти проведення безготівкових і готівкових розрахунків та відповідальність за їх порушення;
• вести відомчий архів даних для статистичної обробки і підтверджувати інформацію про операції, що здійснюються при проведенні міжбанківських розрахунків.
Головна роль Національного банку як організатора платіжної системи полягає у веденні та регулюванні кореспондентських рахунків комерційних банків і власного рахунку.
До компетенції банків сьогодні входить широкий спектр послуг, включаючи платіжні послуги юридичним та фізичним особам, а також здійснення міжбанківських платежів від свого імені.
Основою платіжної системи Республіки Білорусь у сфері проведення розрахунків у національній валюті на території країни є автоматизована система міжбанківських розрахунків (АС МБР), Власником АС МБР є Національний банк, а його технічним оператором - Білоруський міжбанківський розрахунковий центр (БМРЦ). Вона являє собою сукупність норм , правил, процедур і програмно-технічних засобів, за допомогою яких здійснюються міжбанківські розрахунки між учасниками з метою виконання грошових вимог і зобов'язань за власними платежами і по платежах, ініційованим клієнтами.
До складу АС МБР входили два основних функціональних компонента (підсистеми): система BISS та клірингова система розрахунків.
Функціонування клірингової системи з 5 січня 2009 року припиняється.
Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охоплює розрахунки по великих і термінових платежів, які здійснюються в режимі реального часу на валовій основі - RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валова основа передбачає проведення розрахунку тільки в повній сумі, без всякого заліку. Оборот по системі становить приблизно 90% загальної суми платежів за допомогою АС МБР і 10% їх кількості, тобто основний потік безготівкових платежів. Розрахунки є виключно електронними і ведуться за операціями, пов'язаними з виконанням заходів грошово-кредитної політики НБ, по платежах на великі суми (понад 3 млн. крб.) І по термінових платежів, пов'язаних з виконанням розрахункових зобов'язань клієнтів і власних зобов'язань банку; з відображення результатів клірингових сеансів по кореспондентських рахунках банків-учасників.
До найбільш важливим положенням з проведення міжбанківських розрахунків у системі BISS відносять те, що платежі обробляються по мірі їх надходження і лише в повному обсязі, а за браку коштів розрахунки не виконуються, і формується черга електронних розрахункових документів, управління якої здійснюється банками шляхом встановлення пріоритетів. Переклади Національного банку мають найвищим пріоритетом, іншим учасникам системи присвоюється високий або звичайний пріоритет. Крім того, відправлені учасниками платежі з моменту прийому не можуть бути відкликані.
У клірингової системи розрахунків здійснювалися так звані «інші платежі» (нетермінові і за сумою не належать до категорії великих платежів, включаючи розрахунки по операціях купівлі-продажу цінних паперів і з використанням банківських пластикових карток). Вони проводилися протягом дня на чистій основі з різними інтервалами і завершувалися в системі BISS з відображенням результатів по кореспондентських рахунках учасників. Оборот за кліринговою системі становив близько 10% загальної суми платежів за допомогою АС МБР і 90% їх кількості.
Кожна з систем має свої переваги і недоліки. Перевага клірингової системи над системою BISS: нижчі витрати на здійснення розрахунків, зниження потреби в ліквідності. Недолік: більш високий ризик і нижча швидкість проведення розрахунків. Недоліком системи BISS є високі операційні витрати.
Порівняльна характеристика системи BISS і клірингової системи представлена в Додатку Б.
Крім АС МБР національна система включає сукупність взаємодіючих систем і засобів автоматизації процесів грошових переказів:
• систему розрахунків по операціях купівлі-продажу цінних паперів та інструментів строкового ринку;
• системи безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток;
• програмно-технічну інфраструктуру платіжної системи;
• локальні автоматизовані системи розрахунків банків.
Всі перераховані вище підсистеми розрізняються як об'єктами платежів, так і способами перерахування коштів, однак у них є і спільне - наявність прямої чи непрямої зв'язку з кореспондентським рахунком у Національному банку, який функціонує в системі BISS, що і визначає її центральне положення в складі НПС.
Сполучними елементами платіжної системи є правила і процедури, які характеризують її як цілісне утворення, і кожна складова функціонує у певних межах і в інтересах усіх учасників. Правила та процедури національної платіжної системи визначаються її правовою базою, яка включає два рівні. Перший рівень містить закони Республіки Білорусь, другий - інструкції та інші нормативні документи Національного банку.
Основними платіжними засобами в платіжних системах виступають:
1) зобов'язання банків перед клієнтами (депозити клієнтів);
2) зобов'язання банків перед іншими банками (депозити банків-кореспондентів);
3) кошти на коррахунках в Національному банку;
4) обов'язкові резерви в Національному банку.
Останні три групи депозитів утворюють засоби міжбанківських розрахунків.
Під платіжними інструментами маються на увазі технічні засоби передачі інформації про платіж між учасниками розрахунково-платіжних відносин. В даний час вони можуть мати паперову, пластикову або електронну форму.
Таким чином, всі перераховані складові платіжної системи повинні чітко взаємодіяти один з одним. Тільки в цьому випадку може бути досягнута ефективність її функціонування. Під останньою мається на увазі своєчасність і надійність передачі та обліку платіжних ресурсів, що виділяються на проведення платежів. Непередбачені збої в системі або несподівані затримки в платежах негативно позначаються на іміджі платіжної системи, викликаючи недовіру учасників розрахунків і можливість виникнення платіжної кризи, в той час як при ефективному її функціонуванні суттєво скорочуються операційні витрати, поліпшується якість управління ліквідністю в банках і на підприємствах.
1.2 Види платіжних систем
Основним призначення платіжної системи є організація міжбанківських розрахунків. Під ними розуміються розрахунки щодо виконання грошових вимог і зобов'язань, що виникають між банками, а також банками і небанківськими кредитно-фінансовими організаціями щодо виконання платежів, ініційованих як самими банками, так і клієнтами. Основна частина розрахунків, як правило, ініційована клієнтами.
Залежно від організації міжбанківських розрахунків виділяють різні види платіжних систем, які можна класифікувати виходячи з певних критеріїв (Додаток В).
Форма власності стосовно до платіжних систем відображає правовий статус її власника і оператора, тобто показує, кому належать права розпорядження і управління системою. У державних системах власником і оператором виступає центральний банк, що виконує одночасно і роль учасника (наприклад, в Білорусі, ФРН, США та інших). У приватних системах власником і оператором системи виступає група великих комерційних банків в особі банківських асоціацій і клірингових палат, де центральний банк виконує функцію розрахункового агента останньої інстанції, не будучи фактично її учасником (Канада). Змішана платіжна система знаходиться або у спільній власності комерційних банків і центрального банку, або діє на основі розподілу функцій власника і оператора між центральним банком і приватними агентами (Бельгія, Великобританія) [11, c.94].
За ступенем підпорядкування розрізняють централізовані і децентралізовані системи. При централізованій системі всі учасники підпорядковуються єдиному центру, при децентралізованої окремі зв'язку між учасниками можуть формуватися незалежно від всіх інших. У РБ - це система розрахунків через єдині кореспондентські рахунки в Національному банку. Прикладами децентралізованих систем є мережа прямих кореспондентських відносин між банками, міжфілійна (внутрішньобанківська) система розрахунків.
