Зміст
1. Ризик та страхування
2. Види ризиків та їх оцінка
3. Ризикові обставини і страховий випадок
4. Загальна характеристика стихійних лих, великих виробничих аварій і катастроф
5. Загальна теорія управління ризиком
1. Ризик та страхування
Виробництво є матеріальною основою людського буття в певній суспільній формі. З цієї причини людина і природа взаємопов'язані. З одного боку, природа впливає на людину, з іншого - людина пристосовує її до своїх потреб. Сучасний науково-технічний прогрес полегшує освоєння природи. Використання досягнень науково-технічного прогресу в процесі освоєння природних благ служить передумовою зростання суспільного виробництва.
Поряд з нерозривною єдністю між людиною і природою між ними існує і діалектичне протиріччя, яке виражається в безперервній боротьбі людини з природою. Надзвичайність, ризик є норма існування людства. Предмети праці можуть бути чутливими до руйнівних сил природи, (стихійні лиха, нещасні випадки, катастрофи). Щороку на Землі відзначається безліч природних явищ: близько 100 тис. гроз, 10 тис. повеней, тисячі землетрусів, зсувів і ураганів, сотні вивержень вулканів, тропічних циклонів. Аварії й катастрофи завдають чималий матеріальний збиток. У США, наприклад, прямі збитки від природних катастроф в середньому за десять років склали 1-2% національного дохода1. Кожне стихійне лихо і нещасний випадок розглядаються як небезпека, яка зачіпає предмети праці, у зв'язку з чим виникає страхове відношення, тобто об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин є ризик. Без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки немає страхового інтересу. Зміст ризику та ступінь ймовірності його визначають зміст і межі страхового захисту. Ризик існує на всьому протязі дії договору страхування.
Поняття "ризик" означає небезпеку несприятливого результату на одне очікуване явище. Це гіпотетична можливість настання збитку. Кожен конкретний ризик, наприклад ризик пожежі, являє собою лише можливість настання певного несприятливого події (наприклад, загоряння застрахованих будівель). Ризик - об'єктивне явище в будь-якій сфері людської діяльності і проявляється як безліч окремих відокремлених ризиків.
Сутність ризику може бути розглянута в різних аспектах. Точне вимірювання ризику можливо математичним шляхом із застосуванням теорії ймовірностей і закону великих чисел. За своєю сутністю ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому в якийсь момент у невідомих розмірах. Існує точка зору, згідно з якою про ризик можна говорити тільки тоді, коли є відхилення між плановим і фактичним результатами. Дане відхилення може бути або позитивним, або негативним. Негативне - має місце при несприятливому результаті, позитивне - виникає, якщо фактичний результат сприятливішими, ніж очікувалося.
Можливість негативного відхилення між плановим і фактичним результатами, тобто небезпека несприятливого результату на одне очікуване явище, називається ризиком. Можливість позитивного відхилення при вихідних заданих параметрах на одне очікуване явище носить назву «шанс», У цьому сенсі можна говорити про ризик збитку або шанс на прибуток, де збиток виражений в негативному, а прибуток - у позитивному відхиленні між плановим і фактичним результатами.
З поняттям ризику тісно пов'язане поняття шкоди. Якщо ризиком є тільки можливе негативне відхилення, то збитком - дійсне фактичне негативне відхилення. Через шкоду реалізується ризик, набуваючи конкретно вимірні і реальні обриси. Ризик і збиток пов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі пізнання природи. Найбільший збиток проявляється через ризики, сутність яких залишається не пізнаною людиною. У зв'язку з цим виникає об'єктивна потреба збору, аналізу та узагальнення інформації про різні несприятливі явища з метою з'ясування загальних тенденцій розвитку і закономірностей їх прояву, наукового передбачення ризику. Відображаючи досягнутий рівень пізнання, багато ризики залишаються непізнаними, оскільки недостатньо пояснені і розкрито причини їх прояву, причинно-наслідкові зв'язки з навколишньою природою та суспільством. Науково-технічний прогрес і безмежність пізнання створюють об'єктивні передумови наукового пояснення тих чи інших явищ, скорочення впливу непізнаних ризиків.
Фактор ризику та необхідність покриття можливого збитку в результаті його прояви викликають потребу в страхуванні. Через страхування будь-яка людська діяльність у процесі пізнання природи і суспільства захищена від випадковостей. На рівні буденної свідомості через страхування створюється реальна можливість досягнення поставленої мети. Все це виділяє ризик в якості основного поняття страхування.
Різноманіття форм прояву ризику, частота і тяжкість наслідків його прояву, неможливість абсолютного усунення його ймовірності викликають необхідність організації страхування. Конкретні форми організації страхування відображають досягнутий рівень розвитку продуктивних сил і виробничих відносин, зазнаючи певних змін у ході суспільно-історичного розвитку. Склалися певні суспільно-історичні типи та види страхування, втілені в страховому фонді, що відображають специфічні особливості ризиків і конкретні форми його прояву по відношенню до людини і реального світу (навколишньої дійсності),
Ризик у страхуванні слід розглядати в кількох аспектах:
як конкретне явище або сукупність явищ (подія чи сукупність подій), при настанні яких проводяться виплати з раніше утвореного централізованого страхового фонду в натурально-речовій або грошовій формі;
у зв'язку з конкретним застрахованим об'єктом. Подія або сукупність подій не розглядаються абстрактно, самі по собі. Їх слід співвідносити з об'єктом, прийнятим на страхування, де реалізується ризик. Будь-який ризик має конкретний об'єкт прояви. У нашій свідомості ризик пов'язується з цим об'єктом. По відношенню до об'єкта відповідно виявляються і вивчаються чинники ризику. Аналіз отриманої інформації в комплексі з іншими заходами дозволяє домогтися запобігання або суттєвого зниження негативних наслідків здійснення (реалізації) ризику;
ризик пов'язаний з імовірністю загибелі або пошкодження даного об'єкта, прийнятого на страхування. Імовірність виступає в якості міри об'єктивної можливості настання даної події або сукупності подій, що володіють шкідливим впливом. Будь-яка ймовірність може бути виражена правильної дробом. При ймовірності, яка дорівнює нулю, можна стверджувати про неможливість настання даної події. При ймовірності, що дорівнює одиниці, існує 100%-ная гарантія того, що дана подія відбудеться. Чим менша ймовірність ризику, тим легше і дешевше можна організувати його страхування. Значна ймовірність ризику передбачає дорогу страховий захист, що ускладнює її проведення.
Страхова подія не є об'єктом страхування. Цим об'єктом виступає ризик, який може відбутися, а може і не відбутися. Отже, ризик - це випадкова подія, яка настає всупереч волі людини. Ризик реалізується за допомогою випадкових подій чи явищ, з приводу яких виникає страхове відношення.
При спостереженні досить великого числа об'єктів, які підпадають під дію одного й того ж ризику за один і той же проміжок часу, виявляється закономірність настання випадкових подій. Чим більше спостерігається сукупність, тим ближче випадковість наближається до вірогідного результату (достовірна закономірність).
На практиці неможливо передбачити настання певної конкретної події в рамках спостерігається сукупності. При наближенні числа об'єктів спостереження до нескінченності можна очікувати, що емпірична ймовірність буде достатньо достовірною. Про недостовірність результатів спостереження можна говорити тільки в разі, коли дане явище чи подію залишається непізнаним. Отже, недостовірність результатів спостереження носить суб'єктивний характер. Ця змінна характеристика пояснюється тим, що залишаються невстановленими закономірності походження або прояви даного явища, що базуються на наявних уявленнях про природу і суспільство. Сьогодні, наприклад, сонячні затемнення не є випадковими явищами завдяки тому, що всебічно пояснені наукою - астрономією. У давнину, коли такі наукові пояснення були відсутні, сонячні затемнення носили характер випадкових явищ і вважалися проявом надприродних божественних сил.
Досягнення науково-технічної революції розширюють межі наших знань. Сукупність недостовірних явищ поступається місцем сукупності достовірних, піддаються науковому поясненню і опису. Так, наприклад, отримані в даний час дані багаторічних спостережень дозволяють виявити залежність сейсмічності і часу виникнення сильних землетрусів від фізичних процесів в атмосфері Землі, в міжпланетної середовищі, на Сонце. Питання про вплив сонячної активності на земні процеси представляє інтерес для вирішення багатьох проблем прогнозування ризику, з'ясування хибності колишніх уявлень. Він дозволяє усвідомити нерозривність людської життєдіяльності з біосферою, що в свою чергу дає можливість визначити міру в споживанні природних багатств, згладити нестабільність, що веде до катастроф.
Разом з тим науково-технічний прогрес потенційно створює передумови для виникнення нових ризиків, які пов'язані з освоєнням нових знань, недосконалістю техніки або неправильної її експлуатацією людиною. Сучасна техніка в ряді випадків перевищила межі, за яких людина в стані керувати машинами і механізмами без нервових напружень, а наука про їх взаємодію (ергономіка) недооцінюється в суспільній свідомості.
Оновлення технологій, максимальна їх безпеку, математичне моделювання надзвичайних ситуацій обмежують випадковість. На базі повної, системної та достовірної інформації явища випадковості в узагальненому вигляді подаються як закономірності.
Прояв ризику не залежить від випадковості події і волі людини. Це насамперед стосується стихійних лих та нещасних випадків. Коли людські знання досягнуть такого рівня, при якому можливе проектувати умови минулого на майбутнє, контроль над ризиком буде ефективніше і його шкідливий вплив зведеться до мінімуму.
Страхуванню властива об'єктивна та суб'єктивна ймовірність. Об'єктивна ймовірність відображає закони, притаманні явищам і предметам в їх об'єктивної реальності. Суб'єктивна ймовірність відображає випадковості, що ігнорують об'єктивний підхід до дійсності, що заперечують або не враховують об'єктивні закони природи і суспільства.
Крім того, ризик може бути представлений і через логічну ймовірність, яка будується на пізнанні законів природи і суспільства за допомогою методів індукції, дедукції, аналізу, синтезу і гіпотези. Логічна ймовірність знаходить застосування при розробці та введенні нових видів страхування, які не мають або майже не мають інформаційної бази попереднього стеження сукупності.
Якщо введення нового виду страхування передувала попередня робота по збору та аналізу статистичних даних із залученням математичного апарату закону великих чисел, то отриманий результат буде відбивати статистичну ймовірність.
