Еволюція та перспективи розвитку електронних грошей

Департамент освіти м. Москви

Державна освітня установа

Середньої професійної освіти

Фінансовий коледж № 35

Курсова робота

На тему: «Еволюція та перспективи розвитку електронних грошей»

З дисципліни: «Фінанси, грошовий обіг і кредит»

студента гр. ДБД - 28б

Галкіна Івана Ігоревича

Викладач: Копилова

Іраїда Григорівна

ОЦІНКА :_________ ДАТА :____________

ПІДПИС ________

Москва 2008

ПЛАН

«Еволюція та перспективи розвитку електронних грошей».

1.Вступ.

1.1. Вплив електронних грошей на грошову систему Росії

2.Теоретичні частину.

2.1. Історія розвитку електронних грошей в Росії

2.2.Еволюція електронних грошей в процесі товарно-грошових відносин

2.3.Значеніе електронних грошей в системі розрахунків Російської Федерації

2.4. Види електронних грошей

2.5.Організація і керування електронних грошей

2.6. Вплив «електронних грошей» на грошовий обіг і грошовий оборот

2.7. Безпека у використанні електронних грошей

2.8. Перспективи розвитку електронних грошей в Росії

3.Заключеніе.

3.1. Використання електронних грошей на сучасному етапі

4. Список використаної літератури

5. Додаток.

1. Введення.

1.1. Вплив електронних грошей на грошову систему Росії

Електронні гроші - це платіжні засоби на пластикових носіях, в яких використовуються електронні схеми. Вони означають переказ грошей з рахунку на рахунок, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв грошей. Безсумнівно, це технологія ХХI століття, яка буде розвиватися і в майбутньому стане широко поширеним способом платежу.

Особливістю платіжних систем, що використовують електронні гроші, є те, що еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплачений їх емітенту, зберігається в цифровому вигляді на мікропроцесорі картки, на жорсткому диску комп'ютера або на іншому пристрої, яким розпоряджається їх власник, і може використовуватися як засіб платежу без безпосередньої участі при трансакції банку. Це є їх основною відмінністю від платіжним систем, що використовують карти з магнітною смугою, де потрібен зв'язок з банком у режимі он-лайн для проведення операцій по рахунку, а також від різних систем віддаленого доступу.

Вплив емісії електронних грошей на грошову масу є неоднозначним і залежить від ряду додаткових пропозицій. Сила впливу буде залежати від визначення поняття грошової маси, а саме від включення або не включення до неї електронних грошей. Якщо враховувати обсяг електронних грошей при розрахунку грошової маси, то при обміні електронних грошей, випущених банком, на готівкові гроші клієнта відбудеться зменшення агрегату М0 та відповідне збільшення депозитів. При цьому в кінцевому рахунку агрегат М1 швидше за все збільшиться через ефект розширення депозитів, отже грошова маса зросте. Однак не все так однозначно. Якщо з боку центрального банку введені обов'язкові резервні вимоги на обсяг емітованих електронних грошей, розширення депозитів буде менше, а при стовідсотковій ставкою резервування, яку пропонують встановити деякі економісти, взагалі не відбудеться, і грошова маса не зміниться.

За припущеннями вплив електронних грошей на швидкість грошового обігу може привести до різкого збільшення обсягу грошової маси, однак, система розрахунків не існує сама по собі: гроші не стануть звертатися без здійснення угод. Позитивний результат від підвищення ефективності розрахунків буде набагато вище, ніж ризик інфляції.

Жорстка конкуренція в банківській справі веде до витіснення банків, що мають обмежену комерційну базу не застосовують інновацій. Це робить проблему застосування «електронних грошей» для кредитних організацій життєво важливою. У сучасних умовах неможливе ведення бізнесу без доступу в світову комп'ютерну мережу - Інтернет. Можливості Інтернету постійно зростають - з'являються нові служби, вводяться нові технології. Справжнім проривом до нових можливостей у сфері підприємництва сало створення «віртуальної» економіки. Все більше і більше підприємств і фірм сало використовувати доступ в глобальну мережу для ведення своїх операцій за розрахунками. Не минули всі ці нововведення і банківську сферу.

Величезна кількість мереж в Росії, їх постійний розвиток створює благополучні передумови і для взаємодії банку з зовнішнім середовищем.

