Розвиток банківської системи Росії в посткризових умовах

РОЗДІЛ 1. вития банковской системы России Особливості ра з витія банківської системи Росії

1. Розвиток банківської системи Росії до кризи 1998

1.2 Стан банківської системи Росії в посткризовий період

РОЗДІЛ 2. Система антикризових заходів Центрального банку як процес стабілізації банківської системи

2.1 Заходи ЦБ щодо реструктуризації банківської системи

2.2 Банківський нагляд ЦБ. Сучасний стан

РОЗДІЛ 3. Напрями вдосконалення регулювання банківської системи Росії

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Паніка, що злетіли ціни, миттєве зубожіння населення - саме цим запам'яталося 17 серпня 1998. Скептики передбачали, що Росії потрібно не одне десятиліття, щоб змусити інвесторів знову в неї повірити. Проте за десять років нестабільна країна з боргом, вищими її ВВП, зуміла повністю змінити свій інвестиційний імідж. А в момент нинішньої фінансової кризи ліквідності вже на закордонних майданчиках стали так бажані гроші російських нафтогазових фондів.

Причиною дефолту була політика Центробанку та уряду, які брали все нові позики, щоб зберегти валютний коридор. Ситуація була ускладнена популістськими рішеннями в 1996 році, що надувається і без того дефіцитний бюджет. На початку березня 1998 рейтингове агентство Fitch IBCA підтвердило суверенний рейтинг країни ВВ + (середня ступінь захищеності, майбутнє не може бути гарантовано) і зняло оголошений раніше негативний прогноз. Кредит довіри агентство пояснило політичними успіхами Росії. Але 23 березня прем'єр-міністр Віктор Черномирдін був відправлений у відставку. Зміна прем'єра підвищила нервозність інвесторів, вже обпікшись на азіатському кризі. Через півгодини після звістки про відставку генеральні керуючі нової державної емісії РФ повідомили, що випуск російських євробондів відкладається на невизначений термін. Інвестори почали виводити свої гроші з Росії.

Дефіцит бюджету і зобов'язання по боргах росли. У результаті латання дірок позиками ДКО була вибудувана піраміда, яка коли-небудь мала впасти. І впала 17 серпня 1998. Це і стало фінальним акордом кризи. Був оголошений дефолт саме за внутрішніми зобов'язаннями держави - ​​відмітна особливість російської кризи. Одночасно девальвувався рубль. Почалося втеча «вижив» капіталу з Росії. Усі міжнародні агентства опустили російський рейтинг до рівня неспроможності.

Від наслідків кризи країна стала одужувати швидше, ніж очікували багато хто: ціни на енергоносії пішли вгору, бюджет вже через рік після дефолту став профіцитним. Девальвація рубля, що зробила дорогим імпорт, допомогла вітчизняним виробникам. Бюджет стали приймати вчасно: на 2000 рік він вперше був прийнятий до початку звітного року. Часті зміни урядів за Єльцина змінилися путінської стабільністю. Всупереч прогнозам скептиків вже в жовтні 2003 року Росії вдалося отримати інвестиційний кредитний рейтинг від агентства Moody's: з непривабливою для інвесторів країн вона стала для них динамічно ринком, що розвивається. Якщо для бюджету країни 2002 року головними були виплати зовнішнього боргу, то сьогоднішній документ влади називають соціально-орієнтованим бюджетом розвитку. Змінилася і роль Росії на світовій арені: вона повернула собі статус держави, з якою не можна не рахуватися.

Тепер перед країною стоять задачі іншого рівня. Злізти «з нафтової голки», незважаючи на всі спроби диверсифікації економіки, країні поки не вдається. До економічних викликів додаються нові - геополітичні. Війна, розв'язана Грузією в Південній Осетії, може істотно погіршити інвестиційний клімат встала на її захист Росії. Але така криза, як у 1998 році, принаймні в найближчій перспективі, країні вже не загрожує. [16]

РОЗДІЛ 1. ОСОБЛИВОСТІ Равіта БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ

1. Розвиток банківської системи Росії до кризи 1998 р.