Наскільки точно оцінюється імовірність настання даної події, настільки об'єктивно може бути оцінений розмір ризику. Страхування і розмір ризику тісно пов'язані. Вирівнювання ризику, розподіл ризику, поділ його складають арсенал технічних прийомів страховика, за допомогою яких на практиці організується проведення страхування. Вибір конкретних технічних прийомів залежить від розміру ризику. Правильна оцінка розміру ризику має велике значення в практичній роботі страховика, тому що пов'язана з наявними ресурсами страхового фонду і відшкодуванням матеріального збитку страхувальнику у грошовій формі. Правильність такої оцінки і зроблених з неї висновків дозволяє створювати страховий фонд, достатній для виплати страхових сум і страхового відшкодування як у звичайні, так і в особливо несприятливі роки (пов'язані з масовими або надзвичайними стихійними лихами).
Аналіз ризиків дозволяє розділити їх на дві великі групи: страхові й нестрахові (не включені в договір страхування). Перелік страхових ризиків складає обсяг страхової відповідальності за договором страхування. Він виражається за допомогою страхової суми договору. Ціна ризику в грошовому вираженні становить тарифну ставку, зазвичай розраховується на 1000 руб. страхової суми або у відсотках (проміле) до її абсолютній величині.
2. Види ризиків та їх оцінка
Ризик - величина непостійна. Його зміни багато в чому обумовлені змінами в економіці, а також низкою інших чинників. Страхове товариство повинно постійно стежити за розвитком ризику: ведуться відповідні статистичний облік, аналіз і обробка зібраної інформації. Виходячи з отриманої інформації про можливий розвиток ризику страховик робить його оцінку, яка полягає в аналізі всіх ризикових обставин, що характеризують параметри ризику. Виділяють відповідні групи ризику, які служать мірою і критерієм оцінки. Кожна група містить об'єкти страхування, що володіють приблизно однаковими ознаками (гомогенна група).
За результатами оцінки приймаються рішення, до якої ризикової групи слід віднести той чи інший об'єкт, яка тарифна ставка найкращим чином відповідає даному ризику. Середня величина ризикових обставин є середній ризиковий тип групи, яка використовується в якості міри порівняння.
Оцінка об'єкта страхування необхідна для встановлення страхової суми, яка визначає міру зобов'язання з боку страховика або максимальну межу відшкодування збитку у формі винагороди. Величина страхової винагороди визначається ступенем понесеного збитку і може збігатися або бути менше страхової суми залежно від видів та умов страхування. Крім того, страхова сума визначає можливість або неможливість прийняття на страхування конкретного ризику.
Для оцінки ризику в страховій практиці використовують різні методи, з них найбільш відомі наступні.
Метод індивідуальних оцінок застосовується лише щодо ризиків, які неможливо зіставити з середнім типом ризику. Страховик робить довільну оцінку, що відображає його професійний досвід і суб'єктивний погляд. Впровадження досягнень науково-технічної революції в різні галузі промисловості і сільського господарства, створення великомасштабних об'єктів з високою вартістю і унікальністю технологій все більше роблять необхідним використання цього методу при укладанні договорів страхування.
Для методу середніх величин характерно підрозділ окремих ризикових груп на підгрупи. Тим самим створюється аналітична база для визначення розміру по ризикових ознаках (наприклад, балансова вартість об'єкта страхування, сумарні виробничі потужності, вид технологічного циклу і т.д.).
Метод відсотків являє собою сукупність знижок і надбавок (накидок) до наявної аналітичної бази, що залежать від можливих позитивних і негативних відхилень від середнього ризикового типу. Використовувані знижки і надбавки виражаються в процентах (іноді в проміле) від середнього ризикового типу.
Однією з найбільш важких завдань для страховика є підтримка відповідності тарифної політики прогнозованим тенденціям в розвитку ризику. Загальний прогноз може бути зведений до напрямів, відповідним ризиковим обставин, зв'язаних з наступними умовами:
освоєння нових видів технологічної сировини; заміна металів полімерними матеріалами;
нові виробничі умови в промисловості: впровадження автоматизованих систем управління технологічним циклом, роботизованих комплексів, промислових роботів і т.д.;
зміни в технології промислового і цивільного будівництва: освоєння збірних модульних конструкцій, висотного блочного й крупнопанельного домобудування тощо;
впровадження нових транспортних систем, що мають високу пропускної і провізної здатністю на сухопутних, водних і повітряних шляхах сполучення.
Для оцінки розвитку ризику в даній страховій сукупності особливо важливо розташовувати достовірною інформацією. Неправильна організація статистики ризику веде до неточностей і помилок в оцінках. Тільки досить велика група об'єктів, за якою велося тривале спостереження, дозволяє з високим ступенем достовірності констатувати ймовірність збитку.
При оцінці ризику виділяють наступні його види: ризики, які можливо застрахувати; ризики, які неможливо застрахувати; сприятливі і несприятливі ризики, а також технічний ризик страховика. 1. Ризик та страхування
2. Види ризиків та їх оцінка
3. Ризикові обставини і страховий випадок
4. Загальна характеристика стихійних лих, великих виробничих аварій і катастроф
5. Загальна теорія управління ризиком
1. Ризик та страхування
Виробництво є матеріальною основою людського буття в певній суспільній формі. З цієї причини людина і природа взаємопов'язані. З одного боку, природа впливає на людину, з іншого - людина пристосовує її до своїх потреб. Сучасний науково-технічний прогрес полегшує освоєння природи. Використання досягнень науково-технічного прогресу в процесі освоєння природних благ служить передумовою зростання суспільного виробництва.
Поряд з нерозривною єдністю між людиною і природою між ними існує і діалектичне протиріччя, яке виражається в безперервній боротьбі людини з природою. Надзвичайність, ризик є норма існування людства. Предмети праці можуть бути чутливими до руйнівних сил природи, (стихійні лиха, нещасні випадки, катастрофи). Щороку на Землі відзначається безліч природних явищ: близько 100 тис. гроз, 10 тис. повеней, тисячі землетрусів, зсувів і ураганів, сотні вивержень вулканів, тропічних циклонів. Аварії й катастрофи завдають чималий матеріальний збиток. У США, наприклад, прямі збитки від природних катастроф в середньому за десять років склали 1-2% національного дохода1. Кожне стихійне лихо і нещасний випадок розглядаються як небезпека, яка зачіпає предмети праці, у зв'язку з чим виникає страхове відношення, тобто об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин є ризик. Без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки немає страхового інтересу. Зміст ризику та ступінь ймовірності його визначають зміст і межі страхового захисту. Ризик існує на всьому протязі дії договору страхування.
Поняття "ризик" означає небезпеку несприятливого результату на одне очікуване явище. Це гіпотетична можливість настання збитку. Кожен конкретний ризик, наприклад ризик пожежі, являє собою лише можливість настання певного несприятливого події (наприклад, загоряння застрахованих будівель). Ризик - об'єктивне явище в будь-якій сфері людської діяльності і проявляється як безліч окремих відокремлених ризиків.
Сутність ризику може бути розглянута в різних аспектах. Точне вимірювання ризику можливо математичним шляхом із застосуванням теорії ймовірностей і закону великих чисел. За своєю сутністю ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому в якийсь момент у невідомих розмірах. Існує точка зору, згідно з якою про ризик можна говорити тільки тоді, коли є відхилення між плановим і фактичним результатами. Дане відхилення може бути або позитивним, або негативним. Негативне - має місце при несприятливому результаті, позитивне - виникає, якщо фактичний результат сприятливішими, ніж очікувалося.
Можливість негативного відхилення між плановим і фактичним результатами, тобто небезпека несприятливого результату на одне очікуване явище, називається ризиком. Можливість позитивного відхилення при вихідних заданих параметрах на одне очікуване явище носить назву «шанс», У цьому сенсі можна говорити про ризик збитку або шанс на прибуток, де збиток виражений в негативному, а прибуток - у позитивному відхиленні між плановим і фактичним результатами.
З поняттям ризику тісно пов'язане поняття шкоди. Якщо ризиком є тільки можливе негативне відхилення, то збитком - дійсне фактичне негативне відхилення. Через шкоду реалізується ризик, набуваючи конкретно вимірні і реальні обриси. Ризик і збиток пов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі пізнання природи. Найбільший збиток проявляється через ризики, сутність яких залишається не пізнаною людиною. У зв'язку з цим виникає об'єктивна потреба збору, аналізу та узагальнення інформації про різні несприятливі явища з метою з'ясування загальних тенденцій розвитку і закономірностей їх прояву, наукового передбачення ризику. Відображаючи досягнутий рівень пізнання, багато ризики залишаються непізнаними, оскільки недостатньо пояснені і розкрито причини їх прояву, причинно-наслідкові зв'язки з навколишньою природою та суспільством. Науково-технічний прогрес і безмежність пізнання створюють об'єктивні передумови наукового пояснення тих чи інших явищ, скорочення впливу непізнаних ризиків.
Фактор ризику та необхідність покриття можливого збитку в результаті його прояви викликають потребу в страхуванні. Через страхування будь-яка людська діяльність у процесі пізнання природи і суспільства захищена від випадковостей. На рівні буденної свідомості через страхування створюється реальна можливість досягнення поставленої мети. Все це виділяє ризик в якості основного поняття страхування.
Різноманіття форм прояву ризику, частота і тяжкість наслідків його прояву, неможливість абсолютного усунення його ймовірності викликають необхідність організації страхування. Конкретні форми організації страхування відображають досягнутий рівень розвитку продуктивних сил і виробничих відносин, зазнаючи певних змін у ході суспільно-історичного розвитку. Склалися певні суспільно-історичні типи та види страхування, втілені в страховому фонді, що відображають специфічні особливості ризиків і конкретні форми його прояву по відношенню до людини і реального світу (навколишньої дійсності),
Ризик у страхуванні слід розглядати в кількох аспектах:
як конкретне явище або сукупність явищ (подія чи сукупність подій), при настанні яких проводяться виплати з раніше утвореного централізованого страхового фонду в натурально-речовій або грошовій формі;
у зв'язку з конкретним застрахованим об'єктом. Подія або сукупність подій не розглядаються абстрактно, самі по собі. Їх слід співвідносити з об'єктом, прийнятим на страхування, де реалізується ризик. Будь-який ризик має конкретний об'єкт прояви. У нашій свідомості ризик пов'язується з цим об'єктом. По відношенню до об'єкта відповідно виявляються і вивчаються чинники ризику. Аналіз отриманої інформації в комплексі з іншими заходами дозволяє домогтися запобігання або суттєвого зниження негативних наслідків здійснення (реалізації) ризику;
ризик пов'язаний з імовірністю загибелі або пошкодження даного об'єкта, прийнятого на страхування. Імовірність виступає в якості міри об'єктивної можливості настання даної події або сукупності подій, що володіють шкідливим впливом. Будь-яка ймовірність може бути виражена правильної дробом. При ймовірності, яка дорівнює нулю, можна стверджувати про неможливість настання даної події. При ймовірності, що дорівнює одиниці, існує 100%-ная гарантія того, що дана подія відбудеться. Чим менша ймовірність ризику, тим легше і дешевше можна організувати його страхування. Значна ймовірність ризику передбачає дорогу страховий захист, що ускладнює її проведення.