2. Теоретична частина.

2.1. Історія розвитку електронних грошей в Росії

Історія електронних грошей бере свій початок з середини 20-го століття. Проте вже з цього моменту електронні гроші постійно розвиваються і виявляються в нових формах і видах. Термін «електронних грошей» довгий час використовувався як метафора для позначення різних технологічних змін у балансовому справі і системі платежів, що відбуваються у розвинених країнах протягом 1970 - 1990 - х. рр.. Ці зміни виявлялися в електронізації трансфертів на рівні оптових платежів, а також автоматизації міжбанківських операцій.

Дані зміни дозволили раціоналізувати систему управління платежами, знизити кредитні та розрахункові ризики, стимулювати появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити засоби доступу до них.

Оптимізувати банківські послуги спробували в кінці 1970 року, але ця спроба була невдалою - були потрібні величезні капітальні витрати для створення широкомасштабних систем передачі інформації. Технічні можливості залишалися на досить високому рівні, а юридичні та адміністративні органи, що регулюють банківську сферу, були пов'язані з існувала тоді «паперової системою» управління.

Важливу роль у розвитку «електронних грошей» зіграв експеримент компанії DigiCrash. Електронний банк DigiCrash був запущений у жовтні 1984 року з капіталізацією в 1 мільйон незабезпечених кіберденег. Експеримент виявився успішним. До 1996 року проектами зацікавилися такі великі компанії як: Visa, MasterCard, Microsoft. У середині 1997 року в усьому світі здійснювалось понад 150 проектів на основі «електронних грошей».

У Росії розвиток технології безготівкових платежів за минулі 13 років пройшли шлях від простих магнітних дебетових карт, що випускаються одиничними банками, до глобальних платіжних систем, заснованих на Інтернет.

Перші магнітні банківські карти з'явилися в 1993 році. У цих же роках з'явилися і перші вітчизняні публікації, що містять термін «електронні гроші».

У 1994 році виходить перша стаття, що містить порівняння пластикової карти з smart-картами. З 1996 по 1999 роки відбувається розвиток платіжних систем на основі smart-карт, вони починають витісняти магнітні банківські картки. Але «електронні гроші» виступають поки як супутній бізнес банків-емітентів карток.

З 2000 року все більшої популярності набувають розрахунки з використанням «електронних грошей».

2.2. Еволюція електронних грошей в процесі товарно-грошових

відносин

Умовно можна виділити чотири основних етапи в розвитку електронних грошей. Дана умовність пов'язана з відсутністю чітких меж у розвитку електронних грошей, одночасним існуванням у грошовій системі їх декількох видів і незавершеністю розвитку самих форм і видів електронних грошей.

Основні етапи еволюції форм і видів електронних грошей, а також зміни у їх функціональному змісті представлені в Таблиці 1. (Див. Додаток)

Історія розвитку електронних грошей пов'язана з перекладом записів на банківських рахунках з паперових носіїв інформації на електронні. По суті, перший історичний вигляд електронних грошей є електронним банківським депозитом. Це приблизно 50-і рр.. 20-го сторіччя.

Вмонтування мікропроцесора в пластикову карту зумовило появу в другій половині 80-х років нового виду електронних грошей. З економічної точки зору, даний вид електронних грошей є безготівковим платіжним інструментом. Справа в тому, що перерахування електронних грошових одиниць з карти покупця на карту продавця не погашає зобов'язань боржника і тільки є передумовою для здійснення розрахунку по банківських рахунках. Право продавця (у даному випадку кредитора) розпоряджатися отриманими електронними грошима обмежується можливістю їх перерахування в обмін на безготівкові гроші в обслуговуючий банк.

Цей недолік в якійсь мірі був подоланий з появою в середині 90-х років нового виду електронних грошей. На відміну від двох попередніх видів електронних грошей, є безготівковими формами грошових коштів, новий вид електронних грошей виступив аналогом готівкових грошей (банкнот). Електронні гроші нового виду здатні переходити від одного споживача до іншого без участі посередників (кредитних організацій), що було необхідно раніше. Іншими словами, ці електронні гроші здатні виконувати функцію, притаманну тільки готівці, - функцію засобу обігу.