За умовами прийому учасників виділяють системи з рівними вимогами і однаковим доступом для всіх учасників, а також системи, в яких встановлюються певні обмеження (наприклад, за величиною власного капіталу чи обсягу платежів). У національній платіжній системі нашої держави коррахунки в Національному банку відкриваються на рівних умовах.
По порядку резервування коштів розрізняють платіжні системи, операції в яких проводяться тільки після попереднього резервування учасниками розрахунків грошових коштів на окремих рахунках, і системи без попереднього резервування коштів. Так, розрахунки на валовій основі за кореспондентськими рахунками банків у Національному банку Республіки Білорусь проводяться в межах наявних коштів. На початку здійснення розрахунків за іншими банківськими переказами в системі кліринг її учасники можуть мати нульові залишки по рахунках.
За розмірами сум та терміновості платежів розрізняють системи, в рамках яких платежі здійснюються на рівних умовах незалежно від їх суми та термінів, і системи перекладу великих і дрібних сум грошових коштів, а також термінових платежів [16, c.87].
При оцінці способу завершення розрахунків принципове значення має не тільки спосіб проведення розрахунків, який може бути валових, тобто в повній сумі або на нетто-основі з урахуванням зустрічних вимог і зобов'язань, але і час досягнення остаточного розрахунку. Розрахунок може проводитися в режимі дискретного часу, тобто один або кілька разів протягом дня, і в режимі реального часу. Останній варіант передбачає розрахунки протягом всього дня, при цьому передбачається їх висока швидкість, гнучкість та надійність, чому гарантією - пряма участь центрального банку. Такий порядок завершення розрахунків по великих і термінових платежів характерний для нашої національної платіжної системи.
Таким чином, платіжні системи можуть класифікуватися по різних ознаках, що характеризує окремі сторони і специфічні характеристики їх побудови та функціонування. Найбільш типовими системами розрахунків у світовій практиці є валові системи розрахунків у режимі реального часу й системи чистих розрахунків у режимі дискретного часу. Такого типу розрахунки здійснюються і в платіжній системі РБ [16, с.87].
Глава 2. Аналіз стану АС МБР як ключового компонента платіжної системи РБ
Платіжна система є невід'ємною частиною фінансової інфраструктури ринкової економіки, і її стан має ключове значення для грошово-кредитного регулювання, забезпечення ефективного розрахункового обслуговування фінансової системи держави та реального сектору економіки.
Починаючи з моменту створення національної платіжної системи Білорусі питання стану та розвитку АС МБР як основного компонента постійно знаходяться в центрі уваги Національного банку. Розроблено нормативно-правова база, що регламентує здійснення міжбанківських розрахунків через АС МБР, забезпечення безпеки інформації в системі, а також її розробку, супровід, експлуатацію та обслуговування, порядок розрахунку і стягування плати за розрахункові послуги Національного банку.
Надійне та безпечне функціонування АС МБР залежить від урегульованості правовідносин між учасниками, стану і розвитку центрального обчислювального комплексу, системи передачі фінансової інформації, автоматизованих систем банків-учасників, роботи технічного оператора, провайдерів телекомунікаційних послуг, постачальників послуг у сфері платіжних систем.
З метою підвищення надійності та безпеки функціонування автоматизованої системи створено резервний обчислювальний центр, впроваджена модернізована система BISS і система передачі фінансової інформації, здійснені заходи по підвищенню надійності функціонування автоматизованих систем банків. Визначено базові норми, що встановлюють основні вимоги до організації міжбанківських розрахунків у випадку виникнення нештатних (критичних, аварійних) ситуацій у функціонуванні АС МБР.
За 2006-2008року в АС МБР відзначено значне зростання платіжного обороту. Так, кількість проведених платежів зросла на 19,1 відсотка, а сума платежів збільшилася у 5 разів (Рис.2.1).
Рисунок 2.1 - Динаміка кількості платежів, проведених в АС МБР у 2007 і 2008 роках.
Примітка - Джерело: власна розробка, за даними «Бюлетеня банківської статистики», № 7.2009.С.195-196.
Кількість проведених платежів склало 57818,0 тис. одиниць (середньоденне кількість платежів - 227,6 тис. одиниць), сума платежів - 767552,4 млрд. крб. (Середньоденний оборот по сумі - 3021,8 млрд. руб.).
Кількість платежів, проведених в АС МБР в 2008 р., в порівнянні з 2007 р. зросло на 9,8%, сума - на 50,5% (Додаток Д).
З метою реалізації заходів, спрямованих на перерозподіл основного потоку міжбанківських платежів на обробку в систему BISS, протягом 2008 р. Проводилося поетапне зниження максимальної суми грошового переказу, що підлягає обробці в клірингової системі інших платежів, в результаті чого у звітному періоді збільшилася кількість платежів, використаних в системі BISS. Так, якщо протягом 2007 р. Процентне співвідношення за кількістю склало 14,5% у системі BISS і 85,5% - в клірингової системі інших платежів, то в 2008р. Цей показник склав 40,8 і 50,2% відповідно [14, c.38].
У 2008 році в порівнянні з 2009 роком кількість всіх проведених платежів зросла на 9311 тисячі одиниць або на 19,1 відсотка відповідно. У тому числі кількість платежів в системі BISS збільшилася в 2,6 рази, і склала 23594,3 тис., а в клірингової системі в 1,5 рази і склала 34223,7 тис. платежів (Мал. 2.2).
Рисунок 2.2 - Динаміка кількості платежів, проведених в АС МБР у 2007 і 2008 роках.
Примітка - Джерело: власна розробка, за даними «Бюлетеня банківської статистики», № 7.2009.С.195-196.
Однією з важливих складових частин АС МБР є система передачі фінансової інформації (СПФІ), перша черга якої була введена в промислову експлуатацію в 2006-му, другу - в 2007 році, що дозволило забезпечити доставку електронних платіжних документів з гарантованою надійністю, безпекою і достовірністю, дало можливість підключити не тільки банки, а й державні органи, розширити спектр надаваних послуг з передачі фінансової інформації і відмовитися від експлуатації застарілої системи передачі даних в АС МБР.
Програмно-технічний комплекс АС МБР відповідає вимогам керівних документів і стандартів Республіки Білорусь щодо забезпечення технічної можливості проведення міжбанківських розрахунків.
Не допущено випадків несанкціонованого доступу до платіжної системи. Параметр доступності клієнтів до Автоматизованої системи міжбанківських розрахунків за 2006 рік склав 99,98 відсотка, за 2007 рік - 99,7, за 2008 рік - 99,95 відсотків денного фонду робочого часу (при нормативі не нижче 99,5 відсотка), на 01 січня 2009р. склав 99.95 відсотків денного фонду робочого часу (при нормативі не нижче 99.5 відсотків).
