Роль Банку Росії в розвитку і функціонуванні платіжної системи країни

У той же час мають місце певні труднощі, безпосередньо пов'язані з контролем за діяльністю комерційних банків, які, в кінцевому рахунку, можуть призвести до збоїв у функціонуванні платіжної системи. Так, тимчасові фінансові труднощі у однієї з кредитних установ, які в першу чергу виявляються саме наглядовими органами, можуть зробити негативний вплив на характер проведення розрахунків. Невиконання зобов'язань даними кредитною установою може викликати тимчасовий відмова його контрагентів від будь-яких переказів коштів на його користь, щоб знизити свій ризик. Таке положення означає часткову або повну паралізування платіжної системи, яка залежить від числа контрагентів банку та обсягів проведених ним операцій, тобто в наявності системний ризик.
Банк Росії інспектує комерційні банки - конкретних учасників платежів, що є одним з найважливіших напрямків гарантування надійності та безпеки проведення розрахунків. Кожному з цих банків може бути поставлено в обов'язок постійно контролювати обсяг внутрішньоденних кредитів для інших банків і регулярно проводити оцінки ліквідності.
Моніторинг приватних платіжних систем включає початковий збір інформації, її аналіз і прийняття заходів регулятивного характеру. / 24 /
Таким чином, головна відмітна особливість нагляду за платіжними системами полягає в тому, що даний вид нагляду передбачає діяльність центрального банку щодо платіжної системи в цілому, тобто метою нагляду є не фінансова стійкість і індивідуальні ризики окремих кредитних організацій-учасників, а стійкість і сукупні ризики всіх учасників, в першу чергу системний ризик, що одержав найменування "ефекту доміно". Крім того, важливе значення мають операційні ризики, включаючи навмисні або ненавмисні помилки персоналу, операційні збої в обладнанні і відмови каналів зв'язку. / 25 /
Труднощі при здійсненні нагляду пов'язані часто з відсутністю в нормативних актах Банку Росії згадки про платіжні системи (Банку Росії і приватних платіжних системах), їх учасників, критерії доступу, правила платіжних систем та їх статус, а також особливості здійснення розрахунків через платіжні системи. Так, в частині II Положення № 2-П міститься вказівка ​​про здійснення розрахунків на валовій основі, але у прив'язці до кореспондентському рахунку, а не платіжній системі. Неопрацьованість нормативної бази значно ускладнює контроль за діяльністю учасників платіжної системи.
Таким чином, Банк Росії регулює діяльність учасників платіжної системи за допомогою своїй нормотворчій діяльності, здійснює контроль за виконанням своїх положень та інструкцій, проводить ліцензування учасників платіжної системи, застосовує різні санкції у разі виявлення порушень.

3. Основні напрямки стратегії Банку Росії щодо вдосконалення платіжної системи

Діяльність Банку Росії щодо вдосконалення національної платіжної системи завжди повинна бути спрямована на забезпечення ефективного і безперебійного її функціонування, що сприяє зміцненню фінансової стабільності в країні й ефективного проведення грошово-кредитної політики.
У зв'язку із зазначеними раніше проблемами в законодавчій області, неопрацьованість багатьох аспектів функціонування платіжних систем Банку Росії необхідно буде продовжити роботу щодо участі у вдосконаленні законодавства, що встановлює організаційні та правові основи платіжної системи Росії.
На законодавчому рівні мають бути встановлені вимоги до організацій, відповідальним за функціонування системи переказів грошових коштів та платіжної інфраструктури, а також стандарти нагляду і спостереження за їх діяльністю.
Банк Росії повинен проводити роботу щодо вдосконалення правил здійснення платежів і переказів грошових коштів шляхом стандартизації платіжних інструментів, процедур прийому, контролю та обробки інформації з урахуванням міжнародного досвіду та російської банківської практики. Метою такої роботи є створення гнучкої, керованої, безпечної і технологічно уніфікованої системи, що дозволяє забезпечувати безперервність обробки платіжної інформації в автоматизованому режимі на всіх етапах переказу грошових коштів.