века, резкое сокращение объема инвестиций, бюджетный дефицит, снижение жизненного уровня граждан заметно сужали денежный оборот, дестабилизировали экономические отношения, вызывали невыполнение обязательств между предприятиями, между предприятиями и государством, между банками и их клиентами. Спад виробництва, що спостерігалося в 90-х роках XX століття, різке скорочення обсягу інвестицій, бюджетний дефіцит, зниження життєвого рівня громадян помітно звужували грошовий обіг, дестабілізували економічні відносини, викликали невиконання обов'язків між підприємствами, між підприємствами і державою, між банками та їх клієнтами. Неплатежі між суб'єктами економіки підривали довіру до банків, національної грошової одиниці, приводили до появи грошових сурогатів, бартеру, проходженню грошових потоків повз каналів грошово-кредитних інститутів. [15]

На першому етапі, в 1988-1993 рр.., Активний розвиток банківської системи визначалося дефіцитом банківських послуг, розподілом централізованих кредитів, а також високою інфляцією одночасно з низькою вартістю залучених коштів. У цей період було утворено близько 2500 комерційних банків. З 1993 р. в Росії почалося інтенсивне рaзвитие фінансових ринків, в першу чергу ринку державних цінних паперів. І це внесло зміни у напрямку роботи комерційних банків. Принципове значення у зв'язку з цим набуло збільшення обсягу залучених банківською системою засобів та їх розміщення на внутрішньому фінансовому ринку. Комерційні банки знизили практично до нуля тарифи на розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб та почали проводити активну політику процентних ставок по депозитах фізичних осіб. Висока реальна прибутковість на фінансових ринках разом із зміцненням реального курсу рубля забезпечили сталий розвиток банківської системи. За активної частини втрати внаслідок рішень уряду від 17 серпня склали: · 110-120 млрд. руб. вкладень в ГКО / ОФЗ, які виявилися замороженими на невизначений термін, тобто фактично 17% чистих активів банків з ліквідних миттєво перетворилися на прострочену заборгованість. (Ощадбанк на 17 серпня мав пакет рублевих держоблігацій в обсязі 78-85 млрд. руб., Інші комерційні банки - 33-34.5 млрд. руб.); · 6.2-6.3 млрд. руб. вкладень в муніципальні папери, які також можна кваліфікувати як неліквідні активи, оскільки після 17 серпня зобов'язання за своїми облігаціями змогли виконувати деякі місцеві органи влади; · 23.2 млрд. руб. - Приріст простроченої заборгованості за серпень-сентябрь1998 р. за наданими кредитами (підприємствам, банкам і місцевим органам влади). Крім того, рівень достатності капіталу (що розраховується як відношення капіталу до чистих активів) банківської системи скоротився з майже 20% (на 1 серпня 1998 р.) до 10% (на 1 листопада 1998 р.). Зниження ролі грошей і кредиту в перехідний період неминуче торкнулося діяльність банківської системи. На базі інфляційного грошового обігу, розвитку спекулятивних операцій, недостатньо ефективного нагляду за діяльністю банків різко зростала їх чисельність. До початку 1995 року чисельність діючих кредитних організацій досягла своєї межі (на 1 січня 1995 року в країні діяло 2457 комерційних банків). Реєстрація нових банків почала різко скорочуватися. Якщо ще в 1994 році було зареєстровано 558 кредитних організацій, то в 1997 році тільки 12. На початок 1998 року кількість працюючих банків у порівнянні з початку 1995 року знизилося майже на третину, склавши 1697 банків.

Наростання макроекономічних диспропорцій, екстенсивний розвиток банківської системи привели до першого кризи ліквідності банківського сектора в 1995 році і дефолту в серпні 1998 року. Тільки за 1995 рік ліцензії були відкликані у 160 банків, а загальна частка непрацюючих банків до початку 1998 року зросла до 33,5%. До початку 2004 року в країні діяло 1329 кредитних організацій, або на 368 банків менше, ніж напередодні дефолту. [15]

2. Стан банківської системи Росії в посткризовий період

Зміни, що відбуваються в економіці в останні десятиліття, не залишають осторонь і банківську систему. Скорочення кількості кредитних організацій, збільшення капіталізації наявних банків, збільшення статутного капіталу, процес злиттів і поглинань - все це призводить до вдосконалення банківської системи, з одного боку, і наближенню до світової системи, з іншого боку. З'являються тенденції в банківській системі однієї країни неминуче повторюються в іншій країні. При цьому країни, що розвиваються повторюють той самий шлях, який проходять і розвинені країни. Відмінністю є, з одного боку, запізнювання появи тенденцій, з іншого боку, - масштаб і темпи їх прояви. В умовах відкритості фінансових ринків і глобалізації концентрація банківського капіталу і укрупнення банківських структур стали однією з визначальних тенденцій сучасності, яка виражається в злитті і поглинанні банківських установ, укрупненні наявних банків. .19] Постійні злиття і поглинання призвели до серйозного скорочення дрібних кредитних організацій, які не можуть стати повноправними конкурентами іноземних банків, що проникають на внутрішній банківський ринок. [13, C .19]

У той же час особливістю останнього десятиліття стало не просто укрупнення банків, а купівля вітчизняних банків іноземними банками. Такий процес став особливо актуальним для таких країн, як Італія, після скасування обмежень на приплив іноземного банківського капіталу, Німеччини, де поки ще існують певні обмеження, але на вимогу ЄС вони стали більш лояльними, інших країн ЄС.