Крім того, в якості технічного пристрою, на якому можуть зберігатися електронні гроші, тепер крім пластикової карти може виступати жорсткий диск персонального комп'ютера.

Проте дані електронні гроші, будучи зобов'язаннями комерційних банків, не є законним платіжним засобом, що значно скорочує сферу їх обігу. Основною причиною недостатнього рівня розвитку даного виду електронних грошей - відсутність довіри до них з боку споживачів. Адже електронні гроші є зобов'язаннями банків, довіра до яких, як відомо, значному нижче, ніж, наприклад, до держави, що емітують готівку.

У будь-якому випадку, електронні гроші будуть обов'язкові до прийому усіма суб'єктами держави поряд з іншими платіжними засобами. Новий вид електронних грошей буде поєднувати в собі властивості безготівкових і готівкових грошей. Вони можуть зберігатися на технічних пристроях, як комерційних банків, так і споживачів. При здійсненні розрахунків вони здатні переходити з технічного пристрою одного банку на технічний пристрій іншого банку, при цьому здійснюються відповідні бухгалтерські проводки по банківських рахунках, - аналогія з безготівковими грошима. Крім того, електронні гроші здатні переходити від одного суб'єкта до іншого, а від нього до третього без участі банків - аналогія з готівкою.

2.3. Значення електронних грошей в системі розрахунків Російської

Федерації

Розвиток систем "електронних грошей" може надати серйозну конкурентну вплив на існуючі системи розрахунків, як приватні, так і системи, що належать центральним банкам; як електронні, так і системи розрахунків з використанням традиційних платіжних інструментів. Здійснення валових розрахунків у режимі реального часу для дрібних платежів в даний час невигідно у зв'язку з їх високою вартістю. З широким впровадженням "мережевих" систем дрібні платежі можуть здійснюватися на валовій основі, а самі системи будуть становити серйозну конкуренцію чинним оптовим системам. Результатом може бути створення систем розрахунків електронними чеками в реальному часі, включаючи малі платежі, минаючи клірингові палати, що може призвести до скорочення їх чисельності або укрупнення.

В даний час здійснення розрахунків є прерогативою банківських установ. Однією з тенденцій, яка і зараз проявляється все більш виразно, є вихід на ринок "електронних" фінансових послуг представників нефінансового сектора. Це, в першу чергу, фірми - розробники програмного забезпечення та комунікаційні фірми. Так, якщо системи "електронних грошей" взаємодіють з телефонними компаніями, транспортними агентствами, мережами провідних магазинів, то очевидним наслідком такої еволюції буде збільшення числа користувачів і створення замкнутих розрахункових систем. Іншою тенденцією є активне прагнення банків до впровадження у сфери, традиційно для них обмежені, такі, як торгівля, за допомогою можливостей електронної комерції. Ключовими факторами, які визначать ставлення споживачів до систем "електронних грошей", будуть досягнення ними таких показників, як зручність, висока швидкість здійснення операцій, простота звернення, забезпечення контролю за платежами та їх безпеку, анонімність, можливість передачі третім особам.

Системи "електронних грошей" також значно розширять можливості роздрібних продавців товарів (робіт, послуг), чиї витрати на операції з готівкою, включаючи їх зберігання і транспортування, істотно скоротяться. Використання мережі Internet вже зараз дозволяє продавцям забезпечити собі вихід на ринки зі зниженням витрат на маркетинг і рекламу. Після того, як вплив "електронних грошей" виявиться більш повно і буде краще вивчено, наступним кроком виявиться їх впровадження для великих розрахунків між корпоративними клієнтами та прискорення темпів розвитку електронної торгівлі.

2.4. Види електронних грошей

Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів (див. Додаток № 2). Найбільш об'єктивно розрізняють:

• Електронні гаманці (WebMoney).

• Цифрові сертифікати.

• Цифрові чеки.

• Smart-картки.

Електронні гаманці (WebMoney).

WebMoney - система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошам, які в свою чергу можуть стати цілком реальними після зняття готівки у відповідних сервіс центрах. Зручність системи полягає у швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.

При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець.

Програма надійно захищена паролем і рядом додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою попередньо купленої карти. Наприклад купивши картку на 5 WMZ (доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якщо б ви поповнювали рахунок вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку коштів з вас знімається комісія.