Страхова подія не є об'єктом страхування. Цим об'єктом виступає ризик, який може відбутися, а може і не відбутися. Отже, ризик - це випадкова подія, яка настає всупереч волі людини. Ризик реалізується за допомогою випадкових подій чи явищ, з приводу яких виникає страхове відношення.
При спостереженні досить великого числа об'єктів, які підпадають під дію одного й того ж ризику за один і той же проміжок часу, виявляється закономірність настання випадкових подій. Чим більше спостерігається сукупність, тим ближче випадковість наближається до вірогідного результату (достовірна закономірність).
На практиці неможливо передбачити настання певної конкретної події в рамках спостерігається сукупності. При наближенні числа об'єктів спостереження до нескінченності можна очікувати, що емпірична ймовірність буде достатньо достовірною. Про недостовірність результатів спостереження можна говорити тільки в разі, коли дане явище чи подію залишається непізнаним. Отже, недостовірність результатів спостереження носить суб'єктивний характер. Ця змінна характеристика пояснюється тим, що залишаються невстановленими закономірності походження або прояви даного явища, що базуються на наявних уявленнях про природу і суспільство. Сьогодні, наприклад, сонячні затемнення не є випадковими явищами завдяки тому, що всебічно пояснені наукою - астрономією. У давнину, коли такі наукові пояснення були відсутні, сонячні затемнення носили характер випадкових явищ і вважалися проявом надприродних божественних сил.
Досягнення науково-технічної революції розширюють межі наших знань. Сукупність недостовірних явищ поступається місцем сукупності достовірних, піддаються науковому поясненню і опису. Так, наприклад, отримані в даний час дані багаторічних спостережень дозволяють виявити залежність сейсмічності і часу виникнення сильних землетрусів від фізичних процесів в атмосфері Землі, в міжпланетної середовищі, на Сонце. Питання про вплив сонячної активності на земні процеси представляє інтерес для вирішення багатьох проблем прогнозування ризику, з'ясування хибності колишніх уявлень. Він дозволяє усвідомити нерозривність людської життєдіяльності з біосферою, що в свою чергу дає можливість визначити міру в споживанні природних багатств, згладити нестабільність, що веде до катастроф.
Разом з тим науково-технічний прогрес потенційно створює передумови для виникнення нових ризиків, які пов'язані з освоєнням нових знань, недосконалістю техніки або неправильної її експлуатацією людиною. Сучасна техніка в ряді випадків перевищила межі, за яких людина в стані керувати машинами і механізмами без нервових напружень, а наука про їх взаємодію (ергономіка) недооцінюється в суспільній свідомості.
Оновлення технологій, максимальна їх безпеку, математичне моделювання надзвичайних ситуацій обмежують випадковість. На базі повної, системної та достовірної інформації явища випадковості в узагальненому вигляді подаються як закономірності.
Прояв ризику не залежить від випадковості події і волі людини. Це насамперед стосується стихійних лих та нещасних випадків. Коли людські знання досягнуть такого рівня, при якому можливе проектувати умови минулого на майбутнє, контроль над ризиком буде ефективніше і його шкідливий вплив зведеться до мінімуму.
Страхуванню властива об'єктивна та суб'єктивна ймовірність. Об'єктивна ймовірність відображає закони, притаманні явищам і предметам в їх об'єктивної реальності. Суб'єктивна ймовірність відображає випадковості, що ігнорують об'єктивний підхід до дійсності, що заперечують або не враховують об'єктивні закони природи і суспільства.
Крім того, ризик може бути представлений і через логічну ймовірність, яка будується на пізнанні законів природи і суспільства за допомогою методів індукції, дедукції, аналізу, синтезу і гіпотези. Логічна ймовірність знаходить застосування при розробці та введенні нових видів страхування, які не мають або майже не мають інформаційної бази попереднього стеження сукупності.
Якщо введення нового виду страхування передувала попередня робота по збору та аналізу статистичних даних із залученням математичного апарату закону великих чисел, то отриманий результат буде відбивати статистичну ймовірність.
Наскільки точно оцінюється імовірність настання даної події, настільки об'єктивно може бути оцінений розмір ризику. Страхування і розмір ризику тісно пов'язані. Вирівнювання ризику, розподіл ризику, поділ його складають арсенал технічних прийомів страховика, за допомогою яких на практиці організується проведення страхування. Вибір конкретних технічних прийомів залежить від розміру ризику. Правильна оцінка розміру ризику має велике значення в практичній роботі страховика, тому що пов'язана з наявними ресурсами страхового фонду і відшкодуванням матеріального збитку страхувальнику у грошовій формі. Правильність такої оцінки і зроблених з неї висновків дозволяє створювати страховий фонд, достатній для виплати страхових сум і страхового відшкодування як у звичайні, так і в особливо несприятливі роки (пов'язані з масовими або надзвичайними стихійними лихами).
Аналіз ризиків дозволяє розділити їх на дві великі групи: страхові й нестрахові (не включені в договір страхування). Перелік страхових ризиків складає обсяг страхової відповідальності за договором страхування. Він виражається за допомогою страхової суми договору. Ціна ризику в грошовому вираженні становить тарифну ставку, зазвичай розраховується на 1000 руб. страхової суми або у відсотках (проміле) до її абсолютній величині.
2. Види ризиків та їх оцінка
Ризик - величина непостійна. Його зміни багато в чому обумовлені змінами в економіці, а також низкою інших чинників. Страхове товариство повинно постійно стежити за розвитком ризику: ведуться відповідні статистичний облік, аналіз і обробка зібраної інформації. Виходячи з отриманої інформації про можливий розвиток ризику страховик робить його оцінку, яка полягає в аналізі всіх ризикових обставин, що характеризують параметри ризику. Виділяють відповідні групи ризику, які служать мірою і критерієм оцінки. Кожна група містить об'єкти страхування, що володіють приблизно однаковими ознаками (гомогенна група).
За результатами оцінки приймаються рішення, до якої ризикової групи слід віднести той чи інший об'єкт, яка тарифна ставка найкращим чином відповідає даному ризику. Середня величина ризикових обставин є середній ризиковий тип групи, яка використовується в якості міри порівняння.
Оцінка об'єкта страхування необхідна для встановлення страхової суми, яка визначає міру зобов'язання з боку страховика або максимальну межу відшкодування збитку у формі винагороди. Величина страхової винагороди визначається ступенем понесеного збитку і може збігатися або бути менше страхової суми залежно від видів та умов страхування. Крім того, страхова сума визначає можливість або неможливість прийняття на страхування конкретного ризику.
Для оцінки ризику в страховій практиці використовують різні методи, з них найбільш відомі наступні.
Метод індивідуальних оцінок застосовується лише щодо ризиків, які неможливо зіставити з середнім типом ризику. Страховик робить довільну оцінку, що відображає його професійний досвід і суб'єктивний погляд. Впровадження досягнень науково-технічної революції в різні галузі промисловості і сільського господарства, створення великомасштабних об'єктів з високою вартістю і унікальністю технологій все більше роблять необхідним використання цього методу при укладанні договорів страхування.
Для методу середніх величин характерно підрозділ окремих ризикових груп на підгрупи. Тим самим створюється аналітична база для визначення розміру по ризикових ознаках (наприклад, балансова вартість об'єкта страхування, сумарні виробничі потужності, вид технологічного циклу і т.д.).
Метод відсотків являє собою сукупність знижок і надбавок (накидок) до наявної аналітичної бази, що залежать від можливих позитивних і негативних відхилень від середнього ризикового типу. Використовувані знижки і надбавки виражаються в процентах (іноді в проміле) від середнього ризикового типу.
Однією з найбільш важких завдань для страховика є підтримка відповідності тарифної політики прогнозованим тенденціям в розвитку ризику. Загальний прогноз може бути зведений до напрямів, відповідним ризиковим обставин, зв'язаних з наступними умовами:
освоєння нових видів технологічної сировини; заміна металів полімерними матеріалами;
нові виробничі умови в промисловості: впровадження автоматизованих систем управління технологічним циклом, роботизованих комплексів, промислових роботів і т.д.;
зміни в технології промислового і цивільного будівництва: освоєння збірних модульних конструкцій, висотного блочного й крупнопанельного домобудування тощо;
впровадження нових транспортних систем, що мають високу пропускної і провізної здатністю на сухопутних, водних і повітряних шляхах сполучення.
Для оцінки розвитку ризику в даній страховій сукупності особливо важливо розташовувати достовірною інформацією. Неправильна організація статистики ризику веде до неточностей і помилок в оцінках. Тільки досить велика група об'єктів, за якою велося тривале спостереження, дозволяє з високим ступенем достовірності констатувати ймовірність збитку.
Найбільшу групу складають ризики, які можливо застрахувати. Страховий ризик - це той, який може бути оцінений з точки зору ймовірності настання страхового випадку і кількісних розмірів можливого збитку. Основні критерії, які дозволяють вважати ризик страховим:
ризик, який включається в обсяг відповідальності страховика, повинен бути можливим;
ризик повинен носити випадковий характер. Об'єкт, по відношенню до якого виникає страхове правовідношення, характеризується нестійким, тимчасовим типом зв'язку і не повинен піддаватися небезпеки, яка заздалегідь відома страхувальнику або власнику об'єкта страхування. При цьому всім сторонам, які беруть участь у договорі страхування, заздалегідь не відомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;
випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. З цією метою організується відповідне статистичне спостереження, аналіз даних якого дозволяє встановити адекватну прогнозом страхову премію. Дані статистики дозволяють судити про закономірність прояву ризику стосовно сукупності однорідних об'єктів;
настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику, не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника або іншої зацікавленої особи. Не можна приймати на страхування ризики, які пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);
факт настання страхового випадку не відомий в часі і просторі;
страхова подія не повинна мати розміри катастрофічного лиха, тобто не повинно охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, спричиняючи масовий збиток;
• шкідливі наслідки реалізації ризику необхідно об'єктивно виміряти й оцінити. Масштаби шкідливих наслідків повинні бути досить великими і зачіпати інтереси страхувальника (страхові інтереси).