На тлі цього відбуваються в Росії зміни стають не тільки актуальними, а й об'єктивно необхідними. Так, протягом останніх десятиліть в Росії відбувається постійне скорочення кількості, як зареєстрованих кредитних організацій, так і діючих банків. За період з 2000 по 2008 р. кількість кредитних організацій знизилося на 15% (з 1 349 до 1 136). Насправді кількість кредитних організацій в РФ значно менше, ніж, наприклад, в Німеччині, 1 136 проти 2 048, однак структура банків досить різна. У Німеччині переважають дрібні банківські установи, такі як ощадні каси, земельні банки, поштово-ощадні, будівельні каси. Для Росії такі небанківські організації нетипові. За кількістю власне банків Росія далеко випереджає Німеччину, в якій на банки припадає 26%. Однак за розміром вони досить великі і перевищують капіталізацію російських банків, незважаючи на постійне укрупнення останніх. Так, наприклад, якщо в 2001р. 34,8% російських комерційних банків мали статутний капітал до 10 млн. крб., 23,9% - від 10 до 30 млн. крб. і тільки 17% мали капітал, що перевищує 5 млн. євро, то вже в 2008 р. капітал до 10 млн. крб. .20] мали 8,7%. [13, C .20]

У період з 1.08.98 р. по 1.10.99 р. кількість кредитних організацій скоротилася з 1573 до 1389, або на 12%. Відмінною особливістю цього процесу стало відкликання ліцензій на здійснення банківських операцій у низки найбільших банків (Інкомбанк, Промбудбанк Росії, Менатеп, Мосбизнесбанк та ін.) У кредитних організаціях, у яких до теперішнього часу відкликані ліцензії на здійснення банківських операцій, до кризи була зосереджена майже чверть активів банківської системи і вкладів населення (без врахування Ощадбанку Росії), п'ята частина залишилася коштів на розрахункових, поточних рахунках клієнтів. У деяких регіонах взагалі не залишилося діючих кредитних установ, крім підрозділів Ощадбанку РФ. Разом з тим криза підтвердила необхідність і доцільність функціонування середніх і навіть дрібних банків, які виявилися більш стійкими в умовах фінансової нестабільності. У цілому регіональні банки витримали удари кризи, вистояли без особливих втрат для місцевої економіки. Так, наприклад, за вказаний період в Санкт-Петербурзі були відкликані ліцензії тільки у двох кредитних організацій. При цьому слід зазначити, що негативні процеси в цих банках почалися задовго до кризи.

У 1999 р. в цілому по Росії спостерігався процес збільшення масштабів банківської діяльності. Активи банківської системи країни збільшилися за 8 місяців поточного року на 342 млрд. рублів, або на 33%. Рублеві активи банків зросли на 254 млрд. рублів, або на 55%, перевищивши передкризовий рівень у номінальному обчисленні на 36%. Валютні активи з 01.01.99 р. по 01.09.99 р. у доларовому еквіваленті скоротилися на 1,2 млрд. дол США, або на 4%, склавши 74% від передкризового рівня. У формуванні ресурсної бази кредитних організацій в першій половині 1999 р. намітилися позитивні тенденції. Так, за 8 місяців 1999 р. депозити фізичних осіб, розміщені в банківській системі, збільшилися в рублях на 26%, в іноземній валюті (у доларовому еквіваленті) - на 6%. Однак частка депозитів фізичних осіб в сукупних пасивах банківської системи ще не досягла передкризового рівня, склавши 18% (на 01.08.98 - 25%).

У зв'язку з деяким пожвавленням промислового виробництва в 1999 р. зріс обсяг коштів, залучених банками від підприємств та організацій. У цілому з серпня 1998 р. по серпень 1999 р. зазначені кошти в рублях збільшилися в 2,5 рази, а в іноземній валюті (у доларовому еквіваленті) скоротилися на 12%. У підсумку, частка коштів на розрахункових, поточних та інших рахунках підприємств і організацій у сукупних пасивах банківської системи збільшилася з 13% на 1.08.98 р. до 20%. Одночасно відбулося скорочення частки фондів і прибутку в сукупних пасивах банківської системи з 18% на 01.08.98 р. до 11%. .22] При цьому число прибуткових банків у період з 01.01.99 р. практично не змінилася, склавши відповідно 1113 та 1120. [12, C .22]

Звуження ресурсної бази кредитних організацій і збільшення всього спектру ризиків призвели до заморожування програм кредитування реального сектора економіки. Кредити, надані банками реальному сектору економіки, за період з серпня 1998 року по березень 1999 року в рублях скоротилися на 0,9 млрд. рублів в номінальному виразі, або на 0,8%, в іноземній валюті - на 5,5 млрд. дол ., або на 33,5%. Частка кредитів небанківського сектору економіки (без урахування простроченої заборгованості) у сукупних активах банківської системи скоротився за той же період з 32,6 до 31%.

