Зміст
Введення
1. Можливість і необхідність появи електронних грошей
2. Сутність і види електронних грошей
2.1 Сутність електронних грошей
2.2 Види електронних грошей
3. Закономірності обігу електронних грошей
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Протягом багатьох тисячоліть судження людини про матеріальні цінності постійно мінялися. З кожним витком економіки люди винаходили все нові, ще більш досконалі способи розрахунку. Починаючи з примітивного бартеру, людство поступово перейшло на банкноти. Далі послідували чеки, платіжні доручення, до тих пір, поки не з'явилися перші кредитні картки. Це був прорив в області економіки. Кредитки одночасно поєднували в собі зручність і безпеку розрахунку і зберігання грошей. Вони також активно використовувалися для оплати товарів в мережі. Однак кредитки, так корисні в реальні життя, виявилися зовсім не пристосовані для мережі. У зв'язку з цим виникало безліч проблем:
По-перше, далеко не кожен може дозволити собі мати кредитну картку, особливо в країнах колишнього СРСР, де вони так і не одержали належного поширення.
По-друге, сума, якою можна було розплатитися за допомогою кредитки обмежувалася знизу і складала від 1 $ і вище. Тобто була відсутня можливість проводити мікроплатежі, що неприйнятно для електронної комерції.
По-третє, за кожну операцію з кредитної картки знімалася комісія за банківські послуги, який теж обмежувалися деякою мінімальною сумою (наприклад 2% від суми, але не менше 0.5 $).
І нарешті, четверте - найголовніше: номери кредитних карт стали ласим шматочком для хакерів всіх мастей, а захищеність сучасних інтернет-протоколів і баз даних, що містять інформацію про користувачів кредитних карт, залишають бажати кращого. Мало не щотижня надходять повідомлення про злом чергового інтернет-магазину та крадіжці десятків, а то й сотень тисяч номерів кредитних карт. На тлі всього цього в інтернеті взагалі і в RUNETе зокрема як гриби після дощу почали з'являтися і рости численні системи електронних грошей або електронні платіжні системи як їх часто називають. В еру інформаційних технологій абсолютно закономірно настала епоха електронних платіжних систем. Актуальність даної теми пояснюється тим, кількість послуг і товарів, які можна оплатити, використовуючи електронні платіжні системи і пластикові карти збільшується з величезною швидкістю. Це призвело до появи великої кількості різноманітних систем платежів, деякі з них уже не існують, інші - набирають популярність. Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної платіжної середовища, що об'єднує покупців і продавців товарів і послуг. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну діяльність. Електронні гроші дуже схожі на електронні платіжні карти, тільки у вас не карта і пін-код, а логін і пароль за допомогою яких ви можете здійснювати грошові операції. Також у будь-який момент часу ви можете вивести гроші з мережі або ввести їх в мережу через банк, поштовим переказом, готівкою, кредитною картою і т.п.
Мета даної роботи: Вивчити розвиток платіжної системи електронних грошей. Виходячи з поставленої мети, ставлю перед собою наступні завдання:
1. Розглянути можливість і необхідність появи електронних грошей;
2. Вивчити сутність і види електронних грошей;
3. Визначити закономірності обігу електронних грошей.
1. Можливість і необхідність появи електронних грошей
Історія електронних грошей бере свій початок з середини 20-го століття. Проте вже з цього моменту електронні гроші постійно розвиваються і виявляються в нових формах і видах.
Термін «електронних грошей» довгий час використовувався як метафора для позначення різних технологічних змін у балансовому справі і системі платежів, що відбуваються у розвинених країнах протягом 1970 - 1990 - х. рр.. Ці зміни виявлялися в електронізації трансфертів на рівні оптових платежів, а також автоматизації міжбанківських операцій.
Дані зміни дозволили раціоналізувати систему управління платежами, знизити кредитні та розрахункові ризики, стимулювати появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити засоби доступу до них.
Оптимізувати банківські послуги спробували в кінці 1970 року, але ця спроба була невдалою - були потрібні величезні капітальні витрати для створення широкомасштабних систем передачі інформації. Технічні можливості залишалися на досить високому рівні, а юридичні та адміністративні органи, що регулюють банківську сферу, були пов'язані з існувала тоді «паперової системою» управління.
Важливу роль у розвитку «електронних грошей» зіграв експеримент компанії DigiCrash. Електронний банк DigiCrash був запущений у жовтні 1984 року з капіталізацією в 1 мільйон незабезпечених кіберденег. Експеримент виявився успішним. До 1996 року проектами зацікавилися такі великі компанії як: Visa, MasterCard, Microsoft. У середині 1997 року в усьому світі здійснювалось понад 150 проектів на основі «електронних грошей». [1]
У Росії розвиток технології безготівкових платежів за минулі 13 років пройшли шлях від простих магнітних дебетових карт, що випускаються одиничними банками, до глобальних платіжних систем, заснованих на Інтернет.
Перші магнітні банківські карти з'явилися в 1993 році. У цих же роках з'явилися і перші вітчизняні публікації, що містять термін «електронні гроші».
У 1994 році виходить перша стаття, що містить порівняння пластикової карти з smart-картами. З 1996 по 1999 роки відбувається розвиток платіжних систем на основі smart-карт, вони починають витісняти магнітні банківські картки. Але «електронні гроші» виступають поки як супутній бізнес банків-емітентів карток.
