Системи гарантування вкладів громадян в Росії і за кордоном

Зміст
Введення
Участь держави в системах страхування вкладів
Вжиті заходи в галузі страхування депозитів, як реакція на нинішню глобальну кризу
Система страхування вкладів у банківській системі Росії
Вплив ССВ на розвиток банківського сектора Росії
Валютна структура депозитів
Негативні моменти від введення системи страхування вкладів у Росії
Висновок
Список використаної літератури

Введення

Фінансові кризи останніх років (у тому числі російська криза 1998) наочно продемонстрували, наскільки необхідні системи захисту (гарантування) внесків, що дозволяють зменшити паніку серед споживачів банківських послуг, перш за все громадян, а також компенсувати соціальні витрати. Крім того, системи гарантування вкладів підвищують стійкість самих кредитних інститутів і, отже, допомагають запобігти їх ліквідацію як елементи економічної системи.

Участь держави в системах страхування вкладів

У сучасному світі роль систем страхування вкладів посилюється, вони діють уже в 95 країнах. Протягом останніх 20 років системи страхування вкладів були введені в більшості розвинених країн, у тому числі в якості реакції на банківські кризи 80-х і 90-х років.
За останнє десятиліття обов'язкові системи страхування вкладів введені в більшості постсоціалістичних держав, у тому числі в країнах СНД і Балтії: сьогодні вони функціонують у всіх країнах, що ввійшли в Європейське співтовариство, а також в Білорусії, на Україні, в Казахстані, Узбекистані, Вірменії, Молдові і Таджикистані.
У світовій практиці склалося шість основних варіантів участі держави в системі страхування вкладів [1]:
1. Явна відмова держави від страхування та захисту вкладів фізичних осіб (використовується в Новій Зеландії, де спеціальні вимоги щодо прозорості банківських та ощадних операцій дозволяють потенційному вкладнику самостійно оцінити перспективи повернення своїх коштів, знаючи про стан банку).
2. Законодавче участь держави. Наприклад, встановлене в законодавчому порядку перевагу вимогам вкладників перед іншими вимогами при ліквідації банку-банкрута (використовується в Австралії та Монголії).
3. Неясність і невизначеність держави щодо покриття вимог вкладників.
4. Неявна (мається на увазі) гарантія держави (модель являє собою ситуацію, коли немає якихось спеціальних законів або фондів, які забезпечують гарантію коштів вкладників, кошти для виплат не резервуються, проте по минулому досвіду чи за заявами відповідальних осіб вклади громадян можуть бути відшкодовані, причому сума компенсацій залишається на розсуд влади).
5. Обмежені гарантії держави (гарантії поширюються на частину вкладу, на окремі види вкладів, існує державний, змішаний або приватний страховий фонд).
6. Повні гарантії держави (повну участь держави у виплаті відшкодувань вкладникам). Застосовується в умовах серйозного системного ощадного кризи, після нормалізації економічної ситуації - може бути замінена системою обмежених гарантій. Використовувалася в Швеції і Фінляндії.
На сьогодні в залежності від ступеня участі держави в ССВ можна виділити дві основні і переважаючі у світовій практиці системи страхування:
1. Системи страхування вкладів, що знаходяться під прямим впливом держави.
2. Системи страхування вкладів, що знаходяться під непрямим впливом держави.
Загальна інформація про побудову систем страхування вкладів за кордоном представлена ​​в Таблиці 1 [2].
Таблиця 1. Практика систем страхування вкладів

Вжиті заходи в галузі страхування депозитів, як реакція на нинішню глобальну кризу