Опис системи WebMoney Transfer.

Облікова система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується декілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:

WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях,

WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях,

WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях,

WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях,

WMY - еквівалент UZS на Y-гаманцях,

WM - C і WM - D - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С-і D-гаманцях.

При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків проводиться в обмінних сервісах.

Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить установити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM-ідентифікатор і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження їх достовірності за допомогою клієнтської програми WM Keeper. У системі реалізована програма WM-атестації. Кожен користувач має WM-атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.

Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.

Цифровий сертифікат - свого роду електронний паспорт. Цифровий сертифікат містить інформацію про клієнта (ім'я, ідентифікатор клієнта), інформацію про відкритий ключі клієнта, про засвідчувальний центр, що виготовило сертифікат, серійний номер сертифіката, термін дії і т.д. У вигляді файлу цифровий сертифікат записується на дискету і використовується клієнтом при кожному вході в Систему. Цифрові сертифікати видають Розрахункові банки при підключенні клієнтів до Системи. Таким чином, доступ до Системи мають тільки сертифіковані користувачі - які пройшли в банку перевірку даних (при видачі сертифіката банком проводиться перевірка документів, рівнозначних тим, що перевіряються при відкритті рахунку в банку) і мають банківські рахунки.

Цифрові чеки мають два атрибути; номер і код, кількість символів в яких призначається самим власником чеків. Цифрова цінність чеків забезпечена активами, зарезервованими до моменту їх випуску на рахунках емітентів; грошима, товарами, послугами тощо Для передачі чека від одного власника іншому використовується електронна пошта, факс або звичайний телефон. Власник електронного еквівалента випускає чек на суму цього еквівалента з унікальним номером та кодом. Повідомивши партнеру номер і код вашого чека, здійснюється розрахункова операція, яка супроводжується передачею чека його новому власникові. Чеками можна розраховуватися і за послуги поза Мережею. Повідомивши стільниковому операторові реквізити вашого чека, ви можете отримати натомість цифровий код для поповнення балансу особового рахунку.

Smart-карта - кредитна картка з вбудованим мікропроцесором, що володіє високим рівнем захисту та можливістю проводити багатовалютні розрахунки. Розрізняють: карти з незахищеною, повнодоступна пам'яттю, для яких відсутні обмеження на читання і запис даних; карти з захищеною пам'яттю, що використовують спеціальний механізм дозволів на читання / запис і видалення інформації. Зазвичай карти з захищеною пам'яттю містять неизменяемую область ідентифікаційних даних. Також Smart-картки бувають:

• Карта-лічильник - smart-карта, яка застосовується тільки в таких розрахунках, коли потрібно віднімати фіксовану суму за кожну платіжну операцію: оплата телефонних розмов і т.п.

• Карти з попередньо оплаченої сумою - смарт-карта, в якій зберігаються електронні гроші, заздалегідь оплачені власником картки.

• Electronic Purse - смарт-карта, у якій зберігається цифрова готівку. Така карта дозволяє витрачати електронну готівку, створює запис про кожен платіж та дозволяє перевести в цифрову готівку гроші з банківського рахунку.

• Supersmart-карта - smart-карта з автономної клавіатурою для набору цифр і міні дисплеєм, що забезпечують реалізацію функцій, закладених у картці.

• Електронний гаманець - пристрій для роботи зі смарт-картами. Електронний гаманець може блокувати картку, прочитати її баланс, показує кілька останніх операцій і т.п.

Не всяка смарт-карта може бути "електронним гаманцем". Розглянемо типологію смарт-карт. У залежності від внутрішнього пристрою і виконуваних функцій смарт-карти можна розділити на три типи: карти-лічильники; карти з пам'яттю; мікропроцесорні картки.

Карти-лічильники застосовується для такого типу розрахунків, коли потрібно віднімання фіксованої суми за кожну платіжну операцію. Прикладом таких розрахунків може бути плата за телефонну розмову. Таким чином, карта заміняє монети або жетони.