З 2000 року все більшої популярності набувають розрахунки з використанням «електронних грошей». Розвиток електронної грошової форми (2000-2010-і рр..) Характеризується появою нових видів електронних грошей "мережевих грошей" (network money), які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або "он-лайн" в комп'ютерних мережах. Ці платежі стають можливими завдяки спеціально розробленому програмному забезпеченню. [2]
Розвиток систем "електронних грошей" може надати серйозну конкурентну вплив на існуючі системи розрахунків, як приватні, так і системи, що належать центральним банкам; як електронні, так і системи розрахунків з використанням традиційних платіжних інструментів. Здійснення валових розрахунків у режимі реального часу для дрібних платежів в даний час невигідно у зв'язку з їх високою вартістю. З широким впровадженням "мережевих" систем дрібні платежі можуть здійснюватися на валовій основі, а самі системи будуть становити серйозну конкуренцію чинним оптовим системам. Результатом може бути створення систем розрахунків електронними чеками в реальному часі, включаючи малі платежі, минаючи клірингові палати, що може призвести до скорочення їх чисельності або укрупнення. В даний час здійснення розрахунків є прерогативою банківських установ. Однією з тенденцій, яка і зараз проявляється все більш виразно, є вихід на ринок "електронних" фінансових послуг представників нефінансового сектора. Це, в першу чергу, фірми - розробники програмного забезпечення та комунікаційні фірми. Так, якщо системи "електронних грошей" взаємодіють з телефонними компаніями, транспортними агентствами, мережами провідних магазинів, то очевидним наслідком такої еволюції буде збільшення числа користувачів і створення замкнутих розрахункових систем. Іншою тенденцією є активне прагнення банків до впровадження у сфери, традиційно для них обмежені, такі, як торгівля, за допомогою можливостей електронної комерції. Ключовими факторами, які визначать ставлення споживачів до систем "електронних грошей", будуть досягнення ними таких показників, як зручність, висока швидкість здійснення операцій, простота звернення, забезпечення контролю за платежами та їх безпеку, анонімність, можливість передачі третім особам.
Системи "електронних грошей" також значно розширять можливості роздрібних продавців товарів (робіт, послуг), чиї витрати на операції з готівкою, включаючи їх зберігання і транспортування, істотно скоротяться. Використання мережі Internet вже зараз дозволяє продавцям забезпечити собі вихід на ринки зі зниженням витрат на маркетинг і рекламу. Після того, як вплив "електронних грошей" виявиться більш повно і буде краще вивчено, наступним кроком виявиться їх впровадження для великих розрахунків між корпоративними клієнтами та прискорення темпів розвитку електронної торгівлі.
Основна перевага електронних грошей перед звичайними безготівковими розрахунками - надзвичайно низька вартість транзакцій, особливо внутрішніх (перерахування з гаманця на гаманець). Низька вартість транзакцій робить можливим застосування електронних грошей для здійснення мікроплатежів, для чого звичайні безготівкові кошти малопріменіми. Ця перевага з плином часу стає все більш і більш важливим.
Найбільш відоме перевага електронних грошей - анонімність їхнього використання, порівнянна з готівковими коштами, а також дуже просте входження в систему. Вам не потрібно йти в банк, укладати будь-які договори, надавати документи, і т. д. Обзавестися власним гаманцем і отримувати або відправляти платежі можна практично миттєво, не встаючи з-за комп'ютера. Це перевага в основному і привело до широкого поширення електронних грошей, у тому числі і в Росії. На даний момент ця перевага дещо втрачає свою силу, в основному у зв'язку зі спробами держави забезпечити регулювання обороту електронних грошей, що в якійсь мірі зрівняє їх з банківськими рахунками, і позбавить більшої частини анонімності. Операції з електронними грошима, на відміну від безготівкових платежів, мають істотно більш низькі вимоги до забезпечення безпеки, що дозволяє легко використовувати їх, наприклад, у мобільній комерції. Ще одна значуща перевага електронних грошей в тому, що майже всі операції з ними відбуваються в режимі он-лайн, і займають дуже мало часу. Перекази коштів з одного гаманця на інший відбуваються практично миттєво, час вчинення зовнішніх платежів визначається тільки швидкістю роботи платіжної системи.
У Росії електронні гроші займають особливе положення, оскільки у зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на поточний момент, електронні гроші є єдиним використовуваним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей. [3]
2. Сутність і види електронних грошей
2.1 Сутність електронних грошей
Аналіз більшої кількості наукових досліджень і дискусійних публікацій з проблем електронних грошей дозволяє прийти до висновку, що електронні гроші є формою грошової вартості, зафіксованої на електронному пристрої, що знаходиться в безпосередньому розпорядженні її власника і виступає засобом платежу при поточних розрахунках з третіми особами. При цьому слід зазначити, що новою грошовою формою можна визнати тільки електронні гроші у вузькому сенсі. [4]
18 вересня 2000 була прийнята Директива Європейського парламенту та Ради № 2000/46/ЄС «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в якій уточнено визначення електронних грошей: «грошова вартість, що є вимога до емітента, яка: зберігається на електронному пристрої; емітується після отримання грошових коштів у розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань; приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами ». Дане визначення включає в себе як юридичну, так і економічну сутність даного поняття.
Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсягу випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених «електронних грошей ». [5]
Слід виділити чотири важливі характеристики електронних грошей:
1. Грошова вартість безпосередньо фіксується на інформаційному носії (відсутня прив'язка до будь - якого рахунку в кредитних установах);
2. Платіж електронними грошима є остаточним (одержувач електронних грошей вважається остаточно розрахувався, тобто більше не має ніяких вимог до третіх осіб;
3. Емісія електронних грошей є особливим видом фінансової діяльності (емітенти електронних грошей є спеціальними інститутами, до яких має застосовуватися особливий порядок регулювання та контролю за їх діяльністю);
4. Електронні гроші є безвідсотковим зобов'язанням їх емітенга (подібно готівці, що випускається центральними банками, електронні гроші не припускають виплати відсотків своїм власникам).