У ході нинішньої кризи 46 країн пішли на ту чи іншу форму посилення захисту вкладників. Більшість держав зробили вибір на користь збільшення рівня страхового покриття системою страхування депозитів з обмеженим лімітом відшкодування, у той час як менше число країн ввело повні гарантії по депозитах (Таблиця 2).
• Повна гарантія по депозитах була введена в 18 країнах (39 відсотків). Однак ці країни відрізняються як за формою захисту, що надається, так і по колу депозитів, на який поширюється така посилений захист. П'ять країн поклалися на публічне зобов'язання їх влади захистити всіх вкладників банків, а не на законодавче закріплення такого захисту. Інші країни ввели в дію різні програми, включаючи передбачають повний захист банківських операцій тільки в своїй країні, захист банків з значною присутністю на ринку або захист тільки вкладників - фізичних осіб (див. Таблицю 2).
Таблиця 2. Дії щодо підвищення страхового захисту
Примітка: Повна гарантія по депозитах передбачає захист всіх депозитів або більшості всіх депозитів банківської системи.
1 / Політичне зобов'язання (заява) уряду (держави).
2 / Збільшено з 700,000 тенге до 5 млн.; буде знижений до 1 млн.1/1/12 - за законом.
3 / Необмежений для банків, що працюють у країні.
4 / Необмежений для трансакційних безпроцентних рахунків.
5 / Необмежений для національних і зарубіжних банків, що мають значну присутність у країні.
6 / Необмежений для всіх фізичних осіб і деяких категорій юридичних осіб.
7 / Необмежений для семи конкретних банків, що становлять 80 відсотків банківської системи.
8 / Повне покриття в межах NZ $ 1 млн. на депозит (роздрібні депозити і небанківські кредитні організації, які залучають депозити).
У 28 країнах збільшено ліміт страхового покриття (61 відсоток всіх країн, які збільшили рівень захисту депозитів). Ступінь збільшення значно різниться від країни до країни - від 75% до 400%. Такі відмінності обумовлені різними чинниками, у тому числі (i) відмінностями в первісному рівні страхового покриття; (ii) відмінностями у структурі депозитів за їх розміром; а також (iii) рівнем стурбованості вкладників.
Двадцять одна країна збільшила ліміт страхового покриття на постійній основі. Це 75 відсотків усіх країн, що збільшили ліміт страхового покриття, що, можливо, свідчить про неадекватність колишнього ліміту з точки зору його достатності для підтримки фінансової стабільності.
Сім країн збільшили ліміт страхового покриття на тимчасовій основі. Дві країни ввели в дію нові програми, тоді як інші на час збільшили рівень страхового покриття на 150-230 відсотків. Деякі країни збільшили ліміт покриття на значну величину з наміром в подальшому знизити його до рівня, який все ж таки буде вище початкового.
З 25 країн, які ввели повні гарантії за депозитами або тимчасово збільшили рівень страхового покриття, всі крім семи встановили дату завершення дії цих заходів. Існуючі плани зменшення розміру тимчасової або спеціальної захисту вкладників передбачають завершення дії цих заходів у найближчі чотири роки, в більшості випадків в 2010 і 2011 роках (Таблиця 3). Країни, які поки що не встановили строку дії тимчасових заходів, - це, в основному, країни, де гарантії мають форму політичних заяв про те, що інтереси вкладників будуть захищені. Такі заяви (зобов'язання), що є неформалізованими, часто не містили вказівки на строки дії таких політичних зобов'язань.
Таблиця 3. Терміни дії тимчасових заходів із захисту вкладників [1]
1 / Країни, тимчасово підвищили ліміт страхового покриття
2 / У відповідності до Директиви ЄС
Кілька країн, які тимчасово підвищили ліміт страхового покриття або ввели повну гарантію по депозитах, почали координувати свою стратегію припинення дії тимчасових заходів із захисту вкладників з іншими організаціями свого регіону. Важливість координації, особливо у відношенні політики припинення дії надзвичайних заходів із захисту вкладників, визнається і національними та міжнародними організаціями. Багато країн відзначили, що вони мають намір або зацікавлені в цьому. Області, в яких здійснюється активна координація, включають наступні:
Малайзія; Сінгапур; і Гонконг (Спеціальний адміністративний регіон) оголосили про створення тристоронньої робочої групи для вироблення скоординованої стратегії планомірного припинення дії гарантій по депозитах до кінця 2010 р. [2]
Європейські країни відзначили, що вони планують слідувати Директиві ЄС 2009/14/EC про ліміт страхового покриття по депозитах. Нові норми, передбачені Директивою ЄС 2009/14/EC, повною мірою запрацюють в кінці 2009 р. після проведення оцінки їх потенційного впливу [3]. Європейська комісія буде відповідати за координацію, але деталі таких планів поки не оприлюднені.
Інші країни відзначили свій інтерес чи відкритість для регіонального співробітництва: Австалія, Хорватія, Данія, Індонезія, Йорданія, Казахстан, Кувейт, Нова Зеландія, Росія, Таїланд, Об'єднані Арабські Емірати і США

Таблиця 4
Огляд вжитих заходів у галузі страхування депозитів і планів щодо припинення дії тимчасового розміру страхового покриття або гарантій по депозитах (серпень 2009 р) [4]