Тенденції збільшення характерні і для показника середньоденного платіжного обороту: за кількістю його зростання склало 19,6 відсотка, за сумою він збільшився в 4,9 рази. Також відбулося збільшення середнього розміру платежу: у системі BISS він зріс більш ніж у 2 рази, а в клірингової системі - в 1,4 рази (Мал. 2.3).
Малюнок 2.3 - Динаміка середнього розміру платежів, проведених в АС МБР у 2007 і 2008 роках
Примітка - Джерело: власна розробка, за даними «Бюлетеня банківської статистики», № 7.2009.С.195-196.
В даний час Програмно-технічний комплекс (ПТК) управління платежами банку дозволяє банку отримувати від системи BISS інформацію про поточний стан кореспондентського рахунку, черг термінових і нетермінових платежів, про умови здійснення розрахунків інших учасників АС МБР, проводити резервування коштів для здійснення розрахунків в суміжних підсистемах і для обробки нетермінових платежів, керувати чергою термінових платежів, здійснювати відкликання платежів з черг очікування коштів, формувати заявки на адресу Національного банку на відкликання депозитів і коштів з ФОР, встановлювати блокування дебетових операцій для своїх установ і ряд інших функцій.
Ефективність модернізованої системи підтверджується значним зниженням обсягу невиконаних платежів. У 2008 році в порівнянні з 2006 років сума анульованих платежів зросла більш ніж в 399 разів, а кількість - більш ніж у 76 разів. А в
Рисунок 2.4 - Динаміка анульованих платежів, проведених в АС МБР у 2007 і 2008 роках.
Примітка - Джерело: власна розробка, за даними «Бюлетеня банківської статистики», № 7.2009.С.195-196.
Національним банком створений і успішно експлуатується перший в республіці Центральний архів електронних документів за міжбанківськими розрахунками (ЦА МБР). Без створення повноцінного архіву електронних документів неможливо використання всіх переваг електронного документообігу, тому банкам необхідно в умовах централізації діяльності активізувати роботи зі створення власних архівів електронних документів [25].
Несвоєчасно виконані (анульовані) платежі у звітному періоді, як і в аналогічному періоді 2007 року, відсутні. Випадків несанкціонованого доступу до платіжної системи не допущено. Все вищесказане сприяло підвищенню надійності, безпеки та ефективності функціонування платіжної системи, що підтверджують наведені нижче показники роботи за січень-вересень 2009 року.
В автоматизованій системі міжбанківських розрахунків проведено 12651,2 тисячі платежів на суму 233288,1 мільярда рублів. Середній розмір платежу в звітному періоді в порівнянні з аналогічним періодом 2007 року зросло на 1,7%. Кількість проведених платежів у звітному періоді у порівнянні з аналогічним періодом 2007 року зросло на 9,5%, сума - на 17,1%. У січні-вересні 2009 р. середньоденний оборот склав 3762,7 млрд. руб. (204,1 тис. платежів) і в порівнянні з січнем-вереснем 2008р. збільшився відповідно на 17,4% і 9,7% (Додаток Г).
Разом з тим, незважаючи на позитивні в цілому результати роботи АС МБР, існує і ряд проблем.
Не сприяє нормативної роботі платіжної системи склалася хибна практика авральною роботи суб'єктів господарювання, органів управління та окремих банків в останній день місяця або кварталу з врегулювання розрахунків, включаючи погашення заборгованості із заробітної плати та перед бюджетом. Протягом продовженого понад графіка часу роботи АС МБР, як правило, надходить невелика кількість платежів, які при нормальній організації розрахунково-платіжного процесу могли бути проведені у регламентний час без додаткових витрат на забезпечення роботи платіжної системи.
Слід зазначити, що ці витрати досить великі. Так, 1 годину роботи АС МБР обходиться Національному банку приблизно в 3,5 млн. руб.
Вважаємо, що від ситуації, порочної практики треба йти, використовуючи при цьому організаційні та економічні заходи. Однією з таких заходів має стати, на наш погляд, введення плати за продовження роботи АС МБР, яку повинен вносити ініціатор продовження, покриваючи всі витрати Національного банку і банків.
Це говорить про те, що тарифи вже не покривають зрослі з об'єктивних причин витрати (збільшення амортизації за рахунок введення резервного центру, зростання зарплати персоналу, зростання цін на електричну та теплову енергію та ін.) Тому назріла необхідність їх підвищення. При цьому Головне управління платіжної системи, Головне управління інформаційних технологій і Розрахунковий центр продовжать роботу по оптимізації і вдосконалення АС МБР із метою зниження витрат на її експлуатацію та супровід.
До компетенції банків належить вирішення проблеми збільшення навантаження на відповідальних виконавців у зв'язку з необхідністю формування повноформатних електронних платіжних документів для передачі в систему BISS. Рішення даної проблеми можливе, якщо банки почнуть більш активно застосовувати автоматизовані банківські системи "Клієнт-банк" і скануючі пристрої.
Сьогодні створена в державі платіжна система в основному відповідає сучасним зразкам. Проте інтеграція та розширення економічних зв'язків, що дозволили нашій країні увійти в світові фінансові потоки, вимагають формування платіжної системи, повністю відповідає світовим стандартам. Тому робота по створенню надійного, стабільного механізму функціонування платіжної системи, її модернізація у зв'язку зі швидкими технологічними змінами і республіці проводиться постійно.
У 2009 році Національний банк забезпечить ефективне, надійне і безпечне функціонування національної платіжної системи, а також подальше розширення сфери безготівкових розрахунків в економіці республіки і скорочення частки розрахунків у вигляді готівкових грошей.
Глава 3. Перспективи розвитку платіжної системи Республіки Білорусь
Платіжна система є невід'ємною частиною фінансової інфраструктури ринкової економіки, і її стан має ключове значення для грошово-кредитного регулювання, забезпечення ефективного платіжного обслуговування фінансової системи держави та реального сектору економіки.
Вибухнув глобальна фінансово-економічна криза не може обійти стороною і Білорусь, яка має великі світогосподарські зв'язку і досить відкриту економіку. Тому в нинішніх умовах особливого значення набувають надійне функціонування платіжної системи країни, що дозволяє підтримувати на належному рівні розрахунково-платіжні відносини між суб'єктами господарювання, формування та витрачання бюджетних коштів, функціонування фінансового ринку. Для всіх учасників економічного процесу в умовах високої інфляції важливу роль грає швидкість проходження платежів при мінімальних розрахункових ризики.
Успішна реалізація Основних напрямів грошово-кредитної політики Республіки Білорусь та економічне зростання в 2008 році значною мірою були забезпечені за рахунок ефективного, надійного і безпечного функціонування національної платіжної системи.
Щоб уникнути системної кризи в країні особлива увага з боку Національного банку має бути приділено підтримці ліквідності банків, на частку яких припадає найбільша питома вага в платіжному обороті [14, c. 37].