Залежно від джерела небезпеки виділяють ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи і цілеспрямованим впливом людини в процесі привласнення матеріальних благ. До ризиків, пов'язаних з проявом стихійних сил природи, належать землетруси, повені, селі, цунамі і інші явища. З цілеспрямованим впливом людини пов'язані такі ризики, як крадіжка, пограбування, акти вандалізму та інші протиправні дії.
За обсягом відповідальності страховика ризики підрозділяються на індивідуальні й універсальні. Наприклад, індивідуальний ризик виражений у договорі страхування шедевра живопису під час перевезення і експозиції на випадок актів вандалізму по відношенню до нього. Універсальний ризик, який включається в обсяг відповідальності страховика за більшістю договорів майнового страхування - крадіжка.
Особливу групу складають специфічні ризики: аномальні й катастрофічні. До аномальним відносять ризики, величина яких не дозволяє віднести відповідні об'єкти до тих чи інших груп страхової сукупності. Аномальні ризики бувають вище і нижче нормального. Ризик нижче нормального сприятливий для страховика і отримує покриття на звичайних умовах договору страхування. Ризик вище нормального не завжди сприятливий для страховика і отримує покриття на особливих умовах договору страхування. До числа таких особливих умов відноситься процедура попереднього медичного огляду потенційного страхувальника, якщо до цього є вагомі підстави (максимально можлива страхова сума договору, генетична схильність до ряду серйозних захворювань і т.д.). З урахуванням результатів попереднього медичного огляду страховик приймає остаточне рішення щодо укладення договору страхування.
Катастрофічні ризики складають значну групу, яка охоплює велика кількість застрахованих об'єктів або страхувальників, завдаючи при цьому значних збитків у особливо великих розмірах. Це ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи, а також з перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ (наприклад, аварія на енергоблоці АЕС) 1.
За міжнародною класифікацією Організації економічного співробітництва та розвитку катастрофічні ризики підрозділяються на ендемічні (місцеві) ризики (які відбуваються під впливом метеорологічних факторів і умов) і ризики, які відбуваються під впливом якості землі (наприклад, ерозія грунтів). Особливу групу в цій міжнародній класифікації складають ризики, пов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Вони мають внутрішню угруповання на політичні та військові.
Виключно важливе значення у роботі страховика має визначення об'єктивного і суб'єктивного ризиків. Об'єктивні ризики виражають шкідливу дію неконтрольованих сил природи та інших випадковостей на об'єкти страхування. Об'єктивні ризики не залежать від волі і свідомості людини. Суб'єктивні ризики базуються на запереченні або ігноруванні об'єктивного підходу до дійсності. Вони пов'язані з недостатнім пізнанням навколишнього світу в об'єктивній реальності і залежать від волі і свідомості людини.
У загальній класифікації ризиків прийнято розрізняти екологічні, транспортні, політичні та спеціальні ризики.
Катастрофічні ризики в принципі можуть бути застраховані на особливих умовах договору між страховиком і страхувальником.
Екологічні ризики пов'язані із забрудненням навколишнього середовища і зумовлені перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Екологічні ризики зазвичай не включаються в обсяг відповідальності страховика. Разом з тим певні страхові інтереси, зумовлені екологічними ризиками, привели до створення самостійного виду страхування, що відповідає цим інтересам.
Транспортні ризики підрозділяються на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско на увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу та автомобілів під час руху, стоянки (простою) і ремонту. Транспортні ризики карго увазі страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.
Політичні (репресивні) ризики пов'язані з протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, із заходами або акціями урядів іноземних держав щодо даного суверенної держави або громадян цієї суверенної держави. Через систему обмовок або особливих умов договору страхування політичні ризики можуть бути включені в обсяг відповідальності страховика.
Спеціальні ризики передбачають страхування перевезень особливо цінних вантажів, наприклад, благородних металів, дорогоцінних каменів, творів мистецтва, грошової готівки. Зміст спеціальних ризиків обмовляється в особливих умовах договору страхування і може бути включено в обсяг відповідальності страховика.
Для кожного виду страхування визначаються: страхують ризики, страхова сума, страхова вартість, резерв страхування, особливі форми страхових відносин, місце і час походження події і знаходження об'єкта страхування, методи визначення внесків (премій) страхування та порядок їх сплати, умови звільнення від відповідальності та порядок вирішення спірних питань.
Технічні ризики виявляються в формі аварій через раптового виходу з ладу машин і обладнання або збою в технології виробництва. Проблемою технічних видів страхування є оцінка частоти аварій та спосіб оцінки збитків від них.
Технічні ризики мають універсальний характер, тобто захищають об'єкт від безлічі причин збитку. Причинами можуть бути помилки управління, монтажу, порушення технології, недбалість у роботі тощо, які призводять до передчасних відмов, виходу з ладу машин і обладнання. Таким чином, технічні ризики можуть завдати шкоди майну, життю і здоров'ю людей і фінансовим інтересам підприємства внаслідок перерви у виробництві і наднормативних витрат. З іншого боку, технічні ризики підрозділяються за видовим складом основних та оборотних фондів, в яких вони проявляються:
машини та обладнання - промислові ризики;
будівлі, споруди, передавальні пристрої - будівельні (будівельно-монтажні) ризики;
прилади, обчислювальна техніка, засоби зв'язку - електротехнічні ризики;
транспортні засоби - транспортні ризики (каско, вантажів, відповідальності);
сільське господарство - ризики захворювання тварин і рослин, падежу худоби, псування врожаю і т.д.
Ризики цивільної відповідальності пов'язані із законними претензіями фізичних та юридичних осіб у зв'язку із заподіянням шкоди, викликаним, наприклад, джерелом підвищеної небезпеки. До джерел підвищеної небезпеки відносяться автомобільний, залізничний, повітряний і морський транспорт, ряд хімічних виробництв і ін Фізична або юридична особа, що володіє таким джерелом підвищеної небезпеки, може застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, тобто перекласти обов'язок відшкодування майнової шкоди третім особам на страховика.
Поки страхувальник поставлений перед фактом невідомості страхового випадку в часі і просторі, страховик цікавиться імовірністю настання страхового випадку по відношенню до всієї страхової сукупності. Нездійснені передбачення страховика щодо ймовірності можливого збитку і витрат на його відшкодування будуть заздалегідь оплачені передбаченням можливого ризику з боку страхувальника. Отже, в теоретичному плані страховик наражає себе на небезпеку тільки одного специфічного ризику, пов'язаного із здійсненням страхової справи. Цей ризик носить назву технічний ризик страховика. Наявність технічного ризику страховика спонукає його активно брати участь в попереджувальних заходах по боротьбі з пожежами, аваріями на транспорті і т.д. з метою зниження його ступеня.
3. Ризикові обставини і страховий випадок
При укладанні договору страхування стан об'єкта визначається страховиком залежно від ряду ознак. До уваги приймаються ознаки, що роблять істотний вплив на стан об'єкта страхування. Вони спостерігаються і реєструються страховиком. Процес спостереження і обліку носить назву реєстрації ризику. Фактори, якими визначається реєстрація ризику для даної ризикової сукупності - це ризикові обставини. Вони властиві даному об'єкту страхування і розглядаються як компоненти, або ознаки ризику. Будь-який ризик можна розглядати як сукупність ризикових обставин.
Виділяють об'єктивні і суб'єктивні ризикові обставини. Об'єктивні ризикові обставини відображають об'єктивний підхід до дійсності і не залежать від волі і свідомості людей. Суб'єктивні ризикові обставини відображають тип зв'язку, який ігнорує об'єктивний підхід до дійсності, і залежать від с волі і свідомості людей у процесі пізнання об'єктивної реальності. При укладанні договору страхування страховик бере до уваги як об'єктивні, так і суб'єктивні ризикові обставини. У ряді випадків при укладенні договору страхування страховик здійснює підбір ризикових обставин. Всі ризикові обставини, взяті в їх єдності і взаємодії, визначають стан, що називається ситуацією ризику. Вона характеризує природний стан об'єкта страхування і обстановку, в якій цей об'єкт знаходиться.
Ризикові обставини є умовами здійснення (реалізації) ризику. На підставі ризикових обставин обчислюється страхова премія, що пред'являється до сплати в страховий фонд. Завдання страховика полягає в зборі та аналізі інформації, що характеризує суттєві ризикові обставини. Отримані результати враховуються через систему знижок і надбавок (накидок) в процентах або твердо фіксованих сумах до обчисленої страхової премії для базової сукупності ризикових обставин.
Ризикові обставини дозволяють оцінити можливість настання даної події в майбутньому. Одне або кілька ризикових обставин призводять до реалізації ризику, тобто спричиняють настання страхового випадку. Кожне явище має взаємообумовлені причинно-наслідкові зв'язки. Зазвичай страховий випадок відбувається під впливом ряду причин. Важко виділити найбільш важливі, адекватні та безумовні причини настання того чи іншого страхового випадку. Реалізація ризику означає настання страхового випадку.
Страховий випадок може мати місце по відношенню до одного чи безлічі об'єктів страхування в межах певної страхової сукупності. Страховий випадок по відношенню до безлічі об'єктів страхування призводить до кумуляції ризику, тобто викликає катастрофічний ризик.
Слід розрізняти страховий випадок і страхову подію. Під страховою подією розуміють потенційно можливе спричинення збитку об'єкту страхування. Реалізована гіпотетична можливість заподіяння збитку об'єкту страхування означає страховий випадок. Наслідки страхового випадку виражаються в повному знищенні або частковому пошкодженні об'єкта страхування. До страхових випадків не відносяться події, які хоч і заподіяли шкоду, але не суперечать нормальному технологічному циклу в процесі виробництва. Тому в умовах договору страхування слід точніше формулювати визначення подій, які включаються в обсяг відповідальності страховика. Наприклад, здійснюючи страхування від простоїв у виробництві, слід вказати, від яких саме простоїв, ніж викликаних. Крім того, умови договору страхування тут повинні враховувати майнову шкоду, викликаний простоями як реалізацією ризику.
4. Загальна характеристика стихійних лих, великих виробничих аварій і катастроф
Щорічно стихійні лиха, що виникають у різних районах країни, виробничі аварії, аварії в комунально-енергетичних системах міст викликають великомасштабні руйнування, загибель людей, великі втрати матеріальних цінностей. Відшкодування матеріального збитку, заподіяного стихійними лихами, виробничими аваріями і катастрофами, складає одну з головних завдань страховика.