Мікропроцесорні карти. Ці карти являють собою останні досягнення в області смарт-карт. Їх застосування досить велике. Мікропроцесори, встановлені на цих картах, володіють наступними основними характеристиками: У карту вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система карти підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найбільш цікаві з них - засоби ведення електронних платежів. До спеціальних засобів належать можливість блокування роботи з карткою ..

2.5. Організація і управління «електронних грошей».

Електронні гроші по функціональності дуже схожі на справжні. Можна їх отримувати, передавати знайомим, платити ними за послуги і товари і т.д. і т.п., причому, як і у випадку "справжніх грошей" платежі відбуваються в режимі реального часу. Тобто, якщо був здійснений платіж за щось, то вже через хвилину гроші переведеться на рахунок. Що важливо, для прийому платежу не потрібне ваше знаходження в Мережі - якщо платіж був зроблений у той час, поки людина ходила обідати, то, запустивши програму-гаманець, він отримає повідомлення, що на його рахунок переведена така-то сума.

Миттєвість платежів дуже корисна при покупці так званих "цифрових товарів" - всіляких пін-кодів і кодів доступу. Наприклад, якщо людина збирався зателефонувати за кордон і раптом виявив, що телефонна картка закінчилася, то він не захоче чекати тиждень, поки пройде банківський платіж. Набагато зручніше розрахуватися електронною готівкою і вже через пару хвилин отримати новий код для дзвінків. Аналогічно можна оплачувати доступ до різних послуг, які потрібні вам не через декілька днів, а прямо зараз, платити за Інтернет, мобільний телефон. За оперативності проходження платежів з електронними грошима можуть посперечатися тільки кредитні карти, але вони є далеко не у всіх, та й не дуже вони пристосовані до Інтернету.

Друге дуже корисна властивість електронних грошей - можливість не тільки платити, але і отримувати платежі. Коли з'являється можливість узяти гроші в борг (що неможливо, наприклад, при використанні кредиток), отримувати оплату за віддалену роботу, продавати якісь свої послуги, сервіси або навіть товари. Зрозуміло, тут теж можна обійтися без електронних грошей - завести рахунок в банку, приймати поштові перекази або Western Union, але це незручно. Набагато зручніше скористатися послугами мережі.

Третє корисна властивість - можливість проведення мікроплатежів (порядку 1-2 рублів, що виявляється просто невигідним при використанні інших платіжних систем через високу комісії). Це, правда, більше потрібно різних інтернет-сервісів, які розраховані на велику кількість користувачів. Поки що такі системи не дуже поширені.

Методи обміну справжніх грошей на електронні і назад теж досить добре відпрацьовані і детально розписані в платіжних системах. Клієнт може перерахувати гроші з банківського рахунку і на рахунок, відправити їх собі поштовим переказом, отримати готівку в обмінному пункті. Для введення грошей в систему зручно використовувати платіжні карти - багато фірм дозволяють викликати кур'єра додому, який приїде і продасть необхідну картку. Все, що залишиться клієнту після цього - набрати код картки у вашому гаманці, і сума буде зарахована на рахунок.

Електронні гроші - це дуже зручний засіб для миттєвих платежів, у тому числі мікроплатежів. Вони дозволяють перерахувати зарплату на електронний рахунок, платити за продукти, квартиру, телефон, Також електронні гроші сприяють веденню бізнесу в Мережі.

Internet банкінг - з ьогодні за допомогою Internet банки пропонують проводити переказ коштів зі свого рахунку на будь-який інший, переводити кошти в електронні гроші і проводити оплату покупок в Internet-магазинах, оплачувати комунальні послуги, послуги провайдерів і засобів зв'язку, поповнювати карткові рахунки та електронні гаманці електронними грошима. Співпраця з банком через Internet мало чим відрізняється від звичайного.

Наприклад, час здійснення операцій за рахунком через фізичний банк і його віртуальну версію буде однаковим. Якщо за звичайним рахунком виписку можна отримати не раніше наступного робочого дня, то Internet дозволяє простежити за переміщенням засобів в режимі on-line. Іноді банки пропонують більш низькі тарифи на обслуговування Internet-рахунків. Поки це швидше виняток, ніж норма. Проте зі збільшенням числа користувачів Internet і популярності електронних грошей зросте і популярність Internet-банкінгу. За різними оцінками, в найближчі два-три роки число банків, що пропонують проведення платіжних операцій on-line, досягне кілька сотень. А це значить, що незабаром послуги Internet-банків почнуть дешевшати.

