РЕФЕРАТ
за курсом «Економіка»
за темою: «Зарубіжні системи електронних грошей»
1. E-gold
E-gold - це найбільш популярна зарубіжна платіжна система електронних грошей на території Росії. Система була створена і почала функціонувати у 1996 р. Це міжнародна платіжна система, в якій грошові кошти користувачів не прив'язані до якоїсь національній валюті, а при введенні в систему конвертуються в одну з внутрішніх валют. На даний час таких валют чотири: e-silver, e-gold, e-platimim і e-palladium. Як видно з назви валют, це аналоги дорогоцінних металів, фактично забезпечених цим металом, що знаходяться в сховищі компанії: срібло, золото, платина і паладій. Корпорація e-gold Ltd - відповідальний зберігач дорогоцінних металів, злитки депоновані в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонований метал використовується тільки для гарантування розрахунків в системі і не має відношення до зобов'язань корпорації e-gold. Вид валюти в системі та відповідного дорогоцінного металу користувач вибирає самостійно при поповненні рахунку. Курс введення і виведення коштів з системи плаваючий і залежить від коливань вартості дорогоцінних металів на світових ринках.
Система дозволяє проводити оплату в інтернет-магазинах, приймати платежі на сайті, робити перекази на рахунки інших користувачів в системі. Поповнити рахунок в системі можна банківським переказом, одержавши платіж від іншого користувача, або через віртуальний обмінний пункт, обмінявши одну з валют. Вивести кошти можна, використовуючи обмінні сервіси, в іншу електронну валюту, банківським переказом на рахунок, чеком і, теоретично, отримавши злиток металу. Більшість обмінних пунктів працюють з системою e-gold і дозволяють здійснювати обмін в іншу електронну валюту, у тому числі в WebMoney і Яндекс. Гроші і виробляти зворотний обмін.
Всі операції проводяться з сайту системи без використання спеціального програмного забезпечення. Реєстрація в системі безкоштовна, комісія за платежі 1% від суми платежу, але не більше 50 центів, також стягується плата за річне обслуговування - 1% від середньорічного балансу. Як маркетинговий хід для розвитку системи, в числі інших методів, використовується партнерська програма. У рамках цієї програми за кожного залученого клієнта система виплачує певний відсоток від доходів, зароблених на обслуговуванні залученого користувача.
Процедура реєстрації проста і коротко виглядає наступним чином.
Необхідно вибрати пункт, відкрити рахунок, ознайомитися з правилами користування системою і погодитися або відмовитися від їх підписи, відмова означає, що працювати з цією системою у користувача не вийде. Ім'я та прізвище потрібно написати транслітом, тобто по-російськи латинськими літерами. Для міста, країни і поштового індексу у всіх реєстраційних формах є окремі поля. Вулиця, будинок і квартира вказуються в полі Address. У полі Zipcode вноситься поштовий індекс, а в State - область або регіон. Якщо у формі присутня графа Full Name, це означає, що необхідно позначити та по батькові. Тільки в англійському варіанті воно записується не повністю, а вказується тільки його перша буква. Після заповнення реєстраційної форми на електронну скриньку прийде лист, що підтверджує факт реєстрації в системі. У ньому ви знайдете номер зареєстрованого рахунку в e-gold. Далі кожен вхід в систему буде супроводжуватися висилкою на електронну пошту коду для входу в систему.
На жаль, можна сказати, що все описане вище про зазначену систему вже стало історією, так як на саму систему e-gold і її творців у США заведено кримінальну справу. Перспективи сервісу досить туманні і не зрозуміло чи відродиться коли-небудь ця система, але якщо таке диво станеться, то система стане зовсім іншою. Матеріали кримінальної справи ви можете подивитися у Додатку 3 до цієї книзі.