У зв'язку з цим, Основними напрямками грошово-кредитної політики Республіки Білорусь на 2009 рік передбачається забезпечувати надійне і безпечне функціонування платіжної системи держави, підвищення її ефективності за рахунок реалізації таких заходів, як:
- Подальше удосконалення нормативно-правової бази національної платіжної системи і системи безготівкових розрахунків, тарифної політики у сфері надання платіжною системою послуг користувачам;
- Посилення нагляду за платіжною системою з боку Національного банку;
- Підвищення економічної та експлуатаційної ефективності компонентів інфраструктури платіжної системи, продуктивності і пропускної здатності функціональних компонентів АС МБР при мінімізації всіх видів ризиків;
- Аналіз і моніторинг стану АС МБР і виявлення на цій основі резервів її подальшого розвитку;
- Продовження роботи з модернізації програмно-технічної інфраструктури АС МБР, формування на території Республіки Білорусь єдиного розрахункового та інформаційного простору, створення умов для розширення кордонів розрахункового обслуговування громадян за принципом "одного вікна";
- Розширення сфери застосування електронного документообігу в платіжній системі;
- Впровадження сучасного центру управління ключовою інформацією для підвищення безпеки розрахунків у платіжній системі;
- Підтримка параметра доступності банків до АС МБР на рівні не нижче 99,5 відсотка денного фонду робочого часу;
- Проведення узгодженої та економічно обгрунтованої процентної і тарифної політики, спрямованої на забезпечення збалансованості економічних інтересів учасників систем розрахунків за роздрібними платежах.
Концепцією розвитку національної платіжної системи Республіки Білорусь до 2010 року з урахуванням світових тенденцій, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 26.05.2004 № 84, окреслена середньострокова стратегія розвитку національної платіжної системи, спрямована на подальше підвищення її ефективності, надійності і безпеки на основі вдосконалення організаційної структури системи міжбанківських розрахунків, розвитку та вдосконалення систем стандартизації і сертифікації, використання накопиченого вітчизняного та міжнародного досвіду в галузі організаційного, нормативно-правового та технологічного забезпечення [7, c.18].
Перехід з 5 січня 2009 року на обробку всіх міжбанківських платежів в систему BISS вимагає від банків якісно нового підходу до управління платежами і ліквідністю.
Вирішенню даного завдання має сприяти грамотне застосування складного платіжного повідомлення формату, щоб цей формат використовувався головним чином для здійснення нетермінових клієнтських платежів на невеликі суми.
Функціонування системи BISS дало можливість виключити подання платіжних документів на паперовому носії, скорочення паперового документообігу, збільшення доступності платіжних послуг кінцевим користувачам за рахунок диверсифікації каналів доставки платіжних інструкцій в банк.
Розширення електронного документообігу також дозволить прискорити оборотність грошових коштів у платіжній системі за рахунок автоматизації процесу обробки платіжних інструкцій на всіх стадіях їх руху - від напрямку платіжних документів в банк до їх доставки бенефіціару, і, в кінцевому підсумку, знизити витрати банку і суб'єктів господарювання, пов'язані з обробкою документів на паперових носіях.
В даний час Національний банк велику увагу приділяє модернізації програмою і технічної бази здійснення міжбанківських розрахунків, що проводиться в рамках розвитку сучасних інформаційних технологій в даній області. Розвиток програмно-технічної інфраструктури проводиться поетапно відповідно до розроблених та затверджених нормативними правовими актами Національного банку та планами [14, c. 39-41].
Для забезпечення ефективності, надійності і безпеки АС МБР потрібна розробка адекватних і ефективних механізмів моніторингу, управління та контролю, присутніх у системі різних типів ризиків.
Згідно з міжнародною практикою, в платіжній системі прийнято виділяти такі ризики, які мають потенційну можливість викликати системний ризик:
- Операційний ризик, який може служити джерелом розрахункового ризику;
- Розрахунковий ризик, що поєднує кредитний ризик і ризик ліквідності і має властивість поширюватися за системою, перетікаючи в системний.
Управління ризиками здійснюється на базі заходів, спрямованих на повну відповідність національної платіжної системи Ключовим принципам для системно значимих платіжних систем Комітету по платіжних і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків (далі - КП).
Виявлення системного ризику здійснюється за допомогою постійного моніторингу та аналізу процесу обробки платежів в системі міжбанківських розрахунків. Запобігання системного ризику пов'язано також з вдосконаленням процедур забезпечення банків денний ліквідністю.
Одним з пріоритетних заходів щодо запобігання операційного ризику є забезпечення нагляду за станом і функціонуванням програмно-технічної інфраструктури АС МБР. Головним управлінням платіжної системи вже розпочато роботу в даному напрямку. Постановою Правління НБ № 145 від 20.07.2007г. затверджено Концепцію здійснення нагляду за платіжною системою РБ [22, c.7].
Розвиток АС МБР буде здійснюватися відповідно до Програми розвитку банківського сектора економіки Республіки Білорусь на 2006-2010 роки і буде направлено на забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування національної платіжної системи [25].
У 2008-2010 роках будуть продовжені роботи з подальшого розвитку і вдосконалення платіжної системи, в першу чергу спрямовані на забезпечення надійного, безпечного і ефективного функціонування АС МБР:
- Реалізація заходів з підвищення продуктивності центрального обчислювального комплексу;
- Модернізація та розвиток центрального архіву міжбанківських розрахунків;
- Впровадження комплексної системи інформаційної безпеки АС МБР;
- Модернізація і розвиток системи нормативно-довідкової інформації;
- Модернізація та розвиток системи управління програмно-технічним комплексом АС МБР;
- Створення повномасштабної системи резервного копіювання та архівування АС МБР.
З метою розвитку в Білорусі ринку роздрібних банківських послуг та системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах Правлінням Національного банку прийнято у 2004 році Концепція розвитку роздрібних банківських послуг в РБ до 2010 року і в 2005 році - Концепція розвитку в РБ системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах до 2010 року. Основними цілями зазначених документів є: збільшення числа клієнтів, обсягів залучених банками ресурсів і поліпшення їх структури, зростання можливостей банків щодо проведення активних та посередницьких операцій, а також збільшення частки безготівкових розрахунків при здійсненні роздрібних платежів і, як наслідок, скорочення готівкового грошового обороту. У рамках реалізації завдань, визначених згаданими Концепціями, в республіці проводиться робота по створенню єдиного розрахункового та інформаційного простору для оплати послуг через банки, небанківські кредитно-фінансові організації, організації поштового та електричного зв'язку.
Створення єдиного розрахункового та інформаційного простору дозволить громадянам здійснювати оплату комунальних та інших послуг в банківських і поштових організаціях, а також з використанням пристроїв самообслуговування (інфокіосків і банкоматів) за принципом "одного вікна" на підставі єдиного особового рахунку [8, c.17].
У висновку можна зробити висновок про те, що Національним банком Республіки Білорусь здійснено ряд заходів щодо вдосконалення платіжної системи, що дозволило значно покращити основні показники її роботи, розширити спектр послуг, що надаються банкам-учасникам.