2.2 Види електронних грошей
Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів. Найбільш об'єктивно розрізняють:
· Електронні гаманці (WebMoney).
· Цифрові сертифікати.
· Цифрові чеки.
· Smart-картки.
Електронні гаманці (WebMoney)
WebMoney - система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошам, які в свою чергу можуть стати цілком реальними після зняття готівки у відповідних сервіс центрах. Зручність системи полягає у швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.
При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець.
Програма надійно захищена паролем і рядом додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою попередньо купленої карти. Наприклад купивши картку на 5 WMZ (доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якщо б ви поповнювали рахунок вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку коштів з вас знімається комісія.
Опис системи WebMoney Transfer
Облікова система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується декілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:
WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях,
WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях,
WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях,
WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях,
WMY - еквівалент UZS на Y-гаманцях,
WM-C і WM-D - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С-і D-гаманцях.
При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків проводиться в обмінних сервісах.
Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить установити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM-ідентифікатор і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження їх достовірності за допомогою клієнтської програми WM Keeper.
У системі реалізована програма WM-атестації. Кожен користувач має WM-атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.
Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.
Цифровий сертифікат - свого роду електронний паспорт. Цифровий сертифікат містить інформацію про клієнта (ім'я, ідентифікатор клієнта), інформацію про відкритий ключі клієнта, про засвідчувальний центр, що виготовило сертифікат, серійний номер сертифіката, термін дії і т.д. У вигляді файлу цифровий сертифікат записується на дискету і використовується клієнтом при кожному вході в Систему. Цифрові сертифікати видають Розрахункові банки при підключенні клієнтів до Системи. Таким чином, доступ до Системи мають тільки сертифіковані користувачі - які пройшли в банку перевірку даних (при видачі сертифіката банком проводиться перевірка документів, рівнозначних тим, що перевіряються при відкритті рахунку в банку) і мають банківські рахунки.
Цифрові чеки мають два атрибути; номер і код, кількість символів в яких призначається самим власником чеків. Цифрова цінність чеків забезпечена активами, зарезервованими до моменту їх випуску на рахунках емітентів; грошима, товарами, послугами тощо Для передачі чека від одного власника іншому використовується електронна пошта, факс або звичайний телефон. Власник електронного еквівалента випускає чек на суму цього еквівалента з унікальним номером та кодом.
Повідомивши партнеру номер і код вашого чека, здійснюється розрахункова операція, яка супроводжується передачею чека його новому власникові. Чеками можна розраховуватися і за послуги поза Мережею. Повідомивши стільниковому операторові реквізити вашого чека, ви можете отримати натомість цифровий код для поповнення балансу особового рахунку.
Smart-карта - кредитна картка з вбудованим мікропроцесором, що володіє високим рівнем захисту та можливістю проводити багатовалютні розрахунки. Розрізняють: карти з незахищеною, повнодоступна пам'яттю, для яких відсутні обмеження на читання і запис даних; карти з захищеною пам'яттю, що використовують спеціальний механізм дозволів на читання / запис і видалення інформації. Зазвичай карти з захищеною пам'яттю містять неизменяемую область ідентифікаційних даних. Також Smart-картки бувають:
¾ Карта-лічильник - smart-карта, яка застосовується тільки в таких розрахунках, коли потрібно віднімати фіксовану суму за кожну платіжну операцію: оплата телефонних розмов і т.п.
¾ Карти з попередньо оплаченої сумою - смарт-карта, в якій зберігаються електронні гроші, заздалегідь оплачені власником картки.
¾ Electronic Purse - смарт-карта, у якій зберігається цифрова готівку. Така карта дозволяє витрачати електронну готівку, створює запис про кожен платіж та дозволяє перевести в цифрову готівку гроші з банківського рахунку.
¾ Supersmart-карта - smart-карта з автономної клавіатурою для набору цифр і міні дисплеєм, що забезпечують реалізацію функцій, закладених у картці.
¾ Електронний гаманець - пристрій для роботи зі смарт-картами. Електронний гаманець може блокувати картку, прочитати її баланс, показує кілька останніх операцій і т.п.
Не всяка смарт-карта може бути "електронним гаманцем". Розглянемо типологію смарт-карт.
У залежності від внутрішнього пристрою і виконуваних функцій смарт-карти можна розділити на три типи: карти-лічильники; карти з пам'яттю; мікропроцесорні картки.
Карти-лічильники застосовується для такого типу розрахунків, коли потрібно віднімання фіксованої суми за кожну платіжну операцію. Прикладом таких розрахунків може бути плата за телефонну розмову. Таким чином, карта заміняє монети або жетони.
Мікропроцесорні карти. Ці карти являють собою останні досягнення в області смарт-карт. Їх застосування досить велике. Мікропроцесори, встановлені на цих картах, володіють наступними основними характеристиками: У карту вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система карти підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найбільш цікаві з них - засоби ведення електронних платежів. До спеціальних засобів належать можливість блокування роботи з карткою.