Сучасні технології дозволяють банкам використовувати багаторівневу систему захисту. В якості звичайного підпису, звичної на паперових документах, клієнт "віртуального банку" використовує комбінацію цифр, так звану електронний цифровий підпис (ЕЦП). Носієм ключа такого підпису може бути дискета, чіп-таблетка або smart-карта. Крім того, користувачеві надсилається пароль для входу в систему.

Для підстраховки банки нерідко практикують повторні запити на здійснення операцій. Крім того, для забезпечення конфіденційності при роботі в різних Internet-областях вся передана інформація про проведені трансакції шифрується за відповідними протоколами.

2.6. Вплив «електронних грошей» на грошовий обіг і

грошовий оборот.

Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:

• Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Інтернет там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Інтернеті, що доповнює картки.

• Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення обігу можливе, однак, що в цілому цей процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, тому що завжди знаходиться «в дорозі», а частина операцій не проводиться, так як здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу незручно або зовсім неможливо.

• Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої у вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічно існуючій на ринку цінних паперів.

Інтернаціоналізація обігу електронних грошей є одним

з основних наслідків появи електронних грошей, так як вони забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Інтернет для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. У зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання традиційних давно існуючих технологій магнітних карт в Інтернеті явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі і, можливо, використовують мікропроцесорні картки

Значення електронних грошей в структурі сучасного грошового обороту як безготівкові розрахунки мають перевагу. З часом вони поступово витіснять готівку зі сфери обігу. Банки збільшують швидкість і щодо здешевлюють процес розрахунків за допомогою безготівкових грошей і знижують трудовитрати персоналу на рахунок впровадження нових платіжних інструментів і переходу на безпаперові системи розрахунків. У той же час у сфері готівкового обігу нашої країни серйозних змін не відбувається. Практично не робляться активні дії з метою зменшення витрат на перевозу, друк і зберігання готівки. Процес підвищення захищеності банкнот від підробок підвищує вартість їх обігу. Але для повного переходу на безготівкові гроші найближчим часом не представляється можливим.

2.7. Безпека у використанні електронних грошей

Вимоги клієнтів включають в себе наступне. По-перше, безпека. Люди повинні бути впевнені, що електронні гроші, які їм пропонуються, є надійними і представляють реальну вартість. Якщо ці умови не виконуються, ніщо не зможе змусити людей використовувати електронні гроші в своїх повсякденних операціях.

Безпека системи електронних грошей включає в себе такі рівні:

1. Ідентифікація. Всі зацікавлені сторони повинні бути представлені для того, щоб знати, хто пов'язує себе зобов'язаннями і хто отримує вигоду від цих прав. Покупець зобов'язаний оплатити, а продавець надати відповідний товар.

2. Аутентифікація. Цей процес означає посвідчення в тому, що контрагенти, які беруть участь у платіжних угодах, насправді є тими, за кого себе видають.

3. Авторизація. Цей процес вказує на ініціатора угоди.

4. Конфіденційність. Системи електронних грошей повинні гарантувати, що ніяка інформація про угоду не стане відомою третій стороні.

5. Цілісність інформації. Обидві сторони повинні бути впевнені в тому, що під час здійснення операції параметри угоди не будуть змінені і передані в цілому.

По-друге, сумісність. Електронні гроші повинні мати можливість вільній конвертації в інші платіжні інструменти і прийматися до оплати в різних платіжних системах. Якщо цього не буде, то виникне ситуація коли створюються спеціальні гроші для певних угод, що, безумовно, знижує сферу і бажання їх використання.

По-третє, велика кількість торговельних підприємств, що діють в платіжній системі. Інтерес клієнтів до електронних грошей буде рости зі збільшенням числа учасників системи електронних грошей.

По-четверте, простота використання. Технологічні поліпшення і ускладнена криптографічний техніка приводить до того, що більшість клієнтів не можуть зрозуміти всіх технічних питань. Платіжні системи, які потребують додаткових коштів, обладнання або знань, є другосортними.