Разом з тим в платіжній системі Білорусі є резерви для подальшого розвитку, які необхідно використовувати в 2009 - 2010 роках. У зв'язку з цим слід розробити і впровадити новий проект програмно-технічної інфраструктури АС МБР, що дозволяє значно підвищити ефективність, надійність, безпека її функціонування і мінімізувати витрати на експлуатацію. У майбутній період в платіжній системі потрібно забезпечити рівномірність відправки банками платежів в АС МБР, повний перехід на електронний документообіг, розширити застосування банками для роботи з клієнтами сертифікованої системи класу "Клієнт-банк", прискорити створення єдиного центра, що засвідчує електронного цифрового підпису для банківської системи Білорусі [24].
Висновок
Розвиток нових форм розрахунків і способів платежів є однією з основ здорового і якісного розвитку національної економіки, її фінансової системи. У зв'язку з цим найважливішим напрямом банківської діяльності, де широко використовуються інформаційні технології, є платіжна система.
Безпечна і ефективна національна платіжна система, від якої залежить безперебійність внутрішніх і міжнародних розрахунків і платежів сприяє розвитку складових частин інформаційної економіки XXI століття.
Платіжна система Республіки Білорусь забезпечує потреби банків та суб'єктів господарювання у проведенні розрахунків, а також сприяє ефективній реалізації основних напрямів грошово-кредитної політики країни. Вона є невід'ємною частиною фінансової інфраструктури ринкової економіки. Організація і функціонування грошово-кредитної, банківської і платіжної систем визначаються потребами ринку, а державний контроль забезпечує їх стабільність і безпеку.
У першому розділі була розглянута сутність і структура платіжної системи, організація її функціонування, наведено класифікацію платіжних систем залежно від різних критеріїв. Розглянуті теоретичні питання, звичайно, далеко не вичерпують важливу для практики область вивчення і досліджень платіжної системи.
У другому розділі мала місце практична частина на прикладі аналізу АС МБР як основного компонента платіжної системи РБ. Аналіз показників останніх років дозволяє говорити про суттєву стабілізації функціонування платіжної системи, яка серед іншого характеризується постійно зростаючим обсягом проведених платежів і певними структурними змінами.
Підвищення надійності, безпеки та ефективності функціонування платіжної системи підтверджують наведені нижче показники роботи платіжної системи.
За січень-вересень 2008 року порівняно з аналогічним періодом 2007 року платіжний оборот в цілому виріс на 9,5 відсотка за кількістю та на 17,1 відсотка - за сумою, а середньоденний оборот - на 9,7 і 17,4 відсотків відповідно [ 25].
Скоротилася середній час знаходження платежу в черзі очікування коштів в системі BISS в 2008 р . до 7 хв. Проте виявлено і низку проблем, які потребують вирішення та вжиття заходів для забезпечення ефективного і безпечного функціонування національної платіжної системи.
Третя глава була присвячена вивченню створених тенденцій і виявлення на їх основі перспектив подальшого розвитку платіжної системи Республіки Білорусь.
Подальший розвиток НПС Білорусі має відбуватися з урахуванням загальних тенденцій, характерних для платіжних систем в умовах глобалізації та інтеграції ринків, зростання грошових потоків. Найбільш важливими представляються наступні напрямки:
• розширення можливості управління платежами з боку банків шляхом підвищення оперативності здійснення угод із кредитно-грошовими ресурсами на фінансових ринках;
• впровадження в платіжний оборот сучасних технологій платежу з використанням електронних платіжних інструментів;
• створення в системі BISS функціонального комплексу для здійснення міжнародних валютних розрахунків через центральні зарубіжні банки, який має працювати паралельно з іншими міжнародними мережами для обміну фінансовими повідомленнями;
• уніфікація основних правових, операційних і технологічних параметрів платіжної системи для перспективного інтегрування з платіжними системами країн СНД, держав Європейського союзу (зони євро);
• підвищення економічних і експлуатаційних характеристик платіжної системи.
За основними показниками оцінки діяльності Національного Банку щодо забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування платіжної системи досягнуті наступні результати:
- Програмно-технічний комплекс АС МБР відповідає вимогам технічних нормативних правових актів Республіки Білорусь щодо забезпечення технічної можливості проведення міжбанківських розрахунків;
- Випадків несанкціонованого доступу до платіжної системи допущено.
Сьогодні створена в державі платіжна система в основному відповідає сучасним зразкам. Проте інтеграція та розширення економічних зв'язків, що дозволили нашій країні увійти в світові фінансові потоки, вимагають формування платіжної системи, повністю відповідає світовим стандартам. Тому робота по створенню надійного, стабільного механізму функціонування платіжної системи, її модернізація у зв'язку зі швидкими технологічними змінами і республіці проводиться постійно.
У висновку можна зробити висновок про те, що Національним банком Республіки Білорусь вже здійснено ряд заходів щодо вдосконалення платіжної системи, що дозволило значно покращити основні показники її роботи, розширити спектр послуг, що надаються банкам-учасникам.
Разом з тим в платіжній системі Білорусі є резерви для подальшого розвитку, які необхідно використовувати в 2009 - 2010 роках. У зв'язку з цим слід розробити і впровадити новий проект програмно-технічної інфраструктури АС МБР, що дозволяє значно підвищити ефективність, надійність, безпека її функціонування і мінімізувати витрати на експлуатацію [14, с.38].
Бібліографічний список
1 Про затвердження Концепції розвитку банківської системи на 2001-2010 роки: Указ Президента Республіки Білорусь, 28 травня 2002р., № 274.
2 Про затвердження Концепції розвитку роздрібних банківських послуг в Республіки Білорусь до 2010 року: Постанова Правління Національного банку, 29 липня 2004р., № 120.
3 Про затвердження Концепції здійснення Національним банком нагляду за платіжною системою Республіки Білорусь: Постанова Правління Національного банку, 20 липня 2007р., № 145.
4 Бєлоглазова, Г.Н. Гроші, кредит, банки: Підручник. / Г.М. Бєлоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.
5 Гроші. Кредит. Банки: підручник / Г.Є. Алпанов, Ю.В. Базулін [и др.]; під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2006. - 624 с.
6 Гроші, кредит, банки: Учеб. / Г.І. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Є.І. Кравцов та ін; Під ред Г.І. Кравцової. - Мн.: БГЕУ, 2003. - 527 с.
7 Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів / Є.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова та ін; Під ред. академ. РАПН Є.Ф. Жукова .- 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.
8 Жарковський, Є.П. Банківська справа: підручник для студентів вузів / Є.П. Жарковський. - 4-е вид., Испр. і доп. - М.: Омега-Л, 2005. - 452 с.
9 Левкович, А.П. Платіжні системи: Учеб. Посібник / А.П. Левкович. -Мн.: БГЕУ, 2004. - 111 с.
10 Організація діяльності центрального банку: Підручник / Г.Г. Фетісов, О.І. Лаврушин, І.Д. Мамонова; під заг. ред. Г.Г. Фетісова. - М.: КНОРУС, 2006. - 432 с.
11 Організація діяльності центрального банку: Учеб. посібник / С.С. Ткачук, О.І. Румянцева, І.М. Тищенко [и др.]; під ред. С.С. Ткачука, О.І. Румянцевої. - Мн.: БГЕУ, 2006. - 295 с.
12 Тедеєв, А.А. Електронні банківські послуги: Навчальний посібник. / А.А. Тедеєв. - М.: Изд-во Ексмо, 2005. - 272 с.