3. Закономірності обігу електронних грошей
Грошовий обіг, як об'єкт досліджень, постійно привертає до себе увагу економістів, що представляють самі різні сучасні наукові школи. Пояснюється це тим, що в умовах товарного виробництва рух продуктів праці відбувається в сфері обігу, найважливішою складовою частиною якої є звернення грошей, при цьому роль грошового обігу не пасивна, навпаки, його стан і розвиток впливають на товарний обіг, а через нього і на товарне виробництво.
Розвиток грошового обігу проявляється, в першу чергу, в еволюції самих грошей - грошової форми вартості товарів. В умовах товарно-грошового обігу ця форма постійно змінювалися. Активна еволюція грошей як засобу платежу в економічно розвинених країнах спостерігається впродовж останніх сорока років, а з початку дев'яностих років, і в Росії. В даний час вищою стадією розвитку грошей є електронні гроші. Електронні гроші (electronic money) або електронні методи платежу (new electronic payments methods) - це різні платіжні механізми, створені для поточних розрахунків між виробниками, продавцями і споживачами товарів і послуг.
Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:
¾ Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Інтернет там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Інтернеті, що доповнює картки.
¾ Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення обігу можливе, однак, що в цілому цей процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, тому що завжди знаходиться «в дорозі», а частина операцій не проводиться, так як здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу незручно або зовсім неможливо.
¾ Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої у вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічно існуючій на ринку цінних паперів.
Інтернаціоналізація обігу електронних грошей є одним з основних наслідків появи електронних грошей, так як вони забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Інтернет для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. У зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання традиційних давно існуючих технологій магнітних карт в Інтернеті явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі і, можливо, використовують мікропроцесорні картки
Значення електронних грошей в структурі сучасного грошового обороту як безготівкові розрахунки мають перевагу. З часом вони поступово витіснять готівку зі сфери обігу. Банки збільшують швидкість і щодо здешевлюють процес розрахунків за допомогою безготівкових грошей і знижують трудовитрати персоналу на рахунок впровадження нових платіжних інструментів і переходу на безпаперові системи розрахунків. У той же час у сфері готівкового обігу нашої країни серйозних змін не відбувається. Практично не робляться активні дії з метою зменшення витрат на перевезення, друк і зберігання готівки. Процес підвищення захищеності банкнот від підробок підвищує вартість їх обігу. Але для повного переходу на безготівкові гроші найближчим часом не представляється можливим.
Висновок
Отже, з усього вищевикладеного можна зробити наступні висновки. Електронні гроші і системи електронних грошей (СЕД) - поняття, які вже міцно увійшли в лексикон не тільки інтернетчиків, але і фінансистів. У системі електронних грошей звертаються не безготівкові і не готівкові гроші, а електронні - облікові одиниці, випущені самою системою. Вони миттєво передаються користувачами з одного електронного гаманця на іншій через Інтернет. Електронні платіжні системи дозволили багато разів спростити фінансові операції між продавцями і покупцями в Інтернет. Мало того, вони сприяли розвитку електронної комерції, оскільки дозволяють здійснювати операції миттєво, як в реальному житті: сплатив товар і (якщо він цифровий) тут же його отримав. Електронні гроші - це незамінна річ в інтернеті. З їх допомогою можна робити покупки в мережі, отримувати придбану продукцію прямо додому, здійснюючи грошові операції, сидячи за своїм комп'ютером. За кілька хвилин ви можете, наприклад, перевести гроші з Росії в США, звідти до Латвії і назад до Росії. Ви маєте можливість як перекидати гроші з рахунку на рахунок всередині системи, так і переводити гроші в інші системи, а також виводити гроші на рахунок в реальному банку. Грошові операції проводяться повністю анонімно. Слід виділити чотири важливі характеристики електронних грошей: грошова вартість безпосередньо фіксується на інформаційному носії; платіж електронними грошима є остаточним; емісія електронних грошей є особливим видом фінансової діяльності; електронні гроші є безвідсотковим зобов'язанням їх емітенга.
Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів.
Найбільш об'єктивно розрізняють:
· Електронні гаманці (WebMoney).
· Цифрові сертифікати.
· Цифрові чеки.
· Smart-картки.
Існує достатня кількість систем електронних грошей, серед яких у країнах СНД найбільш популярні WebMoney, RUpay, Яндекс-Гроші. Із зарубіжних-e-Gold, Moneybookers, Stormpay.
Список використаної літератури
1. Гроші. Кредит. Банки: Підручник / Г.Є. Алпатов, Ю.В. Базулін. Під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во: Проспект, 2003. -624с.
2. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. проф. Є.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005.
3. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. О. І. Лаврушина. - Д34 2-е вид., Перераб. і доп .- М.: Фінанси і статистика, 2000. - 464 с.
4. Гроші, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова: Підручник. - М.: Юрайт-Ізадт., 2007.
5. Гроші, кредит, банки: Опорний конспект лекцій / Нікітін В.М., Юдіна І.М. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. 120 с.
6. Гроші, банки, кредит: Підручник / За ред. Г.І. Кравцова. - 2-е вид., Перераб. і доп .- М.: БГЕУ, 2007.
7. Гроші та кредит 7 / 2008: «Сучасна інтерпретація поняття« електронні гроші: модель грошових зобов'язань ».