Необхідно також вдосконалення платіжної інфраструктури, що надає операційні, клірингові та розрахункові послуги, яке спрямоване на створення умов для розвитку клірингових і розрахункових систем, що відповідають міжнародним стандартам, а також для забезпечення операційної сумісності платіжних систем Росії з зовнішніми, в тому числі міжнародними платіжними системами.
Крім вищесказаного для підвищення стійкості банківської системи РФ до поширення системних і розрахункових ризиків необхідно проведення заходів щодо впровадження централізованого управління та оперативного моніторингу розрахункових систем платіжної системи Банку Росії.
Подальша спеціалізація сервісів дозволить здійснювати пріоритетне виконання термінових платежів і виконання масових платежів без затримки виконання термінових.
Банку Росії необхідно проводити роботу з удосконалення нормативно-правової бази, що регулює безготівкові розрахунки в частині розвитку роздрібних платіжних послуг на основі інноваційних технологій, яка в цілому буде сприяти підвищенню ефективності російської платіжної системи.
Банку Росії необхідно продовжити реалізацію заходів щодо подальшого комплексного перетворення власної платіжної системи, у тому числі з розвитку та вдосконалення системи валових розрахунків у режимі реального часу Банку Росії (системи БЕСП). / 26 /
Система БЕСП платіжній системі Банку Росії функціонує з 2007 року. Ця система складає в платіжній системі Банку Росії додатковий контур і на даному етапі передбачає добровільну участь.
На початок листопада 2008 р. до складу учасників системи БЕСП було включено 187 установ Банку Росії, 444 кредитні організації, а також 15 територіальних управлінь федерального казначейства. Планується участь у системі БЕСП самого Федерального казначейства і інших його територіальних установ.
Ця система, на відміну від системи міжрегіональних і внутрішньорегіональних розрахунків, має централізовану архітектуру і єдиний регламент. Розрахунки проходять на валовій основі в режимі реального часу. Як наслідок, БЕСП створює умови для підвищення ефективності використання інструментів грошово-кредитної політики Банку Росії, а також управління єдиним рахунком Федерального казначейства.
Одночасно для всіх клієнтів - учасників БЕСП, незалежно від їх фактичного територіального розташування, складається можливість здійснювати розрахунки на фінансових ринках у режимі реального часу. У тому випадку, якщо кредитні організації, що мають філії, підключаються до БЕСП як прямих учасників розрахунку (ПУР), вони отримують можливість:
здійснювати розрахунки з єдиного кореспондентського рахунку в Національному Банку (без відкриття кореспондентських субрахунків своїм філіям),
спостерігати зі свого автоматизованого робочого місця за проходженням платежів в платіжній системі банку Росії.
У свою чергу це може сприяти переходу комерційних банків на:
централізований бухгалтерський облік всіх операцій;
централізоване управління всією своєю ліквідністю. / 22 /
Інтеграційні процеси в економіці РФ, розширення і зростання національних фінансових ринків, реалізація концепції єдиного рахунку Федерального казначейства, а також можливості науково-технічного прогресу ставлять перед Банком Росії завдання централізованого управління всією своєю платіжною системою.
Перспективна модель платіжної системи Банку Росії повинна включати, як і в більшості розвинених країн світу, вдосконалені сервіси як для великих і термінових платежів (БЕСП), так і для масових платежів (СМП). При цьому новий сервіс масових платежів має стати альтернативою децентралізованої системи МЕР і ВЕР.
БЕСП, як спеціалізований сервіс валових розрахунків у режимі реального часу по великих / терміновим платежах між клієнтами Банку Росії, повинна перестати виконувати функції додаткового контуру. Вона повинна перетворитися на ядро ​​перспективної платіжної системи. При цьому доцільно, щоб головні зміни в системі БЕСП були пов'язані з якісним розвитком її сервісів.
