Коробкові продукти у страхуванні

Аркадій Харлампієв

Припустимо, ви вирішили придбати книжкову шафу. Звичайний книжкову шафу, але такий, щоб влаштовував вас, що називається, з усіх сторін. Покладемо, ви вибрали для нього місце в квартирі, прикинули свої можливості. Але, перегорнувши меблевий каталог, виявили, що продукту, який повністю відповідав би вашим вимогам, серійно не випускають. І ось ви перед вибором: змиритися і взяти шафа поменше (щоб увійшов куди треба) і простіше (щоб вписати в бюджет) або зайняти грошей у тещі і замовити саме такий предмет меблів, про який мріялося. У першому випадку мова йде про так званому коробковому продукті, в другому - про класику.

Стандарти та ексклюзив

У страхуванні коробковими продуктами називаються поліси з відомим набором умов, ризиків і страхових сум. Створення такого продукту можливе в тій ситуації, коли можна однозначно ідентифікувати ті об'єкти, які приймаються на страхування. Основа створення коробкового продукту - стандартизація. При цьому страховик не ставить мети підлаштуватися під кожного клієнта, а пропонує типові варіанти договорів, розроблені так, щоб задовольнити максимально широке коло страхувальників. Найбільш поширені коробкові продукти в класичних видах страхування, наприклад, у страхуванні нерухомого майна (квартир, заміських будинків, офісів). Скажімо, квартири в монолітному будинку, при всіх розбіжностях планувань та оздоблення, стандартизувати відносно просто. Головна відмінність між ними визначається площею, від якої і залежить ціна страхового продукту. Розробивши кілька «коробкових» варіантів, диференційованих за ціновим критерієм, страховик може покрити значний сегмент ринку підлягає страхуванню житлової нерухомості.

Звичайно, охопити всі види квартир коробковими продуктами неможливо, та ніхто до цього і не прагне. Дороге, елітне житло чудово страхується в рамках «класики» - з виїздом агента, оглядом і оцінкою майна, складанням індивідуального договору. Це стосується й іншого «нестандартного» майну. Якщо страхується конкретна річ, що має свої особливості і не підпадає під типову класифікацію, то, безумовно, необхідно скористатися класичними програмами. Важливо, щоб клієнт визначився, що йому цікавіше: застрахувати якусь загальну сукупність майна або цілком певний об'єкт власності.

Що стосується умов, то при «коробковому» страхуванні квартири це може бути рік споруди будинку або відсутність дерев'яних елементів у складі несучих конструкцій.

Баланс інтересів

Які плюси мають коробкові продукти для учасників страхових відносин? Почнемо з інтересу страхувальника. По-перше, придбання «коробки» не передбачає огляду майна. Договір може бути укладений без виїзду агента в будь-якій точці продажу і в будь-який зручний для страхувальника час. Наприклад, при страхуванні транспортного засобу або автоцивільної відповідальності клієнт може придбати у страховика і «коробку» на квартиру. По-друге, клієнту не обов'язково вираховувати, на яку суму у нього вдома побутової техніки, меблів, посуду і так далі. Потрібно тільки знати кількість телевізорів, магнітофонів, стільців, шаф, чайних сервізів і тому подібного. У «класиці» ці групи б'ються більш індивідуально, тобто страхуються саме ті об'єкти, які пропонуються на страхування. Нарешті, в ряді випадків коробковий продукт виявляється дешевше класичного поліса, що, у свою чергу, пояснюється вигодою, яку отримує страховик, який розробив цей продукт. Іноді «коробка» представляє собою поліс, що включає кілька видів страхування. Вартість такого продукту нижче, ніж якби клієнт набував поліс по кожному з видів окремо.

Інтерес страхової компанії очевидний. «Коробка» - це уніфікований, а значить, економічний продукт. Страховик у даному випадку істотно скорочує свої витрати - як на укладення договору, так і на ведення справи і на врегулювання страхових випадків. Часто клієнти з середнім достатком страхують, наприклад, дачний будиночок на досить скромну суму. Такий поліс коштує недорого, і витрати страховика - виїзд агента, огляд, розрахунок тарифу - економічно невиправдані. Стандартні ризики, що передбачаються в коробковому продукті, стандартні об'єкти страхування, стандартні умови - все це виключає необхідність розгляду індивідуальних ситуацій, спрощує супровід договорів і знижує адміністративні витрати. До того ж не тільки клієнт, але і страховик не витрачає зайвого часу за рахунок спрощеної процедури оформлення поліса і прийняття об'єктів на страхування без огляду.

Почім «коробочка»?

При страхуванні від стандартного пакета ризиків за допомогою коробкового продукту вартість страхування, наприклад квартири, яка має певними ознаками (читай - вартістю), залежить від суми страхового покриття, яку найчастіше клієнт вибирає сам в рамках встановленого ліміту. У «класиці» також звичайно мова йде про стандартному пакеті ризиків. Це та страховий захист, яка необхідна в більшості випадків у повсякденному житті клієнта. Стандартний пакет, як правило, покриває такі ризики, як: пожежі, вибухи, стихійні лиха, затоки, протікання, протиправні дії третіх осіб. У разі коробкового продукту страхувальник не може відмовитися від покриття частини ризиків, яку він вважає зайвою. Нерідко клієнту пропонується також застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами. Ряд страховиків включає в «коробки» додаткові ризики. Так, компанія «Стандарт-Резерв» в рамках коробкового продукту «Стандарт-Квартира-Супер» страхує квартири своїх клієнтів від ризику «тероризм» (умисний злочин, що призвело до значного матеріального збитку і людських жертв, за фактом якого порушено кримінальну справу за статтею 205 КК РФ «Тероризм»). Ідентифікація об'єкта необхідна, оскільки одні й ті ж ризики на різних об'єктах «працюють» по-різному, а від цього залежить «ціна питання» у страхуванні. Повне знищення квартири в результаті пожежі - подія нечаста, однак і відновити її після такого страхового випадку практично неможливо. Для будов ризик катастрофічного збитку - повного знищення від пожежі - значно вище. І те, що такі випадки відбуваються частіше, накладає відбиток на тарифікацію. У коробкових продуктах зазвичай не застосовується правило пропорції, коли страхова сума не відповідає страхової вартості. При виплаті сплачується саме розмір тих збитків, які завдано, а не в пропорції, як буває в «класики».

Зазвичай клієнт у залежності від своїх фінансових можливостей самостійно вибирає найбільш підходящий йому варіант страхування, зазначений безпосередньо в полісі (див. таблицю 1). Аналогічно для охочих застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами в полісі прописуються кілька варіантів, що розрізняються за величиною страхової суми і премії (див. таблицю 2).

Таблиця 1. Варіанти страхування майна, пропоновані в «коробковому» полісі

Таблиця 2. Варіанти страхування цивільної відповідальності, пропоновані в «коробковому» полісі

Список літератури

Атлас страхування № 7-8 (57-58) липень-серпень 2007