По-п'яте, універсальність. Клієнти повинні мати можливість легко і недорого (або взагалі безкоштовно) обміняти свої електронні гроші на інші платіжні інструменти з тим, щоб вибрати кращий спосіб оплати покупки.

І, нарешті, по-шосте, анонімність. У багатьох випадках неможливість аутентифікації особистості важлива для збереження конфіденційної комерційної або особисто значимої інформації. Електронні гроші якраз є тим платіжним засобом, який поєднує в собі зручність електронних розрахунків із конфіденційністю готівкових грошей. Сучасні технології дозволяють емітентам або провайдерів електронних грошей, не збираючи інформацію про платників, стежити за їх однократним використанням даним клієнтом та ідентифікувати одержувача кожного платежу. Покупець не може бути ідентифікований навіть при змові продавця з банком. У той же час покупець при бажанні може ідентифікувати себе сам, і довести факт здійснення угоди.

Серед основних вимог, що пред'являються торговими організаціями до електронних грошей, можна виділити наступні:

По-перше, невисока вартість обслуговування. Для торгових підприємств дуже важливо, щоб пропоновані нові платіжні рішення були недорогими і, в той же самий час, були конкурентоспроможними і знижували їх чистий прибуток лише незначно.

По-друге, велика кількість споживачів, що використовують електронні гроші. Торговим підприємствам немає ніякого інтересу володіти платіжної інфраструктурою і нести додаткові витрати якщо електронними грошима користуються лише кілька клієнтів.

По-третє, продуктивність. Платіжні механізми повинні надавати можливість здійснювати дрібні платежі, так звані мікроплатежі. Для того, щоб гарантувати це, необхідно взяти до уваги співвідношення між безпекою і витратами. Досить розробити платіжну систему, в якій витрати на крадіжку перевищать вартість вкрадених електронних грошей.

По-четверте, надійність. Торговельні підприємства повинні гарантувати клієнтам, що останні можуть здійснювати покупки за допомогою електронних грошей. Якщо клієнти не довіряють цієї платіжної системи, торгові підприємства ризикують їх втратити.

По-п'яте, безпека.

Мотивація емітентів електронних грошей грунтується на отриманні доходів у вигляді комісійних, стягнутих зі споживачів і торгових організацій, доходів від інвестицій, залучених грошових коштів, а також економії на витрати в результаті зниження готівково-грошового обігу.

Таким чином, впровадження в практику електронних грошей є вельми і вельми привабливим. Вони не тільки дозволяють значно скоротити часові та матеріальні витрати всіх учасників платіжної системи, але й забезпечують мінімальну швидкість здійснення платежів. Однак, необхідно врахувати, що для успішного розвитку електронних грошей та застосування їх в банківській практиці необхідно забезпечити їх «широку застосовність до оплати», а для цього електронні гроші повинні відповідати вимогам, що пред'являються в сукупності - споживачами, торговими підприємствами і емітентами.

2.8. Перспективи розвитку електронних грошей в Росії

На думку аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки, оскільки вони представляють зручніший спосіб оплати за товари і послуги. Онлайнова оплата рахунків досягне значних об'ємів, оскільки більшість користувачів почне використовувати або збільшить використання цієї платіжної опції. Разом з цим значно скоротиться використання "паперових" платежів. Проте фахівці попереджають, що в даній області банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс зможе утримувати їх протягом тривалого часу.

З моменту свого утворення на російському ринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальні за своїми характеристиками системи, намагаючись охопити весь ринок, всі регіони Російської Федерації. Розвиваючись у руслі передових світових тенденцій, організована електронна торгівля стає все більш привабливою на світовому ринку. Наша країна має намір зробити важливий крок - вступити до Світової організації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступу до СОТ є інтеграція Росії в міжнародний фінансовий ринок. Тому, кажучи про перспективи розвитку російського ринку, в якості одного з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу. Ця робота вже почалася. Електронні технології стрімко розвиваються. В останні кілька років у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через Інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди, по суті, не виходячи з дому за коштами електронних грошей. У 1999 році було покладено початок розвитку Інтернет-трейдингу на фондовому ринку Росії.