Стихійні лиха за природою виникнення і викликається збитку можуть бути найрізноманітнішими. До них відносяться: землетруси, виверження вулканів, затоплення і повені, цунамі, масові пожежі (лісові, торф'яні та ін), обвали, селеві потоки, урагани, бурі, смерчі і ін Особливу групу складають техногенні аварії та катастрофи, зумовлені шкідливою дією техносфери. Можна виділити потенційні джерела техногенних аварій і катастроф: підприємства паливно-енергетичного комплексу, металургійної, хімічної та мікробіологічної промисловості. Потенційно небезпечні виробництва є базовими для народногосподарського комплексу країни, визначальними науково-технічний прогрес. Їх важко відокремити від місць проживання людей, вони концентруються в обмежених географічних точках.
До факторів підвищеної небезпеки слід віднести зростання щільності транспортних комунікацій на землі, у воді та повітрі. Основні обсяги легкозаймистих, вибухонебезпечних і отруйних вантажів транспортуються в межах найбільш розвинених промислових регіонів: їх перетинають найбільші газо-, нафто-і нафтопродуктопроводи.
В увазі страховика повинен знаходитися людський фактор. Особливе значення цей чинник набуває в атомній енергетиці. Імовірність виникнення аварії на АЕС за рахунок системи управління і людського фактора досягає 60% (40% припадає на недосконалість технічних систем) 1. Тісне переплетення природних і техногенних факторів ризику вимагає глибокої експертної оцінки страховика і спеціальних професійних знань.
Землетруси, що виникають від підземних поштовхів і коливань земної поверхні внаслідок тектонічних процесів, є найбільш небезпечними і руйнівними стихійними лихами. Утворюється при землетрусах енергія великої руйнівної сили розповсюджується від вогнища землетрусу у вигляді сейсмічних хвиль, вплив яких на будівлі та споруди призводить до їх пошкодження або руйнування. Сила і характер землетрусу характеризуються інтенсивністю енергії на поверхні землі, вимірюваної по дванадцяти бальною шкалою. Сильні землетруси (6-7 балів) призводять до пошкодження і руйнування будівель, споруд та інженерних комунікацій, при будівництві яких не передбачалися антисейсмічні заходи. Поранення і загибель людей, що опинилися в районі землетрусів, відбуваються в результаті пошкоджень або руйнувань будівель, пожеж, затоплення та інших причин. Землетруси можуть охоплювати значні території.
Землетруси в Ашхабаді в 1948 р. і Ташкенті в 1966 р. мали катастрофічні наслідки - були зруйновані велика частина Ашхабада і значна частина Ташкента, постраждали сотні тисяч жителів. У Вірменії 7 грудня 1988 стався катастрофічний землетрус. Воно охопило зону діаметром 80 км з силою в епіцентрі понад 8 балів. Повністю зруйновано місто Спітак і велика частина міст Ленінакан і Кіровакан, з 400 селищ повністю зруйновано 58, сильно пошкоджено близько 100, загинули понад 25 тис. чоловік, позбулися даху над головою близько півмільйона чоловік. Зруйновано сотні житлових будинків, шкіл, громадських і виробничих будівель і споруд, пошкоджено 40 км залізничної колії, автомобільні дороги, виведені з ладу системи життєзабезпечення - міста позбулися освітлення, водопостачання, електро-і теплопостачання. Втрати склали понад 8 млрд. руб. в цінах 1988 року.
При землетрусах в горах відбуваються обвали, схід снігових лавин.
Підводні землетрусу - цунамі представляють собою гігантські океанські хвилі, що виникають раптово і що рухаються з великою швидкістю. При наближенні до берега утворюються водні вали висотою 5-10 м і більше. Сучасні сейсмічні і гідроакустичні прилади дозволяють виявити цунамі лише за кілька годин.
Повені - затоплення значних територій, що виникають в результаті розливу річок під час повені і паводків, зливових дощів, крижаних заторів річок, рясного танення снігів у горах і інших причин. При повені відбуваються руйнування будівель, споруд, розмив ділянок доріг, пошкодження гідротехнічних і дорожніх споруд. При затопленні підвальних і перших поверхів будинків робляться непридатним або виходять з ладу обладнання, агрегати, майно і т.п. Від повені в липні-серпні 1988 р. в Бангладеш, наприклад, повністю зруйновано близько 600 тис. і пошкоджено до 1,5 млн. будинків, 30 тис. км доріг, залишилися без даху більше 25 млн. человек1. Виникли епідемії шлунково-кишкових захворювань.
Вибухи - вкрай швидке виділення енергії внаслідок раптової зміни стану вибухової або легкозаймистої речовини. Під час вибуху часто виникає ударна або вибухова хвиля, що несе додаткові руйнування. У ряді випадків вибухову хвилю супроводжують пожежі. Виникнення вибухів пов'язано з природним та техногенним факторами. Техногенний чинник пов'язує виникнення вибухів (наприклад, парових котлів, хімічного обладнання і т.д.) з господарською діяльністю людини. У ряді випадків вибухи під впливом техногенного чинника пояснюються порушенням правил техніки безпеки, технологічних режимів експлуатації обладнання, безгосподарністю та безвідповідальністю.
Вихід підгрунтових вод - вихід грунтових вод на поверхню землі, викликаний надмірним перезволоженням грунту. Може бути раптовим, періодично повторюваним і постійним. Раптовий відбувається в результаті минулого поблизу повені, паводку, періодичний, як правило, - внаслідок регулярних повеней або паводків, постійний - з'являється звичайно в зоні зрошувального каналу, штучного озера, водосховища і т.д. Раптовий вихід підгрунтових вод завдає значних матеріальних збитків майну: затоплюються і руйнуються підвальні приміщення, фундаменти, підземні комунікації. Раптовий вихід підгрунтових вод є одним з поширених страхових випадків.
Град - одне з найбільш частих стихійних лих. Являє собою атмосферні опади у вигляді крижаних утворень різної величини і форми. Заподіює істотну шкоду сільськогосподарським культурам і тваринництву (особливо на відгінних пасовищах, викликаючи загибель молодняку і дорослих тварин), тепличному господарству, лініях зв'язку.
Засуха - стихійне лихо, що характеризується тривалим недоліком вологи в повітрі та грунті. Заподіює найбільшої шкоди сільському господарству. Спостерігається в різні періоди року, від чого залежить величина втрат. У залежності від кількості опадів у період вегетації культур посухи підрозділяються на сильні, середні і слабкі: при сильних - випадає не більше 50% норми опадів; при середніх - 50-75%, при слабких - більше 75%.
Просадка грунту - ущільнення фунта під дією зовнішнього навантаження чи власної ваги. Відбувається в результаті відтавання мерзлого фунта, вібрації та інших причин. Величина просідання поверхні, викликана осіданням фунта, може досягати 2 м. Часто супроводжується утворенням тріщин, що ведуть до конструктивної загибелі майна. Відноситься до числа страхових випадків.
Пожежі - стихійне лихо, яке виникає в результаті самозаймання, розряду блискавки, виробничих аварій, при порушенні правил техніки безпеки та інших причин. Пожежі знищують будівлі, споруди, обладнання та інші матеріальні цінності. При неможливості виходу із зони пожежі від опіків різного ступеня або від отруєння продуктами горіння відбуваються поразки і загибель людей.
Розрізняють пожежі лісові, торф'яні, нафтових свердловин, в містах і населених пунктах та інших
Пожежі в містах і населених пунктах виникають внаслідок різних причин: при порушенні правил протипожежної безпеки; через несправність електрообладнання та електропроводки; від самозаймання горючих речовин і по ряду інших причин. При запізнілих, несвоєчасних заходи з пожежогасіння окремі осередки пожеж можуть перерости в масові пожежі. Поширення пожежі в містах і населених пунктах залежить від вогнестійкості будівель, погодних умов, сили та напрямку вітру та ін
Аналіз експертних оцінок показує причинно-наслідковий зв'язок між великими пожежами та ступенем відповідальності чи безвідповідальності учасників події (аварія на Чорнобильській АЕС 1986 р.).
Бурі, урагани, шторми являють собою рух повітряних мас з великою швидкістю, що виникає в зоні циклонів і на периферії великих антициклонів. Від дії вітру, що досягає при штормах і ураганах швидкості понад 100 км / год, руйнуються будівлі, ламаються дерева, ушкоджуються лінії електропередачі і зв'язку, утворюються піщані і сніжні замети, затоплюються водою території. Люди отримують травми від уламків ушкоджених чи зруйнованих будівель і споруд, від летять з великою швидкістю твердих предметів, дерев та ін
Снігові лавини, замети виникають в результаті рясних снігопадів. При сильних снігових заметах порушуються нормальна робота всіх видів транспорту, виробнича діяльність промислових, комунально-енергетичних та інших об'єктів. Різкі перепади температур при снігопадах ведуть до обмерзання дротів та опор повітряних ліній електропередачі і зв'язку, проїжджої частини доріг та транспортних споруд. Снігові лавини, що виникають у горах, на шляху свого проходження можуть засипати снігом і зруйнувати будівлі, споруди і навіть цілі селища. Так, наприклад, в результаті рясних снігопадів у Грузії в січні 1987 року товщина сніжного покриву в окремих районах досягала 5 м, в горах виникали снігові обвали. У результаті снігових заметів та снігових лавин було виведено з ладу понад 350 км доріг, близько 200 км високовольтних ліній електропередач, пошкоджені інженерні споруди і комунікації. Під снігом опинилися житлові будинки, населені пункти.
Селеві потоки, зсуви, гірські обвали здатні викликати великі завали і обвалення автомобільних і залізних доріг, руйнування будинків і споруд, населених пунктів, затоплення території, поразка і загибель людей. Селеві потоки виникають в руслах гірських річок, при цьому різко підвищується рівень води в річці з великим вмістом каменю, піску, уламків гірських порід, мулу. Гірські обвали, зсуви представляють собою зсув (обвалення) по схилу гір або височин мас гірської породи.
Великі аварії, що виникають на промислових та інших об'єктах, за обсягом руйнувань і людських жертв, а також за характером наслідків можуть бути дуже серйозними, порівнянними з впливом сучасної зброї. Аварія характеризується раптовою зупинкою або порушенням виробничого процесу на промисловому об'єкті, транспорті, наслідком чого є пошкодження або знищення матеріальних цінностей. У ряді випадків аварії викликають вибухи, пожежі і можуть мати катастрофічні наслідки: руйнування будівель, споруд, радіоактивне або хімічне зараження великих територій, загибель людей.