8. С.В. Афоніна «Електронні гроші». Серія "Наука робити гроші". Санкт-Петербург: Питер, 2001
9. Http://ru.wikipedia.org/
10. Http://www.elbook.info/
Введення
1. Можливість і необхідність появи електронних грошей
2. Сутність і види електронних грошей
2.1 Сутність електронних грошей
2.2 Види електронних грошей
3. Закономірності обігу електронних грошей
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Протягом багатьох тисячоліть судження людини про матеріальні цінності постійно мінялися. З кожним витком економіки люди винаходили все нові, ще більш досконалі способи розрахунку. Починаючи з примітивного бартеру, людство поступово перейшло на банкноти. Далі послідували чеки, платіжні доручення, до тих пір, поки не з'явилися перші кредитні картки. Це був прорив в області економіки. Кредитки одночасно поєднували в собі зручність і безпеку розрахунку і зберігання грошей. Вони також активно використовувалися для оплати товарів в мережі. Однак кредитки, так корисні в реальні життя, виявилися зовсім не пристосовані для мережі. У зв'язку з цим виникало безліч проблем:
По-перше, далеко не кожен може дозволити собі мати кредитну картку, особливо в країнах колишнього СРСР, де вони так і не одержали належного поширення.
По-друге, сума, якою можна було розплатитися за допомогою кредитки обмежувалася знизу і складала від 1 $ і вище. Тобто була відсутня можливість проводити мікроплатежі, що неприйнятно для електронної комерції.
По-третє, за кожну операцію з кредитної картки знімалася комісія за банківські послуги, який теж обмежувалися деякою мінімальною сумою (наприклад 2% від суми, але не менше 0.5 $).
І нарешті, четверте - найголовніше: номери кредитних карт стали ласим шматочком для хакерів всіх мастей, а захищеність сучасних інтернет-протоколів і баз даних, що містять інформацію про користувачів кредитних карт, залишають бажати кращого. Мало не щотижня надходять повідомлення про злом чергового інтернет-магазину та крадіжці десятків, а то й сотень тисяч номерів кредитних карт. На тлі всього цього в інтернеті взагалі і в RUNETе зокрема як гриби після дощу почали з'являтися і рости численні системи електронних грошей або електронні платіжні системи як їх часто називають. В еру інформаційних технологій абсолютно закономірно настала епоха електронних платіжних систем. Актуальність даної теми пояснюється тим, кількість послуг і товарів, які можна оплатити, використовуючи електронні платіжні системи і пластикові карти збільшується з величезною швидкістю. Це призвело до появи великої кількості різноманітних систем платежів, деякі з них уже не існують, інші - набирають популярність. Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної платіжної середовища, що об'єднує покупців і продавців товарів і послуг. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну діяльність. Електронні гроші дуже схожі на електронні платіжні карти, тільки у вас не карта і пін-код, а логін і пароль за допомогою яких ви можете здійснювати грошові операції. Також у будь-який момент часу ви можете вивести гроші з мережі або ввести їх в мережу через банк, поштовим переказом, готівкою, кредитною картою і т.п.
Мета даної роботи: Вивчити розвиток платіжної системи електронних грошей. Виходячи з поставленої мети, ставлю перед собою наступні завдання:
1. Розглянути можливість і необхідність появи електронних грошей;
2. Вивчити сутність і види електронних грошей;
3. Визначити закономірності обігу електронних грошей.
1. Можливість і необхідність появи електронних грошей
Історія електронних грошей бере свій початок з середини 20-го століття. Проте вже з цього моменту електронні гроші постійно розвиваються і виявляються в нових формах і видах.
Термін «електронних грошей» довгий час використовувався як метафора для позначення різних технологічних змін у балансовому справі і системі платежів, що відбуваються у розвинених країнах протягом 1970 - 1990 - х. рр.. Ці зміни виявлялися в електронізації трансфертів на рівні оптових платежів, а також автоматизації міжбанківських операцій.
Дані зміни дозволили раціоналізувати систему управління платежами, знизити кредитні та розрахункові ризики, стимулювати появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити засоби доступу до них.
Оптимізувати банківські послуги спробували в кінці 1970 року, але ця спроба була невдалою - були потрібні величезні капітальні витрати для створення широкомасштабних систем передачі інформації. Технічні можливості залишалися на досить високому рівні, а юридичні та адміністративні органи, що регулюють банківську сферу, були пов'язані з існувала тоді «паперової системою» управління.
Важливу роль у розвитку «електронних грошей» зіграв експеримент компанії DigiCrash. Електронний банк DigiCrash був запущений у жовтні 1984 року з капіталізацією в 1 мільйон незабезпечених кіберденег. Експеримент виявився успішним. До 1996 року проектами зацікавилися такі великі компанії як: Visa, MasterCard, Microsoft. У середині 1997 року в усьому світі здійснювалось понад 150 проектів на основі «електронних грошей». [1]
У Росії розвиток технології безготівкових платежів за минулі 13 років пройшли шлях від простих магнітних дебетових карт, що випускаються одиничними банками, до глобальних платіжних систем, заснованих на Інтернет.
Перші магнітні банківські карти з'явилися в 1993 році. У цих же роках з'явилися і перші вітчизняні публікації, що містять термін «електронні гроші».
У 1994 році виходить перша стаття, що містить порівняння пластикової карти з smart-картами. З 1996 по 1999 роки відбувається розвиток платіжних систем на основі smart-карт, вони починають витісняти магнітні банківські картки. Але «електронні гроші» виступають поки як супутній бізнес банків-емітентів карток.