Одночасно погіршилася якість активів банків. Загальний обсяг простроченої заборгованості банкам за наданими кредитами (у реальному вираженні) виріс в період з 1.08.98 по 1.03.99 з 17,5 до 26,4 млрд. рублів, або на 50,6%, що склало відповідно 6,0 і 10,6% від загального обсягу кредитних вкладень. За той же період з 82,9 до 78,8% скоротилася частка стандартних позик у кредитних портфелях банків, а частка безнадійних позичок, навпаки, зросла з 6,8 до 10,1%.

У післякризовий період декапіталізація банківської системи продовжує залишатися найбільш істотною проблемою. Сукупний капітал російських банків (без врахування Ощадбанку Росії) зменшився з 102 млрд. руб. на 1.08.98 р. до 41 млрд. руб. на 1.03.99 р., або на 60%. Починаючи з березня 1999 р. почався процес зростання капіталу: за період з 01.03.99 р. по 01,10.99 р. сукупний капітал банків зріс на 42 млрд. руб. (Або більш ніж у два рази) і склав 84 млрд. руб. (82% від передкризового рівня). Причинами зростання капіталу були рекапіталізація діючих банків та відкликання ліцензій у неплатоспроможних банків, що мали негативний капітал, що забезпечили відповідно 76 і 24% приросту капіталу банківської системи.

.25] Незважаючи на те, що Банк Росії переглянув своє ставлення до перспектив функціонування середніх і малих банків і суттєво пом'якшив вимоги до мінімального розміру власних коштів (капіталу), необхідність існування великих і багатофіліальних банків жодним чином не ставиться під сумнів. [13, C .25]

РОЗДІЛ 2. Система антикризових заходів Центрального банку як процес стабілізації банківської системи

2.1 Заходи ЦБ щодо реструктуризації банківської системи

З метою стабілізації ситуації після подій 17 серпня Банк Росії прийняв низку термінових заходів, які були спрямовані на запобігання руйнування банківської і фінансової системи країни. При цьому Банком Росії були висунуті два основні пріоритети у своїй діяльності: відновлення платіжної системи та захист інтересів вкладників. Для відновлення платіжної системи було проведено три багатосторонніх міжбанківських клірингу, що дозволили провести більше 30 млрд. рублів, у тому числі до бюджетів різних рівнів та позабюджетні державні фонди. У багатьох регіонах, де проводилися такі операції, це дозволило банкам або повністю, або частково позбутися від вантажу неплатежів і картотеки. Для пом'якшення економічних і соціальних наслідків банківської кризи Радою директорів Банку Росії було прийнято рішення про переведення на Ощадний банк Російської Федерації зобов'язань ряду комерційних банків (СБС-Агро, "Менатепу", Мосбизнесбанк, Міст-банку, Промбудбанку, "Російського кредиту" і Інкомбанку) перед фізичними особами за договорами банківського вкладу, укладеними до 1 вересня 1998 року, у розмірі, що склались на момент прийняття рішення. Станом на 6.04.99 філіями Ощадбанку Росії за зобов'язаннями шести комерційних банків (СБС-Агро, "Менатепу", Мосбизнесбанк, Міст-банку, Промбудбанку, Інкомбанку) виплачено готівкою і переоформлено в інші види вкладів Ощадбанку Росії близько 6,8 млрд. рублів, або понад 96% від суми прийнятих зобов'язань, з них виплачено готівкою понад 60% суми прийнятих зобов'язань.

Крім того, 16 листопада 1998 укладені угоди про передачу зобов'язань за вкладами населення в Ощадбанк Росії комерційними банками "Російський кредит" і "Кузбасспромбанк". Загальна сума переданих зобов'язань за вкладами населення відповідно до підписаних актами становить близько 1,4 млрд. рублів.