Особливо небезпечні аварії на атомних станціях, де руйнування енергетичних установок (реакторів) з ядерним паливом може призвести не тільки до радіаційного зараження великих площ з важко передбачуваними наслідками, але і до утворення ударної хвилі.
Ліквідація наслідків виробничих аварій і стихійних лих вимагає здійснення комплексу організаційних, інженерно-технічних та інших заходів, які в практиці страховий роботи називаються витратами по порятунку майна і відшкодовуються зі страхового фонду.
При експертній оцінці ризику страховику насамперед необхідно виявити ті виробничі об'єкти, аварії на яких можуть привести до великих руйнувань, поразкам людей, зараженню території. До таких об'єктів відносяться атомні електростанції, підприємства, пов'язані з видобутком, зберіганням, переробкою нафтопродуктів та інших вибухонебезпечних і легкозаймистих речовин і матеріалів, об'єкти хімічної промисловості, шахти, рудники, а також греблі, дамби, водосховища. По кожному з таких об'єктів необхідно розробити характерні для нього варіанти можливих аварій і встановити масштаби наслідків.
Можна оцінити ситуацію зі стихійними лихами, оскільки їх зумовленість, періодичність, час або місце виникнення є імовірнісними величинами. Для цього вдаються до класифікації аварій, катастроф і стихійних лих. При цьому класифікаційні характеристики погоджують з величиною тарифних ставок і розмірами страхового фонду. На практиці вдаються до градації по розмірах заподіяного збитку й обсягу ресурсів, необхідних для ліквідації наслідків. Така градація може бути проведена по території (по горизонталі) і з матеріального збитку, втрат населення, впливу на навколишнє середовище (по вертикалі). Класифікація дозволяє формалізувати інформацію про катастрофи чи стихійного лиха, звести все різноманіття різних проявів до декількох типових ситуацій.
Збір, систематизація і централізація даних про стан потенційно небезпечних виробництв, створення банку даних про факти та обставини прояву руйнівних сил природи дозволяють страховику визначити розміри небезпеки для кожного регіону і припустимий рівень ризику, адекватний тарифній ставці і ресурсам страхового фонду.
5. Загальна теорія управління ризиком
З ризиком ми зустрічаємося щодня, ризик означає невпевненість у можливому результаті. Для всіх видів ризику характерний фактор невизначеності. Шляхом усвідомлення ситуації ризику у людини виникають рішення, спрямовані на усунення або максимальне обмеження негативних наслідків ризику. Особливе значення ці питання набувають у вирішенні економічних проблем. Виробнича діяльність людини часто пов'язана з можливістю виникнення негативних наслідків і несприятливих ситуацій. Виходячи з цієї об'єктивної реальності стає зрозумілою необхідність розробки методів і засобів, що зменшують імовірність прояву негативних явищ і результатів або локалізуючої їх шкідливі негативні наслідки.
Цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин носять назву управління ризиком. Концептуальний підхід використання управління ризиком у страхуванні включає в себе три основні позиції: виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів у ситуації ризику; вміння реагувати на можливі негативні наслідки цієї діяльності; розробку і здійснення заходів, за допомогою яких можуть бути нейтралізовані або компенсовані імовірнісні негативні результати зроблених дій .
Управління ризиком у страхуванні здійснюється у два етапи:
• підготовчий, який передбачає порівняння характеристик і ймовірностей ризику, отриманих в результаті аналізу та оцінки ризику. На цьому етапі виявляються альтернативи, в яких величина ризику залишається соціально прийнятною. Встановлюються пріоритети, тобто виділяється коло проблем і питань, які потребують першочергової уваги. Таким чином виникає можливість ранжувати наявні альтернативи за принципом прийнятності міститься в них ризику: ризик прийнятний повністю, прийнятний частково, не прийнятний взагалі;
• вибір конкретних заходів, що сприяють усуненню або мінімізації можливих негативних наслідків ризику. Даний етап включає в себе розробку організаційних та операційних процедур запобіжного характеру. Для страховика цей етап може полягати в підготовці та видачі конкретних рекомендацій особам, які беруть або реалізують ризикові рішення. Одним з варіантів процедур і заходів, що дозволяють своєчасно реагувати на негативні наслідки діяльності в ситуації ризику, служить спеціально розроблений ситуаційний план, що містить приписи, що повинен робити кожна людина в тій чи іншій ситуації, і опис очікуваних наслідків. Спираючись на ситуаційний план, особи, що реалізують ризиковані рішення, отримують можливість швидко діяти в несприятливих умовах, стають більш підготовленими до дій у непередбачених ситуаціях. Таким чином, ситуаційні плани служать засобом зменшення невизначеності і роблять позитивний вплив на діяльність суб'єктів в умовах ризику.
Здійснюючи управління ризиком, страховик звертає увагу на правовий аспект. Правове забезпечення полягає в розробці і прийнятті законів та підзаконних актів, які мінімізують або обмежують ризик. В актах має бути висвітлено питання, коли і за яких умов ризик є виправданим, правомірним і доцільним.
Ефективність управління ризиком в рамках страхової сукупності багато в чому залежить від ступеня участі колективу у виробленні і прийнятті рішень. Загальна закономірність, що відображає сутність цього процесу, зводиться до наступного: чим менше ступінь залучення людини в події і чим менше він знає про наслідки своїх рішень, тим більше він схильний приймати рішення з ризиком негативного результату.
Неоднорідна оцінка людьми фактичного ризику в рамках страхової сукупності виявляється багатьма дослідженнями. У них відзначається, що ймовірності одних явищ і подій явно переоцінюються, інших, навпаки, недооцінюються. Виникає питання: чому об'єктивно існуюча величина ризику неоднаково сприймається людьми?
Можна виділити наступні основні причини, що зумовлюють різне сприйняття ризику людьми:
інформативність. Розбіжність між об'єктивно існуючою величиною ризику (вона може, наприклад, обчислюватися на основі аналізу офіційних статистичних даних) і її суб'єктивним сприйняттям залежить від ступеня доступності інформації з даного питання. Люди, як правило, переоцінюють небезпека тих подій, про які частіше повідомляється у засобах масової інформації. І навпаки, відсутність широкої інформації призводить до недооцінки вірогідності як негативних, так і позитивних наслідків реалізованих ризикованих рішень;
методи подачі інформації. Людина може недооцінювати небезпеку, пов'язану з автомобільними катастрофами, якщо дані про них викладені складним статистичним мовою. У той же час він може переоцінити величину цього ризику, якщо наводяться приклади окремих транспортних пригод;
відстрочка можливих негативних наслідків. Наприклад, при оцінці ризику шкоди куріння можливі небезпеки віддалені в часі. Тому незважаючи на те, що на Землі щорічно вмирає 1,5 млн. людей від хвороб, спровокованих курінням, об'єктивно існуюча небезпека багатьма людьми недооцінюється і не викликає істотних змін в їх поведінці. І навпаки, якщо мова йде про прийняття рішень, реалізація яких відразу спричинить за собою негативні зміни, то їх негативні наслідки можуть значно переоцінюватися.
Помилкові дані, занадто обмежена або надмірно перебільшена інформація ведуть до неправильної оцінки дійсного ризику. Всебічне вивчення закономірностей, що відображають своєрідність сприйняття ризику окремими людьми і групами населення, допомагає достовірно прогнозувати розподіл усіх поведінку людей, їх реакції на прийняття і здійснення рішень, що містять ризик.
Можуть бути використані на практиці такі основні елементи системи управління в ситуаціях ризику:
виявлення альтернатив ризику, допущення його тільки в межах соціально прийнятного рівня;
розробка конкретних рекомендацій, орієнтованих на усунення або мінімізацію можливих негативних наслідків ризику;
створення спеціальних планів, що дозволяють оптимальним чином діяти в критичній ситуації людям, які реалізують рішення з ризиком чи контролюючим цей процес;
підготовка і прийняття нормативних актів, які допомагають втілити в життя обрану альтернативу;
облік психологічного сприйняття ризикованих рішень і програм.
Спираючись на положення викладеної теорії, суспільна практика виробила чотири методи управління ризиком: скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання.
Скасування. Полягає у спробі скасування ризику. Для окремої особи це означає, що не слід палити, літати на літаку і т.д.; для фірми це означає, що, випускаючи в продаж продукцію, треба ретельно продумати, як зробити її застосування безпечним. Скасування - це ефективний спосіб уникнути втрат. Проблема полягає в тому, що скасування ризику скасовує і прибуток.
Запобігання втрат і контроль. Запобігти втрати означає уберегти себе від випадковостей. Контролювати їх означає обмежити розмір втрат у разі, якщо збиток має місце.
Страхування. З позицій управління ризиком страхування означає процес, в якому група фізичних та юридичних осіб, які зазнають однотипного ризику, вкладає кошти в компанію, члени якої в разі втрат отримують компенсацію. Головна ідея страхування полягає у розподілі втрат серед великої групи фізичних і юридичних осіб (страхової сукупності), які піддаються однотипного ризику. Поглинання. Зміст цього методу управління ризиком полягає в поглинанні, тобто у визнанні шкоди ризику без розподілу його за допомогою страхування. Управлінське рішення про поглинання може бути прийнято з двох причин. По-перше, є випадки, коли не можуть бути використані інші методи управління ризиком. Найчастіше - це ризик, вірогідність якого досить мала (наприклад, падіння метеорита). По-друге, поглинання досягається самострахуванням.
Процес управління ризиком може бути розбитий на шість етапів:
Визначення мети. Для людини конкретна мета може включати турботу про хороший стан здоров'я, підтримки рівня життя сім'ї у разі смерті або втрати джерел доходу, страховий захист домашнього майна, транспортних засобів у приватній власності і т.д. Для підприємницької структури головною метою є забезпечення існування фірми в непередбачених обставин (пожежа, пограбування тощо).
З'ясування ризику виражається в усвідомленні ризику господарюючим суб'єктом чи індивідом. Усвідомлення ризику завжди протікає в суспільному середовищі і спирається на суспільну практику.
Оцінка ризику - визначення його серйозності з позицій ймовірності та величини можливого збитку.
Вибір методів управління ризиком з перерахованих вище: скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання. Конкретний метод вибирається залежно від виду ризику. На практиці зустрічається використання декількох методів управління ризиком.
Застосування обраного методу. Якщо, наприклад, методом управління ризиком вибрано страхування, то наступний крок - оформлення договору страхування (покупка страхового полісу). Крім страхування, стратегія управління будь-яким ризиком включає програму запобігання та контролю збитків.
Оцінка результатів проводиться на базі добре налагодженої системи точної інформації, що дає можливість розглянути наявні збитки і самі дії, здійснювані для їх запобігання.