Система страхування вкладів у банківській системі Росії

Вперше закон про страхування банківських вкладів був підготовлений Державною Думою РФ у 1996р. під керівництвом депутата П.А. Медведєва. Закон не був прийнятий з двох причин. Перша - з невизначеністю навколо дореформених вкладів, яка вирішується шляхом індексації радянських вкладів і зростанням доходів населення. Друга - держава не могла визначити свою роль участі в системі страхування вкладів.
У 2002 р сенс закону про банківському страхуванні зводився до того, що держава, організовуючи фонд страхування та гарантування вкладів, брала на себе повноваження, відповідальність за страхування вкладів населення Російської Федерації в наступному вигляді: 20 000 руб. забезпечувалися стовідсотковим покриттям, понад 25 000 - 75% (95 000 була максимальна сума). Також прогнозувалося, що при входженні Ощадбанку РФ до системи страхування депозитів його вкладники можуть зберегти 100% гарантії k вкладах не більше ніж на 4 роки з моменту функціонування системи. При цьому Ощадбанк РФ повинен був відраховувати в два рази перевищує відсоток, ніж інші банки.
Дані рішення проблеми забезпечення повернення коштів населення зазнали чималої критики з боку економістів. Так, А.І. Ольшанський зазначав, що запропонований законопроект практично не готовий і не враховує накопиченого світового досвіду в галузі створення надійної системи страхування банківських вкладів населення. "Пропозиція зруйнувати систему 100%-ного державного страхування депозитів в Ощадбанку РФ означає поставити під удар приблизно 70% всіх російських вкладників, яких обслуговує єдиний надійний банк країни" [3]
У 2003 р. було прийнято рішення про те, що державну гарантію по вкладах в Ощадбанку РФ вирішили продовжити до 1 січня 2007 р. Причому як за старими, так і по знову укладеними договорами.
Страхові відрахування планується виробляти на два окремі рахунки (один передбачений для Ощадбанку, інший для всіх інших комерційних банків) до 1 січня 2007 р. або до досягнення 50% частки Ощадбанку на ринку приватних внесків.
Зберігання страхових відрахувань було прийнято покласти не на Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО), як передбачалося раніше, а спеціальне Агентство зі страхування вкладів (надалі Агентство), створення якого передбачено законопроектом.
Про Агентстві зі страхування вкладів і виконуваних ним функціях [4]. Державна корпорація "Агентство по страхуванню внесків" була створена в січні 2004 р. на підставі Федерального закону від 23.12.2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації". Основним завданням корпорації є забезпечення функціонування системи страхування вкладів; для цього Агентство здійснює виплату вкладникам відшкодувань за вкладами при настанні страхового випадку; веде реєстр банків-учасників системи страхування вкладів; контролює формування фонду страхування вкладів, у тому числі за рахунок внесків банків; управляє коштами фонду страхування вкладів.
У 2004р. у зв'язку з прийняттям Федерального закону від 20.08.2004 № 121 - ФЗ "Про внесення змін до Федерального закону" Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій "в Росії було введено інститут корпоративного конкурсного керуючого неспроможних банків, функції якого покладені на Агентство.
27 жовтня 2008 був прийнятий Федеральний закон № 175-Ф3 "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року", згідно з яким Агентство було наділене ще й функціями щодо фінансового оздоровлення банків.
Тобто на даному етапі розвитку Агентство виконує три функції страхування вкладів, ліквідацію та оздоровлення неплатоспроможних банків, що є необхідним елементом цілісної системи захисту інтересів вкладників та інших кредиторів російських банків. Дане організаційне об'єднання функцій дозволяє скорочувати збитки системи страхування вкладів, максимально швидко і ефективно повертати з конкурсної маси до фонду обов'язкового страхування внесків кошти, виплачені громадянам, забезпечити прозорість і повноту розрахунків з усіма кредиторами. Поєднання функцій дає можливість сформувати єдиний центр відповідальності перед кредиторами неспроможних банків, що буде сприяти підвищенню довіри до банківської системи і інститутів державної влади.
Агентство виконує покладені на неї функції, грунтуючись на наступних принципах:
обов'язковість участі банків у системі страхування вкладів;
скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань;
прозорість діяльності системи страхування вкладів;
накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних страхових внесків банків-учасників системи страхування вкладів.
У 2006 р. розмір фонду страхування вкладу складав 15 млрд руб., А до початку 2010 р. фонд страхування вкладів зріс до 99,5 млрд руб. З початку дії системи страхування вкладів та по 01.10 2008 максимальний розмір внеску з повним відшкодуванням становив 100 тисяч рублів. Після 01.10 2008 повне відшкодування виплачується за вкладами, не перевищують 700 тисяч рублів.
Більш детальна інформація зведена в таблицю 5 та таблицю 6 [4].