Прийняте Банком Росії рішення про переведення вкладів населення з низки найбільших банків в Ощадбанк Росії в складній обстановці сприяло певною мірою поліпшення ліквідності кредитних організацій і припинення масового відтоку приватних депозитів. .345] В цілому воно зробило позитивний вплив на зміцнення довіри населення до банківської системи, яке є найважливішою умовою успішної реалізації заходів з реструктуризації кредитних організацій. [7, C .345]

Для підтримки банківської ліквідності Банк Росії з вересня 1998 року активно використовував механізм рефінансування банків. У серпні-вересні 1998 року Банк Росії видав ломбардні кредити 80 банкам 19 регіонів Російської Федерації на загальну суму 14,9 млрд. рублів, а в період з 1 серпня 1998 року по 1 березня поточного року було надано кредитів "овернайт" 34 банкам на загальну суму 65,7 млрд. рублів. З серпня 1998 р. по березень поточного року Банком Росії у відповідність з рішенням Ради директорів Банку Росії були надані кредити 15 банкам на загальну суму 17,8 млрд. руб. на строк до 1 року, з них 8 банкам м. Москви - на суму 17,4 млрд. рублів, 7 регіональним банкам - на суму 0,4 млрд. рублів.

У міру нормалізації ситуації в банківському секторі Банк Росії припускає припинити надання кредитів, які видаються за окремим рішенням Ради директорів Банку Росії, і повністю перейти на рефінансування банків на ринкових принципах. При цьому Банк Росії проводить активну роботу з розповсюдження процедури надання забезпечених кредитів Банку Росії (внутрішньоденних кредитів і кредитів "овернайт") на банки ряду регіонів (крім банків Московського регіону та м. Санкт-Петербурга).

Іншим інструментом грошово-кредитного регулювання, який був задіяний Центральним банком Російської Федерації для пом'якшення кризи, стала зміна нормативів обов'язкових резервів кредитних організацій, що депонуються в Банку Росії. Встановлення з листопада 1998 року єдиного нормативу обов'язкових резервів за залученими коштами в гривнях та іноземній валюті у розмірі 5%, надання кредитним організаціям можливість проведення позачергового регулювання обов'язкових резервів і встановлення спеціального курсу при розрахунку обов'язкових резервів за залученими коштами в іноземній валюті сприяло вивільненню додаткових грошових ресурсів банківської системи.

У кризовій ситуації Банк Росії вніс необхідні корективи в систему вимог, що пред'являються до банків. Банк Росії переніс термін застосування примусових заходів впливу за порушення мінімальної величини власних коштів (капіталу) на два роки. В даний час в принципі вирішено питання про збереження мінімальних вимог за величиною власних коштів (капіталу) тільки для банків, які відкривають філії за кордоном. Одночасно змінено підходи Банку Росії відносно ризиків, прийнятих на себе банками. Банк Росії скоротив ліміт відкритих валютних позицій, посилив порядок розрахунку нормативів ліквідності, виключивши портфель державних цінних паперів з величини високоліквідних активів, і ввів оцінку кредитного ризику по вкладенням в державні цінні папери Російської Федерації. Крім того, наприкінці 1998 року було вирішено зменшити в десять разів розмір реєстраційного збору за державну реєстрацію новостворених кредитних організацій і розмір збору за відкриття філії. .69-75] Ці рішення дозволяють зменшити "витрати" потенційних засновників і стимулювати прийняття ними рішення про створення кредитних організацій, а також максимально розширити сферу діяльності кредитних організацій з метою пошуку нових джерел доходів. [1, C .69-75]

2.2 Банківський нагляд ЦБ. Сучасний стан

В економіці держави банківська система займає особливе місце, оскільки має специфічні, притаманні лише їй особливості: по-перше, вона грає ключову роль у функціонуванні системи внутрішніх і міжнародних платежів і розрахунків, будучи суб'єктом грошової емісії і основним інституційним провідником грошової політики держави; підтримуючи і забезпечуючи фінансові потоки в країні, банківська система активно впливає на розвиток економіки, по-друге, банківська діяльність піддається великій кількості ризиків і відноситься до найбільш ризикованих видів бізнесу, по-третє, банки здійснюють традиційне зберігання накопичень і заощаджень на банківських вкладах, тобто банк виступає соціально значущим інститутом. Разом з тим, участь банківського бізнесу в усіх сферах економічної, політичної, громадської діяльності підсилює роль банківської системи у забезпеченні прогресивного розвитку суспільства, робить даний процес суспільно значущим, що визначає необхідність регулювання банківської діяльності та нагляду за нею. Найбільш поширені судження про роль банківського нагляду в економічному розвитку держави можна звести до наступних. Перше. Інструментарій банківського нагляду необхідно використовувати для контролю за банками з метою вирішення важливих господарських завдань, оскільки черга кандидатів на інвестування досить велика - від сільського господарства до складних технологій.