Бібліографічний список
1. http://www.allinsurance.ru/ - Страхування в Росії
2. http://www.asv.org.ru/ - Державна корпорація «Агентство по страхуванню внесків»
3. http://www.insur-info.ru/ - Страхування сьогодні
4. http://symixins.narod.ru/ - Страхування як воно є. Сайт для страховиків і страхувальників.
5. http://www.znay.ru/ - Знай страхування.
6. http://www.e-commerce.ru/digests/russian/issue108/divss2104.html - Інформаційні технології в страховому бізнесі.
7. http://www.ifin.ru/publications/read/136.stm - Інтернет сайти по страхуванню.
8. http://www.straha-net.ru/ - Автострахування
9. http://www.ifin.ru/insurance/ - Інтернет страхування.
10. http://www.strahovka-spb.ru/ - Страхування. Все про страхування.
11. http://www.i2r.ru/static/360/out_15565.shtml - Інформаційні технології у страхуванні. Огляд американського ринку Інтернет страхування.
12. http://www.actuary-al.ru/ - Актуарний консалтинг.
13. http://www.life-assurance.su/ - Страхування життя.
14. http://altbroker.ru/ - Автострахування.
15. http://www.profadvice.ru/ - Автострахування.
16. http://www.100strahovok.ru/ - Автострахування.
17. http://www.ins-union.ru/cgi-bin/cm/get_doc.fpl - Всеросійський Союз Страховиків.
18. http://www.directlife.ru/ - Інформаційний портал по страхуванню життя.
19. http://www.zastrohuysa.ru/ - Портал про страхування.
20. http://www.leaderstrah.ru/ - Все про страхування.
Підводні землетрусу - цунамі представляють собою гігантські океанські хвилі, що виникають раптово і що рухаються з великою швидкістю. При наближенні до берега утворюються водні вали висотою 5-10 м і більше. Сучасні сейсмічні і гідроакустичні прилади дозволяють виявити цунамі лише за кілька годин.
Повені - затоплення значних територій, що виникають в результаті розливу річок під час повені і паводків, зливових дощів, крижаних заторів річок, рясного танення снігів у горах і інших причин. При повені відбуваються руйнування будівель, споруд, розмив ділянок доріг, пошкодження гідротехнічних і дорожніх споруд. При затопленні підвальних і перших поверхів будинків робляться непридатним або виходять з ладу обладнання, агрегати, майно і т.п. Від повені в липні-серпні 1988 р. в Бангладеш, наприклад, повністю зруйновано близько 600 тис. і пошкоджено до 1,5 млн. будинків, 30 тис. км доріг, залишилися без даху більше 25 млн. человек1. Виникли епідемії шлунково-кишкових захворювань.
Вибухи - вкрай швидке виділення енергії внаслідок раптової зміни стану вибухової або легкозаймистої речовини. Під час вибуху часто виникає ударна або вибухова хвиля, що несе додаткові руйнування. У ряді випадків вибухову хвилю супроводжують пожежі. Виникнення вибухів пов'язано з природним та техногенним факторами. Техногенний чинник пов'язує виникнення вибухів (наприклад, парових котлів, хімічного обладнання і т.д.) з господарською діяльністю людини. У ряді випадків вибухи під впливом техногенного чинника пояснюються порушенням правил техніки безпеки, технологічних режимів експлуатації обладнання, безгосподарністю та безвідповідальністю.
Вихід підгрунтових вод - вихід грунтових вод на поверхню землі, викликаний надмірним перезволоженням грунту. Може бути раптовим, періодично повторюваним і постійним. Раптовий відбувається в результаті минулого поблизу повені, паводку, періодичний, як правило, - внаслідок регулярних повеней або паводків, постійний - з'являється звичайно в зоні зрошувального каналу, штучного озера, водосховища і т.д. Раптовий вихід підгрунтових вод завдає значних матеріальних збитків майну: затоплюються і руйнуються підвальні приміщення, фундаменти, підземні комунікації. Раптовий вихід підгрунтових вод є одним з поширених страхових випадків.
Град - одне з найбільш частих стихійних лих. Являє собою атмосферні опади у вигляді крижаних утворень різної величини і форми. Заподіює істотну шкоду сільськогосподарським культурам і тваринництву (особливо на відгінних пасовищах, викликаючи загибель молодняку і дорослих тварин), тепличному господарству, лініях зв'язку.
Засуха - стихійне лихо, що характеризується тривалим недоліком вологи в повітрі та грунті. Заподіює найбільшої шкоди сільському господарству. Спостерігається в різні періоди року, від чого залежить величина втрат. У залежності від кількості опадів у період вегетації культур посухи підрозділяються на сильні, середні і слабкі: при сильних - випадає не більше 50% норми опадів; при середніх - 50-75%, при слабких - більше 75%.
Просадка грунту - ущільнення фунта під дією зовнішнього навантаження чи власної ваги. Відбувається в результаті відтавання мерзлого фунта, вібрації та інших причин. Величина просідання поверхні, викликана осіданням фунта, може досягати 2 м. Часто супроводжується утворенням тріщин, що ведуть до конструктивної загибелі майна. Відноситься до числа страхових випадків.
Пожежі - стихійне лихо, яке виникає в результаті самозаймання, розряду блискавки, виробничих аварій, при порушенні правил техніки безпеки та інших причин. Пожежі знищують будівлі, споруди, обладнання та інші матеріальні цінності. При неможливості виходу із зони пожежі від опіків різного ступеня або від отруєння продуктами горіння відбуваються поразки і загибель людей.
Розрізняють пожежі лісові, торф'яні, нафтових свердловин, в містах і населених пунктах та інших
Пожежі в містах і населених пунктах виникають внаслідок різних причин: при порушенні правил протипожежної безпеки; через несправність електрообладнання та електропроводки; від самозаймання горючих речовин і по ряду інших причин. При запізнілих, несвоєчасних заходи з пожежогасіння окремі осередки пожеж можуть перерости в масові пожежі. Поширення пожежі в містах і населених пунктах залежить від вогнестійкості будівель, погодних умов, сили та напрямку вітру та ін
Аналіз експертних оцінок показує причинно-наслідковий зв'язок між великими пожежами та ступенем відповідальності чи безвідповідальності учасників події (аварія на Чорнобильській АЕС 1986 р.).
Бурі, урагани, шторми являють собою рух повітряних мас з великою швидкістю, що виникає в зоні циклонів і на периферії великих антициклонів. Від дії вітру, що досягає при штормах і ураганах швидкості понад 100 км / год, руйнуються будівлі, ламаються дерева, ушкоджуються лінії електропередачі і зв'язку, утворюються піщані і сніжні замети, затоплюються водою території. Люди отримують травми від уламків ушкоджених чи зруйнованих будівель і споруд, від летять з великою швидкістю твердих предметів, дерев та ін
Снігові лавини, замети виникають в результаті рясних снігопадів. При сильних снігових заметах порушуються нормальна робота всіх видів транспорту, виробнича діяльність промислових, комунально-енергетичних та інших об'єктів. Різкі перепади температур при снігопадах ведуть до обмерзання дротів та опор повітряних ліній електропередачі і зв'язку, проїжджої частини доріг та транспортних споруд. Снігові лавини, що виникають у горах, на шляху свого проходження можуть засипати снігом і зруйнувати будівлі, споруди і навіть цілі селища. Так, наприклад, в результаті рясних снігопадів у Грузії в січні 1987 року товщина сніжного покриву в окремих районах досягала 5 м, в горах виникали снігові обвали. У результаті снігових заметів та снігових лавин було виведено з ладу понад 350 км доріг, близько 200 км високовольтних ліній електропередач, пошкоджені інженерні споруди і комунікації. Під снігом опинилися житлові будинки, населені пункти.
Селеві потоки, зсуви, гірські обвали здатні викликати великі завали і обвалення автомобільних і залізних доріг, руйнування будинків і споруд, населених пунктів, затоплення території, поразка і загибель людей. Селеві потоки виникають в руслах гірських річок, при цьому різко підвищується рівень води в річці з великим вмістом каменю, піску, уламків гірських порід, мулу. Гірські обвали, зсуви представляють собою зсув (обвалення) по схилу гір або височин мас гірської породи.
Великі аварії, що виникають на промислових та інших об'єктах, за обсягом руйнувань і людських жертв, а також за характером наслідків можуть бути дуже серйозними, порівнянними з впливом сучасної зброї. Аварія характеризується раптовою зупинкою або порушенням виробничого процесу на промисловому об'єкті, транспорті, наслідком чого є пошкодження або знищення матеріальних цінностей. У ряді випадків аварії викликають вибухи, пожежі і можуть мати катастрофічні наслідки: руйнування будівель, споруд, радіоактивне або хімічне зараження великих територій, загибель людей.
Особливо небезпечні аварії на атомних станціях, де руйнування енергетичних установок (реакторів) з ядерним паливом може призвести не тільки до радіаційного зараження великих площ з важко передбачуваними наслідками, але і до утворення ударної хвилі.
Ліквідація наслідків виробничих аварій і стихійних лих вимагає здійснення комплексу організаційних, інженерно-технічних та інших заходів, які в практиці страховий роботи називаються витратами по порятунку майна і відшкодовуються зі страхового фонду.
При експертній оцінці ризику страховику насамперед необхідно виявити ті виробничі об'єкти, аварії на яких можуть привести до великих руйнувань, поразкам людей, зараженню території. До таких об'єктів відносяться атомні електростанції, підприємства, пов'язані з видобутком, зберіганням, переробкою нафтопродуктів та інших вибухонебезпечних і легкозаймистих речовин і матеріалів, об'єкти хімічної промисловості, шахти, рудники, а також греблі, дамби, водосховища. По кожному з таких об'єктів необхідно розробити характерні для нього варіанти можливих аварій і встановити масштаби наслідків.
Можна оцінити ситуацію зі стихійними лихами, оскільки їх зумовленість, періодичність, час або місце виникнення є імовірнісними величинами. Для цього вдаються до класифікації аварій, катастроф і стихійних лих. При цьому класифікаційні характеристики погоджують з величиною тарифних ставок і розмірами страхового фонду. На практиці вдаються до градації по розмірах заподіяного збитку й обсягу ресурсів, необхідних для ліквідації наслідків. Така градація може бути проведена по території (по горизонталі) і з матеріального збитку, втрат населення, впливу на навколишнє середовище (по вертикалі). Класифікація дозволяє формалізувати інформацію про катастрофи чи стихійного лиха, звести все різноманіття різних проявів до декількох типових ситуацій.