Таблиця 5
Статистика вкладів по групі суб'єктів РФ на 01.01.2010

Таблиця 6
Зведені дані про страхові випадки, страхової відповідальності Агентства та вироблених страхових виплатах (наростаючим підсумком)

Так само на сайті можна знайти:
перелік банків учасників ССВ;
перелік банків, виключених із системи страхувань;
інструкцію про дії для отримання страхового відшкодування;
перелік банків, що ліквідовуються;
інформацію про оздоровлення банків та багато іншої корисної інформації.

Вплив ССВ на розвиток банківського сектора Росії

Основною рисою банківської системи Росії до кінця 1990-х рр.. було низька довіра населення до банківських та іншим фінансовим інститутам, що було обумовлено знеціненням банківських вкладів на початку 1990-х рр.., банкрутством ряду молодих комерційних банків, і фінансовими аферами, що відбувалися в період бурхливих соціально-економічних змін.
На момент створення Агентства зі страхування внесків (АСВ), специфікою банківської системи Росії було те, що до середини 2004 р. існувала 100% державна гарантія для вкладників Ощадбанку Росії, що знаходиться під контролем держави. Його частка на ринку внесків в той час становила 63%, що дозволяло всім бажаючим повністю застрахувати свої заощадження від потенційних втрат. Однак серйозними недоліками такого становища була монополія гарантій, викривлення умов ринкової конкуренції, а також відсутність юридично встановленого і організаційно оформленого механізму реалізації даної гарантії з боку держави.
З метою аналізу впливу ССВ на ринок вкладів, оцінюються параметри, зміна яких може бути пояснено впливом ССВ:
1) динаміка і темпи приросту вкладів фізичних осіб;
2) частка грошових доходів населення, використана на заощадження у вклади;
3) частка вкладів населення в пасивах банківської системи.
4) зміна тимчасової структури вкладів населення;
5) зміна валютної структури вкладів населення;
6) зміна структури вкладів населення за розміром вкладів;
7) зміна часток великих, середніх і дрібних банків на ринку вкладів.
8) зміна ставлення населення до банківської системи згідно з соціологічними дослідженнями;
За підсумками проведеного аналізу були отримані наступні результати:
1) Після введення ССВ спостерігалося значне зростання обсягів вкладів. Так, ринок вкладів у Росії показував позитивну динаміку протягом 2001-2007 рр.. При цьому з початком функціонування ССВ - з 2005 р. - щорічні абсолютні прирости ринку вкладів виросли більш ніж у два рази - з 430 млрд. руб. на рік (у 2002-2004 рр..) до 1,05 трлн. руб. на рік (у 2005-2007 рр..).
Високі темпи зростання вкладів в перші роки дії систем в зазначених країнах свідчать, зокрема, зростання довіри населення до банків, а також про трансформацію помітної частини "матрацових" заощаджень в організовану форму, що є важливим для економічного розвитку країн і проведення ними збалансованої грошово- кредитної політики.
Слід також зазначити, що збільшення абсолютних приростів вкладів відбувається на тлі факторів, що стримують, на зростання ощадної активності населення: вичерпання так званих "матрацових" готівкових накопичень, розвиток альтернативних інструментів (фондовий ринок і нерухомість), бурхливе зростання споживчого кредитування.
У 2009 р. обсяг вкладів населення в банках збільшився на 26,8% до 7 464,3 млрд. руб. (У 2008 р. - на 14,7%), що перевищило прогноз АСВ на 2010 р. в 22%. На думку Агентства, це свідчить про зміцнення позитивних тенденцій у банківському секторі. У той же час такий сильний ріст внесків став можливим завдяки різкому підвищенню ощадної активності населення, а також відновленню світових фінансових і сировинних ринків, зростанню виручки за російський експорт, що призвело до стабілізації доходів населення і виплати значних премій за підсумками року.
Поквартальна динаміка протягом року показувала поступове зниження темпів приросту вкладів з 5% в I кварталі, до 4,7% в II-м і 3,3% в III кварталі. Проте якість цих приростів було різним. Так, збільшення суми вкладів в I кварталі 2009 р. головним чином визначалося валютної переоцінкою внаслідок зниження курсу рубля, а в II кварталі, навпаки, спостерігався чистий приплив коштів населення в банківську систему в умовах зміцнення рубля.
Рис.1. Темпи приросту вкладів фізичних осіб за квартал (у%)