По-перше, в рамках платіжної системи Банку Росії повинен бути передбачений ефективний механізм взаємодії БЕСП і системи масових платежів. По-друге, в рамках самої БЕСП повинні бути передбачені сервіси, зручні для роботи на фінансових ринках (валютному, державних цінних паперів, фондовому та ін.) По-третє, необхідні сервіси для роботи з іншими платіжними системами, зацікавленими у використанні платіжної системи Банку Росії як розрахункового агента (системи на основі платіжних карт, електронних засобів платежу і т.д.).
Це буде сприяти залучення відповідних зацікавлених сторін до процесів обміну інформацією, консультацій і співпраці; координації між центральним банком та іншими ключовими учасниками реформи платіжної системи. Така залученість в тому числі необхідна для спільних міжнародних ініціатив, таких, як встановлення технічних та операційних стандартів.
Організований, процес узгодження зміцнює довіру і необхідну зацікавленість між учасниками ринку. Централізовано керована платіжна система Банку Росії є важливим чинником перетворення російського рубля в міжнародний платіжний засіб.
Аналізуючи проблеми адаптації платіжної системи Банку Росії до викликів часу, необхідно звернути увагу на наступні обставини. Динамічні стереотипи управління, відсталі по своїй природі, вимагають впровадження концепції платіжної системи Банку Росії, яка передбачає спільне існування БЕСП про системи МЕР - ВЕР з подальшою еволюцією системи міжрегіональних і внутрішньорегіональних електронних розрахунків в систему масових платежів.
Однак проблема полягає в тому, що БЕСП і МЕР - ВЕР системно суперечать один одному. У ситуації, що на сьогоднішній момент платіжній системі, у тому випадку, якщо клієнт Банку Росії одночасно є і учасником внутрішньорегіональних електронних розрахунків, і учасником прямих розрахунків у БЕСП, його кореспондентський рахунок носить двоїстий характер. З одного боку, ВЕР і МЕР припускають, що всі банківські рахунки (в тому числі і кореспондентські рахунки) клієнтів не тільки відкриваються, але і обслуговуються Банком Росії на рівні його територіальних установ. З іншого боку, БЕСП припускає, що операції по кореспондентських рахунках прямого учасника розрахунків ПУР мають здійснюватися і відображатися в бухгалтерському обліку централізовано.
Ця нетривіальне завдання вирішується таким чином. Бухгалтерський облік всіх клієнтських операцій по кореспондентських рахунках, у тому числі і по операціях в БЕСП (точно так само, як і для операцій в МЕР і ВЕР), в даний час ведеться обліково-операційними системами територіальних установ Банку Росії. Одночасно в системі БЕСП ведуться позиції прямих учасників розрахунків (ПУР) і особливих учасників розрахунків (ОУР), на яких відображається інформація про надану їм ліквідності.
Для того щоб отримати ліквідність у БЕСП, прямий учасник розрахунків заморожує відповідну частину грошових коштів на своєму кореспондентському рахунку, відкритому в територіальному установі Банку Росії. На аналогічну суму в системі БЕСП з'являється інформація про ліквідність цього прямого учасника розрахунків.
Таким чином, комерційні банки - прямі учасники розрахунків БЕСП розділяють свою ліквідність. Частина ліквідності резервується під розрахунки в системі БЕСП і може бути тепер використана тільки для банківських електронних термінових платежів, інша частина ліквідності, у вигляді вільного залишку грошових коштів на кореспондентському рахунку клієнта в територіальному установі Банку Росії, залишається для розрахунків в МЕР і ВЕР. Далі прямий учасник розрахунків (ПУР) здійснює розрахунки в системі БЕСП, які дозволяють йому протягом декількох секунд робити переклади учасникам даних розрахунків. Для того щоб зробити платежі свого клієнта остаточними, система БЕСП синхронізує позицію ПУР з операційному урахуванням в територіальному установі Банку Росії. За допомогою системи термінових електронних повідомлень на коррахунку відображаються зміни, відповідні змін позиції цього ПУР а системі БЕСП.