З 2000 року все більшої популярності набувають розрахунки з використанням «електронних грошей». Розвиток електронної грошової форми (2000-2010-і рр..) Характеризується появою нових видів електронних грошей "мережевих грошей" (network money), які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або "он-лайн" в комп'ютерних мережах. Ці платежі стають можливими завдяки спеціально розробленому програмному забезпеченню. [2]
Розвиток систем "електронних грошей" може надати серйозну конкурентну вплив на існуючі системи розрахунків, як приватні, так і системи, що належать центральним банкам; як електронні, так і системи розрахунків з використанням традиційних платіжних інструментів. Здійснення валових розрахунків у режимі реального часу для дрібних платежів в даний час невигідно у зв'язку з їх високою вартістю. З широким впровадженням "мережевих" систем дрібні платежі можуть здійснюватися на валовій основі, а самі системи будуть становити серйозну конкуренцію чинним оптовим системам. Результатом може бути створення систем розрахунків електронними чеками в реальному часі, включаючи малі платежі, минаючи клірингові палати, що може призвести до скорочення їх чисельності або укрупнення. В даний час здійснення розрахунків є прерогативою банківських установ. Однією з тенденцій, яка і зараз проявляється все більш виразно, є вихід на ринок "електронних" фінансових послуг представників нефінансового сектора. Це, в першу чергу, фірми - розробники програмного забезпечення та комунікаційні фірми. Так, якщо системи "електронних грошей" взаємодіють з телефонними компаніями, транспортними агентствами, мережами провідних магазинів, то очевидним наслідком такої еволюції буде збільшення числа користувачів і створення замкнутих розрахункових систем. Іншою тенденцією є активне прагнення банків до впровадження у сфери, традиційно для них обмежені, такі, як торгівля, за допомогою можливостей електронної комерції. Ключовими факторами, які визначать ставлення споживачів до систем "електронних грошей", будуть досягнення ними таких показників, як зручність, висока швидкість здійснення операцій, простота звернення, забезпечення контролю за платежами та їх безпеку, анонімність, можливість передачі третім особам.
Системи "електронних грошей" також значно розширять можливості роздрібних продавців товарів (робіт, послуг), чиї витрати на операції з готівкою, включаючи їх зберігання і транспортування, істотно скоротяться. Використання мережі Internet вже зараз дозволяє продавцям забезпечити собі вихід на ринки зі зниженням витрат на маркетинг і рекламу. Після того, як вплив "електронних грошей" виявиться більш повно і буде краще вивчено, наступним кроком виявиться їх впровадження для великих розрахунків між корпоративними клієнтами та прискорення темпів розвитку електронної торгівлі.
Основна перевага електронних грошей перед звичайними безготівковими розрахунками - надзвичайно низька вартість транзакцій, особливо внутрішніх (перерахування з гаманця на гаманець). Низька вартість транзакцій робить можливим застосування електронних грошей для здійснення мікроплатежів, для чого звичайні безготівкові кошти малопріменіми. Ця перевага з плином часу стає все більш і більш важливим.
Найбільш відоме перевага електронних грошей - анонімність їхнього використання, порівнянна з готівковими коштами, а також дуже просте входження в систему. Вам не потрібно йти в банк, укладати будь-які договори, надавати документи, і т. д. Обзавестися власним гаманцем і отримувати або відправляти платежі можна практично миттєво, не встаючи з-за комп'ютера. Це перевага в основному і привело до широкого поширення електронних грошей, у тому числі і в Росії. На даний момент ця перевага дещо втрачає свою силу, в основному у зв'язку зі спробами держави забезпечити регулювання обороту електронних грошей, що в якійсь мірі зрівняє їх з банківськими рахунками, і позбавить більшої частини анонімності. Операції з електронними грошима, на відміну від безготівкових платежів, мають істотно більш низькі вимоги до забезпечення безпеки, що дозволяє легко використовувати їх, наприклад, у мобільній комерції. Ще одна значуща перевага електронних грошей в тому, що майже всі операції з ними відбуваються в режимі он-лайн, і займають дуже мало часу. Перекази коштів з одного гаманця на інший відбуваються практично миттєво, час вчинення зовнішніх платежів визначається тільки швидкістю роботи платіжної системи.
У Росії електронні гроші займають особливе положення, оскільки у зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на поточний момент, електронні гроші є єдиним використовуваним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей. [3]
2. Сутність і види електронних грошей
2.1 Сутність електронних грошей
Аналіз більшої кількості наукових досліджень і дискусійних публікацій з проблем електронних грошей дозволяє прийти до висновку, що електронні гроші є формою грошової вартості, зафіксованої на електронному пристрої, що знаходиться в безпосередньому розпорядженні її власника і виступає засобом платежу при поточних розрахунках з третіми особами. При цьому слід зазначити, що новою грошовою формою можна визнати тільки електронні гроші у вузькому сенсі. [4]
18 вересня 2000 була прийнята Директива Європейського парламенту та Ради № 2000/46/ЄС «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в якій уточнено визначення електронних грошей: «грошова вартість, що є вимога до емітента, яка: зберігається на електронному пристрої; емітується після отримання грошових коштів у розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань; приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами ». Дане визначення включає в себе як юридичну, так і економічну сутність даного поняття.
Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсягу випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених «електронних грошей ». [5]
Слід виділити чотири важливі характеристики електронних грошей:
1. Грошова вартість безпосередньо фіксується на інформаційному носії (відсутня прив'язка до будь - якого рахунку в кредитних установах);
2. Платіж електронними грошима є остаточним (одержувач електронних грошей вважається остаточно розрахувався, тобто більше не має ніяких вимог до третіх осіб;
3. Емісія електронних грошей є особливим видом фінансової діяльності (емітенти електронних грошей є спеціальними інститутами, до яких має застосовуватися особливий порядок регулювання та контролю за їх діяльністю);
4. Електронні гроші є безвідсотковим зобов'язанням їх емітенга (подібно готівці, що випускається центральними банками, електронні гроші не припускають виплати відсотків своїм власникам).