Приріст коштів населення 3,3% в III кварталі 2010 р. - це також декілька занижена оцінка внаслідок зміцнення рубля і помітної частки валютних депозитів. Без урахування курсових коливань темп приросту вкладів був вищим і за розрахунками АСВ, склав 3,7-3,9%.
У IV кварталі починаючи з середини листопада приплив коштів населення став швидко збільшуватися під впливом передноворічних преміальних виплат, що принесло банківській системі в останні півтора місяці додатково 520 млрд. руб. (33% всього приросту за рік: у 2006-2007 рр.. Передноворічні премії давали лише 16-20% річного приросту вкладів). Майже половина цих коштів (250 млрд. руб.) Утворилася за рахунок збільшення залишків на поточних рахунках і рахунках до запитання, що підтверджує разовий і, можливо, короткочасний характер появи цих коштів у банківській системі. Можна припустити, що в умовах зниження процентних ставок за депозитами частина цих коштів найближчим часом може перейти на фондовий ринок або на ринок нерухомості. Зазначене підтверджується, зокрема, швидким зростанням числа операцій на ринку нерухомості в грудні 2009 р. - січні 2010 р.
Рис.2. Приріст вкладів населення в 2004-2010рр. (Млрд. руб.) Млрд. руб. 1650%

2) Динаміка частки грошових доходів, використана на заощадження у внески, характеризує якісні зрушення в інвестиційному поведінці населення. Так, в Росії з часу введення ССВ частка грошових доходів населення, використана на заощадження у внески збільшувалася в 1,5 рази - з 4,3% до 6,6%. Спостережувані зміни були обумовлені не тільки зростанням добробуту людей, а й посиленням довіри до банків, у тому числі під впливом ССВ.
Відповідно до даних Росстату частка організованих заощаджень [11] в структурі використання доходів населення в 2009 р. виріс до 14,2%, опинившись вище відповідного показника 2008 р. на 8,9 процентних пункту (п. п).
У свою чергу скоротилися витрати на купівлю готівкової іноземної валюти (з 7,9 до 5,5%), а також витрати на споживання (з 74,1 до 69,2%).
Рис.3. Використання грошових доходів населення (у%)

Загальна сума банківських вкладів фізичних осіб на 1 січня 2010 р. склала 19,1% ВВП, збільшившись за рік на 4,8 п. п.
3) Вклади населення стали більш значущим ресурсом для розвитку банківської системи, їх частка в пасивах банків почала зростати. Після введення ССВ спостерігалася загальна тенденція - зростання частки вкладів населення в сукупних пасивах банківської системи до 28,3% до початку 2006 р.
Після досягнення максимуму в 2004-2006 рр.., Частка вкладів фізичних осіб у банківських пасивах стала знижуватися. Скорочення частки вкладів фізичних осіб відбувалося внаслідок активного розвитку банківських систем і випереджаючого зростання інших джерел фінансування, таких як: зовнішні позики, кошти небанківських юридичних осіб, власний капітал і прибуток банків.
Станом на 1 січня 2010 р. на частку вкладів населення припадає 25,4% пасивів банківської системи, за кошти юридичних осіб - 32,5%.
Рис.4. Структура банківських пасивів у 2008-2009 рр.. (У%)

Останні кілька років частка вкладів населення в банківських пасивах знижувалася, що було пов'язано з випереджаючим зростанням власних коштів банків, залучених коштів юридичних осіб і коштів банків, у тому числі в результаті зростання іноземних запозичень.
За 2008 р. питома вага депозитів фізичних осіб скоротився на 4,5 п. п. з 25,6% до 21,1%, причому основне скорочення припало на IV квартал, коли частка вкладів населення скоротилася на 2,9 п. п. , а Банк Росії значно збільшив надання кредитів.
У 2009 р. ситуація змінилася, і частка коштів фізичних осіб у пасивах банків зросла на 4,3 п. п. з 21,1 до 25,4%, в основному за рахунок припливу коштів у внески і зниження коштів банків, у тому числі Банку Росії. Причиною цього стала зросла після кризи активність із залучення коштів населення у вклади.