Все це служить підставою для того, щоб комерційний банк - прямий учасник розрахунків отримав виписку з РКЦ за місцем обслуговування свого кореспондентського рахунку. Ця виписка буде свідчити про остаточності скоєних ПУР розрахунків у системі БЕСП.
Однак слід зазначити, що учасники системи БЕСП не можуть почати операції в цій системі, якщо не почато роботу відповідних регіональних розрахункових систем, учасниками яких вони також є.
Переривання роботи тієї чи іншої регіональної розрахункової системи призводить до перерв у роботі відповідних учасників у системі БЕСП. В даний час ці перерви мінімальні, коефіцієнт доступності платіжної системи Банку Росії в даний час в середньому становить більше 99,8%. Вірогідність затримки розрахунків у БЕСП через збої в системі при обміні інформацією між Банком Росії та його клієнтами не перевищує 0,2%. Проте в самому великому, Московському, регіоні використовується рейсова обробка платежів. Це може призводити до затримок в синхронізації системи БЕСП і Автоматизованої системи банківських розрахунків (АСБР) "Москва" в період обробки рейсів.
При постановці завдання створення в рамках платіжної системи Банку Росії сервісу великих та термінових платежів (умовно - БЕСП2 або БЕСП-М), а також сервісу масових платежів важливо забезпечити безболісність переходу на нову систему розрахунків для клієнтів Банку Росії. Всі зміни в платіжній системі Банку Росії повинні відбуватися для них непомітно.
Необхідна централізація розрахунків, а також операційного обліку в цілому по Банку Росії. Це призведе до перегляду концепції балансу Банку Росії. У рамках цієї системи банківські рахунки всіх клієнтів повинні вестися не на балансах територіальних установ, а потім зводитися в консолідований баланс Банку Росії. Навпаки, всі банківські рахунки клієнтів повинні безпосередньо відкриватися на балансі Банку Росії. У цьому випадку всі банківські операції, як власні (які скоювалися територіальними установами), так і клієнтські платежі, незалежно від того, звідки вони територіально відправлялися, будуть безпосередньо відображатися в балансі Банку Росії. При необхідності проведення аналітичної роботи на місцях баланси і інша звітність для територій повинні генеруватися безпосередньо з єдиного балансу Банку Росії. Централізація розрахунків та операційного бухгалтерського обліку дозволить підняти на новий рівень аналітичну роботу Банку Росії. У зв'язку з цим доцільно розробити і впровадити Класифікатор призначення платежів.
Введення в платіжний документ коду призначення платежу буде сприяти переходу на нові стандарти платіжних документів, які дозволять використовувати автоматизований бухгалтерський облік операцій, а також ідентифікувати в платіжному обороті грошові потоки. Це, у свою чергу, дає можливість здійснювати їх моніторинг, аналіз та оцінку тенденцій розвитку. Наявність моделі розвитку грошових потоків буде необхідною умовою для побудови перспективної моделі розвитку платіжного обороту країни в цілому.
Вирішення цих завдань надасть Банку Росії можливість виносити обгрунтовані судження про те, наскільки ефективно платіжна система відповідає потребам платіжного обороту, виявить перспективи розвитку платіжної системи. Крім того, аналіз платіжного обороту дозволяє змоделювати тенденції зміни мінових пропорцій між різними товарами і послугами, які обслуговуються грошовими потоками.