13 Тютюнник, А.В. Банківська справа: підручник / О.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 608 с.
14 Банківський вісник № 7 (444) 2009 рік.
15 Баранов, І. Платіжна система як гарант безпеки держави / І. Баранов / / Банківська справа. - 2007. - № 11. - С. 43-45.
16 Криворучко, С.І. Процес спостереження за платіжною системою / С.І. Криворучко / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 11. - С. 18-24.
17 Овсейко С. Міжбанківські кореспондентські відносини: теорія і практика / С. Овсейко / / Валютне регулювання і ЗЕД. 2007. № 4. С. 64-65.
18 Пищик І., Дорошкевич А. Шляхи мінімізації ризиків у платіжній системі / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 28. - С. 6-11.
19 Пищик, І. Світові тенденції у розвитку платіжної системи Білорусі / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 7. - С. 3-10.
20 Пищик, І. Світовий досвід та шляхи розвитку системи безготівкових платежів в Білорусі / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2007. - № 1. - С. 18-24.
21 Пищик, І. Про стан і перспективи розвитку Автоматизованої системи міжбанківських розрахунків / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2007. - № 13. - С. 10-17.
22 Пищик, І. Платіжна система Республіки Білорусь: стан, проблеми та перспективи розвитку / І. Пищик / / Вісник асоціації білоруських банків. - 2007. - № 8. - С. 19-23.
23 Пищик, І. Стан і перспективи розвитку платіжної системи / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 7. - С. 5-11.
24 Поліщук, С.А. Платіжні системи: структурно-якісний аналіз / С.А. Поліщук / / Банківські послуги. - 2006. - № 11. - С. 2-8.
25 Унгур, Д. Фінансова система і стійкість платіжної системи / Д. Унгур / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 1. - С. 13-16.
26 www.nbrb.by. - Офіційний сайт Національного банку РБ.
Вважаємо, що від ситуації, порочної практики треба йти, використовуючи при цьому організаційні та економічні заходи. Однією з таких заходів має стати, на наш погляд, введення плати за продовження роботи АС МБР, яку повинен вносити ініціатор продовження, покриваючи всі витрати Національного банку і банків.
Це говорить про те, що тарифи вже не покривають зрослі з об'єктивних причин витрати (збільшення амортизації за рахунок введення резервного центру, зростання зарплати персоналу, зростання цін на електричну та теплову енергію та ін.) Тому назріла необхідність їх підвищення. При цьому Головне управління платіжної системи, Головне управління інформаційних технологій і Розрахунковий центр продовжать роботу по оптимізації і вдосконалення АС МБР із метою зниження витрат на її експлуатацію та супровід.
До компетенції банків належить вирішення проблеми збільшення навантаження на відповідальних виконавців у зв'язку з необхідністю формування повноформатних електронних платіжних документів для передачі в систему BISS. Рішення даної проблеми можливе, якщо банки почнуть більш активно застосовувати автоматизовані банківські системи "Клієнт-банк" і скануючі пристрої.
Сьогодні створена в державі платіжна система в основному відповідає сучасним зразкам. Проте інтеграція та розширення економічних зв'язків, що дозволили нашій країні увійти в світові фінансові потоки, вимагають формування платіжної системи, повністю відповідає світовим стандартам. Тому робота по створенню надійного, стабільного механізму функціонування платіжної системи, її модернізація у зв'язку зі швидкими технологічними змінами і республіці проводиться постійно.
У 2009 році Національний банк забезпечить ефективне, надійне і безпечне функціонування національної платіжної системи, а також подальше розширення сфери безготівкових розрахунків в економіці республіки і скорочення частки розрахунків у вигляді готівкових грошей.
Глава 3. Перспективи розвитку платіжної системи Республіки Білорусь
Платіжна система є невід'ємною частиною фінансової інфраструктури ринкової економіки, і її стан має ключове значення для грошово-кредитного регулювання, забезпечення ефективного платіжного обслуговування фінансової системи держави та реального сектору економіки.
Вибухнув глобальна фінансово-економічна криза не може обійти стороною і Білорусь, яка має великі світогосподарські зв'язку і досить відкриту економіку. Тому в нинішніх умовах особливого значення набувають надійне функціонування платіжної системи країни, що дозволяє підтримувати на належному рівні розрахунково-платіжні відносини між суб'єктами господарювання, формування та витрачання бюджетних коштів, функціонування фінансового ринку. Для всіх учасників економічного процесу в умовах високої інфляції важливу роль грає швидкість проходження платежів при мінімальних розрахункових ризики.
Успішна реалізація Основних напрямів грошово-кредитної політики Республіки Білорусь та економічне зростання в 2008 році значною мірою були забезпечені за рахунок ефективного, надійного і безпечного функціонування національної платіжної системи.
Щоб уникнути системної кризи в країні особлива увага з боку Національного банку має бути приділено підтримці ліквідності банків, на частку яких припадає найбільша питома вага в платіжному обороті [14, c. 37].
У зв'язку з цим, Основними напрямками грошово-кредитної політики Республіки Білорусь на 2009 рік передбачається забезпечувати надійне і безпечне функціонування платіжної системи держави, підвищення її ефективності за рахунок реалізації таких заходів, як:
- Подальше удосконалення нормативно-правової бази національної платіжної системи і системи безготівкових розрахунків, тарифної політики у сфері надання платіжною системою послуг користувачам;
- Посилення нагляду за платіжною системою з боку Національного банку;
- Підвищення економічної та експлуатаційної ефективності компонентів інфраструктури платіжної системи, продуктивності і пропускної здатності функціональних компонентів АС МБР при мінімізації всіх видів ризиків;
- Аналіз і моніторинг стану АС МБР і виявлення на цій основі резервів її подальшого розвитку;
- Продовження роботи з модернізації програмно-технічної інфраструктури АС МБР, формування на території Республіки Білорусь єдиного розрахункового та інформаційного простору, створення умов для розширення кордонів розрахункового обслуговування громадян за принципом "одного вікна";
- Розширення сфери застосування електронного документообігу в платіжній системі;
- Впровадження сучасного центру управління ключовою інформацією для підвищення безпеки розрахунків у платіжній системі;
- Підтримка параметра доступності банків до АС МБР на рівні не нижче 99,5 відсотка денного фонду робочого часу;
- Проведення узгодженої та економічно обгрунтованої процентної і тарифної політики, спрямованої на забезпечення збалансованості економічних інтересів учасників систем розрахунків за роздрібними платежах.
Концепцією розвитку національної платіжної системи Республіки Білорусь до 2010 року з урахуванням світових тенденцій, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 26.05.2004 № 84, окреслена середньострокова стратегія розвитку національної платіжної системи, спрямована на подальше підвищення її ефективності, надійності і безпеки на основі вдосконалення організаційної структури системи міжбанківських розрахунків, розвитку та вдосконалення систем стандартизації і сертифікації, використання накопиченого вітчизняного та міжнародного досвіду в галузі організаційного, нормативно-правового та технологічного забезпечення [7, c.18].