Друге. Нагляд повинен «допомогти» діяти поза полем загальновстановлених нормативів. Діючи без оглядки на обов'язкові правила, такі кредитні організації зможуть так допомогти економіці, як не зроблять звичайні банки, затиснуті в лещата не йде на компроміси наглядового органу.

Третє. Банківський нагляд є внутрішньокорпоративної стороною діяльності банківського сектору, тому проблеми його розвитку обумовлені характером взаємовідносин наглядового органу і кредитних організацій. Інструментами банківського нагляду можна ініціювати банкрутство більшості банків, чия діяльність не відповідає вимогам сьогодення.

При цьому успішне і результативне функціонування наглядових органів визначається станом контрольованих об'єктів, тобто, стан банківської системи безпосередньо залежить від проведеного банківського нагляду. Враховуючи, що банківська система виступає в якості об'єкта державного управління, необхідно чітко уявляти, що в неї входить і з яких елементів вона складається. Іншими словами визначення структури банківської системи Російської Федерації необхідно для виявлення кола об'єктів управління, то є на кого спрямовано вплив органів нагляду. У Російській банківській системі центральною ланкою є Банк Росії. Він контролює процес створення нових кредитних організацій, розширення сфери діяльності та реорганізацію вже існуючих кредитних організацій. При цьому Банк Росії має широкі можливості щодо здійснення банківського нагляду.

Кредитні організації представляють собою об'єкт нагляду. З метою забезпечення стійкості кредитних організацій Банк Росії обмежує їм ризики шляхом встановлення прикордонних значень окремих показників діяльності. У разі порушень кредитної організацією банківського законодавства, у тому числі нормативних актів Банку Росії, останній має право застосувати до неї встановлені законом санкції аж до відкликання ліцензії. «Функціонування банківської системи - це взаємодія її елементів в економічних умовах конкретної країни». Принципове значення має не тільки стан кожного елемента банківської системи самого по собі, але і їх узгоджене функціонування в рамках системи нагляду та взаємодії. Чим ефективніше функціонує і розвивається банківська система, тим більший позитивний потенціал одержує економіка.

Банківський нагляд покликаний забезпечувати ефективне функціонування банківської системи та створення умов її стійкості.

«Нагляд - це здійснюване спеціальними державними органами постійне спостереження за діяльністю непідлеглою їм органів або осіб з метою виявлення порушення законності». Банківський нагляд - це система заходів, за допомогою яких держава забезпечує стабільне і безпечне функціонування кредитних організацій, що запобігають дестабілізуючі тенденції у розвитку всієї банківської системи. .220-225] На думку керівництва Центрального банку Російської Федерації, банківський нагляд представляє собою «сукупність дій, що здійснюються органом банківського нагляду в межах встановленої компетенції і, як правило, відповідно до відкритих (офіційно опублікованими) процедурними нормами з метою забезпечення стабільності функціонування банківської системи та захисту інтересів її кредиторів, а також клієнтів ». [2, C .220-225]

Сутність банківського нагляду полягає в:

1) перевірки відповідності рішень і дій кредитної організації законодавством Російської Федерації, що регулює банківську діяльність, і нормативних актів Банку Росії;

2) спостереженні за виконанням банками притаманних їм функцій із залучення, розподілу і перерозподілу суспільних коштів;

3) відстеження рівня якості управління ризиками банківської діяльності;

.13] 4) створення умов щодо запобігання системних банківських ризиків і підвищення стійкості банківської системи. [10, C .13]

РОЗДІЛ 3. НАПРЯМКИ ВДОСКОНАЛЕННЯ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ

Важливу роль у підвищенні стійкості російської банківської системи до кризових явищ на міжнародних ринках зіграли цілеспрямовані зусилля держави щодо розвитку правового середовища національного ринку фінансових послуг. Вирішальним для забезпечення стабільності стало створення державної системи страхування банківських вкладів.