У свою чергу, це створює можливості для більш ефективного прогнозу інфляційних процесів, а також управління інфляцією за допомогою регулювання грошових потоків. У кінцевому підсумку механізм управління платіжним оборотом може тонізувати розвиток всього народного господарства. / 27 /
Таким чином, впровадження нової системи розрахунків, хоч і підвищило ефективність платіжної системи Банку Росії, але не вирішило багатьох усталених проблем. До того ж, з'явилися нові труднощі, пов'язані з недоліками в нормативно-правовій базі. Не до кінця було продумано введення БЕСП і її співіснування з МЕР і ВЕР, подальший розвиток цих систем. Крім усього вищесказаного, для забезпечення доступності, ефективності та безпеки роздрібних платіжних послуг необхідно продовжити формування політики Банку Росії, в тому числі в галузі створення єдиної роздрібної платіжної інфраструктури, національної системи платіжних карт, а також підвищення фінансової грамотності населення в Російській Федерації, що зумовлено зрослими вимогами до фінансового освіти населення в умовах економічних змін, підвищення мобільності трудових ресурсів.

Висновок

Розрахунок визначається як відносини, що виникають між суб'єктами у зв'язку з виникненням зобов'язань та здійсненням платежів, спрямованих на припинення зобов'язань. Розрахунки мають сенс лише в тому випадку, коли закінчуються платежами, тобто слідом за ними і на їх основі здійснюються платежі, які й означають погашення покупцем свого зобов'язання (звільнення від боргу) шляхом переміщення вартості.
Всі трансакції, пов'язані із здійсненням розрахунків і платежів утворюють платіжний оборот, який, у свою чергу, є складовою частиною грошового обороту.
В економічній літературі зустрічаються різні трактування поняття "платіжна система" залежно від обраних критеріїв.
З економічної точки зору поняття "розрахунково-платіжна система" зазвичай визначається як сукупність платежів, що проводяться безготівковими перерахуваннями шляхом записів по рахунках, або шляхом заліку зустрічних вимог і частини готівкових платежів, за яких гроші використовуються як платіжний засіб. Ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.д. Таким чином, розрахунково-платіжна система може розглядатися, як система інститутів, інструментів і процедур, які використовуються для переміщення грошових коштів між економічними агентами з метою погашення виникають у них щодня платіжних зобов'язань.
Платіжну систему Росії складають два сегменти: платіжна система Банку Росії, в рамках якої проводяться міжбанківські розрахунки через РКЦ та приватні платіжні системи.
Однак ці сегменти тісно взаємопов'язані і доповнюють один одного.
До складу платіжної системи входять наступні елементи:
учасники розрахункових взаємин;
призначення платежів;
платіжні інструменти;
час платежу;
спосіб платежу;
форма розрахунків.
У відповідності зі ст.3 Федерального закону від 10 липня 2002 року № 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" однією з цілей діяльності ЦБ РФ є забезпечення безперебійного функціонування платіжної системи. Для реалізації цієї мети банк Банк Росії виконує наступні функції:
координує, регулює і ліцензує організацію розрахункових, у тому числі клірингових, систем в РФ;
проводить міжбанківські безготівкові розрахунки через свої установи;
встановлює правила, форми, терміни і стандарти здійснення розрахунків, обов'язкові для всіх суб'єктів господарювання, підприємств, організацій і населення.
Основним призначенням платіжної системи є забезпечення динаміки і стійкості господарського обороту. Платіжна система виконує функції, властиві будь-якому економічному інституту, а також функції, які платіжна система виконує в сфері грошового обігу в економіці, в області товарного обороту і в галузі поводження грошового капіталу.
Дл безперебійного функціонування платіжної системи повинні реалізовуватися такі її принципи:
обумовленість розрахунків правовими актами;
підтримка ліквідності на рівні, що забезпечує безперебійне здійснення платежів;
наявність акценту (згоди) на платіж;
терміновість платежу згідно з договором;
взаємний контроль учасників розрахунків;
майнова відповідальність учасників.