2. PayPal
Компанія PayPal була організована в 1998 р. Пітером Тієлом і нашим колишнім співвітчизником Максом Левчин, розташована в м. Сан-Хосе, штат Каліфорнія. Спочатку фірма робила ставку на розвиток платежів між власниками кишенькових комп'ютерів Palm Pilot через інфрачервоний порт, але в процесі роботи акценти були зміщені в бік проведення платежів з використанням електронної пошти. На даний момент компанія є лідером по кількості користувачів і охоплених країн світу. У 2002 р. платіжна система PayPal була куплена найбільшим інтернет-аукціоном eBay. PayPal Inc. має ліцензії контролюючих органів, що регулюють діяльність банків і фінансових інститутів в 29 штатах США. Рахунки в ній відкриваються трьох видів: Personal Accounts, Premier Accounts і Business Accounts. Кошти користувачів, введені в систему, зберігаються на рахунках в банку Wells Fargo. Реєстрація в системі досить проста, необхідно заповнити реєстраційну форму, відкрити один з трьох рахунків і поповнити рахунок. Рахунок можна поповнити банківським переказом або платежем з пластикової карти. Для роботи з PayPal не потрібно використання спеціального програмного забезпечення, так як всі операції проводяться безпосередньо на сайті. Для забезпечення безпеки рахунки користувачів захищені паролем, а з'єднання при здійсненні операцій здійснюється з використанням протоколу SSL, 128-bit і вище. PayPal пропонує своїм користувачам такі послуги:
відправка платежу (Send Money). Користувач PayPal може перевести певну суму зі свого персонального рахунку в платіжній системі. При цьому одержувачем платежу може виступати як інший користувач PayPal, так і цілком стороння особа. Для проведення платежу користувачеві необхідно заповнити форму перекладу, в яку входять наступні поля: поле адреси електронної поштової скриньки одержувача; поле для зазначення суми платежу; поле для зазначення прізвища одержувача. Коли користувач готовий здійснити платіж, він натискає на значок Send Money і електронний лист надсилається одержувачу, який за посиланням у листі потрапляє на веб-сайт платіжної системи, де оформляє одержання грошової суми;
запит на отримання платежу (Money Request). Використовуючи цей вид послуг, користувач може посилати своїм боржникам листи, що містять запит на проведення платежу. Адресувати свій лист можна як окремій людині, так і групі боржників. Для цього користувач повинен ввести в поля спеціальної форми адресу електронної пошти одержувача листа і суму. Далі, як і у випадку з відправленням платежу, платник отримує листа з посиланням на веб-сайт платіжної системи. На сайті PayPal платник оформляє грошовий переказ, після чого необхідна сума потрапляє на рахунок користувача платіжної системи;
розміщення на веб-сайті користувача спеціальних інструментів для прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна тільки для власників Особистих, Прем'єр і Бізнес рахунків і рекомендується для використання власниками онлайнових магазинів. При цьому користувач може розмістити на своєму веб-сайті або на особистій інтернет-сторінці кнопку, натиснувши яку платник потрапляє на сайт платіжної системи. Там він виконує процедуру платежу (при цьому можливе використання кредитних карт), після чого знову повертається на сайт користувача. Комісія за прийом платежів складає 1,9% від суми платежу;
інструменти для аукціонної торгівлі (Auction Tools). Платіжна система пропонує два види послуг. По-перше, автоматична розсилка запитів на отримання платежу (Automatic Payment Request). По-друге, переможці аукціонних торгів можуть робити оплату безпосередньо з веб-сайту, на якому проводиться аукціон (Instant Purchase for Auctions).
Система довгий час не працювала з російськими користувачами, але починаючи з 2006 р. російським клієнтам також стали доступні послуги системи, але з деякими обмеженнями. Через систему PayPal російські користувачі можуть оплачувати покупки на аукціоні eBay, переводити гроші через PayPal на рахунки інших користувачів, але не можуть приймати платежі. Схоже, що така практика є продовженням боязні користувачів з Росії та країн пострадянського простору, що не може позитивно впливати на ставлення користувачів до цієї системи.
3. E-dinar
Система e-dinar - це варіант електронної платіжної системи, що базується на золотому еквіваленті (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion, D-Carat, INT Gold і т. п. Сама ідея електронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарту, виникла в 2000 р. і була схвалена поруч мусульманських країн, як альтернатива західним електронним грошам. E-dinar проектувався як електронна версія намагається відродитися ісламського золотого динара, історія якого бере початок з 700 р. н. е..: динар існував аж до розвалу Османської імперії в 1924 р. Компанія - власник системи e-dinar представлена в Labuan (Малайзія) як e-dinar Ltd, а також у Dubai Internet City (ОАЕ) як e-dinar FZ-LLC. Компанія гарантує всі розрахунки 100%-ним золотим і срібним забезпеченням.
E-dinar - назва електронної платіжної системи, за допомогою якої здійснюються платежі і обмінні операції в Інтернеті. Система забезпечує розрахунки присутнім в офлайні золотом і сріблом.
У системі використовуються одиниці: e-dinar і e-dirham. Кожен e-dinar прирівнюється до зливка чистого золота вагою 4,25 г, 24 карати. Кожен e-dirham відповідає зливка срібла вагою 3 р. Ці одиниці є подільними, що дозволяє здійснювати в системі мікроплатежі. Запаси золота і срібла знаходяться на складі компанії і завжди більше або дорівнювати відповідного електронного еквівалента, що звертається в системі. При здійсненні операцій в рамках системи не відбувається фізичне переміщення злитків на складі, але за бажанням учасника системи завжди можна отримати відповідний еквівалент у металі або в національній валюті.
Розрахунки в системі гарантуються відповідним еквівалентом у золоті або сріблі. Золотий і срібний еквівалент робить систему захищеної від інфляційних ризиків, властивих національним валютам. Користувач може відкрити рахунок через Інтернет в режимі реального часу. Всі платежі в системі виробляються миттєво і захищені системою шифрування. Система дозволяє здійснювати і приймати платежі за товари або послуги через Інтернет. Також систему можна використовувати як систему переказів, щоб послати гроші діловому партнеру, другу чи родичу в будь-яку точку світу.