До числа інших важливих змін варто віднести: підвищення наглядових вимог до фінансової дисципліни і методів управління кредитними ризиками банків, спрощення процедури консолідації банківського капіталу, скасування обмежень на відкриття додаткових офісів банків у регіонах, створення бюро кредитних історій. .16] Все це сприяло впровадження більш досконалих стандартів корпоративного управління та підвищенню прозорості банківської діяльності, посилення припливу заощаджень населення, зниження витрат кредитних організацій з розвитку бізнесу в регіонах, активізації процесів злиття та поглинань. [11, C .16]

Здешевлення банківських кредитів, підвищення їх доступності для населення та корпоративної клієнтури, безумовно, додало б істотне прискорення розвитку російського фінансового ринку. Однак очевидно, що досягти цього виключно адміністративними заходами неможливо. Діяльність банківської системи, і зокрема вартість банківських послуг, залежать від стану макроекономічного сфери, в тому числі від рівня інфляції в економіці та платоспроможності реального сектора. Банківська система в даному випадку позбавлена ​​вибору: вона повинна ефективно працювати в існуючих макроекономічних умовах. Уряд РФ розглядає зниження інфляції, прискорення темпів зростання національної економіки в якості своїх пріоритетних завдань. Їх успішне вирішення благотворно позначиться на діяльності російських кредитних організацій.

Іншою важливою умовою зниження вартості банківських послуг є реалізація заходів, спрямованих на зниження непродуктивних витрат банків, консолідацію банківського капіталу і розвиток конкуренції в банківському секторі. Світовий досвід показує, що укрупнення національних фінансових інститутів, у тому числі на основі процедур злиття і поглинань, є необхідною умовою розвитку конкуренції на національному ринку банківських послуг. Невеликі за розмірами банки не в змозі боротися за клієнтів в інших секторах національної економіки і обмежуються в своїй діяльності вузьким колом місцевої клієнтури. У результаті національний ринок банківських послуг розпадається на ряд незалежних автономних сегментів. Сильна конкуренція в банківському секторі виникає тоді, коли в ньому працюють 50-60 великих кредитних організацій з розвиненою філіальною мережею, що охоплює всю територію країни. Майже в усіх економічно розвинених країнах світу великі банки домінують над дрібними і середніми кредитними організаціями. У Росії в даний час налічується близько 1300 банків, з яких понад 300 мають капітал менше 1 млн. євро. Така розпорошеність банківського капіталу послаблює російську банківську систему.

Для більшості російських банків з урахуванням зростаючого попиту клієнтів на довгострокові запозичення кредитування інвестиційної сфери стає все більш важливим напрямом банківської діяльності. У 2004 р. обсяг довгострокових кредитів банків нефінансового сектора економіки збільшився майже в 1,5 рази, а частка таких позик у кредитному портфелі російських банків досягла 44%.

Однак, незважаючи на ці успіхи, частка банківських кредитів у структурі джерел інвестицій підприємств в Росії як і раніше залишається досить скромною - вона не перевищує 4-5% при аналогічному показнику розвинених західних економік в 30-35%.

У вдосконалення потребує також система рефінансування Банком Росії комерційних банків. З простого регулятора ліквідності вона повинна перетворитися на повноцінний інструмент прискорення економічного зростання. До об'єктивних причин браку довгострокового інвестиційного фінансування слід віднести високі поки ризики кредитування реального сектора, досить сильну інфляцію, дефіцит довгострокових кредитних ресурсів. Ці недоліки будуть подолані в міру розвитку вітчизняної економіки. Але поряд з цим існують труднощі, які можна успішно долати вже сьогодні на основі цілеспрямованих заходів держави щодо зміцнення капітальної бази кредитних організацій і розширенню їх доступу до довгострокових фінансових ресурсів. Розвивати, наприклад, таку важливу сферу банківської діяльності, як іпотека, неможливе без використання частини довгострокових накопичень, включаючи кошти пенсійних фондів.

У вдосконалення потребує також система рефінансування Банком Росії комерційних банків. З простого регулятора ліквідності вона повинна перетворитися на повноцінний інструмент прискорення економічного зростання. У цьому випадку ставка рефінансування Банку Росії з економічної абстракції перетвориться на повноцінну фінансову категорію, яка формує основні параметри ринку банківських послуг. .18-21] Практика довгострокового рефінансування національних комерційних кредитних інститутів існує в багатьох державах світу і дає там відчутний економічний ефект. [11, C .18-21]

З метою збільшення обсягів довгострокового кредитування економіки держава у ряді випадків могло б приймати на себе частину кредитних ризиків банківського сектора на основі надання централізованих гарантій по банківських кредитах. Такі гарантії могли б надаватися як на окремі пріоритетні інвестиційні проекти, скажімо, в секторі транспортної інфраструктури, так і через постійно діючі страхові фонди, наприклад, з гарантійної підтримки національної системи довгострокового фінансового лізингу банками зарубіжного комплектного обладнання для нових підприємств малого та середнього бізнесу. Необхідні більш рішучі заходи щодо підвищення капіталізації вітчизняної банківської системи. Показник відношення капіталу банківської системи до ВВП у Росії майже в 3-4 рази менше, ніж у країнах ЄС. Це різко обмежує можливості прискорення темпів зростання російської економіки. Країни СНД, зокрема Вірменія, Україна, Казахстан, Киргизія, вже встановили норматив достатності капіталу банків на рівні 10-12%. Росія ж тільки планує збільшити цей показник до 10% починаючи з 2007 р. [17]