Історичний розвиток російської структури платіжних інструментів не завжди мало прогресивний характер, що припускає якісний перехід від нижчих форм платіжних інструментів до вищих, найбільш розвиненим. На певних історичних етапах зміни у сфері платіжних інструментів та способів платежу сприяли їх поверненню до старих, вже пройдених стадіях і загальної деградації (наприклад, безмонетний період ХІ - ХІІІ століть, період військового комунізму 1918-1921 років). Розвиток структури платіжних інструментів в умовах несприятливого середовища по низхідній в якійсь мірі позитивний момент, оскільки дозволяє їй зберегтися в більш простих формах і мати можливість якісного розвитку в подальшому.
Банк Росії не бере участь безпосередньо в розрахунках готівкою, але безпосередньо забезпечує можливість здійснення таких розрахунків, створюючи інструмент (готівка) і регулюючи дані операції на основі здійснення нормотворчої діяльності та нагляду за функціонуванням учасників розрахункових відносин. Відповідно, Банк Росії визначає правила і порядок здійснення безготівкових розрахунків. Таким чином, не виконуючи розрахунково-платіжних операцій, ЦБ створює основи їх здійснення.
Для повноцінного функціонування платіжної системи необхідно проведення міжбанківських розрахунків. Для здійснення МБР потрібно встановити кореспондентські відносини і відкрити кореспондентський рахунок. Для отримання ліцензії будь-якої кредитної організації необхідно відкрити коррахунок, тобто вона автоматично стає учасником платіжної системи Банку Росії. ЦБ, будучи власником і оператором власної платіжної системи, здійснює МБР і проводить платежі клієнтів, які не є кредитними організаціями, через свої установи.
Розрахункова мережа Банку Росії забезпечує здійснення розрахунків по платежах в рублях з використанням коштів, що зберігаються на рахунках в Банку Росії. Таким чином, платіжна система ЦБ РФ є валовий системою, тобто розрахунки по всіх платежах проводяться за рахунками учасників на індивідуальній основі.
У клірингової системі Банку Росії платежі здійснюються на двох рівнях: у межах одного регіону - внутрішньорегіональні платежі, що становлять основну частину проходять через розрахункову систему Центрального Банку РФ платежів (майже 90% по кількості і 82% за обсягом), і платежі, учасники яких знаходяться в різних регіонах - міжрегіональні платежі.
Так само як центральні банки багатьох країн Банк Росії суміщає в одній особі функції клірингової організації і регулятора ринку платіжних послуг. Основна маса переказів грошових коштів в країні здійснюється через розрахункову мережу Банку Росії, яка фактично є єдиною повноцінною кліринговою системою.
Кількість платежів, проведених через платіжну систему Банку Росії дуже велика, що зумовлено, насамперед, використанням для розрахунків кредитними організаціями коштів, розміщених на рахунках у ЦБ РФ, що мають практично нульовий кредитний ризик, що мінімізує їх фінансові ризики. Крім того, це можна пояснити досить надійним функціонуванням розрахункової мережі Банку Росії.
Останнім часом зусилля Банку Росії спрямовані на збільшення частки платежів, що здійснюються електронними платіжними документами повного формату, які містять всю інформацію про платіж. Це має важливе значення для підвищення ефективності процесу клірингу грошових переказів, здійснюваних через розрахункову мережу Центрального Банку РФ, оскільки полегшує і прискорює процес документообігу, а отже, прискорює процеси розрахунків.
21 грудня 2007 розпочато регулярне проведення платежів в системі банківських електронних термінових платежів (БЕСП). Система БЕСП функціонує в платіжній системі Банку Росії і призначена для проведення у валюті Російської Федерації термінових платежів кредитних організацій (їх філій), клієнтів Банку Росії, не є кредитними організаціями, Банку Росії і забезпечення безперервних розрахунків на валовій основі в режимі реального часу по мірі надходження в систему БЕСП електронних платіжних повідомлень за рахунок коштів, що знаходяться на відкритих в Банку Росії банківських рахунках учасників системи БЕСП, що обслуговуються установами Банку Росії, що входять до складу одного або різних територіальних установ Банку Росії. Система БЕСП функціонує разом з системами ВЕР і МЕР. Учасники системи БЕСП також має право проводити свої платежі через платіжну систему Банку Росії із застосуванням систем ВЕР і МЕР. Головною перевагою системи БЕСП є те, що зарахування коштів на рахунок одержувача здійснюється одночасно з моментом списання грошових коштів з рахунку платника, тобто в термін від декількох секунд до декількох хвилин.