Перехід з 5 січня 2009 року на обробку всіх міжбанківських платежів в систему BISS вимагає від банків якісно нового підходу до управління платежами і ліквідністю.
Вирішенню даного завдання має сприяти грамотне застосування складного платіжного повідомлення формату, щоб цей формат використовувався головним чином для здійснення нетермінових клієнтських платежів на невеликі суми.
Функціонування системи BISS дало можливість виключити подання платіжних документів на паперовому носії, скорочення паперового документообігу, збільшення доступності платіжних послуг кінцевим користувачам за рахунок диверсифікації каналів доставки платіжних інструкцій в банк.
Розширення електронного документообігу також дозволить прискорити оборотність грошових коштів у платіжній системі за рахунок автоматизації процесу обробки платіжних інструкцій на всіх стадіях їх руху - від напрямку платіжних документів в банк до їх доставки бенефіціару, і, в кінцевому підсумку, знизити витрати банку і суб'єктів господарювання, пов'язані з обробкою документів на паперових носіях.
В даний час Національний банк велику увагу приділяє модернізації програмою і технічної бази здійснення міжбанківських розрахунків, що проводиться в рамках розвитку сучасних інформаційних технологій в даній області. Розвиток програмно-технічної інфраструктури проводиться поетапно відповідно до розроблених та затверджених нормативними правовими актами Національного банку та планами [14, c. 39-41].
Для забезпечення ефективності, надійності і безпеки АС МБР потрібна розробка адекватних і ефективних механізмів моніторингу, управління та контролю, присутніх у системі різних типів ризиків.
Згідно з міжнародною практикою, в платіжній системі прийнято виділяти такі ризики, які мають потенційну можливість викликати системний ризик:
- Операційний ризик, який може служити джерелом розрахункового ризику;
- Розрахунковий ризик, що поєднує кредитний ризик і ризик ліквідності і має властивість поширюватися за системою, перетікаючи в системний.
Управління ризиками здійснюється на базі заходів, спрямованих на повну відповідність національної платіжної системи Ключовим принципам для системно значимих платіжних систем Комітету по платіжних і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків (далі - КП).
Виявлення системного ризику здійснюється за допомогою постійного моніторингу та аналізу процесу обробки платежів в системі міжбанківських розрахунків. Запобігання системного ризику пов'язано також з вдосконаленням процедур забезпечення банків денний ліквідністю.
Одним з пріоритетних заходів щодо запобігання операційного ризику є забезпечення нагляду за станом і функціонуванням програмно-технічної інфраструктури АС МБР. Головним управлінням платіжної системи вже розпочато роботу в даному напрямку. Постановою Правління НБ № 145 від 20.07.2007г. затверджено Концепцію здійснення нагляду за платіжною системою РБ [22, c.7].
Розвиток АС МБР буде здійснюватися відповідно до Програми розвитку банківського сектора економіки Республіки Білорусь на 2006-2010 роки і буде направлено на забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування національної платіжної системи [25].
У 2008-2010 роках будуть продовжені роботи з подальшого розвитку і вдосконалення платіжної системи, в першу чергу спрямовані на забезпечення надійного, безпечного і ефективного функціонування АС МБР:
- Реалізація заходів з підвищення продуктивності центрального обчислювального комплексу;
- Модернізація та розвиток центрального архіву міжбанківських розрахунків;
- Впровадження комплексної системи інформаційної безпеки АС МБР;
- Модернізація і розвиток системи нормативно-довідкової інформації;
- Модернізація та розвиток системи управління програмно-технічним комплексом АС МБР;
- Створення повномасштабної системи резервного копіювання та архівування АС МБР.
З метою розвитку в Білорусі ринку роздрібних банківських послуг та системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах Правлінням Національного банку прийнято у 2004 році Концепція розвитку роздрібних банківських послуг в РБ до 2010 року і в 2005 році - Концепція розвитку в РБ системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах до 2010 року. Основними цілями зазначених документів є: збільшення числа клієнтів, обсягів залучених банками ресурсів і поліпшення їх структури, зростання можливостей банків щодо проведення активних та посередницьких операцій, а також збільшення частки безготівкових розрахунків при здійсненні роздрібних платежів і, як наслідок, скорочення готівкового грошового обороту. У рамках реалізації завдань, визначених згаданими Концепціями, в республіці проводиться робота по створенню єдиного розрахункового та інформаційного простору для оплати послуг через банки, небанківські кредитно-фінансові організації, організації поштового та електричного зв'язку.
Створення єдиного розрахункового та інформаційного простору дозволить громадянам здійснювати оплату комунальних та інших послуг в банківських і поштових організаціях, а також з використанням пристроїв самообслуговування (інфокіосків і банкоматів) за принципом "одного вікна" на підставі єдиного особового рахунку [8, c.17].
У висновку можна зробити висновок про те, що Національним банком Республіки Білорусь здійснено ряд заходів щодо вдосконалення платіжної системи, що дозволило значно покращити основні показники її роботи, розширити спектр послуг, що надаються банкам-учасникам.
Разом з тим в платіжній системі Білорусі є резерви для подальшого розвитку, які необхідно використовувати в 2009 - 2010 роках. У зв'язку з цим слід розробити і впровадити новий проект програмно-технічної інфраструктури АС МБР, що дозволяє значно підвищити ефективність, надійність, безпека її функціонування і мінімізувати витрати на експлуатацію. У майбутній період в платіжній системі потрібно забезпечити рівномірність відправки банками платежів в АС МБР, повний перехід на електронний документообіг, розширити застосування банками для роботи з клієнтами сертифікованої системи класу "Клієнт-банк", прискорити створення єдиного центра, що засвідчує електронного цифрового підпису для банківської системи Білорусі [24].
Висновок
Розвиток нових форм розрахунків і способів платежів є однією з основ здорового і якісного розвитку національної економіки, її фінансової системи. У зв'язку з цим найважливішим напрямом банківської діяльності, де широко використовуються інформаційні технології, є платіжна система.
Безпечна і ефективна національна платіжна система, від якої залежить безперебійність внутрішніх і міжнародних розрахунків і платежів сприяє розвитку складових частин інформаційної економіки XXI століття.
Платіжна система Республіки Білорусь забезпечує потреби банків та суб'єктів господарювання у проведенні розрахунків, а також сприяє ефективній реалізації основних напрямів грошово-кредитної політики країни. Вона є невід'ємною частиною фінансової інфраструктури ринкової економіки. Організація і функціонування грошово-кредитної, банківської і платіжної систем визначаються потребами ринку, а державний контроль забезпечує їх стабільність і безпеку.
У першому розділі була розглянута сутність і структура платіжної системи, організація її функціонування, наведено класифікацію платіжних систем залежно від різних критеріїв. Розглянуті теоретичні питання, звичайно, далеко не вичерпують важливу для практики область вивчення і досліджень платіжної системи.
У другому розділі мала місце практична частина на прикладі аналізу АС МБР як основного компонента платіжної системи РБ. Аналіз показників останніх років дозволяє говорити про суттєву стабілізації функціонування платіжної системи, яка серед іншого характеризується постійно зростаючим обсягом проведених платежів і певними структурними змінами.