Рис.5. Частка коштів населення в сукупних пасивах банківської системи в 2006-2009 рр.. (У%)

4) Після введення ССВ в Росії спостерігалася тенденція збільшення частки коштів, що розміщуються населенням у довгострокові депозити, що є важливим чинником ресурсного забезпечення економічних перетворень та інвестицій.
Так, в Росії 2005 р., відразу після початку роботи ПС, відбувся помітний приріст довгострокових депозитів з терміном понад 3 років, в результаті чого їх частка зросла з 2,3% до 5,6%. Одночасно на 10,3 п. п. зросла частка вкладів від 1 року до 3 років, склавши 51,6% вкладів. У подальшому зростання часток довгострокових вкладів відбувався більш плавно.
5) Валютна структура після введення ССВ в цілому демонструвала зростання частки внесків у національній валюті в порівнянні з вкладами в іноземній валюті. Частка вкладів в рублях [12] зросла з 69,9% на початку 2004 р. до 87,1% до початку 2008 р.
Зменшення частки вкладів в іноземній валюті пов'язане з підвищенням довіри до банків з боку так званих "дрібних" і "середніх" вкладників, загальною стабілізацією ринкового курсу національних валют по відношенню до провідних світових валют, а також більш привабливими відсотковими ставками банків по депозитах у національній валюті в порівнянні з вкладами в іноземній валюті.

Валютна структура депозитів

До 2008 р. темпи зростання рублевих депозитів фізичних осіб практично постійно випереджали темпи зростання валютних депозитів, що було викликано падінням популярності долара. Дана тенденція свідчила про те, що вкладники в умовах сталого зміцнення курсу рубля в більшою мірою вважають за краще робити заощадження саме в національній валюті. Свого відносного мінімуму вклади в іноземній валюті досягли 1 січня 2008 р. - 12,9%.

Рис.6. Частка вкладів фізичних осіб, розміщених в іноземній валюті (у%)

Наприкінці 2007 р. зниження частки інвалютних депозитів стало носити замедляющийся характер, а протягом 2008 р. їх частка збільшилася вперше за останні 4 роки, досягнувши на 1 січня 2009 г.26, 7%.
2009 р. розпочався з різкого збільшення частки депозитів в іноземній валюті: з 26,7% загального обсягу вкладів на початок року до 32,9% на 1 квітня 2009 р. Це зміна викликав зростання привабливості заощаджень у євро і доларах США в результаті ослаблення курсу рубля до кошика валют у кінці 2008 р. - початку 2009 р. Проте з весни 2009 р. намітилася тенденція стабілізації і поступового зміцнення курсу рубля. У результаті до 1 січня 2010 р. частка вкладів в іноземній валюті знизилася до 26,4%.
За оцінками Агентства, до початку 2011 р. при збереженні стабільного курсу рубля частка вкладів в іноземній валюті може скоротитися до 23-25%. Протягом тривалого періоду основні зміни валютної структури депозитів багато в чому визначалися динамікою курсу рубля до долара та євро на внутрішньому ринку. Як правило, при ослабленні рубля валютні депозити (у доларовому вираженні) за темпами зростання починали зближатися з динамікою рублевих вкладів.

Рис.7. Характеристики ощадного поведінки населення%%

У I кварталі 2009 р. внаслідок сильного ослаблення курсу рубля до бівалютного кошика, темпи приросту вкладів в іноземній валюті в доларовому обчисленні істотно перевищували темпи приросту рублевих вкладів (16,2% проти -4,1%). У II і IV кварталах на тлі зміцнення рубля темпи приросту рублевих вкладів опинилися помітно вище валютних (10,3% проти -1,4% і 16,4 і -0,5% відповідно). Тоді як в III кварталі 2009 р. на тлі припинення зміцнення рубля валютні вклади навпаки показали перевершують темпи приросту (4,9 проти 3,3%). Все це підтверджує залежність динаміки валютних депозитів від курсу рубля.
На наступному графіку видно значні коливання короткострокових валютних вкладів (до 1 року).