Банк Росії стягує плату за надання розрахункових послуг. Тарифна політика базується на твердих ставках комісійної винагороди, що не залежать від суми платежу.
Платіжна система піддається ризику ліквідності, кредитного ризику, системного, операційного ризиків, ризику шахрайства, правового і валютного ризику, ризику, пов'язаного з форс-мажорними обставинами. Для їх зниження необхідно не тільки дотримуватися принципи платіжної системи, але й здійснювати регулювання і нагляд за діяльністю її учасників. Банк Росії розробив ряд нормативів, які регулюють відносини, що виникають з приводу взаємодії, використання, функціонування елементів платіжної системи. ЦБ не тільки здійснює перевірки кредитних організацій, встановлює мінімальні значення нормативів для них, а й проводить спостереження за платіжними системами, яке зводиться до збору інформації, аналізу та складанню рекомендаційних заходів. Банк Росії може застосовувати різні санкції у разі не виконання встановлених їм нормативів та положень. Однак, найчастіше, труднощі нагляду зводяться до недоробці нормативно-правових актів, відсутності в них основних понять і чітких розмежувань.
Вирішення цієї проблеми є однією з найбільш важливих завдань ЦБ найближчим часом. На законодавчому рівні мають бути встановлені вимоги до організацій, відповідальним за функціонування системи переказів грошових коштів та платіжної інфраструктури, а також стандарти нагляду і спостереження за їх діяльністю. Необхідно також вдосконалення платіжної інфраструктури, що надає операційні, клірингові та розрахункові послуги. Для підвищення стійкості банківської системи РФ до поширення системних і розрахункових ризиків необхідно проведення заходів щодо впровадження централізованого управління та оперативного моніторингу розрахункових систем платіжної системи Банку Росії. Банку Росії необхідно продовжити реалізацію заходів щодо подальшого комплексного перетворення власної платіжної системи, у тому числі з розвитку та вдосконалення системи валових розрахунків у режимі реального часу Банку Росії (системи БЕСП).
Крім усього вищесказаного, для забезпечення доступності, ефективності та безпеки роздрібних платіжних послуг необхідно продовжити формування політики Банку Росії, в тому числі в галузі створення єдиної роздрібної платіжної інфраструктури, національної системи платіжних карт, а також підвищення фінансової грамотності населення в Російській Федерації, що зумовлено зрослими вимогами до фінансового освіти населення в умовах економічних змін, підвищення мобільності трудових ресурсів.

Список використаних джерел

1. Основи побудови та функціонування платіжних систем / Д.С. Паніна - Оренбург.: "Експрес-друк", 2007. - 153 с., 1000 екз. ISBN 978-5-390-00032-8
2. Банківська справа: навч. / Під ред. д. ек. наук, проф.Г. Г. Коробкова. - М.: 2006р. - 751 с., 3000 екз. ISBN 5-7975-0502-9.
3. Організація діяльності Центрального банку: Навчальний посібник / під ред. Г.Н. Бєлоглазова, Н.А. Савінський. - СПб.: Вид-во СПб ГУЕФ, 2000. - 385 с., 15000 екз. ISBN 5-85971-611-7
4. Платіжні системи і їх розвиток у Росії [Текст] / С.В. Ануреев. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 144 с., 4000 екз. ISBN 5-279-02811-8.