ВИСНОВОК

Таким чином, становлення і розвиток кредитно-банківської системи один з найважливіших ознак здійснення економічних реформ. Це пояснюється тим, що банківська система є центральним системоутворюючим елементом економіки будь-якого типу, так як вона виконує функції по збору акумулювання вільних грошових коштів. Від успішної роботи банківської системи залежать ефективність функціонування економіки в цілому і економічне зростання в країні.

У Російській банківській системі центральною ланкою є Банк Росії. Він контролює процес створення нових кредитних організацій, розширення сфери діяльності та реорганізацію вже існуючих кредитних організацій. При цьому Банк Росії має широкі можливості щодо здійснення банківського нагляду. Особливістю останнього десятиліття стало не просто укрупнення банків, а купівля вітчизняних банків іноземними банками. Такий процес став особливо актуальним для таких країн, як Італія, після скасування обмежень на приплив іноземного банківського капіталу, Німеччини, де поки ще існують певні обмеження, але на вимогу ЄС вони стали більш лояльними, інших країн ЄС.

На тлі цього відбуваються в Росії зміни стають не тільки актуальними, а й об'єктивно необхідними. Так, протягом останніх десятиліть в Росії відбувається постійне скорочення кількості, як зареєстрованих кредитних організацій, так і діючих банків.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Артем'єв, А.А. Принципи функціонування банківської системи Росії в період з 1988 року по теперішній час / А.А. Артем'єв. / / Фінанси і кредит. - 2008. - № 26. - С. 69-81

2. Бєльський, К.С. Фінансове право: Підручник. / За редакцією С.В. Запольського. - М.: Російська академія правосуддя; Ексмо, - 2006. - 640 с.

3. Березіна, М.П. Функції Банку Росії: теоретичний огляд / М.П. Березіна. / / Банк. справу. - 2007. - № 5. - С.36-43.

4. Ватаманюк, Є. Ліцензії як індикатор ринку / Тема дня. - Ведомости: [електронний ресурс] / / www. banki. ru

5. Господарчук, Г.Г. Про розвиток російської банківської системи: проблеми малих і середніх банків. / / Банк. Дело. - 2006. - № 10. -С. 8-11.

6. Звєрєв, В.А. Удосконалення законодавства у сфері банківського кредитування. / / Банк. Дело. - 2007. - № 1. - С.55-58.

7. Корчагін, Ю.А Сучасна економіка Росії / Ю.О. Корчагін. - Ростов н / Д.: Фенікс. - 2007. - 544 с.

8. Малкіна, М.Ю. Аналіз інститутів регулювання банківської системи Російської Федераціі. / М.Ю.Малкіна, О.Ю. Іванова. / / Фінанси і кредит. - 2008. - № 37. - С.2-12.

9. Мальцев, В.А. Фінансове право: Підручник для студ. проф. навч. закладів / В. О. Мальцев. - М.: Видавничий центр «Академія». - 2005. - 240 с.

10. Мехряков, В.Д. Про зміну концепції розвитку банківського сектора Росії / / Банк. Дело. - 2006. - № 10. - С.12-14.

11. Плєсецький, Д.Є. Банки в умовах нестабільності світових фінансових ринків / Д.Є. Плєсецький. / / Банківська справа. - 2008. - № 6. - С.16-20

12. Симановський, О.Ю. Принципи і правила у регулюванні банківської діяльності: окремі аспекти методики та практики. / / Гроші і кредит. - 2005. - № 2. - С.20-36.

13. Стародубцева, Е.Б. Розвиток банківської системи в умовах глобалізації. / Є.Б. Стародубцева. / / Фінанси і кредит. - 2008. - № 39. - С. 19-21

14. Стрельцова, Н.Г. Ще раз про стратегію розвитку банківського сектора Росії / / ЕКО. - 2006. - № 11. - С.34-46.

15. Фатіаді, Н.В. Ефективний нагляд і контроль як елемент системи підтримки фінансової стійкості банків. / / Фінанси і кредит. - 2006. - № 19. - С.12-18.

16. Фролівська, Т. Десять років потому / Моніторинг банківської преси: [електронний ресурс] / / www. banki. ru

17. Черепанов, А. Державні банки - стабілізуючий елемент всієї системи: [електронний ресурс] / / www. banki. ru