Рис.8. Темпи приросту валютних депозитів у залежності

У IV кварталі 2008 р. на хвилі популярності валютних вкладів різко виросли як короткострокові, так і довгострокові валютні вкладення. У I кварталі 2009 р. їх динаміка трохи сповільнилася, але все ж залишилася на дуже високому рівні - близько 30%, а в II кварталі 2009 р. короткострокові і довгострокові валютні вклади знизилися на 10,2 і 4%, відповідно. У III кварталі невелике зростання (3,9 і 2,2%), а в IV кварталі знову зниження (1,6 і -2,3%). При цьому протягом II, III і IV кварталів темпи приросту довгострокових вкладів були вищими короткострокових.
6) Після початку дії ССВ спостерігалася тенденція до укрупнення структури вкладів населення. Так, в 2005-2007 рр.. вклади розміром понад 100 тис. руб. росли швидше, ніж менш великі внески. При цьому динаміка зростання внесків понад 100 тис. руб. помітно прискорилася після двох підвищень розміру страхового відшкодування - до 190 і до 400 тис. руб. в 2006-2007 рр.. На 1 січня 2010 р. вклади до 100 тис. руб. склали 1 556 100 000 000 руб. або 20,8% суми застрахованих вкладів. Сума вкладів в інтервалі від 100 до 400 тис. руб. - 2 140 200 000 000 руб. (28,7%). Сума депозитів від 400 до 700 тис. руб. - 968 700 000 000 руб. (13%). Сума внесків понад 700 тис. руб. - 2 799 400 000 000 руб. (37,5%).

Рис.9. Структура депозитів у залежності від розміру внесків (у%)

Найбільша частка страхової відповідальності АСВ припадає на вклади від 100 до 400 тис. руб. - 39,9%. Другими за обсягом відповідальності є вклади до 100 тис. руб. - 29%. Депозити від 400 до 700 тис. руб. займають 18,1%. На вклади понад 700 тис. руб. доводиться 13,1% страхової відповідальності Агентства.
Рис.10. Страхова відповідальність за групами вкладів (у%)

Дані цифри говорять про те, що існуючий "стеля" гарантій за вкладами повністю відповідає завданню захисту інтересів масового вкладника. Переважна більшість вкладів підпадає під страховку, а найбільші депозити виявилися істотно більше максимального розміру гарантій. Між тим, у випадку зі Сбербанком, відповідні показники ще більш зміщені на користь невеликих внесків. Так, на вклади до 700 тис. руб. в Ощадбанку припадає вже 79,8% суми застрахованих вкладів (у середньому по системі 62,5%).
Зміна структури вкладів показує триваючу тенденцію до їх укрупнення. Протягом всього 2009 р. найактивніше зростав обсяг вкладів, що знаходяться в межах від 400 до 700 тис. руб. і від 700 тис. руб. до 1 млн. крб. Темпи їх приросту за обсягом за рік склали 56,2 і 57% (приріст на 348,6 і 135,3 млрд. руб. Відповідно). Кількість відкритих рахунків в обох групах збільшилася на 52,8 і 58,1% (на 637,5 і 168,2 тис. рахунків).
У результаті частка вкладів від 400 до 700 тис. руб. зросла з 10,5 до 13%, а від 700 тис. руб. до 1 млн. крб. - Зросла з 4 до 5% загальної суми депозитів. Внески понад 1 млн. руб. у 2009 р. зростали повільніше як за сумою (25,3%), так і за кількістю (30,9%), а їх частка знизилася з 32,9 до 32,5%.
Довідково: у II півріччі 2008 р. також спостерігалося швидке зростання вкладів розміром від 400 до 700 тис. руб., Що стало результатом збільшення максимального розміру страхової відповідальності з 1 жовтня 2008 р. В результаті в II півріччі 2008 р. сектор вкладів від 400 до 700 тис. руб. виріс за обсягом на 21,4%, а частка в загальному обсязі вкладів з 8,9% до 10,5% (приріст на 200 тис. рахунків).
У 2009 р. основна кількість нових вкладів понад 400 тис. руб. було відкрите в діапазоні від 400 до 700 тис. руб. - 637,3 тис. рахунків (68,2%). Кількість нових вкладів від 700 до 1 млн. крб. склало 168,2 тис., а внесків, що перевищують 1 млн. руб., - 128,5 тис. При цьому основний приріст за сумою припав на вклади понад 1 млн. руб. - 489,5 млрд. руб., Абсолютний приріст коштів, розміщених в інтервалі від 400 до 700 тис. руб., Склав 348,6 млрд. руб.
7) Підвищення конкурентних умов для банків і зміна концентрації внесків у великих, середніх і дрібних банків, що приводить в цілому до підвищення стабільності банківського сектора. У Росії після введення ССВ спостерігалося зростання частки середніх банків на ринку вкладів при одночасному зниженні часток найбільших і дрібних банків.
У Росії протягом 2001-2007 рр.. спостерігалося зменшення частки монополіста на ринку вкладів - Ощадбанку, контрольний пакет акцій якого контролюється державою. При цьому максимальне скорочення (на 5,5 п. п) відбулося в 2005 р. - на наступний рік після введення ССВ. Скорочення ринкової частки Ощадбанку супроводжувалося в першу чергу зростанням частки інших великих банків (наступні 30 банків) - за 1 рік відразу на 5 п. п. з 21,1% до 26,1%. Крім того, за роки роботи ПС, зросла частка середніх банків - з 13,8% у 2004 р., до 17,2% в 2007 р.
На 1 січня 2010 р. вклади на суму більше 10 млрд руб. мали 66 банків (7,7% по кількості). При цьому в них зосереджено 86,9% всієї суми коштів населення. Це свідчить про те, що ринок вкладів населення характеризується досить високою концентрацією.
Засобами населення в розмірі від 1 до 10 млрд. руб. володіли 263 банку (30,6%), в сумі вони акумулювали 11,1% коштів.
342 банку (39,8% за кількістю) залучили від 100 млн. до 1 млрд. руб. - В сукупності це відповідає 1,9% залучених коштів населення. Інші банки (188 організацій або 21,9% загальної кількості), в яких вклади фізичних осіб складають менше 100 млн. руб., Зуміли акумулювати лише 0,1% коштів населення.
Структура ринку вкладів фізичних осіб за кількістю відкритих рахунків показує схоже розподіл.