2.2 Види електронних грошей
Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів. Найбільш об'єктивно розрізняють:
· Електронні гаманці (WebMoney).
· Цифрові сертифікати.
· Цифрові чеки.
· Smart-картки.
Електронні гаманці (WebMoney)
WebMoney - система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошам, які в свою чергу можуть стати цілком реальними після зняття готівки у відповідних сервіс центрах. Зручність системи полягає у швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.
При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець.
Програма надійно захищена паролем і рядом додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою попередньо купленої карти. Наприклад купивши картку на 5 WMZ (доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якщо б ви поповнювали рахунок вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку коштів з вас знімається комісія.
Опис системи WebMoney Transfer
Облікова система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується декілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:
WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях,
WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях,
WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях,
WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях,
WMY - еквівалент UZS на Y-гаманцях,
WM-C і WM-D - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С-і D-гаманцях.
При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків проводиться в обмінних сервісах.
Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить установити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM-ідентифікатор і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження їх достовірності за допомогою клієнтської програми WM Keeper.
У системі реалізована програма WM-атестації. Кожен користувач має WM-атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.
Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.
Цифровий сертифікат - свого роду електронний паспорт. Цифровий сертифікат містить інформацію про клієнта (ім'я, ідентифікатор клієнта), інформацію про відкритий ключі клієнта, про засвідчувальний центр, що виготовило сертифікат, серійний номер сертифіката, термін дії і т.д. У вигляді файлу цифровий сертифікат записується на дискету і використовується клієнтом при кожному вході в Систему. Цифрові сертифікати видають Розрахункові банки при підключенні клієнтів до Системи. Таким чином, доступ до Системи мають тільки сертифіковані користувачі - які пройшли в банку перевірку даних (при видачі сертифіката банком проводиться перевірка документів, рівнозначних тим, що перевіряються при відкритті рахунку в банку) і мають банківські рахунки.
Цифрові чеки мають два атрибути; номер і код, кількість символів в яких призначається самим власником чеків. Цифрова цінність чеків забезпечена активами, зарезервованими до моменту їх випуску на рахунках емітентів; грошима, товарами, послугами тощо Для передачі чека від одного власника іншому використовується електронна пошта, факс або звичайний телефон. Власник електронного еквівалента випускає чек на суму цього еквівалента з унікальним номером та кодом.
Повідомивши партнеру номер і код вашого чека, здійснюється розрахункова операція, яка супроводжується передачею чека його новому власникові. Чеками можна розраховуватися і за послуги поза Мережею. Повідомивши стільниковому операторові реквізити вашого чека, ви можете отримати натомість цифровий код для поповнення балансу особового рахунку.
Smart-карта - кредитна картка з вбудованим мікропроцесором, що володіє високим рівнем захисту та можливістю проводити багатовалютні розрахунки. Розрізняють: карти з незахищеною, повнодоступна пам'яттю, для яких відсутні обмеження на читання і запис даних; карти з захищеною пам'яттю, що використовують спеціальний механізм дозволів на читання / запис і видалення інформації. Зазвичай карти з захищеною пам'яттю містять неизменяемую область ідентифікаційних даних. Також Smart-картки бувають:
¾ Карта-лічильник - smart-карта, яка застосовується тільки в таких розрахунках, коли потрібно віднімати фіксовану суму за кожну платіжну операцію: оплата телефонних розмов і т.п.
¾ Карти з попередньо оплаченої сумою - смарт-карта, в якій зберігаються електронні гроші, заздалегідь оплачені власником картки.
¾ Electronic Purse - смарт-карта, у якій зберігається цифрова готівку. Така карта дозволяє витрачати електронну готівку, створює запис про кожен платіж та дозволяє перевести в цифрову готівку гроші з банківського рахунку.
¾ Supersmart-карта - smart-карта з автономної клавіатурою для набору цифр і міні дисплеєм, що забезпечують реалізацію функцій, закладених у картці.
¾ Електронний гаманець - пристрій для роботи зі смарт-картами. Електронний гаманець може блокувати картку, прочитати її баланс, показує кілька останніх операцій і т.п.
Не всяка смарт-карта може бути "електронним гаманцем". Розглянемо типологію смарт-карт.
У залежності від внутрішнього пристрою і виконуваних функцій смарт-карти можна розділити на три типи: карти-лічильники; карти з пам'яттю; мікропроцесорні картки.
Карти-лічильники застосовується для такого типу розрахунків, коли потрібно віднімання фіксованої суми за кожну платіжну операцію. Прикладом таких розрахунків може бути плата за телефонну розмову. Таким чином, карта заміняє монети або жетони.
Мікропроцесорні карти. Ці карти являють собою останні досягнення в області смарт-карт. Їх застосування досить велике. Мікропроцесори, встановлені на цих картах, володіють наступними основними характеристиками: У карту вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система карти підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найбільш цікаві з них - засоби ведення електронних платежів. До спеціальних засобів належать можливість блокування роботи з карткою.
3. Закономірності обігу електронних грошей
Грошовий обіг, як об'єкт досліджень, постійно привертає до себе увагу економістів, що представляють самі різні сучасні наукові школи. Пояснюється це тим, що в умовах товарного виробництва рух продуктів праці відбувається в сфері обігу, найважливішою складовою частиною якої є звернення грошей, при цьому роль грошового обігу не пасивна, навпаки, його стан і розвиток впливають на товарний обіг, а через нього і на товарне виробництво.