З поширенням Інтернет-трейдингу стала збільшуватися число угод невеликого обсягу. Інтернет-трейдинг упевнено розвивається в даний час і на інших секторах фінансового ринку: державному ринку цінних паперів, валютному і терміновому. В майбутньому розвиток Інтернет-трейдингу буде розширюватися як спектр ринків і торгуються інструментів.

Незважаючи на всі перераховані плюси електронних грошей, вони не користуються високою популярністю. Однак, за прогнозами в найближчі п'ять років технологія електронних грошей буде значно вдосконалена, і до кінця 2009 року обсяг електронних платежів складе 60% всіх інтерактивних транзакцій, хоча зараз цей показник не перевищує 14%. Компанії, що приймають електронні гроші, можуть розраховувати на зниження витрат, викликаних несплатою рахунків при використанні кредитних карт, а також на розширення обсягу комерційних угод між виробниками і споживачами, а також між окремими користувачами. Ударною ж технологією для електронних грошей є технологія smart - card, тобто пластикових карт з комп'ютером і криптографічним програмним забезпеченням всередині. Така карта, як вже зазначалося буде придатна не тільки для оплати товарів у магазинах, але і для розрахунків в Internet. Вже сьогодні в Росії з'явилися, засновані на smart-картах, електронні гроші, помічені для "для сплати штрафів ДАІ". Однак, зараз реально працюють інші електронні платіжні системи. Технологія електронних грошей привертає до себе чималий інтерес, і багато торгові компанії починають використовувати таку форму і такі засоби оплати.

3. Висновок.

На сьогоднішній день при здійсненні електронної економічної діяльності господарюючі суб'єкти одночасно можуть кілька варіантів систем електронних грошей. Таким чином, підбиваючи деякі підсумки, можна зробити наступні висновки.

По-перше, електронні гроші - це нова форма кредитних грошей, представлений у вигляді електронних імпульсів на технічному пристрої і виконують в сукупності функції міри вартості, засоби обігу, засобу платежу, засобу накопичення, а також функцію світових грошей.

По-друге, природа електронних грошей багатоаспектна. Електронні гроші мають не тільки товарної, але і кредитною, правової та інформаційної природою.

По-третє, у своєму еволюційному розвитку електронні гроші пройшли шлях від безготівкової форми звернення до готівковій формі звернення. При цьому грань відмінностей між безготівковими і готівкою електронними грошима поступово стирається.

По-четверте, електронні гроші постійно розвиваються, що знаходить своє відображення, як ми побачили, в різноманітті їх видів.

Інтернет - банкінг ставати все більш модною послугою. Активно обслуговуються всі нові можливості, які клієнти можуть отримувати з його допомогою. І хоча повноцінний Інтернет - банкінг на російському ринку пропонують всього декілька банків, тарифи зависокі, а продуктивний ряд не великий, кількість клієнтів стрімко росте. Електронні технології розвиваються з великою швидкістю. Послуги, пов'язані з електронними грошима, які є для Росії нововведенням стають все більш оптимальними і використовуваними.

Тому саме в цьому напрямку можна чекати найбільшого прогресу розвитку банківських інформаційних систем.

4. Список використаної літератури.

1. С.М. Голубицький «Web Money. Ваш електронний гаманець »Видавництво: НТ Пресс.

2. А. А. Тедєєв «Електронні банківські послуги» 2005 рік.

3. В. Бауер. «Золото в системі цифрових грошей» Газета «Фінансист» 8-9/2001

4. Ш.П. Єгизарян. «Поняття електронних грошей.» «Банки та технології« № 3 / 2003 року.

5. В. П. Нєвєжина «Електронні гроші: накопичення, використання, зберігання, безпека.» Москва, 2003 рік

6. А. Ліпіс, Є. Маршал «Електронна система грошових розрахунків.». «Церіх-співав» 2004 рік.

7. В. Достов, «Електронні готівку в новому столітті». Інфо-Бізнес.

2002 рік.

8. С.В. Афоніна «Електронні гроші». Серія "Наука робити гроші". Санкт-Петербург: Питер, 2001

9. Теоретичний науково-практичний журнал «Гроші та кредит» 9 / 2003: «Сучасна інтерпретація поняття« електронні гроші: модель грошових зобов'язань ».

5 Додатки

Таблиця 1: «Еволюція форм і видів електронних грошей»

Таблиця 2: «Види електронних грошей»