Рис.11. Концентрація вкладів серед банків-учасників ССВ

У цілому впродовж 2009 р. продовжився процес концентрації внесків у великих і середніх банках. Також можна відзначити, що слідом за зростанням обсягу вкладів відбувається зростання чисельності банків у групах з великим обсягом вкладів. З 1 січня 2009 по 1 січня 2010 р. число банків, які залучили понад 10 млрд. руб. коштів населення, зросла з 53 до 66, а кількість банків з обсягом вкладів від 1 до 10 млрд. руб. - З 236 до 263 банків. Число банків з обсягом вкладів до 1 млрд. руб., Навпаки, знизилося.
8) Зростання довіри населення до банківської системи згідно з соціологічними дослідженнями. Всі досліджувані країни одностайно відзначають, що введення ССВ сприяло підвищенню довіри населення до банківської системи.
Так, в Україні згідно з результатами дослідження інвестиційного поведінки населення проведеного ВЦИОМ за замовленням АСВ, за минулі три роки 16% опитаних стали з більшою довірою ставитися до банків. Всього довіру до банків відчувають 38% респондентів. Близько 7% опитаних відповіли, що під впливом ССВ вперше відкрили банківський рахунок, збільшили розмір вкладу або збільшили термін депозиту [4].

Негативні моменти від введення системи страхування вкладів у Росії

До головного негативного моменту слід віднести те, що через вступ банків до системи страхування внесків відбулося зниження процентних ставок, особливо по рублевих депозитах. Вже після першого етапу дії закону багато банків знизили ставки по депозитах на 0,5 - 1% [2].

Висновок

У цілому дослідження показують, що введення системи страхування вкладів сприяло підвищенню довіри вкладників до банків і рівня їх захищеності, швидкому зростанню організованих заощаджень - ресурсної бази банківського сектора, формування конкурентного ринкового середовища на ринку вкладів, більш рівномірному розподілу депозитів з банківської системи і, як наслідок , зростання її стійкості.

Список використаної літератури

1. Ходанчік Г.Е. Страхування депозитів: зарубіжний досвід та можливості його застосування в Росії / / Фінанси. 2001. № 11. С.62.
2. Трунін С.М., Мартиненко П.Г. Значення системи страхування вкладів в Банківській системі Росії / / Фінанси та Кредит. 2008. № 20 (308) - 2008. с.32.
3. Ольшанський А.І. Якою має бути система страхування банківських вкладів у Росії / / Банківська справа. 2003. № 4
4. [Електронний ресурс]: http://www.asv.org.ru