Підвищення надійності, безпеки та ефективності функціонування платіжної системи підтверджують наведені нижче показники роботи платіжної системи.
За січень-вересень 2008 року порівняно з аналогічним періодом 2007 року платіжний оборот в цілому виріс на 9,5 відсотка за кількістю та на 17,1 відсотка - за сумою, а середньоденний оборот - на 9,7 і 17,4 відсотків відповідно [ 25].
Скоротилася середній час знаходження платежу в черзі очікування коштів в системі BISS в
Третя глава була присвячена вивченню створених тенденцій і виявлення на їх основі перспектив подальшого розвитку платіжної системи Республіки Білорусь.
Подальший розвиток НПС Білорусі має відбуватися з урахуванням загальних тенденцій, характерних для платіжних систем в умовах глобалізації та інтеграції ринків, зростання грошових потоків. Найбільш важливими представляються наступні напрямки:
• розширення можливості управління платежами з боку банків шляхом підвищення оперативності здійснення угод із кредитно-грошовими ресурсами на фінансових ринках;
• впровадження в платіжний оборот сучасних технологій платежу з використанням електронних платіжних інструментів;
• створення в системі BISS функціонального комплексу для здійснення міжнародних валютних розрахунків через центральні зарубіжні банки, який має працювати паралельно з іншими міжнародними мережами для обміну фінансовими повідомленнями;
• уніфікація основних правових, операційних і технологічних параметрів платіжної системи для перспективного інтегрування з платіжними системами країн СНД, держав Європейського союзу (зони євро);
• підвищення економічних і експлуатаційних характеристик платіжної системи.
За основними показниками оцінки діяльності Національного Банку щодо забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування платіжної системи досягнуті наступні результати:
- Програмно-технічний комплекс АС МБР відповідає вимогам технічних нормативних правових актів Республіки Білорусь щодо забезпечення технічної можливості проведення міжбанківських розрахунків;
- Випадків несанкціонованого доступу до платіжної системи допущено.
Сьогодні створена в державі платіжна система в основному відповідає сучасним зразкам. Проте інтеграція та розширення економічних зв'язків, що дозволили нашій країні увійти в світові фінансові потоки, вимагають формування платіжної системи, повністю відповідає світовим стандартам. Тому робота по створенню надійного, стабільного механізму функціонування платіжної системи, її модернізація у зв'язку зі швидкими технологічними змінами і республіці проводиться постійно.
У висновку можна зробити висновок про те, що Національним банком Республіки Білорусь вже здійснено ряд заходів щодо вдосконалення платіжної системи, що дозволило значно покращити основні показники її роботи, розширити спектр послуг, що надаються банкам-учасникам.
Разом з тим в платіжній системі Білорусі є резерви для подальшого розвитку, які необхідно використовувати в 2009 - 2010 роках. У зв'язку з цим слід розробити і впровадити новий проект програмно-технічної інфраструктури АС МБР, що дозволяє значно підвищити ефективність, надійність, безпека її функціонування і мінімізувати витрати на експлуатацію [14, с.38].
Бібліографічний список
1 Про затвердження Концепції розвитку банківської системи на 2001-2010 роки: Указ Президента Республіки Білорусь, 28 травня 2002р., № 274.
2 Про затвердження Концепції розвитку роздрібних банківських послуг в Республіки Білорусь до 2010 року: Постанова Правління Національного банку, 29 липня 2004р., № 120.
3 Про затвердження Концепції здійснення Національним банком нагляду за платіжною системою Республіки Білорусь: Постанова Правління Національного банку, 20 липня 2007р., № 145.
4 Бєлоглазова, Г.Н. Гроші, кредит, банки: Підручник. / Г.М. Бєлоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.
5 Гроші. Кредит. Банки: підручник / Г.Є. Алпанов, Ю.В. Базулін [и др.]; під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2006. - 624 с.
6 Гроші, кредит, банки: Учеб. / Г.І. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Є.І. Кравцов та ін; Під ред Г.І. Кравцової. - Мн.: БГЕУ, 2003. - 527 с.
7 Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів / Є.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова та ін; Під ред. академ. РАПН Є.Ф. Жукова .- 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.
8 Жарковський, Є.П. Банківська справа: підручник для студентів вузів / Є.П. Жарковський. - 4-е вид., Испр. і доп. - М.: Омега-Л, 2005. - 452 с.
9 Левкович, А.П. Платіжні системи: Учеб. Посібник / А.П. Левкович. -Мн.: БГЕУ, 2004. - 111 с.
10 Організація діяльності центрального банку: Підручник / Г.Г. Фетісов, О.І. Лаврушин, І.Д. Мамонова; під заг. ред. Г.Г. Фетісова. - М.: КНОРУС, 2006. - 432 с.
11 Організація діяльності центрального банку: Учеб. посібник / С.С. Ткачук, О.І. Румянцева, І.М. Тищенко [и др.]; під ред. С.С. Ткачука, О.І. Румянцевої. - Мн.: БГЕУ, 2006. - 295 с.
12 Тедеєв, А.А. Електронні банківські послуги: Навчальний посібник. / А.А. Тедеєв. - М.: Изд-во Ексмо, 2005. - 272 с.
13 Тютюнник, А.В. Банківська справа: підручник / О.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 608 с.
14 Банківський вісник № 7 (444) 2009 рік.
15 Баранов, І. Платіжна система як гарант безпеки держави / І. Баранов / / Банківська справа. - 2007. - № 11. - С. 43-45.
16 Криворучко, С.І. Процес спостереження за платіжною системою / С.І. Криворучко / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 11. - С. 18-24.
17 Овсейко С. Міжбанківські кореспондентські відносини: теорія і практика / С. Овсейко / / Валютне регулювання і ЗЕД. 2007. № 4. С. 64-65.
18 Пищик І., Дорошкевич А. Шляхи мінімізації ризиків у платіжній системі / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 28. - С. 6-11.
19 Пищик, І. Світові тенденції у розвитку платіжної системи Білорусі / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 7. - С. 3-10.
20 Пищик, І. Світовий досвід та шляхи розвитку системи безготівкових платежів в Білорусі / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2007. - № 1. - С. 18-24.
21 Пищик, І. Про стан і перспективи розвитку Автоматизованої системи міжбанківських розрахунків / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2007. - № 13. - С. 10-17.
22 Пищик, І. Платіжна система Республіки Білорусь: стан, проблеми та перспективи розвитку / І. Пищик / / Вісник асоціації білоруських банків. - 2007. - № 8. - С. 19-23.
23 Пищик, І. Стан і перспективи розвитку платіжної системи / І. Пищик / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 7. - С. 5-11.
24 Поліщук, С.А. Платіжні системи: структурно-якісний аналіз / С.А. Поліщук / / Банківські послуги. - 2006. - № 11. - С. 2-8.
25 Унгур, Д. Фінансова система і стійкість платіжної системи / Д. Унгур / / Банкаўскi веснiк. - 2006. - № 1. - С. 13-16.
26 www.nbrb.by. - Офіційний сайт Національного банку РБ.