Розвиток грошового обігу проявляється, в першу чергу, в еволюції самих грошей - грошової форми вартості товарів. В умовах товарно-грошового обігу ця форма постійно змінювалися. Активна еволюція грошей як засобу платежу в економічно розвинених країнах спостерігається впродовж останніх сорока років, а з початку дев'яностих років, і в Росії. В даний час вищою стадією розвитку грошей є електронні гроші. Електронні гроші (electronic money) або електронні методи платежу (new electronic payments methods) - це різні платіжні механізми, створені для поточних розрахунків між виробниками, продавцями і споживачами товарів і послуг.
Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:
¾ Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Інтернет там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Інтернеті, що доповнює картки.
¾ Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення обігу можливе, однак, що в цілому цей процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, тому що завжди знаходиться «в дорозі», а частина операцій не проводиться, так як здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу незручно або зовсім неможливо.
¾ Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої у вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічно існуючій на ринку цінних паперів.
Інтернаціоналізація обігу електронних грошей є одним з основних наслідків появи електронних грошей, так як вони забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Інтернет для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. У зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання традиційних давно існуючих технологій магнітних карт в Інтернеті явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі і, можливо, використовують мікропроцесорні картки
Значення електронних грошей в структурі сучасного грошового обороту як безготівкові розрахунки мають перевагу. З часом вони поступово витіснять готівку зі сфери обігу. Банки збільшують швидкість і щодо здешевлюють процес розрахунків за допомогою безготівкових грошей і знижують трудовитрати персоналу на рахунок впровадження нових платіжних інструментів і переходу на безпаперові системи розрахунків. У той же час у сфері готівкового обігу нашої країни серйозних змін не відбувається. Практично не робляться активні дії з метою зменшення витрат на перевезення, друк і зберігання готівки. Процес підвищення захищеності банкнот від підробок підвищує вартість їх обігу. Але для повного переходу на безготівкові гроші найближчим часом не представляється можливим.
Висновок
Отже, з усього вищевикладеного можна зробити наступні висновки. Електронні гроші і системи електронних грошей (СЕД) - поняття, які вже міцно увійшли в лексикон не тільки інтернетчиків, але і фінансистів. У системі електронних грошей звертаються не безготівкові і не готівкові гроші, а електронні - облікові одиниці, випущені самою системою. Вони миттєво передаються користувачами з одного електронного гаманця на іншій через Інтернет. Електронні платіжні системи дозволили багато разів спростити фінансові операції між продавцями і покупцями в Інтернет. Мало того, вони сприяли розвитку електронної комерції, оскільки дозволяють здійснювати операції миттєво, як в реальному житті: сплатив товар і (якщо він цифровий) тут же його отримав. Електронні гроші - це незамінна річ в інтернеті. З їх допомогою можна робити покупки в мережі, отримувати придбану продукцію прямо додому, здійснюючи грошові операції, сидячи за своїм комп'ютером. За кілька хвилин ви можете, наприклад, перевести гроші з Росії в США, звідти до Латвії і назад до Росії. Ви маєте можливість як перекидати гроші з рахунку на рахунок всередині системи, так і переводити гроші в інші системи, а також виводити гроші на рахунок в реальному банку. Грошові операції проводяться повністю анонімно. Слід виділити чотири важливі характеристики електронних грошей: грошова вартість безпосередньо фіксується на інформаційному носії; платіж електронними грошима є остаточним; емісія електронних грошей є особливим видом фінансової діяльності; електронні гроші є безвідсотковим зобов'язанням їх емітенга.
Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів.
Найбільш об'єктивно розрізняють:
· Електронні гаманці (WebMoney).
· Цифрові сертифікати.
· Цифрові чеки.
· Smart-картки.
Існує достатня кількість систем електронних грошей, серед яких у країнах СНД найбільш популярні WebMoney, RUpay, Яндекс-Гроші. Із зарубіжних-e-Gold, Moneybookers, Stormpay.
Список використаної літератури
1. Гроші. Кредит. Банки: Підручник / Г.Є. Алпатов, Ю.В. Базулін. Під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во: Проспект, 2003. -624с.
2. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. проф. Є.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005.
3. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. О. І. Лаврушина. - Д34 2-е вид., Перераб. і доп .- М.: Фінанси і статистика, 2000. - 464 с.
4. Гроші, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова: Підручник. - М.: Юрайт-Ізадт., 2007.
5. Гроші, кредит, банки: Опорний конспект лекцій / Нікітін В.М., Юдіна І.М. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. 120 с.
6. Гроші, банки, кредит: Підручник / За ред. Г.І. Кравцова. - 2-е вид., Перераб. і доп .- М.: БГЕУ, 2007.
7. Гроші та кредит 7 / 2008: «Сучасна інтерпретація поняття« електронні гроші: модель грошових зобов'язань ».
8. С.В. Афоніна «Електронні гроші». Серія "Наука робити гроші". Санкт-Петербург: Питер, 2001
9. Http://ru.wikipedia.org/
10. Http://www.elbook.info/
[1] С.В. Афоніна «Електронні гроші». Серія "Наука робити гроші". Санкт-Петербург: Питер, 2001. -С27
[2] http://www.elbook.info/
[3] http://ru.wikipedia.org/
[4] Гроші. Кредит. Банки: Підручник / Г.Є. Алпатов, Ю.В. Базулін. Під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во: Проспект, 2003. -С63
[5] Гроші та кредит 7 / 2008: «Сучасна інтерпретація поняття« електронні гроші: модель грошових зобов'язань ». С12