Збір, систематизація і централізація даних про стан потенційно небезпечних виробництв, створення банку даних про факти та обставини прояву руйнівних сил природи дозволяють страховику визначити розміри небезпеки для кожного регіону і припустимий рівень ризику, адекватний тарифній ставці і ресурсам страхового фонду.
5. Загальна теорія управління ризиком
З ризиком ми зустрічаємося щодня, ризик означає невпевненість у можливому результаті. Для всіх видів ризику характерний фактор невизначеності. Шляхом усвідомлення ситуації ризику у людини виникають рішення, спрямовані на усунення або максимальне обмеження негативних наслідків ризику. Особливе значення ці питання набувають у вирішенні економічних проблем. Виробнича діяльність людини часто пов'язана з можливістю виникнення негативних наслідків і несприятливих ситуацій. Виходячи з цієї об'єктивної реальності стає зрозумілою необхідність розробки методів і засобів, що зменшують імовірність прояву негативних явищ і результатів або локалізуючої їх шкідливі негативні наслідки.
Цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин носять назву управління ризиком. Концептуальний підхід використання управління ризиком у страхуванні включає в себе три основні позиції: виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів у ситуації ризику; вміння реагувати на можливі негативні наслідки цієї діяльності; розробку і здійснення заходів, за допомогою яких можуть бути нейтралізовані або компенсовані імовірнісні негативні результати зроблених дій .
Управління ризиком у страхуванні здійснюється у два етапи:
• підготовчий, який передбачає порівняння характеристик і ймовірностей ризику, отриманих в результаті аналізу та оцінки ризику. На цьому етапі виявляються альтернативи, в яких величина ризику залишається соціально прийнятною. Встановлюються пріоритети, тобто виділяється коло проблем і питань, які потребують першочергової уваги. Таким чином виникає можливість ранжувати наявні альтернативи за принципом прийнятності міститься в них ризику: ризик прийнятний повністю, прийнятний частково, не прийнятний взагалі;
• вибір конкретних заходів, що сприяють усуненню або мінімізації можливих негативних наслідків ризику. Даний етап включає в себе розробку організаційних та операційних процедур запобіжного характеру. Для страховика цей етап може полягати в підготовці та видачі конкретних рекомендацій особам, які беруть або реалізують ризикові рішення. Одним з варіантів процедур і заходів, що дозволяють своєчасно реагувати на негативні наслідки діяльності в ситуації ризику, служить спеціально розроблений ситуаційний план, що містить приписи, що повинен робити кожна людина в тій чи іншій ситуації, і опис очікуваних наслідків. Спираючись на ситуаційний план, особи, що реалізують ризиковані рішення, отримують можливість швидко діяти в несприятливих умовах, стають більш підготовленими до дій у непередбачених ситуаціях. Таким чином, ситуаційні плани служать засобом зменшення невизначеності і роблять позитивний вплив на діяльність суб'єктів в умовах ризику.
Здійснюючи управління ризиком, страховик звертає увагу на правовий аспект. Правове забезпечення полягає в розробці і прийнятті законів та підзаконних актів, які мінімізують або обмежують ризик. В актах має бути висвітлено питання, коли і за яких умов ризик є виправданим, правомірним і доцільним.
Ефективність управління ризиком в рамках страхової сукупності багато в чому залежить від ступеня участі колективу у виробленні і прийнятті рішень. Загальна закономірність, що відображає сутність цього процесу, зводиться до наступного: чим менше ступінь залучення людини в події і чим менше він знає про наслідки своїх рішень, тим більше він схильний приймати рішення з ризиком негативного результату.
Неоднорідна оцінка людьми фактичного ризику в рамках страхової сукупності виявляється багатьма дослідженнями. У них відзначається, що ймовірності одних явищ і подій явно переоцінюються, інших, навпаки, недооцінюються. Виникає питання: чому об'єктивно існуюча величина ризику неоднаково сприймається людьми?
Можна виділити наступні основні причини, що зумовлюють різне сприйняття ризику людьми:
інформативність. Розбіжність між об'єктивно існуючою величиною ризику (вона може, наприклад, обчислюватися на основі аналізу офіційних статистичних даних) і її суб'єктивним сприйняттям залежить від ступеня доступності інформації з даного питання. Люди, як правило, переоцінюють небезпека тих подій, про які частіше повідомляється у засобах масової інформації. І навпаки, відсутність широкої інформації призводить до недооцінки вірогідності як негативних, так і позитивних наслідків реалізованих ризикованих рішень;
методи подачі інформації. Людина може недооцінювати небезпеку, пов'язану з автомобільними катастрофами, якщо дані про них викладені складним статистичним мовою. У той же час він може переоцінити величину цього ризику, якщо наводяться приклади окремих транспортних пригод;
відстрочка можливих негативних наслідків. Наприклад, при оцінці ризику шкоди куріння можливі небезпеки віддалені в часі. Тому незважаючи на те, що на Землі щорічно вмирає 1,5 млн. людей від хвороб, спровокованих курінням, об'єктивно існуюча небезпека багатьма людьми недооцінюється і не викликає істотних змін в їх поведінці. І навпаки, якщо мова йде про прийняття рішень, реалізація яких відразу спричинить за собою негативні зміни, то їх негативні наслідки можуть значно переоцінюватися.
Помилкові дані, занадто обмежена або надмірно перебільшена інформація ведуть до неправильної оцінки дійсного ризику. Всебічне вивчення закономірностей, що відображають своєрідність сприйняття ризику окремими людьми і групами населення, допомагає достовірно прогнозувати розподіл усіх поведінку людей, їх реакції на прийняття і здійснення рішень, що містять ризик.
Можуть бути використані на практиці такі основні елементи системи управління в ситуаціях ризику:
виявлення альтернатив ризику, допущення його тільки в межах соціально прийнятного рівня;
розробка конкретних рекомендацій, орієнтованих на усунення або мінімізацію можливих негативних наслідків ризику;
створення спеціальних планів, що дозволяють оптимальним чином діяти в критичній ситуації людям, які реалізують рішення з ризиком чи контролюючим цей процес;
підготовка і прийняття нормативних актів, які допомагають втілити в життя обрану альтернативу;
облік психологічного сприйняття ризикованих рішень і програм.
Спираючись на положення викладеної теорії, суспільна практика виробила чотири методи управління ризиком: скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання.
Скасування. Полягає у спробі скасування ризику. Для окремої особи це означає, що не слід палити, літати на літаку і т.д.; для фірми це означає, що, випускаючи в продаж продукцію, треба ретельно продумати, як зробити її застосування безпечним. Скасування - це ефективний спосіб уникнути втрат. Проблема полягає в тому, що скасування ризику скасовує і прибуток.
Запобігання втрат і контроль. Запобігти втрати означає уберегти себе від випадковостей. Контролювати їх означає обмежити розмір втрат у разі, якщо збиток має місце.
Страхування. З позицій управління ризиком страхування означає процес, в якому група фізичних та юридичних осіб, які зазнають однотипного ризику, вкладає кошти в компанію, члени якої в разі втрат отримують компенсацію. Головна ідея страхування полягає у розподілі втрат серед великої групи фізичних і юридичних осіб (страхової сукупності), які піддаються однотипного ризику. Поглинання. Зміст цього методу управління ризиком полягає в поглинанні, тобто у визнанні шкоди ризику без розподілу його за допомогою страхування. Управлінське рішення про поглинання може бути прийнято з двох причин. По-перше, є випадки, коли не можуть бути використані інші методи управління ризиком. Найчастіше - це ризик, вірогідність якого досить мала (наприклад, падіння метеорита). По-друге, поглинання досягається самострахуванням.
Процес управління ризиком може бути розбитий на шість етапів:
Визначення мети. Для людини конкретна мета може включати турботу про хороший стан здоров'я, підтримки рівня життя сім'ї у разі смерті або втрати джерел доходу, страховий захист домашнього майна, транспортних засобів у приватній власності і т.д. Для підприємницької структури головною метою є забезпечення існування фірми в непередбачених обставин (пожежа, пограбування тощо).
З'ясування ризику виражається в усвідомленні ризику господарюючим суб'єктом чи індивідом. Усвідомлення ризику завжди протікає в суспільному середовищі і спирається на суспільну практику.
Оцінка ризику - визначення його серйозності з позицій ймовірності та величини можливого збитку.
Вибір методів управління ризиком з перерахованих вище: скасування, запобігання втрат і контроль, страхування, поглинання. Конкретний метод вибирається залежно від виду ризику. На практиці зустрічається використання декількох методів управління ризиком.
Застосування обраного методу. Якщо, наприклад, методом управління ризиком вибрано страхування, то наступний крок - оформлення договору страхування (покупка страхового полісу). Крім страхування, стратегія управління будь-яким ризиком включає програму запобігання та контролю збитків.
Оцінка результатів проводиться на базі добре налагодженої системи точної інформації, що дає можливість розглянути наявні збитки і самі дії, здійснювані для їх запобігання.
Бібліографічний список
1. http://www.allinsurance.ru/ - Страхування в Росії
2. http://www.asv.org.ru/ - Державна корпорація «Агентство по страхуванню внесків»
3. http://www.insur-info.ru/ - Страхування сьогодні
4. http://symixins.narod.ru/ - Страхування як воно є. Сайт для страховиків і страхувальників.
5. http://www.znay.ru/ - Знай страхування.
6. http://www.e-commerce.ru/digests/russian/issue108/divss2104.html - Інформаційні технології в страховому бізнесі.
7. http://www.ifin.ru/publications/read/136.stm - Інтернет сайти по страхуванню.
8. http://www.straha-net.ru/ - Автострахування
9. http://www.ifin.ru/insurance/ - Інтернет страхування.
10. http://www.strahovka-spb.ru/ - Страхування. Все про страхування.
11. http://www.i2r.ru/static/360/out_15565.shtml - Інформаційні технології у страхуванні. Огляд американського ринку Інтернет страхування.
12. http://www.actuary-al.ru/ - Актуарний консалтинг.
13. http://www.life-assurance.su/ - Страхування життя.
14. http://altbroker.ru/ - Автострахування.
15. http://www.profadvice.ru/ - Автострахування.
16. http://www.100strahovok.ru/ - Автострахування.
17. http://www.ins-union.ru/cgi-bin/cm/get_doc.fpl - Всеросійський Союз Страховиків.
18. http://www.directlife.ru/ - Інформаційний портал по страхуванню життя.
19. http://www.zastrohuysa.ru/ - Портал про страхування.
20. http://www.leaderstrah.ru/ - Все про страхування.