5. Платіжна система: методологія і організація / Н.В. Байдукова. - СПб.: Вид-во СПбГУЕФ, 2006. - 293 с., 1000 екз. ISBN 978-5-470-01024-7
6. Зарубіжний досвід функціонування платіжних систем / Ю.О. Пряжнікова / / Фінанси і кредит. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 26. - С.50-58.
7. Російська Федерація. Цивільний Кодекс РФ [Електронний ресурс] / / Режим доступу Консультант Плюс http://www.consultant.ru/
8. Російська Федерація. Закони. "Про Центральний банк Російської Федерації" від 27 червня 2002р. № 86-ФЗ / Станом на 15 травня 2009 р. [Електронний ресурс] / / Режим доступу Консультант Плюс http://www.consultant.ru/
9. Платіжна система як гарант безпеки держави / І. Баранов / / Банківська справа. - М.: Агенство "Роспечать", 2005. - N 11. - С.43-45.
10. Платіжна система Російської Федерації / Т.І. Мініна, А.В. Бурмістров / / Банківські послуги. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 7. - С.12-21.
11. Російські платіжні системи: законність і безпеку: інтерв'ю заст. директора Департаменту фінансової політики Мінфіну Росії В.В. Лукова / бесіду підготувала Т.М. Васильєва / / Фінанси. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 10. - С.5-8.
12. Світова практика регулювання платіжних систем центральними банками / М.М. Геронін / / Фінанси і кредит. - М.: Агенство "Роспечать", 2006. - N 36. - С.46-50.
13. Розвиток платіжно-розрахункових систем у російському фінансовому секторі / А.М. Марьясін / / Банківська справа. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 7. - С.24-28.
14. Світовий досвід розвитку безготівкових платіжних систем: орієнтири для Росії / Л.М. Григор'єв / / Проблеми прогнозування. - М.: Агенство "Роспечать", 2005. - N 6. - С.146-160.
15. http://www.cbr.ru/publ/main. asp? Prtid = PRS
16. http://www.cbr.ru/analytics/
17. Безготівкова платіжна система Росії: стан та розвиток / Л.М. Григор'єв / / Проблеми прогнозування. - 2006. - N 1. - С.107-117. М.: Агенство "Роспечать"
18. Проблеми розвитку ринку пластикових карток у Росії в аспекті інтернаціоналізації платіжних систем / О.А. Звєрєв, А.П. Дьяков / / Фінанси і кредит. - 2006. - N 34. - С.84-86.
19. Міжбанківські розрахункові відносини як один із напрямів розвитку платіжної системи / Н.В. Латишева / / Фінанси і кредит. - 2008. - N 41. - С.28-36.
20. Платіжна система Росії: можливості та загрози / С.А. Поліщук / / Банківська справа. - 2007. - N 8. - С.50-51.
21. Ефективна та безпечна національна платіжна система / С.А. Поліщук / / Банківська справа. - 2006. - N 11. - С.13-15
22. Переваги та тенденції розвитку системи банківських електронних термінових платежів / О.А. Гаврилова / / Фінанси і кредит. - 2008. - N 17. - С. 19-23.
23. Ризики платіжних систем (управління ризиками та їх мінімізація) / А.А. Солуянов / / Банківські послуги. - 2007. - N 12. - С.9-15.
24. Моніторинг платіжних систем банківських карт як елемент нагляду центральних банків / І.В. Каштанов / / Банківські послуги. - 2008. - N 9. - С.16-20. М.: Агенство "Роспечать"
25. Процес спостереження за платіжними системами: відмінність між спостереженням за платіжними системами і наглядом за банками / С.В. Криворучко / / Фінанси і кредит. - 2007. - N 11. - С.18-24.
26. Основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на 2009 рік і період 2010 і 2011 років
27. До питання про розвиток і антикризовому управлінні платіжною системою Банку Росії / П.В. Ушаков / / Гроші і кредит. - 2008. - № 11. - С.13-19.