Moneybookers
Ця система дуже схожа за функціоналом на PayPal і імпонує зручністю поповнення рахунку, але на відміну від PayPal жителі Росії не піддаються і не піддавалися в цій системі дискримінації. До того ж система одна з небагатьох має російськомовний розділ свого корпоративного сайту, що говорить про її націленості на російський ринок.
Ця система є міжнародною і дозволяє відправляти і отримувати гроші в режимі он-лайн, використовуючи в якості ідентифікатора адресу електронної пошти. Moneybookers Limited є трансмітером грошей відповідно до законодавства Великобританії. Материнською компанією системи є Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон. Moneybookers Ltd також зареєстрована в Англії та Уельсі під номером 4260907 з адресою реєстрації: СЗ Cairngorm House, Meridian Gate, 203 Marsh Wall, London E14 9YT, Великобританія. Послуги надаються компанією відповідно до законодавства Сполученого Королівства Великобританії і Північної Ірландії.
Для відправлення грошей одержувачу досить просто вказати його електронну адресу та розмір суми. При реєстрації користувач реєструє адресу електронної пошти, на який згодом буде отримувати перекази. Також, крім відправки грошей іншому користувачеві, у системі можна проводити оплату в більш ніж 3500 мережевих магазинах, які беруть Moneybooker.
Поповнити свій рахунок можна трьома основними способами:
а) міжнародним банківським переказом на реквізити компанії, що надаються на сайті системи;
б) використовуючи платіжну картку VISA, MasterCard, American Express, Diners Club і JCB. Перед поповненням рахунку карту необхідно верифікувати. Для цього на захищеної частини сайту необхідно ввести всі реквізити карти. Після цього на карті заблокується невелика сума. Цю суму треба буде ввести для реєстрації картки в системі. Якщо ви використовуєте SMS-інформування про операції по карті, то вам навіть не доведеться звертатися в банк, щоб дізнатися суму. Після цього рахунком у системі можна починати користуватися;
в) отримавши переклад від іншого користувача Moneybookers.
4. INOCard
Система електронних грошей INOCard виросла з популярного обмінного сервісу RoboxChange. Система пропонує встановити програмне забезпечення, що емулює вигляд звичайної платіжної картки, що має свій номер і вимагає введення пароля для проведення платежу. Навіть терміни паролів запозичені з карткової середовища: CVC-код для активації карти і 4-значний PIN-код для здійснення платежу. Система дозволяє як переводити кошти з рахунку на рахунок всередині системи, так і оплачувати послуги різних сервісів. INOCard побудована за ліцензованої технології американської компанії Online Card Technologies. Поповнити рахунок в системі можна як банківським переказом, так і переказом з інших систем електронних грошей через сервіс RoboxChange. Вивести також можна в гаманці інших систем або на банкоматну картку RoboCard, зняти готівку з якою можна в банкоматах з логотипом Cirrus / Maestro.
5. МОНЕТА.РУ
Ще одна російська система електронних грошей, що дозволяє як здійснювати платежі між користувачами, так і оплачувати послуги різних сервісів. Розробником і оператором системи електронних платежів є ТОВ «МОНЕТА.РУ». У даної системи є оригінальний спосіб залучення нових клієнтів у системі, схожий на реферальне систему, але не вимагає витрат від самої системи. Ось витяг з офіційного сайту, присвячена перекладам між рахунками в системі: «Ви можете без комісії перевести гроші іншому користувачеві системи« МОНЕТА.РУ ». Для цього Вам потрібно знати номер користувача або адресу електронної пошти. Ви можете перевести гроші ще не зареєстрованому користувачеві, для цього вкажіть адресу електронної пошти тієї людини, якій Ви хочете переказати гроші, від імені системи «МОНЕТА.РУ» йому буде надіслано інформаційний лист про те, що для нього є грошовий переказ, і єдине, що від нього вимагається - зареєструватися в системі. Якщо адресат не зареєструється протягом певного часу, операція буде скасована і гроші повернуті на Ваш рахунок ».
Таким чином, система стимулює діючих користувачів залучати своїх контрагентів до роботи в системі.
Крім всіх описаних систем існує ще безліч систем, які так чи інакше можна віднести до систем електронних грошей на основі передплачених продуктів. Багато хто з систем так і не вийшли з «дитячого» віку, деякі припинили своє існування, також викликає питання юридично-правова форма існування багатьох з них. Багато з цих систем продовжують свій розвиток, і можливо, ми ще не раз почуємо про них. Опис багатьох із систем і посилання на офіційні сайти ви можете знайти в розділі «Електронні гроші» сайту www.wfin.ra (Віртуальні фінанси), ми ж наведемо просто їх назву і кілька слів загального опису з офіційних сайтів.
Список літератури
1. В.А. Кузнєцов, А.В. Шамраєв, А.В. Пухов. Попередньо оплачені інструменти роздрібних платежів. М., 2008.
2. А.К. Логінов. Електронні гроші. М., 2007.
3. М.В. Шульгін. Новаторські банківські послуги. М., 2007.